Những vấn đề cơ bản về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của MHTM
Tín dụng cá nhân của NHTM
1.1.1 Tín dụng của Ngân hàng Thương mại.
Trước khi tìm hiểu về tín dụng của ngân hàng thương mại, để có điều kiện tìm hiểu rõ về tín dụng cá nhân của ngân hàng Cần phải hiểu ngân hàng là gì ?
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế NHTM xuất hiện từ rất sớm trong lịch sử nhân loại Sự ra đời của hệ thống NHTM có tác động rất lớn đến quá trình phát triển kinh tế hàng hóa và ngược lại, kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất của nó – kinh tế thị trường thì hoạt động NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và ngân hàng trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế Đứng trên góc độ pháp luật, mỗi nước có một đạo luật để thực hiên quản lý ngân hàng trong đó có nêu ra định nghĩa ngân hàng Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (Số 20/2004/ QH), thì “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”; trong đó: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Như vậy, có thể hiểu: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay, làm phương tiện thanh toán hay thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng.
Hoạt động của ngân hàng rất đa dạng và phong phú, trong đó tín dụng hoạt động là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất Hệ thống tín dụng năng động, là điều kiện cần thiết cho sự phát triển kinh tế theo một hệ số tăng trưởng vững chắc Hoạt động này hiện nay đang chiếm tỷ trọng lớn nhất: từ 60 – 70% trong danh mục tài sản có Đặc biệt nguồn tín dụng này đã và đang đóng vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân.Vậy tín dụng là gì? Những lý giải sau đây sẽ làm rõ điều này Tín dụng- theo thuật ngữ tiếng la tinh là Credium, còn theo tiếng Anh là Credit- nghĩa là vay mượn Tín dụng được định nghĩa là một phạm trù kinh tế được phản ánh các quan hệ kinh tế trong đó cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng một giá trị thể hiện bằng tiền hay hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức khác với những điều kiện ràng buộc nhất định về thời hạn hoàn trả (cả gốc và lãi), lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bên là các cá nhân, tổ chức kinh tế khác.trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Ngân hàng cho vay tức là ngân hàng cấp tín dụng cho các cá nhân ,tổ chức kinh tế xã hội (đầu ra của ngân hàng) Trong nền kinh tế, vốn kinh doanh có thể được huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như:góp vốn, phát hành cổ phiếu, trái phiếu,vốn vay ngân hàng Trong đó vốn vay ngân hàng là nguồn vốn linh động và tiện lợi nhất, đặc biệt là đối với nền kinh tế như nước ta hiện nay.
Hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam vẫn chiến tỷ trọng lớn nhất (trên 60% ) trong danh mục tài sản có Trong những năm qua, hoạt động tín dụng ngân hàng đã đạt được những thành tựu không nhỏ đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước Các ngân hàng đã quan tâm hơn tới việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào hiệu quả của các hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng được thực hiện gần hơn với chuẩn mực quốc tế Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng của các ngân hàng tiếp tục thay đổi tích cực theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp nhà nước, tăng dần tỷ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế phi nhà nước(tỷ trọng dư nợ tín dụng khu vực nhà nước chiếm khoảng 39%/ tổng dư nợ và giảm xuống còn 34% vào 12/2004).
1.1.2 Tín dụng cá nhân của NHTM.
Ngay từ thời kỳ sơ khai dưới hình thức là ngân hàng của các thợ vàng, hoặc ngân hàng của những kẻ cho vay nặng lãi – thực hiện cho vay đối với các cá nhân, chủ yếu là những người giàu nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng Lúc này các ngân hàng đã nhận thấy được các lợi ích to lớn từ các khoản cho vay đối với cá nhân, điều này dự báo cho sự phát triển của dịch vụ này Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới là sự xuất hiện và tăng trưởng nhanh chóng về số lượng cũng như quy mô của các doanh nghiệp, tín dụng cá nhân mất dần vi trí quan trọng của nó.
Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay cá nhân có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Cùng với sự phát triển, các ngân hàng bắt đầu rựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thương mại lớn và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới những cá nhân như một khách hàng trung thành, tiềm năng Cho tới những năm 1920 và 1930 nhiều ngân hàng lớn đã thành lập phòng tín dụng cá nhân lớn mạnh Sau Chiến tranh thế giới thứ II, tín dụng cá nhân đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất. Mặc dù tốc độ tăng trưởng này gần đây đã chậm lại do cạnh tranh về cho vay đối với cá nhân ngày càng trở nên gay gắt trong nền kinh tế Tuy nhiên, khách hàng cá nhân vẫn là khách hàng mục tiêu của các ngân hàng thương mại và vẫn tạo ra một trong số những nguồn thu quan trọng nhất.
Trước đây, người vay tiền, nhất là cá nhân ít có tiếng nói Người ta chỉ cấp rất ít hoặc không cấp tín dụng cho họ Tín dụng cấp cho cá nhân trên thực tế được xem là không lành mạnh Hơn nữa đối với một chủ ngân hàng có danh tiếng thì chỉ quan tâm đến tín dụng cho các doanh nghiệp Có thời kỳ đó được coi là chức năng cao quý của những ngân hàng lớn Sau đó, các ngân hàng khác với tư cách là người đi tiên phong đã tiến hành những hoạt động mà các ngân hàng cổ điển khác xem thường Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Đó cũng chính là một trong những lý do quan trọng đóng góp vào sự thành công của những ngân hàng mới.
Muốn đề cập chủ yếu tới các doanh nghiệp, song cũng không quên tầm quan trọng không ngừng tăng lên của tín dụng đối với cá nhân Sự tăng lên này có phần bắt nguồn từ sự đình trệ nào đó của tín dụng đối với các doanh nghiệp lớn, do sự cải tiến của việc tự cấp vốn, việc thực hiện mạnh mẽ các nghiệp vụ tài chính, sự phát triển của các thị trường và cũng do việc tăng trưởng yếu ớt của đầu tư bởi giá cả thực tế của tín dụng đã buộc chỉ tiến hành các đầu tư có doanh lợi thực sự.
Vậy tín dụng cá nhân là gì? Tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng mà đối tượng vay vốn là cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất, kinh doanh Cá cá nhân đi vay là những ai? Họ có thể là những người buôn bán nhỏ, nông dân, hộ thủ công nghiệp, thợ may, cơ khí, thanh niên, phụ nữ, sinh viên, tài xế taxi, cơ sở sản xuất nhỏ… Hoặc là đại diện của hộ gia đình (là những người được các thành viên có đủ năng lực pháp luật và hành vị dân sự trong hộ gia đình uỷ quyền những người thay mặt hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và cam kết cùng trả nợ cho Ngân hàng)
Các đặc tính cho vay cá nhân:
-Thường là các khoản vay vốn ngắn và trung hạn;
-Thường dựa vào tư cách người vay hơn là tài sản thế chấp;
-Cho vay từng bước; bắt đầu từ cho vay nhỏ rồi tăng dần theo quy mô cho vay;
-Phân tích lưu chuyển tiền mặt đơn giản cho các khoản cho vay cá nhân, hộ gia đình;
-Giải ngân cho vay ngay và chứng từ thủ tục đơn giản;
-80% các khoản cho vay cá nhân là những khoản cho vay nhỏ;
-Quy mô cho vay trung bình từ 300 – 25.000 USD;
-Lịch trả nợ theo tháng, quý;
-Tỷ lệ % các khoản cho vay cá nhân trên tổng số các khoản cho vay chiếm 65 -> 75%;
-Số khách hàng trung bình của mỗi cán bộ tín dụng lớn: khoảng 200 khách hàng;
-Số nợ khó đòi trên dư nợ cho vay < 8%;
-Đặc biệt 80 -90% nguồn vốn các ngân hàng sử dụng để cho vay là tiền gửi của khách hàng;
Phân loại tín dụng
Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo hầu hết các nguồn thu của khách hàng Ngân hàng cung cấp rất nhiều hình thức tín dụng, cho nhiều đối tượng khách hàng với nhiều mục đích sử dụng khác nhau Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng khác nhau, tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng Để tránh nhầm lẫn và có cái nhìn tổng quát về các loại hình tín dụng, khi xem xét tín dụng ngân hàng, chúng ta phải phân loại theo các tiêu thức khác nhau để thuận lợi cho quá trình quản lý.
Trong bài viết này, với mục đích tiếp cận những vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng cá nhân, từ đó đưa ra những biện pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro này Do đó, chỉ xin phép tiếp cận với những tiêu thức phân loại tín dụng mà có ảnh hưởng đến mục đích bài viết.
- Theo đối tượng khách hàng vay vốn, tín dụng được chia làm hai loại:
+Tín dụng cá nhân: Là các cá nhân hay đại diện hộ gia đình vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng hay tài trợ cho sản xuất kinh doanh cá nhân.
+Tín dụng đối với doanh nghiệp: Đối tượng đi vay là các doanh nghiệp, tổ chức có tư cách pháp nhân Doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ …
Khách hàng vay vốn của ngân hàng rất đa dạng, việc phân loại theo đối tượng vay giúp xác định rõ người vay, người đại diện vay vốn để có những biện pháp quản lý tín dụng Ví như, đối với một doanh nghiệp lớn, nơi mà trách nhiệm được chia nhỏ thì việc quản lý khác so với những món vay cá nhân, nơi mà ông chủ là người quyết định tối cao
- Theo mục đích vay, tín dụng được chia làm hai loại:
+ Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như mua nhà, mua sắm các phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt học tập … trước khi họ có đủ năng lực tài chính để hưởng thụ.
+ Cho vay kinh doanh: Đối với hầu hết các ngân hàng, cho vay kinh doanh - thường được gọi là các khoản cho vay thương mại và công nghiệp. Đây được xem là một trong những khoản mục cho vay quan trọng nhất của hầu hết các ngân hàng thương mại Vay kinh doanh nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động, tài sản cố định … và hầu hết đó là những khoản vay trung dài hạn.
Như vậy, người đi vay sau khi nhận được quyền sử dụng vốn vay, sẽ sử dụng cho các mục đích khác nhau như tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh. Mục đích sử dụng vốn vay khác nhau sẽ đưa đến những nội dung quản lý rủi ro tín dụng khác nhau Việc phân loại tín dụng theo tiêu thức mục đích vay là rất quan trọng, bởi lẽ mục đích vay vốn là yếu tố hàng đầu quyết định đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng và khả năng thu hồi vốn vay của ngân hàng Tuỳ theo mục đích vay, khách hàng và ngân hàng xác định nguồn trả nợ ngân hàng Đối với khoản vay tài trợ cho sản xuất, kinh doanh, nguồn trả nợ chính là từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh đó Đối với những khoản vay tiêu dùng, nguồn trả nợ là nguồn thu nhập của người vay Từ đó cho thấy,với mỗi mục đích vay khác nhau sẽ dẫn đến nguồn trả nợ khác nhau, mỗi nguồn này lại chịu sự tác động của các yếu tố không giống nhau và chứa đựng những rủi ro tiềm tàng khác nhau Vì lý do này, mỗi NHTM lại phải xây dựng một chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cho mỗi loại hình mục đích vay vốn -Theo thời hạn sử dụng, tín dụng được chia thành ba loại:
+Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn không quá một năm, dùng để “bổ sung” phần vốn lưu động còn thiếu phát sinh trong quá trình kinh doanh của các doanh nghiệp, đôi khi cũng được doanh nghiệp bổ trợ tạm thời cho vốn đầu tư dài hạn khi có nguồn đảm bảo chi trả trong ngắn hạn Đối với mỗi hộ gia đình, tín dụng ngắn hạn được sử dụng để mua sắm đồ dùng phục vụ nhu cầu cá nhân.
+Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1đến 5 năm , được thực hiện để phục vụ cho những đầu tư dài hạn hay đầu tư vào tài sản cố định
+Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 5 năm trở lên
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của khoản vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Thời gian càng dài, rủi ro tiềm ẩn của khoản vay càng cao Ngân hàng phải có những chính sách quản lý ngay cả khi rủi ro còn là tiềm ẩn.
- Theo phương thức đảm bảo đối với khoản vay, tín dụng được chia làm hai loại:
+ Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản
+ Tín dụng không có tài sản bảo đảm
Phân loại theo phương thức đảm bảo giúp các nhà quản lý ngân hàng có thể đưa ra những biện pháp giám sát kiểm tra và thu hồi nợ phù hợp với từng khoản vay
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, tín dụng ngân hàng ngày càng xuất hiện nhiều loại khác nhau, với những ưu điểm mới nhằm đáp ứng nhu cầu đó.
Các loại rủi ro trong tín dụng cá nhân
1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân.
Rủi ro tín dụng trong hoạt động rất đa dạng nó có thể là rủi ro khi ngân hàng bị ứ đọng vốn, rủi ro thiếu vốn khả dụng do sự chênh lệch về tỷ trọng giữa vốn cho vay và vốn đi vay theo tiêu thức thời gian, rủi ro tín dụng khi các vật bảo đảm tín dụng không còn giá trị như khi đánh giá ban đầu trước khi cho vay hay rủi ro tín dụng khi ngân hàng không thu hồi được nợ Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu này chỉ xem xét rủi ro tín dụng khi ngân hàng không thu hồi được nợ hay còn gọi là nợ quá hạn, nợ khó đòi đối với những khoản tín dụng cá nhân.
Rủi ro tín dụng cá nhân là một loại hình nằm trong nhóm rủi ro tài chính Vậy rủi ro tín dụng cá nhân là gì? Mối quan hệ của rủi ro tín dụng này đối các rủi ro khác như thế nào? Những lý giải sau đây sẽ làm rõ điều đó.
Rủi ro tín dụng cá nhân được định nghĩa là khoản lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi cấp tín dụng cho một khách hàng cá nhân Có nghĩa là cá nhân vay vốn không trả được nợ theo hợp đồng gắn liền với mỗi khoản tín dụng ngân hàng cấp cho họ Hoặc nói một cách cụ thể hơn, luồng thu nhập dự tính mang lại từ các tài sản có sinh lời của ngân hàng có thể không được hoàn trả đầy đủ xét cả về mặt số lượng và thời hạn Các ngân hàng sẽ không bị đe doạ bởi rủi ro tín dụng nếu luôn luôn nhận lại được cả gốc và lãi của các khoản vay đúng thời hạn, ngược lại nếu người vay gặp khó khăn tài chính, thì cả gốc và lãi khoản vay bị đặt trong tình trạng rủi ro không thu hồi được
R?i ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD, theo điều 2 của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sư dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước,
“là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của TCTD do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết” Mục đích của quản lý rủi ro tín dụng là nhằm tối đa hoá lợi nhuận và duy trì rủi ro tín dụng trong phạm vi ngân hàng có thể chấp nhận được
Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, nhưng ngân hàng phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thu chi Khi không thu được nợ thì vòng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh không có hiệu quả Khi gặp phải rủi ro tín dụng ngân hàng thường rơi vào tình trạng mất khả năng thanh khoản, làm mất lòng tin người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Như vậy, rủi ro tín dụng của một ngân hàng xảy ra ở mức độ khác nhau: nhẹ nhất là ngân hàng bị giảm lợi nhuận khi không thu hồi được lãi cho vay, nặng nhất khi ngân hàng không thu được vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ và mất vốn Nếu tình trạng này kéo dài không khắc phục được, ngân hàng sẽ bị phá sản, gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng Chính vì vậy đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải hết sức thận trọng và có những biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
1.3.2 Phân loại và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân.
Các loại rủi ro tín dụng cá nhân
Rủi ro ngân hàng là những biến cố không mong đợi xảy ra, gây mất mát thiệt hại tài sản, thu nhập của ngân hàng trong quá trình hoạt động.Rủi ro thất thoát tài sản khi cấp tín dụng cá nhân có thể phát sinh khi một bên đối tác (cá nhân vay vốn) không thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc nghĩa vụ theo hợp đồng đối với ngân hàng, bao gồm cả việc không thực hiện thanh toán nợ cho dù đấy là nợ gốc hay nợ lãi khi khoản nợ đến hạn.
Việc phân loại rủi ro tín dụng cá nhân hợp lý sẽ giúp nâng cao khả năng và hiệu quả áp dụng những phương pháp phù hợp trong việc quản lý rủi ro.
Cơ sở khoa học của việc phân loại rủi ro sẽ tạo điều kiện cho các nhà quản trị
Công nghệ Nh©n lùc Sản phẩm
Cơ cấu vốn Tiền gửi
Luật pháp Cạnh tranh Địa lý
Néi tè Ngoại tố ngân hàng có thể xác đinh rõ ràng vị trí của từng loại rủi ro, nguyên nhân dẫn đến trong hệ thống rủi ro.
Rủi ro tín dụng cá nhân dẫn đến nợ quá hạn do nhiều nguyên nhân và tuỳ vào từng tiêu thức phân loại, mục đích nghiên cứu hoặc đứng dưới giác độ khác nhau, người ta có thể phân loại theo những nhóm nguyên nhân khác nhau.
Hình: Các yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến mức độ rủi ro Thứ nhất, các nguyên nhân khách quan
- Rủi ro do các nguyên nhân bất khả kháng thuộc về thiên nhiên như:
Thiên tai dịch hoạ, sự thay đổi thị hiếu của người tiêu dùng … gây ra các biến động xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng của mình Những nguyên nhân này có thể gây ra những ảnh hưởng xấu đến hoạt động của khách hàng cá nhân Lĩnh vực hoạt động của cá nhân thường có phạm vi nhỏ, chỉ một thay đổi nhỏ cũng có thể gây ra những tác động mạnh mẽ đến hoạt động đó Từ đó, dẫn đến khả năng không hoàn trả được nợ của khách hàng, rủi ro tín dụng xảy ra
- Rủi ro do thay đổi cơ chế chính sách như: Chính trị, điều chỉnh chính sách, chế độ luật pháp của nhà nước hoặc thay đổi địa giới hành chính các địa phương, sự sáp nhập hay tách ra của các bộ nghành trong nền kinh tế Những thay đổi và điều chỉnh này tuy cần thiết trong quá trình phát triển của đất nước, nhưng đôi khi cũng có tác động tiêu cực đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng của mình
- Rủi ro do môi trường pháp lý: Nếu môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh sẽ không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động kinh tế Đây là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến các khoản nợ quả hạn cho ngân hàng Cơ chế, chính sách, quy hoạch của Nhà nước, của chính quyền các cấp thay đổi cũng có thể dẫn đến rủi ro khi khách hàng sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Rủi ro do thiếu thông tin: Do thiếu hoặc không thể biết hết các thông tin về khách hàng, ngân hàng thường phải đối mặt với các rủi ro như:
(1) Rủi ro do sự thiếu chính xác trong cung cấp thông tin cho ngân hàng của các cơ quan chức năng có liên quan, hoặc do thiếu các quy định, chế tài cần thiết của nhà nước trong việc cung cấp thông tin như chế độ báo cáo tài chính của khách hàng các quy định về cung cấp và sử dụng thông tin;
Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.4.1 Khái niêm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là hoạt động từ khi ngân hàng gặp gỡ khách hàng, bắt đầu cho vay đến khi tất toán hợp đồng nhằm đảm bảo thu hồi lãi và gốc đúng như hợp đồng tín dụng được ký kết.s
Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là một bộ phận của quản lý rủi ro tín dụng nằm trong khuôn khổ quản lý rủi ro chung của NHTM Ban lãnh đạo NHTM có trách nhiệm xây dựng mục tiêu, chiến lược, nhiệm vụ kinh doanh đối với đối tượng khách hàng cá nhân, trong đó xác định rõ những rủi ro và lợi nhuận của ngân hàng, để thiết lập một hệ thống kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân hiệu quả, ban lãnh đạo ngân hàng phải tổ chức, giám sát các hoạt động tín dụng theo đúng quy định, đánh giá mức độ rủi ro của hoạt động tín dụng, đưa ra các biện pháp tổ chức để hạn chế rủi ro, đặt ra các hạn mức và giám sát rủi ro Quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là điểm căn bản cho một phương pháp quản lý rủi ro toàn diện và thành công của bất kỳ ngân hàng nào.
1.4.2 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
Hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Một trọng những nội dung của hoạt động của NHTM là huy động tiền nhàn rỗi từ những người thừa vốn để cho những người thiếu vốn vay với mục đích thu hồi được tiền gốc và lãi cho vay vào một thời điểm nhất định trong tương lai Tuy nhiên, hoạt động cho vay của các ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro khiến cho ngân hàng không thể thu hồi được hoặc không thu hồi được gốc và lãi khi đến hạn Cùng với thời gian, tính chất rủi ro của tín dụng cũng thay đổi khi mỗi cá nhân, các doanh nghiệp phải cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn trong lĩnh vực hoạt động của họ nhằm chiếm lĩnh thị trường trong nước và quốc tế.
Các khoản tín dụng đối với cá nhân, thường không lớn, tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng thì số lượng khách hàng cá nhân và quy mô đối với nó so với các khách hàng khác cũng là khác phụ thuộc vào chính sách tín dụng và thị trường khách hàng mục tiêu của ngân hàng Tuy nhiên nó lại chịu tác động của nhiều yếu tố khách quan nên khả năng kiểm soát thấp, rủi ro xảy ra là cao.
Vì vậy, đặt ra vấn đề quản lý rủi ro tín dụng đối với cá nhân là cần thiết.
Hơn nữa, hoạt động của ngân hàng dựa trên uy tín và niềm tin Khách hàng của ngân hàng rất đông, chỉ cần một khách hàng gặp rủi ro sẽ gây tác động xấu tới hình ảnh ngân hàng Phản ứng dây truyền trong hoạt động của ngân hàng là rất lớn Do đó, để xây dựng được hình ảnh tốt về ngân hàng nên xây dựng chiến lược quản lý rủi ro đối với từng đối tượng khách hàng, không phân biệt quy mô khách hàng lớn hay nhỏ, khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp.
Cuối cùng, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, là sự lớn mạnh của thị trường khách hàng cá nhân Thị trường này đang được coi là thị trường mục tiêu của khônh ít các ngân hàng Lượng khách hàng cá nhân ngày càng ra tăng ở các ngân hàng Như vậy, xây dựng một chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là tất yếu đối với mỗi ngân hàng.
1.4.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Để thực hiện quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân một cách hiệu qủa nên chia đối tượng khách hàng này thành hai nhóm khách hàng theo tiêu thức mục đích sử dụng vốn vay Theo tiêu thức này nhóm khách hàng cá nhân được chia thành hai nhóm: cá nhân vay tiêu dùng và cá nhân vay sản xuất kinh doanh Đối với mỗi mục đích vay sẽ định hướng trước nguồn trả nợ và xác định nội dung quản lý rủi ro tín dụng riêng Tuy nhiên, đối với khách hàng cá nhân vay vốn dù với mục đích tiêu dùng hay kinh doanh đều có một chung một chung một chương trình quản lý rủi ro tín dụng cá nhân toàn diện bao gồm các hoạt động sau:
Hình: Những nguyên tắc cơ bản trong quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. Nhận biết rủi ro tín dụng
Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng và phức tạp Tính chính xác trong việc đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay được quyết định bởi sự hiểu biết của ngân hàng về khách hàng Mức độ hiểu biết về khách hàng phụ thuộc vào lượng thông tin mà ngân hàng thu thập được và khả năng xử lý hiệu quả các thông tin đó Nguồn thông tin đầu tiên về khách hàng mà ngân hàng có thể tiếp cận được là thông qua bộ hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp Để nhận biết những rủi ro có thể xảy ra khi cho vay, cán bộ tín dụng thường tiến hành xem xét khách hàng và phương án vay vốn trên những khía cạnh như: tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, tình hình tài chính của khách hàng, tính khả thi của phương án xin vay và khả năng đảm bảo tiền vay Đo lường rủi ro tín dụng Để đánh giá mức rủi ro tín dụng trong các quyết định cho vay, các ngân hàng cần có các phương pháp nhằm xác định khả năng trả nợ của khách hàng.Điều này phụ thuộc vào khối lượng thông tin về khách hàng mà các ngân hàng có thể thu thập được Đối với cấp tín dụng cá nhân, phần lớn nguồn thông tin thu thập được là do sự cung cấp của khách hàng và sự điều tra của ngân hàng ( không giống như tín dụng đối với doanh nghiêp còn có sự công bố thông tin rộng rãi trên các báo cáo tài chính… ) Tuy nhiên, lợi thế của công nghệ thông tin đang làm cho sự đánh giá rủi ro tín dụng về mặt lượng thậm chí của một khách hàng nhỏ cũng trở nên có tính khả thi và chi phí thấp. Các nhà kinh tế, các ngân hàng và các nhà phân tích đã sử dụng nhiều mô hình khác nhau để đánh giá rủi ro tín dụng Các mô hình đánh gía này rất đa dạng, bao gồm các mô hình phản ánh về mặt số lượng và cả những mô hình phản ánh về mặt chất lượng của rủi ro tín dụng Mặt khác các mô hình này không loại trừ lẫn nhau, nên một ngân hàng có thể sử dụng nhiều mô hình để phản ánh rủi ro tín dụng từ nhiều góc độ khác nhau Đo lường rủi ro tín dụng ngân hàng thể hiện trên hai phương diện:
Một là, đo lường hay xác định số thiệt hại rủi ro gây ra Đây là chỉ số phản ánh hậu quả rủi ro khi rủi ro đã xảy ra.Chỉ số này có thể là số tuyệt đối hoặc số tương đối theo các tiêu thức khác nhau như giá trị thiệt hại, số lần rủi ro, tỷ lệ tài sản bị rủi ro Sau một thời gian nhất định, có thể thống kê số tài sản bị rủi ro trong kỳ:
Tổng giá trị tài sản bị rủi ro trong kỳ báo cáo = Tổng giá trị tài sản bị thiệt hại rủi ro mỗi lần trong kỳ
Kỳ báo cáo có thể là quý, năm… hoặc tương ứng với thời hạn tín dụng: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tổng giá trị tài sản rủi ro là số tuyệt đối Từ đây có thể xác định :
Tỷ lệ tài sản bị rủi ro trong kỳ = Tổng giá trị tài sản rủi ro trong kỳ
*100%Tổng giá trị các tài sản có sinh lãi trong kỳ Đây là hai công thức xác định tài sản rủi ro đã xảy ra Theo quan điểm xác xuất thống kê, chúng ta có thể lượng hoá được khả năng bị rủi ro của mỗi loại tài sản có của ngân hàng.
Hai là, đo lường khả năng bị rủi ro ( xác suất bị rủi ro P) dựa vào công thức tính xác suất của một biến cố ngẫu nhiên theo quan điểm thống kê, xác định xác suất rủi ro tín dụng ngân hàng như sau:
P = Số món vay bị rủi ro trong kỳ báo cáo *100%
Tổng số lần vay trong kỳ báo cáo Hoặc
P = Tổng giá trị các tài sản bị rủi ro
*100% Tổng giá trị các món cho vay trong kỳ
Theo công thức này nếu mỗi món cho vay coi như thực hiện một phép thử và nếu có số liệu thống kê rủi ro đầy đủ chúng ta có thể xác định một cách tương đối chính xác xác suất bị rủi ro của từng loại tài sản của ngân hàng trong từng thời ky, từng loại hình tín dụng, từng lĩnh vực đầu tư …Điều này có ý nghĩa rất quan trọng:
- Trên cơ sở xác xuất rủi ro; ngân hàng có thể xây dựng cơ cấu lãi xuất cho phù hợp đảm bảo kinh doanh có lãi Bởi vì, lợi nhuận ngân hàng thu được trên cơ sở lãi cho vay, lãi suất này phải đảm bảo chi trả phần tiền lãi đi vay, chi phí quản lý ngân hàng, bù đắp được rủi ro và có lãi Đối với mỗi tài sản có ngân hàng, nếu mức độ rủi ro cao, độ an toàn thấp thì lãi suất của chúng phải cao hơn.
- Trên cơ sở xác suất rủi ro, ngân hàng có chiến lược quản lý các tài sản có và các tài sản nợ thích hợp sao cho đảm bảo khả năng thanh toán. Để đánh giá mức rủi ro tín dụng trong các quyết định cho vay, các ngân hàng cần có phương pháp nhằm xác định khả năng trả nợ của khách hàng.Điều này phụ thuộc vào khối lượng thông tin về khách hàng mà ngân hàng có thể thu thập được Đối với cấp tín dụng cá nhân, phần lớn nguồn thông tin thu thập được là do sự cung cấp của khách hàng và do sự điều tra của ngân hàng
Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng cá nhân
1.5.1 Những nhân tố thuộc về khách hàng
Việc ngân hàng thực hiện công tác quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả hay không, không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn phụ thuộc vào khách hàng vay vốn Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng vay vốn ngân hàng không trả được nợ và lãi đúng hạn do chủ quan như: dự án, phương án sản xuất kinh doanh thiếu hiệu quả, do sử dụng vốn sai mục đích đã đưa ra trong đơn vay vốn hoặc cá biệt có trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn vay… Đối với khách hàng là cá nhân thường gặp rủi ro do thiên tai như mất mùa, dịch bệnh, hoặc rủi ro trong đời sống như ốm đau, tai nạn hoặc bị chết.
Những nhân tố thuộc về Ngân hàng
Trước hết: Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ tín dụng bao gồm trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp là nhân tố đầu tiên trực tiếp ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng của NHTM.
Khi cán bộ tín dụng có thái độ chủ quan, quá tín tưởng vào khách hàng quen của mình mà coi nhẹ khâu kiểm tra đánh giá người vay, tính khả thi cuả phương án xin vay … sẽ dẫn đến việc cho vay vượt quá khả năng chi trả của khách hàng Bên cạnh đó nếu coi, nếu coi tài sản đảm bảo là điểm xuất phát, là điều kiện tiên quyết khi xét duyệt một khoản tín dụng mà coi nhẹ công tác thẩm định thì có thể ngân hàng sẽ bỏ lỡ những khoản vay có chất lượng tốt.Như vậy, phải kể đến rủi ro đạo đức của một bộ phận cán bộ liên quan đến cho vay vốn, cố ý làm trái quy định về tín dụng, thiếu tinh thần trách nhiệm
… là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác quản lý rủi ro của ngân hàng
Về phía ngân hàng, việc thẩm định dự án, phương án kinh doanh chưa toàn diện, trình độ cán bộ thẩm định chưa đáp ứng được yêu cầu, quản lý việc phát tiền vay cho khách hàng, sử dụng vốn vay và theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng thiết chặt chẽ; thiếu khả năng quản lý rủi ro Việc đánh giá sai trong khi xem xét các yếu tố pháp lý hoặc không phát hiện được các sai sót trong hồ sơ chứng từ cho vay để phát sinh rủi ro tín dụng cũng có thể là do cán bộ tín dụng có những vấn đề về đạo đức nghề nghiệp, cho vay vì mưu lợi cá nhân.
Thứ hai: các công cụ quản lý rủi ro của ngân hàng
Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót khi cho vay và giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro tín dụng. Quy trình tín dụng sẽ quy định rõ ràng từng khâu trong công việc và trách nhiệm cụ thể của cán bộ có liên quan Nếu quy trình tín dụng hợp lý, ngân hàng sẽ có một quy trình cho vay khoa hoc, điều này tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng quản lý được khoản vay Ngược lại, nếu một quy trình tín dụng quá phức tạp sẽ gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng Quy trình tín dụng là một công cụ của công tác quản lý rủi ro tín dụng và có ảnh hưởng không nhỏ đến công tác này, mỗi ngân hàng nên có biện pháp hoàn thiện quy trình phù hợp với đặc điểm của mình.
Chính sách tín dụng: Một chính sách cho vay rõ ràng, phù hợp với đặc điểm thực trạng nền kinh tế thì sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định cho vay Kinh nghiệm cho thấy, sự hoạt động của một ngân hàng dựa trên cơ sở chính sách tín dụng thống nhất không chỉ là điều kiện tốt cho công tác quản lý rủi ro tín dụng mà còn có ảnh hưởng tích cực đến mọi hoạt động của ngân hàng.
Khi đưa ra một chính sách tín dụng mà ngân hàng qua nhấn mạnh vào lợi nhuận và kế hoạch phát triển trong tương lai thì chất lượng khoản vay cũng không được đảm bảo Nếu ngân hàng chỉ nhằm tới mục tiêu có tỷ trọng cho vay lớn mà xem nhẹ chất lượng khoản vay thì nguy co rủi ro tín dụng của ngân hàng là rất cao Như vậy, mục tiêu, định hướng phát triển trong chính sách tín dụng của ngân hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng của NHTM.
- Mô hình đánh giá rủi ro tín dụng: Mỗi ngân hàng phải hình thành và đưa vào sử dụng một mô hình rủi ro tín dụng một cách thống nhất và hiệu quả Mô hình này phù hợp với tính chất, quy mô và độ phức tạp của các hoạt động thuộc ngân hàng đó Ngoài ra, nếu các mô hình đánh giá rủi ro tín dụng không được cập nhật với những thay đổi về điều kiện kinh tế – xã hội, thì mô hình đó cũng không phát huy được hiệu quả và ảnh hưởng đến kết quả đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng
1.5.3 Những nhân tố thuộc về môi trường
Môi trường kinh tế xã hội là tổng hoà các mối quan hệ và xã hội, xét một cách tổng thể, môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến việc quản lý rủi ro tín dụng từ cả phía ngân hàng và khách hàng.
Môi trường kinh tế xã hội tác động đến người vay theo hướng thúc đẩy hoặc kìm hãm hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến thu nhập của người vay. Đối với ngân hàng, môi trường xã hội tác động để ngân hàng có thể tìm thấy thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát hoạt động của khách hàng… Qua đó, ngân hàng có thể xem xét được khả năng rủi ro và thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro.
Tóm lại , mọi hoạt động trong nền kinh tế thị trường đều tiềm ẩn rủi ro.
Với đặc trưng hoạt động của mình, ngân hàng cũng chứa đựng nguy cơ rủi ro cao, đặc biệt là rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng thường xuyên xảy ra và khi xảy ra nó không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường Tín dụng cá nhân ngày càng phát triển ở các ngân hàng, cùng với sự gia tăng đó là hàng loạt các yếu tố mới phát sinh, trong đó có những yếu tố mang lại nguy cơ rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, các NHTM cần phải thực hiện công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, trên cơ sở phân tích các nguyên nhân và đưa ra các biện pháp phù hợp.
trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
Khái quát về Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh (tên viết tắt tiếng Việt – Ngân hàng Ngoài quốc doanh) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042-NH/GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầu phát triển VPBank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VND trong năm 1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ đồng vào năm 1996 Đến cuối năm 2004, VPBank được nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ Trong quý I/2005 số vốn điều lệ của VPBank đã là 243,7 tỷ đồng Trong suốt quá trình hình thành và phát triển VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động Trong năm 2004 VPBank đã mở thêm 3 chi nhánh cấp I mới đó là chi nhánh Hà Nội (trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn
Hà Nội ra khỏi Hội sở), chi nhánh Huế, chi nhánh Sài Gòn Đầu năm 2005, VPBank tiếp tục mở thêm 4 chi nhánh cấp I là: Chi nhánh Cần Thơ, Chi nhánh Quảng Ninh và Chi nhánh Bắc Giang.
Tính đến thời điểm lập báo cáo thường niên (tháng 7/2005) hệ thốngVPBank có tổng cộng 30 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 10 chi nhánh cấp I tại các tỉnh thành phố của đất nước là Hà Nội, Thành phố HồChí Minh, Hải Phòng…, 15 chi nhánh cấp II và 4 phòng giao dịch Trong năm 2006, VPBank dự kiến sẽ mở thêm khoảng 20 điểm giao dịch mới tại các thành phố trọng điểm của đất nước.
Số lượng cán bộ, nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay trên 600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) bằng việc chăm lo nghiêm túc đến công tác tuyển dụng nhân viên, đồng thời thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, VPBank đã có một đội ngũ cán bộ nhân viên năng động nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ có Đây sẽ là một trong những tiền đề giúp ngân hàng phát triển và có thể đương đầu với cạnh tranh khi hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào hội nhập.
Năm 2005, một lần nữa VPBank khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đấu đạt mức tăng trưởng về mọi mặt năm sau cao hơn năm trước Một trong các giải pháp quan trọng là phải nâng cao được sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng, đồng thời phấn đấu làm hết sức mình để phục vụ khách hàng tốt hơn, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Theo quyết định số 81-2004/QĐ-HĐQT ngày 12/11/2004 về việc thành lập chi nhánh cấp I tại Thành phố Hà Nội Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh cấp
I trực thuộc NHTMCP Các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Chi nhánh Hà Nội chính thức hoạt động theo chức năng chi nhánh cấp I sau khi nhận được con dấu của chi nhánh từ cơ quan chức năng Hoạt động theo quyết định số 481-2002/QĐ-HĐQT ngày 19/07/2002 về việu ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của các chi nhánh VPBank.
Ngày 04/01/2005, Chi nhánh Hà Nội đi vào hoạt động với chỉ tiêu Tổng Tài sản gần 982 tỷ đồng Đến tháng 6/2005, chỉ tiêu tổng tài sản của chi nhánh đã tăng thêm 269 tỷ đồng, đạt 1.251 tỷ đồng Ban Giám đốc chi nhánh đã có những biện pháp thúc đẩy các lĩnh vực hoạt động của chi nhánh Hầu hết các chỉ tiêu đều tăng so với kế hoạch.
Chi nhánh cấp 2 cát linh Phòng kế toán
Phòng thẩm định tài sản bảo đảm
Phòng hành chính tổ chức
Phòng thanh toán quèc tÕ
Phòng phục vụ khách hàng cá nhân
Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch kho quỹ
Chi nhánh cấp 2 ch ơng d ơng
Chi nhánh cấp 2 trần h ng đạo
Chi nhánh cấp 2 hai bà tr ng
Chi nhánh cấp 2 hoàn kiếm
Sơ đồ VPBank Hà Nội tính đến 31/12/20052.1.2 Cơ cấu tổ chức.
2.1.3 Thị trường mục tiêu và các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng
VPBank – chi nhánh Hà Nội.
Thị trường mục tiêu của VPbank là gì? Tại sao Vpbank chọn thị trường mục tiêu đó?Thị trường mục tiêu của Vpbank là các khách hàng cá nhân, dân cư tầng lớp trung lưu ở đô thị.
Vpbank lựa chọn thị trường mục tiêu đó vì đây là phân khúc thị trường có những đặc điểm phù hợp với khả năng và định hướng hoạt động của Ngân hàng
- Chiến lược của VPBank: Xây dựng VPBank thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và trong cả nước.
Trước hết là nhóm khách hàng cá nhân, tầng lớp dân cư ở đô thị: Đây là thị trường đang phát triển, nhu cầu vốn vừa phải, hiệu quả kinh doanh thực tế khá, lãi suất cho vay phù hợp theo thoả thuận Theo xu thế hội nhập hiện nay, thu nhập của dân cư nói chung và dân cư đô thị nói riêng ngày một tăng cao, làm thay đổi thói quen chi tiêu của họ, họ chi tiêu dựa trên sự kỳ vọng vào thu nhập trong tương lai, điều đó tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường tín dụng cá nhân phát triển Đầu tư vào thị trường này sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế và phân tán rủi ro.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tại các tổ chức kinh tế và dân cư.
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
- Cung cấp dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng.
- Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và Quốc tế.
-Các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam.
Các sản phẩm dịch vụ kinh doanh đã từng bước phù hợp với nhu cầu đổi mới của nền kinh tế nói chung và hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trong quá trình chuyển đổi cơ chế quản lý kinh tế từ hành chính bao cấp sang cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có sự quản lý của Nhà nước Đồng thời cũng nhằm đáp ứng được nhu cầu phát triển tiêu dùng ngày càng lớn của một số lượng không nhỏ khách hàng.
Hoạt động kinh doanh của Phòng khách hàng Cá nhân - chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng VPBank với các sản phẩm dịch vụ được cung ứng cho mọi thành phần kinh tế mà tập trung chủ yếu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với đối tượng khách hàng cá nhân và những món vay nhỏ Các sản phẩm cho vay tiêu dùng và cho vay làm kinh tế gia đình chủ yếu như: cho vay mua nhà, đất; cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua xe trả góp, cho vay làm kinh tế gia đình, kinh doanh cá thể quy mô nhỏ và các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác
2.1.4 Quy trình tín dụng cá nhân của VPBank.
Tín dụng cá nhân được coi là chiến lược hoạt động lâu dài của VPBank và chiến lược này cũng đã đem lại thành công lớn cho ngân hàng Tại chi nhánh Hà Nội, cho vay đối với cá nhân rất phát triển và mang lại phần lớn doanh thu cho ngân hàng Tín dụng cá nhân, đã và đang được VPBank quan tâm bởi cùng với lợi nhuận thì rủi ro tiềm ẩn từ phía cá nhân đem lại cũng rất cao Tại ngân hàng đã xây dựng một quy trình tín dụng cá nhân hoàn chỉnh gồm 8 bước điều chỉnh hoạt động này:
Khách hàng đến NH để xin vay vốn
- NV A/O cá nhân làm việc với khách hàng, h ớng dẫn thủ tục và nhận hồ sơ từ khách hàng
4 NV A/O cá nhân tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng tài trợ nhập khẩu/Hội đồng tín dụng tài trợ nhập khẩu
- Tờ trình thẩm định TSBĐ
- Tờ trình của NV A/O cá nhân
- Hồ sơ khách hàng cung cấp
5 Hoàn thiện hồ sơ TD
- Thẩm định TSBĐ lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thủ tục công chứng, nhận bàn giao tài sản (nếu có)
- NV A/O cá nhân nhập kho TSBĐ, lập HĐTD, khế ớc… trình lãnh đạo ký
Kiểm tra và xử lý nợ vay
NV A/O cá nhân chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình tài chính, hoạt động của k/h, theo dõi thu nợ gốc lãi…
P Thẩm định TSBĐ kiểm tra về tài sản BĐ
Kiểm tra lại việc thu lãi (số tiền, thời hạn) giao P.KTKT Nội bộ.
Phòng Thẩm định tài sản bảo đảm thực hiện định giá TS bảo đảm và lập tờ trình
1 Ngân hàng quảng cáo trên các ph ơng tiện thông tin đại chúng, tờ rơi
- Nhân viên A/O cá nhân chuyển hồ sơ từ tài sản bảo đảm sang phòng thẩm định TSBĐ
- NV A/O cá nhân tự tiến hành thẩm định chung về khách hàng
6 NV A/O chuyển HĐTD và khế ớc vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngân
Tín dụng cá nhân hiện nay được điều chỉnh bởi một số các Quyết định, thông tư của NHNN Trên cơ sở cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng phát triển và hoạt động cho vay này của ngân hàng cần được định hình một cách rõ ràng VPBank đã lập nên những cơ sở pháp lý riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Căn cứ theo luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng, giấy phép hoạt động NHTM số 0042/NH-GP ngày 12/08/1993 của Thống đốc NHNN Việt Nam, điều lệ VPBank và quy chế hoạt động của HĐQT VPBank, ngân hàng đã một loạt quy định và các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng Những văn bản chi phối hoạt động cho vay đối với cá nhân bao gồm:
-Quyết định số 470 -2002/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2002 của Chủ tịch HĐQT VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay mua nhà - xây dựng sửa chữa nhà
- Quyết định số 471 -2002/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2002 của Chủ tịch HĐQT VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay mua ô tô.
-Quyết định số 28-2004/QĐ-TGĐ ngày 08/01/2004 của TGĐ VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay hỗ trợ tài chính du học
-Văn bản hứơng dẫn về quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân
-Các văn bản hướng dẫn đi kèm với các quy định nhằm giúp cho việc thực hiện các quy định một cách chính xác và đầy đủ
Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng VPBank –
2.2.1 Hệ thống quản trị rủi ro ngân hàng đang áp dụng.
- Bộ máy quản trị rủi ro
Ngân hàng VPBank đã thiết lập một cơ cấu quản trị điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn về hoạt động của NHTM ( Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính Phủ ) và các tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc ngân hàng TMCP Nhân dân ( Quyết định 1087/QĐ-NHNN ngày 27/08/2001 của Ngân hàng Nhà nước )
Với phương châm kiểm soát và ngăn ngừa rủi ro để tích cực phòng tránh thay vì giải quyết rủi ro,VPBank đã có một hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ và khoa học từ cấp quản trị bậc cao xuống tới từng nhân viên nghiệp vụ Cơ cấu quản trị rủi ro gồm Hội đồng ALCO, Hội đồng Tín dụng, Ban Tín dụng, Ban kiểm soát ( trực thuộc Hội đồng Quản trị ), Phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ. Ngoài ra, còn có sự trợ giúp của các bộ phận có liên quan như Phòng Tổng hợp và quản lý Chi nhánh, Trung tâm tin học có trách nhiệm báo cáo khi phát hiện dấu hiệu rủi ro Đồng thời, rút kinh nghiệm từ những sai lầm sai lầm trong quá khứ đã để lại những hậu quả nặng nề đã để lại hậu quả nặng nề mà phải nhiều năm mới khắc phục được, VPBank đã rất quan tâm đế vấn đề quản lý rủi ro.
Bộ máy quản lý rủi ro của VPBank được tổ chức một cách chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý, với cơ cấu cụ thể như sau:
Ban kiểm soát: Do đại hội cổ đông bầu ra gồm ba thành viên, trong đó có 2 thành viên chuyên trách Có trách nhiệm phê duyệt và định kỳ xem xét lại chiến lược rủi ro tín dụng và những chính sách rủi ro tín dụng quan trọng của ngân hàng Có trách nhiệm thực hiện chiến lựơc rủi ro tín dụng , xây dựng các chính sách và quy trình để xác định, đo lường, theo dõi và kiểm soát rủi ro tín dụng Ban kiểm soát phải xác định và quản trị rủi ro tín dụng đối với toàn bộ sản phẩm và hoạt động của ngân hàng.
Phòng Kiểm tra- Kiểm toán nội bộ: trực thuộc Ban điều hành với nhân sự được phân bổ cho mỗi chi nhánh cấp I có ít nhất từ 1-2 nhân viên, tại hội sở có ít nhất 7 thành viên Bộ phận Kiểm tra – Kiểm toán nội bộ có chức năng kiểm tra giám sát hoạtđộng thường ngày và toàn diện trong tất cả các giai đoạn trước, trong và sau quá trình thực hiện mỗi nghiệp vụ của ngân hàng như sự tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của nghành ngân hàng và các quy chế, thể lệ, quy trình nghiệp vụ của VPBank Hoạt động Kiểm tra- Kiểm toán nội bộ các chi nhánh được thựchiện theo sự chỉ đạo trực tiếp theo ngành dọc.Qua đó, Ban kiểm tra – Kiểm toán nội bộ đánh giá chất lượng điều hành và hoạt động của từng đơn vị, tham mưu cho Ban điều hành, cũng như đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro nếu có.
Hội đồng tín dụng và Ban tín dụng
VPBank có 2 Hội đồng tín dụng và mỗi chi nhánh cấp 1 có một Ban tín dụng Hai Hội đồng tín dụng đặt tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh có nhiệm vụ giải quyết các khoản vay vượt hạn mức giao cho các chi nhánh cấp
I đóng tại phía bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh…) và phía nam (Đà Nẵng, Huế, Cần Thơ, TP Hồ Chí Minh) Hội đồng tín dụng là cơ quan cấp cao nhất về quản lý tín dụng, thực hiện xét duyệt việc phân phối tín dụng cho khu vực kinh tế, ấn định hạn mức cho các ban tín dụng chi nhánh
Hội đồng ALCO: Để hạn chế rủi ro thị trường và thanh khoản, đã từ lâu
VPBank thành lập Hội đồng ALCO cũng có nhiệm vụ theo sát diễn bíên thị trường về lãi suất, tỷ giá và những khả năng có thể gây rủi ro khác để có giải pháp phù hợp trong việc quản lý và sử dụng nguồn vốn.
Ngoài ra, mỗi nhân viên đều có trách nhiệm thường xuyên tự kiểm soát hoạt động của mình để hạn chế thấp nhât rủi ro trong phạm vi nhiệm vụ được phân công.
Trong những năm qua, nhiệm vụ phát triển tín dụng lành mạnh, an toan và hiệu quả được VPBank đặc bịêt quan tâm, nhất là bắt đầu từ năm 2002, hoạt động tín dụng đã có một chuyển biến mạnh mẽ về chất lượng Việc xét duyệt cho vay được thực hiện theo cơ chế 3 cấp: Nhân viên tín dụng – Phòng phục vụ khách hàng – Ban tín dụng ( hoặc Hội đồng tín dụng tuỳ theo quy mô vay)
Bộ phận thẩm định TSBĐ được tách hoàn toàn với các phòng tín dụng nhờ vậy hạn chế được tối đa rủi ro tín dụng
- Quyền phê duyệt các khoản vay được phân cấp
Tại VPBank, quyền phê duyệt khoản vay được phân cấp từ giám đốc đếnHĐQT tại trụ sở chính hay chi nhánh, tuỳ thuộc vào mức cho vay, điều kiện tín dụng và tài sản bảo đảm, ngân hàng áp dụng chính sách tập quyền trong phê duyệt tín dụng Cụ thể như sau:
-Đối với phương thức cho vay từng lần: Việc quyết định cho vay thuộc thẩm quyền của Ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng theo quy định của VPBank như đối với các món vay thông thường.
- Đối với phương thức cho vay trả góp:
+ Nếu khoản vay trả góp có đủ một số điều kiện nhất định theo quy định của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ thì việc quyết định cho vay được trực tiếp Tổng giám đốc quyết định hoặc uỷ quyền cho Phó tổng giám đốc phụ trách Hội sở hoặc giám đốc các chi nhánh quyết định.
+ Nếu khoản vay trả góp không đủ các điều kiện trên thì việc quyết định cho vay thuộc thẩm quyền của Ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng như đối với các trường hợp cho vay thông thường.
Nếu phân theo giá trị món vay thì :
Hội đồng quản trị: không giới hạn, nhưng phải tuân thủ mức quy định cao nhất do NHNN quy định.
Hội đồng tín dụng: >= 2 tỷ
- Giám sát khoản vay tại VPBank
Sau khi cho vay, VPBank rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách: tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng; thường xuyên giám sát và đánh giá lại khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro Quy trình giám sát vốn vay được VPBank xây dựng để hướng dẫn các cán bộ liên quan thực hiện việc kiểm tra, giám sát vốn vay, xử lý các vấn đề phát sinh một cách kịp thời nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, thu hồi vốn cho vay và lãi vay đầy đủ và đúng hạn.
Nhân viên tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm cao, chủ động trong công việc được phân công phụ trách, tích cực kiểm tra, theo dõi, đôn đốc khách hàng theo quy định Cán bộ tín dụng phải có thái độ kiên quyết trong xử lý để uốn nắn kịp thời những biểu hiện vi phạm hợp đồng tín dụng, vi phạm cam kết của khách hàng, đồng thời báo cáo thường xuyên tình hình khách hàng để lãnh đạo ngân hàng giải quyết. Đối với những hợp đồng tín dụng có thời hạn giải ngân dài, cán bộ tín dụng phải thường xuyên nắm bắt thông tin liên quan đến khách hàng: sự phát triển của khách hàng, tình hình tài chính, tình hình quan hệ tín dụng… Các nội dung này phải được lập thành báo cáo và thực hiện định kỳ 3 tháng một lần, riêng đối với trường hợp có biến động về sản xuất kinh doanh, quan hệ tín dụng, phải có báo cáo kịp thời nhằm cung cấp thông tin cho lãnh đạo ngân hàng trong quá trình giải ngân Để tránh gây phiền hà cho khách hàng, cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định tài sản bảo đảm cần phối hợp với nhau để thực hiện việc kiểm tra theo định kỳ.
Các nội dung kiển tra, giám sát vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong chính sách quản trị rủi ro tín dụng của VPBank bao gồm:
Những nhân tố chính ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân và công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội 55 1 Nhóm nhân tố khách quan
2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế. yếu tố thuận lợi: Trong giai đoạn 2003 – 2005, nền kinh tế quốc tế nói chung có nhiều biến động, tuy nhiên nền kinh tế Vịêt Nam vẫn phát triển rất ổn định, tốc độ tăng trưởng kinh tế của nước ta luôn đạt trên 7% mỗi năm.Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng của các NHTM trong nước, trong đó có Ngân hàng VPBank
Yếu tố không thuận lợi:
Trong giai đoạn 2003 – 2005 mà cụ thể là đầu năm 2004 đến nay, việc huy động tiền gửi của tất cả các NHTM trong nước gặp nhiều khó khăn, cuộc chạy đua lãi suất hết sức căng thẳng giữa các ngân hàng Lãi suất đầu vào tăng nhanh khiến cho lãi suất cho vay của các ngân hàng vì thế cũng tăng theo với tốc độ cao, đặc biệt loại hình tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng chứa đựng khá nhiều rủi ro thì mức lãi suất cho vay luôn ở mức cao nhất Nếu như ở đầu năm 2003 lãi suất cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại chỉ dao động từ 8.4% đến 10.2%/ năm đối với tiền Việt Nam đồng và khoảng 3.5- 4.5%/ năm đối với Đô la Mỹ thì đến cuối năm 2005 các con số này đã tăng thêm từ 1.5 đến 2.5%/ năm Thực trạng này đã và đang ảnh hưởng tiêu cực tới hiệu quả kinh doanh của khách hàng, từ đó ảnh hưởng xấu tới tín dụng cá nhân của các NHTM nói chung và của VPBank nói riêng.
+ Trong những năm gần đây, lạm phát ở nước ta luôn ở mức cao Mặc dù Nhà nước đã có chính sách nhằm kiểm soát lạm phát nhưng trong giai đoạn 2003- 2005 lạm phát luôn tăng cao, ở mức trên 8%/ năm Điều này gây ảnh hưởng xấu đến nguồn thu nhập của mọi người dân trong xã hội, trong đó có những khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng Những người mà nguồn thu nhập được xác định là nguồn đầu tiên và quan trọng nhất để thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng Như vây, sẽ gây ra những ảnh hưởng đối với tin dụng cá nhân và công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
Yếu tố thuận lợi: Trong những năm gần đây, với sức ép mạnh mẽ của nền kinh tế trong và ngoài nước, môi trường pháp lý nước ta đã và đang ngày càng được hoàn thiện, tạo điều kiện ngày một tố hơn cho các thành phần kinh tế Cụ thể là một loạt các văn bản pháp luật như: Luật doanh nghiệp thống nhất năm 2006, Luật thuế thu nhập cá nhân, Luật đất đai năm 2003, Luật thương mại … thâm chí Bộ luật dân sự đã ra đời từ rất lâu cũng đã được sửa đổi để đi vào thực tiễn Tất cả những cố gắng đó của Cơ quan quản lý nhà nước đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả các hoạt động sản xuất kinh doanh trong xã hội phát triển Trong đó, các NHTM là đối tượng vừa trực tiếp, vừa gián tiếp có cơ hội tranh thủ những thuận lợi đó VPBank cũng đã phần nào khai thác được những thuận lợi này, bằng chứng là sự gia tăng về doanh số, số lượng khách hàng … của ngân hàng Luật tín dụng sửa đổi và kèm theo đó là một loạt các quyết định và thông tư đã cho phép các NHTM nói chung, VPBank nói riêng được tự chủ hơn trong hoạt động tín dụng, nhờ đó tín dụng cá nhân và công tác quản lý rủi ro cho hoạt động này của VPBank cũng được phát triển lên một bước.
Yếu tố không thuận lợi: Mặc dù nhà nước đã có cố gắng nhất định trong việc soạn thảo và sửa đổi một số văn bản pháp luật nhưng nhìn chung hệ thống pháp luật của nước ta nhìn chung vẫn chưa thật đồng bộ và thường xuyên thay đổi thủ tục hành chính còn nhiều phức tạp, một số cơ quan hành chính thực thi luật còn chưa đúng như quy định … từ đó gây khó khăn cho ngân hàng khi ký kết hợp đồng tín dụng cũng như trong khâu sử lý và thu hồi nợ.
2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan từ phía VPBank.
+ Thứ nhất : VPBank đã xây dựng một chiến lược phát triển tín dụng cá nhân rõ ràng và lấy đối tượng khách hàng cá nhân là đối tượng chính của ngân hàng Đây là chiến lược rất đúng đắn vì đối tượng khách hàng này phù hợp với năng lực, quy mô của ngân hàng Hơn nữa, kinh tế tư nhân là bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế nước ta Phát triển kinh tế tư nhân là vấn đề chiến lược lâu dài trong nền kinh tế nhiều thành phần định hướng Xã hội Chủ nghĩa Như vậy sẽ có những cơ chế, chinh sách, khuyến khích và tạo điều kiện phát triển kinh tế tư nhân Đồng thời với tốc độ phát triển kinh tế như hiện nay và với xu thế ra tăng tiêu dùng thì số lượng khách hàng cá nhân đến với VPBank sẽ tăng nhanh cả về số lượng và chất lượng Và như vậy, rõ ràng ngân hàng vừa có được cơ hội lựa chọn khách hàng tốt, điều này làm giảm thiểu rủi ro và tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của VPBank.
+Thứ hai: Ngân hàng VPBank vừa thoát khỏi sự kiểm soát đặc biệt của NHNN, đây là một tín hiệu mừng cho sự khởi sắc của VPBank VPBank có quyền tự chủ hơn trong hoạt động của mình Hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng cá nhân nói riêng cũng được dịp phát triển Song song với sự gia tăng của tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân cũng đòi hỏi những sự thay đổi tương thích.
- Yếu tố không thuận lợi:
+ Về đội ngũ nhân sự: Hầu hết cán bộ công nhân viên của VPBank nói chung và nhân viên tín dụng, nhân viên thực hiện quản lý rủi ro nói riêng có tuổi đời và tuổi nghề rất trẻ, kinh nghiệm làm việc chưa nhiều, trong khi công tác quản lý rủi ro tín dụng đối với cá nhân là công việc hết sức phức tạp, đòi hỏi cán bộ thực hiện phải có cái nhìn rộng, kiến thức khá sâu và có khả năng đánh giá phân tích tốt, đôi khi còn đòi hỏi có “độ nhạy cảm” trong công việc. Đây có thể coi là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của VPBank.
+ Về cơ cấu tổ chức: Hiện nay trong cơ cấu tổ chức của VPBank – Chi nhánh Hà Nội chưa có các phòng chuyên trách thực hiện nhiệm vụ quản trị rủi ro tíndụng cá nhân như: Phòng quản lý nợ vay, Phòng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Chính điều này làm cho công tác quản lý rủi ro nhiều khi còn bị sao nhãng, gây ra những rủi ro cho ngân hàng.
+ Cuối cùng, cũng giống như nhiều ngân hàng cổ phần khác, VPBank cũng gặp khó khăn trong công tác huy động tiền gửi, thực tế cho thấy chi phí đầu vào của VPBank luôn ở mức cao Từ đó dẫn đến lãi suất cho vay của ngân hàng luôn ở mức cao, mà đối với một khoản vay cá nhân, người vay rất nhạy cảm với giá của khoản tín dụng Điều này khiến các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng kém sức cạnh tranh, ngân hàng có khả năng bị những khách hàng tốt rởi bỏ.
2.3.3 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng mục tiêu – khách hàng cá nhân của VPBank
Yếu tố thuận lợi: Với sự phát triển ổn định của nền kinh tế trong nước, đời sống người dân được cải thiên, nhu cầu đời sống ngày càng tăng cao thể hiện thông qua tốc độ gia tăng tiêu dùng hàng năm Các cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng một cách mạnh mẽ Không chỉ lĩnh vực vay tiêu dùng, cùng với sự mở cửa hội nhập, số khách hàng cá nhân đến vay với mục đích kinh doanh cũng ra tăng Thực tế này đã tạo cơ hội cho VPBank lựa chọn khách hàng tốt Việc lựa chọn khách hàng cá nhân tốt ngay từ ban đầu là điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của ngân hàng. -Yếu tố không thuận lợi:
+ Trước hết xuất phát từ đặc điểm của khách hàng cá nhân như đã phân tích ở chương
+ ở nước ta các cá nhân có tiềm lực tài chính còn hạn chế, khả năng độc lập tài chính thấp, tỷ lệ vốn tự có không cao điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng khi quyết định cho vay vì nguyên nhân rủi ro tiềm ẩn từ phía khách hàng đem lại lớn.
+ Đối với cá nhân vay với mục đích kinh doanh, không ít người có trình độ năng lực quản lý và kinh doanh kém, hoạt động kinh doanh còn manh mún, chạy theo phong trào vì vậy thương tiềm ẩn mức độ rủi ro cao cho ngân hàng tài trợ Buộc ngân hàng phải xây dựng và triển khai một cơ chế quản lý rủi ro phù hợp.
Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng VPBank –
Đi đôi với việc đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng và dịch vụ, xác định khách hàng mục tiêu, chủ động tiếp thị khách hàng … đã có hàng loạt các thay đổi cơ bản trong tín dụng đã được VPBank triển khai nhanh chóng và triệt để Dưới đây là một số nét tiêu biểu của quá trình đó:
Thứ nhất: Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay Hoạt động ngân hàng bán lẻ là một xu hướng hoạt động của VPBank, hoạt động này trong tín dụng càng phát triển thì sự tách bạch các bộ phận có liên quan trong quy trình tín dụng lại càng cần thiết
Tại VPBank các bộ phận trong quy trình tín dụng đã có sự tách bạch thành hai bộ phận độc lập với nhau: Bộ phận tiếp nhận và giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm định Trong đó, bộ phận tiếp nhận phải có được chiến lược và kế hoạch kinh doanh, báo cáo xếp hạng tín dụng của khách hàng… Đây là một thay đổi căn bản của VPBank nhằn đảm bảo tính độc lập, khách quan trong quá trình thực thi công việc Nhằm hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro tín dụng sau này.
Thứ hai: Ngân hàng đã phân loại khách hàng theo từng nhóm khác nhau như: Khách hàng tiêu dùng, khách hàng kinh doanh ….Từ đó nhận rõ tính chất khác nhau làm cơ sở cho việc xác định nhiệm vụ cụ thể có những nét khác nhau cho từng bộ phận nói trên trong việc tiếp nhân và giải quyết hồ sơ, thẩm định và quyết định Đồng thời việc phân loại này cũng giúp tổng hợp, phân loại những rủi ro theo từng nhóm để đưa ra các biên pháp theo dõi và phòng ngừa kịp thời.
Thứ ba: Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng Tại VPBank trước đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến dòng tiền của khách hàng vay, vì thế, hậu quả tín dụng là nợ xấu có lúc lên cao, ngân hàng bị đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt Ngân hàng đã tìm ra nguyên nhân trong đó có nguyên nhân là không tuân thủ ngiêm ngặt các nguyên tắc tín dụng trong quá trình cho vay.
Giờ đây,ngân hàng đã quan tâm và thực hiện triệt để các nguyên tắc tín dụng, đặc biệt là các thông tin về khách hàng Cụ thể, khi khách hàng đến vay vốn, các bộ phận liên quan trong ngân hàng phải giải đáp được các vấn đề sau đây mới giải quyết cho vay:
-Tư cách của khách hàng vay,có tin tưởng được hay không ?
-Mục đích của khoản vay để làm gì ?
-Hiệu quả kinh doanh của khách hàng: công việc kinh doanh của khách hàng hoạt động như thế nao? Có hiêu quả hay không ?
-Nguồn trả nợ là gì ? ( dòng tiền tệ và khả năng trả nợ )
-Khả năng kiểm soát khoản vay: Ngân hàng có kiểm soát được khách hàng sử dụng tiền vay hay không?
-Thực trạng tài chính của khách hàng, năng lực quản trị điều hành của khách hàng…
Thứ tư: Cho điểm khách hàng, VPBank đã áp dụng việc cho điểm khách hàng để quyết định cho vay Đăc biệt đối với tín dụng cá nhân, các nội dung để xem xet cho điểm được chi tiết hóa Kết quả xếp hạng tín dụng được xem như là một công cụ quyết định cho vay, đây được xem như một bước tiến của ngân hàng.
Thứ năm: Quyền phê duyệt các khoản vay đựơc phân cấp , quyết định tín dụng theo mức tăng dần Việc phân cấp phê duyệt này giúp ngân hàng có thể tránh được rủi ro tín dụng do những món vay lớn được ra quyết định bởi một hội đồng theo phương thức tập trung, như vậy quyết định cho vay sẽ chính xác hơn Tuy nhiên, theo tôi việc phân cấp cho vay của VPBank còn chưa chi tiết cụ thể, phân cấp nhưng tính tập trung vẫn cao.
Như vậy, về quy trình và kiểm soát quản trị rủi ro tín dụng VPBank đã có các chính sách, quy trình hiện tại bảo đảm công tác quản trị rủi ro của VPBank là phù hợp với mục tiêu, chiến lược nhiệm vụ của ngân hàng Các chính sách, quy trình đã được soạn thảo thành văn bản và phổ biến tới toàn bộ các nhân viên Quá trình tuân thủ chính sách, quy trình và sự giám sát thực hiện tương đối chặt chẽ
2.4.1 Những kết quả đạt được.
Cùng với sự khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực Châu á năm 1997 và sự khó khăn về kinh tế trong nước, VPBank cũng rơi vào khủng hoảng do những sai lầm trong quản lý (hoạt động cho vay và bảo lãnh không đúng theo quy định) Nguyên nhân trên đã dẫn VPBank đến tình trạng không đủ năng lực tài chính để thực hiện nghĩa vụ thanh toán của mình Ngân hàng gần như không tìm được lối thoát, đứng trên bờ vực của sự phá sản khi các hoạt động kinh doanh bị đình trệ, nợ quá hạn trên 300 tỷ đồng, giá trị L/C trả chậm của khách hàng còn tồn đọng với nước ngoài lên đến 40 triệu USD Theo sát với sự thay đổi của Nhà nước, VPBank đã nỗi lực sửa đổi một số quy định về quản lý trong hệ thống VPBank Thời kỳ từ 2001 – 2003, là thời kỳ toàn hệ thống VPBank dôc sức vào công cuộc cải tổ xây dựng lại Ngân hàng Để lành mạnh hoá công tác tài chính, Ngân hàng đã tập trung vào công tác thu hồi nợ để giải quyết các khoản nợ còn tồn đọng từ giai đoạn trước, đồng thời tăng cường hoạt động tín dụng đối với những khoản vay bảo đảm nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn Cũng trong thời gian này, VPBank chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN, các hoạt động đều bị hạn chế Trong điều kiện khó khăn như vậy, Hội đồng quản trị và Ban điều hành VPBank đã suy nghĩ, trăn trở để đưa ra các giải pháp hữu hiệu cải tổ VPBank Đến cuối năm 2004 VPBank đã thoát khỏi sự kiểm soát của NHNN đây là một điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của VPBank.
Trước tình hình kinh tế xã hội của đất nước tăng trưởng và phát triển nhanh qua các năm cũng như những đổi mới trong cơ chế quản lý, điều hành của đất nước Ngân hàng VPBank đã có định hướng chiến lược kinh doanh đúng đắn hướng tới khách hàng cá nhân phù hợp với chính sách khuyến khích phát triển thành phần kinh tế tư nhân của nhà nước Mọi mặt kinh doanh ngân hàng nói chung, tín dụng cá nhân và công tác quản trị nó nói riêng đều đáp ứng yêu cầu bức thiết của nền kinh tế và bản thân Ngân hàng.
Chiến lược của VPBank là đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân Với chiến lược cụ thể đó, để thành công, VPBank đã có những định hướng phát triển phù hợp Cũng từ những định hướng đúng đắn đó, Ngân hàng VPBank đã không ngừng đổi mới mô hình tổ chức pháp lý, quy chế nghiệp vụ tương đối kịp thời và đầy đủ, tạo lập được hành lang pháp lý để điều hành chỉ đạo thực hiện công tác tín dụng cá nhân có hiệu quả, bước đầu hỗ trợ cho công tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh luôn đi đầu trong việc thực hiện chiến lược này và luôn đạt được những kết quả cao.
Trong năm 2005, hoạt động tín dụng của VPBank vẫn giữ vững theo phương châm: Kiên quyết không cạnh tranh bằng cách nới lỏng điều kiện tín dụng Tuy vậy, nhờ có sự nỗ lực tiếp thị khách hàng nên tốc độ phát triển tín dụng vẫn đạt mức tăng khá, cao gấp 2 lần mức tăng trưởng tín dụng chung của toàn nghành ngân hàng năm 2005.
Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh năm 2005 đạt 786.578 tỷ đồng, tăng 204.230 tỷ đồng ( tương đương tăng 30.07%) so với năm 2004 Dư nợ tín dụng cá nhân tính đến 31/12/2005 đạt 611.228 tỷ đồng, vượt 37.% so với kế hoạch, tăng 85.778 tỷ đồng ( tương đương tăng 16.32%) so với năm 2004.
Kết quả tăng trưởng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân giai đoạn 2003-2005 được thể hiện : Đơn vị tính: Triệu đồng
Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
DS cho vayDS thu nợ Dơ nợ
(Nguồn Phòng phục vụ khách hàng cá nhân chi nhánh Hà Nội)
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hàng năm tăng bình quân 46.79%.
Cùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng, công tác thu hồi nợ cũng được quan tâm, tuy nhiên trong năm 2004 tốc độ thu hồi nợ giảm với doanh số thu nợ là 253.899 tỷ đồng tương đương -28,28% Nguyên nhân chủ yếu là do các khoản tín dụng năm 2004 hầu hết tăng do cho vay trung và dài hạn (đạt
Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng
Để xây dựng VPBank trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới là ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng TMCP trong cả nước theo định hướng chiến lược của HĐQT, trong năm 2006 VPBank sẽ tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm sau:
- Quyết định lựa chọn đối tác, kí kết hợp đồng và triển khai thực hiện hệ thống phần mềm ngân hàng lõi ( Core Bank ).
Triển khai hoạt động của Trung tâm Thẻ, cung cấp các dịch vụ Thẻ ngân hàng tới khách hàng.
- Nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đồng thời tiếp tục cải tiến các dịch vụ ngân hàng truyền thống theo định hướng ngân hàng bán lẻ
- Nghiên cứu, xây dựng đề án thành lập công ty chứng khoán.
- Tiếp tục tăng cường hơn nữa công tác phát triển thương hiệu.
Tăng cường đào tạo nhân viên, nâng cao chất lượng tuyển dụng đối với nhân viên mới, bảo đảm đủ trình độ để tiếp thu công nghệ mới và đáp ứng yêu cầu hội nhập.
- Tiếp tục tăng vốn điều lệ của VPBank để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng số lượng chi nhánh mới, và đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu trong điều kiện tài sản có rủi ro sẽ không ngừng tăng lên.
Phát triển mạng lưới chi nhánh VPBank đến các đô thị lớn như: ĐồngNai, Bình Dương, Khánh Hoà, Nghệ An … khi vốn điều lệ của VPBank đáp ứng được quy định về mở chi nhánh Ưu tiên tíêp tục mở rộng các điểm giao dịch tại 2 đô thị lớn nhất là Hà Nội và TP HCM
-Lựa chọn đối tác thích hợp để bán từ 10-20% cổ phần cho cổ đông nước ngoài.
Các mục tiêu hoạt động chủ yếu trong năm 2006 như sau ( tỷ đồng ):
Chỉ tiêu 2006 Tăng thêm Tỷ lệ tăng
1/ Vốn điều lệ cuối năm ( tối thiểu) 765 455 148%
3/ Lợi nhuận ròng trước thuế 100 23,8 31%
4/ Số lượng điểm giao dịch 45 15 50%
5/ Số công ty trực thuộc 2 2
Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
Bản thân các ngân hàng thương mại Việt Nam trình độ năng lực tài chính còn non kém, trình độ quản lý kinh doanh còn yếu, công tác quản lý rủi ro ngân hàng còn lỏng lẻo, chưa được thực sự chú trọng và mang tính chuyên nghiệp, thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ lệ cao ( trên 60%) và cho vay chủ yếu dựa vào tài sản bảo đảm Trong khi đó, năng lực thẩm định tín dụng, hệ thống phân loại nợ chưa phù hợp, nguyên tắc kiểm tra, kiểm soát nội bộ tiếu chặt chẽ, sản phẩm ngân hàng còn đơn điệu và chất lượng chưa cao. Mặt khác hoạt động phi tín dụng và dịch vụ chưa phát triển, các sản phẩm dịch vụ tiên tiến ít rủi ro đi kèm chưa có môi trường để thực thi … điều này bắt buộc chúng ta cần sớm chủ động xây dựng một hệ thống đồng bộ các giải pháp quản trị rủi ro của ngân hàng nói chung, quản trị rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng
3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng.
Trước hết cần thiết lập hệ thống thông tin về khách hàng trên nhiều phương diện Bên cạnh những thông tin về bản thân khách hàng, các ngân hàng cần thu thập thông tin về ngành nghề kinh doanh của khách hàng để dự đoán được khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh, các đối thủ của khách hàng, từ đó đánh giá vị thế khách hàng, khả năng kinh doanh cũng như khả năng hoàn trả nợ của người vay.
Cần tổ chức những buổi hội thảo, nói chuyện chuyên đề, khơi dậy nhận thức của cán bộ ngân hàng về vai trò của thông tin trong quy trình tín dụng, là điều kiện để phòng tránh rủi ro tín dụng Sau đó, có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên môn thu thập, xử lý, phân tích, sử dụng và quản lý thông tin, cử cán bộ đi đào tạo ở nước ngoài, “ đặt hàng ” tại các cơ sở đào tạo chuyên nghành ngân hàng, mời các chuyên gia nước ngoài về nghiên cứu và hướng dẫn nghiệp vụ tại chính các ngân hàng.
Bản thân các ngân hàng cần có những kế hoạch đầu tư máy móc thiết bị, công nghệ hiện đại có thể tìm kiếm , phân tích, quản lý thông tin với số lượng lớn và phức tạp, thành lập các kho dữ liệu, phòng công tác thông tin và phải có kế hoạch kiểm tra, điều chỉnh và tái sử dụng thông tin đã lưu.
Khuyến khích thành lập các công ty chuyên thu thập, xử lý và cung cấp thông tin một cách rộng rãi.
Tạo cơ chế liên thông thông tin giữa các ngân hàng Các ngân hàng nên trao đổi thông tin bảo vệ nhau, loại bỏ khách hàng xấu, tạo sự an toàn cho hoạt động của cả hệ thống
3.2.2 Thực hiện đồng bộ các giải pháp.
Khách hàng của ngân hàng rất đông, chỉ cần một khách hàng gặp rủi ro sẽ gây tác động xấu đến hình ảnh ngân hàng vì vậy muốn tồn tại và phát trỉên, các ngân hàng cần có phải có đủ năng lực quản trị rủi ro nói chung và năng lực quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Để làm được điều này cần thực hiện các biện pháp đồng bộ duới đây:
Thứ nhất, phải xây dựng và hoàn thiện chiến lược chính sách quản trị rủi ro đúng đắn Thực hiện cải tổ toàn diện các yếu tố có ảnh hưởng tác động đến năng lực quản trị rủi ro tín dụng, bao gồm hoạch định và xây dựng chiến lược và chính sách quản trị rủi ro, tái cơ cấu bộ máy tổ chức, đẩy mạnh áp dụng các công cụ đo lường …
Thứ hai, tái cơ cấu bộ máy quản trị rủi ro theo hướng bộ phận chuyên trách quản lý, tách bạch bộ máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh, tiến tới thực hiện quản trị rủi ro theo nghành dọc, giảm dần mức độ uỷ quyền phân cấp theo hàng ngang.
Thứ ba, thực hiện quy trình, quy chế hoá mọi hoạt động trong ngân hàng, thực hiện nguyên tắc “ hai tai bốn mắt” ở mọi khâu trong ngân hàng.
Thứ tư, nâng cao chất lượng các công cụ đo lường rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lường rủi ro mới nhất.
Ngoài ra, phối kết hợp với các biện pháp dưới đây:
- Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng
- Lựa chọn các hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp
- Hoàn thiện mô hình đánh giá rủi ro tín dụng
- Tăng cường các biện pháp hạn chế tổn thất nếu rủi ro xảy ra
3.2.3 Tổ chức các phòng ban riêng quản lý nợ vay và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
Các ngân hàng nên thành lập những phòng ban riêng thực hiện chức năng quản lý rủi ro, nhằm tạo ra sự tập trung trong công tác quản lý này. Đồng thời cũng nhằm giảm áp lực công việc của cán bộ tín dụng trong cho vay Các phòng được lập thêm bao gồm phòng Quản lý nợ vay, phòng Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Cùng với các phòng sẽ có các cán bộ chuyên trách thực hiện nhiệm vụ của các phòng.
Việc phê duyệt tín dụng khi có thêm các phòng ban này được mô tả theo sơ đồ sau:
Thảo luận v/v nâng cao chất l ợng về nội dụng, cách trình và cách tr×nh
Báo cáo đề xuất tín dụng (bản cuối cùng ) do CBKH ký.
CBRR thùc hiện rà soát kết quả thẩm định lần cuối BCĐXTD đáp ứng các yêu cầu cơ bản về nội đúng cách và trình bày
Nâng cao chất l ợng Báo cáo đề xuất tÝn dông
Báo cáo rà soát rủi ro do CBRR soạn và ký
CBRR rà soát kết quả thẩm định ( có thèng nhÊt ý kiÕn víi lãnh đạo phòng )
Tr ởng /phó P QHKH ký đồng ý
Nhiệm vụ của phòng quản lý nợ vay:
- Nhập dữ liệu hệ thống - đảm bảo thông tin trên hệ thống khớp đúng với thông tin trên hồ sơ.
- Nhận lưu giữ đầy đủ an toàn hồ sơ tín dụng.
- Thực hiện các công tác liên quan đến rút vốn
- Lập các báo cáo định kỳ về hạn mức, dư nợ, ngày đáo hạn, thời điểm kiểm tra và sử dụng vốn vay….
- Thực hiện các nghiệp vụ thu nợ.
- Các nghiệp vụ khác do TGĐ/ GĐ giao.
Nhiệm vụ của phòng Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân;
- Xây dựng chiến lược, chính sách quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
- Quản lý danh mục đầu tư
- Trực tiếp tham gia vào quy trình thẩm định, phê duyệt tín dụng.
- Giám sát quá trình thực hiện phê duyệt tín dụng (gồm cả hoạt động của phòng Quản lý nợ vay).
- Hỗ trợ, phát hiện và kiểm soát các dấu hiệu rủi ro.
- Nhiệm vụ khác do TGĐ / GĐ giao.
3.2.4 Những giải pháp liên quan đến công tác tổ chức đào tạo.
Tại VPBank chịu trách nhiệm về hoạch định các chính sách cũng như đưa ra các quyết định về quản lý là đại hội cổ đông, HĐQT, Ban tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng, Hội đồng quản lý tài sản Do vậy, việc hoàn thiện các bộ phận này là một yêu cầu cấp thiết để tạo dựng một VPBank ngày càng tốt hơn trong lòng khách hàng Hội đồng tín dụng để đẩy mạnh việc kiểm tra các kết quả đạt được trong chính sách tín dụng, đánh gía các rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng danh mục đầu tư thì Hội đồng tín dụng không thể thiếu được đối với mỗi ngân hàng Chức năng Hội đồng tín dụng là thực hiện các chính sách tín dụng trong năm hiện tại Công việc của Hội đồng tín dụng được tổ chức dựa trên kế hoạch thường niên phù hợp với quy định của ngân hàng đã được Hội đồng quản trị thông qua Hội đồng sẽ xem xét, đánh giá thẩm định tuỳ khoản vay và thay đổi các khoản vay chậm trả cũng như thông qua quyết định của Ban tín dụng các chi nhánh.
Thiết lập các uỷ ban chuyên môn trợ giúp cho Ban Tổng giám đốc như
UB quản lý rủi ro, UB khen thưởng, UB đề cử … Rủi ro được xem như tính không ổn định của các khoản thu nhập trong tương lai và các giá trị kinh tế của nguồn vốn cổ đông do sự thay đổi các điều kiện môi trường và thị trường. Theo đó quản lý rủi ro được phát triển thành một quá trình với mục đích cuối cùng là đảm bảo sự tồn tại và phát triển phát triển bền vững của ngân hàng.
Nó cũng nhằm mục đích góp phần tăng lợi nhuận lâu dài và lợi ích bền vững cho các cổ đông Cụ thể uỷ ban quản lý rủi ro sẽ giám sát hoạt động của ban lãnh đạo trong việc quản lý tín dụng, các hoạt động trên thị trường, khả năng thanh toán cũng như những rủi ro về hoạt động, rủi ro pháp lý và những rủi ro khác của ngân hàng.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng VPBank.
-Thị trường bất động sản phát triển thu hút một khối lượng lớn vốn tín dụng ngân hàng Tại ngân hàng VPBank tính đến 31/12/2005 cho vay vốn đầu tư vào lĩnh vực bất động sản đạt 287277 tỷ đồng chiếm 47 % tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 26.14% tổng dư nợ quá hạn Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn thấp, nhưng không phải là không lo ngại về rủi ro tín dụng, đồng thời trước động thái đóng băng của thị trường bất động sản ngân hàng không nên tập trung cho vay trong lĩnh vực này nhằm tránh những rủi ro tín dụng như bài học của Thái Lan và một số nước trong khu vực trong cuộc khủng hoảng tài chính – tiền tệ năm 1997-1998, cho thấy bài học lớn về đầu tư vốn của các ngân hàng cho các dự án bất động sản Tình hình giá cả bất động sản ở các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh hiện nay đang ở mức khá cao, có khả năng gây đổ vỡ cho công tác tín dụng ngân hàng Vì vậy để phòng tránh rủi ro khi cho vay, cần cẩn trọng trong việc quyết định cho vay, nhất là đối với khách hàng mới, phải thẩm định kỹ lưỡng tư cách, lai lịch của khách hàng cũng như khả năng thực hiện việc trả nợ Đồng thời thận trọng trong việc định giá tài sản bảo đảm, xử lý nhanh và kiên quyết với các khoản nợ quá hạn để kịp thời thu hồi vốn khi khách hàng không có khả năng trả nợ nhằm tránh cho VPBank lâm vào tình trạng khó khăn khi có khủng hoảng về bât động sản. Không giải quyết cho vay đầu tư vào dự án bất động sản
-Xu hướng mở rộng mạng lưới quá nhanh của VPBank, kèm theo đó là năng lực và trình độ cán bộ quản lý, trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng không phải nơi nào cũng tăng lên tương ứng.Trong khi đó, môi trường kinh doanh mới trên những địa bàn mới mở chi nhánh có tính cạnh tranh cao hơn Các chi nhánh mới lại bị sức ép về khoán tài chính, về giới hạn thời gian lỗ, về việc làm ra lợi nhuận Mâu thuẫn này dự báo dễ xảy ra rủi ro tín dụng, mặc dù thời điểm hiện nay chưa thấy xuất hiện Như vây , việc mở rộng mạng lưới nên đi đôi với khả năng quản lý, nhất là quản lý rủi ro tín dụng Đồng thời, cần chuẩn bị đủ cán bộ quản lý, tăng cường giáo dục, nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác đối với cán bộ trực tiếp cho vay.
-Thường xuyên rà soát những sơ hở trong quy trình cho vay, bao gồm cả quy trình ban hành và việc tuân thủ cả quy trình ở tất cả các cấp ngân hàng. Việc phân cấp tín dụng cần được điều chỉnh định kỳ hay sát với thực tế dựa trên cơ sở hiệu quả, năng lực, bộ máy và chất lượng hoạt động của đơn vị cơ sở.
-Cần thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu phân tích diễn biến, dự báo kinh tế vĩ mô kể cả ngắn hạn và trung dài hạn, với các chuyên gia giàu kinh nghiệm Cần có bộ phận nghiên cứu riêng, độc lập của mình dựa trên các kênh thông tin đại chúng các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng và chiến lược đầu tư vốn tín dụng của mình.
-Thường xuyên giám sát, quản lý theo dõi hoạt động của cán bộ ngân hàng nhất là cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, hay cán bộ liên quan trực tiếp đến các quyết định cho vay Việc quan này để tránh những rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng dẫn đến rủi ro tín dụng.Trách nhiệm theo dõi giám sát thường được phân cấp như: Ban giám đốc chi nhánh theo dõi, giám sát cán bộ nhân viên tại chi nhánh, Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc theo dõi giám sát cán bộ lãnh đạo các chi nhánh Trách nhiệm này có thể giao cho phòng quản lý tín dụng hoặc giao cho trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của ngân hàng
- Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp các cá nhân và hộ gia đình trang trải nhu cầu về tiêu dung của mình như nhà ở, nhu cầu gia đình và xe cộ … Hầu hết các ngân hàng đều đánh giá, mảng cho vay tiêu dùng trong dân cư là một thị trường đầy tiềm năng Nhu cầu này đã được VPBank nắm bắt và phát triển rất tốt Tuy nhiên một số lượng lớn khách hàng còn bị bỏ ngỏ do quy chế cho vay còn phức tạp trong thủ tục thẩm định tài sản thế chấp, nên không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Trước thực trạng đó, ngày 18/8/2000, NHNN ban hành quyết định số 266/2000/QĐ ( về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các NHTM cổ phần, công ty tài chính cổ phần và ngân hàng liên doanh) và thông tư hướng dẫn 06 ngày 04/04/2000 Nhờ vậy các ngân hàng đã mạnh dạn đưa ra dịch vụ cho vay tín chấp tiêu dùng Tuy nhiên hình thức cho vay cá nhân này còn chưa được áp dụng tại VPBank Trong quá trình thực tập và nghiên cứu tại VPBank, tôi mạn dạn kiến nghị ngân hàng nên triển khai hình thức tín dụng này bởi những lý do sau:
-Trong các quan hệ tín dụng, thiện chí trả nợ của một khách hàng vốn đã là nhân tố quyết định trong việc quan hệ tín dụng được thực hiện Nếu như khách hàng chần chừ trả nợ hoặc không trả nợ và từ chối đàm phán với ngân hàng trong việc thanh toán các khoản vay thì ngân hàng sẽ tịch thu các khoản thế chấp và bán nó để thanh toán các khoản nợ Tuy nhiên, đây chỉ là giải pháp cuối cùng bởi vì ngân hàng thực sự là một doanh nghiệp cho vay chứ không phải là nơi thanh lý các tài sản thế chấp của những cá nhân vay ngân hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ hoặc cố tình không trả nợ Do vậy, với dịch vụ cho vay tiêu dùng, ngân hàng sẽ đặt tiêu chuẩn Character (tư cách và uy tín của khách hàng) lên hàng đầu (trong nhón 6 C) và đóng vai trò quan trọng nhất Như vây cho vay tín chấp tiêu dùng vì thế không phải là một sự phưu lưu mạo hiểm mà là một sự lựa chọn đúng đắn, phù hợp với xu thế của thời đại.
-Ngoài ra, nhu cầu vay tiêu dùng thông thường là những món vay nhỏ, thời hạn vay ngắn nếu ngân hàng kết hợp tốt giữa thu nhập/ tháng của người vay với thời hạn cho vay và số tiền vay tối đa thì sẽ không khó khăn cho công tác quản lý rủi ro của ngân hàng Hơn nữa, cho vay tín chấp tiêu dùng được áp dụng bước đầu đối với đối tượng khách hàng là cán bộ, công nhân viên hiện đang công tác tại các đơn vị hàng chính sự nghiệp, công ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học …, có thể nói cho “vay tiêu dùng là chiếc xích vàng gắn kết người lao động với doanh nghiệp” ở đây, xin đưa ra sự kết hợp nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng đồng thời đảm bảo được công tác quản lý rủi ro, tránh được rủi ro trong cho vay của ngân hàng như sau:
Thu nhập / tháng Thời hạn cho vay 1.5-3 triệu đồng Từ 6 - 12 tháng
Thu nhập / tháng Số tiền vay tối đa 1.5-3 triệu đồng 10 triệu đồng
Dịch vụ cho vay tín chấp tiêu dùng sẽ mở cho ngân hàng nhiều cơ hội kinh doanh hơn Nhưng “ lợi nhuận cao luôn đi kèm với rủi ro cao” do vậy ngân hàng cần nắm bắt thông tin về khách hàng và đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn
3.3.2 Đối với các cấp nghành khác.
-Kiến nghị đối với Chính phủ Để góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng, đề nghị Chính phủ:
Nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu và hệ thống thanh toán thay thế thanh toán bằng tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Ban hành các quy định tạo điều kiện dễ dàng hơn trong việc thành lập các công ty thẩm định giá, đồng thời mở rộng điều kiện thành lập doanh nghiệp thẩm định không chỉ giới hạn đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, đồng thời tạo điều kiện cho các công ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá.
Chỉ đạo Bộ Tài chính làm đầu mối phối hợp với các bộ nghành liên quan như Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê, … thống nhất chuẩn hoá một số chỉ tiêu cơ bản làm cơ sở cho các Bộ Ngành đánh giá xếp loại phục vụ cho công tác quản lý.
Cho phép thành lập các chi nhánh Cục đang ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc sở tư pháp tại các địa phương để thuận tiện trong việc đang ký giao dịch bảo đảm
-Kiến nghị đối với các NHTM
- Chấp hành tốt các quy định của NHNN về các tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng của tổ chức tín dụng theo Quyết định số 457/2005/ QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NH ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN ban hành và các quy định liên quan về bảo đảm tiền vay.
- Đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ với mục tiêu quan trọng xây dựng được hệ thống tìm kiếm những xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động của ngân hàng để đưa ra biện pháp chấn chỉnh