Giải pháp tín dụng ngân hàng để phát triển bền vững kinh tế trang trại tỉnh đăkăk,

L\\ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NG ÂN HÀNG 32U £ f-t U T — * ù x > -f~ HUỲNH HỮU THỌ GIAI PHAP TÍN DỤNG NGAN HANG ĐỂ PHÁT TRIỂN BỂN VỮNG KINH TÊ TRANG TRẠI TỈNH ĐĂKLĂK Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TẾ jw ĩm 1' H Ộ C VIÊN N G Â N H À N G TRUNG TÂMTHÔNG TIN - THƯVIỆN , ' N g i h n g d ẫ n k M a ^ i ọ c : T S N G U Y Ê N Q U Ố C VIỆT Hà Nôi - 2007 L Ờ I C A M ĐO AN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng H àN ội,m > ày thánạ năm 2008 M ỤC LỤC LỜI M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: K IN H T Ê T R A N G T R Ạ I V À T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I K IN H T Ê T R A N G T R Ạ I 1.1 Tổng quan kinh tê trang trại 1.1.1 Khái niệm kinh tế trang trại 1.1.2 Những đặc trưng kinh tế trang trại tiêu chí nhận dạng 1.1.3 Vai trị vị trí kinh tế trang trại nông nghiệp 1.1.4 Các yếu tố điều kiện để phát triển kinh tế trang trại giới Việt Nam 10 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng đối vói phát triển kinh tê trang trại 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 14 14 1.2.2 Đặc trưng, vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn nói chung kinh tế trang trại nói riêng 20 1.3 Những học kinh nghiệm việc phát triển kinh tê trang trại sô nước, vùng đồi núi, Tây Nguyên Việt Nam 24 1.3.1 Xu hướng phát kinh tế trang trại nước, Miền núi, Trung du, Tây Nguyên từ số lượng nhiều, quy mô nhỏ sản xuất tổng hợp sang số lượng trang trại ít, quy mơ lớn sản xuất tập trung chuyên canh 24 1.3.2 Để có sản phẩm hàng hố, kinh tế trang trại phải có yếu tố là: lao động, vốn, đặt biệt đất đai 25 1.3.3 Knh tế trang trại phát triển với nhiều loại hình phong phú trang trại gia đình phổ biến 26 1.3.4 Quá trình phát triển kinh tế trang trại, hiệu mang lại trang trại phụ thuộc nhiều vào định hướng sán xuất kinh doanh 27 1.3.5 Việc nâng cao lực, trình độ chủ trang trại nhân tố quan trọng thành công kinh tế trang trại Miền núi, Trung du, Tây Nguyên 28 1.3.6 Phát triển kinh tế trang trại gắn liền với hình thức hợp tác 28 1.3.7 Nhà nước đóng vai trị quan trọng q trình hình thành phát triển kinh tế trang trại C H Ư Ơ N G 2: T H Ự C T R Ạ N G T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G P H Á T T R IỂ N K IN H T Ê T R A N G T R Ạ I 29 Đ ố i VỚI T R Ê N Đ ỊA B À N T ỈN H Đ Ả K L Ả K 31 2.1 Tình hình, đặc điểm tính ĐăkLăk 31 2.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên 31 2.1.2 Các nguồn tài nguyên chủ yếu 32 2.2 Thực trạng phát triển kinh tê trang trại ĐăkLăk 32 2.2.1 Đặc điểm tổng quát số lượng loại hình trang trại 32 2.2.2 Các loại hình trang trại tỉnh ĐăkLăk 36 2.2.3 Nguồn gốc chủ trang trại 36 2.2.4 Các yếu tố sản xuất trang trại 36 2.2.5 Trình độ chủ trang trại 39 2.2.6 Tổ chức hiệu sản xuất trang trại 40 2.2.7 Đánh giá chung kinh tế trang trại ĐăkLăk 42 2.3 Thực trạng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tê trang trại địa bàn tỉnh ĐăkLăk giai đoạn 2004 - tháng 06/2007 44 2.3.1 Khái quát tình hình hoạt động hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh ĐăkLăk 44 2.3.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại địa bàn ĐăkLăk giai đoạn 2004-2007 49 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tê trang trại địa bàn Đ ăkLăk 2.4.1 Những mặt làm 54 54 2.4.2 Những mặt tồn 55 2.5 Nguyên nhân ảnh hưưng đến phát triển kinh tẽ trang trại đầu tu tín dụng NHNo tinh ĐăkLăk 56 2.5.1 Về phía Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn 56 2.5.2 Về quyền tỉnh ĐăkLăk 58 2.5.3 Các nguyên nhân khác 60 C H Ư Ơ N G 3: G I Ả I P H Á P T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G NHAM ph t T R I Ể N B Ể N V Ữ N G K I N H T Ê T R A N G T R Ạ I T R Ê N Đ ỊA BÀN ĐẢK LẢK 63 3.1 Định hướng phát triển kinh tê trang trại địa bàn ĐăkLăk giai đoạn 2006-2010 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế-xã hội ĐăkLăk 63 63 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế trang trại ĐăkLăk giai đoạn 2006-2010 64 3.1.3 Định hướng, mục tiêu đầu tư tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp kinh tế trang trại khu vực ĐăkLăk 65 3.2 Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển bền vững kinh tê trang trại địa bàn ĐăkLăk 71 3.2.1 Giải pháp vay (nguồn vốn) 71 3.2.2 Giải pháp cho vay (cấp tín dụng) 74 3.3 Giải pháp hỗ trợ 80 3.3.1 Đối với quyền tỉnh ĐăkLăk 80 3.3.2 Đối với Bộ, Ban, ngành Chính phủ 85 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 3.3.4 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 87 K ẾT LUẬ N 90 DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO DA NH M Ụ C C Á C C H Ữ V IÊ T T Ắ T CHỮTẮT NGUYÊN VĂN CNH - HĐH Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá DN Doanh nghiệp HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã KTTT Kinh tế trang trại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam QTDND Quỹ tín dụng nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh DANH M Ụ C C Á C BẢNG Các bảng Mục lục Nội dung T rang Bảng 2.1 2.2.1.2 S ố lượng trang trại phân theo hướng sản xuất kinh doanh 34 Bảng 2.2 2.2.4 Diện tích đất đai sử dụng trang trại 37 Bảng 2.3 2.2.4 Nguồn vốn SXKD hình quân trang trại thời điểm điều tra 38 Bảng 2.4 2.2.6.2 Tổng giá trị hàng hố dịch vụ hình qn trang trại phân theo hướng SXKD 40 Bảng 2.5 2.3.1.1 Trình độ cán hộ công nhân viên ngân hàng 44 Bảng 2.6 2.3.2 Dư nợ theo đối tượng đầu tư giai đoạn 2004-2007 53 DANH MỤC CÁC BlỂư Đổ Các Biểu đồ Mục lục Nội dung T rang Biểu đồ 2.1 2.2.4 Quy mơ vốn bình qn trang trại theo hướng SXKD 38 Biểu đồ 2.2 2.2.63 Tổng thu nhập trang trại ĐăkLăk 41 Biểu đồ 2.3 2.3.1.2 Tình hình nguồn vốn, dư nợ 2004 - 301612007 NHTM ĐăkLăk 45 Biểu đổ 2.4 23.1.2 Tỷ trọng tiền gửi, tiền vay yiai đoạn 2004 - 2007 46 Biểu đồ 2.5 23.1.2 Biểu đồ 2.6 2.3.2 Tỷ trọng dư nợ HSX, KTTT tổng dư nợ giai đoạn 2004 - 30/6/2007 49 Biểu đồ 2.7 2.3.2 Doanh sô cho vay Kỉ 'ỉ 'ỉ' tỉnh ĐăkLăk ỳai đoạn 2004 - 30/6/2007 51 Biểu đổ 2.8 2.3.2 Dư nợ cho vay KTTT tỉnh ĐăkLăk giai đoạn 2004 - 2007 52 Biểu đồ 2.9 2.3.2 Nợ xấu cho vay KI '17 tỉnh ĐăkLăk ẹiai đoạn 2004 - 30/6/2007 54 Kết đầu tư tín dụn g ẹiai đoạn 2004 30/6/2007 47 LỜ I MỞ ĐẦƯ Tính cấp thiết đề tài Với điều kiện thuận lợi riêng, 15 năm qua mơ hình kinh tế trang trại (KTTT) tỉnh ĐăkLăk phát triển nhanh sô lượng chất lượng Sự tham gia nhiều thành phần kinh tế, chủ yếu thành phần kinh tế tư nhân, KTTT trở thành nhân tố quan trọng thúc đẩy việc khai thác tiềm năng, mạnh địa phương, phát huy nội lực để phát triển nông nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Q trình hình thành phát triển ln có đóng góp lớn hệ thống ngân hàng mà đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh ĐăkLăk Tuy nhiên, công tác tín dụng hệ thống NHNo&PTNT ĐăkLăk gặp vướng mắc trình thực đầu tư vốn cho hộ KTTT, là: - Nhiều chủ trang trại cịn hạn chế trình độ văn hố, kỹ chun mơn, nên quan hệ tín dụng gặp nhiều khó khăn, chưa đáp ứng tốt điều kiện xử lý hồ sơ tín dụng hành - Tình trạng nhiều chủ trang trại tự phá bỏ vườn để chuyển đổi trồng khác không hiệu cịn phổ biến - Cơ chế cấp tín dụng chưa có quy định riêng cho phù hợp với loại hình KTTT - Vốn tín dụng ngân hàng nhìn chung chưa đáp ứng kịp thời cho nhu cầu phát triển KTTT - Đội ngũ cán chun mơn cịn nhiều bất cập, chưa theo kịp với yêu cầu phát triển thực tế loại hình kinh tế 81 * Giải pháp vốn cho việc xây dựng kết cấu hạ tầng Chính quyền c ó thể lập đề án xin Chính phủ cho phép phát hành trái phiếu thơng qua ủy quyền cho K ho bạc phát hành hộ để lập Q uỹ phát triển kinh tế Đ ăkL ăk Q uỹ phát triển sử dụng để hỗ trợ ch o xây dựng kết cấu hạ tầng, g ia o thông, điện, thủy lợi nhỏ * Giải pháp vé đất đai C hính quyền Đ ăkL ăk đưa nhiều sách g ia o đất, giao rừng, h iệu chưa cao Có nhiều ngu yên nhân khác chủ yếu c ô n g tác quy hoạch, g iao đất, g ia o rừng chưa phù hợp với phân b ố cộn g đồn g dân cư, nơi ở, nơi làm trang trại G iải pháp đất đai cần quan tâm đến tính liề n vùng, liền khoảnh đảm bảo ch o kinh doanh n ôn g-lâm kết hợp theo k iểu trang trại g ia đình Q uá trình phát triển KTTT cần phải quan tâm đến lợi th ế kinh tế theo quy m ô, trang trại phải c ó quy m định m ới c ó hiệu quả; Tuy nh iên , kh uyến khích ch u yển nhượng, tích tụ đất đai để xây dựng trang trại tác độn g tiêu cực đến an ninh, trị ổn định xã h ội Đ ể khắc phục hạn ch ế, N h nước cần thiết lập hành lang pháp lý hỗ trợ vốn, hướng dẫn thủ tục ch o hộ nơn g dân c ó thể liên kết với để hình thành trang trại liên doanh với nhà đầu tư đất, lao động, trang thiết bị, sở hạ tầng để thành lập trang trại Thực liên doanh, liên kết hạn c h ế h iện tượng đất gây hậu xấu mặt xã hội, giải côn g ăn v iệc làm , thu hút nguồn vốn bên ngồi, tạo m trường thuận lợi ch u yển g ia o tiến khoa h ọc, kỹ thuật * Giải pháp bảo vệ môi trường Thúc đẩy KTTT phát triển cần phải có giải pháp bảo vệ mơi trường là: - Sử dụng hợp lý tài ngu yên thiên nhiên, trước hết đất nông nghiệp Hạn c h ế ô nhiễm m ôi trường sử dụng hợp lý thuốc trừ sâu, phân bón hoạt độn g sản xuất khác, kiên ngăn chặn nạn phá rừng, khai thác đất dai sức mà chưa quan tâm tới phục hồi cải tạo đất 82 - Q uản lý, sử dụng đất bền vững theo hướng sử dụng kỹ thuật canh tác sinh thái, trồng đai rừng chắn g ió hạn c h ế tác hại g ió địa m ạnh - Đ a dạng hóa đầu tư bảo vệ m ôi trường với nhiều nguồn vốn khác theo n gu yên tắc “người gây ô nhiễm phải đầu tư bảo v ệ ” * Giải pháp vê phát triển kết cấu hạ tầng G iao th ơn g đón g vai trị đặt biệt quan trọng đến phát triển sản xuất hàng hóa củ a cá c trang trại V ì cần ưu tiên phát triển m ạng lưới g ia o thông, trọng đầu tư m ạng lưới g ia o thông nông thôn, đặc biệt vùng chuyên canh tập trung Y cầu tưới tiêu lớn (70% ), thời gian tới cần tiếp tục nâng cấp xây dựng n g trình thủy lợi, n g trình vùng thường bị khơ hạn, vùng c ó quỹ đất để m rộng sản xuất, chủ động khắc phục hạn hán m ùa khơ diện tích trồng c ó hiệu kinh tế cao Bên cạnh đầu tư g trình thủy lợi lớn, cần trọng đầu tư c n g trình thủy lợi vừa nhỏ, vùng chuyên canh, vùng sâu,vùng đồn g bào dân tộc thiểu số * Giải pháp công tác khuyên nông, khuyến lâm C ông tác khuyến nôn g cần cung cấp kỹ thuật, cô n g ngh ệ thông tin kịp thời Các hình thức tổ chức phải đa dạng phong phú xây dựng m hình trình diễn, tổ chức cho nông dân, chủ trang trại đến thăm trao đổi kinh n gh iệm với nôn g dân, chủ trang trại sản xuất g iỏ i, tổ chức lớp tập huấn kỹ thuật cán khuyến nông * Giải pháp phát triển chuyển giao công nghệ Đ ể làm tốt giải pháp Nhà nước cần tập trung vào số lĩnh vực sau: - G iốn g, kỹ thuật, phân bón, hóa chất họp lý - Chê b iến, bảo quản tiên tiến Đ ố i với trang trại hộ gia đình cần tập trung vào m ột sơ việc: Thu hoạch phải đạt 90-95% chín 83 Sơ chế: tiêu, cà phê phơi, sấy, xát tươi, xát khô kỹ thuật xu hướng ch u yển sang sơ c h ế theo cô n g nghệ ướt chủ yếu * Giải pháp phát triển nguồn nhân lực cho trang trại Đ tạo k iến thức quản trị trang trại giúp cho chủ trang trại q u yết định đắn sản xuất, bước giải qu yết câu hỏi th eo u cầu thị trường là: “Trồng gì? N u gì? V cách thức th ế hiệu quả” * Giải pháp ổn định thị trường Đ ăkL ăk bước hội nhập xu th ế tự hóa tồn cầu V ì để KTTT phát triển, phải đánh giá khả hội nhập, thị trường m ục tiêu, đối thủ cạnh tranh ch iến lược thị trường thể sau: - Tạo lập thương hiệu hàng hố nơn g sản, tổ chức sàn g iao dịch, hội chợ, câu lạc trang trại diễn đàn quan trọng để chủ trang trại nắm bắt thông tin, h ọ c tập kinh n gh iệm lẫn - Tạo m ôi trường thuận lợi cho D N thu m ua nôn g sản địa phương, đặc biệt ý tới vùng chuyên canh ch o sản phẩm từ trồng cà phê, cao su, hồ tiêu X ây dựng hệ thống kho dự trữ bảo quản nôn g sản, c h ế biến nôn g sản nhằm giúp trang trại thoát khỏi cảnh bị tư thương ép cấp, ép giá - N hà nước xú c tiến thành lập quỹ bình ổn giá nơng sản N h iều sản phẩm nôn g ngh iệp Đ àkL ăk chủ yếu hướng thị trường xuất (50% ), th ế N hà nước cần đẩy m ạnh hỗ trợ xuất nôn g sản theo hướng: Đ ầu tư hỗ trợ ch o D N trực tiếp tham g ia đoàn đàm phán, tham gia hội ch ợ tổ chức nước Đ ầu tư phát triển hệ thống thông tin thị trường quốc tế, giúp DN có điều kiện tiêp xúc cập nhật vấn đề biến động thi trường phục vụ ch o côn g tác nghiên cứu dự báo thị trường 84 K huyến khích, hướng dẫn trang trại tổ chức câu lạc bộ, hiệp hội ngành nghề sản xuất để ch u yển giao thông tin, liên kết phân phối tạo thương hiệu 3.3.1.2 Táng cường công tác quản lý Nhà nước trang trại Đ ể trang trại tiếp tục phát triển hướng bền vững cần phải tăng cường horn lãnh đạo, đạo cấp ủy Đ ản g, cấp qu yền từ tỉnh xu ốn g sở thể hiện: - Tăng cường k iểm tra, giúp trang trại phát triển hướng, đạo c ô n g tác quy hoạch, cô n g tác tổng kết thực tiễn để rút kinh ngh iệm , nhân rộng điển hình tiên tiến - H ình thành thị trường lao độn g cho trang trại để đảm bảo quyền lợi người lao độn g chủ trang trại - Đ ẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận trang trại - Thành lập quan ch u yên trách quản lý trang trại 3.3.1.3 Tiếp tục rà sốt hồn thiện sách có liên quan đến đồng bào dàn tộc thiểu sơ chỗ Q trình m rộng đất đai xây dựng trang trại phát sinh tình trạng m ua lại đất nương rẫy củ a đồn g bào dân tộc địa phương, làm cho m ột phận đồn g bào dân tộc bán đất, vào rừng tái du canh, gây hậu xấu kinh tế - xã hội - m ôi trường an ninh, qu ốc phòng Số liệu thống kê năm 0 ch o thấy: tổng diện tích đất nơng nghiệp tồn tỉnh là: ,7 (ch iếm 36,4% diện tích tự nh iên ), diện tích sử dụng ,3 ha, bình quân đầu người 0 m tương đối cao so với nhiều vùng nước Tuy thực tế phân b ố sử dụng khơng đều, bình qn đất nơng nghiệp vùng dân tộc thiểu s ố ch ỗ 100m 2/n gư i, thấp lần so với dân tộc đến (6 0 n r /n g i) thấp 10 lần so với hộ nơng trường quốc doanh (bình quân 0 0 n r /n g i) Ị2 Ị 85 G iải vấn đề đất đai v iệc làm cho đồng bào dân tộc thiểu số nh iệm vụ cấp bách h iện nay, giải đất m ới ổn định sản xuất, cải thiện đời sốn g ch o đồn g bào dân tộc c sở ổn định trị, xã hội VI vậy, đến hết năm 0 tỉnh Đ ăkL ăk cần khẩn trương liệt việc giải q u yết đất sản xuất đất ch o đồn g bào dân tộc thiếu đất 3.3.2 Đỏi vói Bộ, Ban, ngành Chính phủ 3.3.2.1 Bộ Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Tổng cục Thông kê cần xem xét lại tiêu chí trang trại T hự c h iện T h ôn g tư liê n tịch “H ướng dẫn tiêu c h í đ ể x c địn h K T T T ” s ố /T T L T /B N N -T C T K , n g y - - 0 củ a B ộ N N & P T N T phát sin h n h iều vấn đ ề chưa phù hợp với thực tiễn , n g y - - 0 bổ su n g T h ô n g tư s ố /2 0 /B N N -T C T K v iệ c sửa đ ổ i tiê u c h í K TTT T h ế n h n g, h iện n ay lấ y m ộ t tron g ch ỉ tiêu để x c đ ịn h K T T T ch ắc ch ắn s ố lư ợ ng trang trại tăng lê n c o n s ố lớn (k h o ả n g 0 0 h ộ ) N h v ậ y , đ ể đảm bảo tính b ền vữ ng cần phải đảm b ảo hai y ế u tố giá trị d iện tích đ n g thời phải lấ y s ố liệ u đảm b ảo tiêu c h í K T T T ba năm liề n k ề đ ể x c định 3.3.2.2 Chính phủ cần b ổ sung, hồn thiện văn pháp luật có liên quan đến bảo đảm tiền vay * Tiếp tục hoàn thiện Luật đất đai năm 2003 - M rộng m ục đích v iệ c thê chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất kh ôn g hạn c h ế với m ục đích vay vốn SX K D - K hôn g nên bắt buộc tất thành viên hộ gia đình phải ký tên vào hợp đồn g th ế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất - Đ ối với trường hợp đối tượng sử dụng đất phép th ế chấp, bảo lãnh tài sản gắn liền với đất, xử lý tài sản để thu hồi nợ người nhận tài sản kh ông thể thực quyền sở hữu tài sản m ình khơng có quyền sử dụng đất D o cần tiến hành giao đất cho thuê m ới 86 người nhận tài sản th ế chấp, bảo lãnh xử lý để có sở phát m ãi tài sản để thu hồi nợ * H oàn thiện hệ thống quy định pháp lý xử lý tài sản bảo đảm , rút ngắn trình tự tố tụng Phần lớn quy định xử lý tài sản bảo đảm hành V iệt N am vân n g h iên g vê giải pháp bán tài sản bảo đảm để thực hiên ngh ĩa vu trả nợ V ì th ế nên ch o phép tổ chức tín dụng c ó thể gửi đơn đến tòa án đề nghị phê chuân lện h xử lý tài sản bảo đảm m không cần m phiên tòa, sở lệnh tòa án ch o phép c quan thi hành án thực thi hành án, bu ộc bên có tài sản ch u yển g ia o tài sản để xử lý theo lệnh tòa án N h v iệc xử lý tài sản tổ chức tín dụng nhanh ch ón g thuận lợi 3.3.3 Đối vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam H iện theo Q uyết định s ố /2 0 /Q Đ -N H N N n gày 2 /0 /2 0 T hống đ ố c N H N N v iệc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, qui định phân loại nợ thành nhóm tỷ lệ trích dự phịng rủi ro áp dụng ch o m ón vay khơng c ó tài sản bảo đảm là: nhóm 1: 0%; nh óm 2: 5%; nhóm 3: 20% ; nhóm 4: 50%; nhóm 5: 100% V ới qui định trên, hệ thống N H N o không mạnh dạn m rộng hình thức cho vay khơng có bảo đảm m rộng tỷ lệ trích cao, cho vay kinh tế hộ trang trại, giá cả, thời tiết bất lợi N H N o phải thực việc gia hạn nợ, giãn nợ M ỗi lần làm thay đổi nhóm nợ tỷ lệ trích cao tình hình bất lợi kéo dài V iệc trích lập dự phịng rủi ro điều cần thiết để bảo đảm an tồn cho tổ chức tín dụng, nhiên khách hàng N H N o chủ yếu nông dân, chưa phù hợp với c h ế N gân hàng N hà nước cần xem xét, cho phép N H N o định mức trích cụ thể dối tượng khách hàng hộ nông dân, trang trại phù hop với khả tài thời kỳ, th ế hệ thống N H N o Đ ăkLăk m ới yên tâm lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình KTTT 87 3.3.4 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.3.4.1 Hoàn thiện, b ổ sung ch ế bảo đảm tiền vay - Cần c ó hướng dẫn cụ thể v iệ c xác định giá trị bảo đảm tiền vay cá c loại tài sản cách xác định g iá trị tài sản gắn liền đất, tài sản bảo đảm tiền vay hình thành tương lai - V iệ c nhận tài sản bảo đảm để thay th ế ch o việc thực ngh ĩa vụ đảm bảo, T ổn g G iám đ ốc yêu cầu chi nhánh phải xin ý kiến N H N o V iệt N am N H N o V iệ t N am nên ch o phép chi nhánh cấp phép chủ độn g nhận tài sản bảo đảm để thay th ế ch o v iệc thực n gh ĩa vụ bảo đảm qui định rõ trách nh iệm giám đốc trường họp này, tạo thơng thống v iệc x lý tài sản Hạn c h ế tình trạng k éo dài thời gian ch đợi, ảnh hưởng đến giá trị tài sản thu nợ 3.3.42 T ổ chức tổng kết hàng năm thực sách đầu tư tín dụng ngán hàng đơi với loại hình kinh tế trang trại N g y /0 /2 0 T ổn g G iám đốc N H N o V iệt N am có văn số 3 /N H N -O6 hướng dẫn ch o vay KTTT, thực tê qua khảo sát N H N o , v iệc tổ chức ch o vay KTTT g iố n g kinh tê hộ, phần lớn ngân hàng không theo d õi, thống kê ch o vay KTTT, điều khó ch o v iệc phân tích đánh giá hiệu mặt sách tín dụng, để kịp thời bổ su ng, hồn thiện c ch ế, sách liên quan đến v iệc cho vay loại hình cần tổ chức tổng kết việc cho vay KTTT, nhằm tạo bước ch u yển m ới chiến lược kinh doanh giai đoạn 0 -2 , bước ch u yển từ v iệc c h o vay hộ dần sang cho vay KTTT 3J.4.3 Táng biên chê cán cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh ĐăkLăk I inh Đ ăkL ăk có 149 dơn vị hành cấp xã, gồm 26 phường, thị trấn Bình qn m ột cán tín dụng trực tiếp phụ trách 1,5 xã, phường, thị 88 trấn có dư nợ bình qn 30,8 tỷ đồng, với khoảng gần l.lO O hộ/m ột cán tín dụng (kh ơng kể doanh nghiệp) Có thể nói với dư nợ số hộ vượt kh ả quản lý cán b ộ tín dụng, N H N o V iệt N am không kịp thời tăng b iên c h ế cho N H N o Đ ăkL ăk gây xu hướng bất lợi cô n g tác tín dụng là: - X u hướng dừng lại khơng m rộng dư nợ kh ông đủ sức để quản lý - X u hướng tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng, điều làm cho chất lượng tín dụng su y giảm , nợ xấu tăng cao tài yếu D o vậy, tăng biên c h ế ch o N H N o& P T N T tỉnh Đ ăkL ăk yêu cầu cần thiết 33.4.4 Có ch ế giao k ế hoạch kinh doanh, tài phù hợp Đ ăkL ăk tỉnh c ó tiềm lợi th ế để phát triển kinh tế tỉnh chưa phát triển m ạnh thiếu vốn X uất phát từ đặc đ iểm địa lý , tự nhiên, vị trí an ninh, quốc ph òng Đ ăkL ăk, N H N o V iệ t N am cần c ó c h ế giao k ế hoạch c c h ế tài phù hợp với N H N o Đ ăkLăk Đ ặt biệt, g ia o k ế hoạch tiêu ngu ồn vốn nên thấp tiêu dư nợ cao khu vực khác; Ư u tiên v iệc g iao đơn g iá tiền lương nhận khoán Là tỉnh c ó nhiều xã, thơn bn vùng sâu, vùng xa nhạy cảm mặt an ninh, trị, N H N o V iệt N am cần c ó c h ế độ ưu đãi cán tỉnh nói chung cán tín dụng nói riêng nâng mức g tác phí, c h ế độ phụ cấp để động viên , thu hút cán an tâm g tác TĨM TẮT CHƯƠNG Với điều kiện tự nhiên khí hậu, tài ngu yên đất, tài nguyên rừng, Đ ăkL ăk c ó lợi th ế để phát triển loại hình KTTT Đ ê c ó thể đáp ứng đủ nguồn vốn KTTT hệ thống N H N o ĐãkLăk cần c ó giải pháp để huy động m ọi nguồn vốn, các 89 ngu ồn vốn chủ yếu ngu ồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế khu vực; nguồn vốn huy độn g từ nguồn vốn dự án N H N o V iệt N am , nguồn vốn huy độn g từ địa phương khác nguồn vốn từ ngân sách N hà nước B ên cạnh đ ó, N H N o tỉnh Đ ăkLăk sớm xây dựng m ột sách tín dụng đ ối với KTTT Trước hết mặt nhận thức cần xác định KTTT nhóm k h ách hàng quan trọng giai đoạn 0 -2 N H N o Đ ăkLăk Các giả i pháp tín dụng KTTT đa dạng hóa phương thức ch o v a y kết hợp linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay; thực h iện sách lãi suất linh hoạt; nâng cao trình độ ch o cán tín dụng nhằm thúc đẩy hình thành phát triển m hình K TTT bền vững K êt hợp với giả i pháp tín dụng ngân hàng, quyền tỉnh Đ ăkL ăk cần c ó giải pháp đồn g đất đai, m ôi trường, cô n g nghệ thị trương, cô n g ngh iệp chê b iên, đào tao nguồn lưc KTTT Song song với trình phát triển KTTT, v iệc giải qu yết vấn đề đất đai đời sốn g đồn g bào dân tộc thiểu s ố ch ỗ vô quan trọng nhằm đảm bảo kinh tế Đ ăkL ăk phát triển ổn định V e phía cac Bộ, nganh, N gân hàng N hà nước, N H N o V iêt N am cần bổ sung, hồn thiện c h ế sách có liên quan đến trình cho vay KTTT sách liên quan đến c c h ế bảo đảm tiền vay sách trích lập dự phòng rủi ro, vấn đề cán bộ, ngu ồn vốn N H N o Đ ăkL ăk 90 KẾT LUẬN KTTT la hình thức tơ chức sản xuất tiên tiến nôn g ngh iêp tao điều kiện ch o H SX bước hòa nhập vào kinh tế thị trường Đ ố i với nước ta cù n g với phát triển ngày hoàn thiện c c h ế thị trường KTTT dần trở thành m ột hình thức tổ chức SX K D chủ y ếu sản xuất n ô n g ngh iệp hàng hóa V i Đ ăkL ăk, đặc thù tự nh iên , diện tích đất rừng đất nôn g nghiệp lớn, dân cư tập trung chủ yếu nơn g thơn th ế phát triển KTTT đường tất yếu để thực g ngh iệp hóa nơng n gh iệp , nôn g thôn Đ ăkLăk Luận van c sở tông kêt thực tiễn, phương pháp nghiên cứu giả i nội dung sau: K hang đinh vai trò cua KTTT q trình n g ngh iệp hóa đại h óa nơn g ngh iệp , nơn g thơn Đ ăkLăk Phân tích vai trị, cần thiết tín dụng ngân hàng q trình phát triển kinh tế nôn g ngh iệp , nôn g thơn n ó i chung KTTT nói riêng Đ ăkL ăk Phân tích thực trạng phát triển KTTT thực trạng đầu tư tín dụng ngân hàng KTTT Đ ăkL ăk sau năm thực N gh ị số /2 0 /N Q -C P ngày /0 /2 0 Chính phủ KTTT vướn m ắc hệ thống sách N hà nước phát triển KTTT Đ ăk L ăk thời gian qua Đ ề xuất m ột s ố giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển KTTT địa bàn Đ ăkL ăk Các giải pháp là: * Nhóm giải pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn đ ể ph át triển kinh t ế nông nghiệp, nông thôn ĐăkLăk nói chung KTTT nói riêng * Nhóm giải pháp cấp tín dụng KTTT, gồm : (n a i phap đâu tư tín dụng dối với K n theo hướng ch u yển dịch 91 cấu kinh tế nôn g ngh iệp , nông thôn Đ ăkL ăk - G iải pháp tín dụng ngân hàng hướng vào v iệc khuyến khích hình thành phát triển cá c m hình KTTT bền vững - Đ a dạng hóa phương thức cho vay theo hướng m rộng kết hợp phương thức c h o vay lần, cho vay theo dự án đầu tư cho vay theo hạn m ức tín dụng - Á p dụng lin h hoạt c h ế bảo đảm tiền vay cách kết hợp m hình ch o vay th eo Q uyết định s ố /2 0 /Q Đ -T T g , ngày /0 /2 0 Thủ tướng Chính phủ - G iải pháp thực lãi suất ch o vay lin h hoạt KTTT - Giải pháp nâng cao trình độ chun m ơn đạo đức cho cán tín dụng * Các giải pháp hỗ trợ + Đ ố i với quyền Đ ăkLăk - Hàng năm tổ chức tổng kết, đánh giá việc thực sách phát triển KTTT địa bàn ĐăkLăk theo N ghị số 03/2000/N Q -C P - T iếp tục thực c ó hiệu sách, giải pháp tác độn g trực tiếp đến trình phát triển kinh tế trang trại Đ ăkLăk - T iếp tục rà sốt hồn thiện sách, c h ế tài có liên quan đến đồn g bào dân tộc thiểu số ch ỗ tỉnh ĐăkLăk + Đ ố i với Chính phủ C ác Bộ, Ban, ngành cần tiếp tục hoàn thiện, bổ sung vấn đề: - T háo g ỡ vướng m ắc bảo đảm tiền vay Luật đất đai năm 2003; hoàn thiện hệ thống quy định pháp lý xử lý tài sản bảo đảm , rút ngắn trình tự tố tụng, g ia o dịch đảm bảo + Đ ố i với N gân hàng N hà nước X em xét lại quy định trích dự phòng rủi ro ch o phù hợp với đối tượng khách hàng N H N o nôn g ngh iệp nông dân theo hướng g ia o quyền chủ dộn g ch o N H N o việc định m ức trích sở lực tài 92 nhằm tạo điều k iện ch o N H N o mạnh dạn v iệc m rộng hình thức ch o vay khơng c ó bảo đảm hộ sản xuất, kinh tế trang trại + Đ ối với N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt Nam - H oàn thiện, bổ sung vướng m ắc c c h ế bảo đảm tiền vay v iệc xác định g iá trị tài sản, quyền phán quyết, vấn đề nhận tài sản bảo đảm để thu nợ - T ổn g kết, đánh giá hàng năm v iệc thực sách tín dụng KTTT theo N gh ị qu yết s ố 03/2000/N Q -C P - C ó c c h ế phù hợp v i N H N o Đ ăk L ăk vấn đề cán b ộ, k ế h o ch tài ch ín h N hưng nghiên cưu la c sơ luận khoa h oe thưc tiễn góp phần phát triển KTTT giai đoạn 0 -2 Đ ăkLăk Với thời gian c ó hạn, chắn luận văn cịn nhiều thiếu sót K ính m on g góp ý nhà khoa học, quý Thầy, Cô đồng nghiệp X in chân thành cám ơn DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHẢO [1 ] B áo cáo (1 9 , 0 , ), Kinh t ế trang trại tỉnh phía N am , Bộ N ô n g ngh iệp Phát triển N ôn g thôn [2 ] Báo cá o khoa học (2 0 ), Mô hình kinh t ế tranẹ tranẹ trại tỉnh ĐăkLăk, Sở N ôn g ngh iệp Phát triển N ô n g thôn tỉnh Đ ăkLăk [3 ] B E N E DICTJ TRIAKERRKVLIET, JAM ESSCOTT- N guyên N gọc Đ ỗ Đức Định sưu tầm, M ột sô vấn đ ề vê nông nghiệp nông dân nôn %nông thôn nước Việt Nam, N X B Thế giói, Hà N ội, năm 2000 [4J Bộ Tài - U ỷ ban N hân dân tỉnh Đ ăkL ăk - H ội thảo khoa học, “Chính sách giải pháp tài đẩy mạnh ph át triển kinh t ế - xã hội tỉnh Tây Nguyên ”, Buôn M ê Thuột n gày /9 /2 0 [5 ] Chính phủ, Q uyết định s ố /2 0 /Q Đ -T T g , ngày /0 /2 0 Thủ tướng Chính phủ sách tiêu thụ nơng sản phẩm hàng hố thơng qua hợp đồng [6 ] Chính phủ, Chỉ thị s ố 45/2004/C T -T T g n gày -1 -2 0 Thủ tướng Chính phủ tăng cường thực nh iệm vụ, giải pháp để tiếp tục vùng Tây N g u y ên toàn diện, bền vững [7] Chuyển đổi ngành kinh t ế Việt Nam tiến trình hội nhập kinh t ế Quốc tế, N X B Chính trị Q uốc gia, Hà N ội nám 0 [8 ] C ông ty T ổ chức triển lãm VCCI (2 0 ), Tài liệu h ộ i thảo: Phát triển kinh t ế trang trại, nhà vườn sản phẩm phục vụ, Đ Lạt [9 ] N g u y ễn Đ ình Đ iền (2 0 ), Trang trại gia đình - hước ph át triển mới kinh t ế hộ nông dân, N X B N ôn g nghiệp [1 ] Hồ D iệu (2000), Tín dụng ngân hàng, N X B Thống kê, Hà N ội, năm 2000 [1 ] V ũ H iền, Trịnh Hữu Đ ản (1 9 ), Nghị Trung ươnq IV (khóa VIII ) vấn đề tín dụng nơng nqhiệp nỏmị thơn, N X B Chính trị Q uốc gia, Hà N ội [1 ] F R A N K ELLIS, Kinh t ế hộ gia đình nơng dân , N X B N ôn g nghiệp, Hà N ội, năm 1993 [1 ] N gu yễn Đ ìn h Hương (2 0 ), Thực trạng giải pháp ph át triển kinh t ế trang trại thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố Việt Nam, N X B C hính trị Q uốc gia, Hà N ội [1 ] Phạm Thanh K hiết (1 9 ), Phát triển kinh tếtra n g trại Tây Nquyên, đề tài cấp Bộ, Đ N ang [1 ] Luật đất đai năm 0 [1 ] M ác- Ả n g g h e n , Tuyên ngôn Đ ảng cộng sản, N X B Sự thật, H N ộ i, năm 975 [1 ] N gh ị qu yết s ố /2 0 /N Q -C P n gày -0 -2 0 m ột s ố chủ trương sách chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm [1 ] N gh ị qu yết s ố 10/N Q /T Ư năm 1988 [1 ] N g h ị qu yết s ố /2 0 /N Q -C P ngày -0 -2 0 kinh tế trang trại [2 ] N iê n giám thống kê Đ ăkL ăk năm 0 , 0 , 2006 [2 ] Phát triển kinh t ế tư nhân Việt Nam nay, N X B Chính trị Q uốc gia, Hà N ộ i 0 [2 ] Pháp luật kinh t ế trang trại, N X B Tư pháp, Hà N ộ i, năm 0 [2 ] Trương Hữu Q uýnh (1 ), C h ế độ ruộng đất V iệt Nam th ế kỷ X I-X V III [2 ] , Q u yết định sô /1 9 /Q Đ /T T g ngày -0 -1 9 m ột sơ sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông ngh iệp nôn g thôn [2 ] V iện khoa học N gân hàng, Tài liệu hội thảo: Giải pháp tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nônq thôn nhằm thực tốt Quyết định số 67/I999/Q Đ -T T ẹ, năm 0 [2 ] Trần Trác (2 0 ), Tư liệu kinh tếtra n q trại, N X B Tp H C hí M inh |2 | Trần Đ ứ c (1 9 ), Trang trại gia đình Việt Nam th ế giới, N X B Chính trị Q uốc gia, Hà N ội [2 ] T hông tư số /2 0 /T T -B N N ngày /0 /2 0 , “Sửa đổi tiêu chí trang trại" Thơng tư liên tịch SỐ69/2000/TTLT/BNN-TCTK [2 ] Tín dụng ngân hàng kinh t ế hộ Việt Nam , N X B Lao động, Hà N ội năm 2006 [3 ] L ê V ăn Tư, Lê Tùng V ân, Lê N am H ải (2 0 ), Ngân hàng thương m ại , N X B T hống kê, Hà N ội [3 ] V ăn k iện Đ ại hội Đ ại biểu toàn q u ốc Đ ản g cộ n g sản V iệ t N am lần thứ V I, V II, V III, IX [3 ] Các báo tạp ch í nước: Tạp ch í N gân hàng: s ố 6, 8, 11, 15, năm 0 Tạp c h í N gân hàng: số ,4 , 8, 12, 0, năm 0 Thị trường tài tiền tệ: s ố 1, , , 5, 7, 10 năm 0 Thị trường tài tiền tệ số 2, 5, 7, 9, 10, 11, 12 năm 0 Tạp san N H N o& P T N T V iệt N am số 1, 2, 3, 5, , 9, 10, 11, 12 năm 0 , số ,4 , 7, 8, 9, 11, 12 năm 0 Tạp c h í C ộng sản s ố 3, 7, 12, 21 năm 0 , s ố 1, 2, 5, 9, 10 năm 0 Báo Đ ăkL ăk sô 1, 2, 3, , 5, , 9, 10 năm 0 sô 1, 2, 3, 6, 8, 9, 12 năm 2007 Thời báo N gân hàng s ố 1, 12, 14, , 34 năm 0 Báo Lao động ngày 0 Thời báo Kinh tế số 82, 84, 5, 7, 223 năm 0