Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở tỉnh thái bình,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC Y IỆ N N G Â N H À N G LV.000639 v ũ QUỐC THUỶ GIẢI P H Á P TÍN D Ụ N G NGÂN H À N G NHẰM THÚC ĐẨY Q U Á T R ÌN H C H U Y Ể N D ỊC H c CÂU KINH TẾ Ở T ỈN H THÁI BÌNH L U Ậ N V Ã N T H Ạ C SỸ K IN H T Ế T H Á I B ÌN H - 2007 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ QUỐC THƯỶ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHẰM THÚC ĐAY Q TRÌNH CHUYỂN DỊCH c CẤU KINH TẾ Ở TỈNH THÁI BÌNH Chun ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C S Ỹ K IN H T Ế Người hướng dẫn khoa học: P G S T S V Ư Ơ N G H Ọ C V IỆ N N G Â N H Ả N G TRUNG TẲM THÔNG TIN - THƯ VIỆN T H Ư V IỆ N Só: Lự £ 3 Thái Bình - 2007 T R Ọ N G N G H ĨA L Ờ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T hái B ình , n g a y j f i th án g £ Tác giả luận văn Vũ Q u ốc Thuỷ năm 2007 DANH MỤC CÁC KÝ H IỆU , CHỮ V IẾT TẮT CCKT CNH, HĐH DNNN DNN&V HĐQT KT-XH TDNH NHNNVN NHĐT&PT NHNo&PTNT NHCT NHNT NHCSXH NHTM NHTMNN NHTW NQD SXKD TCTD TPKT TSĐB TSTC XNK Cơ cấu kinh tế Cơng nghiệp hố, đại hoá Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Hội đồng quản trị Kinh tế xã hội Tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngàn hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Công thương Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng Trung ương Ngoài quốc doanh Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thành phần kinh tế Tài sản đảm bảo Tài sản chấp Xuất nhập DANH M ỤC CÁC BẢNG STT ỉ 10 11 Tên g Cơ cấu kinh tế theo ngành tỉnh Thái Bình thời kỳ 1998-2005 Cơ cấu kinh tế theo hình thức sở hữu Nguồn vốn hoạt động ngàn hàng thương mại tỉnh Thái Bình Vốn huy động chỗ ngân hàng thương mại tỉnh Thái Bình Tinh hình đầu tư cho vay ngân hàng thương mại tỉnh Thái Bình Cơ cấu dư nợ tín dụng NHTM Thái Bình phân theo ngành kinh tế thời kỳ 1998 - 2005 Tương quan cấu kinh tế với cấu dư nợ TÚI dụng theo ngành Tương quan cấu kinh tế với cấu dư nợ tín dụng theo hình thức sở hữu Cơ cấu đầu tư cho vay ngân hàng thương mại phân theo loại cho vay Cơ cấu kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế năm 2010 tỉnh Thái Bình Cân đối vốn đầu tư tỉnh Thái Bình thời kỳ 2001-2010 S ố bảng 2.1 2.2 T rang 34 37 2.3 44 2.4 44 2.5 48 2.6 50 2.7 52 2.8 53 2.9 54 3.1 67 3.2 70 Sô biểu T rang DANH MỰC CÁC BIỂU STT Tên biểu Cơ cấu dư nợ ngân hàng thương mại địa bàn phân theo ngành kinh tế thời kỳ 1998 - 2005 Doanh số cho vay trung, dài hạn NHTM đầu tư xây dựng nhà nước 2.1 2.2 51 56 MUC LUC T rang MỞ ĐẦU Chương 1: T Ế T Í N D Ụ N G N G Â N H À N G Đ ố i V Ớ I Q U Á T R Ì N H C H U Y Ể N D ỊC H c C Ấ U K IN H 1.1 Cơ cấu kinh tê chuyên dịch cấu kinh t ê 1.1.1 Cơ cấu kinh tế 1.1.2 Chuyển dịch cấu kinh tế .3 1.1.3 Các nhân tố tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch cấu kinh tế 1.2.1 Ngân hàng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch cấu kinh tế 11 1.3 Cơ sở đế tín dụng ngân hàng tác động đến chuyển dịch cấu kinh tè 16 1.3.1 Những điều kiện vốn 17 1.3.2 Cấp túi dụng 34 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TH UƠ NG M ẠI Đối VỚI CHUYỂN D ỊC H C C Ấ U K IN H T Ế T H E O H U Ớ N G C Ô N G N G H I Ệ P H O Á , H IỆ N Đ Ạ I H O Á T R Ê N Đ ỊA B À N T Ỉ N H T H Á I B Ì N H 32 2.1 Thực trạng chuyển dịch cấu kinh tê địa bàn tỉnh Thái Bình thời kỳ 1998-2005 32 2.1.1 Những tiềm năng, mạnh kinh tế - xã hội tỉnh Thái Bình 32 2.1.2 Thực trạng chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Thái Bình 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đôi với chuyển dịch cấu kinh tê địa bàn tỉnh Thái Bình 42 2.2.1 Hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Thái Bình 42 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Thái Bình 43 2.3 Đánh giá chung hoạt động ngân hàng thương mại đôi với chuyển dịch cấu kinh tê địa bàn tỉnh Thái B ìn h 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những tổn nguvên nhân 59 Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VỂ H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G G Ó P P H Ầ N T H Ú C Đ Ẩ Y C H U Y Ể N D ỊC H c C Ấ U K I N H T Ế T R Ê N Đ Ị A B À N T I N H T H Á I B Ì N H 66 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng chuyên dịch cấu kinh tè địa bàn tỉnh Thái Bình 66 3.1.1 Định hướng chuyển dịchcơ cấu kinh tế địa bàn tỉnh Thái Bình 66 3.1.2 Quan điểm định hướng hoạt động tín dụngngàn hàngtrên địa bàn tỉnh Thái Bình nhằm góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế 72 3.2 Những giải pháp chủ yếu hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tẻ địa bàn tỉnh Thái B ìn h 78 3.2.1 Giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế 78 3.2.2 Giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Bình góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế 84 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ khác 95 KẾT L U Ậ N 98 PHỤ BIỂU DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO MỞ ĐẦƯ Tính cấp thiết đề tài Qua gần 20 năm thực cơng đổi tồn diện, với nước, kinh tế tỉnh Thái Bình bước đạt kết đáng khích lệ Tổng sản phẩm tỉnh năm 2005 đạt 6.455 tỷ đồng, gấp 1,42 lần năm 2000, bình quân năm tăng 7,21% Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực: Tỷ trọng giá trị sản phẩm nơng, lâm, ngư nghiệp giảm, tỷ trọng giá trị sản phẩm công nghiệp, xây dựng dịch vụ có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, so với nước tỉnh vùng Sơng Hồng, q trình chuyển dịch cấu kinh tế Tỉnh Thái Bình cịn chậm, chưa động viên khai thác đầy đủ, có hiệu khả sẵn có vốn, tài nguyên nguồn lao động dồi địa phương Để thực chuyển dịch mạnh mẽ cấu kinh tế theo tinh thần Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX Nghị Đại hội Đảng tỉnh Thái Bình lần thứ XVI, cần có tác động nhiều nguồn lực, khâu then chốt cần giải vấn đề vốn Do đó, vấn đề cấp bách đặt phải tiếp tục đổi hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng có hiệu yêu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương Từ vấn đề lý luận thực tiễn đặt ra, lựa chọn đề tài: "G iải p h p tín dụ n g N gân h àn g nh ằm th ú c đẩy trình chuyển dịch c cấu kinh t ế tìn h T h B ình " Mục đích ý nghĩa làm đề tài luận văn nghiên cứu nghiên cứu - Hệ thống hố số vấn đề sở luận cấu kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế tín dụng ngàn hàng việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Bình năm qua việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, từ tìm tổn tại, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp đổi hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Thái Bình Đỏi tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cơ cấu kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch CCKT - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu địa bàn tỉnh Thái Bình, thời gian từ năm 1998 đến năm 2005 Phương pháp nghiên cứu Vận dụng phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử nghiên cứu kinh tế, đặc biệt lĩnh vực tài - tiền tệ, thời áp dụng phương thống kê, phàn tích tổng hợp, điều tra, so sánh sử dụng số liệu, tình hình thực tê để qua khẳng định kết nghiên cứu luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng, biểu đồ danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: C hương 1: Tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch cấu KT C h ơn g 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Thái Bình C hư ơng 3: Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Thái Bình CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI QUÁ TRÌNH CHUYỂN DỊCH c CẤU KINH TÊ 1.1 Cơ cấu kinh tê chuyển dịch cấu kinh tê Việc phát triển kinh tế có hiệu mục tiêu phấn đấu quốc gia Muốn đạt mục đích địi hỏi phải có CCKT hợp lý, phải xác lập giải mối quan hệ ngành kinh tế quốc dân, vùng lãnh thổ thành phần kinh tế 1.1.1 C cấu kinh tê Nhìn chung cách tiếp cận CCKT phản ánh chất CCKT, vấn đề: + Tổng thể nhóm ngành, yếu tố cấu thành hệ thống kinh tế quốc gia + Số lượng tỷ trọng nhóm ngành yếu tố cấu thành hệ thống kinh tế tổng thể kinh tế đất nước + Các mối quan hệ tương tác lẫn nhóm ngành, yếu tố hướng vào mục tiêu xác định CCKT gắn với điều kiện không gian thời gian cụ thể, điều kiện tự nhiên - kinh tế - xã hội cụ thể thích hợp với nước, vùng DN, thời kỳ, bao gồm: Cơ cấu kinh tế ngành: Là tổ hợp ngành hợp thành tương quan tỷ lệ, biểu tương quan tỷ lệ nhóm ngành kinh tế quốc dân Cơ cấu ngành phản ánh phần trình độ phân công lao động xã hội chung kinh tế trình độ phát triển lực lượng sản xuất Thay đổi mạnh mẽ CCKT ngành nét đặc trưng nước phát triển Khi phân tích cấu ngành quốc gia, người ta thường phân tích theo ba nhóm ngành (khu vực) chính: - Nhóm ngành nơng nghiệp: Bao gồm ngành nơng, lâm, ngư nghiệp 94 quản lý vĩ mô, thuộc chủ trương sách; có yếu tố tầm vi mơ thuộc quản trị, điều hành NHTM khách hàng vay vốn Để thực mục tiêu phát triển an toàn, hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Thái Bình cần thực giải pháp sau: + Đa dạng hoá sản p h ẩ m tín dụng gắn với phư ơng thức cho vay ph ù hợp: Hiện quy mơ tín dụng NHTM cịn hạn chế sản phẩm tín dụng phương thức cho vay hữu có độ rủi ro cao, vậy, cần phải đa dạng hố sản phẩm tín dụng với đối tượng phương thức tài trợ thích hợp như: Cho vay hợp vốn, cho vay kinh tê tư nhân, cho vay DN nhỏ vừa, cho vay tiêu dùng sinh hoạt đối tượng tín dụng rộng lớn, Ngân hàng cho vay phân tán rủi ro Theo quy định Chính phủ NHNN, NHTM quyền thực cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản gọi tắt cho vay chấp tín chấp theo tiêu chí cần thiết, không phàn biệt thành phần kinh tế Tuy nhiên, thực tê lâu NHTM thực cho vay tín chấp chủ yếu DNNN, cịn kinh tế quốc doanh hầu hết cho vay chấp bảo lãnh bên thứ ba Điều tạo không công tiếp cận nguồn vốn TDNH DN; chưa động viên, khai thác sức mạnh thành phần kinh tế tư nhân (cá thể, tiểu chủ, tư tư nhân), DN cổ phần tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, theo chúng tơi cần thực biện pháp cụ thể: + Tăng cường quản lý cho vay có bảo đảm tài sản: - Xố bỏ tình trạng cho vay khơng có bảo đảm tài sản DNNN cách tràn lan, thiếu khoa học, thiếu chuẩn mực theo quy định Chỉ thực cho vay tín chấp DN thuộc thành phần kinh tế làm ăn có lãi, vốn chủ sở hữu lớn, sản xuất kinh doanh phát triển, tình hình tài lành mạnh, có khả hồn trả khoản vay - Tăng cường biện pháp bảo đảm tiền vay: Ngoài hình thức bảo đảm tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh cần mở rộng thêm biện pháp khác chấp tài sản hình thành vốn vay, cầm quản kho hàng Việc thực biện pháp bảo đảm tài sản khách hàng vay vốn làm tăng trách nhiệm sử dụng vốn vay, tăng nghĩa vụ trả nợ người vay hạn chế thấp rủi ro xảy trường hợp bất khả kháng khách hàng vay + Q uản lý chặt c h ẽ hạn m ức tín dụng khách hàng : Quản lý hạn mức tín dụng, hạn mức bảo lãnh nghiệp vụ quan trọng NHTM nhằm tạo tính chủ động q trình tạo vốn để đầu tư cho vay đảm bảo hệ số an toàn hoạt động tín dụng NHTM Mặt khác tăng cường quản lý hạn mức cho vay khách hàng hạn chế tính tự phát, bị động cho vay NHTM, đặc biệt cho vay DNNN Quản lý hạn mức tín dụng đối 95 với khách hàng thực khách hàng cụ thể đại hoá quản lý hệ thống máy vi tính Quản lý thu hồi nợ khâu quan trọng qui trình nghiệp vụ cho vay NHTM Các Ngân hàng cho vay phải xây dựng phưomg án, biện pháp, quy trình nghiệp vụ cụ thể để quản lý, đơn đốc thu hồi nợ vay khoản vay hợp đồng tín dụng khách hàng Phương án, biện pháp quản lý nợ, thu hồi nợ phải thể tính chủ động, tích cực tinh thần trách nhiệm cao Ngân hàng cho vay việc quản lý, thu hồi nợ Quản lý, thu hồi vốn cho vay xác định thực từ phát tiền vay thu hồi hết nợ gốc khoản lãi phát sinh + G iải p h p p h â n loại khách hàng: Với giải pháp này, NHTM xây dựng xác lập cấu khách hàng theo tiêu thức khác để phục vụ cho mục đích, định hướng chiến lược thời kỳ khác nhau, tạo điều kiện cho trình đầu tư cho vay đối tượng khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Có thể phân loại khách hàng dựa tiêu chí: Loại hlnh DN, khả tài chính, quy mơ hoạt động, tình hình thị trường, chất lượng sản phẩm, khả cạnh tranh, quan hệ vay trả, hình thức bảo đảm nợ + Q uản lý thu hồi vốn cho vay Việc phân loại khách hàng theo chuẩn mực tạo khả lớn để NHTM triển khai thực ý đồ kinh doanh; giảm cho vay khách hàng này, tăng cho vay khách hàng kia, mức cho vay hợp lý? lãi suất cho vay bao nhiêu? tiện ích ngân hàng mà khách hàng yêu cầu sử dụng? Việc phân loại khách hàng đưa vào quản lý hệ thống máy vi tính, để đáp ứng yêu tố kịp thời mặt thời gian, xác mặt số liệu, đảm bảo mặt tình hình, từ giúp nhà quản lý Ngân hàng đưa định đắn cho khách hàng vay + G iải p h p trích lập s dụng q u ỹ d ự p h ò n g rủi ro v ề tín dụng: Trong hoạt động ngân hàng có nhiều loại rủi ro khác nhau: Rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro khoản, rủi ro hoạt động ngoại bảng, rủi ro cơng nghệ, rủi ro tín dụng rủi ro quốc gia Trong đó, rủi ro tín dụng rủi ro phổ biến chiếm tỷ trọng lớn NHTM Việt Nam nói chung địa bàn tỉnh Thái Bình nói riêng Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng NHTM việc làm cần thiết để chủ động bù đắp kịp thời rủi ro tín dụng, làm lành mạnh hố tình hình tài hoạt động ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Đây nghiệp vụ có tính thơng lệ quốc tế 3.2.3 G iả i p h p h ỗ trợ khác T h ứ nhất: T ỉnh cần tăng cường m rộng sách đầu tư p h t triển: 96 + Tỉnh cần tăng cường đạo xây dựng dự án, bao gồm dự án mới, dự án lớn dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất DN đảm bảo khai thác lợi có tính khả thi cao + Tỉnh cần có sách hỗ trợ cho dự án đầu tư như: - Bù đắp phần lãi suất vay vốn thương mại, trước mắt bù đắp phân chênh lệch lãi suất thương mại với lãi suất ưu đãi đầu tư, làm khuyên khích DN, chủ dư án manh dan vay vốn ngân hàng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh - Miễn giảm thuế, bù đắp chi phí quản lý, chi phí ban đầu dự án: Khảo sát, thăm dị, lập dự tốn thiết kế - Giảm bớt thủ tục tục hành cho trình xây dựng triển khai dự án, lập dự án tiền khả thi, khả thi q trình thi cong xây dựng cơng trình + Tỉnh cần ưu tiên cho dự án BOT (Đầu tư - khai thác - chuvển giao) BTO (Đầu tư - chuyển giao - khai thác), BT (Đầu tư - chuyển giao) Đây hình thức đầu tư Việt Nam, q trình thực nghiệm có thành cơng bước đầu Hình thức phù hợp với thực trạng kinh tế Thái Bình nước điều kiện bội chi ngân sách lớn, thiếu vốn trầm trọng Với hình thức động viên khai thác nguồn lực tổ chức kinh tê cá nhân Trong chừng mực góp phần động viên DN cá nhân vay phần vốn ngân hàng xây dựng dự án quan trọng tạo sở đê thu hút vốn từ địa phương khác, ngành nước nước đầu tư vào Thái Bình T h ứ hai: T ă n g cường vai trò quản lý N g â n hàng nhà nước, p h ố i hợp đầu tư cho vay N gân hàng thương m ại địa bàn tỉnh Thái Bình: + NHNN Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Bình tăng cường quản lý nhà nước vè tiền tệ, tín dụng, tốn địa bàn, tăng cường công tác tra, kiểm tra két hợp hướng dẫn hoạt động NHTM hướng, đảm bảo an toàn hệ thống hiệu kinh tế vững + NHNN Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Bình cần thực vai trị "cầu nối địa phương với ngành (các NHTM TCTD), có định hướng cho hoạt động tín dụng lộ trình triển khai dịch vụ ngân hàng đại địa bàn nhăm đáp ứng yêu cầu vốn cho chuyển dịch CCKT, đồng thời động viên phân công (nhưng áp đặt) NHTM cho vay cơng trình trọng điểm, mũi nhọn, tạo việc làm, xố đói giảm nghèo địa bàn tỉnh + Tạo điều kiện hợp lực NHTM địa bàn để đầu tư cho cơng trình trọng điểm, mũi nhọn, diện rộng lớn, có nhu cầu vay vốn 97 khả cho phép Ngân hàng sở bình đẳng, thống chế điều kiện đầu tư cho vay T h ứ ba: Đ ổ i m ới c c h ế tài N h nước doanh nghiệp, cá nhân N gân hàng thương m i địa bàn tỉnh T hái B ình: + Thực cải cách, cải tổ lại DNNN; kiên giải thể, cho phá sản DN làm ăn yếu kém, thua lỗ kéo dài; tiến hành sớm việc cổ phần hoá, bán, khoán, cho thuê kinh doanh DN nằm diện xếp lại; tăng cường hướng dẫn kiểm tra tài DN làm cho tình hình tài DN thực minh bạch + Cấp đủ vốn pháp định cho DN: Trên sở định mức vốn sau xếp lại, Nhà nước phải cấp đủ vốn cho DN hoạt động Trường hợp khó khăn Nhà nước cấp bù lãi suất cho DN phần vốn cần thiết phải vay Ngân hàng.+ Tạo điều kiện dể NHTM tham gia từ đầu thẩm định dự án đầu tư, tức tạo thuận lợi quy trình thực đầu tư theo dự án NHTM Làm vậy, mặt NHTM quản lý tốt nhờ có thơng tin đầy đủ, đa chiều thường xun tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh DN; mặt khác có tham gia từ đầu, NHTM có điểu kiện nắm bắt dự án để có chuẩn bị cho cơng tác đầu tư cho vay nhanh, gọn chừng mực cịn tham gia góp ý góc độ tài - tiền tệ - tín dụng cho chủ dự án sửa đổi, bổ sung nội dung cần thiết + Nhà nước hỗ trợ NHTM xử lý khoản nợ "tồn đọng" để tái tạo nguồn vốn cho vay, thời tạo hành lang pháp lý, kinh tế để NHTM mạnh dạn tiếp tục mở rộng đầu tư cho vay, dự án lớn góp phần chuyển dịch nhanh CCKT địa bàn tỉnh Thái Bình theo hướng CNH, HĐH Tóm tắt chương Dựa lý luận thực tiễn xác đáng, luận văn dự báo nhu cầu vốn nói chung vốn TDNH nói riêng cho chuyển dịch CCKT địa bàn tỉnh Thái Bình theo hướng CNH, HĐH Đồng thời luận văn nêu lên quan điểm hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Thái Bình nhằm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung chuyển dịch CCKT theo hướng CNH, HĐH nói riêng Luận văn tập trung nghiên cứu, đưa nhóm giải pháp kiến nghị dựa sở khoa học hàm chứa tính đổi tính khả thi, mong muốn góp phần phát huy vai trò NHTM phát triển kinh tế, chuyển dịch mạnh mẽ CCKT tỉnh Thái Bình theo hướng CNH, HĐH Các nhóm giải pháp kiến nghị gồm: + Nhóm giải pháp tạo lập nguồn vốn cho vay + Nhóm giải pháp sử dụng nguồn vốn có hiệu + Nhóm giải pháp khuyến nghị NHTM + Nhóm giải pháp hỗ trợ khác 98 KẾT LUẬN Thái Bình tỉnh giầu tiềm năng, nhiều lợi tỉnh nghèo nguy tụt hậu thách thức lớn Thực trạng nhiều nguyên nhân, nguyên nhân thiếu vốn để đầu tư phát triển đầu tư vốn nhiều hạn chế Giải vấn đề địi hỏi phải co nô lực phấn đấu nhiều cấp, nhiều ngành có vai trị, nhiệm vụ to lớn NHTM địa bàn Trong năm qua, tín dụng Ngân hàng có đóng góp định vào chuyển dịch CCKT địa bàn; với mạng lưới kinh doanh Ngân hàng phát triển chiều rộng chiều sâu; với khối lượng vốn huy động đầu tư cho vay không ngừng tăng lên hàng năm; với loại hình dịch vụ bước phát triển nâng cao chất lượng Hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng NHTM Thái Bình tác động tích cực đến chuyển đổi kinh tế ; tác động trực tiếp đến DN dàn cư đổi công nghệ, phát triển làng nghề, nâng cao suất lao động, suất trổng, vật ni; góp phần tích cực đến chuyển dịch CCKT ngành, CCKT vùng cấu thành phần kinh tế theo mục tiêu đề Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Thái Bình chuyển dịch CCKT cịn có hạn chế cần phải tiếp tục đổi mới, là: Khả tự chủ nguồn vốn kinh doanh NHTM hạn chế cấu nguốn vốn bất hợp lý Hoạt động đầu tư cho vay NHTM chưa tác động mức đến yêu cầu phát triển kinh tế, chuyển dịch CCKT; chưa khai thác, phát huy hết tiềm năng, mạnh địa phương, đầu tư chưa tương xứng với đóng góp tiềm khu vực nông nghiệp, nông thôn khu vực kinh tế tư nhân rộng lớn Khối lượng tín dụng cịn hạn chế, cấu tín dụng chưa hợp lý Dịch vụ Ngân hàng đơn điệu chưa phát triển Chất lượng tín dụng cịn thấp Những hạn chê mâu thuẫn hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Thái Bình tác động số nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng nguyên nhân khách quan bên đưa lại Đặc biệt nguyên nhân nghiệp vụ huy động vốn chậm đổi mới, chủ yếu thực theo hình thức mang tính truyền thống; NHTM chưa trọng mở mang thị trường nông nghiệp, nông thôn; nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, dịch vụ chi trả kiều hối, uỷ thác, tư vấn hoạt động hạn chế, triển khai thực khó khăn, vướng mắc; hoạt động có tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, hoạt động tín dụng; mồi trường kinh tế, môi trường pháp lý thiếu bộ, chưa đầy đủ Trên sở phương hướng, mục tiêu dự báo nhu cầu vốn cho chuyển dịch CCKT địa bàn Thái Bình thời kỳ 2001 - 2010, luận văn đưa quan điểm chiên lược nhằm sử dụng có hiệu cơng cụ tín dụng dịch vụ 99 Ngân hàng cho chuyển dịch CCKT, đồng thời đề xuất hệ thống nhóm giải pháp kiến nghị gồm: Nhóm giải pháp tạo lập nguồn vốn; nhóm giải pháp đầu tư cho vay; nhóm giải pháp có tính khuyến nghị NHTM; nhóm giải pháp bổ trợ khác nhằm phát huy vai trò NHTM hoạt động tín dụng nói riêng việc thúc đẩy chuyển dịch CCKT địa bàn Thái Bình Đặc biệt, luận văn đưa giải pháp mạnh, hàm chứa tính đổi tính khả thi cao như: Đẩy mạnh khối lượng tín dụng, mở rộng mạng lưới xuống vùng nông nghiệp, nông thôn; tăng cường cho vay khu vực kinh tế tư nhân khu vực có thị trường rộng lớn, có nhiều tiềm lợi đất đai, lao động, tài nguyên loại cần khai thác, phát huy; trọng đầu tư tín dụng trung, dài hạn; quan tàm đầu tư cho DN nhỏ vừa; sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt để đẩy mạnh huy động vốn đầu tư cho vay; nâng cao chất lượng, tăng trưởng tín dụng, đảm bảo tính bền vững ngày phát huy vai trị cuả tín dụng việc góp phần phát triển kinh tế nói chung chuyển dịch CCKT nói riêng Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cơ giáo, chun gia, đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu Để hoàn thành đề tài này, Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS V ương T rọn g N g h ĩa Thầy giáo, Cơ giáo tận tình hướng dân, giúp đỡ hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo NHNO&PTNTVN, NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình, nghiệp tạo điều kiện cho Tác giả học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài Phụ Biểu 1: Tốc độ phát triển giá trị sản xuất ngành nông, thuỷ sản Thái Bình (% so với năm 1995) Năm - 1996 1997 1998 1999 2000 2001 1- Ngành nông nghiệp 105,77 86,09 130,51 98,86 98,99 101,28 105,5 Trong đó: - Trồng 104,07 81,48 136,59 95,08 97,52 98,85 105,32 113,43 102,63 96,15 116,0 103,44 109,32 Chỉ tiêu - Chăn trọt nuôi - D ịch vụ 2- Ngành thuỷ sản 102,35 114,48 119,19 101,69 109,16 107,31 104,89 106,0 128,30 115,19 115,32 112,68 Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Thái Bình 2002 2003 2004 2005 99,65 110,02 101,62 95,04 112,21 96,2 103,9 114,82 105,28 117,96 106,83 102,26 100,5 100,16 111,44 114,89 119,20 129,02 Phụ biểu 2: Tốc độ phát triển giá trị sản xuất ngành cơng nghiệp Thái Bình """ Chỉ tiêu Năm ~~~~ Tổng sô I-Công nghiệp khai thác mỏ: - Khai thác dầu thô, dịch vụ dầu khí - Khai thác đá khai thác mỏ # II- Công nghiệp chế biến: - Sản xuất thực phẩm đồ uống -Dệt - Sản xuất thuộc nhuộm da, lông thú - Chê biến gỗ sản xuất sẩn phẩm từ gỗ, tre, nứa - Sản xuất hoá chất sản phẩm từhoá chất - Sản xuất SP từ chất khoáng phi kim loại - Sản xuất sản phẩm từ kim loại (trừ MMTB) - Sản xuất máy móc thiết bị - Sản xuất máy móc thiết bị điện - Ke có động rơ móc - Phương tiện vận tải khác - Giường, tủ, bàn, ghế ra- sản xuất, phân phối điện, khí đốt nước - Sản xuất, phân phơĩ điện, khí đốt - Khai thác, lọc phân phối nước 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 111,87 102,76 91,89 112,13 112,34 127,60 92,79 116,66 118,75 105,79 110,52 109,37 114,28 119,35 100,0 383,87 111,70 106,19 106,82 108,33 110,52 98,07 96,62 100,51 111,08 114,42 123,28 117,14 94,73 114,28 123,80 122,85 50,0 54,05 93,75 86,55 93,33 108,33 113,82 103,84 105,30 96,47 95,23 97,94 105,66 107,14 99,62 112,19 94,44 62,50 118,26 104,65 114,28 100,0 146,66 94,17 101,02 109,70 109,34 111,11 106,40 146,13 182,66 98,52 104,71 116,07 107,43 102,17 94,11 100,78 97,56 126,66 131,25 125,00 95,13 100,0 100,10 108,84 107,69 110,0 109,69 68,15 62,22 86,54 112,32 111,48 124,56 121,27 87,50 92,30 118,33 119,29 106,34 148,0 154,54 108,24 95,95 95,0 92,85 106,06 114,59 95,92 85,29 120,0 112,97 108,45 107,50 54,54 126,65 100,0 113,38 123,52 85,71 116,21 94,12 109,09 112,63 326,67 375,0 117,14 116,92 102,05 97,87 83,32 96,55 144,74 96,55 156,24 118,02 153,18 107,80 141,17 111,89 28,95 116,67 166,27 113,56 60,76 116,67 131,69 120,49 217,61 126,19 248,36 33,33 30,50 123,25 840,48 118,75 91,15 75,0 198,93 124,29 405,14 97,96 447,07 97,77 205,84 104,88 106,06 Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Thái Bình 2003 2004 2005 83,92 90,38 68,74 188,98 194,75 215,13 30,53 184,64 39,16 138,17 189,70 394,97 184,81 496,33 62,30 208,68 449,46 488,73 252,67 117,14 100,87 96,02 111,63 229,09 193,21 226,91 44,87 289,09 42,15 194,66 327,25 477,99 291,50 639,34 81,87 241,31 476,24 519,42 262,49 104,88 Phụ biểu 3: Nhịp độ tăng trưởng GDP Thái Bình thời kỳ 1996 - 2005 Đơn vị tính: % Năm Ngành Nhịp độ tăng trưởng 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 5,7 4,05 3,87 5,49 3,19 5,75 7,50 5,73 10,25 7,8 Nông, lâm nghiệp, thuỷ sản -2,05 2,66 4,46 7,03 1,63 2,13 5,72 -1,62 9,05 1,26 Công nghiệp, xây dựng 5,97 2,62 -3,53 6,10 16,86 14,61 14,50 3,2 16,68 19,49 Dịch vụ 26,85 7,67 5,92 2,19 0,79 9,10 11,0 16,35 8,55 11,85 Tổng GDP (giá năm 1994) Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Thái Bình Phụ biểu 4: Cơ cấu GDP ngành nơng nghiệp Thái Bình thời kỳ 1995 - 2005 Đơn vị tính : % 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 Trồng trọt 80,12 78,74 77,10 77,12 78,26 76,13 69,70 74,48 69,60 68,70 64,56 Chăn nuôi 16,76 17,99 19,60 19,60 18,62 20,51 26,50 21,90 26,73 28,03 32,13 Dịch vụ nông nghiệp 3,12 3,26 3,30 3,28 3,12 3,36 3,80 3,62 3,67 3,27 3,31 Ngành Tổng s ố Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Thái Bình 2003 2004 2005 Phụ biểu : Cơ cấu giá trị sản xuất cơng nghiệp Thái Bình Đơn vi tính: % Chỉ tiêu Năm Giá trị sản xuất toàn ngành 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 100 100 100 100 100 100 100 + Công nghiệp địa phương 90,90 98,06 96,42 97,64 98,84 94,13 92,81 + Công nghiệp Trung ương 8,90 1,57 2,88 2,03 1,15 5,87 6,02 8,97 5,57 6,65 7,22 + Liên doanh với nước 0,20 0,47 0,70 0,33 0,01 - 1,17 4,01 1,28 1,36 1,52 + Công nghiệp quốc doanh 21,98 18,75 21,93 24,1 24,48 28,72 27,19 24,48 78,89 81,43 80,00 + Khu vực quốc doanh 78,02 81,25 78,07 75,9 75,52 71,28 71,64 75,52 21,11 18,57 20,00 2,48 2,16 2,23 2,09 1,65 1,42 - - 96,49 96,94 96,75 96,71 97,15 97,65 - - 1,03 0,90 1,02 1,2 1,2 0,93 - - 100 100 100 100 Phân theo cấp quản lý: 87,02 93,15 91,99 91,26 Phân theo ngành kinh tế: Phân theo ngành CN chính: + Cơng nghiệp khai thác mỏ + Cơng nghiệp chếbiến + sx, phân phối điện, khí đốt nước Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Thái Bình 0,96 0,99 1,01 96,62 96,73 97,02 2,42 2,28 1,97 Phụ biểu 6: Cân đơi tổng thể vốn đầu tư tỉnh Thái Bình (phương án chọn) Chỉ tiêu / / T ô n g n h u c ầ u đ ầ u tư : II/ D ự báo nguồn: Vốn nước Tỷ lệ so tổng nhu cầu - VốnNSNN Tỷ lệ so tổng nhu cầu - Vốn tín dụng Tỷ lệ so tổng nhu cầu - Vốn dân doanh nghiệp Tỷ lệ so tổng nhu cầu - Vốn khác Tỷ lệ so tổng nhu cầu Vốn nước Tỷ lệ so tổng nhu cầu - ODA Tỷ lệ so tổng nhu cầu -FDI Tỷ lệ so tổng nhu cầu Đơn vị Tỷ đồng tt ft Cả thời kỳ 2001 -2010 25.535 % 87,2 Tỷ đồng 3.375 % 11,5 Tỷ đống 8.154 % 27,9 Tỷ 9.034 % 30,2 Tý đống 4.972 % 17,0 Tỷ 3.741 % 12,8 Tỷ đồng 2.802 % 9,6 Tỷ đồng 939 % 3,2 Nguồn: Sở K ế toạch đấu tư tỉnh Thái Bình 2001-2005 8.608 81,9 1.198 11,4 2.975 28,3 3.216 30,6 1.219 11,6 1.902 18,1 1.545 17,7 357 3,4 Trong 2006-2010 6 16.927 90,2 2.177 11,6 5.179 27,6 5.818 31,0 3.753 20,0 1.839 98 1.257 67 582 3.1 ' Phụ biểu 7: Dự báo phần GDP tăng thêm tác động yếu tô đầu tư từ trước, yếu tơ chế, sách yếu tơ đầu tư mói tỉnh Thái Bình thời kỳ 2001 - 2010 Đơn vị: Tỷ đồng Cả thời kỳ 2001-2010 Chỉ tiêu Tổng sô Tổng phần GDP tăng thêm Trong Do yếu tố đầu tư từ Do yếu trước tố đầu yếu tố tư chế sách Giai đoạn 2001-2005 Tổng phần GDP tăng thêm Giai đoan 2006-2010 Trong Do yếu tố Tổng đầu tư từ phần Do yếu tố trước GDP tăng đầu tư yếu tố thêm chế sách Trong Do yếu tố đầu tư từ Do yếu trước tố đầu yếu tố tư chế sách 14.881 3.137 11.744 5.245 868 4.377 9.636 2.269 7.367 - Công nghiệp, xây dựng 5.460 839 4.621 1.156 176 980 4.304 663 3.641 - Nông nghiệp, lâm nghiệp 5.052 529 4.523 2.067 216 1.851 2.985 313 2.672 - Dịch vụ 4.369 1.769 2.600 20.22 476 1.546 2.347 1.293 1.054 Nguồn: Sở K ế hoạch đầu tư tỉnh Thái Bình D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O T iế n g V iệ t Frederie s Mishkin (2001), Tiên tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Dwighi Ritter (2002), Giao dịch ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Bùi Nguyên Hoàn (2002), Toàn cảnh thị trường chứng khoán Việt Nam, NXB Thanh niên, Hà Nội Bộ Kế hoạch Đầu tư (1996), Chính sách biện pháp huy động nguồn vốn, Hà Nội Cục Thống kê tỉnh Thái Bình, Báo cáo thống kê tình hình phát triển kinh tế tỉnh Thái Bình năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, Thái Bình Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình thị trường chứng khoán, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với chiêh lược huy động vốn phục vụ CNH- HĐH đất nước, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Đề tài trọng điểm cấp ngành, TS.Vũ Thị Liên Chủ nhiệm đề tài, Cơ sở khoa học giải pháp cải tổ hệ thống ngân hàng V N phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trường định hướng XHCH hội nhập kinh tế quốc tế thời kỳ CNH, HĐH đất nước, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM VN, kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Tái cấu NHTM Nhà nước, kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, Thái Bình 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động TCTD địa bàn năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, Thái Bình 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tạp chí ngân hàng tháng năm 2004, 2005, 2006 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thời báo ngàn hàng tháng năm 2004, 2006 20 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Thái Bình, Báo cáo tình hình phát triển kinh tế địa phương năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, Thái Bình 21 Tổng Cục Thống kê(2005), Thống k ế tình hình phát triển kinh tế tỉnh vùng Đồng Sông Hồng, Hà Nội 22 Ưỷ ban Nhân dân tỉnh Thái Bình, Báo cáo tình hình phát triển KT-XH tỉnh Thái Bình năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 23 Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia 24 Văn kiện đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Thái Bình lần thứ XVI, Nhà in tỉnh Thái Bình 25 Các văn quy phạm pháp luật, Luật, Nghị định, Quyết định, Thông tu, Chỉ thị ngồi ngành ngân hàng có liên quan đến chế cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tổ chức tín dụng văn khác có liên quan Website 26 www.sbv.gov.vn/ 27 W W W mpi.gov.vn/new/detail/2005-06/28/content_343473.htm/ 28 www.thaibinh.gov.vn/home/asp?/ 29 www.mof.gov.vn/home/news/ 30 www.luatvietnam.com.vn/tim.asp