Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trên địa bàn thành phố nam định, trong chiến lược phát triển kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nam định,

o TẠO ỈỌ C NGÂN HÀNG NHẰ N c VIỆT NAM VIỆN NGÂN HÀNG LV 0 HOÀNG VĂN LẠC ỈV IÊ N NGA^if, t r UNã m t h ô n g Bị 'íơy BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HOC VIÊN NGÂN HÀNG HOÀNG VÃN LẠC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỔ NAM ĐỊNH, TRONG CHIẾN Lược PHÁT TRIỂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NŨNG THÔN TỈNH NAM ĐINH CHUYÊN n g n h : Kinh tế tài chính, Ngân hàng MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN ỵ Á N O M Ạ Ư S S v k ỊN H TẾ TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIỆN THƯ VIỆN S 6'u L V M :.Q ' Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM HỔNG c HÀ NỘI, NĂM 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi H ồng Văn Lạc DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT No & PTNT Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương KTQD Kinh tế quốc dân SXKD Sản xuất kinh doanh DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước ATM Máy rút tiền tự động CBVC Cán viên chức C N H - HĐH Cơng nghiệp hố - đại hoá DN Doanh nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội TCTD Tổ chức tín dụng QD Quốc doanh HTX Hợp tấc xã NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn KDNT Kinh doanh ngoại tệ TTQT Thanh toán quốc tế DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHCT Ngân hàng Công thương NHĐT Ngân hàng Đầu tư Phát triển QTD Quỹ tín dụng KCN Khu cơng nghiệp TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHCP Ngân hàng cổ phần CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỔ M ục T ên b ả n g b iểu B ả n g , b iể u T n g 2.1 Bảng Tinh hình hoạt động kinh doanh 25 2.3.1 B ảng Tinh hình huy động vốn 36 2.3.1 B ảng Cơ cấu nguồn vốn 37 2.3.1 B ảng Tinh hình sử dụng 37 2.3.2 B ảng Doanh số cho vay, thu nợ 39 2.3.2 Biểu đồ Doanh số cho vay qua năm 41 2.3.2 Biểu đồ Doanh số thu nợ qua năm 41 2.3.2 Bảng Tinh hình dư nợ 42 2.3.2 Biểu đồ Tinh hình dư nợ qua năm 43 2.3.2 B ảng Tổng hợp tình hình kinh doanh Tổ chức tín dụng 43 địa bàn thành phố 2.3.2 Biểu đổ Tình hình huy động vốn địa bàn thành phố 2003 -2006 44 2.3.2 Biểu đồ Tmh hình dư nợ địa bàn thành phố giai đoạn 2003 - 45 2006 MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU C h n g 1: TÍN DỤNG NGẦN HÀNG VÀ MỎ D Ộ N G TÍN DỤNG TD O N G CHIÊN LƯỢC PHÁT TQlỂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm mục tiêu chiến lược kinh doanh 1.1.2 Nội dung chủ yếu chiến lược kinh doanh NHTM 1.1.3 Mối quan hệ hoạt động chiến lược kinh doanh 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG C Ủ A NHTM 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 17 C hương 2: THỰC TDẠNG MỎ D Ộ N G HOẠT D Ộ N G TÍN DỤNG TDÊN ĐỊA DÀN THÀNH P H Ổ NAM DỊNH TD O N G CHIẾN LƯỢC KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO&PTNT TỈNH NAM DỊNH 24 2.1 KHÁI QUÁT VỂ CHI NHÁNH NHNO TỈNH NAM ĐỊNH 24 2.2 CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM 26 2.2.1 Mục đích, nội dung chiến lược kinh doanh NHNo Việt Nam 26 2.2.2 Định hướng thực chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Nam Định 31 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TẠI CHI NHÁNH NHNO TỈNH NAM ĐỊNH 35 2.3.1 Hoạt động Chi nhánh giai đoạn 2003 - 2006 35 2.3.2 Mở rộng tín dụng địa bàn thành phố chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Nam Định nhằm thực chiến lược kinh doanh 39 2.4 ĐÁNH GIÁ VỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TRONG CHIÊN LƯỢC PHAT TRIỂN k i n h d o a n h c ủ a NGÂN HÀNG NO&PTNT NAM ĐỊNH 46 2.4.1 Các hoạt động chung 46 2.4.2 Những kết hạn chế 53 Chương 3: GIAI PH Á P MỎ D Ộ N G HOẠT D Ộ N G TÍN DỤNG TDÊN DỊA BẰN THÀNH P H Ổ TD O N G CHIÊN LƯỢC PHÁT TPỈÊN kinh d o a n h tạ i c h i nhánh NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP & PTNT TỈNH NAM DỊNH 57 Đ ỊN H HƯỚNG MỞ RỘ NG T ÍN DỤNG T R Ê N Đ ỊA BÀN T H À N H PHỐ NAM Đ ỊN H T Ạ I N GÂN H À N G N O & PTN T T ỈN H NAM ĐỊNH 57 3.2 G IẢ I PH Á P MỞ RỘ N G H O Ạ T ĐỘ NG T ÍN DỤNG T R Ê N Đ ỊA BÀN T H À N H PHỐ NAM ĐỊN H TR O N G C H IÊ N LƯỢC P H Á T T R IỂ N k i n h DOANH T Ạ I C H I NHANH 59 3.2.1 X ây dựng, hoàn thiện đổi chiến lược khách hàng 59 3.2.2 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 61 3.2.3 X ây dựng chiến lược sản phẩm cạnh tranh, tạo khác biệt hấp dẫn cấp tín dụng 68 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức tín dụng 69 3.2.5 Mở rộng màng lưới hoạt động 70 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 71 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing tín dụng 72 3.2.8 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 73 3.2.9 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 74 3.2.10 Tăng cường quản lý rủi ro 76 3.3 M Ộ T SỐ K IẾ N N G H Ị 78 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 78 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 79 KẾT LUẬN 82 MỎ ĐẦU T ÍN H C Ấ P T H IẾ T CỦ A Đ Ể T À I Trong trình hội nhập kinh tế khu vực giới, nước Việt Nam đứng trước hội thách thức lớn; thành phố Nam Định đô thị loại 2, Thủ tướng Chính phủ phê chuẩn thành phố trung tâm vùng đồng Nam sồng Hồng Điều địi hỏi dịch vụ ngân hàng phải không ngừng mở rộng, phát triển Đồng thời để thực chiến lược kinh doanh lâu dài nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao uy tín hiệu kinh doanh, ngân hàng thương mại thành phố Nam Định cần hình thành thêm chi nhánh Các chi nhánh NHNo cấp địa bàn thành phố Nam Định thành lập bối cảnh Qua 15 năm hoạt động, đạo NHNo Việt Nam, NHNo Nam Định đạt kết khả quan Nguồn vốn đến 31/12/2006 đạt 2.944 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 2.891 tỷ (trong dư nợ trung hạn chiếm % ); nợ xấu ,1 tỷ đồng, chiếm 0,039% so với tổng dư nợ hữu hiệu Tuy nhiên, để có chiến lược cụ thể cạnh tranh đạt hiệu lâu dài thực vấn để xúc đặt cho chi nhánh năm tới Các ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng chủ yếu, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, thêm vào đó, nhu cầu vốn vay ngân hàng doanh nghiệp, đơn vị địa bàn ngày tăng lên chiến lược mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng N o& PTN T địa bàn thành phố Nam Định vấn đề lớn đặt Với hiệu việc mở rộng tín dụng khả lường trước rủi ro, tăng doanh số qua năm, tăng thu lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế việc nghiên cứu mở rộng đáp ứng nhu cầu vốn vay ngân hàng khách hàng, thực chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng N o& PTN T Nam Định theo định hướng chiến lược Ngân hàng N o& PTN T Việt Nam phù hợp với xu hướng chung phù hợp với tình hình chi nhánh Từ tính chất thực tiễn vấn đề kết hợp với định hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng N o& P TN T Nam Định thời gian tới, lựa chọn đề tài: “G iả i pháp mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn thành phô Nam Định chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh Ngán hàng No&PTNT tỉnh Nam Địnhu làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ kinh tế M ỤC Đ ÍC H N G H IÊ N c ứ u CỦ A LUẬN VÃN - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tín dụng địa bàn thành phố Nam Định Ngân hàng N o& PTN T Nam Định - Nghiên cứu chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng N o& PTN T Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng N o& PTN T tỉnh Nam Định, cần thiết mở rộng tín dụng địa bàn thành phố Nam Định - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn thành phố Nam Định chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh ĐỐ I TƯ ỢNG V À PHẠM V I N G H IÊN c ứ u - Luận văn nghiên cứu vấn đề mở rộng tín dụng định hướng kinh doanh chi nhánh Ngân hàng N o& PTN T Nam Định sở chiến lược Ngân hàng N o & P TN T Việt Nam Đánh giá cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn thành phố Nam Định chiến lược phát triển kinh doanh, sở đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng địa bàn thành phố Nam Định phù hợp với tinh hình kinh doanh chi nhánh - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2003 đến 2006 PHƯƠNG PH Á P N G H IÊ N c ứ u - Duy vật biện chứng - Phương pháp so sánh, phân tích, hệ thống, chứng minh K Ế T C Ấ U C Ủ A LU ẬN VẨN Tên luận văn: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn thành phơ' Nam Định chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định MỞ ĐẦU Chương 1: Tín dụng ngân hàng mở rộng tín dụng chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn thành phố chiến lược kinh doanh chi nhánh Ngân hàng N o& PTN T Nam Định Chương 3: G iả i pháp mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn thành phố chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh Ngân hàng N o& PTN T Nam Định K Ế T LU ẬN 71 Mơ rộng mạng lưới cần trọng tính hiệu quả, tiết kiệm chi phí nâng cao VỊ thê NHNo, tránh tình trạng trùng lặp chi nhánh mở đường phô mở gần Cụ thể, chi nhánh NHNo Nam Định thực mở 03 chi nhánh cấp 2, 03 chi nhánh cấp 10 phòng giao dịch địa bàn thành phố Nam Định Qua khảo sát tơi thấy nên tiến hành mở thêm màng lưới (phịng giao dịch) địa điểm sau: Mở thêm phòng giao dịch phía nam cầu Đị Quan, đường Quang Trung đường Mạc Thị Bưởi Tại địa điểm trước mắt phù hợp tính chất phát triển địa bàn Tuy nhiên, cần xem xét chuyển địa điểm số phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh NHNo Khu cơng nghiệp Hồ Xá cho hợp lý V ì số địa điểm theo khảo sát vừa dân dân cư có thu nhập thấp nên hiệu mở phịng giao dịch khơng cao Theo tính tốn với phịng giao dịch sau năm có lãi, chi nhánh cần sớm đưa chủ trương để thực mở rộng mạng lưới chiến lược phát triển kinh doanh nói chung chiến luợc mở rộng tín dụng địa bàn thành phố nói riêng 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Cơng tác thẩm định khách hàng chiếm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, để nguồn vốn ngân hàng có hiệu đầu tư khâu thẩm định quyêt định % Trong mở rộng tín dụng, thẩm định thiết phải đưa lên hàng đầu để hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực định hướng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn cho vay Cán ngân hàng phải nắm rõ nội dung thẩm định tín dụng bao gồm: - Thẩm định khách hàng vay vốn phương diện: tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức bố trí lao động , khả tài (tính xác báo cáo tài phân tích tình hình hoạt động khả tài khách hàng, tình hình quan hệ với ngân hàng) Dự kiến lợi ích Ngân hàng khoản vay phê duyệt - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư: nội dung phải đảm bảo đánh giá tính khả thi, hiệu mặt tài phương án dự án khả trả nợ rủi ro xảy ra; vào xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện cho vay 72 - Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay là: tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ Trong trình thẩm định phải xác định xác chủ thể quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản; xác định vị trí, kích thước số lượng tài sản, tính pháp lý giấy tờ gốc tài sản xác định tính “lỏng” cua tài sản dê phát mại cần thiết để làm phán cho vay Như vậy, nội dung thẩm định bao hàm nhiều yếu tố, cho vay phải đáp ứng đầy đủ kỹ lưỡng nội dung quy trình thẩm định Việc nâng cao chất luợng thẩm định có tác dụng làm vững vàng định hướng mở rộng tín dụng co mơ rộng cách chắn, an tồn khả phát triển lại tốt Bọ phận thâm đinh ngồi việc thẩm định khách hàng có quan hệ cịn phận đưa thơng tin chiên lược tình hình hoạt động ngành nghề nói chung để từ đưa định hướng hoạt động tín dụng, phận phải thường xuyên có phối hợp chặt chẽ với phận: tín dụng, kế hoạch để đề chiến lược phát triển kinh doanh, phân loại khách hàng, tìm kiếm thông tin Những năm gần đây, Ngân hàng N o& PTN T Việt Nam thành lập phận thẩm định riêng, hoạt động độc lập với phận tín dụng Đây định đắn Ngân hàng N o& P TN T Việt Nam tiến trình phát triển kinh doanh mở rộng hoạt động tín dụng 3.2.7 Đây mạnh hoạt động Marketing tín dụng Để thực tốt giải pháp hoạt động Marketing đóng vai trị quan trọng Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp Marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Trong đó, Marketing tín dụng tập trung vào vấn đề chính: sách sản phẩm sách giá cả, sách phân phối sách tuyên truyền quảng bá Chính sách sản phẩm tín dụng: nội dung sách phải giải quyêt câu hỏi: khả thích ứng hình thức tín dụng nhu cầu thị trường mức nào? Định hướng cải tiến đổi hình thức tín dụng cũ phát triển đời hình thức tín dụng Chinh sách vê giá (lãi suất cho vay): giá lãi suất cho vay, sách giá cần hướng tới mục tiêu thu hút khách hàng phải tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng tăng doanh số hoạt động 73 Chính sách phân phối: đày sách bán hàng ngân hàng Nội dung chủ yếu bán hàng cho bán hàng nào? Chính sách tuyên truyền quảng cáo: hoạt động truyền thông làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ hon sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng có định việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện duợc ap dụng truyên thanh, truyền hình, loai báo chí, thơng qua việc tài trợ cấc thi đấu môn thể thao K hi có sản phẩm đời có thay đôi cung cấp sản phẩm dịch vụ, nên thông báo rộng rãi công chúng để doanh nghtẹp nam thông tin lợi ích chi nhánh cung cấp - Tiực tiêp tiêp cận khách hàng: hoạt động thực thường xuyên lúc, nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu vê sản phẩm tín dụng, mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hànơ - Tơ chức hội nghị khách hàng, lấy ý kiên khách hàng phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm nhu cầu, tháo gỡ khó khăn vướng măc cua khách hàng đề tiện ích, ngồi cịn có thê hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu 3.2.8 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Với hiệu: tất từ người, tất người Con người yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp noi chung va đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng hình thành nên mặt hoạt động, việc có thực chiến lược kinh doanh hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán nhân viên Có thể thấy cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, người thực tất giải pháp đề V ì cán tín dụng phai có trình độ chun mơn, có lịng u nghề, tính trung thực thẳng thắn cơng việc Các phận khác như: kế tốn - ngân quỹ, tốn quốc tế vó vai trị lớn phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng khả cạnh tranh dịch vụ thái độ phục vụ, thao tác chun mơn, tạo lịng tin cho khách hàng V ì 74 vậy, việc tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm xử lý công việc nhanh gọn, đảm bảo tính hiệu cơng việc vấn đề đặt chi nhánh NH No Nam Định NHNo Nam Định tổ chức đào tạo, đào tạo lại tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn, tin học ứng dụng tốt quy định Quốc tế, Nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng; khuyến khích cán nghiên cứu nâng cao trình độ, học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, ngoại ngữ, kỹ giao tiếp văn minh, lịch sự, tôn trọng khách hàng Bên cạnh đó, NHNo Nam Định cần có chế độ khen thưởng thích đáng với việc xử lý nghiêm vi phạm tác nghiệp Thực khoán việc cho cán bộ, với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng, cho vay an tồn cần có khen thưởng vật chất lẫn tinh thần, khích lệ lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán Điều tác động lớn tiến trình mở rộng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Một số giải pháp người đưa là: - Sắp xếp, bố trí lực, sở trường C B V C phận nhằm phát huy hết khả năng, trí tuệ cán viên chức với công việc giao - Động viên cán nêu cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác cơng việc, kêt hợp bình xét thu đua thưởng phạt nghiêm minh; chi lương chi thưởng theo mức độ hồn thành cơng việc nhằm thúc đẩy phong trào người tốt việc tốt - Có giải pháp để nâng cao kiến thức kinh tế - xã hội, vừa tầm vĩ mơ vừa mang tính thời Đồng thời thường xuyên tổ chức học tập, đào tạo kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ theo chun đề: tín dụng, kế toán, thẩm định, ngoại ngữ, cho cán làm cơng tác tín dụng, tốn quốc tế, kế tốn giao dịch trực tiếp với khách hàng sô cán làm công tác khác Tạo người cán ngàn hàng kiến thức không đơn địa, có khả ứng xử linh hoạt - Đào tạo tin học bản, nâng cao cho toàn cán để tiếp cận công nghệ thông tin thời kỳ Ngoài ra, chọn lọc để đào tạo lớp cán công nghệ thông tin chuyên sâu phục vụ cơng tác đại hóa ngân hàng 75 3.2.9 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện tại, chi nhánh NHNo Nam Định triển khai chương trình phần mềm ứng dụng: chương trình giao dịch trực tiếp, chuyển tiền điện từ, toán liên hang ngoại tinh, thơng tin báo cáo, đối chiếu liên hàng, kiểm tốn nội qua mạng hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống toán quốc tế SW IF chương trình viết phần mềm mới, đại theo chương trình WB Đê co thê băt kip với nhu cầu hiên đai hóa cơng nghệ chi nhánh cầnHoan thiện trì chương trình ứng dụng có: cập nhật kịp thời thay đổi chỉnh sửa chương trình Trung tâm Công nghệ Thông tin NHNo Việt Nam Đào tạo cán vận hành tốt chức chương trình ứng dụng có - Hiện đại hóa cơng tác tốn: sử dụng hình thức tốn không dùng tiên mặt nhăm thu hút thành phần kinh tê tham gia vào mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng Điều làm cho số dư tiền gửi ngân hàng tăng lên, lãi suất tiền gửi khoản mục thường thấp tạo điều kiện thuận lợi cho tiết giảm chi phí ngân hàng Bằng việc sử dụng séc tốn khơng thu phí dịch vụ tạo điều kiện cho dân cư tham gia sử dụng dịch vụ Thêm vào ngan hang cung cân hướng dân cách thức sử dụng loai hình đại Phat triên loại hình cơng nghệ tiên tiên cung cấp dịch vụ cho đông đao khach hang: dịch vụ toán quốc tê (đào tạo đội ngũ thành thạo nơhiệp vụ toán quốc tế, mở nhiều điểm thu đổi ngoại tệ, khai thác khách hàng xuất khau bang each kêt hợp cho vay ưu đãi xuất để tranh thủ nguồn ngoai tê Đa dạng hóa loại ngoại tệ toán để giảm bớt sức ép U SD - phát tnên nghiệp vụ bảo lãnh nhiều lĩnh vực (bảo lãnh ứng trước, thực hợp đồng, dự thầu, bảo hành ); phát triển dịch vụ toán nước (phát huy lợi mạng lưới NHNo) - Triển khai thêm số dịch vụ như: làm đại lý bán bảo hiểm để tăng suất lao động phát huy lợi phòng giao dịch, chi nhánh cấp cấp Vua khai thác hoa hồng, khai thác nguồn, tạo mối quan hệ gắn kết ngan hang công ty bảo hiểm, việc bán bảo hiểm cho tài sản 76 ngân hàng đầu tư tăng thêm tính an tồn hiệu cho tài sản, hạn chê rủi ro đầu tư tín dụng - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Sự tham gia phương tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng loại dịch vụ, nâng cao tính chun nghiệp hóa nhân viên Các chi nhánh cấp cần bô trí phận tin học riêng với đội ngũ nhân tay nghê cao đê phát huy khai thác có hiệu ứng dụng cơng nghê NHNo Việt Nam triển khai Sẵn sàng tiếp nhận hệ thống thiết bị chương trình ứng dụng Ngân hàng N o& PTN T Việt Nam chuyển giao, kết hợp với việc vận hành quản lý tốt mạng diện rộng nhằm trì thơng tin thơng suốt 3.2.10 Tăng cường quản lý rủi ro Kinh doanh dịch vụ tiền tệ- tín dụng ngân hàng rủi ro tất yếu, quản lý rủi ro đương nhiên phải tiến hành quan tâm mức Quản lý rủi ro trình, cần ý nội dung gồm: có biện pháp phịng tránh rủi ro từ xa, ngăn ngừa rủi ro cách chủ dộng, tích cực Muốn vậy, đạo mở rộng tín dụng chi nhánh cần có biện pháp phàn tán rủi ro, lựa chọn thị trường khách hàng mục tiêu; đồng thời phải nhận biết dấu hiệu rủi ro để xử lý rủi ro cách nhanh nhạy đảm bảo tổn thất + Chủ động phòng ngừa rủi ro cần thiết thực vấn đề sau: - Phân tích nhận mối quan hệ đe doạ hội kinh doanh từ mơi trường kinh doanh bên ngồi có tác động đến việc kinh doanh ngân hàng V í dụ như: đánh giá mức độ cạnh tranh doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, dự báo gia nhập thị trường đối thủ cạnh tranh tiềm năng, xuất sản phẩm đe doạ đến sản phẩm hành - Nhận dạng đo lường rủi ro xảy kỳ, thời điểm khác từ tìm cách để hạn chế rủi ro như: chuyển giao rủi ro tránh rủi ro phân tán rủi ro, thiết lập quỹ dự phịng Mặt khác phải ln theo dõi cập nhật biến đổi mơi trường kinh doanh để có biện pháp điều chỉnh phòng ngừa rủi ro hữu hiệu 77 - Thu thập thông tin khách hàng từ nhiều phía, nhiều nguồn: từ trung tâm C IC N H N N , từ quan quản lý cấp phép, từ thị trường, từ bạn hàng, từ thông tin mạng Su dụng cac công cụ đại đê phân tích thơng tin: dùng chương trình phân mêm phân tích khách hàng để đưa số cần thiết khách hàng - Đối chiêu thơng tin phân tích với tiêu quy chuẩn: nhằm đối chiêu với mốc có sẵn để đưa kết luận mức độ tốt xấu trung bình Sau tiến hành tất bước cơng việc có sở để kết luận đầu tư, cho vay hay tiến hành hoạt đông kinh doanh cụ thể khác Việc thiết lập quy trình nghiệp vụ nói chung NHNo Nam Định cần phải đạt tiêu chẩn neu đê có thê hạn chê sai lầm có thê đưa đến định thiếu chuẩn xác kinh doanh ngăn ngừa rủi ro kinh doanh + Hạn chê rui ro cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhieu rui ro, không thê loại trừ rủi ro, mà hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, cách sau: Thứ nhất: nâng cao chất lượng công tác thẩm định' Thứ hai: thực nghiêm túc quy trình tín dụngThư ba: biện pháp đảm bảo tiền vay phải sử dụng linh hoạt chặt chẽ1 hư tư thực kiêm tra giám sát vốn vay phải chặt chẽ thường xuyênThứ năm: xử lý nhanh nhạy, kiên quyết, đảm bảo lợi ích ngân hàng có tình bất lợi xảy + Xử lý xảy rủi ro Nêu hoạt động tín dụng xảy khoản nợ hạn: cần thiết phải tiến hành phân tích nguyên nhân, gia hạn nợ khoản vay lý khách quan có khả thu hồi Kiên chuyển nợ hạn trường hợp chủ quan khách hàng, yếu quản lý, thua lỗ kinh doanh có biẹn phap xu lý cân thiêt: xác định bán đấu giá tài sản cầm cố, thê chấp yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ, tính tốn trích quĩ rủi ro qui định 78 Nếu phát sinh tranh chấp khoản nợ khó địi: ngun tắc xử lý tranh chấp thương lượng, khơng có kết để bảo vệ lợi ích bị đe doạ cần thiêt phải chủ động tranh tụng đê bảo vệ lợi ích tài sản ngàn hàng Nếu phát sinh khoản nợ khó địi cần phải chủ động tích cực để giải quyết, mặt khác xử lý bù đắp từ quĩ rủi ro để loại trừ khoản nợ khỏi “nội bảng” hạch toán theo dõi ngoại bảng để thu nợ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất: hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội sở tạo mơi trường kinh tế, pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Mơi trường kinh tê v ĩ mô ổn định yếu tô làm cho nhà đầu tư yên tàm bỏ vốn đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút lớn nguồn vốn khách tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Thứ hai: Chính phủ cần nàng mức vốn điều lệ NHNo từ nguồn cấp vốn lợi nhuận dể đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ theo định hướng Ngân hàng N o & P TN T dảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định Luật tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế Chính phủ sớm phê chuẩn đề án chuyển Ngàn hàng N o& PTN T thành tập đồn tài chính, đồng thời đạo ngành tạo điều kiện giúp cho NHNo đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố Thứ ba: U B N D thành phố Nam Định sớm thành lập Văn phòng Đăng ký Giao dịch Bảo đảm quyền sử dụng đất trực thuộc phịng Đ ịa X ây dựng thành phố Hiện nay, chưa có Văn phòng Hợp đồng bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất hộ tư nhân cá thể chứng thực, đăng ký UBND phường, xã vừa không quy định vừa dễ xảy tranh chấp dẫn đến rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thực co hiệu qua trung tâm thu thập cung cấp thông tin doanh nghiệp: việc làm ý nghĩa ngân hàng mà cịn có ý nghĩa với nhiều quan khác quan thuế, quan tra tài Một số 79 thông tin cung cấp thường lạc hậu, không cập nhật đầy đủ toàn diện mà ngân hàng cần để tham khảo, điều tra thẩm định trước cho vay Bên cạnh C IC , nghiên cứu thành lập trung tâm cho phép T C T D khài thác thơng tin tài khoản, giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng khác Ngân hàng nhà nước cho phép T C T D có quyền khấu trừ tài khoản khách hàng T C T D để tốn nợ vay đến hạn mà khơng trả - Hiện nay, Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới, với việc nhiều luật ban hành có hiệu lực vào sống Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện chế sách, hướng dẫn cụ thể để luật vào thực tế hoạt động ngân hàng Tổng hợp kết thực nhằm rút vấn đề cần bổ sung, sửa đổi để ban hành văn pháp quy phù hợp thông lệ quốc tê bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu động 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 3.3.3.1 Hoạt động nguồn vốn ' cẩn có thêmcác hình thức huy động tiền gửi dân cư hấp dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vì: + Chương trình giao dịch chưa đại, nhiều khâu cịn thủ cơng chưa áp dụng hình thức gửi nơi, lĩnh nhiều nơi, chưa rút lãi linh hoạt theo tháng quý mà không cần tính tốn sổ + Ân quan trọng chưa phù hợp nên chưa áp dụng hình thức gửi nhiều lần theo định kỳ, lĩnh nhiều lần theo định kỳ sổ ' Tiết kiệm gửi góp theo 9uy đinh có thời gian ngắn, gui góp theo tháng, tháng, theo quý - NH No Việt Nam cẩn thống nhít phòng giao dịch lên kế hoạch quàng ,c f tm a Cá? T Ổ hệ lhÔng’ (thực tế