Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh nhct hoàn kiếm

Chuyên đề thực tập Li núi u Trong nhng nm qua, DNVVN ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước Với ưu điểm khơng địi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt với biến động thị trường tổ chức máy gọn nhẹ, DNVVN ngày dành nhiều quan tâm ý Đảng nhà nước Trong Nghị định 90/2001/NĐ-CP, Chính phủ rõ mục tiêu: "Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hoá đất nước" Trong định 236/2006/QDTTg, Thủ tướng phê duyệt: "Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2006 – 2010 " Tuy nhiên, điều kiện nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn mà điển hình khó khăn vốn Đã có khơng biện pháp, sách nhằm khai thơng luồng vốn cho DNVVN song khả tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng khó khăn Hầu hết NHTM, có NHCT Hồn Kiếm, tập trung vào khách hàng lớn truyền thống, DNNN, tổng công ty mà chưa trọng đến đối tượng khách hàng DNVVN, nguồn vốn ngân hàng dồi dào, đáp ứng nhu cầu đối tượng kinh tế Nhận thấy cần thiết việc phát triển cho vay DNVVN, trình thực tập chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm em lựa chọn đề tài: " Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm"làm chuyên đề tốt nghiệp với mong muốn đóng góp số ý kiến giúp ngân hàng phát triển thị trường cho vay sang khu vực DNVVN, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cho vay doanh nghiệp vừa nh ca NHTM Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên ®Ò thùc tËp Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp tín dụng phát triển DNVVN chi nhánh NHCT Hon Kim Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên đề thùc tËp CHƯƠNG 1: CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng ngân hàng bao gồm nhiều loại: NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài - bao gồm cơng ty chứng khốn, cơng ty mơi giới, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Tóm lại, cách tiếp cận thận trọng nghiên cứu NHTM dựa đặc trưng hoạt động ngân hàng, dựa phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Như vậy, hiểu NHTM sau: “NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Là loại hình tổ chc ti chớnh ln Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên đề thực tập nht nn kinh t, cỏc NHTM giữ vai trò quan trọng, tạo động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Điều thể rõ qua chức hệ thống ngân hàng  Trung gian tài chính: NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, cách vay vốn người cho vay người tiết kiệm sau đó, cho người vay – người chi tiêu, vay vốn Việc kinh doanh chuyển vốn từ người sang người khác không làm cho ngân hàng trở nên giàu có, mà cịn giúp cho nhiều người có thêm thu nhập Ngân hàng làm lợi cho phần lớn người có tiết kiệm nhỏ việc đem lại cho họ thu nhập tiền lãi cao giúp người vay tiền nhỏ, vay tiền vốn mà họ khơng có cách khác để có Những người vay tiền lớn hưởng lợi ngân hàng tập trung nhiều nhỏ thành khoản vốn lớn vay NHTM với vai trị trung gian tài xố bỏ giới hạn không phù hợp quy mơ, thời gian, khơng gian quan hệ tín dụng trực tiếp, từ làm giảm chi phí giao dịch, tăng thu nhập cho người tiết kiệm, giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư  Tạo phương tiện toán Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng có số dư tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo u cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hoá dịch vụ,hay khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác, từ tạo khoản cho vay Như vậy, việc cho vay, NHTM tạo phương tiện toán Trung gian toỏn Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên đề thực tập H thng NHTM c xem trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Các ngân hàng thay mặt khách hàng thực việc toán giá trị hàng hố dịch vụ nhiều hình thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng trung ương thơng qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng áp dụng rộng rãi giúp cho việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại NHTM tổ chức tài kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công NHTM phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu Tuy nhiên, xem xét hoạt động NHTM phải đề cập tới ba hoạt động chủ yếu là: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động toán 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM kinh doanh tiền tệ hình thức huy động vốn vay, đầu tư cung cấp dịch vụ cho khách hàng Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn truyền tải đến ngân hàng theo nhiều kênh dẫn khác nhau, từ nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi khách hàng nguồn vay nợ từ tổ chức cá nhân khác Trong đó, khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng nguồn huy động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn tiền ngân hàng Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, cỏc ngõn hng ó Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên đề thực tập khụng ngng m rng dch v, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng lãi suất Quá trình làm phong phú hình thức huy động vốn, đồng thời làm tăng nguồn thu cho NHTM 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Nếu huy động vốn hoạt động tạo nguồn tiền cho ngân hàng tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cho NHTM Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song lại có rủi ro cao Rủi ro nhiều nguyên nhân, đếu gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến chỗ phá sản Do mà ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định tài trợ Ngày nay, để mở rộng tín dụng có hiệu quả, NHTM khơng ngừng đa dạng hố hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng, từ cho vay ngắn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua tài sản thuê 1.1.2.3 Hoạt động toán Một chức quan trọng ngân hàng trở thành trung gian toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí ) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh hình thức tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức tốn mi bng in, th Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên đề thực tập 1.1.3 í ngha ca phỏt triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Theo báo cáo cục tài doanh nghiệp Bộ tài chính, DNVVN chiếm 96% tổng số doanh nghiệp toàn quốc Hàng năm, đội ngũ đóng góp từ 35% đến 40% GDP Với gia tăng liên tục số lượng tính động mình, DNVVN góp phần quan trọng tăng trưởng kinh tế Chính vậy, việc phát triển DNVVN xem nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, mục tiêu hàng đầu để đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Một giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động DNVVN hỗ trợ vốn Hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nói chung DNVVN nói riêng nằm tình trạng thiếu vốn Vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng nhất, đảm bảo nguồn tài cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh ngiệp Có thể thấy tầm quan trọng nguồn vốn tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN thể mặt sau: 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ:  Vốn vay ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNVVN Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn yếu tố quan trọng doanh nghiệp Để đạt hiệu cao kinh doanh, doanh nghiệp cố gắng thiết lập cấu vốn tối ưu bao gồm hai nguồn bản: vốn tự có vốn vay Cơ cấu vốn tối ưu kết hợp hợp lý hai nguồn vốn này, nhằm đảm bảo mục tiêu tối đa hoá giá trị tài sản chủ sở hữu Mặc dù sử dụng vốn tự có an tồn doanh nghiệp sử dụng bị hạn chế khả mở rộng sản xuất mà cịn làm tăng chi phí vốn doanh nghiệp Trong nguồn vốn vay thường có chi phớ thp hn doanh Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên đề thực tập nghip c hng li từ “tiết kiệm nhờ thuế”, đồng thời không làm ảnh hưởng đến quyền sở hữu chủ doanh nghiệp Nguồn vốn vay doanh nghiệp thường thơng qua tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại phát hành trái phiếu Tuy nhiên, việc vay vốn thông qua phát hành trái phiếu khó thực DNVVN, vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng hoạt động phát triển doanh nghiệp  Vốn vay ngân hàng giúp DNVVN nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Một nguyên tắc hoạt động cho vay người vay phải hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng kỳ hạn trả nợ, hạn, doanh nghiệp phải chịu mức lãi phạt cao uy tín thương trường Vì địi hỏi doanh nghiệp phải tính tốn chi phí sản xuất, tốc độ quay vòng vốn, khả sinh lời để đảm bảo trả nợ hạn cho ngân hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp cịn phải chấp nhận điều kiện ràng buộc khác chịu kiểm tra, giám sát ngân hàng trình sử dụng vốn Điều giúp doanh nghiệp có ý thức trách nhiệm hoạt động kinh doanh, từ khắc phục nhược điểm hạn chế rủi ro Có thể nói, vốn vay ngân hàng tạo hội để doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất nâng cao hiệu kinh doanh  Vốn vay ngân hàng giúp DNVVN mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Ngân hàng trung gian tài lớn có mặt hầu khắp nơi giới Sự phát triển mạnh mẽ tổ chức khiến chúng trở thành cầu nối quan trọng mối quan hệ hợp tác quốc tế Quan hệ tín dụng ngân hàng khơng giải nhu cầu vốn, mà cịn giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn thơng tin v khỏch hng, Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên đề thực tập v th trng, to iu kin để doanh nghiệp tìm kiếm gặp gỡ đối tác nước quốc tế, xúc tiến trình xuất nhập hàng hoá, dịch vụ 1.1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại  Phát triển cho vay DNVVN giúp ngân hàng phân tán rủi ro Định hướng chung sách tín dụng đầu tư NHTM tập trung vốn cho đối tượng khách hàng chiến lược tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn Với định hướng này, ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho khoản vay song lại phải đói mặt với rủi ro lớn trường hợp tổ chức kinh tế làm ăn hiệu dẫn đến phá sản, vỡ nợ Phát triển cho vay DNVVN cho phép ngân hàng phân tán rủi ro DNVVN có quy mơ nhỏ, số lượng lớn, quy mơ khoản vay nên hạn chế rủi ro tập trung vốn vào số đối tượng khách hàng  Phát triển cho vay DNVVN giúp ngân hàng tăng doanh thu lợi nhuận Việc phát triển cho vay DNVVN làm tăng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, số dư nợ tăng lên tạo điều kiện để tăng doanh thu lợi nhuận Đa dạng hoá đối tượng khách hàng giúp ngân hàng phân tán rủi ro, làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời việc mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có thêm khoản thu từ việc cung cấp dịch vụ như: dịch vụ toán, dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo lãnh  Phát triển cho vay DNVVN giúp ngân hàng hoàn thiện Để thực cho vay DNVVN đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống thơng tin tốt, cán tín dụng phải có hiểu biết rộng rãi, có trình độ chun mơn nghề nghiệp cao, mặt để phân tích sàng lọc khách hàng, mặt khác tư vấn cho doanh nghiệp hoạt động sản Lê Quang Thảo Lớp: NHB-K8 Chuyên đề thực tập xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vướng mắc để hoạt động có hiệu qua Như việc phát triển cho vay DNVVN buộc ngân hàng phải thường xuyên cải tiến, hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu khách hàng đòi hỏi thực tiễn khách quan 1.1.3.3 Đối với kinh tế Chiếm tỷ trọng lớn số doanh nghiệp tồn quốc, DNVVN đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước Điều thể qua nội dung sau:  Giải việc làm cho người lao động Theo số liệu Tổng cục thống kê, năm 2008, DNVVN tạo khoảng 40% GDP, thu hút 96,5% lực lượng lao động,thu hút khoảng 50% lao động doanh nghiệp Do có phân bố rộng khắp ngành nghề kinh doanh đa dạng, DNVVN thu hút nhiều lao động thành thị nông thôn Với kết cấu máy gọn nhẹ, hoạt động giản đơn, DNVVN thu hút đơng đảo lực lượng lao động, góp phần đáng kể vào ổn định kinh tế - xã hội  Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với lợi quy mơ nhỏ, địi hỏi vốn ít, động, linh hoạt, sáng tạo kinh doanh, DNVVN dễ dàng chuyển hướng sản xuất, thay đổi mặt hàng, đổi công nghệ làm cho kinh tế trở nên động nhạy bén Đồng thời, kinh tế thị trường với phân cơng lao động chun mơn hố cao, DNVVN làm đại lý tiêu thụ sản phẩm, làm vệ tinh cung cấp sản phẩm phụ trợ cho danh nghiệp lớn Sự hợp tác kinh doanh doanh nghiệp lớn DNVVN tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, hạn chế khuyết tật doanh nghiệp nói chung tạo bình đẳng thành phần kinh tế, thúc đẩy phát triển cân đối vùng, lãnh thổ ton quc Lê Quang Thảo 10 Lớp: NHB-K8