Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh nam định,

T hư viện - H ọ c viện N gân Hàng Thư LV.002244 [»• I víộn - I ỉ ọ c v iệ n N g â n LV 002244 NGẨN HÀNG NHÀ NVỞC VIỆT NAM B ộ GIÁO D ự c VÀ ĐÀO TẠO ĨÍỌC VIÊN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THANH DUNG GIẢI PHÁP M Ở RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN BỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯỢNG VIỆT NAM - CH I NHÁNH NAM ĐỊNH LUẬN VÃN THẠC s ĩ KỈN H TẺ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HOC VIÊN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN i uHANG kir KHOA SAO ĐẠI HỌC NGUYỄN THỊ THANH DUNG G IẢ I P H Á P M Ở R Ộ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G TẠ I NGÂN H À N G TH Ư Ơ N G M ẠI CỔ PHẦN N G O Ạ I TH Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H N A M Đ ỊN H Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HUY VIỆT HÀ NỘI - 2015 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNGTÂMTHÔNGTIN- THƯVIỆN Số: LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Các số liệu kết luận luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tơi xỉn chịu m ọi trách nhiệm lời cam đoan H Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn l^oẨ *7 MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U CHƯ ƠNG 1: M Ộ T SÓ VẤN ĐÊ c BẢN VỀ M Ở RỘNG HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠ I NGÂN HÀNG THƯ Ơ N G M Ạ I 1.1 KHÁI QUÁT VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m i .4 1.1.2 Chức ngân hàng thương m i 1.1.3 Phân loại ngân hàng thương m i 1.1.4 Nghiệp vụ ngân hàng thương m i .8 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 10 1.2.1 Khái niệm, vai trị tín dụng ngân hàng thương m ại .10 1.2.2 Phân loại tín dụng .12 1.3 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 16 1.3.1 Các quan điếm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 16 1.3.2 Yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương m i 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín d ụ n g 21 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 23 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 23 1.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng 29 1.4.3 Nhân tố khách quan bên n g o ài 30 TÓ M TẮT CHƯ ƠNG 32 CHƯ ƠNG 2: T H Ụ C TRẠNG M Ỏ RỘNG HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠ I NGÂN HÀNG TH Ư ƠNG M ẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG V IỆT NAM - C H I NHÁNH NAM Đ ỊN H 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM Đ ỊN H 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức Chi nhánh 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ năm 2012 - 2015 37 2.2 TH ựC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH NAM Đ ỊN H 45 2.2.1 Cơ sở hoạt động tín dụng Chi nhánh 45 2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng Chi n h án h 50 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 61 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 61 2.3.2 Những mặt tồn tạ i .63 2.3.3 Nguyên nhân tồn 64 TÓM TẮT CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM Đ ỊN H .69 3.1.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Thương Mại c ổ Phần Ngoại thương Việt N am 69 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Co phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 72 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM Đ ỊN H 74 3.2.1 Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng 74 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho v a y 74 3.2.3 Cải tiến quy trình tín dụng 76 3.2.4 Thực tốt biện pháp phòng ngừa rủi ro .78 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng 80 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ 84 3.2.7 Tăng cường nguồn vốn 86 3.2.8 Coi trọng công tác tổ chức cán b ộ 87 3.2.9 Xây dựng văn hoá kinh doanh Chi nhánh 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị với Nhà n c 90 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Kiên nghị đôi với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương V iệt N am 95 TÓM TẮT CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN 99 D A N H M Ụ C K Ý H IỆ U V IẾ T TẲ T BĐS : Bất động sản CN : Chi nhánh CTCP : Công ty cổ phần DA : Dự án DN : Doanh Nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNT : Ngân hàng Ngoại thương NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tơ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSCĐ : Tài sản cố định TSĐB : Tài sản đảm bảo SXKD : Sản xuất kinh doanh D A NH M Ụ C B Ả N G , BIÉƯ Đ Ồ , s o Đ Ồ Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh Nam Đ ịnh 38 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng Chi nhánh 40 Bảng 2.3: Các hoạt động dịch vụ khác Chi nhánh 43 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 44 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay Vietcombank CN Nam Định 52 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay theo ngành NHNT CN Nam Đ ịnh 55 Bảng 2.7: số lượng KH NHNT CN Nam Đ ịn h 56 Bảng 2.8: Tăng trưởng thu nhập từ cho vay Chi nhánh 58 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 59 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh 60 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng tổng dư nợ cho vay NHNT Chi nhánh Nam Định 50 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 35 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong hoạt động NHTM, cho vay nghiệp vụ truyền thống tảng kênh cung cấp vốn quan trọng không thân doanh nghiệp mà cịn đơi với toàn kinh tế quốc dân Tuy nhiên hoạt động phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho vay điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập đóng vai trò quan trọng ngày đặt yêu cầu khắt khe để nâng cao hiệu hoạt động NHTM Nước ta nước phát triển lại trình hội nhập thị trường chứng khốn bắt đầu phát triển, mà nguồn vốn NHTM lại trở nên quan trọng Tuy nhiên, hoạt động cho vay NHTM thời gian vừa qua lại chưa thực đáp ứng nhu câu vê vôn doanh nghiệp Đặc biệt thời gian gần hoạt động NHTM nước mở rộng, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Chính thế, NHTM nước cần phải có nhiều đổi để phù hợp với trình hội nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) NHTM quốc doanh có bề dầy truyền thống 50 năm xây dựng phát triển; NHTM hàng đầu, giữ vai trò chủ lực, chủ đạo hệ thống NH Việt Nam Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vôn, huy động vơn, tín dụng, tài trợ dự án mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ ngan hang điẹn tư — Sau nửa thê kỷ hoạt động thị trường Vietcombank có gân 14.000 cán nhân viên, với 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên ngồi nước Hoạt động ngân hàng cịn hỗ trợ mạng lưới 1.800 ngân hàng đại lý tạ i 155 quốc gia vùng lãnh thổ Trong thập kỷ trở lại đây, nhiều lĩnh vực hoạt động quan trọng, Vietcombank liên tục tổ chức uy tín giới bình chọn đánh giá “Ngân hàng tốt Việt Nam” NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Nam Định Chi nhánh cấp trực thuộc ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Được thành lập vào năm 2012, Vietcombank chi nhánh Nam Định đời vào lúc kinh tế nước cịn gặp nhiều khó khăn kể từ khủng hoảng kinh tế năm 2008 Mặc dù chi nhánh non trẻ dẫn dắt Ban lãnh đạo tâm huyết, giàu kinh nghiệm nhiệt tình cán cơng nhân viên, sau năm Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Nam Định trở thành Chi nhánh vững mạnh thu thành công định Trong trình cơng tác đây, nắm rõ mục tiêu nhiệm vụ Chi nhánh mở rộng phạm vi hoạt động, tác giả định chọn đề tài: “Giải pháp m rộng hoạt động tín dụng Ngăn Hàng Thương M ại c ỗ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định ” cho luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài thông qua lý luận NHTM hoạt động tín dụng NHTM nói chung hoạt động tín dụng NHTM c ổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Nam Định nói t riêng để qua phân tích, đánh giá thực trạng mặt tích cực, hạn chế nhũng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng tín dụng Chi nhánh Nam Định; từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới 86 Bên cạnh việc nâng cao chất lượng, NH cần đẩy nhanh tốc độ phát triển dịch vụ NH, đặc biệt dịch vụ tốn, với tiện ích ngày cao: nhanh, xác an tồn, thủ tục thuận tiện đế thu hút KH thuộc khu vực kinh tế tư nhân đến với NH ngày nhiều qua phát triển mối quan hệ NH - KH từ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, nắm bắt KH tốt 3.2.7 Tăng cường nguồn vốn Vốn cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu vốn chủ sở hữu vốn huy động Trong tổng nguồn vốn Ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Một giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng xây dựng phát triển nguồn vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng Do đó, Chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao nguồn vốn huy động ngắn hạn vốn huy động dài hạn để thỏa mãn nhu cầu vay vốn ngắn hạn trung dài hạn khách hàng như: - Chính sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng đặc biệt huy động vốn từ tầng lóp dân cư, sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần thiết Tuy nhiên tăng lãi suất tiền gửi lại phải tăng lãi suất cho vay điều gây khó khăn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay gây áp lực cho công tác tín dụng Do vậy, ngân hàng cần phải có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu Chi nhánh cần xây dựng cấu lãi suất linh hoạt phù hợp với kỳ hạn, loại ngoại tệ, đối tượng khách hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Khách hàng gửi tiền có nhiều mục đích với nhiều nhu cầu khác thời hạn Vì vậy, Chi nhánh cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thỏa mãn cao khả khách hàng Ngoài sản phấm 87 truyền thống, Ngân hàng phải phát triển sản phẩm Bên cạnh sản phẩm huy động tiền gửi áp dụng, Chi nhánh có the mở rộng thêm kỳ hạn năm, 10 năm với mức lãi suất ưu đãi Đồng thời nghiên cứu áp dụng hình thức tiết kiệm có mục đích tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm cho Hoặc Chi nhánh triển khai phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, hình thức đế huy động vốn trung dài hạn thời gian qua nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động cho vay trung dài hạn 3.2.8 Coi trọng công tác tổ chức cán Con người nguồn lực q báu nhất, nhân tố có tính chất định hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng người lại đóng vai trị quan trọng tồn q trình từ thẩm định tín dụng, định cho vay, thu hồi nợ, kiểm tra, kiểm sốt cán tín dụng đảm nhiệm Trong thực tế ngành nghề kinh doanh khách hàng đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, để đảm bảo công tác thẩm định tốt khâu vô quan trọng định cho vay có hiệu hay khơng địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức tổng hợp Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Thêm vào đó, để đáp ứng nhu cầu tình hình mới, địi hỏi NH cần đổi từ bị động đến chủ động hơn, tích cực tìm kiếm khả cho vay Đe thực điều đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, đặc biệt có tâm huyết với nghề, với ngành, sâu sát sở đế tìm kiếm hội đầu tư Hiện nay, đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh có trình độ cao tuổi đời cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn, số lượng nhân viên nên nhân viên phải đảm nhận khối lượng công việc lớn làm giảm hiệu công việc Chính việc làm trước mắt NH bên cạnh việc nâng cao trình độ cho đội ngũ cán cơng 88 nhân viên cần nhanh chóng có kế hoạch tuyển thêm nhân viên có đủ trình độ để đáp úng khối lượng cơng việc ngày lớn Nâng cao trình độ đội ngũ cán số phương diện sau: - Sự hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tư vấn tối đa nhu cầu khách hàng - Kỹ giao tiếp, ứng xử với khách hàng -K iến thức chuyên môn: pháp luật, tài kế tốn, kỹ phân tích -K ỹ thu thập, tống hợp, đánh giá thông tin từ thân khách hàng, từ đối tác, nhà cung cấp - Tình hình kinh tế, xã hội, trị ngành địa bàn Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bồi dưỡng kỹ để có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ Đồng thời cần phải kiện toàn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực họp lý ổn định theo định hướng chọn người có trình độ khả phù họp với vị trí cơng việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu 3.2.9 Xây dựng văn hoá kinh doanh Chi nhánh Từng bước xây dựng văn hoá kinh doanh, nói văn hố kinh doanh ngân hàng yếu tố then chốt tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu cao nhân tố hạt nhân để xây dựng thành cơng văn hố kinh doanh yếu tố người Văn hoá kinh doanh hiểu việc sử dụng nhân tố văn hoá vào hoạt động kinh doanh chủ the, văn hoá mà chủ thể tạo trình kinh doanh, hình thành nên kiểu kinh doanh ổn định đặc thù họ Nói cách khác văn hố kinh doanh tạo nên sắc riêng doanh nghiệp, đồng thời sức mạnh lâu bền doanh nghiệp thể qua sức mạnh sản 89 phâm thương trường Ngân hàng doanh nghiệp thực hoạt động kinh doanh tiền tệ, văn hố kinh doanh ngân hàng có nét tương đồng với văn hố doanh nghiệp đồng thời có nét đặc trưng riêng, sản phẩm ngân hàng có đặc điểm riêng mang tính dịch vụ, tính vơ hình tính rủi ro cao Sản phẩm ngân hàng sản phấm dịch vụ, khách hàng cảm nhận sản phẩm ngân hàng thơng qua hài lịng hay tiện ích mà dịch vụ ngân hàng cung ứng cho họ Chính mà xây dựng văn hoá kinh doanh ngân hàng cần phải đáp úng đặc thù riêng mà lĩnh vực ngân hàng có Để phát huy hiệu việc xây dựng văn hoá kinh doanh, ngân hàng cần quan tâm đến số vấn đề sau: Thứ nhất, xây dựng hình ảnh chung ngân hàng cách đưa quy tắc hành động phương châm riêng mình, xây dựng quy tắc nêu lên cách ứng xử nhân viên với khách hàng Ngân hàng tạo phong cách kinh doanh riêng cách: tạo không gian đầy ấm cúng mang đến cho khách hàng cảm giác gần gũi dễ tiếp cận đến giao dịch ngân hàng; phát hành tờ rơi hướng dẫn dịch vụ phần không quan trọng việc tăng thêm giá trị cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo thuận tiện cho khách hàng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận tới dịch vụ mà họ mong muốn Thứ hai, tạo dụng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Hãy kết bạn với khách hàng Kết bạn không đơn mối quan hệ kinh doanh, mua bán, mà cịn tình người, làm cho khách hàng ln có cảm giác thân thiết, trân trọng Đây bước đầu chiến thuật “đắc nhân tâm” để đạt đến thành công công việc kinh doanh Hãy chân thành với khách hàng Mọi hoạt động tuân thủ nguyên tắc “thành công khách hàng thành cơng ngân hàng” Từ đó, nhân viên phải ln có 90 nụ cười mơi, ln niềm nở, nhiệt tình hướng dẫn, tư vấn thủ tục, hồ sơ vay, gửi, tốn Có khách hàng ngân hàng tồn tại, hoạt động, phát triến thu lợi nhuận, khơng có khách hàng đồng nghĩa với thu hẹp tự diệt vong Thứ ba, mối quan hệ ngân hàng nhân viên Đối xử với nhân viên người làm chủ tảng cho lý tưởng kinh doanh thê tôn trọng người Ngân hàng tạo hội đồng cho người nâng cao lực mình, dám nghĩ dám làm dám chịu trách nhiệm, thành tích khác thể qua kết phải có đãi ngộ dứt khốt khác Đây cách thức tạo tập thể người làm việc có khác “chất” Bên cạnh đó, cần nắm vững mong muốn đội ngũ nhân viên, cộng tác viên từ khơi dậy tinh thần hăng hái, sáng tạo người Thứ tư, mối quan hệ nhân viên nhân viên Đe người đồng tâm hiệp lực xây dựng ngân hàng, cần tuân thủ nguyên tắc vàng “đồn kết- hồ đồng” Đặc trưng văn hố chia sẻ, thống nhất, gắn bó, đồn kết cá nhân tạo thành chỉnh thể thống đa dạng để thực mục tiêu chung Đồn kết kích thích khả làm việc theo nhóm tập nhân viên Đe nhân viên có hội để hồ nhập hiểu nhau, ngân hàng nên to chức liên hoan, vui chơi, picnic, thi văn nghệ, hoạt động ngoại khoá 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Nhà nước ■S Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định kinh tế vĩ mô ảnh hưởng trực tiếp đến chủ thể kinh tế Hệ thống NHTM ví “huyết mạch” kinh tế có liên quan chặt chẽ với Một kinh tế ổn định tạo điều kiện 91 cho việc lưu thông huyết mạch trôi chảy thuận lợi; ngược lại hệ thống NHTM hoạt động hiệu làm cho kinh tế ngày ổn định phát triển Sự ổn định kinh tế vĩ mô tạo điều tốt cho phát triển doanh nghiệp, to chức , giảm thiếu rủi ro xảy trình hoạt động chủ kinh tế V Ĩn định trị: Duy trì on định trị điều kiện quan trọng hàng đầu quốc gia nào, trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nước dễ dàng vào sống Ngược lại, bất ổn trị xã hội tạo nên hoài nghi, e ngại dân cư nhà đầu tư nước sách Nhà nước ban hành khơng có hiệu V Ổn định sách tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn có nhiều thuận lợi hcm, đó, nguồn vốn dùng cho hoạt động tín dụng thuận lợi Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ thông qua sách tỷ giá hối đối để khuyển khích đầu tư, thực đẩy nhanh q trình cổ phần hố doanh nghiệp, tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Đồng thời cần có lộ trình, giải pháp khuyến khích phát triển đồng thị trường tài chính, đa dạng hóa kênh huy động vốn kinh tế để nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng, góp phần hạn chế tình trạng tín dụng đen Lãi suất cơng cụ điều tiết vĩ mơ nhạy cảm, có tác động lớn đến nhiều đối tượng kinh tế, vậy, để đảm hiệu tối ưu sử dụng cơng cụ nhà hoạch định sách cần lưu ý : 92 - Điều hành sách lãi suất cách linh hoạt, kịp thời, trì mặt lãi suất ốn định, phù hợp chế thị trường sở xử lý tốt mối quan hệ lợi ích người gửi tiền người vay tiền - Hạn chế sử dụng biện pháp hành điều hành lãi suất, làm biến dạng vận động lãi suất để đảm bảo lãi suất kinh tế vận động theo chế thị trường, giúp cho chủ thể tham gia thị trường dự báo, đưa giải pháp đối phó phù họp - Tăng cường lực dự báo kinh tế sớm đưa giải pháp điều tiết mang tính đón đầu để tránh cú sốc lãi suất, gây tổn thương cho chủ thể kinh tế -Trong bối cảnh suy giảm kinh tế nay, cần thực triệt để kiên trì giải pháp hỗ trợ lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận hỗ trợ Chính phủ nhàm phát huy tốt hiệu ứng từ gói kích cầu tồn kinh tế s Chính sách phát triển kinh tế đắn: Các sách kinh tế Nhà nước có ảnh hưởng đến tất thành phần kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng Hoạt động cho vay NHTM chịu quản lý chặt chẽ quan Nhà nước hoạt động NHTM có vai trị quan trọng kinh tế quốc gia Chính mà chế sách Nhà nước thực cách đồng bộ, tạo môi trường hoạt động KD, cạnh tranh lành mạnh DN nói chung NH nói riêng điều kiện để NH mở rộng hoạt động cho vay DN có hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Khi Nhà nước thực thi sách kinh tế hợp lý tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng, đặc biệt sách kích thích đầu tư Muốn Nhà nước cần phải thực đơn giản hố thủ tục hành liên quan đến đầu tư, công chứng tài sản chấp, 93 lệ phí đăng ký sở hữu tài sản, -N hà nước cần có sách cụ nhằm tạo môi trường KD thuận lợi cho tất thành phần kinh tế khu vực kinh tế tư nhân DNVVN Các sách thuận lợi giúp DNVVN có điều kiện phát triển nữa, phát huy vai trị to lớn kinh tế Những sách khuyến khích phát triển DNVVN không giúp DN phát triển mạnh mẽ trước mà cịn tạo điều kiện cho có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NH, đồng thời qua mà NH yên tâm định đầu tư vào khu vực góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thân NHTM - Tái cấu kinh tế thông qua cổ phần hóa DNNN nhiệm vụ cấp bách trước bối cảnh suy thoái kinh tế gần Không thế, cần nâng cao lực cạnh tranh cho DN để làm đầu tàu cho kinh tế năm tới Muốn vậy, DN phải định giá tài sản xác dựa tính cơng khai, hiệu quả, có chế độ tài phù hợp với chuẩn mực quốc tế 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý vĩ mô lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế NH NHTM, NHNN có vị trí quan trọng việc đề định hướng chiến lược kinh tế nói chung chiến lược huy động vốn phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố - đại hố đất nước nói riêng Do đó, để tạo hỗ trợ NHTM mở rộng hoạt động tín dụng NHNN cần lưu ý đến số vấn đề: -Nâng cao chất lượng quản lý điều hành: NHNN cần nâng cao vai trị định hướng tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tong hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo mang tính khoa học khách quan liên quan đến hoạt động tín dụng Từ giúp cho 94 NHTM thương mại có sở tham khảo nhằm hoạch định sách tín dụng phù hợp, vừa đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, vừa phòng ngừa rủi ro tín dụng phát sinh - Là chủ thể cung cấp vốn cho doanh nghiệp cho kinh tế dịng vốn NHTM khơi thông thân ngân hàng hoạt dọng khong hiẹu qua Do đo, can nhanh, dứt diêm tái câu thông ngân hang, đong thời thăt chặt sở hữu chéo nguyên nhân gây khủng hoảng ngân hàng, song để kiểm tra, giám sát đối tượng sở hữu cheo không đơn giản, nhât đôi với NHTM chưa niêm yết Tuy nhiên làm không tạo ổn định hệ thống mà cịn đảm bảo khơng để xảy khủng hoảng niềm tin thị trường -H oàn thiện môi trường pháp lý: ban hành văn quy chế cho vay, bảo lãnh, tài sản đảm bảo , quy định lãi suất, dự trữ bắt buộc biên độ dao động tỷ giá giúp ngân hàng hoạt động ổn định, tránh biện pháp can thiệp cứng nhắc tới hoạt NHTM Một hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động NHTM lĩnh vực có liên quan quy định đất đai, quy định bảo đảm tiền vay, điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NHTM Khung pháp lý thời gian vừa qua tạo lập nhiên tồn nhiều bất cập; cần hồn thiện văn pháp luật tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hệ thông văn liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo hệ thống văn liên quan đến việc xuất hóa đơn trường hợp xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ TCTD Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín dụng NHNN Tiêp tục đổi sách cung ứng tín dụng phù họp theo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ sách tài qc gia Chính sách tín dụng NHNN phải sở, định hướng cho 95 tổ chức tín dụng xác định mục tiêu, mức độ, cấu huy động nguồn vốn nhu đầu tư tín dụng cho kinh tế - Khuyến khích ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh cho vay số lĩnh vực ưu tiên nay, cho vay nông nghiệp, nông thôn, DNVVN, công nghiệp hồ trợ xuất Bổ sung thêm lĩnh vực ưu tiên DN sử dụng nhiều lao động cho vay có tác dụng kích càu thị trường để giảm tồn kho, DN ứng dụng công nghệ cao sản xuất bảo vệ môi trường Tạo chu trình khép kín cho tham gia vốn tín dụng ngân hàng vào chuỗi liên kết sản xuất - thu mua - tiêu thụ sản phẩm nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu hệ thống NH (thông qua việc đưa sản phấm tín dụng cho vay theo chuỗi, cho vay liên kết, ) Tăng cường kiếm sốt mục đích vay vốn cơng tác tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng -T vấn cho Chính phủ việc ban hành chế độ, sách phát triển kinh tế kinh tế đồng thời thực chủ trương, định hướng phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước - Nâng cao hiệu công tác tra kiếm sốt ngân hàng nhà nước: Cơng tác tra, kiếm tra cần tiến hành thường xuyên nhiều hình thức đế kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng NHTM vào quỹ đạo luật pháp, kiếm soát khâu hoạt động tín dụng NHTM, rõ vai trò cảnh báo ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro NHNN 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thưong Việt Nam Đe giúp Chi nhánh khắc phục hạn chế, phát huy mặt manh để Chi nhánh phát triển, NHNT Việt Nam thực số vấn đề sau: s Chính sách lãi suất: 96 Lãi suất phạm trù kinh tế tổng hợp, chịu tác động nhân tổ chủ yếu: quan hệ cung cầu vốn, mức độ rủi ro, lạm phát, tỷ suất lợi nhuận bình quân kinh tế, mức biến động tỷ giá, lãi suất thị trường quốc tế, chi phí quản lý kinh doanh tổ chức tín dụng, bao gồm sách thuế Nhà nước tiền gửi dân cư hoạt động tín dụng ngân hàng Lãi suất có ảnh hưởng lớn hoạt động kinh doanh NHTM Lãi suất ngân hàng bao gồm lãi cho vay lãi huy động Có thể nói cơng cụ quan trọng để ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay Tuy nhiên lãi suất cơng cụ khó điều chỉnh Một điều quan tâm doanh nghiệp vay vốn ngân hàng lãi suất lãi suất ảnh hưởng đến chi phí qua ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Trong đó, lãi suất cho vay lại ảnh hưởng đến doanh thu ngân hàng Do đó, lợi ích ngân hàng khách hàng trái ngược Đồng thời, lãi suất ngân hàng phụ thuộc vào mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố thời kỳ Vì vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thỏa thuận với khách hàng, hài hịa lợi ích ngân hàng khách hàng tuân thủ theo quy định pháp luật NHNT Việt Nam nên điều hành sách lãi suất cách linh hoạt Đe thực điều đó, thực sách lãi suất, NHNT Việt Nam cần ý tới số vấn đề: -Phân tích đánh giá xác mức sinh lời DN đế từ xác định lãi suất cho vay họp lý, đảm bảo đơi bên có lợi - Nâng cao khả dự báo thực tốt vai trò tư vấn lãi suất cho vay khách hàng để giúp doanh nghiệp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho cho Ngân hàng -Thực kịp thời sách ưu đãi, chia sẻ khó khăn lãi suất 97 với khách hàng gặp khó khăn khả mình, qua hỗ trợ khách hàng phát triển bền vững gắn bó với Ngân hàng - Phat hqy vai tro cua Hiẹp hội Ngân hàng việc thực sach lãi st ơn định, đơng nhât, đê vừa đảm bảo lợi ích kinh doanh Ngân hang vua tranh xáo trộn vê mặt băng lãi suât gây ảnh hưởng đến kinh tế ^ Xây dyng hoàn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng Ban hành, hoàn thiện, thực đồng văn vê hoạt động kinh doanh, tỷ lệ cho vay an tồn, quy định tài sản đảm bảo, hình thức cho vay riêng toàn hệ thống đảm bảo theo đạo NHNN nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động an toàn hiệu s Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng: Thong tin tin dụng la yeu tô quản lý tín dụng theo nghĩa rọng Nhơ có thơng tin tín dụng, người quản lý đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài sản cho vay Để đảm bảo cho hệ thống thông tin NHNT Việt Nam hoạt động có hiệu nơi tin cậy giúp cán tín dụng nắm thơng tin cần thiết NHNT Việt Nam cần kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN Bộ thương mại, Bộ cơng nghiệp thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành NH thong tin kinh te khác; thực chê độ kiêm toán bắt buộc chủ đầu tư; tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hố, cung cấp thơng tin báo cáo ngược lại mạng Online cho tất chi nhánh' xây dựng trang Web cung cấp thơng tin tín dụng điện tử trực tuyến cho tồn hệ thống bao gồm: thơng tin kinh tế, thơng tin tổng hợp định kỳ, thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng bất kỳ, thông tin xếp hạng tín dụng, thơng tin hạn mức tín dụng 98 V Thường xuyên tố chức hội thảo với Doanh nghiệp nhằm tìm hiểu nhu cầu, ưu khó khăn doanh nghiệp V Thường xuyên tổ chức lóp bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ V Tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót phịng ngừa rủi ro TĨM TẮT CHƯƠNG Tóm lại chương luận văn nêu số vấn đề sau: - Nêu lên định hướng năm tới NHTM CP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Trên tảng tồn nguyên nhân phân tích chương 2, luận văn đưa giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng NHTM CP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định để khắc phục tồn đồng thời đề xuất kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHTM CP Ngoại thương Việt Nam việc mở rộng hoạt động tín dụng đạt kết tốt thời gian tới 99 KẾT LUẬN • Có thể nói ngành ngân hàng huyết mạch kinh tế quốc dân, hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp gián tiếp đến toàn đời sống xã hội nước ta Đặc biệt chế thị trường, giai đoạn bước vào hội nhập kinh tế khu vực kinh tế giới, hoạt động ngân hàng không theo kịp nước khu vực bị tụt hậu ảnh hưởng đến phát triển kinh tể xã hội.Từ đất nước đổi mới, kinh tế chuyển sang chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, thành phần kinh tế phép tự kinh doanh khuôn khổ pháp luật, kinh tế nước ta đạt thành tựu to lớn, thành cơng có đóng góp khơng nhỏ hệ thống ngân hàng với tư cách người cung ứng vốn cho kinh tế Dù thành lập điều kiện khó khăn kinh tế phải chịu cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn, Vietcombank Nam Định ngày khắng định vị trí Hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày có tăng trưởng Tuy nhiên thị phần Chi nhánh khiêm tốn, số lượng khách hàng cịn Do đó, việc mở rộng hoạt động tín dụng trở thành yêu cầu cấp thiết không giúp Chi nhánh tăng lợi nhuận mà cịn tăng tính cạnh tranh trến thị trường Dựa sở lý luận mở rộng hoạt động tín dụng NHTM luận văn vào nghiên cứu phân tích thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng NHTM CP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Nam Định, đưa ưu điểm hạn chế cần khắc phục Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động TD NHNT CN Nam Định Tuy nhiên với trình độ nhận thức thân cịn hạn hẹp thời gian nghiên cứu có hạn nên khơng tránh khỏi hạn chế Tác giả mong nhận đóng góp thầy giáo để luận văn hoàn thiện D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O David Cox (1997): Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội Frederic s Mishkin (1991): Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên, Hà nội Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Vietcombank Nam Định Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ - tín dụng - ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trưịng nước ta, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội Peter s Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng 10 Nguyễn Quốc Việt (1995), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội