Khóa luận tốt nghiệp Lời cam đoan Tôi xin cam đoan khoá luận công trình tìm tòi nghiên cứu riêng Tất số liệu khoá luận đà có số liệu trung thực, đợc lấy từ nguồn đáng tin cậy thực tế kết kinh doanh Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VPBANK chi nhánh Vĩnh Phúc Sinh viên thực Lê Việt Toàn SV: Lê Việt Toàn -1- Khóa luận tốt nghiệp Lời cảm ơn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo Th.S Trần Thị Lộc, đà giúp đỡ hớng dẫn em tận tình, cho em kiến thức quý báu cách nghiên cứu vấn đề khoa học, cho em đợc tiếp cận tìm cách giải nội dung đề tài, nhờ em hoàn thành đợc khoá luận minh Em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng - Đại học dân lập Đông Đô trình em häc tËp t¹i Quý trêng Trong thêi gian thùc tËp Ngân Hàng thơng mại cổ phần quốc doanh chi nhánh Vĩnh Phúc(VP BANK) em đà nhận đợc giúp đỡ tạo điều kiện Ban lÃnh đạo ngân hàng, đặc biệt hớng dẫn nhiệt tình anh chị phòng bán lẻ, phòng tín dụng.Chính giúp đỡ dà giúp em nắm bắt đợc kiến thức thực tế nghiệp vụ Ngân hàng, đặc biệt công tác tín dụng Những kiến thức hành trang ban đầu cho trình làm việc sau em Vì em xin bày tỏ lòng biết ơn tới Ban lÃnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng đà tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập vừa qua Xin chúc quốc doanh Ngân Hàng thơng mại cổ phần quốc doanh chi nhánh Vĩnh Phúc(VP BANK) ngày phát triển, sớm đạt mục tiêu đề ra, chúc anh chị thành công cơng vị công tác Em xin chân thành cảm ơn! Vĩnh Phúc, tháng năm 2009 SV: Lê Việt Toàn -2- Khóa luận tốt nghiệp Mục Lục Lời mở đầu Chơng 1:Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò doanh nghiệp kinh tế 1.1.1Khái niệm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4Điều kiện phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Tín dụng ngân hàng đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.1.2 Đặc điểm tím dụng ngân hàng 1.2.2Vai trò tìn dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1.Quan điểm chất lợng tín dụng ngân hàng 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng DNVVN 1.3.2.1 Các tiêu định tính 1.3.2.2.Các tiêu định lợng 1.3.3.Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ SV: Lê Việt Toàn -3- Khóa luận tốt nghiệp 1.3.3.1 Các yếu tố môi trờng 1.3.3.2 Các yếu tố thuộc khách hàng 1.3.3.3 Các yếu tố thuộc ngân hàng 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tÝn dơng ®èi víi DNVVN ë mét sè níc 1.4.1.Céng hoà Liên bang Đức 1.4.2 Nhật Bản 1.4.3.Đài Loan 1.4.4.Việt Nam Chơng 2:Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.1 Tổng quan ngân hàng VP BANK Vĩnh phúc 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.1.3 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 2.1.3.3 Các dịch vụ cấp tín dụng khác 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.2.1 Tình hình cho vay DNVVN ngân hàng VP BANK VP 2.2.2 Các giải pháp mà ngân hàng đà thực để nâng cao hiệu tín dụng DNVVN 2.3 Đánh giá chung thực chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.3.1 Những thành đạt đợc 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Chơng 3:Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 3.1 Phơng hớng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN 3.1.1 Mục tiêu phát triển DNVVN nhà nớc SV: Lê Việt Toàn -4- Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2 Phơng hớng hoạt động 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chât lợng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 3.2.1 Phát triển hoạt đông Marketing DNVVN 3.2.2 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ 3.2.4 Tăng cờng công tác t vấn cho DNVVN 3.2.5 Củng cố hoàn thiện mạng lới thu thập thông tin 3.2.6 Linh hoạt việc xác định lÃi suất nh yêu cầu tài sản chấp cho vay 3.2.7 Nâng cao chất lợng thẩm định 3.2.8 Thực xử hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với 3.3.2 Kiến nghị với 3.3.3 Kiến nghị với lý nợ hạn nợ tồn đọng cách nhà nớc doanh nghiệp ngân hàng VP BANK Việt Nam Kết luận Tài liệu tham khảo Các ký hiệu viết tắt VP Bank Vĩnh Phúc: Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam chi nhánh VÜnh Phóc DNVVN Doanh nghiƯp võa vµ nhá DNNN: Doanh nghiệp Nhà nớc TNHH: Trách nhiệm hữu hạn SV: Lê Việt Toàn -5- Khóa luận tốt nghiệp HTX : Hợp tác xà NHTM: Ngân hàng thơng mại TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nớc Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đối với kinh tế nào, dù nớc công nghiệp phát triển hàng đầu hay nớc phát triển vai trò vị trí DNV&N phủ nhận Các DN đóng góp đến 40% - 50% GDP nớc Với tính động linh hoạt cao, DN nh phần tử nhỏ len lỏi vào hoạt động kinh tế, làm cân bình chuyển kinh tế quốc dân cách khách quan SV: Lê Việt Toàn -6- Khóa luận tốt nghiệp Theo phòng Thơng mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) tính đến thời điểm đầu năm 2009 DNV&N nớc ta cã kho¶ng 350.000 doanh nghiƯp víi tỉng sè vèn kho¶ng 85 tû USD chiÕm 95% tỉng sè doanh nghiƯp toàn quốc Đóng góp 40% GDP, 33% sản lợng công nghiệp, 70% vào nguồn thu ngân sách tạo việc làm cho 50% tổng số lao động nớc Có vai trò đáng kể nh vậy, song thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N gặp nhiều khó khăn Đặc biêt việc vay vốn tiễp cận đợc nguồn vốn ngân hàng khó khăn lớn cần đợc giải kịp thời Tại Việt Nam, với chủ trơng phát triển kinh tế thị trờng nhiều thành phần, tiến hành công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Đảng nhà nớc ta đà thấy vị trí vai trò quan trọng DNV&N nên đà đặc biệt quan tâm phát triển Ngày 21/01/2009 Thủ tớng phủ đà ban hành định số 14/2009/QĐ - TTg quy chế bảo lÃnh cho doanh nghiêp vay vốn ngân hàng thơng mại mà ngân hàng VDB đứng nhận bảo lÃnh Cùng với chơng trình hỗ trợ lÃi suất cho DN, điều đà giúp DN nhiều việc tiếp cËn ngn vèn lín víi l·i st thÊp Tuy nhiªn, để đảm bảo đầy đủ điều kiện để đợc bảo lÃnh vay vốn hỗ trợ lÃi suất vấn đề DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK, hoạt động chủ yếu linh vực cho vay đầu t bản, ®· quan t©m ®Õn lÜnh vùc tÝn dơng ®èi víi DNV&N Qua thời gian thực tập Ngân Hàng, em đà có điều kiện tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, có hoạt động tín dụng DNV&N Từ kiÕn thøc d· häc cïng víi nh÷ng kiÕn thøc thu nhận đợc trình thực trung tâm em đà chọn đề tài: GiảI pháp tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh vp bank chi nhánh vĩnh phúc Mục đích nghiên cứu Hệ thống hoá lý luận tín dụng nói chung tín dụng DNV&N nói riêng vai trò với kinh tế Phân tích thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Đề xuất giải pháp TDNH phát triển DNV&N cho Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc SV: Lê Việt Toàn -7- Khóa luận tốt nghiệp Đối tợng phạm vi nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu tính hình TDNH phát triển DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2006, 2007, 2008 Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận đà sử dụng số phơng pháp nghiên cứu nh: vật biện chứng, phơng pháp phân tích, phơng pháp tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê, so sánh Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận đợc kết cấu gồm chơng: Chơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng DNV&N NHTM Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Chơng 3: Giải pháp phát triển tín dụng DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc SV: Lê Việt Toàn -8- Khóa luận tốt nghiệp Chơng 1: Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng doanh nghiƯp võa vµ nhá 1.1 Doanh nghiƯp võa vµ nhỏ và vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1,1,1 Khái niệm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ Theo luật doanh nghiƯp: Doanh nghiƯp lµ mét tỉ chøc kinh tÕ cã tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đợc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Việt Nam,tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ đà đợc quy định cụ thể Nghị định số 90/2001/nd-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ ban hành: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở SXKD độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký kinh doanh không vợt 10 tỷ đồng số lao động trung bình năm không 300 ngời.Theo cách phân loại Việt Nam có khoảng 250.000 doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 90% tổng số doanh nghiệp.Việc xác định DNVVN nh phù hợp với thực tế khách quan nớc ta doanh nghiệp với nguồn vốn có hạn, lao động dồi dào, đáp ứng đợc nhu cầu cấp bách xà hội đảm bảo công ăn việc làm,nâng cao đợc mức sống đại đa số nhân dân lao động, đa nớc ta thoát khỏi tình trạng đói nghèo Hiện Việt Nam, có nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau,mỗi loại hình doanh nghiệp có đặc trng riêng có khả đem lại lợi nh nhng hạn chế riêng.Tùy theo cách tiếp cận khác mà ngời ta chia doanh nghiệp thành loại khác dựa theo quy mô chia thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Việc quy định nµo lµ doanh nghiƯp lín,thÕ nµo lµ doanh nghiƯp võa nhỏ tùy thuộc điều kiện kinh tế x· héi thĨ cđa tõng qc gia vµ nã thay đổi theo thời kỳ,từng giai đoạn phát triển kinh tế SV: Lê Việt Toàn -9- Khóa luËn tèt nghiÖp Doanh nghiệp nhỏ vừa cã thể chia thành ba loại vào quy m« doanh nghiệp siªu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ v doanh nghip va Theo tiêu chí ca Ngân hng Thế giới, doanh nghiệp siªu nhỏ doanh nghiệp cã số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ cã số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cßn doanh nghiệp vừa cã từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta cã tiªu chÝ riêng xác nh doanh nghip nh v va nc Vit Nam, không phân bit lnh vc kinh doanh, c¸c doanh nghiệp cã số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung b×nh hàng năm 300 người coi doanh nghip nh v va (không có tiêu chí xác nh c th âu l doanh nghip siêu nh, âu l nh, v âu l va) 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiƯp võa vµ nhá Doanh nghiƯp võa vµ nhá cã vốn đầu t ít, thu hồi vốn nhanh hiệu quả:Số vốn đăng ký ban đầu doanh nghiệp vừa nhỏ không 10 tỷ đồng chu kỳ SXKD doạnh nghiệp ngắn nên khả thu hồi vốn nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn để đầu t vào công nghệ mới, tiên tiến, đại tạo ®iỊu kiƯn cho doanh nghiƯp kinh doanh hiƯu qu¶ Doanh nghiệp vừa nhỏ tồn phát triển hầu hết kĩnh vực, thành phần kinh tế:Các DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế:Thơng mại dịch vụ Công nghiệp, xây dựng,nông lâm ng nghiệp hoạt động dới hình thức nh:DN Nớc Ngoài, doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc sở kinh tế cá thể DNVVN có tính động linh hoạt cao:Trớc thay đổi thị trờng, DNVVN có khả chuyển hớng kinh doanh chuyển hớng mặt hàng nhanh vốn đầu t ít, quy mô nhỏ thu hồi vốn nhanh.Mặt khác DNVVN tồn thành phần kinh tế nên cần không thích ứng đợc với nhu cầu thi trờng, với loại hình kinh tế xà hội chuyển hớng sản xuất sang loại hình khác cho phù hợp với thị trờng Năng lực cạnh tranh hạn chế:Do quy mô vốn nhỏ nên DNVVN điều kiện đầu t nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, đại.Việc sử dụng công cụ lạc hậu dẫn đến chất lợng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh thị trờng kém.DNVVN gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thâm nhập thị trờng phân phối sản phẩm thiếu thông SV: Lê Việt Toàn 10- Khóa luận tốt nghiệp - Ngân hàng tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xt kinh doanh cịng nh viƯc tiÕp cËn vèn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN nh Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lÃnh tín dụng cho DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng nh tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận đợc vốn tín dụng ngân hàng Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin nh tìm hiểu nhu cầu đối tợng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chơng trình quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng nh sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm u việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thêi b¸o kinh tÕ, Kinh tÕ ViƯt Nam 3.2.2 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng Công nghệ máy móc có đại đến thay đợc bàn tay ngời Con ngời yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xà hội Trong hoạt động tín dơng cđa VP BANk VÜnh Phóc cịng vËy, chÊt lỵng tín dụng cao hay thấp nguyên nhân quan trọng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Để có đội ngữ cán ngân hàng chất lợng cao, ngân hàng cần phảI thực nhiều biện pháp đồng thời, trình liên tục lâu dài Ngân hàng cần thờng xuyên đào tạo lại nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ, lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, toán quốc tếNên có bổ sung xen kÏ c¸c c¸n bé tÝn dơng cã nhiỊu kinh nghiƯm với cán tín dụng đợc đào tạo kiến thức kinh tế thị trờng ®Ĩ cã thĨ häc hái vµ trao ®ỉi víi kiến thức kinh nghiệm Bên cạnh ngân hàng nên thờng xuyên tổ chức lớp bồi dỡng, buổi hội thảo ngành, thi cán tín dụng giỏi nhằm làm đánh giá, phân loại cán tín dụng, cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tín dụng tiếp tục học cao học, văn haiLấy hiệu SV: Lê Việt Toàn 67- Khóa luận tốt nghiệp công việc cán tín dụng để đánh giá nănn lực phẩm chất họ, không cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan Đồng thời ngân hàng cần có hình thức thởng phạt hợp lý để kích thích lòng hăng say, ý chí sáng tạo, tinh thần trách nhiệm cao công tác cán nhân viên ngân hàng từ giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ Hiện cạnh tranh NHTM liệt Các ngân hàng có mức lÃi suất không chênh lệch với nhiều nên lÃi suất cha đà phải chiến lợc đắn mà ngân hàng muốn đa để cạnh tranh thu hút khách hàng Với mục tiêu nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ, VPBank cần thúc đẩy thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng Ngân hàng hÃy coi khách hàng đối tác quan trọng, sẵn sàng giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn chân hay phơng án khả thi để khách hàng đến với VPBank đợc nguồn tiền cần thiết để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh mà nhận đợc tôn trọng, giúp đỡ nhiệt tình mặt 3.2.4 Tăng cờng công tác t vấn cho DNVVN Ngân hàng mở rộng hoạt động t vấn cho DNV&N t vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phơng án sản xuất kinh doanh Nh đà phân tích chơng II, điểm yếu DNV&N họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng t vấn chuyên nghiệp cha hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần t vấn nh: thông tin công nghệ, thị trờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu t hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trờng tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh SV: Lê Việt Toàn 68- Khóa luận tốt nghiệp nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đợc chi phí, tránh đợc thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNVVN mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.5 Củng cố hoàn thiện mạng lới thu thập thông tin Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng việc phân tích thông tin tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay đắn, hạn chế rủi ro, từ nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhu: Từ hồ sơ vay khách hàng: Bao gồm đơn xin vay tài liệu thuyết minh cho đơn, đặc biệt báo cáo tài Nguồn phải đợc xác nhận kiểm toán cấp tuỳ loại hình khách hàng vay vốn Từ nguồn điều tra chỗ: Với phơng pháp khác nhau, tuỳ đối tợng điều tra nhân viên ngân hàng tíêp xúc với sở kinh doanh khách hàng vay vốn với nhiều nội dung nghi ngờ hồ sơ khách hàng yếu tố cần định lợng Cụ thể dùng phơng pháp: Phỏng vấn, tự ghi, có mẫu trớc cho khách hàng tự ghi, đăng ký trực tiếp, qua chứng từ sổ sách đà đợc tiêu chuẩn hoá pháp lệnh thống kê Từ chứng từ lu trữ sổ sách hệ thống ngân hàng: Trong ngân hàng lu trữ hồ sơ tập trung ngời gửi tiền ngời vay Từ hồ sơ ngân hàng nhận đợc thông tin cần thiết cho định tín dụng Ngay với khách hàng vay vốn lần đầu, hồ sơ tìm đợc thông tin vào (do quan hệ thơng mại khách hàng bạn hàng mà ngân hàng nắm đợc) Các nguồn thông tin từ bên quan hệ tín dụng giữ ngân hàng khách hàng Các nguồn thông tin ngân hàng có đợc từ ngân hàng khác đà có quan hệ ngời xin vay, nh÷ng doanh nghiƯp cã quan hƯ víi doanh nghiƯp xin vay SV: Lê Việt Toàn 69- Khóa luận tèt nghiƯp Tuy nhiªn, thùc tÕ hiƯn cã rÊt nhiều nguồn thông tin mà ngân hàng nhận đợc không đầy đủ, cập nhật, độ tin cậy không cao Hơn nữa, nguồn thông tin ngân hàng nhận đợc lại chủ yếu lại dựa vào phía khách hàng cung cấp Muốn họ phảiđa thông tin tốt để đợc chấp thuận cho vay Điều gây tợng thiếu trung thực việc cung cấp thông tin khách hàng Vì trình thu thập thông tin, ngân hàng không dừng lại thông tin mà khách hàng cung cấp mà phải mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ nguồn khác nh trung tâm thông tin tín dụng hội sở, hệ thống thông tin NHNN, trung tâm thông tin tin dụng CIC, tạp trí chuyên ngành, báo thông tin đại chúng Ngoài nên có phận nghiên cứu tổng hợp thông tin dự báo để việc tìm hiểu thông tin trở nên dễ dàng Cán tín dụng phải làm tốt công tác nghiên cứu thị trờng DNVVN, khả cạnh tranh doanh nghiệp thi trờng Có nh thu thập đợc thông tin cần thiết nhu cầu vốn, vòng quay vốn qua xác định đợc số tiền vay, kỳ hạn phơng thức trả nợ Để làm đợc điều này, cán tín dụng cần có khả thu thập, phân tích thông tin thi trờng cách nhạy bén 3.2.6 Linh hoạt việc xác định lÃi suất nh yêu cầu tài sản chấp cho vay Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu t ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp nên khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNVVN Từ đặc điểm dẫn đến ngân hàng ngại cho vay đối tợng DNVVN Mặt khác, khối lợng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao Chính ngân hàng không muốn cho vay đối tợng cho vay với lÃi suất cao để bù đắp rủi ro Vì làm cho DNVVN khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng Vấn đề đặt DNVVN cần có chế lÃi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế ngân hàng, mức lÃi suất cho vay thông thờng áp dụng cho đối tợng khách hàng đà có áp dụng mức lÃi suất u ®·i cho mét sè doanh nghiƯp, nhng vÊn ®Ị cha đợc quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho SV: Lê Việt Toàn 70- Khóa luận tốt nghiệp DNVVN ngân hàng nên áp dụng mức lÃi suất linh hoạt theo hớng sau: LÃi suất cho vay đợc xây dựng sở lÃi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài ra, lÃi suất cho vay phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nớc; loại thời hạn khác nhau, khối lợng vay; thời kỳ khác nhau.Với đối tợng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác ngân hàng áp dụng mức lÃi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lÃi suất để làm công cụ kích thích đối tợng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là: - Chính sách lÃi suất phải linh hoạt theo đối tợng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế đợc hởng mức lÃi suất u đÃi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cờng mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lÃi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có u đÃi lÃi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngoài tuỳ trờng hợp cụ thể nh khách hàng đến vay vốn lần ngân hàng giảm lÃi suất có nhiều u đÃi khác thời hạn vay tổng giá trị vay - Đa dạng hoá loại hình lÃi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lÃi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Bên cạnh linh hoạt lÃi suất khách hàng, ngân hàng cần có linh hoạt việc yêu cầu khách hàng đa tài sản chấp cho vay Đối với tài sản chấp, để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần tập trung làm rõ số vấn đề sau : Giấy tờ sở hữu tài sản: đặc biệt giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp Đối với doanh nghiệp nhà nớc SV: Lê Việt Toàn 71- Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp đa chứng quyền sử dụng tài sản làm tài sản chấp vay, tránh tình trạng tài sản chấp không thuộc phạm vi quyền sử dụng doanh nghiệp Khả phát mại tài sản (tính khoản tài sản): tài sản phải bán đợc thị trờng bán cách hợp pháp thông qua hình thức lý theo quy định pháp luật Tài sản đảm bảo phải đợc bảo hiểm đầy đủ Giá trị tài sản chấp: vấn đề quan trọng ngân hàng khách hàng ảnh hởng trực tiếp đến quy mô vay Trớc việc định giá khách hàng hay ngân hàng đảm trách mà giá trị tài sản đợc tính theo giá chung nhà nớc, tài sản quyền sử dụng đất Khi nghị định 85 đời đà mở hớng giải phần bất cập vấn đề định giá cho phép ngân hàng khách hàng thơng lợng để tìm giá trị hợp lý hai bên Tuy nhiên, phơng pháp đòi hỏi cán ngân hàng phải am hiểu nhiều lĩnh vực, nhiều tài sản để không bị rơi vào tình trạng thiếu thông tin mắc lừa khách hàng Mặt khác, dựa hiệu hoạt động, uy tín, quan hệ lâu năm khách hàng ngân hàng mà ngân hàng áp dụng biện pháp đảm bảo khác nhau: cho vay không cần chấp tài sản, tài sản đảm bảo cần đủ chấp phần vay Đối với loại tài sản đảm bảo, ngân hàngcũng cần có đối xử thích hợp: tài sản có tính khoản cao cho vay tỷ lệ lớn giá trị tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo trái phiếu tín phiếu phủ ngân hàng u đÃi lÃi suất, 3.2.7 Nâng cao chất lợng thẩm định Đây nhng khấu quan trọng khâu đánh giá chất lợng vay, hạn chế rủi ro tín dụng Để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao dài hạn ngân hàng phải coi việc nâng cao chất lợng thẩm định cho vay u tiên hàng đầu Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao, có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chuyên môn vững vàng Bất kỳ vay dù lớn hay nhỏ phải đợc tiến hành thẩm định theo SV: Lê Việt Toàn 72- Khóa luận tốt nghiệp quy trình, đảm bảo đầy đủ hồ sơ theo quy trình tín dụng Các cán tín dụng không nên phân biệt đối xử vay lớn vay nhỏ tránh xảy tình trạng vay lớn đợc u tiên thẩm định kỹ lỡng vay nhỏ thẩm định mức thủ tục từ chối cho vay Điều làm giảm sút uy tín VPBank thị trờng tăng mức độ rủi ro tín dụng gặp phải Quá trình thẩm định phải đợc tiến hành trớc sau cho vay, cần áp dụng nguyên tắc 6C vào trình thẩm định bao gồm nội dung sau: Tính cách (Character): mục đích vay vốn, tính trung thực tinh thần trách nhiệm khách hàng Năng lực (Capacity): thẩm định lực pháp lý lực tài khách hàng Dòng tiền mặt (Cash flow): khách hàng dùng nguồn để trả nợ ngân hàng chúng có khả thi không Tài sản chấp (Collateral): tài sản chấp có đủ giá trị để đảm bảo vay hay không, có tranh chấp tài sản không tính khoản tài sản Các điều kiện môi trờng (Conditions): xu hớng biến động, xu hớng phát triển lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng tham gia Khả tác động tới hoạt động kinh doanh từ yếu tố môi trờng kinh tế vĩ mô Sự kiểm soát (Control): tác động yếu tố pháp lý tới hoạt động kinh doanh khách hàng 3.2.8 Thực xử lý nợ hạn nợ tồn đọng cách hiệu Ngân hàng đà có đợc nhiều thành công xử lý nợ hạn nợ tồn đọng, nhiên để trình thực hiệu ngân hàng cần tiến hành đồng thời bớc sau: Chủ động xử lý nợ xấu thông qua việc trích đủ dự phòng rủi ro, tăng cờng chất lợng hoạt động công tu mua bán nợ, nâng cao chất lợng cho vay Điều quan trọng phải có phơng pháp thái độ kiên xử lý nợ hạn, xử lý cán liên quan đến tổn thất vốn, tài sản ngân hàng SV: Lê Việt Toàn 73- Khóa luận tốt nghiệp Hỗ trợ nhà nớc thông qua hoạt động công tu mua bán nợ; xử lý doanh nghiệp nhà nớc có vay nợ ngân hàng nhng không trả đợc nợ Đẩy nhanh tiến độ chơng trình cấu lại ngân hàng theo hớng hiệu quả, thiết thực, nâng cao chất lợng hoạt động cảu máy, sản phẩm dịch vụ mới; tiếp tục tập trung xử lý nợ tồn đọng theo chơng trình kế hoạch NHNN Chính phủ phê duyệt 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc Thứ nhất: Nhà nớc cần tạo mô trờng kinh tế trị ổn định Các chủ thể kinh tế đợc hoạt động môi trờng ổn định có điều kiện để phát huy mạnh, sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, đóng góp vào phát triển trung đất nớc Nhà nớc với chức tạo kinh tế phát triển lành mạnh đảm bảo môI trờng trị ổn định để doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu Thứ hai: Nhà nớc cần hình thành hoàn thiện khuôn khổ pháp lý DNVVN Có khuân khổ pháp lý hoàn thiện điều quan trọng làm sở cho việc hoạch định sách hỗ trợ Khuôn khổ pháp lý bao gồm quy định có liên quan đến DNVVN nhng quy định riêng cho loại hình doanh nghiệp Cụ thể cần thực hiện: Ban hành bổ sung chỉnh sủa chinh sách, quy định hành có liên quan đến DNVVN, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ phải xem xét sửa đổi, bổ sung không phù hợp với thực tiễn để DNVVN yên tâm đầu t sản xuất kinh doanh Ban hành luật riêng DNVVN nh: Luật DNVVN Luật hiệp hội DNVVN, Lt vỊ b¶o l·nh tÝn dơng cho DNVVN… SV: Lê Việt Toàn 74- Khóa luận tốt nghiệp Thứ ba: Kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý DNVVN, tăng cờng công tác kiểm tra hoạt động DNVVN Nhanh chóng thành lập quan chuyên trách quản lý Nhà nớc DNVVN, cục quản lý DNVVN thuộc Bộ Công Nghiệp, Thơng Nghiệp, Nông Nghiệp với chức sau: Giúp Nhà nớc hoạch định chiến lợc phát triển DNVVN, cung cấp thông tin sách, thị trờng, công nghệ, lao động, nắm bắt tình hình, nguyện vọng xu hớng phát triển cho DNVVN Thực chơng trình hỗ trợ mặt nh: Chuyển giao công nghệ, đào tạo chủ doanh nghiệp, hỗ trợ vốn Tìm kiếm đối tác nớc, giúp đỡ DNVVN ký kết hợp đồng kinh tế Thực kiểm tra chất lợng sản phẩm, quản lý môI trờng, kiểm tra việc chấp hành pháp luật DNVVN Th t: Nhà nớc cần có biện pháp nâng cao chất lợng, hiệu hoạt động DNVVN Nhà nớc phảI có biện pháp yêu cầu DNVVN phảI thự pháp lệnh kế toán thông kê, thực nghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ rÃng, kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thông tin công khai, minh bạch tình hình tài giúp cho ngân hàng có nhng thông tin xác đề định đầu t đắn Thứ năm: nhà nớc cần có sách hỗ trợ để sớm thành lập quy b¶o l·nh tÝn dơng cho DNVVN Q b¶o l·nh tÝn dụng đời hoạt động biện pháp phủ thực sách hỗ trợ DNVVN tháo gỡ khó khăn vớng mắc vấn đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố động thời tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với DNVVN SV: Lê Việt Toàn 75- Khóa luận tốt nghiệp Trong trình hội nhập kinh tế, doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng hoàn toàn phải tự lực từ phía doanh nghiệp, nhà nớc tạo điều kiện mức độ định Vì vây ®Ĩ ngn vèn tÝn dơng cã thĨ tíi tay c¸c DNVVN, thân doanh nghiệp phải thùc hiƯn mét sè viƯc: Doanh nghiƯp ph¶i thùc hiƯn đầy đủ chế độ báo cáo, kế toán, thống kê tài tạo thông tin xác cho cán ngân hàng công tác thẩm định khách hàng theo dõi vốn vay, tạo lòng tin cho ngân hàng t cách, uy tín doanh nghiệp Khi đà vay vốn ngân hàng phải sử dụng vốn ®óng mơc ®Ých, kinh doanh trung thùc, ®¶m b¶o hiƯu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ, hạn Chủ động nâng cao quy mô vốn tự có doanh nghiệp để đáp ứng đợc yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo đến vay ngân hàng Doanh nghiệp tăng vốn tự có cách thực cổ phần hoá, kêu gọi đầu t, Trong trình hoạt động doanh nghiệp phải thích ứng, đổi công nghệ cần thiết để tăng tính cạnh tranh, tạo niềm tin cho ngân hàng Tổ chức học tập, bồi dỡng nâng cao năang lực quản lý chủ doanh nghiệp, Ban quản trị nhằm tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp tài ba Đồng thời cần nâng cao trình độ cán công nhân viên doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu công nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao, đem lại niềm tin cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng VP BANK Việt Nam Thứ nhất, VPBank nên chủ động tham gia quỹ bảo lÃnh tín dụng, hiệp hội phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa dự án phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việc gia nhập tổ chức tạo điều kiện cho ngân hàng có đợc thông tin xác hơn, cập nhật từ chủ SV: Lê Việt Toàn 76- Khóa luận tốt nghiệp động tiếp cận với khách hàng có nhu cầu cách hiệu Qua cung cấp tin rủi ro tín dụng, nêu lên nhận định đánh giá rủi ro doanh nghiệp địa bàn cảnh báo cho chi nhánh trờng hợp khẩn cấp có dấu hiệu lừa đảo, khả toán Thứ hai, VPBank nên xem xét kiến nghị giảm bít mét sè giÊy tê cã néi dung trïng lËp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lu trữ thông tin Ngân hàng nên nghiên cứu phát triển hệ thống báo cáo tài với nội dung chuẩn để cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo chuẩn mực chung làm giảm thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng VPBank không nên áp đặt giới hạn lÃi suất với chi nhánh để chi nhánh độc lập linh hoạt định Tuy nhiên, bên cạnh phân loại xếp hạng khách hàng để giải cho vay không cần chấp trung tâm cần nghiên cứu đa hệ thống phân loại rủi ro rõ phần bù rủi ro làm sở tham chiếu cho chi nhánh cấp dới Đồng thời nên nghiên cứu đa số tiêu tài bình quân số ngành kinh tế trọng điểm nh tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ hoàn vốn, tỷ lệ toán để làm tham chiếu cho việc định lÃi suất cho vay chi nhánh khách hàng họ Thứ ba, ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện phầm mềm ngân hàng bán lẻ tổ chức nối mạng toàn hệ thống Vì phơng pháp kinh doanh đại ngân hàng giới nên nhân tố làm tăng sức cạnh tranh toàn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời để phát triển dịch vụ thẻ toán nh thẻ tín dụng, ngân hàng cần phải phối hợp với ngân hàng khác, trung tâm thơng mại lớn để tạo mạng lới toán rộng khắp Ngân hàng nên tham gia vào mạng toán, mạng ATMs toàn cầu nh Mastercard, Cirrus, Visa, Việc mở rộng dịch vụ thẻ làm tăng khả huy động vốn ngân hàng khu vực thành thị khu dân c có thu nhập cao, đồng thời làm tăng khả khai thác khách hàng từ khoản phí sử dụng thẻ SV: Lê Việt Toàn 77- Khóa luận tốt nghiệp Thứ t, VPBank chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiÕn thøc nghiƯp vơ míi vỊ c¸c lÜnh vùc công nghệ thông tin, thơng mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lÃnh đạo trởng phòng ban chi nhánh nhằm chuẩn bị cho họ mặt t tởng nh kiến thức để sẵn sàng hội nhập với kinh tế toàn cầu, sẵn sàng tiếp cận môi trờng cạnh tranh Thứ năm, ngân hàng nên xem xét đề xuất cán ngân hàng góp ý sản phẩm mới, ví dụ ý tởng loại hình cho vay - Cho vay chợ, ý tởng sản phÈm huy ®éng tiỊn gưi víi “vá bäc míi” – Thẻ INVESVPBank ; kiến nghị họ, cụ thể: + Từng giai đoạn Ban lÃnh đạo ngân hàng nên đa chiến lợc phát triển bớc thực chiến lợc để ngân hàng phận liên quan có chuẩn bị nhân lực, vật lực phục vụ cho hoạt động mình, tránh bị động + Hàng kỳ phận Ngân quỹ thông báo cho phận liên quan biết khả cung ứng nguồn vốn để phận chủ động công tác tiếp thị khách hàng + Đối với cán lÃnh đạo nên xếp lơng theo vị trí công việc họ đảm nhận dựa vào tính chất công việc, trình độ kinh nghiệm công việc không nên phân bổ lơng đồng vị trí SV: Lê Việt Toàn 78- Khãa ln tèt nghiƯp kÕt ln DNVVN cã vai trß quan träng vµ chiÕm u thÕ nỊn kinh tÕ thị trờng Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lợc cho ngân hàng thơng mại nói chung VP Bank Vĩnh Phúc nói riêng Thấy đợc điều ngân hàng đà có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ ngân hàng với DNVVN nhiều bất cập, nhiều cha tìm đợc tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNVVN ngân hàng vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn đà hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNVVN tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Vai trò ngân hàng việc phát triển DNVVN SV: Lê Việt Toàn 79- Khóa luận tốt nghiệp Trên sở kinh nghiệm số nớc việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNVVN để rút bà học cho Việt Nam Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN năm gần từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu t tín dụng phát triển DNVVN Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển DNVVN hiệu đầu t tín dụng cho DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp ®iỊu kiƯn thùc hiƯn ®ång bé Do ®ã b¶n luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNVVN Để giải pháp đợc thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNVVN, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM nh cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khoá luận tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận đợc nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo nh bạn đọc quan tâm đến đề tài để khoá luận em đợc hoàn thiện SV: Lê Việt Toàn 80- Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lê ViƯt Toµn 81-