Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tại nhnoptnt thăng long trong điều kiện hội nhập

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ịị NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM H Ọ C V IỆN NGÂN HÀNG LẼ V A N HUNG GIẢI PHẤP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH vụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIỂN NÙNG THỐN THĂNG LONG TRONG ĐIÊU KIỆN HỘI NHẬP Chuyên ngành : Kinh tế tài - Ngân hàng M ã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ N gười hướng dẫn khoa học TS NG U Y EN ĐẮC HƯNG HỌC VếệN NGÂN HÀNG TRUNGTÍM THèNC tin •thu kiện T H U V ĨỆ N Isõ.C ỹ;.2lQ /d £ l HÀ NỘI - 2005 [ — ĩ rf L Ờ I CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, tư liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn rõ ràng, có nguồn gốc trung thực Nội dung luận văn không trùng với cơng trình nghiên cứu tương tự cơng bố trước Người cam đoan Lê Vàn Hùng M UC LUC PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: NHŨNG VÂN ĐỂ c BẢN VỂ SẢN PHAM d ịc h vụ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Vai trò đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.2 Nội dung chủ yếu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng 8 11 1.2.3 Những tác động ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.4 Các loại hình chủ yếu sản phẩm dịch vụ ngân hàng 14 17 1.2.5 Kinh nghiệm mở cửa dịch vụ tài Ngân hàng số nước 25 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHAM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN n ô n g t h ô n VIỆT NAM 30 2.1 Tổng quan tổ chức hoạt động Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 30 2.1.1 Sự đời máy hoạt động sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 30 2.1.2 Vị trí vai trị sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 31 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam 35 2.2.1 Khái qt tình hình thực kế hoạch kinh doanh nãm 2005 toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 35 2.2.2 Kết phát triển dịch vụ ngân hàng Sơ giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam [6] 43 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 63 2.2.4 Những ưu điểm tồn việc phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 64 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN n n g THƠN VIỆT NAM 69 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 69 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 70 3.2.1 Mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ ngân hàng 71 3.2.2 Phát triển đối tượng khách hàng 72 3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 72 3.3 Các quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 73 3.4 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 77 3.4.1 Phát triển qui mô cải thiện cấu vốn huy động 77 3.4.2 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng 80 3.4.3 Phát triển dịch vụ tốn kinh doanh ngoại tệ 81 3.5 Hồn thiện mơi trường phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 82 3.5.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cung cấp dịch vụ Ngân hàng 82 3.5.2 Hiện đại hố cơng nghệ cung ứng dịch vụ Ngân hàng 84 3.5.3 Nâng cao lực tài chất lượng nguồn nhân lực Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 85 3.6 Một sô kiến nghị 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BlỂư, Đ ổ THỊ, s Đ ổ Sô bảng, đồ thị, sơ đồ Mục lục Nội dung bảng, đồ thị, so đồ Trang Bảng số 2.1 2.2.1 Kết thực tiêu kế hoạch năm 2005 35 Bảng số 2.2 2.2.2 Thống kê nguồn vốn qua năm 44 Bảng số 2.3 2.2.2 Kết hoạt động cho vay từ thành lập đến 46 Bảng số 2.4 2.2.2 Danh mục giá trị dự án 49 Bảng số 2.5 2.2.2 Thực toán VND qua năm 2000 -2005 54 Bảng số 2.6 2.2.2 Tinh hình kinh doanh ngoại tệ năm 20002005 59 Bảng số 2.7 2.2.2 Doanh số chi trả kiều hối năm 20002005 60 Bảng số 2.8 2.2.3 Kết tài năm 2000-2005 63 Bảng số 2.9 2.2.4 Tinh hình số lượng tài khoản khách hàng 65 Đồ thị 2.1 2.2.3 Kết cấu tỷ lệ phát triển thu nhập dịch vụ phi tín dụng so với tổng thu nhập hàng năm 64 Sơ đồ 1.1 1.2.1 Khái quát nhóm dịch vụ ngân hàng chủ yếu 10 Sơ đồ 2.1 2.1.2 Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 34 DANH M ỤC K Ý HIỆU CÁC TỪ V IẾT TẮT VIẾT TẮT CỤM TỪ ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu APEC : Khu vực mậu dịch tự CNTT : Công nghệ thông tin DVNH : Dịch vụ ngân hàng GAST : Hiệp định chung thuế quan NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương NHTM : Ngân hàng Thương mại N H NoV N : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế TCT : Tổng cơng ty TCTD : Các tổ chức tín dụng TPKT : Thành phần kinh tế TTCNTT : Trung tâm công nghệ thông tin VND : Việt Nam đồng WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới XNK Xuất nhập PHẦN MỞ ĐẨU Sự cần thiết đề tài Sơ giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Sở giao dịch NHNo VN) thành lập từ tháng 5/1999 với chức làm đầu mối việc thực số nhiệm vụ theo uỷ quyền NHNo VN theo lệnh Tổng Giám đốc NHNo VN chức trực tiếp kinh doanh đa địa bàn Thành phố Hà Nội Qua gần 06 năm, mặt hoạt động Sở giao dịch NHNo VN có bước phát triển tích cực, đó, Sở giao dịch NHNo VN thực nhiều giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khách hàng khác Đây luận văn thể kết tất mặt hoạt động ngân hàng, sở định tồn phát triển Sở giao dịch NHNo VN Do vậy, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng định hướng năm tới chiến lược phát triển dài hạn sở giao dịch NHNo VN Tuy nhiên, lĩnh vực tồn nhiều bất cập, đặc biệt thời kỳ hội nhập quốc tế ngành ngân hàng Việt Nam Phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng mở rộng thị trường cung ứng đòi hỏi cấp thiết hoạt động sở giao dịch NHNo VN tương lai Từ thực trạng trên, tác giả chọn đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nóng thơn Việt Nam” làm mục tiêu nghiên cứu cho luận văn cao học Mục đích nghiên cứu đề tài Từ nghiên cứu sở lý luận phân tích thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm thực chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM Sở giao dịch NHNo VN Đôi tượng, phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung chủ yếu nghiên cứu việc tạo lập cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoạt động Sở giao dịch với chức hoạt động kinh doanh đa từ năm 2000 đến năm 2005; chức làm đầu mối việc thực số nhiệm vụ theo uỷ quyền NHNo VN theo lệnh Tổng Giám đốc NHNo VN luận văn đề cập khái quát Phương pháp nghiên cứu Luận văn vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, trọng phân tích, khái qt, q trình nghiên cứu có kết hợp lý luận thực tiễn, lý luận thân kết hơp với kinh nghiệm, thành tựu nghiên cứu đề tài có trước Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày thành chương, gồm: Chương 1: Những vấn đê vê sản phàm dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng s giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chương 3: Giai pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng s giao dịch Ngàn hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 76 tốn đa dạng Với hàng ngàn, chí hàng triệu giao dịch tốn dân cư giá trị thấp khơng thể cập nhật đường tăng nhân lực vừa phi kinh tế, vừa hấp dẫn khách hàng Con đường tất yếu đại hoá qui trình xử lý cơng nghệ thơng tin Các thiết bị xử lý tự động đầu cuối với tính đa dụng, tiên tiến, vừa điểm giao dịch độc lập, vừa trung tâm giao lưu thông tin theo yêu cầu khách hàng Đặc biệt cần thiết thiết lập hệ thống toán khách hàng trực tuyến siêu thị địa điểm phân phối dịch vụ công cộng Thời điểm phát triển dịch vụ đại phải lựa chọn bảo đảm tính thời cơ, phù hợp với đòi hỏi thị trường khả tài Ngân hàng thương mại Nhìn chung việc thiết lập hệ thống phân phối dịch vụ dựa ứng dụng công nghệ tiên tiến phải đáp ứng yêu cầu sau - Tạo kênh phân phối đơn giản, thuận tiện cho đa dịch vụ tiền mặt, thẻ toán, séc, chuyển tiền, thông tin tài khoản, kết nối khách hàng từ xa dạng “Homebanking” “Mobilebanking”, cho vay vốn, trả nợ, giao dịch ngoại hối - Hạ chi phí giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ - Giảm thiểu dự trữ vốn khả dụng dân cư tiền mặt, thúc đẩy gia tăng vốn đầu tư phát triển kinh tế Để xây dựng hệ thống tiêu thụ có sức cạnh tranh cao, cần phải tuân thủ nguyên tắc chiến lược: - Một là, lựa chọn nơi thiết lập điểm giao dịch phải thích nghi với tập quán sinh hoạt, lao động giao dịch thương mại khách hàng - Hai là, tổ chức liên kết ngân hàng với tổ chức thương mại thiết lập hệ thống xử lý toán trực tuyến EFTPOST (Mạng toán điện tử trực tuyến thu tiền bán hàng siêu thị, cửa hàng Thẻ toán Ngân hàng) - Ba phát triển giao dịch qua hệ thống viễn thơng, mạng rộng, tự động hố tiếp cận dịch vụ Ngân hàng số đối tượng khách hàng cá nhân có 77 điều kiện giao dịch tín dụng, toán doanh nghiệp (E-Banking) Siêu thị, nhà hàng, khách sạn, quán ăn, điểm bán xăng, điểm thu lệ phí giao thơng, cá nhân có thu nhập cao môi trường tiềm để thực chiến lược khách hàng mục tiêu Ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt tương lai gần Theo kinh nghiệm nhiều nước khu vực giới, xây dụng Ngân hàng điện thoại dạng cố nhân viên trực khơng có nhân viên trực, đặt ngồi khu vực trung tâm thành p h ố hướng phát triển khả thi nhằm khắc phục nhiều điểm bất cập đáp ứng số nhu cầu thiết yếu khách hàng, tư vấn tài thường nhật Theo kinh nghiệm quốc tế, Ngân hàng pháo đài kết cấu vật chất tư duy, hoạt động theo tập quán lâu đời, trình cải cách thường diễn dè dặt Với đặc điểm cộng đồng Ngân hàng Việt Nam, vận dụng vào Sở giao dịch NHNo VN đòi hỏi phải đặc biệt lưu ý vấn đề Cần chấm dứt triệt để thời kỳ thụ động chờ đợi khách hàng đến đặt quan hệ giao dịch; Chờ đủ điều kiện phát triển khách hàng đại trà bắt đầu đầu tư xây dựng sở hạ tầng phân phối dịch vụ Ngân hàng Với tầm nhìn chiến lược, chủ động, tích cực tư đổi để vươn tới mục tiêu chiếm lĩnh thị trường, khơng bỏ sót khoảng trống nhu cầu khách hàng dịch vụ đáp ứng Ngân hàng Đó tư tưởng chủ đạo thực quan điểm phát triển dịch vụ Ngân hàng Việt Nam nói chung NHNo VN Sở giao dịch NHNo VN nói riêng 3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHAM d ịc h v ụ n g â n h n g c ủ a SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.4.1 Phát triển qui mô cải thiện co cấu vốn huy động Trong thời kỳ kế hoạch 2006 -2010, NHNo VN đề mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn bình quân hàng năm từ 15 - 20%, thị phần 25 - 30%, 78 tiền gửi dân cư tiền gửi có kỳ hạn chiếm 40 - 50%/tổng nguồn vốn Đối với Sở giao dịch NHNo VN, với tiềm khai thác, dự kiến tăng trưởng nguồn vốn hàng năm kế hoạch năm 2006 - 2010 dự kiến từ 18 đến 20%, đến cuối 2010 đạt 12.000 tỷ VNĐ Trong phát triển huy động vốn trọng điều chỉnh cấu nguồn vốn theo hướng: - Tăng nguồn vốn huy động địa phương ngoại tệ đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngoại tệ - Tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, trì xu phát triển ổn định, đến cuối năm 2010 chiếm 70%/ tổng nguồn vốn - Đặc biệt trọng phát triển nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư, đến cuối năm 2010 chiếm 50 -60 %/ tổng nguồn vốn - Duy trì, phát triển tiền gửi toán tổ chức kinh tế, Kho bạc nhà nước, theo nhiệm vụ uỷ quyền NHNo VN - Thu hút nguồn vốn tài trợ đầu tư uỷ thác nước theo uỷ quyền NHNo VN Để thực thành công mục tiêu huy động vốn, cần tập trung triển khai giải pháp chủ yếu sau đây: Thứ nhất, phát triển hoạt động phân tích, đánh giá thị trường, trọng công tác dự báo phát triển cung, cầu nhóm sản phẩm dịch vụ cung ứng thích hợp Thứ hai, phân loại khách hàng Khách hàng nhân tố tảng, định thành công chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng Hoạt động khách hàng phải hướng tới mục tiêu tăng trưởng bền vững, thời kỳ mở cửa hội nhập thị trường tài quốc tế Đè có sách khách hàng thích hợp, cần tiến hành phân loại nhóm khách hàng có đặc điểm mục tiêu sử dụng dịch vụ Ngân hàng giống Từ thực tiễn xu phát triển tương lai, 79 trọng nhóm khách hàng sau đây: - Nhóm khách tiền gửi mục đích hưởng lãi suất, hầu hết khách hàng cá nhân đòi hỏi dịch vụ tiền gửi tiết kiệm phải đa dạng kỳ hạn, loại hình tiền gửi, sách lãi suất hợp lý, động có sức hấp dẫn - Nhóm khách hàng gửi tiền để thực mục đích tốn quan hệ vay vốn Ngân hàng, Sơ giao dịch NHNo VN nay, nhóm khách hàng chủ yếu doanh nghiệp kho bạc nhà nước Đây nguồn vốn huy động có chi phí thấp, nhiên lại thiếu ổn định Ngoài xuất xu khách hàng cá nhân có thu nhập hộ kinh doanh nhỏ gửi tiền làm phương tiện tốn thường xun Ngân hàng có nhiều hình thức để thu hút loại tiền gửi này, đặc biệt phát triển phương tiện toán đại thẻ rút tiền mặt ATM, Thẻ tín dụng đa năng, đại hố cơng nghệ chuyển tiền điện tử, toán bù trừ, liên Ngân hàng, thiết lập mạng toán trực tuyến vcd doanh nghiệp, toán qua mạng Internet Thứ ba, hợp tác vói tổ chức cung ứng hàng hoá, dịch vụ đ ể phát triển dịch vụ tài uỷ thác thu tiền điện, nước, điện thoại, trả lương, dịch vụ toán tiền bảo hiểm Thứ tư, phát triển dịch vụ kiều hối toán quốc tế thu hút khách hàng nước chuyển tiền qua Ngân hàng Phát triển quan hệ đại lý với TCTD nước nước ngoài, đối tác chiến lược thị trường tiềm Mỹ, EU số nước châu Á nhằm thúc đẩy hợp tác, mặt công nghệ Thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với ngân hàng đại lý nước có đơng Việt kiều sinh sống làm việc thông qua việc tham gia hệ thống chuyển tiền nhanh toàn cầu Western Union Thứ năm, thường xuyên đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng bá thưong hiệu, nâng cao uy tín s giao dịch NHNo VN thị trường Đây giải pháp cần thiết đê cố, ổn định khách hàng thị 80 trường có, đồng thời khuyếch trương khả thu hút khách hàng mở rộng thị trường tiềm 3.4.2 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Mục tiêu NHNo VN đề tăng trưởng dư nợ cho vay kế hoạch năm 2006 - 2010 tăng trưởng bình quân 16 - 18%, thị phần 15 20%, dư nợ trung dài hạn < 50%/tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu < 4% Đối với Sở giao dịch NHNo VN, dự định tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân hàng năm kế hoạch 2006 - 2010 18 - 20%, đến cuối 2010 đạt mức dư nợ ngàn tỷ VN Trong đó, cho vay ngắn hạn tăng trung bình hàng năm % Giải pháp thực hiện: Thứ nhất, đa dạng hoá loại hình cho vay đối tượng cho vay - Ưu tiên vốn cho vay dự án trọng điểm, phát huy hiệu nhanh Hà Nội khu vực lân cận - Phát triển chương trình tín dụng da dạng như: Chương trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ; Chương trình tín dụng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi; Chương trình tín dụng khởi nghiệp- Chương trình tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp sau cổ phần hố; Chương trình tín dụng hỗ trợ tạo việc làm; Chương trình tín dụng tiêu dùng Thứ hai, hồn thiện sách tín dụng chuẩn hố qui trình tín dụng theo tiêu chí, kinh nghiệm quốc tế khu vực (Phân quyền phán quyêt định cho vay; thẩm định dự án cho vay, giải ngân, kiểm tra, thu hồi nợ xử lý rủi ro ) Thứ ba phô cập s ổ tay tín dụng NHNo VN ban hành cụ thể hoủ nội dung vận dụng vào hoạt động thực tiễn Sở Thứ tư, vận dụng kinh nghiệm quốc tế xâv dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng dựa tiêu chí định tính đánh giá chất 81 lượng tiêu chí định lượng lực tài khách hàng Thứ năm, áp dụng pháp phòng ngừa rủi ro phát hiện, xử lý rủi ro tín dụng kịp thời Thứ sáu, phân loại nợ xác, minh hạch; trích lập quĩ dự phịng đầy đủ theo mức độ rủi ro tổ chức xử lý kịp thời, hợp lý 3.4.3 Phát triển dịch vụ toán kinh doanh ngoại tệ Phát triển dịch vụ toán tiền mặt khơng dùng tiền mặt bao gồm việc hồn thiện cơng cụ tốn truyền thống phát triển cơng cụ tốn đại, tăng cường thu hút toán qua Ngân hàng, giảm dần tỷ trọng toán tiền mặt doanh nghiệp, tổ chức dân cư Các NHTM Việt Nam nói chung Sở giao dịch NHNo VN nói riêng đêu phải trọng đồng thời hai lĩnh vực hoàn thiện dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ đại Với đặc điểm hoạt động Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, cần thực lộ trình phát triển hai giai đoạn : a) Đẩy mạnh giải pháp đổi chiều sâu tiếp cận nguyên tắc thị trường mạnh mẽ hồn thiện cơng cụ toán truyền thống, b) chuẩn bị tiền đề, điều kiện cho bước phát triển chiều rộng, có tính cách mạng cung ứng dịch vụ tốn Việt Nam vào đầu thập kỷ thứ hai thê kỷ 21 Trước mắt cần tập trung hoàn thiện sở cần thiết để xúc tiến mở rộng sô dịch vụ cần thiết như: - Mở rộng phạm vi toán Séc tới nhiều thành phố phát triển dịch vụ du lịch thương mại theo hình thức giao hàng, trả tiền trực tiếp - Mớ rộng toán Uỷ nhiệm thu ngành cung ứng dịch vụ công cộng thủ đô Hà Nội có quan hệ với sở giao dịch NHNo VN - Tiếp tục hồn thiện dự án đại hố hệ thống kế toán toán khách hàng Ngân hàng thê giới tài trợ (IPCAS) nhằm cải thiện chất lượng toán chuyển tiền điện tử, xử lý toán khách hàng chỗ 82 - Phát triển toán Thẻ : Mở rộng điểm đặt máy rút tiền ATM tăng khách hàng sử dụng Đẩy mạnh phát hành Thẻ tín dụng Thẻ Ghi nợ nội đìa; Sớm tnên khai phát hành Thẻ tín dụng quốc tê Thực tiến độ đầu tư công nghệ nguồn nhân lực nhằm thích hợp với tình hình phát triển kinh tê, xã hội có hội phát triển nhanh Hà Nội - Tiếp tục đổi mới, đại hố cơng nghệ, qui trình tổ chức tốn quốc tế, nắm vững pháp luật, thơng lệ quốc tế vận dụng vào thực tiễn Việt Nam tư vấn khách hàng nhằm tăng cường thu hút nhà xuất nhập thực toán qua Sở giao dịch NHNo VN - Phát triển dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, mở rộng thị trường, nắm bắt thơi đơng thời hồn thiện, tăng cường hoạt động quản lý hạn chế rủi ro tăng thu nhập từ lĩnh vực 3.5 HỒN THIỆN MƠI TRƯỜNG PHÁT TRIEN s ả n PHAM d ịc h v ụ NGÂN HÀNG Đặc diêm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có tính nhạy cảm cao Để q trình cung ứng tiêu thụ bền vững, an toàn, hiệu quả, địi hỏi phải tiếp tục hồn thiện, phát triển yếu tố bảo vệ môi trường Trong điều kiện cụ thể Việt Nam, chiến lược mở rộng thị trường cung ứng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cần trọng hồn thiện ba mơi trường sau đây: 3.5.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cung cấp dịch vụ Ngân hàng Hệ thống pháp luật hoạt động Ngân hàng yếu tơ đóng vai trị tảng cho việc tổ chức hoạt động ổn định, an toàn phát tnên bên vững, hiệu quả, đặc biệt bảo vệ viêc tuân thủ nghĩa vụ, quyền lọ'1 ích hợp pháp đối tác tham gia trình sản xuất, cung ứng tiêu thụ dịch vụ Ngân hàng Trong trình chuyển đổi phát triển hoạt động Ngân hàng Việt Nam vài thập kỷ qua, hệ thống pháp luật hoạt động Ngân 83 hàng Việt Nam xác lập bước hoàn thiện Tới có số luật Ngàn hàng nhà nước, tổ chức tín dụng, luật pháp lệnh số lĩnh vực chuyên môn Thương phiếu, Công cụ chuyển nhượng Hoạt động ngoại hối hệ thống văn luật Nghị định Chính phủ Quyết định Ngân hàng nhà nước, qui định NHTM TCTD Hệ thông pháp luật Ngân hàng phát huy tác động tích cực q trình chun đơi hoạt động sang chê thị trường, hạn chê rủi ro tiếp cận với luật pháp, tập quán thông lệ quốc tế Tuy nhiên, hệ thống pháp luật Ngân hàng tôn bất cập, hạn chế, hoạt động cho vay vốn tổ chưc toán nội địa quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, phát triển dịch vụ đại, tiếp thu kinh nghiệm, công nghệ nước VI tiếp tục hoàn thiện, đổi môi trường pháp chế hoạt động cung ứng tiêu thụ dịch vụ Ngân hàng yêu cầu thời sự, cấp thiết, đồng thời trình tiên triển phải có lộ trình thích hợp Đó hợp phần hữu chiến lược phát triển dịch vụ hệ thống Ngân hàng Việt Nam Việc hồn thiện mơi trường pháp chê phải hướng tói yêu cầu sau - Phù hợp xu phát triển kinh tê Việt Nam, cập nhật thay đổi điều kiện, môi trường kinh tế, xã hội - Tạo hội thuận lợi tiếp cận kinh nghiệm tiên tiến nước khu vực quốc tế, phù hợp tập quán, thông lệ luật pháp quốc tế - Nâng cao khả phát triển bảo vệ an tồn, hiệu q trình cung ứng tiêu thụ dịch vụ Ngân hàng - Trước mắt cần rà sốt lại tồn cấp độ văn bản, văn hướng dân thi hành luật, pháp lệnh, nghị định Chính phủ, phát xố bỏ tình trạng chồng chéo, bất hợp pháp, bỏ sót lĩnh vực quản lý kinh doanh dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán truyền thống đại, kinh doanh ngoại tệ, chấp, bảo lãnh tín dụng, cơng cụ tài thị trường tài nội địa 84 3.5.2 Hiện đại hố cơng nghệ cung ứng dịch vụ Ngân hàng Trong hai thập kỷ qua, với hỗ trợ Ngân hàng giới so nha cung ưng nươc ngoai, sơ kỹ thuât tầng công nghệ xử lý hệ thống toán ngân hàng Việt Nam, kể NHNo VN Sở giao dịch NHNo VN đại hoá bước Dịch vụ tốn chuyển tiền liên Ngân hàng có cải thiện đáng kể tốc độ tính an tồn, châm dứt phương pháp thủ công truyền thống Sở giao dịch NHNo VN xúc tiến chương trình tự động hố số qui trình nghiẹp vụ kê toan, thơng kê, tín dụng đồng thời phát triển sơ dịch vụ thẻ toán, thiết lập kênh phân phối trực tuyến online Tuy nhiên, giải pháp kỹ thuật tồn nhiều vấn đề phải giai qut trình độ tự động hố chưa cao, lao động thủ cơng cịn nhiêu, chât lượng dịch vụ hạn chế Phạm vi sử dụng dịch vụ chuyên tiên điện tử hẹp, chủ yếu doanh nghiệp có hoạt động lớn, tình trạng tốn tiền mặt doanh nghiệp nhỏ cịn phổ biến Nhìn chung giải pháp kỹ thuật chưa trở thành nhân tố định đ ể mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ Ngân hàng Vì cần xúc tiến dự án đầu tư phát triển sở kỹ thuật hạ tầng công nghệ xử lý, nâng cao khả xử lý tự động hệ thống cung cấp dịch vụ Ngân hàng, lĩnh vực toán nội địa quốc tế kinh doanh ngoại tệ phát triển thẻ tốn Ngân hàng xúc tiến hình thức giao dịch cửa giao dịch khách hàng Phát triển hình thức giao dịch từ xa qua hệ thống điện tử Intemetbanking, Home Banking, olfice Banking Mớ rộng mạng ATM đa chức năng, phát triển sở chap nhạn the toan đa Trước măt NHNo VN cần tâp trung thúc da\ tien đọ thực dự án đại hoá hệ thống toán kê toán khách hàng Ngân hàng giới tài trợ Đồng thời đẩy mạnh hợp tác quốc tế tìm nguồn tài trợ tài chuyển giao cơng nghệ để tiếp tục đại hố sở 85 hạ tầng cơng nghệ sản xuất, cung ứng tiêu thụ dịch vụ ngân hàng Sơ giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 3.5.3 Nâng cao lực tài chất lượng nguồn nhân lực Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Sở giao dịch NHNo VN khơng phải đơn vị hạch tốn độc lập, nguồn vốn tự có NHNo VN định Tuy nhiên, để tăng lực cạnh tranh hoạt động phát triển dịch vụ Ngân hàng Việt Nam yêu cầu tăng vốn tự có Sở giao dịch NHNo VN u cầu cấp thiết, có vai trị định ( Đến cuối năm 2004 vốn tự có NHNo VN 8.577 tỷ đồng tỷ lệ khoảng 4,9 %, thấp nhiều so với qui định Uỷ ban Basel %) Đó vấn đề đáng quan tâm để thực tiêu chí bảo vệ an tồn NHTM Vì phải có giải pháp để tăng trưởng vốn tự có NHNo VN Theo thực tiễn Việt Nam kinh nghiệm quốc tế, NHNo VN áp dụng số giải pháp xử lý nợ tồn đọng thu hồi vốn; Phát hành trái phiếu NHNo VN, thực cổ phần hoá NHNo VN Nếu tăng nguồn vốn tự có tạo thêm điều kiện, khả tăng cường nguồn vốn huy động thị trường tài ngồi nước Các giải pháp tăng vốn tự có NHNo VN tổ chức thực trực tiếp, đồng thời phân cấp giao quyền cho sơ đơn vị có khả năng, điều kiện thực hiện, Sở giao dịch NHNo VN đơn vị tiềm Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực xác định yếu tố hàng đầu định thành công chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại Việt Nam Vấn đề cần thiết chấn chỉnh, xếp sử dụng lao động hợp lý có hiệu đê tận dụng triệt để nguồn nhân lực Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đồng thời có chương trình đào tạo nâng cao trình độ cán Trong trọng đào tạo số chuyên gia có trình độ cao quản lý, phát triển thị trường có lực ứng dụng cơng nghệ cao phát triển sản phẩm mới, đại 86 3.6 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để thực chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung, Sở giao dịch Ngân hàng Nônơ nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng, phải tiếp tục hồn thiện phát triển, nâng cao vai trò hỗ trợ nhân tố định môi trường hoạt động tổ chức tín dụng đẫ trình bày Các chủ thể phát triển dịch vụ Ngân hàng phải nâng cao lực nội sinh để phát triển Tuy nhiên số lĩnh vực quan trọng cần Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, bộ, ngành liên quan đơn vị chủ quản trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam quan tâm đưa vào chương trình hoạt động đê' thực * Đối vói Quốc hội Chính phủ - Cần đưa vào chương trình hồn thiện, phát triển luật pháp, bao gồm sửa đổi, bổ sung Luật, Nghị định liên quan hành, linh vực tín dụng, tốn nơi đĩa quốc tê, thúc đẩy nâng cao tính chuyên nghiệp, nguyên tắc kinh tế thị trường luật pháp, thông lệ quốc tế dịch vụ Ngân hàng - Hỗ trợ tìm kiếm nguồn vốn đầu tư đại hố cơng nghệ Ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ tài truyền thống đại Thực sách khuyến khích đầu tư qua bổ sung vốn tự có từ Ngân sách nhà nước, ưu tiên qua sách thuế đóng góp tổ chức tín dụng Việt Nam - Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực qua sách đào tạo quốc gia thích ứng với yêu cầu phát triển nguồn nhân lực quản lý hoạt động thị trường tài nội địa vươn tới thị trường khu vực, quốc tế * Đối vói Ngân hàng Nhà nước - Rà sốt tồn văn hành lĩnh vực hoạt động Ngân 87 hàng, phát khắc phục tình trạng chồng chéo, cũ, hiệu - Tiếp tục sửa đổi, bổ sung, ban hành qui định liên quan đến yêu cầu hoàn thiện dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ thích hợp thực tiễn Việt Nam vận dụng kinh nghiệm, tiêu chí khu vực quốc tê hoạt động Ngân hàng - Thực vai trị dẫn đầu tích cực hỗ trợ tổ chức tín dụng thực chương trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao * Đối vối Ngàn hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tiếp tục hoàn thiện Qui chế tổ chức hoạt động Sở giao dịch NHNo VN theo hướng phát triển toàn diện, phát triển lĩnh vực tự kinh doanh nội địa, quan hệ liên kết với đơn vị liên quan hệ thống NHNo VN, đối tác quốc tế thị trường tiềm - Hỗ trợ tích cực sở giao dịch NHNo VN thực chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng kế hoạch năm 2006 - 2010 tầm nhìn 2020 Đặc biệt vốn hoạt động đào tạo nguồn nhân lực xúc tiến chương trình điện tử hố kênh phân phối dịch vụ Ngân hàng, kế toán khách hàng Sở giao dịch NHNo VN - NHNo VN cần triển khai sản phẩm kèm nhiều tiện ích để khách hàng có nhiều lựa chọn có khả tham gia vào nhiều loại hình kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt, cần xây dựng dịch vụ mũi nhọn để nâng cao lực cạnh tranh, khẳng định thương hiệu - Tiếp tục phát triển hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để sở giao dịch NHNo VN có điều kiện triển khai phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng điện tử, đặc biệt lĩnh vực thẻ hệ thống ATM 88 KẾT LUẬN Hoàn thiện, phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung sở giao dịch NHNo VN nói riêng xu tất yếu thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hố hội nhập quốc tế kinh tế Việt Nam, phải đón trước hội thách thức để phát huy mạnh mẽ nguồn nội lực tranh thủ hỗ trợ nguồn ngoại lực từ tổ chức nước quốc tế Trong giới hạn nghiên cứu, luận văn tập trung đề cập vấn đề chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Sở giao dịch NHNo VN, góp phần làm rõ vấn đề sau: Thứ nhất, đề cập nhận thức sản phẩm dịch vụ Ngân hàng kinh tế thị trường, phân tích làm rõ khái niệm, đặc điểm, loại hình nhân tố tác động trình sản xuất, cung ứng tiêu thụ dịch vụ Ngân hàng Thứ hai, phân tích hoạt động Sở giao dịch NHNo VN năm đầu kỷ 21, làm rõ trình phát triển thực trạng hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng lĩnh vực Qua phân tích rút số nhận xét, đánh giá nói lên mặt tích cực tiềm phát triển năm tới, đồng thời bất cập, hạn chế nguyên nhân tác động Thứ ba, từ sở lý luận kết phân tích, đánh giá thực trạng năm qua nay, luận văn đề xuất định hướng giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở giao dịch NHNo VN Kế hoạch năm 2006 - 2010 tầm nhìn 2020 Trong nêu lên định hướng chung, mục tiêu, quan điểm phát triển hệ thống giải pháp định hướng lĩnh vực hoạt động Sở giao dịch NHNo VN, đồng 89 thời kiến nghị số vấn đề thuộc lĩnh vực quản lý vĩ mơ Quốc hội Chính phủ NHNN quan chủ quản NHNo VN nhằm hỗ trợ tích cực cải thiện mơi trường hoạt động sản xuất, cuns ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Việt Nam nói chung Sơ giao dịch NHNo VN nói riêng Các đề xuất trọng tính thực tiễn, xu phát triển thời đại, hướng tới nâng cao lực hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung, Sở giao dịch NHNo VN nói riêng hồn thiện, phát triển sản phẩm dịch vụ chất lượng, giá cả, điều kiện cung ứng cạnh tranh, mở rộng thị trường, tăng hội tiếp cận tầng lớp khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, tìm hiểu lý luận hoạt động thực tiễn, tìm tịi mặt tích cực, tiềm phát triển nhũng hạn chế, bất cập làm sở cho đề xuất giải pháp kiến nghị, song luận văn chăc chăn hạn chê định, mong ý kiến đóng góp Thầy, Cơ giáo Bạn đọc để luận văn hoàn thiện thêm./ [14] Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), "Về cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng theo xu hướng hội nhập nước ta", Tạp chí Ngân hàng [15] Nguyễn Hải Sơn (1996)"Quản trị doanh nghiệp” - Nxb Thống kê [16] Philip Koler (1997) "Marketting cún bản” - Nxb Thống kê [17] Pederics Mishkin (1994) "Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính” Nxb Khoa học kỹ thuật [18] Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2000) "Quản trị Marketting doanh nghiệp” - Nxb Thống kê, Hà Nội [19] Viện Khoa học Ngân hàng (1996) "Markettỉng Ngân hàng" -Nxb Thống kê, Hà Nội [20] Võ Thị Kim Thanh (2001), "Đa dạng hóa nghiệp vụ, dịch vụ Ngân hàng xu thê phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng [21] Các Websites nước : www.vcb.com.vn, icb.com.vn, bidv.com.vn, vbrad.com.vn, acb.com.vn, sacombank.com.vn [22] Các Websites nước: www.citigroup.com;hsbc.com, mas.com, bol.or.th; bankofchina.com; www.bankofkorea.com [23] Các Websites tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế: www.imf.org; w w w w b.org,ww w.adb.org;www.bis.org [24] Các Websites khác: www.wto.com;www.thebanker.com