Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng công thương việt nam hà nam

BỘ G IÁ O D Ụ C VÀ Đ À O TẠO N G Â N H À N G N H À NƯỚC V IỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN THÀNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH OOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NAM CHUN NGÀNH : TÀI CHÍNH- Lưu THƠNG TIEN tệ MÃ SÔ : 5-02-09 LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÊ Người hướng c anjkhoa hoc: TS Nguyễn Thạch Hoát HỌC VIẸN NGAN HANG VIỆN NCKH NGÂN HÀNG T HƯVI Ệ N SÔ:.LV:S3 /0 H À N Ộ I - 2002 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các s ố liệu, kết nêu luận văn trung thực cố nguồn gốc rõ ràng LỜI CẢM ƠN V i N g u y ễ n tr o n g tìn h T h c q u g iả h ọ c v Đ o 'd y v tư n B a n trìn h tiễ n c ị n H ọ c h n g h ọ c b y tỏ c ù n g v h o n trìn h đ ề tỉn h th n h đ ỡ c ứ u th ầ y tậ p v đ ố i d o q u n tiế p v i đ i g iá o n g h iê n s â u h n g h ọ c s ắ c d ẫ n c ứ u b iệ t tá c g iả v iê n , g ia lu ậ n h n g n h â n - H ộ i th a m N g â n c ô n g đ ộ n g v ă n b iế t trự c S a u c ô Đ ặ c b ộ k iệ n , lò n g v K h o a c c c n tỏ tiế n tá c s ĩ g iả v ă n N a m lu ậ n lạ i g iú p n H đ iề u b y v i h ọ c th ể n g h iê n đ ặ t đ ố i b iế t x in lu ậ n h n g , lị n g m ọ i tìn h n trìn h to n tạ o v ấ n b iế t n c g iả th n h N g â n đ ã q u m v iệ n tá c tậ n h o n lò n g N h tậ p đ ã s u ố t q u đ ố c N a m T r o n g tỏ x in g iá m H h iệ n , tro n g g iả N g â n th n g q u tạ o th n h , - n g i th ự c b y v ấ n T c c h â n H o t trìn h T c N a m , c ả m q u ả n v ă n v iê n th n g c h â n N g â n g iú p đ ỡ tá c h n v k in h lý , K h o a g iả n g tố t n g h iệ p C ô n g x in đ n g th n h h n g g iả tro n g V iệ t c ả m C ô n g s u ố t n y k h ả n ă n g lớ n n ê n lu ậ n ý c ủ a c c c ó v ă n k h ô n g n g h iệ m trá n h th ự c k h ỏ i th iế u b n đ n g só t K ín h n g h iệ p đ ể m o n g c ô n g s ự trìn h c h ỉ d ẫ n n g h iê n v c ứ u g ó p tiế p th e o đ ợ c th ầ y h o n c ô h ả o g iá o , c c h n Nguyễn Văn Thành MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU X CHƯƠNG : NHỮNG VÂN ĐỂ c b ả n VỂ h i ệ u q u ả k i n h d o a n h c ủ a NGÂN HẢNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM 1 Đ ịn h n g h ĩa 1 H o t đ ộ n g 1 M ụ c tiê u 3 N H T M : c v b ả n c ủ a n g u y ê n N H T M tắ c q u ả n lý tà i s ả n c ủ a N H T M 1.2 Hiệu kinh doanh NHTM T h u n h ậ p 2 C h i p h í c ủ a L ợ i n h u ậ n C c c h ỉ c ủ a 21 N H T M N H T M c ủ a tiê u N H T M đ n h g iá h iệ u q u ả k in h d o a n h 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NHTM L ã i s u ấ t C c m ứ c 3 C h ấ t lư ợ n g T ỷ C c đ iề u Q u y m ô Q u ả n trọ n g 11 29 p h í c ủ a c ủ a c c v ụ n g â n n g â n h o t đ ộ n g lo i n g u n k iệ n trị v d ịc h v ề k in h c h o v ố n h n g v a y 31 tro n g tổ n g s ố n g u n v ố n tế 31 h n g đ ộ i n g ũ 31 n h â n v iê n c h u y ê n m ô n CHƯƠNG : THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NAM 33 2.1 Khái quát Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hà Nam 1 M ộ t 2 Đ n h s ố đ ặ c g iá đ iể m v ề tìn h c h u n g h ìn h 3 k in h tế - x ã h ộ i 2.2 Khái quát v ề mơ hình tổ chức hoạt động nhct Hà Nam 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam (1999 - 2001) K ế t q u ả H u y p h t triể n đ ộ n g v ố n tà i s ả n 33 N ợ , tà i s ả n C ó ( 9 - 0 ) 34 35 3 C h o v a y v đ ầ u 43 tư 2.4 Chất lượng tín dụng NHCT Hà Nam T ín h h ìn h P h â n tíc h N g u y ê n n ợ tồ n n ợ tồ n 48 48 đ ọ n g đ ọ n g th e o th i 51 g ia n 51 n h â n 2.5 Chất lượng dịch vụ toán NHCT Hà Nam 2.6 Đánh giá hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam T h u n g h iệ p C h i K ế t q u ả 52 54 56 v ụ p h í: k in h d o a n h CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM n â n g c a o h i ệ u q u ả k i n h DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NAM 73 3.1 Định hướng hoạt động NHCT Hà Nam 1 Đ in h h n g c ủ a Đ ả n g tru n g d i h n v i p h t triể n p h t triể n v M ụ c tiê u c ủ a 3 Đ ịn h h n g p h t triể n k in h Đ ịn h h n g h o t đ ộ n g c ủ a N h n c n g n h N H C T tế 73 v ề n g â n m u c N H C T tỉn h H c h iế n lư c h n g V iệ t N a m c ủ a tiê u , tro n g H g ia i đ o n tớ i N a m N a m 7 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam P h t 2 triể n T ă n g đ ịa ,2 v c n g T ă n g lư i 3.3 Một s ỏ d n g h o n g h iệ p c c b iệ n p h p k h i tă n g c h o v a y n g u n v ố n h u y đ ộ n g trê n c h i c n g p h í q u ả n c ô n g tá c tổ lý c h ứ c c n b ộ , m h o t đ ộ n g k iế n Đ ố i v i N H C T 3 Đ ố i v i N H N N n g h ị v c ủ n g c ố m n g V iệ t N a m v i N h K ẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM rộ n g 8 n g h ị 3 3 K iế n v ụ 79 b n T iế t k iệ m đ a n c 94 99 KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT D N N N : D o a n h n g h iệ p N H C T : N g â n h n g C ô n g N H Đ T & P T : N g â n h n g Đ ầ u tư N H N N : N g â n h n g N h n c N H N N o & P T N T : N g â n h n g N ô n g N H T M : N g â n h n g T h n g T C T D : T ổ c h ứ c tín N h d ụ n g n c th n g v P h t triể n n g h iệ p m i v P h t triể n n ô n g th ô n DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Số TT Trang Nội dung bảng, biểu Mục lục Danh m ục bảng: 1.1 1.1.3 B ả n g 2.1 1.1 K ế t q u ả c c q u y ế t to n tă n g tà i s ả n trư n g c ủ a k in h 12 N H T M tế c ủ a tỉn h H N a m q u a 33 n ă m 2.2 2.3.1 B ả n g tổ n g 2.3 2.3.2 P h â n tíc h c c ấ u n g u n 2.4 2.3.3 P h â n tíc h c c ấ u tín 2.5 2.3.3 P h â n tíc h d n ợ th e o 2.6 2.4.1 P h â n tíc h n ợ tồ n 2.7 2.4.2 N ợ 2.8 2.5 T h a n h 2.9 2.6 T h u 2.10 6.2 T h ự c h iệ n 2.11 2.6.3 P h â n tíc h q u k ế t tà i h n to n n h ậ p s ả n v ố n c ủ a H N H C T H q u a p h ầ n c c k in h 40 N a m 49 n ă m 51 th i g ia n d ù n g tiề n m ặ t tạ i N H C T H N a m 53 55 c h i p h í q u ả n n h ậ p 46 tế c h i p h í th u 36 N a m 44 th n h th e o k h ô n g N H C T d ụ n g đ ọ n g p h â n v c ủ a v 59 lý 60 c h i p h í Danh m ục biểu đồ: 2.3.2 T ìn h h ìn h h u y 2.3.2 T in h h ìn h s đ ộ n g d ụ n g v ố n v ố n c ủ a c ủ a tỉn h tỉn h H H N a m N a m 41 43 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu X u ấ t ( N H C T ) q u V iệ t trìn h tra n h tố c đ ể đ ộ tă n g q u ả k in h tế - đ ề c h ỉn h A n x ã h n g , y ế u c h iế n to n c ó c h i n h n h n h iề u k h u k h ó v ự c n ă m th ấ p N g o i n g u y ê n lý c c n h â n c c c ầ n Đ ố i th ố n g c h i tỷ p h p k h đ ể đ a d o a n h g iả i N H C T H N a m m ô i lư ợ n g trị đ iề u n h iề u n h ằ m N a m tu y trư n g q u ả n c ò n q u y ế t c n h c h ấ t c ủ a v iệ c tro n g c ầ u H n h n g th n g riê n g y ê u N H C T n ữ a c ứ u n ó i c h u n g k in h C ô n g trư c c a o k h ă n đ ộ n g n g h iê n N a m th ứ c trọ n g h o t h n g n h n h lệ k h ó q u a n v ụ H th c h v i n h ữ n g rấ t N g â n N H C T đ t p h ả i g iả i h ệ k h ă n q u a n g h iệ p đ ặ t đ a c ủ a n h ữ n g đ a n g v đ ộ n g v lộ v c ò n q u ả n lư ợ c tế tro n g k é m - H iộ u b ộ c q u ố c c ò n h o t c h u n g đ ã d o a n h h ộ i tiễ n n ó i d o a n h n h ậ p k in h tạ i th ự c trư n g n g â n tồ n từ N a m k in h h ộ i h iệ u h n h p h i đ ể P h t v ấ n đ iề u triể n - q u ả X u ấ t p h t từ n h ữ n g y ê u c ầ u c ấ p th iế t đ ó , tá c g iả c h ọ n đ ổ tà i: lu ậ n c b ả n “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam ” Mục tiêu nghiên cứu đề tài M ụ c N g â n N H C T d o a n h tiê u h n g T h n g H c ủ a n g h iê n N a m đ ể N H C T c ứ u m i đ ề H c ủ a đ ề tà i ( N H T M ) x u ấ t N a m c c n g h iê n v g iả i n ó i riê n g th ự c p h p v c ứ u tiễ n n â n g N H C T lý h o t c a o đ ộ n g h iệ u V iệ t N a m k in h q u ả n ó i v ề q u ả n d o a n h h o t đ ộ n g trị c ủ a k in h c h u n g Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đ ố i n h ằ m n â n g tư ợ n g c a o - P h m tro n g g ia i vi đ o n h iệ u c c n g h iệ p q u ả n g h iê n k in h c ứ u v ụ q u ả n d o a n h c c c ủ a h o t lý v k in h N H C T đ ộ n g H k in h d o a n h c b ả n c ủ a N H T M N a m d o a n h c ủ a N H C T H N a m 9 -2 0 Phương pháp nghiên cứu L u ậ n v ă n s d ụ n g p h n g p h p d u y v ậ t b iộ n c h ứ n g , d u y v ậ t lịc h sử , p h n g p h p n g h iê n p h â n tíc h h o t đ ộ n g k in h tố , p h n g p h p p h â n tíc h th ố n g k ê đ ể c ứ u Những đóng góp khoa học luận văn - H ệ c b ả n p h í, th ố n g c ủ a c c N H T M n h â n - P h â n th ự c tiễ n n g u y ê n tiễ n v ề n h â n - Đ ề n h ằ m v tố th ự c v đ n h g iá trạ n g n h ữ n g c a o c h n g c h ế đ ế n c c th ị h iệ u r ú t h iệ u v ấ n x u ấ t m ộ t h ệ n â n g q u t h o tro n g ả n h tíc h , k h i c b ả n q u ả n lý q u ả k in h d o a n h n h ữ n g n h ậ n x é t, q u ả k in h c ầ n p h ả i th ố n g c c g iả i q u ả lu ậ n trư n g , đ ề h iệ u lý h o t d o a n h g iả i p h p đ ộ n g v ề n g h iệ p tà i c ủ a s ả n , th u k in h n h ậ p d o a n h v c h i tổ n g k ế t N H T M k ế t lu ậ n c ủ a v ụ m a n g N H C T H tín h N a m N ê u rõ q u y ế t đ n g k in h b ộ d o a n h c ó c c ủ a s c h i k h o a n h n h h ọ c v N H C T th ự c H N a m Bô cục luận văn N g o i p h ẩ n m đ ầ u v k ế t lu ậ n , lu ậ n v ă n c ó c h n g : Chương 1: Những vấn đ ề hiệu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Hà Nam Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Công thương Hà Nam 88 3.2.4 Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, mở rộng củng cổ màng lưới hoạt động Chú trọng công tác tô chức đào tạo nhằm cao lực chuyên môn cán + Thực đa dạng hoá loại hình đào tạo kết hợp đào tạo trường, chức bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế đơn vị, khuyến khích cán tự học + Đào tạo tập trung: Đây hình thức phổ biến mà ngân hang thực hiẹn Lựa chọn can có kha phát triển gửi đào tao tai trường Đại học phù hợp với chuyên ngành ngân hàng Đại học Kinh tế quôc dân, Đại học Tài chính-kê tốn, Học viện Ngân hàng Loại hình ưu điểm cán trang bị kiến thức bản, khó khăn số lượng cán đào tạo có hạn, thời gian đào tạo dài + Đào tạo tập trung ngắn ngày Trung tâm đào tạo NHCT Việt Nam nhu lớp học Vi tính, Ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ; Loại hình cập nhật kiên thức cho cán bộ, chất lượng đào tao không cao, un điểm thời gian ngắn có lượng lớn cán qua đào tạo + Khuyên khích tự học: Hiện trung tâm loai hình đào tao phát triển phù hợp với nhiều đối lượng thời gian Ngân hàng nên có sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho cán tự học, chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể cán chuyên môn như: Tin học kế toán toán quốc tế, Ngoại ngữ, pháp luật, quản trị doanh nghiệp + Các chi nhánh ngân hàng tự tổ chức đào tạo: Như tăng cường mở lớp tạp huan ngan ngay, hình thành đội ngũ tiểu giáo viên có trình lưc nghiệp vụ tín dụng, tài kế tốn, tin học, pháp luật, nhằm tự đào tạo, chủ yếu cập nhật kiến thức cho cán thực nghiệp vụ cụ thể + Xây dựng phương án tuyển dụng cán đào tạo 89 quy, có phẩm chất lực chun mơn nghiệp vụ tốt, dần trẻ hoá đội ngũ cán Bằng hình thức thi tuyển, tiêu chuẩn hố cán tuyển cán theo chuyên môn phù hơp với nhu cầu sử dụng lao động + Gắn việc đào tạo với quy hoạch sử dụng cán bộ: Việc đào tạo la đao tạo nang cao phai găn VỚI cán bơ có trình đơ, có lưc tâm huyết với nghề nghiệp Việc đào tạo phải có kế hoạch từ 3-5 năm phải gắn với quy hoạch cán NHCT Việt Nam, cấp quyền hiệp y ngồi nên tránh việc cho học tràn lan dãn đến việc cán cử học không phù hợp không đáp ứng nhiệm vụ trước mắt lâu dài - Có sách cán hợp lý: + Gắn trách nhiệm quyền lợi người lao động trình nâng cao trình độ Hiện NHCT Việt Nam áp dụng chế trả lương mới, ngồi việc trả lương theo quy định 26CP Chính phủ cịn có hệ số lương kinh doanh theo quyền hạn trách nhiệm người lao động Tuy nhiên, việc xét thưởng vượt bậc lương nằm phần lương kinh doanh mà sơ chi nhánh kinh doanh hiêu lương kinh doanh thấp nên khơng khuyến khích cán có trình độ, làm việc tích cực Ngân hàng cần tách bạch việc hưởng lương theo thâm niên chức vụ với lương hiệu kinh doanh đem lại, người làm hiệu kinh doamh cao dù có thâm niên phải hưởng lương cao người khơng đem lại hiệu kinh doanh Có tạo động lực cho người lao động tự rèn luyẹn, tự vươn lên, không công thức, không ỷ lai, người lao động nhanh chóng nâng cao chất lượng công việc + Làm tốt công tác tổ chức, đào tạo cán mục tiêu quản lý, sử dụng nguồn nhãn lực tối ưu nhằm đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng + Đổi hoạt động chi nhánh gắn với định hướng phát triển kinh tê cua đìa phương, mục tiêu chiên lược NHCT Viêt Nam thưc tế thi 90 trường + Chú trọng mở rộng, phát triển nghiệp vụ mà NHCT Hà Nam có thê mạnh như: Đầu tư tín dụng khu cơng nghiệp vật liệu xây dựng làng nghề vùng nghe, tránh dầu tư nguồn lực vốn dàn trải, hiệu thấp - Giải pháp hội sở ngân hàng tình: Hội sở NHCT tỉnh phải trung tâm quản lý điều hành hoạt động chung, thay đổi phương thức điều hành quản lý theo hướng: + Nâng cao cạnh tranh phận nghiệp vụ, phòng nghiệp vụ hội sở phải quản lý nghiệp vụ xuyên suốt, trung tâm phân tích đề xuât thực mặt nghiệp vụ, điều chỉnh hoạt động hội sở phòng giao dịch + Nghicn cưu va phai tnên hoạt động dich vu đa phù hợp với địa bàn + Xây dựng hành lang, cho phép phận, khu vực có cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng địa bàn thị xã Phủ Lý chủ động kinh doanh hành lang xử lý điều chỉnh lãi suất cho vay huy động vốn, chế uỷ quyền phán cho vay khách hàng + Các phận nghiệp vụ tăng cường kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ mình, thơng qua kiểm tra kiểm soát định kỳ nắm bắt thực tế hoạt động mặt nghiệp vụ địa bàn tồn tỉnh Qua số liệu kiểm tra, kiểm sốt đề xuất biện pháp khắc phục tồn tại, kiểm tra toàn hoạt động nghiệp vụ hành đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thực quy định pháp luật, quy chế ngành quy định nội NHCT Việt Nam, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng + Kiem soat cua cac phận nghiêp vu han chê pham vi hep vào vụ mà chưa vào kiểm toán nội Cho nên phải kết hợp kiêm toán nội kiểm tra kiểm sốt theo chun đề tín dung kế tốn 91 lài chính, ngân quỹ Thơng qua có thơng tin xác thực trạng hoạt động cho vay, giúp cho cấp quản lý đề hướng giải tồn thích hợp Kiểm sốt phải trử thành lực lượng gián tiếp quan trọng tạo hiệu kinh doanh, lạo lợi nhuận ngân hàng + Vấn đề kế hoạch hoá hoạt động ngân hàng: Thời gian qua có lúc tổ chức lập kế hoạch mang tính nghiên cứu, chiếu lệ mà chưa thực coi trọng kế hoạch thực kế hoạch Quyết toán thực kế hoạch nằm dạng đánh giá thi đua, khen thưởng mà chưa gắn với công cụ quản lý khác “với khái niệm: Kế hoạch pháp lệnh” Sự ngược chiều mục tiêu kế hoạch hoá mục tiêu tài xảy ra, lẽ đương nhiên mục tiêu tài coi trọng hết Phải khẳng định vai trị kê hoạch hố khơng thổ thiêu quản lý điều hành vĩ mô vi mồ Để kế hoạch hố trở thành cơng cụ quản lý hữu hiệu cần phải điều chỉnh tư kế hoạch hố theo hướng: Cơng cụ kế hoạch hố kết hợp chặt chẽ với chế lãi suất thị trường chế tài chính, thực kế hoạch gắn liền với tài đơn vị kế hoạch tín dụng, tiêu nợ hạn song hành với việc thưởng phạt vào thu nhập phòng ban, cá nhân - Giải pháp chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch: + Quan điểm cán điều hành cán chủ chốt như: Trưởng phó phịng giao dịch Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh trực thuộc phải có đủ lực, trình độ hoạt động độc lập, tổ chức quản lý điều hành tốt, cán không đủ lực, phẩm chất phải chuyển sang làm trực tiếp + Nâng cấp phịng giao dịch có đủ điều kiện thành chi nhánh trực thuộc, tạo sở vật chất, lao động, tăng khả cạnh tranh Đối với phịng giao dịch khơng đủ điều kiện cần tăng cường cán có lực, mạnh dạn đầu tư nhân lực, vật lực, tạo tăng trưởng cần thiết cho hoạt động Giải thể chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm không đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ kinh doanh 92 + Nhiệm vụ phịng giao dịch huy động vốn đầu tư tín dụng, phải xếp quản lý lao động theo hướng tập trung cán làm cơng tác tín dụng Mở rộng địa bàn hoạt động đến vùng, cụm dân cư, tăng thị phẩn NHCT Tỉnh 3.3 Một sô kiến nghị 3.3.1 Đối với N H C T Việt Nam - Đổi quy ch ế tiền lương kinh doanh N H C T Việt Nam + Việc phân phối tiền lương kinh doanh cho chi nhánh không nên thiên tiêu lợi nhuận mà không xét đến yếu tố mạnh, thị trường chi nhánh Hiện môi trường kinh doanh, nhiều chi nhánh làm tốt công tác kinh doanh tiếp thị cho hoạt động NHCT Việt Nam môi trường khơng có doanh nghiệp lớn, khơng có dự án lớn không phát triển dự án đầu tư cho vay, chi nhánh có địa bàn thuận lợi, việc tăng trưởng dư nợ dễ dàng mà cố gắng đóng góp cho ngành + NHCT Việt Nam cần gắn việc phân phối tiền lương kinh doanh với việc phát huy mạnh chi nhánh (có chi nhánh ưu huy động nguồn vốn, có chi nhánh ưu cho vay, có chi nhánh ưu phát triển sản phẩm ứng dụng dịch vụ mới), cần phải xem xét mạnh đó, đánh giá mức độ, chất lượng hồn thành tiêu NHCT Việt Nam giao làm sở để xét lương kinh doanh Nghị định số 26/CP ngày 23/05/1993 Chính phủ tăng bậc lương cán công nhân viên áp dụng chung cho doanh nghiệp kinh tế, không phù hợp với tính chất hoạt động NHTM Hệ thống thang bảng lương nhiều bậc, khoảng cách bậc bất hợp lý (bậc cho lao động giản đơn bảo vệ, lái xe cao so với chuyên viên ngân hàng đào tạo nhiều năm quy NHCT Việt Nam có quy chế tiền lương áp dụng hệ thống NHCT Việt Nam phần lương theo Nghị 93 định số 26/CP, quy định lương chưa thực khuyến khích người lao động nâng cao chất lượng hiệu công việc, chi nhánh kinh doanh khơng có hiệu lợi nhuận đạt mức trung bình, tăng suất lao động, đạt hiệu cao lợi nhuận chưa đủ đem lại mức lương kinh doanh tăng lên Thu nhâp-chi phí (khơng lương) Lương kinh doanh hưởng = _ xl25đ 1.000 Mà thực tê chi nhánh NHCT Hà Nam viêc lợi nhuân tăng thêm từ 10-30% trở lên thay đổi mức lương kinh doanh nay, với mức lương kinh doanh tăng khơng đáng kể việc bình xét lương kinh doanh không đem lại kết cao NHCT Việt Nam nên có quy chế hưởng lương kinh doanh thực vào kết kinh doanh, qua người trực tiếp làm cơng việc tạo lợi nhuận hưởng hệ số lương kinh doanh từ 1,2-1,5; cần quy định rõ đối tượng làm tổn hại đến kết kinh doanh như: Phát sinh nợ hạn, vi phạm vi chế, chây ì lười biếng không hưởng lương kinh doanh - B ổ sung, hoàn thiện c h ế thu dịch vụ phí Hiện thu dịch vụ tồn hệ thống chiếm khoảng 5% tổng thu nhập thực tế biểu loại phí dịch vụ thống đốc NHNN giữ quyền định, điều khiến cho NHTM khó khăn việc phát triển dịch vụ khơng thu hồi đủ chi phí Biểu phí NHCT Việt Nam cụ thể hố loại phí dịch vụ khơng có mức thu tối thiểu số hoạt động như: Thu phí chuyển tiền tốn điện tử, thu phí chuyển tiền từ tài khoản dẫn đến nhiều chi nhánh thu phí tính theo tỷ lệ 0,05% không đủ trang trải chi phí thực nghiệp vụ Đề nghị NHCT Việt Nam nghiên cứu áp dụng thực tế khoản thu, thu dịch vụ theo nguyên tắc thương mại giao quyền cho chi nhánh cụ thể hoá mức phí, vừa đảm bảo có lợi nhuận vừa mang tính cạnh 94 tranh cao - Ban hành quy chê vê quyên lợi trách nhiệm cán cho vay + Hiện môi trường pháp lý chưa đồng bộ, để thực hiên đầy đủ quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm người vay người cho vay Trong chờ đợi Nhà nước ban hành sách đảm bảo quyền, nghĩa vu người vay người cho vay đề nghị NHCT Việt Nam ban hành rõ quy chế trách nhiệm người cho vay hoạt động kinh doanh tín dụng để đảm bảo tính pháp lỷ có rủi ro xảy Mặt khác phải có chế giải thoả đáng quyền lơi cho cán cho vay như: Cơng tác phí, Maketting, tiền thưởng v.v + Đơn giản hoá thủ tục hành thủ tục hồ sơ pháp lý vay vốn để tăng nhanh việc thẩm định giải ngân mà đảm bảo tính pháp lý cao, nhằm phục vụ thuận lợi cho khách hàng - Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng cho chi nhánh: Hiện chi nhánh có số nợ hạn chiếm từ 7-10% mà thực chất số nợ tồn đọng từ năm 1999, 2000 không xử lý đưa vào dự phòng rủi ro nợ khoanh chi nhánh khó khăn viêc xử lý nợ ảnh hưởng kết kinh doanh nhiều năm 3.3.2 Đối với NH NN - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm toán bù trừ NHNN + NHNN cần trước việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, tập trung vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng + Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng 95 + Một vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn NHTM tốc độ tốn qua trung tâm bù trừ NHNN cịn chậm Tại trung tâm tốn bù trừ NHNN thực theo phương thức bán giới: Các NHTM đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay truyền qua MODEM thoại bù trừ NHNN thực tối đa phiên bù trừ ngày NHNN cần thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia đồng thời đại hố cơng nghệ toán tiến tới thực toán bù trừ tự động - Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc xuống 3% - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hố cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở Từ năm 2000, NHNN cho đời thị trường mở, sau năm hoạt động, kết đạt bước đầu, nhiều hạn chế loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn q ít, có tín phiếu kho bạc tín phiếu NHNN tham gia Đề nghị NHNN mở rộng công cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở : Trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu, đầu tư NHTM - Tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ để NHTM có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hồ khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đẩu NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: Thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ lien ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt 96 mối quan hệ thị trường mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM mặt khác tạo điều kiện cho NHTM tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư - NHNN cần bổ xung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng + Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dãn (dưới luật) hoạt động ngân hàng để NHTM thực Các văn hướng dẫn vừa không trái luật vừa phải tạo điều kiện cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta xu phát triển thời đại + Sửa đổi hoàn thiện chế toán để đáp ứng yêu cầu việc đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu cứu để tạo môi trường cho phép sử dụng phương thức toán đại + Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ NHTM Giao quyền cho NHTM định loại dich vụ cân thu phí, mức thu phí loai dich vu theo nguyên tắc thương mại NHNN không nên ban hành biểu phí dịch vụ ngân hàng cho NHTM áp dụng nay, vừa không đầy đủ, vừa tính cạnh tranh 3.3.3 Kiến nghị vói Nhà nước - Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng + Sớm sửa đổi pháp lệnh kế toán, thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kê toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với dịch vụ tài ngân hàng thực cơng nghệ quản lý , tốn qua hệ thống vi tính- điện tốn theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử + Cẩn quy định rõ pháp luật chứng từ, hoá đơn 97 toán dịch vụ ngân hàng NHNN quản lý ban hành mẫu biểu thống nhất, không dùng hố đơn mua bán hàng hố thơng thường Bộ tài phát hành doanh nghiệp khác - Cần có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế đất nước, Chính phủ cần cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hố kỹ thuật cơng nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu Ngoài việc dùng vốn tự có để đầu tư cho phép NHTM vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác - Tạo lập môi trường kinh tế, tạo môi trường đầu tư thơng thống Tiếp tục xếp đổi khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố DNNN, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn mà thành phần kinh tế khác chưa đủ lực đảm đương Việc giải toả vốn bị đóng băng DNNN làm ăn hiệu quả, rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thơng qua q trình tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước Bằng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động, khu vực có hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào dự án có khả sinh lời tốt hơn, có hiệu cấp số nhân kinh tế Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối DNNN, thực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thơng tin xác để có định đầu tư đắn Nhà nước hoạch định sách kịp thời - Ban hành sách để đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển bưu viễn thông Internet để tạo điều kiện cho NHTM 98 ihực đa dang hố nghiơp vu Quy định trả lương cho cán công nhân viên DNNN thông qua tài khoản ngân hàng hay ban hành luật nhằm đảm bảo quyền lợi người dân gửi mở tài khoản ngân hàng , trước mắt sớm có Nghị định Thanh tốn qua ngân hàng để thay Nghị định số 91/CP ngày 25/11/1993 tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt lạc hậu Đồng thời Chính phủ cần cho phép NHNN thay đổi mệnh giá đồng tiền phát hành phát hành thêm tiền kim khí để sử dụng máy tự động (Khi sử dụng máy tự động, khách hàng muốn nạp tiền vào tài khoản qua máy tiền phai m lại máy nhận dạng ) nhằm đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế dân cư Sự phát triển Bưu viễn thơng, Internet tiền đề, sở để NHTM đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng đại Nhưng NHTM phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, lại chưa thật nhanh, chuẩn xác an toàn, vốn pháp định nguồn vốn đầu tư đổi cơng nghệ ngân hàng cịn nhỏ nên NHTM khó khăn việc đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ Mặt khác phí thuê bao sử dụng Internet Việt Nam cịn qua đat, khơng khun khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Internet Tình tiạng khiên cho thương mại điện tử dịch vu ngân hàng qua Internet NHTM Việt Nam trở nên xa vời Do vậy, phát triển Bưu viên thông Internet không vấn đề riêng ngành Bưu viễn thơng mà cịn nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam - Ban hành đầy đủ chế sách hỗ trợ vốn để nhanh chóng cấu lại nợ cho NHCT Việt Nam, tăng vốn tự có phù hợp với tốc dộ phát triển, tốc độ tăng quy mô hoạt động Làm bảng tổng kết tài sản cách công ty mua bán nợ Chính phủ mua lại số nợ có vấn đề NHCT Việt Nam 99 KẾT LUẬN Đổi cấu lại tổ chức, chế hoạt động NHTM Việt Nam chủ chương lớn Đảng Nhà nước ta đạo toàn ngành Ngân hàng triển khai thực Đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam” chọn nghiên cứu để góp phần giải vấn đề thời cấp bách nước ta Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hiệu hoạt động NHTM Tổng kết vấn đề tồn hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam Các giải pháp nêu luận văn dựa lý luận khoa học sở thực tiễn, có tính khả thi có tác dụng 'tham khảo nghiên cứu ứng dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu có giới hạn chi nhánh NHTM cấp tỉnh, thành phố, mức độ phân tích, đánh giá kiến nghị đề xuất không tránh khỏi hạn chế, đặc biệt bị giới hạn tầm nhìn vị doanh nghiệp kinh doanh Tín dụng - Ngân hàng cấp sử Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia góp ý giúp đỡ tất thầy cô giáo Hội đồng chấm luận văn tất đọc giả có quan tâm đến đề tài nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT: [1] TS Nguyễn Duệ (2001): Quản trị ngân hàng - NXB Thống kê Hà Nội [2] Nguyễn Công Nghiệp (1993): Công nghiệp ngân hàng thị trường tiền tệ NXB Thống kê [3] Phạm Ngọc Long (1996): Marketing ngân hàng- NXB Thống kê Hà Nội [4] TS Nguyễn Võ Ngoạn (1996): Hệ thống cơng cụ sách tiền tệ quốc gia kinh tế thị trường- NXB Tài Hà Nội [5] Lê Văn Tề, Ngô Hướng (1997): Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - NXB Thành phố Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Đức Thảo (1995): Ngân hàng kinh tế thị trường- NXB Mũi Cà Mau [7] Lê Văn Tư (1997): Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- NXB Thống kê Hà Nội [8] Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng (1993)- NXB Thống kê Hà Nội [9] Hệ thống ngân hàng Mỹ (1989)-Viện thông tin tư liệu địa chất Hà Nội [10] Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng(1998) - NXB Chính trị quốc gia [11] Marketing lý luận nghệ thuật ứng xử kinh doanh - trường đại học kinh tế quốc dân, môn Marketing- NXB Đại học giáo dục chuyên nghiệp [12] Ngân hàng Nhà nước Hà Nam (1997-2001): Báo cáo tổng hợp hoạt động ngân hàng Hà Nam [13] NHCT Việt Nam: - Điều lệ NHCT Việt Nam -1997 - Đề án cấu lại NHCT Việt Nam giai đoạn 2001-2010 - NHCT Việt Nam (1998-2000) - tháng 10/2001 - Tài liệu hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh từ 1997-2001 - Báo cáo thường niên (1997-2001) [14] NHCTHàNam: - Báo cáo cân đối kế toán (1997-2001) - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (1997-2001) [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trình xây dụng phát triển (1996)- NXB Chính trị quốc gia [16] Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài (1990)- NXB Pháp lý [17] Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tồn quốc lần thứ VIII (1996)NXB Chính trị quốc gia Hà Nội [18] Văn kiện đại hội đại biểu Đảng tồn quốc lần thứ IX (2001)NXB Chính trị quốc gia Hà Nội' [19] Văn kiện đại hội đại biểu Đảng Tỉnh Hà Nam lần thứ XVI (2000 ) TIẾNG ANH: [20] David Cox: Nghiệp vụ ngân hàng đại- NXB Chính trị quốc gia Hà Nội-1997 [21] David Begg, Stanley Fisher: Kinh tế học tập I, II (1992)- NXB Giáo dục [22] Edward Reed, Edward K Gill (1993): Ngân hàng thương mại NXB Thành phố Hồ Chí Minh [23] Frederic S.Misshkim (1995): Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính- NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội [24] Peter s Rose (2001): Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Tài Hà Nội [25] Peter s Rose, James Wkolari (1998): Các định chế tài NXB Thống kê Hà Nội