CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn. Để đánh giá xem hoạt động huy động vốn có hiệu quả hay không cácNHTM không chỉ xem xét đánh giá khối lượng vốn đã huy động được, hay sự tăng trưởng vốn kỳ đánh giá so với kỳ trước, mà ngân hàng còn phải quan tâm đến những vấn đề khác như: cách thức thực hiện để huy động những đồng vốn đó? Nguồn vốn đó tính ổn định có cao không? Chi phí huy động rẻ hay đắt tương đối so với các năm trước và so với mặt bằng các ngân hàng thế nào?Ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn đó như thế nào trong hoạt động cho vay và đầu tư của mình? Tỷ trọng các loại vốn có hợp lý không? Việc huy động vốn có phù hợp với kế hoạch kinh doanh và đảm bảo được chỉ tiêu lợi nhuận đã đề ra hay không?
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại phản ánh mức độ thành công trong việc thu hút vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời cao trong từng giai đoạn.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trong việc huy động vốn và xác định thị phần của các ngân hàng thương mại (NHTM), việc đánh giá hiệu quả huy động vốn trở nên vô cùng quan trọng Điều này giúp ngân hàng nhận diện vị trí của mình trên thị trường, cũng như xác định điểm mạnh và điểm yếu trong công tác huy động vốn, từ đó đưa ra các chiến lược hợp lý Mỗi NHTM sẽ áp dụng những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh và công nghệ của mình.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải dựa trên nhu cầu kinh doanh thực tế, nhằm đảm bảo khả năng đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn hiệu quả.
Nguồn vốn huy động cần có cơ cấu hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn, cũng như giữa huy động từ dân cư và tổ chức Một cơ cấu vốn hợp lý sẽ đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng, tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu hụt vốn.
Để tối thiểu hóa chi phí huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng đến việc giảm thiểu chi phí hoạt động, vì đây là yếu tố quyết định đến lợi nhuận Chi phí này phản ánh số tiền ngân hàng phải trả cho nguồn vốn huy động, và mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng có ảnh hưởng lớn đến chi phí này Tuy nhiên, việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại hình là một thách thức do đặc điểm riêng của từng loại hình Do đó, ngân hàng cần xây dựng cơ cấu vốn hợp lý và đảm bảo sự cân đối giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn để đạt được mục tiêu này.
1.2.2 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng và các tổ chức tín dụng đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt Mọi biến động, dù nhỏ hay lớn, đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn Do đó, hiệu quả huy động vốn không chỉ phản ánh đúng đắn hoạt động này mà còn thể hiện khả năng thích nghi và sự phát triển của ngân hàng trên thị trường.
Hiệu quả được định nghĩa là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, thường được thể hiện dưới dạng thương số kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi phương pháp so sánh mang lại những thông tin khác nhau, giúp đánh giá hiệu quả huy động vốn Hiệu quả huy động vốn được xem là đạt yêu cầu khi kết quả trên mỗi đơn vị chi phí hoặc chi phí trên mỗi đơn vị kết quả nằm trong giới hạn hiệu quả quy định hoặc dựa trên thực tiễn Đồng thời, cần xem xét hiệu quả huy động vốn từ góc độ thực hiện mục tiêu chung của hoạt động tín dụng.
Vì vậy việc nâng cao hiêu quả huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với các ngân hàng thương mại:
1.2.2.1 Hiệu quả huy động vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của các Ngân hàng
Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, bảo lãnh và thanh toán Các ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn, với quy mô và khối lượng tín dụng lớn hơn so với các ngân hàng nhỏ, vốn chỉ hoạt động trong một khu vực hoặc quốc gia hạn chế Khi ngân hàng có khả năng vốn mạnh, họ có thể mở rộng quy mô tín dụng, tài trợ cho các dự án lớn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu dịch vụ của khách hàng.
1.2.2.2 Giúp các Ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh và tăng lợi nhuận
Trong cơ cấu vốn của ngân hàng, ngoài vốn tự có, còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Vốn tự có chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ, trong khi vốn vay phụ thuộc vào đối tượng cho vay về thời hạn và chi phí Nếu ngân hàng không có đủ vốn, sẽ bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, với lượng vốn lớn, ngân hàng có thể chủ động trong hoạt động, đa dạng hóa các hình thức và phương thức hoạt động, từ đó phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, phục vụ mục tiêu an toàn và sinh lời.
1.2.2.3 Nâng cao vị thế của ngân hàng trong thị trường Để đảm bảo thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình thìNgân hàng phải tạo được niềm tin với khách hàng Điều này được thể hiện một phần ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của Ngân hàng cao chỉ khi Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn Mặt khác uy tín của Ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư củaNgân hàng Ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như Ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định, và điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
Tổng nguồn vốn kỳ trước
1.2.2.4 Quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh, ngoài việc phải có chiến lược cạnh tranh hợp lý thì yếu tố vế khả năng tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng Nếu Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì Ngân hàng có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay, thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng Ngoài ra Ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, tham gia vào nhiều các hoạt động khác như liên doanh liên kết, đầu tư trên thị trường vốn, trên thị trường tiền tệ Bằng chính những hoạt động này sẽ góp phần phân tán rủi ro, thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng và từ đó sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, vì vậy mỗi ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp để đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng trưởng liên tục, phục vụ cho các hoạt động kinh doanh Đây là yếu tố then chốt quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.2.3.1 Quy mô và sự tăng trưởng của vốn huy động
Quy mô nguồn vốn huy động phản ánh vị thế và quy mô của ngân hàng Việc phân tích cơ cấu từng loại nguồn vốn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại giúp đánh giá mức độ phù hợp giữa nguồn vốn huy động và cách sử dụng vốn đó.
Tổng nguồn vốn huy động
Tỷ trọng nguồn vốn huy động = x 100% trên tổng nguồn vốn Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này xác định khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế của các NHTM.
Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh tốc độ tăng trưởng của vốn huy động so với tổng nguồn vốn ngân hàng Nếu nguồn vốn không đạt quy mô theo kế hoạch hoặc không đáp ứng nhu cầu kinh doanh, cơ cấu vốn có thể không hợp lý giữa các loại hình ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn có ưu điểm và nhược điểm riêng, do đó, sự biến đổi trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu đầu ra, cho vay, đầu tư và bảo lãnh, kéo theo sự thay đổi về lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch của ngân hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 26
1.3.1 Nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố phát sinh từ chính ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
1.3.1.1 Danh tiếng, uy tín của ngân hàng
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng gửi tiết kiệm Những yếu tố này không chỉ phụ thuộc vào quy mô và thời gian hoạt động của ngân hàng, mà còn dựa vào chất lượng dịch vụ, lợi ích mà khách hàng nhận được và độ tin cậy của ngân hàng Khách hàng thường ưu tiên chọn những ngân hàng lớn, có uy tín và dịch vụ chất lượng đã được công nhận Vì vậy, các ngân hàng lớn và lâu đời thường có lợi thế hơn trong việc huy động vốn, đặc biệt là vốn tiết kiệm.
1.3.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Sự đa dạng trong loại hình tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi không chỉ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng cường huy động vốn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả Thêm vào đó, các hình thức huy động vốn đa dạng tạo ra cơ cấu vốn phong phú, đáp ứng nhiều nhu cầu và loại hình cho vay khác nhau.
1.3.1.3 Cở sở vật chất, trang thiết bị và quy trình nghiệp vụ của ngân hàng
Một ngân hàng uy tín thường sở hữu trụ sở khang trang, mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng rãi, cùng với các điểm giao dịch thuận lợi Bên cạnh đó, việc đầu tư vào trang thiết bị và công nghệ hiện đại cũng góp phần nâng cao độ tin cậy đối với người gửi tiền.
Cơ sở vật chất và trang thiết bị của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh phi lãi suất Khi mức lãi suất huy động tương đương, khách hàng sẽ ưu tiên gửi tiền vào ngân hàng có cơ sở vật chất và trang thiết bị tốt hơn, từ đó giúp ngân hàng thu hút được nhiều tiền gửi hơn và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
1.3.1.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng phản ánh đường lối và phương hướng hoạt động, với sự khác biệt tùy thuộc vào điểm mạnh, điểm yếu, cũng như khả năng nhận diện cơ hội và nguy cơ trong tương lai Các yếu tố chính trong chiến lược này bao gồm chính sách lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay tín dụng, và phí dịch vụ, bên cạnh những chiến lược cụ thể khác.
Mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến lãi suất tiền gửi, một yếu tố quan trọng mà khách hàng cân nhắc khi gửi tiền tiết kiệm Lãi suất này không chỉ phải tuân thủ các mức lãi suất trần và sàn do Nhà nước quy định, mà còn có thể dao động trong một biên độ nhất định Lãi suất huy động, đóng vai trò là chi phí đầu vào của ngân hàng thương mại, quyết định lợi nhuận và là căn cứ để đánh giá hiệu quả huy động vốn.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) để thu hút vốn, quyền lựa chọn gửi tiền đã chuyển giao cho những người có tiền Người gửi tiền không chỉ yêu cầu an toàn và tiện ích mà còn đòi hỏi lãi suất cao Họ sẵn sàng so sánh và chuyển đổi giữa các ngân hàng, từ bỏ những ngân hàng quen thuộc có độ an toàn cao nhưng lãi suất thấp để tìm kiếm lợi suất tốt hơn Do đó, các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động hợp lý, vừa thu hút vốn vừa đảm bảo khả năng sinh lời và hiệu quả hoạt động.
Chiến lược Marketing của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường Bộ phận Marketing sẽ thực hiện nghiên cứu thị trường và hành vi tiêu dùng để giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và vị thế trên thị trường Đồng thời, việc tổ chức quy trình cung ứng dịch vụ ngân hàng cần sự phối hợp chặt chẽ giữa cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên và khách hàng Những biện pháp này không chỉ nâng cao chất lượng sản phẩm mà còn góp phần xây dựng uy tín và hình ảnh của ngân hàng.
1.3.1.5 Hiệu quả hoạt động cho vay, đầu tư của ngân hàng
Thu nhập ròng của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào chênh lệch lãi suất giữa các khoản cho vay và lãi suất huy động Lợi nhuận từ hoạt động cho vay và đầu tư là nguồn thu nhập quan trọng, giúp duy trì khả năng sinh lời của ngân hàng Khi hiệu quả cho vay và đầu tư cao, ngân hàng có thể đảm bảo trả gốc và lãi đúng hạn cho người gửi tiền, từ đó tăng cường niềm tin của khách hàng và khuyến khích họ gửi vốn nhiều hơn, mặc dù lãi suất có thể thấp hơn, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.
1.3.1.6 Năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng đóng vai trò quyết định trong hoạt động của ngân hàng Việc tuyển chọn và đào tạo nhân viên có chuyên môn vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao và ý thức gắn bó với công việc sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ và danh tiếng của ngân hàng Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp không chỉ tạo dựng lòng tin từ khách hàng mà còn giúp ngân hàng đạt hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn Ngược lại, nếu một trong các yếu tố này không đạt tiêu chuẩn, sẽ gây hạn chế cho khả năng huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.7 Trình độ khoa học kỹ thuật được sử dụng tại ngân hàng
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, khoa học công nghệ hiện đại đã trở thành yếu tố then chốt, tạo ra lợi thế vượt trội cho các ngân hàng Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến, đòi hỏi ngân hàng phải ứng dụng phần mềm lõi và hệ thống hóa toàn bộ hoạt động của mình Việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán mà còn giúp ngân hàng trở thành một phần thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày, từ đó thúc đẩy nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân.
1.3.1.8 Chất lượng dịch vụ cung cấp
Chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, những ngân hàng sở hữu danh mục dịch vụ đa dạng và chất lượng cao sẽ có lợi thế vượt trội Khi lãi suất huy động và các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng không có sự khác biệt đáng kể, việc thu hút khách hàng chủ yếu dựa vào sự tiện lợi, chất lượng dịch vụ tốt và những điểm khác biệt trong đặc điểm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng có dịch vụ chất lượng cao sẽ thu hút nhiều khách hàng, không chỉ để gửi tiền mà còn để sử dụng các dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh và tín dụng Việc khách hàng sử dụng đa dạng dịch vụ giúp ngân hàng tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp, từ đó gia tăng thu nhập và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Nhân tố thị trường ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Đầu tiên, lạm phát cao làm giảm sức hút của lãi suất tiết kiệm, khiến người dân có xu hướng tìm kiếm các hình thức giữ tiền khác như kim loại quý hay bất động sản Ngược lại, lạm phát ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Thứ hai, tỷ giá hối đoái cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền; khi tỷ giá nội tệ tăng, người dân có xu hướng chuyển đổi ngoại tệ sang nội tệ để gửi tiết kiệm, và ngược lại Thứ ba, trong bối cảnh kinh tế tăng trưởng, nhu cầu huy động vốn cho sản xuất kinh doanh tăng cao, dẫn đến xu hướng gửi tiền tiết kiệm gia tăng, trong khi trong thời kỳ suy thoái, người dân sẽ cân nhắc giữa gửi tiết kiệm và các hình thức đầu tư khác Cuối cùng, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gia tăng do sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính, tạo áp lực cho các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền.
Cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) nhằm thu hút khách hàng và mở rộng thị phần tín dụng ngày càng gia tăng, với các biện pháp như lãi suất hấp dẫn, chương trình khuyến mãi và ưu đãi cho khách hàng trung thành Mức độ cạnh tranh này phụ thuộc vào các yếu tố vĩ mô như chính sách pháp luật và phát triển kinh tế xã hội, cũng như các yếu tố trong ngành như sự hiện diện của TCTD mới và sản phẩm dịch vụ Khách hàng có nhiều lựa chọn đầu tư để bảo toàn tài sản, từ gửi tiết kiệm đến bất động sản, vàng hay chứng khoán, và sự hấp dẫn của mỗi kênh sẽ quyết định sự lựa chọn của họ, đặc biệt trong bối cảnh lạm phát cao Thay đổi trong đời sống xã hội và lãi suất cũng ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động từ tiết kiệm, trong khi sự phát triển của thị trường tài chính và các công cụ tài chính tác động đến lãi suất Cuối cùng, tình hình kinh tế chính trị và các biến động tài chính quốc tế có ảnh hưởng lớn đến lãi suất huy động vốn, với sự ổn định chính trị thúc đẩy niềm tin của người dân vào ngân hàng.
1.3.2.2 Nhân tố thuộc về Nhà nước
KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI VÀ TRONG NƯỚC, BÀI HỌC KINH NGHIỆM
1.4.1Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trên thế giới và trong nước
* Kinh nghiệm huy động vốn tại CITIBANK.
Citi Bank là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời nhất tại Mỹ, nổi bật với kế hoạch phát triển đa dạng và sản phẩm sáng tạo, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Ngân hàng này không chỉ tập trung vào khách hàng cá nhân mà còn chú trọng đến doanh nghiệp, tạo ra các sản phẩm như E-savings account và Citibank Money Market Plus account Citi Bank cũng tăng cường kênh phân phối tự động và phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến như Phonebanking và Internetbanking, giúp cung cấp dịch vụ vượt trội với chi phí hợp lý Thêm vào đó, các chương trình quảng cáo và tài trợ thường xuyên nâng cao hình ảnh và thương hiệu Citibank Kinh nghiệm của Citi Bank cho thấy rằng mọi hoạt động ngân hàng cần phải hướng tới khách hàng, trong đó dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt và chiến lược marketing phù hợp là chìa khóa để xây dựng uy tín cho ngân hàng.
* Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng Bangkok Bank.
Ngân hàng Bangkok Bank, một trong những ngân hàng lớn tại Thái Lan, đã chú trọng đến khách hàng cá nhân bằng cách mở rộng mạng lưới tiền gửi tiết kiệm và đơn giản hóa thủ tục huy động vốn từ 1 bath Thái Lan trở lên Từ năm 1982, ngân hàng đã triển khai mô hình chi nhánh tí hon tại các vùng hẻo lánh, đáp ứng nhu cầu của người dân với sự gần gũi và thoải mái Hiện tại, 80% tổng nguồn vốn huy động của Bangkok Bank đến từ khách hàng cá nhân, trong đó 90% là tiền gửi nhỏ Kinh nghiệm của ngân hàng cho thấy rằng mạng lưới hoạt động rộng lớn và vốn tự có ngày càng tăng cường có ảnh hưởng tích cực đến hiệu quả hoạt động huy động vốn.
* Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Sacombank.
Sacombank có một kinh nghiệm trong huy động vốn hết sức đặc biệt.
Sacombank đã ra mắt chi nhánh 8 tháng 3, một mô hình ngân hàng đặc biệt dành riêng cho phái đẹp, nhằm tôn vinh ngày Quốc tế Phụ nữ 8-3 Chi nhánh này không chỉ cung cấp đầy đủ các sản phẩm ngân hàng thông thường mà còn nghiên cứu nhu cầu và sở thích của phụ nữ để phát triển các sản phẩm đặc thù như Tiền gửi Âu cơ và thẻ tín dụng Ladies First, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng nữ.
Nhưng điều đặc biệt mà chi nhánh này muốn nhấn mạnh chính là đội ngũ cán bộ nhân viên và khách hàng đều là nữ.
Mô hình ngân hàng cần linh hoạt và đa dạng hóa hình thức huy động vốn để phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từ đó khai thác hiệu quả các nguồn lực tiềm năng trong cộng đồng.
- Xây dựng mạng lưới giao dịch rộng khắp, có thể phát triển ra thị trường nước ngoài tiềm năng khi có đủ nguồn lực cần thiết.
Đầu tư mạnh mẽ vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm dựa trên nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng Điều này giúp tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng, nổi bật hơn so với các ngân hàng khác trên thị trường.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, ngân hàng cần đầu tư vào việc nâng cao trình độ nhân viên và xây dựng chuẩn mực phong cách phục vụ chuyên nghiệp Việc tạo lập một đội ngũ nhân viên tư vấn am hiểu về nghiệp vụ và sản phẩm của ngân hàng sẽ giúp đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả các yêu cầu của khách hàng.
Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong việc hoàn thiện và phát triển ứng dụng Internetbanking, không chỉ mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch không cần thiết.
Chương 1 tập trung nghiên cứu, phân tích về mặt lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM Trên cơ sở này giúp các nhà quản trị dễ dàng tiến hành hoạch định, tổ chức thực hiện và kiểm tra việc huy động các nguồn vốn sao cho thích hợp với nhu cầu sử dụng vốn, thích hợp với môi trường điều kiện kinh doanh để đạt được các mục tiêu giảm thiểu chi phí huy động vốn nhằm làm tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong quá trình huy động vốn.Đồng thời làm nền tảng kiến thức cho việc đi sâu phân tích thực trạng huy động vốn tại Chương 2.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN SÓC SƠN
2.1 KHÁI QUÁT TRUNG VỀ NHNo& PTNT SÓC SƠN
2.1.1 Tổng quan về NHNo&PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) được thành lập vào ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam Hiện nay, NHNo&PTNT là ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là trong đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn Đây là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2012, NHNo&PTNT khẳng định vị thế dẫn đầu với tổng tài sản trên 561.520 tỷ đồng, vốn tự có trên 29.606 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 505.792 tỷ đồng, tổng dư nợ trên 443.476 tỷ đồng, đội ngũ cán bộ nhân viên 42.000 người, 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ, phục vụ hơn 13 triệu khách hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), và Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) tín nhiệm Ngân hàng đã thực hiện hơn 136 dự án với tổng vốn đạt trên 5,5 tỷ USD Để tiếp tục phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp không ngừng thu hút các dự án mới như hợp đồng tài trợ giai đoạn II với EIB, Dự án tài chính nông thôn III (WB), Dự án Biogas (ADB) và Dự án JIBIC (Nhật Bản).
Sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) vào ngày 07/11/2006, Việt Nam bước vào giai đoạn hội nhập sâu rộng hơn, đối mặt với nhiều thách thức và cạnh tranh Đặc biệt, với cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Ngân hàng Nông nghiệp đã xác định mục tiêu phát triển thành một tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh mẽ, hiện đại và có uy tín trong nước, đồng thời mở rộng ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và toàn cầu.
Ngân hàng Nông nghiệp, với vị thế là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, đã nỗ lực không ngừng để đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, góp phần quan trọng vào công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế đất nước Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng, ngân hàng đặt mục tiêu duy trì vị trí hàng đầu tại Việt Nam, đồng thời nâng cao uy tín trên trường quốc tế.
2.1.2 Khái quát về NHNo&PTNT Sóc Sơn
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng phát triển nông thôn Sóc Sơn được thành lập theo quyết định số 51/QĐ-NH ngày 27/06/1988, đối mặt với nhiều khó khăn ban đầu như đội ngũ lao động chỉ có 7 người có trình độ đại học và vốn hoạt động chỉ 1.6 tỷ đồng Trong giai đoạn 2001-2010, ngân hàng đã chú trọng vào việc huy động vốn và cho vay hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu tín dụng tại huyện Sóc Sơn Sau 25 năm hoạt động, Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn đã không ngừng phát triển về số lượng và chất lượng, nhận thức rõ vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế khu vực.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT huyện Sóc Sơn được thành lập để khai thác thị trường tại Sóc Sơn, chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ, tín dụng và ngân hàng Tính đến 31/12/2012, chi nhánh có 109 cán bộ công nhân viên, trong đó 2 người có trình độ trên đại học (2%), 94 người đại học (86%) và 8 người cao đẳng (7%) Hiện tại, ngân hàng có 1 Hội sở chính tại thị trấn Sóc Sơn và 6 phòng giao dịch phân bổ đều trong huyện, nhằm phục vụ phát triển kinh tế địa phương Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm 6 phòng nghiệp vụ hoạt động liên kết chặt chẽ, liên tục cải tiến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong cơ chế thị trường với nhiều sản phẩm mới.
Phòng kế hoạch - kinh doanh của NHNo & PTNT Sóc Sơn là bộ phận tổng hợp thực hiện cho vay ngắn, trung và dài hạn cho các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế Phòng cũng đảm nhận việc giám sát và quản lý sử dụng vốn, xây dựng kế hoạch cân đối nguồn vốn, huy động tiết kiệm từ các tổ chức và cá nhân, cũng như thực hiện chế độ thông tin, lập kế hoạch tài chính, phân tích và báo cáo về hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT SÓC SƠN
2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn tại NHNo&PTNT Sóc Sơn
2.2.1.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng
Kể từ khi thành lập, NHNo&PTNT Sóc Sơn đã xác định rõ nhiệm vụ của mình, tập trung vào việc huy động vốn và tăng trưởng dư nợ Ban Giám đốc đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát huy thế mạnh trong lĩnh vực thanh toán và đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Tổng khối lượng vốn huy động của NHNo&PTNT Sóc Sơn đã liên tục tăng qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trưởng năm 2011 có giảm 7% so với năm 2009 Tuy nhiên, đến năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đã tăng 35%, đạt 2.365 tỷ đồng, cho thấy nguồn vốn này đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu cho vay và đầu tư của Chi nhánh.
Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn, cho vay Đơn vị: Tỷ đồng vốn
Vốn huy động phân theo loại tiền
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian qua đã đạt hiệu quả cao, với khối lượng vốn huy động đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư Trung bình mỗi năm, Chi nhánh sử dụng hơn 50% tổng số vốn huy động cho các hoạt động cho vay và đầu tư, trong khi phần còn lại được giữ lại để đảm bảo khả năng thanh toán Đặc biệt, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn luôn cao hơn tốc độ cho vay.
Chi nhánh đã thành công trong việc cân đối giữa vốn dự trữ và vốn cho vay, đầu tư Trong những năm qua, chi nhánh luôn duy trì khả năng thanh toán, ngay cả trong những thời điểm có nhu cầu rút tiền mặt cao từ khách hàng.
Sự gia tăng vốn tại Chi nhánh, cả về khối lượng lẫn tốc độ tăng trưởng, cho thấy khả năng mở rộng quy mô vốn và kiểm soát nguồn vốn hiệu quả Tuy nhiên, việc huy động nguồn vốn lớn nhưng tỷ lệ cho vay ra thấp có thể tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt nếu NHNo&PTNT Việt Nam điều chỉnh giảm phí điều chuyển vốn nội bộ đối với các chi nhánh thừa vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng, tỷ lệ %
2 Tiền gửi tổ chức kinh tế _ %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Sóc Sơn)
Nguồn vốn VND luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, với 95,45% năm 2011 và 97% năm 2012, có xu hướng tăng qua các năm Trong khi đó, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 3% đến 4% và đang có xu hướng giảm Nguyên nhân là do sự bất ổn về tỷ giá của đồng USD, lãi suất của đồng ngoại tệ thấp hơn so với đồng nội tệ, cùng với các chính sách của chính phủ nhằm chống đô la hóa trên thị trường Việt Nam, khiến việc gửi tiền bằng ngoại tệ không hấp dẫn khách hàng.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần
Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần hiện hiện hiện
Trong đó: Tiền gửi tiết kiệm dân cư 76 5
Tỷ lệ % TG tiết kiệm/ Tổng nguồn 51.49 4
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Sóc Sơn)
Qua bảng số liệu ta thấy Cơ cấu huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn có sự thay đổi mạnh từ năm 2009 đến năm 2012, cụ thể năm
2009 tỷ lệ tiền gửi TCKT chiếm 48,51% trên tổng nguồn vốn Tuy nhiên đến
Tính đến năm 2012, tỷ lệ huy động vốn từ dân cư đã giảm xuống còn 23,2%, cho thấy những nỗ lực tích cực của chi nhánh trong việc thu hút nguồn vốn này Tiền gửi từ dân cư có tính ổn định cao hơn so với vốn của tổ chức kinh tế, vốn thường chỉ được gửi tạm thời trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Huy động vốn từ tiền gửi dân cư là một hoạt động thiết yếu và quan trọng, đóng góp lớn vào sự phát triển của chi nhánh Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, phản ánh niềm tin của người dân vào hệ thống tài chính.
Từ năm 2009, tỷ lệ nguồn chiếm 51,49% đã tăng lên 76,7% vào năm 2012, cho thấy sự phát triển tích cực Kết quả này đã giúp chi nhánh ổn định hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây.
Bảng 2.7 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm trong tổng nguồn huy động Đơn vị: Tỷ đồng hiện hiện %/NV hiện
Có kỳ hạn dưới 12 tháng 7
Có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng
Có kỳ hạn trên 24 tháng 2
(Nguồn: Báo cáo tông kêt NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Sóc Sơn đã chú trọng đến hoạt động huy động vốn với nhiều hình thức và biện pháp tích cực, giúp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Từ năm 2009 đến 2012, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng trưởng, đạt 2.365 tỷ đồng vào ngày 31/12/2012, tăng 59,7% so với năm 2009 và 34,5% so với năm 2011 Kết quả này đã đóng góp quan trọng vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và thị phần của ngân hàng Hiện tại, NHNo & PTNT Sóc Sơn đã trở thành một chi nhánh lớn và uy tín trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam tại huyện Sóc Sơn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Sóc Sơn đã đạt được thành công lớn trong việc huy động vốn từ dân cư, với tỷ trọng gần 77% tính đến ngày 31/12/2012 Tuy nhiên, sự cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các tổ chức tín dụng khác như NHTMCP Công Thương, Ngân hàng Đầu tư, Techcombank và Ngân hàng Ngoại thương, đặc biệt là sự hiện diện của NHTMCP Công Thương tại Sóc Sơn, đòi hỏi NHNo&PTNT Sóc Sơn cần phải cải thiện các biện pháp huy động vốn để duy trì vị thế tiên phong trong hệ thống ngân hàng nhà nước tại khu vực này.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian huy động:
Bảng 2.8 cho thấy rằng nguồn vốn huy động theo thời gian tại NHNo&PTNT Sóc Sơn chủ yếu đến từ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, chiếm tỷ trọng lớn từ 82% đến 85% Sự gia tăng của khoản mục này cho thấy người dân ưu tiên lãi suất ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh nền kinh tế không ổn định Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng lại có xu hướng giảm, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc đạt được các mục tiêu dài hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được sử dụng bởi các doanh nghiệp để thanh toán, đóng vai trò là nguồn huy động quan trọng cho ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng Việt Nam đang nỗ lực nâng cao tỷ lệ tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn vốn huy động, do chi phí huy động của loại nguồn này thấp hơn so với các loại khác Mặc dù nguồn vốn này không ổn định như những nguồn khác, nhưng nó giúp các chi nhánh mở rộng quan hệ với doanh nghiệp Từ năm 2009 đến 2012, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn luôn duy trì ở mức từ 11% đến 15% tổng nguồn vốn.
2.2.2 Tính ổn định của nguồn vốn huy động
Bảng phân tích nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Sóc Sơn từ năm 2009 đến 2012 cho thấy sự ổn định của nguồn vốn này Dữ liệu cho thấy tình hình huy động vốn qua các năm, giúp đánh giá tính bền vững và khả năng thu hút vốn của ngân hàng trong giai đoạn này.
Tổng nguồn vốn huy động trong năm 2010 đạt 1.890 triệu đồng, với tiền gửi không kỳ hạn chiếm 15.24%, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 56.14%, và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 28.62% Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động giảm 17% xuống còn 1.758 triệu đồng, trong đó tiền gửi không kỳ hạn chiếm 11.43%, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 68.32%, và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 20.25% Đến năm 2012, tổng nguồn vốn huy động tăng 34% so với năm trước, đạt 2.365 triệu đồng, với tiền gửi không kỳ hạn chiếm 14.04%, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 64.90%.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT SÓC SƠN
Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn đã phát huy thế mạnh về mạng lưới và thương hiệu tại huyện Sóc Sơn, tập trung thu hút nguồn vốn lớn và rẻ để đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP Đơn vị cũng tăng cường nguồn vốn tại chỗ để mở rộng đầu tư tín dụng, coi công tác huy động vốn là ưu tiên hàng đầu nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vốn tín dụng.
Lợi nhuận của ngân hàng không chỉ đến từ hoạt động đầu tư tín dụng mà còn bao gồm phí điều chuyển vốn Theo chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, mức phí này đã giảm từ 16,5%/tháng xuống còn 9,5%/tháng đối với nguồn vốn VNĐ và 4% đối với tiền gửi USD.
NHNo & PTNT Sóc Sơn đã chú trọng đến huy động vốn bằng nhiều hình thức và biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các nguồn khác Nhờ đó, ngân hàng luôn duy trì tốc độ tăng trưởng vốn cao và ổn định qua các năm Từ 2009 đến 2012, tổng nguồn vốn huy động của NHNo đã có sự tăng trưởng đáng kể.
Ngân hàng NN&PTNT Sóc Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với cơ cấu huy động vốn phong phú và đa dạng Tính đến ngày 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động, bao gồm cả ngoại tệ quy đổi, đạt 2.365 tỷ đồng, tăng 59,7% so với năm 2009 và 34,5% so với năm 2011 Kết quả này đã đóng góp đáng kể vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh, gia tăng lợi nhuận và thị phần của ngân hàng Hiện tại, NHNo&PTNT Sóc Sơn đã trở thành một trong những chi nhánh lớn và uy tín trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tại huyện Sóc Sơn.
Trong những năm qua, ngân hàng đã nhận thức rõ tầm quan trọng của huy động vốn và triển khai nhiều biện pháp hiệu quả như bám sát các dự án đền bù giải phóng mặt bằng, tuyên truyền qua phương tiện truyền thanh, và quảng cáo tại các trụ sở ngân hàng Ngân hàng cũng đã khuyến khích người dân tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm và mở tài khoản cá nhân Kết quả là công tác huy động vốn đạt được nhiều thành công, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đáp ứng nhu cầu mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.
Trong 3 năm trở lại đây công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Sóc Sơn đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, góp phần vào khẳng định vị thế của ngân hàng trong địa bàn.
Thứ nhất, là về các hình thức huy động:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã kịp thời triển khai toàn bộ các sản phẩm tiền gửi do trụ sở chính ban hành Trước đây, các sản phẩm chủ yếu là truyền thống như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Hiện nay, ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm mới với tính năng đa dạng hơn như tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm gửi góp, giúp tăng cường sự đa dạng trong sản phẩm huy động vốn và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Chi nhánh đã triển khai đa dạng các dịch vụ huy động vốn như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, phát hành giấy tờ có giá và tiết kiệm bậc thang, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Sự phong phú về sản phẩm kết hợp với chính sách lãi suất linh hoạt của ngân hàng đã thu hút một lượng vốn nhàn rỗi lớn từ cá nhân và tổ chức kinh tế trong xã hội.
Thứ hai, là về quy mô, cơ cấu vốn huy động:
Trong giai đoạn 2009-2012, quy mô vốn huy động của ngân hàng đã không ngừng mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quy mô kinh doanh và tín dụng Sự gia tăng này không chỉ đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư mà còn phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng.
Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng chủ yếu dựa vào tiền gửi tiết kiệm, chiếm hơn 76% tổng nguồn vốn huy động, mang lại sự ổn định cho ngân hàng Mặc dù tiền gửi thanh toán không chiếm tỷ trọng lớn, nhưng vẫn đóng góp vào sự đa dạng hóa nguồn vốn của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, tỷ lệ tiền gửi ngân hàng đã tăng lên 20%, cho thấy đây là nguồn vốn huy động hiệu quả với chi phí thấp Đặc biệt, trong số các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất, trong khi tiền gửi thanh toán chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế.
Mặc dù chịu sự cạnh tranh dữ dội trên địa bàn nhưng NHNo&PTNT
Sóc Sơn đã giữ vững được uy tín và ổn định thị phần huy động vốn so với địa bàn.
Thứ ba, là về chính sách lãi suất:
Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và mở rộng biên độ dao động, đặc biệt trong phát hành giấy tờ có giá Chênh lệch lãi suất bình quân và tỷ lệ thu nhập lãi cận biên đang có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy hiệu quả huy động vốn của chi nhánh tương đối tốt Mặc dù chi phí huy động vốn cao, nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo lợi nhuận tăng trưởng.
Kết quả huy động vốn đã nâng cao thương hiệu và uy tín của Chi nhánh ngân hàng, từ đó cải thiện vị thế trên thị trường Sự gia tăng nhận thức của khách hàng về ngân hàng đã dẫn đến việc họ sử dụng dịch vụ nhiều hơn, góp phần làm tăng lượng tiền huy động.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Sóc Sơn vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, là quy mô vốn huy động và sử dụng vốn chưa hợp lý:
Tỷ trọng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được trong tổng nguồn của
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam hiện đang có quy mô nhỏ, với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nhanh nhưng chưa bền vững Mặc dù vốn huy động có sự gia tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn lại không đồng đều và thiếu ổn định.
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn để thực hiện các hoạt động đầu tư có kỳ hạn hàng năm, tuy nhiên tỷ lệ cho vay ra thường thấp Do đó, ngân hàng cần xây dựng các phương án hoạt động hiệu quả nhằm mở rộng khả năng cho vay mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản.
Thứ hai, là cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý: