Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng kỹ thương việt nam chi nhánh hoàng quốc việt

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng .3 1.1.2 Phân loại tín dụng: 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN : 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân : .7 1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân : Căn theo phương thức cho vay tín dụng cá nhân chia thành loại sau: 1.2.3 Vai trị tín dụng cá nhân 1.3 RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.3.1 Khái niệm, chất rủi ro tín dụng cá nhân 10 1.3.2 Phân loại nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân 11 1.3.2.1 Phân loại rủi ro tín dụng cá nhân : 11 1.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân: 12 1.3.3 Tác động rủi ro tín dụng cá nhân .14 1.4 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.4.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân : 16 1.4.2 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 17 1.4.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .17 1.4.3.1 Phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân : 17 1.4.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng cá nhân : 18 1.4.3.3 Cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 19 1.4.4 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng cá nhân: 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - HOÀNG QUỐC VIỆT 26 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 26 Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 TÌNH HÌNH KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT TRONG NĂM 2007-2009 .26 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .27 2.2.2 Hoạt động cho vay 28 2.2.3 Hoạt động ngoại bảng : 30 2.2.3.1 Hoạt động toán quốc tế : 30 2.2.3.2 Hoạt động bảo lãnh : .31 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 31 2.4 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM-HỒNG QUỐC VIỆT 33 2.4.1 Hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh: .33 2.4.1.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân mà ngân hàng cung cấp 33 2.4.1.2 Thực trạng hoat động tín dụng cá nhân rủi ro tín dụng cá nhân tai chi nhánh 38 2.4.1.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh .40 2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 46 2.5.1 Những kết đạt 46 2.5.2 Một số hạn chế nguyên nhân 47 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - HOÀNG QUỐC VIỆT 49 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - HOÀNG QUỐC VIỆT 49 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng tai Ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam .49 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân tai Ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt 49 3.2 ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 50 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 50 3.2.2 Thực tốt công tác quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay 51 3.2.3 Các giải pháp nhân .52 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 53 Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.1.5 Mở rộng hợp tác với ngân hàng .53 3.2.6 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề : .53 3.3 KIẾN NGHỊ .54 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam 54 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 54 KẾT LUẬN .56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Khoảng 20 năm trước, “cho vay tiêu dùng” khái niệm hoạt động cá tổ chức tín dụng tai Việt Nam Khách hàng cá nhân tìm đến nguồn vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh nghĩ đến việc vay tiền ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mua sắm xe hơi, sửa sang nhà cửa, hay đáp ứng nhu cầu học tập, nâng cao kiến thức Hiện nay, kinh tế Việt Nam đà phát triển, thu nhập người dân ngày tăng ổn định họ có nhu cầu mong muốn hưởng thụ nhiều hơn, tiện nghi Nắm bắt nhũng nhu cầu đó, ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng phương thức đạt mục tiêu sớm Vì vậy, danh mục tín dụng cá nhân ngân hàng mở rộng, dư nợ tín dụng cá nhân tăng lên quy mô tỷ trọng tổng dư nợ cho vay ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân thị trường tiềm để ngân hàng thương mại khai thác thị trường cạnh tranh ngân hàng thương mại Mảng tín dụng mang lại cho ngân hàng mức lợi nhuận cao, song khoản mục kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro Tuy quy mô khoản vay cá nhân nhỏ số lượng khoản vay lớn; khách hàng cá nhân đa dạng, phức tạp; thơng tin tài khách hàng cá nhân khơng rõ ràng, minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Hơn nữa, tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc hay sức khỏe họ, việc quản lý rủi ro tín dụng khoản vay cần thiết giữ vai trị quan trọng việc đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau thời gian thực tập tai phịng giao dich Mỹ Đình trực thuộc chi nhánh Hoàng Quốc Viêt ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, em nhận thấy tín dụng cá nhân mảng kinh doanh quan trọng ngân hàng Kỹ thương nói chung chi nhánh nói riêng Do đó, nghiên cứu giải pháp tăng cường quản lý tín dụng cá nhân có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng Vì nên em chọn đề tài “ Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt” làm đề tài nghiên cứu Đề tài gồm chương : Chương I : Những vấn đề quản lý rui ro tín dụng cá nhân ngân Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng thương mại Chương II : Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương III : Đề xuất nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa lý thuyết quản lý rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân hoat động quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Kỹ thương - Hoàng Quốc Việt ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu : Chi nhánh Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Hoàng Quốc Việt -Phạm vi nghiên cứu: Đề tài thực thời gian tháng: từ 15/01/2010 đến 15/04/2010 Số liệu thu thập qua năm từ năm 2007 đến năm 2009 Nên đề tài tập nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tình hình quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua năm 2007,2008,2009 Từ đề xuất giải pháp góp phần hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp thu thập số liệu : số liệu tình hình huy động vốn, dư nợ cho vay, nợ hạn, lợi nhuận …được lấy từ bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 định hướng phát triển Ngân hàng năm 2010 Ngoài ra, cịn tham khảo thêm thơng tin tạp chí sách báo có liên quan đến Ngân Hàng, kết hợp với ý kiến góp ý dẫn giáo viên hướng dẫn cán tín dụng đơi vị thực tập - Phương pháp phân tích số liệu : Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu năm; phương pháp so sánh; hương pháp phân tích tỷ trọng, số tuyệt đối, số tương đối Các phương pháp cho ta thấy tốc độ tăng giảm tiêu qua năm hay nhiều từ đánh giá tình hình thực tế tốt Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hay xấu từ dự báo cho năm NỘI DUNG CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, làm phương tiện tốn thực dịch vụ theo ủy thác khách hàng Hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng phong phú, tín dụng hoạt động đóng vai trị quan trọng, xét phương diện: Quy mô sử dụng vốn khả tạo lợi nhuận Xét quy mô sử dụng vốn, thơng thường ngân hàng thương mại tín dụng thường chiếm khoảng 70% tổng số tài sản có khoản mục tạo lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại Vậy tín dụng ? Tín dụng quan hệ kinh tế cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng giá trị tiền hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với điều kiện rảng buộc định thời hạn hoàn trả (cả gốc lãi), lãi suất, cách thức cho vay mượn thu hồi Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tổ chức kinh tế, cá nhân theo ngun tắc hồn trả, ngân hàng người cho vay Hiện nay, vốn vay ngân hàng nguồn vốn linh động tiện lợi nhất, đặc biệt kinh tế nước ta Từ khái niệm cho thấy tín dụng có đặc điểm sau : - Những hình thức quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm cho vay, cho Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thuê, bảo lãnh chiết khấu Tài sản giao dịch cho vay tiền tài sản cho thuê bất động sản động sản Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vơ điều kiện - Lịng tin : Quan hệ tín dụng hình thành sở niềm tin người vay hoàn trả gốc lãi hạn - Về mặt pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… đá văn pháp lý nhằm ràng buộc trách nhiệm , nghĩa vụ quyền lợi hai bên cho vay vay - Tính hồn trả : người vay thơng thường phải tốn phần lãi ngồi vốn gốc, người vay phải toán nhiều so với lúc vay - Tính thời hạn : khoảng thời gian mà người vay phải hoàn trả theo hợp đồng tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng: Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng *Phân loại theo thời hạn tín dụng: cách phân loại có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian tín dụng phân chia thành: + Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống; + Tín dụng trung hạn từ năm đến năm; + Tín dụng dài hạn: năm Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại thường cao tín dụng trung dài hạn tín dụng trung dài hạn có rủi ro cao nguồn vốn tài trợ dắt hơn, khan Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ kì hạn tính ổn định nguồn vốn, khả quản lý khoản ngân hàng, khả dự báo dự phòng rủi ro trung dài hạn… * Phân loại theo hình thức chia thành chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê * Phân loại theo tài sản đảm bảo: đảm bảo; có đảm bảo tài sản chấp cầm cố Về nguyên tắc, khoản tín dụng phải có tài sản đảm bảo để đảm bảo ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai từ việc bán tài sản đảm bảo khách hàng không trả nợ Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chun đề thực tập tốt nghiệp Tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun, có lãi, tình hình tài vững mạnh, lịch sử tín dụng tốt; khoản vay Chính phủ; vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng… * Phân loại tín dụng theo rủi ro: tín dụng bao gồm khoản có độ an tồn cao, khá, trung bình, thấp Việc phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá khoản mục tín dụng, dự trữ quỹ cho khoản tín dụng rủi ro cao, đánh giá chất lượng tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Thứ nhất, tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn cho toàn kinh tế Mọi thành phần kinh tế có khả ngân hàng tài trợ vốn đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng Thông qua việc tài trợ vốn cho kinh tế, tín dụng ngân hàng thúc đẩy đời phát triển doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển kinh tế đất nưóc Tín dụng ngân hàng tham gia vào tồn q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố, hoạt động dịch vụ, phi sản xuất cần có hỗ trợ tín dụng ngân hàng Với ngành sản xuất, chế biến, khai thác ngân hàng cung cấp vốn để dự trữ nguyên, nhiên vật liệu, thành phẩm, bù đắp chi phí sản xuất đảm bảo sản xuất ổn định Hơn nữa, tín dụng ngân hàng cịn hỗ trợ doanh nghiệp việc mở rộng sản xuất, đầu tư cải tiến máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ, đặc biệt thời đại khoa học kỹ thuật phát triển mạnh mẽ Với ngành thuộc lĩnh vực lưu thơng, tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vốn lưu động để dự trữ khối lượng hàng hóa cần thiết, chi phí lưu thơng để đảm bảo đưa hàng hoá từ người sản xuất đến ngưòi tiêu dùng Như vậy, nguồn vốn quan trọng để bổ sung vốn lưu động vốn cố định cho chủ doanh nghiệp vốn tín dụng ngân hàng Thứ hai, tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho dự án tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo chương trình, dự án mang tính xã hội khác Muốn nâng dần thu nhập bình qn đầu người,giải việc làm khơng dựa vào quỹ ngân sách nhà nước trông chờ vào khoản vay nước ngồi Tín dụng ngân hàng thực giữ vai trò việc đầu tư cho dự án có ý nghĩa kinh tế xã hội để giải vấn đề Thứ ba, tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn sản xuất mở rộng trình phân công lao động xã hội hợp tác kinh tế nước quốc Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tế Các doanh nghiệp, cơng ty làm ăn có hiệu uy tín ngân hàng tập trung đầu tư vốn tạo đà mở rộng quy mô sản xuất thị trường tiêu thụ Tín dụng ngân hàng thúc đẩy nhanh chóng q trình tập trung tích luỹ vốn, tạo cho doanh nghiệp đủ điều kiện hợp tác liên doanh với tập đoàn kinh tế nước ngoài, đưa nước ta hội nhập với kinh tế giới Thứ tư, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, nhà nước kiểm sốt hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế để đề biện pháp sách quản lý kinh tế pháp lý phù hợp Nhà nước điều chỉnh cấu kinh tế hoạt động thành phần kinh tế thông qua sách ưu đãi lãi xuất điều kiện cho vay cho doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu định hướng kinh tế nhà nước 1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN : Trong lịch sử hình thành phát triển ngân hàng hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng ngân hàng kê cho vay nặng lãi – thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu quan lại, địa chủ… nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi – tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu tới hoạt động buôn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Để giải vấn đề ngân hàng nhà buôn đời Ban đầu ngân hàng không cho vay người tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nước, cho vay ngắn hạn dựa trình ln chuyển hàng hóa Cùng với phát triển kinh tế công nghệ với gia tăng vai trò quản lý Nhà nước ngân hàng hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Cùng với gia tăng số lượng, loại hình ngân hàng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng phát triển mặt số lượng chất lượng Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ vững bên cạnh nghiệp vụ nghiệp vụ ngày phát triển nhiều ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư bất động sản, chứng khoán cho vay tiêu Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dùng Từ chỗ cho vay khách hàng cá nhân bị hạn chế khách hàng cá nhân khách hàng ngân hàng mang lại cho ngân hàng lợi nhuận kinh doanh lớn Tín dụng cá nhân khơng khoản mục có mức sinh lời cao ngân hàng thương mại mà cịn đóng góp vai trị nâng cao chất lượng sống người dân thúc đẩy trình sản xuất phát triển 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân : Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà đối tượng vay vốn cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất, kinh doanh Đặc điểm tín dụng cá nhân:  Thường khoản vay vốn trung dài hạn, đặc biệt khoản vay mua bất động sản thời hạn lên tới 15-20 năm  Quy mô khoản vay: Ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn, cán tín dụng quản lý lượng khách hàng lớn: 50-70 khách hàng  Lãi suất cho vay phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: tăng lên kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thoái  Đối tượng cho vay khách hàng cá nhân người bn bán nhỏ, công nhân viên chức, công nhân, nông dân, niên, phụ nữ,người sản xuất nhỏ…hoặc đại diện hộ gia đình người mà thành viên có đủ lực pháp luật hành vi dân hộ gia đình ủy quyền thay mặt hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng Hiện nay, người có thu nhập cao có nhu cầu vay nhiều so với người có thu nhập thấp, họ thường vay với nhu cầu cao thu nhập hàng năm để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp  Nguồn trả nợ: thường lấy từ lương, khoản thu nhập định kỳ hàng tháng thu nhập từ hoạt động kinh doanh cá nhân khác  Chi phí quản lý khoản vay cá nhân lớn ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian nhân lực để diều tra, thu thập thông tin người vay trước đưa định cho vay Hơn việc quản lý khoản tín dụng có giá tri thường nhỏ, số lượng khoản tín dụng lớn khơng đơn giản ngân hàng Do chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay cá nhân thường cao so với việc cho vay theo loại hình khác  Rủi ro : khoản tín dụng cá nhân thường tiềm ẩn nhiều rủi ro đối Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Xây dựng mơ hình Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Trách nhiệm chi nhánh Hồng Quốc Việt quy trình cấp tín dụng: • Thu thập tư vấn khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ • Tiến hành xác thực hồ sơ, chịu trách nhiệm việc đảm bảo tính chân thực, dắn hồ sơ so vói nhân thân, tình trạng khách hàng • Thực việc phân loại hồ sơ đơn vị kinh doanh Trong trình tiếp nhận phân loại hồ sơ, đơn vị kinh doanh phối hợp với trung tâm quản lý tín dụng cá nhân tư vấn việc tiếp nhận phân loại hồ sơ, đảm bảo hồ sơ tieu chuẩn phân loại • Bổ sung hồ sơ cịn thiếu theo thơng báo trung tâm quản lý tín dụng cá nhân Thơng báo, tư vấn, giải thích rõ với khách hàng: Chuyên viên khách hàng tài cá nhân người làm việc gặp gỡ, thơng tin trao đổi • Lập báo cáo khoản vay Trung tâm quản lý tín dụng cá nhân từ chối giám đốc chi nhánh phê duyệt thực cho khách hàng vay vốn Báo cáo lập chi tiết danh sách khoản vay phê duyệt chi nhánh gửi Trung tâm quản lý rủi o tín dụng cá nhân hàng tháng Với việc tập trung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân trung tâm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân trung tâm hoạt động tách rời mảng hoạt động kinh doanh góp phần nâng cao hiệu quản lý tín dụng cá nhân toàn hệ thống Với hố trợ trung tâm quản lý rui ro tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân tai chi nhánh lành mạnh hơn, an tồn  Về phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân : Hiện nay, tồn hệ thống ngân hàng Kỹ thương nói chung chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng xác định rủi ro tín dụng cá nhân theo sản phẩm tín dụng theo nhóm khách hàng Việc thực phân tích xác định rủi ro cán kinh doanh chi nhánh thực theo, yêu cầu quy định chung ngân hàng  Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng : Đối với việc phân tích yếu tố cho vay hầu hết tờ trình tín dụng quan tâm, nhiên yếu tố “các điều kiện khác” chưa quan tâm nhiều Hiên nay, bảng điểm tín dụng cá nhân áp dụng chủ yếu để đo lường rủi ro tín dụng cá nhân tai chi nhánh, mơ hình góp phần giảm tính chủ quan xem xét, đánh giá khoản vay Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Về thơng tin tín dụng: thơng tin tín dụng thu thập từ nhiều nguồn như: báo cáo tình hình dư nợ khoản vay chi nhánh thông qua trung tâm cung cấp thông tin, từ lịch sử vay trả nợ khách hàng, từ tổ chức xếp hạng doanh nghiệp, Về quy trình tín dụng: quy trình tín dụng cho vay khách hàng cá nhân áp dụng cho tồn hệ thống nói chung chi nhánh nói riêng Quy trình bao gồm bước sau : - Bước 1: chuyên viên khách hàng tài cá nhân tiếp xúc với khách hàng, tư vấn cho khách hàng vay đặc điểm sản phẩm, loại phí, lãi suất vay phương thức trả lãi, quy trình vay , phương thức trả nợ, nhận diện khách hàng kiểm tra sơ tài sản đảm bảo khách hàng - Bước : hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay - Bước : chuyển hồ sơ vay cho phận phê duyệt trung tâm quản lý tín dụng cá nhân, thường xuyên cập nhật thông tin từ phận phê duyệt Phối hợp phận thẩm định xuống thẩm định thông tin khách hàng - Bước : Theo dõi trình thực thủ tục giải ngân ký kết hợp đồng tín dụng - Bước : Theo dõi sau vay : thực quản lý danh mục khách hàng vay, theo dõi, định kỳ kiểm tra TSĐB thông tin khách hàng., phối hợp với phận Collection việc nhắc khách hàng trả nợ hẹn., chăm sóc khách hàng định kỳ để trì quan hệ  Các biện pháp hạn chế tổn thất Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì việc sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy thực nghiêm túc chi nhánh thể hiện: - Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay thiên tai gây quan bảo hiểm toán - Kiểm tra cận thận, xác mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy Đặc biệt giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu phải rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán tài sản đảm bảo Vũ Thu Hiền 4 Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo thường chiếm tỷ trọng cao chiếm tỷ lệ 90% tổng dư nợ cá nhân Hiện việc phân loại khoản vay thực theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng (TCTD) định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493, nợ NHTM chia thành nhóm: với nợ từ loại đến nợ xấu; cịn nợ nhóm - nợ thơng thường trích dự phịng 0%; nợ nhóm - nợ cần ý - trích dự phịng 5% Đây bước tiến với cách phân nhóm nợ theo QĐ 493 tiến gần tới chuẩn mực quốc tế, loại nợ với mức rủi ro khác gắn liền với tỷ lệ trích dự phịng khác nhau, bước đầu tạo nên quỹ dự phòng đủ lớn để xử lý tổn thất Cũng theo quy định này, nợ xấu (nhóm 3,4,5) chiếm tỷ lệ khoảng từ 2-5% tỷ lệ chấp nhận Hiện nay, việc thực phân loại nợ trích lập dự phịng thực nghiêm túc theo quy định pháp luật chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu mức chấp nhận được, năm 2008 3, 3%, năm 2009 1,71% Với phương châm thận trọng hoạt động đảm bảo tính vững mạnh tài Techcombank HQV trích đủ dự phịng theo quy định Ngân hàng Nhà nước, tính đến 31/12/2009 chi nhánh trích lập dự phịng rủi ro cho vay khách hàng 2642,7 triệu đồng vượt số cần trích lập đảm bảo khẳng tăng trưởng tín dụng ổn định an toàn Đối với việc xử lý nợ có vấn đề cán tín dụng phụ trách hỗ trợ tích cực trưởng phịng tín dụng tai chi nhánh phận giám sát tín dụng quản lý nợ có vấn đề hội sở Quá trình xử lý nợ thực theo trình tự: nghiên cứu đánh giá lại khách hàng, lên phương án gặp gỡ, lên phương án tháo gỡ khó khăn, trao dổi với khách hàng, sau thực phương án Khi thực phương án khắc phục việc thu nợ chưa hoàn tất, đủ điều kiện sử dụng quỹ dự phịng rủi ro theo định số 493 chi nhánh xử lý đưa theo dõi ngoại bảng Sau đưa theo dõi ngoại bảng, công tác thu nợ tiến hành triệt để Rất nhiều khoản nợ sau xử lý quỹ dự phòng rủi ro thu hồi, góp phần đáng kể vào thu nhập ngân hàng Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 2.5.1 Những kết đạt Trong năm qua, Techcombank Hoàng Quốc Việt đặc biệt quan tâm đến vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, hiểu thấu đáo tư tưởng quan điểm đại như: Chấp nhận rủi ro có tính tốn trước; Mức độ rủi ro liền với định giá khoản vay Lãnh đạo chi nhánh có đạo sát nội dung quản lý rủi ro tín dụng như: yêu cầu cán tín dụng nghiên cứu sản phẩm; tư vấn hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn; thẩm định phân loại khoản vay cách xác khách quan; định kỳ theo dõi, giám sát khoản vay… Triển khai nhiều khóa học ngắn ngày cho cán tín dụng biện pháp cụ thể quản lý rủi ro tín dụng như: Thẩm định, giám sát… Một số cán tiếp thu áp dụng tốt thể tờ trình tín dụng Một số tờ trình tín dụng có nghiệp chuyên nghiệp đánh giá cho vay quản lý khoản vay Về măt cấu tổ chức: Đã có trung tâm quản lý tín dụng cá nhân trực thuộc Hội sở với chức nhiệm vụ cụ thể nhằm quản lý tốt rủi ro tín dụng cá nhân Tại chi nhánh, chuyên viên khách hàng tài cá nhân yêu cầu thực tốt quy trình cho vay, có phận hỗ trợ trung tâm quản lý tín dụng cá nhân làm công tác kiểm tra giám sát rủi ro công tác quản lý nợ xấu Việc Techcombank triển khai hệ thống proccesing Workfow (pW) cho ngân hàng bán lẻ nhằm tập trung đánh giá xếp hạng khách hàng thể nhân phê duyệt tín dụng tập trung Trung tâm Quản lý tín dụng tiêu dùng năm 2008 giúp cho chi nhánh giảm thiểu rủi ro vận hành nâng cao suất lao động Về công tác thẩm định tín dụng thực đầy đủ, đánh giá đầy đủ thông tin khách hàng Thông tin đánh giá tư cách, khả năng, tài sản chấp; thơng tin tín dụng đặc biệt tình hình dư nợ ngân hàng phản ánh xác Đã có đánh giá lực khách hàng mặt như: lực tài chính, trình độ học vấn, quan hệ gia đình xã hội… Cơ cấu khoản vay quan tâm hầu hết tờ trình tín dụng số tiền cho vay, mục đích, thời hạn, nguồn trả nợ… Cơng tác giám sát rủi ro tiến hành tốt, cán tín dụng thường Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xuyên kiểm tra tình hình khách hàng; giám sát tài sản đảm bảo; giám sát dư nợ đảm bảo thu nợ hạn Phân loại khoản vay trích dự phòng rủi ro thực định kỳ thường xuyên theo quy định Ngân hàng nhà nước Xử lý nợ có vấn đề: Hầu hết khoản nợ có vấn đề tiến hành theo trình tự thích hợp Các khoản nợ khó địi tổ chức thu triệt để Với tất kết đạt làm cho tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân chi nhánh Hồng Qc Viêt năm gần giữ mức chấp nhận Kết tạo cho chi nhánh hình ảnh chi nhánh khỏe mạnh, an tồn mắt người gửi tiền cổ đông 2.5.2 Một số hạn chế nguyên nhân Mặc dù có kết đáng khích lệ quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Hồng Quốc Việt cịn bộc lộ hạn chế thể qua nội dung như: - Tại chi nhánh chưa thành lập phòng quản lý tín dụng phận quản lý tín dụng để tái thẩm định hồ sơ vay vốn phức tạp có giá trị lớn chi nhánh quy mơ chi nhánh cịn nhỏ - Vẫn cịn tồn việc đánh giá sai xem xét yếu tố pháp lý không phát sai sót hồ sơ chứng từ cho vay để phát sinh rủi ro tín dụng cá nhân, cán tín dụng có vấn đề đạo đức nghề nghiệp, cho vay mưu lợi cá nhân Trong khấu kiểm tra đánh giá người vay, tính khả thi phương án xin vay… cán tín dụng có thái độ chủ quan, q tin tưởng vào khách hàng quen mà xem nhẹ khâu dẫn đến cho vay vượt khả chi trả khách hàng - Thẩm định tín dụng chưa thực đầy đủ như: Trong 6C “các điều kiện khác” lại chưa quan tâm; Những rui ro tiềm ẩn chưa đánh giá hầu hết tờ trình tín dụng Cịn tồn cán tín dụng chưa thấy hết vai trị điều kiện nhận thức cán tín dụng cịn hạn chế - Giám sát rủi ro thực tốt khoản vay, khách hàng giám sát rủi ro danh mục khoản vay chưa quan tâm thích đáng chưa có biện pháp quản lý rủi ro tập trung theo sản phẩm, theo khu vưc… hạn chế chi nhánh chưa có phận chun trách thực cơng tác Hiện quy mơ hoạt động tín dụng chi nhánh chưa lớn nên rủi ro Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chưa bộc lộ Với mức độ tăng trưởng cần có quan tâm thích đáng tới vấn đề giám sát rủi ro tập trung - Nhiều tờ trình tín dụng chưa thể đầy đủ đánh giá khách hàng, phương án kinh doanh, biện pháp quản lý khách hàng khoản vay, điều cho thấy non yếu quản lý rủi ro tín dụng cán tín dụng Sự non yếu khó tránh khỏi hầu hết cán tín dụng chi nhánh có tuổi đời tuổi nghề trẻ họ chưa thể hiểu áp dụng cách thục Với đối tượng cán cần có hướng dẫn cụ thể họ thực tốt thời gian ngắn - Một vài nhân tố khách quan tác động xấu tới công tác quản lý rủi ro chi nhánh môi trường pháp lý quy định bảo đảm tiền vay nhiều vướng mắc, chẳng hạn việc đảm bảo tài sản chấp giá trị quyền sử dụng đất có khách hàng có “sổ đỏ” mang chấp, quy định chuyển nhượng quyền sử dụng đất nhiều phức tạp Một nguyên nhân nữa, cạnh tranh diễn chi nhánh ngân hàng khác hoạt động địa bàn Để cạnh tranh việc thu hút khách hàng để tồn sinh lời chi nhánh phải chấp nhận rủi ro có rủi ro tín dụng cá nhân Tóm lại, cá thể hay tổ chức dù hoạt động lĩnh vực có mặt thành công hạn chế Trong năm qua, tập thể lãnh đạo cán chi nhánh ngân hàng Kỹ thương Hồng Quốc Việt ln nhìn thẳng vào thực tế tìm điểm cịn hạn chế nỗ lực khắc phục hạn chế Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - HỒNG QUỐC VIỆT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng tai Ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam - Thận trọng mở rộng tín dụng, mở rộng tín dụng phải kết hợp với an tồn tín dụng - Phấn đấu giảm thấp tỷ lệ nợ hạn đảm bảo mức chấp nhận 3% - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên mơn nhân viên tín dụng - Đạt vị trí số phân khúc chọn : trọng phân khúc khách hàng cá nhân phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Xây dựng nâng cao hoạt động dịch vụ Ngân hàng ưu tiên để tạo lợi kinh doanh nhóm khách hàng thu nhập cao - Về Quản trị rủi ro Tín dụng : Nắm mức độ rủi ro tín dụng khách hàng từ xây dựng mức giá phù hợp với mức độ rủi ro hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm nợ hạn 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân tai Ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân hướng kinh doanh chiến lược toàn hệ thống ngân hàng Techcombank nói chung chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng Để thực mục tiêu phát triển chiến lược chi nhánh có định hướng cụ thể sau: - Tăng doanh số bán hàng sản phẩm tín dụng cá nhân, dư nợ tín dụng cá nhân đạt trung bình 400 tỷ, thu nhập từ hoạt động 70 tỷ, tỷ lệ nợ xấu nhỏ 3% - Nâng cao hiệu làm việc chuyên viên quan hệ khách hàng: chuyên viên quan hệ khách hàng phải trở thành đầu mối giao dịch khách hàng với ngân hàng; tích cực tìm kiếm khách hàng mới; có phối hợp với đội hỗ trợ sản phẩm; quản lý chặt tình hình hoạt động khách hàng, đón trước nhu cầu tiềm khách hàng; khai thác tối đa tiềm khách hàng Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2 ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất Q trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi cần thực hiện: - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ Cơng việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển khách hàng để nhận thấy rủi ro định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng hệ thống Ngân hàng thương mại - Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng biện pháp xử lý tình xấu xảy - Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều tình trạng phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, khả thu hồi nợ giảm sút Do cần tận dụng triệt để việc hỗ trợ phận thẩm định trung tâm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm, thu nhập hàng tháng …để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.2 Thực tốt cơng tác quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay  Đối với khoản vay: Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Để phòng ngừa rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Khi ngân hàng tiến hành cho vay, khoản vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng Giám đốc chi nhánh, trưởng phịng kinh doanh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động giám sát cán tín dụng Sự diện phận kiểm tra tín dụng độc lập khuyến khích tính khách quan cán tín dụng q trình giám sát  Đối với danh mục tín dụng cá nhân Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ khoản vay, khách hàng vay, ngân hàng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần chất lượng danh mục tín dụng Trong q trình giám sát cần đặc biệt ý: So sánh thành phần danh mục với mục tiêu cần đạt được; xác định tìm hiểu xu hướng phạm vi danh mục vấn đề như: xếp hạng tín dụng khách hàng, hiên tượng tham gia dự phịng, nợ khó địi…; xem xét tượng tập trung danh mục tín dụng Tập trung tín dụng thể nhiều hình thức phát sinh có số lớn khoản tín dụng có đặc điểm rủi ro tương tự Mức độ tập trung cao khiến cho ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi lĩnh vực mà tín dụng tập trung Việc phát tín dụng tập trung tùy thuộc vào việc cung cấp thông tin trung tâm thông quản lý tín dụng cá nhân hội sở 3.2.3 Các giải pháp nhân Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người vận hành quy trình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai - Do tính chất tín dụng cá nhân nhỏ lẻ, số lượng khách hàng trung bình cán phải đảm nhận lớn nên cần bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Như phân tích cán tín dụng chi nhánh hầu hết trẻ chưa có Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhiều kinh nghiệm hạn Tuy nhiên họ lại người nhiệt tình, đào tạo tốt, khả tiếp thu nhanh, cần có biện pháp đào tạo thích hợp để họ nắm áp dụng biện pháp quản lý rủi ro cụ thể Do cần tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Vệc làm giúp nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra nội Chú trọng công tác kiểm tra nội bộ, cần tổ chức phòng Kiểm tra nội độc lập Phịng Kiểm tra phải có chức kiểm tra, kiểm soát nội hỗ trợ pháp lý cho phịng nghiệp vụ Cơng tác kiểm tra nội thực thường xuyên Qua đó, giúp cho phịng Tín dụng hồn thiện hồ sơ, tránh rủi ro pháp lý đảm bảo thực quy trình nghiệp vụ, hạn chế rủi ro tín dụng 3.1.5 Mở rộng hợp tác với ngân hàng Mở rộng hợp tác ngân hàng việc cung cấp thơng tin tài khách hàng, hợp tác việc san sẻ rủi ro Tránh việc dồn vốn lớn vào khách hàng, thông qua việc liên kết đầu tư cho vay khoản tín dụng lớn để san sẻ rủi ro 3.2.6 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề : Nợ xấu điều khơng muốn ln tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đòi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác nhau, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam * Đầu tiên nâng cao chất lượng cán mặt chuyên môn lẫn đạo đức lối sống lành mạnh lĩnh vực mà ngân hàng kinh doanh nhạy cảm tiền tệ * Khơng ngừng nâng chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ đồng hơn, tạo nét riêng biệt so với sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, giữ vững vị trế ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam * Khơng ngừng chuẩn hóa tiêu việc đánh giá chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng cho phù hợp với thực trạng kinh tế * Tạo đột phá cách biệt việc triển khai chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng địa bàn trọng điểm lựa chọn * Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, đặc biệt nâng cao vai trò hỗ trợ, giám sát trung tâm quản lý rủi ro hội sở dơn vị kinh doanh Đồng thời, hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm nợ hạn * Tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng nhằm đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt hội kinh doanh mới, xem nhiệm vụ cấp thiết thiết Ngân hàng đáp ứng mục tiêu phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch thời gian tới * Nâng cấp chi nhánh Hoàng Quốc Việt trang thiết bị, trang trí nội thất để tạo hình ảnh đẹp mắt khách hàng đến giao dịch 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam * Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để Ngân hàng thương mại nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng * Tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng Đặc biệt việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Các ngân hàng nơi trực tiếp cho vay trực tiếp quản lý nợ, trực tiếp quan hệ với khách hàng, hạch toán báo cáo khoản nợ xấu không Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp với thực chất Nguyên nhân sợ thành tích, sợ bị phê bình, lo sợ phải trích lập quỹ dự phòng rủi ro lớn làm ảnh hưởng tới lực tài chính, tới quỹ thu nhập tiền lương Do việc tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại việc làm mang tính chất định đến giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng * Việc phân loại nợ ngân hàng thương mại thực theo tinh thần Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN(Quyết định 493), sửa đổi, bổ sung Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc NHNN (Quyết định 18) Theo đó, khoản vay phân thành nhóm, tiêu chí chủ yếu để phân loại nhóm thời gian hạn vay Việc phân loại theo tiêu chí đơn giản, chưa phản ánh rõ rủi ro tiềm tàng khoản vay Do đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải bổ sung thêm tiêu chí khác để phân loại nợ cách xác hơn, tiếp cận gần với tiêu chuẩn phân loại nợ quốc tế * Hoàn thiện môi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động tổ chức tài chính, tạo mơi trường pháp lý ổn định, hồn chỉnh đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động tổ chức tín dụng Vũ Thu Hiền 5 Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn địi hỏi Ngân Hàng khơng ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nỗ lực thời gian qua Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác địa bàn phấn đấu tăng nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng an toàn, đáp ứng nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho nhu cấu tiêu dùng người dân góp phần nâng cao chất lượng sống họ Trong năm qua, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng đóng góp phần quan trọng vào q trình tăng trưởng phát triển chi nhánh Bên cạnh chi nhánh Hoàng Quốc Việt hạn chế phần rủi ro tín dụng thực quy trình tín dụng… bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, đảm bảo nguyên tắc an toàn cho vay hoạt động tín dụng cá nhân Có thành có đội ngũ cán nhiêt tình, sáng tạo ham học hỏi công việc, đặc biệt có tinh thần đồn kết, trí tập thể với thống ban giám đốc chi nhánh Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng nói chung tầm quan trọng việc quản lý, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Vì mà ngân hàng cần có phương pháp áp dụng phương pháp phịng ngừa rủi ro cho thích hợp để quản trị rủi ro hợp lý nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp Bài viết trình bày hiểu biết em “hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Kỹ thương nói riêng” Tuy nhiên trình nghiên cứu có nhiều hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi khuyết điểm Vì vậy, em mong muốn góp ý giáo cán Ngân hàng Kỹ thương-Mỹ Đình, Hồng Quốc Việt để viết có ý nghĩa thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn ! Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS,TS Phan Thị Thu Hà :Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB ĐH Kinh tế quốc dân; PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Quản trị Ngân hàng Thương mại - Học viện Ngân hàng - Nxb Thống kê năm 2001; chủ biên: TS Nguyễn Duệ Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - TS Nguyễn Văn Tiến - Nxb Thống kê (2002) Tài liệu định hướng NH Kỹ Thương Việt Nam Website Techcombank com.vn Quản trị NH Thương mại - Peters Rose - NXB Tài Nghiệp vụ NH đại TS Nguyễn Minh Kiều, Nhà xuất Thống kê, 2007 Vũ Thu Hiền Lớp: Ngân hàng 48B