Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp sở hữu tư nhân trên địa bàn thành phố hồ chí minh,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.000778 íi !ẪIr ẴpI/A m í !;ậ i Gm npỉ mằh m \ 30! m cAt ooAiT.i nn;Ạ’ ú \m niMÂGi ỉ r â íO]/mrniẦiì{| in ĩb m m in ìl HỌC ngân hàng , TRUNG TÃMtnôNG TIN THƯ?N LV000778 T i i r i P T i ố n ỏ ( J ì ! 'VHíNi! nA;>i 00 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI DIỆU ANH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP s HỮU TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHƠ H CHÍ MINH Chun ngành : TÀI CHÍNH, LƯU THONG TIEN TẸ VA TIN DỤNG Mã sô : 5.02.09 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ - N NGÂN HANG- ” ” TH Ư V IÊ N s ô ': NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC T IẾ N SĨ H À Q U A N G Đ À O THÀNH PHƠ H CHÍ MINH - NĂM 2004 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa M ục lục D anh m ục bảng, biểu M đầu C h n g - L Ý L U Ậ N C H U N G V Ề D O A N H N G H IỆ P s H Ữ U T Ư N H Â N V À T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ô I V Ớ I D O A N H N G H IỆ P s HỮ U T Ư N H Â N 1.1 V trò doanh nghiệp sở hữu tư nhân K T 1 D o a n h n g h iệ p S H T N v đ ặ c đ iể m c ủ a d o a n h n g h iệ p S H T N 1 1 Tính p h p lý củ a doan h n g h iệp S H T N 1 C c lo i hình doan h n g h iệp S H T N 1 V a i tr ò c ủ a d o a n h n g h iệ p S H T N đ ố i v i s ự p h t tr iể n k i n h t ế 1.2.1 H u y đ ộ n g c c nguồn lực tro n g x ã h ộ i v o sản x u ấ t kinh d o a n h 1 2 T ạo cô n g ăn v iệ c làm , g iả m tỷ lệ th ấ t n g h iệ p 11 1 Đ ó n g g ó p m ộ t p h ầ n không nhỏ v o n gân sá c h q u ố c g i a 12 1.2 Sự cần th iết mở rộng tín dụng ngân hàng đơi với doanh nghiệp SH TN 13 1.2.1 Tín dụ n g ngân hàng đ p ứng nhu cầu m rộn g sản x u ất kinh d o a n h củ a c c d oan h n g h iệp SH TN 13 1.2.2 Tín dụ n g n gân hàng th ỏ a m ãn nhu cầu c ả i tiến cô n g nghệ g ó p p h ầ n n âng c a o c h ấ t lượng h o t đ ộ n g san x u a t kinh d o a n h củ a c c doan h n gh iệp S H T N 14 1.2.3 Tín dụ n g n gân h àn g g ó p p h ầ n th ỏa m ãn tính linh h o t Ị 15 1.3 N h ữ n g th u ậ n lợ i k h ó k h ă n c ủ a d o a n h n g h iệ p S H T N tr o n g q u a n h ệ tín d ụ n g n g â n h n g T h u ậ n lợ i 16 16 1 N ă n g độn g, sá n g tạo, thích ứng nhanh vớ i biến đ ộ n g củ a kinh t ế th ị trư n g 16 B ộ m y qu ản lý gọn nhẹ, tiến trình q u y ế t định nhanh c h ó n g 17 3 Q u y m ô khoản v a y nhỏ, s ố lượng khoản v a y nhiều tạ o đ iề u kiện thuận lợ i ch o n gân h n g 18 18 K h ó k h ă n Thiếu vốn, th iế t b ị cô n g n gh ệ chậm đ ô i m ới, g iá trị tà i sản th ấp, n ăn g lực tà i y ế u k é m 2 19 Q uy m ô sản x u ấ t nhỏ bé, m ặ t b ằ n g kinh doan h hạn c h ế p h â n tán, kh ôn g đư ợc tậ p trung v o c c khu cô n g n g h iệp l n 20 3 Thiếu n ăn g lực quản lý, lúng túng tro n g định hướng h o t đ ộ n g x â y dự ng đư ợ c chiến lược kinh doan h có tính c h ấ t d i h n 21 H ệ th ốn g th ôn g tin có liên quan đến doan h n gh iệp SH T N nhiều b ấ t c ậ p 21 C hương : T H ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ơ Ì V Ớ I D O A N H N G H I Ệ P S H T N T R Ê N Đ ỊA B À N T H À N H P H Ô H Ồ C H Í M I N H 24 2.1 T ìn h h ìn h p h t t r iể n d o a n h n g h iệ p S H T N t r ê n đ ịa b n th n h p h H C h í M in h tr o n g th i g ia n qua 24 24 26 2 T ốc đ ộ p h t t r i ể n 26 2 Lĩnh vự c v lo i hình t ổ c h o t độn g 27 1 V i 2 T ì n h n é t v ề h ì n h t ìn h p h ấ t h ì n h tr iể n k i n h tê d o a n h x ã h ộ i t h n h n g h iệ p S H p h ô T N H n h ữ n g C h í M n ă m i n h q u a 2 Đ ó n g g ó p củ a c c d o a n h n gh iệp SH T N đ ố i v i kinh t ế thành p h ố 29 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đốì vởi doanh nghiệp SHTN địa bàn thành p h ố 31 2.2.1 Đánh giá chung hoạt động ngân hàng Thành p h ô 31 2.2.1.1 N hữ ng thành tựu n ổ i b ậ t 32 2 N hữ ng m ặ t hạn c h ế 37 2.2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp SH TN 38 2 ỉ v ề tố c đ ộ p h t t r i ể n 38 2.2.2.2 v ề c cấu tín dụ n g củ a khối doan h n gh iệp S H T N 41 2 v ề c h ấ t lượng tín dụng củ a doan h n gh iệp S H T N 42 2.2.3 Những mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp SHTN địa bàn thành phô Hồ Chí M inh 42 2 N hữ ng m ặ t hạn c h ế 42 2 N g u y ên nhân dẫn đến hạn c h ế 47 C hương : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP SỞ HỮU T NHÂN TRÊN DỊA BÀN THÀNH P H Ố 59 3.1 Quan điểm chung phát triển doanh nghiệp SHTN tín dụng ngân hàng doanh nghiệp SH TN 59 3.1.1 Quan điểm phát triển doanh nghiệp SHTN Việt nam 59 1 ỉ P h t triể n d oan h n gh iệp S H T N nhầm khai th ác khả tiềm tà n g củ a c c doan h n g h iệp SH TN 60 1 T ạo đ iề u kiện ch o c c hộ sản xuất, c c cá nhân có trình đ ộ qu ản lý p h t triể n thành c c doan h n g h iệ p 60 1 N â n g c a o h iệu qu ả cạnh tranh củ a c c doan h n gh iệp SH T N tạ o đ iề u kiện h ội n hập kinh t ế .61 3.1.2 Phương hướng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đôi với doanh nghiệp M rộ n g q u y m ô S H T N 61 tín d ụ n g 62 2 Đ a d n g h óa lĩnh vự c ngành n gh ề h ọ a t đ ộ n g củ a d o a n h n g h iệp v a y v ố n 63 3 M rộ n g tín dụ n g p h ả i gắn liền với nâng c a o c h ấ t lượng v h iệu qu ả tín d ụ n g 64 Các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng đốì với doanh ngh iệp S H T N 64 3.2.1 Các giải pháp nghiệp v ụ 65 1 X â y dự ng định hướng ch o v a y doan h n gh iệp S H T N 65 2 Đ a d n g h oá c c hình thức b ả o đ ả m ph ù hợp vớ i đ iề u kiện thự c t ế củ a c c doan h n gh iệp S H T N 68 3 Vận dụ n g linh h o t c c ph ơn g thức ch o v a y 75 H ồn thiện qu y trình tín dụng đ ố i vớ i c c doan h n gh iệp S H T N 78 M ộ t s ố g iả i p h p h ỗ tr ợ v ề quản trị M a r k e tin g 80 3.2.2 Các giải pháp hồn thiện mơi trường kinh tế, pháp lý 83 2 ỉ C hính p h ủ cần kiên q u y ế t tron g v iệ c c ắ t g iả m ưu đ ã i đ ố i vớ i khu vực c c doan h n gh iệp S H N N 83 2 Đ iề u chỉnh qu y định có liên quan đến q u ỹ b ả o lãnh d o a n h n g h iệp vừ a n h ỏ ^ 2 Đ iề u ch ỉn h m ộ t s ố văn có liên quan đến thủ tụ c thê ch ấp đ ă n g ký thê c h ấ p 'ị ^6 Ị Thành p h ố cần đ ẩ y nhanh tiến đ ộ d i dời, c ấ p đ ấ t 86 2 C hính qu yền thành p h ô cần khân trương ôn định thị trường nhà đ ấ t .87 2 T ăng cư ờng k iểm tra quản lý v ề m ặ t N hà n c .88 2 N g â n h àn g N h nước cần th ay đ ổ i tiêu c h í p h â n lo i n ợ .89 2 C ủ n g c ố p h t huy va i trò củ a c c h iệp h ội doan h n g h iệ p 90 K ết lu ậ n 92 T ài liệu tham khảo Phu luc DANH MỤC BẢNG, BIÊU BẢNG : Trang B ảng 2.1 M ột s ố tiêu phát triển thành p hố 25 B ảng 2.2 T ốc độ tăng trưởng doanh nghiệp SH TN Thành phô" 2000- 2003 27 B ảng 2.3 Cơ cấu doanh nghiệp SH TN theo ngành kinh t ế 28 B ảng 2.4 Cơ câu doanh nghiệp SH T N theo loại hình tổ chức K D 29 Bảng 2.5 Tổng hợp sô" tiêu hoạt độngcủa hệ thông ngân hàng địa bàn thành phô" H C M 33 B ảng 2.6 Cơ cấu tín dụng theo thời gian ngân hàng địa bàn thành phô" 34 B ảng 2.7 Cơ cấu ngành kinh tê" khối doanh nghiệp S H T N 41 Bảng 2.8 Cơ cấu tín dụng theo thời gian doanh n ghiệp 42 B ảng 2.9 Cơ cấu đầu tư tín dụng cho khối doanh nghiệp SH TN ngân hàng thương m ại địa bàn thành phô" 45 BIỂU : B iểu 2.1 X lý nỢ tồn đọng ngân hàng địa b n 36 B iểu 2.2 T ốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp S H T N 39 Biểu 2.3 Tỷ trọng đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp SH TN 40 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế nhiều thành phần m ột chủ trương quán đắn Đ ảng ta đường xây dựng kinh t ế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong kinh t ế đa dạng thành phần đó, kinh t ế tư tư nhân xác định phận cấu thành quan trọng, có đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế H ội nghị lần thứ V ban Chấp hành TW đảng khóa IX ban hành nghị v ề tiếp tục đổi ch ế, sách, khuyên khích tạo điều kiện phát triển kinh tế tư nhân Tuy nhiên thực tế, nhiều rào cản hoạt động kinh t ế tư nhân, với doanh nghiệp khu vực M ột biểu rõ nét họat động câp tín dụng ngân hàng thương m ại khu vực kinh t ế nhiều hạn chế V iệc lựa chọn đề tài ngh iên cứu “ G iải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đối vơi doanh nghiệp sở hữu tư nhân địa bàn thành phơ" Hồ Chí M in h ” xuât phát từ xúc m uốn đóng góp phần kiên thức nhỏ bé nhằm đưa sách vào thực tiễn sống Đối tượng phạm vi nghiên cứu : Đ ối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng ngân hàng đôi với doanh nghiệp sở hữu tư nhân Phạm vi nghiên cưú đề tài giới hạn hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc sở hữu tư nhân địa bàn thành phơ Hồ Chí M inh, bao gồm loại hình doanh nghiệp tư nhân, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, côn g ty cổ phần tư nhân, công ty hợp danh, bỏ qua hình thức kinh tê cá thể, kinh tế N hà nước kinh t ế có vốn nước Mục tiêu nghiên cứu đề tà i: G ồm có hai bước sau : + M ột phát khiếm khuyết, hạn c h ế vấn đề' m rộng họat động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp sở hữu tư nhân địa bàn thành phố Hồ Chí M inh + Hai phân tích nguyên nhân hình thành nên hạn c h ế nêu làm sở cho giải pháp kiến nghị luận văn Mục đích đề tà i: Là k iên nghị s ố giải pháp nhằm mở rộng họat động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp sở hữu tư nhân địa bàn thành p hố Hồ Chí Minh Phương pháp luận nghiên cưú : Luận văn dựa phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, phân tích Trên sở lý luận doanh nghiệp sở hưũ tư nhân hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp sở hữu tư nhân, luận văn sâu vào phân tích tình hình thực tê hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn thành p h ố Hồ Chí M inh khu vực doanh nghiệp sở hữu tư nhân, từ đưa gỉải pháp m rộng hoạt động N guồn sô liệu luận văn chủ yếu số liệu báo cáo tổng k ết Cục thống kê Thành p hố Hồ Chí M inh, N gân hàng Nhà nước, chi nhánh thành phô Hồ Chí M inh m ột sơ ngân hàng thương m ại địa bàn thành phố 86 lợi cho ngân hàng v iệ c m rộng cho vay có tài sản bảo đảm hình thành từ tiền vay thuộc loại tài sản gắn liền đất 3.2.2.4 Thành p h ố cần đẩy nhanh tiến độ di dời, cấp đất, tạo điều kiện m ặt kinh doanh cho doanh nghiệp SH T N địa bàn Thời gian qua Thành p h ố có chủ trương di dời sở kinh doanh thành p h ố khu công nghiệp trang bị đầy đủ sở hạ tầng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tập trung v ề m ột m ối K èm theo chủ trương này, thành p h ố đề biện pháp thiết thực m iễn giảm thuế thu nhập, hỗ trợ vốn mua sắm thiết bị, xâ y dựng sở nhà xưởng mới, hỗ trợ lãi suất Tuy nhiên thực t ế doanh n gh iệp SH T N với quy mơ nhỏ khó đạt điều kiện đ ể hưởng ưu đãi C hắng hạn mức hỗ trọ cho di dời quy định từ 20 nhân công trở lên phải có hỢp đồng lao động thức M ặt khác chi phí thuê mặt bằng, điện nước khu côn g nghiệp cao so với khả doanh nghiệp ( - 70 U S D / m 2, từ 00 - 500 đồng / m3 nước ) D iện tích m ặt cho th khơng 000 m [6] D o vậy, Thành p h ố cần đưa mức hỗ trợ thực t ế hợp lý Chẳng hạn có quy định hỗ trợ cho doanh nghiệp có số’ lao động 20 người, thu hẹp diện tích cho thuê hạ giá tiền cho thuê m ặt bằng, giảm chi phí điện nước tạo điều kiện đ ể doanh nghiệp SH TN có quy m nhỏ hưởng thuận lợi thành phô, đẩy nhanh tôc độ di dời theo tiến độ đề ( hạn chót cuối năm 0 kết thúc ) N g o i Thành phố’ cần đẩy mạnh thực thị /2 0 / C T -U B , v ề tăng cường k iểm tra giám sát v iệc sử dụng đất thành phô", thu hồi đất sử dụng không hiệu chậm trễ theo tinh thần Luật đất đai sửa đổi (hiệu lực từ 1/07/2004), tiên hành đâu thầu quỹ đất, tạo điều k iện cho doanh nghiệp SH TN có m ặt kinh doanh hợp pháp, nhanh chóng ổn định sản xuất thời điểm hội nhập đ ến gần 87 Có thể nói tạo điều kiện cho doanh nghiệp SH TN có mặt kinh doanh ổn định vấn đề quan trọng v iệ c tạo lập m ột m trường kinh doanh bình đẳng địa bàn thành p h ố 3.2.2.5 Chính quyền thành p h ố cần khẩn trương ổn định thị trường nhà đất, tạo điều kiện đ ể ngân hàng có sở định giá tài sản th ế chấp cho vay H iện Thành p h ố địa phương khác v iệ c dùng bất động sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng ch iếm tỷ lệ phổ biến Sự bất ổn thị trường nhà đất tất yếu dẫn đến bất lợi cho ngân hàng doanh nghiệp v iệc thẩm định giá đ ể định cho vay Bởi ngân hàng mà định giá thấp thiệt cho khách hàng bất lợi cho sách mở rộng khách hàng ngân hàng Nhưng ngân hàng định giá cao rủi ro cho ngân hàng xảy phát mại N ghị định 85 Chính phủ bổ sung, sửa đổi nghị định 178 v ề bảo đảm tiền vay thoáng v iệ c quy định giá quyền sử dụng đất nhận th ế chấp xác định theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng N gày 18/12/2003 Thống đốc ngân hàng N hà nước định sô" 147/Q Đ / -N H N N hướng dẫn thực xác định giá đất th ế chấp, bảo lãnh, quy định ngân hàng thương m ại phải ban hành hướng dẫn thực quy định v ề thỏa thuận giá đất th ế chấp bảo lãnh hệ thống ngân hàng T hiết nghĩ, m ỗi hệ thơng ngân hàng có chi nhánh rải khắp địa phương, mà thị trường nhà đất m ỗi nơi m ột khác, không nên có thơng dọc theo ngành T heo tinh thần Luật đất đai sửa đổi, giá đất thực tế địa phương hình thành sở nguồn sau : giá uỷ ban tỉnh/ thành p h ố công bô" hàng năm ; giá đâ"t hình thành đâu giá ; doanh nghiệp tư vân đưa ; bên thỏa thuận thực quyền có liên quan đến đất giá người sử dụng đất đăng ký Ở ngân hàng địa bàn Thành phô" giá đâ"t thê" chấp xác định dựa vào m ột hai : hình thành sở thoả thuận 88 ngân hàng khách hàng, tham khảo giá trung tâm dịch vụ tư vấn D o cách thức thực khác nên giá xác định chênh lệch rõ không tránh khỏi trường hợp phân b iệt thành phần kinh t ế Nhà nước tư nhân định giá tài sản thê chấp D ĩ nhiên phần ưu tiên thuộc v ề khu vực Nhà nước doanh nghiệp SH TN lại khó khăn v ề vân đ ề này, kiên nghị Thành phô" nên ban hành biểu giá đất làm sở cho giao dịch tài liên quan đến đât, góp phần ổn định thị trường nhà đât địa bàn B iểu giá đất Thành phô" cần phải điều chỉnh sát với thị trường công bô" hàng năm Trên sở ngân hàng địa bàn có tương đơi xác thỏa thuận giá đât thê" châp, tránh cạnh tranh tiêu cực khơng đáng có vân đề 3.2.2.6 Tăng cường kiêm tra quản lý m ặt Nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng an tâm quan hệ tín dụng với doanh nghiệp SH TN H iện nay, côn g tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp SH TN địa bàn Thành phơ" cịn nhiều bât cập Sở kê" hoạch đầu tư quản lý khâu khâu cuôi câp phép thu hồi giấy phép Còn trình doanh nghiệp hoạt động sở ban ngcành ch uyên m ôn theo dõi, doanh nghiệp thuộc ngành ngành quản lý D o chia nhiều đầu m ối vậy, nên v iệ c phối hợp quan râ"t khó khăn, thơng tin v ề doanh nghiệp không cập nhật kịp thời, dẫn đến tượng m ột s ố doanh nghiệp ngừng hoạt động mà giây phép chưa thu hồi, có đăng ký kinh doanh khơng nằm danh sách quản lý quan chức rât khó khăn cho ngân hàng quan thuê" V ì vậy, theo ý kiên chúng tơi, đ ể nâng cao hiệu quản lý v ề m ặt Nhà nước đôi với doanh nghiệp SH TN địa bàn cần có phơi hợp chặt chẽ Sở kê hoạch đầu tư ban ngành liên quan, làm tốt công tác hậu kiểm đ ể ĩá n h cho ngân hàng rủi ro không đáng có Trong giai đoan nay, thiết nghĩ, v iệc 89 trì quản lý Nhà nước với khu vực doanh nghiệp SHTN cần thiết Còn sau này, mơi trường pháp lý thực hồn thiện, ý thức tuân thủ pháp luật doanh nghiệp trở thành tự giác giảm bớt quan quản lý Nhà nước Khi doanh nghiệp chịu trách nhiệm trước quan thuế ( nước phát triển áp dụng ) Trong bốì cảnh vậy, phiá ngân hàng cho vay phải phối hợp với quan thuế địa phương theo dõi trình hoạt động doanh nghiệp, kịp thời xử lý có dấu hiệu bất thường, nhằm ngăn chặn rủi ro liên quan đến doanh nghiệp khu vực tư nhân 2.2.7 N gân hàng Nhà nước Cần thay đổi tiêu chí phân loại nợ tai, hướng tới xây dựng hệ thống phân loại theo tiêu chuẩn quốc tế Hiện nay, việc phân loại nợ ngân hàng dựa định 488/ 2000/QĐ-NHNN5 ngày 27/11/2000 Ngân hàng Nhà nước phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro Theo đó, tiêu chí để phân loại dựa vào thời gian hạn để phân biệt nhóm nợ với mức trích dự phịng rủi ro từ 20% ( nhóm ) đến 100% ( nhóm ), riêng nhóm - nợ hạn tỷ lệ trích dự phịng Cách phân loại nợ vậy, theo chúng tôi, không với chất nợ xấu khoản nợ coi xấu ( khơng có khả sinh lời) chờ đến trễ hạn bộc lộ, mà ln tiềm ẩn từ trước, ngân hàng phát thơng qua q trình giám sát, tái xét định kỳ Quan niệm phân loại nợ theo QĐ 488 không phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, dẫn đến cách đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Việt nam khác với quốc tế Vì vậy, chúng tơi đề nghị ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi cách phân loai nợ theo QĐ 488 cho phù hợp thông lệ quốc tế Hiện nay, số ngân hàng thương mại ( chẳng hạn hệ thống ngân hàng *■ Công thương Việt nam ) bên cạnh việc phân loại theo 488 tiến hành đánh giá theo tiêu chuẩn riêng Tuy nhiên theo chúng tơi, việc phân loai nợ cịn liên quan đến trích dự phịng, ảnh hưởng đến chi phí lợi nhuận ngân hàng 90 Điều cần phải có châp nhận Bộ tài chính, ngân hàng khơng thể tụ thực mà cần phải có thống từ phla ngân hàng Nhà nước với vai trò người quản lý hoạt động ngân hàng thương mại 3.2.2.8 Cung co va p h t huy vai trò hiệp hội doanh nghiệp việc bảo vệ lợi ích cho doanh nghiệp thành viên Cùng VỚI pháp luật, hiệp hội doanh nghiệp ( HHDN ) nơi trực tiêp tham gia bảo vệ lợi ích cho doanh nghiệp thành viên, nhiều hình thức khác chẳng hạn cầu nối trung gian Nhà nước doanh nghiệp thành viên ; hỗ trợ doanh nghiệp đào tạo, nâng cao kỹ cần thiết tiếp thị, kế toán, hoạch định chiến lược, kỹ lập dự án ; tạo điều kiện phát triển nguồn nhân lực doanh nghiệp SHTN Hiệp hội nơi giới thiệu, cầu nối để doanh nghiệp nhỏ thiếu thông tin tham gia vào hoạt động hỗ trợ thành phố' : xúc tiến thương mại, quảng bá thương hiệu nước Tuy nhiên thực tế tồn HHDN cịn mang tính hình thức, hoạt động thiếu chuyên nghiệp, chưa có vị xứng đáng nên vai trò hỗ trợ cho doanh nghiệp yếu Để phát huy vai trị HHDN, Nhà nước cần có khung pháp lý dành riêng cho HHDN ( nghị định 88/2003/NĐ-CP quy định tổ chức hoạt động quản lý hội với thông tư hướng dẫn số 01/2004/TT-BNV Bộ nội vụ, văn chung không dcành riêng cho HHDN ) Trong cần cụ thể hóa mối quan hệ quan Chính phủ HHDN việc sách liên quan đên doanh nghiệp Mặt khác Chính phủ cần giúp đỡ nâng cao lực lãnh đạo hiệp hội, hỗ trợ thiết lập mạng lưới quan hệ hiệp hội giới, quan quyền, bảo đảm HHDN người đại diện đủ thẩm quyền xứng đáng doanh nghiệp hội viên 91 Tóm tắt chương Xuât phát từ sở lý luận chương phần phân tích thực trạng chương 2, chương vạch định hướng cho trình mở rộng tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp SHTN thành phơ Hồ Chí Minh Mở rộng tín dụng ngân hàng phải quan điểm mở rộng số' lượng khách hàng có quan hệ tín dụng, đa dạng hố ngành nghề lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, bám sát chủ trương chuyển dịch câu ngành kinh tế thành phố' Mặt khác mở rộng tín dụng doanh nghiệp SHTN đòi hỏi phải quan tâm mức đến chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng nói chung doanh nghiệp SHTN nói riêng Trên quan điểm định hướng vậy, số giải pháp đề xuất cụ thể Các đề xuất bao gồm hai dạng : Thứ nhât giải pháp dành cho ngân hàng thương mại, trọng tâm biện pháp liên quan đến chiến lược nghiệp vụ tín dụng Ngồi cịn có biện pháp hỗ trợ Marketing quản trị ngân hàng Thứ hai giải pháp nhằm hồn thiện mơi trường kinh tế pháp lý, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng, có liên quan đến Chính phủ, quyền Thành phô" ngân hàng Nhà nước Thiêt nghĩ để đạt mục đích mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đốì với doanh nghiệp SHTN địa bàn Thành phố việc đề hệ thơng giải pháp toàn diện đồng nêu chương điều cần thiết xem nhẹ I 92 K ẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việt nam, kinh tê tư nhân xác định phận câu thành quan trọng Cùng với cá thể hộ gia đình, doanh nghiệp SHTN có đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, nâng cao mức sơng nhân dân Mặc dù có vị trí quan trọng vậy, thực tế, doanh nghiệp SHTN vân cịn gặp khơng trở ngại hoạt động Một khó khăn việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nhiều hạn chế so với nhu cầu tiềm doanh nghiệp khu vực Với cách nhìn nhận vậy, luận văn sâu vào phân tích hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp SHTN địa bàn thành phơ" Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế, tài lớn nước Nguyên nhân dẫn đến tồn nhìn nhận ba góc độ : phía doanh nghiệp, phiá ngân hàng môi trường pháp lý, kinh tế xã hội địa bàn Thành phố Từ luận văn nêu giải pháp hai hướng chủ yếu Hướng thứ nhât giải pháp đôi với ngân hàng thương mại Thành phơ", chủ yếu giải pháp tín dụng, bên cạnh giải pháp hỗ trợ liên quan đến quản trị tiêp thị Hướng thứ hai bao gồm giải pháp nhằm tạo hành lang pháp lý môi trường kinh tê thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Trên nội dung trình bày luận văn Với mong mn tiêp tục hồn thiện cơng trình nghiên cứu mình, tác giả mong nhận quan tâm, góp ý thầy cô, đồng nghiệp ngoại ngành ngân hàng, để luận văn hoàn chỉnh / T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Tiếng Việt: Cục thông kê Thành phơ" Hồ Chí Minh “ Báo cáo năm 2000 - 2003 “ Hồ Diệu ( 1997 ) Các dinh c h ế tài , Nhà xuất thống kê, thành phơ" Hồ Chí Minh Hồ Diệu nhóm biên soạn ( 2000 ) Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phô" Hồ Chí Minh Hồ Diệu ( 2002 ) Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê thành phơ" HồChí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, hàng, Tiền tệ ngân Nhà xuất thành phơ" Hồ Chí Minh Chiến Dũng ( 2003 ) “Hướng cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Báo Sài gịn giải phóng ( 9378 ), tr Dự án cấu lại ngân hàng Công thương Việt nam ( 2002 ), Quản lý rủi ro tín dụng Đảng cộng sản Việt nam ( 2001 ) Văn kiện Đ ại hội đại biêu tồn qc lân thứ IX, Nhà xuất trị quốc gia, Hà nội Đài truyền hình VTV1 ( 2003) Toạ đàm Luật doanh p sau năm thực 10 Thục Đoan ( 2003 ) “ Vũ khí chưa sử dụng Thời báo kinh tê" Sài gòn ( 662) tr 38 - 39 11 Bùi Xuân Hà, Phan Đình Khánh ( 1997 ), Những nội dung Luật tế Việt nam m ột s ố tình tranh chấp kinh tê điên hình, kinh Nhà xt thành phơ" Hồ Chí Minh 12 Ngơ Hướng, Trần Đình Thê" ( 2002 ) hàng, Nhà xuất thống kê, Hà nội Giáo trình quản trị kinh doanh ngân 13 Văn Minh Hoa ( 2003 ) “ Trao đổi với Phó chủ tịch thường trực UBND thành phố TPHCM Nguyễn Thiện Nhân Báo Sài gịn giải phóng, (9368 ; 9369 ) tr 14 Hội đồng TW đạo biên soạn giáo trình quốc gia mơn khoa học Mac Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh ( 1999 ) Giáo trình kinh tế học trị,M ac - Lênin, Nhà xuất trị quốc gia, Hà nội 15 Trần Vũ Hải ( 2003 ) “ Năm đề nghị để khuyên khích phát triển kinh tế tư nhân”, Thời báo kinh tê Sài gòn, (11), tr 20 16 Nguyễn Đức Lệnh ( 2003) “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đìa bàn Ho Chi Minh Tạp chí ngân hàng 17 Luật D oanh 18 ( 15 ) tr 43 - 45 nghiệp Nhà nước, Nhà xuất trị quốc gia, Hà nội L uật N gân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng ( 1998 ), Nhà xuất trị quốc gia, Hà nội 19 L uật D oanh 20 Luật kinh nghiệp ( 2001 ), Nhà xuất trị quốc gia, Hà nội doanh bảo hiểm ( 2001 ) Nhà xuât tri quôc gia, Ha nợi 21 Nguyễn Thị Loan ( 2003 ), hàng thương m ại Việt Nam , Giải pháp hoàn thiện quản trị lãi suất ngân Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 22 Phạm Chi Lan ( 2003 )” Phát triển doanh nghiệp Tư nhân, chặng đường dài đầy gian nan Tạp chí nhà quản lý ( ) 23 Dương Thị Bình Minh, Vũ Thị Minh Hằng( 2002 ) “ Hệ thống Ngân hàng TMQD hỗ trợ tín dụng cho DN nhỏ vừa Việt nam”, T ạp chí ngân hàng (12) tr 25 - 28 24 Tường Minh, Trần Đức( 2003 ) “ Phát triển hiệp hội doanh nghiệp : nhu cầu cấp bách cộng đồng DN xã hội “, Tạp chí Nhà quản lý ( ), tr -6 25 Hoàng Thị Thanh Nhàn ( 2003 ) “ Đặc quyền kinh tiêu với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Tạp chí nhà quản lỷ ( ), tr 36 - 37 26 Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh thành phơ" Hồ Chí Minh “ Báo cáo tổng kêt năm 2000 - 2003 “ 27 Ngân hàng Nhà nước Việt nam “ Tài liệu hội nghị tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2003 triển khai nhiệm vụ NH năm 2004 “ 28 Văn Nhật ( 2003 ) “ Trung quốc thách thức thê giới Thời báo kinh tế Sài gòn ( 638 ), tr 42 - 43 29 Nguyễn Vạn Phú ( 2003 ) “ Nền kinh tế ngầm “ Thời báo kinh tế Sài gòn, ( 37 ), tr 11 30 Christopher Pass , Bryan Lowes ( dịch trung tâm nghiên cứu dịch thuật thành phố Hồ Chí Minh 1994 ) Từ điển kinh t ế , Thành phố Hồ Chí Minh 31 Peter s Rose ( dịch Trường đại học kinh tế quốc dân 2001 ), ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà nội 32 Phịng thương mại cơng nghiệp Việt nam ( 2003 ), hồn thiện m trường pháp lý kinh doanh, 33 Nguyễn Văn Sáu, Quản trị D oanh nghiệp việc Hà nội Tài liệu học tập chuyên đề M arketing ngân hàng, Trung tâm đào tạo công nghệ Ngân hàng 34 Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hồ Chí Minh, quy hoạch p h t triển thành p h ố giai đoạn 2005 - 2010 35 Đinh Đức Sinh “ Đất Đai “, Tạp chí nhà quản lý ( ) 36 Lê Văn Tề ( 1998 ), N ghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 37 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải ( 2000 ), Ngân thống kê Hà nội hàng thương mại, Nhà xuất 38 Nguyễn Văn Tiến ( 1999 ), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuât thông kê, Hà nội 39 Lê Thị Hiệp Thương ( 1996 ), Các hạn c h ế rủi ro cho vay, biện pháp N gân hàng thương mại Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, nhằm Trường Đại học kinh tế thành phơ" Hồ Chí Minh 40 Nguyễn Thanh Tuyền, Nguyễn Quốc Tế, Lương Minh Cừ ( 2003 ), Sở hữu tư nhân kinh t ế tư nhân kinh tê thị trường định hướng X H C N Việt nam, Nhà xuất tổng hợp thành phố Hồ Chí Minh 41 Trần Lệ Thùy ( 2003 ) “ Một tác phẩm lai ghép “, Thời báo kinh tế Sài gòn (11), tr 15 42 Từ điển T riết học ( 1986 ), Nhà xuất tiến Mat - xco - va 43 Nguyễn Thuấn, Trần Thu Vân ( 1996 ) Kinh tế công Public Economics, Nhà xuất thống kê, thành phố Hồ Chí Minh 44 Viện Nghiên cứu kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, M ột sơ tiêu kinh tê xã hội năm 2000 - 2003 Tiếng Anh : 45 Timothy w Koc ( 1995 ), Bank M anagem ent, The Deyden Press 46 Peter s Rose ( 1999 ), Comercial Bank M anagerm ent, Irwim 47 M.N.Mishra (1995), Publishing House Insurance - Principles and Practice, The Finance Phụ biểu sô" Thị phần hoạt động kết kinh doanh ngân hàng địa bàn thành phô Loại hình Ngân hàng Năm 2000 Năm 2003 N ăm 2002 Năm 2001 Vốn HĐ Dư nỢ TD KQ KD Vốn HĐ Dư nỢ TD KQ KD Vốn HĐ Dư nỢ TD KQ KD Vốn HĐ Dư nỢ TD KQ KD 51% 49,3% 18,1% 50,2% 44,9% 24% 50.2% 51,2% 29,2% 49,4% 48,0% 44.2% - NH thương mại cổ phần 29,1% 23,3% 22,0% 29,2% 26,6% 19,4% 28,7% 26,7% 38,8% 28,1% 28,9% 39,9% - NH liên doanh 3,2% 2,4% 5,3% 3,8% 3,2% 4,9% 3,8% 3,7% 6,9% 4,1% 3,9% 8,8% - Chi nhánh NH NN 16% 23,1% 50,6% 16% 23% 41,3% 17.3% 18,4% 23,7% 18,5% 19,2% 7,7% - TP Khác 0,7% 1,9% 4% 0,8% 2,3% 0,4% - - - - - - 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% Thương mại - NH thương mại NN Tổng số’ Nguồn : Báo cáo ngân hàng Nhà nước, chi nhánh thành phô HCM Chỉ tiêu + DN nhà nước + DN có vốn nước ngồi + Dân doanh 2000 2001 2002 2003 Dư nự % Dư nự % DưnỢ % DưnỢ % (tỷ đồng) tăng (tỷ đồng) tăng (tỷ đồng) tăng (tỷ đồng) tăng 19413 13 373 19 407 20 501 5,6 20 004 26,8 40 644 56,3 - 15 379 20 309 15,0 4,6 16 559 31 680 22,8 42,7 20 250 39 942 22,3 26,2 - DNSHTN 12 345 - 13 880 12,4 15 740 13,4 23 795 51,2 Tổng sô 52 193 - 56 189 7,7 74 243 32,1 100 886 35,9 Nguồn : Báo cáo tổng kết ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phô" HCM Phụ biểu sô : Cơ câu đầu tư tín dụng sơ' ngân hàng thương mại địa bàn thành phơ' ( tính đến cuối năm 2003 ) NH nông NH công NH TM NH Sài nghiệp thương Á châu gòn CT 10 076 12 170 130 700 + % dư nỢ ngắn hạn 55,1 65,5 48,3 71,3 + % dư nỢ TDH 44,9 34.5 51,7 28,7 SHTN ( tỷ đồng ) 496 556 472 849 + % dư nỢ ngắn hạn 43,4 67,3 70,6 72,5 + % dư nỢ TDH 56,6 32,7 29,4 27,5 34,7 29,2 28,7 50,0 43,7 27,7 16,3 47,8 Chỉ tiêu Tổng dư nỢ( tỷ đồng ) Dư nỢ doanh nghiệp % dư nợ DNSHTN so với tổng dư nỢ % dư nợ TDH DNSHTN so với dư nỢ TDH ngân hàng Nguồn : tổng hợp từ sô' liệu của'Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh thành phô' HCM Phụ biểu sô' : Tình hình nỢ q hạn sơ' NHTM tiên địa bàn thành phơ' ( Tính đến c'i năm 2003 ) Chỉ tiêu Nợ hạn ( Triệu đồng ) Trong DNSHTN 2.% NQH / tổng dư nợ NH nông NH công NHTM NH Sài nghiệp thương Á châu gòn CT 69 102 972 936 35 330 459 22 611 62 956 - 760 0,69 7,99 0,69 0,38 0,65 1,78 - 0,21 32,8 6,47 - 27,2 % NQH DN SH TN/dư nợ DNSHTN Tỷ trọng NQH DNSH TN/ tổng NQH Nguồn : Tổng hợp từ sô' liệu Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phô' HCM