NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG
hái quát về hoạt động tín dụng ngân hàng
1.1.1 hái niệm tín dụng ngân hàng
Quan hệ tín dụng ra đời song hành với sự phát triển của sản xuất và kinh doanh hàng hóa, do trong nền kinh tế luôn tồn tại những chủ thể thừa vốn và thiếu vốn tạm thời Khi hai bên này kết nối, quan hệ tín dụng sẽ hình thành Bản chất của tín dụng chính là sự chuyển động của dòng vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu trong một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết sau một thời gian, giá trị này sẽ được hoàn trả với số lượng lớn hơn ban đầu.
Hoạt động tín dụng là chức năng cốt lõi của ngân hàng, bất kể là ngân hàng truyền thống hay hiện đại, và đóng vai trò trung gian tín dụng trong nền kinh tế Nguồn vốn tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tổng nguồn vốn đầu tư của xã hội Thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng, điều này đồng nghĩa với việc rủi ro từ cung ứng tín dụng, đặc biệt là rủi ro tín dụng, là rất lớn.
1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò huyết mạch của nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay, khi hoạt động của hệ thống ngân hàng càng khẳng định tầm quan trọng của mình Ngân hàng không chỉ thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, mà còn góp phần vào quá trình tái sản xuất mở rộng Tín dụng ngân hàng là công cụ quan trọng điều hòa lưu thông tiền tệ, từ đó giúp điều tiết kinh tế vĩ mô hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh được liên tục và ngày càng mở rộng
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh và hình thành một cơ cấu kinh tế hợp lý.
Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ đắc lực cho các ngành kinh tế kém phát triển và những ngành kinh tế mũi nhọn
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền kinh tế nội địa với thị trường quốc tế, góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng và tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh tế cả trong khu vực và toàn cầu.
1.1.3 Nguyên tắc hoạt động của tín dụng ngân hàng
Nguyên tắc 1: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích
Theo nguyên tắc cho vay, mọi khoản vay cần phải được xác định rõ ràng về mục đích kinh tế Doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay vốn phải trình bày mục đích vay, cung cấp các kế hoạch, dự án sản xuất kinh doanh, hợp đồng cung cấp và tiêu thụ sản phẩm, cùng với tài liệu kế toán cho ngân hàng xem xét Dựa trên những thông tin này, ngân hàng sẽ xác định kế hoạch cho vay Khi tiến hành cho vay, ngân hàng và khách hàng sẽ lập hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng cam kết sử dụng tiền vay đúng mục đích đã nêu.
Nguyên tắc 2: Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng
Người cho vay cần có cơ sở vững chắc để tin tưởng rằng người đi vay sẽ hoàn trả đúng hạn, điều này là yếu tố cốt lõi trong quản trị tín dụng Tuy nhiên, thực tế cho thấy một số cán bộ tín dụng khi xét duyệt cho vay lại không dựa vào đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, mà tập trung vào các bảo đảm Quan điểm này đã ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng.
Giá trị hoàn trả khi vay vốn thường phải cao hơn số tiền đã cho vay, nghĩa là người vay cần trả thêm lãi suất bên cạnh vốn gốc Để đảm bảo nguyên tắc này, lãi suất danh nghĩa cần phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát, tức là phải xác định lãi suất thực dương.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện Về mặt pháp lý, các văn bản như hợp đồng tín dụng và khế ước thể hiện rõ ràng mối quan hệ này, trong đó bên vay cam kết sẽ hoàn trả cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.1.4.1 Theo mục đích cho vay
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay hỗ trợ việc mua sắm và xây dựng các loại bất động sản, bao gồm nhà ở, đất đai, cũng như bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ.
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp là hình thức cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ, giúp sơ kết thực hiện đề tài và thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Cho vay nông nghiệp là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ nông dân trang trải chi phí sản xuất kinh doanh, bao gồm phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, gia súc, thức ăn chăn nuôi, lao động và nhiên liệu.
Cho vay các định chế tài chính bao gồm việc cung cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các tổ chức tài chính khác.
Cho vay cá nhân là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân Ngân hàng cung cấp các khoản vay này để hỗ trợ chi phí sinh hoạt hàng ngày, bao gồm cả việc phát hành thẻ tín dụng.
Những vấn đề cơ về bảo đảm tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.2.1 hái niệm bảo đảm tín dụng
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, đối mặt với nhiều rủi ro trong nền kinh tế hiện nay như rủi ro tín dụng, lãi suất và thanh khoản Để giảm thiểu những rủi ro này khi cho vay, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp bảo đảm tín dụng, mặc dù không thể hoàn toàn triệt tiêu rủi ro Biện pháp này đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro khi quyết định cho vay.
Bảo đảm tín dụng là việc xây dựng các cơ sở kinh tế và pháp lý nhằm giúp ngân hàng thu hồi khoản tín dụng đã cấp khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Bảo đảm tín dụng, đặc biệt là bằng tài sản, chỉ là yếu tố hỗ trợ trong quyết định cho vay, không phải nguyên tắc chính Nguyên tắc cấp tín dụng chủ yếu dựa vào tính khả thi của dự án và khả năng tài chính của khách hàng vay Phương án sản xuất kinh doanh là nguồn thu nợ chính của ngân hàng, trong khi tài sản bảo đảm chỉ là nguồn thu nợ thứ hai, được huy động khi khách hàng không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
1.2.2 Đặc trưng của bảo đảm tín dụng
Từ góc độ người cho vay, bảo đảm tín dụng phải thể hiện ba đặc trưng sau:
Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm để đảm bảo hiệu quả của bảo đảm tín dụng Bảo đảm không chỉ là nguồn thu nợ cho ngân hàng mà còn là động lực buộc người vay phải trả nợ, tránh việc mất tài sản Nếu giá trị tài sản thấp hơn nghĩa vụ, người vay sẽ có xu hướng không trả nợ.
Tài sản cần phải có sẵn trên thị trường tiêu thụ để đảm bảo tính thanh khoản, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của người cho vay Mặc dù mức độ thanh khoản trung bình có thể được chấp nhận, nhưng cần xem xét các chi phí liên quan và thời gian xử lý tài sản.
Tài sản cần có cơ sở pháp lý rõ ràng để người vay có quyền ưu tiên trong việc xử lý tài sản Điều này bao gồm việc tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc người bảo lãnh, được pháp luật cho phép giao dịch, và ngân hàng phải có quyền ưu tiên xử lý tài sản để thu hồi nợ khi người vay không thanh toán đúng hạn.
1.2.3 Ý nghĩa của bảo đảm tín dụng
Cầm cố hoặc thế chấp tài sản bảo đảm với giá trị lớn hơn khoản vay giúp ràng buộc trách nhiệm vật chất của người vay, khuyến khích họ sử dụng vốn một cách thận trọng và tính toán kỹ lưỡng các phương án sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ đảm bảo hiệu quả trong việc trả nợ mà còn nâng cao uy tín với ngân hàng, tạo điều kiện cho mối quan hệ tín dụng lâu dài Đối với các doanh nghiệp mới thành lập hoặc chưa có uy tín, bảo đảm tín dụng là yếu tố quan trọng để được cấp tín dụng, mở rộng sản xuất và nâng cao lợi nhuận.
Việc thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng dựa vào các yếu tố cơ bản như báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh, lưu chuyển tiền tệ, tài sản bảo đảm và nguồn thu khác Tuy nhiên, trong kinh doanh có nhiều lý do và tình huống bất khả kháng có thể làm kế hoạch thất bại Do đó, bảo đảm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ từ khách hàng.
Bảo đảm tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng quản lý rủi ro trong quá trình cho vay, đồng thời ràng buộc trách nhiệm của người vay trong việc sử dụng vốn đúng mục đích Việc này không chỉ ngăn chặn tình trạng lạm dụng vốn vay mà còn bảo vệ ngân hàng khỏi tổn thất Đối với khách hàng có kế hoạch kinh doanh khả thi nhưng tài chính hạn chế, việc có tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc quyết định cho vay, từ đó mở rộng tín dụng và nâng cao uy tín của khách hàng, góp phần tăng thu nhập cho họ.
Thực hiện công tác bảo đảm tín dụng hiệu quả giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất về vốn, từ đó tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh mới.
1.2.3.3 Đối với nền kinh tế
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc dẫn vốn cho nền kinh tế, và việc đảm bảo tín dụng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Nhờ đó, quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế diễn ra một cách thuận lợi hơn.
Bảo đảm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh doanh của ngân hàng cũng như các tổ chức kinh tế khác, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
1.2.4 Các hình thức bảo đảm tín dụng
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay với nhu cầu khách hàng đa dạng và sự cạnh tranh gia tăng, các ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp bảo đảm để mở rộng tín dụng và hạn chế rủi ro Điều này đòi hỏi sự linh hoạt trong việc vận dụng các hình thức bảo đảm phù hợp với từng loại khách hàng.
1.2.4.1 Hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản
Bảo đảm tín dụng bằng tài sản là phương thức phổ biến mà ngân hàng sử dụng để giảm thiểu rủi ro trong cho vay Hình thức này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ vốn mà còn cho phép họ có quyền ưu tiên trong việc phát mại tài sản nếu khách hàng không có khả năng thanh toán nợ.
Theo nghị định 163/2006/NĐ-CP, tài sản bảo đảm được định nghĩa là tài sản mà bên bảo đảm sử dụng để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm.
Bài học từ các nước trên thế giới về hoạt động bảo đảm tín dụng
Trong hoạt động ngân hàng tại các nước châu Á như Trung Quốc, Hàn Quốc, Thái Lan, Singapore và Malaysia, các ngân hàng đều có bộ phận thẩm định tài sản bảo đảm (TSBĐ) với các chuyên gia giàu kinh nghiệm để đánh giá chính xác giá trị, tính pháp lý và biến động của TSBĐ Malaysia đã thành lập các công ty quản lý tài sản (AMC) để xử lý TSBĐ và thu hồi vốn, trong khi Hàn Quốc có công ty quản lý tài sản Hàn Quốc (KAMCO) nhằm giải quyết nợ xấu Trung Quốc cũng thành lập 4 AMC thuộc các ngân hàng thương mại nhà nước, tập trung vào bảo toàn tài sản và giảm thua lỗ cho doanh nghiệp nhà nước Kể từ năm 2001, chính phủ Trung Quốc đã cho phép hình thành thị trường mua bán nợ xấu ngân hàng, với sự tham gia của cả khu vực quốc doanh và tư nhân, nhằm tạo ra một môi trường định giá cạnh tranh hơn.
Mặc dù Việt Nam đã thành lập các Công ty quản lý nợ và xử lý tài sản (AMC), nhưng hoạt động của các công ty này vẫn chưa đạt hiệu quả cao do thiếu môi trường pháp lý và chế tài hạn chế Hơn nữa, nguồn nhân lực chất lượng cao trong lĩnh vực này vẫn còn thiếu hụt, ảnh hưởng đến khả năng hoạt động của các AMC.
Qua kinh nghiệm trên của các nước, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:
Để cải thiện việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ), cần thiết lập cơ chế và chính sách rõ ràng, phù hợp và thống nhất cho các ngân hàng thực hiện Việc xây dựng môi trường pháp lý cho xử lý TSBĐ và mua bán nợ xấu là rất quan trọng Nhà nước cần đưa ra các cơ chế và chính sách đơn giản hóa thủ tục hành chính, đồng thời giảm chi phí xử lý nợ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
Để xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) một cách nhanh chóng và dễ dàng, việc quản lý hiệu quả thị trường tiêu thụ TSBĐ là rất quan trọng.
Thứ ba , đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, có kiến thức chuyên sâu về định giá, quản lý và xử lý TSBĐ
Trong chương 1, khóa luận đã tổng hợp những lý luận cơ bản về tín dụng và bảo đảm tín dụng của Ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, vai trò, phân loại và các yếu tố ảnh hưởng Bên cạnh đó, khóa luận cũng trình bày lý luận về chất lượng bảo đảm tín dụng và các chỉ tiêu định tính, định lượng để đánh giá chất lượng này Những nội dung này là cơ sở quan trọng để khóa luận phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy trong giai đoạn 2010 – 2012.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠ NHNo& TNT CH NHÁNH CẦ G ẤY
hái quát về hoạt động kinh doanh tại NHNo& TNT chi nhánh Cầu Giấy
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy, được thành lập vào năm 1997, tách ra từ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Từ Liêm Hà Nội và trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội Mặc dù gặp nhiều khó khăn về nhân lực và cơ sở vật chất trong giai đoạn đầu, ban lãnh đạo và nhân viên đã nỗ lực để đạt được kết quả tốt, đóng góp quan trọng cho sự phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam Năm 2004, chi nhánh chuyển đến trụ sở mới tại 99 Trần Đăng Ninh với trang thiết bị hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động và phát triển bền vững.
Vào ngày 12/1/2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã nâng cấp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy từ chi nhánh cấp 2 lên chi nhánh cấp 1, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Ngày 13/1/2006, quyết định chính thức thành lập chi nhánh cấp 1 đã được ban hành, và chi nhánh chính thức hoạt động từ ngày 20/3/2006 NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam, là một đơn vị hạch toán độc lập với quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khi mới thành lập, chi nhánh có 31 nhân viên và 4 phòng giao dịch Việc áp dụng hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng IPCAS do World Bank tài trợ đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong những năm qua, chi nhánh đã gặt hái nhiều thành công đáng tự hào, nhờ vào phong trào thi đua sôi nổi trong cán bộ công nhân viên chức Những nỗ lực này đã đóng góp quan trọng vào việc hoàn thành các mục tiêu kinh doanh hàng năm, bao gồm việc đạt danh hiệu tập thể lao động xuất sắc liên tiếp trong 4 năm từ 2006 đến 2009 và hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh.
3 năm liên tục 2007 – 2009, đơn vị trong sạch vững mạnh xuất sắc 3 năm liên tục
2007 – 2009 Đến cuối năm 2012, toàn chi nhánh có 131 lao động, 8 phòng nghiệp vụ, 6 phòng giao dịch, 23 máy ATM và 25 máy POS
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy
Phòng kế hoạch nguồn vốn: là phòng nghiệp vụ thuộc bộ máy tổ chức của
Chi nhánh Cầu Giấy của NHNo&PTNT có nhiệm vụ chính là xây dựng kế hoạch huy động và sử dụng vốn Phòng đảm bảo công tác huy động vốn và sử dụng vốn tuân thủ theo thể lệ chế độ hiện hành, nhằm đảm bảo kinh doanh hiệu quả, an toàn và hạn chế rủi ro.
Phòng kế toán ngân quỹ có nhiệm vụ tư vấn và thực hiện các nghiệp vụ kế toán thanh toán tài chính theo quy định của pháp luật Đồng thời, phòng cũng tổ chức công tác hạch toán kinh doanh liên quan đến tiền tệ, tín dụng và ngân hàng.
Phòng tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc với khách hàng và thẩm định thông tin liên quan đến khoản vay Nhiệm vụ chính bao gồm xác định mức vay và thời hạn cho vay, thực hiện giải ngân, giám sát và thu nợ Đồng thời, phòng cũng cần phát hiện kịp thời các khoản vay có vấn đề để áp dụng biện pháp xử lý, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
PHÒNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ thực hiện kiểm tra hồ sơ tín dụng và rà soát các khoản tín dụng đã giải ngân Đồng thời, phòng cũng kiểm tra cân đối và báo cáo kế toán, giám sát việc kiểm quỹ, và làm đầu mối cho các đoàn kiểm tra chi nhánh Ngoài ra, phòng còn tiếp nhận và giải quyết kịp thời các đơn thư khiếu nại.
Phòng thanh toán quốc tế: làm chủ yếu các công việc liên quan đến thanh toán quốc tế như: chuyển tiền quốc tế, thanh toán và nhận thanh toán L/C,
Phòng kế hoạch tổng hợp thực hiện khảo sát lãi suất của các ngân hàng trong khu vực nhằm tư vấn cho Ban giám đốc Phòng cũng tiếp cận các khách hàng lớn để tăng trưởng nguồn vốn, hoàn thành báo cáo cho NHNN và NHNNo, cũng như thực hiện các nhiệm vụ đột xuất khác theo yêu cầu của Ban giám đốc.
Phòng dịch vụ & Marketing tập trung vào việc chăm sóc khách hàng, triển khai chương trình tặng quà sinh nhật, thực hiện các chương trình khuyến mại hấp dẫn, và phát triển dịch vụ Mobile Banking cũng như Internet Banking để nâng cao trải nghiệm người dùng.
Phòng hành chính có trách nhiệm tham mưu thực hiện các văn bản quy định của nhà nước và ngành liên quan đến tổ chức bộ máy, cán bộ, lao động và tiền lương, nhằm phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.1.3 hái quát về tình hình hoạt động của NHNo& TNT chi nhánh Cầu Giấy trong giai đoạn 2010 - 2012
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn của NHNo& TNT chi nhánh Cầu Giấy từ năm
Chi nhánh đã chủ động trong công tác tiếp thị và đổi mới phong cách giao dịch, tìm kiếm khách hàng có nguồn vốn lớn và rẻ, đồng thời thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Để đảm bảo tính cạnh tranh với các TCTD khác, chi nhánh đã điều chỉnh lãi suất phù hợp với mặt bằng chung Cơ cấu nguồn vốn đã chuyển dịch theo hướng ổn định lâu dài, tăng tỷ trọng tiền gửi từ dân cư và tổ chức kinh tế.
Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy Đơn vị: tỷ đồng
Tổng tiền huy động của chi nhánh từ 2010 đến 2012 giảm do sự cạnh tranh trên thị trường và sự khó khăn của nền kinh tế
Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 2458,3 tỷ đồng; giảm 1,89% và số tuyệt đối giảm 47,3 tỷ đồng so với năm 2009, đạt 108,5% kế hoạch năm 2010
Năm 2011 tổng nguồn vốn đạt 2209,3 tỷ đồng; giảm 11,2% và số tuyệt đối giảm 249 tỷ đồng so với năm 2010
Năm 2012 tổng nguồn vốn đạt 2216 tỷ đồng; tăng 0,3% và số tuyệt đối tăng 7 tỷ đồng so với năm 2011
Về cơ cấu huy động vốn:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn 2458,3 100 2209,3 100 2216 100
Phân theo đối tượng Tiền gửi dân cư 1293,6 52,6 1149 52 1531 69
Tiền gửi TC kinh tế 1164,4 47,4 1060,3 48 685 31
Tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn đúng theo phương hướng phát triển của Chi nhánh
Tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 80% tổng nguồn vốn huy động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vốn Trong khi đó, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm, đặc biệt năm 2011 giảm mạnh so với 2010, với mức giảm 147,8 tỷ đồng tương đương 32,3% Đến năm 2012, mặc dù có sự tăng trưởng nhưng vẫn thấp hơn so với năm 2010, điều này phản ánh tình hình kinh tế Việt Nam suy giảm, lạm phát tăng cao và chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn Đồng thời, các ngân hàng thương mại đã chia nhỏ kỳ hạn và nâng cao lãi suất huy động để duy trì ổn định nguồn vốn, gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc huy động nguồn vốn không kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đang có xu hướng ổn định và gia tăng, trong khi tiền gửi trên 12 tháng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng trên 50% tổng nguồn vốn của Chi nhánh, cho thấy tính ổn định cao Tuy nhiên, tỷ trọng này đang giảm dần, từ 56% vào năm 2010 xuống còn 49,9% vào năm 2012.
2.1.3.2 Hoạt động tín dụng của NHNo& TNT chi nhánh Cầu Giấy
Trong giai đoạn 2010 – 2012, chi nhánh đã duy trì tăng trưởng dư nợ hợp lý, đảm bảo cân đối vốn và đáp ứng yêu cầu chuyển đổi cơ cấu đầu tư tín dụng Để phát triển an toàn và chất lượng, chi nhánh đã rà soát toàn bộ dư nợ, chỉnh sửa hồ sơ tín dụng để đảm bảo quy trình và tính pháp lý Đồng thời, chi nhánh cũng đã đánh giá và phân tích tình hình tài chính của khách hàng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng, cũng như hoàn thiện thủ tục và hồ sơ để xử lý rủi ro theo quy định.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy Đơn vị: tỷ đồng
Qua biểu đồ ta thấy dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng trường trong giai đoạn
Từ năm 2010 đến 2012, dư nợ cho vay có sự tăng trưởng nhưng không cao Cụ thể, dư nợ năm 2010 đạt 2.477,7 tỷ đồng, năm 2011 tăng lên 2.515,3 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 37,5 tỷ đồng (1,5%) Đến năm 2012, dư nợ đạt 2.601 tỷ đồng, tăng 85,7 tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng 3,4%.
Cơ cấu dư nợ cho vay:
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh
Số tiền Tỷ lệ Sổ tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Phân theo đối tượng khách hàng Doanh nghiệp 2167,6 87,4% 2202,2 87,5% 2291 88,1%
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng
G Ả HÁ NHẰM NÂNG C O CHẤT ƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠ NHNo& TNT CH NHÁNH CẦ G ẤY
Định hướng về nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại NHNNo& TNT
3.1.1 Mục tiêu phát triển chung của NHNo& TNT chi nhánh Cầu Giấy năm
Năm 2012, nền kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn với lạm phát cao, giá cả biến động và khủng hoảng nợ công ở châu Âu, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế Việt Nam Kinh tế Việt Nam phải đối mặt với thách thức lớn như lạm phát gia tăng, sản xuất kinh doanh đình trệ và thị trường tài chính không ổn định Những khó khăn này đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là NHNNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy trong năm 2013.
Trước tình hình đó, NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy đưa ra các mục tiêu chung:
Củng cố cơ chế quản lý và điều hành là cần thiết để nâng cao tinh thần tự chủ và trách nhiệm của mỗi đảng viên, cán bộ công nhân viên Cần gương mẫu, năng động và sáng tạo trong công việc, đồng thời giữ vững kỷ cương và kỷ luật Vai trò của tổ chức đảng và các đoàn thể cách mạng cũng cần được nêu cao để tạo sự đoàn kết, thúc đẩy thi đua hoàn thành tốt các mục tiêu đã đề ra.
Trong giai đoạn 2013 – 2014, chúng tôi cam kết xử lý triệt để các khoản nợ xấu tại chi nhánh, với mục tiêu đạt tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 3% tổng dư nợ vào cuối năm 2014.
Đến cuối năm 2014, mục tiêu là thu hồi triệt để các khoản lãi chưa thu, nhằm đạt tỷ lệ thu lãi 95% trên tổng dư nợ.
Vào thứ tư, chúng tôi sẽ xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn tích cực nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng năm sau từ 15-20%, để đến cuối năm 2014, nguồn vốn huy động tại chi nhánh đạt khoảng 3.200 tỷ đồng, tương đương với tổng dư nợ.
Bảng 3.1: Mục tiêu hoạt động của Chi nhánh trong năm 2013 - 2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng) 2.216 2.660 3.200
Vốn huy động BQ/người (tỷ đồng) 16,9 19,7 23,2
Tỷ trọng tiền gửi dân cư (%) 68 68 68
Tổng dư nợ (tỷ đồng) 2.601 2.850 3.200
Dư nợ bình quân/người (tỷ đồng) 19,9 21,1 23,2
Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn (%) 50 46 45
Tỷ lệ thu ngoài tín dụng: tăng trưởng từ 20 – 25%
Để đảm bảo đủ quỹ thu nhập chi trả lương và thưởng cho cán bộ nhân viên, chi nhánh cần xây dựng các phương hướng phát triển kinh doanh hiệu quả nhằm đạt được các chỉ tiêu đề ra.
Rà soát nội quy và quy chế, cùng với việc phân công nhiệm vụ rõ ràng từ Ban Giám đốc đến từng phòng tổ và cá nhân, nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, kỷ cương và kỷ luật trong quản lý và điều hành.
Cải thiện cấu trúc hoạt động của các phòng giao dịch bằng cách hình thành đầy đủ các tổ chức tín dụng và kế toán, nhằm nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Kiểm tra toàn bộ dư nợ đến 31/12/2012, đặc biệt là các khoản nợ xấu và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ Phân tích tình hình kinh doanh, tài chính và khả năng trả nợ của từng khách hàng để xác định phương hướng đầu tư tiếp theo, dừng quan hệ tín dụng hoặc xử lý nợ một cách kiên quyết Giao chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ liên quan Đối với các khoản nợ xấu khó thu hồi, nếu có khả năng bán nợ, trình NHNN Việt Nam để bán với mức giá tổn thất thấp nhất Đối với nợ nhóm 5, tiến hành kiểm tra và rà soát hồ sơ vay, hồ sơ xử lý thu hồi nợ và đánh giá tài sản đảm bảo, xác định giá trị khấu trừ tài sản đảm bảo.
Để thu hồi hiệu quả các khoản nợ đã xử lý rủi ro, cần thực hiện các biện pháp quyết liệt trong việc thu lãi cho vay, đặc biệt là lãi tồn đọng Mục tiêu đến năm 2014 là đảm bảo đạt mức lương tối đa theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cho người lao động.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát trên tất cả các mặt nghiệp vụ
Agribank Việt Nam đang tích cực triển khai các gói sản phẩm dịch vụ mới nhằm phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng Điều này không chỉ giúp mở rộng danh mục sản phẩm kinh doanh mà còn nâng cao hiệu quả quảng bá thương hiệu của ngân hàng.
Để vượt qua những khó khăn hiện tại, cần áp dụng cơ chế khoán triệt để phù hợp với từng phòng, tổ và cá nhân, nhằm phát huy tinh thần chủ động, sáng tạo và sức mạnh tập thể, từ đó đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Để đảm bảo đủ quỹ thu nhập cho cán bộ công nhân viên, cần thực hiện triệt để tiết kiệm chi tiêu và tận dụng mọi khả năng để tăng thu, nhằm đáp ứng hệ số lương tối đa theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam.
3.1.2 Định hướng về công tác bảo đảm tín dụng của chi nhánh
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn và cạnh tranh khốc liệt, chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác bảo đảm tín dụng để duy trì ổn định nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng như kinh doanh Bên cạnh việc phát triển tín dụng, chi nhánh đã xác định các định hướng cụ thể cho hoạt động bảo đảm tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả và an toàn trong quản lý tài chính.
- Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm, trong đó chủ yếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản
Để nâng cao mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa các tài sản và hình thức bảo đảm là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp tăng cường bảo vệ cho các khoản vay mà còn tạo sự linh hoạt trong việc nắm giữ và bảo quản tài sản bảo đảm.
- Phối hợp với các cơ quan hữu quan và các tổ chức định giá chuyên nghiệp để thẩm định đánh giá các TSBĐ cũng như khách hàng vay vốn
- Cập nhật, nắm bắt các văn bản pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, NHNN
- Tăng cường áp dụng các biện pháp hợp lý hiệu quả nhằm thu hồi nợ quá hạn, nợ còn tồn đọng
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng trong công tác bảo đảm tín dụng tại NHNo& TNT chi nhánh Cầu Giấy
3.2.1.1 Hoàn thiện chính sách bảo đảm tín dụng
Chính sách bảo đảm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động liên quan đến tín dụng, giúp nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để đảm bảo tín dụng được thực hiện thuận lợi, chi nhánh cần xây dựng và thực hiện chính sách bảo đảm tín dụng theo những hướng đi cụ thể.
Để nâng cao hiệu quả trong việc sử dụng tài sản bảo đảm, cần đẩy mạnh đa dạng hóa danh mục tài sản, đặc biệt là các giấy tờ có giá Hiện tại, các loại giấy tờ như sổ tiết kiệm, số dư tài khoản ngân hàng, và giấy tờ do NHNo&PTNT phát hành được chấp nhận làm tài sản bảo đảm chủ yếu Tuy nhiên, danh mục này cần được mở rộng hơn nữa để bao gồm các tài sản như chứng khoán, tín phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ, hối phiếu, thương phiếu, cũng như các khoản phải thu và tài sản hình thành từ vốn vay.
Mở rộng đối tượng bảo lãnh và quy định rõ ràng về điều kiện năng lực tài chính của bên bảo lãnh sẽ giúp nâng cao quy mô cho vay có bảo đảm.
Thúc đẩy và mở rộng cho vay cầm cố hàng hóa là một giải pháp hiệu quả, nhờ vào việc định giá hàng hóa dễ dàng từ nguồn thông tin phong phú Quy trình xử lý và phát mại tài sản cũng đơn giản hơn so với bất động sản Đối tượng khách hàng có nhu cầu cầm cố hàng hóa chủ yếu là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực cần vốn lưu động lớn, tạo ra tiềm năng phát triển cho hình thức vay này.
Gần đây, việc mở rộng bảo đảm tín dụng cho khách hàng cá nhân đã được chú trọng thông qua phát triển các dịch vụ đáp ứng nhu cầu của họ, như cho vay thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai Điều này bao gồm các hình thức cho vay mua nhà trả góp, cũng như vay mua ô tô và xe máy trả góp.
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và định giá TSBĐ
Hiện nay, công tác định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại chi nhánh vẫn chỉ dựa trên các quy định chung mà chưa có văn bản cụ thể hướng dẫn các tiêu chí định giá Để nâng cao chất lượng thẩm định và định giá TSBĐ, chi nhánh cần xây dựng mẫu biểu định giá rõ ràng, dựa trên giá thị trường và đặc điểm của từng tài sản Đối với các tài sản lớn và có quy trình định giá phức tạp, nên thuê các cơ quan, tổ chức định giá chuyên nghiệp để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả.
Xây dựng hệ thống thông tin định giá cần bao gồm thông tin về giá trị thị trường, sự biến động và tiêu chuẩn chất lượng của tài sản Hệ thống này phải đảm bảo tính chính xác và được cập nhật thường xuyên để phục vụ hiệu quả cho công tác định giá.
Thành lập một bộ phận chuyên trách về định giá tài sản bảo đảm là cần thiết, với đội ngũ nhân viên có kiến thức sâu rộng về định giá và hiểu biết về các loại tài sản Nhân viên trong bộ phận này cần có khả năng định giá chính xác tài sản bảo đảm và theo dõi những biến động trong giá trị của chúng.
3.2.1.3 Đa dạng hóa danh mục TSBĐ
Hiện nay, tài sản bảo đảm (TSBĐ) của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy chủ yếu bao gồm quyền sử dụng đất, tài sản hình thành trong tương lai, sổ tiết kiệm, và máy móc thiết bị Danh mục tài sản bảo đảm còn nghèo nàn, gây khó khăn trong việc thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có dự án khả thi nhưng thiếu tài sản đáp ứng yêu cầu Để tăng dư nợ có TSBĐ, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm bằng tài sản, như chấp nhận chứng khoán, khoản phải thu, và hợp đồng bảo hiểm Ngân hàng cũng nên tăng cường cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời cần có quy định rõ ràng về quy trình nhận và quản lý tài sản, phối hợp với khách hàng và cơ quan chức năng để đảm bảo tính pháp lý và định giá tài sản một cách hợp lý, tính đến các rủi ro trong tương lai.
Danh mục tài sản đảm bảo (TSBĐ) được mở rộng không chỉ tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của tín dụng Điều này đồng thời nâng cao chất lượng TSBĐ và tín dụng tại Chi nhánh.
3.2.1.4 Thường xuyên định giá lại tài sản
Theo thời gian, tài sản có thể bị hao mòn vô hình do sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, hoặc hao mòn hữu hình khi giá trị sử dụng giảm dần Hao mòn này dẫn đến việc giá trị tài sản bảo đảm giảm so với định giá ban đầu, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ khi xử lý tài sản Mặc dù nhận thức được điều này, nhiều chi nhánh ngân hàng chưa chú trọng đến việc định giá lại tài sản thường xuyên và chỉ thực hiện qua loa Để nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng, cán bộ tín dụng cần dựa vào thông tin thực trạng sử dụng và quản lý tài sản của khách hàng, cùng với việc tham khảo biến động giá cả và xu hướng công nghệ để đánh giá lại tài sản Đối với tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần theo dõi tiến trình hình thành và cường độ sử dụng Khi giá trị tài sản bảo đảm giảm mạnh, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm hoặc điều chỉnh số tiền cho vay tương ứng với sự sụt giảm giá trị.
3.2.1.5 Nâng cao chất lượng quản lý TSBĐ Để đảm bảo TSBĐ vẫn đang trong tình trạng bình thường và không bị sử dụng sai mục đích, tài sản không bị giảm sút về số lượng cũng như chất lượng chi nhánh cần nâng cao công tác kiểm tra quản lý TSBĐ
Ngân hàng cần áp dụng chính sách kiểm tra và quản lý khác nhau cho từng loại tài sản bảo đảm Đối với tài sản cầm cố như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, việc quản lý khá đơn giản do ngân hàng nắm giữ trực tiếp Tuy nhiên, với tài sản thế chấp như máy móc, thiết bị, và phương tiện vận tải, ngân hàng phải xác định mức độ hao mòn và giảm giá trị do sự phát triển khoa học, kỹ thuật Cán bộ tín dụng cần định kỳ kiểm tra tình trạng và mục đích sử dụng tài sản để xử lý kịp thời khi có vi phạm Đồng thời, ngân hàng cũng yêu cầu khách hàng cam kết bảo quản và bảo dưỡng tài sản Đối với tài sản thế chấp liên quan đến quyền sử dụng đất, ngân hàng không chỉ giữ giấy tờ mà còn phải giám sát chặt chẽ để tránh rủi ro từ việc khách hàng làm hư hại hoặc bán tài sản cho bên thứ ba.
Khi giám sát việc sử dụng tài sản bảo đảm, cán bộ tín dụng cần đảm bảo không gây cản trở cho hoạt động của khách hàng Việc giải thích rõ ràng về mục đích và lợi ích của quá trình giám sát là rất quan trọng, đồng thời yêu cầu khách hàng hợp tác trong việc kiểm tra để tránh xảy ra mâu thuẫn giữa khách hàng và ngân hàng.
3.2.1.6 Nâng cao chất lượng công tác xử lý TSBĐ
Khi khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng sẽ sử dụng tài sản bảo đảm (TSBĐ) như nguồn thu nợ thứ hai Việc xử lý TSBĐ được thực hiện theo các phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc hợp đồng bảo đảm tài sản Nếu các bên không thể xử lý tài sản theo thỏa thuận, ngân hàng có quyền áp dụng các phương thức xử lý tài sản theo quy định pháp luật, bao gồm việc bán, chuyển nhượng tài sản để thu nợ, nhận TSBĐ thay cho nghĩa vụ bảo đảm, hoặc ủy quyền cho Trung tâm bán đấu giá tài sản thực hiện việc bán đấu giá theo quy định.
Một số kiến nghị
3.3.1 iến nghị với chính phủ và các bộ ngành liên quan
Pháp luật về giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm hiện nay còn nhiều bất cập, ảnh hưởng tiêu cực đến việc áp dụng thực tiễn Việc thiếu sự thống nhất trong các quy định dẫn đến hợp đồng bảo đảm dễ bị vô hiệu, xâm phạm quyền lợi hợp pháp của các bên Hơn nữa, pháp luật chưa cung cấp đủ cơ sở pháp lý cho bên nhận bảo đảm chủ động xử lý tài sản, dẫn đến nhiều vụ việc phải khởi kiện, gây tốn kém thời gian và chi phí Để khắc phục những hạn chế này, cần nghiên cứu sửa đổi, bổ sung các quy định liên quan nhằm nhanh chóng thu hồi nợ và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của chủ nợ, đồng thời hài hòa lợi ích giữa các bên liên quan.
Vấn đề giao dịch bảo đảm hiện nay đang gặp khó khăn do sự phân tán trong các văn bản pháp luật, dẫn đến sự thiếu minh bạch và phức tạp trong quy định Việc xử lý tài sản bảo đảm một cách nhanh chóng và hợp pháp là yếu tố then chốt để đánh giá hiệu quả kinh tế của các quy định này Điều này không chỉ giúp bên nhận bảo đảm giải quyết vấn đề thanh khoản mà còn hỗ trợ con nợ giảm thiểu tiền phạt lãi quá hạn, đồng thời giải phóng công việc cho hệ thống tư pháp Để đáp ứng các yêu cầu này, cần thiết phải thay đổi hoặc bổ sung các khía cạnh quan trọng trong hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm và các quy định liên quan.
Rút gọn quy trình tố tụng cho các tranh chấp đòi nợ và xử lý tài sản bảo đảm của ngân hàng là cần thiết, vì nội dung pháp lý của các tranh chấp này thường đơn giản Việc áp dụng thủ tục rút gọn giúp tiết kiệm thời gian trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm thông qua con đường tố tụng, từ đó nâng cao hiệu quả và nhanh chóng giải quyết các vấn đề tài chính.
Hoàn thiện quy định về đăng ký quyền sở hữu tài sản, đặc biệt là thủ tục đăng ký khi ngân hàng bán tài sản theo hợp đồng thế chấp, cầm cố Tăng cường tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu tài sản Rà soát và sửa đổi những vướng mắc trong luật đất đai, luật nhà ở, cũng như các luật liên quan đến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất.
Cần hoàn thiện các quy định liên quan đến tài sản hình thành trong tương lai, vì đây là hình thức bảo đảm ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ ngân hàng Thời gian qua, đã xảy ra nhiều tranh chấp giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn về việc xử lý tài sản bảo đảm này Do đó, chính phủ cần ban hành quy định chi tiết hơn về quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia, cũng như phương thức xử lý tài sản bảo đảm hình thành trong tương lai.
Chính phủ cần quy định rõ ràng về việc mua bảo hiểm đối với tài sản bảo đảm (TSBĐ) nhằm giảm chi phí sử dụng vốn cho khách hàng Thực tế cho thấy, khách hàng thường tìm đến ngân hàng có cơ chế cho vay linh hoạt hơn do áp lực cạnh tranh Điều này dẫn đến việc các ngân hàng phải nới lỏng quy định về bảo hiểm tiền vay để thu hút khách hàng Do đó, việc ban hành văn bản quy định loại tài sản nào bắt buộc phải mua bảo hiểm và loại nào không là cần thiết, vừa bảo vệ quyền lợi của ngân hàng, vừa tạo sự thống nhất cho toàn hệ thống.
Xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống nhất là cần thiết để thống nhất hóa các quy định hiện tại đang rải rác trong nhiều văn bản luật khác nhau Luật này sẽ tạo ra một hành lang pháp lý hiệu quả cho việc đăng ký giao dịch bảo đảm Đồng thời, cần quy định rõ ràng về hình thức và thủ tục đăng ký, nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng và ngăn chặn các kẽ hở có thể bị lợi dụng bởi nhân viên có thẩm quyền, từ đó tiết kiệm thời gian cho quá trình đăng ký.
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định của thị trường chứng khoán, tránh tác động tiêu cực đến thị trường tiền tệ Ngân hàng và thị trường chứng khoán thường cạnh tranh để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, do đó sự phát triển của một bên có thể gây khó khăn cho bên kia trong việc huy động vốn Tuy nhiên, nếu thị trường chứng khoán phát triển một cách bền vững, điều này sẽ giúp cải thiện chất lượng các khoản cho vay đầu tư chứng khoán và nâng cao độ an toàn cho hoạt động ngân hàng.
Thị trường bất động sản Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm gần đây, nhưng vẫn gặp nhiều hạn chế như tình trạng tự phát và giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Sự mất cân đối giữa cung và cầu, thông tin không đầy đủ và thiếu minh bạch, cùng với thủ tục giao dịch phức tạp đã làm gia tăng chi phí và thời gian Để phát triển bền vững, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật về bất động sản, xây dựng khung pháp lý rõ ràng, công khai hoạt động kinh doanh và tạo điều kiện cho các tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường.
Hiện nay, chất lượng thông tin về khách hàng tại các TCTD còn hạn chế, và sự chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng gần như không tồn tại do cạnh tranh Các TCTD chủ yếu khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), trong khi việc tìm kiếm thông tin từ các cơ quan như thuế, hải quan, kiểm toán, công an, và địa chính nhà đất gặp nhiều khó khăn do thiếu cơ chế phối hợp rõ ràng Cần thiết phải xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu giao dịch thống nhất trên toàn quốc để cải thiện việc cung cấp thông tin và giao dịch bảo đảm Bộ Tư pháp, NHNN, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính và các cơ quan liên quan cần phối hợp tạo ra kho dữ liệu tập trung, đồng thời hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến quản lý, cung cấp, khai thác và sử dụng hệ thống thông tin.
Tòa án cần cải cách thủ tục và thời gian thụ lý vụ án kinh tế nhằm rút ngắn thời gian và đơn giản hóa các thủ tục giấy tờ Điều này sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên liên quan, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong việc thu hồi nợ khi phải kiện ra tòa.
Kiến nghị Tổng cục địa chính và Ban vật giá Chính phủ về việc cải thiện quy trình xác định giá bất động sản, do giá cả biến động liên tục và khó khăn trong việc áp dụng khung giá nhà đất hiện tại của UBND các tỉnh, thành phố Các cán bộ tín dụng thường phải mất nhiều thời gian và chi phí để xem xét giá thị trường và biến động giá Do đó, cần có sự phối hợp thường xuyên giữa Tổng cục địa chính và Ban vật giá Chính phủ để công bố giá nhà, giá đất theo từng vùng và thời kỳ, giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc định giá.
NHNN cần cải thiện hiệu quả kiểm tra giám sát để yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện cơ chế tín dụng thống nhất và các biện pháp bảo đảm tiền vay Việc này nhằm đảm bảo sự lành mạnh trong hoạt động tín dụng Cần phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, vi phạm để tránh tổn thất nghiêm trọng.
NHNN cần hợp tác chặt chẽ với Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Tòa án Nhân dân Tối cao, Viện Kiểm sát, và Tổng cục Địa chính để ban hành các văn bản hướng dẫn thống nhất Cần sửa đổi và bổ sung các quy định liên quan đến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xác minh tính hợp pháp của tài sản, và quyền ưu tiên trong xử lý tài sản bảo đảm.
Nâng cao vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô và tầm nhìn xa trong chính sách tài chính ngân hàng là cần thiết để quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả Điều này giúp đảm bảo thị trường tài chính hoạt động ổn định và cạnh tranh lành mạnh, đồng thời ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng nhằm thu hút khách hàng.