KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Các khái niệm
Tín dụng xuất hiện cùng với sự phát triển của tiền tệ, cho phép các chủ thể kinh tế vay mượn hàng hóa hoặc tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất Khi chưa có đủ tiền, họ có thể lựa chọn vay chính loại hàng hóa cần thiết hoặc vay tiền để mua hàng hóa đó Mối quan hệ này được gọi là quan hệ tín dụng.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn dựa trên sự tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả vào một thời điểm nhất định trong tương lai Định nghĩa đầy đủ về tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, có thể dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết thu hồi lại một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Theo Luật các tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12, các khái niệm liên quan đến cấp tín dụng được quy định rõ tại điểm 14, 16, 17, 18, 19, 20 của điều 4 và điều 133.
Trong Luật này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau:
14 Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả băng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
16 Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền đê sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
17 Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ.
18 Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tố chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tô chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tô chức tín dụng theo thỏa thuận.
19 Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyến nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán.
20 Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyến nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán. Điểu 113 Hoạt động cho thuê tài chính
Hoạt động cho thuê tài chính là việc cung cấp tín dụng trung hạn và dài hạn dựa trên hợp đồng cho thuê tài chính, và cần phải đáp ứng ít nhất một trong các điều kiện sau đây.
1 Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo họp đồng, bên thuê được nhận chuyên quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc tiêp tục thuê theo thỏa thuận của hai bên;
2 Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo họp đồng, bên thuê được quyền uu tiên mua tài sản cho thuê theo giá danh nghĩa thấp hơn giá trị thực tế của tài sản cho thuê tại thời điểm mua lại;
3 Thời hạn cho thuê một tài sản phải ít nhất bằng 60% thời gian cần thiêt đê khấu hao tài sản cho thuê đó;
4 Tông số tiền thuê một tài sản quy định tại họp đồng cho thuê tài chính ít nhất phải bằng giá trị của tài sản đó tại thời điểm ký hợp đồng.
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng và các chủ thể kinh tế khác, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Qua vai trò trung gian của ngân hàng, người tiết kiệm có thể đầu tư vốn vào các đối tượng có nhu cầu Tín dụng ngân hàng chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn do nguồn vốn huy động thường có tính chất nhàn rỗi tạm thời Sự tin tưởng là yếu tố quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của quan hệ tín dụng ngân hàng, vì một khoản tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn có thể gây ra phản ứng dây chuyền đến toàn bộ hệ thống Điều này có thể làm thiệt hại đến quyền lợi xã hội của người gửi tiền và ảnh hưởng tiêu cực đến sự ổn định xã hội Do đó, việc đảm bảo an toàn cho mỗi khoản tín dụng là điều cần thiết, bắt đầu từ việc thẩm định tính khả thi của dự án vay, yêu cầu thế chấp, cầm cố và bảo lãnh, cũng như theo dõi hiệu quả sử dụng vốn vay.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân trong nền kinh tế, đặc biệt là những đối tượng không đủ khả năng tham gia thị trường vốn trực tiếp Hơn nữa, khả năng cung ứng vốn của tín dụng ngân hàng giúp đẩy nhanh tiến độ tích tụ và tập trung vốn, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh giữa các chủ thể kinh tế Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn được sử dụng như một công cụ để phát triển các ngành kinh tế chiến lược của chính phủ.
'r K hái niệm tín dụng cả nhân
Mục đích, ý nghĩa của việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân
Chấm điểm tín dụng cá nhân là công cụ quan trọng trong hoạt động thông tín tín dụng, giúp ngân hàng kiểm soát mức độ tín nhiệm của khách hàng và thiết lập hạn mức vay phù hợp Qua việc đánh giá hiệu quả danh mục cho vay, ngân hàng có thể giám sát sự thay đổi dư nợ và phân loại nợ trong từng nhóm khách hàng đã được chấm điểm, từ đó điều chỉnh danh mục để ưu tiên nguồn lực vào những khách hàng an toàn.
Hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân đánh giá tất cả các yếu tố liên quan đến rủi ro tín dụng Mặc dù thứ hạng cao của khách hàng đi vay không đảm bảo khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi, nhưng nó cung cấp cơ sở cho tổ chức tín dụng để dự đoán mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng và đưa ra quyết định chính xác về việc cấp tín dụng.
Chấm điểm và xếp hạng tín dụng là công cụ quan trọng giúp các tổ chức tín dụng đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng trước khi cung cấp dịch vụ như thẻ tín dụng và vay tiêu dùng Lợi ích của việc này rất lớn, bao gồm giảm thiểu chi phí phân tích thông tin, giúp tổ chức tín dụng đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng và chính xác, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro Đối với khách hàng, việc chấm điểm tín dụng cá nhân không chỉ giúp họ xác định khả năng vay mượn mà còn ảnh hưởng đến các quyết định tài chính trong tương lai.
MỘT SỐ NỘI DUNG c ơ BẢN VỀ CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG
Các phương pháp áp dụng
Phương pháp phân tích thống kê trong chấm điểm và xếp hạng khách hàng cá nhân giúp đánh giá khả năng trả nợ dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính Phương pháp này được xây dựng từ các bảng biểu và số liệu thống kê thu thập từ các lần vay trước của khách hàng, kết hợp với tình hình tài chính hiện tại của họ.
Phương pháp so sánh là kỹ thuật dựa trên việc đối chiếu các giá trị của cùng một chỉ tiêu qua các thời kỳ khác nhau hoặc so với giá trị trung bình của thị trường Qua kết quả thu được, cơ quan xếp hạng tín dụng sẽ đánh giá khách hàng và rút ra những kết luận phù hợp với mục tiêu đánh giá Việc so sánh giữa các chỉ tiêu có cùng bản chất kinh tế, như doanh thu giữa các kỳ, và chi phí thực tế so với chi phí kế hoạch, là rất quan trọng Trong một số trường hợp, cũng có thể thực hiện so sánh giữa các chỉ tiêu khác nhau nhưng có mối quan hệ hữu cơ và tác động lẫn nhau.
Phương pháp loại trừ, hay còn gọi là phương pháp thay thế, là một kỹ thuật nghiên cứu giúp xác định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến đối tượng nghiên cứu Phương pháp này thực hiện bằng cách loại bỏ dần ảnh hưởng của các nhân tố khác, hoặc sử dụng cách thay thế liên hoàn Qua đó, ta có thể xác định ảnh hưởng của các nhân tố bằng cách thay thế lần lượt và liên tiếp, từ đó xác định trị số của chỉ tiêu khi nhân tố đó thay đổi.
Phương pháp chuyên gia trong xếp hạng tín dụng liên quan đến việc phân công một nhà phân tích đứng đầu cùng đội ngũ chuyên gia để đánh giá nội dung cụ thể Các nhà phân tích thu thập thông tin từ báo cáo tín dụng, tài sản đảm bảo, thông tin thị trường, cũng như từ phỏng vấn và thảo luận Họ sử dụng những dữ liệu này để đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, chính sách và chiến lược quản trị rủi ro của khách hàng, từ đó xác định hạng mức tín nhiệm Mặc dù phương pháp này cho kết quả tương đối chính xác, nhưng lại hạn chế trong việc điều tra diện rộng, thường được áp dụng dưới hình thức điều tra chọn mẫu.
Phương pháp chỉ tiết trong nghiên cứu kinh tế giúp phân chia các hiện tượng và kết quả theo các tiêu thức như yếu tố cấu thành, địa điểm phát sinh và thời gian Điều này không chỉ giúp đánh giá chính xác và cụ thể mà còn xác định nguyên nhân và trọng điểm trong công tác quản lý Việc phân chia theo địa điểm phát sinh còn giúp phát hiện nguồn gốc hình thành của các hiện tượng, từ đó tối ưu hóa hiệu quả quản lý.
Phương pháp logic biện chứng là một phương pháp đánh giá tình hình tài chính của khách hàng dựa trên thực trạng trả nợ qua các thời kỳ vay Phương pháp này kết hợp nghiên cứu các nhân tố tác động và dự báo kinh tế để đưa ra những đánh giá và kết luận chính xác về khả năng tài chính của khách hàng.
Phương pháp khảo sát thực tế là một kỹ thuật quan trọng, tập trung vào việc quan sát hoạt động của khách hàng trong quá trình làm việc và sản xuất kinh doanh Phương pháp này giúp tạo ra cơ sở dữ liệu thực tiễn, từ đó đánh giá chính xác tình hình tài chính thực tế của khách hàng.
Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân
Cán bộ tín dụng thực hiện việc điều tra và thu thập thông tin liên quan đến khách hàng cũng như các phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư từ nhiều nguồn khác nhau.
Khách hàng cần cung cấp hồ sơ bao gồm giấy tờ pháp lý và báo cáo thu nhập, như xác nhận thu nhập từ nơi làm việc và bảng sao kê ngân hàng.
- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng
- Đi thăm thực địa khách hàng
- Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác
- Báo cáo nghiên cứu thị trường của các tổ chức chuyên nghiệp
- Báo cáo từ ngân hàng
- Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia - CIC
Phân tích các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của khách hàng là bước quan trọng trong quá trình đánh giá Áp dụng các phương pháp phân tích đã nêu, tổ chức sẽ tiến hành xếp hạng dựa trên các tiêu chuẩn định sẵn Mỗi chỉ tiêu sẽ được cho điểm theo kết quả phân tích, từ đó giúp đưa ra cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và hiệu quả hoạt động của khách hàng.
Dựa trên bảng điểm của các chỉ tiêu, tổ chức xếp hạng xác định kết quả xếp hạng cho khách hàng theo các tiêu chuẩn đã được thiết lập, tùy thuộc vào mục đích của người đánh giá.
> P hê chu a n và cô n g bô k ế t q uả x ế p h ạ n g
Dựa trên kết quả xã hội, tổ chức sẽ tiến hành xếp hạng theo các tiêu chuẩn đã định, thực hiện xem xét và phê duyệt kết quả cuối cùng Đồng thời, tổ chức cũng sẽ công bố kết quả theo quy định hoặc theo yêu cầu của các bên sử dụng kết quả xã hội.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Nhân tố khách quan
Để áp dụng phương pháp chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân, cần xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng với quy trình rõ ràng, các chỉ tiêu phù hợp với thực tiễn và quy định của Nhà nước Một cơ chế chính sách đồng bộ và thông suốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai công tác chấm điểm tín dụng một cách rộng rãi và hiệu quả.
Nhân tố chủ quan
Khi thu thập thông tin, ngân hàng và tổ chức xếp hạng doanh nghiệp thường gặp khó khăn do khách hàng không muốn tiết lộ thông tin cá nhân Vấn đề bảo mật thông tin trở nên quan trọng hàng đầu, dẫn đến việc tài liệu cung cấp cho ngân hàng và tổ chức xếp hạng tín dụng thường không chính xác và đầy đủ Điều này gây ra nhiều khó khăn trong công tác đánh giá.
Quy định rõ ràng về chính sách sẽ giúp ngân hàng và tổ chức xếp hạng tín dụng thu thập thông tin một cách dễ dàng và chính xác hơn Điều này không chỉ nâng cao chất lượng nguồn thông tin mà còn cải thiện hiệu quả trong công tác xếp hạng tín dụng.
Trình độ hiện đ ạ i hoá cô n g n ghệ ngân h à n g
Công nghệ hiện đại và đạt tiêu chuẩn là yếu tố quyết định chất lượng xếp hạng tín dụng Chất lượng chấm điểm tín dụng sẽ không đạt yêu cầu nếu vẫn thực hiện theo cách thủ công, phụ thuộc vào trình độ và sự chủ quan của cán bộ ngân hàng.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN ■ THƯ VIÊN
Việc áp dụng phần mềm chấm điểm và định hạng giúp nâng cao độ chính xác của kết quả Sử dụng công nghệ tự động không chỉ giảm thiểu sai sót do lỗi chủ quan mà còn tiết kiệm thời gian chấm điểm, đồng thời cải thiện chất lượng công tác này.
'r N ă n g lự c và trình độ củ a cán bộ
Cán bộ xếp hạng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện quy trình xếp hạng tín dụng, từ thu thập và thẩm định thông tin đến phân tích và chấm điểm Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác này Cán bộ có kiến thức vững về các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính sẽ đánh giá khách hàng cá nhân một cách chính xác và phát hiện các vấn đề trong báo cáo của họ Kinh nghiệm trong phân tích và nhận định cũng góp phần làm cho kết quả xếp hạng trở nên đáng tin cậy hơn Tuy nhiên, phẩm chất và trình độ của từng cán bộ khác nhau sẽ tác động lớn đến chất lượng của công tác xếp hạng tín dụng.
Cán bộ tín dụng ngân hàng không chỉ cần chuyên môn vững mà còn phải tuân thủ đạo đức nghề nghiệp, điều này rất quan trọng Nhiều ngân hàng đã quy định rằng cán bộ tín dụng không được nhận hoa hồng từ khách hàng để tránh những rủi ro liên quan đến đạo đức Việc này nhằm ngăn chặn tình trạng cán bộ tín dụng biết sai mà không sửa hoặc cố tình làm sai để vụ lợi cho doanh nghiệp và cá nhân.
CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Nguồn thông tin đầu vào
Thông tin tín dụng là sản phẩm chính, do đó yêu cầu đầu tiên là nguồn thông tin phải chính xác và có giá trị sử dụng Nguồn thông tin đầu vào đóng vai trò quan trọng trong quá trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Tùy thuộc vào mục tiêu phân tích của các cơ quan xếp hạng, lượng thông tin cần thu thập có thể khác nhau Việc thu thập thông tin đầu vào cần đảm bảo tính trung thực và tin cậy, vì sai sót từ thông tin đầu vào có thể dẫn đến kết quả phân tích sai lệch nghiêm trọng Nguồn thông tin này có thể tìm thấy ở nhiều nơi, rải rác tại các cơ quan khác nhau Để đảm bảo độ chính xác cao, các cơ quan xếp hạng nên thu thập thông tin từ các ngân hàng thương mại, các cơ quan Chính phủ và các tổ chức thông tin có thẩm quyền.
1.4.2 Sự hợp lý của quy trình
Tất cả các nghiệp vụ tại ngân hàng đều phải tuân thủ quy trình nhất định nhằm đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro trong quá trình thực hiện Sự hợp lý của quy trình là một tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng chấm điểm và xếp hạng tín dụng của khách hàng cá nhân, với sự hợp lý này được thể hiện qua từng bước cụ thể trong quy trình.
Bước đầu tiên quan trọng nhất trong quá trình xếp hạng là thu thập và xử lý tài liệu, vì các số liệu này ảnh hưởng lớn đến chất lượng xếp hạng Tài liệu cần phải đầy đủ và không mâu thuẫn, được sưu tầm qua các năm hoạt động cùng với các số liệu kế hoạch dự kiến để làm cơ sở cho việc so sánh và đánh giá phân tích.
Bước tiếp theo trong quá trình phân tích tài chính là xây dựng các biểu bảng và chỉ tiêu kinh tế để phản ánh tình hình tài chính của khách hàng cá nhân Dựa trên tài liệu và số liệu thu thập được, cần tạo ra các bảng biểu và đồ thị để xác định các chỉ tiêu kinh tế, từ đó nêu rõ thực trạng tín dụng của khách hàng.
- Tông hợp kết quả phân tích, đưa ra các kết luận đánh giá thực trạng sử dụng khoản vay của khách hàng.
1.4.3 Sự họp lý của việc lụa chọn các chi tiêu xếp hạng
Các tổ chức xếp hạng tín nhiệm uy tín và Ngân hàng thương mại tại Việt Nam xây dựng các mô hình chấm điểm tín dụng dựa trên tiêu chí khác nhau Tùy vào mục đích xếp hạng, các chủ thể lựa chọn chỉ tiêu phù hợp, nhưng cần đảm bảo có nhiều chỉ tiêu để đánh giá khách hàng cá nhân hiệu quả hơn, đồng thời tránh việc đặt ra quá nhiều chỉ tiêu không tập trung Chất lượng chấm điểm tín dụng phụ thuộc vào việc lựa chọn chỉ tiêu của cơ quan xếp hạng tín dụng, thường chia thành hai loại: chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính.
Phân tích tình hình tài chính là quá trình kiểm tra và so sánh số liệu tài chính hiện tại với quá khứ, nhằm đánh giá tiềm năng và hiệu quả sử dụng vốn Qua đó, có thể nhận diện những rủi ro trong tương lai và dự đoán triển vọng phát triển của khách hàng.
Tùy thuộc vào mục tiêu phân tích tài chính, nhà phân tích sẽ chú trọng đến các nhóm tỷ số khác nhau Các chủ nợ ngắn hạn thường quan tâm đến khả năng thanh toán của người vay, trong khi các nhà đầu tư dài hạn lại chú trọng vào khả năng hoạt động và hiệu quả sản xuất kinh doanh Họ cũng cần xem xét khả năng thanh toán để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, bên cạnh việc phân tích lợi nhuận Hơn nữa, tỷ số về cơ cấu vốn cũng được các nhà đầu tư lưu ý, vì sự thay đổi của nó có thể ảnh hưởng lớn đến lợi ích của họ.
Môi nhóm tỷ số bao gồm nhiều loại tỷ số khác nhau, và việc lựa chọn tỷ số cụ thể sẽ phụ thuộc vào bản chất và quy mô hoạt động của đối tượng phân tích.
> C h ỉ tiêu sô d ư n ợ và tình trạ n g d ư n ợ hiện tại
Tông dư nợ của khách hàng là tổng hợp tất cả các khoản nợ mà khách hàng đang có tại các tổ chức tín dụng Nó phản ánh số tiền mà khách hàng đang vay từ các TCTD trong mối quan hệ tín dụng của họ.
Số lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng còn dư nợ phản ánh mối quan hệ tín dụng hiện tại Khách hàng có dư nợ tại ít tổ chức tín dụng cho thấy rủi ro tín dụng thấp hơn.
Nhóm nợ cao nhất hiện tại: Phản ánh đến thời điểm hiện tại khoản nợ cua khách hàng có nhóm nợ cao nhât là nhóm nào.
Chỉ tiêu kỳ trả nợ hiện tại phản ánh khả năng thanh toán khoản nợ của khách hàng theo từng tháng, quý hoặc năm, với mức điểm tương ứng là 30, 35 và 40 Kỳ hạn trả nợ càng dài, áp lực trả nợ của khách hàng càng thấp, dẫn đến mức rủi ro cũng giảm Chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá lịch sử trả nợ của khách hàng.
Chi tieu so thang xuat hiẹn nợ không đủ tiêu chuân trong năm gần nhất: Nợ không đủ tiêu chuẩn bao gồm: nợ nhóm 2, nhóm 3 nhóm 4 nhóm 5.
Chi tieu so nam co nợ xau trong quan hệ tín dụng 3 năm gân nhất' Nợ xâu bao gồm: nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5.
Chỉ tiêu về số lần vay nợ trong 3 năm gần nhất là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá xếp hạng khách hàng cá nhân Từ khi bắt đầu quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng đầu tiên cho đến thời điểm hiện tại, số lần vay nợ sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của cá nhân.
Chỉ tiêu về lịch sử quan hệ tín dụng:
Chỉ tiêu số năm có quan hệ với tổ chức tín dụng phản ánh độ dài lịch sử của mối quan hệ tín dụng Khách hàng có thời gian gắn bó lâu dài với tổ chức tín dụng sẽ được đánh giá cao hơn về độ tin cậy.
Việc xem xét các chỉ tiêu phi tài chính trong chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân là không bắt buộc, nhưng rất quan trọng cho nhà đầu tư trong việc dự đoán rủi ro không thu hồi vốn trong tương lai Để phân tích và đưa ra phán đoán về diễn biến kinh doanh của doanh nghiệp, cần chuẩn hóa và xây dựng các chỉ tiêu cơ bản Các nhà nghiên cứu sẽ lựa chọn các loại chỉ tiêu phù hợp tùy thuộc vào mục đích phân tích của chủ thể.
Chỉ tiêu về trình độ học vấn: Trên đại học, đại học, cao đẳng, trung cấp, trung học, dưới trung học,
Chỉ tiêu về vị trí công tác: Quản lý, điều hành; chuyên môn; lao động được đào tạo nghề; lao động thời vụ; thất nghiệp.
Chỉ tiêu vê sô năm công tác: Khác hàng có số năm công tác càng cao thì diêm càng cao
Cơ cấu gia đình bao gồm các loại hình như gia đình hạt nhân, sống với cha mẹ, sống cùng gia đình khác, hoặc các hình thức khác Ngoài ra, cần lưu ý số người ăn theo trong gia đình Về tình trạng cư trú, có thể phân loại theo khách hàng có nhà riêng, nhà chung, đang ở với gia đình, hoặc thuê nhà.
THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRƯNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QƯÓC GIA VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VÈ TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM
2.1.1 Giói thiệu về Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) là tổ chức công lập thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có nhiệm vụ đăng ký tín dụng quốc gia và xử lý thông tin tín dụng CIC thực hiện việc thu nhận, lưu trữ, phân tích thông tin tín dụng nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Ngoài ra, CIC còn chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho cả pháp nhân và cá nhân trên toàn quốc, phục vụ cho quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước và cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng theo quy định pháp luật.
Sản phẩm và dịch vụ của CIC đóng vai trò là kênh thông tin tin cậy, hỗ trợ tích cực cho công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước, từ đó đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả cho các tổ chức tín dụng Hoạt động thông tin tín dụng tại Việt Nam không ngừng phát triển, với chỉ số thông tin tín dụng được duy trì ổn định, nhận được sự đánh giá cao từ Ngân hàng Thế giới và các tổ chức quốc tế, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho Việt Nam trong nhiều năm qua.
Kho dữ liệu thông tin tín dụng quốc gia tại Việt Nam có quy mô lớn, bao gồm sự tham gia của các tổ chức tín dụng trong nước và nhiều tổ chức ngoài ngân hàng Được xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại, kho dữ liệu này lưu trữ thông tin trong 5 năm và thường xuyên được cập nhật với dữ liệu từ các cơ quan quản lý nhà nước cũng như các tổ chức trong và ngoài nước.
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam hướng tới việc trở thành tổ chức thông tin tín dụng hàng đầu khu vực, với cam kết phát triển cơ sở dữ liệu đầy đủ và thống nhất Đơn vị này tập trung vào việc chia sẻ thông tin và ứng dụng công nghệ hiện đại để tạo ra các sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao với chi phí hợp lý Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu thông tin của ngân hàng nhà nước, tổ chức tín dụng và khách hàng vay trong quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời đảm bảo tính công bằng và minh bạch trong tiếp cận tín dụng.
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam cam kết cung cấp thông tin một cách độc lập, khách quan và công bằng Đơn vị đảm bảo tính minh bạch, đúng hạn và chính xác đối với từng đối tượng sử dụng thông tin.
Cung câp hệ thống sản phấm, dịch vụ đa dạng, phong phú cho Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức và cá nhân khác.
Là nơi cung cấp thông tin tín dụng quốc gia, chúng tôi ứng dụng các kỹ năng công nghệ tiên tiến để đảm bảo hiệu quả và chất lượng cao Chúng tôi cam kết mang lại sự hài lòng và niềm tin cho khách hàng thông qua thái độ làm việc chuyên nghiệp và công tâm.
2.1.2 Lịch sử ra đòi và phát triển của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam
Trung tâm Thông tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Để đạt được sự phát triển mạnh mẽ và ảnh hưởng như hiện nay, CIC đã trải qua một quá trình dài với nhiều dấu mốc quan trọng.
- Tiền thân là Phòng Thông tin Phòng ngừa Rủi ro trực thuộc Vụ Tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được thành lập vào tháng 9/1992;
- Đến tháng 4/1995 Phòng Thông tin Phòng ngừa Rủi ro được đổi tên thành Trung tâm Thông tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng;
Vào tháng 2 năm 1999, CIC chính thức trở thành tổ chức sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định số 68/1999/QĐ-NHNN9, ban hành ngày 27 tháng 2 năm 1999 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, đã xác nhận việc tổ chức lại CIC từ Vụ Tín dụng.
Vào tháng 12 năm 2008, CIC được tái thành lập theo Quyết định số 3289/QĐ-NHNN ngày 31/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Tổ chức này hoạt động như một đơn vị sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước, thực hiện chế độ tự chủ và tự chịu trách nhiệm về tài chính, đồng thời tự đảm bảo toàn bộ chi phí hoạt động thường xuyên.
- Năm 2009: Kỉ niệm 10 năm CIC thành đơn vị sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước.
- Năm 2010: Đón nhận huân chương lao động hạng 3.
- Năm 2012: Kỉ niệm 20 năm hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng Việt Nam
- Tháng 3/2014 Cơ cấu lại và đổi tên thành Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam theo Quyết định số 342/QĐ - NHNN ngày 26/2/2014 của thống đốc NHNN.
- Tháng 9/2014, CIC đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhì
2.1.3 Co’ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tín Tín dụng Quốc gia Việt Nam
So’ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của CIC
2.1.4 Sản phẩm dịch vụ của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam
> Sản phẩm - dịch vụ cho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản ỉỷ khác
- Báo cáo phục vụ Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước.
- Báo cáo phục vụ Cơ quan Thanh Tra giám sát ngân hàng
- Báo cáo phục vụ các đơn vị Vụ, Cục NHTW
- Báo cáo phục vụ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh, thành phố
- Báo cáo phục vụ các cơ quan quản lý khác
'r Sản phâm - dịch vụ cho Tô chức tín dụng
- Báo cáo xếp hạng tín dụng, chấm điếm tín dụng
- Sản phấm hỗ trợ hoạt động Marketing tìm kiếm khách hàng
- Sản phâm phục vụ quản lý, giám sát danh mục cho vay
- Dịch vụ tư vấn giải pháp quản trị rủi ro.
'r Sản phẩm - dịch vụ cho các Tổ chức tự nguyện
- Được xây dựng và cung cấp trên nguyên tắc tùy thuộc vào mức độ chia sẻ thông tin của Tô chức tự nguyện.
> Sản phâm - dịch vụ cho khách hàng vay
- Báo cáo tín dụng cá nhân
- Dịch vụ chấm điếm tín dụng cá nhân
- Dịch vụ giá trị gia tăng khác
'r SỐ lượng báo cáo tín dụng
(Nguôn: Phòng Nghiên cứu phát triên - CIC)
Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua các năm
HOÀN THIỆN HỆ THÓNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRƯNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QƯỚC GIA VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHẨM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TỪ NĂM 2015 -2020
Định hướng phát triển nghiệp vụ của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam từ năm 2015 - 2020
3.1.1.1 Định hướng của ngành Ngân hàng
CIC có nhiệm vụ đảm bảo tính lành mạnh của ngành ngân hàng và đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế bền vững tại Việt Nam Mục tiêu của CIC là hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong việc kiểm tra và giám sát hoạt động ngân hàng, cũng như giúp các tổ chức tín dụng trong việc thẩm định tín dụng và tăng cường kiểm soát rủi ro Với đặc điểm pháp lý, CIC có quyền thu thập thông tin tín dụng từ tất cả các tổ chức tín dụng, từ đó thực hiện hiệu quả chức năng và nhiệm vụ của mình.
Cùng với sự phát triển kinh tế, tài chính và xã hội của Việt Nam, CIC đang phải đối mặt với nhu cầu ngày càng cao trong việc hỗ trợ các tổ chức tín dụng cải thiện khả năng tiếp cận nguồn tài chính cho khách hàng vừa và nhỏ Đồng thời, CIC cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phối hợp với các cơ quan giám sát để duy trì sự ổn định tài chính quốc gia thông qua việc cung cấp thông tin tín dụng đáng tin cậy.
Chiến lược của CIC đóng vai trò quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2020, thể hiện sự liên kết chặt chẽ với mục tiêu phát triển của Chính phủ.
Để nâng cao chất lượng kho dữ liệu, cần mở rộng mức độ bao phủ của các tổ chức tín dụng báo cáo và phát triển hệ thống trao đổi thông tin với các tổ chức liên quan Thiết lập cơ chế phản hồi dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước/CQTTGSNH đến CIC là cần thiết để cải thiện độ chính xác thông tin về tình trạng cho vay cũng như tình trạng pháp lý và hiện trạng của công ty Đồng thời, cần tăng cường thu thập các báo cáo tài chính chính xác và nâng cao nghiệp vụ thu thập thông tin có ảnh hưởng đến tình hình tài chính của khách vay, bổ sung loại và mục đích của khoản vay trong báo cáo từ các tổ chức tín dụng.
Để phát triển sản phẩm và dịch vụ như báo cáo phân tích ngành và báo cáo phân tích khoản vay chi tiết, CIC cần nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, bao gồm thiết bị, công nghệ và nguồn nhân lực Việc duy trì tình hình tài chính vững mạnh là điều kiện tiên quyết để trang trải chi phí nâng cấp và cung cấp dịch vụ giá trị cho khách hàng như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tổ chức tín dụng Hơn nữa, sự thành công của chiến lược này phụ thuộc vào khả năng của đội ngũ nhân viên CIC, vì vậy phát triển nguồn nhân lực và tổ chức các chương trình đào tạo hệ thống là ưu tiên hàng đầu Đào tạo nhân viên cần tập trung vào nghiệp vụ, nâng cao năng lực CNTT và đào tạo cho nhân viên các tổ chức tín dụng.
> Nâng cao năng lục hoạt động của C IC
Phát trỉên các cơ sở dữ liệu tin dụng khăp cả nước nhằm đáp ứng cho các bên liên quan cả về chất lượng và sổ lượng.
Nâng cao chất lượng dữ liệu và tăng cường mức độ bao phủ của dữ liệu là yếu tố then chốt để CIC hoạt động hiệu quả trong vai trò cơ quan thông tin tín dụng Mặc dù CIC có quyền thu thập thông tin, việc kiểm tra độ tin cậy của dữ liệu bằng cách so sánh với các nguồn khác là rất quan trọng Sử dụng phương pháp thống kê để xác minh tính chính xác của dữ liệu với thực tế kinh tế cũng cần thiết Thông tin tiêu cực ngày càng trở nên quan trọng trong quản lý vay, đặc biệt là với sự gia tăng phát hành thẻ tín dụng và cho vay thế chấp Do CIC là cơ quan thông tin tín dụng duy nhất tại Việt Nam, việc thu thập và phản hồi thông tin về các khoản vay cá nhân là vô cùng cần thiết.
Phat tì len cac san pham va dịch vụ cùa C1C sẽ tăng cường năng lực quản lý rủi ro của Ngân hàng Nhà nước cũng như của các TCTD.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) cần thông tin tổng quan về ngành kinh tế để đánh giá các đơn xin cấp khoản vay từ khách hàng tiềm năng Việc có được dữ liệu và phân tích về ngành là rất cần thiết, giúp TCTD xác định tình hình của khách vay trong từng lĩnh vực và ngành nghề cụ thể.
Các TCTD cũng muốn có thông tin về các khách hàng tiềm năng theo các tiêu chí nhât định như: doanh thu, địa bàn, ngành nghề
Thông tin về dư nợ của chủ sở hữu khách hàng vay chậm trả nợ cùng với thông tin liên quan đến tranh chấp tòa án cần được thu thập và phản hồi để cung cấp cho khách hàng.
Khách hàng vay được quyền khai thác các thông tin liên quan đến vay, lịch sử quan hệ tín dụng của mình đang được lưu trữ tại CIC.
Khách hàng vay có thể cung cấp thông tin cá nhân, khả năng tài chính và nhu cầu vay qua cổng thông tin điện tử của CIC Sau khi đăng ký tín dụng, CIC sẽ cấp cho khách hàng một mã số đăng ký tín dụng, bao gồm thông tin cơ bản, mã giao dịch và chỉ số tín nhiệm để thực hiện thủ tục vay tại các TCTD Các TCTD cũng được phép tra cứu thông tin khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng, từ đó tiếp cận nhiều đối tượng và lựa chọn khách hàng phù hợp với tiêu chí của mình thông qua trang web của CIC.
Không chỉ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước, mà cả doanh nghiệp và cá nhân cũng có thể tra cứu thông tin về khách hàng, đối tác và nhà thầu của mình, nhưng điều này cần được thực hiện với sự cho phép và đồng ý của các bên liên quan.
CIC không chỉ cung cấp sản phẩm đánh giá xếp hạng doanh nghiệp và chấm điểm tín dụng cá nhân, mà còn mở rộng dịch vụ sang việc chấm điểm và xếp hạng lãnh đạo của các tập đoàn và doanh nghiệp.
Phát triên nguồn nhân lực và cơ sở hạ tảng công nghệ thông tin là nhũng điều kiện tiên quyết để thực hiện Tầm nhìn và Nhiệm vụ.
Để thu thập và phản hồi thông tin hiệu quả, CIC cần nâng cấp liên tục trang thiết bị CNTT Hơn nữa, CIC nên xem xét việc hỗ trợ và đào tạo các TCTD trong việc báo cáo thông tin, bao gồm cả các tổ chức tín dụng nhỏ như quỹ tín dụng nhân dân địa phương và các tổ chức tài chính vi mô Điều này sẽ yêu cầu CIC đầu tư liên tục vào thiết bị CNTT, phần mềm và các chương trình đào tạo quan trọng cả trong và ngoài tổ chức.
> Thúc đẩy tăng chỉ số tiếp cận tín dụng của Việt Nam
Mục tiêu đến năm 2015, chỉ số tiếp cận tín dụng Việt Nam trong nhóm
CTC đã góp phần quan trọng vào việc nâng cao chỉ số tiếp cận tín dụng của Việt Nam, giúp người dân dễ dàng và thuận lợi hơn trong việc đăng ký tín dụng và chia sẻ thông tin tín dụng Hoạt động xếp hạng của CTC đã giúp tăng mức độ bao phủ về đăng ký tín dụng của CIC gấp ba lần so với hiện tại, từ đó mang lại lợi ích thiết thực cho sự phát triển kinh tế xã hội, nâng cao hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tài chính và tạo điều kiện thuận lợi cho người vay.
Nâng cao năng lực chấm điểm tín dụng cá nhãn
Mục tiêu của việc xếp hạng chấm điểm tín dụng cá nhân tại CIC là cung cấp kết quả chấm điểm tiêu chuẩn chung, áp dụng rộng rãi nhằm tránh tình trạng xếp hạng chấm điểm quá sơ sài.
Dựa trên định hướng đã đề ra, việc lựa chọn các chỉ tiêu cho phân tích và tổ chức thu thập thông tin cần đảm bảo tính khách quan và chính xác, phù hợp với mục tiêu của ngành ngân hàng Đồng thời, cần tránh tốn kém, lãng phí và đảm bảo tính khả thi cao trong quá trình thực hiện.
Định hướng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân từ 2015 đến 2020 gy 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHẢN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM
CIC đang hướng tới việc yêu cầu khách hàng vay minh bạch thông tin, trong bối cảnh sự ra đời của các tổ chức đánh giá độc lập, cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của CIC trong lĩnh vực xếp hạng tín dụng cá nhân tại Việt Nam Thông tin từ CIC sẽ hỗ trợ các tổ chức tín dụng và các đơn vị khác trong việc đầu tư, phòng ngừa rủi ro và hoạch định chính sách kinh tế Khách hàng cá nhân cũng cần thường xuyên tự đánh giá để xác định hướng phát triển tiếp theo Trong khi hoạt động chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại Việt Nam còn mới mẻ và đang ở giai đoạn đầu, việc định hướng chính xác cho hoạt động này là rất quan trọng cho sự phát triển của CIC.
CIC, một đơn vị của NHNN, hoạt động không vụ lợi và kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm các ngân hàng thương mại (NHTM) và cơ quan pháp luật, nhằm cung cấp thông tin tổng hợp và đáng tin cậy Điều này tạo ra lợi thế so với bộ phận thông tin tín dụng tại NHTM, nơi thông tin chỉ được thu thập từ khách hàng riêng lẻ mà không có sự chia sẻ giữa các ngân hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân hiện tại còn thiếu sự đồng nhất và khách quan, vì mỗi ngân hàng áp dụng các tiêu chí khác nhau và không công khai kết quả cho các tổ chức khác Để trở thành tài liệu tham khảo bắt buộc trong hồ sơ khách hàng vay, bản chấm điểm tín dụng cần đảm bảo tính trung thực và chính xác NHNN cần đưa ra quy định bắt buộc để chỉ chấp nhận đầu tư tín dụng cho những khách hàng đạt tiêu chuẩn nhất định, tương tự như các quy định nghiêm ngặt tại nhiều quốc gia khác nhằm bảo vệ an toàn tài chính Mục tiêu của CIC là xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng tiêu chuẩn, áp dụng chung trong toàn ngành ngân hàng, từ đó cải thiện quy trình đánh giá khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
- Xây dựng và hoàn thiện chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng đi sâu vào nâng cao chất lượng sản phẩm
XHTD, đáp ứng được các yêu cầu về thông tin tham khảo đối với các TCTD và của chính khách hàng.
- Đào tạo, phát triên nguồn nhân lực chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhan hiện tại đê có thê có được chuyên gia mạnh trong lĩnh vực này
Để nâng cao uy tín của CIC và thu hút nhiều đối tượng khách hàng, cần chú trọng vào việc cải thiện đầu ra của sản phẩm chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân Việc tăng cường tiếp cận với khách hàng đã được xếp hạng sẽ giúp thu thập thông tin hiệu quả hơn từ họ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc giới thiệu dịch vụ đến các khách hàng tiềm năng.
3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THÓNG CHẤM ĐIỂM, XÉP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QƯÓC GIA VIỆT NAM
3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tói nội dung, phuong pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân
3.2 1 1 Nâng cao chất lượng, độ tin cậy nguồn thông tin đầu vào
Hiện nay, quá trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân dựa vào nhiều nguồn thông tin, chủ yếu từ các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính cung cấp cho CIC Thông tin này chủ yếu liên quan đến dư nợ, tài sản đảm bảo và thông tin định danh của khách hàng Để nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng, cần thiết phải cải thiện chất lượng nguồn thông tin thu thập, nhằm đảm bảo cung cấp cho khách hàng thông tin chính xác nhất.
Hệ thống ngân hàng hiện nay chủ yếu nhận thông tin về dư nợ từ các TCTD qua mạng máy tính, tuy nhiên, chất lượng thông tin về tài sản đảm bảo còn thấp do chưa được cập nhật thường xuyên Sau 5 năm thực hiện Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN, số liệu đã cải thiện nhưng vẫn còn nhiều TCTD gửi thông tin chậm, dẫn đến việc không phản ánh đầy đủ tình hình vay nợ của khách hàng Để khắc phục, CIC cần theo dõi và đôn đốc các TCTD cung cấp thông tin về dư nợ, báo cáo tài chính và các thông tin phi tài chính khác theo mẫu quy định CIC cũng đang xây dựng quy trình thực hiện thông tư 03/2013/TT-NHNN để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, trong đó yêu cầu các TCTD cung cấp nhiều hơn thông tin pháp lý, đặc biệt là thông tin về thu nhập Việc thu thập đầy đủ dữ liệu này sẽ hỗ trợ CIC trong việc phân tích và so sánh thông tin khách hàng cá nhân hiệu quả hơn.
Mặc dù đã có thông tư liên tịch số 01/2006/TTLT-BTC-NHNN quy định về việc trao đổi thông tin giữa các bộ, ngành, nhưng việc thực hiện vẫn còn hạn chế, chủ yếu dựa vào thu thập thông tin theo từng trường hợp đặc biệt mà không có tính bắt buộc Điều này dẫn đến hiệu quả thấp trong việc chia sẻ thông tin quan trọng Vào ngày 29/02/2012, Bộ trưởng Bộ Tài chính và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quy chế phối hợp công tác trao đổi thông tin, tuy nhiên, các thông tin được trao đổi vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khai thác của các bên.
Hiện nay, CIC đang gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin từ khách hàng cá nhân không có quan hệ tín dụng với các TCTD Để cải thiện tình hình, việc thu thập thông tin cá nhân từ các cơ quan quản lý Nhà nước là cần thiết, nhằm tăng cường nguồn dữ liệu và nâng cao khả năng chấm điểm, xếp hạng tín dụng Do đó, CIC cần chủ động đề xuất với Thống đốc NHNN để liên hệ với các Bộ, Ngành, nhằm ban hành các công văn liên tịch về việc phối hợp trao đổi thông tin.
3.2.1.2 Điều chinh lại phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân: Bổ sung thêm thông tin về thẻ tín dụng của khách hàng.
Trước tháng 7/2013, thông tin thẻ tín dụng của khách hàng được kết hợp với thông tin dư nợ, nhưng từ khi CIC thực hiện thông tư 03/2013/TT-NHNN, thông tin này đã được tách biệt Để đảm bảo tính đồng bộ, thông tin dư nợ thẻ tín dụng của khách hàng hiện vẫn chưa được sử dụng trong việc chấm điểm tín dụng Sự khác biệt giữa quan hệ tín dụng thẻ và quan hệ tín dụng thông thường cần được nhận diện rõ ràng.
Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng và quan hệ thẻ
Quan hệ Thẻ Quan hệ tín dụng
Quan hệ với nhiều TC phát hành thẻ Quan hệ với ít TCTD
Số lần vay nhiều Số lần vay ít
Số tiền vay ít Số tiền vay nhiều
Số ngày quá hạn được đổi sang nhóm nợ tương đương
Uy tín vể tín dụng được đánh giá qua quá trình trả nợ Được đánh giá chấm điếm cả trong lịch sử và hiện tạirr : : : :—y y 9 - - X - 1 * - ĩ ’ - \ -
Hiện tại, bản tin chấm điểm khách hàng cá nhân chưa bao gồm thông tin về thẻ Do đó, tôi đề xuất bổ sung phần chấm điểm thông tin thẻ cá nhân vào bản tin chấm điểm khách hàng cá nhân để hoàn thiện hơn.
Quy trình xử lý tin:
Sơ đồ: 3.1.Quy trình xử lý tin khi thêm thẻ
Lọc nhóm nợ cao nhất của KH hiện tại bao gồm cả thẻ và
Lọc nhóm nợ cao nhất của khác hàng trong lịch sử 3 năm gần nhất, bao gồm cả thẻ và QHTD
Xử lý chấm điểm cho nhóm nợ cao nhất của khách hàng bao gồm việc đánh giá cả thẻ tín dụng và quan hệ tín dụng, tạo thành một nhóm nợ cao nhất chung cho cả hai loại.
Khách hàng không có hoặc đã từng có quan hệ thẻ hoặc quan hệ tín dụng và hiện tại đang vay nợ thuộc một trong hai loại Tính dư nợ hiện tại của khách hàng bằng 0, số thẻ tín dụng đang sử dụng cũng bằng 0 Tuy nhiên, nhóm nợ cao nhất hiện tại hoặc trong lịch sử sẽ được xác định dựa trên nhóm nợ cao nhất của khách hàng trong mối quan hệ thẻ và quan hệ tín dụng chung.
Các chỉ tiêu thẻ - thông tin bổ sung
Bảng 3.2: Các chỉ tiêu thẻ bổ sung
STT 1 Chỉ tiêu Điểm Điểm cao nhất thấp nhất
1 Tông dư nợ thẻ hiên tai 30 15
2 Sô lượng thẻ có nơ quá han hiên tai 70 45
3 Sô tô chức tín dung phát hành thẻ 20 10
4 Hạn mức tín dụng bình quân 30 15
5 Sô lân gia hạn thẻ 40 20
5 Sô ngày quá hạn nơ cao nhất hiên tai 120 -30
6 Sô lân quá hạn thẻ trong năm gân nhât 120' 0
7 1 ỏng sỏ tiền quá han thẻ gân nhất 60 45
8 Sô lượng thẻ quá han trong năm gần nhất 90 60
9 So năm có nợ quá hạn thẻ trong quan hê tín dung 3 năm 90 0
10 Sỏ lán sử dụng thẻ tín dụng trong năm gần nhất 20 10
11 Sò lượng thẻ tín dụng được sử dung trong 1 năm gần nhất 20 10
12 Sỏ tỏ chức tín dụng phát hành thẻ trong 1 năm 20 10
13 Sò năm có quan hê thẻ
Bảng 3.3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng khi bổ sung thẻ
KH có QH thẻ + QH tín dụng Đánh giá Mức độ rủi ro Điểm Khoảng cách điểm
1335 165 Khả năng trả nợ của khách hàng tốt
Khách hàng chưa bi quá han nơ Rủi ro rất thấp
Khả năng trả nợ của khách hàng khá tốt Khách hàng chưa có nợ xấu và quan hệ với Ngân hàng khá tốt.
Mặc dù có khả năng thanh toán đầy đủ các khoản nợ, nhưng sự thay đổi bất lợi từ các yếu tố bên ngoài có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ.
Nhóm D 869 - 625 244 Khả năng trả nợ của khách hàng kém Rủi ro cao
Khả năng trả nợ của khách hàng rất tồi Nguy cơ không thu hồi được vốn rất cao.
Ngoài ra, phần thông tin chung của khắc hàng, bổ sung thêm thông tin về: Mục đích sử dụng vốn vay, thu nhập bình quân/tháng của khách hàng.
Mau bản trả lời tin sau khi thêm thông tin thẻ.
TRƯNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM
NHNN VIỆT NAM Địa chỉ: So 10 Quang Trung, Hà Đông, Thành phổ Hà Nội
Website: http://www cic org vn p Cung câp thông tin cả p Cung cáp thông tin cá nhân Miền nhân Miền Bắc Nam Điện thoại: Điện thoại:
Email: Email: ctmn@creditinfo org vn ctmb@creditinfo org vn
BÁO CÁO CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN số:4631150.2014/S61 Đo n vị tra cứu: Địa chỉ:
Người tra cứu: Mã số phiếu:
1 THÔNG TIN VÊ KHÁCH HÀNG
Tên khách hàng: ivtã CIC- Địa chỉ:
Số chứng minh thư: Điện thoại:
Ihu nhập bình quân/ tháng
2 I HÔNG TIN VỀ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG
2.1 Tình hình quan hệ tín dụng hiện tại:
Số liệu đến ngày 18/09/2014 STT TênTCTD/
TCTD Ngày BC gần nhất Hình thức vay vốn l Ngân hàng A A 31/10/2014 Không có tài sản đảm bảo
2 Ngân hàng B B 31/10/2014 Tài san đám bào
3 Ngân hàng c c 3/11/2014 Tài sản đảm bảo ị Ngân hàng D
(dư nợ thẻ) D 30/10/2014 Không có tài sản dam bảo
Tổng dư nọ1 9.703 triệu đồng và 0 USD
2.2 Biêu đồ diễn biến phát sinh du nọ 3 năm gần nhất:
D iễn biến d ư n ợ của kh ách hàng
Mục đích sử dụng vốn vay
D ư n ợ thẻ từ thang 11/2014 đên tháng
O H TD : Tư thang 11/2013 đên thang
2.3 Diễn biến nọ’ xấu trong 3 năm gần nhất:
Số liệu đển ngày 04 tháng 11 năm 2014
Chỉ tiêu Năm 1 Năm 2 Năm 3
Sô lưọt hỏi tin về khách hàng trong 3 năm gần nhất 0 0 Ị 0 ị
Các loại hình vay vốn của khách hàng trong 3 năm gần nhất
3 CHI TIEƯ CHẢM DIÊM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
1 Tình trạng nợ hiện tại:
1 Tổng dư nợ (triệu đồng)
2 Số lượng các TCTD đang còn dư nợ (TCTD)/số TCTD phát hành thẻ
3 Nhóm nợ cao nhất hiện tại (nhóm)
4 Kỳ hạn trả nợ (tháng/quý/năm)
5 Số TCTD có nợ quá hạn
6 Hạn mức tín dụng bình quân
II.Lịch sử quan hệ tín dụng:
1 So thang xuat hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần nhất (tháng)
2 So năm có nợ xâu quan hệ tín dụng trong 3 năm gần nhất
3 Số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất (TCTD 3
4 Số năm có QHTD với TCTD (năm) 3 1 1
5 Sổ lần vay nợ trong 3 năm gần nhất (lần/năm) ì 4
II Lịch sử quan hệ tín dụng thẻ.
1 Sô tiền quá hạn thẻ trong năm gần nhất 160
2.Sô lân quá hạn thẻ trong năm gần nhất 3
3 Sô năm có nợ xâu trong quan hệ thẻ trong 3 năm gần nhất
4 Sổ lượng thẻ quá hạn trong năm gần nhất 1
5 Số năm có quan hệ thẻ với TCTD (năm) 1
6 Sô lân sử dụng thẻ tín dụng trong năm gần nhất 5
7 Số lượng thẻ tín dụng được sử dụng trong 1 năm gần nhất 2
8 Số tổ chức tín dụng phát hành thẻ trong 1 năm
4 ĐIỂM CỦA KHÁCH HÀNG: 785 ĐIỂM KHÁCH HÀNG THÊ NHÂN
BẢNG CHUẨN CHÁM ĐIÉM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Điểm xếp loại Đánh giá Mức độ rủi ro
Khả năng trả nợ của khách hàng tốt.
1 , , , , , Khách hàng chưa bị quá hạn nợ, , Rủi ro rất thấp
Khả năng trả nợ của khách hàng khá tốt
Khách hàng chưa có nợ xấu và quan hệ với Ngân hàng khá tốt.
Có khả năng thanh toán toàn bộ các khoản nợ, nhưng sự thay đổi tiêu cực từ các yếu tố bên ngoài có thể làm giảm khả năng này.
869 - 625 D Khả hăng trả nợ của khách hàng kém Rủi ro cao
624 - 355 E Khả năng trả nợ của khách hàng rất tồi
Nguy cơ không thu hồi được vốn rất cao Rủi ro rất cao
Người lập và kiểm soát báo cáo
Báo cáo này được xây dựng theo quy trình công nghệ và tiêu chuẩn của CIC, với việc tính toán và phân tích dữ liệu một cách chính xác Đề nghị người dùng tuân thủ quy định về việc sử dụng thông tin, không cung cấp cho bên thứ ba và không sử dụng vào mục đích cạnh tranh không lành mạnh.
Mọi thăc măc vê báo cáo thông tin, đề nghị liên hệ trực tiếp:
Phòng Cung cấp thông tin cá nhân M iền Bắc - Tel:
Phòng Cung cấp thông tin cả nhân M iền Nam - Tel:
Website: http://cic org vn
3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trọ’
3.2.2.1 Đa dạng hóa thu thập và x ử lý nguồn thông tin đầu vào
Việc thu thập thông tin đầu vào cho hệ thống Thông tin tín dụng và hoạt động xếp hạng chấm điểm là cực kỳ quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triển của hệ thống TTTD Do đó, cần chú trọng đến các kênh thu thập thông tin, phương pháp cụ thể và quy trình thực hiện sao cho khoa học, hiệu quả và tiết kiệm chi phí, phù hợp với bối cảnh hiện tại.
Các nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.2.1 Đa dạng hóa thu thập và x ử lý nguồn thông tin đầu vào
Việc thu thập thông tin đầu vào cho hệ thống Thông tin tín dụng và hoạt động xếp hạng chấm điểm là vô cùng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của hệ thống này Do đó, cần xác định các kênh thu thập thông tin, phương pháp cụ thể và quy trình thực hiện sao cho vừa khoa học vừa tiết kiệm chi phí, phù hợp với tình hình thực tế hiện nay, là vấn đề cần được quan tâm đặc biệt trong công tác thông tin tín dụng.
Trước đây, CIC chủ yếu thu thập thông tin qua các TCTD bằng cách kết nối mạng máy tính, dựa vào hồ sơ khách hàng đã có Tuy nhiên, khi cần điều tra thông tin về những khách hàng chưa có quan hệ với TCTD, CIC đã phải trực tiếp tiến hành điều tra Đây là một bước đi đúng đắn, phù hợp với thực tế và thông lệ quốc tế, giúp mở rộng phương pháp thu thập thông tin và làm phong phú nội dung thông tin về khách hàng, đồng thời nâng cao khả năng hòa nhập với thông tin từ các cơ quan quốc tế.
CIC cần cải thiện chất lượng dữ liệu bằng cách đảm bảo độ chính xác và cập nhật kịp thời, bao gồm thông tin chi tiết về loại hình và mục đích vay cũng như tài sản thế chấp Đồng thời, cần tăng cường thu thập thông tin tiêu cực và cung cấp thông tin về khả năng vỡ nợ Các TCTD tại Việt Nam cũng được kỳ vọng thu thập thông tin chi tiết về tình trạng cho vay với các ngân hàng, thông tin chính xác và cập nhật về khách hàng cụ thể, cùng với thông tin tín dụng cá nhân của giám đốc điều hành khách hàng.
Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ, đã nỗ lực tối đa để tận dụng dịch vụ từ CIC, mặc dù họ chưa hoàn toàn hài lòng với những dịch vụ này Họ nhận thấy hai nhược điểm chính của hệ thống: thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng còn hạn chế và tần suất cập nhật dữ liệu thấp.
CIC cung cấp thông tin phân tích cho vay theo ngành, phân bố địa lý và tài chính của khách vay, giúp TCTD cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho khách hàng tiềm năng Là một thực thể độc lập trực thuộc NHNN, CIC cần duy trì tính bền vững tài chính thông qua nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và phát triển các dịch vụ tính phí cho TCTD và các công ty khác Để đáp ứng yêu cầu đổi mới trong thu thập thông tin, CIC sẽ tham khảo các phương pháp quốc tế và rút ra kinh nghiệm thực tiễn để hoàn thiện quy trình thu thập thông tin cho hệ thống TTTD.
Phương pháp thu thập thông tin qua mạng máy tính kết nối với các TCTD hiện nay là phương pháp chủ yếu của CIC, tập trung vào thông tin dư nợ và tài sản đảm bảo nợ Tuy nhiên, các thông tin tài chính và phi tài chính khác chưa được thu thập tự động thường xuyên Để cải thiện tình hình, CIC cần có quy định cụ thể yêu cầu TCTD cung cấp thông tin về báo cáo tài chính và thông tin phi tài chính của khách hàng một cách thường xuyên Thông tư 03/2013/TT-NHNN có hiệu lực yêu cầu TCTD truyền thông tin chi tiết hơn về CIC, tạo điều kiện cho CIC bổ sung nhiều chỉ tiêu chấm điểm.
Phương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng là một cách hiệu quả để bổ sung dữ liệu cho kho lưu trữ Theo điều 16 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, khách hàng vay có quyền khai thác thông tin tín dụng miễn phí một lần mỗi năm Trước khi thực hiện việc này, khách hàng cần cung cấp thông tin cá nhân để CIC xác thực danh tính Phương pháp này áp dụng cho cả những khách hàng chưa có mối quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng hoặc có nhưng hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ Kinh nghiệm từ các cơ quan thông tin khu vực và quốc tế cho thấy đây là phương pháp chính của các cơ quan thông tin tín dụng độc lập, và nó cần được áp dụng rộng rãi để làm phong phú thêm hồ sơ khách hàng.
- Phương pháp thu thập thông tin từ các cơ quan Tổng cục thuế (GDT),
Bộ Kế hoạch Đầu tư (MPI), Tổng cục Thống kê (GSO), Bộ Tư pháp (MoJ) và Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV) là các cơ quan quan trọng trong việc cung cấp thông tin xác thực và đa dạng CIC cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ hơn với các cơ quan này để bổ sung nguồn thông tin và kiểm tra chéo dữ liệu thu thập từ các TCTD Mối quan hệ này cần phải mang lại lợi ích cho cả hai bên để đảm bảo tính bền vững.
Tổng cục thuế (GDT) cho biết rằng việc CIC thu thập thông tin về số thuế thực nộp sẽ hỗ trợ đánh giá hiệu quả kinh doanh của khách hàng vay Ngoài ra, thông tin về hoãn nộp thuế và thanh toán thuế hải quan cũng rất quan trọng Việc chuẩn hóa mã số thuế, mã đăng ký và mã CIC được kỳ vọng sẽ giúp các cơ quan hợp nhất dữ liệu một cách hiệu quả trong tương lai.
Bộ Kế hoạch Đầu tư (MPI) thu thập thông tin quan trọng về tên khách hàng, tên chủ sở hữu, số CMND, lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh và vốn đầu tư.
Tổng cục Thống kê (GSO) cung cấp thông tin quan trọng cho CIC trong việc kiểm tra chéo dữ liệu Các cuộc điều tra do GSO thực hiện mang đến cái nhìn tổng thể về việc huy động vốn, đồng thời kết quả phân tích từ các cuộc điều tra ngành là nguồn tham khảo quý giá cho CIC.
Bộ Tư pháp (MoJ) đã thông báo rằng thông tin về các vụ phá sản thường được công khai qua báo chí và phương tiện truyền thông, nhưng cũng tồn tại những tranh chấp tại tòa án trong các giao dịch thương mại không được công khai Do đó, CIC cần kết hợp để thu thập thêm dữ liệu, bao gồm thông tin về tài sản đảm bảo từ cơ quan đăng ký.
Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV) đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tính đúng đắn của hệ thống tài chính, là một phần thiết yếu của mạng lưới an toàn tại Việt Nam nhằm hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước DIV giám sát hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các quỹ tín dụng nhân dân, và có trách nhiệm quyết định cũng như thu thập tài sản khi ngân hàng gặp khó khăn Trong quá trình này, DIV thu thập thông tin về nhà cung cấp và khách hàng của các tổ chức tín dụng, bao gồm cả báo cáo tài chính và thông tin thẻ tín dụng Đồng thời, DIV đang hướng tới việc thu phí bảo hiểm, xem xét phí bảo hiểm rủi ro của các tổ chức tín dụng và đánh giá giá trị thị trường của tài sản thế chấp trong quá trình thu hồi tài sản.
Phương pháp thu thập thông tin qua các mạng thông tin điện tử như Internet, Vinanet của FPT, Netnam và tin Router đang trở nên phổ biến Các mạng này cung cấp một nguồn thông tin phong phú, đặc biệt về kinh tế và thương mại, cho phép người dùng dễ dàng truy cập và tra cứu thông tin với nguồn gốc xác thực.
Ngoài ra, CIC cần phải cải thiện việc thu thập thông tin như các mục sau đây ngoài các thông tin hiện đang thu thập:
Tăng cường độ bao phủ thông tin tiêu cực, như thông tin về phá sản và nợ không trả, là rất cần thiết Hiện tại, các thông tin này chưa được trình bày đầy đủ trong báo cáo của CIC Trong bối cảnh phá sản còn hạn chế tại Việt Nam, thông tin về tranh chấp tòa án trở nên quan trọng hơn, và dự kiến sẽ được công khai trong tương lai gần Ngoài ra, thông tin về việc nghĩa vụ trả nợ bị từ chối trong các giao dịch thương mại và chậm thanh toán thuê cũng cần được chú trọng Ví dụ, ở Nhật Bản, thông tin từ Hiệp hội các ngân hàng về séc hoặc kỳ phiếu bị từ chối thanh toán là những dữ liệu quý giá mà các ngân hàng thường xuyên kiểm tra.
Thông tin tài chính và phi tài chính vê chủ sở hữu/ nhà quản lý của khách hàng vay.