Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh vp bank chi nhánh vĩnh phúc

Khóa luận tốt nghiệp Lời cam đoan Tôi xin cam đoan khoá luận công trình tìm tòi nghiên cứu riêng Tất số liệu khoá luận đà có số liệu trung thực, đợc lấy từ nguồn đáng tin cậy thực tế kết kinh doanh Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VPBANK chi nhánh Vĩnh Phúc Sinh viên thực Lê Việt Toàn Lời cảm ơn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo Th.S Trần Thị Lộc, đà giúp đỡ hớng dẫn em tận tình, cho em kiến thức quý báu cách nghiên cứu vấn đề khoa học, cho em đợc tiếp cận tìm cách giải nội dung đề tài, nhờ em hoàn thành đợc khoá luận minh SV: Lê Việt Toàn -1- Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Tài - Ngân hàng - Đại học dân lập Đông Đô trình em häc tËp t¹i Quý trêng Trong thêi gian thùc tập Ngân Hàng thơng mại cổ phần quốc doanh chi nhánh Vĩnh Phúc(VP BANK) em đà nhận đợc giúp đỡ tạo điều kiện Ban lÃnh đạo ngân hàng, đặc biệt hớng dẫn nhiệt tình anh chị phòng bán lẻ, phòng tín dụng.Chính giúp đỡ dà giúp em nắm bắt đợc kiến thức thực tế nghiệp vụ Ngân hàng, đặc biệt công tác tín dụng Những kiến thức hành trang ban đầu cho trình làm việc sau em Vì em xin bày tỏ lòng biết ơn tới Ban lÃnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng đà tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập vừa qua Xin chúc quốc doanh Ngân Hàng thơng mại cổ phần quốc doanh chi nhánh Vĩnh Phúc(VP BANK) ngày phát triển, sớm đạt mục tiêu đề ra, chúc anh chị thành công cơng vị công tác Em xin chân thành cảm ơn! Vĩnh Phúc, tháng năm 2009 Mục Lục Lời mở đầu Chơng 1:Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò doanh nghiệp kinh tế 1.1.1 Khái niệm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Điều kiện phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Tín dụng ngân hàng đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.1.2 Đặc điểm tím dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trò tìn dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1.Quan điểm chất lợng tín dụng ngân hàng 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng DNVVN SV: Lê Việt Toàn -2- Khóa luận tốt nghiệp 1.3.2.1 Các tiêu định tính 1.3.2.2.Các tiêu định lợng 1.3.3.Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.3.1 Các yếu tố môi trờng 1.3.3.2 Các yếu tố thuộc khách hàng 1.3.3.3 Các yếu tố thuộc ngân hàng 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN số nớc 1.4.1.Cộng hoà Liên bang Đức 1.4.2 Nhật Bản 1.4.3.Đài Loan 1.4.4.Việt Nam Chơng 2:Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.1 Tổng quan ngân hàng VP BANK Vĩnh phúc 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.1.3 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 2.1.3.3 Các dịch vụ cấp tín dụng khác 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.2.1 Tình hình cho vay DNVVN ngân hàng VP BANK VP 2.2.2 Các giải pháp mà ngân hàng đà thực để nâng cao hiệu tín dụng DNVVN 2.3 Đánh giá chung thực chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.3.1 Những thành đạt đợc 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Chơng 3:Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 3.1 Phơng hớng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN 3.1.1 Mục tiêu phát triển DNVVN nhà nớc 3.1.2 Phơng hớng hoạt động 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chât lợng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 3.2.1 Phát triển hoạt đông Marketing DNVVN 3.2.2 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ 3.2.4 Tăng cờng công tác t vấn cho DNVVN 3.2.5 Củng cố hoàn thiện mạng lới thu thập thông tin 3.2.6 Linh hoạt việc xác định lÃi suất nh yêu cầu tài sản chấp cho vay 3.2.7 Nâng cao chất lợng thẩm định SV: Lê Việt Toàn -3- Khóa luận tốt nghiệp 3.2.8 Thực xử lý nợ hạn nợ tồn đọng cách hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với ngân hµng VP BANK ViƯt Nam KÕt ln Tµi liƯu tham khảo Các ký hiệu viết tắt VP Bank Vĩnh Phúc: Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc DNVVN Doanh nghiƯp võa vµ nhá DNNN: Doanh nghiƯp Nhà nớc TNHH: Trách nhiệm hữu hạn HTX : Hợp tác xà NHTM: Ngân hàng thơng mại TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nớc SV: Lê Việt Toàn -4- Khóa luận tốt nghiệp Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đối với kinh tế nào, dù nớc công nghiệp phát triển hàng đầu hay nớc phát triển vai trò vị trí DNV&N phủ nhận Các DN đóng góp đến 40% - 50% GDP nớc Với tính động linh hoạt cao, DN nh phần tử nhỏ len lỏi vào hoạt động kinh tế, làm cân bình chuyển kinh tế quốc dân cách khách quan Theo phòng Thơng mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) tính đến thời điểm đầu năm 2009 DNV&N nớc ta có kho¶ng 350.000 doanh nghiƯp víi tỉng sè vèn kho¶ng 85 tỷ USD chiếm 95% tổng số doanh nghiệp toàn quốc Đóng góp 40% GDP, 33% sản lợng công nghiệp, 70% vào nguồn thu ngân sách tạo việc làm cho 50% tổng số lao động nớc Có vai trò đáng kể nh vậy, song thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N gặp nhiều khó khăn Đặc biêt việc vay vốn tiễp cận đợc nguồn vốn ngân hàng khó khăn lớn cần đợc giải kịp thời Tại Việt Nam, với chủ trơng phát triển kinh tế thị trờng nhiều thành phần, tiến hành công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Đảng nhà nớc ta đà thấy vị trí vai trò quan trọng DNV&N nên đà đặc biệt quan tâm phát triển Ngày 21/01/2009 Thủ tớng phủ đà ban hành định số 14/2009/QĐ - TTg quy chế bảo lÃnh cho doanh nghiêp vay vốn ngân hàng thơng mại mà ngân hàng VDB đứng nhận bảo lÃnh Cùng với chơng trình hỗ trợ lÃi suất cho DN, điều đà gióp c¸c DN rÊt nhiỊu viƯc tiÕp cËn ngn vốn lớn với lÃi suất thấp Tuy nhiên, để đảm bảo đầy đủ điều kiện để đợc bảo lÃnh vay vốn hỗ trợ lÃi suất vấn đề DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK, hoạt động chủ yếu linh vực cho vay đầu t bản, đà quan tâm đến lĩnh vực tín dụng DNV&N Qua thời gian thực tập Ngân Hàng, em đà có điều kiện tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, có hoạt động tín dụng DNV&N Từ kiến thức dà học với kiến thức thu nhận đợc trình thực trung tâm em đà chọn đề tài: GiảI pháp tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh vp bank chi nhánh vĩnh phúc Mục đích nghiên cứu Hệ thống hoá lý ln vỊ tÝn dơng nãi chung vµ tÝn dơng DNV&N nói riêng vai trò với kinh tế Phân tích thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Đề xuất giải pháp TDNH phát triển DNV&N cho Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Đối tợng phạm vi nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu tính hình TDNH phát triển DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2006, 2007, 2008 Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận đà sử dụng số phơng pháp nghiên cứu nh: vật biện chứng, phơng pháp phân tích, phơng pháp tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê, so sánh Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận đợc kết cấu gồm chơng: SV: Lê Việt Toàn -5- Khãa ln tèt nghiƯp Ch¬ng 1: C¬ së lý luận hoạt động tín dụng DNV&N NHTM Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Chơng 3: Giải pháp phát triển tín dụng DNV&N Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Chơng 1: Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng doanh nghiƯp võa vµ nhá 1.1 Doanh nghiƯp võa vµ nhá và vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1,1,1 Khái niệm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ Theo luật doanh nghiệp: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đợc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Việt Nam,tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ đà đợc quy định cụ thể Nghị định số 90/2001/nd-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ ban hành: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở SXKD độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký kinh doanh không vợt 10 tỷ đồng số lao động trung bình năm không 300 ngời.Theo cách phân loại Việt Nam có khoảng 250.000 doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 90% tổng số doanh nghiệp.Việc xác định DNVVN nh phù hợp với thực tế khách quan nớc ta doanh nghiệp với nguồn vốn có hạn, lao động dồi dào, đáp ứng đợc nhu cầu cấp bách xà hội đảm bảo công ăn việc làm,nâng cao đợc mức sống đại đa số nhân dân lao động, đa nớc ta thoát khỏi tình trạng đói nghèo SV: Lê Việt Toàn -6- Khóa luận tốt nghiệp Hiện Việt Nam, có nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau,mỗi loại hình doanh nghiệp có đặc trng riêng có khả đem lại lợi nh nhng hạn chế riêng.Tùy theo cách tiếp cận khác mà ngời ta chia doanh nghiệp thành loại khác dựa theo quy mô chia thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Việc quy định doanh nghiƯp lín,thÕ nµo lµ doanh nghiƯp võa vµ nhá tùy thuộc điều kiện kinh tế xà hội thĨ cđa tõng qc gia vµ nã cịng thay đổi theo thời kỳ,từng giai đoạn phát triển kinh tÕ Doanh nghiệp nhỏ vừa cã thể chia thành ba loại vào quy m« doanh nghiệp siªu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghip va Theo tiêu chí ca Ngân hng Th giới, doanh nghiệp siªu nhỏ doanh nghiệp cã số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ cã số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cßn doanh nghiệp vừa cã từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta cã tiªu chÝ riªng để x¸c định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Vit Nam, không phân bit lnh vc kinh doanh, c¸c doanh nghiệp cã số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung b×nh hàng năm 300 người coi doanh nghiệp nh v va (không có tiêu chí xác nh c th âu l doanh nghip siêu nh, âu l nh, v âu l va) 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp võa vµ nhá Doanh nghiƯp võa vµ nhá cã vèn đầu t ít, thu hồi vốn nhanh hiệu quả:Số vốn đăng ký ban đầu doanh nghiệp vừa nhỏ không 10 tỷ đồng chu kỳ SXKD doạnh nghiệp ngắn nên khả thu hồi vốn nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn để đầu t vào công nghệ mới, tiên tiến, đại tạo điều kiƯn cho doanh nghiƯp kinh doanh hiƯu qu¶ Doanh nghiƯp vừa nhỏ tồn phát triển hầu hết kĩnh vực, thành phần kinh tế:Các DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế:Thơng mại dịch vụ Công nghiệp, xây dựng,nông lâm ng nghiệp hoạt động dới hình thức nh:DN Nớc Ngoài, doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc sở kinh tế cá thể DNVVN có tính động linh hoạt cao:Trớc thay đổi thị trờng, DNVVN có khả chuyển hớng kinh doanh chuyển hớng mặt hàng nhanh vốn đầu t ít, quy mô nhỏ thu hồi vốn nhanh.Mặt khác DNVVN tồn thành phần kinh tế nên cần không thích ứng đợc với nhu cầu thi trờng, với loại hình kinh tế xà hội chuyển hớng sản xuất sang loại hình khác cho phù hợp với thị trờng Năng lực cạnh tranh hạn chế:Do quy mô vốn nhỏ nên DNVVN điều kiện đầu t nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, đại.Việc sử dụng công cụ lạc hậu dẫn đến chất lợng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh thị trờng kém.DNVVN gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thâm nhập thị trờng phân phối sản phẩm thiếu thông tin thị trờng, công tác marketing hiệu làm cho sản phẩm DNVVN khó tiêu thụ thị trờng Năng lực quản lý thấp:Đây loại hình kinh tế non nên trình độ ngời lÃnh đạo doanh nh ngời lao động hạn chế.Một phận lớn chủ doanh nghiệp, giám đốc doanh nghiệp t nhân cha đợc đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế xà hội kỹ quản lý doanh nghiệp.DNVVN có khả thu hút đợc nhà quản ly nhng lao động co trình độ khó có khả trả lơng cao sách đÃi ngộ hợp lý SV: Lê Việt Toàn -7- Khãa ln tèt nghiƯp 1.1.3 Vai trß cđa doanh nghiƯp vừa nhỏ kinh tế Sự đời nớc t có nên kinh tế phát triển gắn liền với công ty, tập đoàn kinh tế lớn nh khởi đầu họ xí nghiệp,công trờng thủ công sản xuất nhỏ.Cùng trình phát triển xà hội,KHKT ngày phát triển cạnh tranh gay gắt xí nghiệp nớc nớc đà tạo tập đoàn kinh tế lớn nh ngày nay.Tuy vậy, nớc phát triển, DNVVN giữ vị trí quan trọng khẳng định đợc kinh tế Nh vËy, cã thĨ thÊy DNVVN cã vai trß rÊt quan trọng đợc thể điểm sau: 1.1.4.1 DNVVN thu hút nhiều lao động đóng góp phần lớn vao thu nhập quốc dân đất nớc Do có phân bố rộng khắp đa dạng nghành nghề kinh doanh (thơng mại,dịch vụ,sản xuất hàng tiêu dùng) mà DNVVN lại đòi hỏi trình độ không cao nên có khả thu hút đợc nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho xà hội tăng thu nhập cho ngời lao động Ngoài DNVVN chØ cÇn cã mét sè vèn nhá cịng cã thể thành lập đợc công ty, nhà xởng, với chi phí quản lý thấp, tính động linh hoạt cao nên số DNVVN phát triển nhanh, ngày chiếm tỷ trọng cao số lợng, đóng góp phần lớn vào thu nhập quốc dân đất nớc Theo Bộ Kế Hoạch Và Đầu T năm DNVVN tạo khoảng 2527% GDP nớc, 31% tổng giá trị sản lợng công nghiệp 1.1.4.2 DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xà hội ngày phong phú đa dạng mà doanh nghiệp lớn làm đợc Xà hội ngày phát triển dẫn đến nhu cầu ngời ngày tăng lên.Do có đa dạng nghành nghề DNVVN co nhiều thuận lợi sản xuất cung cấp dịch vụ, đáp ứng sản phẩm nhu cầu tiêu dùng xà hội 1.1.4.3 DNVVN có vai trò quan trọng lĩnh vực phân phối lu thông Trong trình táo sản xuất xà hội, hàng hóa từ khâu sản xuất đén khâu tiêu dùng phảI qua khâu trung gian khâu lu thông.Các doanh nghiệp lớn tổ chức riêng mạng lới bán lẻ để tiêu thụ hàng hóa mà phải thông qua mạng lới bán lẻ DNVVN lỵi thÕ cđa DNVVN rÊt thÝch hỵp lÜnh vực kinh doanh thơng mại thực dịch vụ bán lẻ 1.1.4.4 DNVVN có vai trò phát triển kinh tế địa phơng, khai thác tiềm mạnh vùng Do quy mô vừa nhỏ nên cac DNVVN đặt văn phòng, nhà xởng, kho bÃi nơi, nhng nơi sở hạ tầng cha phát triển nh vùng núi, hảI đảo, nông thônnhằm khai thác tiếm mạnh đất đai, tài nguyên nguồn lao động vùng ngành nông lâm hải sản nghành chế biến nông lâm hải sản 1.1.4.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH HDH đất nớc Phát triĨn DNVVN sÏ chun biÕn hÕt søc quan vỊ cấu kinh tế từ sản xuất nông chủ yếu sang kinh tế công nghiệp phát triển mạnh, làm tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ thu hẹp dần tỷ trọng nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân.Sự phát triển doanh nghiệp vùng nông thôn tạo điều kiện cho công nghiệp phát triển đồng thời thúc đẩy ngành thơng mại dịch vụ, tiểu thơng phát triển.Tỷ trọng nông nghiệp mà thu hẹp dần 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Tín dụng ngân hàng đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.1.1Khái niệm tín dụng ngân hàng SV: Lê Việt Toàn -8- Khóa luận tốt nghiệp Theo Mác, tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau thời gian định lại quay với lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu, Tín dụng mối quan hệ kinh tế ngời cho vay ngời đI vay thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng đợc biểu dới hình thức tiền tệ hoặ hàng hóa Trên sở khái niệm tín dụng, ta có kháI niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân Hàng với chđ thĨ nỊn kinh tÕ nh doanh nghiƯp, nhµ nớc, cá nhân, hộ gia đìnhTrong Ngân Hàng đóng vai trò trung gian tài thức huy động vốn nhàn rỗi dân c vay lại kinh tế 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Từ khái niệm trê ta rút đợc số đặc điểm tín dụng ngân hàng nh sau: - Tín dụng ngân hàng đợc thiết lập sở lòng tin Đây điều kiện tiên quan hệ tín dụng Ngân Hàng.Điều đợc thể Ngân Hàng cấp tiền vay cho khách hàng Ngân Hàng đà có tin tởng vào khả trả nợ sẵn lòng trả nợ khách hàng.Cơ sở tin tởng uy tín ngời vay, giá trị tài sản đảm bảo hay bảo lÃnh bên thứ ba - Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả Đây thuộc tính riêng tín dụng ngân hàng.Tính hoàn trả có nghĩa Ngân Hàng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị cho ngời sử dụng sau thời gian định khách hàng phải hoàn trả cho Ngân Hàng gốc lÃi.Việc hoàn trả đợc thực làm nhiều lần kỳ cuối kỳ theo thỏa thuận Ngân Hàng với khách hàng - Tín dụng ngân hàng có tính thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng phải xác định rõ thời gian cho vay.Đây để ngân hàng điều hòa thời gian huy động vốn thời gian cho vay nh»m gi¶m thiĨu rđi ro kho¶n ngân hàng phải vay từ thành phần kinh tế khác phải hoàn trả đến hạn 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với doanh nghiệp vốn yếu tố thiếu quy trình sản xuất kinh doanh.Nó giúp cho doanh nghiệp đổi trang thiết bị, nâng cao chất lợng sản xuấtgiúp cho doanh nghiệp tăng sức cạnh tranh, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm.Đối với DNVVN vốn trở nên quan trọng.Chình vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN quan trọng, đợc thể hiện: - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động doanh nghiệp đợc liên tục thuận lợi Trong điều kiện kinh tế thị trờng, viêc đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp đợc thuận lợi tồn doanh nghiệp DNVVN Nếu dựa vào lợi nhuận thu đợc doanh nghiệp thi lâu doanh nghiệp làm đợc.Nhng thông qua tín dụng ngân hàng việc đợc thực cách nhanh chóng,Với t cách trung tâm tín dụng, NHTM có vai trò quan trọng viêc tích tụ, tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khả cạnh tranh DNVVN Trong kinh tế có cạnh tranh gay gắt nh nay, DNVVN muôn đứng vững đợc phảI lỗ lực để tồn không ngừng phát triển.Nhng SV: Lê Việt Toàn -9- Khóa luận tốt nghiệp vốn ít, trình độ quản lý yếu kém, khoa học kỹ thuật lạc hậu gây khó khăn cho doanh nghiệp cạnh tranh thị trờng.Nguồn vốn từ ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp với lÃi suất phù hợp đảm bảo cho doanh nghiệp hoạt động có lÃI, giúp doanh nghiệp thực đợc mục tiêu - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối u cho DNVVN Trong nỊn kinh tÕ, hiÕm cã doanh nghiƯp sủ dụng vốn tự có để SXKD nh làm hạn chế khả mở rộng sản xuất.Ngoài vốn tự có, doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng.Tuy nhiên, muốn vay đợc mà phụ thuộc vào điều kiện, quy định vay vốn ngân hàng.Các doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay lớn làm tăng chi phí trả lÃi làm giam lợi nhuận.Do vậy, doanh nghiệp phảI xây dựng cấu vốn tối u nhằm mục ®Ých tèi ®a hãa lỵi nhn cho doanh nghiƯp - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNVVN Một nguyên tắc quan trọng doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng là: doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng, phải có trách nhiệm hoàn trả lại gốc lÃi đầy đủ hạn.Nếu hạn doanh nghiệp không trả doanh nghiệp phảI chịu phạt lÃi suất hạn cao, quan trọng lòng tin với ngân hàng cấp tín dụng.Khi cho vay ngân hàng quan tâm đến khách hàng lam ăn có hiệu quả, có khả tài lành mạnh, có khả trả nợ cho ngân hàng.Vì vậy, lập phơng án SXKD doanh nghiệp phải quan tâm tới việc sử dụng vốn để tăng nhạm vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lÃi suất tiền vay doanh nghiệp có lÃi.Tin dụng ngân hàng động lực thúc đẩy DNVVN làm ăn có hiệu 1.3 Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Quan điểm chất lợng tín dụng DNVVN Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng.Nhng hoạt động có nguy rủi ro cao nhất.Đối với DNVVN, chất lợng tín dụng đợc quan tâm nhà nớc ta có chủ trơng phát triển DNVVN nhng doanh nghiệp nhìn chung hạn chế lực tài chính, khả tiếp cận vốn sử dụng vốn vay có hiệu quảChính cần nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN quan trọng Chất lợng tín dụng DNVVN hiểu nh sau: Chất lợng tín dụng DNVVN kết tổng hòa thành tựu hoạt động tín dụng thể phát triển ổn định vững kinh tế quốc dân, ngân hàng DNVVN.Chất lợng tín dụng DNVVN đợc hiểu theo nghĩa ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn DNVVN, đồng thời DNVVN phải hoàn trả đủ gốc lÃi cho ngân hàng.Đối với DNVVN chÊt lỵng tÝn dơng thĨ hiƯn vay vèn sư dơng có hiệu quả, trang trảI đợc chi phí hoạt động đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng DNVVN 1.3.2.1 Các tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay Đây nguyên tắc quan trọng ngân hàng.Để đánh giá chất lợng khoản vay phảI xem khoản vay có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không.Ba nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn vay mục đích nh đà thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc tiền lÃi vay hạn đà thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải đợc đảm bảo tài sản tơng đơng b Cho vay đảm bảo có điều kiện SV: Lê Việt Toàn 10-