Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng kỹ thương việt nam chi nhánh hoàng quốc việt

Trang 1

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

NỘI DUNG 3

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : 3

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng .3

1.1.2 Phân loại tín dụng: 4

1.1.3 Vai trị của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường 5

1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN : 6

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng cá nhân : .7

1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân : Căn cứ theo phương thức cho vay thì tín dụng cá nhân được chia thành các loại sau: 8

1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân 8

1.3 RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.3.1 Khái niệm, bản chất của rủi ro tín dụng cá nhân 10

1.3.2 Phân loại và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân 11

1.3.2.1 Phân loại rủi ro tín dụng cá nhân : 11

1.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân: 12

1.3.3 Tác động của rủi ro tín dụng cá nhân .14

1.4 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI 16

1.4.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân : 16

1.4.2 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 17

1.4.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .17

1.4.3.1 Phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân : 17

1.4.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng cá nhân : 18

1.4.3.3 Cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 19

1.4.4 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng cá nhân: 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - HOÀNG QUỐC VIỆT 26

Trang 2

2.2 TÌNH HÌNH KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT

TRONG NĂM 2007-2009 .26

2.2.1 Hoạt động huy động vốn 27

2.2.2 Hoạt động cho vay 28

2.2.3 Hoạt động ngoại bảng : 30

2.2.3.1 Hoạt động thanh toán quốc tế : 30

2.2.3.2 Hoạt động bảo lãnh : .31

2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 31

2.4 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHINHÁNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM-HỒNG QUỐC VIỆT 33

2.4.1 Hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh: 33

2.4.1.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân mà ngân hàng cung cấp 33

2.4.1.2 Thực trạng hoat động tín dụng cá nhân và rủi ro tín dụng cá nhân tai chinhánh 382.4.1.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh .40

2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 46

2.5.1 Những kết quả đạt được 46

2.5.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 47

CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG HÀNG KỸ THƯƠNGVIÊT NAM - HOÀNG QUỐC VIỆT 49

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNHNGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM - HOÀNG QUỐC VIỆT 49

3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng tai Ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam 49

3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân tai Ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt .49

3.2 ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁNHÂN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM CHI NHÁNH HOÀNGQUỐC VIỆT 50

3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng 50

3.2.2 Thực hiện tốt công tác quản lý, giám sát và kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân và sau khi cho vay .51

3.2.3 Các giải pháp về nhân sự 52

Trang 3

3.1.5 Mở rộng hợp tác với các ngân hàng 53

3.2.6 Tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn đề : 53

3.3 KIẾN NGHỊ .54

3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Kỹ thương Viêt Nam 54

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 54

KẾT LUẬN .56

Trang 4

LỜI MỞ ĐẦU

Khoảng 20 năm về trước, “cho vay tiêu dùng” chỉ là khái niệm khá mới đốivới hoạt động của cá tổ chức tín dụng tai Việt Nam Khách hàng là cá nhân chỉ tìmđến nguồn vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinhdoanh chứ ít ai nghĩ đến việc vay tiền ngân hàng để thỏa mãn những nhu cầu tiêudùng như mua sắm xe hơi, sửa sang nhà cửa, hay đáp ứng những nhu cầu về họctập, nâng cao kiến thức Hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, thunhập của người dân ngày một tăng và ổn định hơn do đó họ có nhu cầu mong muốnđược hưởng thụ nhiều hơn, tiện nghi hơn Nắm bắt được nhũng nhu cầu đó, ngânhàng đã cung cấp cho người tiêu dùng những phương thức đạt được những mục tiêuđó sớm hơn Vì vậy, danh mục tín dụng cá nhân của ngân hàng được mở rộng, dưnợ tín dụng cá nhân tăng lên cả về quy mô và tỷ trọng trên tổng dư nợ cho vay củangân hàng Cho vay đối với khách hàng là cá nhân là một thị trường rất tiềm năngđể các ngân hàng thương mại khai thác và cũng là thị trường cạnh tranh chính củacác ngân hàng thương mại hiện nay Mảng tín dụng này mang lại cho ngân hàngmức lợi nhuận cao, song đây cũng là khoản mục kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro.Tuy quy mô mỗi khoản vay cá nhân là nhỏ nhưng số lượng các khoản vay là lớn;khách hàng cá nhân thì đa dạng, phức tạp; thơng tin tài chính về khách hàng cá nhânkhông rõ ràng, minh bạch như các báo cáo tài chính của doanh nghiệp Hơn nữa,tình hình tài chính cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tìnhtrạng cơng việc hay sức khỏe của họ, do vậy việc quản lý rủi ro tín dụng đối vớinhững khoản vay này là cần thiết và giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo antoàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Sau thời gian thực tập tai phịng giao dich Mỹ Đình trực thuộc chi nhánhHồng Quốc Viêt ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, em nhận thấy tín dụng cá nhânlà một mảng kinh doanh quan trọng đối với ngân hàng Kỹ thương nói chung và chinhánh nói riêng Do đó, nghiên cứu về các giải pháp tăng cường quản lý tín dụng cánhân sẽ có ý nghĩa rất quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng Vì vậy nênem chọn đề tài “ Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng Kỹthương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt” làm đề tài nghiên cứu của mình.

Đề tài này gồm 3 chương :

Trang 5

Chương II : Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng Kỹthương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

Chương III : Đề xuất nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngânhàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

- Hệ thống hóa lý thuyết về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân trong hoạt độngcủa ngân hàng

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân và hoat động quảnlý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Namchi nhánh Hoàng Quốc Việt.

- Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tạichi nhánh Ngân hàng Kỹ thương - Hoàng Quốc Việt

ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NHIÊN CỨU

- Đối tượng nghiên cứu : Chi nhánh Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam tạiHoàng Quốc Việt.

-Phạm vi nghiên cứu: Đề tài được thực hiện trong thời gian 3 tháng: từ15/01/2010 đến 15/04/2010 Số liệu được thu thập qua 3 năm từ năm 2007 đến năm2009 Nên đề tài tập nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân và tình hình quản lý rủiro tín dụng cá nhân của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng QuốcViệt qua 3 năm 2007,2008,2009 Từ đó đề xuất các giải pháp góp phần hạn chế vàphịng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương ViệtNam chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

- Phương pháp thu thập số liệu : các số liệu về tình hình huy động vốn, dư nợcho vay, nợ quá hạn, lợi nhuận …được lấy từ bảng cân đối kế toán, bảng báo cáokết quả hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 và định hướng phát triển củaNgân hàng trong năm 2010 Ngồi ra, cịn tham khảo thêm thơng tin trên các tạp chívà sách báo có liên quan đến Ngân Hàng, kết hợp với những ý kiến góp ý chỉ dẫncủa giáo viên hướng dẫn và các cán bộ tín dụng tại đơi vị thực tập.

- Phương pháp phân tích số liệu : Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu giữacác năm; phương pháp so sánh; hương pháp phân tích tỷ trọng, số tuyệt đối, sốtương đối Các phương pháp này sẽ cho ta thấy tốc độ tăng giảm của từng chỉ tiêu

Trang 6

NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍNDỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG :1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế.Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nóichung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếmtỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạtđộng chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụngsố tiền đó để cho vay, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo ủythác của khách hàng.

Hoạt động của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú, trong đó tíndụng là hoạt động đóng vai trị cực kỳ quan trọng, xét trên phương diện: Quy mô sửdụng vốn và khả năng tạo ra lợi nhuận Xét về quy mô sử dụng vốn, thơng thường ởcác ngân hàng thương mại tín dụng thường chiếm khoảng 70% tổng số tài sản có vàdo vậy cũng là khoản mục tạo lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng thương mại Vậy tíndụng là gì ?

Tín dụng là quan hệ kinh tế trong đó cá nhân hay tổ chức nhường quyền sửdụng một giá trị bằng tiền hay hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức khác với nhữngđiều kiện rảng buộc nhất định về thời hạn hoàn trả (cả gốc và lãi), lãi suất, cách thứccho vay mượn và thu hồi.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bênlà các tổ chức kinh tế, cá nhân theo ngun tắc hồn trả, trong đó ngân hàng làngười cho vay.

Hiện nay, vốn vay ngân hàng là nguồn vốn linh động và tiện lợi nhất, đặc biệtlà đối với nền kinh tế nước ta hiện nay.

Từ khái niệm trên cho thấy tín dụng có những đặc điểm sau :

Trang 7

trong cho thuê là bất động sản và động sản Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiềnvay được cấp trên cơ sở cam kết hồn trả vơ điều kiện

- Lịng tin : Quan hệ tín dụng được hình thành trên cơ sở niềm tin rằng ngườiđi vay sẽ hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn

- Về mặt pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tíndụng, khế ước… đá là những văn bản pháp lý nhằm ràng buộc những trách nhiệm ,nghĩa vụ và quyền lợi của hai bên cho vay và đi vay.

- Tính hồn trả : người vay thơng thường phải thanh tốn phần lãi ngồi vốngốc, vì vậy người vay phải thanh tốn nhiều hơn so với lúc vay.

- Tính thời hạn : là khoảng thời gian mà người đi vay phải hoàn trả theo đúngnhư hợp đồng tín dụng.

1.1.2 Phân loại tín dụng:

Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tùy theo yêu cầu của khách hàngvà mục tiêu quản lý của ngân hàng.

*Phân loại theo thời hạn của tín dụng: cách phân loại này có ý nghĩa quantrọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn và sinh lợicủa tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian tín dụngđược phân chia thành:

+ Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống;+ Tín dụng trung hạn từ 1 năm đến 5 năm;+ Tín dụng dài hạn: trên 5 năm

Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại thường cao hơn tíndụng trung và dài hạn do tín dụng trung và dài hạn có rủi ro cao hơn và nguồn vốntài trợ dắt hơn, khan hiếm hơn Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ này như kìhạn và tính ổn định của nguồn vốn, khả năng quản lý thanh khoản của ngân hàng,khả năng dự báo và dự phòng rủi ro trong trung và dài hạn…

* Phân loại theo hình thức được chia thành chiết khấu, cho vay, bảo lãnh vàcho th.

* Phân loại theo tài sản đảm bảo: khơng có đảm bảo; có đảm bảo bằng tài sảnthế chấp cầm cố

Về nguyên tắc, mọi khoản tín dụng đều phải có tài sản đảm bảo để đảm bảorằng ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai từ việc bán tài sản đảm bảo nếu khách hàngkhông trả nợ

Trang 8

uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xun, có lãi, tình hình tài chính vữngmạnh, lịch sử tín dụng tốt; các khoản vay của Chính phủ; các món vay trong thờigian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng…

* Phân loại tín dụng theo rủi ro: tín dụng bao gồm các khoản có độ an tồncao, khá, trung bình, và thấp Việc phân loại này giúp ngân hàng thường xuyênđánh giá khoản mục tín dụng, dự trữ quỹ cho các khoản tín dụng rủi ro cao, đánhgiá chất lượng tín dụng.

1.1.3 Vai trị của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường

Thứ nhất, tín dụng ngân hàng là kênh cung cấp vốn cho toàn bộ nền kinh tế.Mọi thành phần kinh tế đều có khả năng được ngân hàng tài trợ vốn khi đáp ứngđầy đủ những yêu cầu của ngân hàng Thông qua việc tài trợ vốn cho nền kinh tế,tín dụng ngân hàng thúc đẩy sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp thuộc cácthành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển kinh tế của đất nưóc

Tín dụng ngân hàng tham gia vào tồn bộ q trình sản xuất, lưu thơng hànghố, ngay cả những hoạt động dịch vụ, phi sản xuất cũng cần có sự hỗ trợ của tíndụng ngân hàng Với các ngành sản xuất, chế biến, khai thác ngân hàng cung cấpvốn để dự trữ nguyên, nhiên vật liệu, thành phẩm, bù đắp các chi phí sản xuất đảm bảo sản xuất ổn định Hơn nữa, tín dụng ngân hàng còn hỗ trợ doanh nghiệptrong việc mở rộng sản xuất, đầu tư cải tiến máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ,đặc biệt trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển mạnh mẽ như hiện nay Với cácngành thuộc lĩnh vực lưu thơng, tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vốn lưuđộng để dự trữ khối lượng hàng hóa cần thiết, chi phí lưu thơng để đảm bảo đưađược hàng hố từ người sản xuất đến ngưịi tiêu dùng Như vậy, một trong nhữngnguồn vốn quan trọng để bổ sung vốn lưu động và vốn cố định cho các chủ doanhnghiệp là vốn tín dụng ngân hàng

Thứ hai, tín dụng ngân hàng là cơng cụ tài trợ cho các dự án tạo công ăn việclàm, tăng thu nhập, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và các chương trình, dựán mang tính xã hội khác Muốn nâng dần thu nhập bình quân đầu người,giải quyếtviệc làm không chỉ dựa vào quỹ ngân sách nhà nước hoặc trông chờ vào các khoảnvay nước ngồi Tín dụng ngân hàng thực sự giữ vai trị trong việc đầu tư cho cácdự án có ý nghĩa kinh tế xã hội để giải quyết những vấn đề như vậy

Trang 9

trung đầu tư vốn tạo đà mở rộng quy mô sản xuất và thị trường tiêu thụ Tín dụngngân hàng sẽ thúc đẩy nhanh chóng q trình tập trung và tích luỹ vốn, tạo cho cácdoanh nghiệp đủ điều kiện hợp tác liên doanh với các tập đoàn kinh tế nước ngoài,đưa nước ta hội nhập với nền kinh tế thế giới

Thứ tư, thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng, nhà nước có thể kiểm sốtcác hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế để đề ra các biện pháp chínhsách quản lý kinh tế và pháp lý phù hợp Nhà nước có thể điều chỉnh cơ cấu kinh tếvà hoạt động của các thành phần kinh tế thơng qua các chính sách ưu đãi về lãixuất và các điều kiện cho vay cho các doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêuđịnh hướng kinh tế của nhà nước

1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN :

Trong lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thì hình thức ngân hàngđầu tiên là ngân hàng của các thợ vàng hoặc ngân hàng của những kê cho vay nặnglãi – thực hiện cho vay với các cá nhân, chủ yếu là những người giàu như quan lại,địa chủ… nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi– tức là cho phép khách hàng chi nhiều hơn số tiền gửi tại ngân hàng, một hình thứccho vay nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay rất cao, nhiều chủ ngân hàng đã lạmdụng ưu thế của chứng chỉ tiền gửi (lưu thông thay vàng hoặc bạc), phát hành chứngchỉ tiền gửi khống để cho vay Thực trạng này đã đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ mấtkhả năng thanh toán và phá sản.

Sự sụp đổ của các ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động thanh tốn, ảnhhưởng xấu tới hoạt động bn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên những nhà buônkhông thể sử dụng nguồn vay này Để giải quyết vấn đề này thì ngân hàng củanhững nhà bn ra đời Ban đầu ngân hàng này không cho vay đối với người tiêudùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay đối với nhà nước, chỉ cho vayngắn hạn dựa trên q trình ln chuyển của hàng hóa.

Trang 10

hàng cá nhân là một trong những khách hàng chính của ngân hàng và mang lại chongân hàng lợi nhuận kinh doanh lớn Tín dụng cá nhân khơng những là một khoảnmục có mức sinh lời cao đối với ngân hàng thương mại mà nó cịn đóng góp vai trònâng cao chất lượng cuộc sống đối với người dân và thúc đẩy quá trình sản xuấtphát triển

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng cá nhân :

.Tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng mà đối tượng vay vốn là cá nhânnhằm mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất, kinh doanh.

Đặc điểm tín dụng cá nhân:

 Thường là các khoản vay vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các khoản vaymua bất động sản thời hạn có thể lên tới 15-20 năm.

 Quy mô khoản vay: Ngoại trừ những khoản vay bất động sản, hầu hết cáckhoản vay tiêu dùng đều có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay thì lớn, mỗicán bộ tín dụng quản lý một lượng khách hàng khá lớn: 50-70 khách hàng.

 Lãi suất cho vay phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: tăng lên khi nền kinh tế mởrộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái.

 Đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân có thể là những người bn bánnhỏ, công nhân viên chức, công nhân, nông dân, thanh niên, phụ nữ,người sản xuấtnhỏ…hoặc là đại diện của hộ gia đình người mà được các thành viên có đủ năng lựcpháp luật và hành vi dân sự trong hộ gia đình ủy quyền thay mặt hộ gia đình ký hợpđồng tín dụng Hiện nay, những người có thu nhập cao có nhu cầu vay nhiều hơn sovới người có thu nhập thấp, và họ thường vay với nhu cầu cao hơn thu nhập hàngnăm của mình để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một sự lựa chọn chỉđược dùng trong tình trạng khẩn cấp.

 Nguồn trả nợ: thường được lấy từ lương, các khoản thu nhập định kỳ hàngtháng hoặc thu nhập từ hoạt động kinh doanh cá nhân khác

 Chi phí quản lý khoản vay cá nhân lớn do ngân hàng thường phải tốnnhiều thời gian và nhân lực để diều tra, thu thập các thông tin người vay trước khiđưa ra quyết định cho vay Hơn nữa việc quản lý những khoản tín dụng có giá trithường nhỏ, số lượng các khoản tín dụng thì lớn khơng hề đơn giản đối với ngânhàng Do đó chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay cá nhân thường cao hơn sovới việc cho vay theo loại hình khác.

Trang 11

khăn cho việc thẩm định và quyết định cho vay đối với khoản tín dụng cá nhân Mặtkhác, tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóngthùy theo tình trạng cơng việc hay sức khỏe của họ Các thơng tin tài chính của cánhân thường không rõ ràng và minh bạch như các báo cáo tài chính được kiểm tốncủa doanh nghiệp

 Lợi nhuận : đối với ngân hàng thì khoản mục cho vay cá nhân là khoảnmục cho vay mang lại lợi nhuân cao do rủi ro và chi phí cho vay cá nhân lớn nênngân hàng thường đặt ra mức lãi suất cao đối với khoản mục cho vay này Mức lãisuất này phải đáp ứng được phần lợi nhuân mong đợi dự kiến và phần bù rủi ro.

1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân : Căn cứ theo phương thức cho vay thì tín dụng

cá nhân được chia thành các loại sau:

Cho vay từng lần: Hình thức này áp dụng cho những khách hàng có nhu cầuvay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn ngắn (tối đa 1 năm)

Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận trước sốtiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gianvay Hình thức cho vay này thường áp dụng cho những khách hàng có nguồn thu ổnđịnh, thời hạn cho vay trung hoặc dài hạn (từ 1 năm trở lên)

Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ khác trị giá đượcbằng tiền do các tổ chức tín dụng khác phát hành đối với những khách hàng là chủsở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá được bằng tiền đó

Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn cho các kháchhàng cá nhân thực hiện phương án sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thườngxuyên

Các loại hình cho vay bán lẻ khác

1.2.3 Vai trị của tín dụng cá nhân

 Đối với ngân hàng :

Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian trong nền kinh tế, với hoạt

Trang 12

một danh mục cho vay với lãi suất hấp dẫn, đặc biệt là cho vay tiêu dùng thường cólãi suất cho vay cao hơn lãi suất cho vay kinh doanh Hơn nữa, số lượng các mónvay cá nhân lớn nên rủi ro sẽ được phân tán do đó thu nhập từ cho vay khách hàngcá nhân là một nguồn thu khơng nhỏ và có thể bù đắp được chi phí hoạt động.

Ngồi ra, khi ngân hàng thương mại kết hợp với các doanh nghiệp kinh doanhhàng hóa như hàng điện tử gia dụng để giúp người tiêu dùng có thể mua hàng trảgóp Việc làm này giúp ngân hàng tăng thêm khách hàng, tránh được rủi ro kháchhàng sử dụng vốn sai mục đích

Mặt khác, khi thực hiện tài trợ cho khách hàng là cá nhân thì ngân hàng có thểđa dạng hóa danh mục đầu tư do nhu cầu sản xuất và đặc biệt là nhu cầu tiêu dùngcủa khách hàng luôn đa dạng Do đó ngân hàng có thể đa dạng hóa danh mục đầu tưcủa mình và có thể nâng cao thu nhập đồng thời phân tán rủi ro có thể gặp tronghoạt động tín dụng.

 Đối với khách hàng :

Đối với khách hàng cá nhân vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh thìngân hàng cung cấp vốn tài trợ cho sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh

Đối với người tiêu dùng : là người hưởng lợi trực tiếp Khi mức sống được cảithiện, thu nhập tăng lên, người dân ngày càng có nhu cầu sửa sang nhà cửa, muasắm hay đi du lịch Song không phải lúc nào họ cũng có khả năng thỏa mãn đượcnhững nhu cầu này Do khả năng tài chính có hạn, họ khơng thể có ngay một khoảntiền lớn để thỏa mãn những nhu cầu đó mà phải qua tích lũy Trong nhiều trườnghợp người ta có thể hưởng thụ khi về già Các khoản vay tiêu dùng đã giúp kháchhàng giải quyết vấn đề đó, giúp kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toántrong tương lai để nâng cao chất lượng cuộc sống của chính bản thân họ.

 Đối với nền kinh tế :

Trang 13

dùng kích thích sản xuất, là đích mà sản xuất hướng tới Muốn đẩy mạnh sản xuấtthì phải đẩy mạnh tiêu dùng Thông qua cho vay tiêu dùng, ngân hàng đã góp phầnđáng kể vào việc kích cầu nền kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy quá trình sản xuất kinhdoanh của nền kinh tế.

Thơng qua cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng góp phần nâng caochất lượng cuộc sống, tạo điều kiện tái sản xuất sức lao động, nâng cao khả nănglàm việc, hiệu quả công việc mà họ đảm nhận.

Ngoài ra, việc kết hợp với các doanh nghiệp xây dựng, kinh doanh hàng điện tử cho khách hàng có thể mua hàng trả góp thì ngân hàng đã giúp những doanh nghiệp này bán được hàng và có vốn để tiếp tục tái sản xuất, mở rộng sản xuất.

1.3 RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.3.1 Khái niệm, bản chất của rủi ro tín dụng cá nhân

Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân:

Rủi ro tín dụng cá nhân là khả năng xảy ra những tổn thất ngoài dự kiến cho ngân hàng do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả, hoặc không trả đầy đủvốn và lãi.

Bản chất của rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng cá nhân diễn ra trong q trình ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Khi thực hiện một hoạt động tài trợ nào thì ngân hàng đều cố gắng phân tích các yếu tố của người vay sao cho độ an toàn cao nhất Và nhìn chung ngân hàng chỉ quyết định cho vay khi thấy an tồn Tuy nhiên, khơng một nhà kinh doanh ngân hàng nào tài ba có thể dự đốn chính xác các vấn đề sẽ xảy ra Khả năng hồn trả tiền vay của nhiều khách hàng có thể bị thay đổi do nhiều

nguyên nhân Hơn nữa, nhiều cán bộ ngân hàng khơng có khả năng thực hiện phân tích tín dụng thích đáng Do vậy rủi ro tín dụng là khơng thể tránh khỏi, là khách quan, chỉ có thể đề phịng, hạn chế chứ khơng thể loại trừ Sau khi phân tích kỹ khả năng có thể xảy ra các rủi ro, ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro, như vậy chấp nhận rủi ro cũng có nghĩa là mạo hiểm nhưng khơng phải liều lĩnh, thiếu cân nhắc tính tốn Do vậy rủi ro dự kiến luôn được xác định trước trong chiến lược chung của ngân hàng.

Trang 14

Rủi ro tín dụng

Khơng thu được lãi đúng hạnKhơng thu được vốn đúng hạnKhông thu đủ lãi

Lãi treo phát sinhNợ quá hạn phát sinh1.Lãi treo đóng băng2.Miễn giảm lãi

Khơng thu đủ vốn (mất vốn)

1 Nợ khơng có khả năng thu hồi2.Xóa nợ

1.3.2.1 Phân loại rủi ro tín dụng cá nhân :

Rủi ro tín dụng có thể xảy ra ở 4 trường hợp đối với nợ lãi và nợ gốc Đó làviệc không thu được lãi đúng hạn hoặc không thu đủ lãi, không thu được vốn đúnghạn hoặc không thu đủ vốn Tuỳ trường hợp mà ngân hàng hạch toán vào các khoảnmục theo dõi khác nhau như lãi treo hoặc nợ qúa hạn Khi không thu được lãi đúnghạn, nguy cơ rủi ro đang ở mức thấp và chỉ đưa vào mục lãi treo phát sinh Nếungân hàng không thể thu đủ lãi thì sẽ có khoản mục lãi treo đóng băng, trừ nhữngtrường hợp ngân hàng miễn giảm lãi đó cho khách hàng.Cịn khi khơng thu đượcvốn đúng hạn, ngân hàng sẽ có khoản nợ quá hạn phát sinh Tuy nhiên, khoản nàyvẫn chưa thể coi là khoản mất mát hồn tồn của ngân hàng vì có thể vì lý do nàođó khách hàng chậm trả nợ gốc và sẽ trả sau hạn cam kết trong hợp đồng Nếu nhưkhoản này ngân hàng không thể thu hồi được thì lúc này ngân hàng coi như gặp rủiro tín dụng ở mức độ cao vì đã phát sinh khoản nợ khơng có khả năng thu hồi

Trang 15

1.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân:

Trong quan hệ tín dụng có hai đối tượng tham gia là ngân hàng cho vay vàngười đi vay Nhưng quan hệ tín dụng này tồn tại trong một thời gian, không giancụ thể, tuân theo sự chi phối của những điều kiện cụ thể nhất định mà ta gọi là môitrường kinh doanh, và đây là đối tượng thứ ba có mặt trong quan hệ tín dụng Do đórủi ro tín dụng xuất phát từ 3 đối tượng tham gia vào quan hệ tín dụng, trong đó thìrủi ro tín dụng xuất phát từ mơi trường kinh doanh gọi là rủi ro do nguyên nhânkhách quan; rủi ro xuất phát từ người vay và ngân hàng cho vay gọi là rủi ro donguyên nhân chủ quan.

* Nguyên nhân khách quan: +) Môi trường kinh tế

Hoạt động kinh doanh tiền tệ là một loại hình kinh doanh đặc biệt, rất nhạycảm, chịu tác động mạnh mẽ từ các yếu tố của nền kinh tế trong nước và thế giới.Trong thời gian qua nền kinh tế nước ta cũng như một số nước trong khu vực cónhững biến động gây ảnh hưởng không nhỏ đến ngành ngân hàng Bất kỳ mộtbiến động nào của nền kinh tế cũng sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng Như một cá thể tự nhiên, Ngân hàng "khoẻ mạnh" hay không cũng phụ thuộc rấtnhiều vào môi trường kinh tế ổn định hay không

+) Môi trường pháp lý:

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các yếu tố pháp lý là điều kiện đảmbảo cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động tín dụng của các ngân hàngthương mại Nhưng cũng chính vì vậy, nếu mơi trường pháp lý chưa hồn chỉnhthiếu đồng bộ cũng sẽ gây khó khăn, bất lợi cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Cơchế, chính sách, quy hoạch của Nhà nước, của chính quyền các cấp thay đổi cũng cóthể dẫn đến rủi ro khi khách hàng sử dụng vốn vay của khách hàng

* Nguyên nhân chủ quan:

+) Rủi ro do các nguyên nhân đến từ phía khách hàng vay:

Trang 16

tài sản cố định và bất động sản, có thể dẫn đến việc không trả nợ đúng hạn

Thứ hai, do khả năng quản lý kinh doanh của khách hàng cịn yếu, khơng cóđầu óc kinh doanh nên khơng thể đưa phương án kinh doanh của mình đạt hiệu quảnên việc trả nợ ngân hàng là rất khó khăn Ngồi ra, nếu khách hàng bị lừa đảotrong kinh doanh hoặc bạn hàng gặp rủi ro thì ngân hàng cũng gặp khó khăn trongviệc thu nợ đúng hạn.

Thứ ba, khách hàng gian lận, cố ý lừa ngân hàng được thể hiện qua việccung cấp những thơng tin khơng chính xác, hay cung cấp thông tin không đầy đủ,che dấu thông tin về bản thân như: thu nhập, quyền sở hữu tài sản, có thể nộp báocáo tài chính khơng chính xác, cố ý đưa ra số liệu sai sự thật, phản ánh không đúngthực trạng sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của đơn vị Những món chovay trên cơ sở những thông tin giả như vậy dễ đưa đến rủi ro cho NH

+)Rủi ro do các nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay :

Thứ nhất, rủi ro do ngân hàng khơng có chính sách cho vay rõ ràng, phùhợp với thực trạng nền kinh tế Chính sách cho vay của khách hàng là kim chỉ namcho hoạt động tín dụng của ngh đó Một chính sách cho vay thơng nhất, rõ ràng, đầyđủ và đúng đắn sẽ giúp cho cán bộ tín dụng xác định được nhiệm vụ của mình, nângcao hiệu quả của hoạt động tín dụng Ngược lại khi chính sách cho vay khơng đầyđủ, khơng phù hợp với thực trạng nền kinh tế và khả năng của ngân hàng thì sẽ làmcho hoạt động tín dụng đi lệch lạc, dẫn đến việc cấp tín dụng khơng đúng đối tượnggây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Thứ hai, do bố trí cán bộ thiếu đạo đức và trình độ chun mơn nghiệp vụ.Sự tiếp tay của một số cán bộ ngân hàng cùng với khách hàng làm giả hồ sơ vay,hay nâng giá tài sản thế chấp, cầm cố lên quá cao so với thực tế để rút tiền ngânhàng Đạo đức của cán bộ là một trong các yếu tố tối quan trọng để giải quyết vấnđề hạn chế rủi ro tín dụng Một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm,nhưng một cán bộ tha hóa về đạo đức mà lại giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vơ cùngnguy hiểm khi được bố trí trong cơng tác tín dụng.

Trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượngtín dụng, sự hạn chế trong khả năng phân tích thẩm định dự án; kiến thức thị trường,kiến thức xã hội hạn chế có thể dẫn đến khi cho vay mà khơng đánh giá được liệudự án hay phương án đó có khả thi không.

Trang 17

mà lơi lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau khi cho vay Khi ngân hàngcho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽđựơc hoàn trả Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cánbộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động củakhách hàng vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữakhách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơhội kinh doanh Tuy nhiên trong thời gian qua các NHTM chưa thực hiện tốt côngtác này Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng củacán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tạicác doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ các thông tinmà NHTM yêu cầu

Thứ tư, do sự hợp tác giữa các NHTM nhằm hạn chế rủi ro chưa thực sự hiệuquả Sự hợp tác này nảy sinh do nhu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một khách hàngkhi khách hàng này vay tiền tại nhiều ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả năngtrả nợ của một khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó Nếu dosự thiếu trao đổi thông tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một kháchhàng đến mức vượt quá giới hạn tối đa này thì rủi ro chia đều cho tất cả chứ khôngchừa một ngân hàng nào

Thứ năm, ngân hàng quá chú trọng về lợi tức, đặt mong muốn về lợi tức caohơn các khoản cho vay lành mạnh, do vậy rủi ro của khoản vay càng cao

Thư sáu, do sự cạnh tranh không lành mạnh với các ngân hàng khác đểmong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều hơn Cạnh tranh khơng lành mạnh ở đâycó thể hiểu rằng ngân hàng đã bỏ qua một số bước kiểm định các khoản cho vay,hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéokhách hàng.

Thứ bẩy, rủi ro do ngân hàng thiếu một cơ chế theo dõi, quản lý rủi ro, thiếuhạn mức tín dụng tối đa cho từng khách hàng thuộc các ngành nghề, địa phươngkhác nhau để phân tán rủi ro, chưa đủ các tiêu thức để đo lường rủi ro, rủi ro tối đacho phép chấp nhận đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng thuộc các ngànhkhác nhau.

1.3.3 Tác động của rủi ro tín dụng cá nhân

- Đối với hoạt động của ngân hàng

Trang 18

hàng Dù xảy ra ở múc độ nào thì rủi ro tín dụng cũng để lại những thiệt hại chongân hàng

+ Rủi ro tín dụng cá nhân làm cho lợi nhuận suy giảm: khi xảy ra ở mức độnhẹ là ngân hàng bị giảm lợi nhuận khi không thu hồi được lãi cho vay, nặng hơn làngân hàng không thu được cả vốn lẫn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngânhàng bị lỗ và mất vốn Mặt khác ngày nay, hoạt động tín dụng cá nhân chiếm một tỷtrọng đáng kể trong tổng tài sản có của một ngân hàng thương mại, đó là hoạt độngtạo ra lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng Do vậy, nếu có rủi ro trong hoạt động tíndụng cá nhân thì lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm sút.

+ Rủi ro tín dụng cá nhân làm giảm uy tín của ngân hàng: một ngân hàng córủi ro tín dụng cá nhân lớn thể hiện là một ngân hàng kinh doanh kém, điều này thểhiện nguy cơ bị mất vốn cao, trong khi đó, ngân hàng kinh doanh bằng nguồn vốnhuy động được từ nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm của dân cư, do vậy dân chúng sẽthiếu lòng tin vào khả năng kinh doanh và khả năng hoàn trả của ngân hàng Kếtquả là khả năng huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn Đồng thời, các ngânhàng nước ngồi cũng vì thế mà xa lánh, khơng cấp hạn mức tín dụng, khơng mửquan hệ tín dụng

+ Rủi ro tín dụng làm giảm khả năng thanh khoản của ngân hàng : các khoảntín dụng cá nhân có rủi ro khiến cho việc hồn trả gặp khó khăn, trong khi đó thìngân hàng phải thanh tốn những khoản tiết kiệm, tiền gửi của dân cư khi đến hạn.Khi rủi ro tín dụng ở mức nhẹ thì ngân hàng có đủ khả năng để chi trả, nhưng khirủi ro tín dụng xảy ra ở mức độ nghiêm trọng, khi đó uy tín của ngân hàng bị giảmsút dẫn đến việc rút tiền của dân cư tăng lên thì khả năng thanh khoản của ngânhàng bị giảm sút nghiêm trọng.

+ Rủi ro tín dụng cá nhân có thể dẫn đến phá sản : khi rủi ro tín dụng cánhân xảy ra với tình trạng kéo dài không khắc phục được, với sự tác động trên 3phương diện trên đến một mức độ nào đó thì sẽ đẩy ngân hàng đến bờ vực phá sản.

- Đối với nền kinh tế :

Trang 19

cho khách hàng và chi trả chậm đối với người cho vay Vì vậy, xét trong nền kinhtế, rủi ro làm cho sản xuất bị đình trệ, các doanh nghiệp phải đóng cửa, hàng hốkhơng đủ đáp ứng nhu cầu của thị trường, tới một chừng mực nào đó làm giá cảhàng hóa tăng vọt, đó chính là một trong những nguyên nhân của lạm phát Mặtkhác, các ngân hàng thường lập một hệ thống chặt chẽ có mối liên hệ với nhau, khimột ngân hàng gặp phải rủi ro có nguy cơ dẫn đến phá sản dễ dàng kéo theo tìnhtrạng khủng hoảng của cả hệ thống ngân hàng, gây mất ổn định trên thị trường tiềntệ Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế phát triển, mọi hoạt động thanh toán giaodịch của khách hàng đều được thực hiện qua ngân hàng, các doanh nghiệp song chủyếu nhờ vốn ngân hàng, nên khi ngân hàng gặp rủi ro lớn có thể gây chậm trễ trongcơng tác thanh toán của khách hàng, làm cản trở trực tiếp quá trình chu chuyển vốntất yếu làm giảm lợi nhuận kinh doanh của doanh nghiệp

1.4 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI

1.4.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân :

Rủi ro là yếu tố gắn liền với mọi hoạt động đầu tư nói chung, hoạt động tíndụng nói riêng Trong nỗ lực nhằm thu được lợi nhuận, các ngân hàng không thểchối bỏ rủi ro, nghĩa là khơng thể khơng cho vay, mà chỉ có thể tìm cách làm chohoạt động này trở nên an tồn và hạn chế đến mức tối đa những tổn thất có thể cóbằng cách đề ra cho mình một chiến lược quản lý rủi ro thích hợp Vì vậy, quản lýrủi ro tín dụng được coi là nội dung quản lý quan trọng của ngân hàng thương mại.Vậy quản lý rủi ro tín dụng là gì? Quản lý rủi ro tín dụng là tồn bộ q trình thẩmđịnh, đánh giá trước khi khoản vay được phê duyệt cùng với quá trình giám sát vàbáo cáo việc tuân thủ những cam kết tín dụng.

Trang 20

thành cơng của bất kỳ ngân hàng nào.

Như vậy có thể hiểu: Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là một quá trình khởiđầu từ khi ngân hàng gặp gỡ khách hàng cá nhân; thẩm định và phê duyệt cho vayđến khi tất toán hợp đồng nhằm đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc và lãi theo cam kếttrong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng cá nhân và ngân hàng

1.4.2 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân

Dù là tín dụng đối với khách hàng là cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp thìviệc quản lý rui ro tín dụng đều dựa trên các ngun tắc sau :

 Ngun tắc khơng có rủi ro thì khơng có lợi nhuận: đây là một ngun tắccơ bản khi thực hiện quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rui ro tín dụng cánhân nói riêng Trong kinh doanh tín dụng thì rủi ro là không thể tránh khỏi, nhưngnếu sợ rủi ro mà khơng kinh doanh thì sẽ khơng có lợi nhuận Vì vậy mà cần phảichấp nhận rủi ro một cách chủ động, có sự tính tốn trước Việc xác định rủi ro vàmức độ của nó, để từ đó đưa ra mức giá (lãi suất) của việc chấp nhận rủi ro đó và bùđắp được các chi phí (đặc biệt là chi phí dự phịng rủi ro) và có lãi.

 Nguyên tắc phân tách người chấp nhận rủi ro và người kiểm sốt rủi rocơng khai : nghĩa là phải phân tách giữa nơi phát sinh rủi ro - đơn vị kinh doanh vớiđơn vị giám sát và hạn chế rủi ro Hai bộ phận này có chức năng nhiệm vụ khácnhau, bộ phận knh doanh ln tìm cách cho vay tăng doanh số và lọi nhuận, bộphận giám sát và hạn chế rủi ro ln tìm cách bắt lỗi trong q trình cho vay đểphịng ngừa rủi ro Vì vậy việc phân tách giữa hai bộ phận này là cần thiết để đảmbảo tính khách quan, chính xác trong việc quản lý rủi ro tín dụng

 Nguyên tắc tuyệt đối tuân thủ : việc đảm bảo quy tắc này tạo ra sự thốngnhất trong tồn hệ thống, tránh tình trạng duy ý trí trong các quyết định cho vay.Việc làm theo và tn thủ đúng quy trình tín dụng, chính sách của ngân hàng đảmbảo cho mọi hoạt động của ngân hàng diễn ra trơn chu, đúng hướng Hơn nữa việcđảm bảo nguyên tắc này còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro

1.4.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân

1.4.3.1 Phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân :

Trang 21

quyết định cho vay, các ngân hàng cần có các phương pháp nhằm xác định rủi ro cóthể xảy ra thông qua tiến hành xem xét khách hàng và phương án vay vốn trênnhững khía cạnh như: tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, tình hình tài chínhcủa khách hàng, tính khả thi của phương án xin vay, và khả năng đảm bảo tiền vay.

1.4.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng cá nhân :

+) Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đến hạn thỏathuận ghi trên hợp đồng Khi một món nợ khơng trả được vào kì hạn trả nợ, tồn bộgốc cịn lại của hợp đồng sẽ được chuyển thành nợ quá hạn.

+) Tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân - mức độ rủi ro tín dụng cá nhânCơng thức tính:

Chỉ tiêu này phản ánh kết quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng nóichung và đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng cá nhân nói riêng một cách rõ nét.Chỉ tiêu này càng cao cho thấy chất lượng tín dụng của Ngân Hàng càng kém vàngược lại Ở Việt Nam, mức giới hạn cho phép của mức độ rủi ro tín dụng do NgânHàng nhà nước quy định là 5%

+)Hệ số rủi ro tín dụngCơng thức tính:

Đây là chỉ số tính tốn hiệu quả tín dụng của một đồng tài sản Ngồi ra, chỉsố này cịn giúp xác định quy mơ hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân Hàng

+) Tỷ lệ xóa nợCơng thức tính:

Dư nợ quá hạn cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay = x 100% khách hàng cá nhân Tổng dư nợ cho vay KHCN

Tổng dư nợ cho vay KHCN

Trang 22

Xóa nợ rịng

Tỷ lệ xóa nợ = x 100% Tổng TS có

Đây là chỉ số phản ánh tỷ thiệt hại về tài sản do rủi ro tín dụng cá nhân gây ra.

1.4.3.3 Cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân

 Quy trình tín dụng:

Quy trình cho vay và quản lý tín dụng cá nhân do Ban giám đốc ngân hàngquyết định, được soạn thảo một cách chi tiết và quán triệt từ trên xuống dưới nhằmmục đích giúp cho q trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, nhằm hạn chế,phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốthơn nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân Quy trình tín dụng là các bước, nộidung cơng việc mà cán bộ tín dụng, các phịng ban có liên quan trong ngân hàngphải thực hiện khi tiến hành tài trợ cho khách hàng.

Một quy trình tín dụng hợp lý và thống nhất sẽ giúp cho cán bộ tín dụng quảnlý khoản vay một cách chặt chẽ, tùy tiện, duy ý trí Do đó giảm thiểu nguy cơ phátsinh rủi ro tín dụng do các nguyên nhân chủ quan trong q trình phân tích, đánhgiá, kiểm tra, kiểm sốt tín dụng

Quy trình tín dụng thường được chia thành ba giai đoạn: trước khi cho vay,trong khi cho vay và sau khi cho vay.

Giai đoạn trước khi cho vay:

Đây là giai đoạn quan trọng nhất quyết định chất lượng của một khoản tíndụng Thơng qua nội dung phân tích, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá được mức độ rủiro của khoản vay, để từ đó xem xét có thực hiện tài trợ cho khách hàng hay khơng.Trong giai đoạn này cán bộ tín dụng thực hiện các bước cơ bản sau:

- Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn :

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng.Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: năng lựcpháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; phương án vay vốn; khả nănghoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) của khách hàng.

- Bước 2: Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàngtrong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.

Trang 23

thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng

Phân tích tính chân thật của những thơng tin đã thu thập được từ phía kháchhàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở choviệc ra quyết định cho vay

- Bước 3: Ra quyết định tín dụng

Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đốivới một hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản: Đồng ý cho vay với mộtkhách hàng không tốt và từ chối cho vay với một khách hàng tôt Cả 2 sai lầm đềuảnh hưởng đến hoạt đơng kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 cịn ảnhhưởng đến uy tín của ngân hàng

Giai đoạn trong khi cho vay:

Giai đoạn này thường gồm hai bước: giải ngân và giám sát tín dụng - Bước 4: Giải ngân

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mứctín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.

Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hànghóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của kháchhàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi,tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.

Bước 5: Giám sát tín dụng

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế củakhách hàng có đúng mục đích khơng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chínhcủa khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ Công việc này cho phép ngân hàngthu thập thêm các thông tin về khách hàng Tăng cường đối chiếu công nợ và phânloại nợ Việc đối chiếu dư nợ cho vay trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng giúpngân hàng phát hiện và uốn nắn kịp thời những sai phạm trong công tác cho vay củacán bộ tín dụng Nếu các thơng tin phản ánh chiều hướng tốt, điều đó cho thấy chấtlượng tín dụng đang được đảm bảo Ngược lại, khi nhận thấy khoản vay đang đứngtrước nguy cơ rủi ro tín dụng ngân hàng cần có các biện pháp xử lý kịp thời.

Trang 24

Giai đoạn sau khi cho vay:

Quan hệ tín dụng sẽ kết thúc khi ngân hàng thu hồi toàn bộ gốc và lãi củakhoản vay Các khoản tín dụng bảo đảm trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản tíndụng an tồn Trong một số trường hợp, người vay khơng hồn trả nợ hoặc hồn trảkhơng đầy đủ và đúng hạn, điều đó có nghĩa là rủi ro đã xảy ra Lúc này cán bộ tíndụng phải tiến hành xem xét, tìm ra nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng khơngthanh tốn được nợ cho ngân hàng như đã cam kết theo hợp đồng tín dụng Tóm lại,kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay là tồn bộ cơng việc kiểm tra từ khi kháchhàng đặt quan hệ tín dụng đến khi ngân hàng duyệt kế hoạch vay vốn, ký hợp đồngtín dụng với khách hàng và thực hiện các cam kết theo hợp đồng Sau khi đã chovay, ngân hàng cần kiểm tra xem xét khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mụcđích việc hồn trả nợ gốc và lãi có đúng thời hạn không.

Các ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá việc thực hiện quy trìnhtín dụng để xây dựng quy trình tín dụng ngày càng hồn thiện, xóa bỏ cơ chế “biểumẫu”, thủ tục cồng kềnh, thiếu trọng tâm của quy trình tín dụng; tăng cường ứngdụng các phần mềm phân tích tài chính, giảm bớt cơng tác phân tích thủ cơng tốnkém và khơng chính xác.

 Chính sách tin dụng cá nhân:

Chính sách tín dụng bao gồm hệ thống các quan điểm, chủ trương, địnhhướng quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng thương mại, dohội đồng quản trị ban hành phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng vànhững quy định hiện hành Do đó, chính sách tín dụng cá nhân là cương lĩnh tài trợcủa một ngân hàng đối với khách hàng cá nhân, là hướng dẫn chung cho cán bộ tíndụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chun mơn hóa trong phân tích tíndụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng cá nhân nhằm hạn chế rủiro tín dụng và nâng cao khả năng sinh lời

Ngân hàng tiến hành các hoạt động tín dụng nhằm tìm kiếm lợi nhuận trên cơsở đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các chính sách tín dụng của ngân hàng nhằmđạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảotăng trưởng tín dụng an tồn và hiệu quả, đúng định hướng và chiến lược phát triểncủa ngân hàng.

Trang 25

của ngân hàng Thông qua kết cấu danh mục đầu tư tín dụng của một ngân hàng, tacó thể biết được chính sách tín dụng của ngân hàng này như thế nào Nếu một chínhsách tín dụng hoạt động khơng hiệu quả thì phải tiến hành kiểm tra hoặc được tăngcường quản lý bởi ban lãnh đạo ngân hàng

Những nội dung cơ bản của chính sách tín dụng : là toàn bộ các vấn đề cơ bảnliên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sáchtín dụng bao gồm :

 Chính sách khách hàng

 Chính sách quy mơ và giới hạn tín dụng Lãi suất và các loại phí tín dụng

 Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ

 Điều kiện giải ngân và điiề kiện thanh tốn Chính sách đối với các khoản nợ xấu

Mô hình quản lý rủi ro tín dụng cá nhân

Mơ hình định tính về rủi ro tín dụng – Mơ hình 6C: dựa vào 6 yếu tố

Đối với mỗi khoản vay, câu hỏi đầu tiên của ngân hàng là liệu khách hàng cóthiên chí và khả năng thanh tốn khi khoản vay đến hạn hay không? Điều này liênquan đến việc nghiên cứu chi tiết “6 khía cạnh – 6C” của khách hàng bao gồm:

- Tư cách người vay (Character): CBTD phải chắc chắn rằng người vay cómục đích tín dụng rõ ràng và có thiện chí nghiêm chỉnh trả nợ khi đến hạn

- Năng lực của người vay (Capacity): Người đi vay phải có năng lựcpháp luật và năng lực hành vi dân sự, người vay có phải là đại diện hợp phápcủa doanh nghiệp

- Thu nhập của người vay (Cashflow): xác định nguồn trả nợ của kháchhàng vay

- Bảo đảm tiền vay (Collateral): là nguồn thu thứ hai có thể dùng để trả nợvay cho ngân hàng

- Các điều kiện khác (Conditions):cụ thể là các điều kiện về chính trị,kinh tế, xã hội, cơng nghệ luạt pháp các điều kiện này là khách quan, nằmngồi sự kiểm sốt của ngân hàng và người vay nhưng lại có ảnh hưởng đến rủiro tín dụng cá nhân.

Trang 26

của ngân hàng

Việc sử dụng mơ hình này tương đối đơn giản, song hạn chế của mơ hình nàylà nó phụ thuộc vào mức độ chính xác của nguồn thơng tin thu thập, khả năng dựbáo cũng như trình độ phân tích, đánh giá của CBTD

 Mơ hình điểm số tín dụng cá nhân :

Để đưa ra được một mơ hình quản lý rủi ro hiện đại và hiệu quả phù hợp vớitừng ngân hàng, trước hết các ngân hàng cần phải lượng hóa được rủi ro tín dụng.Vì vậy mà ngân hàng sử dụng mơ hình cho điểm để xử lý đơn xin vay của ngườitiêu dùng như: mua xe hơi, trang thiết bị gia đình, bất động sản,…Mơ hình này baogồm một hệ thống các tiêu chí liên quan đến từng đối tượng khách hàng, mỗi chỉtiêu có điểm số khác nhau phụ thuộc vào tính chất và tầm quan trọng của chúng.Căn cứ vào tình trạng của khách hàng và thang điểm của ngân hàng sẽ quyết định sốđiểm tương ứng cho từng chỉ tiêu liên quan tới khách hàng, sau đó cộng tổng sốđiểm Khi đã có tổng số điểm, căn cứ vào bảng chuẩn cán bộ tín dụng có thể đệtrình quyết định cho vay hoặc từ chối yêu cầu xin vay Mức điểm chuẩn có thể thayđổi theo từng thời kỳ và phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của nền kinh tế cũngnhư tiềm lực tài chính của ngân hàng và khách hàng.

Mỗi ngân hàng có thể lựa chọn hệ thống các chỉ tiêu và thang điểm riêng chomình, dựa vào chính sách tín dụng của ngân hàng đó.

Đối với tín dụng cá nhân, có thể bao gồm các chỉ tiêu sau:

- Các chỉ tiêu tài chính: Thu nhập hàng năm của người vay, số dư tiền gửi tạicác ngân hàng và tổ chức tín dụng khác mà khách hàng có giao dịch

- Chỉ tiêu phi tài chính: tuổi tác, ngân hàngề nghiệp, trình độ học vấn, tìnhtrạng cư trú, số người phụ thuộc

Với mơ hình trên thì đã loại bỏ được sự đánh giá chủ quan trong quá trình chovay và giảm đáng kể thời gian ra quyết định tín dụng Mơ hình này cũng đã xem xétmột cách toàn diện tất cả các yếu tố tài chính và phi tài chính của khách hàng Tuynhiên, mơ hình này vẫn có một số hạn chế là: vấn đề thông tin không cân xứng giữangân hàng và khách hàng vay ; mơ hình này khơng thể tự điều chỉnh nhanh chóngđể thích ứng với những thay đổi trong nền kinh tế và cuộc sống gia đình Một mơhình điểm số khơng linh hoạt có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngânhàng, bỏ sót những khách hàng lành mạnh, làm giảm lòng tin của khách hàng vàodịch vụ của ngân hàng

Trang 27

lẫn nhau, nên mỗi ngân hàng có thể sử dụng cùng một lúc nhiều mơ hình khác nhauđể phân tích và đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay

 Thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất khi cho vay và khi rủi roxảy ra

 Cho vay có tài sản đảm bảo: Việc cho vay có tài sản đảm bảo nhằm giúpcho ngân hàng có nguồn thu thứ hai khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ Khingười vay không trả nợ như theo cam kết trong hợp đồng tín dụng thì ngân hàng cóquyền bán các tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ Việc cho vay có tài sản đảmbảo tạo cho ngân hàng lợi thế về tâm lý so với người vay do một tài sản làm vật đặtcọc (như nhà cửa, đất đai, xe hơi ) làm cho người vay có trách nhiệm hơn trongviệc hồn trả nợ vay bởi họ sẽ không muốn bán đi những tài sản có giá trị và giá trịsử dụng lâu bền của mình Đặc biệt trong tín dụng cá nhân chủ yếu là cho vay muasắm những đồ đạc có giá trị sử dụng lâu dài, do đó việc gắn những tài sản này vớitrách nhiệm trả nợ là một phương pháp hữu ích Như vậy, việc cho vay có tài sảnđảm bảo là điều kiện tiên quyết quyết của ngân hàng đối với khách hàng Mặt khác,tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng, nên nó cần phải được theodõi về tình trạng, kiểm tra đánh giá lại giá trị để có biện pháp xử lý khi có tìnhhuống xảy ra, do đó nó là một nhiệm vụ khơng thể thiếu với cán bộ tín dụng Vì vậymà vấn đề quản trị danh mục tài sản đảm bảo tiền vay là một yêu cầu cần thiết vàmột mắt xích quan trọng trong quy trình cho vay thu hồi nợ, xử lý các khoản nợ cóvấn đề

 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng :

Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng là một hình thức dự trữ tài chính chuyêndùng, được trích lập để dự phịng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàngcủa tổ chức tín dụng khơng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Đây là công việc cầnthiết nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng Khi khoản vốn vay bịmất có giá trị lớn thì việc loại trừ một lúc theo giá trị thực của nó sẽ ảnh hưởng bấtlợi đến tình hình tài sản và trạng thái vốn của ngân hàng Với quỹ dự phịng rủi rođược trích lập như một quỹ khấu hao thì khi rủi ro tín dụng xảy ra, việc loại trừ cáckhoản mất vốn cho vay không gây biến động lớn đến kết quả tài chính hiện tại củangân hàng thương mại.

Trang 28

 Mua bảo hiểm tín dụng:

Nếu các khoản vay được ngân hàng mua bảo hiểm tín dụng thì khi rủi ro tíndụng xảy ra, cơng ty bảo hiểm có nhiệm vụ bồi thường cho ngân hàng theo quyđịnh Thêm vào đó ngành bảo hiểm còn phối hợp với các ngành hữu quan để tổchức các biện pháp phòng ngừa hạn chế các tổn thất xảy ra bảo đảm an tồn cho cảcơng ty bảo hiểm và ngân hàng Hơn nữa, khi tham gia bảo hiểm tín dụng, ngânhàng sẽ được bù đắp nhanh chóng, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh diễn rabình thường.

 Phân tán rủi ro: được thực hiện thơng qua việc đa dạng hóa danh mục đầutư tín dụng

1.4.4 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng cá nhân:

Từ những phân tích trên giúp chúng ta hiểu được thế nào là rủi ro tín dụng cánhân và tác động của nó đến nền kinh tế cũng như hoạt động của ngân hàng, đồngthời cũng thấy được những nội dung quản lý rủi ro cơ bản của ngân hàng Từ đó tathấy được vai trị quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng trong việc bảo vệ ngânhàng, các cổ đông và người gửi tiền Quản lý rủi ro là q trình chấp nhận rủi ro cósự tính tốn trước Các ngân hàng cần phải đánh giá các cơ hội kinh doanh dựa trênmối quan hệ rủi ro - lợi nhuận để tìm ra những lợi ích xứng đáng với mức rủi rochấp nhận Ngân hàng sẽ hoạt động an toàn và hiệu quả khi mà gánh chịu một mứcrủi ro hợp lý và kiểm soát được nằm trong phạm vi khả năng các nguồn lực tàichính và năng lực tín dụng của ngân hàng.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế là sự lớn mạnh của thị trường kháchhàng cá nhân Thị trường này đang được coi là thị trường mục tiêu của khơng ít cángân hàng Lượng khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng với tốc độ lớn tại cácngân hàng Như vậy, xây dựng một chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là tấtyếu đối với mỗi ngân hàng thương mại.

Trang 29

-HOÀNG QUỐC VIỆT

2.1LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCPKỸ THƯƠNG CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT

Chính nhánh Techcombank Hồng Quốc Việt được thành lập năm 2004, đặttại tầng 1 và tầng 9, toà nhà Thời báo Kinh tế Việt Nam 98 Hoàng Quốc Việt, CầuGiấy, Hà Nội Ngay từ khi mới bắt đầu được thành lập và đi vào hoạt động, chinhánh Hoàng Quốc Việt đã tận dụng được một cách tối đa lợi thế về địa bàn của chinhánh được đặt tại khu vực đông dân cư và gần các trung tâm thương mại cũng nhưcác tòa nhà lớn, nơi tập trung rất nhiều các cơng ty, văn phịng, cơ quan kinh tế,…,cùng với sự chỉ đạo sáng suốt của hệ thống quản lý, chinh nhánh Hoàng Quốc Việtđã từng bước khẳng định được vai trị quan trọng của mình đối với ngân hàngthương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, từng bước vươn lên từ phòng giao dichnâng lên thành chi nhánh vào năm 2007

Ngoài những thuận lợi nêu trên chi nhánh Hồng Quốc Việt cịn phải đối mặtvới khó khăn từ sức ép cạnh tranh với các chi nhánh cũng như các ngân hàng kháctrên cùng địa bàn Do nhận thức được điều đó, chi nhánh đã khơng ngừng nâng caochất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên cũng như trình độ quản lý để làm cho chinhánh ngày càng phát triển hơn.

2.2 TÌNH HÌNH KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆTTRONG NĂM 2007-2009

Giai đoạn 2007-2009 cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế tồncầu dẫn đến những xáo động đầy kịch tính trên các thị trường vàng, thị trường ngoạihối và thị trường hàng hóa, thị trường tài chính Tỷ giá, lãi suất có sự thay đổi thấtthường trong năm 2008 gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của tồn bộ hệthống ngân hàng thương mại nói chung và NH Kỹ thương Hồng Quốc Việt nóiriêng Cuộc đại suy thối kinh tế thế giới khiến cho sức mua của thị trường quốc tếbị giảm sút, bên cạnh đó doanh nghiệp rất khó tiếp cận vốn vay, hoặc vay vốn vớichi phí cao, nền kinh tế Việt Nam rơi vào suy thoái khiến cho thu nhập của toàn bộnền kinh tế giảm sút

Bước sang năm 2009, kinh tế thế giới và kinh tế Việt Nam đã có những dấuhiệu hồi phục nhờ những gói hỗ trợ của chính phủ kích thích sản xuất và tiêu dùng.Kinh tế phục hồi kéo theo hoạt động của ngân hàng cũng sôi động trở lại.

Trang 30

địa bàn, chi nhánh ngân hàng Kỹ thương Hoàng Quốc Việt trong 3 năm qua đã vượtqua mn vàn khó khăn do ảnh hưởng của nền kinh tế, ln giữ thế vững mạnh vềtài chính

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng - là hoạt động đóngvai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng do chi phí vốnlà khoản chi phí chủ yếu của ngân hàng; tính chất, kì hạn của nguồn vốn ảnh hưởngtới việc sử dụng vốn của ngân hàng Mặt khác, người gửi tiền chỉ gửi tiền vàonhững nơi an toàn và sinh lời do đó việc huy động vốn cũng thể hiện độ tín nhiệmcủa khách hàng đối với ngân hàng Vì vậy, khi ngân hàng càng dễ dàng huy độngđược nhiều vốn với chi phí thấp thì điều đó cho thấy ngân hàng đó là một ngân hàngcó uy tín và có độ rủi ro thấp.

Trong những năm qua tận dụng những lợi thế có mạng lưới chi nhánh, phịnggiao dịch rộng khắp toàn quốc, với sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đem lạinhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank luôntăng trưởng qua các năm Là một chi nhánh với nhiều lợi thế từ vị trí địa lý, cùngvới sự uy tín mà Techcombank Hồng Quốc Việt nỗ lực gây dựng trong quá trìnhhoạt động, trong những năm qua chi nhánh đã có sự gia tăng đáng kể trong tổngnguồn vốn huy động được thể hiện qua bảng dưới đây:

Bảng 1: Bảng giá trị và tỷ trọng huy động vốn theo thành phần kinh tế của chi nhánh (2007-2009)

Cơ cấu

200720082009

Tỷ đồng%Tỷ đồng%Tỷ đồng%

Tổng vốn huy động 797.40 100 1533.19 100 2182.41 100Huy động dân cư 767.71 96.27 1393.09 90.86 1892.06 86.7Các tổ chức kinh tế 29.69 3.73 140.10 9.14 290.35 13.3

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh từ năm 2007- 2009)

Trang 31

ngày 31/12/2009 là 2182.41 tỷ đồng, tăng 649.22 tỷ so với năm 2008 tương đươngvới 42% và tăng 173.7% so với năm 2007 Trong đó nguồn vốn huy động tăng chủyếu dựa trên việc huy động vốn từ dân cư năm 2009 là 1892.06 tỷ đồng chiếm 86.7%trong tổng nguồn vốn huy động được và tăng 246% so với năm 2007 Có được kếtquả như trên là do chất lượng sản phẩm tiền gửi của Techcombank đưa ra đã đượcchuyên biệt hóa, phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng Dựa trên việc tìm hiểunhu cầu và thị hiếu đầu tư tích lũy của người dân, Techcombank đã đưa ra nhiều sảnphẩm tiết kiệm linh hoạt với nhiều hình thức gửi góp/rút bớt số tiền gửi, hưởng lãitrước/sau/định kỳ, lãi suất cố định/linh hoạt thay đổi theo định kỳ… Ngân hàng cónhững gói sản phẩm dành cho các khoản đầu tư giá trị lớn thời hạn ngắn theo tuần,giúp khách hàng tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi của mình, hoặc chủ động dự trù kếhoạch tài chính thích hợp cho mỗi giai đoạn của cuộc sống Sản phẩm doTechcombank cung cấp không chỉ đơn thuần là các sản phẩm đơn lẻ mà đã được tăngcường sự hỗ trợ công nghệ trong quy trình, bán chéo sản phẩm, như thẻ thanh tốn,dịch vụ tài khoản, sản phẩm huy động Từ đó tạo nên tính hấp dẫn của những sảnphẩm huy động vốn của Techcombank.

2.2.2 Hoạt động cho vay

Trong toàn bộ hoạt động của các Ngân hàng thương mại tín dụng đóng vai trị quantrọng, xét trên phương diện: Quy mơ sử dụng vốn và khả năng tạo ra lợi nhuận Bêncạnh đó thì rủi ro đối với hoạt động này cũng khơng nhỏ

Trong tín dụng thì hoạt động cho vay là được các ngân hàng chú trọng do phần lớncác NHTM có được lợi nhuận từ hoạt động này Chính vì vậy, cơng tác tín dụng lnđược chi nhánh coi là mũi nhọn, là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh

Bảng 2: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh (2007-2009)

Chỉ tiêuNăm 2007Năm 2008Năm 2009

Triệu đồng%Triệu đồng%Triệu đồng%

Dư nợ cho vay cá

nhân 59231.35 57.79 85494.82 59.7 162278.39 63.8

Dư nợ cho vay tổ

chức 43254.40 42.21 57707.54 40.3 92091.88 36.2

Tổng 102485.75 100 143202.36 100 254370.27 100

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của CN NHTMCP Kỹ thương Hoàng Quốc Việt 2007-2009)

Trang 32

ảnh hưởng không nhỏ tới nền kinh tế Việt Nam, chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi suythoái là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, với ngành ngân hàng tài chính Để giảm bớtrủi ro tín dụng xảy ra đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh đã hạn chếtốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp trong tổng dưnợ Tuy vậy, chi nhánh vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng là 39,8% sovới năm 2007

Đối tượng cho vay của chi nhánh chủ yếu vẫn là cho vay cá nhân, trong nhữngnăm qua dư nợ cho vay cá nhân tăng cả về quy mô và tỷ trọng trong tổng dư nợ chovay Đó là do chiến lược phát triển lâu dài của Techcombank là tài trợ những kháchhàng cá nhân có nhu cầu đa dạng về vốn vay phục vụ đời sống, tiêu dùng và pháttriển các kế hoạch đầu tư, kinh doanh hiệu quả

Nhóm sản phẩn chiến lược của Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt chovay mua nhà đất và cho vay tiêu dùng – liên tục tăng, trong khi các sản phẩm chovay khác như thấu chi tài khoản, cho vay kinh doanh vàng, kinh doanh chứngkhoán, cho vay du học, cầm cố giấy tờ có giá, … đều đạt kết quả tốt Đặc biệt,khách hàng có thể cho vay thấu chi tài khoản với tổng số tiền tương ứng với 10tháng thu nhập mà khơng cần có tài sản thế chấp Giá trị sử dụng gia tăng trong mỗisản phẩm tín dụng của Techcombank đã tạo nên tính hấp dẫn thu hút khách hàng sửdụng sản phẩm của ngân hàng.

* Đánh giá chất lượng tín dụng

Bảng 3: Bảng phân loại nợ ( Triệu đồng )

Phân theo loại

nợ200720082009Nợ loại 1 101,815.91119,201.04240,264.27Nợ loại 2 669.85 19,285.56 9,830.98Nợ loại 3 - 4,033.84 1,380.55Nợ loại 4 - 681.91 2,179.44Nợ loại 5 - - 715.04

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của CN NH Kỹ thương HoàngQuốc Việt 2007-2009)

Trang 33

rất lớn Điều này là nguyên nhân gây nên tình trang nợ xấu (nợ nhóm 3-5) tính đếnngày 31/12/2008 là 4033.84 triệu đồng và chiếm 3,29% trong tổng dư nợ cho vay

Sang năm 2009, tình hình nợ xấu của chi nhánh được cải thiện rõ rệt do cácbiện pháp kích cầu của nhà nước thơng qua hỗ trợ lãi suất cho vay đã kích thích nềnkinh tế phát triển trở lại Doanh nghiệp có vốn với chi phí thấp để sản xuất trở lại,kinh tế thế giới từng bước vượt qua cuộc đại khủng hoảng, thu nhập của người dântăng lên do đó nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh và tiêu dùng tăng lên và chấtlượng tín dụng cũng được cải thiện đáng kể Điều này được thể hiện ở tỷ lệ tổng dưnợ cho vay tính đến 31/12/2009 là 254,37 tỷ đồng tăng so với năm 2008 là 111,167tỷ đồng tương đương 77.6%, tỷ lệ nợ xấu là 1,68%<3

Thận trọng trong các hoạt động và đảm bảo tính vững mạnh về tài chínhTechcombank HQV đã trích đủ dự phịng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước,tính đến 31/12/2009 chi nhánh đã trích lập dự phòng rủi ro cho vay khách hàng là2642,7 triệu đồng đảm bảo khẳng năng tăng trưởng tín dụng ổn định và an toàn.

2.2.3 Hoạt động ngoại bảng :

2.2.3.1 Hoạt động thanh toán quốc tế :

Cùng với hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn thì hoạt động thanh tốnquốc tế cũng đem lại nhiều thành cơng cho chi nhánh Với mục tiêu luôn đổi mới,hướng tới khách hàng, tạo sự tiện dụng và giá trị gia tăng cho khách hàng cũng nhưđem lại hiệu quả cho ngân hàng, năm 2008, Techcombank chi nhánh Hoàng QuốcViệt cùng với các chi nhánh khác trên cả nước, dưới sự chỉ đạo của TechcombankViệt Nam đã đi đầu trong việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới như tài trợ xuấtkhẩu với lãi suất ưu đãi, chứng từ xuất khẩu trọn gói…

Với mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp tại gần 100 quốc gia trên toàn thếgiới, trong những năm qua Techcombank tiếp tục khẳng định vị thế là ngân hàngcung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại mạnh nhất trong số cácngân hàng cổ phần tại Việt Nam Đống góp vào sự phát triển chung của toàn hệthống, số dư cam kết trong nghiệp vụ L/C tính đến cuối ngày 31/12/2009 là118754,45 triệu đồng, thu 7,5 tỷ đồng phí dịch vụ cho chi nhánh.

Trong những năm qua, để thu hút khách hàng đến với ngân hàng thực hiện cáchoạt động thanh tốn quốc tế, Techcombank khơng ngừng đa dạng hóa các sảnphẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế như chuyển tiền, nhờ thu, thư tín dụng…

Trang 34

Các nghiệp vụ bảo lãnh và các cam kết trong nghiệp vụ L/C là hai hoạt độngngoại bảng chính của chi nhánh, đóng góp phần không nhỏ vào doanh thu phi lãicủa chi nhánh Năm 2009 tổng thu phí bảo lãnh đạt khoảng 1,8 tỷ đồng, chiếm 10%tổng thu phí dịch vụ của chi nhánh.

Hiện nay, chi nhánh Techcombank Hồng Quốc Việt có các hình thức bảolãnh cơ bản bao gồm :

Bảo lãnh dự thầu

Bảo lãnh thực hiện hợp đồngBảo lãnh hồn tạm ứngBảo lãnh thanh tốnBảo lãnh vay vốnBảo lãnh đối ứng

2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH Lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh 2007-2009 (triệu VND)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của CN Techcombank Hoàng Quốc Việt 2007-2009)

Năm 2008, lợi nhuận của chi nhánh tăng vọt so với năm 2007 tăng lên gấp 3,8lần Năm 2008 đánh dấu là một năm đầy khó khăn đối với tồn bộ hệ thống ngânhàng, tuy nhiên hoạt động của chi nhánh vẫn tốt, quy mô tài sản tăng lên gấp 2 lầnso với năm 2007 Mặc dù mơi trường hoạt động kinh doanh cịn gặp nhiều khó khănnhưng hoạt động của chi nhánh đã đạt kết quả tốt và được đánh giá là hoàn thànhnhiệm vụ trong năm 2009, lợi nhuận tăng 2 tỷ so với năm 2008.

Trang 35

công, nằm trong top 10 chi nhánh có biến động số dư tổng huy động vốn qua ngàylớn nhất trong toàn hệ thống Tổng số dư huy động tăng trưởng nhanh, chi nhánh đãduy trì được nguồn vốn ổn định để kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh khoản cao,đồng thời khẳng định vai trị của chi nhánh đối với tồn hệ thống trong việc cungcấp vốn cho hoạt động cho vay, đầu tư của hệ thống.

Có được những thành tích trên, ngồi sự đa dạng tiện ích nổi trội của nhữngsản phẩm do Techcombank cung cấp, thì phải kể đến sự cố gắng nỗ lực của tập thểcán bộ của chi nhánh trong cơng tác chăm sóc khách hàng Với phương châm”khách hàng là trung tâm”, khách hàng đến với Techcombank Hoàng Quốc Việtđược phục vụ với những nhân viên thân thiện, phong cách làm việc chuyên nghiệp,phục vụ tận tình, nắm bắt nhanh nhu cầu của khách hàng để giới thiệu những sảnphẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng Với sự cố gắng đó đã tạo nên một hìnhảnh Techcombank đẹp trong lịng khách hàng

Ngồi những mặt đạt được thì chi nhánh Hồng Quốc Việt cũng có nhữngmặt hạn chế :

Hoạt động cho vay vẫn chưa tương xứng với lượng vốn mà chi nhánh huyđộng được Tỷ lệ cho vay khách hàng so với tổng lượng vốn huy động được nhỏhơn 12% Khách hàng cho vay của chi nhánh chủ yếu vẫn là cho vay dân cư, chovay doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng là doanh nghiệp lớn rất ít.

Hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh không đa dạng, chi nhánh mới chỉ thựchiện hoạt động cho vay và không thực hiện hoạt động đầu tư, các cơng cụ tài chính.Hoạt động ngoại bảng chỉ bao gồm hai nghiệp vụ là bảo lãnh và các cam kết trongnghiệp vụ L/C, các nghiệp vụ khác như cam kết mua bán ngoại tệ, nhận vốn đồngtài trợ và các cam kết khác chưa được chi nhánh khai thác.

Về nhân sự, sức ỳ của cán bộ vẫn cịn lớn, cịn thụ động trong cơng việc, chưachủ động tìm kiếm khách hàng, học hỏi nâng cao nghiệp vụ do đó năng suất lao độngcũng như hiệu quả lao động chưa cao Chất lượng cán bộ tín dụng chưa đồng đều,vẫn cịn xảy ra tình trạng xử lý và kiểm soát các khoản vay chưa đúng quy trình, chấtlượng thẩm định của một số cán bộ chưa cao Vẫn cịn tồn tại tình trạng cán bộ tíndụng chưa hướng dẫn khách hàng chu đáo dẫn tới hiện tượng khách hàng muốn đigiao dịch tại ngân hàng thương mại khác hoặc đề xuất xin thay cán bộ tín dụng

Trang 36

NHÁNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIÊT NAM-HỒNG QUỐC VIỆT2.4.1 Hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh:

2.4.1.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân mà ngân hàng cung cấp

Cho vay “ nhà mới” :

Ngôi nhà đẹp như ý sẽ là một tiền đề cho hạnh phúc và thành đạt của cả giađình Chương trình “Nhà mới” của Techcombank giúp khách hàng cá nhân vayvốn để thực hiện việc xây, mua, sửa nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước,chuyển quyền sử dụng đất Và quý khách sẽ nhanh chóng sở hữu và sống trong ngơinhà mình mong ước.

Đặc điểm - Loại tiền vay: VND.- Thời hạn và hạn mức vay:

Hình thức vayHạn mứcThời hạn vay tối

đa

Tối đaTối thiểu

Mua nhà, chuyểnquyền sử dụng đất70% tổng nhu cầuvốn, không quá 4tỷ đồng100 triệu đồng 20 năm

Xây sửa nhà 30 triệu đồng 10 năm

- Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ.- Phương thức thanh toán tiền vay:

+ Định kỳ trả gốc hàng tháng/quý/6 tháng và lãi trả hàng tháng.

+ Trả nợ trước hạn, khách hàng phải thơng báo trước và sẽ chịu mức phí trả trước theo quy định của Techcombank từng thời kỳ.

 Cho vay mua ơ tơ xịn

Chương trình “Ơtơ xịn” của Techcombank nhằm giúp đỡ khách hàng vay vốn để có thể sở hữu và sử dụng một chiếc ôtô mới, đẹp, hiện đại phục vụ nhu cầu đilại.

Đặc điểm

- Loại tiền vay: VND.- Thời hạn và hạn mức vay:

Trang 37

vay tối đatối đa

80% 48 tháng Nhà, quyền sử dụng đất

75% 48 tháng Xe định mua (xe mới 100% và có giá trị lớn hơn1tỷ đồng).

70% 48 tháng Xe định mua (xe mới 100% và có giá trị nhỏ hơn 1tỷ đồng).

65% 48 tháng Xe đã qua sử dụng (xe nhập khẩu dưới 5000km,xe phục vụ hội nghị cao cấp, đấu thầu).50% 36 tháng Xe đã qua sử dụng (xe mua đi bán lại, xe có linh

kiện nhập khẩu từ

- Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ.- Phương thức thanh toán tiền vay: Định kỳ trả gốc và lãi hàng tháng.

Điều kiện vay vốn

1 Đối với khách hàng

- Công dân Việt nam cư trú tại Việt nam, người nước ngoài cư trú tại Việt Nam cóđủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đáp ứng đủ các điều kiện theoquy định của pháp luật Việt Nam và Techcombank.

- Có tài sản đảm bảo theo quy định của Techcombank.

2 Tài sản đảm bảo

Quý khách hàng có thể lựa chọn một trong các hình thức tài sản đảm bảo sau:- Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn.

- Tài sản đảm bảo chính là chiếc xe muốn mua.- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.

Cho vay “ Mua trả góp với techcombank”

Mong muốn cuộc sống tiện nghi và thoải mái là nhu cầu tất yếu của mỗi cánhân trong xã hội ngày nay Những mong muốn đó sẽ khơng cịn khó khăn nữa màsẽ dễ dàng được thực hiện với sản phẩm tín dụng mới của Techcombank: Cho vaytiêu dùng trả góp và Cho vay trả góp mua hàng hóa.

Đặc điểm

- Hạn mức tối đa có thể lên tới 200 triệu đồng, thời hạn vay tối đa là 36 tháng- Không cần đặt cọc, không tài sản đảm bảo

- Lãi suất: theo quy định của Techcombank từng thời kỳ.

Trang 38

gian lao động tối thiểu 2 năm và có lương/thu nhập thường xuyên cố định trungbình tối thiểu 2 triệu đồng/tháng.

 Cho vay “ ứng trước tài khoản cá nhân F@STADVANCE”

F@stAdvance cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoảntiền gửi thanh tốn bằng VND của mình mở tại Techcombank với một hạn mứcnhất định, giúp khách hàng ln có một khoản tiền dự phòng cho những nhu cầu chitiêu bất chợt.

Đặc điểm

- Hai hình thức của F@stAdvance:

Sản phẩmHình thức đảm bảo chokhoản vay

Hạn mức chovay tối đa

Thời hạn vaytối đa

F@stAdvancecó TSĐB

Tài sản đảm bảo là nhàđất, ô tô, sổ tiết kiệm,TSĐB khác theo quy địnhcủa Techcombank…300 triệu 1 nămF@stAdvancekhơng cóTSĐBDùng uy tín của kháchhàng

(thông qua xác nhận củacông ty về lương, thờigian công tác…) để đảmbảo cho khoản vay.

100 triệu 1 năm

- Lãi suất: Tính lãi theo ngày, mức lãi suất theo quy định của Techcombanktừng thời kỳ

 Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá và vàng

Với việc cầm cố những chứng từ có giá của mình, bạn sẽ đượcTechcombank tạo điều kiện thuận lợi nhất trong việc vay vốn.

Đặc điểm

- Hạn mức vay tối đa lên đến 95% tổng giá trị của chứng từ có giá doTechcombank phát hành, thời hạn vay tối đa bằng thời hạn cịn lại của chứng từ có giá

- Lãi suất: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ - Các loại chứng từ có giá nhận cầm cố:

Trang 39

+ Vàng miếng do các Cơng ty vàng bạc đá q có uy tín sản xuất - Phương thức trả nợ linh hoạt:

+ Trả gốc và lãi cuối kì, hoặc+ Trả gốc và lãi hàng tháng. Cho vay du học nước ngoài

Hỗ trợ du học nước ngoài của Techcombank nhằm cung cấp nguồn tàichính để hỗ trợ các du học sinh theo học các chương trình đào tạo tại nước ngồi.Khơng cịn nỗi lo về tài chính, bạn sẽ n tâm tập trung nghiên cứu, nâng cao trìnhđộ chun mơn để tạo lập khả năng phát triển tốt hơn trong công việc, thu nhập vàsự nghiệp Hãy tạo lập tương lai của bạn với Techcombank ngay hôm nay!

Đặc điểm

- Loại tiền vay: VND, USD, EUR…

- Hạn tối đa lên đến 70% tổng chi phí của khóa học, bao gồm tiền vé máy bay,tiền học phí, chi phí visa, bảo hiểm…và tiền ăn ở sinh hoạt trong suốt quá trình học

- Thời hạn vay tối đa 18 tháng

- Lãi suất: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ- Phương thức trả gốc và lãi vay:

+ Vay dưới 12 tháng, trả lãi hàng tháng, trả gốc sẽ do hai bên thỏa thuận.+ Vay trên 12 tháng, trả gốc và lãi hàng kỳ (tháng hay quý).

+ Trả nợ trước hạn, khách hàng phải thông báo trước bằng văn bản và sẽ chịumức phí trả trước theo quy định của Techcombank từng thời kỳ.

+ Nếu vay bằng ngoại tệ, việc trả nợ có thể thực hiện bằng VND hay ngoại tệ(nếu trả bằng VND sẽ tính theo tỷ giá bán chuyển khoản của Techcombank tại thờiđiểm trả nợ).

- Techcombank sẽ giải ngân trực tiếp vào tài khoản đơn vị đào tạo.

- Đối tượng vay vốn: là cha, mẹ, vợ chồng, anh chị em, người đỡ đầu hoặcngười giám hộ của du học sinh, du học sinh là công dân Việt nam cư trú tại Việtnam, có đủ năng lực pháp luật và năng lực

Cho vay du học tại chỗ

Trang 40

Đăc điểm

- Hạn mức cho vay tối đa là 50% học phí của khóa học và thời hạn vay tối đalà 18 tháng

- Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank từng thời kỳ.- Phương thức thanh toán tiền vay:

+ Trong thời gian học, học viên không phải trả gốc vay Hàng tháng phải trảlãi tiền vay

+ Trả gốc vốn vay từng phần sau khi kết thúc khóa học.

+ Thời gian trả tồn bộ gốc vay không quá 24 tháng kể từ khi kết thúc khóahọc.

- Cần tài sản đảm bảo để đảm bảo cho khoản vay học phí nêu trên. Cho vay học phí

Cho vay học phí là sản phẩm cho vay tín chấp của Techcombank dưới hìnhthức trả định kỳ nhằm hỗ trợ người vay có đủ khả năng chi trả học phí khi bản thânngười vay hoặc thân nhân của người vay theo học các khóa học tại Việt Nam.

Đặc điểm

- Hạn mức cho vay tối đa lên đến 70% học phí của khóa học nhưng khơng q200 triệu đồng, thời hạn vay tối đa là 18 tháng.

- Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ.- Tài sản đảm bảo: không cần tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh cho khoản vay.- Được áp dụng cho vay đối với học viên theo học tại các đơn vị đào tạo có liên kếtvới Techcombank, thân nhân của người vay là các học viên theo học tại các đơn vịđào tạo có liên kết với Techcombank, và có mối quan hệ với người vay: là con đẻ,con nuôi.

 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán

Nếu bạn kinh doanh trên thị trường chứng khoán, bạn bán chứng khoán vàđã được khớp lệnh, nhưng đang chờ để được thanh toán, Techcombank sẵn sàngcung ứng ngay cho bạn nguồn vốn để đáp ứng ngay các nhu cầu sử dụng cần thiết.

Đặc điểm

- Hạn mức cho vay tối đa bằng tổng giá trị chứng khoán đã khớp lệnh và đượcxác nhận của Cơng ty chứng khốn trừ đi các khoản phải chi trả cho cơng ty chứngkhốn và lãi phải trả cho Techcombank