Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Mục tiêu của đề tài nhằm đạt được những vấn đề sau: - Nhận dạng, phân tích các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng và đánh giá thực trạnghoạt động quản trị rủi ro hiện nay tại Ngân hàng T

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài.

Với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và phát triển, Ngân hàng TMCPNgoại thương Việt Nam Có gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đạidiện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 SởGiao dịch, 78 chi nhánh và hơn 300 phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty contại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore, 5công ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thốngAutobank với khoảng 1.700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS)trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngânhàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.Vốn điều lệ vào năm 2011 của Ngânhàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là 19.698.045 triệu đồng với tổng tài sản là366.722.279 triệu, tổng dư nợ tín dụng năm 2011 là 209.417.633 triệu đồng, dư nợ

dự kiến năm 2012 là 245.018.631 tỷ đồng Trong đó, hoạt động tín dụng vẫn chiếm

tỷ trọng chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng và đây là hoạt động đem lại nhiềulợi nhuận cho ngân hàng nhưng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro như : nợ quá hạn, nợ xấu

có xu hướng ngày càng gia tăng theo sự tăng trưởng tín dụng

Để tăng cường kiểm soát chất lượng và phòng ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệtvới những khách hàng có dư nợ lớn Tăng cương công tác thu hồi và xử lý nợ xấu.Tập trung xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp, xây dựng lộ trình cụ thể cho từngkhách hàng Từ đó đề ra các giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Đó là lý do emchọn viết đề tài nghiên cứu “Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại Ngânhàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài.

Mục tiêu của đề tài nhằm đạt được những vấn đề sau:

- Nhận dạng, phân tích các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng và đánh giá thực trạnghoạt động quản trị rủi ro hiện nay tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

- Đề ra một số giải pháp nhằm góp phần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài: nhận dạng, phân tích các nguyên nhân gây ra rủi

ro tín dụng và đề ra các biện pháp nhằm khắc phục, hạn chế và phòng ngừa rủi rocủa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

- Phạm vi nghiên cứu: nghiên cưú giữa lý luận và thực tế nguyên nhân dẫn đến rủi rotín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và các biện pháp phòngngừa rủi ro tín dụng.

4 Phương pháp nghiên cứu.

Đề án áp dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử làm cơ sởkết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê… từ các bài viết, các báocáo từ các Tạp chí của VCB; các tạp chí ,chuyên đề nghiên cứu của NHNN qua cácnăm…về rủi ro hoạt động ngân hàng, trong đó bao gồm rủi ro tín dụng; về quản trịrủi ro NHTM, trong đó bao gồm quản trị rủi ro tín dụng; về định hướng phát triểncủa ngành Ngân hàng giai đoạn 2010 – 2015

Em xin chân thành cảm ơn!

Quy Nhơn, ngày 20 tháng 05 năm 2012 Sinh viên

Trần Bảo Trung

PHẦN 1 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI

HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoạn năm 2009 – 2011

1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

(Vietcombank)

- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoạithương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt độngngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhànước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựachọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chínhthức hoạt động với tư cách là một Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau khithực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lầnđầu ra công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB)chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh

- Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay

đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho kháchhàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế;trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tàitrợ dự án…cũng như các mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ vàcác công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…

1.1.2 Tổng quan về hoạt động của Vietcombank năm 2011

- Kết quả tài chính: Lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 5.697 tỷ đồng, tăng 2,3% so

với năm 2010 và đạt 100,8% kế hoạch Đại hội đồng cổ đông giao (5.650 tỷ đồng).Lợi nhuận sau thuế đạt 4.217 tỷ đồng

- Tổng tài sản: Tổng tài sản đạt 366.722 tỷ đồng, tăng 19,2% so với cuối năm 2010,

vượt 4,24% kế hoạch Đại hội đồng cổ đông giao ( tăng 15%)

- Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu của Vietcombank đạt 28.639 tỷ đồng, tăng 38,1%

(7.902 tỷ đồng) so với năm 2010

- Chỉ tiêu hiệu quả: Tỷ suất lợi nhuận trên vốn bình quân (ROE) đạt 17,08% và tỷ

suất lợi nhuận trên tài sản bình quân (ROA) đạt 1,25%

- Tỷ lệ chi trả cổ tức: 12% / năm trong năm 2012.

- Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu là 2,03%, đạt kế hoạch khống chế dưới mức

2,8% do Đại hội đồng Cổ đông đề ra

- Hoạt động thanh toán XNK: Doanh số thanh toán XNK đạt 38,8% tỷ USD, chiếm

19,2% thị phần cả nước, tăng 25,5% , vượt mức kế hoạch đề ra

1.1.3 Tổng quan về hoạt động tín dụng của Vietcombank giai đoạn năm 2009 – 2011

1.1.3.1 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Bảng 1.1: Trích lập dự phòng ro rủi ro tín dụng trong gian đoạn 2009 – 2011

ĐVT: Triệu đồng

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2009 – 2011)

- Nhìn chung Vietcombank đều thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủqua các năm Tuy nhiên mức trích lập có sự tăng giảm bất thường qua các năm, đặcbiệt là đối với cho vay TCTD Năm 2009, tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng/ cho vayTCTD khác là 0,65% và năm 2010 là 3,5% nhưng năm 2011 chỉ còn 0,04%.Nguyên nhân do năm 2010 Ngân hàng tiến hành hoàn nhập dự phòng nhưng khôngđáng kể trong khi các khoản cho vay TCTD đã đáo hạn và Ngân hàng thu được Nợ.Đến năm 2011, Ngân hàng tăng cho vay TCTD khác lên đột biến so với năm 2010(tăng 33,037,392 triệu đồng) trong khi việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng chỉtăng 8924 triệu đồng dẫn đến tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng/ cho vay TCTD khác ởmức cực thấp so với năm 2010

- Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng / Cho vay khách hàng có xu hướng giảm qua cácnăm Năm 2009 đạt 3,27% nhưng năm 2010 chỉ đạt 3,22% (giảm 0,05%), đến năm

2011 chỉ còn 2,54% (giảm 0,68%) Nguyên nhân chính gây sụt giảm lớn chỉ số này

ở năm 2011 là do Ngân hàng tiến hành hoàn nhập dự phòng rủi ro trong khi giá trịcho vay khách hàng lại tăng lên

1.1.3.2 Cơ cấu khoản vay

1.1.3.2.1 Theo thời gian (không được đánh số đề mục đến 5 số) Bảng 1.2: Cơ cấu khoản vay theo thời hạn cho vay trong giai đoạn 2009 – 2011

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2009 – 2011)

- Qua bảng số liệu ở trên ta thấy cả ba khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạnđều tăng dần qua các năm Trong đó:

+ Cho vay ngắn hạn là tăng từ 73,706,171 triệu đồng năm 2009 lên 123,311,798triệu đồng năm 2011 ( tăng 49,605,627 triệu đồng)

+ Cho vay trung hạn tăng từ 18,173,642 triệu đồng năm 2009 lên 22,324,975triệu đồng năm 2011 (tăng 4,151,333 triệu đồng).

+ Cho vay dài hạn tăng từ 49,741,313 triệu đồng năm 2009 lên 63,780,860triệu đồng năm 2011 (tăng 14,039,547 triệu đồng)

- Mặc dù cả ba khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn,dài hạn đều tăng nhưng chỉ có chovay ngắn hạn là tăng mạnh còn cho vay trung hạn tăng không đáng kể, trong khicho vay dài hạn đang có dấu hiệu chững lại( năm 2011 chỉ tăng 2,364,432 triệuđồng so với năm 2010)

Biểu đồ 1.1: Cơ cấu khoản vay theo thời hạn cho vay trong giai đoạn

2009 – 2011 (đưa tiêu đề lên trên bảng biếu; biểu đồ; sơ đồ)

- Quả biểu đồ các khoản cho vay của Ngân hàng đa phần nằm ở cho vay ngắn hạn cókhả năng thu hồi vốn nhanh và góp phần đảm bảo khả năng thanh khoản ngắn hạncho ngân hàng

- Cho vay dài hạn tuy không nhiều bằng cho vay ngắn hạn nhưng cũng chiếm tỷtrọng đáng kể trong bảng cơ cấu cho vay theo thời hạn Cho vay dài hạn giúp chongân hàng thu được lời nhuận lâu dài, tránh được ứ đọng vốn và đảm bảo khẳ năngthanh khoản dài hạn cho ngân hàng

- Cho vay trung hạn tuy chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay theo thờihạn của ngân hàng nhưng lại là cầu nối quan trọng cần thiết giữa vay ngắn hạn vàdài hạn để có thể điều hòa nguồn vốn cho vay được cân bằng, góp phần tăng cườngvào việc quản lý sử dụng vốn của ngân hàng

1.1.3.2.2 Theo loại hình công ty Bảng 1.3: Cơ cấu khoản vay theo loại hình công ty trong giai đoạn 2009 – 2011

ĐVT: Triệu đồng

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

DN có Vốn đầu tư nước ngoài 11,495,821 9,744,238 12,892,737

Hợp tác xã và công ty tư nhân 6,190,863 6,510,681 4,411,825

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2009 – 2011)

- Qua bảng số liệu ta có thể thấy ngoại trừ khoản cho vay Hợp tác xã và công ty tưnhân đang có xu hướng giảm dần (năm 2009 đạt 6,190,863 triệu đồng nhưng năm

2011 chỉ còn 4,411,825 triệu đồng, giảm 2,008,038 triệu đồng) thì các khoản cho

vay khác đều có xu hướng gia tăng Cá biệt là các khoản cho vay khác tăng lên hơngấp đôi (năm 2009 chỉ đạt 32,036,012 triệu đồng nhưng đến năm 2011 đã tăng lênđến 77,012,332 triệu đồng, tăng 44,976,320 triệu đồng).

Biểu đồ 1.2: Cơ cấu khoản vay theo Biểu đồ 1.3: Cơ cấu khoản vay theo

loại hình công ty năm 2009 loại hình công ty năm 2010

Biểu đồ 1.4: Cơ cấu khoản vay theo loại hình công ty năm 2011

- Qua biểu đồ cơ cấu khoản vay theo loại hình công ty, ta thấy rằng Ngân hàng tậptrung phần lớn cho vay vào loại hình DNNN, Mặc dù được Nhà nước đảm bảo khảnăng trả nợ nhưng nguy cơ rủi ro tín dụng từ loại hình công ty này rất cao do hiệuquả hoạt động kinh doanh của DNNN thường ở mức thấp và hoạt động vì các mụctiêu của Nhà nước nhiều hơn là hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận

- Bên cạnh đó thì cho vay công ty TNHH và Cá nhân cũng chiếm một tỷ trọng vừaphải, ưu điểm của các khoản vay này là từng khoản vay thường có giá trị thấp, độphân tán rủi ro cao

- Các khoản cho vay khác còn lại cũng chiếm tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu cho vaytheo loại hình công ty.Đặc biệt trong năm 2011 khoản cho vay này chiếm tỷ trọng37% lớn hơn nhiều các khoản cho vay các loại hình công ty còn lại

1.1.3.2.3 Theo ngành nghề Bảng 1.4: Cơ cấu khoản vay theo ngành nghề trong giai đoạn 2009 – 2011

Vận tải kho bãi và

thông tin liên lạc 10,416,625 12,167,693 11,803,491Thương mại, dịch vụ 35,928,224 38,862,585 46,445,516

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2009 – 2011)

- Nhìn chung các khoản cho vay theo tất cả các ngành nghề đều có xu hướng gia

dịch vụ; các ngành khác có giá trị khoản vay gia tăng lớn còn đa phần các ngànhnghề còn lại giá trị khoản vay tăng không đáng kể.

Biểu đồ 1.5: Cơ cấu khoản vay theo ngành nghề năm 2011 Dùng thuật ngữ cơ cấu là người ta phải nói đến tỷ trọng -> chú ý cách dùng từ chưa phù hợp

Biểu đồ 1.6: Cơ cấu khoản vay theo ngành nghề năm 2009 Biểu đồ 1.7: Cơ cấu khoản vay theo ngành nghề năm 2010

Xây dựng Sản xuất phân phối điện nước và khí đốt Sản xuất gia công và chế biến

- Trong tất cả các lĩnh vực thì khoản cho vay các doanh nghiệp thuộc các ngành nghềsản xuất và gia công chế biến chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là các doanh nghiệpthuộc ngành nghề thương mại, dịch vụ Đây là mảng cho vay lớn và tăng trưởng ổnđịnh đem lại lợi nhuận thu về hàng năm chủ yếu cho ngân hàng Việc cho vay haimảng ngành nghề này đa phần là cho vay vốn lưu động nên khả năng qua vòng vốnnhanh, lợi nhuận thu được từ tiền bán sản phẩm được ngân hàng kiểm soát chặt chẽnên hạn chế được khả năng mất vốn.

- Các khoản cho vay các ngành nghề còn lại đa phần là cho vay trung và dài hạn phục

vụ cho mục đích đầu tư tài sản cố định mở rộng sản xuất kinh doanh nên khả năngthu hồi vốn chậm và rủi ro cao nếu không dự đoán được xu hướng nền kinh tế trongdài hạn

1.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoạn năm 2009 – 2011

1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng

1.2.1.1 Tỷ lệ an toàn vốn

- Hệ số an toàn vốn của ngân hàng tăng dần qua các năm, từ 8,11% của năm 2008,đến năm 2009 đã tăng lên 9%.Đặc biệt năm 2011 đã đạt 11,14% lớn hơn hệ số antoàn vốn tối thiểu của ngân hàng nhà nước quy định hiện nay là 9% rất nhiều.Chứng tỏ khả năng quản trị vốn của ngân hàng đang dần được cải thiện qua cácnăm Điều này rất có ý nghĩa đối với một ngân hàng có tổng tài sản lớn (mà đa phầnđều nằm ở tài sản có rủi ro) như Vietcombank nên việc tăng Vốn tự có của ngânhàng qua các năm để đạt được chuẩn tỷ lệ an toàn vốn của NHNN yêu cầu là một

nỗ lực rất lớn của Vietcombank

- Nguyên nhân chính dẫn đến Vốn tự có của Vietcombank tăng nhanh để đạt đượcmức tỷ lệ an toàn vốn năm 2011 là 11,14% (tăng 2,14%) so với năm 2010 doVietcombank tiến hành bán 15% cố phần cho tập đoàn tài chính Mizuho (Nhật Bản)thu về 11,800 tỷ đồng Thặng dư vốn hơn 8,300 tỷ đồng dẫn đến Vốn tự có tăngthêm một khoản đáng kể

1.2.1.2 Tỷ lệ dư nợ cho vay/ huy động vốn

Bảng 1.5: Tỷ lệ dư nợ cho vay/ huy động vốn trong giai đoạn 2009 – 2011

ĐVT: Triệu đồng

Cho vay 141,621,126 176,813,906 209,417,633

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2009 – 2011)

- Qua bảng số liệu ta có thể thấy chỉ số này ở trạng thái cực tốt (lớn hơn 80% và béhơn 90%) Ngoài việc thực hiện tốt việc dự trữ bắt buộc 10% do ngân hàng nhànước quy định thì ngân hàng còn tiến hành thêm dự trữ vượt mức ở trung bình 5%

để đảm bảo cho khả năng thanh khoản của mình nhưng vẫn đảm bảo được số tiềncho vay lớn để tạo được doanh thu cao đủ bù đắp chi phí và đạt được mức lợi nhuậnmong muốn của mình

Biểu đồ 1.8: Cơ cấu nhóm nợ năm 2009 Biểu đồ 1.9: Cơ cấu nhóm nợ năm 2010

Biểu đồ 1.10: Cơ cấu nhóm nợ năm 2012

- Rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình cho vay của ngân hàng còn được gọi là rủi

ro mất khả năng chi trả và rủi ro sai hẹn Biểu hiện lớn nhất của rủi ro tín dụng là tỉ

lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao Quy định hiện nay của NHNN là dư nợ quá hạnkhông được vượt quá 5% trên tổng dư nợ, khi tỷ lệ này trên 5% thì được coi là đángbáo động

Do đó, để đánh giá rủi ro tín dụng, người ta thường đánh giá qua hệ số:

Hệ số nợ quá hạn = (Dư nợ quá hạn/ Tổng dư nợ cho vay) x 100% < 5%

Hệ số nợ xấu = (Dư nợ nhóm 3 -> 5/ Tổng dư nợ cho vay) x 100% < 3%

- Qua bảng số liệu đã phân tích ở trên, ta thấy tỷ lệ nợ quá qua các năm đều lớn hơn5% rất nhiều và có xu hướng tăng dần, đặc biệt là năm 2011 chỉ số này ở mức báođộng cực cao(16,74%), hơn gấp 3 lần ngưỡng cho phép của ngân hàng nhà nướccho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng không thật sự tốt

- Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng chỉ dao động từ 2% ->3% vẫn bé hơn quy định củangân hàng nhà nước là 3% Tuy nhiên trong tổng nợ xấu thì nợ có khả năng mấtvốn lại chiếm tỷ lệ phần lớn hơn nhiều so với nợ nghi ngờ và nợ dưới tiêu chuẩndẫn đến khả năng rủi ro mất vốn của ngân hàng là rất lớn

1.2.2 Thực trạng quản lý tín dụng tại hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương

Việt Nam

1.2.2.1 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng

- Tham gia trực tiếp vào hoạt động cấp tín dụng có các phòng nghiệp vụ tại Hội sởchính, Các chi nhánh (Quan hệ khách hàng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng,

dịch vụ khách hàng) và các Phòng Giao dịch Trong đó, Tổng giám đốc uỷ quyền

cho cấp tín dụng thường xuyên đối với Giám đốc quan hệ khách hàng, Trưởngphòng quan hệ khách hàng, Trưởng phòng giao dịch với hạn mức và nội dung uỷquyền phù hợp với quy định uỷ quyền quyết định tín dụng

- Nhìn chung đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng của Vietcombank có trình độchuyên môn, được đào tạo bài bản, tốt nghiệp các chuyên ngành kinh tế - tài chính –ngân hàng

1.2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng Quan hệ Phân tích tín dụng Quyết định Dịch vụ

Ban Giám đốc chi nhánh Giám đốc/ Trưởng phòng quan hệ khách hàng

Ban Tổng giám đốc

Hội đồng tín dụng Hội đồng quản trị

Bộ phận quản lý tín dụng

Bộ phận dịch vụ khách hàng

Bộ phận phân tích tín dụng

Bộ phận phân tích hồ sơ pháp lý của khách hàng

(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2009 – 2011)

- Khối quan hệ khách hàng: thiết lập, duy trì và phát triển mối quan hệ toàn diện

với khách hàng để cung cấp sản phẩm tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác củangân hàng cho khách hàng; chịu trách nhiệm lập tờ trình thẩm định tín dụng trình(hoặc chuyển Khối phân tích tín dụng thẩm định trước khi trình) cấp quyết định tíndụng

- Khối phân tích tín dụng: tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng từ Khối quan hệ

khách hàng, thực hiện phân tích, thẩm định một cách độc lập để đưa ra các nhận xétđánh giá và ý kiến đề xuất cho vay hoặc không cho vay

- Khối quyết định tín dụng: Là cấp ra quyết định cuối cùng về việc cho vay hay

không cho vay trong thẩm quyền quyết định tín dụng của mình Hội đồng quản trị

uỷ quyền quyết định tín dụng cho Hội đồng tín dụng và Tổng giám đốc Tổng giámđốc uỷ quyền quyết định tín dụng cho các cấp trong ngân hàng theo quy định về uỷquyền quyết định tín dụng do Tổng giám đốc ban hành

- Khối dịch vụ khách hàng: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn đã được cấp có thẩm qyền của

Khối quyết định tín dụng phê duyệt cho vay, thực hiện công tác quản lý tiền vaynhư: ký hợp đồng, giải ngân, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn, chuyển nợ quá hạn,thu nợ, lãi, phí…

1.2.2.3 Quy trình cho vay

Bộ phậnphân tích tài sảnđảm bảo

Bước 1: Tiếp thị khách hàng vay vốn

- Nhân viên quan hệ khách hàng chủ động tiếp thị khách hàng, tìm hiểu nhu cầu tíndụng của khách hàng, xem xét có phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hànghay không để chào bán sản phẩm tín dụng thích hợp

- Lập báo cáo tiếp thị

Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn

- Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng,nhân viên quan hệ khách hàng trao đổi, xác định nội dung: tìm hiểu hoạt động kinhdoanh của khách hàng, phương thức hoạt động; mục đích vay vốn…

- Đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng có phù hợp không

- Nếu phù hợp, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

- Phân tích thẩm đinh dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh

- Đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng và các TCTD khác

- Đánh giá lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt: ước tính số tiền lãi,phí có thể thu

- Phân tích, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay

Bước 4: Quyết định tín dụng

- Sau khi nhận được tờ trình thẩm định cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn do cấp trưởngphòng trình, cấp có thẩm quyền quyết định kiểm tra lại các thông tin tại tờ trình,đánh giá tính khả thi, hiệu quả của khoản vay, ra quyết định

Bước 5: Hoàn thiện các thủ tục trước khi giải ngân

- Thông báo khách hàng hoàn tất, bổ sung các hồ sơ

- Lập hợp đồng tín dụng

- Lập hợp đồng bảo đảm tiền vay

- Công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay

- Đăng ký giao dịch đảm bảo

- Nhận hồ sơ tài sản đảm bảo, nhập kho tài sản đảm bảo

- Nhập tài khoản ngoại bảng

Bước 6: Lập và chuyển hồ sơ giải ngân