Sự cầ n th iế t m ở rộng tín dụng ngân hàng đôi với doanh nghiệp SH T N
Đánh giá chung về hoạt động ngân hàng tại Thành p h ô
Thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế và tài chính lớn nhất Việt Nam, tập trung nhiều loại hình tổ chức tài chính như ngân hàng, công ty bảo hiểm và công ty tài chính Các hoạt động tài chính tại đây diễn ra sôi động, góp phần vào sự phát triển kinh tế của thành phố.
N hà nước, chi nhánh thành phô", tính đến cu ối năm 2 0 03, hệ thông tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phô" bao gồm :
- N gân hàng thương m ại N hà nước gồm : 3 văn phòng đại diện, 3 sở giao dịch, 1 hội sở chính, 38 chi nhánh câp 1, 45 chi nhánh câp 2 và 56 phòng giao dịch
- N gân hàng thương m ại c ổ phầ n : 17 hội sở, 3 sở giao dịch, 45 chi nhánh cấp 1,
Có 41 chi nhánh cấp 2 và 4 phòng giao dịch, cùng với 5 chi nhánh cấp 1 của các ngân hàng thương mại cổ phần có hội sở chính ngoài địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
- Chi nhánh n gân hàng nước n g o à i : 14 chi nhánh chính và 4 chi nhánh phụ.
- N gân hàng liên doanh : 4 hội sở và 1 chi nhánh cấp 1.
+ H ệ thông các tô chức tín dụng phi ngân hàng :
- Công ty cho thuê tài chính : 3 hội sở và 1 chi nhánh côn g ty cho thuê tài chính.
- Công ty tài chính c ổ phầ n : 2 côn g ty tài chính trực thuộc tổng côn g ty
- Q uỹ tín dụng nhân dân : 9 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và 1 quỹ tín dụng nhân dân khu vực.
Hoạt động ngân hàng với mạng lưới tổ chức tín dụng rộng khắp đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế thành phố Tỷ trọng đóng góp vào tăng trưởng GDP của hệ thống ngân hàng liên tục tăng qua các năm, từ 1,80% năm 2000 lên 2,4% năm 2003.
Có thế đ iểm qua một sô" thành tựu nổi bật trong hoạt động của hệ thông ngân hàng trên địa bàn thành phô" như sau :
Giai đoạn 2000 - 2003 đánh dấu sự khởi sắc của hệ thống ngân hàng sau thời kỳ tăng trưởng chậm trong các năm 1997-1999 Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng được nâng cao, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn Trong bối cảnh thị trường tài chính bị chia sẻ bởi nhiều kênh khác như bảo hiểm, bưu điện và thị trường bất động sản, các ngân hàng đã nỗ lực khai thác nguồn vốn để mở rộng hoạt động tín dụng Các sản phẩm huy động được cải thiện về chất lượng và đa dạng hóa hình thức, như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, phát hành tín phiếu vàng và tiết kiệm dưỡng lão, thu hút khách hàng Do đó, nguồn vốn huy động tăng trưởng với tốc độ cao.
B ản g 2.5 T ổng hựp m ột sô chỉ tiêu hoạt động của hệ thông ngân hàng trên địa bàn thành phô H CM
+ Sô" dư cu ố i năm ( tỷ đồng ) 56 203 65 716 85 9 96 116 4 7 0 + T ốc độ tăng so với năm trước (%) 37,6% 16,9% 30,7% 35,4% 2.DƯ nỢ tín dụng
+ Sô" dư cu ối năm ( tỷ đồng ) 52 193 56 189 74 243 100 886 + T ốc độ tăng so với năm trước (%) 20,1% 7,7% 32,1% 35,9%
+ T ôc độ tăng so với năm trước 422,0% 24,9% 20,7% 33,0%
N guồn : T ổng hựp từ báo cáo tổng kết N gân hàng Nhà nước
Chi nhánh thành phô HCM.
Trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng đã tích cực triển khai nhiều dự án kích cầu đầu tư và tiêu dùng, thực hiện chủ trương của thành phố Các chương trình như “hai cây-hai con” ở các huyện ngoại thành, phát triển vườn cây ăn trái và khu du lịch sinh thái ở huyện Cần Giờ, cùng chương trình 419 “hỗ trợ lãi vay cho hộ nông dân” nhằm chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, đã góp phần thúc đẩy cho vay khu công nghiệp và chế xuất Năm 2003, tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt kết quả tốt nhất với dư nợ toàn hệ thống tăng 35,9% so với năm 2002, vượt chỉ tiêu kế hoạch 24% Đặc biệt, cơ cấu đầu tư tín dụng đang chuyển đổi theo xu hướng tăng dần tỷ trọng đầu tư trung và dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng hàng năm, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước.
Các ngân hàng trên địa bàn đã nỗ lực rất lớn để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư dài hạn của các doanh nghiệp, với tổng dư nợ đạt 200.000 tỷ đồng, chiếm 40% tổng dư nợ.
B ả n g 2.6 C ơ cấu tín dụng theo thời gian của các ngân hàng trên địa bàn thành phô
C hỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 l.T ỷ trọng dư nợ ngắn hạn 67,4% 62,8% 60,9% 59,3%
2 Tỷ trọng dư nợ TD H 32,6% 37,2% 39,1% 40,7%
N guồn : B á o c á o N gân hàng Nhà nước, chi nhánh thành phô" HCM.
Trong giai đoạn 2000 - 2003, hoạt động ngân hàng tại thành phố Hồ Chí Minh nổi bật với việc ứng dụng công nghệ tin học mạnh mẽ Các ngân hàng không chỉ duy trì và nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống mà còn triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử mới như Mobile banking, Online Banking, Phone-banking và Home-banking Những dịch vụ này đã hỗ trợ đáng kể trong việc mở rộng quan hệ ngân hàng - khách hàng và thu hút nguồn vốn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Để hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng trên địa bàn thành phố đang thực hiện hiệu quả chương trình mục tiêu phát triển dịch vụ tài chính - ngân hàng giai đoạn 2001 - 2005 theo chỉ thị của Ủy ban Nhân dân thành phố.
Sự phát triển năng động của các ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng đã làm thay đổi cơ cấu thu nhập, nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ (thu nhập phi lãi) trong tổng thu nhập của các ngân hàng Đến cuối năm 2003, thu nhập từ dịch vụ thanh toán chiếm 43,2% trong tổng thu nhập (lãi gộp) của các ngân hàng, tăng từ 37,5% trong năm 2002 Đây là một xu hướng tích cực, cho thấy sự chuyển mình của các ngân hàng từ dịch vụ trung gian truyền thống sang hình thức “siêu thị tài chính” hiện đại trong khu vực.
Chất lượng tín dụng đang được cải thiện, thể hiện qua việc tỷ trọng nợ xấu (bao gồm nợ tồn đọng và nợ quá hạn) trên tổng dư nợ giảm dần theo thời gian Từ góc độ người cho vay, chất lượng tín dụng có thể được đánh giá qua một số chỉ tiêu cụ thể, trong đó tỷ lệ nợ xấu/nợ quá hạn trên tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng nhất mà các nhà quản trị ngân hàng cần chú ý Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ này không được vượt quá 5% Dữ liệu từ bảng 2.5 cho thấy tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng trong khu vực đã có xu hướng giảm từ 22,2% trong các năm qua.
Từ năm 2000 đến 2003, tỷ lệ nợ xấu giảm từ 3,57% xuống mức thấp hơn, trong khi dư nợ vẫn tăng trưởng liên tục qua các năm Điều này cho thấy các ngân hàng không chỉ mở rộng cho vay mà còn chú trọng đến việc đảm bảo chất lượng tín dụng, ngăn ngừa sự phát sinh của các khoản nợ xấu mới.
Bên cạnh việc quản lý nợ quá hạn, xử lý nợ tồn đọng đang trở thành mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng tại thành phố trong thời gian gần đây Tình hình nợ xấu cần được chú trọng nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.
Trong những năm 2000, nợ xấu đạt 5.580 tỷ đồng, chiếm 12,8% tổng dư nợ Nhờ vào những nỗ lực của các ngân hàng, con số nợ tồn đọng này đã giảm đáng kể, hiện chỉ còn 477 tỷ đồng, tương đương 0,47% dư nợ vào năm 2003.
B iểu 2.1 X ử lý 11Ợ tồn đọng của các ngân hàng trê n địa bàn
N gu ồn : T ổng hợp từ báo cáo tổng k ết của N gân hàng Nhà nước chi nhánh thành phô" Hồ Chí M inh.
Trong giai đoạn 2000 - 2003, hệ thống ngân hàng Thành phố đã ghi nhận sự nâng cao chất lượng quản lý theo xu hướng quốc tế hóa Nhiều ngân hàng đã áp dụng các phương pháp quản lý hiện đại và xây dựng mô hình tổ chức hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch Cụ thể, mô hình giao dịch "một cửa" đã được Ngân hàng Thương mại Á Châu và ba chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp áp dụng, giúp thủ tục nhanh chóng và hiệu quả, đồng thời quy trình nghiệp vụ tín dụng được thực hiện theo tiêu chuẩn ISO.
9 0 0 1 - 2 0 0 0 của ngân hàng đầu tư thành phô" được áp dụng từ 1/9/2001 góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Hoạt động ngân hàng từ năm 2000 đến 2003 đã thể hiện rõ tính năng động trong cơ chế thị trường, đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế và giữ vững ổn định an ninh xã hội tại Thành phố.
2.3.1.2 N hững m ặt hạn c h ế : B ên cạnh những ưu đ iểm nêu trên, năm 2 0 0 0 - 2003 hoạt động ngân hàng trên địa bàn cũng tồn tại m ột sô" hạn c h ế như sau :
Mặc dù các ngân hàng thương mại Nhà nước chiếm thị phần vốn huy động và dư nợ tín dụng lớn nhất, nhưng kết quả hoạt động của họ chưa tương xứng với thị phần này Phụ biểu số 1 cho thấy thị phần vốn huy động, dư nợ và tỷ trọng thu nhập trước thuế của hệ thống ngân hàng tại Thành phố Tuy nhiên, khoảng cách giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài đang dần thu hẹp và giảm đáng kể trong năm 2003, cho thấy một xu hướng tích cực cần được phát huy mạnh mẽ trong những năm tới.
Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp SH T N
Dư nợ tín dụng của các doanh nghiệp SH TN đã gia tăng nhanh chóng trong giai đoạn 2000 - 2003, đặc biệt vào năm 2003 với tốc độ tăng 51,2% so với năm 2002 Doanh nghiệp tư nhân ghi nhận mức tăng 225,4%, trong khi các doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp chỉ tăng 1,9% Năm 2003, các ngân hàng thương mại thành phố đã điều chỉnh chính sách tín dụng, giảm bớt thủ tục vay và chú trọng đầu tư an toàn, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ của khối doanh nghiệp.
Tín dụng đối với doanh nghiệp SH TN đã có sự tăng trưởng rõ rệt, theo kịp đà phát triển chung của hoạt động tín dụng ngân hàng tại thành phố So với tốc độ tăng trưởng tín dụng của các khu vực kinh tế khác, sự phát triển này cho thấy tín dụng đối với doanh nghiệp SH TN đang hoạt động hiệu quả và đồng bộ với xu hướng chung.
B iểu 2.2 Tô"c độ tăng trưởng tín dụng của doanh ngh iệp SH TN
N gu ồn : B á o cá o tổng kết của N gân hàng N N chi nhánh TP H ồ Chí Minh.
Mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng năm sau liên tục cao hơn năm trước, với mức tăng gần bốn lần so với năm 2002, nhưng khi so sánh dư nợ của khối doanh nghiệp SH T N với các khu vực kinh tế khác như doanh nghiệp nhà nước, tập thể và khu vực có vốn đầu tư nước ngoài, mức đầu tư cho doanh nghiệp SH T N vẫn còn khá khiêm tốn.
Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp SH T N trên tổng số dư nợ tín dụng tại địa bàn trong 4 năm qua gần như ổn định, dao động từ 21,2% vào năm 2002 đến 24,7% vào năm 2001.
B iểu 2.3 Tỷ trọ n g đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp SH TN từ 2000 - 2003
Năm 2000 Năm 2001 n D o a n h n g h iệ p vSHNN o D o a n h n g h iệ p S H T N
N gu ồn : B á o cáo ngân hàng Nhà nước, chi nhánh thành p h ố HCM.
2 2 2 2 v ề cơ cấu tín dụng của khối doanh nghiệp SH TN
+ Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh t ế :
Cuối năm 2003, dư nợ của khối doanh nghiệp SH T N được phân chia theo các ngành kinh tế, với ngành thương mại - dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất là 51,1%, tiếp theo là ngành công nghiệp - xây dựng với 40,4% và ngành nông nghiệp - lâm nghiệp - thủy sản chỉ chiếm 8,5% Bảng 2.7 cung cấp cái nhìn tổng quát về cơ cấu ngành kinh tế của khối doanh nghiệp này, được phân chia theo số lượng doanh nghiệp, vốn hoạt động và dư nợ tín dụng Xu hướng đầu tư tín dụng, số lượng và vốn hoạt động của các doanh nghiệp SH T N trong thành phố có sự phù hợp, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của khu vực thương mại - dịch vụ.
B ản g 2.7 Cơ cấu ngành kinh t ế của khốĩ doanh ngh iệp SHTN
( Tính đến cuối năm 2003 ) Chỉ tiêu N ông - lâm - TS CN - X D TM - D V
N guồn : Tính toán tổng hợp
+ Cơ cấu tín dụng theo thời gian :
Bảng 2.8 cho thấy cơ cấu dư nợ tín dụng của khối doanh nghiệp SH TN với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 75,8% tổng dư nợ, trong khi dư nợ vay trung và dài hạn chỉ chiếm 24,2% So với toàn hệ thống, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn là 59% và trung dài hạn là 40,7% Điều này cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu đầu tư cơ bản và đổi mới kỹ thuật của doanh nghiệp SH TN không chỉ hạn chế so với nhu cầu của chính họ mà còn kém hơn so với tiến độ chung của toàn hệ thống.
B ả n g 2.8 Cơ câu tín dụng theo thời gian của các doanh ngh iệp SH TN
( Tính đến cu ối năm 2003 )
D ư nợ ngắn hạn D ư nợ trung dài hạn
N g u ồ n : B áo cáo tổng kết N gân hàng Nhà nước, chi nhánh Thành ph ố
2 2 2 3 v ề chất lượng tín dụng của doanh nghiệp SH TN
Tính đến cuối năm 2003, nợ quá hạn của toàn khối doanh nghiệp SH TN đạt 1.180 tỷ đồng, tương đương 4,96% trên tổng dư nợ của khối này và chiếm 32,7% trong tổng nợ quá hạn của toàn hệ thống, với tổng nợ quá hạn là 3.609 tỷ đồng Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của khối doanh nghiệp SH TN cao hơn mức nợ xấu chung của toàn hệ thống (3,57%), nhưng vẫn nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nước.
2.2.3 Những mặt hạn chê và nguyên nhân dẫn đến hạn ch ế trong mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp SHTN trên địa bàn thành phô Hồ Chí Minh
T hứ nhất : T ôc độ đầu tư tín dụng chua phù hựp với nhu cầu thực t ế và tiềm năng phát triể n của các doanh nghiệp SH TN trên địa bàn
Tốc độ tăng trưởng dư nợ của khối doanh nghiệp SH T N trong những năm qua cho thấy nhiều mặt tích cực Tuy nhiên, sự tăng trưởng này vẫn chưa đáp ứng đúng nhu cầu thực tế của các doanh nghiệp và chưa tương xứng với tiềm năng cũng như vai trò của họ trong khu vực.
B ản g 2 2 (trang 27 ) cho thấy tốc độ tăng trưởng của khối doanh n gh iệp SH TN bình quân trong 4 năm 2 0 0 0 - 2003 khoảng 45,2% ( riêng trong năm 2 0 0 3 , trung bình
Trong giai đoạn từ 2000 đến 2003, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) tại Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ, với khoảng 150 doanh nghiệp mới được thành lập mỗi năm Tốc độ tăng trưởng này gần gấp đôi so với mức tăng trưởng tín dụng cho khối doanh nghiệp này, đạt bình quân khoảng 25,7% mỗi năm Sự phát triển nhanh chóng của SMEs không chỉ phản ánh tiềm năng kinh tế mà còn cho thấy nhu cầu ngày càng cao về vốn đầu tư trong lĩnh vực này.
Trong giai đoạn 2000 - 2003, sự hình thành mới của các doanh nghiệp SH TN và việc giảm số lượng doanh nghiệp SH NN đã tác động đến tình hình tín dụng của hai khối này Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ của khối doanh nghiệp SH TN vẫn dao động trong khoảng 21% - 24%, trong khi tỷ trọng dư nợ của khối doanh nghiệp SH NN duy trì ổn định ở mức 35% - 41% Điều này cho thấy sự bất hợp lý trong tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với các doanh nghiệp SH TN trong thời gian qua.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng không chỉ thể hiện qua con số mà còn bộc lộ sự bất hợp lý trong cơ cấu giữa các loại hình doanh nghiệp Năm 2003, doanh nghiệp tư nhân ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ 215% so với năm 2002, trong khi đó, các công ty cổ phần và công ty TNHH chỉ tăng trưởng 1,9%, điều này cho thấy sự thiếu cân đối trong đầu tư Mặc dù số lượng công ty cổ phần và công ty TNHH tăng lên đáng kể trong cùng năm, nhưng vẫn chưa có sự đổi mới rõ rệt trong tư duy và hành động của các ngân hàng trong việc chuyển dịch đầu tư, đặc biệt là theo hướng đa dạng hóa hình thức sở hữu và thành phần kinh tế.
Năm 2003, tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp SH T N đạt mức cao nhất trong vòng 4 năm, nhưng so với năng lực tài chính của họ, ngân hàng đã đầu tư quá ít Cụ thể, dư nợ tín dụng của các doanh nghiệp SH T N vào cuối năm 2003 chỉ đạt 23.795 tỷ đồng, trong khi giá trị vốn tự có của họ lên tới 77.136 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ 3,24 lần Điều này có nghĩa là các doanh nghiệp phải có 3,24 đồng vốn tự có mới được ngân hàng cho vay 1 đồng, một tỷ lệ đáng lưu tâm Ngược lại, khối doanh nghiệp S H N N với vốn tự có 29.901 tỷ đồng lại có dư nợ lên tới 40.644 tỷ đồng cùng thời điểm.
Doanh nghiệp S H N N chỉ cần 0,74 đồng vốn tự có để được ngân hàng cho vay 1 đồng, với tỷ lệ chênh lệch 29.901 tỷ trên 406.44 tỷ Sự chênh lệch này thể hiện rõ ràng sự bất bình đẳng trong việc tiếp cận vốn Điều này cho thấy thực tế rằng các doanh nghiệp dân doanh tại thành phố Hồ Chí Minh đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Cơ cấu tín dụng hiện tại chưa hợp lý, với tỷ lệ dư nợ trung dài hạn thấp hơn so với các khu vực kinh tế khác và không đáp ứng đủ nhu cầu đổi mới thiết bị công nghệ của các doanh nghiệp SH TN Nhu cầu đổi mới thiết bị công nghệ trở nên cấp thiết hơn đối với các doanh nghiệp này do vốn tự có hạn chế và khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn từ Nhà nước, thị trường chứng khoán và nước ngoài Hầu hết các doanh nghiệp SH TN phải phụ thuộc vào nguồn cho vay trung dài hạn từ ngân hàng, nhưng thực tế cho thấy các ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến nhu cầu của các doanh nghiệp này.
B ản g 2.9 C ơ câu đầu tư tín dụng cho khôi doanh ngh iệp SH TN của các ngân hàng thương m ại trê n địa bàn thành phô'
Chỉ tiêu Toàn h ệ thông N gân N gân H ệ thông H ệ thông
N gân H àng hàng Á hàng N gân N gân trên địa bàn châu SG C T hàngC T h àngN N
N gu ồn : T ổng hợp từ báo cáo năm 20 0 3 của các ngân hàng trên địa bàn
Những mặt hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế
ĐÔÌ VỚI CÁC DOANH NGHIỆP s ở HỮU TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHÔ H ồ CHÍ MINH
Quan điểm chung về phát triển doanh nghiệp SHTN và tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp SH T N
Quan điểm phát triển doanh nghiệp SHTN tại Việt n a m
Kể từ khi Việt Nam khởi động quá trình đổi mới, khu vực kinh tế tư nhân đã trở thành một yếu tố quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Nghị quyết đại hội Đảng IX xác định rõ ràng về việc thực hiện nhất quán chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần, trong đó kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo, kinh tế cá thể tiểu chủ được hỗ trợ phát triển, và kinh tế tư bản tư nhân được khuyến khích mở rộng trong các ngành nghề không bị cấm Để cụ thể hóa đường lối này, Hội nghị lần thứ 5 Ban chấp hành trung ương Đảng khóa IX đã ban hành nghị quyết về việc tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách nhằm khuyến khích và tạo điều kiện cho sự phát triển của kinh tế tư nhân Nghị quyết đề ra các nhiệm vụ chủ yếu để phát triển kinh tế tư nhân, trong đó vai trò của Nhà nước thể hiện qua việc tạo môi trường thể chế bằng cách sửa đổi, bổ sung các cơ chế chính sách liên quan và hoàn thiện, tăng cường quản lý Nhà nước.
Phương hướng phát triển doanh nghiệp SH T N - một phần quan trọng của khu vực kinh tế tư nhân, sẽ tập trung vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh, đẩy mạnh đổi mới sáng tạo và ứng dụng công nghệ hiện đại Đồng thời, doanh nghiệp cũng sẽ chú trọng vào việc phát triển bền vững, bảo vệ môi trường và nâng cao trách nhiệm xã hội Việc mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cũng là những mục tiêu quan trọng trong lộ trình phát triển sắp tới.
3.1.1.1 P hát triên doanh nghiệp SH T N nhằm khai thác khả năng tiềm tàng của các doanh nghiệp S H T N vào p h á t triển kinh t ế
Phát triển doanh nghiệp SH T N không chỉ đơn thuần là huy động vốn từ dân, mà còn khai thác tối đa nội lực và nguồn lao động dồi dào, cùng sức sáng tạo của cộng đồng Qua đó, việc phát triển doanh nghiệp sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương một cách bền vững.
Ngành truyền thông tại Việt Nam đang sử dụng nguồn lực và nhân công tại chỗ để phục hồi và phát triển, góp phần tăng giá trị hàng hóa nội địa và xuất khẩu Trong bối cảnh tái cấu trúc khu vực doanh nghiệp nhà nước, việc phát triển khu vực kinh tế tư nhân, bao gồm các doanh nghiệp SHTN, sẽ thúc đẩy mô hình kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Tại TP Hồ Chí Minh, dự kiến đến năm 2005, vốn của doanh nghiệp SHTN sẽ giảm từ 22,5% xuống 12,2% trong tổng vốn đầu tư, trong khi vốn từ nước ngoài và ngân sách cũng sẽ giảm Điều này đặt ra trọng trách lớn cho tín dụng ngân hàng và nguồn vốn huy động trong việc phát triển khu vực kinh tế tư nhân, khẳng định vai trò quan trọng của các doanh nghiệp SHTN trong sự phát triển kinh tế thành phố trong những năm tới.
3.1.1.2 Tạo điều kiện cho các hộ sản xuất, các cá nhân có trình độ quản lý sản xuất kinh doanh p h á t triển thành các doanh nghiệp SH TN vừa và nhỏ Đ â y là m ột chủ trương lâu dài và cần thiết trong tình hình nền kinh t ế nước ta Bởi lẽ v iệ c phát triển kinh tê" hộ và cá thể m ặc dù góp phần huy động nguồn lực vào phát triển kinh tê", giải quyết v iệ c làm cho người lao động, nhưng có những bâ"t lợi như : tính tự cung tự câ"p cao, tính chất sản xuất hàng hóa mờ nhạt, khó khăn v ề thị trường n g u yên liệu và thị trường tiêu thụ D o vậy, cần phải được phát triển thành các doanh n gh iệp SH T N với lực lượng lao động có tay n gh ề cao hơn và nhất là khâu quản lý điều hành có khả năng ch u yên nghiệp hơn M ặt khác phát triển doanh n ghiệp SH TN từ kinh t ế cá thể và hộ gia đình sẽ tạo điều kiện đ ể huy động nguồn vốn từ bên ngoài thông qua phát hành chứng khoán đ ể vay nợ hoặc g ọ i vốn, m ở rộng quy m ô hoạt động Phát triển doanh nghiệp SH TN trên cơ sở các hộ sản xuất và cá thể cũng sẽ tận dụng và phát huy những kinh n ghiệm sản xuất kinh doanh sẩn có của kinh t ế hộ, tránh được những buớc đi ban đầu bỡ ngỡ, quá trình gia nhập thị trường hàng hoá của doanh n gh iệp s ẽ nhanh ch ón g và h iệu quả hơn
3.1.1.3 N â n g cao hiệu quả cạnh tranh của các doanh nghiệp SH T N thông qua sự liên kết với các thành p h ầ n khu vực kinh t ế khác, tạo điều kiện hội nhập kinh tế.
Năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp SHTN còn hạn chế do quy mô sản xuất nhỏ, điều này cản trở hội nhập kinh tế khu vực và thế giới Để nâng cao năng lực cạnh tranh, cần thiết phải thiết lập liên kết kinh tế với các khu vực khác, chẳng hạn như hợp tác với doanh nghiệp SHNN và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Việc trở thành vệ tinh cung cấp sản phẩm cho các doanh nghiệp lớn hoặc phát triển các hình thức độc quyền kinh doanh sẽ là con đường nhanh chóng để cải thiện vị thế của các doanh nghiệp SHTN.
Malaysia và Philippines đang mở ra cơ hội cho các doanh nghiệp nhỏ phát huy tiềm năng sẵn có Việc tiếp thu công nghệ tiên tiến giúp họ từng bước gia nhập thị trường quốc tế Đồng thời, đây cũng là phương thức hạn chế quá trình tự phát trong xu hướng phát triển của các doanh nghiệp khu vực tư nhân.
3.1.2 Phương hướng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đôi với doanh nghiệp SHTN
3.1.2.1 M ở rộng quy m ô tín dụng trên hai phương diện p h á t triển sô' lượng doanh nghiệp vay vốn và gia tăng dư n ợ tín dụng của từng doanh nghiệp.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp SH TN, đặc biệt khi nguồn vốn xã hội gặp nhiều hạn chế Tuy nhiên, khó khăn trong quan hệ tín dụng đã gây thiệt hại cho doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng kinh doanh và cạnh tranh quốc tế Để tăng cường nguồn tín dụng cho các doanh nghiệp này trong tương lai, cần có sự đổi mới trong quan điểm của các nhà kinh doanh ngân hàng, không nên chỉ tập trung vào các doanh nghiệp lớn.
Ngành ngân hàng cần khắc phục tư tưởng dựa dẫm vào sự bao cấp của Nhà nước và nâng cao cảnh giác đối với các doanh nghiệp tư nhân Để thực hiện nhiệm vụ trong năm 2004, cần phá bỏ các rào cản tư tưởng và đề ra những biện pháp cụ thể nhằm đổi mới cơ chế tín dụng, hướng tới việc xóa bỏ bao cấp và xây dựng môi trường hoạt động tín dụng bình đẳng giữa các thành phần kinh tế.
Chủ trương mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp SH T N cần được thực hiện toàn diện, bao gồm cả việc gia tăng số lượng doanh nghiệp được vay vốn và mức cho vay cho từng doanh nghiệp Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn chính đáng để các doanh nghiệp mở rộng quy mô kinh doanh, đồng thời theo kịp sự tăng trưởng hàng năm của số lượng doanh nghiệp.
Mở rộng quy mô tín dụng cho khu vực doanh nghiệp SH T N sẽ làm tăng tỷ trọng dư nợ của nhóm khách hàng này trong tổng dư nợ tín dụng trên địa bàn thành phố Việc này là cần thiết để phù hợp với xu hướng cải cách cổ phần hóa các doanh nghiệp SH N N trong thời gian tới.
3.1.2.2 Đ ầu tư tín dụng theo xu hướng đa dạng hóa lĩnh vực ngành nghề họat động của doanh nghiệp vay vốn, đồng thời chú trọng yêu cầu chuyển đổi ngành kinh t ế của thành p h ố Đ a dạng hóa lĩnh vực đầu tư tín dụng là m ột trong những đường lối chủ trương của các ngân hàng nhằm tránh rủi ro tập trung - dồn vô"n quá n hiều cho m ột ngành, m ột lĩnh vực kinh t ế hẹp dẫn đến rủi ro khi ngành này có những b iến động bất lợi trong kinh doanh Sự đa dạng phong phú v ề lĩnh vực sản xuất kinh doanh của các doanh n g h iệp SH T N giúp cho ngân hàng hình thành m ột danh m ục tín dụng phong phú, có độ an toàn cao, thỏa mãn m ục tiêu trong chính sách tín dụng B ền cạnh đó, các ngân hàng thương m ại trên địa bàn thành phô" còn phải quan tâm đ ến xu hướng ch u y ển dịch cơ câu ngành kinh t ế theo định hướng của thành phô" Trong ch iến lược phát triển kinh tê - xã hội của thành phô" Hồ Chí M inh giai đoạn 2001 - 2 0 1 0 , khoảng thời gian 2001 - 200 5 trật tự ưu tiên đầu tư là công n gh iệp - dịch vụ - nông n ghiệp, đến
Từ năm 2006 đến 2010, trật tự ngành kinh tế đã chuyển biến theo hướng ưu tiên dịch vụ, công nghiệp, và nông nghiệp Để thực hiện định hướng này, các ngân hàng thương mại cần thiết lập các chỉ tiêu cụ thể nhằm nâng cao tỷ trọng cho vay cho ngành công nghiệp - xây dựng, vì đây là lĩnh vực cần phát triển mạnh mẽ nhất Đồng thời, cần duy trì tỷ trọng cho vay ổn định cho ngành thương mại dịch vụ, vốn là thế mạnh của thành phố Đối với ngành nông nghiệp, cần giảm tỷ trọng cho vay và tập trung vào các sản phẩm nông nghiệp chủ lực như tôm sú, bò sữa, rau sạch và dứa.
Cây hoa kiển và định hướng đầu tư tín dụng tại Cà Yên cần đa dạng hóa theo ngành kinh tế, đồng thời chú trọng đến việc chuyển dịch cơ cấu ngành theo chủ trương của thành phố Điều này sẽ đảm bảo sự hài hòa giữa mục tiêu an toàn trong kinh doanh ngân hàng và trách nhiệm xã hội của các nhà kinh doanh, đồng thời phát huy vai trò đòn bẩy phát triển kinh tế từ hoạt động tín dụng cho thành phố và quốc gia.
3.1.2.3 M ở rộng tín dụng p h ả i gắn liền với nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng
Các giải pháp về nghiệp v ụ
3.2.1.1 X ây dựng định hướng cho vay doanh nghiệp SH T N trong chính sách tín dụng của m ỗi ngân hàng thương m ại
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại phản ánh chiến lược phát triển tín dụng nhằm phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng từ các khu vực và thành phần kinh tế khác nhau Doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng trong hệ thống này, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Trong bối cảnh kinh tế hiện tại và tương lai, việc đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp SH TN cần có một chiến lược riêng và là phần thiết yếu trong chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, việc cho vay doanh nghiệp SH TN tại các ngân hàng thương mại chưa được chú trọng đúng mức Nhiều ngân hàng chỉ tập trung vào khu vực tư nhân mà không phát triển chính sách tín dụng riêng cho doanh nghiệp SH TN, dẫn đến hiệu quả chưa tương xứng với vai trò của họ trong nền kinh tế Kinh nghiệm từ Trung Quốc cho thấy, mặc dù trong những năm 90, các ngân hàng lớn không cho vay khu vực tư nhân, hiện nay đã có sự chuyển mình với việc hình thành bộ phận chuyên cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ, phản ánh sự thay đổi trong chính sách tín dụng.
Để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp SH TN, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần, cần thiết lập một chiến lược cho vay riêng biệt cho khu vực khách hàng tiềm năng Năm 2003, tỷ lệ cho vay đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đã đạt tới 88,5% trong tổng dư nợ, cho thấy tiềm năng lớn trong việc hỗ trợ và phát triển các doanh nghiệp này.
C hiến lược cho vay đối với doanh nghiệp SH T N cần phải thể hiện được ba nội dung sau đây :
Để xác định tỷ trọng cho vay doanh nghiệp SH TN trong tổng dư nợ vay của từng ngân hàng thương mại, cần xem đây là mục tiêu quan trọng trong chính sách tín dụng Các ngân hàng cần nắm vững nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp SH TN và bám sát định hướng phát triển của họ tại TP Hồ Chí Minh Đồng thời, khả năng kiểm soát rủi ro của nhân viên ngân hàng cũng không thể xem nhẹ trong quá trình mở rộng tín dụng Việc gia tăng tín dụng cho doanh nghiệp SH TN phải đi đôi với việc tăng cường giám sát để tránh những hậu quả không lường Ngoài tỷ trọng cho vay chung, ngân hàng cần xác định cơ cấu hợp lý theo ngành và theo thời gian, đảm bảo đầu tư tín dụng phù hợp với xu hướng chuyển dịch kinh tế và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của doanh nghiệp.
+ Thứ hai : T h iêt k ê m ột danh m ục sản phẩm tín dụng thích hợp với đôi tượng doanh n g h iệp SH T N
Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp SH T N cần phù hợp với đặc điểm và tính chất kinh doanh của thị trường khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng Do bị ảnh hưởng bởi nhu cầu vay thấp, ngành nghề đa dạng và độ rủi ro cao, hình thức và phương thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp SH T N không nhất thiết giống như doanh nghiệp SH N N Dựa trên các sản phẩm tín dụng quy định trong Luật tổ chức tín dụng, mỗi ngân hàng thương mại cần xây dựng danh mục sản phẩm riêng phù hợp với đối tượng khách hàng trong định hướng tín dụng của mình Ngoài ra, cần chú trọng đến trình độ và khả năng của đội ngũ nhân viên ngân hàng trong việc giới thiệu, quảng bá sản phẩm đến khách hàng có nhu cầu vay vốn, vận dụng linh hoạt các sản phẩm cho từng đối tượng và kiểm soát rủi ro trong quá trình áp dụng.
Vào thứ ba, có quy định về mức cho vay tối đa đối với các doanh nghiệp SH T N, dựa trên giá trị vốn tự có và hệ số khả năng tự chủ tài chính của từng doanh nghiệp.
Hiện nay, doanh nghiệp SH T N đang vay vốn rất ít so với khả năng vốn tự có của họ, với tỷ lệ vốn tín dụng so với vốn tự có chỉ đạt 1/3,2 Vốn tự có không chỉ khẳng định khả năng trả nợ của khách hàng mà còn là "tấm nệm đỡ" cuối cùng cho các khoản nợ Do đó, các ngân hàng cần nới rộng mức cho vay tối đa dựa trên giá trị vốn tự có thực tế và khả năng tài chính của từng doanh nghiệp Tuy nhiên, ngân hàng cần phải có khả năng kiểm tra giá trị vốn và tình hình tài chính thực sự của doanh nghiệp thông qua hệ số tự tài trợ hoặc tỷ lệ đòn bẩy nợ Việc này sẽ giúp ngân hàng tự tin nâng mức cho vay mà vẫn đảm bảo an toàn, với tổng nợ không vượt quá giá trị vốn tự có của doanh nghiệp Kiểm tra toàn diện tình hình tài chính trước khi cho vay là rất cần thiết để ngân hàng có cái nhìn rõ ràng hơn về doanh nghiệp.
Chính sách cho vay của ngân hàng cần được điều chỉnh cụ thể theo từng đối tượng khách hàng để đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng Đặc biệt, việc xây dựng định hướng riêng cho doanh nghiệp SH TN là rất quan trọng, nhằm mở rộng hoạt động tín dụng và phục vụ tốt hơn cho khách hàng trong khu vực này.
3.2.1.2 Đ a dạng hoá các hình thức bảo đảm, loại tài sản bảo đảm phù hợp với điều kiện thực t ế của các doanh nghiệp S H T N
Bảo đảm tín dụng là biện pháp quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng, thiết lập cơ sở kinh tế và pháp lý để tạo nguồn trả nợ bổ sung khi dự án vay không hiệu quả Tuy nhiên, bảo đảm tín dụng không phải là yếu tố duy nhất quyết định việc cho vay, mà còn cần xem xét các yếu tố khác như mục đích vay, tính khả thi của dự án và khả năng tạo ra thu nhập từ khoản vay Nếu ngân hàng chỉ dựa vào tài sản bảo đảm mà bỏ qua các yếu tố này, sẽ dễ dẫn đến rủi ro cao, đặc biệt trong môi trường kinh tế biến động như Việt Nam Các khoản vay không có bảo đảm được xem là có rủi ro 100%, trong khi các khoản có bảo đảm được phân loại theo mức độ rủi ro khác nhau, nhưng luôn thấp hơn 100% Do đó, việc có tài sản bảo đảm rõ ràng giúp ngân hàng tăng khả năng thu hồi nợ Đối với cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và vừa, yêu cầu bảo đảm tín dụng là hợp lý để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cần vận dụng bảo đảm tín dụng một cách phù hợp, vừa tạo điều kiện cho khách hàng, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
X uất phát từ lập luận trên đây, trong điều kiện h iện nay, các ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức bảo đảm tín dụng như sau :
+ Thứ n h ấ t : M ở rộng hình thức cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay.
Trong hình thức bảo đảm nợ vay này, tài sản làm bảo đảm và tài sản do tiền vay tạo ra được coi là một Hình thức này rất phù hợp với các doanh nghiệp có giá trị tài sản hạn chế, như doanh nghiệp SHTN Khi muốn vay ngân hàng, doanh nghiệp không nhất thiết phải có tài sản hình thành từ trước, mà chính tài sản do ngân hàng cho vay phục vụ mục đích kinh doanh sẽ được sử dụng làm bảo đảm cho khoản nợ Điều này không chỉ tiện lợi mà còn tạo điều kiện mở rộng khả năng vay vốn ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ.
T h ôn g tư s ố 0 7 /2 0 0 3 /T T -N H N N hướng dẫn thực hiện nghị định s ố 8 5 /2 0 0 2 /N Đ -
Ngày 25/10/2002, CP ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định về điều kiện nhận bảo đảm tài sản hình thành từ tiền vay Theo đó, yêu cầu khách hàng vay phải có “tín nhiệm với tổ chức tín dụng và điều kiện cho vay trung và dài hạn” đã được bãi bỏ Bên cạnh đó, mức tối thiểu của vốn tự có và giá trị tài sản cầm cố hoặc thế chấp so với tổng vốn đầu tư của phương án vay đã giảm từ 50% xuống chỉ còn 15% Điều này cho thấy các quy định pháp lý về cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay đã trở nên thoáng hơn Vấn đề còn lại là liệu các ngân hàng có dám áp dụng những quy định này vào thực tiễn hay không?
Để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khi áp dụng rộng rãi loại cho vay này, việc quản lý tài sản bảo đảm cần được xem xét kỹ lưỡng Do tài sản bảo đảm thường không được ngân hàng nắm giữ trực tiếp, việc thất thoát tài sản có thể xảy ra, đặc biệt là với hàng hoá, khi các giấy tờ pháp lý có thể chưa đầy đủ Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo tại doanh nghiệp vay vốn và có chế tài cụ thể khi phát hiện dấu hiệu thiếu hụt Kiểm tra tài sản đảm bảo nên được coi là một phần trong quy trình giám sát của ngân hàng cho đến khi thu hồi toàn bộ nợ Trong quá trình này, cần đánh giá toàn bộ tài sản hiện tại của doanh nghiệp và so sánh với các khoản nợ để phát hiện tình trạng thiếu hụt Đồng thời, ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản nhằm giảm thiểu tổn thất trong trường hợp tài sản bị thất thoát do các nguyên nhân như cháy, trộm cắp hay phá hoại Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hiện đang cung cấp nhiều loại hình bảo hiểm tài sản phong phú trên thị trường.
Để mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp SH TN, các ngân hàng cần nới lỏng điều kiện vay trong khuôn khổ quy định hiện hành Đồng thời, cần tăng cường và cải tiến các biện pháp kiểm soát chặt chẽ, nhằm tạo điều kiện cho những doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc tiếp cận ngân hàng Điều này cũng giúp hình thành thói quen nghiêm túc cho các doanh nghiệp SH TN khi muốn thiết lập quan hệ lâu dài với ngân hàng.
+ T hứ h a i : Đưa hợp đồng bảo h iểm nhân thọ vào danh m ục các loại tài sản bảo đảm v ay v ốn ngân hàng.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đang ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam và được xem là một loại giấy tờ có giá trị Cá nhân và doanh nghiệp nhỏ có thể nắm giữ nhiều loại tài sản này, giúp mở rộng đối tượng khách hàng vay ngân hàng Theo thông tư 07/2003/TT-NHNN, hợp đồng BHNT được phép sử dụng làm tài sản bảo đảm Tuy nhiên, hiện tại, các ngân hàng vẫn chưa công nhận loại tài sản này trong danh mục tài sản bảo đảm, chủ yếu do thiếu hiểu biết về bản chất của BHNT và lo ngại rủi ro tranh chấp với công ty bảo hiểm.
Trên thị trường Việt Nam hiện nay, có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như hợp đồng trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ và an sinh giáo dục Các hợp đồng này thường có những đặc điểm chung như khả năng điều chỉnh người hưởng lợi, thanh toán khi đáo hạn hoặc khi xảy ra rủi ro (tử vong) và có thể nhận lại một số tiền nhất định sau hai năm hiệu lực, mặc dù thời gian tối thiểu của hợp đồng là năm năm Số tiền mà người tham gia bảo hiểm nhận lại từ công ty được gọi là giá trị hoàn lại, là số tiền mà công ty cam kết hoàn trả trong trường hợp người chủ hợp đồng không muốn tiếp tục duy trì hợp đồng Những đặc điểm này giúp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trở thành tài sản bảo đảm vay nợ ngân hàng phổ biến ở nhiều quốc gia, và có thể áp dụng tại Việt Nam Các ngân hàng cũng có nhiều thuận lợi khi nhận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm tài sản đảm bảo.
Tỷ trọng đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp SH TN
Năm 2000 Năm 2001 n D o a n h n g h iệ p vSHNN o D o a n h n g h iệ p S H T N
N gu ồn : B á o cáo ngân hàng Nhà nước, chi nhánh thành p h ố HCM.
2 2 2 2 v ề cơ cấu tín dụng của khối doanh nghiệp SH TN
+ Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh t ế :
Cuối năm 2003, dư nợ của khối doanh nghiệp SH TN được phân chia theo các ngành kinh tế, với ngành thương mại - dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất 51,1%, tiếp theo là ngành công nghiệp - xây dựng với 40,4% và ngành nông nghiệp - lâm nghiệp - thủy sản chỉ chiếm 8,5% Cơ cấu này phản ánh số lượng doanh nghiệp, vốn hoạt động và dư nợ tín dụng, cho thấy xu hướng đầu tư tín dụng và phát triển của các doanh nghiệp SH TN trong thành phố có sự tương thích Tỷ trọng cao nhất thuộc về khu vực thương mại - dịch vụ, trong khi ngành nông lâm nghiệp - thủy sản có tỷ trọng thấp nhất.
B ản g 2.7 Cơ cấu ngành kinh t ế của khốĩ doanh ngh iệp SHTN
( Tính đến cuối năm 2003 ) Chỉ tiêu N ông - lâm - TS CN - X D TM - D V
N guồn : Tính toán tổng hợp
+ Cơ cấu tín dụng theo thời gian :
Bảng 2.8 cho thấy cơ cấu dư nợ tín dụng của khối doanh nghiệp SH TN với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 75,8% tổng dư nợ, trong khi dư nợ vay trung và dài hạn chỉ chiếm 24,2% So với toàn hệ thống, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn là 59% và trung dài hạn là 40,7% Điều này cho thấy rằng việc đáp ứng nhu cầu đầu tư cơ bản và đổi mới kỹ thuật của các doanh nghiệp SH TN không chỉ hạn chế so với nhu cầu của chính họ mà còn thấp hơn so với tiến độ chung của toàn hệ thống.
B ả n g 2.8 Cơ câu tín dụng theo thời gian của các doanh ngh iệp SH TN
( Tính đến cu ối năm 2003 )
D ư nợ ngắn hạn D ư nợ trung dài hạn
N g u ồ n : B áo cáo tổng kết N gân hàng Nhà nước, chi nhánh Thành ph ố
2 2 2 3 v ề chất lượng tín dụng của doanh nghiệp SH TN
Tính đến cuối năm 2003, theo số liệu tổng hợp của Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh Thành phố, nợ quá hạn của toàn khối doanh nghiệp SH TN đạt 1.180 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 4,96% trên dư nợ của khối này và 32,7% trong tổng nợ quá hạn của toàn hệ thống Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của khối doanh nghiệp SH TN cao hơn tỷ lệ nợ xấu chung của toàn hệ thống (3,57%), nhưng vẫn chưa vượt quá giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nước.
Trong quá trình mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp sở hữu trí tuệ (SHTN) tại thành phố Hồ Chí Minh, tồn tại nhiều hạn chế đáng chú ý Một số nguyên nhân chính dẫn đến những hạn chế này bao gồm sự thiếu hụt thông tin minh bạch về các doanh nghiệp, rủi ro cao trong các dự án đầu tư, và quy trình thẩm định tín dụng còn nhiều bất cập Ngoài ra, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng cũng khiến cho việc cấp tín dụng trở nên khó khăn hơn đối với các doanh nghiệp SHTN Những yếu tố này cần được xem xét để cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp trong tương lai.
T hứ nhất : T ôc độ đầu tư tín dụng chua phù hựp với nhu cầu thực t ế và tiềm năng phát triể n của các doanh nghiệp SH TN trên địa bàn
Sự phân tích cho thấy rằng mặc dù khối doanh nghiệp SH TN đã trải qua sự tăng trưởng dư nợ tích cực với tốc độ ngày càng cao, nhưng tốc độ này vẫn chưa đáp ứng đúng nhu cầu thực tế của các doanh nghiệp Hơn nữa, mức tăng trưởng này chưa tương xứng với tiềm năng và vai trò quan trọng của các doanh nghiệp SH TN trong khu vực.
B ản g 2 2 (trang 27 ) cho thấy tốc độ tăng trưởng của khối doanh n gh iệp SH TN bình quân trong 4 năm 2 0 0 0 - 2003 khoảng 45,2% ( riêng trong năm 2 0 0 3 , trung bình
Trong khoảng thời gian từ 2000 đến 2003, số lượng doanh nghiệp SH TN đã tăng trưởng mạnh mẽ, với khoảng 150 doanh nghiệp mới được thành lập Tốc độ tăng trưởng này gần gấp đôi so với mức tăng trưởng tín dụng bình quân khoảng 25,7% mỗi năm trong cùng thời gian Điều này cho thấy sự phát triển nhanh chóng của khu vực doanh nghiệp SH TN, phản ánh tiềm năng và sức hấp dẫn của thị trường.
Trong giai đoạn 2000 - 2003, sự hình thành mới của các doanh nghiệp SH T N và việc giảm số lượng doanh nghiệp S H N N đã tác động đến tình hình tín dụng của hai khối này Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ của khối doanh nghiệp SH T N vẫn dao động trong khoảng 21% - 24%, trong khi tỷ trọng dư nợ của khối doanh nghiệp S H N N lại ổn định ở mức 35% - 41% Điều này cho thấy sự bất hợp lý trong tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với các doanh nghiệp SH T N trong thời gian qua.
Tăng trưởng tín dụng không chỉ phản ánh tốc độ mà còn cho thấy sự bất hợp lý trong cơ cấu theo loại hình doanh nghiệp Năm 2003, doanh nghiệp tư nhân ghi nhận sự tăng trưởng dư nợ mạnh mẽ lên đến 215% so với năm 2002, trong khi đó, khối công ty cổ phần và công ty TNHH chỉ tăng trưởng không đáng kể, chỉ 1,9% Hiện tượng này khó chấp nhận, nhất là khi số lượng công ty cổ phần và công ty TNHH tăng lên đáng kể so với doanh nghiệp tư nhân Điều này cho thấy vẫn còn thiếu sự đổi mới trong tư tưởng và hành động của các ngân hàng trong việc chuyển dịch đầu tư theo hướng đa dạng hóa hình thức sở hữu và thành phần kinh tế.
Năm 2003, tốc độ tăng trưởng tín dụng của doanh nghiệp SH T N đạt mức cao nhất trong bốn năm qua, nhưng so với năng lực tài chính của họ, ngân hàng vẫn đầu tư quá ít Cụ thể, dư nợ tín dụng của các doanh nghiệp SH T N vào cuối năm 2003 chỉ đạt 23.795 tỷ đồng, trong khi giá trị vốn tự có lên tới 77.136 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ 3,24 lần Điều này có nghĩa là các doanh nghiệp phải có 3,24 đồng vốn tự có mới được ngân hàng cho vay 1 đồng, một tỷ lệ đáng suy nghĩ Trong khi đó, khối doanh nghiệp S H N N có vốn tự có 29.901 tỷ đồng nhưng dư nợ lên tới 40.644 tỷ đồng cùng thời điểm.
Doanh nghiệp S H N N chỉ cần 0,74 đồng vốn tự có để được ngân hàng cho vay 1 đồng, cho thấy sự chênh lệch rõ rệt trong khả năng tiếp cận vốn Điều này phản ánh thực tế rằng các doanh nghiệp dân doanh tại thành phố Hồ Chí Minh đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Cơ cấu tín dụng hiện tại cho các doanh nghiệp sở hữu tư nhân (SHTN) vẫn chưa hợp lý, với tỷ lệ dư nợ trung dài hạn thấp hơn so với các khu vực kinh tế khác và không đáp ứng đủ nhu cầu đổi mới thiết bị công nghệ Đặc biệt, các doanh nghiệp SHTN đang đối mặt với áp lực lớn hơn do vốn tự có hạn chế, không đủ để đáp ứng kịp thời yêu cầu đổi mới Hơn nữa, việc tiếp cận các nguồn vốn từ Nhà nước, thị trường chứng khoán và nước ngoài gặp nhiều khó khăn, khiến hầu hết doanh nghiệp SHTN phải phụ thuộc vào nguồn cho vay trung dài hạn từ ngân hàng Thực tế cho thấy, các ngân hàng trên địa bàn chưa chú trọng đúng mức đến nhu cầu của các doanh nghiệp này.
B ản g 2.9 C ơ câu đầu tư tín dụng cho khôi doanh ngh iệp SH TN của các ngân hàng thương m ại trê n địa bàn thành phô'
Chỉ tiêu Toàn h ệ thông N gân N gân H ệ thông H ệ thông
N gân H àng hàng Á hàng N gân N gân trên địa bàn châu SG C T hàngC T h àngN N
N gu ồn : T ổng hợp từ báo cáo năm 20 0 3 của các ngân hàng trên địa bàn
Tỷ trọng đầu tư trung dài hạn cho khối doanh nghiệp SHTN tại các ngân hàng có sự khác biệt rõ rệt Ngân hàng Nông nghiệp tại thành phố có tỷ trọng cho vay trung dài hạn cho khối doanh nghiệp SHTN đạt 56,6%, cao hơn so với cho vay ngắn hạn và tỷ trọng cho vay trung dài hạn của chính ngân hàng này (44,9%) Năm 2003, ngân hàng Nông nghiệp là ngân hàng duy nhất dám sử dụng tỷ lệ cao vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn, trong khi các ngân hàng khác như ngân hàng Công thương và ngân hàng Đầu tư chỉ cho vay dài hạn từ nguồn huy động dài hạn Hầu hết các ngân hàng cổ phần trong thành phố có tỷ trọng cho vay trung dài hạn cho khối doanh nghiệp SHTN thấp hơn so với tỷ trọng cho vay trung dài hạn của ngân hàng mình và toàn hệ thống Ví dụ, ngân hàng thương mại Á Châu có tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chiếm 51,7% tổng dư nợ nhưng cho vay cho khối doanh nghiệp SHTN lại không cao.
Tỷ lệ cho vay trung dài hạn cho các doanh nghiệp SH T N chỉ đạt 29,4%, cho thấy hầu hết các ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến nhu cầu vốn dài hạn của họ Mặc dù năm 2003, tỷ trọng cho vay trung dài hạn toàn hệ thống đã tăng lên 40,7%, nhưng đối với doanh nghiệp SH T N, con số này chỉ đạt 24,2% Điều này chứng tỏ rằng việc đầu tư vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp SH T N vẫn còn rất hạn chế tại các ngân hàng thương mại trong khu vực.
T hứ ba : C hat lượng tín dụng thâp hơn so với các đôi tưựng khách hàng khác.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong khối doanh nghiệp SH TN trên địa bàn đang có xu hướng giảm Cuối năm 2003, tỷ lệ nợ xấu (bao gồm nợ quá hạn và nợ đọng) của toàn khối là 4,96%, cao hơn mức 3,57% của cả hệ thống.
So với giới hạn quy định 5% trên tổng dư nợ của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp SH TN hiện tại ở mức chấp nhận được Tuy nhiên, khi phân tích sâu hơn, có nhiều vấn đề cần lưu ý Cuối năm 2003, nợ xấu của doanh nghiệp SH TN đạt 1.180 tỷ đồng, trong khi tổng nợ xấu của toàn hệ thống lên tới 3.609 tỷ đồng, với tỷ trọng nợ quá hạn chiếm 32,7% trong số nợ quá hạn toàn hệ thống, trong khi tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp SH TN chỉ là 23,6% Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của doanh nghiệp SH TN thấp hơn so với các khu vực cho vay khác, dẫn đến rủi ro cao hơn trong cho vay Chính vì vậy, ngân hàng có sự e ngại khi cho vay doanh nghiệp SH TN, khiến tỷ trọng cho vay trong nhiều năm chỉ dưới 25% tổng dư nợ Tình trạng này cần được quan tâm để có biện pháp hạn chế và nâng cao chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp SH TN trên địa bàn.
2 2 3 2 N guyên nhân dẫn đến hạn c h ế
Từ sự phân tích những m ặt hạn c h ế trên đây, có thể rút ra những n gu yên nhân chủ y ếu sau :
+ C ác ngu yên nhân thuộc doanh nghiệp