Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thanh bình tỉnh hải dương,

c VIỆNNGÂNHẰNG PHAN THỊ THANH THỦY ĨÂ IS CƯỞNG QOẲN LÝ RỦI RO TÍN ĐỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HẰNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHẤT TRIỂN NỐNG THÔN CHỈ NHÁNH THANH BÌNH TỈNH HẢI D I M LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ IỌC VIỆNNGAP ?p1 TRU>TAM TH Ò N G ?Ư ' LV.000 HÀ NỘI - 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG • • • • PHAN THỊ THANH THỦY TĂNG CUỬNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH RÌNH TỈNH HẲl BƯƠNG Chuyên ngành: Kỉnh tế Tài Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Ngưịi hưóng dẫn khoa học: TS Cao Thị Ý Nhi HỌC VIỆN NGÂN HÀNG trung támt h ô n g t in ■THƯVIỆN s i-.Ml.lL HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN T ô i tê n : Phan Thị Thanh Thủy h ọ c v iê n k h ó a 11 c ủ a H ọ c v iệ n N g â n h n g x in c a m đ o a n lu ậ n v ă n c n g tr ìn h n g h iê n c ứ u c ủ a r iê n g tô i c c s ố liệ u n g h iê n c ứ u v k ế t lu ậ n lu ậ n v ă n n y c h a từ n g đ ợ c c ô n g b ố c c n g h iê n c ứ u k h c N ộ i d u n g c ủ a lu ậ n v ă n c ó th a m k h ả o v s d ụ n g n h ữ n g tà i liệ u , th ô n g tin đ ợ c đ ă n g tả i tr ê n c c s c h , tạ p c h í th e o d a n h m ụ c tà i liệ u th a m k h ả o c ủ a lu ậ n v ă n H ọ c v iê n c a o h ọ c Phan Thị Thanh Thủy DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT NHTM N g ân hàng T hư ơng m ại HĐQT H ộ i đ n g q u ả n trị N H N o& PTN T N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TSĐB T ài sản đ ảm b ảo SX K D S ả n x u ấ t k in h d o a n h NHNN N gân hàng N hà nước DN D o a n h n g h iệ p RRTD R ủ i ro tín d ụ n g MỤC LỤC MỞ ĐẦU ị Chưong I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 T ô n g q u a n v ê tín d ụ n g c n h â n c ủ a N g â n h n g th n g m i .3 1.1.1 K h i n iệ m tín d ụ n g c n h â n c ủ a N g â n h n g th n g m i 1 P h â n lo i tín d ụ n g c n h â n N g â n h n g T h n g m i : .5 1 C h ín h s c h , q u y tr ìn h tín d ụ n g c n h â n 1.2 R ủ i ro tín d ụ n g c n h â n c ủ a N g â n h n g th n g m i 1.2.1 K h i n iệ m rủ i ro tín d ụ n g c n h â n 2 P h â n lo i v n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ế n rủ i r o tín d ụ n g c n h â n 11 A n h h n g c ủ a rủ i ro tín d ụ n g c n h â n 16 1.3 Q u ả n lý r ủ i r o tín d ụ n g c n h â n tạ i N g â n h n g th n g m i 17 1.3.1 K h i n i ệ m 17 S ự c ầ n th iế t q u ả n lý r ủ i ro tín d ụ n g c n h â n 19 3 N g u y ê n tắ c q u ả n lý rủ i ro t ín d ụ n g c n h â n .20 N ộ i d u n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c n h â n ’ .22 Chưong II: TH ựC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH BÌNH TỈNH HẢI DƯƠNG 35 K h i q u t v ê N H N o & P T N T c h i n h n h T h a n h B ìn h 35 1 Q u tr ìn h h ìn h th n h v p h t tr iể n c ủ a N g â n h n g v P h t tr iể n n ô n g th ô n — C h i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g 2 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n c h i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g 36 2 T h ự c tr n g q u ả n lý rủ i r o tín d ụ n g c n h â n tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n T h a n h B ì n h 46 2 C h ín h s c h v q u y tr ìn h q u ả n lý R R T D c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m p d ụ n g tạ i C h i n h n h 46 2 T h ự c tr n g q u ả n lý rủ i r o tín d ụ n g tạ i N H N o & P T N T c h i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g 50 2 C c b iệ n p h p h n c h ế r ủ i ro tín d ụ n g c n h â n tạ i N H N O & P T N T c h i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g Đ n h g iá v k ế t q u ả v ề c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c n h â n tạ i N g â n h n g N N & P T N T c h i n h n h T h a n h B ìn h 61 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c : 61 2.3.2 Hạn chế v nguyên nhân 63 Chuông IH: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THƠN CHI NHÁNH THANH BÌNH TỈNH HẢI DƯƠNG 69 Đ ịn h h n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c n h â n tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n c h i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g 1 C c c h ỉ tiê u h o t đ ộ n g tín d ụ n g c n h â n n ă m 2 .71 X â y d ự n g c h ín h s c h k h c h h n g 72 G iả i p h p tă n g c n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c n h â n tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t tr iể n N ô n g th n T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g 73 X â y d ự n g c h ín h s c h rủ i ro tín d ụ n g tro n g đ ó c ó rủ i ro tín d ụ n g c n h â n 73 2 H o n th iệ n c c ấ u tổ c h ứ c q u ả n lý r ủ i r o tín d ụ n g c n h â n 74 3 T h ự c h iệ n tố t c ô n g tá c g iá m s t tín d ụ n g c n h â n 75 T ă n g c n g đ o tạ o n â n g c a o tr ìn h đ ộ c n b ộ tín d ụ n g v c n b ộ q u ả n lý tín d ụ n g c n h â n 77 T h ự c h iệ n tố t c ô n g tá c q u ả n lý h s tín d ụ n g c n h â n .79 T ă n g c n g s ự h tr ợ c ủ a h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g t i n 80 N ê n c ó b ộ p h ậ n c h u y ê n x lý n ợ c ó v ấ n đ ề 80 C ó c h ín h s c h n â n g c a o tr c h n h iệ m c ủ a c n b ộ n g â n h n g tro n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g 81 3 K iế n n g h ị 81 3 K iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ 81 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g n h n c .82 3 M ộ t s ố k iế n n g h ị v i N H N o & P T N T V iệ t N a m 83 KÉT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: 37 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ Ngân hàng Nơng nghiệp & PTNT chi nhánh Thanh Bình 39 Bảng 2.3 Tình hình cho vay - thu nợ NHNo&PTNT Thanh Bình 40 Bảng 2.4 Kết kinh doanh NHNo&PTNT Thanh Bình: 42 Bảng 2.5 Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay 44 Bảng 2.6 Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thịi gian: 45 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân: 52 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ rủi ro 13 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Thanh Bình 36 Hình 2.2 Mơ hình tổ chức phận tín dụng NHNo & PTNT CN Thanh Bình tỉnh Hải Dương 50 Hình 3.1 Mơ hình phận quản lý rủi ro NHNo & PTNT Thanh Bình 74 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đất nước tiến trình hội nhập WTO, cạnh tranh khốc liệt tố chức tài chính, dịch vụ diễn ngày gay gắt, ngân hàng thương mại nước không tránh khỏi lốc xốy Đe đứng vững thị trường, Ngân hàng Thương mại có tơn mục đích khác để tạo vị riêng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam ngân hàng lớn nước ta dựa theo cấu tài sản, mạng lưới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động địa bàn tỉnh Hải Dương Tỉnh Hải Dương năm trở lại chuyển ngày, từ tỉnh nơng vươn lên mạnh mẽ để trở thành tỉnh, thành phố trọng điểm phát triển kinh tế nước Tuy tốc độ phát triển kinh tế nhanh nóng năm trở lại đây, với định hướng phát triển ngân hàng nơng nghiệp hướng tới cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ với khối lượng khách hàng lớn, rủi ro tín dụng tín dụng cá nhân nói riêng cao Từ thực trạng tơi lựa chọn đề tài “ Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngăn hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn - Chi Nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương” , Mục đích nghiên cứu - Khái niệm, đặc điểm tín dụng, tín dụng cá nhân NHTM, rủi ro tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cá nhân - Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình - Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Rủi ro tín dụng cá nhân NHTM, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân NHTM - Đối tượng nghiên cứu: Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình thời gian từ năm 2009 đến 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử đông thời vận dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phương pháp tổng họp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp báo cáo tổng kết, kết hợp lý luận tình hình thực tê hoạt động Ngân hàng, để giải vấn đề đặt Những đóng góp luận văn - Đe tài làm rõ vấn đề lý luận rủi ro tín dụng cá nhân quản lý rủi ro tín dụng cá nhân - Trên sở phân tích tình hình quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương đề tài tìm điểm hạn chế từ kiến nghị giải pháp có tính khả thi hiệu Kết cấu luân văn • - Luận văn gơm 86 trang, ngồi lời mở đầu, kết luận,danh mục bảng biêu, tài liệu tham khảo luận văn trình bày gồm chương Chương 1: Những vân đê quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình 74 L o i rủ i ro n o đ ợ c m o n g m u ố n v lo ại rủ i ro n o c ầ n trá n h ; m ứ c lợ i n h u ậ n m ong m uốn M ộ t c h ín h s c h rủ i ro tín d ụ n g c ầ n p h ả i c h ặ t c h ẽ , d ễ h iể u v đ ợ c lậ p th n h v ă n b ả n C c c h ín h s c h đ ó p h ả i đ ợ c th ự c h i h ò a m a n g lạ i h iệ u cho N gân hàng 3.2.2 H oàn thiện c cấu tồ c quản lỷ rủ i ro tín dụng cá nhân X c đ ịn h rõ rà n g v a i trò v trá c h n h iệ m c ủ a B a n lã n h đ o v n h â n v iê n tro n g h o t đ ọ n g tin d ụ n g c a n h â n v q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c n h â n rấ t c ần th iê t n h ă m đ ả m b ả o : N h ữ n g q u y ế t đ ịn h q u a n trọ n g liê n q u a n tớ i c h iế n lư ợ c tín d ụ n g c n h â n , q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c n h â n đ ợ c đ a m ộ t c c h th íc h h ợ p b i m ộ t tậ p th ể c c c n h â n v i k in h n g h iệ m v k iế n th ứ c p h ù hợp- N h ữ n g trá c h n h iệ m d o B a n lã n h đ o g ia o p h ó đ ợ c th ự c h iệ n đ ú n g vớ i ủ y n h iệ m đ o ; C a c c a n h a n đ ợ c g ia o n h ữ n g v a i trị th íc h h ợ p c h o p h é p đ ả m b ả o p h â n tá c h n h iệ m v ụ m ộ t c c h p h ù h ọ p n h ằ m tạ o m ô i trư n g tín d ụ n g có k iể m sốt T h e o c ác th n g lệ tố t n h ấ t th ì c c c h ứ c n ă n g n h p h â n tíc h đ n h g iá tín dụngQ u a n h ệ tín d ụ n g v g iá m sá t tín d ụ n g ; K iể m tra tín d ụ n g cần đ ợ c tá c h riê n g n h ă m đ ả m b ả o s ự p h â n tá c h n h iệ m v ụ , trá n h v a đ b ó n g v ù a th ổ i còi D o v ậ y m h ìn h b ộ p h ậ n q u ả n trị rủi ro N H N o & P T N T ch i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g đ ợ c đ ề x u ấ t n h sau : Hình : 3.1 M hình phận quản lý rủi ro N H N o & P T N T Thanh Bình 75 - B ộ p h ậ n q u a n h ệ k h c h h n g : T h ự c h iệ n tiế p x ú c v k h i tạ o q u a n hệ v i k h c h h n g T h u th ậ p v x e m x é t tín h đ ầ y đủ, đ ú n g đ ắ n c ủ a h s th ì c h u y ể n sa n g b ộ p h ậ n th ẩ m đ ịn h - B ộ p h ậ n q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g : T h ự c h iệ n c ô n g v iệ c th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g đ ộ c lập, g iá m sá t q u trìn h th ự c h iệ n c ủ a B ộ p h ậ n q u a n hệ k h c h h n g trả lời k h c h h n g c ó đủ đ iề u k iệ n v a y h a y k h ô n g Đ n g th i lập k ế h o c h k iể m tra k h o ả n v a y đ ịn h k ỳ h a y đ ộ t x u ất - B ộ p h ậ n tác n g h iệ p : T h ự c h iệ n lư u trữ h sơ, lậ p b o cáo, th e o d õ i v q u ả n lý k h o ả n v a y th e o y ê u c ầ u c ủ a b ộ p h ậ n q u ả n lý rủ i ro T rê n c s p h â n tá c h trê n , b ộ p h ậ n q u a n h ệ k h c h h n g c h ịu trá c h n h iệ m tiê p x ú c , tiê p n h ậ n c c y ê u c ầ u c ủ a k h c h h n g , c u n g c ấ p th ô n g tin ch o b ộ p h ậ n q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g , đ n g th i k iể m tra g iá m sá t q u trìn h th ự c h iệ n c a m k ê t c ủ a k h c h h n g ( sử d ụ n g v ố n v a y , c a m k ế t v ề b ả o đ ả m tiề n v a y ) B ộ p h ậ n q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g th ự c h iệ n v iệ c “ g iá m sá t” q u trìn h b ộ p h ậ n q u a n h ệ k h c h h n g th ự c h iệ n c ác q u y ế t đ ịn h p h ê d u y ệ t tín d ụ n g để p h t h iệ n d â u h iệ u rủ i ro c ũ n g n h c a n th iệ p k ịp th i, g iá m sá t v iệ c sử d ụ n g v o n v a y , k ie m tra tài sả n đ ả m b ả o , đ iê u k iệ n g iải n g â n N hư q u trìn h đ n h g iá rủ i ro tín d ụ n g đ ợ c th ự c h iệ n m ộ t c c h tổ n g th ể liê n tụ c trư c , tro n g v sa u k h i c h o v a y , n â n g c a o h iệ u q u ả q u ả n lý T ủ i ro tín d ụ n g k h a c p h ụ c đ ợ c tìn h trạ n g k h ô n g k ịp th i k h i s d ụ n g m ộ t c c h ế h ậ u k iể m c ủ a k iể m tra n ộ i b ộ V i m ô h ìn h đổi m i n y tá c h b ch g iữ a b ộ p h ậ n tiếp th ị v th ẩm đ in h tin dụng, g iu p ch o n g â n h n g đ a q u y ê t đ ịn h cho v a y ch u y ên n g h iệp h n c h u y ê n m n h ó a sâu h n v tă n g c n g k h ả n ă n g g iám sát, k iể m tra ch éo T đ ó g iú p n h ậ n d iện rủ i ro tiề m ẩ n v có b iệ n p h p p h ò n g n g a th íc h hợp 3.2.3 Thực tốt cơng tác giá m sát tín dụng nhân G iá m sát từ n g k h o ả n v a y m ộ t c c h th n g x u y ê n n h ằ m p h t h iệ n ” d ấ u h iệ u c ả n h b o sớ m ” đ ể có h n h đ ộ n g k h ắ c p h ụ c k ịp th i 76 K h i n g â n h n g tiế n h n h c h o v a y , k h o ả n v a y c ầ n p h ả i đ ợ c q u ả n lý m ộ t c c h c h ủ đ ộ n g để đ ả m b ả o đ ợ c h o n trả T h e o d õ i n ợ m ộ t tro n g n h ữ n g trá c h n h iệ m q u a n trọ n g n h ấ t c ủ a c n b ộ tín d ụ n g T rư n g p h ị n g tín d ụ n g /T rư n g b ộ p h ậ n k in h d o a n h c ần th e o d õ i c h ặ t c h ẽ h o t đ ộ n g g iá m sá t c ủ a c n b ộ tín d ụ n g S ự h iệ n d iệ n c ủ a b ộ p h ậ n k iểm tr a tín d ụ n g đ ộ c lậ p c ũ n g k h u y ế n k h íc h tín h k h c h q u a n c ủ a c án b ộ tín d ụ n g tro n g q u trìn h g iá m sát G iá m s t t ổ n g th ể d a n h m ụ c t ín d ụ n g n h ằ m p h t h iệ n n h ữ n g r ủ i ro t ậ p tr u n g B ê n c n h v iệ c g iá m sá t riê n g rẽ từ n g k h o ả n v a y , từ n g k h c h h n g v a y n g â n h n g c ũ n g c ầ n đ ịn h kỳ k iể m tra g iám sá t tổ n g th ể th n h p h ầ n v c h ấ t lư ợ n g c ủ a d a n h m ụ c tín d ụ n g T ro n g q u trìn h g iá m sát c ầ n đ ặ c b iệ t c h ú ý : So sá n h th n h p h ầ n củ a d a n h m ụ c v i m ụ c tiê u c ầ n đ t đ ợ c ; x c đ ịn h v tìm h iể u x u h n g tro n g p h m v i d a n h m ụ c v ề n h ữ n g v ấ n đề n h : x ế p h n g tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g h iệ n tư ợ n g g ia tă n g d ự p h ò n g , n ọ k h ó đ ị i, ; x e m x é t h iệ n tư ợ n g tậ p tru n g tro n g d a n h m ụ c tín d ụ n g T ậ p tru n g tín d ụ n g c ó th ể đ ợ c th ể h iệ n d i n h iề u h ìn h th ứ c v c ó th ể p h t sin h k h i c ó m ộ t số lớ n k h o ả n tín d ụ n g đ ề u c ó n h ữ n g đ ặ c đ iểm rủ i ro tư o n g tự n h n h a u M ứ c đ ộ tậ p tru n g c a o k h iế n ch o n g â n h n g p h ả i g n h c h ịu n h ữ n g b iê n đ ộ n g b ấ t lợi tro n g lĩn h v ự c m tín d ụ n g đ ợ c tậ p tru n g T ậ p tru n g tín d ụ n g x ả y k h i d a n h m ụ c tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g tậ p tru n g m ứ c đ ộ c a o cho: M ộ t đ n v ị h o ặ c m ộ t n h ó m đ n vị liê n k ế t v i nhaum ộ t n g n h k in h tế n h ấ t đ ịn h ; k h u v ự c đ ịa lý; d n g h ợ p đ n g tín d ụ n g ; d n g tài s ả n đ ả m b ả o ; k h o ả n v a y v i c ù n g th i g ia n đ ế n h n h o ặ c c ù n g m ộ t loại n g o i tệ 77 V iệ c p h t h iệ n n h ữ n g tậ p tru n g tín d ụ n g n h trê n đ â y tù y th u ộ c v o v iệc c u n g c ấp th ô n g tin c ủ a h ệ th ố n g th ô n g tin c ủ a n g â n h àn g : C c b iệ n p h p g iả m b ó t tậ p tru n g tín d ụ n g :T ă n g lãi su ấ t đối v i c ác k h c h h n g v a y c ó tậ p tru n g tín d ụ n g ;T ă n g tài sả n đ ảm b ả o ;G iả m m ứ c độ c u n g c ấp tín d ụ n g 3.2.4 T ăng cư n g đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng cán quản lý tín dụn g nhân N h trê n đ ã p h â n tíc h N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n c h i n h n h T h a n h B ìn h ch i n h n h m i n h ữ n g k h c h h n g m i v ậ y k in h n g h iệ m c ủ a c n b ộ tín d ụ n g đ ố i v i k h c h h n g m i n y cò n h n c h ế k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ữ n g th iế u só t tro n g c h o v a y v q u ả n lý rủ i ro T u y n h iê n h ọ lại n h ữ n g n g i n h iệ t tìn h , đ ợ c đ o tạ o c b ả n tố t, k h ả n ă n g tiế p th u n h a n h , v ậ y c ầ n c ó b iệ n p h p đ o tạ o th íc h h ọ p đ ể h ọ n ắ m đ ợ c v p d ụ n g b iệ n p h p q u ả n lý rủ i ro c ụ th ể Đ ể h iể u v th ự c h iệ n tố t q u y trìn h q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g v ẫ n c h a đ ủ để th n h c ô n g tro n g c h o v a y , m ỗ i cán tín d ụ n g c ầ n c ó n h ữ n g kỹ n ă n g c ần th iế t sa u đ â y K ỹ n ă n g p h ụ c v ụ k h c h h n g : Đ ò i h ỏ i c án b ộ tín d ụ n g có n h ữ n g k ỹ n ă n g v k iê n th ứ c n h ấ t đ ịn h v ề m a rk e tin g đ ể th u h ú t k h c h h n g v p h ụ c v ụ k h c h h n g C n b ộ tín d ụ n g p h ả i n ắ m v ữ n g n g h iệ p v ụ tín d ụ n g v h iể u b iế t n g h iệ p v ụ n g â n h n g k h c để k h i tiế p x ú c trự c tiế p v i k h c h h n g c ó k h ả n ă n g th u h ú t v m rộ n g c h o vay K ỹ n ă n g tìm h iể u th ô n g tin : C n b ộ tín d ụ n g p h ả i b iế t c c h th u th ậ p v k h a i th c th n g tin có íc h , đ n g th i p h ả i g iữ th ô n g tin đ ể b ả o vệ q u y ề n lợ i trư c h ê t n g â n h n g sa u đ ó k h c h h n g c ủ a m ìn h , k h ắ c p h ụ c m ộ t p h ầ n tìn h trạ n g th n g tin m ấ t c ân x ứ n g g iữ a n g â n h n g v k h c h h n g n h ằ m m rộ n g c h o v a y đ ô n g th i h n c h ế đ ợ c rủ i ro 78 K ỹ n ă n g đ m p h n k h c h h n g : C n b ộ tín d ụ n g p h ả i b iế t c c h đ m p h a n th n g lư ợ n g v i k h c h h n g v ê c c v â n đ ê c ó liê n q u a n tớ i v iệ c tu a n th u c a c đ iê u k h o ả n tr o n g c h ê đ ộ , th ê lệ c h o v a y n h ằ m b ả o v ệ q u y ề n lợ i c h o n g â n h n g K y n a n g p h a n tíc h : Đ ò i h ỏ i c án b ộ tín d ụ n g c ó k h ả n ă n g từ n g n h ữ n g th ô n g tin , số liệ u đ ã th u th ậ p đ ợ c q u a p h â n tíc h p h t h iệ n v k h a i th c k h ia c n h k h c n h a u c ủ a n ó đ ê p h ụ c v ụ c ô n g tá c ch o v a y K ỹ n ă n g tổ n g h ợ p : T rê n tấ t c ả d ữ liệ u đ ã th u th ậ p đ ợ c , c án b ộ tín d ụ n ê p h a i c ó k h ả n ă n g tô n g h ợ p đ ợ c d iê m m n h , đ iể m y ế u c ủ a k h c h h n g đ n g th i n ê u đ ợ c q u a n đ iể m c ủ a m ìn h tr ê n từ n g đ iể m đ ó đ â y k h a n a n g h e t sư c q u a n tr ọ n g đ ô i v i c n b ộ tín d ụ n g , k h ô n g p h ả i c ũ n g có k h ả n ăn g K ỹ n ă n g su y d iễ n : T rê n n h ữ n g n h ậ n đ ịn h v ề k h c h h n g h iệ n tại, b ằ n g p h n g p h a p suy d ie n tren c sơ k h o a h ọ c, cán b tín d u n g đ a n h ữ n g n h ận đ ịn h tro n g tư n g lai K ỹ n ă n g n ày g iú p ch o cán b ộ tín d ụ n g m rộ n g h a y th u hẹp c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g c ủ a m ìn h đ a n g th e o d õ i, q u ả n lý ch o p h ù h ợ p từ n g th i kỳ C n b ộ q u ả n lý tín d ụ n g h iệ n n a y n h ữ n g n g i c ó k iế n th ứ c , N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t tr iể n n ô n g th ô n c h i n h n h T h a n h B ìn h c ũ n g c h a c o n h ie u k in h n g h iệ m tr o n g v iệ c th ự c h iệ n c c c ô n g tá c q u ả n lý c ủ a m ìn h d o v ậ y c ầ n c ó c h n g tr ìn h đ o tạ o th íc h h ợ p đ ể h ọ m tố t h n c ô n g v iệ c c ủ a m ìn h V i c h ứ c n ă n g n h iệ m v ụ h iệ n n a y v k h ố i lư ợ n g c ô n g v iệ c p h ả i th ự c h iệ n , c ầ n b ổ su n g th ê m c n b ộ c ó đ ủ trìn h đ ộ đ ể p h ậ n q u ả n lý tín d ụ n g có đ ie u k iẹ n tn e n k h a i v th ự c h iệ n tô t c ô n g tá c q u ả n lý c ủ a m ìn h v ố n rấ t cần th iế t h iệ n T ro n g h o t đ ộ n g h n g n g y c ủ a m ìn h , rấ t c ần n h iề u th i g ia n c h o v iệc th a m đ in h cac k h o ả n v a y d o c n b ộ k in h d o a n h g i lê n số lư ợ n g 79 k h o ả n v a y n h iề u v d o c h ấ t lư ợ n g c c tờ trìn h c h a c ao , n h iề u c n b ộ th â m đ ịn h p h ả i làm n h ữ n g c ô n g v iệ c n h m ộ t c án b ộ tín d ụ n g D o v ậy c ầ n có h n g d ẫ n c ụ th ế c h o c ác b ộ p h ậ n k in h d o a n h c c h k h a i th c th ô n g tin v lập tờ tr ìn h tín d ụ n g , đ n g th i p h ả i n â n g cao trá c h n h iệ m k iể m so t c ủ a trư n g b ộ p h ậ n k in h d o a n h 3.2.5 Thực tố t cơng tác quản lỷ hồ sơ tín dụng cá nhăn - T ầ m q u a n trọ n g c ủ a c ô n g tá c q u ả n lý h sơ tín d ụ n g c n h â n : C c h sơ tín d ụ n g h o n c h ỉn h v c ó th ứ tự h ỗ trợ c án b ộ tín d ụ n g /q u a n h ệ k h c h h n g m i tro n g g ia i đ o n c h u y ể n g ia o c ô n g v iệc; N h ậ n b iế t n h ữ n g th a y đ ổ i b ấ t lợ i c ó th ể n h a n h c h ó n g từ đ ó đề x u ấ t b iệ n p h p th íc h h ọ p ; H sơ tín d ụ n g h o n c h ỉn h g iú p b ả o v ệ q u y ề n lợ i c ủ a n g â n h n g tro n g tìn h h u ố n g k h c h h n g k h ô n g trả đ ợ c n ợ ; M ộ t b ộ h sơ h o n c h ỉn h v đ ợ c tổ c h ứ c sắ p x ế p tố t c h o th ấ y n g â n h n g rấ t c h ú trọ n g tro n g v iệ c g iá m s t th e o d õ i tín d ụ n g C n b ộ q u a n h ệ k h c h h n g c ó th ể làm v iệ c v i h iệ u su ấ t c a o h n , p h t h iệ n c c c h ộ i b n c h é o sả n p h ẩ m , d ịc h vụ Y ê u c ầ u cán b ộ k in h d o a n h có b iệ n p h p tíc h cực q u ản lý h sơ tín d ụ n g h iệ n C ác y ê u c ầ u đ ặt đối v i việc q u ả n lý v d u y trì h sơ tín d ụ n g b a o gồm : C ấ n th ậ n c h ín h x c ;C ậ p n h ậ t; H o n c h ỉn h v có th ứ tự; N h ấ t q u n ;C h ấ t lư ợ n g đ n g đ ề u C c h ô sơ tà i sả n đ ả m b ả o y ê u c ầ u đ ợ c n h ậ p k h o có k iể m so t c ủ a k ế to n v k h o q u ỹ , đ ợ c b ả o q u ả n tố t trá n h h h ỏ n g , c h y nổ N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n ch i n h n h T h a n h B ìn h c â n tra n g b ị ch o m ỗ i c n b ộ tín d ụ n g tủ lư u g iữ h sơ riê n g , trá n h tìn h trạ n g n h h iệ n n a y k h ô n g đ ủ đ iề u k iệ n đ ể q u ả n lý h sơ th e o đ ú n g tiê u c h u ẩ n q u ả n lý rủi ro C ầ n c ó h ệ th ố n g p h ò n g c h y c h ữ a c h áy tố t đ ề p h ò n g h ỏ a h o n 80 3.2.6 T ăng cư n g h ỗ trợ hệ thốn g công nghệ thông tin Đ ể đ ả m b ả o đ ộ a n to n c ao , h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin p h ả i có tín h n ă n g h ô tr ợ c h y trê n n h iề u m y c h ủ c h o p h é p h ệ th ố n g g ia tă n g đ n g k ể tố c đ ộ h c h to n v tru y x u ấ t th ô n g tin p h ụ c v ụ c ô n g tá c q u ả n lý, g ia o d ịc h vớ i k h c h h n g D o v ậ y , N g â n h n g c ầ n p h ả i k h a i th c triệ t để, đ n g b ộ h ệ th ố n g th a n h to n đ iệ n tử IP C A S đ ể h ỗ trợ ch o c ô n g tá c q u ả n lý đ iề u h n h , q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g v g ia o d ịc h k h c h h n g m ộ t c c h h iệ u q u ả n h ất N h n g h iệ n n a y h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin c h a h ỗ trợ n h iề u tro n g c ô n g tá c b o c o rủ i ro n ê n c ô n g tá c n y c ị n c ó n h iề u k h ó k h ă n v ề n h â n v ê tín h k ịp th i c ủ a c ác b o c áo D o v ậ y n g a y lậ p tứ c c ầ n th iế t kế n h ữ n g b o c o tín d ụ n g c ó s ự h ỗ trợ c ủ a h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin 3.2.7 N ên có p h ậ n chuyên x lý n ợ có vấn đề H iệ n n a y h ầ u h ế t c c k h o ả n n ợ q u h n tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n ch i n h n h T h a n h B ìn h v ẫ n p h ậ n k in h d o a n h q u ả n lý g iả i q u y ế t N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n ch i n h n h T h a n h B ìn h c ũ n g m ộ t ch i n h n h k in h d o a n h tín d ụ n g n h n h ữ n g c h i n h n h k h c V iệ t N a m , d o v ậ y n ê n th n h lập m ộ t b ộ p h ậ n c h u y ê n x lý n h ữ n g k h o ả n v a y có v â n đê Q u ả n lý c ác k h o ả n tín d ụ n g c ó v ấ n đề y ê u c ầu p h ả i có n h ữ n g k ỹ n ă n g c h u y ê n m ô n m k h ô n g p h ả i tấ t c ả c n b ộ tín d ụ n g h a y c án q u ả n lý đ ề u có n h ữ n g k ỹ n ă n g n y T c h riê n g v iệ c q u ả n lý k h o ả n v a y c ó v ấ n đ ề ch o p h é p c n b ộ p h ụ trá c h tậ p tru n g h o n to n v o k h o ả n tín d ụ n g m k h n g bị p h â n tá n b i c c v iệ c k h c n h tiế p th ị h a y p h ụ c v ụ k h c h rủ i ro th ấp M ộ t lý d o tế n h ị n ữ a n ế u c n b ộ tín d ụ n g đ ã có m ố i q u a n h ệ c h ặ t c h ẽ v i k h c h h n g th ì g iữ a h ọ v k h c h h n g đ ã trở n ê n q u th â n th iệ n , d o v ậ y y ê u c â u b iệ n p h p m n h m ẽ m ộ t th a y đ ổ i h ế t sứ c k h ó k h ă n m k h ô n g p h ả i c ũ n g c ó th ê dễ d n g ứ n g xử M ộ t c n c h u y ê n p h ụ trá c h x lý k h o ả n v a y có v â n đ ê c ị n c ó c ác th u ậ n lợi k h c n h : Sẽ đ n h g iá lại c c v ấ n đ ề m k h ô n g bị 81 ả n h h n g b i c h u y ệ n tro n g q u k h ứ ; c ó k in h n g h iệ m đ ể n g a y lậ p tứ c x â y d ự n g m ọ t p h n g n x lý c ác d iê m y ê u c ủ a tín d ụ n g ch o tư n g lai 3.2.8 Có sách năn g cao trách nhiệm cán ngân hàng quản ỉỷ rủ i ro tín dụng C ó m ộ t q u y trìn h q u ả n lý rủi ro h o n h ả o với h ỗ trợ đắc lự c c ủ a hệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin c h a c h ắ c đ ã q u ả n lý tố t rủ i ro n ế u k h ô n g có n h ữ n g c o n n g i c ó trìn h đ ộ v làm v iệ c v i tin h th ầ n trá c h n h iệm : v ề c h ín h sá c h n h â n sự: C ó c c h ế tiề n lư n g p h ù h ọ p v i từ n g vị trí c n g tá c , từ n g n h iệ m v ụ đ ợ c g ia o ; M ộ t c n b ộ làm q u ả n lý tín d ụ n g , m ộ t c n b ộ tín d ụ n g lu ô n làm tố t c ô n g v iệ c c ủ a m ìn h k h n g n ê n c ó m ứ c th u n h ậ p g iố n g n h m ộ t n h â n v iê n v ăn p h ò n g h o ặ c m ộ t k ế to n v iê n C ó c c h ế b ổ n h iệ m , th n g p h t h iệ u q u ả 'C ó tra o đ ổ i m ộ t c c h h iệ u q u ả g iữ a n g â n h n g v n h â n v iê n :P h â n c ô n g c ô n g v iệ c v đ n h g iá h iệ u q u ả c ô n g v iệ c th e o tiê u c h í “ S M A R T ” là: S p e c ific (c ụ th ể ) M e a s u b le (c ó th ể đ o lư n g ) A c h iv a b le (c ó th ể đ t đ ợ c ) R e le v a n t (h ọ p lý ) T im e - fra m e (đ ịn h m ố c th i g ian ) 3.3 Kiến nghị 3.3.1 K iến n gh ị vớ i Chính p h ủ Đ ê g ó p p h ầ n p h ò n g n g a v h n c h ế rủ i ro tín d ụ n g c n h â n c h o n g â n h n g , đ ề n g h ị C h ín h phủ: N g h iê n c ứ u p h t triể n hệ th ố n g lư u th ô n g séc, h ố i p h iế u v hệ th ố n g th a n h to n th a y th ế th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t g iú p c h o v iệ c q u ả n lý sử d ụ n g v ố n v a y đ ú n g m ụ c đ ích B a n h n h c ác q u y đ ịn h tạ o đ iề u k iệ n dễ d n g h n tro n g v iệ c th n h lập c c c ô n g ty th ẩ m đ ịn h g iá , đ n g th i m rộ n g đ iề u k iệ n th n h lập d o a n h 82 nghiệp thâm đ ịn h k h ô n g ch ỉ g iớ i h n đôi v i d o a n h n g h iệ p n h n c c ô n g ty hợp d o a n h v d o a n h n g h iệ p c ó v ố n đ ầ u tư n c n g o i, đ n g th i tạ o đ iề u k iệ n c h o c ô n g ty c ổ p h ầ n th a m g ia h o t đ ộ n g th ẩ m đ ịn h giá C h i đ o B ọ tài c h ín h m đ â u m ô i p h ô i h ợ p v i c c b ộ n g n h liê n q u a n n h N g â n h n g n h n c , B ộ k ế h o c h đ ầ u tư , T ổ n g c ụ c th ố n g k ê th ố n g n h â t c h u ẩ n h ó a m ộ t sổ ch ỉ tiê u c b ả n làm c s ch o c c n g n h đ n h g iá x ế p lo ại p h ụ c v ụ c ô n g tá c q u ả n lý C h o p h é p th n h lậ p c ác ch i n h n h C ụ c đ ă n g k ý q u ố c g ia g iao d ịch b ả o d a m th u ộ c s tư p h p tạ i c ác đ ịa p h n g đ ê th u ậ n tiệ n tro n g v iệ c đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ảm 3.3.2 K iến n gh ị với N gân hàn g nhà nước T ă n g c n g h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a T ru n g tâ m th n g tin tín d ụ n g : Đ ã c ó rấ t n h iề u k iế n n g h ị v i C IC v ề tín h c h ín h x c , tín h cập n h ậ t c ủ a th ô n g tin , lu ậ n v ă n n y k h ô n g đ ề cập đ ế n n h ữ n g v ấ n đề n y n ữ a m q u a n tâ m đ ế n n h ữ n g d ịc h v ụ m C IC n ê n p h t triể n c u n g c ấ p ch o tổ c h ứ c tín d ụ n g , cụ th ể n h sau: T rê n c s q u y ế t đ ịn h số /2 0 /Q Đ -N H N N , n g y /0 /2 0 C IC n e n tie p tụ c n g h iê n c ứ u th ê m v ê c ác v â n đ ê k h c n g o i tà i c h ín h liê n q u a n đ ế n d o a n h n g h iệ p n h th n g h iệ u , số n ă m h o t đ ộ n g , n ă n g lự c q u ả n lý để h o n th iệ n b ả n đ iể m x ế p h n g d o a n h n g h iệ p T ổ n g h ọ p n g h iê n c ứ u n g n h , p h â n tíc h tìn h h ìn h k in h tế x ã h ộ i, g ợ i ý c h iế n lư ợ c tín d ụ n g đ ể trê n c sở đ ó tổ c h ứ c tín d ụ n g th a m k h ả o để p h ụ c v ụ c h o c ác q u y ế t đ ịn h v ề c h iế n lư ợ c tín d ụ n g C IC c ó đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i h n tổ c h ứ c tín d ụ n g c ó m ộ t hệ th ố n g d ữ liệ u v c ô n g n g h ệ th ô n g tin p h ụ c v ụ c h o q u trìn h th ố n g k ê , p h â n tíc h m ộ t số lư ợ n g lớ n m ẫ u đ ể đ a r a b ả n g đ iể m h ợ p lý T rê n c s b ả n g d iê m c ủ a C IC c ác tổ c h ứ c tín d ụ n g có th ể sử d ụ n g n g a y h o ặ c đ iề u c h ỉn h c h o p h ù h ọ p v i đặc đ iể m h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h 83 3.3.3 M ộ t số kiến n gh ị với N H N o& P T N T Việt N am N H N o & P T N T c h i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g m ộ t đ n vị th u ộ c N H N o & P T N T H ả i D n g th u ộ c N H N o & P T N T V iệ t N a m tro n g n h ữ n g n a m q u a m ọ i h o t đ ộ n g c ủ a ch i n h n h lu ô n tu â n th ủ n h ữ n g v ă n b ả n q u y đ ịn h h n g d â n c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m v N H N N S a u n h ậ p W T O N IỈT M v N H N o & P T N T ch i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ải D n g n ó i riê n g đ a n g đ ứ n g trư c n h iề u c h ộ i v th c h th ứ c tro n g c u ộ c c n h tra n h v i c ác N g â n h n g n c n g o i v i tiề m lự c tài c h ín h lớ n v b ề d y k in h n g h iệ m tro n g lĩn h v ự c tà i c h ín h N h ậ n th ứ c đ ợ c đ iề u n y N H N o & P T N T V iệ t N a m đ ã c ó n h iề u c h u y ể n b iến , b a n đ u c u n g c ấp tín d ụ n g c h o d ự án p h ụ c v ụ n ô n g n g h iệ p n a y th a m g ia m ọ i n g h iệ p v ụ v c u n g c â p tín d ụ n g c h o n h iề u lĩn h v ự c k h c p h ụ c v ụ tă n g trư n g k in h tế - đ i số n g x ã hội *Kiến nghị đối vói Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương -T o đ iề u k iệ n c h i n h n h tiế p tụ c g iả i n g â n ch o k h c h h n g tru y ề n th ố n g c ủ a C h i n h n h tro n g h n m ứ c đ ã đ ợ c p h ê d u y ệ t đối v i C h i n h n h c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m C c a n b ọ c h u y ê n m ô n h ô trợ C h i n h n h tro n g n g h iệ p v ụ th ẩ m đ ịn h đ ịn h g iá v th ự c h iệ n q u y trìn h c h o v a y Đ n g th i g iú p ch i n h n h tổ c h ứ c h o n th iệ n v k iệ n to n b ộ m y q u ả n lý tín d ụ n g h n g tớ i h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a ch i n h n h tă n g trư n g n h n g p h ả i a n to n b ề n v ữ n g hài h ò a g iữ a m ụ c tiê u lợ i n h u ậ n v rủ i ro tín d ụ n g *Kiến nghị đối vói NHNo&PTNT Việt Nam: - T iê p tụ c p h t triê n tru n g tâ m th ô n g tin tín d ụ n g c ũ n g n h v iệ c c ô n g bố th ô n g tin , b a n h n h c c c chế, n g u y ê n tắ c p h ố i h ọ p , h ợ p tác g iữ a c ác q u a n , đ n v ị liê n q u a n đ ể h ỗ trợ ch o c h i n h n h th n h v iê n n h iề u th n g tin c h ín h x c v h ô trợ đ ê n h o t đ ộ n g tín d ụ n g 84 - T ie p tụ c c ó n h ữ n g th n g b o th ự c h iệ n k ịp th i c ác v ă n b ả n c ủ a N H N N n h : lãi su ấ t, h n m ứ c tín d ụ n g - T ô c h ứ c c ác k h ó a đ o tạ o n g ắ n đ ể n â n g c a o trin h đ ộ n g h iệ p vụ c h u y ê n m ô n n h : th ẩ m đ ịn h , đ ịn h g iá đ ể c n b ộ c h i n h n h n â n g cao n ă n g lự c p h ẩ m c h t th ự c h iệ n tá c n g h iệ p c h u y ê n sâu Đ n g th i g iú p chi n h n h tổ c h ứ c h o n th iệ n v k iệ n to n b ộ m y q u ả n lý tín d ụ n g h n g tớ i h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a C h i n h n h tă n g trư n g n h n g p h ả i an to n , h i h ò a v i m ụ c tiê u lợ i n h u ậ n Tóm lạ i :C hương k h i q u t tin h h ìn h c h u n g b ố i c ả n h c ù a n ề n k in h T h è g iớ i c ũ n g n h n ề n k in h tế V iệ t N a m tro n g th i g ia n q u a , đ ịn h h n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ù a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h n h T h a n h B ìn h tin h H ải D n g Đ n g th i đ ề x u ấ t c ác g iả i p h p g iú p c h o N g â n h n g th ự c h iệ n h iệ u q u ả h n tro n g c ò n g tác h n c h ế rủ i ro tín d ũ n g v tín d ụ n g c n h â n tro n g thời g ia n tớ i N g o i c ị n trìn h b y c ác k iế n n g h ị v i c c c ấ p q u ả n lý c ũ n g n h N H N o & P T N T V iệ t N a m g iú p c h o c ô n g tác q u ả n lý rủi ro tín d ụ n g cá n h â n c h i n h n h T h a n h B ìn h đ ợ c tố t h n 85 KÉT LUẬN • T ro n g n h ữ n g n ă m g â n đ â y tìn h h ìn h k in h tế th ế g iớ i v tro n g n c có n h iề u b iế n đ ộ n g , n ề n k in h tế th ế g iớ i su y th o i, sụ p đổ c ủ a n h ữ n g N g â n h a n g lơ n c o te n tu ô i trê n th ê g iớ i T rư c b ô i c ả n h k in h tế tro n g n c c ũ n g g ặ p k h ô n g k h ó k h ă n , c ù n g v i v iệ c n h ậ p W T O n h ữ n g c am k ế t th n g m i đ ó c n h tra n h k h ố c liệ t c ủ a n g â n h n g n c n g o i v n g â n h n g tro n g n c N h ậ n th ứ c đư ợ c đ iề u N g â n h n g T h n g m ại tro n g n c lồ lự c k h ẳ n g đ ịn h v ị trí, th ị p h ầ n v uy tín c ủ a m ìn h th ị trư n g tiề n tệ D o vạy, ta m q u a n trọ n g c ủ a q u ả n trị rủi ro tín d ụ n g N g â n h n g th n g m ại c a n g đ ợ c ch u trọ n g C ù n g v i p h t triê n k in h tê, h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ũ n g n h tin d ụ n g c a n h a n co n h ie u b a i h ọ c k in h n g h iê m , v i tá c đ ô n g trư c tiê p đ ế n to n v o n g c ủ a m ìn h n ê n N g â n h n g lu ô n c ủ n g c ố h o n th iệ n c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g p h ù h ợ p v i m ụ c tiê u lợi n h u ậ n v an to àn C h ín h v ì v ậ y tá c g iả đ ã c h ọ n đề tà i “ Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương” T rê n c sở đ ó, lu ậ n v ă n đ ã sử d ụ n g p h n g p h p n g h iê n círu k h o a h ọ c v ê k in h tê x ã h ộ i, lu ận v ă n đ ã h o n th n h n h ữ n g n h iệ m v ụ ch ủ y ế u sau đ â y - H ệ th ô n g n h ữ n g lý lu ậ n c b ả n v ề rủ i ro tín d ụ n g , rủ i ro tín d ụ n g c n h a n v a q u a n ly n il ro tín d ụ n g c n h â n c ủ a N g â n h n g th n g m i n g h iê n c u k in h n g h iẹ m v rú t b ài h ọ c h ô trợ c h o v iệ c tă n g c n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c n h â n N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n chi n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g - P h â n tíc h , đ n h g iá to n d iệ n h o t đ ộ n g v q u trìn h q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c n h â n N g â n h n g N ô n g n g h iệp v P h t triể n N ô n g th ô n chi n h án h T h a n h B ìn h tỉn h H ải D n g từ rú t đ ợ c n h ữ n g k ế t q u ả đ t đư ợ c h n chế tô n v n g u y ê n n h â n c ủ a h n chế tro n g c ô n g tác q u ản lý rủi ro tín d ụ n g cá n h â n N H N o & P T N T ch i n h n h T h an h B ìn h tỉn h H ải D ng 86 - T rê n c sở p h â n tíc h , đ n h g iá th ự c trạ n g c ủ a c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g c n h â n c ủ a N H T M V iệ t N a m , lu ậ n v ă n x c đ ịn h đ ợ c m ụ c tiê u v đ ịn h h n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c n h â n tạ i N H N o & P T N T ch i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g Q u a đ ó , lu ậ n v ă n đ a c ác g iả i p h p tă n g c n g q u ả n lý rủi ro tín d ụ n g c n h â n c h o N H N o & P T N T ch i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g S a u đ ó lu ậ n v ă n đ ề x u ấ t c c k iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ , N g â n h n g N h nước T ro n g x u th ế h ộ i n h ậ p đ ể tạ o đ iề u k iệ n đ ể N H N o & P T N T c h i n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g c ũ n g n h c ác N H T M k h c có v ị th ế v ữ n g c h ắc tro n g th ị trư n g tiề n tệ c ầ n p h ả i tă n g c n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g , b ê n c n h c ầ n c ó s ự p h ố i h ọ p h ỗ trợ c ủ a C h ín h p h ủ , N g â n h n g N h n c , b a n n g n h liê n q u a n M c d u đ a t c ô g ă n g , so n g lu ậ n v ă n k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ữ n g th iế u sot T a c g iả râ t m o n g n h ậ n đ ợ c ý k iê n đ ó n g g ó p , ch ỉ d ẫ n c ủ a c ác th ầ y cô g ia o v a b n đ ọ c q u a n tâ m đê b ô su n g h o n th iệ n lu ậ n v ă n c ũ n g n h n â n g cao n h ậ n th ứ c h n n ữ a tầ m q u a n trọ n g c ủ a Q u ả n lý rủi ro tín d ụ n g c n h ân T ac g ia x in c h â n th n h c ảm n sâ u săc đ ê n c ác th ầ y cô g iá o tro n g K h o a T ài c h ín h - N g â n h n g - H ọ c v iệ n N g â n h n g v đ ặc b iệ t TS Cao Thị Ý Nhi - G iả n g v iê n Đ H K T Q D đ ã tậ n tìn h h n g d ẫn , g iú p đ ỡ tá c g iả h o n th iệ n L u ậ n v ă n T h ạc sỹ Đ o n g th i tac g ia c u n g x in c h â n th n h c ả m n tậ p th ê c n n h â n v iê n N H N o & P T N T chi n h n h T h a n h B ìn h tỉn h H ả i D n g đ ã tạo đ iề u k iệ n ch o tô i h o n th n h lu ậ n v ă n T h ạc sỳ”Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương” ít:* * * * * * * * * * * * TÀI LIỆU THAM KHẢO P e te r s R o se : C o m m e rc ia l B a n k M a n a g e m e n t- IR W IN , 1999 J o e l B e ssis: R is k M a n e g e m e n t in B a n k in g T S H D iệ u : Q u ả n trị N g â n H n g - N X B th ố n g kê 2001 P G S -T S N g u y ễ n V ă n T iế n : Q u ả n trị rủ i ro tro n g k in h d o a n h N g â n H n g - N X B th ố n g k ê 0 P G S -T S N g u y ễ n V ă n T iế n : Đ n h g iá v p h ò n g n g a rủ i ro tro n g k in h doanh N gân hàng P G S -T S T ô N g ọ c H n g : G iá o trìn h N g â n H n g T h o n g m ại N X B T hống kê 2009 T S N g ô H n g , T S P h m Đ ìn h T h ế : G iá o trìn h Q u ả n trị N g â n h n g N X B th ố n g k ê 0 T S HỒ D iệ u : T ín d ụ n g N g â n h n g N X B T h ố n g k ê 0 Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ -N H N N n g y 2 /0 /2 0 B a n h n h q u y đ ịn h v ề p h â n lo ại n ợ , tríc h lậ p v sử d ụ n g đ ể x lý rủ i ro tín d ụng 10 Q Đ /2 0 /Q Đ -N H N N n g y /0 /2 0 sử a đ ổ i b ổ su n g q u y c h ế cho vay N H T M k h ách hàng 11 Q Đ /2 0 /Q Đ -N H N N n g y /0 /2 0 q u y đ ịn h tỷ lệ đ ả m b ả o a n to n tro n g h o t đ ộ n g N H T M 12 T h ô n g tư /2 /T T -N H N N n g y /0 /2 , T T sổ /2 /T T N H N N n g y /0 /2 q u y đ ịn h v ề tỷ lệ đ ả m b ả o a n to n tro n g h o t động N H TM 13 L u ậ t T C T D số /2 /Q H có h iệ u lự c n g y /0 /2 1 14 T p ch í N g â n h n g , tạ p c h í tài c h ín h PHỤ LỤC Phụ lục : Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Nhóm Tiêu chí C h o vay: Quá hạn I II C h a đ ế n hạn < n g y < - C ó bảo đảm 91 n g y III IV 181 - 361 n g y > 361 n g y - ngày > 81 n g y - ngày > ngày tà i sả n -K h n g c ó b ả o đ ả m b ằ n g tà i sả n „ ; 'T - - C h iế t k h ấ u , tái < 31 n g y c h iế t k h ấ u B ảo lãnh, đ ã trả th a y < 61 n g y 61 — 181 n g ày > ngày C h o th u ê tà i c h ín h < ngày '81 - 361 n g y > 361 n g y 50% 100% T ỷ lệ tríc h 0% 20%