Giải pháp hạn chế nợ xấu trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HANG KHOA SAU ĐẠI HỌC HÀ THỊ THU HÒNG GIẢI PHÁP HẠN CHÉ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH • • • • NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TIẾN ĐỒNG H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN S ố : LV 1.521 Hà N ộ• i-2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp hạn chế nợ xẩu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng xác Hà Nội, tháng 06 năm 2013 Tác giả luận văn Hà Thị Thu Hồng M ỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIÊU ĐÒ, s ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NÈN KINH TÉ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm phân loại nợ xấu 1.2.2 Những tiêu phản ánh nợ xấu ngân hàng thương mại 1.2.3 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 10 1.2.4 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu 10 1.2.5 Tác động nợ xấu 16 1.2.6 Hạn chế nợ xấu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SÓ NGÂN HÀNG TRONG KHU v ự c CHÂU Á 22 1.3.1 Giải pháp hạn chế nợ xấu ngân hàng Châu Á 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 30 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội .30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội năm gần 32 2.2 THỤC TRẠNG NỢ XẤU VÀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI .38 2.2.1 Cơ cấu tín dụng 38 2.2.2 Thực trạng nợ xấu .43 2.2.3 Phân tích nợ xấu số khách hàng lớn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà N ội 48 2.2.4 Tình hình trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng 58 2.2.5 Công tác hạn chế nợ xấu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội 59 2.3 ĐÁNH GIÁ VÈ CÔNG TÁC HẠN CHÉ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế tồn 63 2.3.3 Nguyên nhân 64 KÉT LUẬN CHUÔNG .75 CHƯ0NG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHÉ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI 76 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm tới 76 3.1.2 Định hưóng phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Tây Hà Nội năm tói 77 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘ I 78 3.2.1 Điều kiện triển khai giải pháp hạn chế nợ xấu 78 3.2.2 Giải pháp vĩ mô 81 3.2.3 Giải pháp vi mô 87 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHÉ NỢ XẤU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 95 3.3.1 Đối với Nhà nước 95 3.3.2 Đối với ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội 96 3.3.3 Đối vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 97 3.3.4 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 98 KÉT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH M ỤC CH Ữ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 32 Bảng 2.2: Tổng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 35 Bảng 2.3: Tổng thu từ dịch vụ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 36 Bảng 2.4: Kết tài Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 37 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ h ạn 40 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng phân theo thành phần kinh tế .42 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền 42 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn, nợ Xấu/Tổng dư nợcủa Chi nhánh NHNo&PTNT Tây 44 Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn, nợ xấu NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 .45 Bảng 2.10: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 .58 Bảng 2.11: Tình hình xử lý rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 .39 Bảng 2.12: Kết hạn chế nợ xấu Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 62 DANH MỤC BIẺU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 34 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng phân theo thời hạn 40 Biểu đồ 2.3: So sánh tổng dư nợ NH Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 .46 Biểu đồ 2.4: So sánh nợ xấu NH Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012 47 Biểu đồ 2.5: Phân loại nợ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội năm 2012 48 DANH MỤC S ĐÒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà NỘĨ 31 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần ngành Tài —Ngân hàng phải đoi mạt với nguy đổ vỡ nhiều ngân hàng thương mại Qua thời gian dài hoạt động thiếu hiệu quả, hoạt động kinh doanh NHTM bộc lộ nhiêu yêu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao gây an tồn vốn, khả tốn giảm uy tín ngân hàng Hiện tại, NHTM trọng đên công tác tái cấu, cải tổ lại hệ thống ngân hàng Đứng trước thực trạng này, chất lượng tín dụng nói chung trách nhiệm xử lý nợ hạn, nợ xâu nói riêng phải ngân hàng đặt lên hàng đâu Với cấu thu nhập chiếm khoảng 95% tổng thu nhập, hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội (Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội) có vai trị đặc biệt quan trọng chiến lược kinh doanh, đồng thời hoạt động đem đên rủi ro cao nhât Chi nhánh Hiện tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Chi nhánh vượt 40% Mặc dù năm gần đây, hoạt động tín dụng nhận quan tâm ban Giám đốc cịn nhiều thiếu sót, yếu kém, đặt u câu: nêu khơng nghiên cứu, tìm cách khắc phục ảnh hưởng xấu đến hoạt động kết kinh doanh Chi nhánh Chính thế, đề tài: “Giải pháp hạn chế nợ xẩu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triên Nông thôn Tây Hà Nội” lựa chọn làm đối tượng nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu luận văn đề xuất giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội, sở làm rõ số vấn đề lý luận nợ xấu thực trạng nợ xấu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội năm gần Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn nợ xâu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội từ 2010 đến năm 2012 năm tới Phương pháp nghiên cứu Những lý giải kết luận luận văn dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp điêu tra, phân tích, so sánh, phương pháp tổng hợp, phương pháp mơ hình Đồng thời luận văn kế thừa cơng trình khoa học cơng bố để phân tích, làm rõ vấn đề liên quan đến đề tài Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn trình bày chương: Chương Những vấn đề tín dụng ngân hàng nợ xấu ngân hàng thương mại Chương Thực trạng nợ xấu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội Chương Giải pháp hạn chế nợ xấu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội 91 B an lãnh đ ạo C hi n h n h cần sát đến từ n g cán b ộ tín d ụ n g tro n g từ n g c ô n g v iệ c đ ợ c giao, đ ộ n g v iên k h u y ến k h ích kịp th i cán làm tô t v h o àn th àn h n h iệ m v ụ đ ợ c p h ân công 3.23.4 Nâng cao chất lượng tín dụng - N â n g ca o năn g lực quản tr ị tín dụng: N ă n g lực q u ản trị tín d ụ n g th ể h iện k h ả n ă n g lãn h đạo, ch èo lái n v ị p h át triển ổn đ ịn h v h iệ u C hi n h án h p h ải x ác đ ịn h đ ú n g đ ăn đ ịn h h n g đâu tư tín d ụ n g p h ù h ợ p v i x u h n g p h t triển củ a n ền k in h tế v k h ả n ăn g cũ n g n h quy m ô h o t đ ộ n g củ a C hi n h án h ; tổ ch ứ c g iao b an tín d ụ n g th n g x u y ên để đ án h giá c h ất lư ợ n g tín d ụ n g v có b iện p h áp x lý kịp th i n h ữ n g tìn h h u ô n g p h át sinh; th n g x u y ê n đ án h g iá tìn h h ìn h ch o v ay , trả nợ, tiế n h àn h k iêm tra rà so át lại k h o ản v ay đ ã giải n g ân , q u a k iên q u y ết x lý trư n g hợ p cố ý làm sai, vi p h ạm q u y đ ịn h cho vay B an lãnh đạo C hi n h n h cần có n h ữ n g q u y ết sách k in h an h p h ù hợ p vớ i q u y đ ịn h củ a N H N o & P T N T V iệt N a m cũ n g n h N H N N V iệ t N am B ên cạnh v iệc b an h àn h quy đ ịn h riê n g c ủ a C hi n h án h g iúp h o ạt đ ộ n g k inh doan h có h iệ u quả, trán h đ ợ c n h ữ n g h ệ q u ả k h ô n g đ án g có sơ su ât tro n g q u ản trị V ấn đề n h ân cũ n g v ấn đề th e n chốt g iú p h o t đ ộ n g củ a n vị th u ậ n lợ i v an toàn B an lãnh đ ạo đ n v ị cần có n h ữ n g q u y êt đ ịn h đ ú n g đăn v h ợ p lý tro n g v iệc b ổ n h iệm , th u y ê n ch u y ển cán b ộ , đ ặc b iệt v ị trí q u an trọ n g p h ận tín d ụ n g , k iểm so át n ộ i b ộ , k ể to n Q u ản trị n g ân h n g k h ô n g n h ữ n g n ằm q u ản trị n h ân m qu ản trị rủi ro, qu ản trị k h ch h àn g , q u ản trị c ô n g ng h ệ B an lãnh đ ạo ng ân h àn g cân có n h iệt h u y ế t v tài n ăn g m i có th ể g iúp C hi n h án h m ìn h th ự c h iệ n tô t m ục tiêu m m ìn h đề - N â n g cao ch ất lư ợ n g thôn g tin liên quan đến khoản va y H ệ th ố n g th ô n g tin đ an g đ ợ c k h th ác ch ủ y ếu h iện C hi n h án h th ô n g tin từ C IC , tu y n h iên n h iề u th n g tin cị n ch a cập n h ật ch ín h x ác v đầy đủ N g u n th ô n g tin nội b ộ C hi n h án h ch ủ y ế u từ m ố i q u an hệ, cần có ch ọ n lọc th ô n g tin c ũ n g n h tỉn h tá o tro n g m ối q u an hệ n h ăm tro n g h ó a n g àn h n g ân h àn g n ó i c h u n g v k h ô n g làm b iê n c h ât cán b ộ n g ân h àn g nói riêng 92 - Trích lậ p q u ỹ d ự p h ò n g rủ i ro V iệc p h â n loại n ợ v trích lập d ự p h ò n g rủ i ro p h ải p h ản án h đ ú n g th ự c trạn g tín d ụ n g c ủ a C hi n h án h ; th ự c h iện c ấu lại n ợ (đ iều ch ỉn h kỳ h ạn nợ, g ia h ạn n ợ ), x lý k h o a n h nợ, x o nợ , m iễ n g iảm lãi đ ố i v i n h ữ n g m ó n v ay thẩm định có k h ả năn g sinh lời ho ặc lâm v tình trạn g thua lơ nhữ ng y tô khách quan, tránh việc cho vay n h ữ n g kh ách h àn g m ất khả kiểm soát tài chính, th iếu kỹ n ăn g quản lý kinh doanh n h ữ n g công ty làm ăn phi p h p - Thực nghiêm túc cô n g tá c thẩm định khách hàng C án tín d ụ n g , c án b ộ th ẩm đ ịn h cần n g h iê m tú c tro n g q u trìn h th ẩm đ ịnh k h ách h n g n h ằm trán h ch o v ay ch n g c h éo g iữ a C hi n h án h đối v i cù n g m ộ t k h ch h àn g T rư c kh i q u y ế t đ ịn h g iải n g ân , n g ân h àn g cần p h ải h iểu rõ k h ách h n g v k h ả n ă n g tài ch ín h củ a k h ch h n g n h ằm n g ăn n g a v h ạn chế n ợ x ấu tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g ân h àn g Q u a đ án h g iá kh ách h àn g , n g ân h àn g th đ ợ c k h ả n ă n g tài ch ín h h iện tại, tiề m n ă n g tro n g tư n g lai, k h ả n ăn g h o àn trả v ố n v ay c ủ a k h ch h àn g C ó th ể i, v iệ c p h â n tích , n g h iên u k h ch h àn g có ý n g h ĩa h ế t sứ c q u an trọ n g v n ó tạo lập sở b a n đ ầu ng ân h n g làm đ a n h ữ n g q u y ế t đ ịn h tro n g k in h d o a n h củ a m ình V iệc th ẩm đ ịn h dự án, tín h k h ả th i, sin h lời củ a d ự án cần p h ải đ ợ c th ự c h iện sở tín h to n tiê u đ ịn h lư ợ n g , trán h đ a q u y ết địn h ch o v ay p h àn lớn d ự a v đ ịn h tín h n h h iện D ự a v n h ữ n g th ô n g tin đ ã th ẩ m đ ịn h v ề k h ách h àn g cũ n g giú p n g ân h àn g tìm đ ợ c n g u y ê n n h ân d ẫn đ ến n ợ x ấu c ủ a m ó n v ay , đ a đ ợ c p h n g án, b iện p h p x lý cụ th ể, p h ù h ợ p v i từ n g k h ch h àn g , từ n g k h o ả n v ay : cấu lại th i h n trả nợ, x lý rủ i ro, m iễn g iảm lãi, th u n ợ gôc trư c lãi s a u đ ê ch ia sẻ, hỗ trợ k h ch h àn g , so n g cũ n g p h ải k iên q u y ết tro n g v iệc x lý, th u hôi n ợ n h ằm n g ă n n g a n ợ xấu p h át sin h th êm Đ ố i v i m ộ t số k h ách h àn g tìn h ch ây ì, k h n g h ợ p tác p h ải n h đến can th iệ p c ủ a quan có th âm q u y ên đê th u hồi nợ 93 3.2.3.5 Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu khoa học, thống V iệ c x ây d ự n g q u y trìn h x lý n ợ x ấ u th ố n g n h ấ t cô n g cụ h ữ u h iệu tro n g q u ản lý n ợ x ấu n ó i c h u n g v x lý n ợ x ấu nói riên g , giúp cho b ộ p h ận k h i p h t sinh n ợ x ấu ch ủ đ ộ n g x lý v áp d ụ n g b iệ n p h áp p h ù hợ p , th eo quy đ ịn h c ủ a P h áp luật Đ n g th i p h ân đ ịn h rõ q u y ền h ạn v trách n h iệm củ a từ n g p h ậ n tro n g x lý n ợ x ấu tạ o p h ố i h ợ p đ n g bộ, h iệu quả, đảm b ảo tín h k h ch q u an từ n â n g cao h iệu q u ả th u hồ i n ợ xấu 3.2.3.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát C ủ n g cố, k iệ n to n h ệ th ố n g k iểm tra, k iểm so át n ộ i n g ân h àn g , cán b ộ k iểm tra h o ạt đ ộ n g đ ộ c lập vớ i ph ận n g h iệp v ụ v đ ợ c độc lập đ án h g iá, k ết luận C hi n h n h cần p h ải x ây d ự n g h o àn ch ỉn h quy chế, quy trìn h k iểm tra, x ây d ự n g c h n g trìn h k iểm tra đ ịn h k ỳ , p h ân địn h trách n h iệm v quy ên hạn, k h e n th n g v k ỷ lu ật đối v i c án b ộ tín d ụ n g tù y th u ộ c v k ê t q u ả lao động T h ự c h iệ n v iệc k iểm tra, g iám sát b ằ n g b iện p h áp x ây d ự n g c h n g trìn h tin h ọ c v ề q u ản lý khai th ác th ô n g tin g iữ a p h ò n g b a n C hi nhán h C ô n g tác k iể m tra cần p h ải đ ợ c th ự c h iện sát v h iệ u q u ả so n g so n g v i m ỗi k h o ản giải n g ân , k iể m tra tín h phù hợ p v i k h o ả n v ay n h hạn m ứ c tín dụ n g , tư cách v ay k h ch h àn g , tín h h ợ p p h áp củ a tài sản đ ảm b ảo , v iệc h o àn th àn h đầy đủ th ủ tụ c trư c k h i cho v a y n h đ ăn g kí g iao d ịch b ảo đ ảm cho tài sản th ế c h ấ p K iểm tra v iệ c ch ấp h n h k ế h o c h d n ợ ng ắn , tru n g , dài hạn: cần x em xét đ ể p h ù h ợ p vớ i c cấu n g u n v ố n c ủ a đ n v ị K iêm tra h ô sơ v ay có ch ín h xác, họp pháp, phù hợp đầy đủ hay không; th ô n g th n g h sơ gôm : hô sơ p h áp lý, hô sơ k in h tế, hồ sơ v ay v ố n , h sơ b ảo đ ảm tiề n v ay , b áo cáo th âm đ ịn h củ a cán tín d ụ n g , tờ trìn h củ a cấp k iểm so t v p h ê d u y ệt củ a lãnh đ o K iể m tra tiêu tín d ụ n g : th i hạn ch o v ay , m ứ c ch o v ay , g ia hạn n ợ có thực quy định, quy trình N H N N V iệt N am hay không K iểm tra b ả o q u ản tài sản th ế ch ấp , cầm cố: x em tài sản có đủ đ iều k iện ch ấp k h ô n g , n g â n h àn g có k h ả n ăn g p h t m ại tài sản h ay khô n g , đ ịnh kỳ đ án h giá, x ác đ ịn h lại h iệ n trạ n g tài sản b ảo đ ảm , y ê u cầu k h ách h àn g m u a b ảo h iêm v c h u y ển q u y ề n th ụ h n g cho n g ân h n g tro n g suốt th i g ian v ay v ô n đôi vớ i 94 tà i sản đ ộ n g sản n h : k h o hàng, phưcm g tiệ n v ận tải N ế u có thể, đề nghị k h ch h n g m u a b ảo h iể m củ a A B IC — C ô n g ty C P B ảo h iêm N g â n h n g N ô n g n g h iệp để p h t triể n d ịc h vụ, đ n g th i g iú p q u ản g b h ìn h ản h v th n g h iệu c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m N g o ài cần x e m x ét m ối tư n g q u an v ề giá trị tài sản b ảo đ ả m so v i sổ tiề n vay, v iệc q u y ết to án h ợ p đ n g tín dụng, b ảo quản, th a n h lý tài sản b ảo đảm T rê n c sở x ây d ự n g h ệ th ố n g tiêu đ án h giá h iệu q u ả ch u n g c ủ a n g ân h àn g , x ây d ự n g v p h át triển hệ th ố n g th u th ập , qu ản lý v cu n g cấp th ô n g tin q u ản lý rủ i ro tấ t c ả m ặt h o ạt đ ộ n g p h ụ c v ụ cho v iệ c k iểm tra k iêm so át đ ạt h iệ u q u ả cao h n ; th u n h ập th ô n g tin cản h b áo để p h ị n g n g a sai sót có th ể ản h h n g x ấu đ ến h o t đ ộ n g n g ân hàn g C h ủ đ ộ n g đ a k iế n nghị x lý trư n g h ọ p sai p h ạm , đảm b ảo m ọi h o t đ ộ n g củ a n g ân h n g đ ều đư ợ c k iểm tra k iểm soát c h ặt chẽ H ệ th ố n g k iểm tra k iể m so át p h ải c h ịu trá c h n h iệm trư c T ổ n g g iám đốc v ề v iệc k iểm tra g iám sát m ọ i h o t đ ộ n g n g h iệp v ụ củ a n g ân h àn g , đ ảm b ảo th ô n g suốt, an to àn v đ ú n g p h áp luật 3.2.3.7 Một sổ giải pháp khác Thứ nhất, sắ p x ếp lạ i p h ị n g Tín dụn g chấn chỉnh cô n g tá c quản lý hơ s tín dụng Sắp x ế p b ố trí lại P h ị n g T ín dụ n g , đ ảm bảo q u ầy g iao d ịch đ ợ c bố trí k h o a h ọ c, g ọ n g n g n g ă n nắp, tạo th iện cảm ch o k h ch h n g k h i đ ên giao dịch v n â n g cao h iệ u q u ả làm v iệ c cho cán n h ân v iên Sắp x ếp lại h sơ tín dụng, liệt k ê th iếu sót g iao đ ến từ n g cán b ộ tín d ụ n g , th ô n g b o cho k h c h h àn g để p h ố i h ọ p th ự c h iện b ổ su n g ch ỉn h sử a n g h iêm tú c v ấ n đề cò n tồ n tro n g q u trìn h k iể m tra, th a n h tra; b áo cáo G iám đôc tiế n độ v k ế t q u ả ch ỉn h sử a định kỷ 02 lần /th án g T h ự c h iệ n qu ản lý tập tru n g h sơ tín dụng, g iao cho m ộ t cán b ộ ch u y ên trá c h q u ản lý h sơ, m ọi trư n g h ọ p cần m ợ n hô sơ p h ải có tờ trìn h đ ợ c B an g iám đ ố c p h ê d u y ệt, đ ảm b ảo v iệc lưu g iữ hồ sơ an to àn v k h o a học 95 Thứ hai, rà so t toàn khách hàng, đ ề g iả i p h p cụ th ể v i đ ố i tư ợ n g khách h àn g có, thu hút cá c khách hàng tốt T h ố n g k ê to n k h c h h àn g g iao dịch vớ i C hi n h án h , đối v i k h c h h n g tố t đ ã từ n g qu an h ệ tín dụng, B an lãnh đ ạo đ ến g ặp trự c tiếp để trao đổi, g iải q u y ế t k h ú c m ắc, k éo k h ách h àn g v ề giao d ịch C hi nhán h K iể m tra p h â n tích th ự c trạ n g h o ạt đ ộ n g tín dụ n g , b ao g ồm cho v ay v b ảo lãn h trê n h sơ v th ự c tế k h ch h àn g , th ự c h iện đối ch iếu trự c tiếp kh ách h n g đ ến 100% d n ợ v b ảo lãn h C hi nhán h T đề n h ữ n g giải p h áp n h ằm ch ấn ch ỉn h , th o gỡ k h ó k h ă n v đ a địn h h n g đối v i từ n g đôi tư ợ n g k h ch h n g , v i k h ách h n g tố t tiế n h àn h bổ su n g ch ỉn h sử a v tiếp tụ c cho v ay , đối vớ i k h ch h àn g h o t đ ộ n g k h ô n g h iệu quả, k h n g có k h ả n ăn g p h át triển tập tru n g đ ô n đốc th u h i nợ , v i k h o ản v ay k h n g có k h ả n ăn g th u h i th ì tập tru n g x lý rủi ro K h th ác, m rộng c h o v a y v b ảo lãnh k h ch h n g m i, tro n g tập tru n g ch ủ y ế u đối tư ợ n g k h ch h n g hộ g ia đình, d o an h n g h iệp v a v n h ỏ h o t đ ộ n g h iệ u q u ả v có tài sản b ảo đ ảm n h ằm th u h ú t n g u ô n v ô n , m an g lại th u nhập cho Chi nhánh, đồng thời nâng cao tỷ lệ dư nợ tốt, đủ tiêu chuẩn cấu nợ Thứ ba, thự c nghiêm túc v iệc đôn đốc, thu h ồi n ợ xâu T ích cự c đ n đốc, b ám sát k h ch h àn g để th u h i n ợ xấu Đ ối v i m ộ t số k h ch h n g cố tìn h v i phạm h ợ p đ n g tín d ụ n g , hợp đ n g đảm b ả o tiền v ay , cố tìn h k h ô n g trả n ợ th ì phải k iên q u y ế t k h i k iện th u h i nợ 3.3 CÁC KIÉN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TÂY HÀ NỘI 3.3.1 Đối vói Nhà nước 3.3.1.1 Xây dựng hệ thống sách địng bộ, quán, có định hướng lâu dài nhằm tạo mồi trường kinh tế ồn định N h n c cần xây d ự n g đ ịn h h n g p h t triển lâu dài v đ n g bộ, trán h tìn h trạ n g th n g x u y ên th ay đổi, sử a đổi n h h iện N h n c n ên có n h ữ n g b c đ ệm h o ặc g iải pháp th iế t th ự c n h ằm th o g ỡ khó k h ăn có ch u y ên đôi, 96 đ iều ch ỉn h chế c h ín h sách liên q u an đến to àn b ộ h o ạt đ ộ n g k in h tế củ a n ền k inh tế B ên cạn h đó, N h n c c ũ n g cần có n h ữ n g b iện p h áp b ảo vệ h o ạt đ ộ n g sản x u ấ t k in h d o an h củ a d o a n h n g h iệp , g iúp d o an h n g h iệp từ n g b c p h át triển , v ợ t q u a n h ữ n g k h ó k h ăn h iện tại, có th ể p h t triển v n x a tầm k h u v ự c v th ế giới 3.3.1.2 Quản lý chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp quốc doanh N g o i d o a n h n g h iệ p n g o ài q u ố c d o an h , th ì p h ần lớn k h ách h àn g củ a c c N H T M d o an h n g h iệ p q u ố c doanh H o t đ ộ n g c ủ a d o an h n g h iệp n ày cũ n g tiềm ẩn n h iều v ấ n đề c ần giải q u y ết N h n c cần x ác đ ịn h lại p h ạm vi v q u y m ô củ a th n h p h ầ n k in h tế V iệc ch ấn ch ỉn h h o t đ ộ n g củ a doan h n g h iệ p n ày cần đ ợ c tiế n h n h so n g so n g với v i v iệ c cải tổ hệ th ố n g ng ân hàn g , ch ỉ n ên g iữ lại n h ữ n g d o an h n g h iệ p n h n c g iữ vai trò th en chốt, th ú c đẩy q u trìn h cổ p h ầ n h ó a đ ể đa d n g h ó a q u y ền sở h ữ u củ a d o an h n g h iệp n h n c C hỉ đội n g ũ k h ch h àn g củ a ngân h n g có tìn h h ìn h h o ạt đ ộ n g tố t, n g â n h àn g m i có th ể y ên tâ m v m ạn h dạn đ ầu tư 3.3.1.3 Hoàn thiện chế pháp lý giải tranh chấp hợp đồng, giải phá sản, thi hành án H iện tạ i cò n tồ n n h iều b ấ t cập tro n g chế g iải q u y ết tran h ch ấp , thi h n h án m n g ân h n g có th ể ch ịu tổ n th ấ t chi phí ch o v iệc k ê b iên tài sản p h át m ại cò n lớ n hơ n số n ợ th u hồ i N h iề u trư n g h ọ p v iệc x lý n ợ x ấu củ a n g ân h àn g cò n bị k éo dài v th ậ m chí b ế tắc D o đó, v iệc cần th iế t m n h n c cân làm th iế t lập m ộ t ch ế p h áp lý k h ắc p h ụ c đư ợ c n h ữ n g b ất cập h iện h àn h tro n g v iệc g iải q u y ết tran h ch ấp h ọ p đ n g , giải q u y ết p h sản, th i h n h án C chế p h áp lý n ày p h ải p h ù hợ p vớ i đặc trư n g , y cầu củ a h o ạt đ ộ n g tín dụng 3.3.2 Đối với ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội ủ y b an n h ân dân th n h p h ố có b iện ph áp x lý d ứ t đ iểm tìn h trạn g n ợ đ ọ n g tro n g x ây d ự n g b ản đối v i c n g trìn h đ ịa p h n g làm ch ủ đ ầu tư , kiên q u y ế t x lý trư n g h ợ p ch a có v ố n đ ầu tư g ọ i th ầu x ây dự n g , ch ậm th an h toán v ố n cho đ n vị thi c ô n g c n g trìn h n g h iệm th u đ a v sử dụng 97 T ro n g q u trìn h đổi m i, xếp lại d o an h n g h iệp n h n c cần k iên q uyết loại bỏ d o a n h n g h iệ p làm ăn k ém h iệu q u ả, k iên q u y ế t x lý v ề trách n h iệm v tài sản đ ố i v i n g i đ ứ n g đ ầu d o an h n g h iệ p v ề tìn h trạ n g làm ăn th u a lỗ k éo dài m k h ô n g có n h ữ n g đề x u ất để q u an ch ứ c n ă n g có b iện p h áp x lý k ịp thời Đ ối v i d o a n h n g h iệ p th ự c h iện cổ p h ần h ó a m có k h o ản n ợ x ấu N H T M v tìn h h ìn h tài ch ín h k h n g đ ợ c cô n g k h m in h b ạch , đề n g h ị ủ y b an n h ân dân th àn h p h ố cho tiế n h àn h k iểm to án n h n c làm rõ trách nh iệm lãn h đạo, đ iều h àn h đối vớ i c n h ân tro n g cô n g ty v g ắn trách n h iệ m trả n ợ v a y ch o n g ân h àn g v i q u trìn h làm lành m n h tìn h h ìn h tài ch ín h trư c k h i p h ầ n hóa Đ ố i vớ i k h o ả n n ợ đ ã có b ản án, đê n ghị U y b an n h ân dân th n h p h ô đ ạo q u an thi h àn h án áp d ụ n g b iện p h áp c ỡ n g ch ế n h p h o n g tỏ a tài k h o ản , kê b iên tài sản đ ảm b ảo n ợ v ay để th i h àn h án H iện nay, C hi n h án h N H N o & P T N T T ây H N ộ i cò n tồ n đ ọ n g n h iều tài sản c h a th an h lý đư ợ c n h iề u b ản án tu y ên , n h n g ch a đ ợ c thi hàn h , ủ y b an n h â n d ân cần đạo sát n h ăm n ân g cao h iệu lực th i h n h án, đảm b ảo kỷ cư n g , tín h n g h iêm m in h củ a lu ật p h áp đ ịa bàn 3.3.3 Đối vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tăm thơng tin tín dụng - CIC H iệ n tại, th ô n g tin th u th ập từ C IC có độ cập n h ậ t k h ô n g cao v ch ỉ tiêu cò n ch u n g ch u n g , th iế u th ô n g tin để x ác đ ịn h lịch sử tín dụng, độ tin cậy b an đ iều h àn h d o a n h n g h iệ p n h ữ n g b ấ t cập cò n tồ n củ a C IC , ản h h n g lớn đến k h ả n ăn g đ n h g iá k h ách h àn g c ủ a n g ân hàn g V ì v ậy tổ ch ứ c cân p h ải k h ắc p h ụ c k ịp th i, cu n g cấp th ô n g tin x ếp h ạn g tín d ụ n g k h ách quan, đầy đủ, ch ín h x ác, g iú p n g ân h àn g trán h rủ i ro n ợ x ấu B ên cạn h đó, N H N N cân có chê k h u y ế n k h íc h v k iểm so át N H T M tro n g v iệc c u n g cấp đầy đủ th ô n g tin v ề k h ách h àn g T ru n g tâm cần n ân g cao trá c h n h iệ m v đ áp ứ n g n h u câu củ a N H T M tro n g v iệc th u th ập v k h th ác th ô n g tin k h ch h àn g tro n g q u trìn h cấp tín d ụ n g P hải có cản h b áo sớ m tấ t n g àn h k in h tế, n h ữ n g số c ụ th ể v ề tỷ su ất lợi n h u ận ch o từ n g n g n h , n h ữ n g th ị trư n g có b iến động, n h ữ n g n c có n h ữ n g sách x u ất n h ập k h ẩu th ay đ ổ i 98 3.3.3.2 Tăng cường vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nước Tăng cường vai trò quản lý NHNN hoạt động tín dụng, tăng cường hiệu tra, kiểm sốt nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng mang tính hệ thống NHTM NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng thống tồn ngành, tránh việc khơng qn hệ thống chấm điểm cho NHTM xây dựng lên, dẫn đến kết xếp loại khác Hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng cịn chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, chồng chéo, gây khó khăn cho NHTM, NHNN cần phối họp với ngành liên quan để chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an toàn Việc xử lý nợ xấu, nợ q nhằm đảm bảo an tồn tài NH có liên quan chặt chẽ tới việc giải nợ nợ, nên NHNN cần có biện pháp xử lý hợp lý, theo hướng vừa đạo thống nhất, vừa hồn thiện chế, sách có biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, hình thành tơ chức trung gian mua bán nợ để giải phóng nợ tồn đọng cho doanh nghiệp thu hồi nợ ngân hàng 3.3.4 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.3.4.1 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng với hệ thống gần 2.300 Chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc, Chi nhánh Campuchia số lượng 30.000 khách hàng doanh nghiệp, triệu khách hàng cá nhân hộ nông dân/hộ kinh doanh Để đảm bảo an toàn vốn nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng vận hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo Điều Quyết định 493 nhằm tăng cường việc giám sát quản trị rủi ro tín dụng hệ thống khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng tảng hệ thống công nghệ thông tin đại hệ thông ngân hàng, với tiêu chấm điểm phù hợp với loại hình, qui mơ, 99 ngành nghề khách hàng Bộ tiêu xây dựng đánh giá toàn diện khách hàng phương diện tài phi tài chính; phương pháp châm diêm sử dụng kết hợp phương pháp thống kê phương pháp chuyên gia Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT Việt Nam giúp NHNo&PTNT Việt Nam giảm nhiều chi phí việc thực sách khách hàng, quản lý chất lượng tới khoản vay, tăng cường chất lượng tín dụng, xếp hạng tín dụng nội cở chấm điểm, xêp hạng khách hàng phân nhóm nợ để thực trích lập dự phịng rủi ro, kiêm sốt nợ xâu Kêt chấm điểm khách hàng sử dụng sách khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân có dư nợ từ 500 triệu trở lên, quản lý khả trả nợ khách hàng vay, theo nhóm khách hàng ngành nghê kinh tê từ đưa báo cáo cảnh báo rủi ro định kỳ giúp cho việc kiểm soát nợ xấu tốt xếp hạng tín dụng đưa yêu cầu việc thu thập thông tin khách hàng khách hàng giúp cho việc quản lý thông tin khách hàng chặt chẽ hơn, cán phụ trách phải có trách nhiệm cao việc theo dõi thơng tin tình hình kinh doanh, tài thơng tin khách hàng phục vụ cho việc đánh giá, chấm điểm khách hàng từ giám sát khoản vay khách hàng hiệu Qua trình áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đến hệ thống thể rõ vai trò, tầm quan trọng cơng cụ khơng thê thiêu đơi với hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Vai trò thể qua báo cáo từ hệ thống xếp hạng tín dụng nội hô trợ cho công tác quản trị, điều hành, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro: - Đối với quản trị điều hành: hồn thiện mơ hình quản lý tín dụng, xây dựng, hồn thiện chức nhiệm vụ Ban, phòng, phục vụ cho kiêm tra, kiểm tốn độc lập - Đối với quản lý tín dụng: xây dựng giám sát chiên lược tín dụng, đánh giá hiệu phận (dạng sản phẩm tín dụng), xây dựng quy trình tín dụng sách khách hàng, lập báo cáo tín dụng - Đối với quản lý phận: định tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng, có chế đánh giá khen thưởng cán tín dụng 100 - Quản lý rủi ro: thực phân loại nợ trích lập dự phịng theo điều Quyết định 493 ngân hàng nhà nước theo tiêu chuẩn quốc tế Làm tảng cho việc xây dựng cơng cụ quản trị rủi ro tín dụng mà NHNo&PTNT Việt Nam thực Tuy nhiên, hệ thống xếp hạng tín dụng nội cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộc lộ số hạn chế, cụ thể: - Đối với doanh nghiệp, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng thực doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài hai năm gần nhất, với doanh nghiệp thành lập, có thời gian hoạt động hai năm không đủ điều kiện để thực xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội với loại hình khách hàng doanh nghiệp, cán chấm điểm chọn ô “khách hàng mới”, hệ thống chấm điểm dựa tiêu định tính, từ ảnh hưởng tới việc xác định phân loại nợ khách hàng - Bên cạnh đó, với tiêu phi tài chính, việc đánh giá chủ yếu dựa ý kiến chủ quan người chấm điểm Người chấm điểm nhập tự phê duyệt thơng tin khách hàng kết chấm điểm khách hàng mà chưa có chế tài kiểm soát thường xuyên mức độ xác thực thông tin nhập vào hệ thống xếp hạng tín dụng nên số trường hợp kết xếp hạng tín dụng bị làm sai lệch vơ tình cố ý Để phát huy hiệu hệ thống xếp hạng tín dụng nội việc hạn chế nợ xấu Chi nhánh, NHNo&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng áp dụng Một vấn đề cần giải việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thành lập Trong trường hợp doanh nghiệp chưa thể đáp ứng báo cáo tài (cung cấp báo cáo tài hai năm gần nhất), để đảm bảo tất khách hàng phân loại dựa kết xếp hạng tín dụng bao gồm tiêu định tính định lượng, NHNo&PTNT Việt Nam thiết lập tiêu dành riêng cho đối tượng 101 khách hàng Bên cạnh đó, cần kiểm sốt chặt chẽ thông tin nhập vào hệ thống kết chấm điểm theo định tính cán châm điêm, việc phê duyệt thông tin doanh nghiệp kết chấm diêm cân thực Trưởng, Phó phịng nghiệp vụ nhằm đảm bảo tính chinh xác, họp lý khách quan Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT Việt Nam ứng dụng năm gần chăn cân nhiêu trải nghiệm đê sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tê Do đó, hồn thiện hệ thơng xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao khả kiểm soát hoạt động tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.4.2 Hiện đại hóa hệ thống IPCAS (Hệ thống tốn nội kế toán khách hàng) việc quản lý quyền phán tín dụng kiểm sốt dư nợ Chi nhánh NHNo khách hàng Hệ thống IPCAS nên bổ sung chức kiểm soát việc phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền giao Tránh cho vay vượt thẩm quyên lãnh đạo đon vị biện pháp hạn chế tiêu cực hệ thông hạn chê nợ xấu gia tăng Việc quản lý hô sơ giây nhiêu hạn chê, dê thât lạc khó khăn tìm kiếm hồ sơ Hạn mức tín dụng khách hàng cần quản lý chặt chẽ có hệ thống, nhằm tránh trường hợp khách hàng vay nhiều Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam mà ngân hàng khơng kiểm sốt tổng dư nợ cho vay khách hàng Điều khó thực thời gian ngắn xảy trường hợp Chi nhánh NHNo&PTNT khách hàng lại tạo lập mã khách hàng riêng tiến hành cho vay đủ điều kiện Chi nhánh phê duyệt Trong đó, hệ thơng IPCAS lại chưa thể quản lý tổng hợp hạn mức cho vay khách hàng 3.3.4.3 Tăng cường, kiểm tra giám sát Chi nhánh Công tác tra, kiểm tra cần đặt lên hàng đầu nhằm phát xử lý kịp thời sai phạm đơn vị Việc cần thực cách nghiêm túc, tránh tiêu cực xảy hệ thống Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị phải hoạt động thực hiệu quả, kiểm tra song song với tiên độ cho vay phận tín dụng kịp thời ngăn chặn sai phạm 102 3.3.4.4 Đưa biện pháp cụ thể xử lý thu hồi nợ xấu NHNo&PTNT Việt Nam triển khai hành động theo thị 01/CTNHNN NHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu Thực kiểm sốt chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng thời gian tới, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng nợ xấu, có biên pháp hữu hiệu để xử lý, thu hồi, giảm nợ xấu, xây dựng quy trình quản lý đại mặt nghiệp vụ theo hướng tăng cường quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới cần có biện pháp cụ thể, quán triệt đến đơn vị, hướng dẫn giúp đơn vị thực kịp thời Thực hiệu chức Ban đạo xử lý thu hồi nợ xấu Trụ sở NHNo&PTNT Việt Nam Ban đạo xử lý thu hồi nợ xấu phải tăng cường vai trò hoạt động nhằm giảm thiểu tối đa nợ xấu hoạt động tín dụng Chi nhánh 3.3.4.5 Xây dựng hệ thống sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý Đối với đơn vị có kết kinh doanh tốt ổn định nhiều năm, NHNo&PTNT Việt Nam cần có mức khen thưởng thích đáng, nhằm động viên, khích lệ đơn vị tiếp tục đà phát triển, nâng cao thành tích thời gian tới Ngược lại, Chi nhánh có sai phạm cơng tác tín dụng, cần có răn đe, kỷ luật nghiêm minh, tránh lặp lại sai phạm Hệ thống kỷ luật NHNo&PTNT Việt Nam chưa thực hiệu quả, chưa có tác động tích cực đến nhận thức cán đơn vị kinh doanh trực thuộc 3.3.4.6 Thực tái cấu hệ thống Ngăn hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam theo chủ trương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động Để thực thành công tái cấu ngân hàng, trước hết cần phải phân tích đánh giá, từ xác định tỷ lệ nợ xấu đơn vị, có biện pháp xử lý nợ xấu, bổ sung nguồn vốn nhằm tăng tính khoản ngân hàng; thành lập Ban tái cấu nhằm hướng hoạt động thực theo mục tiêu, đường hướng vạch 103 KẾT LUẬN Qua tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội, thấy nợ xấu vấn đề nhức nhối ban lãnh đạo Chi nhánh, mà hệ thông NHTM Việt Nam Luận văn nguyên nhân vĩ mô vi mô ảnh hưởng tới hoạt động hoạt động tín dụng Chi nhánh Bên cạnh giải pháp cho kinh tế, cho thị trường bất động sản giải pháp vi mơ đưa nhằm mục đích mong muốn nâng cao trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, lực quản trị điều hành người lãnh đạo, thực nghiêm túc quy trình kiêm tra, kiểm sốt phận có liên quan, xây dựng đội ngũ cán “đủ tâm, đủ tầm” Luận văn đưa kiến nghị vượt cấp, hi vọng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động tín dụng Chi nhánh Tuy nhiên, để giải có hiệu triệt để vấn đề nợ xâu hệ thống ngân hàng, cần phải có lọc, tái cấu trúc hệ thơng NHTM theo hướng sát nhập ngân hàng để phân chia theo khu vực hoạt động, tăng tính minh bạch thông tin hệ thống ngân hàng Việc xác định xác xử lý nợ xấu coi ưu tiên hàng đầu để tái cấu trúc ngành ngân hàng nay, tiêp theo tăng vốn tự có cải thiện lòng tin dân chúng hệ thống ngân hàng Trên số giải pháp mang tính ngắn hạn, dài hạn, để thực tái cấu trúc có hiệu mang tính bên vững lâu dài cân có thay đôi lớn hệ thống pháp lý hệ thống bảo hiểm tiền gửi, hệ thông pháp lý vê phá sản NHTM, thiết lập mạng an toàn tài quốc gia Nợ xấu mối quan tâm kinh tế nói chung ngành tài —ngân hàng nói riêng Dù thân cố gắng tìm tịi học hỏi nghiên cứu, song luận văn khơng thể tránh thiếu sót Tơi rât mong ý kiến đóng góp từ Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp người thực quan tâm đến vấn đề để luận văn hồn thiện thực có hiệu giải pháp hạn chế nợ xấu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn! 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản tin Thông tin Thương mại số ngày 19/11/2012, tr 08-10 David Cox (1999), N g h iệp vụ ngăn hàn g đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Phan Thị Cúc (2008), G iáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tín dụ n g - N gân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Kiêu Hữu Dũng (2004), “N â n g ca o năn g lực cạnh tranh N H T M cô p h ầ n tro n g qu trình h ội nhập v p h t tr iể n ”, Tạp chí Ngân hàng sô 8, tr.15-17 Th.s Nguyễn Hữu Dương (2005), '.Thơng tin tín dụn g tro n g quản tr ị rủi ro tín dụn g tạ i c c ngân hàng thư ơng m ại Việt N am ”, Tạp chí ngân hàng sơ 10, tr.01-06 Trần Đình Định (2006), “N hững qu y định p h p luật h oạt đ ộ n g tín dụ n g ”, NXB Tư pháp, Hà Nội Trần Đình Định (2008), “Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam ”, NXB Tư pháp, Hà Nội TS Nguyễn Đại Lai, “K inh nghiệm x lý rủi ro tron g h o t đ ộ n g ngân hàn g m ộ t s ổ nước tron g khu v ự c ”, Tạp chí ngân hàng số chuyên đề, tr.41-45 10 Luật tổ chức tín dụng 2011 11 Luật kinh doanh bất động sản 2006 12 Luật phá sản doanh nghiệp 2004 13 Quyết định số 493/2005-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 105 14 Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội, B áo cá o h o t đ ộ n g kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 15 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội, B áo cá o tín dụng năm 2010, 2011, 2012 16 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, s ỗ ta y tín dụng 17 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, B áo cá o tín dụng 2010, 2011, 2012 18 Ngân hàng No& PTNT Việt Nam, ‘E -C R M tro n g h o t đ ộ n g ngân hàng đ i ”, Thông tin Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam số 246 tháng 4/2011 19 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, B áo cá o thường niên 2011