Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp chi nhánh tỉnh khăm muôn lào,

MMB NGÂN H À N G NMẦ NƯỚC V IỆ T NAM O ũ _ eỉ)==n o> % CO ệmì òỉ o >== — o u BỘ GIÁO Dực V Ầ Đ À O TẠO M tm ia r ' !2iNHANG LV.000939 Sỉí'* -J ĐON SA THIẾN BUN MY A PHAY GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN mỉm, TAI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP CHI NHÁNH LUẬN VĂN TH Ạ C SỸ K IN H T HỌ_C VIỊi n g ằ n HÀNC TRUNG TÂMtHÔNG TIN THI LVQ00939 VIÊNG CHẪN - 2010 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 3ồc ĐON SA THIỂN BUN MY A PHAY GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH KHĂM MUỎN LÀO Chuyên ngành: Kỉnh tế, tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 L U Ậ N V Ả N T H Ạ C SỸ K IN H TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN KIM ANH VIẾNG CHĂN-2010 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đ â y cơng trình nghiên cún riềng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gơc rõ ràng, kêt luận văn trung thực chưa cơng bơ bát kỷ cơng trình khác Tác giả luận văn ĐON SA THIÉN BUN MY A PHAY M Ụ C LỰ C LỜ I M Ở Đ Ầ U C h ơng 1: H U Y Đ Ộ N G V Ó N VÀ VÁ N Đ È H IỆU QUẢ HUY Đ Ộ N G V Ố N C Ủ A N G Â N H ÀNG TH Ư Ơ N G M ẠI 1.1 TỔNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Sự cần thiết huy động vốn 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 13 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vôn 15 21 C hư ơng 2: T H Ụ C TR Ạ N G H IỆU QUẢ H O Ạ T Đ Ộ N G HUY Đ Ộ N G V Ó N TẠ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆP CHI N H Á N H TỈN H K H Ă M M UÔ N LÀO 28 2.1 TỒNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH KHẢM MUÔN LÀO 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triên 28 2.1.2 Cơ cấu to chức nhiệm vụ phòng ban 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Khăm Muôn Lào 31 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH KHĂM MUÔN LÀO 36 2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động von 36 2.2.2 Quy mô huy động vốn 38 2.2.3 Cơ cấu nguôn vốn huy động 39 2.2.4 Chi phí huy động vốn 47 2.2.5 Khả đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn ngân hàng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH KHẢM MUÔN LÀO 57 2.3.1 Những kết đạt đuợc 57 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 60 C h ong 3: G IẢ I PH Á P N Â N G CAO HIỆU Q UẢ H O Ạ T ĐỘ NG H U Y Đ Ộ N G VỐ N TẠ I NG ÂN H Ằ N G N Ô N G N G H IỆP CHI N H Á N H TỈN H K H Ã M M U Ô N LÀO 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ QUAN ĐIỂM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 66 3.1.1 Định hướng phát triên 66 3.1.2 Quan diêm nâng cao hiệu huy động vôn 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGẨN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH KHẢM MUÔN LÀO 68 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn 68 3.2.2 Chính sách lãi suất họp lý 71 3.2.3 Chính sách khách hàng 73 3.3.4 Chính sách Marketing 75 3.2.5 Nâng cao trình độ cán làm công tác huy động vôn 76 3.2.6 Cân đối nguồn vốn huy động việc sử dụng vốn 77 3.2.7 Tăng cường nâng cao chiến lược cạnh tranh 78 3.2.8 Nâng cấp hệ thống sở vật chật, ứng dụng công nghệ thông tin đại đại hóa quy trình cơng nghệ ngân hàng 3.3 79 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH KHẢM MUÔN LÀO 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Lào 83 KÉT LUẬN 85 D A N H M Ụ C TÀI LIỆ U T H A M K HẢO DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ CÁC BIẺU ĐÒ M ụ c lụ c N ội dung T rang Bảng 2.1 2.1.3 Kêt hoạt động kinh doanh ngân hàng 32 Bảng 2.2 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn qua năm 33 Bảng 2.3 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vổn 34 Bảng 2.4 2.2.1 Tình h ìn h th ự c h iện k ê h o c h h u v đ ộ n g vo n 37 Bảng 2.5 2.2.2 T o n g n g u n vố n h u y đ ộ n g q u a c c n ă m 39 Bảng 2.6 2.2.3.1 C c â u n g u n vố n h u y đ ộ n g th e o th i g ia n 40 C c ấ u n g u n v ố n h u y đ ộ n g th e o n g u n h u y Bảng 2.7 2.2.3.1 Bảng 2.8 2.2.3.2 Bảng 2.9 2.2.3.3 Bảng 2.10 2.2.4 Bảng 2.11 2.2.4 Bảng 2.12 2.2.4 C h ê n h lệch th u c h i lã i q u a c c n ă m 51 Bảng 2.13 2.2.5 T inh h ìn h h u y đ ộ n g vỏ n s d ụ n g vố n 53 Bảng 2.14 2.2.5.1 K h ả n ă n g đ p ứ n g v ô n th eo k i’ hạn 55 Bảng 2.15 2.2.5.2 Biểu đồ 2.1 2.1.3.1 động C c â u n g u ô n vô n th e o lo i tiề n 41 42 C c ấ u tiề n g i th eo đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g g i tiên C h ê n h lệc h ỉã ỉ s u ấ t b ìn h q u â n 44 48 C h i p h ỉ h u y đ ộ n g vó n c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p c h i n h ả n h tỉn h K h ă m M u ô n L o 50 K h ả n ă n g đ p ứ n g n h u c ầ u v a y v ố n th e o ìo i tiề n Tăng giảm nguôn von qua năm 56 33 M ụ c lụ c Biểu đồ 2.2 2.2.1 N ội dung T rang Tăng giảm du nợ cho vay 35 Tình hình hồn thành kế hoạch huy động Biểu đồ 2.3 2.2.1 37 vốn Biểu đồ 2.4 2.2.3.1 C c â u tiề n g i th e o k ỳ h n 40 Biểu đồ 2.4 2.2.3.1 C c â u tiên g i th eo kj> h n 41 Biểu đồ 2.5 2.2.3.2 T ă n g g iả m n ộ i tệ, n g o i tệ q u a c c n ă m 43 C c ẩ u n g u n vố n h u v đ ộ n g th eo đ ổ i tư ợ n g Biểu đồ 2.6 2.2.3.3 44 k h c h h n g g i tiê n Biểu đồ 2.7 2.2.3.3 B iể n đ ộ n g n g u n tiề n g i cu a d â n c 46 Biểu đồ 2.8 2 3 B iê n đ ộ n g n g u ô n tiên g i c ù a T C K T 47 L ã i s u ấ t b ìn h q u ả n đ u v o v c c n ă m 48 Biểu đồ 2.10 2,2.4 C h ê n h lệ c h th u c h i lã i b ìn h q u â n q u a c c Biểu đồ 2.11 2.2.4 Biều đồ 2.12 2.2.5 52 năm B iê u d iê n n g u ô n vó n h u y đ ộ n g d n ợ ch o Biểu đồ 2.13 2.2.5.1 54 vay K đáp úng SU' d ụ n g th e o kỳ hạn 55 Cơ cấu tố chức Ngân hàng Nông nghiệp chi Sơ đồ 2.1 1.1.1.1 nhánh tỉnh Khăm Muôn Lào 29 B Ả N G K Ý H IỆ U C H Ữ V IÉ T T Ấ T V iết tắt G i ả i t h íc h CHDCND Cộng hòa Dân chủ Nhân dân DN Doanh nghiệp NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thưong mại NVHĐ Nguôn vốn huy động TGTK Tiền gửi tài khoản TCTD Tơ chức tín dụng LỊÌ MỎ ĐẦU T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề t i Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào đà hội nhập với nên kinh tê giới Bên cạnh hội để phát triển nhanh bền vững việc hội nhập đặt nhiều thử thách với đất nước, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Cùng với hoạt động khác hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa lớn, không gia tăng vốn cần thiết, nâng cao lực cạnh tranh mà cung ứng vốn kịp thời cho khu vực doanh nghiệp dân cư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế NHTM với hoạt động huy động vốn mắt xích vơ quan trọng khơng thê thiểu toàn dây chuyền hoạt động kinh doanh mình, v ốn huy động điêu kiện tiên để ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên có thực tế khơng phải huy động sô vôn lớn tốt Đặc biệt tình hình hậu khủng hoảng kinh tể việc huy động vốn cho có hiệu đòi hỏi mà ngân hàng cần thực đê nâng cao khả cạnh tranh với NHTM nước Ngân hàng nước để giảm thiếu rủi ro biên động kinh tể gây Chính đề tài “G iả i p h p n â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n tạ i N g â n h n g N ô n g n g h i ệ p c h i n h n h t ỉn h K h ă m M u ô n L o ” em lựa chọn nghiên cứu với hi vọng cung câp nhìn tơng quan vê họat động huy động vốn, đồng thời xây dựng hệ thống giải pháp nhăm nâng cao hiệu họat động M ụ c đ í c h n g h i ê n c ứ u c ủ a đ ê tà i - Luận giải vấn đề lý luận hoạt động huy động vôn, sâu vào nghiên cứu tiêu đánh giá hiệu huy động vôn 73 g ia o d ịc h th n g x u y ê n Đ ố i v i n h ữ n g k h c h h n g g i tiề n v i sổ lớ n , th i g ia n d ài có th ể n h ậ n đ ợ c từ n g â n h n g lãi su ấ t th ỏ a th u ậ n h o ặ c m iễ n p h í d ịc h v ụ n ê u có g ia o d ịc h m ứ c đ ộ c h o p h é p h o ặ c n g â n h n g có th ể áp d ụ n g m ộ t sổ h ìn h th ứ c k h c n h tặ n g q u n h â n d ịp lễ, k ỷ n iệ m n g y th n h lập d o a n h n g h iệ p đ ể k h u y ế n k h íc h k h c h h n g d u y trì số d trê n tài k h o ả n v i th i g ia n d ài h n th i g ia n g i b a n đ ầu Đ iề u đ ó th u h ú t đ ợ c k h c h h n g đ ô n g th i n g â n h n g c ũ n g c ó m ộ t n g u n v ố n đ ể c h o v a y tru n g v d ài h ạn v i c h i p h í th ấ p 3.2.3 Chính sách khách hàng T ro n g h o t đ ộ n g n g â n h n g th ì q u a n h ệ g iữ a n g â n h n g v k h c h h n g m a n g tín h th n g x u y ê n v lâu d ài K h ả n ă n g tồ n v p h t triể n c ủ a n g â n h n g p h ụ th u ộ c v o c h “tín ” đ ôi vớ i k h c h h n g V ì v ậ y v ậ n d ụ n g ch ín h s c h k h c h h n g m ộ t b iệ n p h p q u a n trọ n g k h ô n g th ể th iế u đ ợ c tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h củ a n g â n h n g * T ìm k iê m k h c h h n g : Đ ể triể n k h a i c h ín h sác h k h c h h n g m ộ t c c h h iệ u q u ả th ì n g â n h n g n ê n th n h lập m ộ t tổ n g h iê n u k h c h h n g , tiế p thị th u h ú t k h c h h n g H n n ữ a c ò n g i cá c p h iế u th ă m d ò đ ế n c q u an xí n g h iệ p v cụ m d â n c đ ể x c đ ịn h đ ợ c n h u c ầ u c ủ a h ọ , k h u y ế n k h íc h cán b ộ lã n h đ o c ô n g ty m tài k h o ả n ch o n h â n v iê n n g â n h n g đ ể th ự c h iện trả lư n g v cá c k h o ả n th a n h to n q u a n g â n h àn g * P h â n lo ại k h c h h n g đ ể đ p ứ n g n h u cầu : T rê n c sở tìm k iế m v n ắ m b ắ t đ ợ c n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g tổ n g h iê n c ứ u v tiế p th ị làm n h iệ m v ụ p h â n lo ại k h c h h n g đ ê đ p ứ n g n h u c ầ u c ủ a từ n g lo ại k h c h h n g T ù y th u ộ c lo ại k h c h h n g m c ó n h ữ n g cá ch p h â n lo ại k h c h h n g k h c n h au : V iệ c n h ó m cá c đ ố i tư ợ n g k h c h h n g đ ể c ó n h ữ n g n h ó m g iả i p h p cụ th ế v h ữ u h iệ u n h ằ m n â n g c a o c ô n g tác H Đ V rấ t cầ n th iết 74 * Đ ố i v i k h c h h n g có m ứ c th u n h ậ p k h c n h au : - Đ ô i v i n h ữ n g h ộ k in h d o a n h có tiề n n h n rỗ i d ài n g ày , c ô n g v iệ c k in h d o a n h đ ò i h ỏ i th n g x u y ê n b ậ n rộ n th ì h ọ q u a n tâ m đ ế n tiệ n lợi tro n g c c d ịc h v ụ h o ặ c v iệ c g i tiề n v lĩn h tiề n từ n g â n h n g có d ễ d a n g h ay k h ô n g q u a n tâ m đ ế n lãi su ất V ì v ậ y ch i n h n h c ầ n tă n g c n g c ô n g tá c th a n h to n , th u n h ậ n v ch ị trả k ịp th i n a a y k h i n h ậ n đ ợ c y ê u cầ u củ a k h c h h n g n ày V iệ c n h ậ n v trả tiề n m ộ t c c h n h a n h c h ó n g làm tă n g ch i p h í m ứ c đ ộ n h ấ t đ ịn h n h n g đ ố i v i k h c h h n g th u h ú t đ ợ c lư ợ n g v ố n rẻ d o đ â y tiề n g i g ia o d ịc h K h i sổ lư ợ n g k h c h h n g tă n g lên số d tiê n g i k h ô n g k ỳ h n tă n g lên n h a n h c h ó n g v ch i p h í b ìn h q u â n n g y c n g g iả m d ần - Đ ố i v i n h ó m k h c h h n g có th u n h ậ p cao , th n g q u a n tâ m đ ế n lãi su ấ t, đ ộ a n to n , th n g g i k ỳ h n d ài n g â n h n g n ê n ch ủ đ ộ n g cu n g c â p th ô n g tin v ề cá c p h n g tiệ n b ả o q u ả n v lãi su ấ t h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g đ ê k h c h h n g lự a ch ọ n - Đ ô i v i n h ữ n g k h c h h n g có th u n h ậ p đ ều đ ặn v gử i tiề n tíc h lũy d ầ n c h o m ộ t c ô n g v iệ c m ộ t th i đ iể m x c đ ịn h tro n g tư n g lai, n g â n h n g n ê n h n g d ẫ n h ọ c h u y ể n đ ổ i k ỳ h n th i đ iể m th íc h h ọ p đ em lạị lợi íc h c a o n h ấ t ch o k h c h h n g Đ â y m ộ t tro n g n h ữ n g cá ch th ứ c h ấ p d ần k h c h h n g q u a n trọ n g đ ại b ộ p h ậ n cá n b ộ c ô n g n h â n v iê n c h ứ c n h ữ n g n g i c ó n h iề u d ự đ ịn h n h n g th u n h ậ p tứ c th i c h a lớ n - Đ ô i v i n h ó m k h c h h n g có th u n h ậ p th ấ p : lo ại k h c h h n g n y q u a n tâ m đ ê n tín h đ n g iả n , th u ậ n tiệ n c ủ a cá c d ịc h v ụ rú t, gử i tiề n , lãi su ấ t h ấ p d ẫ n , k ỳ h n c ủ a lo ại tiề n g i * Đ ổ i v i n h ó m k h c h h n g d ân cư: Đ a d n g h ó a h ìn h th ứ c H Đ V , m rộ n g đ iếm g iao d ịch , n â n g ca o ch ấ t lư ợ n g d ịch vụ, c h ín h sách lãi su ất h ấp d ân , rú t n g ắ n thờ i g ian v th ủ tụ c g iao d ịch , n â n g cao p h o n g cách g iao dịch 75 * Đ ổ i v i k h c h h n g c c T C K T : đ â y b ộ p h ậ n c h ủ lự c có q u a n h ệ g i tiê n , tiề n v a y v sử d ụ n g n h iề u n h ấ t d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g (đ ặ c b iệ t d ịc h v ụ th a n h to n v m u a b n n g o i tệ ) N g â n h n g cầ n p h ải p h â n loại k h c h h n g đ ê c ó n h ữ n g b iệ n p h p c h ă m só c p h ù h ợ p v ề lãi su ất, tỷ g iá m u a b n , p h í d ịc h v ụ p h ù h ợ p n h ằ m k h u y ế n k h íc h v iệ c g i tiề n c ủ a k h c h h àn g T ro n g đ ó b iệ n p h p c ấ p tín d ụ n g k è m b iệ n p h p th u h ú t tiề n g i c ủ a d o a n h n g h iệ p rấ t h iệ u q u ả * Đ ố i v ó i k h c h h n g c c T C T D : cần tìm đ ế n , d u y trì v p h t triển m ô i q u a n h ệ h ợ p tá c trê n th ị trư n g tiề n tệ liên n g â n h n g tro n g n c v q u ô c tê, đ ả m b ả o c ù n g tồ n v p h t triể n , h trợ v ố n có n h u c ầ u đ ộ t x u ấ t, đ ả m b ả o k h ả n ă n g th a n h k h o ả n 3.3.4 Chính sách Marketing C n g tá c tu y ê n tru y ề n tổ t có ý n g h ĩa lớ n tro n g v iệ c th a y đ ổ i th ó i q u e n c ủ a n g i d ân D â n ta h iệ n n a y c h a có th ó i q u e n sử d ụ n g cá c tiệ n ích c ủ a n g â n h n g Đ â y m ộ t n h ợ c đ iể m rấ t lớ n, n g ă n c ả n h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g V ì v ậ y n g â n h n g c ầ n có c h ín h sác h M a rk e tin g p h ù h ợ p : - T ă n g c n g tu y ê n tru y ề n q u ả n g c o trê n cá c b o tạ p c h í c h u y ê n n g n h n h T h ò i b o k in h tế, T p c h í n g â n h n g v cá c b o th ô n g d ụ n g p h ổ b iế n n h V iê n g C h ă n m i, N h â n D â n , c c p h o n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g n h th ô n g tin , đ ài - M tra n g W e b c ủ a ch i n h n h , th iế t lập c c m ố i q u a n h ệ v i k h c h h n g q u a m n g In te rn e t m ộ t c ô n g c ụ v ô c ù n g th u ậ n tiệ n v đ em lại k ế t q ủ a c a o ch o m ọ i h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g H iệ n n a y chi n h n h c h a có tra n g W e b c h ín h th ứ c , cá c tra n g th ô n g tin v ề C h i n h n h c ũ n g n h sản p h ẩ m m ch i n h n h c u n g c ấ p h ầ u n h c h a có Đ â y m ộ t h n c h ế lớ n n h iề u k h c h h n g k h n g có n h iề u th i g ia n đ ể đ ế n g ia o d ịc h , h ọ m u ổ n tìm k iế m th ô n g tin c ủ a n g â n h n g m k h n g th ể tìm k iế m trự c tu y ế n đ ợ c 76 - T u y ê n tru y ề n , q u ả n g c o n g a y n g â n h n g B ổ trí c h o k h c h h n g đ ợ c q u a n sá t, th ấ y đ ợ c h ìn h ả n h c ủ a n g â n h n g , có cá c sách b o tạp ch í, tà i liệ u g iớ i th iệ u v ề c c h m tà i k h o ả n , c c h sử d ụ n g see, lãi s u ấ t tro n g th i g ia n c h đ ợ i g ia o d ịc h v i k h c h h n g N h th ế v a c u n g cấ p th ô n g tin n g â n h n g c h o k h c h h n g v a đ ỡ tố n c h i p h í tu y ê n tru y ề n q u ả n g cáo H n n ữ a h ìn h th ứ c b ê n n g o i c ủ a sổ tiế t k iệ m , c h ứ n g tiề n g i b ề n đ ẹp c ũ n g m ộ t tro n g n h ữ n g y ế u tố th u h ú t k h c h h n g m n g â n h n g cầ n p h ải q u a n tâ m h n - T ô c h ứ c b ộ p h ậ n c h ă m só c k h c h h n g , tạo ch o k h c h h n g cảm g iá c đ ợ c tô n trọ n g m ỗ i k h i đ ế n v i n g â n h n g B ộ p h ậ n n y có ch ứ c n ă n g h n g d â n k h c h h n g , trả lờ i c c th ắ c m ắ c , tư v â n g iớ i th iệ u cá c sản p h ẩ m c ủ a n g â n h n g c h o k h c h h n g , x â y d ự n g v ă n h ó a g ia o d ịc h c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p C h i n h n h T ỉn h K h ă m M u ô n L o th e o p h n g c h â m tru y ề n th ố n g “N h ữ n g v a lị n g x in h ã y n ó i v i n g i k h ác , c ị n n ếu k h n g h ài lò n g x in h ã y n ó i v i c h ú n g tô i ’ - C â n c ô n g b ố th ô n g tin trê n cá c p h n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g đ ể n g i d â n có th ể tiế p c ậ n , n ắ m b ắ t đ ợ c n h ữ n g th ô n g tin đ ó , h n c h ế rủ i ro v ê th iê u th ô n g tin đ ố i v i n g â n h n g c ũ n g n h đ ối v i k h c h h n g - C h i n h n h c ầ n c h ủ đ ộ n g đ ế n tậ n n i làm cá c th ủ tụ c c h o v a y , rú t, gử i đ ố i v i k h c h h n g có sổ tiề n lớ n H o ặ c v i k h c h h n g V IP (lớ n ) đ ế n liên h ệ c ô n g tá c , b ộ p h ậ n c h ă m só c k h c h h n g có n h iệ m v ụ m i h ọ tớ i p h ò n g riê n g x e m b o , tiv i, u ố n g n c c ò n m ọ i th ủ tụ c c n b ộ N H làm h o n tấ t tro n g th i g ia n n h a n h n h ấ t B ấ t c ứ k h u c h u n g c n o có d â n ch i n h n h n ên triê n k h a i n g a y c h i n h n h c â p d i h o ặ c p h ò n g g ia o d ịch 3.2.5 Nâng cao trình cán bơ làm cơng tác huy động vốn C o n n g i n g u n lự c q u a n trọ n g tro n g h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g , tạo n ê n k h c b iệ t g iữ a n g â n h n g n y v i n g â n h n g k h c Đ ặ c b iệ t tro n g h o t 77 đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n cá c g ia o d ịc h v iê n n h ữ n g n g i th n g x u y ê n tiế p x ú c v i k h c h h n g , v ì th ế n â n g c a o trìn h đ ộ n g h iệ p v ụ , k h ả n ă n g g ia o tiế p m ộ t v iệ c m k h ô n g th ế th iế u tro n g c h iế n lư ợ c p h t triể n c ủ a n g â n h n g - N g a y từ k h â u tu y ê n d ụ n g th ì n g â n h n g c ầ n tổ c h ứ c có q u y m ô v h iệu q u ả đ ê lự a c h ọ n đ ợ c n h ũ n g c n b ộ k h ô n g n h ữ n g có trìn h đ ộ v n ă n g lự c th ự c c h o ch i n h n h m c ò n c ầ n h iê u b iế t x ã h ộ i, c ó k h ả n ă n g th íc h ứ n g v tiê p th u n h a n h n h ữ n g c ô n g n g h ệ m ó i, k iế n th ứ c m i T rá n h tìn h trạ n g tu y ê n d ụ n g ạt, tă n g c h i p h í, g â y lã n g p h í ch o n g ân h àn g - N g â n h n g c ầ n b ố trí c n b ộ có trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n v tư c c h đ ạo đ ứ c v o n h ữ n g vị trí p h ù h ợ p n h ằ m đ ả m b ả o đ ú n g n g i, đ ú n g v iệ c , k h th c tố i đ a tiề m n ă n g c ủ a m ỗ i c n h â n , p h t h u y triệ t đ ể th ế m n h n ă n g lực họ - C â n tơ ch ứ c n h ữ n g ló p đ o tạo n â n g cao k h ả n ă n g trìn h độ ch u y ê n m ôn T ô ch ứ c ló p x lý q u y trìn h k ỹ th u ậ t tro n g g iao dịch, tác p h o n g g iao tiếp v ói k h c h h n g , tác p h o n g v trìn h đ ộ trả lời y ê u cầu củ a k h ác h h àn g - X â y d ự n g c h ế đ ộ k h e n th n g p h ù h ọ p , th ự c h iệ n c h ế đ ộ k h u y ể n k h íc h c ả v ề m ặ t v ậ t c h ấ t v tin h th ầ n , p h t đ ộ n g p h o n g trà o th i đ u a cá n n h ă m k ic h th íc h h o t đ ộ n g tíc h c ự c tro n g c ô n g tá c H Đ V Đ n g th i p h ải có c h ế đ ộ k ỷ lu ậ t v p h ê b ìn h th íc h đ n g đ ố i v i n h ữ n g cá n b ộ làm sai n g u y ê n tắ c , ả n h h n g đ ế n h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h àn g - Đ ô i m i p h o n g c c h g ia o tiế p , đ ề cao v ă n h ó a k in h d o a n h , tiế n k ịp v i q u trìn h h ộ i n h ậ p to n cầu Đ ặ c b iệ t p h o n g c c h th â n th iệ n , c h â n tìn h , cởi m , c h iu đ o , tạ o lò n g tin c h o k h c h h àn g 3.2.6 Cân đối nguồn vốn huy động việc sử dụng vốn H o t đ ộ n g sử d ụ n g v ố n c ủ a N g â n h n g n h â n tố q u y ế t đ ịn h m ứ c đ ộ v ề số lư ợ n g , c c ấ u n g u n v ố n h u y đ ộ n g D o v ậ y có th ể k h ẳ n g đ ịn h c ô n g tác h u y đ ộ n g v ố n có h iệ u q u ả h a y k h n g c ị n p h ụ th u ộ c v o k ết q u ả h o t đ ộ n g sử 78 d ụ n g v ố n c ủ a N g â n h n g V ì v ậ y g iải p h p trư c m ắ t đ ố i v i ch i n h n h n â n g c a o h iệ u q u ả sử d ụ n g v o n G iải p h p n y b a o g m m rộ n g h o t đ ộ n g c h o v a y , đ ầ u tư tà i c h ín h n h : - T h n h lậ p cá c tô th u h i n ợ x ấ u tạ i chi n h n h v cá c p h ò n g g iao d ịch c ó tỷ lệ n ợ x ấ u cao P h â n lo i n ợ , tríc h lập d ự p h ò n g , x lý rủ i ro th e o đ ú n g q u y đ ịn h X lý d ứ t đ iể m c c k h o ả n n ợ x ấ u , làm n h m n h h ó a tìn h h ìn h tài c h ín h th ô n g q u a c c b iệ n p h p : đ ô n đ ố c th u n ợ , x lý tà i sản đ ảm b ả o , x lý rủ i ro - Đ ô i v i d n ợ cũ , lãi su ấ t c h o v a y th ấ p , c h i n h n h đ a n g ch ịu lồ, tiến h n h th ỏ a th u ậ n lại v i k h c h h n g th e o q u y đ ịn h đ ể n â n g m ứ c lãi su ất đ ảm b ả o k in h d o a n h c ó lãi - Đ ịn h k ỳ x ê p lo i k h c h h n g m c sở đ ịn h h n g tín d ụ n g v i khách hàng - T h ự c h iệ n tă n g trư n g d n ợ p h ả i đ ô i v i c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , n â n g c a o h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n k in h d o a n h có lãi - T iê p c ậ n cá c d ự án đ ầ u tư tài c h ín h tro n g v n g o i n c 3.2.7 Tăng cường nâng cao chiến lược cạnh tranh mói Đ ê th ự c h iệ n đ ợ c c h iê n lư ợ c n y N g â n h n g N ô n g n g h iệ p C h i n h n h T ỉn h K h ă m M u ô n L o cầ n g iả i q u y ế t n h ữ n g c ô n g tá c cụ th ể sau : - T ô c h ứ c n g h iê n c ứ u đ ô i th ủ c n h tra n h : V iệ c n g h iê n c ứ u p h ải th n g x u y ê n , trê n c sở so sá n h g iá c ả (lãi su ấ t), sản p h ẩ m , cá c h o t đ ộ n g q u ả n g c o , m n g lư i n g â n h n g n h m ìn h v i đ ổi th ủ trê n c ù n g đ ịa b àn V iệc n g h iê n c ứ u g iú p n g â n h n g trá n h đ ợ c tìn h trạ n g sản p h ẩ m c ủ a n g â n h n g m ìn h bị n g â n h n g k h c đ n h c ắ p v cải tiế n tố t h n V i c c h m n y có th ê x c đ ịn h đ ợ c c c lĩn h v ự c c n h tra n h th u ậ n lợ i, b ấ t lợ i - T o đ ợ c k h c b iệ t c ủ a n g â n h n g : đ â y đ iể m n h ấ n q u a n trọ n g để 79 k h c h h n g có ấn tư ợ n g tố t đ ẹ p v ề n g â n h n g m ìn h N ếu n g â n h n g tạo đ ợ c h ìn h ả n h riê n g c h o m ìn h v ề đ ặ c tín h c ủ a sản p h ẩ m , d ịc h v ụ c u n g ứ n g thị trư n g , lai su a t, k e n h p h â n p h ô i, h o t đ ộ n g q u ả n g c o , k h u y ê c h trư n g g iao tiê p v i n h ữ n g tiệ n lợ i h n h ẳn c c n g â n h n g k h c số lư ợ n g k h c h h n g đ ế n v i n g â n h n g m ìn h n g y c n g đ ô n g , v số lư ợ n g k h c h h n g tin tư n g n g â n h n g đ ể v y v ổ n c ũ n g n h iề u h o n làm c h o lợi n h u ậ n n g â n h n g th u đ ợ c tă n g lên 3.2.8 Nang câp hệ thông CO' sỏ’ vật chât, ứng dung công nghê thơng tin đại đại hóa quy trình công nghệ ngân hàng T o n c â u h ó a đ ã làm c h o v â n đ ề c ô n g n g h ệ c n g trở n ê n cấ p b c h h n b a o g iờ h ê t n h â t k h i có th a m g ia c ủ a n g â n h n g 0 % vốn nước n g o i Đ ê k h ô n g lạc h ậ u so v i x u th ê c h u n g th ì n g â n h n g n ê n ' - N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g đ ộ i n g ũ cá n b ộ tin h ọ c đ ể tra n g bị n h ữ n g k iến th ứ c c b ản , từ đ ó ứ n g d ụ n g v o c ô n g tá c h iện đ ại h ó a h ệ th ố n g th ô n g tin n g â n h n g , đ ặc b iệ t g ia o d ịc h m ộ t c a , g i tiền m ộ t n i có th ể rú t tiề n n h iề u n i - T n g b ị đ n g b ộ c sở v ậ t c h ấ t tro n g c ù n g h ệ th ố n g N g â n h n g N o n g n g h iệ p C h i n h n h ) ỉn h K h ă m M u ô n L đ ể k h i triể n k h a i áp d ụ n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại đ t h iệ u q u ả tổ i đa C a n p h a t tn e n d ic h v ụ th a n h to n trê n n ê n tả n g c ô n g n g h ệ h iệ n đại n h : E - B a n k in g , H o m e B a n k in g - T ô ch ứ c tô t v iệc th a n h to n k h ô n g d ù n g tiền m ặ t th ô n g q u a tài k h o ản tiền gửi h a y rú t tiề n tự đ ộ n g A T M /2 , áp d ụ n g g iao d ịch tiền gử i tiết k iệm tiến tớ i sử d ụ n g c h ứ k ý đ iện tử đ ể tă n g tín h an to àn ch o n g h iệp v ụ th a n h toán - C c q u y trìn h g ia o d ịc h c ầ n đ ợ c cải tiế n th e o h n g đ n g iản g ọ n n h ẹ , h iệ n đ ại, tơ n th i g ia n c ủ a k h c h h n g tu y n h iê n v ẫ n đ ả m b ả o m ụ c tiê u a n to n c ủ a n g â n h n g C ụ th ể trư c k h i th ự c h iệ n g ia o d ịc h th ì n h â n 80 v iê n g ia o d ịc h n ê n có h n g d ẫ n c ụ th ể c h o k h c h h n g đ ể k h c h h n g k h ỏ i b ỡ n g ỡ m â t n h iê u th i g ia n V iệ c th ự c h iệ n n g h iệ p v ụ p h ải đ ợ c h iện đ ại h ó a , vi tín h h ó a đ ể g iả m b ó t k h ố i lư ợ n g g iấ y tờ m n h â n v iê n n g â n h n g v k h c h h n g p h ả i x lý 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH KHĂM MUÔN LÀO 3.3.1 Kiến nghị vói phủ * On định m ôi trường kinh tế vĩ mô tiền tệ - N ă m n ă m m đ ợ c d ự b o n ă m m n ề n k in h tế có d ấ u h iệu p h ụ c h ô i Đ ê đ t đ ợ c n h ữ n g n h iệ m v ụ đ ặ t th ì đ ị i h ỏi c h ín h p h ủ c ầ n p h ải th ự c h iệ n c h ín h sá c h tiê n tệ v c h ín h sá c h tài k h ó a m ộ t c c h tíc h cự c v h iệu q u ả C h ín h p h ủ c ầ n x c đ ịn h rõ tầ m q u a n trọ n g h o t đ ộ n g H Đ V c ủ a N H T M h o t đ ộ n g p h ụ c v ụ c h o n h u c ầ u đ ầ u tư , p h t triể n đ ất n c từ đ ó có n h ũ n g c h ín h sá c h u đ ãi n h ằ m đ ẩ y n h a n h p h t triể n c ủ a h o t đ ộ n g n ày M u ố n th u h ú t đ ợ c tiê n g i n ó i c h u n g v đ ặc b iệ t tiề n g i tru n g v d ài h ạn v â n đ ê m â u c h ô t ô n đ ịn h tiê n tệ, ô n đ ịn h sứ c m u a c ủ a đ n g tiề n b ằ n g v iệc đ a c c c h ín h sá c h lãi su ất, th u ế , h n m ứ c tín d ụ n g p h ù h ợ p v k ịp th i đ ê ô n đ ịn h n ề n k in h tê tro n g tro n g tìn h h ìn h su y th o i to n cầu n h h iệ n n ay * Tạo lập hoàn thiện m ôi trường pháp lý đồng ồn định H iệ n n a y m ô i trư n g p h p lu ậ t c ủ a n c ta c h a đ ợ c ổ n đ ịn h , đ a n g tro n g g ia i đ o n h o n th iệ n , cá c B ộ lu ậ t đ a n g c ầ n đ ợ c sử a đ ổ i b ổ su n g C ác v ă n b ả n p h p lu ậ t c ò n tro n g tìn h trạ n g c h n g c h é o g iữ a cấp , cá c n g n h v c h a đ ợ c cụ th ê n ê n v iệ c p d ụ n g k h ô n g th ố n g n h ất C ò n n h iề u b ộ lu ật đ ế đ iề u c h ỉn h v h o n th iệ n h n n ữ a n h L u ật c n h tra n h , L u ật th u ế , V ì v ậ y m tro n g th i g ia n tớ i th ì C h ín h p h ủ cầ n p h ải tiế p tụ c đ ổi m i 81 c h ê , c h ín h sá c h liê n q u a n đ ê n cá c h o t đ ộ n g c ủ a cá c T C T D , tạ o m ô i trư n g k in h d o a n h th ô n g th o n g , h o n th iệ n cá c q u y đ ịn h v ề an to n h ệ th ố n g , an to n tro n g h o t đ ộ n g n g â n h n g , b a n h n h q u y đ ịn h v ề tiê u c h u ẩ n v y c ầ u tố i th iể u v ề h ệ th ố n g q u ả n lý rủ i ro T C T D * Tạo lập m ôi trường tâm lỷ xã hội thuận lợi N c ta h iệ n n a y v ẫ n n c có n ề n k in h tế lạc h ậu , đ i số n g d â n trí c ị n th â p so v i cá c n c p h t triê n v ậ y d ẫn đ ến k h ả n ă n g tíc h lũ y c ị n h ạn c h ế , c h a đ p ứ n g đ ợ c n h u c ầ u đ ầ u tư p h t triể n k in h tế D o đ ó N h n c , đ o n th ê c ầ n tìm c c h n â n g c a o ý th ứ c coi trọ n g tíc h lũ y tro n g x ã h ộ i, b ảo đ ả m tiê u d ù n g h ọ p lý , p h ù h ọ p v i k h ả n ă n g v đ iều k iện số n g th ự c tế củ a m ìn h C â n p h ê p h n m n h m ẽ n h ữ n g th ó i q u e n tiê u d ù n g lãn g p h í q u a cá c p h n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g , x â y d ự n g h ìn h ản h n g i d ân k h lên n h b iế t làm ă n v b iế t tiế t k iệ m B ê n c n h đ ó th ì c ũ n g c ầ n n h ữ n g b iện p h p c ủ n g cố g iữ v ữ n g tâ m lý tro n g d â n c h ú n g , tạ o h ìn h ả n h tố t đ ẹ p v an to n ch o k h c h h n g k h i sử d ụ n g c c d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nưóc * Chỉnh sách lãi suất L ãi su â t c ô n g cụ q u a n trọ n g đ ê n g â n h n g có th ể H Đ V h iệ n có tro n g d â n c , T C K T v d o a n h n g h iệ p v ì v ậ y N H N N p h ả i đ a m ộ t c h ín h sá c h lãi s u â t h ọ p lý C h ín h sá c h lãi su ấ t p h ải đ ợ c x â y d ự n g d ự a trê n c sở k h o a h ọ c , p h ù h ọ p v i th ự c tiễ n p h t triể n k in h tế x ã h ộ i tro n g v n g o ài n c từ n g th i k ỳ , th e o c c h ế th ị trư n g v trá n h đ ộ c q u y ề n đ ẩ y lãi s u ấ t lên , đ n g th i g iữ ô n đ ịn h cá c m ứ c lãi su â t c h ín h th ứ c d o N H N N c ô n g b ố , n h ằ m p h t tín h iệ u ổ n đ ịn h lãi s u ấ t th ì trư n g Đ ê g iú p c c n g â n h n g đ a m ứ c lãi su ấ t h ợ p lý tro n g q u ả n lý, th u h ú t 82 đ ợ c n g u n v ổ n n h n rỗ i tro n g d ân c đ n g th i đ ầ y m n h ch o v a y đ ầ u tư m a n g lại n h iê u lợi n h u ậ n th ì N H N N c ũ n g c ầ n b an h n h c c lu ậ t đ ịn h th ô n g q u a v iệ c q u y đ ịn h k h u n g lãi s u ấ t trầ n , lãi su ấ t sàn , lãi su ấ t tái cấ p v ố n v c h iế t k h ấ u * Chính sách tỷ giả C h ín h sá c h tỷ g iá c ũ n g ả n h h n g rấ t ló n đ ến h o t đ ộ n g k in h d o a n h củ a n g â n h n g , ả n h h n g đ ế n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g , ản h h n g đ ê n h o t đ ộ n g th u h ú t tiề n g i b ằ n g đ n g L A K V ì k h i tỷ g iá n g o i tệ tă n g n h a n h th ì L A K bị m ấ t g iá , n g i d â n e n g i L A K tiế p tụ c m ấ t g iá n ê n c h u y ể n sa n g n g o i tệ đ ể g i tiế t k iệ m c h o d ù lãi su ấ t H Đ V b ằ n g n ộ i tệ tăn g T ro n g k h i đ ó n h u c â u s d ụ n g v ố n c ủ a n ề n k in h tế ch ủ y ế u L A K c h ín h v ậ y m h n c h ế g â y k h ó k h ă n tro n g v iệ c H Đ V b ằ n g n ộ i tệ N ế u tỷ g iá ổn đ ịn h th ì h u y đ ộ n g đ ợ c n h iề u n ộ i tệ h n m k h ô n g p h ải tă n g lãi su ất N ă m q u a n ă m m tỷ g iá c ó n h iề u b iế n đ ộ n g T ỷ g iá U S D có th i đ iể m lên đ ến 0 k íp /lU S D đ ã g â y k h n g k h ó k h ă n c h o n g â n h n g tro n g v iệ c h u y đ ộ n g V ậ y n ê n v ấ n đ ề b ìn h ổ n tỷ g iá c n g trở n ên v ô c ù n g q u a n trọ n g k h ô n g th ể th iể u * H oàn thiện p h t triển thị trường vốn T h ị trư n g v ô n n i g ặ p g ỡ g iữ a n h ữ n g n g i có v ố n v i n g i cần v ố n , q u a đ ó tậ p tru n g đ ợ c n g u n v ố n p h â n tá n , n h ỏ lẻ th n h m ộ t lư ợ n g v ô n lớ n đ p ứ n g n h u c ầ u v ề v ố n tro n g n ền k in h tế T h ị trư n g v ố n p h t triển tạ o đ iể u k iệ n th u ậ n lợ i c h o v iệ c h u y đ ộ n g v ố n th ô n g q u a p h t h n h g iấ y tờ có g iá c ủ a N H T M V ì v ậ y N H N N c ầ n x ú c tiế n v tá c đ ộ n g đ ể thị trư n g v ố n n g y c n g p h t triể n h o n th iệ n h n * Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra, giảm sát N H N N p h ả i th ự c h iệ n tố t c h ứ c n ă n g q u ả n lý n h n c , tă n g c n g 83 h o t đ ộ n g th a n h tra , k iể m tra c h ấ n c h ỉn h , x lý k ịp th i n h ữ n g h n h vi b iểu h iệ n sai trá i m th ấ t th o t n g u n v ố n c ủ a n h n c , đ t h iệu q u ả c a o g iú p m n h m n h , tro n g sạ c h h o t đ ộ n g c ủ a cá c N H T M , g iú p n â n g c a o u y tín c ủ a h ệ th ô n g n g â n h n g tro n g n ề n k in h tế T ă n g c n g c h ấ t lư ợ n g th a n h tra n g â n h n g th e o h n g tă n g c n g n ă n g lự c g iá m sá t từ x a q u a h ệ th ố n g c ả n h b o sớ m Đ ấ y m n h c ô n g tá c th a n h tra trê n c sở rủ i ro th a n h tra chồ * P hát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi N ê u n g â n h n g h o t đ ộ n g tố t, k in h d o a n h có h iệu q u ả, k h u y ế n k h íc h k h c h h n g g i tiề n v o n g â n h n g N g ợ c lại, n ế u n g â n h n g làm ăn th u a ê ? p n h ie u ru i ro , se a n h h n g đ e n tâ m lý n g i g i tiê n D o đ ê n g i d â n th ự c s ự tin tư n g k h i g i tiề n v o n g â n h n g , c c N H T M n ê n th a m g ia b a o h ie m tie n g i, N H N N n ê n có n h ữ n g c h ín h sách b ả o h iể m cá c tài sản k h a c N h v y v a g iú p k h c h h n g an tâ m gử i tiê n , v a g iú p n g â n h n g h u y đ ộ n g đ ợ c n h iề u v ố n n h n rồ i tro n g x ã h ộ i 3.3.3 Kiên nghị vói Ngân hàng Nơng nghiệp Lào N g â n h n g N ô n g n g h iệ p L o đ a n g c n g n g y h o n th iệ n v p h t triển h n n a th ị trư n g Đ ê g iữ v n g v tiê p tụ c p h t triể n h n n ữ a , n g â n h n g c a n p h a i co n h ữ n g đ iê u c h ỉn h th íc h h ợ p tro n g đ iề u k iệ n n ền k in h tể thị trư n g n h h iệ n n a y đ ề có th ể m rộ n g m ổ i q u a n h ệ q u ố c tể v i n c tro n g k h u v ự c v a trê n to n th ê g iớ i, tiê p tụ c n h ậ n đ ợ c n g u n v ố n từ d ự a n u y th a c đ â u tư tro n g v n g o i n c , đ ặc b iệ t n g u n v ổ n d ài h ạn - C a n ta n g c n g v trò k iêm tra, k iêm so át n ộ i b ộ v i chi n h án h cũ n g n h n g a y H ọ i sơ ch ín h c ú a n g ân h àn g H o t đ ộ n g n y cần d iễn th n g x u y ên , to àn d iện v c h ín h x ác đ ể p h t h iện k ịp th i v x lý rủi ro - T iê n h n h v p h t triê n h iệ n đ ại h ó a h ệ th in g c ô n g n g h ệ th ô n g tin c ủ a to n h ệ th ố n g , th ự c h iệ n q u ả n lý th ô n g tin th e o h n g đ n g b ộ Đ n g th i 84 k h ẩ n trư n g đ a c ô n g n g h ệ , th iế t bị m i đ ể p h t triể n đ a d n g cá c lo ại h ìn h d ịc h v ụ n g â n h n g , tă n g h iệ u q u ả k in h d o a n h v n ă n g lự c c n h tra n h - Đ ẩ y m n h c ô n g tá c th a n h to n đ iệ n tử , n ố i m n g th a n h to n đ ể th u h ú t v ô n từ c c đ o n v ị C K T , tổ c h ứ c tà i ch ín h N g a n h a n g c a n x c m x c t c h in h sứ a q u y đ in h th e o h n g đ a d n g h n n a c a c h ìn h th c h u y đ ộ n g v ô n đ ô n g th i m v tạo ch ủ đ ộ n g ch o chi n h n h c ó th ể áp d ụ n g h ìn h th ứ c H Đ V m i c h a có n h u n g p h ù h ợ p v i y ê u c ầ u th ự c tế H iẹ n n a y ch i n h a n h lu ô n c ó tìn h trạ n g k h ô n g đ ủ v ô n n h n g m ứ c lãi s u a t đ ie u c h u y ê n v o n c ò n th â p N g â n h n g N ô n g n g h iệ p L o n ê n tă n g lãi s u â t đ iê u c h u y ê n v ô n tro n g h ệ th ố n g g iú p ch i n h n h th a v ố n có đ ộ n g lự c đ ể h u y đ ộ n g tố i đ a n g u n v ổ n có th ể k h th c 85 KÉT LUẬN H u y đ ộ n g v ố n v s d ụ n g v ổ n m ộ t tro n g n h ữ n g tiề n đ ề đ ể th ự c h iệ n th n h c ô n g c ô n g n g h iệ p h ó a , h iệ n đ ại h ó a đ ất n c V ì v ậy v ố n có ý n g h ĩa t q u a n trọ n g , đ ặ c b iệ t đ ô i v i cá c N H T M N h ậ n th ứ c đ ợ c tầm q u a n trọ n g c ủ a n g u n v ố n v i x u th ế p h t triể n củ a đ ấ t n c , tro n g n h ữ n g n ăm q u a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p L o n ó i c h u n g v N g â n h n g N ô n g n g h iệ p C hi n h a n h T in h K h a m M u o n L a o n o i riê n g đ ã k h ô n g n g n g cô g ă n g b ằ n g m o i b iệ n p h p đ ể m rộ n g v ổ n h u y đ ộ n g , đ a d n g h ó a cá c h ìn h th ứ c H Đ V Q u a th i g ia n k h ả o sát, v i h n g d ẫn tậ n tìn h c ủ a T S N g u y ễ n K im A n h c u n g c a c co ch ú , a n h ch ị m v iệ c N g â n h n g N ô n g n g h iệ p C hi n h a n h T m h K h ă m M u ô n L o đ ã g iú p tơ i h ị a n th n h lu ận v ăn n y v i n h ữ n g n h iệ m v ụ c h ủ y ế u sau: M ộ t là: H ệ th ố n g h ó a v b ổ s u n g n h ữ n g v ấn đ ề lý lu ậ n c b ả n v ề h u y đ ọ n g v o n , h iẹ u q u ả h u y đ ộ n g v ô n , ả n h h n g c ủ a h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n tới p h t triể n k in h tế x ã h ộ i c ũ n g n h tồ n c ủ a n g â n h n g , từ đ ó k h ẳ n g đ in h tín h tâ t y ê u k h c h q u a n c ủ a v iệ c n â n g c a o h iệ u q u ả H Đ V H a i la: P h a n tíc h th ự c trạ n g v ê h iệ u q u ả H Đ V tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iẹ p C h i n h a n h T ỉn h K h ă m M u ô n L T đ ó rú t n h ữ n g v ấ n đ ề tồ n v a n g u y ê n n h â n ả n h h n g tớ i h iệ u q u ả H Đ V c ủ a ch i n h n h B a : T rê n c sở m rõ n h ữ n g v â n đ ê lý lu ận , p h â n tíc h th ự c trạ n g v ề h iệ u q u ả h o t đ ộ n g H Đ V c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p C h i n h n h T ỉn h K h ăm M u ô n L o , lu ậ n v ă n đ ã n ê u lê n m ộ t số g iải p h p c h ủ y ế u v k iến n g h ị n h ằ m g ó p p h ầ n từ n g b c n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g H Đ V c ủ a chi n h n h D o h n ch e v e k ien th c c ũ n g n h k in h n g h iệ m th ự c tê n ê n lu ận v ăn củ a tô i k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ữ n g th iê u sót, v ậy tơi m o n g n h ận đ ợ c g ó p ý củ a T h ay , co g ia o đ e ỉu ạn v an đ ợ c h o n th iên h o n X in ch ân th àn h cảm ơn* DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1 ] B o c o tài c h ín h đ ã đ ợ c k iể m to n c c n ăm 0 , 0 H N ộ i N g n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m C h i n h n h B ắ c H N ội ( 0 ,2 0 ) [2 ], C ô n g v ă n số 7 /C V -N V K D H n g d ẫ n tiền g i p h â n tầ n g th e o số d N g â n h n g Đ â u tư v P h t triể n V iệ t N am (7 0 ) [3 ] , C ò n g v ă n /C V -K T Q u y đ ịn h v ề q u n lý v sứ d ụ n g tài k h o ả n - N g â n h n g Đ â u tư v P h t triể n V iệ t N a m (2 0 ) [4 ] , T S H Ồ D iệ u (2 0 ), Q u ả n trị N g â n h n g - N X B T h ô n g k ê, H N ộ i [5 ] TS P h an Thị T hu H (2 0 ), G iá o trìn h N g â n h n g th n g m ại - N X B T h ố n g k ê , H N ộ i [6 ] , T S V ũ D u y H o , Đ m V ă n H u ệ (2 0 ), Q u a n trị tài c h ín h d o an h n g h iệ p - N X B T h ố n g k ê , H N ội [V], N G U T T S T ó N g ọ c H n g (2 0 ), G iá o trin h N g ân h n g th o n g m ại - N X B T h ổ n g k ê , H N ộ i [8 ] , P G S T S N g u y ễ n T h ị M ù i (2 0 ), G iá o trìn h n g h iệ p v ụ n g án h n g th n g m i -N X B T ài c h ín h , H N ội P e te r s R o s e - Q u ả n trị N g â n h n g th n g m ại - N X B T ài c h ín h H [9 ] N ộ i (2 0 ) [1 ] Q u y c h e tie n g i tiê t k iệ m k è m th eo q u y ế t đ ịn h số 1 /2 0 /Q Đ N H N N /9 /2 0 c ủ a T h ố n g đ ố c N g â n h n g N h n c [1 !]• Q u y đ ịn h v ề T iế t k iệ m d ự th n g - Q u y ế t đ ịn h sổ: 2 /Q Đ - N V K D c ủ a T ổ n g g iá m đ ố c N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệt N a m - N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệt N a m (2 0 ) [1 ] Q u y ê t đ ịn h sô 5 6 /Q Đ -N V K D c ủ a T ổ n g G iá m đ ố c N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triê n V iệ t N a m v ề Đ iề u c h ỉn h c c h ế đ iề u c h u y ể n v ố n n ội b ộ - N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m (2 0 ) [1 ] Q u y e t đ in h /Q Đ -H Đ H c ủ a T ô n g G iá m đ ố c N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m v ề Q u y trin h n g h iệ p v ụ tiề n g i k h ô n g k ỳ h n N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m (2 0 ) [1 ] Q u y ế t đ ịn h /Q Đ - H Đ H c ủ a T ổ n g G iá m đ ố c N g â n h ả n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m v ề Q u y trìn h n g h iệ p v ụ tiề n g i có k ỳ h n N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m (2 0 ) [1 ] T p c h í N g â n h n g n ăm 0 -2 0 [1 ] P G S , T S N g u y ễ n V ă n T iế n (2 0 ), G iá o trìn h N g â n h n g th n g m ại - N X B T h ố n g k ê , H N ộ i [1 ] w w w b id v c o m v n