Pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hà nội

BÔ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC KIÊN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Đ ối VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI LUẬN VÃN THẠC s l KINH TẾ 7 N C HỌC VIÊN N w , T HÓN Ó N l V IÊ N th un g tâ m 332.7 N G -K 2008 LV432 HÀ NỘI-2008 BỘ GIÁO DỤC YÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC KIÊN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Đối VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN n ô n g t h ô n t â y h n ộ i C huyên ngành: K inh tê tài - Ngân hàng M ã số: 60.31.12 LUẬN VÃN THẠC sĩ KINH TẾ N gư ời h n g d ẫ n k h o a h ọ c : TS NGUYÊN TIÊN ĐÔNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THỐNG TIN - THƯVIỆN T H Ư V IỆ N S ố : L V A & C H N ôi - 0 mĩ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 01 tháng 08 năm 2008 Tác giá rp / _• N guyễn N g ọc K iên MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHŨNG VẤN ĐỂ CHUNG VỂ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đối VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ 1.1 Tổng quan hộ sản xuất kinh doanh 1.1.1 K h i niệm h ộ sản xuất, kinh d oan h 1.1.2 Đ ặ c đ iểm h ộ kinh d oan h , sản xuất 1.1.3 V trò củ a h ộ sản xuất kinh d o an h đ ố i với nên kinh t ê 1.2 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.2.1 K h i niệm v ề tín dụng N gân hàn g 1.2.2 Đ ặ c trưng củ a tín dụng Ngân hàn g 1.2.3 C c hình thức c ấ p tín dụng N gân h n g 1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị truờng .11 1.3.1 V ới b ản thân Ngân h n g 11 1.3.2 V ới kinh t ế 11 ỉ 3.3 V ới h ộ kinh d o a n h c t h ể .12 1.3.4 Những nhân tơ'ảnh hưởng đến việc m rộn g tín dụng đ ố i với h ộ sản xuất kinh d oan h c t h ể 18 1.4 Kinh nghiệm NH nước cho vay HKDCT 20 1.4.1 Kinh nghiệm củ a N gân hàn g T h L a n 20 1.4.2 Kinh nghiệm củ a N gân hàn g Trung Q u ố c 21 1.4.3 B ài h ọ c kinh nghiệm đ ố i với c c NHTM V iệt N a m 22 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Đối VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 24 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội .24 2.1.1 Quá trình hình thành p h t triển củ a N H N o& P TN T T ây H N ộ i .24 2.1.2 K ết q u ả h o t độn g kinh d oan h củ a N H N o& P TN T T ây H N ộ i 28 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể NHNo&PTNT Tây Hà Nội 38 2.2.1 V ê t ổ c b ộ m áy nhân g tác tín dụng H K D C T 38 2.2.2 Qui trình nghiệp vụ c h o vay kinh t ế h ộ kinh d o a n h 39 2.2.3 Đ ánh giá kết q u ả côn g tác c h o vay đ ố i với H K D C T 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHAM m r ộ n g h o t đ ộ n g c h o v a y Đối VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 62 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng HKDCT giai đoạn 2008 - 2010 62 3.1.1 C ôn g tác huy độn g v ố n 62 3.1.2 C ôn g tác c h o vay đ ố i với kinh t ế h ộ sản xuất kinh d o a n h 63 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối vói kinh tế hộ kinh doanh cá thể 66 3.2.1 G iải p h p m rộn g m ạng lưới tăng thời gian g ia o d ịc h 66 3.2.2 G iải p h p đ o tạ o nguồn nhân l ự c 66 3.2.3 G iải p h p v ề quy trình nghiệp v ụ 67 3.2.4 G iải p h p v ề c h ỉ đ o điều h n h 72 3.2.5 Đ ối với N gân hàn g N o& P T N T Tây H N ộ i 73 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay HKDCT 74 3.3.1 K iến nghị với N hà n ớc 74 3.3.2 Đ ối với N gân hàn g N hà nước V iệt N a m 75 3.3.3 Đ ố i với N H N o& P T N T V iệt N a m 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC CHỮ V IẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa ADB Ngân hàng phát triển Châu BAAC Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan CDB Ngân hàng phát triển Trung Quốc NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Nông thôn NHCV Ngân hàng cho vay ATM Máy rút tiền tự động CNH - HĐH Cơng nghiệp hố - đại hoá GDP Tổng sản phẩm quốc nội TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng HKDCT Hộ kinh doanh cá thể PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh BCTĐCV Báo cáo thẩm định cho vay TDNH Tín dụng ngân hàng USD Tiền dollars VND Tiền Việt Nam đồng EURO Tiền êrô Phát triển DANH MỤC BẢNG B lỂ Bảng M ục lục Tên đề bảng T ran g Bảng 2.1 2.1.2.2 Tinh hình huy động vốn 32 Bảng 2.2 2.1.2.2 Tinh hình dư nợ qua năm 35 Bảng 2.3 2.1.2.2 Kết tài đến 31/12/2006 37 Bảng 2.4 2.1.2.2 Kết tài đến 31/12/2007 37 Bảng 2.5 2.1.2.2 Chấm điểm tiêu phi tài 38 Bảng 2.6 2.2.3.1 Tinh hình nợ hạn năm 2006 49 Bảng 2.7 2.2.3.1 Tinh hình nợ hạn năm 2007 50 Bảng 2.8 2.2.3.3 Tinh hình sử dụng vốn 54 DANH MỤC BIỂU Đ ổ Biểu đồ M ục lục Tiêu đề biểu đồ T ran g Biểu đồ 2.1 2.1.2.2 Huy động vốn năm 33 Biểu đồ 2.2 2.1.2.2 Dư nợ năm niền kề 35 Biểu đồ 2.3 2.2.3.1 Tình hình nợ xấu HKDCT năm 51 MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế nước ta vượt qua nhiều khó khăn thử thách, đạt thành tựu đáng kể: Hàng năm tốc độ tăng trưởng đạt cao 8% , tỷ lệ lạm phát kiềm chế nằm tầm kiểm soát, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thành lập vào hoạt động khẳng định vai trị thị trường nước Quốc tế Với chuyển đổi sang chế thị trường, kinh tế hộ sản xuất ngày trở nên quan trọng V iệc phát triển kinh tế hộ sản xuất trở thành vấn đề trọng tâm việc xây dựng định hướng phát triển kinh tế Hiện có nhiều hộ kinh doanh cá thể có khả lực, lao động, sản xuất, quản lý son g không tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh thiếu vốn đầu tư Với ưu trung tâm văn hố trị kinh tế nước, với việc phát huy nội lực, năm qua hoạt động kinh doanh hộ cá thể Hà Nội có bước phát triển định, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Thủ nói riêng nước nói chung Tuy nhiên, kết đạt thời gian qua chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Các hoạt động lĩnh vực kinh doanh hộ cá thể như: khai thác nhiều loại hình dịch vụ, hiệu hoạt động chưa cao mơ hình hoạt động kinh doanh hộ cá thể chưa trọng phát triển, quy mơ cịn khiêm tốn, tốc độ phát triển tỷ trọng kinh tế hộ cá thể GDP tồn Thành phố cịn thấp Những hạn chế nói xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, vấn đề đầu tư vốn đặc biệt vốn tín dụng NHTM cho hộ cá thể kinh doanh vấn đề quan trọng, nhằm khai thác tiềm năng, giải phóng sức sản xuất đem lại hiệu kinh tế xã hội cao Hiện địa bàn Thành phố Hà Nội nhu cầu vốn tín dụng cho phát triển kinh tế hộ lớn Tuy nhiên, hoạt động đầu tư tín dụng cho kinh tế hộ NHNo&PTNT Tây Hà Nội chiếm thị phần hạn chế Xuất phát từ thực tế trên, qua q trình cơng tác nghiên cứu tơi chọn đề tài: “G iải p h p m rộ n g h o t đ ộ n g c h o vay đ ố i với h ộ k in h d o a n h c t h ể C h i n h n h N g ân h n g N ôn g n g h iệp P h t triển N ôn g th ôn T ây H N ội” làm luận văn tốt nghiệp Với mong muốn góp phần cơng sức nhỏ bé vào nghiệp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung phát triển kinh tế thủ đô nước ta M ục đích nghiên cứu đề tài - Tổng quan vấn đề hoạt động tín dụng NHTM hộ kinh doanh cá thể (HKDCT) - Nghiên cứu TDNH phát triển HKDCT số nước giới rút học phát triển kinh tế HKDCT Việt Nam - Phân tích thực trạng TDNH HKDCT NHNo&PTNT Tây Hà Nội, từ kết đạt được, tồn cần khắc phục nguyên nhân - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng phát triển HKDCT NHNo&PTNT Tây Hà Nội để thực mục tiêu kinh tế - xã hội Thành phố Hà Nội Phương pháp nghiên cứu - Đề tài dựa hệ thống quan điểm học thuyết Chủ nghĩa Mác-Lênin phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Các phương pháp nghiên cứu cụ thể như: Phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp tổng hợp, so sánh để phân tích đánh giá, nhận định Đối tượng nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu hoạt động tín dụng HKDCT Phạm vi nghiên cứu đề tài - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Tại NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2004 đến năm 2007 66 + Các tiêu chủ yếu năm 2008: - Tổng nguồn vốn đạt 3.000 tỷ đồng, tăng trưởng 20% so với năm 2007 (loại trừ nguồn vốn vay TCTD) Trong tiền gửi dân cư chiếm 40% - Tổng dư nợ: 0 tỷ đồng, tăng trưởng 20% so với năm 2007 - Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ < 5% - Đủ quỹ tiền lương, thưởng theo quy định, lợi nhuận đạt 30 tỷ 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay kinh tê hộ kinh doanh cá thể 3.2.1 Giải pháp mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch V iệc mở rộng mạng lưới liên quan đến việc phát sinh chi phí, ảnh hưởng đến thu nhập Ngân hàng, nhiên việc phải làm tính hiệu chiến lược lâu dài M rộng mạng lưới đến khu dân cư với phương châm gần công chúng tạo thuận lợi cho họ Bên cạnh Ngân hàng cần bố trí giao dịch ngồi hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ để thỏa mãn nhu cầu rút tiền đa dạng thời gian công chúng 3.2.2 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực Đôi tượng khách hàng NHNNo&PTNT Tây Hà Nội chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh, hộ kinh doanh cá thể hoạt động địa bàn rộng lơn, VỚI sô lượng đơng đảo, vay nhỏ, dẫn đến tượng tải cán tín dụng Đên 31/12/2007 tổng số khách hàng quan hệ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 8.500 khách hàng vay vốn, lúc có 25 cán tín dụng, trung bình cán tín dụng quản lý khoảng 300 khách hàng Do để mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cần có giải pháp đồng hướng vào cán tín dụng theo cách sau đây: + Đinh mưc khách hàng cho cán tín dung quản lý, vuợt định mức Ngân hàng phải có k ế hoạch tuyển dụng cán bổ sung cho Phịng tín dụng + Trang bị máy vi tính cài đặt phần mềm quản lý khách hàng, tạo điều kiện dễ dàng cho cán tín dụng truy cập bổ sung thông tin hàng ngày khách hàng 67 + Có biện pháp khuyến khích lợi ích vật chất hợp lý cho cán tín dụng hồn thành vượt mức hạn mức tín dụng cho vay huy động vốn + Cải tiến nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Việc cải tiến nâng cao chất lượng thẩm định giảm tải cơng việc cán tín dụng Sáp nhập Phịng tín dụng vào Phịng thẩm định nhằm tránh chổng chéo góp phần nâng cao chất lượng tín dụng + Cử cán tín dụng tham gia học tập, nâng cao trình độ kiến thức chun mơn V iệc nâng cao trình độ chun mơn Ngân hàng kiến thức kinh tế, Pháp luật tạo điều kiện cho cán tín dụng có đủ kiến thức cần thiết đê thâm định đánh giá khoản vay, rút ngắn thời gian thẩm định từ nâng cao khả mở rộng tín dụng chất lượng tín dụng 3.2.3 Giải pháp vê quy trình nghiệp vụ 3.2.3.1 C ả i tiến thủ tục, h s tín dụng Cải tiến thủ tục, thực phong cách giao dịch văn minh, cải tiến thủ tục theo hướng đơn giản, gọn nhẹ nhanh chóng kiểm sốt tốt, tư vấn cho khách hàng đầu tư vốn cho có hiệu nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch vay tiền, gửi tiền rút tiền Xây dựng phong cách giao dịch văn minh đại tạo lập lòng tin tình cảm khách hàng 2.3.2 Xắc định mức c h o vay thời hạn ch o vay h ợp lý Căn hô sơ kinh tế, mục đích sử dụng tiền vay, nhu cầu vốn khách hàng Cán tín dụng phân tích, đánh giá, nhận xét xác đinh nhu cầu vốn thực tê thời gian luân chuyển vốn khách hàng Kết hợp với qui định NHNo&PTNT Trung ương đối tượng cho vay, tài sản đảm bảo tiền vay hoạc khơng có tài sản đảm bảo tiền vay Từ Ngân hàng nơi cho vay xác định mức cho vay thời hạn cho vay hợp lý đảm bảo khả thu hổi vốn cho Ngân hàng Trong trường hợp nhu cầu vốn khách hàng lớn mức cho vay Ngân hàng Nếu khách hàng có uy tín, có phương án kinh doanh/ dự án đầu tư mang lại hiệu cao, có tài sản đảm bảo chuyển hố tiền nhanh, Ngân hàng 68 xác định lại mức cho vay, nâng mức cho vay giúp khách hàng thực phương án kinh doanh/ dự án đầu tư 3 Xác định sách lã i suất linh hoạt, phù hợp Thực sách lãi suất khoa học, hợp lý đảm bảo hịa lợi ích Ngân hàng khách hàng: Trong giai đoạn nay, chiến lãi suất TCTD diễn gay gắt, khốc liệt V iệc thực sách lãi suất đảm bảo thực tốt sách tiền tệ NHNN mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng địi hỏi phải có sách lãi suất hợp lý V iệc tính tốn lãi suất hợp lý, khoa học phải đảm bảo yêu cầu là: Về phía Ngân hàng bù đắp chi phí có lãi, phía khách hàng phải đảm bảo lợi ích họ, củng cố quan hệ truyền thống tạo lập mối quan hệ với khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có sách khuyến khích lợi ích vật chất, ưu đãi phí dịch vụ Ngân hàng 3 M rộn g c h o vay th eo hạn mức Hiện NHNo&PTNT Tây Hà Nội chủ yếu cho vay ngắn hạn lần hộ kinh doanh cá thể chưa áp dụng nhiều hình thức cho vay Ngoài phương thức cho vay áp dụng Ngân hàng bổ sung áp dụng phương thức cho vay sau nhằm mơ rộng tín dụng - Cho vay hạn mức tín dụng: Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên như: Các hộ kinh doanh cá thể buôn bán trung tâm thương mại, điểm giao dịch buôn bán có nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên Với phương thức cho vay mang lại lợi ích kép Đối với khách hàng vay vốn tiết kiệm thời gian, chi phí việc làm thủ tục vay vốn, nhận nợ vói Ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng nhận vốn nhanh phục vụ cho sản xuất kinh doanh Khi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh dịch vụ bổ sung vào hợp đồng Đối với Ngân hàng áp dụng phương thức giúp cho Ngân hàng tăng nhanh vịng quay vốn tín dụng, tạo điều kiện sử dụng vốn có hiệu - Xây dựng hạn mức tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng 69 Căn vào nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh ngành cho vay hộ kinh doanh ca thê, vào thực trạng đầu tư tín dụng cho vay hộ kinh doanh cá thể hiẹn tại, dựa sơ liệu phân tích xu hướng phát triển chiến lược Ngân hàng để xây dựng hạn mức tín dụng cho vay hộ kinh doanh cá thể trình thực điều hành tăng trưởng dư nợ vay hộ kinh doanh cá thể theo hạn mức xây dựng Mục đích hạn chế tăng trưởng mức tín dụng vào ngành để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Sau hạn mức tín dụng cho vay hộ kinh doanh cá thể Giám đốc phê duyệt quản lý NHNo&PTNT Trung ương Ma hoa cac khoan vay theo ngành nhăm tư đông phân loai khoản vay thơng vi tính chi nhánh, cảnh báo vi phạm hạn mức đạt tới mức quy đinh Khỉ dư nợ cua hộ kinh doanh cá thể đạt tới mức xuất dấu hiệu cảnh báo tín dụng phải cân đối, lựa chọn ưu tiên khoản vay không làm tăng hạn mức để trình duyệt trước Khi vượt hạn mức muốn vay tiếp phải lập thủ tục trinh Ngan hang câp phê duyêt, điều kiên để Ngân hàng cho vay phải kiểm tra lại toàn dư nợ trước định cho vay tiếp Với cách hạn chê rủi ro tín dụng việc đầu tư mức 3 M rộn g tín dụng gián tiếp p h t triển kinh tê h ộ kinh d oan h c th ể * Khả mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ kinh doanh cá thể Trên sở mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế hộ kinh doanh cá thể trở thành phận kinh tế mũi nhọn Việt Nam, đưa kinh tế hộ kinh doanh cá thể sản xuất theo hướng công nghiệp, đại, chiếm tỷ trọng cao tổng giá trị sản xuất nói chung nước Trong năm tới nhu cầu vốn cho phát tnên kinh tê hộ kinh doanh cá thể lớn, đòi hỏi mở rộng đầu tư doanh nghiệp Hòa nhập vào trào lưu đó, NHNo&PTNT Tây Hà Nội mở rộng tín dụng phát triển cho vay kinh tế hộ kinh doanh cá thể nhằm thực chủ trương, chinh sach cua Đang Nhà nước, đồng thời thưc thắng lợi chiến lược kinh doanh Thực tế năm qua, cho vay hộ kinh doanh cá thể NHNo&PTNT Tây Hà Nội củng cố, phát triển ổn định, góp phần vào phát triên kinh tê Thủ nói riêng nước nói chung Có thành tựu đo ngoai no lực cua cac hộ kinh doanh cá thể với sách đầu tư 70 cua Nhà nước đóng góp NHNo&PTNT Tây Hà Nội đáng kể Là NHTM Nhà nước tiên phong việc đầu tư cho vay hộ kinh doanh cá thể, người bạn thân thiết DN, hộ kinh doanh, hội đủ yếu tố như: Mạng lưới chi nhánh phủ rộng đến Quận, Phường Thành phố; có thị phần, thị trường rộng, có ngn vốn tăng trưởng cao ổn định, có cơng nghê Ngân hàng tốt tương đối đại; có nguồn nhân lực tốt từ nhà quản trị đến cán nhân viên tín dụng tích lũy kinh nghiệm nhiều năm đào tạo, bổi dưỡng ban Quá khứ tại, với lợi thê mình, việc mở rộng tín dụng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể NHNo&PTNT Tây Hà Nội hội đủ điều kiện để thực thành công 3 Q uản lý tín dụng * Nâng cao biện pháp đảm bảo an toàn đầu tư vốn Đam bao tiên vay việc khánh hàng vay vốn Ngân hàng dùng tài sản cua bên thứ ba để cầm cố, thê chấp, bảo lãnh nhằm đảm bảo nghĩa vụ đôi VƠI Ngân hàng Tài sản đảm bảo sở để xác định trách nhiệm người vay từ hạn chế đề phịng rủi ro bất trắc chủ quan người vay gây Mặc dù điều kiện để đinh cho vay, không xem phương tiện để đảm bảo an toàn vốn vay Thực tế nay, đặt yêu cầu phải chấp tài sản vay vốn sản xuất cho vay hộ kinh doanh cá thể khơng mở rộng tín dụng được, khơng thực chủ trương nhà nước phát triển cho vay hộ kinh doanh hộ cá thể Nhưng không đạt thê châp tai san lĩnh vực ảnh hưởng đến khả hồn trả vốn vay đơi tượng hộ kinh doanh cá thể địi hổi vốn vay lớn Để góp phần xử lý mâu thuẫn xin đề nghị số kiến nghị sau: - Thực cho vay hộ sản xuất cho vay hộ kinh doanh cá thể với mức tín chấp phải cao mức tín chấp chung ngành quy định Quyết định 67 phủ văn NHNN Đối với cho vay hộ kinh doanh cá thể mang tính chất sản xuất hàng hố, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi nằm vùng quy hoạch đầu tư sở hạ tầng, ký kết hợp tiêu thụ sản phẩm với doanh nghiệp, HTX chưa ký kết hợp đồng tiêu thụ sản 71 phâm san phâm nêu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có khả tiêu thụ Ngân hàng xem xét cho vay đến 50 triệu đồng không áp dụng biện pháp đảm bảo tài sản - Đối với hộ có quy mơ lớn việc đầu tư sở hạ tầng tài san lơn co giá tri thị trường dễ mua bán, mở rộng tài sản đảm bao tiên vay băng tài sản họ nhằm giúp cho hộ sản xuất thực dam bao tiên vay băng tài sản hình thành từ vốn vay bên thứ ba bảo lãnh chủ - Đối với tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng xem xét cho vay đến 75% giá trị thực tế * Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng Tiêp tục thực tốt biện pháp quản trị rủi ro triển khai thời gian qua thực thêm số giải pháp sau: - Tô chức tôt hệ thống thu thập xử lý thông tin để phịng ngừa rủi ro tín dụng Để xem xét định cho vay trước hết Ngân hàng phải có hiểu biết định khách hàng phương án vay vốn Mức độ hiểu biết này, phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập được, thông tin không xác khơng cân xứng ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng tín dụng Để thơng tin xác NHNo&PTNT Tây Hà Nội cần tiến hành giải pháp sau: + Thu thập thông tin cách vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, tìm hiểu tính cách đạo đức khách hàng + Thu thập thông tin qua đối tác khách hàng + Thu thập thơng tin từ hồ sơ tín dụng khách hàng + Khai thác thông tin từ trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng cung cấp + Thơng tin thu thập qua việc phân tích mơ hình đầu tư + Thông qua hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo thống kê khách hàng + Xây dựng hồ sơ kinh tế địa phương sở thu thập thông tin địa bàn vê dân sơ, diện tích, ngành sản xuất, hệ thống sở hạ tầng, cấu kinh tê thông tin tổng hợp khác + Lịch sử quan hệ Ngân hàng khách hàng 72 + Có phận thống kê chuyên trách để phân tích xử lý thông tin thu thập giúp cho phận tín dụng lãnh đạo có định phán tín dụng đắn - Tăng cường lực hoạt động hệ thống kiểm tra giám sát nội - Tăng cường lực hoạt động hệ thống kiểm tra nội xây dựng hệ thông thông tin cảnh báo sớm để kịp thời nhận biết xử lý khoản nợ có vấn đề rủi ro khác * Thực phân loại nợ nhận biết nhóm có khả rủi ro tín dụng Qua q trình cho vay việc thực cam kết Ngân hàng với khách hàng Ngân hàng dựa vào dấu hiệu khách hàng để đoán dự đoán rủi ro tiềm ẩn xảy khách hàng quan hệ tín dụng với NHTM Mặt khác NHTW xây dựng qui định xác định phân loại rủi ro Từ cán tín dụng dựa vào quy định phân loại khách hàng rủi ro đánh giá chất lượng tín dụng Hiện NHNo&PTNT Việt Nam quy định số 493 496 để phân loại nợ nhận biết rủi ro tín dụng G iải p h p vê c h ỉ đạo đ iều h nh Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội có 04 chi nhánh cấp n 06 phòng giao dịch trực thuộc Trong năm 2007 Chi nhánh đề nghị tách 03 chi nhánh cấp II theo văn đạo Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam Kết 02 Chi nhánh xét duyệt lên Chi nhánh cấp I phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam 01 Chi nhánh chuyển xuống Phòng giao dịch phụ thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Bổ nhiệm chức danh điều hành gồm Trưởng phịng, Phó phịng phù hợp với trình độ, nghiệp vụ, khả đáp ứng công việc người, tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ chung Nâng cao chất lượng hiệu công tác đạo điều hành thực phân công, phân nhiệm rõ người rõ việc, đảm bảo đoàn kết trí cao nội xây dựng ý thức, phong cách đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, lao động có nề nêp kỷ cương, kinh doanh an toàn hiệu 73 Giao tiêu kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài tới Chi nhánh cấp phòng giao dịch gắn liền với tiêu thi đua, góp phần thúc đẩy khuyến khích động viên cán Chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ chung Đ ôi với N H N o & P T N T Tây H N ội * v ề c ô n g tác h uy động vốn - Tiếp tục mở rộng màng lưới, năm 2008 triển khai thêm nhiều điểm giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư TCKT - Đa dạng hoa cac hình thức huy động vốn (tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm xây nhà phát hành chứng tiền gửi giấy tờ có giá ) kèm với hình thức marketing thích hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư - Thực sách lãi suất linh hoạt khách hàng dân cư doanh nghiệp theo hướng chuyển dịch sang cấu huy động vốn từ TCKT dân cư - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, đặc biệt Phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Hợp tac VƠI c a c tô c h ứ c c u n g c ấ p c c d ị c h vu, h n g h o c ô n g c ộ n g n h : T h u h ọ c p h i, tra l n g , p h i đ i ệ n t h o i , p h í b ả o h i ê m ) đ ê th u h ú t c c k h o ả n t iề n th u d ị c h vụ - Giao tiêu dư nợ gắn với tiêu tăng trưởng vốn huy động - Giao tiêu kế hoạch cho phận, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời * Cơng tác tín dụng T i e p t ụ c t h a y đ ô i c c ấ u đ ầ u tư, c h u y ể n h n g đ ầ u tư s a n g c h o v a y c c d o a n h n g h iệ p vừa n h ỏ , h ộ k in h d oanh , dự án c ó h iệu qu ả - Cho vay gắn liền với sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng (dịch vụ tài khoản toan, chuyên tiên, phát hành thẻ tín dung dịch vu ngân hàng điên tử ) - Nâng cao chât lượng tín dụng, hạn chê tối đa nợ hạn, tăng cường kiểm tra sau cho vay Từng bước nâng cao trình độ cán tín dụng để đáp ứng với nhu cầu hội nhập thời gian tới - Nâng cao chât lượng cơng tác thẩm định, kiểm sốt trước, sau cho vay, điều chỉnh xây dựng quy hoạch phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể, đa dạng hố đối tượng vay nhiều hình thức khác nhau, coi trọng chất lượng tín dụng, đảm bảo khoản cho vay có chất lượng tốt 74 - Chấn chỉnh cơng tác tín dụng, nâng cao trình độ kỹ cho cán tín dụng - Đặc biệt coi trọng cơng tác phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng, thơng qua để có hướng đầu tư chuẩn xác hiệu cao - Xây dựng quy trình cho vay hộ kinh doanh cá thể đơn giản, nhanh gọn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời - Xây dựng tổ tư vấn, định hướng cho khách hàng đầu tư vốn an toàn có hiệu cao, nhằm tránh rủi ro cho vay * Về nâng cao lực tài - Tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn cấu đầu tư tín dụng theo hướng giảm thiểu rủi ro lãi suất, giảm thấp lãi suất đầu vào, nâng cao chênh lệch lãi suất tiến tới 0.35% - Phát huy truyền thống anh hùng lao động thòi kỳ đổi NHNo&PTNT Việt Nam, kết hợp chặt chẽ chun mơn cơng tác đồn thể; động viên khuyến khích tập thể cán cơng nhân viên thực tốt nhiệm vụ giao - Tập thể cán cán công nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội thi đua phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu đề Xây dựng đơn vị vững mạnh có vị hệ thống * Về công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Tiếp tục triển khai công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, mở lớp đào tạo theo chuyên đề như: Tín dụng, kế toán, thẩm định, ngoại ngữ bản, nâng cao, lớp tin học 3.3 Kiến nghị nhằm m rộ n g hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể 3 K iến n g h ị với N h n c Qua việc nghiên cứu thực trạng tín dụng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể NHNo&PTNT Tây Hà Nội, rút kết quả, nguyên nhân tổn giải pháp thực Để NHNo&PTNT Tây Hà Nội mở rộng tín dụng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể, tơi xin có số kiến nghị sau 75 Để thúc đẩy cho vay hộ kinh doanh cá thể phát triển nhanh, bền vững trở thành ngành kinh tê mũi nhọn kinh tế, Chính phủ cần có chủ trương, sách để đạo Bộ, cấp quyền, ngành thực - Chỉ đạo việc quy hoạch tổng thể chi tiết việc sử dụng đất đai cách hợp lý, nhằm khai thác tốt tiềm sẵn có đồng thời có kế hoạch khai thác vào đưa vào sử dụng, đất đai, trung tâm thương mại dở dang - Chỉ đạo quyền cấp phối hợp với ngành để giải nhanh vướng mắc xúc liên quan đến cấp giấy quyền sử dụng đất cho hộ để chấp vay vốn Ngán hàng - Chỉ đạo Ngân hàng Thương mại nhà nước nâng mức cho vay tín chấp hộ kinh doanh cá thể, tạo điều kiện thuận lợi cho họ tiếp cận với vốn vay Ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay đăng ký giao dịch đảm bảo tạo điều kiện cho thành phần kinh tế, đặc biệt hộ kinh doanh cá thể thực thuận lợi - Đề nghị với Chính Phủ sớm ban hành chế xử lý nợ cho vay có khả vốn khách hàng khơng trả nợ Giảm thủ tục xử lý nợ, giảm bớt khâu xử lý để Ngân hàng thu hồi nợ sớm 3 Đ ôi với N g n h n g N h n c Việt N am Là Ngân hàng tiên phong lĩnh vực đầu tư cho ngành nông nghiệp, hộ kinh doanh cá thể Với lượng khách hàng đông đảo, thị trường rộng, nhu cầu vay vốn lớn, vốn tự có ít, tài sản đảm bảo hạn chế Trong lúc khoản vay khơng có đảm bảo tài sản chưa đáp ứng yêu cầu để phát triển, đề nghị Ngân hàng Nhà nước sau: - Tham mưu cho Chính Phủ cho phép NHNo&PTNT Việt Nam nâng mức cho vay đảm bảo tài sản đối vói hộ kinh doanh cá thể, đối tượng có nhu cầu vay vốn đời sống, chủ trang trại sản xuất mang tính chất hàng hố, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi nằm vùng quy hoạch, có hợp tiêu thụ chắn vay tới 50 triệu không cần đảm bảo tài sản - Cần có sách ưu tiên lãi suất để tạo điều kiện cho hộ kinh doanh cá thể tiếp cận vốn Ngân hàng giai đoạn kinh tế có lạm phát gia tăng, giá 76 số mặt hàng xăng dầu, thức ăn chăn nuôi lên giá mạnh 3 Đ ôi với N H N o & P T N T Việt N am - Căn vào định hướng phát triển ngành từ đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, tiến hành thực điều hành kế hoạch kinh doanh cách linh hoạt, xây dựng tiêu cung ứng vốn phù hợp cho hộ kinh doanh cá thể để đáp ứng nhu cầu phát triển nhằm đưa kinh tế hộ/kinh tế tư nhân trở thành kinh tế mũi nhọn kinh tế nước nhà - Hiện Nhà nước ta thực chủ chương cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nước, với 80 triệu dân, 80% nông nghiệp Việc phát triển kinh tế tư nhân mấu chốt nhằm thực Cơng nghiệp hố đại hố đất nước Chính số lao động dơi dư, họ xuất phát từ bị động từ Nhà nước chuyển sang chủ động phát triển kinh tế tư nhân với nhiều hình thức khác nhau; Họ có nhu cầu đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp Như nhu cầu vay vốn đối tượng lớn Trong mức cho vay tổ chức tín dụng hạn chế Để giải mâu thuẫn này, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam quan tâm đến việc điều hoà vốn cho Chi nhánh Tây Hà Nội để thực tốt việc mở rộng tín dụng cho vay hộ kinh doanh cá thể - Cho phép NHNo&PTNT Tây Hà Nội chủ động làm đầu mối chi trả đền bù giải phóng mặt bằng, di dời dân toàn thành phố Hà Nội cho phép Chi nhánh phát hành sổ tiết kiệm hộ diện giải toả đền bù đất, nhà họ gửi tiền tiết kiệm NHNo&PTNT Tây Hà Nội rút tiền nhiều Chi nhánh khác hệ thống NHNo&PTNT Nhằm đảm bảo thuận lợi cho khách hàng giao dịch nơi họ chuyển đến - Cho phép NHNo&PTNT Tây Hà Nội cho vay hình thức cầm cố huy động tiết kiệm vàng tất đối tượng hộ kinh doanh cá thể - Cơ chế phí điều hồ vốn: Cần điều chỉnh lại phí điều hồ vốn, lãi suất huy động vốn tăng cao (huy động chủ yếu loại tháng, 12 13 tháng) Như bị lỗ đơn vị thừa vốn - Xem xét điều chỉnh lại chế tiền lương phù hợp 77 Kết luận Chương Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ kinh doanh cá thể giai đoạn 2004-2007 thực trạng phát triển mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể NHNo & PTNT Tây Hà Nội thời gian Trên sở định hướng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể định hướng hoạt động NHNo & PTNT Tây Hà Nội từ đến năm 2010, tác giả đề xuất số giải pháp mở rộng tín dụng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam để giải tồn tại, vướng mắc thời gian vừa qua để thúc phát triển kinh tế hộ thực Cơng nghiệp hố đại hố đất nước 78 KẾT LUẬN Đầu tư tín dụng Ngân hàng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể yêu cầu cần thiết để xây dựng phát triển kinh tế thủ đô giai đoạn trở thành thành phần kinh tế chủ lực Thành phố góp phần vào nghiệp xố đói giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm, thực tốt q trình CNH - HĐH Nơng nghiệp, Nơng thơn Nghiên cứu đề tài: "Giải p h áp m rộ n g hoạt đ ộ n g cho vay hộ kinh doanh cá thê C h i n h n h N gâ n h n g N ô n g n gh iệp P hát triển N ô n g thôn Tây H N ội" cho thấy rằng: cho vay hộ kinh doanh cá thể NHNo&PTNT Tây Hà Nội nhiều tiềm chưa đầu tư, khai thác, đầu tư tín dụng cho vay hộ kinh doanh cá thể nhiều tồn mà nguyên nhân chủ yếu sách đầu tư tín dụng Ngân hàng vay hộ kinh doanh cá thể nhiều bất cập chưa phù hợp Do luận văn này, tác giả mong muốn góp phần tìm giải pháp khả thi để mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể NHNo&PTNT Tây Hà Nội Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phân tích đánh giá khn khổ luận văn tác giả thực sô nhiệm vụ sau: + Đánh giá tiềm phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thê, vai trị, vị trí hộ kinh doanh cá thể kinh tê quốc dân, vai trò tín dụng Ngân hàng hộ kinh doanh cá thể + Nghiên cứu kinh nghiệm tín dụng Ngân hàng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể Trung Quốc Thái Lan để vận dụng vào nước ta Khẳng đinh phát triên kinh tế cho vay hộ kinh doanh cá thể giai đoạn tương lai yêu cầu tất yếu kinh tê nước ta bối cảnh hội nhập kinh tê quốc tế + Đi sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể thực trạng tín dụng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể NHNo & PTNT Tây Hà Nội thời gian qua nhằm rút tồn nguyên nhân tồn để giải 79 + Mạnh dạn đề xuất kiến nghị cụ thể Chính Phủ, Ngân hàng cấp để NHNo & PTNT Tây Hà Nội mở rộng tín dụng phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể mang lại kết mong muốn + Những giải pháp kiến nghị luận văn có tính khả thi nghiên cứu, phân tích, đánh giá cách khoa học mặt lý luận thực tiễn Tuy nhiên, thời gian, vị trí cơng tác khả nghiên cứu cịn có hạn Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong muốn nhận ý kiến dẫn, đóng góp Nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, nhà quản trị Ngân hàng bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng, Khoa sau đại học, Thầy cô giáo, đặc biệt dẫn, giúp đỡ TS Nguyễn Tiến Đông bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp tác giả hoàn thành luận văn 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh NHNN Hà Nội (2001 - 2007), Báo cáo tình hình huy động vốn cho vay TCTD Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội (2004 - 2007), báo cáo tổng kết cho vay hộ kinh doanh cá thể Cục thống kê Hà Nội (2005), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại (1997), Nhà xuất Chính trị quốc gia PGS, TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Peter S.Rooe, Quản trị ngân hàng thương mại (2004), Nhà xuất Tài PGS TS Ngơ Hướng, TS Tơ Kim Ngọc (2004), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS l ô Ngọc Hưng ( 2007) Tập giảng Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng TS Hồ Diệu tập thể tác giả (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 TS Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 11 Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII, VIII, IX, X, NXb Chính trị quốc gia, Hà Nội 13 Các tài liệu tham khảo khác