Giải pháp nâng cao hiệu quả bảo đảm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam chi nhánh tỉnh bắc ninh,

HQA H h Ầ H ; Í1Ẳ ft ấ :Ớc V I Ệ T N A M GIÁO Đ Bộ ự c VÀ ĐẢO TẠO HOC VĨỆN NGÂN HÀNG ĐÀM QUỐC THÁNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠ! NGÂN J THƯƠNG MẠI CỎ PHẨN HÀNG HẢI VIỆT Ii^ A ÍI - CHI NHẢNH TỈNH BẮC V V \ V ^ BẢ NỘI - 2016 Ẩ - ,> w jO MjẾ Ẳ Ế NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀM QUỐC THẮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM -CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành : Tài —Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Nguòi liu ỏ ng dân ™ w ^ l ẵ T M ? Ê TH| TẢM THÕNG TIN- ĨH Ư VIÊN T H Ự VIỆN s ữ ilỵ m Ẵ lủ l HẢ NÕI -2016 tu ấn n g h ĩa LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đàm Quốc Thắng M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHNG 1: TỐNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m i 1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương m ại .5 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân h àn g 1.2 BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tín d ụ n g 1.2.2 Các nguyên tắc bảo đảm tín dụng 11 1.2.3 Điều kiện tài sản nhận làm bảo đảm tín dụng 11 1.2.4 Các biện pháp bảo đảm tín d ụ ng 12 1.2.5 Vai trị bảo đảm Tín dụng 15 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT DỘNG BẢO DẢM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I .16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động bảo đảm tín dụng 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động bảo đảm tín d ụ n g 17 CHNG 2: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO DẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THU ONG MẠI CO PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẨC N IN H 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẢCNINH 24 1 G iớ i th iệ u v ề N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n H n g H ải V iệ t N a m - C hi nhánh tỉnh Bắc N inh 24 2.1.2 Khó khăn thuận lợi chi nhánh 25 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng chi nhánh 28 2.2 THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH 39 2.2.1 Các biện pháp bảo đảm tín dụng chi nhánh 39 2.2.2 Thực trạng hiệu bảo đảm tín dụng chi nhánh 40 2.2.3 Thực trạng thực quy trình bảo đảm tín dụng chi nhánh 48 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỰNG TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BACN1NH .52 2.3.1 Kết tích cự c 52 2.3.2 Tồn tạ i 53 2.3.3 Nguyên nhân tồn .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM -CHI NHẢNH TỈNH BẮC NINIl 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC N IN H 59 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 59 3.1.2 Dịnh hướng công tác thực nghiệp vụ bảo đảm tín dụng 60 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG'HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC N IN H 61 3.2.1 Hồn thiện quy trình chuấn bảo đảm tín dụng 61 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đ ảm 62 3.2.3 Xây dựng cán chuyên trách tài sản bảo đảm : 63 3.2.4 Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá rủi ro tài sản bảo đảm, tăng cường cơng tác kiêm tra, kiếm sốt nội b ộ 66 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin bảo đảm tín dụng, đại hóa cơng n g h ệ 67 3.2.6 Nâng cao chất lượng kiểm soát tài sản bảo đ ảm 69 3.2.7 Nâng cao chất lượng xử lý tài sản bảo đ ả m 70 3.2.8 Nâng cao khả phòng ngừa hạn chế hậu xấu xảy rủi ro tín dụng 71 3.2.9 Làm tôt công tác trợ giúp khách hàng, khách hàng có nợ tồn đọng, nợ x ấ u 72 3.2.10 Tăng cường mối quan hệ với co quan hữu q u an 73 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ 78 3.3.2 Kiên nghị với bộngành liên quan 84 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cố phần Hàng Hải Việt N am 84 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam C h i n h n h t ỉ n h B a c N i n h E r r o r ! B o o k m a r k n o t d e f i n e d KẾT LUẬN 85 DANH M Ụ C T Ừ V IẾT TẮ T BĐTD Bảo đảm tín dụng NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước GTCG Giấy tờ có giá MB Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Hàng Hải —Chi nhánh Bắc Ninh TSBĐ Tài sản bảo đảm DN Doanh nghiệp SME Doanh nghiệp vừa nhỏ DANH MỤC BẢNG, BIẺU ĐỒ, s o ĐỒ Bảng 1.1: u nhược điếm bảo đảm cầm c ố 13 Bảng 1.2: Ưu nhược điểm bảo đảm chấp 14 Bảng 1.3: Ưu nhược điếm bảo đảm bảo lãnh 15 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2013-2015 28 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ từ năm 2013 tới cuối năm 2015 32 Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu qua năm 2013-2015 .35 Bảng 2.4: Hoạt động dịch vụ MB Bắc N in h 38 Bảng 2.5: Tổc độ tăng trưởng cho v ay 40 Bảng 2.6: Mức cho vay giá trị tài sản bảo đảm 42 Bảng 2.7: Cơ cấu tài sản bảo đ ảm 44 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay có bảo đảm .45 Bảng 2.9: Nợ xấu dư nợ có tài sản đảm b ảo .47 Bảng 2.10: Quy trình thực biện pháp bảo đảm tín dụng nói chung 49 Bảng 2.11: Quy trình thực thâm định tài sản bảo đảm 50 Bicu dồ 2.1: 1inh hình huy dộng vốn giai doạn 2013-2015 .28 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ từ năm 2013 tới cuối năm 2015 33 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ xấu qua năm 2013-2015 35 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ dư nợ khơng có TSBĐ/Tổng dư n ợ 41 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm 43 Biếu đồ 2.6: Cơ cấu tài sản bảo đ ảm 44 Biêu đồ 2.7: Cơ cấu cho vay có bảo đảm 46 MỎ ĐẦU T ín h cấp thiết đề tài “Suy giảm kinh tế” cụm từ người ta nhắc đến nhiều từ khủng hoảng kinh tế năm 2008 đến Ảnh hưởng hệ lụy gây tác động khơng nhỏ nhiều mặt đến tất quốc gia giới có Việt Nam Neu năm 2007, kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao 8,4%, sang năm 2008 cịn 6,23%, đến năm 2009 cịn 5,32% Năm 2010, kinh tế mói bước phục hồi với tăng trưỏng 6,78%, nhiên mức tăng trưởng bình quân từ năm 2011 tới không đạt tỷ lệ 7,5 - 8% giai đoạn 2001-2007 Hệ thống ngân hàng khơng nằm ngồi tác động khủng hoảng kinh tế Năm 2008, NHNN phải lần thay đổi lãi suất bản, lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc, lần nới biên độ tỷ giá, lần tăng mạnh tỷ giá bình qn liên ngân hàng Năm 2009, có lần điều chỉnh, nhung năm 2010 lại xảy nhiều biến động lớn kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Từ năm 2012 tới lại lên tình trạng nợ xấu TCTD tăng c a o , d e d ọ a s ụ a n to n c ủ a h ệ t h ố n g c ủ a c c T C T D , k h i ế n C h í n h p h ủ p h ả i b a n hành Đe án Cơ cấu lại hệ thống tố chức tín dụng giai đoạn 2011 —2015 kèm theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 Thủ tướng Chính phủ, làm rõ quan điểm “ k h ô n g đ ể x ả y r a đ ô v ỡ v m ấ t a n to n h o t đ ộ n g n g â n h n g n g o i tâ m k iê m s o t c ủ a N h nước'’’’ Trong hoạt dộng kinh doanh ngân hàng, nguy rủi ro tín dụng ln tốn đau đầu nhà hoạch định chiến lược Không ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, nghiêm trọng có thê gây phản ứng “đổ vỡ dây chuyền” cho hệ thống ngân hàng kinh tế Vì cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm tín dụng nhăm bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng Vì tầm quan trọng TSBĐ nói riêng BĐTD nói chung hoạt động cho vay NHTM, lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu bảo đám tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” M ục tiêu đề tài Cung cấp nhìn tổng quát mặt mạnh mặt yếu hoạt động bảo đảm tín dụng, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng bảo đảm tín dụng chi nhánh Đ ối tuọng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khoản tín dụng bao gồm có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo tất đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Bắc Ninh Phạm vi nghiên cứu khoản tín dụng 03 năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Bắc Ninh C â u hỏi nghiên cứu - Thế công tác BĐTD? Vai trị BĐTD hoạt động N1ITM gì? - Những tiêu chí đánh giá kết hồn thiện công tác BĐTD? Các nhân tố ảnh hưởng đến BĐTD gì? - Thực trạng cơng tác BĐTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Bẳc Ninh nào? - Chi nhánh đạt kết cơng tác BĐTD? Những vẩn đề tồn Chi nhánh thực quy trình BĐTD? Nguyên nhân vấn đề tồn tại, hạn chế gì? Những vấn đề cần phải giải đe hồn thiện cơng tác BĐTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Bắc Ninh? - Giải pháp chủ yếu cần triển khai đế hồn thiện cơng tác 74 Đảm bảo cung cấp đầy đủ thơng tin cho tịa án, cơng ty xử lý nợ đê đảm bảo việc xử ký nợ tiên hành nhanh chóng, chi phí thấp, tránh nhũng khó dễ hay cản trở q trình xử lý tài sản để thu hồi nợ Ngoài cần đảm bảo hài hịa lợi ích bên liên quan đến hoạt động đánh giá lại, bán tài sản, thu hồi giá trị diễn nhanh chóng thuận lợi, đảm bảo an tồn hiệu cho cơng tác bảo đảm tín dụng Việc tạo tập mối liên kết cịn tạo điều kiện cho ngân hàng gửi kiên nghị lên quan có thẩm quyền đế tư vấn việc ban hành sách phù hợp với điều kiện thực tế, điều kiện hội nhập Đảm bảo quyền lợi ích bên 3.2.11 Các giai pháp khác a) Tăng cường cập nhật văn bán pháp luật BĐTD Luật dân năm 2015 có hiệu lực vào ngày 01/01/2017, kèm theo loạt thay đổi Nghị định, Thông tư liên quan Để đảm bảo hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo đảm tín dụng nói riêng đạt hiệu quả, thời gian tới Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần đạo liệt h n n ữ a với c c p h ò n g b a n c h ứ c n ă n g đ ể c ậ p n h ậ t c c v ă n b a n q u y p h m pháp luật mới, giúp hoạt động BĐTD đạt hiệu cao hon Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần phổ biến kịp thời văn quy phạm pháp luật nhà nước tới cán Trong đó, Ngân hàng cân thực quan tâm đến hệ thống chấm điểm tín dụng doanh nghiệp Cơng cụ quản lý tín dụng tiên tiến hiệu b) Xây dựng hộ phận chuyên trách BĐTD Đối tưọng khách hàng chủ yếu hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chủ yêu hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, mà mang tính nhỏ lẻ, chi phí thẩm định cao số lượng nhiều Đó áp lực khơng nhỏ đổi với cán thấm định Vì cần xây dựng 75 phân chuyên trách BĐTD chi nhánh vừa góp phần giảm bót áp lực cơng việc vừa tạo tính chun mơn hóa, nâng cao tính xác, hiệu cơng tác BĐTD Phịng kiểm tra kiểm sốt nội cần tăng cường công tác kiếm tra giám sát cơng tác thẩm định, khách hàng vay, tình trạng TSBĐ c) Có sách nhân hợp lý Ngoài việc tiếp tục mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho bán chi nhánh đáp ứng điều kiện thực tế nay, cần quan tâm mức đến việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán Ngồi phịng tổ chức cán cần tham mưu cho ban lãnh đạo xếp cán cho phù hợp với khả Tăng cường tuyển dụng cán có chun mơn vào vị trí thích hợp để máy hoạt động hiệu Ngồi ra, ngân hàng cần có chương trình kiểm tra kiến thức thường xuyên đổi với cán Tạo điều kiện cho cán trao đối kiến thức, kinh nghiệm đủ khả đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng Chi nhánh nên mời giảng viên trường, sở đào tạo, Hội sở đê tơ chúc khố tạo trang bị nâng cao kiến thức marketing, phân tích tài chính, thẩm định dự án, nghiệp vụ cung cấp đển khách hàng, kĩ kết họp cho hiệu đối diện thương thảo với khách hàng d) Xây dụng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần nghiên cứu hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng xếp loại chi nhánh hàng năm xếp hạng chi nhánh nhằm dáng giá quy mỏ chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán họp lý với quy mô kinh nghiệm hoạt động Xêp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tài chính, qua có mức lương, thưởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh, qua khuyến khích tinh thần làm việc cán bộ, nhân 76 viên chi nhánh e) Khai thác tối đa nguồn thơng tin tín dụng Trong hoạt động tín dụng, thơng tin có ý nghĩa quan trọng số Chính vậy, thời gian tói, Chi nhánh cần bổ sung khai thác triệt để hon nguồn thông tin Các nguồn thông tin không bao gồm nguồn thông tin nội mà bao gồm nguồn thông tin từ Bộ ngành, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, Vụ, cục thuộc Ngân hàng Nhà nước, TCTD khác, từ khách hàng phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt Internet Việc khai thác thông tin không dùng số liệu có mà cần thiết phải bao gồm thơng tin định tính, có phân tích đánh giá triển vọng tưong lai f) Đẩy mạnh áp dụng quy trình Basel II nhằm phát triển sử dụng kỹ thuật quán trị rủi ro tốt hon công tác giám sát quản trị rủi ro Năm 2004, ủy ban Basel Giám sát Ngân hàng (BCBS) công bố “Đồng thuận quổc tế Đo lưòng vốn Tiêu chuẩn vốn” (“International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards” -ICCMCS) hay gọi “Basel II” Hiệp ước vốn Basel II trình bày tập hợp quy dinh d ợ c dề xuất mà c ỏ the mang dển loạt c c q u y đ ịn h vê tuân thủ cho ngân hàng Ngày 17/3/2014, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành công văn số 1601/NHNN-TTGSNH việc triển khai thực quy định an tồn vốn theo Basel II Theo NHNN u cầu ngân hàng triển khai Basel II mức độ tiêu chuẩn trừ 10 ngân hàng (trong Ngân hàng TMCP Hàng Hải) mức độ cao (lộ trình vào thực đến năm 2018) Các ngân hàng phải thực phân tích mức độ chênh lệch (Gap Analysis) xây dựng kế hoạch triển khai tổng thề (Master Plan) để đảm bảo thực quy định an toàn von Basel II năm tới Thực Basel II coi giải pháp tái cấu có tính đột phá, phân 77 bổ vốn hợp lý theo rủi ro, tạo giá trị cốt lõi phát triển bền vũng tương lai cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải; tạo tảng cho an toàn, phát triển lành mạnh, nâng cao sức cạnh tranh xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Trong trình triển khai, NHNN có chê khuyến khích, tạo điều kiện Ngân hàng TMCP Hàng Hải, thông qua hình thức như: hỗ trợ đào tạo phát triển nguồn nhân lực, sở liệu, hỗ trợ kỹ thuật phối hợp xử lý khó khăn, vướng mắc NHTM Trong khuôn khổ dự án hỗ trợ kỹ thuật tổ chức quốc tế cho việc triển khai Basel II, NHNN tạo điều kiện để Ngân hàng TMCP Hàng Hải tham gia dự án Tinh thần Hiệp ước Basel II khuyến khích tính chủ động, giám sát minh bạch thơng tin Theo đó, Ngân hàng TMCP Hàng Hải có thê tự chọn cách thức tính tốn, đo lường rủi ro cho mình, thiết lập chưong trình quản trị rủi ro riêng (dựa sổ phương pháp đại, dùng rộng rãi nhung “vừa sức” với khả ứng dụng ngân hàng khả giám sát NHNN), gửi đề xuất cho NHNN NHNN xem xét, có d i ề u c h i n h c ầ n t h i ế t , r i x e m d ỏ m ộ t b n h ọ p đ n g g h i n h m ngân hàng thương mại phải tuân thủ, NHNN định kỳ yêu cầu báo cáo, kiêm tra giám sát việc tuân thủ họp đông ây Triển khai thực Basel II nội dung quan trọng Đe án tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng dược Chính phủ phê duyệt Việc áp dụng Basel II có điều kiện thuận lợi, khiến Ngân hàng TMCP Hàng Hải đổi mặt với khơng khó khăn, thách thức do: khuôn khô pháp lý liên quan (kế tốn, tài sản bảo đảm ) cịn bất cập; nguồn nhân lực lực tài cịn hạn chế; sở dừ liệu không đầy đủ hệ thông công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu công tác quản lý rủi ro theo thông lệ tốt nhất; mức độ cạnh tranh ngày cao tiến trình hội nhập kinh 78 tế quốc tế Các trụ cột Basel 11 có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, nên việc áp dụng qui định Basel II quản lý rủi ro hoạt động cân tiên hành mối liên hệ với trụ cột khác, yêu cầu phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, tra giám sát, tuân thủ nguyên tăc thị trường cơng khai tài Điều địi hỏi phải có nỗ lực chung ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải kiểm sốt vĩ mơ từ Ngân hàng Nhà nước, tập trung vào việc nâng cao quản trị kinh doanh kiểm soát nội cura Ngân hàng TMCP Hàng Hải lực tra, giám sát Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động kinh doanh mình, Chi nhánh nói chung MB nói riêng cần nhận hỗ trợ Hội sở vốn, lãi suât việc huy động vốn địa bàn chưa thể sớm cân đối nhu cầu đầu tư - cho vay, lãi suất huy động địa bàn có cạnh tranh cao Chi nhánh thành lập cịn nhiều khó khăn, mạng lưới huy động vơn chi nhánh cịn hạn hẹp Ngồi cần hỗ trợ cán Chi nhánh vê chuyên môn, n ghiệp vụ dặc biệt việc triển k h a i v ă n b n , c h ín h s c h m ỏ i d o C h i n h n h có nhiều cán mói * Tóm lại, chiến lược hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác bảo đảm tín dụng nhiệm vụ cắp thiết cần thực cách nhanh chóng đồng Do ngồi gắng chi nhánh cần có giúp đõ' vê chê chỉnh sách Chính phủ, quan hữu quan, Ngân hàng Nhà nước cua Ngân hàng TMCP Hàng Hai Việt Nam để hồn thiện hoạt động bảo đảm tín dụng, khơng chi chi nhánh mà cịn hệ thơng ngân hàng Việt Nam 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ 79 3.3.1.1 Giải mâu thuẫn luật Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam nhiều cấp ban hành như: luật quốc hội, nghị định phủ, thơng tư ban hành Chính chồng chéo văn khó tránh khỏi Ví dụ, khoản 1, điều nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 khoản điêu 12 nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 26/12/2006 có khác biệt: chấp quyền sử dụng đất theo Nghị định 08 khơng phải đăng ký giao dịch bảo đảm theo Nghị định 163 phải đăng ký giao dịch Chính thể cần có diều chỉnh hệ thơng văn cho thông nhât tạo điêu kiện cho việc thực thi pháp luật Đồng thời, cần có phổi họp quan đê tránh tình trạng 3.3.1.2 Năng cao chất tượng ban hành văn pháp luật Cơng tác xây dụng văn pháp luật cịn chậm, thường sau tình hình thực tế Khơng thế, tốc độ thay đổi văn luật nhanh cho thấy tầm nhìn dài hạn văn cịn hạn chế Điển luật quy mô lớn quan trọng Luật dân 1999 trì khoang năm (1999 2005), sau dó Luật dân 2005 trì dược 10 năm (2005-2015) Với văn luật tốc độ cịn nhanh hon Văn vào hiệu lực chưa lâu, chưa nắm băt văn thay thê bơ sung văn khác Chưa kể việc cập nhật văn cịn chậm Chính gây nhiều khó khăn cho thành phần kinh tế ngân hàng Bất cập hệ thống pháp luật đăng ký giao dịch bảo dảm làm cho vên vay cho vay quan giải tranh chấp lung túng Doanh nghiệp khó vay vốn, ngân hàng sợ mat vơn 3.3.1.3 Thống quan đãng kỷ giao dịch bảo đảm Việc đăng ký giao dịch đảm bảo thực cách phân tán nhiều quan như: Trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo thuộc Cục 80 đăng ký giao dịch đảm bảo (Bộ Tư Pháp), Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc quan đăng ký nhà đất, cịn Cục hàng khơng dân dụng lại thực đăng ký chấp máy bay Cục Hàng hải thực chấp tàu biển Sự phân tán gây nên hàng loạt kẽ hở quản lý Cụ thể tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ vay quan nhà nước làm thủ tục pháp lý để chuyển tài sản Vì người nhận bảo đảm giữ giấy tờ chẳng hạn đăng ký xe chủ xe báo làm lại bình thường Đây vân đê cân phải khăc phục Trong giai đoạn đến lúc cần thiết phải ban hành luật vê đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm lĩnh vực quan trọng giao dịch kinh tế, dân cần điều chỉnh hình thức văn pháp luật cao hơn, hầu đăng ký giao dịch bảo đảm điều chỉnh hình thức văn luật Luật đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành tạo sở pháp lý cho việc bảo vệ quyên lợi ích họp phap bên, đồng thời tạo sở pháp lý cho tổ chức hoạt động hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm, phục vụ tốt nhu câu cúa khách hàng, cung cấp dầy đủ thông tin liên quan dcn giao dịch bao dám ĩ 3.1.4 Quy định bảo đảm tài sản hình thành tương lai Bộ luật dân 2015 Nghị định 163 có quy định loại hình bảo đảm Tuy nhiên quy định cịn chung chung, địi hỏi phải có thơng tư hướng dẫn cụ thể Đây hình thức bảo đảm phơ biên có xu hướng tăng trưởng cấu dư nợ ngân hàng Tuy nhiên thực tế xảy khơng vụ tranh chấp ngân hàng với khách hàng vay vốn xử lý tài sản bảo đảm hình thành từ vơn vay Mặt khác hình thức bảo đảm gặp nhiều khó khăn việc quản lý sử dụng vốn TSBĐ nhà đất công ty kinh doanh bất động sản hay vật tư hàng hóa luân chuyển q trình sản xuất Chính phủ 81 nên có quy định cụ thể vấn đề chẳng hạn toán việc mua bán bất động sản TSBĐ phải thực thông qua ngân hàng 3.3.1.5 Quy định mua bảo hiểm TSBĐ Hiện việc quy định mua bảo hiểm cho tài sản quy định chung chung như: “Phải mua bảo hiểm loại tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm” Hoạt động mua bảo hiểm mang tính tự giác khách hàng Trên thực tế việc áp dụng bảo hiểm cho TSBĐ làm tăng chi phí sử dụng vốn khách hàng Điều làm cho khách hàng có xu hướng tìm đến ngân hàng thơng thống so với ngân hàng thực nghiêm túc Do vậy, Chính phủ cần có nhũng quy định cụ thể chế tài xử lý đủ mạnh để tạo sân chơi công cho ngân hàng, đồng thời hạn chế nhũng rủi ro đổi với TSBĐ ảnh hưởng đến chất lưọng khoản vay 3.3.1.6 Cải cách thủ tục hành Bộ thủ tục hành đời góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho quan nhà nước lẫn người dân việc giải nhanh chóng công việc Song thủ tục chế cửa vào sống tồn nhiều bất cập Thực tế, có thủ tục dược giải quyêt nhanh nhừ quen biêt vài tiêu cực khác Trong người khác phải chờ đến hểt thời gian quy định phải lại nhiều lần hồn tất thủ tục Tiếp vấn đề khó khăn việc xử lý khoản nợ khó địi Theo lẽ thường, giao dịch diễn bên vay cho vay kết thúc hợp đồng dân chứng pháp lý cao Đáng lẽ việc xử lý đơn giản quy định cụ thể văn pháp luật tịa, kéo dài hết sơ thâm, phúc thâm, giám đốc thẩm, từ năm qua năm khác, làm cho người đòi nợ phải kéo dài nhiêu khê mệt mỏi 3.3.1.7 Bình ồn, minh bạch hóa thị trường bất động sản 82 Việc Chính phủ quy định giao dịch bất động sản phải thực qua sàn bất động sản động thái đáng mừng cho việc tạo tính minh bạch cho thị trường Tuy nhiên việc áp dụng thực tế cịn mang tính đổi phó, hình thức Các giao dịch ngầm tình trạng phổ biến Do thiếu công khai thông tin dẫn đến biến động khó lường thị trường Điều làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến tính khoản thị trường nhà đất việc thao túng, gom hàng giữ giá nhà đầu Do Chính phủ cần có chế tài đủ mạnh đề xử lý hành vi này, tạo tính khoản cho thị trường bất động sản để việc xử lý TSBĐ dễ dàng 3.3.1.8 cần có thống cách định giả tài sản vay vốn ngân hàng Neu trước đây, ngân hàng thương mại giải cho khách hàng vay vốn đặt tính hiệu dự án/ phương án lên hàng đâu xem điều kiện tiên để cán tín dụng thẩm định trình duyệt cho vay vốn Sau nhiều năm thực việc lấy dự án/ phương án làm vay vốn bộc lộ khó khăn định, có số doanh nghiệp cá nhân xây dựng phương án không trung thực Họ đưa sô ao làm ngàn hàng rât khó tính tốn, xác định cho vay vơn Vì thẻ ngân hàng thương mại định cho khách hàng vay vổn ngồi việc vào đơn xin vay vốn, tính khả thi dự án vào tài sản bảo đảm Đây biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tao sở pháp lý để ngân hàng thu hồi khoản nợ lãi vay cua khách hàng cách an toàn hiệu Tuy nhiên, việc áp dụng để vừa đảm bảo cho vay đuợc vốn nhung không sai luật lại an toàn thu hồi vân đê rât khó Đặc biệt quy định phương pháp xác định giá trị tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất gây nhiều tranh cãi Hiện sổ ngân hàng thường xác định theo giá đất thực tế chuyển nhượng địa phương, việc thực hội sở 83 ngân hàng thương mại có cách thức kêt xác định giá đât khác Các ngân hàng quy định cho phép chi nhánh tự xây dựng khung giá đất để xác định giá trị tài sản bảo đảm làm cho vay; chi nhánh pháp nhân, khơng phép tự đưa định Do cần có đạo Ngân hàng Nhà nước nên tập hợp ngân hàng thương mại lại đê bàn bạc đưa cách giải thống việc xây dựng khung giá đât đê làm xác định mức cho vay Trên cách dịnh giá tài sản dùng làm bảo đảm tín dụng, đổi với tài sản bảo đảm khác để ngân hàng khách hàng thuận tiện giao kết hợp đồng, quan Nhà nước có thẩm quyền cần nhanh chóng ban hành văn quy phạm pháp luật hướng dẫn quyền địa phương cách xác định giá trị tài sản bảo đảm Đông thời sở nhà đât sở địa khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyên sử dụng đât đê hộ sản xt kinh doanh có nhu cầu vay vơn có đủ điêu kiện đê thê châp với TCTD Bên cạnh đó, để việc định giá tài sản bảo đảm xác, Nhà nước nên thành lập ban liêng chuyên nghiên cứu thị trường dê có thê xây dựng hệ thông tiêu định giá tài sản cách đủ, cụ thê, xác 3.3.1.9 nâng cao chất lượng thông tin Hiện thông tin khách hàng lưu trữ TCTD nói chung cịn hạn chế, chia sẻ thơng tin ngân hàng khơng có canh tranh hoạt động Đổi với TCTD, kênh khai thác thông tin vê khách hàng chủ yếu từ trung tâm thơng tin tín dụng NI INN (C1C), việc tìm thơng tin từ quan thuế, hải quan, kiểm tốn, cơng an, địa nhà đât cịn rât nhiêu khó khăn, chưa có chế phổi hợp rõ ràng, cần xây dụng hệ thông sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tông cục 84 thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký GDBĐ phổi họp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thơng tin 3.3.2 Kiến nghị vói ngành liên quan Sửa đổi, bổ sung, hồn thiện thơng tư hướng dẫn văn luật để việc triển khai thực thi pháp luật đạt hiệu tránh gây sai sót q trình áp dụng quy định vào công tác BĐTD Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Công thưong cần phối hợp xây dựng hoàn chinh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Đe giải cách có hiệu quyền sở hữu tài sản cần hệ thống hoá, ban hành thống hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế, quyền quản lý, sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản phải đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mơ tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đối tên gọi DN, chia lách, sáp nhập thành lập mỏi Tòa án Nhân dân Tối cao cần ban hành có nhũng cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế để tiết kiệm chi phí thời gian đồng thời bảo đảm khả thu nợ sớm ngân hàng Đồ nghị tịa án có biện pháp cưỡng chế triệt đế trường hợp bên bảo đảm bên liên quan chậm trễ, cổ tình khơng thực phán cua tịa án thực nghĩa vụ đơi với ngân hàng Bộ công an Bộ Tư pháp cần có thơng tư liên tịch chê phơi họp cung cấp thông tin quan công an trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh cấp giấy chứng nhận cho tài sản TSBĐ 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Thuong mại cố phần Hàng Hải Việt Nam 85 KÉT LUẬN Cùng với trình hội nhập kinh tế quốc tế, ngành ngân hàng Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng lớn mạnh phát triên, ngày khẳng định vị trí trụ cột nên kinh tê nước nhà Tuy nhiên, bên cạnh thành cơng gặt hái trở ngại khó khăn mà ngân hàng thương mại Việt Nam cân khăc phục Trước cạnh tranh khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng phải có hướng đăn cho sở phát huy lợi thê, tăng doanh thu, giảm thiêu chi phí hạn chế rủi ro Trong cơng tác BĐTD u tơ quan trọng góp phần vào thành cơng chung ngân hàng Nới lỏng quy định vê BĐTD để thu hút khách hàng hay thắt chặt để đảm bảo an tồn hoạt động tốn khó, cần cân nhắc cách thận trọng Trong phạm vi nghiên cứu dô tài “'Giãi pháp nâng cao hiệu qua hoạt động hảo đảm tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải - Chi nhảnh Bắc Ninh ”, luận văn làm sáng tỏ số vấn đề sau: - Khái quát cách có hệ thơng vê bảo đảm tín dụng, sâu phân tích cần thiết, vai trị, nội dung quy trình thực bao đảm tín dụng - Bước đầu phân tích thực trạng hoạt động bảo đảm tín dụng, từ nguyên nhân khách quan chủ quan dân đèn thực trạng - Cuối cùng, đưa m ộ t sô giải pháp đ ê xuât kiên nghị VỚI ngành hữu quan nhằm nâng cao hiệu công tác BĐTD chi nhánh Những ý kiến đề xuất viết ý kiến mang tính cá nhân Với thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp, trình độ nghiên cứu khả 86 phân tích cịn hạn chế, luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong bảo góp ý thầy cô giảng viên cán thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Bắc Ninh Trong điều kiện kinh tế thị trường ngày cạnh tranh gay gắt, có nhiều biến động mạnh bất ổn nay, hy vọng kiến nghị giúp cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới Một lần xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Bắc Ninh cán bộ, nhân viên chi nhánh giúp đỡ tơi q trình khảo sát, cung cấp tài liệu đế tơi thực luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS, TS Tô Kim Ngọc (Học viện Ngân hàng), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Dân Trí, năm 2012 TS Nguyễn Minh Kiều (Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2006 TS Hồ Diệu (Học viện Ngân hàng), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2000 Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2013 2015 Báo cáo tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2013-2015 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2015 Website: www.sbv.gov.vn ; www.msb.com.vn ; so website khác thơng tin kinh tế Tạp chí ngân hàng sỏ năm 2015 Các văn Luật: - Bộ Luật Dân năm 2005 Bộ Luật Dân năm 2015 - Luật Tổ chức Tín Dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 - Nghị định số 163/2006/ND-CP Chính phủ ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo - Nghị định số 11/2012/NĐ-CP Chính phủ ngày 22/02/2012 Sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm - Quyết định số 1627/ỌĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đổc Ngân hàng Nhà nước Quy chế cho vay khách hàng, QĐ 127 bô s u n g Q u y ế t đ ịn h số ; V ă n b ả n h ọ p n h ấ t /V B H N -N H N N n ă m h ợ p n h ấ t c c Q u y ế t đ ịn h Q u y c h ế c h o v a y c ủ a t ổ c h ứ c tí n d ụ n g đ ố i v i k h c h h n g d o N g â n h n g N h n c V iệ t N a m b a n h àn h T h ô n g t s ổ / /T T - N H N N n g y / 1 / Q u y đ ị n h v ề c c c c g i ó i h n , tỷ lệ b ả o đ ả m a n t o n t r o n g h o t đ ộ n g c ủ a tổ c h ứ c t í n d ụ n g , c h i n h n h n g â n h n g n c n g o i T h ô n g tư /2 /T T -N H N N s a đ ổ i T h ô n g tư /2 /T T -N H N N c ủ a T h ố n g đ ố c N g â n h n g N h n c q u y đ ịn h v ề g iớ i h n , t ỷ lệ b ả o đ ả m a n to n tro n g h o t đ ộ n g c ủ a tổ c h ứ c tín d ụ n g , c h i n h n h n g â n h n g nư c