THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG & RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG-CN5

Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÌN DỤNG VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG- CN5 3.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHCT-CN5 .63 3.1.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 63 3.1.2 Dư nợ tổng nguồn vốn 64 3.1.3 Dư nợ tổng nguồn vốn huy động .64 3.1.4 Hệ số thu nợ 64 3.1.5 Nợ hạn tổng dư nợ .64 3.2 Một số biện pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro 66 3.2.1 Đề sách tín dụng linh hoạt 66 3.2.2 Qui định kiểm soát qui trình cho vay 66 3.2.3 Đảm bảo tín dụng 67 3.2.4 Đăng ký giao dịch đảm bảo góp phần hạn chế rủi ro đảm bảo tiền vay .69 3.2.5 Lựa chọn khách hàng .70 3.2.6 Thu thập xử lý thông tin 71 3.2.7 Đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ .72 3.2.8 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng 73 3.2.9 Giảm thiểu rủi ro 74 3.2.10 Phân tán rủi ro 74 3.2.11 Ngăn chặn nợ hạn phát sinh 74 3.3 Các biện pháp xử lý 75 3.4.1 Phân loại nợ hạn 75 3.4.2 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 76 3.3.3 Xử lý nợ hạn 77 3.4 Một số kiến nghị 79 SVTH: Vương Thị Hương Trang 62 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÌN DỤNG VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG- CN5 3.1 ĐÁNH GIÁ TÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG Bảng 8:Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Tổng vốn huy động Dư nợ KH cá nhân Tổng dư nợ Tổng doanh số cho vay Tổng doanh số thu nợ Tổng doanh số dư nợ hạn Vốn huy động/nguồn vốn Dư nợ/nguồn vốn Dư nợ KHCN/nguồn vốn Dư nợ/vốn huy động Dư nợKHCN/vốn huy động Hệ số thu nợ Tỷ lệ nợ hạn ĐVT Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ % % % % % % % 2005 1.130.645 810.016 468.764 852.298 1.280.839 1.160.245 2006 1.181.672 824.963 465.527 816.714 1.142.254 1.166.122 2007 1.260.878 963.934 508.599 876.895 1.330.782 1.098.712 26.832 71,64 75,38 41,46 105,22 57,87 90,58 3,15 16.744 69,81 69,12 39,40 99,00 56,43 102,09 2,05 16.210 76,45 69,55 40,34 90,97 52,76 82,56 1,85 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHCT-CN5) 3.1.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng Theo bảng kết tiêu đánh giá hoạt động ngân hàng ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng giảm năm 2005 không đáng kể, từ 71,64% năm 2005 xuống 69,81% vào năm 2006 có xu hướng tăng năm 2007(76,45%) Thông thường ngân hàng hoạt tốt tỷ số đạt mức từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Kết đạt năm qua chi nhánh mức SVTH: Vương Thị Hương Trang 63 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân tương đối tốt thời gian tới chi nhánh cần cố gắng để trì nâng tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng 3.1.2 Dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng, cho thấy hoạt động ngân hàng có tập trung vào hoạt động cấp tín dụng hay không Trong năm qua, chi nhánh NHCT-CN5 tiêu đạt mức cao có xu hướng giảm sách hạn chế cho vay để thu hồi khoản nợ cũ, hạn chế rủi ro , năm 2005 75,38%, năm 2006 69,12%, đến năm 2003 69,55% Qua cho thấy nguồn vốn hoạt động năm chi nhánh tập trung hầu hết vào lĩnh vực cấp tín dụng ngày dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cao , lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thời gian qua 3.1.3 Dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nhỏ 100% vốn huy động thừa Qua bảng kết tiêu đánh giá hoạt động, năm trở lại tiêu chi nhánh có xu hướng giảm thể nguồn vốn huy động dư thừa chưa phát huy hết hiệu nguồn vốn huy động 3.1.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu bao nhêu đồng vốn Tỷ lệ cao tốt Trong thời gian qua tỷ lệ thu hồi vốn so với doanh số cho vay chi nhánh cao.Cụ thể năm 2005 đạt 90,58%, năm 2006 đạt102,09%, năm 2007 đạt 82,56% 3.1.5 Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh SVTH: Vương Thị Hương Trang 64 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân doanh cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng ngân hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó đòi tổng nợ hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Trở lại tình hình nợ hạn NHCT_CN5, năm 2005 tỷ lệ lên đến 3,15%, chưa vượt mức độ cho phép mức cao, cho thấy tăng trưởng tín dụng năm trước làm cho tỷ lệ nợ hạn tăng cao Tỷ lệ nợ hạn giảm mạnh năm 2006 2,05%, n ăm 2007 l 1,92% hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt.Cho thấy chi nhánh tích cực việc xử lý nợ Nhận xét chung cấp tín dụng NHCT-CN5 Hoạt động cấp tín dụng chi nhánh tăng trưởng không Trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng tăng Việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng thường có nhược điểm số hồ sơ nhiều, khoản vay nhỏ độ an toàn cao, phân tán rủi ro thu hút dược nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.Do chi nhánh có xu hướng mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng này.Trong năm qua Tổng dư nợ giảm tổng doanh số cho vay lại tăng, doanh số thu nợ tăng dư nợ hạn giảm mạnh Điều đánh giá tốt.Chi nhánh cần tiếp tục phát huy tốt việc làm Tuy nhiên cần phải nói đến sách cho vay chi nhánh khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng nói chung khắt khe Đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng tới khách hàng truyền thống , khách hàng rụt rè việc cho vay hay hạn chế đầu tư Điều cần phải xem xét lại để chi nhánh có thị trường khách hàng SVTH: Vương Thị Hương Trang 65 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân tiềm lớn, đồng thời mở rộng hoat động cấp tín dụng mình, thu lại lợi nhuận cao 3.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA & HẠN CHẾ RỦI RO 3.2.1 Đề sách tín dụng linh hoạt Với mục tiêu an toàn cho hoạt động Ngân hàng sách tín dụng phải vận dụng linh hoạt, trở thành người hướng dẫn hoạt động cho tất khâu thuận lợi Chính sách tín dụng phải nêu phạm vi, qui mô cho vay, loại cho vay, mối quan hệ loại cho vay, cho vay với vốn tự có, cho vay với khoản nợ Ngân hàng, với mục tiêu hợp lý thời hạn an toàn vốn Việc định kỳ hạn nợ cho vay khoản vay có chu kỳ khác cho vay trung dài hạn khác với khoản vay ngắn hạn, phải định kỳ hạn vào thu hoạch, khách hàng có thu nhập từ việc bán hàng hóa sản phẩm Hiện nay, Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu dựa vào tiêu chuẩn: uy tín, lực, vốn, đảm bảo, điều kiện khác Tuy nhiên thay đổi điều kiện kinh tế, môi trường xã hội, Ngân hàng thay đổi điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng cách hợp lý 3.2.2 Qui định kiểm soát qui trình cho vay Quy trình cho vay trình từ việc lập hồ sơ xin vay vốn đến thu hồi hết nợ vay Quy trình bao gồm giai đoạn: - Lập hồ sơ xin vay vốn - Phân tích tín dụng - Quyết định tín dụng - Quản lý tín dụng (theo dõi hồ sơ tín dụng trao đổi thông tin với bên có liên quan) SVTH: Vương Thị Hương Trang 66 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Trong giai đoạn qui trình cho vay giai đoạn lập hồ sơ phân tích tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng cấp Ngân hàng cần quan tâm đến tiêu như: số tiền cho vay có phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay hay không, chu kỳ sản xuất, thành thật khách hàng, … Trong điều kiện nay, giá vật tư sản phẩm không ổn định gây bất lợi cho Ngân hàng định cho vay dự án sửa chữa, xây dựng nhà (do giá ximăng, sắt thép tăng cao)… Vì vậy, để đảm bảo cho khoản tín dụng Ngân hàng thường xét duyệt cho vay hộ có tài sản đảm bảo có giá trị cao 3.2.3 Đảm bảo tín dụng Mặc dù hoàn trả tín dụng mục đích kinh doanh Ngân hàng, sở quan trọng để thực mục tiêu kinh doanh Để đảm bảo thu hồi nợ, Ngân hàng phải xem xét cách thận trọng đến uy tín lực khách hàng, từ áp dụng phương pháp cho vay thích hợp Nếu khách hàng đánh giá tốt có phẩm chất tốt kinh doanh, có khả tài mạnh, chấp hành tốt hợp đồng tín dụng khứ có triển vọng phát triển tương lai Ngân hàng cho vay không cần đảm bảo Ngược lại, khách hàng không đạt tiêu chuẩn để hạn chế rủi ro buộc Ngân hàng phải cho vay có đảm bảo Đảm bảo tín dụng thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ Trong cho vay kinh doanh nguồn thu nợ thứ doanh thu cho vay vốn lưu động khấu hao lợi nhuận cho vay trung dài hạn để hình thành tài sản cố định Trong cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân hàng thu nhập cá nhân tiền lương, khoản thu nhập tài (lãi cho vay, lãi chứng khoán) khoản thu nhập khác SVTH: Vương Thị Hương Trang 67 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Khi đánh giá hoạt động khách hàng thấy nguồn thu nợ thứ chưa có sở chắn buộc Ngân hàng phải thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai Nguồn thu nợ thứ hai bao gồm giá trị tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Khi định cho vay, người định phải có câu trả lời cụ thể cho ba câu hỏi sau: -Khách hàng có mong muốn trả nợ không? -Khách hàng có khả trả nợ không? -Khả ý muốn có trì suốt thời hạn vay vốn không? Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay, phải thấy tiêu chuẩn quan trọng mang tính nguyên tắc Tuy thực tế, Ngân hàng xếp đảm bảo vào vị trí số chí nhiều trường hợp coi tiêu chuẩn Chính quan điểm dẫn đến xuất hàng loạt rủi ro cho vay Ngân hàng Mặc dù đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc, không mà đặt thấp vị trí Trong kinh tế thị trường ngày nay, hoạt động kinh tế diễn đa dạng phức tạp, dự đoán rủi ro Ngân hàng mang tính chất tương đối Trong môi trường kinh doanh, đảm bảo tiêu chuẩn bổ sung mặt hạn chế việc quản trị tín dụng, phòng ngừa diễn biến không thuận lợi cho việc kinh doanh tín dụng Ngân hàng SVTH: Vương Thị Hương Trang 68 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 3.2.4 Đăng ký giao dịch đảm bảo góp phần hạn chế rủi ro bảo đảm tiền vay Giao dịch bảo đảm hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản theo bên bảo đảm cam kết với bên nhận bảo đảm việc dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Việc đăng ký giao dịch bảo đảm quy định Điều 13 Nghị định số 165/1999/NĐ – CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm, mà cụ thể là: bên thoả thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm Đăng ký giao dịch bảo đảm cho phép quan chức quản lý việc giao dịch bảo đảm ngày chặt chẽ Đặc biệt tổ chức tín dụng việc đăng ký giao dịch bảo đảm biện pháp góp phần hạn chế rủi ro bảo đảm tiền vay., mà cụ thể là: - Thứ tự ưu tiên toán người nhận bảo đảm tài sản xác định theo thứ tự đăng ký hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng xử lý tài sản Một giá trị pháp lý việc đăng ký giao dịch bảo đảm thứ tự ưu tiên toán người nhận bảo đảm tài sản xác định theo thứ tự đăng ký Chính vậy, đăng ký giao dịch bảo đảm cho phép tổ chức tín dụng xử lý tài sản khách hàng hưởng thứ tự ưu tiên toán theo thứ tự đăng ký nhằm hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng - Hạn chế việc lợi dụng khách hàng: nay, cho vay có bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng thường giữ giấy tờ liên quan chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm, tài sản thường giao cho bên bảo đảm giữ Tuy bên bảo đảm giữ tài sản tổ chức tín dụng tin tưởng khách hàng sử dụng tài sản để làm tài sản bảo đảm vay vốn tổ chức tín dụng khác, tài sản có khả bảo đảm trả nợ tổ chức tín dụng bán cho giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử SVTH: Vương Thị Hương Trang 69 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân dụng tài sản bảo đảm có tổ chức tín dụng giữ nên khách hàng không giấy tờ để thực hành vi lợi dụng Nhận thức chưa đầy đủ, tồn không trường hợp tài sản lại có nhiều giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng lĩnh vực nhà đất Mặc khác, loại tài sản chủ tài sản báo giấy tờ có liên quan chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản quan chức xem xét cấp lại giấy khác Đặc biệt phương tiện lại, vận chuyển ô tô, xe máy, tàu thuyền việc cấp lại gấy đăng ký dễ dàng mà không cần điều tra, xác minh việc có thật Từ việc quản lý thiếu chặt chẽ trên, khách hàng lợi dụng để có nhiều tài sản để thực hành vi vay vốn nhiều tổ chức tín dụng khác tự ý bán tài sản dùng để bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng mà tổ chức tín dụng, người mua tài sản quan chức không phát Nhưng có đăng ký giao dịch bảo đảm khách hàng lợi dụng được, thông qua việc thu thập thông tin giao dịch bảo đảm, tổ chức tín dụng dễ dàng phát từ chối việc cho vay người mua từ chối việc mua tài sản bất hợp pháp Nếu người mua thiếu thông tin trình làm thủ tục sang tên, trước bạ, chuyển quyền sở hữu quyền sử dụng để mua tài sản quan chức có liên quan phát ngăn chặn kịp thời nên hạn chế việc khách hàng lợi dụng - Thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi cho quan có liên quan giám sát chặt chẽ chủ động phối hợp với tổ chức tín dụng xử lý kịp thời tài sản bảo đảm cần thiết nhằm hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng 3.2.5 Lựa chọn khách hàng Trong trình quan hệ với khách hàng, Ngân hàng phân tích, đánh giá khách hàng nhằm phân loại khách hàng có uy tín khách hàng có uy tín Từ Ngân hàng SVTH: Vương Thị Hương Trang 70 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân thu thập thêm thông tin cần thiết, kiểm soát chặt chẽ khách hàng có uy tín Trong môi trường cạnh tranh Ngân hàng, việc thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng cần thiết, Ngân hàng đánh giá khách hàng mà giảm chi phí thu thập thông tin, chi phí giám sát khoản vay khách hàng Như vậy, phân tích sàng lọc khách hàng giúp cho Ngân hàng nâng cao độ an toàn vốn tín dụng mình, bên cạnh thiết lập quan hệ lâu dài với khách hàng tốt giúp cho Ngân hàng đối phó với bất ngờ rủi ro đạo đức mà ban đầu quan hệ Ngân hàng không lường trước 3.2.6 Thu thập xử lý thông tin Hoạt động tín dụng Ngân hàng có độ rủi ro cao, Ngân hàng cần theo dõi thông tin thị trường, theo sát khách hàng để phát trường hợp vi phạm đưa biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế rủi ro xảy sau Hơn nữa, Ngân hàng có đầy đủ thông tin thông tin xác biện pháp đưa xác, phù hợp với hoạt động khách hàng, dẫn đến việc sản xuất kinh doanh hiệu quả, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng việc thu hồi vốn Phân tích, đánh giá xác khách hàng biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư, cần phân tích đánh giá xác khách hàng vay vốn để có định đầu tư vốn cho chắn thể qua nội dung sau: a Đánh giá lực pháp lý khách hàng Nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp Ngân hàng Xác định tính pháp lý khách hàng sở để ký kết thực hợp đồng tín dụng Đánh giá lực pháp lý doanh nghiệp số mặt sau: - Quyết định thành lập doanh nghiệp; SVTH: Vương Thị Hương Trang 71 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân - Điều lệ tổ chức hoạt động doanh nghiệp; - Giấy phép kinh doanh (giấy phép hành nghề); - Vốn điều lệ vốn kinh doanh doanh nghiệp; - Tài sản riêng độc lập thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp, có trụ sở đăng ký với quyền sở tại; - Tình hình thực văn quy định Nhà nước hoạt động doanh nghiệp b Đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh người lãnh đạo doanh nghiệp Vị trí người lãnh đạo điều hành doanh nghiệp định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp, đánh giá số khía cạnh sau: - Phân tích lực, trình độ chuyên môn, công việc người lãnh đạo phân công có phù hợp với chuyên môn họ không? - Khả hoạch định sách người lãnh đạo kinh doanh thông qua chiến lược sản phẩm, thị trường, chiến lược khách hàng, định hướng phát triển doanh nghiệp -Phân tích lực tổ chức quản lý điều hành thông qua tiêu chí như: tổ chức xếp lao động, cách thức hạch toán, toán tài hàng năm; Phân tích phương án sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, … - Đánh giá xác định uy tín, vị trí người lãnh đạo điều hành khả điều hành doanh nghiệp để từ Ngân hàng xác định mức vốn đầu tư cho doanh nghiệp là thích hợp 3.2.7 Đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ Sự phát triển ngành nghề sản xuất với phát triển công nghệ SVTH: Vương Thị Hương Trang 72 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải đào tạo bồi dưỡng thỏa mục tiêu sau: -Thông hiểu sách tín dụng, chiến lược khách hàng Ngân hàng - Thi hành hữu hiệu qui định quản lý rủi ro Ngân hàng - Có khả áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tình cụ thể, có thái độ hoạt động Ngân hàng 4.1.8 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng Về phía nội Ngân hàng: - Thường xuyên kiểm tra tình hình nguồn vốn sử dụng vốn trình hoạt động cách lập báo cáo kế hoạch hàng tháng, quí, năm để tổng kết công việc thực kỳ đưa phương hướng cho đơn vị Nêu lên mặt hoạt động thực mặt hoạt động cần chấn chỉnh để rút kinh nghiệm, phát huy hiệu công tác tín dụng, đồng thời có hướng điều chỉnh kịp thời sai lệch xảy trình hoạt động - Tổ chức định kỳ để kiểm tra, giám sát, phổ biến kế hoạch cho vay, thu nợ, tiêu nợ hạn, … theo địa bàn phụ trách cán tín dụng Công tác kiểm tra lập báo cáo kế toán, toán phải phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, thực nguyên tắc chuyên môn ngành để tiện cho việc kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng cấp Đối với khách hàng: - Kiểm tra trước cho vay: thẩm định điều kiện vay vốn, tính chặt chẽ hồ sơ trước phát tiền vay - Kiểm tra cho vay Đây khâu quan trọng công tác kiểm tra Bởi bì khâu trước tiến hành theo quy định sau nhận tiền, SVTH: Vương Thị Hương Trang 73 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân khách hàng lại sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến tình trạng thất thoát tiền vay, gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Trong trình kiểm tra, giám sát cán tín dụng phát khách hàng có biểu sai sót đề nghị uốn nắn sửa chữa kịp thời, thấy cần thiết trình Giám đốc Ngân hàng xem xét, xử lý 3.2.9 Giảm thiểu rủi ro Giảm thiểu rủi ro cách đa dạng hóa hoạt động tín dụng, Ngân hàng phát vay theo đối tượng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tránh tập trung vốn vào đối tượng định Đối với dự án có số vốn lớn, hoạt động môi trường kinh doanh không ổn định Ngân hàng đồng tài trợ với Ngân hàng khác mua bảo hiểm khoản vay 3.2.10 Phân tán rủi ro Biện pháp phân tán rủi ro thực theo phương pháp chia sẻ rủi ro với nhà đầu tư khác, không tập trung vốn vay vào khách hàng, lĩnh vực đầu tư, Ngân hàng phải đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư Giới hạn cho vay khách hàng không nên vuợt 15% vốn tự có Ngân hàng biện pháp tốt giai đoạn Ngân hàng đồng tài trợ dự án theo tỷ lệ 50/50 3.2.11 Ngăn chặn nợ hạn phát sinh - Phải xây dựng chiến lược khách hàng chi tiết cụ thể, bước trước mắt lâu dài, phân loại khách hàng để từ đề biện pháp tiếp cận thị trường khách hàng Trong trình xây dựng chiến lược phân loại khách hàng phải ý đến tình hình kinh tế địa phương để xác định khách hàng có sách phục vụ phù hợp -Tăng cường công tác thẩm định cho vay Đây nội dung công tác quan trọng cán tín dụng, giữ vị trí định đến chất lượng tín dụng khả phòng SVTH: Vương Thị Hương Trang 74 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân ngừa rủi ro Đối với NHCT-CN5, cán tín dụng phân công phụ trách theo địa bàn, loại hình kinh doanh cán tín dụng nắm rõ tình hình sản xuất, kinh doanh đời sống khách hàng 3.3 CÁC BIỆN PHÁP XỬ LÝ 3.3.1 Phân loại nợ hạn Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo định số 493/2005 thay cho định số 488/2000 ngân hàng nhà nước sau: a) Nhóm 1(Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn; b)Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 90 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại; c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) : khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn.Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi.Bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại; d) Nhóm (Nợ nghi ngờ): Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất cao.Bao gồm: bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày; SVTH: Vương Thị Hương Trang 75 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại; đ) Nhóm (Nợ có khả vốn): Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá không khả thu hồi , vốn Bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; -Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại; 3.3.2 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro hoạt động tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thường, Ngân hàng phải trích đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà nước, đưa vào chi phí có khoản nợ hạn phát sinh Rủi ro luôn tiềm ẩn lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Nhận thức tác hại rủi ro, Ngân hàng cần phải chủ động việc thực biện pháp phòng ngừa, phân tán rủi ro, … để hạn chế đến mức thấp tác hại Tỷ lệ trích lập dự phòng xử lý rủi ro áp dụng hành: a) Nhóm 1: 0% b) Nhóm 2: 5% c) Nhóm 3: 20% d) Nhóm 4: 50% đ) Nhóm 5: 100% Riêng khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý trích lập dự phòng cụ thể theo khả tài tổ chức tín dụng SVTH: Vương Thị Hương Trang 76 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 3.3.3 Xử lý nợ hạn Khi xác định tư liệu thông tin cần thiết, việc đề biện pháp xử lý rõ ràng, cần lựa chọn phương án hợp lý, hợp pháp, bước xử lý cụ thể để đạt kết tối ưu nhằm thu hồi nợ lãi tồn đọng Cụ thể: - Khi khách hàng gặp rủi ro hạn hán, dịch bệnh gây thiệt hại 40% giá trị trở lên Ngân hàng xét cho gia hạn lần theo chu kỳ sản xuất (đối với cho vay ngắn hạn) Nếu hộ bị thiệt hại có nhu cầu vay vốn để khôi phục sản xuất xem xét cho vay bình thường - Trường hợp rủi ro kẻ gian phá hoại, lừa đảo, cướp giật chủ vay bỏ trốn, Ngân hàng lập báo cáo cho quan pháp luật xử lý đồng thời ngừng quan hệ tín dụng hồ sơ xử lý thu hồi nợ Dư nợ hạch toán vào tài khoản “nợ chờ xử lý”, lãi suất nợ chờ xử lý tính theo lãi suất nợ hạn kể từ ngày phát vụ việc Để đưa công tác thu hồi nợ xấu thông qua hoạt động tố tụng ngân hàng quản lý tốt đảm bảo bước quy trình theo quy định pháp luật, phòng khách hàng (hoặc phòng nghiệp vụ kinh doanh) chi nhánh cần thực nội dung sau đây: (1) Tập trung rà soát lại tất nợ hạn từ nhóm đến nhóm 5, tiến hành lên danh sách khách hàng thiện chí trả nợ, vào thời gian hạn nợ cụ thể khách hàng mà đưa vào diện khởi kiện 06 tháng (Lưu ý: Theo quy định pháp luật tố tụng dân sự, ngân hàng có quyền khởi kiện thời hạn 02 năm kể từ ngày phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng) (2) Chỉ đạo đôn đốc trả nợ văn khách hàng nằm diện khởi kiện; 02 lần cho khách hàng (kể người chấp, bảo lãnh cho vay) trước tiến hành làm hồ sơ khởi kiện 02 hình thức: SVTH: Vương Thị Hương Trang 77 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Biên đôn đốc trả nợ Thông báo yêu cầu trả nợ (3) Tiến hành lập hồ sơ đề nghị khởi kiện gồm có giấy tờ, tài liệu sau đây: + Bản CMND, hộ khách hàng + Bản Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có); + Bản Hợp đồng tín dụng; + Bản Giấy nhận nợ; + Bản Hợp đồng chấp, bảo lãnh, cầm cố tài sản; + Bản Biên thẩm định giá trị tài sản đảm bảo tiền vay; + Bản quyền sở hữu tài sản dùng để bảo đảm tiền vay; + Bản giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu tài sản đảm bảo tiền vay; + Bản Biên đôn đốc nợ, Thông báo yêu cầu trả nợ, giấy tờ cam kết trả nợ khách hàng; + Bản tính gốc lãi khách hàng vào thời điểm khởi kiện (có xác nhận kế toán theo dõi nợ trên); + Giấy đề nghị khởi kiện khách hàng cán tín dụng (có ý kiến Trưởng phòng lãnh đạo Chi nhánh ngân hàng phụ trách đạo tín dụng phòng đó) Khi đề nghị khởi kiện khách hàng có nợ xấu, ngân hàng cần lưu ý đạo cán tín dụng thẩm tra, xác minh xác địa khách hàng kể nơi tạm trú thường xuyên (nếu có), địa tài sản địa người có tài sản bảo đảm cho vay Nếu cung cấp địa không với thực tế khiến Toà không triệu tập đương Toà trả lại hồ sơ cho ngân hàng tạm đình vụ án theo quy định pháp luật tố tụng Sau tập hợp đầy đủ giấy tờ tài liệu cán pháp chế ngân hàng tiến hành soạn thảo văn khởi kiện đồng thời tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh ngân hàng thông báo cho khách hàng lần cuối (gửi kèm theo đơn khởi kiện ngân hàng), ghi rõ thời hạn cuối phải trả hết nợ không SVTH: Vương Thị Hương Trang 78 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân muốn bị khởi kiện trước Toà án, phải chịu án phí bị xử lý tài sản đảm bảo nợ vay Khởi kiện biện pháp đòi nợ cuối áp dụng nhiều biện pháp khác để thuyết phục đôn đốc khách hàng trả nợ kết Vì vậy, chi nhánh ngân hàng cần cân nhắc kỹ đối tượng khách hàng đề nghị khởi kiện, tránh khuynh hướng đồng loạt đề nghị khởi kiện tất khách hàng nợ hạn từ nhóm đến nhóm coi nhẹ biện pháp thông qua hoạt động tố tụng để thu hồi nợ cho ngân hàng cách kiên triệt để 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐẾN NHCT-CN5 Thành lập ban tín dụng khách hàng cá nhân để trực tiếp quản lý, tham mưu, đạo hoạt động cho vay nhóm đối tượng Cần phải có chuyên sâu chế sách, phân tích nghiên cứu thị trường để tiếp cận cách tốt nhu cầu tiêu dùng hộ gia đình, hoạt động hộ kinh doanh cá thể, tình hình tài chính, lực quản lý khách hàng, khả trả nợ khoản vay… Cần tiếp tục phân đoạn thị trường thành phân khúc nhỏ nữa.Ví dụ: Trong tín dụng doanh nghiệp chia thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ trong tín dụng khách hàng cá nhân chia thành cho vay tiêu dùng, cho vay SXKD, cho vay du học… Càng phân nhỏ thị trường góp phần xây dựng sách đầu tư phù hợp với loại hình , phân nguồn nhân lực hợp lý, chuyên môn hóa nghiệp vụ quản lý nợ, đề mục tiêu hạn mức cho vay tối thiểu mà CBTD phải đạt thời điểm định Từ góp phần nâng cao chất lựơng tín dụng, công tác quản lý, thu hồi xử lý nợ, tạo hiệu lao động cao, nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh SVTH: Vương Thị Hương Trang 79 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Bất kỳ ngành kinh doanh đòi hỏi phải có thoả mãn cung cầu Do vậy, muốn có khách hàng, NHCT-CN5 cần thông báo quảng cáo để nhiều người biết nhiều hình thức nhiều phương tiện khác nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động có nhiều rủi ro Do vậy, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho ngân hàng rủi ro giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng Xây dựng mối quan hệ hợp tác làm ăn lâu dài, tạo tin cậy lẫn chi nhánh với hộ kinh doanh sản xuất nhỏ, sở hợp tác với Tiến hành thu thập, phân tích, đánh giá, phân loại tổng thể khách hàng cá nhân địa bàn, theo đối tượng, ngành nghề để xây dựng chiến lực tiếp cận khách hàng, định hướng đầu tư ngân hàng Tránh tình trạng phân biệt loại hình khách hàng mà phải tập trung vào PASXKD, phương án trả nợ họ liệu có khả thi hay không, có mang lại hiệu cao hay không Áp dụng tốt công tác khen thưởng, kỷ luật, trả lương theo tích chất công việc, đội ngũ CBTD - người trực tiếp tạo lợi nhuận cho chi nhánh.Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, thảo luận nghiệp vụ cho vay cho CBTD để nâng cao trình độ chuyên môn, học tâp, học hỏi kinh nghiệm lẫn giữ người làm công tác tín dụng SVTH: Vương Thị Hương Trang 80 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh Ngân hàng công thương Việt Nam, NHCT-CN5 ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là ngân hàng thương mại, mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà NHCT-CN5 trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế vài năm qua vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế địa bàn quận Thực tế ngày cho thấy, hoạt động tín dụng không ngừng đổi mới, phù hợp ngày cao với chế thị trường hội nhập phát triển.Tín dụng ngân hàng đòn bảy kinh tế thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa, phục vụ yêu cầu sản xuất kinh doanh.Do tín dụng trở thành công cụ trọng yếu điều tiết quản lý vĩ mô kinh tế nhà nước Tuy nhiên, kinh tế thị trường, Ngân hàng phải đương đầu với áp lực cạnh tranh gay gắt Ngân hàng hoạt động địa bàn tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Do vậy, hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm Ngân hàng, đòi hỏi phải có đầu tư thoả đáng tìm giải pháp ngăn ngừa, xử lý hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Như ta biết, rủi ro tín dụng xảy không gây thiệt hại cho Ngân hàng mà ảnh hưởng xấu cho kinh tế Vì vậy, việc Ngân hàng phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cần đến hỗ trợ, giúp đỡ ngành cấp quyền địa phương việc quản lý khoản tín dụng Ngân hàng có biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng có nhiều giải pháp hạn chế nợ hạn, tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng đạt hiệu cao, góp phần công xây dựng sống cho người dân, thúc đẩy phát triển kinh tế – xã hội địa phương SVTH: Vương Thị Hương Trang 81 [...]... triển của các ngành nghề sản xuất cùng với sự phát triển của công nghệ SVTH: Vương Thị Hương Trang 72 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng đòi hỏi các nhân viên ngân hàng phải được đào tạo và bồi dưỡng thỏa các mục tiêu sau: -Thông hiểu chính sách tín dụng, chiến lược khách hàng của Ngân hàng - Thi hành hữu hiệu các qui định về quản lý rủi ro của Ngân hàng -... áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong từng tình huống cụ thể, có thái độ đúng trong hoạt động Ngân hàng 4.1.8 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng Về phía nội bộ Ngân hàng: - Thường xuyên kiểm tra tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn trong quá trình hoạt động bằng cách lập báo cáo và kế hoạch hàng tháng, quí, năm để tổng kết những công việc đã thực hiện được trong... hàng hóa, phục vụ yêu cầu sản xuất kinh doanh.Do đó tín dụng đã trở thành công cụ trọng yếu trong điều tiết quản lý vĩ mô nền kinh tế nhà nước Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng luôn phải đương đầu với áp lực cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng hoạt động trên địa bàn và tình hình rủi ro trong hoạt động tín dụng Do vậy, hạn chế rủi ro tín dụng luôn là vấn đề đặc biệt quan tâm của Ngân. .. lệ quy định của Ngân hàng Nhà nước, đưa vào chi phí nhất là khi có những khoản nợ quá hạn phát sinh mới Rủi ro luôn luôn tiềm ẩn trong mọi lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Nhận thức tác hại của rủi ro, Ngân hàng cần phải chủ động trong việc thực hiện các biện pháp phòng ngừa, phân tán rủi ro, … để hạn chế đến mức thấp nhất tác hại của nó Tỷ lệ trích lập dự phòng và xử lý rủi ro được áp dụng hiện hành:... thiểu rủi ro bằng cách đa dạng hóa các hoạt động tín dụng, Ngân hàng có thể phát vay theo đối tượng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tránh tập trung vốn vào một đối tượng nhất định Đối với các dự án có số vốn lớn, hoạt động trong môi trường kinh doanh không ổn định thì Ngân hàng có thể đồng tài trợ với Ngân hàng khác hoặc mua bảo hiểm khoản vay 3.2.10 Phân tán rủi ro Biện pháp phân tán rủi ro được thực. .. ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân khách hàng lại sử dụng vốn sai mục đích sẽ dẫn đến tình trạng thất thoát tiền vay, gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Trong quá trình kiểm tra, giám sát nếu cán bộ tín dụng phát hiện khách hàng có biểu hiện sai sót thì đề nghị uốn nắn sửa chữa kịp thời, nếu thấy cần thiết sẽ trình Giám đốc Ngân hàng xem xét, xử lý 3.2.9 Giảm thiểu rủi ro Giảm thiểu rủi. .. lượng tín dụng và khả năng phòng SVTH: Vương Thị Hương Trang 74 Chương 3:Một số giải pháp phòng ngừa & hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân ngừa rủi ro Đối với NHCT-CN5, cán bộ tín dụng được phân công phụ trách theo từng địa bàn, từng loại hình kinh doanh do đó cán bộ tín dụng có thể nắm rõ tình hình sản xuất, kinh doanh và đời sống của khách hàng 3.3 CÁC BIỆN PHÁP XỬ LÝ 3.3.1 Phân loại nợ quá hạn Tổ chức tín. .. - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; -Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý - Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã được cơ cấu lại; 3.3.2 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Để có biện pháp xử lý kịp thời những rủi ro trong hoạt động tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thường, Ngân hàng phải trích đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro. .. tâm của Ngân hàng, đòi hỏi phải có sự đầu tư thoả đáng và tìm ra những giải pháp ngăn ngừa, xử lý và hạn chế đến mức thấp nhất khi rủi ro xảy ra Như ta đã biết, rủi ro tín dụng xảy ra không chỉ gây thiệt hại cho Ngân hàng mà còn ảnh hưởng xấu cho cả nền kinh tế Vì vậy, ngoài việc Ngân hàng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình cũng cần đến sự hỗ trợ, giúp đỡ của các ngành các cấp chính... quảng cáo để nhiều người biết dưới nhiều hình thức và bằng nhiều phương tiện khác nhau về các nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng Hoạt động cho vay tuy mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng đây là hoạt động có nhiều rủi ro Do vậy, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu quả cấp tín dụng như hiện nay, chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh và nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng ... 1. 130 .645 810.016 468.764 852.298 1.280. 839 1.160.245 2006 1.181.672 824.9 63 465.527 816.714 1.142.254 1.166.122 2007 1.260.878 9 63. 934 508.599 876.895 1 .33 0.782 1.098.712 26. 832 71,64 75 ,38 ... 41,46 105,22 57,87 90,58 3, 15 16.744 69,81 69,12 39 ,40 99,00 56, 43 102,09 2,05 16.210 76,45 69,55 40 ,34 90,97 52,76 82,56 1,85 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHCT-CN5) 3. 1.1 Vốn huy động tổng... tình hình sản xuất, kinh doanh đời sống khách hàng 3. 3 CÁC BIỆN PHÁP XỬ LÝ 3. 3.1 Phân loại nợ hạn Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo định số 4 93/ 2005 thay cho định số 488/2000 ngân hàng nhà