CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn. Để đánh giá xem hoạt động huy động vốn có hiệu quả hay không cácNHTM không chỉ xem xét đánh giá khối lượng vốn đã huy động được, hay sự tăng trưởng vốn kỳ đánh giá so với kỳ trước, mà ngân hàng còn phải quan tâm đến những vấn đề khác như: cách thức thực hiện để huy động những đồng vốn đó? Nguồn vốn đó tính ổn định có cao không? Chi phí huy động rẻ hay đắt tương đối so với các năm trước và so với mặt bằng các ngân hàng thế nào?Ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn đó như thế nào trong hoạt động cho vay và
Để đánh giá hiệu quả đầu tư, cần xem xét tỷ trọng các loại vốn có hợp lý hay không Việc huy động vốn phải phù hợp với kế hoạch kinh doanh và đảm bảo đạt được chỉ tiêu lợi nhuận đã đề ra.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại phản ánh khả năng thu hút vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lời cao cho ngân hàng trong từng giai đoạn.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt về huy động vốn và xác định thị phần, việc đánh giá hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trở nên vô cùng quan trọng Điều này giúp ngân hàng nhận diện vị trí của mình trên thị trường, cùng với những điểm mạnh và điểm yếu trong công tác huy động vốn Từ đó, ngân hàng có thể kịp thời đưa ra các chiến lược huy động vốn hợp lý Mỗi NHTM sẽ áp dụng những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn riêng, phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh và công nghệ của mình.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải bắt nguồn từ nhu cầu kinh doanh thực tế để đảm bảo khả năng đáp ứng hiệu quả cho các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động cần phải có cơ cấu hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn, cũng như giữa huy động từ dân cư và tổ chức Một cơ cấu vốn hợp lý sẽ đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng, tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu vốn.
Để tối thiểu hóa chi phí huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng đến việc giảm thiểu chi phí hoạt động, vì đây là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Chi phí này là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các nguồn vốn huy động, và mức lãi suất ngân hàng đưa ra sẽ quyết định chi phí hoạt động cao hay thấp Tuy nhiên, việc tối thiểu hóa chi phí huy động cho từng loại hình là thách thức do đặc điểm riêng của mỗi loại hình Do đó, ngân hàng cần xây dựng cơ cấu vốn hợp lý và cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn để đạt được mục tiêu này.
1.2.2 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng và tổ chức tín dụng đang đối mặt với nhiều thách thức Mọi biến động, dù nhỏ hay lớn, đều có thể tác động đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn của ngân hàng Do đó, hiệu quả trong huy động vốn không chỉ phản ánh chính xác hoạt động này mà còn thể hiện khả năng thích nghi và sự phát triển bền vững của ngân hàng trên thị trường.
Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, có thể được thể hiện dưới dạng thương số kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi cách so sánh này mang lại thông tin khác nhau Việc huy động vốn được coi là hiệu quả khi kết quả trên một đơn vị chi phí hoặc chi phí trên một đơn vị kết quả nằm trong giới hạn hiệu quả quy định hoặc dựa trên thực tiễn Đồng thời, hiệu quả huy động vốn cũng cần được đánh giá từ góc độ thực hiện mục tiêu chung của hoạt động tín dụng và huy động vốn.
Vì vậy việc nâng cao hiêu quả huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với các ngân hàng thương mại:
1.2.2.1 Hiệu quả huy động vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của các Ngân hàng
Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, cũng như các hoạt động bảo lãnh và thanh toán Các ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn so với các ngân hàng nhỏ, điều này giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
Các ngân hàng lớn thường có khả năng cung cấp lượng tín dụng lớn hơn so với các ngân hàng nhỏ, vốn thường chỉ hoạt động trong một khu vực hạn chế hoặc quốc gia nhất định Với khả năng vốn mạnh mẽ, ngân hàng lớn có thể mở rộng quy mô tín dụng, tài trợ cho các dự án quy mô lớn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ ngân hàng.
1.2.2.2 Giúp các Ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh và tăng lợi nhuận
Trong cơ cấu vốn của ngân hàng, ngoài vốn tự có, còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Vốn tự có chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ, trong khi vốn vay phụ thuộc vào các yếu tố như thời hạn và chi phí, có thể khiến ngân hàng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, nếu ngân hàng có lượng vốn lớn, họ sẽ chủ động hơn trong hoạt động, từ đó tăng khả năng hoạt động, đa dạng hóa các hình thức và phương thức hoạt động, giúp phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, phục vụ cho mục tiêu an toàn và sinh lời.
1.2.2.3 Nâng cao vị thế của ngân hàng trong thị trường Để đảm bảo thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình thìNgân hàng phải tạo được niềm tin với khách hàng Điều này được thể hiện một phần ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của Ngân hàng cao chỉ khi Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn Mặt khác uy tín của Ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư củaNgân hàng Ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như Ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định, và điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
1.2.2.4 Quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh, ngoài việc phải có chiến lược cạnh tranh hợp lý thì yếu tố vế khả năng tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng Nếu Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì Ngân hàng có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay, thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng Ngoài ra Ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, tham gia vào nhiều các hoạt động khác như liên doanh liên kết, đầu tư trên thị trường vốn, trên thị trường tiền tệ Bằng chính những hoạt động này sẽ góp phần phân tán rủi ro, thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng và từ đó sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động của ngân hàng thương mại, mỗi ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả Điều này giúp ngân hàng chủ động tạo lập nguồn vốn ổn định và liên tục tăng trưởng, phục vụ cho các hoạt động kinh doanh Đây là yếu tố quyết định đầu tiên đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.2.3.1 Quy mô và sự tăng trưởng của vốn huy động
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 26
1.3.1 Nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố phát sinh từ chính ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
1.3.1.1 Danh tiếng, uy tín của ngân hàng
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự lựa chọn của khách hàng khi gửi tiết kiệm Được xây dựng dựa trên quy mô, thời gian hoạt động và chất lượng dịch vụ, ngân hàng có uy tín sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Người gửi tiền thường ưu tiên chọn những ngân hàng lớn, có thương hiệu mạnh và dịch vụ được công nhận Vì vậy, các ngân hàng lớn và lâu đời có lợi thế vượt trội trong việc huy động vốn, đặc biệt là vốn tiết kiệm.
1.3.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Sự đa dạng trong loại hình tiền gửi ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi không chỉ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn tạo sự khác biệt, giúp ngân hàng tăng cường khả năng huy động vốn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
27 thức huy động vốn sẽ tạo ra cơ cấu vốn và loại tiền đa dạng hơn, đáp ứng cho nhiều nhu cầu và loại hình cho vay hơn.
1.3.1.3 Cở sở vật chất, trang thiết bị và quy trình nghiệp vụ của ngân hàng
Một ngân hàng uy tín thường có trụ sở khang trang, mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, cùng với các điểm giao dịch thuận tiện Hơn nữa, việc áp dụng trang thiết bị và công nghệ hiện đại cũng góp phần quan trọng trong việc xây dựng niềm tin từ phía người gửi tiền.
Cơ sở vật chất và trang thiết bị của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh phi lãi suất Khi lãi suất huy động bằng nhau, ngân hàng nào sở hữu cơ sở vật chất và trang thiết bị tốt hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng và tiền gửi hơn Điều này góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng phản ánh đường lối và phương hướng hoạt động, với mỗi ngân hàng có chiến lược riêng biệt dựa trên điểm mạnh, điểm yếu, cũng như việc nhận diện cơ hội và nguy cơ trong tương lai Các yếu tố chính trong chiến lược bao gồm chính sách lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay tín dụng, và phí dịch vụ, cùng với các chiến lược cụ thể nhằm tối ưu hóa hoạt động và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến lãi suất tiền gửi, yếu tố mà khách hàng đặc biệt quan tâm khi gửi tiền tiết kiệm Lãi suất này không chỉ phải tuân thủ các quy định của Nhà nước về mức lãi suất trần và sàn mà còn có thể biến động trong một khoảng nhất định Lãi suất huy động được xem là chi phí đầu vào của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định lợi nhuận và đánh giá hiệu quả huy động vốn.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) để thu hút vốn, quyền lựa chọn gửi tiền đã chuyển sang tay người gửi Họ không chỉ yêu cầu an toàn và tiện ích, mà còn đòi hỏi lãi suất cao hơn Người gửi sẵn sàng so sánh lãi suất giữa các ngân hàng và có thể từ bỏ ngân hàng quen thuộc để chuyển sang nơi có lãi suất hấp dẫn hơn Do đó, các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động hợp lý để vừa thu hút vốn vừa đảm bảo hiệu quả sinh lời.
Chiến lược Marketing của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định loại sản phẩm dịch vụ cần cung ứng ra thị trường Bộ phận Marketing giúp ngân hàng thu thập thông tin thị trường, nghiên cứu hành vi tiêu dùng và lựa chọn ngân hàng của khách hàng, từ đó quyết định phương thức và khả năng cạnh tranh Để tổ chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, ngân hàng cần kết hợp ba yếu tố: cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ, đội ngũ nhân viên và khách hàng Các biện pháp Marketing sẽ góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và xây dựng uy tín hình ảnh của ngân hàng.
1.3.1.5 Hiệu quả hoạt động cho vay, đầu tư của ngân hàng
Thu nhập ròng của ngân hàng chủ yếu dựa vào chênh lệch lãi suất giữa các khoản cho vay và lãi suất huy động Hoạt động cho vay và đầu tư không chỉ là nguồn thu nhập quan trọng mà còn quyết định khả năng sinh lời của ngân hàng Khi hiệu quả cho vay và đầu tư được nâng cao, ngân hàng có thể đảm bảo thanh toán gốc và lãi đúng hạn cho người gửi tiền.
Tăng cường niềm tin nơi khách hàng là yếu tố quan trọng giúp họ gửi tiền nhiều hơn, ngay cả khi lãi suất không cao Điều này không chỉ nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn góp phần tăng hiệu quả huy động vốn cho tổ chức tài chính.
1.3.1.6 Năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Việc tuyển chọn và đào tạo nhân viên thành thạo, có tinh thần trách nhiệm cao và không ngừng nâng cao kỹ năng chuyên môn sẽ giúp nâng cao chất lượng và danh tiếng của ngân hàng Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẽ tạo dựng lòng tin với khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngược lại, nếu một trong những yếu tố này không đạt tiêu chuẩn, sẽ gây hạn chế cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.7 Trình độ khoa học kỹ thuật được sử dụng tại ngân hàng
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, khoa học công nghệ hiện đại đã trở thành yếu tố đột phá, mang lại lợi thế vượt trội cho các ngân hàng Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến và trở thành xu thế tất yếu, yêu cầu ngân hàng ứng dụng phần mềm lõi và hệ thống hóa toàn bộ hoạt động Việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp ngân hàng trở nên gần gũi và cần thiết hơn trong cuộc sống, từ đó thúc đẩy nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân.
1.3.1.8 Chất lượng dịch vụ cung cấp
Chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng, những ngân hàng sở hữu danh mục dịch vụ đa dạng và chất lượng cao sẽ có lợi thế hơn Khi lãi suất huy động và các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng không có sự khác biệt rõ rệt, yếu tố thu hút khách hàng chủ yếu nằm ở sự tiện lợi, chất lượng dịch vụ tốt và những điểm khác biệt mà ngân hàng mang lại.
Ngân hàng với chất lượng dịch vụ tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, không chỉ để gửi tiền mà còn sử dụng các dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh và tín dụng Khi khách hàng sử dụng đa dạng dịch vụ, ngân hàng có cơ hội tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp, từ đó gia tăng thu nhập và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Nhân tố thị trường đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Lạm phát cao khiến lãi suất tiết kiệm không đủ hấp dẫn, dẫn đến việc người dân có xu hướng chọn các hình thức đầu tư khác như kim loại quý, bất động sản hoặc chứng khoán, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngược lại, khi lạm phát ổn định, việc huy động vốn sẽ thuận lợi hơn Bên cạnh đó, tỷ giá hối đoái cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng; khi tỷ giá nội tệ tăng, người gửi sẽ cân nhắc kỹ lưỡng hơn về loại tiền mặt để tiết kiệm.
KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI VÀ TRONG NƯỚC, BÀI HỌC KINH NGHIỆM .37 1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trên thế giới và trong
1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trên thế giới và trong nước
* Kinh nghiệm huy động vốn tại CITIBANK.
Citi Bank là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời tại Mỹ, nổi bật với kế hoạch phát triển đa dạng và sản phẩm chất lượng, phục vụ lượng khách hàng đông đảo Ngân hàng này tạo ra cách tiếp cận khác biệt cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, với các sản phẩm sáng tạo như E-savings account, Day to day savings account và Citibank Money Market Plus account, đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng Citi Bank cũng mở rộng kênh phân phối tự động và phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến như Phonebanking và Internetbanking, giúp cung cấp dịch vụ vượt trội mà không tốn kém Các chương trình quảng cáo và tài trợ thường xuyên được triển khai để nâng cao hình ảnh và thương hiệu Citibank Kinh nghiệm từ Citi Bank cho thấy rằng mọi hoạt động ngân hàng cần tập trung vào khách hàng, với dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt và chiến lược marketing hiệu quả là chìa khóa tạo dựng uy tín cho ngân hàng.
* Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng Bangkok Bank.
Ngân hàng Bangkok Bank, một trong những ngân hàng lớn tại Thái Lan, đã xác định tầm quan trọng của khách hàng cá nhân trong chiến lược phát triển Để thu hút vốn, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới tiền gửi tiết kiệm với thủ tục dễ dàng, cho phép khách hàng gửi từ 1 baht trở lên Kể từ năm 1982, Bangkok Bank đã thử nghiệm mô hình chi nhánh tí hon tại các vùng hẻo lánh, đáp ứng nhu cầu của người dân với sự gần gũi và tiện lợi Hiện tại, 80% nguồn vốn huy động của ngân hàng đến từ khách hàng cá nhân, trong đó 90% là những người có tiền gửi nhỏ Kinh nghiệm của Bangkok Bank cho thấy rằng một mạng lưới hoạt động rộng lớn cùng với vốn tự có tăng trưởng ổn định đã góp phần đáng kể vào hiệu quả huy động vốn.
* Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Sacombank.
Sacombank có một kinh nghiệm trong huy động vốn hết sức đặc biệt.
Nhân ngày Quốc tế Phụ nữ 8-3, Sacombank đã ra mắt chi nhánh đặc biệt mang tên Sacombank - chi nhánh 8 tháng 3, dành riêng cho phái đẹp Chi nhánh này không chỉ cung cấp đầy đủ các sản phẩm ngân hàng thông thường mà còn nghiên cứu và phát triển các sản phẩm đặc thù phù hợp với nhu cầu của phụ nữ, như Tiền gửi Âu cơ và thẻ tín dụng Ladies First.
Nhưng điều đặc biệt mà chi nhánh này muốn nhấn mạnh chính là đội ngũ cán bộ nhân viên và khách hàng đều là nữ.
Mô hình ngân hàng cần linh hoạt và đa dạng hóa hình thức huy động vốn để phù hợp với từng nhóm khách hàng, từ đó tối ưu hóa việc khai thác các nguồn lực tiềm năng trong cộng đồng.
- Xây dựng mạng lưới giao dịch rộng khắp, có thể phát triển ra thị trường nước ngoài tiềm năng khi có đủ nguồn lực cần thiết.
Ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm dựa trên nhu cầu thực tế của khách hàng Việc này giúp tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp, am hiểu sâu về nghiệp vụ và sản phẩm Việc này không chỉ giúp nhân viên đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng mà còn tạo dựng chuẩn mực phong cách phục vụ, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng một cách hiệu quả.
Việc áp dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là cải tiến và phát triển ứng dụng Internetbanking, mang lại sự thuận lợi cho khách hàng và giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch không cần thiết.
Chương 1 tập trung nghiên cứu, phân tích về mặt lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM Trên cơ sở này giúp các nhà quản trị dễ dàng tiến hành hoạch định, tổ chức thực hiện và kiểm tra việc huy động các nguồn vốn sao cho thích hợp với nhu cầu sử dụng vốn, thích hợp với môi trường điều kiện kinh doanh để đạt được các mục tiêu giảm thiểu chi phí huy động vốn nhằm làm tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong quá trình huy động vốn.Đồng thời làm nền tảng kiến thức cho việc đi sâu phân tích thực trạng huy động vốn tại Chương 2.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN SÓC SƠN
KHÁI QUÁT TRUNG VỀ NHNo& PTNT SÓC SƠN
2.1.1 Tổng quan về NHNo&PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) được thành lập vào ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam Hiện nay, NHNo&PTNT là ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn Với vị thế là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên và mạng lưới hoạt động, tính đến 31/12/2012, NHNo&PTNT sở hữu tổng tài sản trên 561.520 tỷ đồng, vốn tự có 29.606 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 505.792 tỷ đồng, tổng dư nợ 443.476 tỷ đồng, đội ngũ cán bộ nhân viên lên đến 42.000 người, cùng với 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch Ngân hàng cũng duy trì quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ, phục vụ hơn 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn.
Ngân hàng Nông nghiệp là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) và Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) tín nhiệm Ngân hàng đã triển khai trên 136 dự án với tổng vốn đạt hơn 5,5 tỷ USD Để không ngừng phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục thu hút các dự án mới, bao gồm hợp đồng tài trợ giai đoạn II với EIB, Dự án tài chính nông thôn III của WB, Dự án Biogas của ADB và Dự án JIBIC từ Nhật Bản.
Sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) vào ngày 07/11/2006, Việt Nam bước vào giai đoạn hội nhập sâu rộng hơn, đồng thời đối mặt với nhiều cạnh tranh và thách thức Đặc biệt, với cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Ngân hàng Nông nghiệp đã xác định rõ mục tiêu phát triển thành một tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh mẽ, hiện đại và có uy tín trong nước, đồng thời mở rộng ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Ngân hàng Nông nghiệp, với vai trò là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, đã nỗ lực không ngừng để đạt được nhiều thành tựu đáng kể, góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng, Ngân hàng Nông nghiệp hướng tới mục tiêu duy trì vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đồng thời nâng cao uy tín trên trường quốc tế.
2.1.2 Khái quát về NHNo&PTNT Sóc Sơn
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng phát triển nông thôn Sóc Sơn được thành lập theo quyết định số 51/QĐ-NH ngày 27/06/1988, đã phải đối mặt với nhiều khó khăn, với 107 cán bộ, trong đó chỉ có 7 người có trình độ Đại học Mặc dù cơ sở vật chất thiếu thốn và nguồn vốn chỉ có 1.6 tỷ đồng, ngân hàng đã tập trung vào hoạt động tín dụng và huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế địa phương Sau 25 năm hoạt động, Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn đã trưởng thành vượt bậc, đóng góp quan trọng vào công cuộc xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế bền vững tại huyện Sóc Sơn, đồng thời hướng tới hội nhập khu vực và quốc tế.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT huyện Sóc Sơn được thành lập để khai thác thị trường Sóc Sơn, với hoạt động kinh doanh chủ yếu là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Tính đến ngày 31/12/2012, chi nhánh có 109 cán bộ công nhân viên, trong đó 2 người trên đại học (2%), 94 người đại học (86%) và 8 người cao đẳng (7%) Hiện tại, ngân hàng có một hội sở chính tại thị trấn Sóc Sơn và 6 phòng giao dịch phân bổ trên toàn huyện nhằm phục vụ phát triển kinh tế địa phương Cơ cấu tổ chức gồm 6 phòng nghiệp vụ có mối quan hệ chặt chẽ, phối hợp hiệu quả để thực hiện các hoạt động ngân hàng, đồng thời cải tiến để phục vụ tốt hơn cho nhiệm vụ của một ngân hàng đa năng, hiện đại với nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu khách hàng trong cơ chế thị trường.
Phòng kế hoạch - kinh doanh của NHNo & PTNT Sóc Sơn thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn, trung và dài hạn cho tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế Phòng cũng đảm nhiệm việc giám sát và quản lý sử dụng vốn, xây dựng kế hoạch cân đối nguồn vốn, huy động tiết kiệm từ các tổ chức và cá nhân Đồng thời, phòng thực hiện chế độ thông tin, lập kế hoạch tài chính, tổng hợp, phân tích và báo cáo về hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phòng kinh doanh ngoại hối thực hiện hai chức năng chính: thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Trong thanh toán quốc tế, phòng hỗ trợ các giao dịch xuất nhập khẩu qua các phương thức như mở tài khoản, nhờ thu và thư tín dụng (L/C) Về kinh doanh ngoại tệ, phòng cung cấp dịch vụ thanh toán và chuyển tiền cho khách hàng, chủ yếu thông qua việc mua bán ngoại tệ phục vụ cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu Ngoài ra, phòng còn hạch toán kế toán các nghiệp vụ ngoại tệ, quản lý thanh toán séc du lịch, thẻ tín dụng quốc tế, và thu chi tiền mặt ngoại tệ cho các đơn vị.
Phòng kế toán-ngân quỹ đảm nhiệm việc thanh toán và hạch toán các giao dịch liên quan đến tiền gửi, chuyển tiền theo ủy nhiệm thu và chi, cũng như thanh toán bù trừ Bộ phận ngân quỹ quản lý tồn quỹ, thực hiện thu chi theo lệnh về tiền mặt VND và ngoại tệ, đồng thời bảo quản và phân phối các chứng từ có giá.
Phòng hành chính nhân sự chịu trách nhiệm thực hiện các công việc hành chính quản trị, đảm bảo cơ sở vật chất cho hoạt động kinh doanh của các phòng ban Ngoài ra, phòng còn quản lý, sắp xếp và điều chuyển nhân sự, đảm bảo tiền lương cho cán bộ nhân viên, đồng thời tham mưu cho lãnh đạo về xét tuyển và đề bạt cán bộ.
Phòng điện toán và dịch vụ cung cấp dịch vụ mở tài khoản cho doanh nghiệp, bao gồm sao kê chứng từ và sổ phụ Ngoài ra, phòng còn hỗ trợ mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ ATM và quản lý, sửa chữa các máy ATM tại địa bàn huyện.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ có nhiệm vụ chính là thực hiện kiểm soát nội bộ nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, phòng cũng tiến hành thanh tra các vụ việc liên quan và các thao tác nghiệp vụ để ngăn chặn rủi ro phát sinh từ chính các cán bộ ngân hàng.
Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức:
(Nguồn phòng hành chính nhân sự- NHNo&PTNT Sóc Sơn)
2.1.3 Kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn trong những năm gần đây
2.1.3.1: Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với chức năng cơ bản là trung gian tín dụng, đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay Nguồn vốn huy động đầu vào chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có vai trò quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc có nguồn vốn lớn và ổn định là yếu tố quan trọng để ngân hàng tổ chức và phát triển mọi hoạt động kinh doanh hiệu quả.
45 quyết định ảnh hưởng đến quy mô hoạt động tín dụng, khả năng thanh toán, khả năng chi trả và năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng Để xây dựng nguồn vốn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Sóc Sơn, giống như nhiều ngân hàng thương mại khác, sử dụng đa dạng hình thức huy động vốn như nhận tiền gửi, vay mượn và nhận vốn uỷ thác đầu tư Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Sóc Sơn chủ yếu đến từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
Cán bộ nhân viên NHNo&PTNT Sóc Sơn chú trọng công tác huy động vốn, coi đây là yếu tố quyết định sự tồn tại và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chi nhánh triển khai nhiều biện pháp như tuyên truyền quảng bá, áp dụng chính sách khách hàng hợp lý, và thực hiện lãi suất cạnh tranh để mở rộng kênh huy động vốn Ban giám đốc cũng đã có những chính sách phù hợp, như nâng cấp chỗ giao dịch của giao dịch viên và phòng giao dịch Nhờ những nỗ lực này, hoạt động huy động vốn đã đạt được kết quả khả quan.
Vốn huy động bình quân đầu người 15.26 18.17 19.1% 16.43 -9.6% 21.70 32.1%
2 Vốn huy động phân theo loại tiền
3 Vốn huy động phân theo thời gian
Có kỳ hạn dưới 12 tháng 7
Có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng 1
Có kỳ hạn trên 24 tháng 2
4 Vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi tổ chức kinh tế 7
Tiền gửi TCTD, TCTC, khác 0 Õ 0 0
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động huy động vốn
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh từ 2009 đến 2012)
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT SÓC SƠN
2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn tại NHNo&PTNT Sóc Sơn
2.2.1.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng
Từ khi thành lập, NHNo&PTNT Sóc Sơn đã xác định rõ nhiệm vụ của mình, tập trung vào việc huy động vốn và tăng trưởng dư nợ Ban Giám đốc nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát huy thế mạnh trong thanh toán và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Tổng khối lượng vốn huy động của NHNo&PTNT Sóc Sơn đã liên tục tăng qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trưởng năm 2011 chậm lại với mức giảm 7% so với năm 2009 Tuy nhiên, đến năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đã tăng 35%, đạt 2.365 tỷ đồng, đáp ứng hiệu quả nhu cầu cho vay và đầu tư của Chi nhánh.
Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn, cho vay Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Theo bảng số liệu và biểu đồ, hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh thời gian qua đã đạt hiệu quả cao Khối lượng vốn huy động không chỉ đáp ứng đủ nhu cầu cho vay và đầu tư mà còn tạo ra nguồn vốn dư thừa cho Chi nhánh.
Vốn huy động phân theo loại tiền
Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam chuyển 55% vốn huy động hàng năm cho vay và đầu tư, trong khi phần còn lại được sử dụng để đảm bảo khả năng thanh toán Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tại chi nhánh này vượt trội hơn so với tốc độ cho vay.
Chi nhánh đã đạt được sự cân bằng hiệu quả giữa vốn dự trữ và vốn cho vay, đầu tư Trong những năm qua, chi nhánh luôn duy trì khả năng thanh toán ổn định, ngay cả trong những thời điểm khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt cao nhất.
Sự gia tăng vốn tại Chi nhánh, cả về khối lượng lẫn tốc độ, cho thấy khả năng mở rộng quy mô vốn của Chi nhánh và khả năng kiểm soát nguồn vốn hiệu quả Tuy nhiên, việc huy động được nguồn vốn lớn nhưng tỷ lệ cho vay thấp có thể tạo ra rủi ro, đặc biệt nếu NHNo&PTNT Việt Nam điều chỉnh giảm phí điều chuyển vốn nội bộ cho các chi nhánh thừa vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng, tỷ lệ %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Sóc Sơn)
2 Tiền gửi tổ chức kinh tế _ %
Nguồn vốn VND luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn, với tỷ lệ 95,45% vào năm 2011 và 97% vào năm 2012, cho thấy xu hướng tăng qua các năm Ngược lại, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 3% đến 4% và có xu hướng giảm Nguyên nhân là do sự không ổn định của tỷ giá đồng USD, lãi suất ngoại tệ thấp hơn so với nội tệ, cùng với các chính sách của chính phủ nhằm chống đô la hóa trên thị trường Việt Nam, khiến khách hàng không mấy hấp dẫn gửi tiền bằng ngoại tệ.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần
Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Sóc
Qua bảng số liệu ta thấy Cơ cấu huy động vốn của NHNo&PTNTSơn) huyện Sóc Sơn có sự thay đổi mạnh từ năm 2009 đến năm 2012, cụ thể năm
2009 tỷ lệ tiền gửi TCKT chiếm 48,51% trên tổng nguồn vốn Tuy nhiên đến
Tính đến năm 2012, tỷ lệ huy động vốn từ dân cư đã giảm xuống còn 23,2%, cho thấy những nỗ lực tích cực của chi nhánh trong việc tăng cường huy động nguồn vốn ổn định Tiền gửi từ dân cư thường có tính ổn định cao hơn so với vốn của các tổ chức kinh tế, vốn này thường chỉ được gửi tạm thời trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Huy động vốn từ tiền gửi dân cư là hoạt động thiết yếu và có vai trò quan trọng trong ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm của toàn chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, phản ánh sự tin tưởng của người dân vào hệ thống tài chính.
Trong đó: Tiền gửi tiết kiệm dân cư 76
Tỷ lệ % TG tiết kiệm/ Tổng nguồn 51.49
Từ năm 2009, tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường chỉ đạt 51,49%, nhưng đến năm 2012, con số này đã tăng lên 76,7% Sự tăng trưởng này đã góp phần quan trọng vào việc ổn định hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây.
Bảng 2.7 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm trong tổng nguồn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tông kêt NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Sóc Sơn đã tích cực huy động vốn qua nhiều hình thức, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các nguồn khác, dẫn đến tốc độ tăng trưởng vốn cao và ổn định trong giai đoạn 2009 - 2012 Đến cuối năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.365 tỷ đồng, tăng 59,7% so với năm 2009 và 34,5% so với năm 2011 Kết quả này không chỉ giúp mở rộng hoạt động kinh doanh và tăng lợi nhuận mà còn nâng cao thị phần của ngân hàng Hiện tại, NHNo & PTNT Sóc Sơn đã trở thành một chi nhánh lớn và uy tín trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam tại huyện Sóc Sơn.
Có kỳ hạn dưới 12 tháng 7
Có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng
Có kỳ hạn trên 24 tháng 2
Vào ngày 31/12/2012, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư của NHNo&PTNT Sóc Sơn đạt gần 77% trong tổng vốn huy động, cho thấy hiệu quả cao trong công tác huy động vốn từ người dân của ngân hàng này.
Hiện nay, huyện Sóc Sơn có nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) mở phòng giao dịch như NHTMCP Công Thương, Ngân hàng Đầu tư, Techcombank và Ngân hàng Ngoại thương Đặc biệt, NHTMCP Công Thương đã thành lập chi nhánh tại đây, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ với NHNo&PTNT Sóc Sơn Để duy trì vị thế là ngân hàng tiên phong trong hệ thống NHTM nhà nước, NHNo&PTNT Sóc Sơn cần tập trung vào việc tăng cường nguồn vốn huy động và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian huy động:
Bảng 2.8 Các loại nguồn vốn huy động theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Theo bảng số liệu, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, dao động từ 82% đến 85%, cho thấy đây là nguồn vốn huy động chủ yếu.
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Sóc Sơn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ của khoản mục tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi đó, tiền gửi trên 12 tháng lại có xu hướng giảm Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế không ổn định, khiến người dân ưu tiên chọn lãi suất ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro Điều này đã tạo ra thách thức cho chi nhánh trong việc đạt được các mục tiêu dài hạn.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT SÓC SƠN
Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn đã phát huy thế mạnh về mạng lưới và thương hiệu tại huyện Sóc Sơn, tập trung thu hút nguồn vốn lớn, rẻ để đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP Đơn vị này cũng tăng cường nguồn vốn tại chỗ nhằm mở rộng đầu tư tín dụng, coi công tác huy động vốn là ưu tiên hàng đầu để tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư vốn tín dụng.
Lợi nhuận của ngân hàng không chỉ đến từ hoạt động đầu tư tín dụng mà còn từ phí điều chuyển vốn theo chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Mức phí trước đây là 16,5%/tháng, hiện nay giảm xuống còn 9,5%/tháng cho nguồn vốn VNĐ và 4% cho nguồn tiền gửi USD.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Sóc Sơn đã chú trọng mạnh mẽ vào hoạt động huy động vốn, áp dụng nhiều hình thức và biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư cũng như các nguồn vốn khác Nhờ đó, ngân hàng đã duy trì được tốc độ tăng trưởng vốn cao và ổn định qua các năm Từ năm 2009 đến 2012, tổng nguồn vốn huy động của NHNo luôn đạt được kết quả khả quan.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Sóc Sơn đã liên tục phát triển với cơ cấu huy động vốn phong phú và đa dạng Tính đến ngày 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động, bao gồm cả ngoại tệ quy đổi, đạt 2.365 tỷ đồng, tăng 59,7% so với năm 2009 và 34,5% so với năm 2011 Kết quả này không chỉ giúp mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn tăng lợi nhuận và thị phần của ngân hàng Hiện nay, NHNo&PTNT Sóc Sơn đã trở thành một chi nhánh lớn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, khẳng định vị thế vững mạnh và uy tín tại huyện Sóc Sơn.
Trong những năm qua, ngân hàng đã nhận thức rõ tầm quan trọng của huy động vốn và triển khai nhiều biện pháp hiệu quả Ngân hàng đã bám sát các dự án đền bù giải phóng mặt bằng, thường xuyên tuyên truyền và quảng cáo qua phương tiện truyền thanh để người dân nhận biết và khai thác tiềm năng dư thừa Ngoài ra, ngân hàng còn trưng bày biển quảng cáo tại trụ sở và các phòng giao dịch, cùng với việc huy động qua tổ vay vốn nhằm khuyến khích mọi người gửi tiền tiết kiệm và tạo thói quen tiết kiệm trong cộng đồng Nhờ những nỗ lực này, công tác huy động vốn đã đạt được kết quả đáng khích lệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, tạo nguồn vốn cho đầu tư và tăng trưởng tín dụng cao trong khu vực.
Trong 3 năm trở lại đây công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Sóc Sơn đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, góp phần vào khẳng định vị thế của ngân hàng trong địa bàn.
Thứ nhất, là về các hình thức huy động:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã kịp thời triển khai toàn bộ các sản phẩm tiền gửi do trụ sở chính ban hành Trước đây, ngân hàng chủ yếu cung cấp các sản phẩm truyền thống như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Hiện nay, ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm mới với tính năng đa dạng hơn như tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm gửi góp, từ đó làm phong phú thêm danh mục sản phẩm huy động vốn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Chi nhánh đã cung cấp nhiều dịch vụ và sản phẩm huy động vốn đa dạng như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, phát hành giấy tờ có giá và tiết kiệm bậc thang, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Sự phong phú về sản phẩm kết hợp với chính sách lãi suất linh hoạt của ngân hàng đã thu hút một lượng lớn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức kinh tế trong xã hội.
Thứ hai, là về quy mô, cơ cấu vốn huy động:
Trong giai đoạn 2009-2012, quy mô vốn huy động của ngân hàng đã liên tục mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quy mô kinh doanh và tín dụng Sự gia tăng này không chỉ đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư mà còn phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng.
Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng chủ yếu dựa vào tiền gửi tiết kiệm, chiếm hơn 76% tổng nguồn vốn huy động, mang lại sự ổn định cho ngân hàng Mặc dù tiền gửi thanh toán có tỷ trọng thấp hơn, nhưng vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tính thanh khoản và hỗ trợ hoạt động tài chính của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng 20% nhưng có xu hướng gia tăng theo thời gian, đây là nguồn vốn ngân hàng huy động với chi phí thấp Trong số các loại tiền gửi, tiền gửi của dân cư là lớn nhất, trong khi đó, tiền gửi thanh toán chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế.
Mặc dù chịu sự cạnh tranh dữ dội trên địa bàn nhưng NHNo&PTNT
Sóc Sơn đã giữ vững được uy tín và ổn định thị phần huy động vốn so với địa bàn.
Thứ ba, là về chính sách lãi suất:
Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và mở rộng biên độ dao động, đặc biệt trong phát hành giấy tờ có giá Chênh lệch lãi suất bình quân và tỷ lệ thu nhập lãi cận biên đang có xu hướng tăng, cho thấy hiệu quả huy động vốn của chi nhánh này tương đối tốt Mặc dù chi phí huy động vốn cao, nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo lợi nhuận tăng trưởng.
Kết quả công tác huy động vốn đã nâng cao thương hiệu, uy tín và vị thế của Chi nhánh ngân hàng, tạo ra tác động tích cực đối với việc thu hút khách hàng Sự gia tăng nhận biết về ngân hàng đã dẫn đến việc khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn, từ đó lượng tiền huy động ngày càng tăng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Sóc Sơn vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, là quy mô vốn huy động và sử dụng vốn chưa hợp lý:
Tỷ trọng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được trong tổng nguồn của
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có quy mô nhỏ và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nhanh nhưng chưa bền vững Mặc dù vốn huy động đã tăng, nhưng sự tăng trưởng này không đồng đều và thiếu ổn định.
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn để thực hiện các hoạt động đầu tư, chủ yếu có kỳ hạn từ một năm trở lên và tỷ lệ cho vay ra thường thấp Do đó, ngân hàng cần xây dựng các phương án hoạt động nhằm mở rộng khả năng cho vay mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản.
Thứ hai, là cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý:
ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT SÓC SƠN 84 1 Chính sách phát triển của NHNo&PTNT Sóc Sơn
3.1.1 Chính sách phát triển của NHNo&PTNT Sóc Sơn
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cam kết phát triển bền vững với phương châm vì sự thịnh vượng của khách hàng Mục tiêu của ngân hàng là duy trì vị trí hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại tại Việt Nam và nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế Chi nhánh Sóc Sơn đã triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhằm đạt được những mục tiêu này.
Ngân hàng hướng tới sự hiện đại hóa với mục tiêu xây dựng nguồn vốn và tổng dư nợ lớn, mở rộng mạng lưới chất lượng và phát triển đội ngũ cán bộ giỏi Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng sẽ áp dụng công nghệ và công cụ điều hành tiên tiến, đồng thời củng cố khả năng tài chính mạnh mẽ Điều này giúp phát huy lợi thế cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh hiệu quả và thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đảm bảo tăng trưởng bền vững, an toàn.
Để giảm thiểu rủi ro, nhà đầu tư nên tham gia vào các dự án thông qua hình thức hợp vốn hoặc đồng tài trợ Bên cạnh đó, việc quản lý và theo dõi chặt chẽ các dự án đã đầu tư là rất quan trọng nhằm ngăn ngừa tình trạng nợ quá hạn xảy ra.
Trong năm 2013, chúng tôi sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới kinh doanh, hoàn thiện trụ sở mới và khai trương thêm một phòng giao dịch mới.
Tỷ trọng tiền gửi dân cư(%) 77
Tỷ trọng vốn huy động đến 12 T 79 %
Tỷ trọng vốn huy động trên 12T 21 %
Dư nợ cho vay hộ sản xuất, các nhân 3
Dư nợ cho vay doanh nghiệp 7
896 - Trong đó: Dư nợ cho vay DNNVV 7Ĩ
Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn 11
Tỷ trọng dư nợ cho vay NoNT 60 %
Tỷ trọng dư nợ cho vay phi sản xuất 6% 5% 5% 5%
Tìm kiếm doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn có hiệu quả để đầu tư để thay đổi kết cấu dư nợ hạn chế rủi ro.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, doanh nghiệp cần phát triển các dịch vụ và sản phẩm mới, đồng thời đa dạng hóa các phương thức thanh toán như thẻ tín dụng và thanh toán điện tử Việc trang bị máy móc hiện đại và xây dựng phần mềm đảm bảo dung lượng thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn sẽ giúp đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng.
Đào tạo cán bộ công nhân viên là cần thiết để nâng cao trình độ nhận thức và đảm bảo họ nắm bắt kịp thời những văn bản nghiệp vụ mới, từ đó đáp ứng xu thế hội nhập hiện nay.
Thường xuyên tổ chức các đợt thi nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ.để không ngừng nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên.
Theo đó, định hướng, chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch từ năm 2012-2015 tại chi nhánh như bảng sau:
Bảng 2.15 Chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch huy động vốn và cho vay từ
(Nguồn: Đề án huy động vốn tại NHNo&PTNT Sóc Sơn)
3.1.2 Định hướng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sóc Sơn
Chúng tôi tiếp tục củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng kết nối với khách hàng mới để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này, đồng thời phát triển hệ thống thanh toán Bên cạnh việc tăng trưởng nguồn vốn, Chi nhánh cũng đóng góp vào việc điều hòa nguồn vốn theo yêu cầu của NHNo&PTNT Việt Nam.
Để đảm bảo tính cạnh tranh trong huy động vốn và đáp ứng yêu cầu hạch toán kinh doanh, NHNo&PTNT Việt Nam cần thường xuyên theo dõi và điều chỉnh linh hoạt lãi suất thị trường.
Chi nhánh cần tiếp tục phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua dịch vụ thanh toán lương cho cán bộ, viên chức của doanh nghiệp, đồng thời tìm kiếm các biện pháp khai thác khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ Để huy động tiền gửi hiệu quả, chi nhánh cần xác định yếu tố quan trọng nhất hiện nay và triển khai các giải pháp phù hợp Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng trong nước và ngân hàng nước ngoài, chi nhánh không thể chỉ dựa vào lãi suất mà cần áp dụng các biện pháp đa dạng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Theo thống kê, Việt Nam hiện có gần 2 triệu hộ kinh doanh nhỏ và khoảng vài vạn doanh nghiệp chưa tổ chức kế toán Trong số đó, chỉ khoảng 20-25% doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng và thực hiện ghi chép kế toán đầy đủ Do vậy, việc tăng cường công tác tiếp thị để khai thác thị trường này là rất cần thiết, vì đây là nguồn vốn tiềm năng lớn.
Việc sử dụng 87 trong thanh toán không chỉ là nguồn chi phí thấp mà còn hỗ trợ Chi nhánh tăng thu nhập từ dịch vụ Hơn nữa, đây sẽ là nền tảng quan trọng cho việc triển khai sử dụng thẻ trong các giao dịch thanh toán.
Nguồn tiền gửi dân cư mặc dù tăng trưởng chậm nhưng vẫn ổn định, đòi hỏi ngân hàng phải cải thiện thái độ phục vụ và xây dựng lòng tin với khách hàng Để tối ưu hóa nguồn vốn này, ngân hàng cần chú trọng đến lãi suất huy động, quảng bá thông tin hiệu quả và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và lĩnh tiền Cụ thể, ngân hàng nên mở thêm phòng giao dịch tại các khu vực trọng điểm, ngừng hoạt động các phòng giao dịch không hiệu quả, duy trì phục vụ vào cuối tuần và đa dạng hóa các phương thức giao dịch Đặc biệt, với khách hàng có số tiền lớn, ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ tại nhà theo yêu cầu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cần phát huy lợi thế mạng lưới rộng lớn để thu hút các doanh nghiệp có hoạt động trải dài, đưa họ về hợp tác với ngân hàng.
Hiện nay, với số lượng ngân hàng ngày càng tăng và nguồn vốn lớn không nhiều, việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán trở nên cần thiết để tạo mối quan hệ gắn kết với khách hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh và quảng cáo, lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác để điều chỉnh kịp thời các thủ tục rườm rà Đồng thời, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, nhưng vẫn phải đảm bảo phát triển ổn định và lâu dài.
Cần phân công người quản lý để theo dõi tình hình nguồn vốn của các doanh nghiệp, từ đó nắm bắt hoạt động và lắng nghe ý kiến của họ nhằm đưa ra giải pháp hiệu quả Để thực hiện kế hoạch huy động vốn, Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tại Sóc Sơn cần áp dụng các giải pháp kịp thời và phù hợp, dựa trên thực trạng huy động vốn trong những năm qua.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo &
Dựa trên những hạn chế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sóc Sơn trong công tác huy động vốn và phương hướng hoạt động đã được trình bày trong chương 2, bài viết này đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Sóc Sơn.
Mặc dù Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng trong khối lượng vốn huy động, nhưng con số này vẫn còn khiêm tốn và cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý Để cải thiện tình hình, Chi nhánh cần mở rộng quy mô huy động vốn và điều chỉnh cơ cấu vốn cho phù hợp Để thực hiện điều này, Chi nhánh cần triển khai các giải pháp cụ thể.
3.2.1 Xây dựng kế hoạch hoạt động cụ thể, phù hợp, linh hoạt với tình hình thực tế thị trường
Để xây dựng một hệ thống kế hoạch kinh doanh hợp lý cho từng phòng giao dịch, NHNo&PTNT Sóc Sơn cần đảm bảo tính thống nhất với chiến lược chung của NHNo&PTNT Việt Nam Các quyết định cần được điều chỉnh phù hợp với đặc điểm của từng phòng giao dịch Đặc biệt, trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường tốc độ tăng trưởng, đồng thời đảm bảo tính bền vững và chắc chắn trong hoạt động.
Việc quản lý nguồn vốn hiệu quả là rất quan trọng, nhằm giảm thiểu chi phí một cách hợp lý Trong mối quan hệ giữa hoạt động huy động và sử dụng vốn, cần đảm bảo sử dụng nguồn vốn huy động ở tỷ lệ cao nhất so với tổng số vốn đã huy động.
Trên cơ sở kế hoạch hoạt động kinh doanh đặt ra và kế hoạch do
NHNo&PTNT Việt Nam giao, NHNo&PTNT Sóc Sơn cần xây dựng chính sách huy động vốn hiệu quả, gắn với sử dụng vốn.
Một kế hoạch huy động vốn hiệu quả cần xác định rõ số vốn huy động, phương thức và cơ cấu vốn, thời gian, đối tượng huy động và lãi suất Cơ cấu huy động hợp lý nên tập trung vào các hình thức có chi phí đầu vào thấp như tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế và tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, cần tăng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và giảm dần tỷ trọng kỳ phiếu ngân hàng, do lãi suất của kỳ phiếu hiện tại là cao nhất Thực hiện tốt chiến lược này sẽ giúp hạ thấp lãi suất huy động bình quân, từ đó tạo cơ hội mở rộng đầu tư tín dụng.
Một kế hoạch huy động vốn hiệu quả cần phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn theo từng giai đoạn kế hoạch quý và năm Mục tiêu chính không chỉ là huy động vốn mà còn là sử dụng nguồn vốn đó để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng cần chủ động hỗ trợ doanh nghiệp, đầu tư vào các dự án và phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả Trước khi cho vay, cần thẩm định kỹ lưỡng dự án và kế hoạch vay - trả vốn Ngoài ra, ngân hàng cũng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo sử dụng đúng mục đích và hiệu quả, đồng thời đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn và kịp thời giải quyết các vấn đề phát sinh nhằm giảm thiểu tổn thất.
Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần đảm bảo bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận, vì nguồn vốn của họ chủ yếu là từ các doanh nghiệp và cá nhân Ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn huy động, bất kể khả năng cho vay Nếu ngân hàng không cho vay đủ hoặc không cho vay được, sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng và lãng phí vốn, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Do đó, việc huy động vốn phải gắn liền với việc sử dụng vốn, nhằm đạt được mục tiêu tối ưu và hợp lý trong chính sách huy động vốn.
3.2.2 Tăng cường công tác marketing
Công tác marketing ngày càng trở nên thiết yếu đối với sự phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Việc nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của marketing và đầu tư hợp lý vào hoạt động này sẽ mang lại hiệu quả lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ nhất, Thành lập bộ phận chuyên trách Marketing - chăm sóc khách hàng
Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp chưa có bộ phận chuyên trách về marketing, dẫn đến hiệu quả hoạt động chưa rõ rệt Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, việc thành lập bộ phận marketing là cần thiết để phát triển chiến lược hoạt động đúng đắn và triển khai các nhiệm vụ liên quan Bộ phận này sẽ đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Xây dựng chính sách khách hàng tại Chi nhánh, tham mưu cho Ban
Giám đốc về công tác khách hàng.
- Thực hiện các hoạt động marketing tại Ngân hàng nông nghiệp: quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm mới, tổ chức các đợt tiếp thị,khuyến mại.
Hiểu rõ đối thủ cạnh tranh là điều quan trọng trong việc nghiên cứu thị trường Cần xác định các đối thủ hiện tại và tiềm năng, cũng như loại hình sở hữu của họ Phân tích chiến lược phát triển của đối thủ sẽ giúp điều chỉnh kế hoạch của bạn, từ đó tìm ra hướng đi hiệu quả để cạnh tranh trên thị trường.
Tiếp nhận và giải quyết khiếu nại của khách hàng là quy trình quan trọng, bao gồm việc lắng nghe ý kiến qua điện thoại, thư góp ý hoặc gặp gỡ trực tiếp Chúng tôi cam kết phối hợp với các bộ phận liên quan để xử lý nhanh chóng và hiệu quả mọi vấn đề phát sinh, nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Giám sát triển khai công tác khách hàng tại hội sở và các phòng giao dịch, đồng thời tiếp nhận phản ánh, kiến nghị từ các phòng liên quan về sản phẩm và chính sách khách hàng Tổng hợp thông tin từ thị trường để báo cáo Ban Giám đốc, nhằm có biện pháp xử lý và điều chỉnh chính sách kịp thời, đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất.
Thứ hai, Xây dựng, quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ và thể hiện uy tín của ngân hàng trên thị trường
Ngân hàng Nông nghiệp Sóc Sơn tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu qua các phương tiện thông tin đại chúng và tài trợ cho các hoạt động từ thiện, văn hóa, thể thao, nhằm ghi dấu ấn sâu sắc trong lòng công chúng.
Để cải thiện trải nghiệm khách hàng tại NHNo&PTNT Sóc Sơn, cần thiết lập các hộp thư thoại tự động cung cấp thông tin về sản phẩm và dịch vụ chính, đồng thời cập nhật thường xuyên Hiện nay, khách hàng gặp khó khăn khi liên hệ với các phòng nghiệp vụ do khối lượng công việc lớn và nhân viên thường xuyên phải tiếp khách trực tiếp, dẫn đến việc không luôn có thể trả lời điện thoại kịp thời Nhiều khách hàng chỉ cần thông tin cơ bản như lãi suất, tỷ giá, thủ tục mở tài khoản, chuyển tiền, và phát hành thẻ Mặc dù thông tin này có sẵn trên trang web của ngân hàng, nhưng không phải khách hàng nào cũng dễ dàng tiếp cận.
Triển khai bàn chỉ dẫn nghiệp vụ ở tầng 1 giúp hướng dẫn thủ tục và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến giao dịch Khu vực này có thể thiết kế ấn chỉ quảng cáo sản phẩm, dịch vụ và quy trình thủ tục của ngân hàng Khi khách hàng có nhu cầu, hướng dẫn viên sẽ trực tiếp hỗ trợ các thủ tục, cung cấp ấn chỉ nghiệp vụ và hướng dẫn khai báo thông tin chi tiết Điều này không chỉ nâng cao tính chuyên nghiệp trong tư vấn mà còn giúp các thanh toán viên có thêm thời gian giải quyết công việc, nâng cao hiệu suất làm việc Hơn nữa, việc này giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng và tạo cảm giác thoải mái, tin cậy khi giao dịch tại ngân hàng.