Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh cầu giấy,

c VIỆT NAM fc T Thư vi(*n - Học viện Ngân Hàng 11 ! ■UI B ộ GĨÁO ĐỤC VÀ BÀO TẠO ÍOC VIỆN NGÂN HÀNG LV 002196 W & & ẩềềỄM !ìkz^: N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG SoCũes x , HỌC VIỆN NGÂN HANG KHOA SAU ĐẠI HỌC LẠI TH Ị BÍC H PH Ư Ơ N G G IẢ I PH Á P N ÂNG C A O N Ă N G L ự c CẠNH TR ANH CỦA N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆP V À PH ÁT TRIẾN N Ô N G TH Ô N V IỆT N A M CHI N H Á N H CẦU GIẤY Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ NG Ư Ờ I H Ư Ớ N G DẪN K H O A HỌC: TS Â u VẢN TRƯ Ờ NG HỌC VIỀN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN - THƯ VIỆN TRUNG TẨM THƠNG TIN • THƯ VIÊN Sẻ s s d U L W )U % LV 0 ^ Hà Nộ i - nă m 2015 LỊÌ CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cún thực Các thơng tin, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, hồn tồn trung thực xác Hà Nội, ngày thảng năm 2015 Tác giả luận văn Lại Thị Bích Phưong u.ỉsộutt MỤC LỤC LỜI CAM ĐO AN D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IÉ T T Ắ T D A N H M Ụ C C Á C B Ả N G B IỂ U , s o Đ Ò L Ờ I M Ở Đ Ầ U C H Ư O N G 1: C O S Ở L Ý L U Ậ N V È N Ă N G L ự c C Ạ N H T R A N H C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I LL Co- s lý lu ậ n v ề n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a n g â n h n g th o n g m i 1.1.1 Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.2 Lý thuyết mơ hình đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương m ại 1.1.3 Phương pháp đánh giá lực cạnh tranh neân hàng thương m ại 13 1.1.4 Các tiêu đánh giá lực canh tranh ngân hàng thương mại 17 1.1.5 Những yếu tổ tác động đến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 26 1.2 B i h ọ c k in h n g h iệ m tr o n g v iệ c n â n g c a o n ă n g lự c c n h tr a n h củ a m ộ t số n g â n h n g 32 1.2.1 Kinh nghiệm từ Deutsche Bank .32 1.2.2 Kinh nghiệm từ Citibank 33 1.2.3 Bài học cho Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy .36 K É T L U Ậ N C H U Ô N G 38 C H U Ô N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G N Ă N G L ự c C Ạ N H T R A N H C Ủ A N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R I Ê N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H C Ầ U G I Ấ Y .39 2.1 T ỗ n g q u an ngân h àng N N o & P T N T V iệt N am ch i nh ánh c ầ u G iấ y 39 2.1.1 Sự hình thành trình phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2 T h ự c tr n g n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a n g â n h n g N N o & P T N T V iệ t N a m c h i n h n h c ầ u G i ấ y .43 2.2.1 Năng lực tài 43 2.2.2 Mạng lưới hoạt động 46 2.2.3 Thị phần hoạt động 47 2 N ă n g lự c c ô n g n g h ệ 49 2 S ản p h ẩ m , d ịc h v ụ 50 2 N ă n g lự c c n h tra n h v ề g iá c ả sản p h ẩ m , d ịc h v ụ 63 2 N g u n n h â n l ự c Đ n h g iá th ự c tr n g n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a A g r ib a n k c ầ u G iấ y 67 Đ iể m m n h 67 Đ iể m y ế u 67 3 C h ộ i T h c h th ứ c 64 69 70 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 74 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P V À K I É N N G H Ị N H Ằ M N Â N G C A O N Ă N G L Ụ C CẠNH TRANH CỦA N G Â N H ÀNG NÔ NG NG H ỆP VÀ PH ÁT T R I Ẻ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H C Ầ U G I Ấ Y 75 Đ ịn h h n g p h t tr iể n c ủ a A g r ib a n k c ầ u G iấ y g ia i đ o n t n ay đ ến n ă m 2 75 1 M ụ c tiê u tổ n g q u t 75 C c m ụ c tiê u c ụ t h ể 76 G iả i p h p n â n g c a o n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a n g â n h n g N N o & P T N T V iệ t N a m c h i n h n h c ầ u G i ấ y 76 3.2.1 T ă n g c n g n ă n g lự c tà i c h ín h 76 2 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n l ự c 82 3 G iả i p h p v ề C ô n g n g h ệ n g â n h n g 83 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ 84 G iả i p h p v ề lãi s u ấ t v p h í 85 3 M ộ t số k iến n g h ị 85 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c 85 3 K iế n n g h ị v i c h ín h p h ủ 3 K iế n n g h ị v i n g â n h n g N N o & P T N T V iệ t N a m 88 87 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G .90 K É T L U Ậ N D A N H M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O 92 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT ATM : Máy rút tiên tự động BCTC : Báo cáo tài CAR : Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu (Capital Adequacy Ratio) CNTT : Công nghệ thông tin DN : Doanh nghiệp DPRR : Dự phòng rủi ro GDP : Tong sản phẩm quốc nội HĐKD : Hoạt động kinh doanh LN ST : Lợi nhuận sau thuế NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thưcmg mại cổ phần NVHĐ : Nguồn vốn huy động PGD : Phòng giao dịch ROA : Tỷ suất sinh lời tổng tài sản bình quân ROE : Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu TCKT : Tổ chức kinh tể TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thưcmg mại cổ phần VAMC : Công ty Quản lý tài sản WTO : Tố chức thương mại Thế giới XNK : Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG BIẺU, sơ ĐÒ BẢNG: Bảng 1.1 Đánh giá tiêu phi tài 16 Bảng 2.1: Một số tiêu tài Agribank cầu Giấy 43 Bảng 2.2: ROA, ROE số ngân hàng địa bàn quận cầu Giấy năm Bảng 2.3: 2014 Cơ cấu huy động vốn Agribank cầu Giấy 50 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng Agribank cầu Giấy 54 Bảng 2.5: Bảng 2.6: Kết hoạt động toán quốc tế Agribank cầu Giấy 58 Quy mô thẻ qua năm Agribank cầu Giấy 60 Bảng 2.7: Bảng 2.8: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 2012 - 2014 62 So sánh lãi suất Agribank cầu Giấy với NHTMCP khác địa bàn năm 2014 64 S ĐỊ: Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 2.1: Mơ hình nhân tổ Porter với NHTM Cơ cấu tổ chức Agribank cầu Giấy 40 B IỂ U Đ Ò Biểu đồ 2.1: Số dư huy động vốn sổ NHTM địa bàn quận cầu Giấy 47 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng số NHTM địa bàn quận cầu Giấy .48 Biêu đồ 2.3: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn 50 Biếu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Agribank cầu Giấy 52 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Agribank cầu Giấy 53 Biểu đồ 2.6: Quy mô dư nợ cho vay Agribank cầu Giấy 55 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ 2.8: Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng dư nợ phân theo thời hạn Agribank cầu Giấy .56 Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh t ế 56 Thể gia tăng thẻ 60 Biểu đồ 2.10: Quy mô tăng trưởng nguồn nhân lực Agribank cầu Giấy 65 Biểu đồ 2.11: Cơ cấu nguồn nhân lực theo trình độ Agribank cầu Giấy 65 LỜI M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 tác động đến tất kinh tế giới có Việt Nam Từ khủng hoảng nổ ra, Việt Nam chìm vịng xốy tăng trưởng chậm thị trường xuất lớn bị ảnh hưởng, sức mua nước giảm Cả giai đoạn này, tăng trưởng GDP ln thấp 7.00%, đến năm 2014 cịn 5,93%, khoảng hai phần ba so với mức trước khủng hoảng Rất nhiều doanh nghiệp lâm vào hồn cảnh khó khăn, số doanh nghiệp thành lập qua năm ngày giảm nhiều doanh nghiệp phá sản Tình hình khó khăn chung kinh tế, doanh nghiệp tác động xấu đến hoạt động ngân hàng mà sức khỏe ngân hàng phụ thuộc trực tiếp vào tình hình kinh doanh doanh nghiệp Cùng với tự hóa tài phạm vi tồn cầu tạo thị trường tài cạnh tranh nhiều mà ngân hàng, tổ chức tài giới đầu tư vào thị trường Việt Nam Với tình tổ chức tài khơng thể tồn tại, phát triển khơng có chiến lược cạnh tranh hợp lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập ngày 26 tháng năm 1988 Lúc thành lập ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, cuối năm 1990 ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, đến cuối năm 1996 ngân hàng đổi tên thành tên gọi Agribank ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Agribank có gần 2300 chi nhánh, phịng giao dịch bố trí rộng khắp tồn quốc Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên mạnh vượt trội Agribank việc nâng cao sức cạnh tranh giai đoạn hội nhập nhiều thách thức Trải qua 27 năm xây dựng phát triển, Agribank có đóng góp quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước, phục vụ hiệu cho phát triển kinh tể nước Tuy nhiên, với tình hình kinh tế khó khăn cạnh tranh gay gắt ngân hàng, tổ chức tài nước, Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam tồn số hạn chế lực cạnh tranh, kết thu chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Là phần ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam, ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam chi nhánh cầu Giấy không tránh thực trạng Từ thực tiễn trên, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao, hoàn thiện khả cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh cầu Giấy yêu cầu cấp thiết Do đó, đề tài “Giảipháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh cầu Giấy” chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Dựa tình hình kinh doanh, khả cạnh tranh thực tế ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam chi nhánh cầu Giấy (Agribank cầu Giấy) việc nghiên cứu lý thuyết cạnh tranh, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng để đưa giải pháp, kiến nghị nhằm cao lực cạnh tranh Agribank cầu Giấy Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đôi tượng: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Phạm vi: Nghiên cứu lực cạnh tranh Agribank cầu Giấy giai đoạn 2012 - 2014 đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng giai đoạn tới Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận nghiên cứu: Việc nghiên cửu đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử - Phương pháp phân tích tài liệu: Phương pháp nghiên cứu chủ yếu tổng họp tài liệu liên quan phân tích số liệu Agribank cầu Giấy; phương pháp thống kế, đối chiếu so sánh; phương pháp phân tích kinh tế, phương pháp phân tích tài nhằm tìm hiểu phân tích thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng, đưa nhận xét tổng thể mặt đạt được, hạn chế biện pháp nâng cao hiệu lực cạnh tranh Agribank cầu Giấy Kết cấu Luận văn Ket cấu luận văn gồm có chương: C h n g 1: C o ’ sỏ’ lý lu ậ n v ề n ă n g lự c cạ n h tra n h củ a n g â n h n g th o n g m ại C h u n g : T h ự c t r n g n ă n g lự c c n h t r a n h c ủ a n g â n h n g N N o & P T N T V iệ t N a m c h i n h n h c ầ u G iấ y C h u n g : G iả i p h p v k iế n n g h ị n h ằ m n â n g c a o n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a n g â n h n g N N o & P T N T V iệ t N a m c h i n h n h c ầ u G iấ y 78 đảm, giúp bảo vệ quyền, lợi ích họp pháp bên tham gia giao dịch Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, quy định pháp luật hành chưa thực đáp ứng đầy đủ nhu cầu điều chỉnh thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm Tóm lại, bất cập lực thẩm định, vấn đề liên quan đến pháp luật, vấn đề đạo đức nghệ nghiệp làm nảy sinh nợ xấu chi nhánh có chiều hướng ngày tăng Đề xuất giải pháp xử lý nọ’ xấu Agribank c ầ u Giấy: *Đ ổ i với k h ố i n ợ x ấ u cũ, n g â n h n g cần : - Xử lý từ nguồn trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Tìm biện pháp đề lý, phát mại tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu để thu hồi nợ - Chủ động phối hợp với khách hàng thực cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ khách hàng có khó khăn tài tạm thời có triển vọng kinh doanh giải nợ xấu; Tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực khoản cho vay mới, giúp doanh nghiệp giảm chi phí đầu vào, bán hàng, có điều kiện trả nợ ngân hàng - Bán nợ qua công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng Khi chuyển nợ xấu cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng, cơng ty chủ động, nhanh chóng tìm khách hàng để bán tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng Tuy nhiên, để công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng xử lý nợ xấu hiệu quả, cần xây dựng chế mua bán nợ rõ ràng, minh bạch, để tránh tình trạng nợ xấu bảng cân đối ngân hàng giảm chất lượng nợ khơng thay đổi, không giải tận gốc vấn đề - Đối với nợ hạn nợ xử lý rủi ro phải: phân loại rõ để có biện pháp xử lý; Phân công lãnh đạo xuống trực tiếp làm việc với khách hàng tùy theo tình hình cụ nợ hạn, nợ xử lý rủi ro mà thành lập đoàn thu hồi nợ vay theo chế độ tín dụng hành Các trường họp cố tình chây ỳ khơng trả nợ chi nhánh hoàn chỉnh hồ sơ khởi kiện qua quan pháp luật xử lý theo luật định 79 - Agribank c ầ u Giấy cần chủ động tăng mức trích lập dự phịng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận - Chi nhánh cần có sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý giai đoạn khó khăn Cách thức giúp giảm chi phí cách hợp lý nhằm hỗ trợ cho việc tăng mức trích lập dự phịng tỷ lệ nợ xấu - Agribank c ầ u Giấy cần nghiên cứu thực chứng khốn hóa khoản nợ khó địi theo phương pháp: Nếu doanh nghiệp có lịch sử quản trị kinh doanh tốt, gặp khó khăn nghĩa vụ trả nợ gốc dự án đầu tư triển khai chưa vào hoạt động chuyển phần nợ gốc thành trái phiếu trung hạn Điều nhằm hỗ trợ khoản giúp doanh nghiệp tồn tại, phát triển Phương pháp thứ hai chuyển nợ hạn, nợ xấu thành cổ phần Đồng thơi, chuyên VỊ the chi nhánh chủ nợ thành cô đông lớn nắm đa số cổ phần nhận thấy sau tái cấu trúc doanh nghiệp có khả tồn phát triển Đây cách thức xử lý phổ biển theo thông lệ giới Đối với Việt Nam, từ trước tới có nhiều trường họp thành cơng, khơng cứu doanh nghiệp khỏi nguy giải thể phá sản mà cịn bảo tồn nguồn vốn ngân hàng * C ùng vớ i với việc x lý n ợ x ẩ u cũ, A g rib a n k c ầ u G iấy cần c o i trọn g đ ú n g m ứ c đến v iệc hạn c h ế n ợ x ấ u m i n ả y sin h b ằ n g cách: - Phân tích tài tồn Chi nhánh PGD, triển khai có hiệu giải pháp từ đầu năm để tăng cường thu lãi cho vay - Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Để làm việc ngân hàng cần phải: + Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn Basel II Việc xếp hạng tín dụng phải số liệu thống kê lịch sử ngân hang cho đơi tượng khách hàng đê tính tốn thước đo rủi ro xác suất khả xảy vỡ nợ (PD); tổn thất xảy vỡ nợ (LGD) rủi ro vỡ nợ 80 (EAD) cho đối tượng này; đồng thời áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiên chun gia Có vậy, việc xếp hạng tín dụng thực công cụ hạn chể rủi ro hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro ngân hàng + Mặt khác chất lượng xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân Chi nhánh Vì thể, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tn thủ ngun tắc quản trị doanh nghiệp, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh hoạt động tín dụng + Giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng hoạt động đe giam thieu rủi ro nhăm đảm bảo hệ thơng xêp hạng tín dụng khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng, địi hỏi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu Định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, làm sai lệch kết xêp hạng, dân đên quyêt định cho vay không chuẩn lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh hoạt động tín dụng - Một điều quan trọng Chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định khoản cho vay, cấp tín dụng Can tập trung u tơ trình độ thâm định đạo đức đội ngũ cán nhân viên chi nhánh công tác thẩm định, tránh tình trạng cố ý làm sai quy trình để chuộc lợi nhân viên Đồng thời, Chi nhánh cần mạnh tay xử lý trường hợp làm sai, thiếu trách nhiệm dẫn đến thất thoát tài sản, xảy nợ xấu chi nhánh phối họp chặt chẽ với quan chức việc xử lý hình cán nhân viên vi phạm pháp luật Chi nhánh 81 cân thường xuyên kiêm tra, tập huân nghiệp vụ cho nhân viên nhăm nâng cao lực chun mơn đội ngũ cán nhân viên nhằm hạn chế việc cho vay, cấp tín dụng khơng mức, đối tượng - Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng Yếu tố người ln yếu tố quan trọng định đến thành bại cua bat hoạt động lĩnh vực Đơi với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng m ột vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ đinh đên hiệu tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, chi nhánh cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, nhũng cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ + Đối với công tác đào tạo: c ầ n khơng ngừng nâng cao trình độ, đạo đức cán tín dụng Với người công tác cần thường xuyên đánh giá lại lực để bố trí vị trí phù hợp + Chế độ lương thưởng hợp lý, tạo hội thăng tiến cho cán tín dụng, kèm việc xử lý nghiêm cán sai phạm Đây sở cho việc hạn chế nhũng suy thoái đạo đức cán tín dụng, tránh gây tổn thất cho ngân hàng Tóm lại, chi nhánh cần điều chỉnh sách tín dụng nhàm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn m ực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM Áp dụng sách lãi suất cho vay linh 82 hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ the Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 3.2.1.2 Nâng cao hệ số an tồn vốn tối thiểu - Thứ nhất, tăng vốn cấp 1: Tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ Agribank; thu hồi nợ tồn đọng; nợ hạch toán ngọai bảng Nhà nước cấp nguồn xử lý Tăng quỹ tính vào vốn cấp như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ - Thứ 2, tăng vốn cấp 2: Tiểp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn cấp 2; Tổ chức đánh giá lại tài sản cố định - Nâng cao chất lượng tín dụng để giảm tài sản có rủi ro quy đổi 3.2.2 N â n g cao c h ấ t lư ợ n g n g u n nh ăn lự c Trong xu phát triển cạnh tranh ngân hàng khắc nghiệt nay, công nghệ xem yếu tố tạo đột phá nguồn nhân lực xem yếu tố tảng, có vai trị quan trọng gắn liền với chiến lược phát triên ngân hàng Hay nói cụ thể hơn, yểu tố nguồn nhân lực gắn liền với thành công, thất bại ngân hàng Đe cạnh tranh với ngân hàng khác Agribank c ầ u Giấy cần trọng số điểm sau: - Đào tạo tập huấn cho cán bộ, nhân viên sản phẩm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, tiếp thị chăm sóc khách hàng + Chú trọng cơng tác đào tạo cách Chủ động tổ chức hoạt động đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ, bổ sung cập nhập kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên chi nhánh theo yêu cầu, mục đích cụ thể c ầ n tổ chức khóa học thực tiễn nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kết họp với đào tạo chuyên sâu 83 sau nhân viên có kinh nghiệm làm việc có khả để đề cử vào vị trí cao Thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ kiến thức thực hành để từ sàng lọc nhân viên vững nghiệp vụ, đồng thời bổ sung kiến thức cần thiết thiếu cho nhân viên chưa đạt yêu cầu + Soạn thảo quy trình nghiệp vụ đầy đủ nghiêm túc thực để tăng tính chuyên nghiệp đội ngũ cán bộ, nhân viên Đối với nghiệp vụ ngân hàng phải soạn thảo thật chi tiết quy trình làm việc, thao tác kỹ thuật cần thực hiện, tình cần phải xử lý chuẩn mực đạo đức phải tuân thủ Việc tập huấn, áp dụng quy trình phải phổ biến đến tồn nhân viên chi nhánh, phòng giao dịch để tạo đồng bộ, xem cẩm nang hoạt động, điều kiện đê gia nhập vào đội ngũ ngân hàng Bên cạnh cần có chế kiểm tra giám sát việc tuân thủ quy trình để có xử lý đắn trường hợp vi phạm có điều chỉnh phù họp với thay đổi nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng Thực nghiêm túc quy trình giúp cho nhân viên chi nhánh có tự tin, phong cách làm việc chuyên nghiệp, đẳng cấp ngân hàng - Sắp xếp, bổ sung lãnh đạo, luân chuyển bố trí cán phù họp phòng hội sở PGD, khâu tín dụng, dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu hoạt động kinh doanh 3.2.3 G iả i p h p C ôn g n g h ệ n gân h n g Trong giai đoạn nay, công nghệ ngân hàng điểm tựa quan trọng cần thiết cho đột phá hoạt động kinh doanh Do vậy, thời gian tới, yêu cầu hệ thống tin học phải nâng cao tính độ ổn định, giảm thời gian giao dịch, tăng tốc độ xử lý giao dịch, tránh tình trạng tắc nghẽn mạng, khai thác tối đa hiệu hệ thống công nghệ thông tin - Nâng cao hiệu hoạt động hệ thống CNTT đáp ứng yêu cầu giao dịch ngày tăng 84 Nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ ngân hàng thông qua việc bố trí họp lý trang thiết bị sử dụng phần mềm tích họp phù hợp phần mềm hỗ trợ việc cung cấp thông tin giám sát, phần mềm kết nối thẻ, phần mềm với chức hoạt động ngân hàng trực tuyến - Tăng hiệu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động nội Chi nhánh việc kết nối, phục vụ khách hàng, đối tác Việc nâng cao kỹ ứng dụng công nghệ cán bộ, nhân viên yếu tố chủ yếu định hiệu suất khai thác cơng nghệ Chính vậy, song song với việc lăp đặt trang thiêt bị công nghệ, chi nhánh cần tiến hành đào tạo kỳ sử dụng, xây dựng sổ tay, hướng dẫn áp dụng quy trình cơng nghệ Xây dựng tiêu công nghệ tiêu quan trọng đánh giá hiệu hoạt động mồi nhân viên 3.2.4 N â n g cao c h ấ t lư ợ n g dịch vụ Ngày nay, chất lượng dịch vụ xem tiêu thức quan trọng nhăm thu hút khách hàng đên với ngân hàng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần gia tăng lực cạnh tranh Chi nhánh là: - Tiếp tục thực dịch vụ ngân hàng, xây dựng sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng Hội sở PGD Chi nhánh - Tiếp tục hoàn thành biểu phí giao dịch, đảm bảo tính cạnh tranh cao Tăng cường sách khuyển mãi, tặng quà dịp lễ, từ tăng cường mối quan hệ lâu bền với khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, sử dụng dịch vụ ngân hàng - Luôn đảm bảo đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng hướng dẫn, trả lời giải quyêt vấn đề thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hịa lợi ích ngân hàng Tránh tình trạng gây bất mãn, thò hay lảng tránh trả lời khiếu nại khách hàng Mỗi nhân viên phải quán triệt không tranh cãi với 85 khách hàng dù trường họp m phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng biết nội dung mà khách hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm đảm bảo giữ hịa khí ngân hàng với khách hàng 3.2.5 G iả i p h p lã i su ấ t p h í - Chi nhánh cần bám sát quy định Agribank diễn biến thị trường, áp dụng sách khách hàng, lãi suất, sản phẩm huy động vốn linh hoạt, có khả cạnh tranh nhằm tiếp tục chuyển đổi cấu nguồn vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 K iến n g h ị với N g â n h n g N h n c - Chi nhánh cần tăng cường công tác tra giám sát hoạt động NHTM nhằm đảm bảo an toàn cạnh tranh lành mạnh ngân hàng hệ thống tài quốc gia nói chung, c ầ n thiết lập, xây dựng máy tra có hiệu quả, đảm bảo an toàn, minh bạch hoạt động ngân hàng Hồn thiện chế sách, áp dụng nguyên tắc giám sát theo chuân mực quôc tế Hoạt động tra giám sát thực chủ yếu theo nguyên tắc kiểm tra việc tuân thủ quy định hành mà chưa tập trung phân tích đánh giá rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng thương mại NHNN cần áp dụng biện pháp giám sát tân tiến Thế giới sở đảm bảo nguyên tắc giám sát ngân hàng ủy ban Basel - Áp dụng chuẩn mực quốc tế hệ thống kế toán, tiêu CAR, ROA, R O E theo chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc phân loại nợ xấu theo thông lệ quốc tế nhằm phản ánh đầy đủ, xác chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Agribank, Agribank c ầ u Giấy nói riêng từ đề biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Chế độ hạch toán quy định liên quan đến việc cơng khai hóa thông tin mảng quan trọng Hạch tốn theo chuẩn mực kế tốn Việt Nam có nhiều điểm khác biệt so với theo chuẩn mực quốc tế, khác biệt liên quan đến phân loại 86 nợ xấu, nợ khơng sinh lời Chính điều gây khó khăn định việc đánh giá lực tài ngân hàng Việt Nam việc trích lập đầy đủ khoản dự phịng đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Cùng với việc thực cam kết lĩnh vực tài ngân hàng q trình hội nhập quốc tế, nhiều điều khoản văn pháp luật hành cần sửa đổi, bổ sung để phù họp với cam kết quốc tể Ngoài ra, NHNN cần kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ kinh doanh mới, nhạy cảm kinh doanh chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư, giao dịch quyền chọn đông thời tạo điêu kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại Việt Nam đưa dịch vụ Thế giới đến với khách hàng nhằm đưa hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày phát triển - NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua việc nâng cao công nghệ mới, bổ sung nhiều sản phẩm thơng tin, sâu phân tích, đánh giá xếp loại doanh nghiệp, sở kịp thời dự báo cảnh báo cho TCTD nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Để hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng tốt cần có phối hợp tích cực từ TCTD việc cung cấp thơng tin đầy đủ kịp thời NH NN cần có nhũng biện pháp đôn đốc TCTD kiểm tra định kỳ, khen thưởng kịp thời đổi với TCTD hoàn thành tốt khiển trách TCTD không thực nghiêm túc việc cập nhập thông tin tín dụng - Đây mạnh hoạt động tái cấu lại hệ thống Ngân hàng phát huy hiệu q trình Tăng cường cơng tác quản lý Nhà nước, đề án thực việc tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động Ngân hàng tiếp tục phát triển bền vững, đồng thời tham gia hiệu vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 87 3 K iến n g h ị v i ch ỉn h p h ủ - Xây dựng đưa vào thực thi văn pháp luật cạnh tranh nói chung cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng nói riêng Hiện nay, quy định cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng chưa chặt chẽ, việc thị trường ngân hàng có cạnh tranh ngày m ột gay gắt làm xuất nhiều hành vi cạnh tranh không lành m ạnh, gây tác động tiêu cực, làm bất on hoạt động hệ thống ngân hàng Đồng thời, cần loại bỏ hình thức bảo hộ, ưu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử tổ chức tín dụng khác dựa vào cấu sở hữu Từng bước nới lỏng kiểm soát, phạm vi hoạt động ngân hàng nước ngồi theo lộ trình cam kết, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng - Các quy đinh, hệ thống văn phá sản doanh nghiệp, thu hồi nợ biện pháp xử lý tài sản chấp cần xem xét sửa đổi để phù họp với hoạt động kinh doanh thực tế thị trường Đảm bảo yếu tố công khai, minh bạch quán trình xử lý thu hồi nợ cho ngân hàng Ngồi phủ cần đẩy nhanh việc chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp nhằm hỗ trợ cho ngân hàng việc thực khoản vay chấp trình xử lý tài sản chấp liên quan tới bất động sản Điều giúp cho việc thúc tăng trưởng tín dụng mà đảm bảo an tồn hoạt động kiểm soát nợ xấu ngân hàng Đi kèm với quy định liên quan tới đấu giá, phát tài sản cố định cần hồn thiện - C hính phủ cần nghiên cứu phương thức thúc đẩy phát triển thị trường chứng khoán thị trường bất động sản Trong thị trường chứng khoán kênh huy động vốn quan trọng kinh tế, yếu tố định cho việc tăng cường lực tài ngân hàng tương lai phát triển thị trường bất động sản kèm với tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng Chính vậy, phát triển thị trường tiền đề cho ổn định, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng nói chung 88 - Tăng cường biện pháp cải cách thủ tục hành chính: Hoạt động ngân hàng có nghiệp vụ liên quan nhiều tới thủ tục hành như: chứng thực hợp đồng thể chấp, thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo cơng chứng Đe hoạt động diễn cách thuận lợi, nhanh chóng, người vay người cho vay tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng co hội kinh doanh - Chính phủ cần đưa chế khuyến khích đưa nguồn vốn hạn chế tổ chức tín dụng (TCTD) có nợ xấu cao tiếp cận vốn tăng trưởng tín dụng, từ đó, buộc họ phải tự giải quyết, tái cấu nguồn vốn trước tính đến tăng trưởng 3.3.3 K iến n g h ị vớ i ngân h n g N N o & P T N T Việt N a m - Cần đa dạng hóa sản phấm, dịch vụ Tính chất đa dạng sản truyền thống Agribank cịn q thấp (ví dụ: với sản phẩm huy động vốn Sacombank có đến 11 loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, Agribank có lọai) Bên cạnh đó, Các NHTM ln tung thị trường dịng sản phẩm mới, mang tính cơng nghệ cao, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu người tiêu dùng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt V ì việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Agribank cần thiết Do Agribank cần: + Thứ nhất, thành lập phòng nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm bên cạnh phòng M arketing nhằm nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu xu hướng người tiêu dùng sở lợi vốn có Agribank để đưa dòng sản phẩm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng + Thứ hai, đa dạng hóa dịng sản phâm tảng sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau; phân khúc thị trường đế cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng lợi Agribank + Thứ ba, phát triển sản phẩm (đối với Agribank) dựa lợi có sẵn Agribank hay sở có sẵn TCTD khác 89 áp dụng, huy động cho vay vàng nhằm đa dạng hóa hình thức huy động + Thứ tư, nâng cao chất lượng phận marketing, xây dựng chiến lược marketing phù hợp với sản phẩm để giúp khách hàng hiểu tiếp cận dòng sản phẩm cách hiệu Đặc biệt nâng cao khả tiếp thị lịng cán ngân hàng, khơng phận marketing + Thứ năm, Hoàn thiện tốt sở hạ tầng, công nghệ thông tin đảm bảo phát triến dịng sản phẩm m ang tính công nghệ cao, đảm bảo đồng mặt cơng nghệ chi nhánh phịng giao dịch Tránh tình trạng tắt nghẽn đường truyền, gây tâm lý không tốt cho người tiêu dùng, làm tảng cho phát triển dòng sản phẩm - Tăng quyền tự chủ cho chi nhánh: tăng thêm quyền cho chi nhánh đê chi nhánh thực chể điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt; nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù họp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ - Nghiên cứu, xây dựng hệ thống thông tin dự báo, cảnh báo rủi ro để chi nhánh hệ thống nghiên cứu, xử lý phù họp - Tiếp tục hoàn thiện đồng hệ thống IPCAS từ thành thị đến nông thôn để triển khai hồn hảo hệ thống gửi rút nhiều nơi hệ thống; rà soát, kiểm tra lại chương trình IPCAS triển khai số chi nhánh nhiều vấn đề cần giải tình trạng nghẽn đường truyền, lỗi sở liệu chuyển đổi từ liệu cũ sang liệu m i - Nghiên cún mơ hình phân tích đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng từ có sách đắn phù họp cho việc cấp phát tín dụng - Cần nghiên cứu, cải tiến sách tiền lương, chế độ đãi ngộ cán giỏi, cán có nhiều thành tích đóng góp cho ngân hàng nhằm giữ thu hút người tài giỏi, đồng thời kích thích cán bộ, nhân viên nâng cao suất lao động sáng tạo công việc 90 KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank c ầ u Giấy xu hội nhập Mặc dù, giải pháp, kiến nghị nêu mang tính khái quát, chưa thực sâu vào giải pháp cụ thể Song, tảng cho định hướng phát triển giải pháp riêng biệt cho phát triển Agribank Cầu Giấy tương lai 91 K Ế T LU Ậ N • N e n k in h tế n c ta n g y m ộ t h ộ i n h ậ p s â u r ộ n g v i T h ế g iớ i d o đ ó m ô i tr n g c n h tr a n h g iữ a c c tổ c h ứ c k in h tế tr o n g v n g o i n c n g y m ộ t t r lê n g a y g ắ t, đ ò i h ỏ i tấ t c ả c c d o a n h n g h iệ p p h ả i n lự c h ế t m ìn h đ ể p h t triể n A g r ib a n k c ầ u G iấ y c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o i x u th ế đ ó Đ ể g iữ v ữ n g v ị th ế c ủ a m ìn h A g r ib a n k c ầ u G iấ y c ầ n lu ô n c h ú tr ọ n g đ ế n m ụ c tiê u n â n g c a o n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a m ìn h ; tạ o , d u y tr ì v p h t h u y n h ữ n g lợ i th ế tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h Đ ể th ự c h iệ n đ ợ c y ê u c ầ u n y đ ò i h ỏ i A g r ib a n k c ầ u G iấ y c ầ n th ự c h iệ n n h ữ n g g iả i p h p đ n g b ộ từ c ô n g n g h ệ , n g u n n h â n lự c c h o đ ế n c c g iả i p h p v ề tà i c h ín h T r ê n c s đ ó lu ậ n v ă n đ ã h ệ th ố n g h ó a c c v ấ n đ ề c b ả n v ề n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a N H T M , p h â n tíc h th ự c tr n g tạ i A g r ib a n k c ầ u G iấ y v đ a r a n h ữ n g g iả i p h p , k iế n n g h ị c ó tín h th ự c tiễ n n h ằ m n â n g c a o n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a A g r ib a n k c ầ u G iấ y T u y n h iê n , d o h n c h ế v ề m ặ t th i g ia n c ũ n g n h n g u n số liệ u n ê n v iệ c p h â n tíc h , x lý số liệ u đ a v o lu ậ n v ă n c ò n n h iề u k h ó k h ă n v c ó n h iề u k h iế m k h u y ế t R ấ t m o n g n h ậ n đ ợ c c c ý k iế n đ ó n g g ó p k h c n h a u đ ể lu ậ n v ă n đ ợ c h o n c h ỉn h h n , đ ó n g g ó p th iế t th ự c v o h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a A g r ib a n k C ầ u G iấ y n ó i r iê n g v A g r ib a n k n ó i c h u n g 92 D A N H M Ụ C T À I LIỆU T H A M K H Ả O N g â n h n g n h n c V iệ t N a m (2 0 ) , K ỷ y ế u h ộ i th ả o k h o a h ọ c v ề n â n g c a o n ă n g lự c q u ả n tr ị r ủ i r o c ủ a c c N H T M V iệ t N a m , N X B P h n g Đ ô n g N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h C ầ u G iấ y ( 2 , , ) , B o c o tà i c h ỉn h M ộ t số n g â n h n g th n g m i tr ê n đ ịa b n c ầ u G iấ y (2 , , ) , B o c ả o tà i c h ín h P e te r S R o s e ( 9 ) , C o m m e r c ia l b a n k M a n a g e m e n t - I R W IN N g ô K im T h a n h (2 ) , Q u ả n tr ị c h iế n lư ợ c , N X B Đ i h ọ c k in h tế q u ố c dân N g u y ễ n D u ệ ( 0 ) , Q u ả n tr ị n g â n h n g , N X B T h ố n g k ê H D iệ u ( 0 ) , Q u ả n tr ị n g â n h n g , N X B T h ố n g k ê N g ô H n g , P h m Đ ìn h T h ế ( 0 ) , G iá o tr ìn h Q u ả n tr ị n g â n h n g , N X B T hống kê T r ầ n H u y H o n g (2 0 j, Q u ả n tr ị n g â n h n g th n g m i, N X B L a o đ ộ n g X ã h ộ i 10 , T i liệ u v ề D e u ts c h e B a n k v C itib a n k