Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng thì ngân hàng bao gồm nhiều loại: trong đó NHTM thường chiếm một tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Thực tế, rất nhiều các tổ chức tài chính
- bao gồm cả các công ty chứng khoán, công ty môi giới, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, các ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác
Tóm lại, cách tiếp cận thận trọng nhất khi nghiên cứu về NHTM là dựa trên những đặc trưng của hoạt động ngân hàng, dựa trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Như vậy, có thể hiểu NHTM như sau: “NHTM là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.”
1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Là loại hình tổ chức tài chính lớn nhất trong nền kinh tế, các NHTM giữ những vai trò quan trọng, tạo động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển Điều này được thể hiện rõ qua các chức năng chính của hệ thống ngân hàng
NHTM là tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, bằng cách vay vốn của người cho vay - người tiết kiệm và sau đó, cho người đi vay – người chi tiêu, vay vốn Việc kinh doanh chuyển vốn từ người này sang người khác không chỉ làm cho ngân hàng trở nên giàu có, mà còn giúp cho nhiều người có thêm thu nhập. Ngân hàng có thể làm lợi cho phần lớn những người có món tiết kiệm nhỏ bằng việc đem lại cho họ thu nhập tiền lãi cao và có thể giúp những người vay các món tiền nhỏ, nay có thể vay được tiền vốn mà họ không có cách nào khác để có được Những người vay các món tiền lớn cũng được hưởng lợi bởi vì ngân hàng có thể tập trung nhiều món nhỏ thành một khoản vốn lớn để cho vay NHTM với vai trò là trung gian tài chính đã xoá bỏ được những giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, thời gian, không gian trong quan hệ tín dụng trực tiếp, từ đó làm giảm chi phí giao dịch, tăng thu nhập cho người tiết kiệm, giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư
Tạo phương tiện thanh toán
Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng có được số dư tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hoá và dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng hoá và dịch vụ,hay khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức là làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác, từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Như vậy, bằng việc cho vay, các NHTM đã tạo ra phương tiện thanh toán
Hệ thống NHTM được xem là trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Các ngân hàng có thể thay mặt khách hàng thực hiện việc thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ bằng nhiều hình thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng được áp dụng rộng rãi giúp cho việc thanh toán được nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí.
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
NHTM là một tổ chức tài chính kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của NHTM phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu và thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả Tuy nhiên, khi xem xét các hoạt động cơ bản của NHTM thì phải đề cập tới ba hoạt động chủ yếu là: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và hoạt động thanh toán.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
NHTM kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn để cho vay,đầu tư và cung cấp các dịch vụ cho khách hàng Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được truyền tải đến ngân hàng theo nhiều kênh dẫn khác nhau, từ nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi của khách hàng và nguồn vay nợ từ các tổ chức cá nhân khác Trong đó, khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng là nguồn huy động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã không ngừng mở rộng dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng lãi suất Quá trình này làm phong phú hơn các hình thức huy động vốn, đồng thời làm tăng nguồn thu mới cho NHTM.
Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng Nếu huy động vốn là hoạt động tạo nguồn tiền cho ngân hàng thì tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận cho NHTM Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất song lại có rủi ro cao nhất Rủi ro này do nhiều nguyên nhân, đếu có thể gây tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn của chủ, đẩy ngân hàng đến chỗ phá sản Do vậy mà các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi ra quyết định tài trợ.
Ngày nay, để mở rộng tín dụng có hiệu quả, các NHTM không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng, từ cho vay ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua các tài sản để cho thuê
Một chức năng quan trọng của ngân hàng đó là trở thành trung gian thanh toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí ) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các hình thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ
ý nghĩa của phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
Theo báo cáo của cục tài chính doanh nghiệp Bộ tài chính, các DNVVN chiếm 96% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc Hàng năm, đội ngũ này đóng góp từ 35% đến 40% GDP Với sự gia tăng liên tục về số lượng và tính năng động của mình, các DNVVN đã góp phần quan trọng đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế Chính vì vậy, việc phát triển DNVVN được xem là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, là mục tiêu hàng đầu để đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Một trong những giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động của các DNVVN là hỗ trợ về vốn Hầu hết các doanh nghiệp của Việt Nam nói chung và các DNVVN nói riêng đều nằm trong tình trạng thiếu vốn. Vốn vay ngân hàng đã và đang là nguồn vốn quan trọng nhất, đảm bảo nguồn tài chính cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh ngiệp.
Có thể thấy tầm quan trọng của nguồn vốn tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của các DNVVN thể hiện trên những mặt sau:
1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Vốn vay ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNVVN
Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn là một trong những yếu tố quan trọng nhất của doanh nghiệp Để đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, các doanh nghiệp đều cố gắng thiết lập một cơ cấu vốn tối ưu bao gồm hai nguồn cơ bản: vốn tự có và vốn đi vay Cơ cấu vốn tối ưu là sự kết hợp hợp lý giữa hai nguồn vốn này, nhằm đảm bảo mục tiêu tối đa hoá giá trị tài sản của chủ sở hữu Mặc dù sử dụng vốn tự có là rất an toàn nhưng nếu doanh nghiệp chỉ sử dụng nó thì không những bị hạn chế khả năng mở rộng sản xuất mà còn làm tăng chi phí vốn của doanh nghiệp.Trong khi đó nguồn vốn đi vay thường có chi phí thấp hơn do doanh nghiệp được hưởng lợi từ “tiết kiệm nhờ thuế”, đồng thời không làm ảnh hưởng đến quyền sở hữu của chủ doanh nghiệp Nguồn vốn vay của doanh nghiệp thường thông qua tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại và phát hành trái phiếu Tuy nhiên, việc vay vốn thông qua phát hành trái phiếu là rất khó thực hiện đối với các DNVVN, do đó vốn vay ngân hàng vẫn là một trong những nguồn vốn quan trọng đối với sự hoạt động và phát triển của doanh nghiệp.
Vốn vay ngân hàng giúp các DNVVN nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Một nguyên tắc cơ bản trong hoạt động cho vay là người đi vay phải hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng trong kỳ hạn trả nợ, nếu quá hạn, doanh nghiệp có thể phải chịu một mức lãi phạt rất cao và mất uy tín trên thương trường Vì vậy đòi hỏi các doanh nghiệp phải tính toán chi phí sản xuất, tốc độ quay vòng vốn, khả năng sinh lời để đảm bảo trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp còn phải chấp nhận các điều kiện ràng buộc khác như chịu sự kiểm tra, giám sát của ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn Điều này cũng giúp các doanh nghiệp có ý thức và trách nhiệm hơn trong hoạt động kinh doanh, từ đó có thể khắc phục được nhược điểm và hạn chế rủi ro Có thể nói, vốn vay ngân hàng đã tạo cơ hội để các doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh doanh
Vốn vay ngân hàng giúp các DNVVN mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế.
Ngân hàng là trung gian tài chính lớn nhất và có mặt ở hầu khắp mọi nơi trên thế giới Sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức này khiến chúng trở thành cầu nối quan trọng trong các mối quan hệ hợp tác quốc tế Quan hệ tín dụng ngân hàng không chỉ giải quyết được các nhu cầu về vốn, mà còn giúp doanh nghiệp tiếp cận được các nguồn thông tin về khách hàng, về thị trường, tạo điều kiện để doanh nghiệp tìm kiếm và gặp gỡ đối tác trong nước và quốc tế, xúc tiến quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ
1.1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại
Phát triển cho vay DNVVN giúp ngân hàng phân tán được rủi ro Định hướng chung về chính sách tín dụng đầu tư của các NHTM là tập trung vốn cho các đối tượng khách hàng chiến lược như các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp lớn Với định hướng này, ngân hàng có thể tiết kiệm được thời gian và chi phí cho mỗi khoản vay song lại phải đói mặt với rủi ro lớn là trong trường hợp các tổ chức kinh tế này làm ăn kém hiệu quả dẫn đến phá sản, vỡ nợ Phát triển cho vay đối với các DNVVN cho phép ngân hàng phân tán được rủi ro vì các DNVVN có quy mô nhỏ, số lượng lớn, quy mô mỗi khoản vay ít nên hạn chế được rủi ro khi tập trung vốn vào một số đối tượng khách hàng
Phát triển cho vay DNVVN giúp ngân hàng tăng doanh thu và lợi nhuận
Việc phát triển cho vay đối với các DNVVN làm tăng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, số dư nợ tăng lên tạo điều kiện để tăng doanh thu và lợi nhuận Đa dạng hoá đối tượng khách hàng giúp ngân hàng phân tán được rủi ro, do đó cũng làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đồng thời việc mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thêm các khoản thu từ việc cung cấp các dịch vụ như: dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo lãnh
Phát triển cho vay DNVVN giúp ngân hàng hoàn thiện hơn Để thực hiện cho vay đối với DNVVN đòi hỏi ngân hàng phải có một hệ thống thông tin tốt, các cán bộ tín dụng phải có sự hiểu biết rộng rãi, có trình độ chuyên môn nghề nghiệp cao, một mặt để phân tích và sàng lọc xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn vướng mắc để hoạt động có hiệu qua hơn Như vậy việc phát triển cho vay DNVVN buộc ngân hàng phải thường xuyên cải tiến, hoàn thiện hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng như đòi hỏi của thực tiễn khách quan.
1.1.3.3 Đối với nền kinh tế
Chiếm một tỷ trọng lớn trong số các doanh nghiệp trên toàn quốc, DNVVN đã và đang đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Điều này được thể hiện qua các nội dung sau:
Giải quyết việc làm cho người lao động
Theo số liệu của Tổng cục thống kê, năm 2008, DNVVN tạo ra khoảng 40% GDP, thu hút 96,5% lực lượng lao động,thu hút khoảng 50% lao động trong các doanh nghiệp Do có sự phân bố rộng khắp và ngành nghề kinh doanh đa dạng, DNVVN thu hút được nhiều lao động cả ở thành thị và nông thôn Với kết cấu bộ máy gọn nhẹ, hoạt động giản đơn, các DNVVN đang thu hút được đông đảo lực lượng lao động, góp phần đáng kể vào sự ổn định kinh tế - xã hội.
Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
Với lợi thế là quy mô nhỏ, đòi hỏi vốn ít, năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh, các DNVVN có thể dễ dàng chuyển hướng sản xuất,thay đổi mặt hàng, đổi mới công nghệ làm cho nền kinh tế trở nên năng động và nhạy bén hơn Đồng thời, trong nền kinh tế thị trường với sự phân công lao động và chuyên môn hoá cao, các DNVVN có thể làm đại lý tiêu thụ sản phẩm, làm vệ tinh cung cấp các sản phẩm phụ trợ cho các danh nghiệp lớn Sự hợp tác kinh doanh giữa các doanh nghiệp lớn và cácDNVVN tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, hạn chế những khuyết tật của các doanh nghiệp nói chung và tạo sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, thúc đẩy sự phát triển cân đối giữa các vùng, lãnh thổ trên toàn quốc.
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ - nhóm khách hàng quan trọng của ngân hàng
1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN là một phần tất yếu của nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của các quốc gia Theo nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ ngày 23/11/2001, DNVVN được định nghĩa như sau:
“DNVVN là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”.
Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta hiện nay, sự tồn tại nhiều hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với những quy mô, trình độ khác nhau là tất yếu Mỗi loại hình doanh nghiệp có ưu và nhược điểm riêng, song so với các doanh nghiệp lớn, DNVVN có những ưu điểm:
Thứ nhất, cần ít vốn, chi phí quản lý, đào tạo không lớn, thường hướng vào những lĩnh vực phục vụ trực tiếp đời sống, những sản phẩm có sức mua cao, dung lượng thị trường lớn, nên huy động được các nguồn lực xã hội, các nguồn vốn còn tiềm ẩn trong dân
Thứ hai, có thể sử dụng các loại máy móc, thiết bị sản xuất trong nước, dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật mà không cần nhiều chi phí, có thể kết hợp cả những công nghệ truyền thống với công nghệ hiện đại, sản xuất những sản phẩm chất lượng cao trong điều kiện sản xuất không thuận lợi.
Thứ ba, nhạy cảm với những biến động của thị trường, chuyển đổi mặt hàng nhanh phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng, tận dụng được các nguồn nguyên vật liệu, nhân lực tại chỗ
Thứ tư, dễ dàng duy trì sự tự do cạnh tranh, làm vệ tin gia công, chế tác cho các doanh nghiệp lớn DNVVN có thể len lỏi, xâm nhập vào các thị trường ngóc ngách và dễ dàng tạo nên sự phát triển cân đối giữa các vùng, miền trong lãnh thổ một quốc gia.
Nhìn chung, ở nước ta, quy mô DNVVN còn hạn chế, tình trạng thiếu vốn hoạt động là phổ biến Khoảng 60% DNVVN không đủ vốn pháp định theo luật định, 50% không đủ vốn lưu động tương ứng với quy mô hoạt động Số DNVVN có số vốn dưới 1 tỷ đồng chiếm 26%, dưới 5 tỷ đồng chiếm 65%, từ 5 – 10 tỷ đồng chiếm 15% Hầu hết các DNVVN hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có và nguồn vốn đi vay trên thị trường tài chính phi chính thức, ít có khả năng tiếp cận được với các nguồn vốn tín dụng của ngân hàng do không đảm bảo được các điều kiện cần thiết về tài sản thế chấp và các điều kiện vay vốn khác
Trình độ quản lý yếu kém:
Năng lực và trình độ quản lý của đội ngũ chủ doanh nghiệp rất thấp trong khi đây lại là yếu tố quyết định sự thành bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh (theo điều tra nguyên nhân thất bại của DNVVN, 96% là do quản lý yếu kém) Hầu hết các DNVVN hoạt động mạng tính chất tự phát,thiếu định hướng, tổ chức sản xuất kinh doanh thiếu chặt chẽ Rất ít doanh nghiệp áp dụng phương thức kinh doanh, quản lý hiện đại dẫn đến bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh ở Việt Nam có khoảng 74% lao động chưa tốt nghiệp phổ thông và 30% chủ doanh nghiệp chưa qua các trường lớp đào tạo, chỉ quản lý doanh nghiệp theo kinh nghiệm và theo suy nghĩ chủ quan. Điều này không chỉ gây tác động xấu tới kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến hoạt động của nền kinh tế nói chung
Hầu hết các DNVVN ở Việt Nam đều sử dụng lao động thủ công, máy móc thiết bị cũ, lạc hậu Vì vậy, các sản phẩm làm ra thường có giá trị thương mại thấp, khả năng cạnh tranh kém so với các sản phẩm cùng loại của quốc gia khác Đặc biệt, trong bối cảnh hội nhập hiện nay, khi mà công nghệ thông tin ngày một phát triển và trở thành yếu tố quyết định trong cạnh tranh trên thương trường thì các DNVVN của Việt Nam lại gặp không ít khó khăn Chỉ có khoảng 20% DNVVN tiếp cận được thông tin từ các thương vụ, trong khi các thông tin này được khai thác chủ yếu từ internet nên chất lượng không cao Việc triển khai thương mại điện tử còn rất hạn chế, hiện chỉ có khoảng 7% tổng doanh nghiệp tiếp cận được thương mại điện tử, trong số đó DNVVN chiếm 33,1%.
Thị trường tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé:
Do quy mô vốn nhỏ bé nên các DNVVN cũng rất hạn chế trong việc tiếp thị và khai thác thị trường nước ngoài Bên cạnh đó, sự liên kết hợp tác giữa DNVVN với các doanh nghiệp lớn và với các dự án liên doanh còn thấp, khiến cho mạng lưới phân phối sản phẩm bị bó hẹp trong nội địa. Cùng với sự độc quyền của một số doanh nghiệp lớn khiến cho sức cạnh tranh của các DNVVN lại càng nhỏ hơn và có thể dễ dàng bị tổn thương trước những biến động bất thường của thị trường.
1.2.1.2 Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thông thường để phân chia quy mô DNVVN, các quốc gia căn cứ vào những tiêu chuẩn: số lao động thường xuyên, vốn sản xuất, doanh thu,
DNVVN cũng khác nhau Trên thực tế, các nước thường căn cứ vào hai tiêu chí cơ bản là vốn sản xuất và số lao động thường xuyên để phân biệt DNVVN với các doanh lớn, nhưng cũng tuỳ theo từng ngành, từng thời kỳ và tuỳ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế của từng nước. Ở nước ta, việc phân chia DNVVN được thực hiện theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ, trong đó DNVVN bao gồm các doanh nghiệp có số vốn nhỏ hơn 10 tỷ đồng và số lao động thường xuyên dưới
300 người Căn cứ theo tiêu thức này thì các DNVVN bao gồm các đối tượng như sau:
- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật Doanh nghiệp
- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật Doanh nghiệp nhà nước
- Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo luật Hợp tác xã
- Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-
CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh.
Trong lĩnh vực ngân hàng, việc phân chia doanh ngiệp thành các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ cũng đóng một vai trò hết sức quan trọng. Doanh nghiệp là đối tác chính, góp phần vào sự thành công hay thất bại của ngân hàng, do đó, đòi hỏi các ngân hàng phải đưa ra các tiêu thức để phân loại doanh nghiệp Một trong những phương pháp phân loại quy mô doanh nghiệp được sử dụng phổ biến ở các ngân hàng là dùng thang điểm để chấm điểm quy mô doanh nghiệp Có thể xem xét bảng chấm điểm quy mô của doanh nghiệp được áp dụng ở nhiều NHTM Việt Nam như sau:
Bảng 1.1: Bảng chấm điểm quy mô của doanh nghiệp
STT Tiêu chí Trị số Điểm
- Từ 50 tỷ đồng trở lên
- Từ 40 tỷ đồng đến dưới 50 tỷ đồng
- Từ 30 tỷ đồng đến dưới 40 tỷ đồng
- Từ 20 tỷ đồng đến dưới 30 tỷ đồng
- Từ 10 tỷ đồng đến dưới 20 tỷ đồng
2 Lao động - Từ 1500 người trở lên
- Từ 1000 người đến dưới 1500 người
- Từ 500 người đến dưới 1000 người
- Từ 100 người đến dưới 500 người
- Từ 50 người đến dưới 100 người
3 Doanh thu thuần - Từ 200 tỷ đồng trở lên
- Từ 100 tỷ đồng đến dưới 200 tỷ đồng
- Từ 50 tỷ đồng đến dưới 100 tỷ đồng
- Từ 20 tỷ đồng đến dưới 50 tỷ đồng
- Từ 5 tỷ đồng đến dưới 20 tỷ đồng
4 Nộp ngân sách - Từ 10 tỷ đồng trở lên
- Từ 7 tỷ đồng đến dưới 10 tỷ đồng
- Từ 5 tỷ đồng đến dưới 7 tỷ đồng
- Từ 3 tỷ đồng đến dưới 5 tỷ đồng
- Từ 1 tỷ đồng đến dưới 3 tỷ đồng
Căn cứ vào thang điểm trên, các doanh nghiệp được xếp loại thành quy mô lớn, vừa và nhỏ như sau: Điểm Quy mô
1.2.1.3 Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Xác định tầm quan trọng của DNVVN đối với phát triển kinh tế đất nước theo xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, Chính phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp nhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình kinh tế này Mặc dù vậy, trong quá trình hoạt động, các DNVVN vẫn gặp phải không ít khó khăn và thách thức, làm cản trở tiến trình phát triển của doanh ngiệp Hầu hết các DNVVN ở Việt Nam đều có quy mô vốn nhỏ, công nghệ lạc hậu, kỹ năng nghiệp vụ quản lý cũng như tay nghề của lực lượng lao động thấp Điều này dẫn đến tình trạng sản phẩm làm ra không thể đáp ứng được mẫu mã, chất lượng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh, đến việc nâng cao năng suất, hạ giá thành sản phẩm Tóm lại, tất cả những khó khăn trên chỉ có thể được giải quyết khi doanh nghiệp huy động được vốn để tài trợ cho các hoạt động của mình.
Trong mỗi doanh nghiệp, vốn bao gồm hai bộ phận: vốn chủ sở hữu và nợ, mỗi bộ phận này được cấu thành bởi nhiều khoản mục khác nhau tuỳ theo tính chất của chúng Tuy nhiên, tuỳ thuộc vào các đặc điểm cụ thể của từng loại hình doanh nghiệp thì có thể có các phương thức huy động vốn khác nhau Một trong những biện pháp huy động vốn đơn giản và ít tốn kém đối với doanh nghiệp là tăng vốn chủ sở hữu Doanh nghiệp có thể huy động vốn từ gia đình, bạn bè, người thân; từ vốn góp của các cổ đông, từ lợi nhuận không chia Với phương thức huy động này, doanh nghiệp thường không mất nhiều chi phí nhưng quy mô vốn huy động nhỏ và không đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp Đối với các quốc gia có nền kinh tế phát triển thì việc huy động vốn trên thị trường tài chính là lựa chọn hàng đầu của các chủ doanh nghiệp Tuy nhiên, trong hoàn cảnh cụ thể của Việt Nam hiện nay, thị trường tài chính chưa phát triển hoàn chỉnh nên việc khai thác vốn theo phương thức này gặp rất nhiều khó khăn hoặc là không thể thực hiện được đối với các DNVVN
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại
Chiến lược cho vay của ngân hàng:
NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Cũng như các doanh nghiệp khác, ngân hàng luôn tìm mọi cách để phát triển hoạt động của mình như: mở rộng mạng lưới; cung ứng nhiều dịch vụ; áp dụng công nghệ tiên tiến; đào tạo nguồn nhân lực Mỗi hoạt động nhằm hướng tới một mục tiêu khác nhau song đều tập trung đảm bảo “an toàn và sinh lợi” cho ngân hàng Với mục tiêu này hầu hết các ngân hàng đều tỏ ra ngần ngại khi thực hiện cho vay đối với các DNVVN Rất dễ hiểu khi các DNVVN luôn tồn tại những vấn đề khiến ngân hàng còn do dự như: thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm quản lý, thiếu chiến lược kinh doanh thêm vào đó; chi phí cho vay đối với DNVVN cũng lớn hơn rất nhiều so với việc cho vay các doanh nghiệp lớn
Trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng:
Trong hoạt động cho vay của NHTM, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tổ chức và thực hiện cho vay, do đó trình độ, kinh nghiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng tới kết quả của hoạt động cho vay, thông qua việc họ có thực hiện đúng nội dung; quy trình cho vay hay không, họ có thực hiện công việc của mình một cách tận tụy và khách quan hay không ?
Cho vay đối với các doanh nghiệp; đặc biệt là các DNVVN đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức sâu rộng, có khả năng nhìn nhận, đánh giá sự việc một cách khách quan toàn diện và chính xác, có thể dự đoán được xu thế phát triển của ngành, lĩnh vực hoặc của chính khách hàng.
Chính sách tín dụng và quy trình cho vay:
Chính sách tín dụng bao gồm các quy định của ngân hàng như: hạn mức cho vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất cho vay, hình thức cho vay, tài sản đảm bảo Có thể nói, chính sách tín dụng là cơ sở để cán bộ tín dụng thực hiện việc cho vay theo đúng yêu cầu và chiến lược của ngân hàng Khi những chính sách tín dụng quá cứng nhắc và không gắn với thực tiễn thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng khi vay vốn, do đó sẽ làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng Đồng thời quy trình cho vay cũng phải thực hiện một cách đơn giản, dễ hiểu để không làm mất nhiều thời gian và khiến khách hàng cảm thấy phiền hà
Yếu tố công nghệ tác động trực tiếp đến chất lượng của hoạt động cho vay vì hiện nay, mọi công việc đều được thực hiện chủ yếu trên máy tính bằng các phần mềm chuyên dụng mang lại hiệu quả cao Nếu ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, thì các giao dịch sẽ diễn ra nhanh chóng, chính xác và thuận tiện cho khách hàng Đồng thời công nghệ ngân hàng cũng góp phần vào việc phát triển đa dạng các dịch vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, phục vụ đắc lực cho quy trình phát triển hoạt động cho vay
1.3.2 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Tình hình tài chính của doanh nghiệp
Tình hình tài chính của doanh nghiệp là cơ sở quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay hay không? Khách hàng khi có nhu cầu vay với tình hình tài chính tốt và hoạt động kinh doanh có lãi thì sẽ dễ dàng được ngân hàng chấp thuận cho vay Ngân hàng nào cũng muốn mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả; song để đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lợi, thì ngân hàng vẫn phải đặt ra các yêu cầu về tình hình tài chính đối với doanh nghiệp để đảm bảo khi có rủi ro xảy ra Tuỳ vào tình hình tài chính của doanh nghiệp tốt hay xấu, ngân hàng có thể áp dụng hạn mức cho vay khác nhau; đối với các doanh ngiệp có tình hình tài chính vững vàng và ổn định thì ngân hàng có thể mở rộng hạn mức cho vay và ngược lại
Phương án sử dụng vốn:
Ngân hàng có thể quyết định cho vay khi doanh nghiệp xây dựng được một phương án sử dụng vốn khả thi Khi hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, tạo lợi nhuận cao, doanh nghiệp có thể trả nợ cho ngân hàng đồng thời tạo thêm nguồn vốn để tái đầu tư sản xuất Còn trong trường hợp, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ sẽ không trả được nợ và gây tổn thất cho ngân hàng.
Trình độ quản lý của doanh nghiệp vừa và nhỏ: Ở Việt Nam, trình độ quản lý của nhiều chủ doanh ngiệp còn rất hạn chế, nhiều người không thể viết được một phương án sản xuất kinh doanh theo yêu cầu của NHTM để được chấp thuận vay vốn Nhiều doanh nghiệp có ý tưởng kinh doanh sáng tạo nhưng lại không thể xây dựng được kế hoạch thực hiện cụ thể Sự thiếu hiểu biết về các quy định của luật pháp cũng khá phổ biến, không ít chủ doanh nghiệp còn lúng túng trong việc tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng Những yếu kém trong quản lý của doanh nghiệp thường dẫn đến nguy cơ làm ăn kém hiệu quả, thất thoát vốn, mất khả năng thanh toán và có thể dẫn đến phá sản.
Các chính sách trợ giúp DNVVN trong hoạt động kinh doanh có tác động to lớn đến việc thúc đẩy sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này. Đồng thời những chủ trương chính sách của chính phủ còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng định hướng chiến lược phát triển cho vay: cung cấp cho ngân hàng những thông tin, công cụ và gợi ý những biện pháp để các ngân hàng mở rộng cho vay đối với các DNVVN
Môi trường kinh tế – xã hội:
Trong bất cứ hoạt động nào của NHTM, môi trường kinh tế – xã hội đều có ảnh hưởng rất sâu rộng đến kết quả của hoạt động đó, đặc biệt là đối với hoạt động cho vay Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi; nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng lên thì nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng tăng lên tương ứng, do đó nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp cũng phát triển mạnh Ngược lại, khi nền kinh tế đang trong giai đoạn đình trệ, lạm phát thất nghiệp ở mức cao, đầu tư không mang lại hiệu quả thì nhu cầu phát triển sản xuất cũng bị thu hẹp, do đó nhu cầu tín dụng cũng giảm mạnh Sự ổn định và lành mạnh của môi trường kinh tế – xã hội cũng đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của các nguồn thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án và thực hiện cho vay có hiệu quả.
Môi trường pháp lý thể hiện thông qua hệ thống văn bản pháp luật và sự điều hành của các cơ quan chức năng của Nhà nước là nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM Trong trường hợp môi trường pháp lý lành mạnh, sẽ tạo điều kiện để hoạt động cho vay trong ngân hàng được tiến hành đúng trình tự, tuân theo pháp luật đồng thời nhanh chóng,thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng Ngược lại, những sai sót,khuyết điểm trong môi trường pháp lý có thể dẫn đến tình trạng là các quy định luật pháp chồng chéo và mâu thuẫn nhau: gây khó khăn cho người thực hiện và tạo kẽ hở cho những hành động không chân chính; gây thiệt hại cho ngân hàng và cho xã hội
Trong những năm qua, Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản pháp luật có liên quan đến quan hệ tín dụng của NHTM với các doanh nghiệp như: luật doanh nghiệp, luật phá sản, luật thương mại cùng các thông tư, nghị định nhằm khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi để các ngân hàng phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN Có thể thấy rõ điều này thông qua "Thực trạng cho vay DNVVN tại chi nhánh
Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh Ngân hàng công thương hoàn kiếm
Khái quát về chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp một của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, có trụ sở chính đặt tại 37 Hàng Bồ, quậnHoàn Kiếm, Hà Nội Trước năm 1985, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trực thuộc Ngân hàng Quốc gia Đến năm 1985, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã tách ra khỏi Ngân hàng Quốc gia, đổi tên thành Ngân hàng Kinh tế quận Hoàn Kiếm trực thuộc NHNN Hà Nội Tháng 11 năm 1988, NHCT Việt Nam được thành lập theo quyết định số 67 của NHNN Việt Nam, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trực thuộc NHCT Hà Nội Năm 1993, giải thể NHCT Hà Nội, hình thành các chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam và NHCT Hoàn Kiếm đã trở thành 1 chi nhánh cấp trực thuộc NHCT Việt Nam Tháng 11 năm 2003, thực hiện dự án chuyển đổi mô hình tổ chức và hiện đại hoá hệ thống ngân hàng thì NHCT Hoàn Kiếm là Ngân hàng hạch toán phụ thuộc vào NHCT Việt Nam, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại NHNN cũng như các tổ chức tín dụng khác trong cả nước Các cơ chế chính sách do NHNN chỉ đạo, NHCT Việt Nam hướng dẫn, NHCT Hoàn Kiếm thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán thẻ, chi trả lương, chuyển tiền, chi trả kiều hối
Trải qua quá trình hình thành và hoạt động trên 20 năm, NHCT Hoàn Kiếm đã hoà nhập vào hoạt động chung của cả hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hơn nữa, NHCT Hoàn Kiếm không chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà còn không ngừng mở rộng và phát triển với hiệu quả ngày càng cao.
2.1.2 Đặc điểm về môi trường hoạt động và khách hàng của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
NHCT Hoàn Kiếm có địa bàn hoạt động chính tại quận Hoàn Kiếm, là một quận thuộc khu trung tâm thương mại lớn nhất của Hà Nội gồm 18 phường với hơn 22 vạn dân và diện tích là 4,25 km2 Do nằm trong khu trung tâm kinh tế - chính trị - văn hoá - xã hội của thủ đô, NHCT Hoàn Kiếm có nhiều thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình
Tuy nhiên, do đặc điểm dân cư trong địa bàn và lại hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực thương mại nên hầu hết các khách hàng của NHCT Hoàn
Phòng thông tin điện toán
Phòng tổng hợp tiếp thị
Phòng tiền tệ kho quü
Phòng tổ chức hành chính
Kiếm là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cơ sở sản xuất và các cá nhân. Bên cạnh đó, NHCT Hoàn Kiếm không tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trong hệ thống Hơn nữa, trên địa bàn quận còn có hội sở chính của NHCT Việt Nam , NHNT Việt Nam và các ngân hàng lớn khác như: Techcombank, ngân hàng ANZ nên các cơ quan, doanh nghiệp lớn của các bộ, sở và các doanh nghiệp có tầm cỡ khác thường mở tài khoản và giao dịch tại hội sở chính này.
Nhìn chung, khách hàng chủ yếu của NHCT Hoàn Kiếm là các đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh, còn lại một số rất ít các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh Tuy nhiên, trong những năm gần đây, ngân hàng đã chú trọng tìm mọi biện pháp thu hút và lôi kéo khách hàng thông qua việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu những thủ tục hành chính rườm rà.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức Đến nay, NHCT Hoàn Kiếm đã có khoảng 400 cán bộ trên tổng số hơn 15 nghìn cán bộ trên toàn hệ thống NHCT Trong đó có hơn 50% có trình độ đại học và trên đại học, còn lại đã được đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học chuyên ngành Ngân hàng NHCT Hoàn Kiếm có 13 phòng ban, hoạt động theo chức năng riêng đã được phân công theo sự chỉ đạo điều hành của ban giám đốc
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Phòng giao dịch Đồng Xuân
Phòng kế toán giao dịch
Phòng tài trợ th ơng mại
Phòng khách hàng cá nhân
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm trong thời gian qua
Những năm gần đây, trong bối cảnh nền kinh tế nói chung, hoạt động của ngành ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức như sự bùng phát dịch bệnh gia cầm, sự gia tăng đột biến của chỉ số giá tiêu dùng, sự biến động của thị trường nguyên liệu trên thế giới và sự bất ổn của thị trường tài chính Đứng trước những cơ hội và thách thức đó, ngành Ngân hàng đã có những bước đổi mới quan trọng Hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và các Ngân hàng thương mại quốc doanh nói riêng
Phó giám đốc 3 ngày càng được củng cố, nâng cao sức cạnh tranh, từng bước được hoàn thiện dần theo hướng cạnh tranh bình đẳng và hội nhập kinh tế quốc tế
Trong những năm qua, với sự giúp đỡ, chỉ đạo của NHCT Việt Nam , NHNN Thành phố Hà Nội và các cấp uỷ, chính quyền địa phương, cùng với sự nỗ lực phấn đấu vươn lên của tập thể CBCNV, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã đạt được những kết quả khả quan:
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn gặp khá nhiều khó khăn Nguyên nhân là do sự cạnh tranh mạnh mẽ của các NHTM trên địa bàn, sự phát triển ngày càng đa dạng của hệ thống các NHTM cổ phần, sự thay đổi cơ chế chính sách của chính phủ đối với một số ngành, tổ chức kinh tế – xã hội Mặt khác, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm còn phải đối mặt với nhiều khó khăn riêng như : khối lượng nguồn vốn lớn nằm ở một số khách hàng lớn, bị tập trung cạnh tranh và khai thác Tuy nhiên, chi nhánh đã chủ động tiếp cận, khai thác nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp, đa dạng hoá dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ tại các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm Nhờ vậy nguồn vốn huy động vẫn đảm bảo được tính ổn định, an toàn và hiệu quả.
Tình hình huy động vốn của NHCT Hoàn Kiếm trong 3 năm gần đây được thể hiện qua biểu đồ sau:
Hình 2.1: Biểu đồ thể hiện tình hình huy động huy động vốn tại chi nhánh
5000 tổng nguồn vốn huy động tiền gửi của các tổ chứckinh tế tiền gửi của dân c
(Nguồn: Phòng tổng hợp nguồn vốn và tiếp thị)
Quán triệt nghiêm túc sự chỉ đạo của NHNN và NHCT Việt Nam về việc nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, khắc phục tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã đưa ra quan điểm định hướng cụ thể nhằm minh bạch hoá chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, kiểm soát tốc độ tăng trưởng phù hợp với khả năng của chi nhánh. Để đạt được định hướng đó, chi nhánh đã thực hiện rà soát, sàng lọc đội ngũ khách hàng, lựa chọn tiếp tục đầu tư đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng, chủ động chấm dứt quan hệ với các khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ, có nợ quá hạn, từ chối cho vay đối với khách hàng mà dự án có độ an toàn thấp Tăng cường thẩm định tín dụng đối với các khách hàng, các dự án vay vốn Dứt khoát trong việc xử lý các khoản nợ có vấn đề Với các giải pháp đồng bộ đó, tích cực đó, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã đạt được những kết quả sau:
Hình 2.2: Biểu đồ thể hiện tình hình cho vay tại chi nhánh
1200 tổng d nợ d nợ trung dài hạn d nợ ngắn hạn
(Nguồn: Phòng tổng hợp nguồn vốn và tiếp thị)
2.1.4.3 Các hoạt động dịch vụ khác
Bám sát chủ trương hiện đại hoá và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm quan tâm đúng mức đến phát triển hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tiện ích của sản phẩm và nâng cao thu nhập từ dịch vụ của chi nhánh Kết quả là hoạt động dịch vụ của chi nhánh trong những năm qua đã có những bước tiến rõ nét, có hiệu quả và đem lại thu nhập cao cho ngân hàng:
Bảng2.3: Bảng kết quả về các hoạt động dịch vụ của chi nhánh
Tổng thu từ dịch vụ
3 tỷ đồng 3,043 tỷ đồng 4 tỷ đồng
Doanh số thanh toán và
TTTM cho XNK 50 triệu USD 70 triệu USD 80 triệu USD Doanh số mua bán ngoại tệ 100 triệu USD 195 triệu USD 110 triệu USD
Doanh số thanh toán trong nước 32.600 tỷ đồng 31.500 tỷ đồng 33.000 tỷ VND
(Nguồn: Phòng tổng hợp nguồn vốn và tiếp thị)
Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn kiếm
Thực hiện theo chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và để mang lại hiệu quả kinh tế cao, NHCT Hoàn Kiếm đã quan tâm đến việc phát triển về số lượng khách hàng, đặc biệt là DNVVN và khách hàng cá nhân Việc phát triển quan hệ giao dịch đối với các đối tượng này giúp ngân hàng phân tán được rủi ro trong hoạt động tín dụng và nâng cao thu nhập dịch vụ từ việc cung ứng các sản phẩm đa dạng, phong phú cho khách hàng là các doanh nghiệp và cá nhân Có thể thấy được sự thay đổi trong hoạt động cho vay của ngân hàng thông qua những kết quả đạt được trong thời gian gần đây:
2.2.1 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Với đặc thù hoạt động tín dụng tập trung vào nhiều dự án lớn, khách hàng lớn truyền thống nên tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp lớn (chủ yếu là DNNN) thường khá cao, khoảng trên 90% Tuy nhiên, trong những năm gần đây, cùng với xu thế tăng trưởng của nền kinh tế thì hệ thống ngân hàng đang ngày càng mở rộng và phát triển mạnh mẽ hơn.
Sự cạnh tranh gay gắt buộc các ngân hàng phải mở rộng tín dụng để thu hút khách hàng, trong đó các DNVVN được xem là nhóm khách hàng quan trọng của ngân hàng Có thể thấy rõ điều này qua bảng số liệu về dư nợ cho vay của NHCT Hoàn Kiếm trong 3 năm gần đây:
Bảng 2.4: Bảng dư nợ cho vay của NHCT Hoàn Kiếm năm 2005, 2006,
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
DN lớn và cho vay khác 880 000 81,8% 778 000 83,2% 800 000 82,7% Tổng dư nợ 1 100 000 100% 1 070 000 100% 1 100 000 100%
(Nguồn: Phòng tổng hợp nguồn vốn và tiếp thị)
Mặc dù đã có những thay đổi căn bản trong cơ cấu cho vay song dư nợ tín dụng của các DNNN vẫn chiếm tỷ trọng lớn Chuyển sang nền kinh tế thị trường khá lâu nhưng văn hoá kinh doanh của người Việt Nam vẫn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ của cơ chế bao cấp Các DNNN vẫn luôn được ưu ái khi vay vốn ngân hàng Nhiều doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả, làm ăn thua lỗ nhưng vẫn được chấp thuận vay vốn Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp không có khả năng trả nợ thì được ngân hàng cho gia hạn nợ hay giãn nợ Trong khi đó, nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh có kết quả hoạt động kinh doanh tốt, muốn vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất thì lại gặp rất nhiều khó khăn.
Phần lớn các NHTM đã quá chú trọng tập trung vốn cho vay các dự án lớn, các tổng công ty nhà nước Các NHTM nhà nước đã ký hợp đồng thoả thuận cho vay các dự án lớn với số vốn rất lớn trong khi việc cho vay đối với các DNVVN lại rất hạn chế Trong danh sách 10 khách hàng có dư nợ lớn mà ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn đưa ra thì 100% là DNNN, tập trung vào các lĩnh vực xây dựng, dầu khí, còn lại là viễn thông, điện, mía đường và thuỷ sản Cũng không nằm ngoại lệ, dư nợ của NHCT Hoàn Kiếm vẫn tập trung vào các DNNN, có thể thấy rõ điều này qua biểu đồ sau:
Hình 2.5: Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ của DNNN và DNNQD tại chi nhánh
2.2.2 Thời hạn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ n¨ m
Theo quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam thì thời hạn cho vay được hiểu là khoảng thời gian do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận và ghi vào hợp đồng tín dụng, được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận tiền vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi tiền vay
Các khoản vay có thời hạn được phân chia thành:
- Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn dưới 1 năm
- Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm
- Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm Ở các nước có thị trường tài chính phát triển thì hoạt động cho vay của các NHTM đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn. Ngược lại, ở các nước đang phát triển thì những khoản cho vay trung hạn và dài hạn thường chiếm tỷ trọng thấp hơn các khoản cho vay ngắn hạn. Đơn giản là vì các khoản cho vay trung hạn và dài hạn có thời hạn dài hơn, mức độ rủi ro cao hơn, chi phí huy động đắt hơn và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ của những biến động kinh tế - xã hội Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện nay, nhu cầu đầu tư cho nền kinh tế ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu vay trung và dài hạn của các tổ chức kinh tế cũng tăng nhanh, đặc biệt là đối với các DNVVN Nguồn vốn trung và dài hạn không chỉ giúp các DNVVN giải quyết nhu cầu về vốn trước mắt mà còn tạo điều kiện để doanh nghiệp có thể mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ, hiện đại hoá doanh nghiệp để nâng cao sức cạnh tranh và theo kịp nhịp độ phát triển của kinh tế trong nước và nước ngoài.
Nắm bắt được xu thế phát triển hiện nay, NHCT Hoàn Kiếm đã nhanh chóng tiếp cận và phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn, một mặt đáp ứng nhu cầu của khách hàng, mặt khác tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
Hình 2.6: Biều đồ thể hiện tình hình dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn tại chi nhánh
900 ngắn hạn trung dài hạn
(Nguồn: Phòng tổng hợp nguồn vốn và tiếp thị)
Đánh giá thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã quán triệt nghiêm túc sự chỉ đạo của NHNN và NHCT Việt Nam về việc nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển cho vay đối với các DNVVN và khách hàng cá nhân Trong những năm gần đây, chi nhánh đã đưa ra nhiều biện pháp, định hướng cụ thể nhằm minh bạch hoá và nâng cao chất lượng tín dụng Để đạt được định hướng đó, chi nhánh đã thực hiện rà soát, sàng lọc khách hàng, lựa chọn tiếp tục đầu tư đối với các khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng, chấm dứt quan hệ với các khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ, có nợ quá n¨m
2005 2006 2007 hạn Ngân hàng cũng từ chối cho vay đối với một số khách hàng là DNNN có các dự án có độ an toàn thấp, chú trọng phát triển lực lượng khách hàng là DNVVN, khách hàng cá nhân để làm phong phú và sôi động hơn các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng.
Với hệ thống các giải pháp đồng bộ, tích cực đó, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đã tăng lên liên tục qua các năm và đến cuối năm 2007, tổng dư nợ cho vay đạt 1100 tỷ đồng Cơ cấu dư nợ thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng cho vay DNVVN và cho vay tiêu dùng.
Công tác thẩm định dự án và thu hồi nợ đọng đối với các khách hàng nói chung và DNVVN nói riêng luôn được chú trọng Mặc dù các khoản nợ đọng và tài sản đảm bảo còn lại rất khó xử lý song với những nỗ lực không ngừng và sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan pháp luật, sự chỉ đạo sát sao của NHCT Việt Nam, trong những năm qua, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn khó thu hồi, góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh.
Thực hiện chủ trương mở rộng cho vay đối với các DNVVN, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã có những chuyển biến tích cực trong công tác đảm bảo tiền vay Giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp được định giá dựa vào giá trị thị trường nhiều hơn là dựa vào khung giá do nhà nước đưa ra Việc định giá theo giá trị thị trường không chỉ đảm bảo công bằng cho các doanh nghiệp mà còn tạo điều kiện để doanh nghiệp có thể tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng
Những chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay của ngân hàng đã tạo điều kiện để DNVVN tiếp cận được một kênh dẫn vốn quan trọng,đáp ứng được phần nào nhu cầu về vốn kinh doanh của doanh nghiệp.Đồng thời tạo thế cạnh tranh cho ngân hàng khi mở rộng thị trường, đa dạng hoá đối tượng khách hàng, tránh được những rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính linh hoạt và năng động trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm vẫn còn nhiều hạn chế, vẫn tồn tại nhiều doanh nghiệp sau khi được đầu tư nhưng hoạt động không hiệu quả, làm tổn hại đến nguồn vốn của ngân hàng Cụ thể:
Các DNVVN mặc dù đã dành được sự quan tâm và chú ý của các cấp chính quyền song quy mô và số lượng cho vay các DNVVN còn rất thấp Số lượng DNVVN có quan hệ với ngân hàng còn quá ít so với con số gần 400 DNVVN trên địa bàn thành phố Hà Nội Trong khi các DNVVN đang phát triển ngày càng mạnh cả về quy mô và số lượng với rất nhiều tiềm năng cần khai thác thì những yêu cầu và điều kiện ngân hàng đặt ra với những doanh nghiệp này còn quá cứng nhắc và khắt khe Vì thế, dù đã có không ít những giải pháp nhằm khai thông luồng vốn cho DNVVN song thực tế vẫn không tiến triển là bao, các doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng
Mặc dù NHTC Hoàn Kiếm đã định hướng phát triển cho vay đối với DNVVN nhưng nhìn vào biểu đồ dư nợ cho vay thì thấy vẫn cón sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế: giữa khu vực kinh tế quốc doanh và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Các DNNN vẫn luôn là đối tượng khách hàng được ưu tiên vay vốn, một phần vì các doanh ngiệp này thuộc sở hữu của nhà nước nên dễ dàng được ngân hàng tin tưởng và chấp thuận cho vay Thêm vào đó, hầu hết các DNNN đều đã từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, do đó ngân hàng sẽ không mất nhiều thời gian và chi phí cho việc tìm kiếm thông tin và thẩm định khách hàng.
Trong quy định cho vay đối với khách hàng của hệ thống NHCT Việt Nam thì tất cả các chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam đều có thể áp dụng các phương thức cho vay được đề cập trong quy định này Nhưng đến nay, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm mới chỉ áp dụng chủ yếu 3 hình thức cho vay là: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án đầu tư Với 3 phương thức cho vay này, NHCT Hoàn Kiếm không thể đáp ứng được nu cầu đa dạng cảu nhiều đối tượng khách hàng, trong đó có đối tượng khách hàng là DNVVN.
Hầu hết các DNVVN khi muốn vay vốn ngân hàng thì phải có tài sản đảm bảo, mà theo quy định cho vay của ngân hàng thì chỉ có thể cho vay tối đa 70% giá trị của tài sản đảm bảo Trong khi đó, hầu hết các DNVVN có quy mô vốn nhỏ, tài sản có giá trị thấp nên khó có thể đáp ứng được điều kiện vay vốn của ngân hàng Mặt khác, ngân hàng vẫn áp dụng việc định giá tài sản theo khung giá của nhà nước nên các tài sản đảm bảo được định giá thấp hơn nhiều so với giá trị thị trường, do đó không thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, buộc doanh nghiệp phải từ bỏ ngân hàng để tìm đến các nguồn vốn khác.
Nguyên nhân từ phía nhà nước
Mặc dù hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng được sửa đổi, bổ sung những vẫn tồn tại nhiều vướng mắc, chưa đáp ứng được những đòi hỏi của thực tế Giữa các văn bản luật nhiều khi còn chồng chất mâu thuẫn nhau dẫn đến khi xảy ra tranh chấp thì rất khó xử lý Thêm vào đó, Nhà nước lại chưa có chính sách vay vốn cụ thể đối với các DNVVN.
Tuy trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế, nhưng trên thực tế các quy định về bảo kinh tế ngoài quốc doanh khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Theo quy định, khách hàng khi vay vốn phải có tài sản đảm bảo có nguồn gốc xác định, trong khi đối với các DNVVN, tài sản đảm bảo hiện nay chủ yếu là đất đai nhà xưởng, nhưng những tài sản này lại chưa được cơ quan có thẩm quyền cấp chứng từ sở hữu Do đó, ngân hàng khó có thể chấp thuận cho vay đối với các doanh nghiệp này.
Trong thời gian qua, do công tác quản lý còn nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng sự phát triển tràn lan của các DNVVN nhưng hoạt động không hiệu quả, thậm chí xuất hiện cả những "doanh nghiệp ma" Không ít các doanh nghiệp làm ăn phi pháp, trốn thuế làm ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh và cả nền kinh tế Thêm vào đó, bộ máy quản lý của nhà nước đối với các DNVVN lại không bắt kịp nhịp độ phát triển của những doanh nghiệp này Theo quy định, cơ quan chủ quản về đăng ký kinh doanh phải có trách nhiệm xây dựng và quản lý thông tin về doanh nghiệp, cung cấp thông tin cho các tổ chức và cá nhân khi có nhu cầu Nhưng trên thực tế, các phòng đăng ký kinh doanh mới chỉ làm chức năng nhận hồ sơ và cấp đăng ký kinh doanh mà chưa có hệ thống theo dõi hoạt động của những doanh nghiệp này Điều này gây không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc tìm kiếm những thông tin chính xác về doanh nghiệp để ra quyết định cho vay
Nguyên nhân về phía các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nhược điểm của các DNVVN là một trong những nguyên nhân chính hạn chế việc ngân hàng cung cấp tín dụng cho những doanh nghiệp này Trong những năm gần đây, với sự hỗ trợ của chính phủ và các cấp - ngành, các DNVVN đã có những biến đổi đáng kể, tuy nhiên vẫn còn nhiều vấn đề cần quan tâm:
Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm .Error! Bookmark
Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
Quán triệt chỉ đạo của ban lãnh đạo NHCT Việt Nam tại hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2008, Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm dự kiến chỉ tiêu phấn đấu gắn với chương trình hành động cụ thể như sau:
- Nguồn vốn huy động: 5.035 tỷ đồng
- Dư nợ cho vay: 1.100 tỷ đồng
- Thu dịch vụ: 5 tỷ đồng
- Lợi nhuận: 90 tỷ đồng Đẩy mạnh phát triển mạng lưới phát hành và thanh toán thẻ.
1 Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới khách hàng trên cơ sở nghiên cứu và triển khai đồng bộ các chính sách khách hàng của Chính phủ
2 Đặc biệt chú trọng công tác huy động vốn Nghiên cứu và triển khai thực hiện các giải pháp mạnh để tăng cường tiếp thị, giữ vững được nguồn tiền gửi của doanh nghiệp Nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư
3 Về lâu dài, Chi nhánh chủ trương phát triển dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu thu nhập sang thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn đây cũng là quy luật phát triển của các NHTM bán lẻ lớn trên thế giới Tuy nhiên, trước mắt, thu từ tín dụng vẫn là nguồn thu nhập chủ yếu Đặc biệt trong cơ chế điều hoà vốn “một giá” của NHCT thì việc mở rộng hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng, giúp Chi nhánh sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng phải trên cơ sở khả năng quản lý của bộ tín dụng, của các phòng khách hàng và của Chi nhánh, đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững, tích cực chuyển đổi cơ cấu tín dụng theo định hướng của NHCT Việt Nam
4 Coi phát triển dịch vụ ngân hàng các loại gắn với huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh, tất cả các phòng ban phải ra sức phấn đấu để đạt được kết quả cao nhất Trong năm 2008 chú trọng:
- Mở rộng thêm điểm kinh doanh, tổ chức kéo dài thời gian làm việc tại các điểm giao dịch để phục vụ và khai thác các nhu cầu khách hàng.
- Nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có như dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ
- Thành lập Ban chỉ đạo thực hiện phát triển dịch vụ nhằm triển khai đồng bộ các chương trình, chiến dịch phát triển sản phẩm.
- Thành lập Tổ thẻ nhằm phát triển dịch vụ thẻ một cách bài bản, chuyên nghiệp Trong năm 2008 thực hiện quyết liệt các biện pháp nhằm phát triển số lượng phát hành thẻ ATM, mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ TDQT.
- Thành lập các nhóm nghiên cứu áp dụng đối với từng loại sản phẩm dịch vụ mới, chuẩn bị chu đáo, cẩn trọng về con người, cơ chế, công nghệ nhằm đạt được hiệu quả cao.
5 Tiếp tục nghiên cứu sắp xếp phân công lại nhân sự của các phòng ban một cách hợp lý theo yêu cầu mới; thực hiện sắp xếp luân chuyển cán bộ để khai thác, sử dụng nguồn lao động của Chi nhánh có hiệu quả cao hơn.
6 Phát huy dân chủ toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động, tạo điều kiện nâng cao tính chủ động, sáng tạo cho mọi người, mọi phòng ban; tăng cường đấu tranh phê bình, tự phê bình để tạo được sự thống nhất cao trong nhận thức và hành động.
7 Tăng cường công tác quản lý điều hành tập trung nhằm đảm bảo tính kỷ cương và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
Như đã đề cập trong chương 1, DNVVN đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế và là nhóm khách hàng quan trọng của ngân hàng Thực hiện Nghị định 90 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNVVN, NHCT Hoàn Kiếm đã có những đổi mới trong cơ chế cho vay nhằm tạo điều kiện để các DNVVN tiếp cận vốn vay và sử dụng các dịch vụ ngân hàng được nhiều hơn Tuy nhiên trong quá trình thực hiện, các DNVVN vẫn gặp phải không ít khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn này Và để khơi thông luồng vốn cho các DNVVN cũng như giúp ngân hàng thu hút được các khách hàng tiềm năng, sau đây xin đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với các DNVVN tại chi nhánh NHCT Koàn Kiếm.
3.2.1 Mở rộng điều kiện cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.2.1.1 Điều kiện về tài sản đảm bảo
Mặc dù đã có nhiều chính sách, biện pháp phát triển cho vay đối vớiDNVVN song số lượng các doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng là rất ít Phần lớn các DNVVN không thể đáp ứng được hết các điều kiện của ngân hàng, trong đó có điều kiện về tài sản thế chấp.
Về lý thuyết, tài sản đảm bảo được xem xét là nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đủ đảm bảo trả nợ Trên thực tế, hầu hết các ngân hàng khi cho vay đều quan tâm đến tài sản thế chấp, coi đó như điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay hay không Dẫu biết rằng việc áp dụng các biện pháp thế chấp tài sản hiện nay đôi khi chỉ là thủ tục và mang tính hình thức, thậm chí còn gây không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý phát mại tài sản để thu hồi vốn Trong khi đó, các DNVVN có quy mô nhỏ bé nên vốn chủ sở hữu thường không cao Để được vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường phải thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn nhiều so với khoản vay để đảm bảo trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng Do đó, vô hình chung tài sản thế chấp trở thành điều kiện ngăn cản doanh nghiệp tìm đến vốn vay ngân hàng hay nói cách khác, cả ngân hàng và doanh nghiệp đã gây khó khăn cho nhau.
Dựa vào báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT Hoàn Kiếm trong 3 năm gần đây có thể thấy ngân hàng đang phát triển hoạt động cho vay không có tài sản đảm bảo (tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo đạt khoảng 64%) nhưng chỉ áp dụng chủ yếu cho các khách hàng lớn truyền thống, các DNNN Còn đối với DNVVN thì hầu như 100% phải có bảo đảm bằng tài sản Đây là một nghịch lý và cũng là một vướng mắc lớn cần phải tháo gỡ.
Trong điều kiện như hiện nay khi mà thị trường tài chính đã phát triển đến một trình độ nhất định thì việc ra đời của các tổ chức trung gian thực hiện các hoạt động giống như ngân hàng không còn là xa lạ Ngân hàng đang đứng trước một thách thức đó là sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tài chính lớn, do đó đòi hỏi ngân hàng phải có các chính sách và biện pháp hợp lý để phát huy thế mạnh, thu hút khách hàng đến với mình Trong trường hợp này, thay vì đòi hỏi tài sản thế chấp thì quan trọng hơn, ngân hàng phải quan tâm đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp
Một trong những hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo được áp dụng phổ biến hiện nay là hình thức cho vay tín chấp Đây là hình thức cho vay dựa trên uy tín và kết quả hoạt động thực tế của doanh nghiệp. Hiện nay, hình thức này đã được áp dụng cho vay đối với các doanh nghiệp đã có quan hệ lâu dài và thân thiết với ngân hàng NHCT Hoàn Kiếm có thể xem xét và áp dụng hình thức cho vay này đối với các khách hàng là DNVVN Trong trường hợp này, đòi hỏi các DNVVN phải cam kết về mục đích sử dụng Doanh nghiệp phải có đầy đủ số liệu thực tế để chứng minh được tình hình tài chính của mình là lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả và ổn định trên thương trường Bên cạnh đó, phải có một tổ chức có uy tín đứng ra bảo lãnh cho doanh nghiệp, đảm bảo trả nợ thay cho doanh nghiệp khi doanh nghiệp chưa có khả năng trả nợ Sự ra đời của quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN chính là cơ sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp, mở ra giải pháp mới trong việc thúc đẩy tín dụng đối với các DNVVN.
3.2.1.2 Điều kiện về trụ sở hoạt động
Theo Quyết định số 049/QĐ-NHCT-HĐQT ngày 31/5/2006 về quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam thì khách hàng được NHCT cho vay khi có đủ các điều kiện được đề cập tại điều 7 của Quyết định này Trong đó điều kiện về trụ sở hoạt động được quy định như sau: Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân) hoặc cư trú trường xuyên (đối với đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp tư nhân, thành viên hợp danh của công ty hợp danh) cùng địa bàn tính, thành phố trực thuộc trung ương NHCV đóng trụ sở
Như vậy, theo quy định này, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm chỉ có thể thực hiện cho vay đối với các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp có trụ sở chính đặt tại địa bàn Hà Nội.Theo đó một doanh nghiệp khi có trụ sở ở thành phố Hồ Chí Minh và mở chi nhánh tại Hà Nội thì không thể vay vốn của NHCT Hoàn Kiếm Đây chính là một hạn chế lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm Trong điều kiện phát triển như hiện nay, hầu hết các DNVVN khi phát triển đến một mức độ nào đó sẽ muốn mở rộng địa bàn, lập chi nhánh ở nhiều nơi nhằm khai thác triệt để thị trường Đồng thời, để hạn chế những rắc rối và lãng phí do khoảng cách địa lý gây ra, các chi nhánh khi phát sinh nhu cầu về vốn thường muốn đặt quan hệ tín dụng với các ngân hàng hoạt động trong cùng địa bàn Như vậy, vô hình chung NHCT Hoàn Kiếm đang tự đánh mất thế cạnh tranh của mình khi đưa ra điều kiện về trụ sở hoạt động Do đó, để khai thác triệt để các khách hàng tiềm năng cũng như phát triển hoạt động cho vay đối với các DNVVN, NHCT Hoàn Kiếm có thể nới lỏng điều kiện về trụ sở hoạt động bằng cách thực hiện cho vay đối với các đối tượng có trụ sở ở nơi khác nhưng đặt chi nhánh tại địa bàn mà ngân hàng đang hoạt động.
3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay đối với DNVVN
Theo điều 15 của quyết định 049 về phương thức cho vay áp dụng đối với các khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam thì NHCV sẽ thoả thuận với khách hàng việc áp dụng một trong các phương thức cho vay sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo các phương thức khác Tuy nhiên trên thực tế, NHCT Hoàn Kiếm chỉ thực hiện cho vay chủ yếu theo ba phương thức: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư Riêng đối với các DNVVN thì hầu như chỉ thực hiện theo phương thức cho vay tứng lần Điều này cũng gây không ít khó khăn cho doanh nghiệp và cũng hạn chế khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng đối với các DNVVN Do đó, để phát triển cho vay đối với các DNVVN, ngân hàng nên mạnh dạn mở rộng các phương thức cho vay khác, cho vay đối với các doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có chiến lược rõ ràng và có tín nhiệm với ngân hàng.
3.2.3 Đẩy mạnh chiến lược Maketing ngân hàng.
Ngày nay, mặc dù công nghệ thông tin đã rất phát triển, người ta có thể tìm kiếm và biết mọi thứ thông qua các phương tiện thông tin đại chúng hoặc từ Internet thì vẫn tồn tại một tình trạng phổ biến, đó là: người dân biết quá ít về các kiến thức ngân hàng Hầu như các khách hàng còn chưa biết nhiều về những tiện ích và dich vụ của ngân hàng cung cấp, hay các tầng lớp dân cư thì biết rất ít về hoạt động tín dụng của ngân hàng Nhiều doanh nghiệp còn ngần ngại khi vay vốn ngân hàng vì cho rằng sẽ rất khó khăn và mất nhiều thời gian, chi phí Thêm vào đó là hầu hết các khách hàng không nắm được điều kiện vay vốn cũng như quy trình cho vay của ngân hàng Vì thế, để phát triển cho vay đối với mọi tầng lớp khách hàng, đặc biệt là các DNVVN, đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động Maketing, tự quảng cáo mình và chủ động tìm kiếm khách hàng Cụ thể là:
3.2.3.1 Tăng cường quảng cáo và giới thiệu mình với khách hàng tiềm năng Để giúp khách hàng có được các thông tin về các sản phẩm dich vụ, các phương thức cho vay mà ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng, cũng như những thông tin về điều kiện; quy trình để tiếp cận với những sản phẩm dich vụ đó, ngân hàng phải thực hiện thông tin quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng Quảng cáo luôn là một chiến lược hiệu quả trong việc đưa ngân hàng đến gần với công chúng Ngân hàng có thể sử dụng các phương tiện như: truyền thanh, truyền hình, báo chí, Internet, tờ rơi Trong trường hợp cho ra đời các sản phẩm, dich vụ mới hoặc có những thay đổi trong hoạt động cho vay, ngân hàng nên thông báo rộng rãi ra công chúng, kèm theo những hướng dẫn cụ thể nhằm giúp khách hàng nắm bắt được các thông tin về ngân hàng
3.2.3.2 Chủ động tiếp cận khách hàng Để thu hút khách hàng đến với mình, ngân hàng cần phải chủ động tìm hiểu và nắm bắt các thông tin về khách hàng Việc này không chỉ giúp ngân hàng tránh được rủi ro do thông tin sai lệch từ phìa khách hàng gây ra mà còn tạo điều kiện để ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng tiềm năng; những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sản xuất kinh doanh có lãi hoặc đang có dự án khả thi Ngân hàng có thể thực hiện việc thu thập thông tin bằng cách liệt kê danh sách tất cả những DNVVN mới thành lập, những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài hoặc lần đầu với ngân hàng và đặc biệt là những DNVVN chưa từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Ngân hàng cần phải thu thập thông tin phân loại doanh nghiệp để từ đó đưa ra danh sách khách hàng mà ngân hàng hướng tới.
3.2.3.3 Đẩy mạnh hoạt động tư vấn khách hàng:
Hầu hết các DNVVN đều không nắm bắt được các thông tin về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Một số khác mặc dù nắm bắt được thông tin thì lại không biết làm cách nào để tiếp cận với nó Xuất phát từ những phân tích ban đầu về nhu cầu của doanh nghiệp, ngân hàng cần phải tổ chức các buổi hội thảo gặp gỡ khách hàng, một mặt để giới thiệu các tiện ích và hoạt động của ngân hàng; mặt khác tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng các sản phẩm và dich vụ của mình Thông qua hoạt động tiếp xúc trực tiếp với doanh nghiệp, ngân hàng có thể nắm bắt được nhu cầu và những vướng mắc của họ khi vay vốn ngân hàng để có biện pháp tháo gỡ kịp thời
DNVVN là những khách hàng nhỏ nhưng có số lượng ngày các đông đảo, ngành nghề kinh doanh đa dạng phong phú Trong tương lai đây sẽ là lực lượng khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần phải khai thác triệt để,nhằm đưa nguồn vốn ngân hàng tham gia vào các hoạt động đầu tư hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Do đó, ngân hàng cần phải làm tốt công tác tư vấn khách hàng, hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp trong việc lập dự án khả thi, tạo điều kiện để doanh nghiệp có thể vay vốn một cách nhanh chóng và thuận tiện.
3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng và thẩm định dự án
Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là hai bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay của NHTM, nó cho biết ngân hàng sẽ thu được những lợi ích gì trong tương lai từ nguồn đầu tư tài chính cho dự án.
Kiến nghị
Hoạt động cho vay của NHTM đối với các DNVVN đóng một vai trò hết sức quan trọng, một mặt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác thúc đẩy sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này, trên cơ sở đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Do đó, để phát triển cho vay đối với các DNVVN thì không chỉ có sự nỗ lực của ngân hàng và doanh nghiệp mà còn cần sự phối hợp đồng bộ của các ngành, các cấp có thẩm quyền có liên quan như: Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
Chính phủ cần sớm hoàn thiện và thống nhất các văn bản pháp luật, văn bản dưới luật nhằm tạo ra môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ổn định, là căn cứ vững chắc cho doanh nghiệp tồn tại và phát triển cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Thiết lập sân chơi bình đẳng cho cá doanh nghiệp thuộc các thnàh phần kinh tế khác nhau nhằm tạo ra sự công bằng trong việc đánh giá và lựa chọn doanh nghiệp cũng như lựa chọn dự án cho vay.
Chính phủ phải chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán và quản lý tài chính để đảm bảo cung cấp thông tin chính xác về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Có các quy định cụ thể về việc thực hiện kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời và chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp, tạo cơ sở tin cậy cho các thông tin mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng.
NHNN phải sớm hoàn thiện và cụ thể hoá các nội dung của Luật ngân hàng và các văn bản chỉ đạo liên quan, đặc biệt là quy chế cho vay đối với các DNVVN.
NHNN cần hỗ trợ công tác đào tạo về nghiệp vụ tín dụng cho các NHTM, trong đó có chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm: mở rộng các lớp đào tạo, tập huấn cho cán bộ của ngành, đặc biệt chú trọng vào các kỹ năng nghiệp vụ.
NHNN cần phát triển hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC): chuẩn hoá nội dung thông tin và ứng dụng triệt để công nghệ tin học, khuyến khích; thúc đẩy các NHTM quan tâm đầy đủ đến những thông tin được cung cấp, nâng cao chất lượng phân tích và tổng hợp các thông tin thu thập được và cung cấp cho các NHTM
3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Để phát triển cho vay đối với DNVVN, NHCT Việt Nam phải có các chiến lược cụ thể và các văn bản hướng dẫn thực hiện đối với các chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam Cụ thể:
Xây dựng chiến lược định hướng phát triển cho vay đối với DNVVN
Tổ chức hội thảo chuyên đề về cho vay đối với DNVVN
Đa dạng hoá các phương thức cho vay, hình thức bảo đảm và áp dụng lãi suất linh hoạt để phù hợp với nhu cầu và điều kiện khác nhau của doanh nghiệp.
Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn ngiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng.
Tập trung trang bị mạng lưới thông tin hiện đại cho tàon hệ thống từ cấp cơ sở trở lên để khai thác triệt để thông tin, phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn của nguồn vốn đầu tư.
Nâng cao năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp:
Người quản lý cần phải trang bị cho mình những kiến thức và kinh nghiệm về hoạt động kinh doanh, về thị trường và đối thủ cạnh tranh Phải thường xuyên theo dõi và cập nhật các thông tin liên quan đến hoạt đông của doanh nghiệp như sự biến động của thị trường, sự thay đổi của cơ chế chính sách Cụ thể, người chủ doanh nghiệp cần phải có kĩ năng phân tích và tổng hợp các yếu tố tác đông đến hoạt động của doanh nghiệp, có khả năng lập các báo cáo tài chính, lập phương án, kế hoach sản xuất kinh doanh.
Chủ doanh nghiệp phải có trách nhiệm chấp hành các văn bản pháp luật của Chính phủ và các bộ ngành liên quan, thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán nhằm đảm bảo tính hợp lý, hợp lệ của các thông tin cung cấp cho ngân hàng Đồng thời phải chủ động và tích cực cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời cho ngân hàng về tình hình hoạt đông và những thay đổi trong kinh doanh để ngân hàng có sự điều chỉnh thích hợp, xây dựng tốt các phương án khả thi dựa trên những cơ sở khoa học chắc chắn và bám sát thực tế thông qua việc thường xuyên nghiên cứu nhu cầu thị trường
Nâng cao tinh thần trách nhiệm bằng cách sử dụng vốn an toàn và hiệu quả:
Nguồn vốn được đầu tư một cách hợp lý là cơ hội cho các DNVVN mở rông quan hệ tín dụng với ngân hàng Khi được cấp vốn kinh doanh, doanh nghiệp cần phải theo dõi sát sao việc phân bố và sử dụng theo đúng tiến trình sản xuất nhằm tránh sự mất mát lãng phí Trong quá trình sử dụng vốn, doanh nghiệp luôn phải đề cao trách nhiệm, ý thức trả nợ ngân hàng, tuân thủ các điều kiện cam kết trong hợp đồng, không nên đầu tư vào các lĩnh vực quá mạo hiểm có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp và tổn hại đến ngân hàng.