Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hoàn kiếm,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, tài liệu thu thập, sử dụng trung thực, đáng tin cậy có nguồn gốc rõ ràng Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu công bố Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nhân DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT VIẾT TẮT CP CBTD DNNN DPRR HDBank VIẾT ĐẦY ĐỦ Cổ phần Cán tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Dự phòng rủi ro Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HDBank Hoàn Kiếm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 HĐQT KHDN NHNN NHTM NSNN QĐ QHKH SXKD TCKT TCTD TMCP TNHH TNHH MTV TD TDN TP HCM TSCĐ TSĐB USD VND VIB Vietinbank Hội đồng quản trị Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân sách Nhà nước Quyết định Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Trách nhiệm hữu hạn thành viên Tín dụng Tổng dư nợ Thành phố Hồ Chí Minh Tài sản cố định Tài sản đảm bảo Đô la Mỹ Việt nam đồng Ngân hàng Quốc tế Ngân hàng Công Thương Việt Nam MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Quy trình tín dụng 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái quát chất lượng tín dụng 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 23 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 34 1.3.1 Kinh nghiệm Vietinbank 34 1.3.2 Kinh nghiệm VIB 36 1.3.3 Bài học kinh nghiệm HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 40 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM (HDBANK HOÀN KIẾM) 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển thành phố HCM – Chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm gần 44 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 52 2.2.1 Chính sách quy trình tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm 52 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm 62 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm 65 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐỐI VỚI VẤN ĐỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .78 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 81 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 81 3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý nợ 82 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 83 3.2.4 Củng cố hệ thống tra kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội 84 3.2.5 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Chi Nhánh đáp ứng yêu cầu HDBank 85 3.2.6 Đa dạng hóa danh mục đầu tư 85 3.2.7 Nâng cao lực đánh giá tài sản đảm bảo, giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro 87 3.2.8 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .89 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.3 Kiến nghị quan Nhà nước 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức HDBank Hoàn Kiếm 43 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm HDBank Hoàn Kiếm 47 Biểu đồ 2.2: Chênh lệch thu chi thu dịch vụ HDBank Hồn Kiếm .50 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng qua năm HDBank Hoàn Kiếm .63 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ hạn qua năm HDBank Hoàn Kiếm 66 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán năm 2012 – 2014 HDBank Hoàn Kiếm 45 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động HDBank Hoàn Kiếm 48 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2012 – 2014 .52 HDBank Hoàn Kiếm 52 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm HDBank Hồn Kiếm .63 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng năm HDBank Hoàn Kiếm 64 Bảng 2.6: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn qua năm HDBank .65 Bảng 2.7: Phân loại nợ tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Hoàn Kiếm qua năm .67 Bảng 2.8: Lãi treo tỷ lệ lãi treo qua năm HDBank Hồn Kiếm 68 Bảng 2.9: Trích lập dự phịng rủi ro tỷ lệ DPRR HDBank Hoàn Kiếm 69 Bảng 2.10: Chỉ tiêu thu từ hoạt động tín dụng qua năm HDBank Hồn Kiếm .69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Sự phát triển loại hình ngân hàng phụ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỉ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, hoạt động đa dạng mang tính rộng khắp, liên quan tới nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế Trong tất hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, mang lại nguồn lợi nhuận lớn Với bối cảnh thị trường tài Việt Nam nay, ngân hàng gia tăng nguồn thu từ dịch vụ nguồn thu phi rủi ro hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, ngân hàng có quy mơ vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) số ngân hàng bậc trung Việt Nam Hoạt động kinh doanh ngân hàng có bước phát triển vượt bậc, tất mặt hoạt động chấn chỉnh để ngày hoàn thiện Tuy nhiên, giống ngân hàng thương mại Việt Nam khác, tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu cho HDBank Trong hoạt động tín dụng khơng thể loại trừ hồn tồn rủi ro tiềm ẩn mà nhận dạng kiểm soát chúng cách chặt chẽ để hạn chế đến mức thấp tổn thất rủi ro xảy Chính vậy, chất lượng tín dụng ln ngân hàng thương mại quan tâm, đặc biệt tình hình kinh tế khủng hoảng tình trạng nợ xấu tồn cách đáng báo động nhiều ngân hàng Việc tìm phương thức quản lí hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề sống cịn ngân hàng thương mại, nhiệm vụ vô quan trọng cần thiết Sau thời gian nghiên cứu lý luận thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm, nhận thức tầm quan trọng cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm” để làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu nhằm đạt mục đích sau: - Về mặt lí luận, hệ thống hóa sở lí luận, phân tích luận giải để làm rõ số vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng - Về mặt thực tiễn, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm, qua đề xuất số ý kiến, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng hoạt động tín dụng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phạm vi nghiên cứu đề tài: - Phạm vi thời gian: Số liệu phân tích đề tài dựa vào số liệu thực tế chi nhánh qua năm 2012 – 2014 - Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm - Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tài liệu: sử dụng để tổng hợp lí luận lí thuyết làm sở cho phân tích thực tiễn; nghiên cứu, đọc, học hỏi cơng trình nghiên cứu từ trước làm sở hình thành ý tưởng, tiền đề phát triển cho luận văn Phương pháp thống kê: tập hợp số liệu có số liệu thu thập 85 thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.5 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Chi Nhánh đáp ứng yêu cầu HDBank - Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực kiểm sốt giới hạn cấp tín dụng tối đa số ngành, lĩnh vực Tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng vào lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán cho vay tiêu dùng theo đạo NHNN; Đẩy mạnh việc đánh giá, phân tích xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh, mức độ đáp ứng sách khách hàng…đặc biệt khả trả nợ khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp - Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt hạn chế kiểm sốt chặt chẽ cho vay khách hàng thuộc nhóm nợ xấu - Thực quy định pháp luật cho vay, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng ; nghiêm cấm nới lỏng điều kiện cấp tín dụng - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm …để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro - Tuyệt đối tuân thủ giới hạn cấu tín dụng giao 3.2.6 Đa dạng hóa danh mục đầu tư Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần bán lẻ phân tán rủi ro tín dụng Quản trị danh mục làm cân đối kiềm chế rủi ro danh mục cách nhận dạng, dự báo kiểm soát mức độ rủi ro thị trường, ngành hàng khác nhau, khách hàng, mặt hàng, loại sản phẩm tín dụng điều kiện hoạt động khác 86 Nhiều chuyên gia ngân hàng tin đa dạng hóa giải pháp phịng ngừa rủi ro hữu hiệu quản trị tín dụng Việc đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng làm giảm tối đa rủi ro khoản vay có mức độ rủi ro khác theo lực, qui mô khách hàng, độ thành đạt họ, theo ngành hàng, theo tính chất sở hữu Ví dụ: Hoạt động doanh nghiệp ngành nơng nghiệp có mức độ bất ổn so với ngành khác Có ngành hàng đặc biệt nhạy cảm với sách xuất nhập có điều kiện (phụ thuộc vào giấy phép, thuế, hạn ngạch,…) Các dự án cho vay dài hạn có tính rủi ro cao vay ngắn hạn, vay theo thời vụ Các vay ngoại tệ phải gánh thêm rủi ro tỷ giá bên cạnh rủi ro tín dụng trạng thái ngoại tệ ngân hàng khơng cân đối Các vay lớn có chi phí quản lý rẻ rủi ro khoản vay nhỏ Chính lẽ đó, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay Khơng nên cho vay một, hai ngành cho vay vài doanh nghiệp lớn vài nhóm kinh doanh riêng lẻ Việc đa dạng cần thực thành phần kình tế, loại sản phẩm, mức cho vay, thời hạn cho vay phải phù hợp với cấu nguồn vốn ngân hàng - Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn ngoại tệ khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng cơng cụ phái sinh hốn đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư; hợp đồng tín dụng có thoả thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay khách hàng nhận ngoại tệ tốn từ nước ngồi - Gia tăng tín dụng tài trợ xuất gắn với việc thực cung ứng dịch vụ trọn gói, đặc biệt trọng giới thiệu đến khách hàng sản phẩm CCS, IRS gắn với điều kiện tăng khả mua ngoại tệ từ khách hàng - Kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khẩu, cho vay phục vụ nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất 87 thay hàng nhập ; máy móc, thiết bị, dây truyền sản xuất ; mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu chắn ; tuyệt đối không cho vay để nhập hàng tiêu dùng xa xỉ, mặt hàng nước sản xuất 3.2.7 Nâng cao lực đánh giá tài sản đảm bảo, giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro Phần lớn ngân hàng xử lý khoản cho vay mà khách hàng trả nợ dựa vào việc phát mại tài sản đảm bảo Đối với khoản cho vay, tài sản đảm bảo mang tính chất đệm chống đỡ rủi ro xảy ra, đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng giảm tổn thất kinh tế Để thực đảm bảo khoản vay hiệu quả, HDBank Hoàn Kiếm nên áp dụng biện pháp sau: - Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo: Việc cập nhật giá trị tài sản đảm bảo kịp thời phản ánh giá trị giá trị tài sản giảm không đủ yêu cầu để đảm bảo phải yêu cầu khách hàng bổ sung Đồng thời việc đánh giá lại giá trị tài sản xác định tính khoản tài sản từ trích lập đầy đủ dự phòng cụ thể, hạn chế rủi ro - Phòng quản lý rủi ro cần thường xuyên tổ chức kiểm tra hồ sơ tài sản chấp phòng, phòng kiểm tra chéo hồ sơ để kịp thời phát sai sót, chậm chễ - Áp dụng mơ hình định giá tài sản đánh giá giá trị tài sản đảm bảo Việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo u cầu mơ hình phù hợp lực cán thực Chi nhánh áp dụng mơ hình đánh giá cho phù hợp với loại hình đảm bảo thị trường - Cán thực phải xác định vị trí ngân hàng tài sản đồng thời phải đảm bảo tài sản nhận đảm bảo hợp pháp có đủ giấy tờ chứng minh, để quyền ngân hàng thực pháp luật bảo vệ tranh chấp xảy 88 3.2.8 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Cơng tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành công tổ chức Đối với lĩnh vực ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoat động hai phạm trù, trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có hiệu cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đôi ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh Có thực tế nay, cán ngân hàng giỏi, cán chủ chốt đào tạo có xu hướng sang làm việc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh Việt Nam, NHTM cổ phần nhỏ thành lập Lý để cán không tiếp tục làm việc Ngân hàng xuất phát từ sách thu nhập đãi ngộ nhân viên Ngân hàng hạn chế, chưa tạo động lực thu hút khuyến khích người lao động Đặc biệt đội ngũ chuyên gia giỏi, Ngân hàng cần có lộ trình thăng tiến, có chế ưu đãi riêng họ gắn bó máu thịt với nơi cơng tác HDBank Hồn Kiếm có chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài Tuy nhiên, để tránh tượng “chảy máu chất xám” HDBank Hồn Kiếm cần có chế khuyến khích cán quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lương tính chất cơng việc (phân biệt chế lương làm công tác hành với cán quan hệ khách hàng, với cán kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế Ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết người lao động HDBank Định kỳ hàng tháng, hàng quý Ngân hàng nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác quan hệ khách hàng quản lý rủi ro trao đổi, thảo luận vướng mắc xuất phát từ thực 89 tiễn công việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành Bên cạnh đó, lĩnh vực kinh doanh then chốt, HDBank th chun gia nước ngồi để xây dựng, quản lý, chuyển giao đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống HDBank có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, HDBank cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo thơng lệ quốc tế Hồn thiện đổi quy trình tín dụng: Trước đây, HDBank triển khai cơng tác cấp tín dụng theo mơ hình cũ (việc tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu khách hàng, xem xét cấp tín dụng giải ngân phận tín dụng HDBank thực hiện) Điều chứa đựng nhiều rủi ro, rủi ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp Các khoản nợ xấu từ tín dụng bán lẻ HDBank nguyên nhân từ rủi ro tác nghiệp chiếm tỷ trọng cao Từ năm 2010, HDBank chuyển đổi mô hình hoạt động tín dụng theo mơ hình phù hợp với thơng lệ quốc tế Theo hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Trong đó: - Bộ phận Quan hệ khách hàng với chức nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu khách hàng đề xuất cấp tín dụng, đề xuất giải ngân (khơng định cho vay); - Bộ phận Quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ là: Xem xét phê duyệt cấp tín dụng cách độc lập sở đề xuất cấp tín dụng Bộ phận Quan hệ khách hàng - Bộ phận Quản trị tín dụng với chức xem xét giải ngân cho khách hàng cách độc lập cở sở đề xuất giải ngân phận Quan hệ 90 khách hàng Đồng thời, phận Quản trị tín dụng phận lưu trữ hồ sơ tín dụng Việc áp dụng mơ hình hoạt động tín dụng với nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân xem xét hai phận độc lập nhau, điều giúp hạn chế lớn rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, triển khai mơ hình này, quy trình hướng dẫn chưa đầy đủ, rõ ràng, chưa tách bạch chức năng, nhiệm vụ phận tham gia vào quy trình cấp tín dụng nên việc xét duyệt cấp tín dụng giải ngân nhiều thời gian, thủ tục rườm rà, chưa thống dẫn đến nhiều khách hàng chưa hài lòng, ảnh hưởng đến tính cạnh tranh hoạt động tín dụng HDBank so với ngân hàng khác Trong nay, ngân hàng cạnh tranh liệt với đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ, khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng tiềm mục tiêu hướng đến ngân hàng nói chung HDBank nói riêng Do vậy, việc HDBank cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời, giảm thời gian thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng điều quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ HDBank Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sở kết nghiên cứu đạt Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định GHTD sở mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống Nâng cao vai trị phịng thơng tin tín tín dụng HDBank, tăng cường lượng thơng tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng: Xây dựng phận phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tín dụng nhiều chiều chi nhánh cấp I theo khu vực để trực tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thông tin qua kênh thông tin khác nhau; Chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp 91 cung cấp thông tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo giao dịch thực an toàn, hiệu Từng bước xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ truyền thống HDBank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo lĩnh vực chuyên môn cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán tín dụng tồn hệ thống Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng: Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ nhiều năm trước đề án tái cấu ngân hàng, thu thành công định Thời gian tới, HDBank cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến hoạt động mình, bổ sung cập nhập công nghệ Ngân hàng áp dụng cho toàn hệ thống chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hiện nay, nước OECD số thị trường áp dụng Hiệp ước Basel II nhằm mục tiêu đảm bảo cho an toàn hiệu hệ thống tài Chính NHNN cần đẩy nhanh tiến trình triển khai mơ hình Basel II cho toàn hệ thống NHTM (Hiện NHNN lựa chọn 10 NHTM để triển khai thí điểm mơ hình này) Nếu áp dụng theo Basel II, NHNN cần yêu cầu ngân hàng phân loại, định mức tín nhiệm rủi ro tài sản ngân hàng (bao gồm khoản vay), cho phép Ngân hàng chọn lựa phương thức đánh giá rủi ro quản trị rủi ro phù hợp (trong số nhiều phương pháp Basel II đề xuất), với điều kiện phải báo cáo cách đánh giá, phương thức quản trị phù hợp để NHNN thông qua giám sát Bên cạnh đó, theo tinh thần Basel II, cần yêu cầu ngân hàng phải minh bạch, công khai thơng tin rủi ro gặp phải, cấu trúc vốn Ngân hàng mức độ dự phòng, khả đầy đủ vốn để đáp ứng trường hợp có rủi ro Nếu làm ta hướng đến mục tiêu đảm bảo tính “an tồn” mà “vẫn hiệu quả” hệ thống tài chính, thay an tồn thiếu sức cạnh tranh 92 Đối với CIC nên xây dựng hệ thống hỗ trợ Ngân hàng việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng Tăng cường mối liên kết với ngành nghề để thu thập thêm nhiều thơng tin nhóm hàng chủ yếu kinh tế, giúp cho Ngân hàng có nhiều thơng số để đánh giá dự án xác hơn, giảm thiểu rủi ro ngành Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung NHNN tạo điều kiện thuận lợi để sớm xây dựng hệ thống cảnh báo sớm giúp cho NHTM có đủ sở liệu, thơng tin để đánh giá cách xác việc xếp hạng tín dụng khoản vay Cải cách hệ thống văn pháp luật hoạt động tín dụng: để tránh chồng chéo tạo thuận lợi cho cán Ngân hàng xem xét khoản tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần sớm có văn pháp quy cho hoạt động tín dụng sở tổng hợp văn hành, bổ sung văn phù hợp với tình hình phát triển Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Ngân hàng thương mại: Ngân hàng nhà nước với chức ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Do Ngân hàng nhà nước có nhiệm vụ phải kiểm tra, tra hoạt động Ngân hàng thương mại nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng Xây dựng hành lang pháp lý cụ thể bảo mật cung cấp, khai thác, xử lý thông tin Tiến hành thành lập hội đồng kiểm duyệt, kiểm tra, đánh giá, xác nhận thơng tin đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý, xác thực thông tin Nới lỏng nguồn cung cấp thông tin nguồn khai thác thơng tin tín dụng Giao quyền tự chủ cho NHTM việc xây dựng qui định biện pháp bảo đảm an toàn cho vay Nguyên tắc cao để NHTM định cho vay dựa lực tài chính, uy tín khách hàng, thơng tin khách hàng Việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo Thông tư 02/2013/TTNHNN Thông tư 09/2014/TT-NHNN thay đổi lớn so với trước đây, tiến gần đến chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, tiêu chí chưa phản ánh xác chất lượng hoạt động tín dụng Các tiêu chí dừng lại 93 việc đánh giá khoản vay mà chưa đánh giá khách hàng vay Hơn nữa, việc áp dụng tỷ lệ lập dự phòng rủi ro cố định cho nhóm nợ khơng phản ánh xác tình hình thu hồi nợ vay khách hàng Chính vậy, NHNN cần tiến hành nghiên cứu, xem xét việc phân loại nợ sở tổng hợp tiêu khách hàng, tỷ lệ trích lập linh hoạt Với mơi trường ngày cạnh tranh gay gắt nguy dẫn đến rủi ro lớn, ngân hàng khơng thể khắc phục Vì vậy, cần phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm hợp tác ngân hàng công tác quản lý rủi ro tín dụng Để làm điều cần có cơng tác đạo trực tiếp NHNN tới tồn hệ thống ngân hàng hình thức tổ chức buổi hội thảo khóa đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức 3.3.3 Kiến nghị quan Nhà nước Sự thay đổi sách Nhà nước cần công bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động mơi trường kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước khơng thơng báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với sách Và điều nằm khả dự báo ngân hàng, rủi ro khách hàng dẫn đến hậu ngân hàng phải gánh chịu Do thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai 94 Hiện nước phát triển có hệ thống thông tin quốc gia công khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến Trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thơng tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thơng tin quan Mặt khác thông tin chưa tin học hóa mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thông tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát Do ngân hàng thương mại thường khơng có đầy đủ thông tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn để tìm hiểu thơng tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương nới cá nhân cư trú thu thập thơng tin sơ sài tình trạng nhân, có tiền án tiền hay khơng, người có tên sổ hộ cịn thơng tin sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân khơng quan lưu giữ Đặc biệt việc tìm hiểu thơng tin từ quan nhà nước Thuế, Công an khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trường hợp phổ biến báo cáo tài doanh nghiệp gửi quan Thuế lỗ, nợ đọng thuế báo cáo tài gửi ngân hàng có lãi mà ngân hàng khơng biết biết Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (các thơng tin triển vọng kinh doanh ngành, 95 số trung bình ngành tỷ số tài chính, giá thành….) cịn nhiều hạn chế, khơng có Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp tổ chức tín dụng có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, với định hướng HDBank nói chung HDBank Hồn Kiếm nói riêng Chương đưa tám giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh: - Thứ xây dựng sách phù hợp theo đối tượng khách hàng, xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá khách hàng nhằm theo dõi, phát triển phục vụ tốt cho khách hàng khách hàng tiềm - Thứ hai nâng cao chất lượng quản lý nợ tập trung quản lý nợ, chủ động thành lập quỹ xử lý rủi ro - Thứ ba nâng cao chất lượng thẩm định dự án lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp, trang bị phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định dự án nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, đa dạng hóa nguồn thơng tin bao gồm thơng tin nội thơng tin bên ngồi để đánh giá tồn diện xác tính chất dự án - Thứ tư củng cố hệ thống tra kiểm tra, giám sát, kiểm tốn nội bộ, hệ thống kiểm sốt nội cần phải có trách nhiệm xác minh, phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu trình hoạt đơng, cung cấp sản phẩm tín dụng Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ - Thứ năm xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Chi Nhánh đáp ứng yêu cầu HDBank - Thứ sáu đa dạng hóa danh mục đầu tư phát triển khách hàng 96 doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần bán lẻ phân tán rủi ro tín dụng - Thứ bảy nâng cao lực đánh giá tài sản đảm bảo, giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo, áp dụng mơ hình định giá tài sản đại, phòng kiểm tra nội cần thường xuyên tổ chức kiểm tra hồ sơ tài sản chấp - Thứ tám nâng cao trình độ nguồn nhân lực cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đội ngũ cán ngân hàng Bên cạnh có lộ trình thăng tiến, nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước Để thực giải pháp luận văn đưa số kiến nghị HDBank Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số quan Nhà nước 97 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia ngày khẳng định vị tín dụng NHTM kinh tế thị trường xu hội nhập Việt Nam Trong xu phát triển kinh tế, đại phận doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng NHTM thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiểm ẩn đầy rủi ro hạng mục tín dụng khơng đảm bảo chất lượng, khơng thu hồi vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu cấp bách khơng HDBank Hồn Kiếm mà cịn tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HDBank Hoàn Kiếm, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá vấn đề tín dụng NHTM, vai trị tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đưa khái niệm chất lượng tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HDBank Hoàn Kiếm Để thực mục tiêu giải pháp đề tài đưa số kiến nghị HDBank, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan Nhà nước Em xin bầy tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Giáo viên hướng dẫn: TS Phan Hữu Nghị - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Thầy cô giáo cho em hướng dẫn bổ ích động viên chân tình q trình viết hồn thành luận văn Em xin bầy tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo toàn thể cán cơng nhân viên HDBank Hồn Kiếm ln tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 2) TS Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 3) Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 4) Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 5) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 6) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ban hành kèm theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội 7) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Quy định ban hành kèm theo Thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội 8) Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (2010), Quyết định Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp số 0458/QĐ-QLTD ngày 15/6/2010, Thành phố HCM 9) Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (2010), Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp số 3491/QĐ-QLTD ngày 13/07/2010, Thành phố HCM 10) Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (2011), Quy định cấp tín dụng bán lẻ số 2407/QĐ-PTSPBL ngày 25/4/2011, Thành phố HCM 11) Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (2010), Quy định Giao dịch bảo đảm cho vay số 3958/QĐ-PC ngày 15/7/2010, Thành phố HCM 12) Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (2011), Quyết định Chính sách cấp tín dụng bán lẻ số 0233/QĐ-HĐQT ngày 20/4/2011, Thành phố HCM 13) Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 14) Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội