Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh nghệ an

LÊ THỊ LƢƠNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁC HÀNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM- CN NGHỆ AN LÊ THỊ LƢƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ KHÓA XXV Nghệ An, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH LÊ THỊ LƢƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8.34.04.10 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: Tiến sĩ Đặng Thành Cƣơng Nghệ An, 2019 i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập nghiên cứu lớp Cao học Quản lý kinh tế 25A trƣờng Đại học Vinh khóa 2017-2019, đƣợc dạy dỗ tận tình giáo viên môn, quan tâm thầy giáo Khoa kinh tế, Phịng đào tạo Sau Đại học, thầy cô Ban giám hiệu, với cố gắng nỗ lực thân đặc biệt hƣớng dẫn nhiệt tình Tiến sĩĐặng Thành Cƣơng, đến tơi hồn thành luận văn Thạc sĩ với đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Nghệ An” Qua đây, cho phép đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể giáo viên trƣờng Đại học Vinh, thầy cô Ban giám hiệu,Tiến sĩ Đặng Thành Cƣơng giúp đỡ tơi hồn thành luận văn ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập dƣới hƣớng dẫn Tiến sĩ Đặng Thành Cƣơng Các số liệu kết luận văn trung thực nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Lƣơng iii MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan vấn đề nghiên cứu có liên quan Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỂN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại mại chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu yêu cầu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.2.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 28 iv 1.3 Kinh nghiệm hoạt động quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng thƣơng mại học cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Nghệ An 31 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng thƣơng mại 31 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Nghệ An 34 Kết luận chƣơng 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH NGHỆ AN 37 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Nghệ An 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Nghệ An 37 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Nghệ An 41 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Nghệ An 49 2.2.1 Tình hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanhnghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Nghệ An 49 2.2 Đánh giá thực trạngquản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Nghệ An 63 2.2.1 Những kết đạt đƣợc 63 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 68 v Kết luận chƣơng 74 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH NGHỆ AN 75 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Nghệ An 75 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh 75 3.1.2.Dự báo bối cảnh Định hƣớng quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 77 3.2 Giải pháp tăng cƣờng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Nghệ An 79 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phƣơng châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” 80 3.2.2 Xây dựng định hƣớng cho vay nâng cao khả phân tích cho vay 82 3.2.3 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 82 3.2.4 Tăng cƣờng quản lý rủi ro 84 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lƣợng nhân 86 3.2.6 Nâng cao lực quản lý điều hành 89 Kết luận chƣơng 91 KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 92 1.Các kiến nghị 92 2.Kết luận 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam 10 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn HDBank – CN Nghệ An giai đoạn 20162018 42 Bảng 2.2: Tình hình thực cho vay giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động TTQT giai đoạn 2016-2018 47 Bảng 2.4: Tình hình kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 2.5: Tình hình lợi nhuận chi nhánh 49 Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay DNVVN HDBank – CN Nghệ An 51 Bảng 2.7: Doanh số cho vay DNVVN theo ngành nghề cho vay 52 Bảng 2.8: Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn vay 53 Bảng 2.9: Doanh số cho vay DNVVN theo phƣơng thức cho vay 54 Bảng 2.10: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo thời hạn 62 Bảng 2.11: Tình hình thực cho vay giai đoạn 2016-2018 63 Bảng 2.12: Dƣ nợ cho vay DNVVN phân theo nhóm nợ 66 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Quy trình quản lý cho vay 27 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức HDBank- CN Nghệ An năm 2018 39 Hình 2.2: Thị phần huy động vốn số ngân hàng địa bàn tỉnh Nghệ An 44 Hình 2.4: Sơ đồ quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn 58 Hình 2.5 - Quản lý khoản vay có vấn đề 61 Hình 2.6: Dƣ nợ DNVVN phân theo kỳ hạn 65 Hình 2.7: Doanh số thu nợ DNVVN theo kỳ hạn vay 67 84 Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lƣợng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro nhƣ khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trƣờng kinh doanh, tình hình thị trƣờng ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật… dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 3.2.4 Tăng cường quản lý rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro doanh thu tài sản bị trả nợ chậm không trả nợ khoản vay hay sản phẩm tín dụng khác Đây vấn đề quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng khơng giống nhƣ cơng ty có qui mơ lớn hơn, DNVVN thƣờng khơng thể cung cấp thơng tin tài xác minh đƣợc Do tình trạng thiếu thơng tin này, đa số khoản vay ngân hàng DNVVN đƣợc bảo đảm, nói cách khác địi hỏi phải có tài sản chấp Vì DNVVN thƣờng thiếu tài sản chấp đƣợc yêu cầu, điều làm hạn chế qui mô thị trƣờng Để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng cần xây dựng qui trình quản lý rủi ro ba giai đoạn, tìm hiểu khách hàng, phục vụ khách hàng quản lý thẩm định khách hàng Trong giai đoạn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng dụng biện pháp đánh giá ban đầu thông qua tổng hợp liệu mà doanh nghiệp cung cấp nhƣ thông tin nghiên cứu đƣợc nhằm lƣợng hố rủi ro nhóm khách hàng từ thiết lập mơ hình lãi suất cho vay mà ngân hàng cung cấp đến doanh nghiệp Ví dụ, khách hàng DNVVN mục tiêu phụ thuộc nhiều vào hoạt động xuất nhập khẩu, khả hồn trả nợ vay họ liên 85 quan đến tỉ giá Bởi vậy, tình trạng dao động tiền tệ đƣợc giám sát dƣới dạng đầu vào để dự báo rủi ro DNVVN Cuối cùng, thu thập phân tích thơng tin khách hàng tổng qt, ngân hàng phân hạng doanh nghiệp theo hạng mục rủi ro, điều chỉnh phƣơng thức tiếp cận thích hợp Ở giai đoạn phục vụ khách hàng, ngân hàng quản lý rủi tín dụng sử dụng mơ hình giá cho vay cung cấp cho doanh nghiệp Ngân hàng thông qua việc đánh giá hiệu sinh lời doanh nghiệp xác định cấu lãi suất vay (giá sản phẩm) qui mơ tín dụng để tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp Ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng cách phƣơng pháp sáng tạo tài sản chấp Hoạt động cho vay DNVVN khơng phải lúc có nghĩa cho vay theo dòng tiền Tài sản chấp thƣờng cơng cụ cần thiết để khuyến khích việc trả nợ nhƣ để bảo đảm thu hồi vốn trƣờng hợp khơng tốn nợ Tuy nhiên, biện pháp sáng tạo tài sản chấp, ví dụ nhƣ chấp nhận khoản phải thu, tạo điều kiện để ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tránh điều kiện tiên thƣờng hạn chế khách hàng tiềm Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng cơng cụ tính điểm đánh giá nội trình phục vụ khách hàng dựa liệu ngân hàng nhằm làm tăng mức độ xác nhƣ hiệu việc sàng lọc khách hàng phục vụ cho việc quản lý khách hàng Trong giai đoạn cuối quản lý thẩm định khoản cho vay, nhiệm vụ quan trọng việc quản lý khoản vay tín dụng nhận biết giải khoản vay có vấn đề trƣớc thành nợ xấu Việc bao gồm khả phản ứng nhanh trƣờng hợp khất nợ, đồng thời trì mối quan hệ thƣơng mại tốt đẹp với khách hàng lâu tốt, giảm thiểu tổn thất tránh đƣợc Để quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn cách hiệu quả, ngân hàng cần dành riêng nhân để xác định dấu hiệu không toán nợ DNVVN từ đầu trực tiếp tiếp xúc với DNVVN để giảm thiểu tổn thất, đồng thời giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền mặt hiệu 86 Để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn này, ngân hàng cần thiết lập nhóm chun mơn để giám sát liệu vay để tìm rủi ro dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng liệu vào sách tín dụng đƣợc cải tiến 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân Nhân ngành ngân hàng có nhiều bất cập xuất phát từ nhu cầu hội nhập nhƣ nhu cầu mở rộng thị trƣờng ngân hàng, tình trạng cạnh tranh thu hút nguồn nhân lực cho hoạt động ngân hàng diễn gay gắt Thu hút nguồn nhân lực có trình độ mục tiêu quan trọng để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh HDBank Nghệ An Ngoài ra, HDBank - CN Nghệ An vừa phải sử dụng nguồn nhân lực có kết hợp với đào tạo đội ngũ kế cận để đáp ứng nhu cầu sử dụng nhân lực cao cấp ngành ngân hàng, đào tạo đào tạo lại cán nhằm trang bị kiến thức phù hợp với mơ hình ngân hàng bán lẻ Chú trọng nâng cao đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm cán ngân hàng Xây dựng hệ thống khuyến khích để trực tiếp gắn quyền lợi ngƣời lao động với kết kinh doanh đơn vị đóng góp cá nhân ngƣời lao động Cụ thể là: Thứ nhất,chính sách tuyển dụng - Một mặt ngân hàng cần trọng công tác tuyển dụng cán chuyên ngành tài ngân hàng để giảm bớt áp lực chi phí đầu tƣ cho việc đào tạo lại, mặt khác ngân hàng thực phát triển đội ngũ cộng tác viên (không thuộc biên chế ngân hàng) phục vụ cho hoạt động bán lẻ cách phù hợp - Bố trí nhân lực phịng ban phù hợp với nhu cầu sử dụng nhằm đảm bảo hồn thành đƣợc cơng tác, khơng lãng phí lao động quỹ tiền lƣơng - Công tác tuyển dụng cần đƣợc thực thống tập trung hệ thống HDBank Cụ thể: từ tiêu chí tuyển dụng cho vị trí, khâu tổ chức thi, đề thi, kết trúng tuyển cuối phải Trung tâm đào tạo cán 87 HDBank TW thực công khai, minh bạch để tạo uy tín cho ngân hàng tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao - Ngân hàng nên có quỹ đầu tƣ tài trẻ để đầu tƣ cho sinh viên giỏi học trƣờng đại học, có cam kết sau công tác chi nhánh Thứ hai, sách đào tạo nhân viên Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, động điều mà ngân hàng ln hƣớng tới Do đó, chi nhánh phải trọng đến công tác đào tạo; cụ thể hình thức đào tạo chi nhánh cần có linh hoạt:  Đào tạo nội bộ: Tăng cƣờng khóa đào tạo tập trung chuyên môn dành riêng cho nhân viên chuyên trách nghiệp vụ KHDN, đảm bảo cho nhân viên đƣợc thơng qua khóa đào tạo liên quan, đƣợc cập nhật, bổ sung kiến thức sản phẩm xu hƣớng thị trƣờng Để việc đào tạo tái đào tạo đƣợc thực liên tục kịp thời, nhân viên tham gia khóa học đƣợc tổ chức tập trung ngân hàng Các hình thức kể đến nhƣ: Nội chi nhánh tự tổng kết kinh nghiệm xử lý cơng việc mà gặp phải đƣa lên mục chia sẻ kinh nghiệm để ngƣời tham khảo; Hoặc cán quản lý trực tiếp đào tạo lại cho nhân viên cấp dƣới mình, hình thức đào tạo tốn hiệu nhân viên bình thƣờng kiến thức, kỹ phục vụ khách hàng Nó đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, liên tục có nhu cầu  Đào tạo việc ln chuyển cơng việc: hình thức đào tạo đặc biệt thích hợp giao dịch viên, hình thức đào tạo làm nên chuyên viên đa năng, có khả giao dịch, cung ứng sản phẩm dịch vụ, hỗ trợ cho lúc đông khách hàng, san sẻ bớt việc phục vụ khách hàng số lƣợng khách hàng lớn lại tập trung thực loại giao dịch định Việc luân chuyển tạo tâm lý thoải mái, đƣợc thay đổi, tránh tâm lý trì trệ, chán nản hàng ngày phải thực công việc giống 88  Đào tạo lớp: Đây hình thức đào tạo tốn cịn phải trả chi phí cho việc tổ chức lớp học, trả công cho chuyên gia giảng dạy, chi phí bố trí nơi ăn cho cán nhân viên tham gia khóa học Những khóa học cần đƣợc nghiên cứu kỹ để đảm bảo có hiệu quả, phải có cân nhắc chi phí bỏ kết đạt đƣợc Tùy theo đối tƣợng nội dung chƣơng trình đào tạo mà kết hợp với chuyên gia trung tâm đào tạo phù hợp Chẳng hạn: kiến thức nghiệp vụ cần thiết, để giải đáp, tƣ vấn cho khách hàng cách thông suốt, nhân viên cần đƣợc đào tạo kỹ cần thiết khác nhƣ kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán… để chất lƣợng phục vụ khách hàng đƣợc tốt hơn, chuyên nghiệp  Tranh thủ đào tạo, giúp đỡ đối tác chiến lược: HDBank cần tạo điều kiện để nhân viên tham gia khóa học đơn vị bên ngồi tổ chức để học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức, ngân hàng bạn, đối tác chiến lƣợc  Đào tạo khác: Khuyến khích cán nhân viên tự tham gia khóa đào tạo bên (học cao học, giới thiệu chƣơng trình học bổng du học nƣớc ngồi chƣơng trình ngắn hạn đặc biệt chƣơng trình dành cho ngƣời quản lý …), tùy vào nội dung khóa đào tạo mà hỗ trợ nhân viên học phí u cầu cam kết gắn bó nhân viên, phục vụ sau hồn thành khóa học Thứ ba, sách đãi ngộ Bên cạnh sách tuyển dụng đào tạo, chi nhánh cần có sách đãi ngộ nhân tài để giữ chân nhân viên giỏi phục vụ cho ngân hàng cách lâu dài thu hút ứng viên tiềm thị trƣờng lao động thông qua biện pháp: 89  Có chế đánh giá nhân viên công bằng, khách quan thông qua việc chấm điểm bình chọn nhân viên tiêu biểu hàng quý hay chấm điểm hồn thành chất lƣợng cơng việc hàng tháng Hiện HDBank triển khai chƣơng trình theo dõi hiệu công việc qua tiêu KPIs, phƣơng pháp khoa học, đánh giá đƣợc chi tiết, đầy đủ đóng góp nhân viên qua hệ thống điểm, qua góp phần thúc đẩy doanh số bán chéo sản phẩm  Chính sách tiền lƣơng đƣợc trả phù hợp với lực nhân viên tƣơng xứng với mức độ công việc đƣợc giao Phân cấp bậc lƣơng thƣởng theo nhiệm vụ, mức độ phức tạp, rủi ro công việc  Thực chế độ khen thƣởng đột xuất (nhƣ: trao tặng khen, giấy khen, thƣởng tiền mặt hay tăng lƣơng trƣớc hạn) cho cán có kết xuất sắc công tác huy động vốn, phát hành thẻ , có sáng kiến, nghiên cứu khoa học có ứng dụng cao hoạt động chi nhánh  Xây dựng tiến trình nghề nghiệp rõ ràng phổ biến rộng rãi để nhân viên xác định đƣợc hƣớng tƣơng lai, nghề nghiệp 3.2.6 Nâng cao lực quản lý điều hành - Nâng cao lực quản trị, dự báo, phân tích xử lý tình quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng: Ban giám đốc chi nhánh luôn có kế hoạch tầm nhìn chiến lƣợc dài hạn, phù hợp với diễn biến kinh tế – xã hội.Đồng thời, chủ động nắm bắt định hƣớng dự báo kinh tế Nhà nƣớc, quản trị hợp lý tài sản Nợ – Có, khả khoản nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý để đảm bảo an toàn nâng cao hiệu kinh doanh - Cần thƣờng xuyên rà soát để bổ sung kiến nghị với phòng ban Hội sở để chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất mặt hoạt động - Xây dựng đội ngũ kiểm tốn viên nội có kinh nghiệm, phẩm chất đạo 90 đức, gắn bó với ngân hàng: Vai trị vị trí kiểm tốn nội ngân hàng khơng dừng lại tính kiểm sốt tính tn thủ, mà mở rộng đến mặt: tƣ vấn cho ban giám đốc việc giám sát chung báo cáo tài chính, kiểm sốt nội bộ, quản lý rủi ro, đạo đức kinh doanh, quản lý tài sản, qui định tuân thủ; tham gia công tác đào tạo cho phận phòng, ban ngân hàng kiến thức liên quan đến kiểm soát nội bộ, báo cáo tài chính, quy định tuân thủ Do đó, Chi nhánh HDBank Nghệ An cần trọng mở rộng quy mô nhƣ chất lƣợng nhân phịng “Hỗ trợ tín dụng” cách: tăng cƣờng thêm cán cho phận (tăng lên 05 cán thay có 04 cán nhƣ nay) xếp nhân cán có kinh nghiệm lâu năm, nắm vững thông thạo mảng nghiệp vụ ngân hàng, nhờ nâng cao hiệu hoạt động phận 91 Kết luận chƣơng Trên sở phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN HDbank - CN Nghệ An trình bày chƣơng với kết đạt đƣợc hạn chế, chƣơng luận văn sâu vào giải vấn đề sau: - Trình bày định hƣớng phát triển chung nhƣ định hƣớng quản lý hoạt động cho vay DNVVN HDBank – CN Nghệ An - Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN HDBank – CN Nghệ An Nhìn chung, giải pháp đƣa liên quan đến yếu tố nhƣ: sách khác hàng, xây dựng định hƣớng tín dụng, giám sát chặt chẽ giải ngân quản lý rủi ro, nguồn nhân lực, lực quản lý điều hành 92 KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN Các kiến nghị - Đối với Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HDBank quan quản lý cấp HDBank – CN Nghệ An Các quy định văn hƣớng dẫn HDBank ảnh hƣởng lớn tới hoạt động không chi nhánh HDBank - CN Nghệ An mà ảnh hƣởng tới toàn hệ thống Để quản lý tốt hoạt động cho vay DNVVN lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác HDBank cần xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn tƣơng đối cao so với ngân hàng nhà nƣớc khác địa bàn Nghệ An Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần đƣợc xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán n tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy đƣợc khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng HDBank cần trì thƣờng xuyên tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thƣờng xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần nhƣ: khen thƣởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nƣớc nƣớc ngồi Để thực chiến lƣợc tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng HDBank cần đẩy mạnh tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng HDBank cần xây dựng ban hành sản phẩm, quy trình riêng, đặc thù cho đối tƣợng khách hàng DNVVN HDBank cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tƣ mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lƣợng tín dụng 93 HDBank cần thƣờng xuyên, cập nhật kịp thời có hệ thống cảnh báo, thực trạng xu hƣớng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hƣớng đầu tƣ giai đoạn Để giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng yếu, mở rộng cho vay khách hàng tốt, HDBank cần xây dựng quy chế cho vay quy định điều kiện cho vay, mức cho vay so giá trị tài sản bảo đảm theo hạng khách hang - Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động nhƣ kiểm sốt NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nƣớc có ảnh hƣởng trực tiếp gián tiếp tới đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM đƣợc an tồn hiệu quả, xin đƣợc đƣa số kiến nghị nhƣ sau: Xây dựng hoàn thiện văn hƣớng dẫn định hƣớng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN đầy đủ đồng Ngân hàng Nhà nƣớc vào chiến lƣợc phát triển đất nƣớc thời kỳ xu hƣớng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đƣa định hƣớng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNVVN tổ chức tín dụng chƣa thật hợp lý, chƣa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nƣớc cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNVVN, quy định cụ thể ƣu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng đƣợc lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, nhƣng chƣa có chuẩn mực đánh giá khả 94 tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNVVN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thƣờng bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNVVN đƣợc vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp Mặc dù nay, nghị số 42 đƣợc Quốc Hội thông qua, nhiên việc xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn bên chấp khơng hợp tác, chây ỳ dẫn đến nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu Tăng cƣờng Quản lý Nhà nƣớc việc thành lập doanh nghiệp, thực pháp lệnh kế toán thống kê … doanh nghiệp Xây dựng sách tín dụng Nhà nƣớc qn ổn định.Tìm kiếm tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ nhƣ: SMEDF, JICA, JIBIC , nguồn vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc (FDI) để hỗ trợ DNVVN Nâng cao chất lƣợng vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng, để nâng cao vai trị nhƣ chất lƣợng hoạt động trung tâm, xin đƣa số giải pháp sau: - Từng bƣớc hoàn thiện môi trƣờng tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thơng tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hƣớng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nhƣ nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, ngƣời sử dụng thông tin 95 Kết luận Khuyến khích phát triển động doanh nghiệp vừa nhỏ đƣợc coi vấn đề ƣu tiên số mục tiêu phát triển kinh tế kinh tế phát triển kinh tế DNVVN động để tạo cơng ăn việc làm tăng trƣởng GDP DNVVN đóng góp to lớn cho đa dạng kinh tế ổn định xã hội nhƣ có vai trò quan trọng việc phát triển khu vực kinh tế tƣ nhân Tuy nhiên, phát triển DNVVN hàm chứa nhiều thách thức lớn Thiếu khả tiếp cận tài thƣờng đƣợc coi trở ngại cho việc tăng trƣởng DNVVN Từ trƣớc đến nay, ngân hàng thƣơng mại coi DNVVN nhƣ thách thức thiếu hụt thơng tin, khơng có tài sản chấp chi phí dịch vụ cao cần phải thực giao dịch có qui mơ nhỏ Tuy nhiên, thị phần giao dịch ngân hàng doanh nghiệp tiếp tục co hẹp thị phần DNVVN lại đầy tiềm nên ngân hàng bắt đầu tiếp cận khai thác thị phần Ở thị trƣờng nƣớc phát triển, ngân hàng có bƣớc tiến đáng kể việc phục vụ thị trƣờng DNVVN vài thập kỷ gần Song, thị trƣờng nƣớc phát triển, nhiều ngân hàng bắt đầu mở rộng hoạt động sang lĩnh vực HDBank – CN Nghệ An hợp tác với DNVVN đạt đƣợc kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế xã hội Số lƣợng DNVVN với dƣ nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho Chi nhánh Trong năm qua, nhờ đa dạng hố loại hình cho vay, sử dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt, hợp lý, cởi mở tiếp cận với DNVVN, nên hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho chi nhánh khai thác thị trƣờng với tiềm ẩn rủi ro cao 96 Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay, nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng quản lý hoạt động cho vay DNVVN … Qua phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN HDBankNghệ An thời gian qua sâu vào việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên đƣợc số kiến nghị với quan hữu quan với quan chủ quản việc thúc đẩy phát triển DNVVN Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn nhƣ thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến thầy đồng nghiệp song cịn nhiều vấn đề thiếu sót, hạn chế cần đƣợc tiếp tục nghiên cứu, bổ sung mong nhận đƣợc ý kiến góp ý thầy cơ, cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [2] Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [3] Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa [4] HDBank – CN Nghệ An (2016),Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 [5] HDBank – CN Nghệ An (2017),Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 [6] HDBank – CN Nghệ An (2018),Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 [7] Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [8] Học viện Tài (2012), Giáo trình khoa học quản lý, Nxb thống kê Hà nội [9].Huỳnh Ngọc Hà My (2014), “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM- Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [10] Lê Mai Hƣơng (2015), “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại [11] Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Nghệ An (2016), Báo cáo năm 2016 [12] Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Nghệ An (2017), Báo cáo năm 2017 [13] Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Nghệ An (2018), Báo cáo năm 2018 [14] Nguyễn Đình Hƣơng (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội [15] Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Lê Duẫn, Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng [16] Nguyễn Mạnh Hà (2012), “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Nghệ An”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Nha Trang [17] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nxb Thống kê Hà Nội [18] Nguyễn Trọng Nam (2014), “Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, Luận án tiến sĩ, Học Viện Ngân Hàng [19] PGD.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà Nội [20] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [21].Quốc hội (2017), Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH12 [22] Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 [23] Quy trình cấp tín dụng KHDN HDBank [24] Thơng tƣ số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng [25] Các trang web: - https://www.hdbank.com.vn - https://www.taichinhnet.com - https://www.business.gov.vn - https://www.hotrodoanhnghiep.gov.vn - https://www.gso.gov.vn - https://www.diendannganhang.com - https://www.sbv.gov.vn ... triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Nghệ An 41 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi. .. lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng thƣơng mại học cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Nghệ An 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động quản lý. .. quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông