TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
DNV&N trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Khái niệm DNV&N. Ở Việt Nam đã giải quyết vấn đề định nghĩa về DNV&N một phần nào Công văn số 681/CP-KTN ban hành ngày 20/06/1998 theo đó DNV&N là doanh nghiệp có số nhân công dưới 200 người và số vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng Tiêu chí này đặt ra nhằm xây dựng một bức tranh chung về các DNV&N ở Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định chính sách Trên thực tế tiêu chí này không cho phép phân biệt các doanh nghiệp vừa, nhỏ và cực nhỏ Vì vậy tiếp theo đó Nghị định số 90/2001/NĐ-CP đưa ra chính thức định nghĩa DNV&N như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 người”.
1.1.2.Tiêu chí phân loại DNV&N
Nhóm tiêu chí định lượng bao gồm:
Số lượng lao động: có thể lao động trung bình trong danh sách, lao động thường xuyên, lao động thực tế.
Tài sản hay vốn: có thể là tổng giá trị tài sản (hay vốn), tài sản (vốn) cố định, giá trị tài sản còn lại.
Doanh thu: có thể là tổng doanh thu năm, tổng giá trị gia tăng/năm.
Nhóm tiêu chí định tính bao gồm:
Trình độ phát triển kinh tế của một nước: Trình độ phát triển càng cao thì trị số các tiêu chí càng tăng lên Ví dụ như một doanh nghiệp có 400 lao động ở Việt Nam không được coi là DNV&N nhưng lại được tính là DNV&N ở CHLB Đức Ở một số nước có trình độ phát triển kinh tế thấp thì các chỉ số về lao động, vốn để phân
Tính chất nghành nghề: Do đặc điểm của từng ngành, có nghành sử dụng nhiều lao động như dệt, may, có ngành sử dụng ít lao động nhưng nhiều vốn như hoá chất, điện… Do đó cần tính đến tính chất này để có sự so sánh đối chứng trong phân loại các DNV&N giữ các nghành với nhau Trong thực tế ở nhiều nước, người ta thường phân chia thành hai đến ba nhóm ngành với các tiêu chí phân loại khác nhau Ngoài ra có thể dùng khái niệm hệ số ngành để so sánh đối chứng giữa các ngành khác nhau.
Vùng lãnh thổ: Do trình độ phát triển khác nhau nên số lượng và quy mô doanh nghiệp cũng khác nhau Do đó cần tính đến cả hệ số vùng để đảm bảo tính tương thích trong việc so sánh quy mô doanh ngiệp giữa các vùng khác nhau.
Tính lịch sử: Một doanh nghiệp trước đây được coi là lớn, nhưng với quy mô như vậy, hiện tại hoặc tương lai có thể coi là vừa hoặc nhỏ Như vậy trong việc xác định quy mô doanh nghiệp cần tính thêm hệ số tăng trưởng quy mô doanh nghiệp trung bình trong từng giai đoạn Hệ số này chỉ được sử dụng khi xác định quy mô doanh nghiệp cho các thời kỳ khác nhau.
DNV&N là loại hình sản xuất có địa điểm sản xuất phân tán, tổ chức bộ máy chỉ đạo gọn nhẹ nên nó có nhiều điểm mạnh như:
- Dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo gọn nhẹ và năng động, nhạy bén với thay đổi của thị trường: Doanh nghiệp chỉ cần một số vốn hạn chế, mặt bằng không lớn, các điều kiện sản xuất đơn giản là có thể bắt đầu hoạt động Vòng quay sản phẩm nhanh, có thể sử dụng vốn tự có hoặc vay người thân dễ dàng Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, dễ quản lý, dễ quyết định Đồng thời do tính chất linh hoạt cũng như quy mô nhỏ của nó, doanh nghiệp có thể dễ dàng phát hiện thay đổi nhu cầu của thị trường, nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính năng động, sáng tạo, tự chủ, nhạy bén trong lựa chọn thay đổi mặt hàng Từ đó doanh nghiệp sẽ tạo ra sự sống động trong phát triển kinh tế.
- Sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao: Đó là bởi vì các doanh nghiệp này có mức vốn đầu tư nhỏ sử dụng ít lao động nên có khả năng mạo hiểm, sẵn sàng mạo hiểm Trong trường hợp thất bại cũng không bị thiệt hại nặng nề như các doanh nghiệp lớn, có thể làm lại từ đầu được Bên cạnh đó các DNV&N có động cơ để đi vào các lĩnh vực mới này: do tính chất nhỏ bé về quy mô nên khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong sản xuất dây chuyền hàng loạt.
Họ phải dựa vào lợi nhuận từ các cuộc kinh doanh mạo hiểm.
- Dễ dàng đổi mới trang thiết bị, đổi mới công nghệ, hoạt động hiệu quả với chi phí cố định thấp: Doanh nghiệp có nguồn vốn kinh doanh ít nên đầu tư vào các tài sản cố định cố định cũng ít, do đó dễ tiến hành đỏi mới trang thiết bị khi điều kiện cho phép Đồng thời doanh nghiệp tận dụng được lao động dồi dào để thay thế vốn
- Không có hoặc ít có xung đột giữa người thuê lao động với người lao động: Quy mô doanh nghiệp vừa và nhỏ không lớn lắm Số lượng lao động trong một doanh nghiệp không nhiều, sự phân công lao động lao động trong xí nghiệp chưa đến mức rõ rệt Mối quan hệ giữa người thuê lao động và người lao động khá gắn bó Nếu xảy ra xung đột mâu thuẫn thì dễ dàn xếp.
Bên cạnh những lợi thế kể trên thì DNV&N cũng có một số hạn chế Các hạn chế của loại hình doanh nghiệp này đến từ hai nguồn Các hạn chế khách quan đến từ thực tế bên ngoài và các hạn chế đến từ chính thực tế các DNV&N.
- Hạn chế đầu tiên của DNV&N nằm trong chính đặc điểm của nó Đó là quy mô nhỏ, vốn ít, do đó các doanh nghiệp này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị.
- Các DNV&N thường phụ thuộc vào doanh nghiệp mà nó cung cấp sản phẩm.
- Khó khăn trong nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là công nghệ đòi hỏi vốn lớn, từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phẩm và tính cạnh tranh trên thị trường.
- Có nhiều hạn chế trong đào tạo công nhân và chủ doanh nghiệp thiếu bí quyết và trợ giúp kỹ thuật, không có kinh nghiệm trong thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và phát triển… nói cách khác là không đủ năng lực sản xuất để đáp ứng các yêu cầu về chất lượng, khó nâng cao được năng suất và hiệu quả kinh doanh.
- Thiếu trợ giúp về tài chính và tiếp cận thị trường nên các DNV&N thường tỏ ra bị động trong các quan hệ thị trường.
- Do tính chất vừa và nhỏ của nó, DNV&N gặp khó khăn trong thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài địa phương doanh nghiệp đó đang hoạt động.
- Cũng do tính chất vừa và nhỏ của nó, DNV&N gặp khó khăn trong thiết lập chỗ đứng vững chắc trong thị trường.
1.1.4 Vai trò của DNV&N trong nền kinh tế thị trường
Tạo ra nhiều việc làm với chi phí thấp
Các cơ sở DNV&N rất thích hợp với các phương pháp tiết kiệm vốn và do đó chúng được công nhận là phương tiện giải quyết thất nghiệp hiệu quả nhất.
TDNH đối với DNV&N
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:
Tài sản giao dịch trong quan hệ ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản).
Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng.
Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc Để thực hiện được nguyên tắc này phải xác định được lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – Tỷ lệ lạm phát) Tuy nhhiên, vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau nên trong một số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về mặt pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước…thực chất là lệnh phiếu (promissory note), trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau:
Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau:
Cho vay bất động sản là loại cho vay lien quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay công nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay nông nghiệp là loại cho vay để trang trải các chii phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu…
Cho vay các định chế tài chính bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm,quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.
Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dung như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các khoản chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.
Cho thuê Cho thuê của các định chế tài chính gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc – thiết bị.
Cho vay ngắn hạn Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm. Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 - 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Cho vay không bảo đảm là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung.
Mở rộng TDNH đối với DNV&N
1.3.1 Quan điểm về mở rộng TDNH đối với DNV&N
MRTD là sự tăng lên về quy mô, phạm vi hoạt động, khối lượng tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Tức là nói tới sự tăng trưởng tín dụng theo chiều ngang.
NHTM thực hiện MRTD đối với DNV&N phải được thể hiện ở các khía cạnh sau:
Mở rộng quy mô tín dụng đối với DNV&N đi kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng của việc mở rộng.
Quy mô cho vay đối với DNV&N phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp để doanh nghiệp có thể thực hiện tốt việc sản xuất kinh doanh của mình. Ngân hàng phải tính được nhu cầu này một cách hợp lý Có như vậy mới đảm bảo chất lượng tín dụng của việc mở rộng tín dụng cho DNV&N, đồng thời tăng tính hiệu quả trong hoạt động cho cả NH và doanh nghiệp.
Mở rộng thêm hình thức tín dụng đối với các DNV&N.
Trong quá trình cho vay đối với loại hình DNV&N thì ngoài tín dụng ngắn hạn là hình thức chủ yếu mà các NH áp dụng đối với loại hình doanh nghiệp này,
NH cần tạo điều kiện cho các DNV&N tiếp cận với các khoản tín dụng trung và dài hạn Từ đó NH có thể tập trung chú trọng phát triển các DNV&N, hỗ trợ các cũng đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp cho DNV&N như: Dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, tư vấn…
Ngoài ra, NH còn mở rộng mạng lưới cấp tín dụng cho DNV&N, mở rộng thị phần, mở rộng về số lượng khách hàng.
1.3.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại các NHTM Việt Nam hiện nay Đối với NH:
Trong quá trình thực hiện công cuộc đổi mới với việc chuyển sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần, các DNV&N tại Việt Nam có những bước phát triển mạnh, số lượng tăng lên rất nhanh Đây là một thị trường lớn, đầy tiềm năng mà các NH sẽ không bỏ qua.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang có sự cạnh tranh gay gắt, tốc độ phát triển các DNV&N như hiện nay thì việc mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng, cung cấp dịch vụ để thu phí, xây dựng hình ảnh của Ngân hàng trong các DNV&N Bên cạnh đó thì NH cũng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn tạm thời của doanh nghiêp, tạo được các mối quan hệ lâu dài, nâng cao trình độ của CBTD… Từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh của các NH. Đối với DNV&N:
Các DNV&N muốn tiếp cận vốn TDNH, họ cần phải tạo lòng tin nơi TCTD bằng việc làm ăn bải bản hơn, linh hoạt hơn với diễn biến của thị trường… Ngày nay, với sự phát triển công nghệ, các NH hiện đại đưa ra những gói sản phẩm chuyên dụng cho khách hàng DNV&N, giúp doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian và cả chi phí quản lý Đặc biệt đối với các công ty chuyên về xuất nhập khẩu, việc
NH có mạng lưới rộng khắp toàn cầu là một hỗ trợ rất lớn cho hoạt động kinh doanh của họ Trên cơ sở đó, các DNV&N làm ăn có hiệu quả hơn, uy tín hơn trên thị trường Do vậy có thể coi TDNH là cứu cánh của DNV&N. Đối với nền kinh tế:
Việc mở rộng tín dụng NH đối với các DNV&N là rất cần thiết đối với sự phát triển kinh tế của đất nước trong quá trình hội nhập Bởi vì nhờ đó mà các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế được sử dụng có hiệu quả hơn Các DNV&N có thể nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, mở rộng quy mô sản suất, sản phẩm cung câp cho nền kinh tế nhiều hơn, giải quyết được ngày càng nhiều việc làm cho xã hội và là một động lực quan trọng cho phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo.
1.3.3 Các tiêu thức đánh giá khả năng mở rộng tín dụng đối với DNV&N Để đánh giá khả năng MRTD NH đối với các DNV&N thì có thể dựa vào một số tiêu thức sau:
Mở rộng doanh số cho vay đối với DNV&N
DSCV đối DNV&N là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho DNV&N thực hiện hoạt động của mình trong một khoảng thời gian nhất định.
Cụ thể hoá tiêu thức này ta có các chỉ tiêu đánh giá sau:
Mức tăngDSCV đối với các DNV&N
Mức tăng DSCV đối với các DNV&N = DSCV đối với DNV&N năm (t) – DSCV đối với DNV&N năm (t – 1).
Chỉ tiêu này tăng hay giảm phản ánh sự thay đổi quy mô tín dụng đối với DNV&N.
Tỷ lệ tăng DSCV đối với DNV&N
Tỷ lệ tăng DSCV đối với DNV&N Mức tăng DSCV đối với DNV&N x 100% DSCV đối với DNV& N năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi DSCV đối với DNV&N năm nay so với năm trước là bao nhiêu
Nếu tỷ lệ này tăng cho thấy xu hướng của NH vào cho vay DNV&N.
Nếu tỷ lệ này giảm nhưng vẫn lớn hơn 0 thì rõ ràng tốc độ tăng của tử số nhỏ hơn tốc độ tăng của mẫu số Con số này cho thấy có thể là NH hạn chế việcMRTD đối với DNV&N, cũng có thể là việc MRTD ổn định hơn so với năm trước. Để đánh giá một cách chính xác thì cần căn cứ vào tình hình cụ thể của NH để từ đó có biện pháp khắc phục.
Tỷ trọng DSCV đối với DNV&N
Tỷ trọng DSCV đối với DNV & N DSCV đối với DNV&N x 100% DSCV của hoạt động TD
Chỉ tiêu này cho biết DSCV đối với DNV&N chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng số DSCV So sánh chỉ tiêu này ở các thời kỳ khác nhau cho thấy sự thay đổi kết cấu DSCV đối với DNV&N.
Nếu tỷ trọng này tăng, NH mở rộng về mặt doanh số cho vay đối với các DNV&N.
Nếu tỷ trọng này giảm, NH thu hẹp cơ cấu cho vay đối với DNV&N, tuy nhiên NH vẫn mở rộng TDNH đối với DNV&N nếu như mức tăng DSCV >0.
Mở rộng doanh số thu nợ đối với DNV&N
DSTN đối với DNV&N phản ánh số vốn mà ngân hang đã giải ngân cho DNV&N và đã được hoàn trả trong một khoảng thời gian xác định.
DSTN bao gồm các chỉ tiêu đánh giá sau:
Mức tăng DSTN đối với DNV&N
Mức tăng DSTN đối với DNV&N = DSTN đối với DNV&N năm (t) – DSTN đối với DNV&N năm (t-1).
Chỉ tiêu này phản ánh công tác tổ chức cho vay cũng như công tác thu nợ của khách hàng là tốt hay không Nếu mức tăng DSTN năm nay >0 và lớn hơn năm ngoái, thì cho thấy công tác thu nợ năm nay là tốt Tuy nhiên cũng cần chú ý rằng nếu như năm nay NH cho vay ngắn hạn nhiều hơn năm ngoái thì mặc dù mức tăng này có >0 và lớn hơn năm ngoái thì cũng không thể đánh giá là năm ngoái công tác thu nợ không tốt bằng năm nay.
Tỷ lệ tăng DSTN đối với DNV&N
Tỷ lệ tăng DSTN đối với DNV & N Mức tăng DNTN đối với DNV&N x 100%DSTN đối với DNV&N năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho thấy tốc độ tăng DSTN năm nay so với năm ngoái là bao nhiêu.
Nếu tốc độ tăng năm nay lớn hơn tốc độ tăng năm ngoái như vậy công tác thu nợ năm nay là khá tốt so với năm ngoái.
Nếu tốc độ giảm thì cần tìm hiểu nguyên nhân của sự giảm này Tốc độ này giảm chưa hẳn là không tốt.
Tỷ trọng DSTN đối với DNV&N trên DSTN của toàn hoạt động tín dụng: Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi DSTN đối với DNV&N trong tổng số DSTN của hoạt động tín dụng So sánh tỷ trọng hằng năm ta thấy phần nào sự thay đổi cơ cấu MRTD đối với DNV&N.
Tỷ trọng DSTN đối với DNV&N = DSTN đối với DNV&N x 100%
DSTN của hoạt động TD
Mở rộng dư nợ tín dụng đối với DNV&N
DNTD đối với DNV&N cho biết quy mô tín dụng đối với DNV&N tại một thời điểm nhất định.
DNTD gồm các chỉ tiêu sau:
Mức tăng DNTD = DNTD năm (t) – DNTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng lên về mặt số tuyệt đối của DNTD.
Nếu mức tăng này mà lớn hơn 0 và lớn hơn năm ngoái thì cho thấy NH MRTD đối với DNV&N.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNNo&PTNT BẮC HÀ NỘI
Thực trạng DNV&N ở Việt Nam
Các DNV&N chiếm tới 97% trong số các DN ở nước ta và được đánh giá là một cộng đồng hoạt động ngày càng năng động và hiệu quả, có đóng góp quan trọng đối với nền kinh tế Nhìn chung, các DNV&N vẫn đang phát triển nhanh về số lượng Số lượng doanh nghiệp được thành lập mới vẫn gia tăng mạnh mẽ trong các năm 2009-2010 mặc dù đây là thời kỳ khó khăn cho các doanh nghiệp Song DNV&N lại là đối tượng gặp khó khăn về vốn nhất Vì thế, trong thời gian qua, thị trường đã chứng kiến không ít DNV&N phải tạm dừng các dự án hoặc phải thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh vì không vay được vốn ngân hàng.
Các DNV&N được nhìn nhận như là những thực thể dễ bị tổn thương hơn trước “sóng gió” Khủng hoảng tài chính và suy giảm kinh tế vẫn đang hàng ngày gây ra những khó khăn lớn cho các DNV&N Việc nền kinh tế Việt Nam có những dấu hiệu phục hồi rõ nét trong nửa đầu năm 2010 đồng nghĩa là môi trường kinh doanh cho doanh nghiệp đã bắt đầu được cải thiện nhưng bản thân doanh nghiệp, đặc biệt là các DNV&N vẫn ở trong tình trạng rất khó khăn Không những thế, đến thời điểm này, nhiều doanh nghiệp mới “ngấm đòn” khó khăn Đã vậy, giá vàng, USD, rồi lãi suất ngân hàng tăng chóng mặt đã tiếp tục “giáng” những đòn chí tử vào các DNV&N Những doanh nghiệp đang vay vốn của ngân hàng sẽ cảm thấy sự nguy hiểm của các khoản vay khi mà lãi suất tăng quá nhanh Những doanh nghiệp sản xuất hàng hoá công nghiệp đang phải xoay sở để cố gắng không bị lỗ vốn khi mà giá USD tăng làm cho nguyên vật liệu nhập ngoại trở nên quá đắt đỏ, trong khi đó khó có thể tăng giá bán sản phẩm, bởi túi tiền của người tiêu dùng đang vơi dần đi Tất cả như một vòng xoáy mới đẩy các doanh nghiệp nói chung, các DNV&N vào tình trạng ngày càng khó khăn.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu còn rất bấp bênh, nhiều nước đang dấn sâu vào khủng hoảng thì nền kinh tế Việt Nam đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Kết quả rõ ràng nhất là nền kinh tế đang phục hồi, GDP tăng Với đà phục hồi này, nhiều người đã nghĩ đến một giai đoạn phát triển tươi sáng của nền kinh tế sau khủng hoảng Tuy nhiên, sự hoà nhập ngày càng sâu và đầy đủ hơn của nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế thế giới, quá trình toàn cầu hoá diễn ra nhanh và sâu rộng làm cho áp lực cạnh tranh tăng lên mạnh mẽ Các DNV&N với những điểm yếu vốn có tỏ ra rất khó khăn trong việc chống chọi với áp lực cạnh tranh và một tỷ lệ rất cao các doanh nghiệp trong cộng đồng các DNV&N đang ở trong tình trạng khó khăn.
Năm 2010 - một năm đầy “kịch tính” đã kết thúc vừa tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi, vừa tạo ra những thử thách mới cho các DNV&N Tuy vậy, trải qua thời kỳ sóng gió của khủng hoảng tài chính và suy giảm kinh tế, các DNV&N đã tự rút ra những bài học kinh nghiệm để làm thế nào có thể tồn tại và phát triển được trong bối cảnh của toàn cầu hóa đầy thách thức Tăng cường năng lực cạnh tranh và có cái nhìn dài hạn và bước đi thích hợp sẽ là vấn đề trọng tâm mà cácDNV&N cần xem xét thường xuyên trong quá trình phát triển Đây cũng là điều kiện để các DNV&N có khả năng tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn vay ngân hàng.
Tổng quan về NHNNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội
2.2.1 Giới thiệu chung về NHNNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội
2.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội.
NHNNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội là một đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc NHNNo&PTNT VN Ngày 05/09/2001 theo quyết định số 324/HĐQT NHNNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập, và đến ngày 06/11/2011 NHNNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội chính thức được khai trương tại trụ sở chính
217 Đội cấn-Ba Đình - Hà Nội.
NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội là chi nhánh cấp I thuộc NHNNo&PTNT VN Sự ra đời của chi nhánh đã làm tăng số lượng chi nhánh của NHNNo&PTNT VN lên hơn 1.800 chi nhánh trên phạm vi toàn quốc là một chi nhánh mới thành lập, quy mô nhỏ, nhân sự còn hạn chế nên phương châm của chi nhánh là gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả an toàn, mục đích vì sự thịnh vượng của khách hàng Với phương châm này chi nhánh đã luôn học tập kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước, sáng tạo, dám nghĩ, dám làm để đưa chi nhánh đi vào hoạt động, làm ăn có hiệu quả và ngày càng phát triển.
2.2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ.
NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội thực hiện các chức năng chính là huy động tiền gửi: huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, vốn vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo quy định của NHNNo&PTNT VN.
Cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng đồng việt nam và ngoại tệ, cho vay thông thường, cho vay tài trợ theo dự án, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu giấy tờ có giá, chứng từ có giá.
Bảo lãnh bằng đồng việt nam và ngoại tệ như: thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nước, thanh toán biên giới, thanh toán quóc tế qu mạng SWIFT, TELEX. Đầu tư dưới hình thức hùn vốn, liên doanh mua cổ phần, mua tài sản, các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp và các TCTD.
Thực hiện mua bán giao ngay, có kỳ hạn và hoán đổi các ngoại tệ mạnh với thủ tục nhanh gọn, tỷ giá phù hợp.
Cung ứng các dịch vụ như: cho thuê két sắt, cất trữ, chi trả lương tại doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thu tiền tại gia.
Các dịch vụ khác của ngân hàng hiện đại.
Từ khi mới thành lập, chi nhánh chỉ có 5 phòng ban và 42 cán bộ công nhân viên, nhưng sau 6 năm hoạt động tính đến cuối năm 2008 chi nhánh đã có tới 124 cán bộ công nhân viên với 8 phòng ban là: Phòng tín dụng, phòng thanh toán quốc tế, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ, phòng kế toán ngân quỹ, phòng hành chính nhân sự, phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp, phòng phát triển dịch vụ khách hàng. Đến thời điểm hiện nay NHNNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội có mô hình tổ chức như sau:
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng hành chính nhân sự
Phòng nguồn vốn & kế hoạch tổng hợp
Tổ kế toán ngân quỹ
Phòng dịch vụ và marketing
Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức
2.2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh.
Hoạt động huy động vốn:
Nhằm đáp ứng nhu cầu cho sự nghiệp công nghiệp hóa- hiện đại hoá đất nước, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội của đất nước nhất là lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, với phương hướng chuyển dịch cơ cấu đầu tư, phát triển kinh tế nhiều thành phần, NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội đã tích cực đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng trong công tác huy động vốn.
Vốn quyết định đến quy mô hoat động của NH nói chung và quy mô cho vay nói riêng Bất kỳ một NH nào cũng vậy, có nguồn vốn lớn dồi dào thì mới thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng trên thị trường mà vẫn có đủ dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả thường xuyên Điều đó sẽ góp phần tạo hình ảnh tốt đẹp về
NH trong lòng khách hàng và nâng cao uy tín vị thế của NH trên thị trường.
Mặt khác, nguồn vốn của NH dồi dào sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NH cạnh tranh với các NHTM khác trên thị trường và đặc biệt cạnh tranh với sự phát triển nhanh của thị trường tài chính Muốn đứng vững trên thị trường nhất thiết phải có nguồn vốn dồi dào và đa dạng để một mặt thu được lợi nhuận cao, mặt khác tạo điều kiện giữ vững giá trị đồng tiền, đảm bảo cho quá trình lưu thông tiền tệ được diễn ra liên tục và ổn định Ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, ngay từ những ngày đầu mới thành lập đến nay NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội luôn luôn coi trọng công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ hàng đầu quyết định đến sự sống còn của NH mình NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội luôn chủ động theo sát tình hình cung cầu vốn trên thị trường, tích cực thu hút khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế có tiền nhàn rỗi gửi vào NH nhằm tăng cường nguồn vốn đầu tư thông qua nhiều hình thức huy động khác nhau như: Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi của dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế với nhiều thời hạn khác nhau,lãi suất huy động luôn thay đổi linh hoạt một cách nhẹ nhàng và hấp dẫn.NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội cũng không ngừng mở thêm các Phòng giao dịch để huy động tối đa mọi nguồn vốn trong dân cư ở khắp mọi nơi trên địa bàn Hà Nội.Kết quả thể hiện qua bảng sau:
Bảng2.1 : Phân loại nguồn vốn của Chi nhánh
Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng
Phân theo thành phần kinh tế
Nguồn tiền gửi, tiền vay
Cơ cấu theo thời gian
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi kỳ hạn