CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, giúp chuyển giao vốn từ những nơi có nguồn cung đến những nơi có nhu cầu, từ đó thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế Tuy nhiên, định nghĩa về NHTM có sự khác biệt giữa các quốc gia và theo từng thời kỳ.
Theo quy định của pháp luật Mỹ, bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng với khả năng rút tiền theo yêu cầu và cho vay cho các tổ chức kinh doanh hoặc cho vay thương mại sẽ được coi là ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, NHTM được định nghĩa là ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cung ứng dịch vụ cho vay, và dịch vụ thanh toán qua tài khoản, bên cạnh đó, NHTM còn tham gia vào nhiều hoạt động kinh doanh khác như quản lý tiền mặt, tư vấn tài chính, và cho thuê tài sản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được định nghĩa là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng.
1 “Tiền tệ ngân hàng và Thị trường Tài chính” – Frederic Smishkin, NXB Khoa học và kỹ thuật, 1995
2 “Luật các Tổ chức tín dụng” – Ngân hàng Nhà nước, NXB Pháp lý Hà Nội
1.1.2 Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động
Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính chủ yếu thực hiện ba chức năng: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền Để hoạt động hiệu quả và đạt lợi nhuận, ngân hàng thương mại cần có một nguồn vốn nhất định Các nhà kinh tế đã định nghĩa nguồn vốn của ngân hàng thương mại như sau:
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ do ngân hàng tự tạo lập hoặc huy động, phục vụ cho hoạt động cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn này hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó vốn chủ sở hữu là yếu tố quan trọng để ngân hàng bắt đầu hoạt động theo quy định pháp luật NHTM cũng có các nguồn vốn bổ sung, quỹ, và vốn vay nợ, trong đó vốn huy động được coi là nguồn vốn quan trọng nhất Sự khác biệt lớn nhất giữa NHTM và các doanh nghiệp phi tài chính là cấu trúc vốn; trong khi các doanh nghiệp phi tài chính chủ yếu dựa vào vốn chủ sở hữu để đảm bảo an toàn, NHTM chỉ giữ khoảng 10% vốn chủ sở hữu so với tổng nguồn vốn, chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động do bản chất trung gian tài chính của mình.
“đi vay” để “cho vay”
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu hút thông qua các hoạt động tài chính Khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng thực chất là vốn mà họ cho ngân hàng vay trong khoảng thời gian nhất định, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Việc phân loại nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện dựa trên tiêu chí, mục đích nghiên cứu và mục tiêu quản trị Thông thường, nguồn vốn này được chia thành các nhóm chính khác nhau.
Một là , vốn tiền gửi của NHTM
3 “Quản trị và kinh doanh ngân hàng” – Ngô Hướng – Phan Đình Thế, NXB Thống kê Hà Nội, 2002
Vốn tiền gửi đóng vai trò quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng, là nguồn tài chính chủ yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Chỉ các NHTM mới có quyền huy động vốn tiền gửi qua nhiều hình thức khác nhau, giúp đảm bảo sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng.
Trong quá trình hình thành và khai thác nguồn vốn, việc quản trị nguồn vốn đóng vai trò đặc biệt quan trọng Cần tìm hiểu và nắm rõ những đặc điểm chủ yếu của quá trình này để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng.
Vốn tiền gửi chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM), phản ánh nguyên lý kinh doanh "đi vay" để "cho vay" Tuy nhiên, vốn tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, khiến khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào Do đó, NHTM cần duy trì một khoản "dự trữ thanh khoản" để đáp ứng nhu cầu rút vốn của khách hàng Hơn nữa, chi phí sử dụng vốn tiền gửi tương đối cao và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng chi phí đầu vào, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM.
Những nguồn vốn mà NHTM có thể huy động để hình thành nên vốn tiền gửi của mình bao gồm:
- Tiền gửi của dân cư và các tổ chức
Tiền gửi của dân cư và các tổ chức là nguồn vốn quan trọng nhất tạo nên nguồn vốn hoạt động của các NHTM Nó bao gồm:
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà cá nhân hoặc tổ chức có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không bị ràng buộc về thời gian Khách hàng thường sử dụng loại tiền gửi này để tận dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng khi cần thiết.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thu phí khi nhận tiền gửi không kỳ hạn và thực hiện thanh toán cho khách hàng, từ đó tận dụng số dư tiền gửi này để hình thành nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu kinh doanh tín dụng.
4 “Kinh tế học” - Paul Samuelson- William D.Naudhaus, Viện quan hệ Kinh tế Quốc tế Hà Nội
Việc cấp tín dụng từ nguồn vốn không kỳ hạn giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn Số tiền này phụ thuộc vào khả năng cho vay của NHTM, bao gồm việc cho vay qua chuyển khoản hoặc bằng tiền mặt.
Tiền gửi có kì hạn là loại hình gửi tiền mà cá nhân và tổ chức gửi vào ngân hàng thương mại nhằm mục đích nhận lãi suất Với hình thức này, người gửi có thể lên kế hoạch sử dụng thu nhập và nhận lợi tức khi khoản tiền nhàn rỗi Tiền gửi kì hạn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng thương mại để cho vay và đầu tư.
QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1 Khái niệm và ý nghĩa quản trị nguồn vốn huy động
1.2.1.1 Khái niệm quản trị nguồn vốn huy động
Quản trị ngân hàng được hiểu là hệ thống hoạt động bao gồm việc thiết lập chiến lược, chính sách và kế hoạch, cùng với việc xây dựng tổ chức nhân sự và công nghệ kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo thực hiện đúng kế hoạch của các cá nhân và bộ phận trong ngân hàng, từ đó đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Nội dung chủ yếu của quản trị NHTM là:
Để đạt được thành công trong kinh doanh, cần xây dựng một chiến lược chính sách rõ ràng và xác định thời hạn thực hiện các mục tiêu Đồng thời, tổ chức bộ máy nhân sự, tài chính và công nghệ một cách hiệu quả nhằm hỗ trợ cho việc triển khai các chiến lược, chính sách và kế hoạch hoạt động.
Phân bổ và sắp xếp nguồn lực một cách hợp lý và khoa học là rất quan trọng Điều này bao gồm việc lựa chọn kỹ thuật, quản lý tài chính, tuyển dụng và bố trí nhân sự Ngoài ra, cần xác định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm, khối lượng công việc và thời gian hoàn thành các nhiệm vụ được giao.
Để đạt được mục tiêu đề ra, cần tận dụng hiệu quả mọi cơ hội thông qua việc kiểm tra và kiểm soát việc thực hiện các kế hoạch của từng cá nhân và bộ phận trong ngân hàng.
Căn cứ vào đó, có thể đưa ra khái niệm về quản trị nguồn vốn huy động của NHTM như sau:
“Quản trị nguồn vốn huy động của NHTM là việc thiết lập tổ chức điều hành chiến của ngân hàng”
Trong khái niệm trên có mấy điểm cần chú ý:
Quản trị nguồn vốn huy động là một yếu tố then chốt trong quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tập trung vào việc xây dựng một nền tảng vốn huy động vững chắc để đáp ứng các nhu cầu kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Mục tiêu chính của quản trị nguồn vốn huy động là đảm bảo đủ vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng với chi phí và rủi ro tối thiểu Việc đạt được những yêu cầu này là nền tảng để ngân hàng thực hiện các mục tiêu kinh doanh như lợi nhuận cao, giảm thiểu rủi ro và chi phí, cùng với việc cung cấp dịch vụ đa dạng và chất lượng.
Nhu cầu sử dụng vốn bao gồm khả năng thanh toán, cho vay và đầu tư (không tính đầu tư tài sản cố định), cùng với bộ máy huy động vốn và vốn lưu động Giảm khối lượng huy động vốn giúp tiết kiệm chi phí, nhưng cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay và đầu tư Lãi suất do thị trường quyết định, vì vậy việc tiết kiệm chi phí chủ yếu phụ thuộc vào cắt giảm chi phí tổ chức bộ máy huy động vốn Mục tiêu lâu dài của các NHTM là hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất, bao gồm rủi ro thanh khoản, lãi suất, tỷ giá, tín dụng và thừa vốn, cũng như rủi ro liên quan đến cấu trúc nguồn vốn huy động so với vốn chủ sở hữu và vốn vay.
1.2.1.2 Nội dung quản trị nguồn vốn huy động
Thứ nhất, xác lập mục tiêu, chiến lược huy động vốn cả trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Xác lập mục tiêu kinh doanh là một công việc quan trọng đối với mọi tổ chức
Mục tiêu chính là yếu tố quan trọng nhất trong quản trị nguồn vốn huy động của ngân hàng, đóng vai trò định hướng cho mọi hoạt động Việc xác định mục tiêu giúp ngân hàng hoạch định chương trình và chính sách huy động vốn theo từng năm, từng giai đoạn, phù hợp với các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn.
Mục tiêu dài hạn của ngân hàng là đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu sử dụng, tối đa hóa lợi nhuận bằng cách thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng và tối thiểu hóa chi phí Ngân hàng cung cấp các sản phẩm huy động đa dạng về kỳ hạn, lãi suất và mức độ rủi ro, phù hợp với nhu cầu của người gửi tiền như cá nhân và doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi Đồng thời, ngân hàng luôn tìm kiếm giải pháp tiết kiệm chi phí và tạo ra lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn, trong khi vẫn đảm bảo tuân thủ các quy định an toàn và pháp luật.
Ngân hàng không chỉ tập trung vào các mục tiêu dài hạn mà còn thiết lập các mục tiêu ngắn hạn và phương thức quản trị linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường để đảm bảo sự cân bằng với các mục tiêu dài hạn.
Thứ hai, xây dựng hệ thống chính sách biện pháp huy động nhằm đạt được mục tiêu đề ra
Chính sách huy động vốn
Chính sách là một hệ thống quy định và công cụ nhằm đạt được các mục tiêu cụ thể Nó xác định quy mô và cấu trúc nguồn vốn huy động, mức lãi suất, kỳ hạn, cũng như đối tượng và phương thức huy động vốn phù hợp để tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn và đạt được các mục tiêu đã đề ra.
- Chính sách kiểm soát sự tăng trưởng về quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động
Nhà quản trị thực hiện phân tích quy mô và cơ cấu qua các thời kỳ để đề xuất biện pháp tối ưu hóa quy mô và thay đổi cơ cấu hiệu quả Gia tăng nguồn vốn huy động là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng mở rộng quy mô, nâng cao thanh khoản và đảm bảo tính ổn định cho nguồn vốn Cấu trúc nguồn vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu tài sản, quyết định chi phí và lợi nhuận của ngân hàng.
- Chính sách liên quan đến lãi suất và chi phí huy động vốn
Chính sách lãi suất và chi phí huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cân đối thu nhập và chi phí ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng chiếm lĩnh thị trường và phát triển Lãi suất cao giúp ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn, nhưng đồng thời cũng làm tăng chi phí Nếu doanh thu không tăng tương ứng với chi phí, lợi nhuận sẽ bị giảm Do đó, nhà quản trị cần xác định chi phí phù hợp cho từng loại nguồn vốn và cấu trúc lãi suất trả cho khách hàng, tùy thuộc vào mức độ cạnh tranh và chiến lược huy động vốn của ngân hàng.
Quản trị lãi suất và quản trị kỳ hạn có mối liên hệ chặt chẽ, vì vậy việc chọn cơ cấu lãi suất phù hợp là rất quan trọng để tăng nguồn vốn huy động, tiết kiệm chi phí và nâng cao tính ổn định Kiểm soát lãi suất của nguồn vốn huy động cũng ảnh hưởng trực tiếp đến việc xác định lãi suất cho vay và đầu tư của ngân hàng.
Kiểm soát rủi ro trong huy động vốn
Các rủi ro chính trong hoạt động huy động vốn bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá và rủi ro thanh khoản Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những rủi ro này là sự không tương thích giữa kỳ hạn nguồn vốn và kỳ hạn sử dụng.
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HCM
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam, được thành lập theo Giấy phép số 00019/NH – GP ngày 06/06/1992 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam HDBank chính thức hoạt động từ ngày 04 tháng 1 năm 1990, với nguồn vốn góp từ các cổ đông cá nhân và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhằm hỗ trợ phát triển cho các thành viên của ngân hàng.
Sau gần 24 năm hoạt động, HDBank đã khẳng định uy tín trên thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam với sự phát triển vượt bậc và hiệu quả Ngân hàng sở hữu hệ thống công nghệ hiện đại và hoạt động rộng khắp các vùng kinh tế trọng điểm, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp và cá nhân trong các lĩnh vực như công nghiệp, nông nghiệp và thương mại dịch vụ Trong chiến lược phát triển sắp tới, HDBank định hướng trở thành ngân hàng đa năng hiện đại hàng đầu Việt Nam với mạng lưới quốc tế và sự tin tưởng của khách hàng Vốn điều lệ của HDBank đã tăng từ 3 tỷ đồng sau khi thành lập lên 8100 tỷ đồng vào năm 2013, chứng minh nỗ lực nâng cao vị thế và khả năng vốn tự có, đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh.
HD Bank đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ không chỉ về vốn điều lệ mà còn ở mạng lưới hoạt động, điều này thể hiện rõ ràng trong chiến lược mở rộng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Sau sự kiện sáp nhập Đại Á Bank và mua lại Công ty tài chính SGVF vào cuối năm 2013, HD Bank đã nhanh chóng mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động Ban đầu, mạng lưới của ngân hàng chỉ giới hạn tại khu vực phía Nam với khoảng 4 chi nhánh và 10 phòng giao dịch, nhưng đến năm 2013, sự phát triển này đã tạo ra những bước tiến đáng kể.
HD Bank sở hữu nhiều công ty con, bao gồm Công ty Tài chính HD (HD Finance), cùng với hơn 200 chi nhánh và gần 700 phòng giao dịch trải dài trên toàn quốc.
Tính đến ngày 31/12/2013, HD Bank có hơn 5.500 nhân viên, trong đó 80% là cán bộ có trình độ đại học và trên đại học Chất lượng đội ngũ nhân viên được xem là sức mạnh cốt lõi của ngân hàng, giúp HD Bank đối phó hiệu quả với những thách thức cạnh tranh trên thị trường Nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự, HD Bank đã chú trọng phát triển nguồn nhân lực trong những năm qua, với định hướng phát triển rõ ràng cho tương lai.
Hoàn thiện chương trình tái cấu trúc và xây dựng hệ thống quản trị nội bộ là cần thiết, với sự hỗ trợ từ các ứng dụng công nghệ thông tin, đảm bảo tuân thủ nguyên tắc an toàn và đúng pháp luật.
Hai là, đẩy mạnh tiến độ mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lướí, triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ
Ba là, xây dựng mô hình Ngân hàng Đầu tư, trọng tâm là khối Nguồn vốn và
HDBank hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thông qua các công ty con như công ty chứng khoán và công ty quản lý quỹ Ngân hàng này tập trung vào việc xây dựng các phương án đầu tư tài chính hiệu quả vào các doanh nghiệp khác, nhằm đa dạng hóa các mô hình đầu tư và tối ưu hóa lợi nhuận.
HDBank không ngừng phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cạnh tranh, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tiết kiệm như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm tiền lãi trao tay, tiết kiệm online, tiết kiệm tích lũy tương lai và tiền gửi bảo an tương lai, trong đó sản phẩm tích lũy tương lai và tiền gửi bảo an tạo ra lợi ích nổi bật cho khách hàng Đối với doanh nghiệp, sản phẩm “Tài khoản lãi suất lũy tiến” mang lại nhiều lợi ích khi sử dụng dịch vụ HDBank cũng cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử đa dạng như smsbanking, mbanking và ebanking, giúp khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi.
12 Xem trên Website : Website www.hdbank.com.vn
Hiện nay, ngân hàng chủ yếu phát hành chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu Tuy nhiên, do thị trường tài chính Việt Nam chưa phát triển đầy đủ, việc phát hành các loại giấy tờ có giá vẫn chưa được khai thác triệt để.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của HD Bank
Kể từ khi thành lập, HD Bank đã trải qua nhiều biến đổi trong cơ cấu tổ chức Từ năm 2002 đến nay, ngân hàng được tổ chức theo mô hình được thể hiện trong Sơ đồ Cơ cấu tổ chức của HD Bank, bao gồm 09 Khối chức năng chính.
- Khối Khách hàng Doanh nghiệp
- Khối Khách hàng Cá nhân
- Khối Nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ
- Khối Quản lý rủi ro và kiểm soát tuân thủ
- Khối Quản trị nguồn nhân lực
- Trung tâm Công nghệ thông tin
- Văn phòng Ban điều hành
Các Khối dưới sự điều hành của Tổng Giám đốc hoặc Phó Tổng Giám đốc được chia thành nhiều phòng, mỗi phòng có nhiệm vụ chuyên môn riêng, tập trung vào định hướng khách hàng Mục tiêu chung của Ngân hàng là tối ưu hóa kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm của nhân viên trong việc phục vụ khách hàng Thông tin giữa các Khối được trao đổi thường xuyên qua các cuộc họp Ban Điều hành và họp giao ban giữa các khu vực Miền Bắc, Miền Trung và Miền Nam.
Hội đồng quản trị (HĐQT) được bầu ra bởi Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) là cơ quan quản lý của Ngân hàng, có quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của Ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ HĐQT đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược và lập kế hoạch hoạt động hàng năm, đồng thời chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng khác.
Hội đồng quản trị bao gồm 5 thành viên, trong đó có 3 uỷ viên thường trực: Chủ tịch, Phó chủ tịch thứ nhất và một uỷ viên thường trực kiêm Tổng giám đốc.
Trong "Bản cáo bạch của HDBank năm 2011", các trích dẫn liên quan đến quản trị bao gồm bốn ủy ban chính: Uỷ ban quản lý rủi ro, Uỷ ban ALCO, Uỷ ban tín dụng và Uỷ ban Nhân sự.
Ban kiểm soát do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của
Ngân hàng thực hiện giám sát việc tuân thủ chế độ hạch toán và kế toán, đồng thời quản lý hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ Ngân hàng cũng thẩm định báo cáo tài chính hàng năm và báo cáo cho Đại hội đồng cổ đông về tính chính xác, trung thực và hợp pháp của các báo cáo tài chính.
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
2.2.1 Chỉ đạo điều hành huy động vốn tại HD Bank
Huy động vốn là nghiệp vụ chính trong quản lý nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, các NHTM quản lý chặt chẽ hoạt động này thông qua luật ngân hàng và các văn bản quy định Tại HD Bank, công tác chỉ đạo huy động vốn luôn được chú trọng để nâng cao hiệu quả quản trị nguồn vốn Quy định về huy động tiền gửi thường xuyên được cập nhật, và các văn bản chỉ đạo được ban hành kịp thời, phù hợp với quá trình phát triển hoạt động huy động vốn.
2.2.2 Tổ chức quản trị vốn huy động tại HD Bank
2.2.2.1 Quy trình tổ chức quản trị vốn huy động
Xây dựng kế hoạch huy động đầu năm
Dựa trên chính sách phát triển kinh tế và mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn của toàn hệ thống, việc phân tích kết quả huy động vốn trước đó, thị phần huy động vốn, cùng với chu kỳ tăng trưởng vốn trong các năm trước, sẽ giúp dự đoán xu hướng tăng trưởng nguồn vốn cho năm kế hoạch, từ đó xây dựng và phát triển nguồn vốn hiệu quả.
Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với chính sách tín dụng, chính sách khách hàng từng thời kỳ
Để huy động vốn hiệu quả, các biện pháp và công cụ như mở rộng mạng lưới, chính sách nhân sự, công nghệ, cơ sở vật chất và các hình thức tiếp thị, quảng cáo là rất quan trọng Đặc biệt, bộ phận tiếp thị cần lên kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ và phát triển mối quan hệ với khách hàng tiềm năng về tiền gửi.
Kế hoạch huy động nguồn vốn của Ngân hàng cần được xem xét và phê duyệt một cách cẩn thận trước khi triển khai trên toàn hệ thống, đảm bảo sự đồng bộ với kế hoạch kinh doanh.
Thực hiện công tác huy động và điều hành vốn
Chúng tôi sẽ điều chỉnh kế hoạch để phù hợp với các mục tiêu đã đề ra, sau đó triển khai đến các Chi nhánh và Phòng giao dịch Kế hoạch huy động vốn sẽ được cụ thể hóa theo tiến độ hàng tháng và quý dựa trên phân tích thống kê.
Thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn hàng tháng và hàng quý cho các ban, chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn hệ thống, dựa trên khả năng và kế hoạch huy động vốn của từng đơn vị kinh doanh.
Lập bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn gửi Ban Giám Đốc Điều hành dựa trên nhu cầu chi trả hàng tuần, hàng tháng và hàng quý của từng đơn vị, đồng thời phù hợp với chỉ đạo chiến lược của lãnh đạo ngân hàng.
Dựa trên tình hình thực tế của lãi suất thị trường, mức lợi nhuận kỳ vọng và sự điều hành của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong chính sách tiền tệ, Ban lãnh đạo ngân hàng sẽ thiết lập chính sách lãi suất phù hợp cho từng kỳ kế hoạch Chính sách này có thể được điều chỉnh hoặc bổ sung tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể trong quá trình thực hiện.
Thực hiện báo cáo định kỳ hoặc đột xuất về huy động vốn
Điều chỉnh chỉ tiêu huy động vốn
Dựa trên văn bản mà Chi nhánh hoặc PGD gửi, HSC sẽ tiến hành phân tích và đánh giá các nguyên nhân khách quan và chủ quan liên quan đến tình hình thực tế tại Đơn vị, nhằm điều chỉnh chỉ tiêu huy động vốn trong kỳ.
Để tránh tạo ra tiền lệ xấu khi các đơn vị thường xuyên xin điều chỉnh chỉ tiêu, HSC cần thận trọng trong việc đưa ra quyết định và khuyến cáo các đơn vị chỉ nên gửi đơn khi thực sự cần thiết.
Cuối kỳ, HSC tổng hợp kết quả huy động vốn từ các đơn vị kinh doanh và đánh giá công tác này định kỳ hàng tháng, quý, năm Việc so sánh tiến độ thực hiện với các năm trước giúp phân tích những mặt tích cực và tồn tại, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm Trọng tâm là đề xuất các biện pháp tăng cường huy động vốn và kiến nghị giải pháp từ các đơn vị để xây dựng kế hoạch huy động vốn cho kỳ tiếp theo.
Quy trình huy động vốn tại HD Bank được tổ chức một cách rõ ràng và khoa học, với sự tổng hợp ở cấp hệ thống và chi tiết tại các chi nhánh.
HD Bank đã nghiêm túc tuân thủ quy trình thực hiện theo quy định tại các khu vực kinh doanh trên toàn quốc, nhằm thống nhất phương án, chỉ tiêu và cách thức hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh của từng đơn vị cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng.
2.2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận, phòng ban trong hoạt động huy động vốn
Trong bộ máy huy động vốn, các bộ phận có trách nhiệm tổ chức và điều hành hoạt động huy động vốn được xác định rõ ràng, đảm bảo chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận được thực hiện hiệu quả.
Xây dựng chiến lược huy động vốn là rất quan trọng, với các chỉ tiêu huy động vốn cần được xác định cho từng giai đoạn, phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội và yêu cầu phát triển của toàn hệ thống.
NHỮNG ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI HD BANK
2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc
Quản trị nguồn vốn huy động là một trong những vấn đề quan trọng mà các nhà quản trị HD Bank chú trọng, được thể hiện rõ trong các báo cáo tổng kết hàng năm Các báo cáo này tập trung vào việc đánh giá tình hình thực hiện các chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu và tăng trưởng nguồn vốn huy động Phân tích này được cụ thể hóa qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ số tiền gửi các loại so với tổng nguồn vốn huy động, tổng nguồn vốn huy động so với tài sản nợ, và tỷ lệ dư nợ so với tổng vốn huy động Nhờ đó, các nhà quản trị có thể đưa ra những quyết định hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của toàn hệ thống Thành tựu trong quản trị nguồn vốn huy động được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Công tác tổ chức huy động vốn ngày càng hoàn thiện
Để xây dựng một kế hoạch huy động vốn hiệu quả, HD Bank cần phát triển kế hoạch dựa trên chiến lược kinh doanh tổng thể, phân bổ chỉ tiêu cụ thể cho từng chi nhánh Mỗi chi nhánh sẽ có trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu này, đồng thời giao nhiệm vụ cho các bộ phận và phòng ban liên quan trong từng giai đoạn.
Đảm bảo phân công nhiệm vụ cho từng bộ phận liên quan đến huy động vốn là rất quan trọng, đặc biệt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ phận nguồn vốn Phòng nguồn vốn tại hội sở và các chi nhánh đã thực hiện tốt vai trò của mình trong việc trao đổi, thỏa thuận, và hỗ trợ khách hàng khi có nhu cầu Bộ phận này cũng chủ động triển khai các chiến dịch phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, và chứng chỉ tiền gửi, đồng thời đề xuất các mức lãi suất cạnh tranh cho từng sản phẩm Họ cũng đưa ra các giải pháp khuyến mại và marketing để quảng bá sản phẩm mới Ngoài ra, phòng kế hoạch tổng hợp thường xuyên theo dõi việc điều chuyển nguồn với HSC, đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay để tối ưu hóa lợi nhuận và tính thanh khoản cho ngân hàng.
Theo dõi chặt chẽ các chương trình huy động vốn để đánh giá kịp thời các rủi ro tiềm ẩn Điều này giúp chủ động tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro và xử lý nhanh chóng các vi phạm, sai sót.
Chỉ đạo điều hành huy động vốn từng bước linh hoạt, kịp thời đáp ứng nhu cầu kinh doanh và vốn cho nền kinh tế
Chi nhánh đã linh hoạt trong việc xác định kỳ hạn nguồn tiền gửi, tăng cường các kỳ hạn huy động vốn dài hạn và chi tiết các kỳ hạn ngắn để đảm bảo lợi ích cho người gửi Đối với huy động ngắn hạn, ngân hàng cung cấp tiền gửi có thể rút bất kỳ lúc nào với lãi suất hấp dẫn, phân chia thành từng tuần, từng tháng Sự đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi giúp ngân hàng cân đối nhu cầu vốn một cách chặt chẽ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh khoản hiệu quả.
Chủ động trong việc điều hành lãi suất và quản trị lãi suất là yếu tố quan trọng để đảm bảo lãi suất tiền gửi và tiền vay hợp lý, vừa giữ chân khách hàng vừa tăng lợi nhuận Để cạnh tranh hiệu quả trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng cần phát triển mạng lưới và áp dụng chiến lược cạnh tranh về giá, đồng thời đưa ra các loại hình tiền gửi và chương trình khuyến mại hấp dẫn, phù hợp với thực tiễn và khả năng thu hút vốn.
Quản trị huy động vốn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh
Nguồn vốn huy động đang tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô và cơ cấu, được sử dụng hiệu quả để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Quản trị nguồn vốn huy động tốt giúp giảm chi phí, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn và tối ưu hóa việc sử dụng vốn, từ đó tránh tình trạng thừa thiếu nguồn vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của ngân hàng.
Chính sách huy động vốn góp phần tích cực vào việc thực hiện chiến lược khách hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại
Ngân hàng đã chủ động và sáng tạo trong việc duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, bao gồm các tổ chức tài chính, công ty lớn và cá nhân Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng được đánh giá cao bởi khả năng tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại Ngân hàng cung cấp dịch vụ giao dịch một cửa, cho phép gửi và rút tiền tiện lợi Đặc biệt, ngân hàng phát triển các dịch vụ thanh toán dựa trên số dư tiền gửi của khách hàng, tập trung vào những khách hàng có số dư lớn.
Trước hết , những kết quả đạt được là do sự nỗ lực không ngững của bản thân
HD Bank, sau đó là sự giúp đỡ tích cực từ phía ngân hàng nhà nước, các ngân hàng bạn và các cơ quan hữu quan
Việc tái định vị thương hiệu và cải tổ mạnh mẽ, đặc biệt trong cơ cấu tổ chức theo mô hình hiện đại, đã nâng cao năng lực điều hành của HD Bank Hướng các hoạt động tới khách hàng và triển khai các dự án bán lẻ hiện đại giúp hoàn thiện quy trình cung ứng dịch vụ đa dạng, từ đó đạt được những thành công nhất định.
Thứ ba , công tác Marketing đang được thúc đẩy hiệu quả trên toàn hệ thống HD Bank
Mặc dù nguồn vốn huy động rất dồi dào, nhưng việc sử dụng vốn chưa hợp lý đã dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn không đạt tối đa, gây lãng phí cho ngân hàng Dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn hiện vẫn còn ở mức thấp so với tổng nguồn vốn huy động.
Kỳ hạn nguồn vốn chƣa hợp lý:
Ngân hàng cần chú trọng hơn đến công tác quản trị kỳ hạn, không chỉ tập trung vào kỳ hạn dài mà còn phải quan tâm đến kỳ hạn ngắn Hiện tại, ngân hàng đang gặp vấn đề với tính không chuyên nghiệp trong quản lý kỳ hạn tiền gửi, khi khách hàng có thể rút tiền trước hạn mà không bị phạt và vẫn được hưởng lãi suất không kỳ hạn Nguồn vốn chủ yếu tập trung vào ngắn hạn, trong khi tỷ trọng vốn trung và dài hạn còn thấp, dẫn đến rủi ro thanh khoản nếu không cân đối hợp lý giữa kỳ hạn vay và cho vay Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ phát hành GTCG đang giảm, chỉ chiếm khoảng 7% tổng nguồn vốn, do đó ngân hàng cần xem xét tăng cường nguồn vốn từ kênh này, vì tính linh hoạt và khả năng trả lãi vào cuối kỳ sẽ mang lại lợi ích cho ngân hàng, điều này phụ thuộc vào chính sách điều hành của Ban lãnh đạo HD bank.
Khả năng tiếp cận nguồn vốn từ chủ thể là doanh nghiệp còn chƣa cao
Sản phẩm huy động của ngân hàng hiện chưa đa dạng và chuyên môn hóa chưa sâu, dẫn đến việc kết nối giữa sản phẩm huy động và phát triển dịch vụ thanh toán cho khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp, còn hạn chế.
Việc quản trị lãi suất và chi phí vốn chƣa thể hiện đầy đủ chi phí liên quan đến công tác huy động vốn
Quản trị lãi suất và chi phí huy động vốn hiện nay chưa phong phú và chưa bao quát đầy đủ các chi phí liên quan đến việc huy động vốn.
Việc tính toán lãi suất chưa đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền, trong khi lãi suất trái phiếu đôi khi không phù hợp với thị trường hiện tại Ngân hàng hiện nay chủ yếu chú trọng vào quản trị lãi suất, thay vì quản lý tổng thể chi phí huy động vốn và các khoản nợ.
Công tác quản trị nguồn vốn huy động chƣa thể hiện đầy đủ nội dung
Ngân hàng cần tập trung vào việc điều hành quy mô, cơ cấu và lãi suất huy động để quản lý khả năng thanh khoản và rủi ro hiệu quả hơn Mặc dù đã có những dấu hiệu tiến triển, nhưng vẫn chưa đạt được hiệu quả mong muốn Để kiểm soát rủi ro thanh khoản nợ, ngân hàng phải thực hiện quản trị tài sản có hiệu quả, đảm bảo tỷ lệ cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn hợp lý.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
3.1.1 Những cơ hội thách thức đối với hoạt động huy động vốn tại HDBank
Dự báo tình hình kinh tế thế giới và trong nước sẽ còn nhiều biến động khó lường, tạo ra cả cơ hội lẫn thách thức cho sự phát triển Tuy nhiên, những khó khăn và thách thức tiềm ẩn cũng cần được chú ý và đánh giá kỹ lưỡng.
Về thuận lợi và cơ hội:
Quá trình hội nhập và toàn cầu hóa đang diễn ra mạnh mẽ và sâu rộng, mở ra nhiều cơ hội cho việc trao đổi và hợp tác trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng huy động vốn.
Sự phát triển đa dạng của các doanh nghiệp trên toàn quốc không chỉ thu hút mà còn mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền và vay tiền.
Trình độ dân cư và thu nhập ngày càng tăng tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm và dịch vụ ngân hàng Trong bối cảnh đa dạng hóa lựa chọn, người gửi tiền ưu tiên chọn ngân hàng có mức phí thấp, lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn linh hoạt.
Ngân hàng đang đầu tư vào công nghệ hiện đại và mô hình quy chuẩn toàn hệ thống, kết hợp với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và không ngừng học hỏi Sự phát triển này cùng với uy tín và thương hiệu ngày càng mạnh mẽ tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Về thách thức, khó khăn:
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích và sản phẩm hiện đại tại thành phố vẫn còn thấp so với quy mô dân số Ngoài ra, người dân chưa hình thành thói quen lập kế hoạch đầu tư tài chính dài hạn.
Nhiều ngành như điện, nước, bưu điện và giáo dục vẫn chưa tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ thanh toán hộ, thu hộ và chi hộ qua tài khoản ngân hàng cá nhân, dẫn đến việc thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế.
Mặc dù 80% nghiệp vụ ngân hàng và 85% giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng được thực hiện qua hệ thống máy tính hiện đại, nhưng công nghệ ngân hàng và trình độ quản trị vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu Tình trạng lỗi hệ thống thường xuyên xảy ra, gây ra gián đoạn trong thời gian giao dịch với khách hàng.
Cạnh tranh trong việc huy động vốn đang trở nên khốc liệt hơn, đặc biệt khi các hạn chế về huy động vốn của ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang dần được gỡ bỏ.
Đội ngũ cán bộ quản trị hiện tại còn thiếu và chưa đạt tiêu chuẩn chuyên nghiệp trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, với phần lớn chưa đáp ứng được các tiêu chí của chuyên gia Marketing và tư vấn đầu tư tài chính.
Thông tin thị trường và khách hàng hiện vẫn thiếu, dẫn đến tình trạng thông tin không cân xứng Hơn nữa, sự phối hợp giữa các bộ phận và khả năng phân tích, dự đoán môi trường đầu tư vẫn chưa đạt yêu cầu cao.
3.1.2 Định hướng chung về phát triển hoạt động kinh doanh tại HD bank
Theo định hướng phát triển của ngành ngân hàng, việc huy động vốn và phát triển dịch vụ hiện đại là cần thiết để đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội Ngành ngân hàng cũng sẽ tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dựa trên hệ thống công nghệ và thanh toán hiện đại, an toàn, hiệu quả, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế và quy định của NHNN Việt Nam Trên cơ sở đó, ngân hàng xác định rõ các mục tiêu phát triển kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu của toàn ngành.
- Tìm các biện pháp để tăng cường huy động và hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động, thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra
- Tăng cường mạng lưới phù hợp vơi quy mô phát triển, cạnh tranh và hội nhập quốc tế
Nghiêm túc thực hiện phân nợ và trích lập dự phòng rủi ro cho khách hàng là rất quan trọng Cần kiểm tra và đánh giá tình hình giải ngân cũng như thu nợ để đảm bảo kiểm soát việc thực hiện giới hạn và cơ cấu tín dụng theo kế hoạch đã được giao.
- Phát huy thế mạnh trong việc cung cấp các sản phâm truyền thống, mở rộng đa dạng hoá danh mục
- Cải tiến công tác quản trị nguồn vốn mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và an toàn
Một số chỉ tiêu cần đạt năm 2014 và trong thời gian tới
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tài chính, cần đạt mức tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 15-20% và nâng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn lên trên 20% Đồng thời, dư nợ phải tăng với tốc độ thấp hơn tốc độ tăng của nguồn vốn, nhằm cân đối nguồn vốn huy động và tuân thủ các quy định an toàn của Ngân hàng Nhà nước, trong đó nợ xấu được duy trì dưới 3%.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần tăng cường hoạt động tiếp thị và quảng cáo cho các sản phẩm mới Đồng thời, tiếp tục thực hiện kết nối thanh toán trực tiếp với các tổng công ty lớn và chi trả lương cho cán bộ công nhân viên qua thẻ ATM.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Để đạt mục tiêu tăng trưởng và hiệu quả trong huy động vốn, ngân hàng cần cải cách triệt để về quản trị điều hành và các biện pháp huy động vốn Quản trị nguồn vốn huy động phải được thực hiện toàn diện, bao gồm quản trị quy mô, lãi suất, kỳ hạn và rủi ro Cần xác định cơ cấu vốn hợp lý về số lượng, cấu trúc và chi phí, đồng thời đa dạng hóa các nguồn tiền huy động và tăng cường vốn trung và dài hạn Dự báo lãi suất huy động sẽ giảm, kết hợp với phát triển dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi thanh toán và vãng lai với chi phí thấp Mức phí dịch vụ sẽ được điều chỉnh giảm nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn.
3.2.1 Tăng cường công tác chỉ đạo trong huy động vốn
Thể hiện sự linh hoạt mềm dẻo, chủ động tích cực điều hành trong quản trị nguồn vốn huy động
Hướng dẫn trển khai kịp thời các văn bản quy định về nghiệp vụ huy động vốn, tiền gửi tuân thủ các quy định của pháp luật
Xây dựng một chương trình và chiến lược huy động vốn tối ưu, linh hoạt giúp điều chỉnh kế hoạch huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng và khả năng huy động vốn.
Để hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn và các nghiệp vụ liên quan, cần chú trọng đến công tác kế toán trong việc huy động vốn, quản lý thu chi tiền mặt, ngân quỹ và luân chuyển chứng từ Việc này đảm bảo an toàn, chính xác và giúp hạn chế rủi ro trong quá trình hoạt động tài chính.
Củng cố tăng cường vai trò của các bộ phận liên quan đến công tác huy động vốn và quản trị nguồn vốn
Tăng cường hơn nữa vai trò, nhiệm vụ của phòng kế hoạch tổng hợp trong công tác huy động vốn
Khuyến khích sự sáng tạo và chủ động trong các bộ phận nghiệp vụ nhằm đề xuất kế hoạch và chỉ tiêu huy động vốn dựa trên thực tiễn hoạt động Điều này đảm bảo hiệu quả trong việc mở rộng mạng lưới huy động và phát triển sản phẩm dịch vụ mới, góp phần vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Để đạt được mục tiêu huy động với chi phí thấp nhất và tăng trưởng nhanh chóng, cần tạo sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban Điều này sẽ giúp đảm bảo sự ổn định và đáp ứng kịp thời với các mục tiêu phát triển chung trong thời gian tới.
3.2.2 Hợp lý hóa về quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động gắn với sử dụng vốn
Theo nguyên lý, quy mô vốn tiền gửi lớn giúp ngân hàng phát triển dịch vụ và cho vay hiệu quả hơn Tuy nhiên, cần xác định quy mô vốn hợp lý để đảm bảo cân đối nguồn lực, hạn chế rủi ro do thừa hoặc thiếu vốn Đồng thời, các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cần phải đáp ứng nhu cầu của khách hàng về kỳ hạn.
Nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn chỉ là giải pháp tạm thời, theo quy định tối đa 30% của thông tư số 13/2010/NHNN Để đảm bảo nguồn vốn ổn định lâu dài, cần tập trung vào khai thác nguồn vốn trung và dài hạn cho vay và đầu tư Việc mở rộng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế cần được thực hiện song song với việc duy trì tỷ lệ cân đối với tiền gửi dân cư, nhằm tránh sự phụ thuộc vào một số nguồn nhất định Ngoài ra, nguồn phát hành giấy tờ có giá (GTCG) được xem là một tiềm năng phát triển trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng trong tương lai.
3.2.3 Nâng cao khả năng điều hành lãi suất và chi phí huy động vốn
Ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên trách để theo dõi và đề xuất lãi suất, đồng thời nâng cao hiệu quả dự đoán nhu cầu vốn một cách chủ động và linh hoạt Việc này giúp đưa ra quyết định kịp thời về lãi suất và các sản phẩm huy động vốn trước biến động thị trường Để quản trị chi phí lãi và hoạch định mức lãi suất cạnh tranh cho tiền gửi và cho vay, ngân hàng nên áp dụng các phương pháp định giá tiền gửi hiệu quả.
3.2.3.1 Phương pháp chi phí bình quân gia quyền
Phương pháp này giúp ngân hàng xác định cơ cấu nguồn vốn thông qua việc đánh giá chi phí đầu vào theo từng thời kỳ Nhờ đó, ngân hàng có thể điều chỉnh nguồn vốn một cách hợp lý và xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả Các nhà quản lý có thể thử nghiệm với các giao dịch chi phí tiền gửi khác nhau, như lãi suất và lệ phí tối thiểu, để đánh giá ảnh hưởng của chúng đến chi phí huy động vốn của ngân hàng.
3.2.3.2 Phương pháp chi phí cận biên
Trong bối cảnh thị trường Việt Nam có sự biến động liên tục, ngân hàng cần áp dụng phương pháp chi phí cận biên để định giá cho vay và đầu tư Phương pháp chi phí bình quân đôi không phản ánh chính xác chi phí huy động vốn khi lãi suất thay đổi nhanh chóng Khi lãi suất giảm, chi phí biên của vốn mới có thể thấp hơn nhiều so với các nguồn vốn hiện có, dẫn đến một số khoản cho vay và đầu tư mới có thể không có lãi theo phương pháp chi phí lãi trung bình nhưng vẫn mang lại lợi nhuận đáng kể Ngược lại, khi lãi suất tăng, chi phí trung bình kỳ trước có thể không phản ánh đúng chi phí hiện tại, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Do đó, việc xác định lãi suất huy động đầu vào trong các tình huống cụ thể là rất quan trọng.
Mức thay đổi chi phí lãi suất thay đổi= Lãi suất mới * Lượng vốn tăng thêm- lãi suất mới * Lượng vốn hiện tại với lãi suất cũ
3.2.3.3 Phương pháp thâm nhập thị trường
Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới và tìm kiếm thị trường tiềm năng để phát triển sản phẩm dịch vụ Mặc dù mạng lưới chi nhánh hiện tại đã khá rộng, vẫn còn nhiều thị trường chưa được khai thác Đầu tư vào nghiên cứu thị trường và nhu cầu khách hàng, cùng với việc phát triển kế hoạch gia tăng nguồn vốn từ khách hàng mới, là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.2.4 Xác định quy mô quản trị thanh khoản phù hợp, tăng cường kiểm soát rủi ro liên quan đến huy động vốn
3.2.4.1 Sử dụng mô hình luồng tiền trong quản trị thanh khoản
Mô hình quản trị vốn hiện tại tại HD Bank là mô hình quản trị tập trung tại HSC, giúp quản lý thanh khoản một cách hiệu quả Việc phân tích các trạng thái thanh khoản của từng chi nhánh lớn được thực hiện dễ dàng nhờ vào khả năng chuyển giao luồng tiền giữa các chi nhánh thông qua hệ thống kết nối internet.
Phương pháp quản trị rủi ro thanh khoản hiệu quả cho các NHTM Việt Nam hiện nay là mô hình luồng tiền, yêu cầu xây dựng quy trình đo lường và giám sát thường xuyên các luồng tiền ra vào Việc này giúp xác định mức thiếu hụt hoặc dư thừa thanh khoản Ngân hàng cần chủ động phát hiện và cảnh báo sớm các rủi ro như giảm sút kỳ hạn, tình trạng rút tiền gửi, và chất lượng tài sản Mô hình này mang lại nhiều tiện ích trong quản trị rủi ro thanh khoản, nhưng cần khắc phục một số khó khăn để áp dụng hiệu quả trong thực tế hoạt động của ngân hàng.
Sử dụng số liệu lịch sử và phương pháp dự báo để xác định các yếu tố quyết định việc phá vỡ kỳ hạn tiền gửi và tiền vay Để hạn chế tình trạng này, cần áp dụng các biện pháp như phạt lãi suất hoặc tính phí.
Mô hình này dự đoán rằng trong tương lai gần, các ngân hàng sẽ phải đối mặt với tình trạng thiếu hụt hoặc thừa thãi thanh khoản Điều này yêu cầu họ áp dụng các phương pháp hiệu quả để hạn chế rủi ro khi thiếu hụt và tối ưu hóa khả năng sinh lợi khi có dư thừa.