Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh,

*;•.*, ***, ••,:* N;U MB À M1,fớọ VIỆT ÍMẲM L V 0 ^Ì-^»ỉ»Mẽiíí*ttáỉ Ti'SeXi?*:' ' Bộ € IẢo ĨIỤ € VÀ/ B Ầ 'TẠO 1!Ọ C ý n ÍVTẲH R À N G ' m Ạ M - Y A k 'ĩ i m G ỈẴ i TVĨĂĨ RAm'v CAO MITT '/B M f â Ơ S TO N í N Q ẦN E À m ì liVOVTOV M ẠI c ù TfflAiV tư THAT TttlTM VÍÉT HAM O Ỉ& M IẮ M I BẲC m m ĩ K f f l m 1' HA NỌ) * 2013 / •UiWMMiXV I NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠI HỌC PHẠM VĂN TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUỐC VIỆT HỌ C VIỆN N G Â N H À N G TRỤNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN SỐ: HÀ NÔI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Phạm Văn Tùng M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Định nghĩa vốn kinh doanh NHTM 1.1.2 Cơ cấu vốn kinh doanh NHTM 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM .13 1.1.4 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 17 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 20 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 20 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM 26 1.2.4 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 34 1.3 KINH NGHIỆM VÈ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MỘT SỐ NHTM 38 1.3.1 Kinh nghiệm số NHTM 38 1.3.2 Bài học BIDV Bắc Ninh 40 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC N I N H 43 2.1 TỎ N G Q U A N VÈ N G Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T Ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M CHI N H Á N H BẮC N IN H (BIDV BẮC N IN H ) 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Bắc Ninh 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động BIDV Bắc Ninh 45 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh 49 2 T H ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N T I n g â n h n g TM CP Đ Ầ U T V À P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M C H I N H Á N H B Ắ C N I N H 2.2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Ninh 52 2.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 61 Đ Á N H G IÁ H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N T Ạ I N G Â N H À N G T M C P Đ Ầ U T V À P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M C H I N H Á N H B Ắ C N I N H 70 2.3.1 Những kết đạt 70 2.3.2 Những mặt hạn chế 74 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 C H Ư Ơ N G 3: M Ộ T S Ố G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ó N T Ạ I N G Â N H À N G T M C P Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỀ N V IỆ T N A M C H I N H Á N H B Ắ C N I N H 3 Đ Ị N H H Ư Ớ N G V À M Ụ C T I Ê U P H Á T T R I Ể N K I N H D O A N H T Ạ I B I D V B Ắ C N I N H 3.1.1 Định hướng chung 83 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn 84 3.1.3 Mục tiêu công tác huy động vốn 84 M Ộ T S Ố G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N T Ạ I B I D V B Ắ C N I N H 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hơp 86 3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn, cấu vốn sử dụng vốn hợp lý 87 3.2.3 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 88 3.2.4 Vận dụng linh hoạt chế giá FTP chế độ lãi suất linh hoạt 90 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán đổi công tác quản lý 91 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, nâng cao uy tín ngân hàng 93 3.2.7 Phát triển, mở rộng mạng lưới 94 3.2.8 Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng 94 3 K I É N N G H Ị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 98 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 100 K É T L U Ậ N D A N H M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh 49 Bảng 2.2 Cơ cấu Tài sản nợ BIDV Bắc Ninh 53 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 54 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 56 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động vốn .58 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 60 Bảng 2.7: Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 62 Bảng 2.8: Huy động vốn sử dụng vốn cho vay theo kỳ hạn 63 Bảng 2.9 Huy động sử dụng vốn theo loại tiền tệ 65 Bảng 2.10 Chi phí huy động vốn 67 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn ngồi lãi 69 DANH MỤC S ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Ninh 47 Biểu đồ 2.1 :Tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn kinh doanh 61 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT C h ữ v iế t t ắ t C h ữ v iế t đ ầ y đ ủ NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tơ chức tín dụng NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần HĐV Huy động vốn NV Nguồn vốn TS Tài sản FTP Điều chuyển vốn nội 10 WTO Tổ chức thương mại giới 11 BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 12 DPRR Dự phịng rủi ro 13 TGTT Tiền gửi tốn 14 KKH Không kỳ hạn 15 ATM Máy giao dịch Ngân hàng tự động MỞ ĐẦU S ự c ầ n th iế t c ủ a đ ề tà i n g h iê n c ứ u Việt Nam trình thực nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, vốn yếu tố quan trọng định thành công công đổi kinh tế, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp đại Đối với doanh nghiệp, vốn điều kiện tiên có ý nghĩa sống thành bại doanh nghiệp Trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực đặc thù - kinh doanh tiền tệ, vốn đóng vai trị quan trọng việc định tồn phát triển Ngân hàng thương mại Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế khu vực ngày sâu rộng, đặc biệt khủng hoảng kinh tế giới từ năm 2008 đến nay, ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn phát triển NHTM Trong năm gần đây, cạnh tranh huy động vốn NHTM ngày gay gắt tốc độ tăng trưởng tín dụng ngày tăng Chính vậy, việc đẩy mạnh nâng cao hiệu huy động vốn NHTM trở thành vấn đề then chốt định thành bại kinh doanh Ngân hàng Xuất phát từ vấn đề lý luận thực tiễn nói trên, chọn đề tài: Giải pháp cao hiệu huy động vốn Ngăn hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh’’ làm đề tài nghiên cứu luận văn M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u - Nghiên cứu vấn đề lý luận chung vốn, huy động vốn, hiệu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Bắc Ninh, từ 95 t h e o c c c h iế n lư ợ c p h t tr iể n c h u n g c ủ a to n n g n h c ũ n g n h n h u c ầ u c ủ a c h i n h n h , đ ả m b ả o k h ô n g tụ t h ậ u Đ n g iả n h ó a c c th ủ t ụ c g i ấ y t b ằ n g c c h v i t ín h h ó a , lậ p c h ứ n g từ tự đ ộ n g c h o k h c h h n g t h a y t h ế c h o v i ệ c lậ p c h ứ n g từ th ủ c ô n g h iệ n tạ i Đ i ề u n y k h ô n g c h ỉ tă n g s ự h i lò n g c ủ a k h c h h n g m c ò n rú t n g ắ n th i g ia n g ia o d ịc h m c ò n tă n g n ă n g s u ấ t la o đ ộ n g c n b ộ T u y n h iê n v iệ c áp d ụ n g p h n g p h p tr ê n v ẫ n p h ả i đ ả m b ả o đ ú n g v i q u y đ ịn h c h ế đ ộ c h ứ n g từ k ế t o n c ủ a B ộ t i c h í n h Đ ẩ y m n h ứ n g d ụ n g k h o a h ọ c k ỹ t h u ậ t v o q u y t r ìn h n g h iệ p v ụ , c ả i t iế n c c n g h iệ p v ụ th a n h to n tr u y ề n th ố n g , th ự c h iệ n tố t q u y tr ìn h g i a o d ịc h m ộ t c a đ ể t o s ự th u ậ n l ợ i c h o k h c h h n g T ă n g c n g h ệ t h ố n g t h ô n g tin n g â n h n g đ ả m b ả o tín h a n to n b ả o m ậ t t r o n g h o t đ ộ n g th a n h to n : Đ ả m b ả o tín h a n to n , b ả o m ậ t tr o n g h o t động d ịc h vụ H o m e b a n k in g xây d ịc h vụ d ự n g tr ê n ngân hàng đ iệ n m ô i tr n g tử : m ạng I n te r n e tb a n k in g ; v iễ n th ô n g công c ộ n g n ê n c h ứ a đ ự n g n h iề u rủ i ro d o c c n g u y c x â m p h m v ề v ấ n đ ề k ỹ th u ậ t, c ó th ể g â y th iệ t h i n g h iê m đảm bảo tín h bảo m ật cao tr ọ n g v ề v ậ t ch ấ t, d o đ ó h ệ th ố n g p h ả i đường tr u y ề n , liệ u , x c nhận khách h n g ,.P h ả i s d ụ n g c c c ô n g c ụ m ã h o d ữ liệ u v i đ ộ tin c ậ y c a o , c c th iế t b ị b ả o v ệ h ệ th ố n g c h ố n g x â m n h ậ p , c h ố n g v ir u s tr o n g to n h ệ th ố n g 3.3 K I Ế N N G H Ị 3 K iế n n g h ị v ó i C h ín h p h ủ T h ứ n h ấ t: C h ín h p h ủ c ầ n q u ả n lý tố t c c n h â n tố v ĩ m ô , tạ o m ộ t m ô i tr n g k in h t ế v ĩ m ô ổ n đ ịn h M ộ t m ô i tr n g k in h t ế v ĩ m ô ổ n đ ịn h s ẽ g iú p c h o n ề n k i n h t ế t ă n g t r n g v p h t t r i ể n b ề n v ữ n g , ổ n đ ị n h x ã h ộ i , ổ n đ ịn h c h í n h tr ị, p h t t r i ể n s ả n x u ấ t k i n h d o a n h , đ ả m b ả o c â n đ ố i n ề n k i n h t ế , đ ặ c b i ệ t k iề m c h ế lạ m p h t m ứ c th ấ p n h ấ t n h ằ m ổ n đ ịn h đ n g tiề n , t o lò n g tin n g i d â n đ ể h ọ tin t n g v o k ê n h đ ầ u tư v o g i t iế t k iệ m h n C h ín h p h ủ 96 c â n đ ả m b ả o ô n đ ị n h v ê c h í n h t r ị, g i ú p c h o n g i d â n t i n t n g v o Đ ả n g N h n c , ủ n g h ộ n h ữ n g c h ín h s c h , q u y ế t s c h c ủ a n h n c B ê n c n h đ ó , C h í n h p h ủ c ầ n c h ú t r ọ n g ổ n đ ị n h v ề t i ề n t ệ , g i tr ị đ n g n ộ i t ệ ổ n đ ị n h , t ỷ l ệ lạ m p h t p h ù h ợ p đ ả m b ả o k íc h th íc h đ ầ u tư , th u n h ậ p b ìn h q u â n đ ầ u n g i t ă n g tr n g ổ n đ ịn h s ẽ ả n h h n g tố t tớ i tâ m lý n g i g i t iề n , tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c c N g â n h n g m r ộ n g k h ả n ă n g h u y đ ộ n g v ố n v c ả v iệ c c u n g ứ n g v ố n c h o n ề n k in h tế Đ i ề u n y m t ă n g h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c c N g â n h n g th n g m i T h ứ h a i: N h n c c ầ n h o n t h iệ n h n h la n g p h p lý M ặ c d ù c h ín h p h ủ v â n n ô lự c đ ê s a đ ô i, b ô s u n g n h iề u lầ n c h o p h ù h ợ p v i n h ữ n g th a y đ ổ i c ủ a n ề n k in h t ế t h ị t r n g , tr n h s ự c h n g c h é o , tr ù n g lặ p c ũ n g n h m â u t h u ẫ n g i ữ a c c v ă n b ả n , g â y k h ó k h ă n t r o n g q u tr ìn h t h i h n h lu ậ t T u y v ậ y tr ê n th ự c t ê , p h p lu ậ t v ề N g â n h n g v ẫ n c ò n t h iế u n h iề u y ế u tố , q u y đ ịn h q u a n tr ọ n g n h : q u y đ ịn h v ề q u y ề n b ìn h đ ẳ n g tr o n g v i ệ c g i t iế t k iệ m (b ă n g tiê n V iệ t N a m v n g o i tệ ) đ ô i v i c c k h c h h n g c n h â n v t ô c h ứ c k i n h t ê , n g i c t r ú v n g i k h ô n g c tr ú ; q u y đ ị n h b ì n h đ ẳ n g v ề q u y ề n p h t h n h th ẻ v c u n g c ấ p k h ô n g g iớ i h n c c d ịc h v ụ th ẻ tạ i V iệ t N am g iữ a c c tổ c h ứ c tín d ụ n g n c n g o i v c c tổ c h ứ c tín d ụ n g tr o n g n c V i ệ c b a n h n h c c v ă n b ả n h n g d ẫ n t h i h n h lu ậ t c ò n c h ậ m , k h ô n g k ịp t h i k h i ê n c c n g â n h n g g ặ p k h ó k h ă n t r o n g q u tr ìn h x l ý c c v n g m ắ c c ủ a k h c h h n g , m ấ t c h ộ i k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g Q u y đ ịn h c h ặ t c h ẽ h n v ề c c đ iề u k iệ n c ấ p g i ấ y p h é p th n h lậ p v h o t đ ộ n g N g â n h n g n h n g đ n g th i p h ả i đ n g iả n h ó a c c th ủ tụ c h n h c h ín h tr o n g h o t đ ộ n g c ấ p g i ấ y p h é p G iả i p h p n y n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a c c t ô c h ứ c c u n g ứ n g d ịc h v ụ N g â n h n g tr ê n th ị tr n g s a u k h i đ ã đ ợ c c ấ p g i ấ y p h é p th n h lậ p v h o t đ ộ n g Q u a n tr ọ n g h n , đ â y c ò n g iả i p h p n h ă m n â n g c a o t í n h m i n h b c h v h i ệ u q u ả c ủ a c c q u y đ ị n h v ề q u ả n lí 97 g iá m s t t p h ía N h n c đ ố i v i h o t đ ộ n g N g â n h n g , g ó p p h ầ n m g iả m c h i p h í g ia o d ịc h v c h i p h í g ia n h ậ p th ị tr n g c ủ a c c n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ N g â n h n g tạ i V iệ t N a m T h ứ b a : Đ ẩ y m n h th a n h to n k h ô n g d ù n g t iề n m ặ t T h a n h to n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t m h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a n h ữ n g n ề n k in h t ế p h t tr iể n H iệ n n a y h o t đ ộ n g th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i V iệ t N a m v ẫ n c h a đ ợ c p h ổ b iế n , c c đ iể m th a n h to n th ẻ V is a , th ẻ tín d ụ n g c h ỉ c ó tạ i c c tr u n g tâ m t h n g m i lớ n , c c s iê u th ị, m ộ t s ố w e b s i t e c ò n tạ i c c c a h n g , c h ợ , th ì d ịc h v ụ n y c h a p h ổ b iế n C c m y A T M ch ủ y ếu đ ợ c sử d ụ n g đ ế n g i d â n rú t tiề n m ặ t c h i tiê u c h ứ c h a h ỗ tr ợ n h iề u v iệ c th a n h to n Đ e th ú c đ â y h o t đ ộ n g n y p h t tr iể n m n h m ẽ h n n ữ a , c h ín h p h ủ c ầ n p h ố i h ợ p v i n g â n h n g n h n c c ù n g c c b ộ n g n h liê n q u a n đ ể b a n h n h h o n t h iệ n c c q u y đ ịn h v ề th a n h t o n , d ịc h v ụ t h ẻ , p h t tr iể n t h n g m i đ iệ n tử , p h t tr iê n c s h t ầ n g m y m ó c , h ọ c tậ p k in h n g h iệ m nư ớc tr ê n th ế g i i v ề v i ệ c p h t tr iể n d ịc h v ụ n y C h ín h p h ủ c ũ n g c ầ n c ó c c h ế k h u y ế n k h íc h s d ụ n g c c p h n g tiệ n th a n h to n đ ể g iả m b t v iệ c sử d ụ n g b ă n g tiề n m ặ t B ê n c n h đ ó c ũ n g c ầ n c ó c h ế tà i đ ể x p h t n g h iê m m in h n h ữ n g tr n g h ợ p g ia n lậ n , lừ a đ ả o tr o n g h o t đ ộ n g th a n h to n k h ô n g d ù n g t iê n m ặ t đ ế đ ả m b ả o a n to n g ia o d ịc h , đ ả m b ả o q u y ề n lợ i c h o n h ữ n g n g i s d ụ n g h ìn h th ứ c th a n h to n n y T h ứ tư : Đ ấ y m n h , p h t t r iể n th ị t r n g t i c h ín h C h ứ c n ă n g c b ả n c ủ a th ị tr n g tà i c h ín h đ ã tạ o đ iề u k iệ n c h o v i ệ c t íc h tụ , tậ p tr u n g v p h â n p h ố i v ố n t r o n g n ề n k in h tế , từ đ ó tạ o đ iề u k iệ n c h o v i ệ c tă n g h iệ u q u ả tr o n g v i ệ c s d ụ n g c c n g u n lự c v t ă n g tr n g k in h tế T h ị tr n g tà i c h ín h tạ o đ i ề u k i ệ n t h ú c đ ẩ y t i ế t k i ệ m v đ ầ u tư T h ị tr n g tà i c h ín h p h t tr iể n t o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o v i ệ c n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g N g â n h n g đ ặ c b iệ t h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v s d ụ n g v ố n 98 D o v ậ y c h ín h p h ủ c ầ n h o n t h iệ n v đ n g b ộ h ệ t h ố n g p h p lu ậ t n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả q u ả n lý , k iê m s o t c h ặ t c h ẽ h o t đ ộ n g th ị tr n g C â n c ó g iả i p h p đ a d n g c c lo i h n g h ó a tr ê n th ị tr n g b ê n c n h đ ó c ũ n g đ ả m b ả o c n h t r a n h l n h m n h v ì c n h t r a n h q u y ế t đ ịn h t í n h h i ệ u q u ả c u a th ị tr n g N ê u th ị tr n g h o t đ ộ n g h iệ u q u ả s ẽ k ê n h d ẫ n v ố n v i c h i p h í th ấ p m h iệ u q u ả k in h tế lạ i c a o 3 K iê n n g h ị v ó i N g â n h n g n h n c T h n h a t K ie m c h e lạ m p h t, ô n đ ịn h n ê n k in h t ê v ĩ m ô , ô n đ ịn h g iá tr ị đ n g n ộ i t ệ T r o n g g i a i đ o n v a q u a , l m p h t t i V i ệ t N a m t ă n g c a o m n g i d â n m ấ t d ầ n lò n g tin v o c h ín h p h ủ , v o đ n g n ộ i tệ , đ iề u n y rấ t g â y n g u y h i c h o n ề n k in h tế tr c m ắ t v lâ u d i D o v ậ y N g â n h n g n h n c v i c h ứ c n ă n g c h ín h đ a n h ữ n g c h ín h s c h tiề n tệ c ầ n th a m m a c h o c h ín h p h ủ v c ó c c b c đ i đ ể t h ự c h iệ n m ụ c t i ê u đ ề H o n t h i ệ n h ệ t h ố n g p h p l ý , t h a m m u c h o C h í n h p h ủ tr ìn h Q u ố c h ộ i c h ỉn h s a , h o n t h iệ n L u ậ t N H N N v L u ậ t c c T C T D t h e o h n g b ỏ lã i s u ấ t c b ả n , t iế p t ụ c tr iể n k h a i đ n g b ộ c c h ế đ iề u h n h lã i s u ấ t t h ỏ a th u ậ n T i ê p t ụ c đ i ê u h n h l i n h h o t , đ ô n g b ộ c c c ô n g c ụ c h í n h s c h t i ề n t ệ , lã i s u â t tá i c ấ p v ố n , l ã i s u ấ t c h i ế t k h ấ u đ ể k i ể m s o t m ặ t b ằ n g lã i s u ấ t t h ị t r n g m ứ c h ọ p l ý , h o n t h i ệ n c c h ế v đ i ề u h n h c ô n g c ụ d ự tr ữ b ắ t b u ộ c tá i c ấ p v ố n p h ù h ọ p v ó i y ê u c ầ u k iể m s o t t h e o m ụ c t iê u c h ín h s c h tiề n tệ , tạ o đ iề u k iệ n c h o v i ệ c h u y đ ộ n g m ọ i n g u n lự c tr o n g n ề n k in h tế đ ể đ p ứ n g m ụ c tiê u tă n g tr n g T ă n g c n g h ệ t h ố n g t h a n h tr a , g i m s t c c t ỷ l ệ a n t o n , v i ệ c t u â n t h ủ c a c q u y đ i n h p h p l u ậ t v ê lã i s u â t , t ỷ g i v q u ả n l ý n g o i h ố i , t n g b c t o s ự b ìn h đ ẳ n g , m in h b c h tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a h ệ t h ố n g N g â n h n g P h ố i h ọ p v i H iệ p h ộ i N g â n h n g V iệ t N a m tậ p h p , đ ộ n g v iê n c c N g â n h a n g h ọ i v i ê n t í c h c ự c p h t h u y v a i tr ị c ủ a m ì n h , t o s ự đ ộ n g t h u ậ n v i c c 99 c h ủ tr n g , c h ín h s c h c ủ a C h ín h p h ủ v c h ỉ đ o c ủ a N H N N , g ó p p h ầ n ố n đ ịn h h ệ t h ố n g , ổ n đ ịn h th ị tr n g , m a n g lạ i h iệ u q u ả c h ín h s c h tiề n tệ c a o , t o đ iề u k iệ n c h o c c N g â n h n g th n h v i ê n p h t h u y s ự b ìn h đ ẳ n g v h iệ u q u ả k in h tế c a o n h ấ t T r o n g th i g ia n n y , N g â n h n g n h n c V iệ t N a m tiế p tụ c th ự c h iệ n c c g i ả i p h p đ iề u h n h lã i s u ấ t , k iể m s o t tố c đ ộ tă n g tr n g tín d ụ n g v t ổ n g p h n g t iệ n th a n h to n p h ù h ợ p v i d iễ n b iế n th ị tr n g ; u t iê n tín d ụ n g c h o n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n , d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a , c ô n g n g h iệ p h ỗ tr ợ , s ả n x u ấ t h n g x u ấ t k h ẩ u ; t iế p tụ c tr iể n k h a i c c b iệ n p h p q u ả n lý t iề n t ệ , t ín d ụ n g , t ỷ g iá , th ị t r n g n g o i t ệ v h o t đ ộ n g k in h d o a n h v n g đ ã v đ a n g p h t h u y tá c d ụ n g th i g ia n v a q u a ; k h ẩ n tr n g h o n tấ t v b a n h n h c c v ă n b ả n v ề c c h ế , c h ín h s c h q u ả n lý n g o i tệ , v n g ; k iế m soát h oạt động củ a N H T M b ả o đ ả m c h ấ p h n h đ ú n g q u y đ ịn h v ề t iề n tệ , tín d ụ n g , a n to n h ệ th ố n g N g o i ra, c n tă n g c n g c ô n g tá c th ô n g tin , tu y ê n tr u y ề n v ề c h ủ tr n g , c h ín h s c h c ủ a C h ín h p h ủ v c h ỉ đ o c ủ a N g â n h n g n h n c tr o n g h o t đ ộ n g N g â n h n g ; tiế p tụ c p h ố i h ọ p c h ặ t c h ẽ v i c c c q u a n tr u y ề n th ô n g , c c c q u a n b o c h í tr o n g v n g o i n c n h ằ m đ ịn h h n g d lu ậ n v t h ô n g tin m in h b c h , k ịp t h i v ề h o t đ ộ n g t iề n t ệ - N g â n h n g , n â n g c a o h iệ u q u ả c ô n g tá c tr u y ề n th ô n g v ề đ iề u h n h c h ín h s c h t iề n tệ v h o t đ ộ n g c ủ a h ệ th ố n g N g â n h n g V iệ t N a m T h ứ h a i: c ầ n tiế p tụ c s a đ ổ i v h o n t h iệ n c h ín h s c h lã i s u ấ t c h o p h ù h ợ p v i tìn h h ìn h k in h tế x ã h ộ i h iệ n tạ i C ó th ể n ó i h iệ n n a y c c N H T M c h a t ìm đ ợ c t i ế n g n ó i c h u n g t r o n g v i ệ c đ a m ộ t m ứ c lã i s u ấ t ổ n đ ịn h , t h ô n g t h n g c c n g â n h n g n h ỏ c ó m ứ c lã i s u ấ t h u y đ ộ n g c a o h n c c n g â n h n g lớ n , đ iề u n y k h iế n c h o c c n g â n h n g lớ n g ặ p n h iề u k h ó k h ă n tr o n g v iệ c g iữ v ữ n g n ề n v ố n h iệ n tạ i v h u y đ ộ n g th ê m c c n g u n v ố n 100 m i N g â n h n g n h n c đ ã đ a m ứ c lã i s u ấ t h u y đ ộ n g tr ầ n c h o c c NHTM n h n g m ột số N H T M C P h ìn h th ứ c k h u y ế n v ẫ n h u y đ ộ n g v ợ t m ứ c tr ầ n b ằ n g c c m i n g o i lã i s u ấ t n h : tặ n g th ê m tiề n m ặ t, tặ n g q u k h u y ê n m i, đ a y lã i s u â t h u y đ ộ n g t h ự c tê lê n m ứ c c a o V i ệ c k h ô n g q u ả n lý tố t tìn h h ìn h h u y đ ộ n g đ ã k h iế n c h o th ị tr n g h u y đ ộ n g v ố n g ặ p n h iề u k h ó k h ă n , n g i d â n lu ô n tr o n g tâ m lý n g h e n g ó n g đ ể c h u y ể n n g u n c ủ a m ìn h s a n g n h ữ n g n i c ó lã i s u ấ t c a o h n , g â y tâ m lý b ấ t ổ n c h o n g i d â n N g â n h n g n h n c c ầ n q u ả n lý tố t h n n ữ a , c ó c h ế tà i x p h t c ụ th ể v i n h ữ n g t r n g h ợ p v i p h m q u y đ ịn h T h ứ b a : P h t tr iể n n g h iệ p v ụ th ị t r n g m T h ị t r n g m m ộ t k ê n h rấ t tố t d o n ó m tă n g tín h th a n h k h o ả n c ủ a c c g iấ y t c ó g iá d o n g â n hàng nhà nư ớc nắm g iữ N ế u th ị tr n g n y đ ợ c p h t tr iể n s ẽ tạ o đ iề u k iệ n c h o c c n g â n h n g t h n g m i s d ụ n g k ê n h đ ầ u tư n y v o c c tr i p h iế u , tín p h iế u c h ín h p h ủ , tín p h iế u k h o b c n h ằ m tă n g k h ả n ă n g s in h lờ i Đ a y la h ìn h th ứ c đ â u tư a n to n v h iệ u q u ả , c u n g c â p c h o N g â n h n g m ộ t n g u ô n d ự tr ữ th a n h k h o ả n , b ê n c n h đ ó n ế u n g h iệ p v ụ n y p h t tr iể n s ẽ đ ịn h h n g t ố t c h o c c N g â n h n g t h n g m i tr o n g v i ệ c c h ủ đ ộ n g c c ấ u lạ i d a n h m ụ c tà i s ả n , d a n h m ụ c đ ầ u tư đ ể g iả m t h iể u r ủ i r o N g â n h n g n h n c c â n đ a d n g h n g h ó a tr ê n th ị t r n g b ă n g v i ệ c p h ố i h ợ p v i B ộ tà i c h in h đ e p h a t h n h c c lo i g iâ y t c ó g iá n h tín p h iê u N g â n h n g tr u n g n g , t ín p h iê u k h o b c , v i k ỳ h n đ a d n g n h ằ m t ă n g tín h đ a d n g h n g h ó a tr ê n th ị tr n g đ ể tă n g tín h h ấ p d ẫ n v i N g â n h n g th n g m i B ê n c n h đ ó c ũ n g c â n h o n t h iệ n tr a n g t h iế t b ị, p h ầ n m ề m đ ể th u ậ n lợ i c h o g ia o d ịc h tr ê n th ị tr n g 3.3.3 K iế n n g h ị v ó i N g â n h n g T M C P Đ ầ u t v p h t tr iể n V iệ t N a m T h ứ n h ấ t: H o n t h iệ n c c h ế đ iề u h n h lã i s u ấ t h u y đ ộ n g v ố n d â n c T r o n g t h i g ia n t i, v i m ụ c t iê u g iữ v ữ n g n ề n v ố n d â n c , tạ o lậ p n ề n 101 k h c h h n g b ề n v ữ n g v tă n g tr n g m n h m ẽ q u y m ô v ố n đ áp ứ n g y ê u c â u p h t tr iê n h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g , h ộ i s c h ín h c ầ n t iế p tụ c tạ o s ự lin h h o t tô i đ a c h o c c c h i n h n h tr o n g v i ệ c tă n g c n g n ă n g lự c c n h tr a n h tr ê n c c đ ịa b n tr ê n c s lã i s u ấ t F T P m u a v ố n v i h ộ i s c h ín h L ã i s u ấ t F T P m u a v ố n c ầ n s t v i d iễ n b iế n th ị tr n g đ ể tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c c c h i n h n h đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n d â n cư Đ ố i v i c c k h o ả n tiề n g i lớ n , n ế u c h i n h n h c ầ n c ó s ự đ n g ý c ủ a h ộ i s c h ín h v ê c h ín h s c h lã i s u â t u đ ã i th ì h ộ i s c h ín h c ầ n n h a n h c h ó n g đ a q u y ế t đ ịn h , tr n h v i ệ c k h c h h n g b ỏ đ i, m ấ t c h ộ i k in h d o a n h c ủ a c c c h i n h n h H ộ i s c h ín h c ũ n g c ầ n c ó th ê m c c h ế đ ộ n g lự c k h e n th n g đ ố i v i n h ữ n g c h i n h n h c ó th n h tíc h tố t tr o n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n dân cư n h ă m k h u y ế n k h íc h c n b ộ c c c h i n h n h n ỗ lự c tr o n g c ô n g v iệ c T h ứ h a i: c ầ n sớ m x â y d ự n g đ n g b ộ c h ín h s c h n g â n h n g b n lẻ H iệ n n a y tạ i h ộ i s c h ín h c h a c ó m ộ t c h ín h s c h n g â n h n g b n lẻ th ố n g n h â t c h o to n h ệ th ố n g , c c c h ín h s c h k h c h h n g c n h â n đ ề u d o c c c h i n h n h tự đ a ra, d o đ ó g iữ a c c c h i n h n h v i n h a u k h n g c ó s ự đ n g n h ấ t đ ô i k h i k h c h h n g s o s n h lợ i íc h g iữ a c c c h i n h n h tr ê n c ù n g đ ịa b n , g â y k h ó k h ă n tr o n g v iệ c h u y đ ộ n g v ố n c n h â n D o v ậ y , h ộ i s c h ín h c ầ n n h a n h c h ó n g k iệ n to n m h ìn h tơ c h ứ c n g â n h n g b n lẻ n h ằ m đ ẩ y m n h c ô n g t c h u y đ ộ n g v ố n H ộ i s c h ín h c ầ n tạ o lậ p m ộ t n ề n v ố n k h c h h n g d â n c ô n đ ịn h , v ữ n g c h ă c m ụ c t iê u lâ u d i t r o n g h o t đ ộ n g n h ằ m c c ấ u lạ i n g u n v ố n c ủ a B I D V t h e o h n g p h t tr iể n b ề n v ữ n g T h e o đ ó h ộ i s c h ín h c ầ n h n g d ẫ n c c c h i n h n h x c đ ịn h r õ v a i tr ò c ủ a t n g đ n v ị cá n h â n t r o n g c ô n g tá c H Đ V d â n c m ộ t c c h h ợ p lý tù y từ n g v ị tr í c n g tá c c ụ th ê T r o n g đó: + B ộ p h ậ n v c n b ộ q u a n h ệ k h c h h n g c n h â n đ ợ c x c đ ịn h lự c lư ợ n g đ ó n g v a i tr ị c h ín h tr o n g v i ệ c b n , tư v ấ n c c s ả n p h ẩ m t iề n g i - đ ầ u 102 tư tà i c h ín h c h o n h ó m k h c h h n g c ó s ố d tiề n g i lớ n tạ i c h i n h n h C n b ộ q u a n h ệ k h c h h n g c n h â n c ó tr c h n h iệ m th ự c h iệ n q u ả n lý c c k h c h h n g c ó s ố d tiề n g i lớ n , c h ủ đ ộ n g c h ă m s ó c k h c h h n g , tìm h iể u n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g v tư v ấ n sả n p h ẩ m tiề n g i p h ù h ợ p + B ộ p h ậ n m c ô n g tá c d ịc h v ụ k h c h h n g v c n b ộ d ịc h v ụ k h c h h n g c ó v a i tr ò q u a n tr ọ n g tr o n g v i ệ c tạ o d ự n g h ìn h ả n h , c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ t iề n g i tố t c ủ a B I D V th ô n g q u a v i ệ c n â n g c a o p h o n g c c h g ia o d ịc h (th i độ n iề m n , tậ n tìn h , chu đáo tr o n g q u tr ìn h g ia o d ịc h ) , tín h chuyên n g h iệ p k h i c u n g c ấ p d ịc h v ụ c h o k h c h h n g đ n g th i c ó tr c h n h iệ m th ă m d o n h u c â u , tư v â n n h a n h c c s ả n p h â m tiê n g i c h o k h c h h n g tạ i q u ầ y g ia o d ịc h N g o i ra, h ộ i s c h ín h c ầ n đ a n h ữ n g tiê u c h í c ụ th ể c h o c c c h i n h n h đ ể p h â n đ o n k h c h h n g , h ỗ tr ợ c ô n g tá c c h ă m s ó c k h c h h n g c ủ a c c c h i n h n h C h ín h s c h p h â n đ o n k h c h h n g c ầ n th ố n g n h ấ t tr ê n c ù n g m ộ t đ ịa b n v p h ù h ợ p v i t n g đ ịa b n T r o n g m ỗ i n h ó m k h c h h n g , c ầ n đ a c c c h ín h s c h c h ă m s ó c đ ịn h k ỳ c ụ th ể c h o t n g g ia i đ o n T h ứ b a : Đ a d n g h o c c h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g T r o n g đ iề u k iệ n c n h tr a n h n g y c n g g a y g ắ t , t h ị p h ầ n g i ả m s ú t d o s ự p h t t r iể n c ủ a c c N g â n h n g c ổ p h ầ n , v i m ộ t d a n h m ụ c sả n p h ẩ m đ a d n g s ẽ tă n g k h ả n ă n g th u h ú t k h c h h n g đ ế n v i N g â n h n g M ụ c t i ê u đ ể p h t t r iể n đ ợ c t h ị p h ầ n h u y đ ộ n g v ố n c â n t iế p tụ c h o n th iệ n c c s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g tr u y ề n t h ố n g b ê n c n h v iệ c n g h i ê n c ứ u v p h t t r iể n c c h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g m i Đ â u t i ê n c â n p h ả i n g h i ê n c ứ u đ ể t r iể n k h a i c c h ì n h t h ứ c h u y đ ộ n g m i n h h u y đ ộ n g t íc h lũ y , tiế t k iệ m lin h h o t đ ể tă n g tín h h ấ p d ẫ n c ủ a s ả n p h ẩ m V i ệ c p h t t r i ể n c c s ả n p h ẩ m t i ế t k i ệ m t í c h l ũ y l r ấ t c ầ n t h i ế t c ầ n đ ợ c t r iể n k h a i r ộ n g k h ắ p Đ ố i t ợ n g c ầ n h n g t i l n h ữ n g n g i c ó t h u n h ậ p ổ n đ ịn h đ ề u đ ặ n v c ó n h u c ầ u s d ụ n g v ố n t i m ộ t t h i đ i ể m x c đ ị n h t r o n g t n g l a i 103 N g â n h n g Đ â u t v P h t tr iể n V i ệ t N a m c ũ n g c ầ n c h ú tr ọ n g c ô n g tá c q u y h o c h p h t t r iể n m n g l i h ệ t h ố n g c c c h i n h n h t i c c v ị tr í t r ọ n g đ iê m , c c đ ịa b n t iê m n ă n g V i m ộ t m n g lư i r ộ n g k h ắ p s ẽ g iú p k h c h h n g th u ậ n t iệ n tr o n g g ia o d ịc h ,c ó c h ộ i đ ợ c tiế p c ậ n v i d ịc h v ụ N g â n h n g n h a n h c h ó n g , d ễ d n g V iệ c th u h ú t k h c h h n g đ ặ c b iệ t h u y đ ộ n g tiề n g i v c u n g ứ n g d ịc h v ụ c ũ n g d ễ d n g h n C ầ n tă n g c n g h o t đ ộ n g tr ê n th ị tr n g liê n N g â n h n g đ ể th u h ú t c c n g u n v ố n n h n r ỗ i, c c k h o ả n đ ầ u t n g ắ n h n c ủ a c c t ổ c h ứ c t í n d ụ n g t r ê n t h ị t r n g d i d n g t i ê n g i v t i ề n v a y N g h i ê n c ứ u p h t h n h tr i p h i ế u n i ê m y ế t t r ê n t h ị t r n g c h ứ n g k h o n , p h t h n h tr i p h i ế u đ ể t ă n g c n g h u y đ ộ n g n g u n v ố n đ p ứ n g n h u c ầ u tr u n g v d i h n C ầ n t ă n g c n g h ọ p t c v i c c đ ố i tá c c h iế n lư ợ c , c c đ ịn h c h ế tà i c h ín h n h ằ m t ă n g c n g k h ả n ă n g h u y đ ộ n g v ố n , p h t t r i ể n c c d ị c h v ụ h ỗ tr ợ , c c sả n p h ẩ m b n k è m th e o sả n p h ẩ m tiế t k iệ m đ ể tă n g k h ả n ă n g h u y đ ộ n g n h t i ế t k i ệ m k è m b ả o h i ể m C ầ n n g h iê n c ứ u v ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin tr o n g v iệ c h u y đ ộ n g v ố n H ộ i s c h ín h c ầ n t íc h c ự c n g h iê n c ứ u v tr iể n k h a i c c s ả n p h ẩ m t iế t k iệ m q u a in te r n e t m n g i g i t iề n k h i c ó tà i k h o ả n tạ i N g â n h n g c ó th ể tự đ ộ n g c h u y ể n t iề n s a n g t iề n g i t iế t k iệ m đ ể h n g lã i s u ấ t c a o h n m ộ t c c h c h ủ đ ộ n g v n h a n h c h ó n g m k h ô n g c ầ n đ ế n N g â n h n g , g iả m th iể u th i g ia n v th ủ tụ c g iấ y tờ c h o k h c h h n g T h ứ tư : P h t t r iể n c c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ m i l i ê n q u a n đ ế n c ô n g t c h u y đ ộ n g v ô n C c d ịc h v ụ c ó liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n n ế u đ ợ c tr iê n k h a i đ ô n g b ộ s ẽ tạ o c c tà i k h o ả n h ỗ n h ọ p đáp ứ n g n hu cầu đa d ạn g c ủ a từ n g n h ó m đ ố i tư ợ n g k h c h h n g C c d ịc h v ụ c u n g c ấ p v i c h ấ t lư ợ n g t ố t s ẽ m tă n g k h ả n ă n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a N g â n h n g , tạ o s ự k h c b iệ t v i cá c N g â n h àn g khác 104 N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t tr iể n V i ệ t N a m đ ã l m r ấ t t ố t d ị c h v ụ tr ả lư n g q u a tà i k h o ả n T u y n h iê n đ ể h ỗ tr ợ d ịc h v ụ n y c ầ n n â n g c ấ p h ệ th ố n g m y A T M , tă n g c n g s ố lư ợ n g m y , liê n k ế t v i c c N g â n h n g k h c g ia t ă n g t h ê m c c d ị c h v ụ g i tr ị g i a t ă n g t r ê n m y A T M n h t h a n h t o n h ó a đ n đ i ệ n , n c , đ i ệ n t h o i n ộ p t i ề n t i m y , đ ả m b ả o h ệ t h ố n g A T M ổ n đ ịn h B ê n c n h đ ó , h ộ i s c h ín h c ũ n g c ầ n n g h iê n c ứ u v iệ c b ổ s u n g th ê m c c tín h n ă n g c h o s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ó liê n q u a n v h ỗ tr ợ c h o s ả n p h ẩ m t iề n g i tiế t k iệ m , đ ể tiề n g i tiế t k iệ m k h ô n g c h ỉ đ n th u ầ n v k h c h h n g g i c h ỉ h n g lã i m c ị n c ó c c d ịc h v ụ đ i k è m n h b ả o h iể m c o n n g i b ả o h iể m ta i n n H ộ i s c h ín h c ầ n n g h iê n c ứ u đ ể c u n g c ấ p c c g ó i d ịc h v ụ h ỗ n h ợ p c h o n h u c ầ u đ a d n g v p h o n g p h ú c ủ a từ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g V i n h ữ n g k h c h h n g c ó n h u c ầ u k h c n h a u s ẽ c ó n h ữ n g s ự lự a c h ọ n k h c n h a u N ế u k h c h h n g lự a c h ọ n đ ợ c c u n g c ấ p c ả m ộ t g ó i s ả n p h ẩ m s ẽ c ó u đ ã i r iê n g v ề c h ín h s c h p h í V í d ụ k h c h h n g g i t iề n s ẽ đ ợ c tặ n g th ẻ b ả o h iể m m th ẻ v m tà i k h o ả n s ẽ m iễ n p h í d ịc h v ụ in te r n e t b a n k in g , g iả m p h í c h u y ể n t i ề n Đ ố i v i k h c h h n g tổ c h ứ c v đ ịn h c h ế tà i c h ín h s ẽ đ ợ c c u n g c ấ p g ó i d ị c h v ụ q u ả n l ý t h u c h i h ộ , đ i ề u c h u y ể n v ố n n ộ i b ộ v i m ứ c g i u đ ã i Đ i ề u n y s ẽ m tă n g c h ộ i t iế p c ậ n v g i i t h iệ u c c s ả n p h ẩ m v i k h c h h n g m ộ t c c h đ n g b ộ , tă n g k h ả n ă n g k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ N g â n h n g K h c h h n g s ẽ c ó lợ i k h i s d ụ n g c c d ịc h v ụ v i g iá u đ ã i tr o n g k h i N g â n h n g đ ợ c lợ i tr o n g v iệ c h u y đ ộ n g th ê m tiề n từ k h c h h n g , th u p h í d ịc h v ụ P h t tr iể n d ịc h v ụ in t e r n e t b a n k in g v m o b i l e b a n k in g k h ô n g c h ỉ đ ể s d ụ n g v ấ n tin m c ò n h ỗ tr ợ th ê m c h ứ c n ă n g g ia o d ịc h tạ i n h c h o k h c h h n g P h t tr iể n h ệ t h ố n g th ẻ th a n h t o n q u ố c t ế d ự a tr ê n tà i k h o ả n th a n h to n H ộ i s c h ín h c ầ n đ a th ê m th ẻ g h i n ợ q u ố c tế đ ể c u n g c ấ p c h o k h c h h n g v ì 105 h i ệ n n a y đ ố i v i t h ẻ t í n d ụ n g t h ủ t ụ c đ ể đ ợ c p h t h n h t h ẻ l k h p h ứ c tạ p đ ò i h ỏ i k h c h h n g p h ả i đ p ứ n g đ ủ m ộ t s ố y ê u c ầ u n h ấ t đ ịn h , th ẻ g h i n ợ đ ợ c p h t h n h d ự a tr ên s ố tiề n s ẵ n c ó c ủ a k h c h h n g s ẽ đ n g iả n h ó a đ ợ c th ủ t ụ c v n h iề u s ự lự a c h ọ n c h o k h c h h n g T h ứ n ăm ' H i ệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g C ô n g n g h ệ t h ô n g t i n c ó v a i tr ò h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g t r o n g h o t đ ộ n g N g â n h n g V i ệ c ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ t h ô n g t in h iệ n đ i n g o i v i ệ c th u ậ n lợ i c h o k h c h h n g tr o n g g ia o d ịc h c ũ n g g ó p p h ầ n k h ô n g n h ỏ tr o n g v iệ c g iả m b t n h ữ n g th a o tá c k h ô n g c ầ n th iế t đ ể tă n g h iệ u q u ả m v i ệ c c ủ a c n b ộ n h â n v iê n H ộ i s c h ín h c ầ n n g h iê n c ứ u tìm k i ế m c c n h t h ầ u c ó u y t í n đ ể n â n g c ấ p v h i ệ n đ i p h ầ n m ề m , c h n g t r ìn h ứ n g d ụ n g h iệ n c ó n h ằ m đ p ứ n g n h u c ầ u n g h iệ p v ụ C ù n g v i đ ó c ũ n g c ầ n s a đ ổ i , c h u ẩ n h ó a c c q u y t r ìn h n g h i ệ p v ụ đ ể p h ù h ợ p v i c c n g h i ệ p v ụ n g y c n g đ a d n g v p h ứ c tạ p C h ủ đ ộ n g t iế p n h ậ n c h u y ể n g ia o c ô n g n g h ệ N g â n h n g h iệ n đ i, c h ú tr ọ n g c c ứ n g d ụ n g N g â n h n g c ố t l õ i từ đ ó p h t t r i ể n c c d ị c h v ụ N g â n h n g h i ệ n đ i H ộ i s c h ín h c ũ n g c n x in ý k iế n N g â n h n g n h n c tr o n g v iệ c sử d ụ n g c h ứ n g t đ iệ n tử , c h ứ n g t lậ p t ự đ ộ n g đ ể g iả m t h iể u s a i s ó t v ề m ặ t c h ứ n g từ k h i k h c h h n g lậ p , g iả m th i g ia n g ia o d ịc h , đ ả m b ả o c h ín h x c th u ậ n lợ i c h o c ả k h c h h n g v n h â n v iê n g ia o d ịc h C ầ n t ă n g c n g đ ộ i n g ũ c n b ộ c ô n g n g h ệ t h ô n g tin c ả v ề c h ấ t lư ợ n g v s ố l ợ n g đ p ứ n g n h u c ầ u t i c h i n h n h v c c b a n h ỗ tr ợ đ ể v i ệ c h ỗ t r ợ c c c h i n h n h đ ợ c k ịp th i v n h a n h c h ó n g B ê n c n h đ ó c ũ n g đ ể c ó đ ủ n ă n g lự c đ ế k h a i t h c h i ệ u q u ả m ọ i ứ n g d ụ n g , p h ầ n m ề m h i ệ n đ i T h ứ s u : T ă n g c n g c ô n g tá c m a r k e tin g , q u ả n g b sả n p h ẩ m B I D V c ó lợ i t h ế m ộ t n g â n h n g lâ u đ i d o đ ó đ ợ c n h iề u k h c h h n g b iế t t i T u y n h iê n tr o n g v i n ă m tr lạ i đ â y , s ự b ù n g n ổ c ủ a h ệ t h ố n g n g â n h n g th i k ỳ h ậ u W T O đ ã k h iế n c h o th ị p h ầ n c ủ a B I D V g iả m sú t liê n tụ c D o đ ó , 106 B ID V c ầ n n ỗ lự c h n n ữ a tr o n g c ô n g tá c q u ả n g c o h ìn h ả n h n g â n h n g m ìn h tr ê n c c p h n g tiệ n đ i c h ú n g , th n g x u y ê n th ô n g tin tớ i k h c h h n g n h ữ n g s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ , t iệ n íc h m i c ủ a n g â n h n g đ ể c n h tr a n h tô t h n v i c c đ ố i th ủ T ậ n d ụ n g c c m ố i q u a n h ệ v i c c tậ p đ o n d o a n h n g h iệ p lớ n đ ê q u ả n g b h ìn h ả n h c ủ a B I D V , c ó th ể x â y d ự n g c c h ế h o a h n g đ ố i v i c c tổ c h ứ c , cá n h â n m a n g n g u n v ố n v ề c h o B I D V H n g n ă m , n ê n c ó c c c h n g tr ìn h g ặ p g ỡ g i ữ a l ã n h đ o B I D V v i k h c h h n g q u a n t r ọ n g n h â n c c d ịp t r ọ n g đ i c ủ a đ ấ t n c , đ ể t h ể h i ệ n c h í n h s c h k h c h h n g c ủ a B I D V , tă n g th ê m p h ầ n u y tín v v ữ n g m n h c ủ a h ệ th ố n g H ộ i s c h ín h c ũ n g th n g x u y ê n k iể m tr a v i ệ c s d ụ n g c c h ì n h ả n h n h ậ n d iệ n tạ i c c C h i n h n h đ ể đ ả m b ả o s ự t h ố n g n h ấ t tr o n g to n h ệ th ố n g v đ ê h ô tr ợ C h i n h n h tr o n g v i ệ c k h a i th c c c h ìn h ả n h n h ậ n d iệ n th n g h iệ u d o H ộ i s c h ín h th iế t k é T h ứ b ả y \ C â n m r ộ n g đ ô i tư ợ n g h u y đ ộ n g v ô n c h o C h i n h n h H iệ n n a y m ộ t s ô tơ c h ứ c tín d ụ n g c ó q u a n h ệ tiê n g i v i C h i n h n h , C h i n h n h k h ô n g đ ợ c p h é p g ia o d ịc h n ữ a m p h ả i c h u y ê n v ê H ộ i s c h ín h , d ẫ n đ ế n s ự sụ t g iả m n g u ô n v ô n V ì v ậ y , H ộ i s c h ín h c ầ n x e m x é t m ộ t s ố đ ố i tư ợ n g c h o C h i n h n h đ ợ c h u y đ ộ n g h o ặ c H ộ i s c h ín h th ự c h iệ n g ia o d ịc h v i k h c h h n g n h n g g h i n h ậ n c h ỉ t i ê u c h o C h i n h n h đ ể đ ả m b ả o d u y tr ì q u a n h ệ h ọ p t c v i khách hàng 107 KÉT LUẬN CHƯƠNG T r ê n c s n h ữ n g p h â n t íc h k ể tr ê n , đ iể m m ấ u c h ố t đ ể p h t tr iể n b ề n v ữ n g , ổ n đ ịn h v lu ô n g i ữ v ữ n g t ố c đ ộ tă n g tr n g c a o th ì n h ấ t th iế t p h ả i d ự a v o n g u n v ố n n ộ i l ự c t b ê n t r o n g , n ó l u n g i ữ v a i tr ò c h ủ y ế u v q u y ế t đ ịn h V x c đ ịn h n g u n v ố n t iế t k iệ m v c c k h o ả n t íc h lũ y tr o n g n c g ố c rễ v b ề n v ữ n g , v ô tậ n T n h ữ n g k in h n g h iệ m v th ự c tế h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c c N H T M , đ ể g ó p p h â n t h ú c đ ẩ y s ự p h t tr iể n c h u n g c ủ a n ề n k in h t ế tr o n g n c c ũ n g n h k h a i t h c tr iệ t đ ê lợ i t h ế s o s n h t o đ iề u k iệ n c h o s ự p h t tr iể n b ề n v ữ n g , B I D V B ắ c N in h c ầ n p h ả i đ ẩ y m n h k h ả n ă n g h u y đ ộ n g v ố n n h n rỗ i tr o n g n ề n k in h tế b ằ n g m ọ i b iệ n p h p c ó th ể T r o n g x u th ế n ề n k in h tế d ịc h v ụ n g y n a y , h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ầ n x â y d ự n g c h ín h s c h k h c h h n g p h ù h ọ p , k ế h o c h h u y đ ộ n g v ố n , c c ấ u v ố n k ế t h ọ p v i p h n g n s d ụ n g v ố n h ọ p lý , đ a d n g h ó a c c h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g , đ ẩ y m n h c ô n g tá c tiế p th ị, m r ộ n g m n g lư i v đ ổ i m i h iệ n đ i h ó a c n g n g h ệ n g â n h n g V i c c g iả i p h p c ụ th ể n h đ ã n ê u p h ầ n tr ê n s ẽ g ó p p h â n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ , n ă n g lự c c n h tr a n h v h iệ u q u ả tr o n g h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n , đ a h ìn h ả n h , th n g h iệ u B I D V v c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g c ủ a B I D V p h t tr iể n v đ ứ n g v ữ n g tr ê n đ ịa b n t ỉn h B ắ c N in h KÉT LUẬN V iệ t N a m g ia n h ậ p tổ c h ứ c th n g m i th ế g iớ i W T O đ ã m c h o n g n h N g â n h n g n h iề u c h ộ i n h n g c ũ n g c ó th ê m n h iề u th c h th ứ c m i C c n g â n h n g đ ã th ậ t s ự b c c h â n g i a n h ậ p v o c u ộ c c n h tr a n h k h ố c liệ t c ủ a t h ị tr n g b i s ự g i a t ă n g k h ô n g n g n g c ủ a c c n g â n h n g k h ô n g c h ỉ c a c n g a n h a n g tr o n g n c m c ò n s ự g ia n h ậ p c ủ a c c n g â n h n g n c n g o i c ũ n g n h c c tổ c h ứ c p h i n g â n h n g V i ệ c p h â n t íc h tìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n q u a n ă m 0 - 2 đ ú n g g ia i đ o n n ê n k in h t ê V i ệ t N a m g ặ p n h iê u k h ó k h ă n d o ả n h h n g s u y t h o i k in h tê th ế g iớ i từ đ ầ u n ă m 0 , lạ m p h t c a o d ẫ n đ ế n tìn h tr n g th iế u v ố n h ầ u h ế t c c d o a n h n g h iệ p , c ộ n g th ê m s ự c n h tr a n h g a y g ắ t từ c c n g â n h n g t h n g m i m c h o v iệ c tă n g c n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a B I D V B ắ c N in h g ặ p n h ie u k h o k h ă n , k h ô n g tr n h đ ợ c v i ệ c s u y g iả m n g u n v ố n T r ê n c s v ậ n d ụ n g c c p h n g p h p n g h iê n c ứ u , b m sá t m ụ c tiê u p h m VI n g h i ê n c ứ u , l u ậ n v ă n đ ã p h â n t í c h c s l ý l u ậ n v ề h u y đ ộ n g v ố n v h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n c ủ a N g â n h n g th n g m i (c c c h ỉ tiê u đ n h g iá n h a n t o a n h h n g v v a i tr ò c ủ a n ó v i h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g t h n g m i) P h â n t íc h th ự c tr n g h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n c ủ a B I D V c h i n h n h B ắ c N in h q u a đ ó đ n h g iá n h ữ n g k ế t q u ả đ ạt đ ợ c v n h ữ n g m ặ t h n c h ế cầ n k h ắ c p hụ c cũ n g n gu yên nhân nhữ ng hạn ch ế H iệ u q u ả H Đ V v n â n g c a o h iệ u q u ả H Đ V m ộ t v ấ n đ ề k h ó v p h ứ c tạ p T c g iả lu ậ n v ă n đ ã c ố g ắ n g n g h iê n c ứ u , tìm h iể u th ự c t ế đ ể đ ề x u ấ t m ộ t g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả H Đ V c ủ a B I D V c h i n h n h B ắ c N in h s o n g v a n k h o n g th e tr a n h k h ỏ i n h ữ n g h n c h ê , t h iê u s ó t T c g i ả L u ậ n v ă n m o n g n h ậ n đ ợ c n h ữ n g n h ậ n x é t, g ó p ý c ủ a c c n h k h o a h ọ c , T h ầ y c ô g iá o v n h ữ n g n g i q u a n tâ m đ ê b ả n L u ậ n v ă n h o n c h ỉn h h n 109 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O B o c o t ổ n g k ế t c ô n g t c n ă m 0 , , 1 , 2 c ủ a B I D V B ắ c N i n h C c h ế q u ả n lý v ô n tậ p tr u n g tạ i B I D V - tà i liệ u đ o tạ o n ộ i b ộ D a v i d C o x ( 0 ) , N g h i ệ p v ụ N g â n h n g h iệ n đ i , N X B C h í n h tr ị Q u ố c g ia , H nội H ọ c v i ệ n N g â n h n g ( 0 ), L ý t h u y ế t tiề n t ệ v n g â n h n g , N X B T h ố n g k ê H nội H ọ c v iệ n i c h í n h ( ) , L ý t h u y ế t t i c h ín h - t iề n t ệ , N X B T i c h í n h L u ậ t N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( 0 ) , L u ậ t c c t ổ c h ứ c tín d ụ n g ( ) , N h x u ấ t b ả n C h í n h trị Q u ố c g i a , H n ộ i N g u y cn A n h u â n ( 0 ) , C ô n g c ụ đ ịn h g i v ô n đ i ê u c h u y ể n t r o n g q u ả n l ý t i s ả n c ó / t ỉ s ả n n ợ n g â n h n g v p h ả n t íc h h iệ u q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h T ạp ch í n gân h àn g số 24 P h an I hị T h u H ( 0 ) , N g â n h n g th n g m i , N X B Đ i h ọ c K in h T e Q u ố c d â n , H n ộ i I G S s N g u y e n T hị MÙI ( 0 ) , N g h iệ p v ụ N g â n h n g T h n g m i N h x u ấ t b ả n T i c h ín h T rịn h h i I h a n h H u y ề n ( 0 ) , D ị c h v ụ n g â n h n g h i ệ n đ i V iệ t N a m k ê t q u ả đ t đ ợ c n h ữ n g h ạn ch ế, T ạp ch í n g â n h n g n g y /1 /2 0 1 T S T r ịn h Q u ố c T r u n g ( 0 ) , M a r k e t i n g N g â n h n g , N X B T h ố n g k ê H n ộ i