Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam,

LV.002045 ’Ở C V IỆT N LV.002045 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O m HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HANG KHOA SAI1ĐẠI HO' TRÀN LIÊN PHƯƠNG HỒN THIỆN HỆ THĨNG CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG • • • TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THỔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN HƯNG H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G mí j T R U N G TÂM T H Ô N G TIN - THƯ VIỆN S ò : 'Úi HÀ NỘI-2015 Ĩ1 i íf LỜI CAM ĐOAN T i x i n c a m đ o a n b ả n lu ậ n v ă n n y c n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u đ ộ c lậ p c ủ a b ả n th â n v i s ự g iú p đ ỡ c ủ a g iá o v iê n h n g d ẫ n C c số liệ u đ a tro n g L u ậ n v ă n l t r u n g th ự c v c ó n g u n g ố c r õ r n g TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRẦN LIÊN PHƯƠNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: n h ũ n g v ấ n đ è c b ả n v ê c h ấ m đ iể m , x é p h n g TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Mục đích, ý nghĩa việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2 MỘT SỐ NỘI DUNG c BẢN VỀ CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG 14 1.2.1 Các phương pháp áp dụng 14 1.2.2 Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 17 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 18 1.4.1 Nguồn thông tin đầu vào 18 1.4.2 Sự họp lý quy trình 19 1.4.3 Sự họp lý việc lựa chọn tiêu xếp hạng 20 1.5 CHẤM ĐIÉM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ TƠ CHỨC TRONG, NGOÀI NƯỚC VÀ KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 22 1.5.1 Một số nghiên cứu kinh nghiệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân 22 1.5.2 Kinh nghiệm xêp hạng tín dụng cá nhân sô ngân hàng Thương mại Việt Nam 27 1.5.3 Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân E& Y .32 1.5.4 Bài học kinh nghiệm rút từ mơ hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân 35 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRƯNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QƯÓC GIA VIỆT NAM 39 2.1 KHÁI QUÁT VÈ TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 39 2.1.1 Giới thiệu Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .39 2.1.2 Lịch sử đời phát triển Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam 40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Thơng tín Tín dụng Quốc gia Việt N am 4? 2.1.4 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 2.2 4? THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHẢN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 44 2.2.1 Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 44 2.2.2 Phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam .48 2.2.3 Các tiêu chấm điểm ý nghĩa tiêu chấm điểm, xếp hạng khách hàng 49 2.2.4 Con người 61 2.2.5 Công nghệ thông tin 62 2 M ứ c đ ộ p h ô b i ế n c ủ a s ả n p h ẩ m 63 2.3 ĐẢNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CÁ NHẨN TẠI TRUNG TẦM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 63 2.3.1 Thành tựu đạt 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN HỆ THĨNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TRƯNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QƯỚC GIA VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHẨM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TỪ NĂM 2015 -2020 68 3.1.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam từ năm 2015 - 2020 68 3.1.2 Định hướng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân từ 2015 đến 2020 gy 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHẢN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 89 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp chấm diêm, xêp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 89 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 99 3.3 MỘT SÔ ĐỀ XUÁT, KIẾN NGHỊ 107 3.3.1 Kiên nghị đôi với Ngân hàng Thương mại 107 3.3.2 Kiên nghị đôi với Ngân hàng Nhà nước 107 3.3.3 Kiến nghị với phủ 109 KẾT LUẬN 112 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỬ VIÉT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BC Báo cáo BCTC Báo cáo Tài BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triến Việt Nam CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia CNTT Cơng nghệ thơng tin CQTTGSNH Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng DN Doanh nghiệp E&Y Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Emst & Young Việt Nam FICO Fair Isaac Corp KQKD Kết kinh doanh KV Khu vực Moody’s Moody’s Investors Service NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần QH Quan hệ QHTD Quan hệ tín dụng TCTD Tơ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTTD Thơng tin tín dụng Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam XHTD xếp hạng tín dụng DANH MỤC S ĐỒ, BẢNG BIẺU Bảng 1.1: Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanic Kleimeier 23 Bảng 1.2: Chỉ tiêu chấm điểm XHTD cá nhân theo mơ hình Stefanie Kleimeier 94 Bảng 1.3: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng FICO 25 Bảng 1.4: Mơ hình điểm số tín dụng Vantage Score 26 Bảng 1.5: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng VantageScore 27 Bang 1.6: Các tiêu chấm điểm cá nhân BIDV 28 Bảng 1.7: Thang điểm xếp hạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV 30 Bảng 1.8: Chỉ tiêu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thương Việt N am 31 Bảng 1.9: Hệ thống ký hiệu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Cơng Thương Việt Nam 39 Bảng 1.10: Các tiêu chấm điểm cá nhân củaE & Y 33 Bảng 1.11: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân E & Y 35 Bảng 2.1: Xử lý lỗi chấm điểm cá nhân CIC 47 Bảng 2.2: Chấm điểm khách hàng cá nhân 60 Bảng 2.3: xếp hạng khách hàng 60 Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng quan hệ thẻ 92 Bảng 3.2: Các tiêu thẻ bổ sung 93 Bảng 3.3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng bổ sung th ẻ 93 Biêu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua năm 43 Biêu đô 2.2: số lượng hồ sơ khách hàng qua năm 44 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức CIC 42 Sơ đồ: 3.1.Quy trình xử lý tin thêm thẻ 92 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Lưạ chọn khách hàng cho vay định quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi đưa định lựa chọn khơng phù họp dẫn đến rủi ro lớn khách hàng không trả nợ Dựa vào sở để ngân hàng định cho vay hay từ chòi cho vay? Khi xem xét quyêt định cho vay ngân hàng thường vào TSĐB, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả trả nợ Các ngân hàng cố gắng tìm cách giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay như: sàng lọc giám sát khách hàng vay, thiết lập môi quan hệ khách hàng lâu dài, quy định hạn mức tín dụng, tài sản chấp Mặc dù không ngân hàng, tổ chức dự đốn hết rủi ro xảy Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày khó khăn, rủi ro ngày lớn, địi hỏi phải có biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro để bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống NHTM Trong xu đó, việc chấm diểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay việc cần thực hoạt động tín dụng ngân hàng Vì kết xếp hạng khách hàng vay cho thấy phần mức độ rủi ro khách hàng vay kết xếp hạng thấp rủi ro cho vay lớn để hạn chế rủi ro, NHTM thường lựa chọn khách hàng có kết xếp hạng mức độ Tùy thuộc vào thứ hạng xếp hạng dkhách hàng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tín dụng khác Những khách hàng có thứ hạng tín nhiệm cao ngân hàng cung cấp khơng giới hạn sản phẩm tín dụng cho vay ngắn hạn theo hạn mức, cho vay trung dài hạn Dựa vào mức xếp hạng khách hàng, ngân hàng áp dụng mức lãi suât khác Những khách hàng có thứ hạng xếp hạng cao mức lãi suất ưu đãi so với khách hàng có thứ hạng xếp hạng thấp Căn vào kết xếp hạng tín dụng, ngân hàng đưa sach dam báo tiên vay khác không cân TSĐB, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo tài sản khách hàng vay bên thứ ba Tuy nhiên, nghiên cứu xếp hạng khách hàng nói chung, xếp hạng khách hàng cá nhân nói riêng Việt Nam chưa nhiều Các ngân hàng có hệ thống chấm điểm, xếp hạng nội bộ, thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng chưa đầy đủ, nhiều tiêu mang tính cảm tính Mỗi ngân hàng có thang điểm riêng, khơng thống với nhau, đó, khó đánh giá khách hàng cách khách quan xác Trong bối cảnh đó, Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam tô chức công Việt Nam nghiên cứu thực nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng Hệ thống chấm điểm CIC đưa kết chung để ngân hàng để so sánh với chấm điểm nội mình, tài liệu tham khảo nhanh chóng, kịp thời cho u cầu cấp tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, thay đổi sách nợ xấu cung cấp thông tin cho NHNN (Thông tư 03/2013/TT thay Quyết định 1/2007/QĐ-NHNN, thông tư 02/2013/TT-NHNN thay Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN) đặt yêu cầu hoạt động chấm điểm tín dụng cá nhân CIC có thay đổi đề phù hợp với yêu cầu Xuất phát từ thực tế chọn đề tài: “Hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam” làm luận văn thạc sĩ 99 Ph ịn g Cung cấp thông tin nhân M iền Nam - Tel: (04)33519886/33119854 Website: http://cic org 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trọ’ 3.2.2.1 Đa dạng hóa thu thập x lý nguồn thông tin đầu vào Thu thập thông tin đầu vào hệ thống Thơng tin tín dụng nói chung hoạt động xếp hạng chấm điểm nói riêng quan trọng cần thiết, định tồn tại, phát triển hệ thống TTTD Vì thu thập thơng tin qua kênh nào, phương pháp cụ thể nào, quy trình thu thập thông tin cho vừa khoa học vừa tiết kiệm chi phí phù hợp với hồn cảnh cụ thể điều đáng quan tâm cơng tác thơng tin tín dụng Trước định hướng chủ yếu CIC thu thập thơng tin thơng qua TCTD, nối mạng máy tính với TCTD để thu thập thông tin sở hồ sơ khách hàng mà TCTD thu thập quan hệ tín dụng TCTD với khách hàng đó, CIC khơng phải trực tiếp điều tra Nhưng đứng trước thực tế cần điều tra thơng tin khách hàng chưa có quan hệ với TCTD thân TCTD gặp khó khăn việc thu thập thơng tin CIC phải trực tiếp điều tra Đây hướng đắn phù họp với thực thông lệ quốc tế, từ giúp mở rộng thêm phương pháp thu thập thông tin, làm phong phú thêm nội dung thơng tin khách hàng, vươn lên hồ nhập với nội dung thông tin quan thông tin quốc tế CIC cần phải xem xét vấn đề cải thiện chất lượng liệu độ xác cập nhật kịp thời, bao gồm thơng tin chi tiết loại hình mục đích vay tài sản chấp, tăng cường thu thập thông tin tiêu cực cung cấp thông tin khả vỡ nợ Các TCTD Việt Nam đặt 100 nhiêu kỳ vọng thu thập được: thơng tin chi tiết hon tình trạng cho vay với ngân hàng, thơng tin chi tiết, xác cập nhật khách hàng cụ thể thông tin tín dụng cá nhân giám đốc điều hành khách hàng Các ngân hàng thưcmg mại cố gắng việc sử dụng dịch vụ cung cấp CIC, ngân hàng khơng hài lịng với dịch vụ Điều đặc biệt với ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ Các ngân hàng cảm thấy hệ thống có hai nhược điểm chính: thơng tin hữu ích cho hoạt động thẩm định tín dụng bị hạn chế, độ thường xuyên cập nhật dừ liệu thấp Nêu CIC có thê cung cấp nhiều thơng tin phân tích cho vay theo ngành, phân bố địa lý, thông tin phân tích tài khách vay TCTD giúp TCTD nhiều việc cải thiện tiếp cận tín dụng khách vay tiềm Vì CIC thực thể độc lập phải giữ chế tự chủ tài chính, chức trực thuộc NHNN, chìa khóa quan trọng để thành cơng trì tính bền vững tài thơng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tính phí cho TCTD công ty khác Đê đáp ứng yêu cầu việc đổi phương pháp thu thập thông tin, tham khảo số phương pháp thu thập thông tin nước ngoài, đồng thời đúc rút từ kinh nghiệm thực tiễn CIC thời gian qua để bước hồn chỉnh phương pháp thu thập thơng tin Sau đề xuất số phương pháp thu thập thông tin hệ thống TTTD: - Phương pháp thu thập thơng tin qua mạng máy tính nối với TCTD: nay, phương pháp quan trọng chủ yếu CIC Tuy nhiên, việc truyền tin tự động chủ yếu tập trung thông tin dư nợ tài sản đảm bảo nợ, cịn thơng tin khác thơng tin tài thơng tin phi tài khác chưa thu thập tự động thường xuyên từ nguồn cung cấp tin Do 101 vậy, thời gian tới CIC cần phải có quy định cụ thể để TCTD cung cấp thường xun thơng tin báo cáo tài thơng tin phi tài khác đổi với cá nhân khách hàng TCTD Thông tư 03/2013/TT-NHNN có hiệu lực u cầu TCTD truyền thơng tin CIC đầy đủ chi tiết điều kiện tốt để CIC có thêm nhiều tiêu chấm điểm - Phương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng: phương pháp bổ sung thu thập thông tin để bổ sung cho kho giữ liệu Theo điều 16 Thơng tư 03/2013/TT-NHNN đời có hiệu lực từ ngày 01/07/2013 “Khách hàng vay khai thác thơng tin tín dụng thân miền phí lần năm” Do trước khách hàng khai thác thơng tin thân phải khai báo thông tin thân để CIC nhận diện khách hàng Phương pháp áp dụng khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với TCTD có đăng ký hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ hồ sơ cũ Theo kinh nghiệm quan thông tin khu vực quốc tế phương pháp quan TTTD độc lập Đây phương pháp cần áp dụng rộng rãi để bổ sung thông tin phong phú vào hồ sơ khách hàng - Phương pháp thu thập thông tin từ quan Tổng cục thuế (GDT), Bộ kế hoạch đầu tư (MPI), Tổng cục thống kê (GSO), Bộ Tư pháp (MoJ), Bảo hiêm Tiền gửi Việt Nam (DIV); phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú CIC cần thiết lập mối quan hệ mật thiết với quan Điều đặc biệt quan trọng đê bổ sung nguồn thông tin kiểm tra chéo liệu với thông tin thu thập từ TCTD Mối quan hệ hai bên phải có lợi, khơng khơng ‘bền vững: Tổng cục thuế (GDT): CIC thu thập thơng tin số thuế thực nộp hữu ích việc đánh giá hiệu kinh doanh khách 102 hàng vay; Thơng tin hỗn nộp thuế quan trọng, thơng tin tốn thuế hải quan; Việc chuẩn hóa mã số thuế, mã đăng ký mã CIC mong đợi lâu dài phép co quan hợp liệu hiệu Bộ kế hoạch đầu tư (MPI): Qua thu thập thông tin tên khách hàng; Tên chủ sở hữu; sổ CMTND; Lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh- vốn- Mã số thuế Tông cục thống kê (GSO): Thông tin thu thập Tổng cục Thống kê hữu ích cho CIC để kiểm tra chéo liệu; Trong số điều tra tiên hành Tông cục Thống kê, tranh tổng thể việc huy động vốn kết phân tích điều tra ngành nguồn tham khảo tốt cho CIC Bộ Tư pháp (MoJ): Có thơng tin phá sản thơng báo thức báo chí, phương tiện truyền thơng nhiên có trường hợp tranh chấp tòa án giao dịch thương mại khơng cơng khai Vì CIC cân kêt hợp đê có thêm liệu liệu tài sản đảm bảo có sẵn quan đăng ký Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): DIV chịu trách nhiệm trì tính đắn hệ thống tài thành viên khơng thể thiếu hệ thơng mạng lưới an tồn Việt Nam việc trợ giúp NNHNVN DIV giám sát hoạt động tín dụng TCTD, đặc biệt PCF trường họp Ngân hàng thất bại, DIV có trách nhiệm nhiều viẹc quyêt đinh thu thập tài sản TCTD Trong mối quan hệ này, DIV thu thập thông tin liên quan đến nhà cung cấp khách hàng cac TCTD, bao gôm việc tiêp cận BCTC khách hàng, thơng tin liên quan đến thẻ tín dụng DIV theo hướng thu phí bảo hiếm, bao gồm việc xem xét phí bảo hiểm rủi ro TCTD Khi thu thập tài sản TCTD, DỈV xem xét tài sản chấp đánh giá giá trị 103 thị trường tài sản khách vay - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thơng tin điện tử: mạng internet, Vinanet mạng trí tuệ Việt Nam FPT, mạng Netnam mạng 3C, tin Router, Hiện mạng thông tin điện tử tương đổi phong phú có nhiêu thơng tin, đặc biệt thông tin kinh tế, thương mại, dễ dàng truy cập tra cứu thơng tin, thơng tin có nguồn gốc xác thực Ngoài ra, CIC cần phải cải thiện việc thu thập thông tin mục sau ngồi thơng tin thu thập: Tăng độ bao phủ thông tin tiêu cực thông tin phá sản, thông tin nợ không trả: Các thông tin tiêu cực thông tin phá sản tranh chấp tịa án khơng trình bày báo cáo CIC Do trường hợp pha san dường vân cịn hạn chê Việt Nam, thơng tin quan trọng mà người cho vay muốn có thơng tin tranh chấp tịa án mà mong đợi công khai tương lai không xa Loại thơng tin tiêu cực khac la viẹc nghía vụ trả nợ bi từ chôi giao dịch thương mại chậm tốn th (Ví dụ: Ở Nhật Bản, thông tin cung cấp Hiệp hội ngân hàng séc và/hoặc kỳ phiếu bị từ chối tốn thơng tin thực tê có giá trị ngân hàng kiểm tra hàng ngày thông tin tiêu cực.) Thông tin tài phi tài vê chủ sở hữu/ nhà quản lý khách hàng vay Tăng cường thu thập thơng tin tín dụng tiêu dùng xu hướng quốc tế ủy ban Châu Âu đề xuất thị tín dụng tiêu dùng năm 2002 đề xuất cập nhật vào năm 2005 để làm hài hòa quy tắc khăp Châu Au vê bán hàng, quảng cáo, điều tiết tín dụng quyền người tiêu dùng quy định đánh giá không đủ để bảo vệ người tiêu dùng Phạm vi thị mở rộng đến tất tín 104 dụng thoả thuận bao gồm bảo lãnh CIC cần ý tới điều để thu thập thơng tin 3.2.2.2 Hồn chỉnh mơ hình tơ chức người Hiện nay, nghiệp vụ chấm điểm tín dụng CIC cán CIC thực với nghiệp vụ khác mà chưa có tính chun mơn hóa riêng biệt Mơ hình tơ chức bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng việc ngày mở rộng chấm điểm tín dụng cá nhân Đê thực tơt cơng việc này, luận văn đưa giải pháp cần hình thành phận chấm điểm chuyên nghiệp cán chấm điểm chuyên gia châm điểm, không đưa số điểm mà nhà phân tích tư vân chun nghiệp, cần có tham gia hợp tác đối tác nươc va nươc ngoai, dich vụ cung câp thông tin vê xêp hạng chấm điểm đa dạng mang tính chuyên nghiệp cần đào tạo đội ngũ chuyên gia có nghiệp vụ xểp hạng chấm điểm cách đầy đủ, vừng 3.2.2.3 Đây mạnh ứng dụng công nghệ tin học CIC phát triển sở hạ tầng Công nghệ thông tin bao gồm hệ thông mạng CIC, hệ thống phần mềm xử lý thông tin đầu vào, hệ thống phần mềm cung cấp thông tin cho TCTD, hệ thống quản lý khách hang Ngoai ra, CIC S6 nang câp hệ thơng thơng tin tín dụng dự án FSMIMS Việc nâng cấp dung lượng máy chủ để cung cấp số sản phẩm đồng thời hỗ trợ cập nhật thông tin tốt với tiêu đa dạng Xây dựng chương trình phần mềm có khả tạo dựng trì sở liệu tin cậy, phải đảm bảo tính ngun vẹn thơng tin đặc biệt phân mềm phải chương trình mở khơng ép cúng thơng số phân tích để cần thiết chun gia phân tích thay đổi linh hoạt thông số mà không phụ thuộc vào người lập trình, đảm bảo tính xác kết phân tích Phần mềm phải có khả nhận dạng đối tượng 105 việc sử dụng thuật tốn phức tạp cơng cụ tìm kiếm hiệu Đặc biệt phải lưu ý đến phần tìm kiếm, lựa chọn cắt dán, lưu trữ phần văn tiếng Việt đê xử lý phần thơng tin phi tài Ngồi ra, CIC cần xây dựng phần mềm thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin tự động sốt trang thơng tin điện tử cơng khai đe có thêm nguồn thơng tin, Xây dựng trang Web Site riêng cho nghiệp vụ xếp hạng khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu sủ dụng thông tin đối tác 3.2.2.4 Tăng cường tuyên truyền, quảng bả sản phẩm C1C phải thường xuyên tuyên truyền, giới thiệu sản phâm nhiều hình thức đe đối tượng kinh tế, đế khách hàng thấy rõ lợi ích việc sử dụng thông tin chấm điểm tín dụng Thơng tin chấm điểm tín dụng giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản thể chấp đánh giá thân sang kiếu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin chủ yểu Đồng thời giúp cho người vay biết rõ để có tiếp cận tín dụng tốt 3.2.2.5 Đa dạng hoả sản phẩm thông tin kênh cung cấp thông tin Các sản phẩm thông tin cung cấp thể kết hoạt động trình thu thập, phân tích xử lý thơng tin quan xếp hạng chấm điếm Các sản phàm đòi hỏi phải phong phú đa dạng thiết thực, hữu ích với người sử dụng Hiện chấm điểm tín dụng cá nhân có loại báo cáo (1 loại sản phẩm) ít, cần phải xây dựng thêm nhiều loại báo cáo phục vụ nhu cầu người sử dụng vềđa dạng hóa sản phàm cần tạo nhiều loại báo cáo (nhiêu loại sản phảm): Chấm điểm đăng ký: Sử dụng cách tổng hợp thông tin thông tin cá nhân khách hàng, thông tin giao dịch sẵn có thơng tin tín dụng ngoại đe tính tốn độ tín nhiệm hạng dựa vào mức độ rủi ro theo hạng mà định phê duyệt hay không phê duyệt, mức lãi suất hạn 106 mức cho vay Chấm điếm hành động: Sử dụng với chu kỳ hàng tháng sử dụng cách tông hợp thông tin dư nợ, nợ hạn, thông tin giao dịch nội thơng tin tín dụng ngoại đê tính tốn độ tín nhiêm hạng dựa vào mức độ rủi ro theo hạng mà quản lý ngày trả nợ, nợ hạn, tăng giảm hạn mức Chấm diêm thu hồi: Sử dụng với chu kỳ hàng tháng sử dụng thông tin cách tông hợp dư nợ, nợ hạn, thông tin thu hồi nợ thơng tin tín dụng ngoại để tính tốn khả thu hồi nợ từ định phân chia nợ phí thu hồi Chấm điếm nhu cầu vay: sử dụng với chu kỳ hàng tháng sử dụng thông tin giao dịch nội thông tin tín dụng ngoại (Thơng tin vay nợ, tra cứu, sử dụng thẻ ) khách hàng đế tính toán nhu cầu vay thẻ liệt kê nhằm mục đích marketing Mạng lưới cung cấp tin Việc thu thập thông tin, xử lý, lưu trữ tố chức phân tích thơng tin khó khăn phức tạp, việc tổ chức đưa thông tin để đảm bảo thông tin đến tận tay người sử dụng cánh đầy đủ, xác, nhanh chóng, thuận tiện chi phí thấp vấn đề khó khăn không Hiện nay, CIC tổ chức nhiều kênh để đưa thông tin ra, chủ yếu qua Website CIC, điều cho thấy hạn chế việc mở rộng sản phẩm thị trường Luận văn đề xuất giải pháp CIC xây dựng trang Web riêng cho nghiệp vụ xêp hạng chấm điếm Ngoài ra, CIC cân xây dựng hoàn thiện phần xếp hạng tự động sản phẩm trả lời tự động thực Web, CIC quan thiết lập hệ thống, phương pháp xếp hạng chấm điểm, tạo sản phâm, cịn đơn vị cần sử dụng thơng tin tự nhập yêu cầu hỏi tin Trong trường 107 hợp thông tin yêu cầu chưa lưu trữ kho liệu CIC, chưa đủ, đơn vị hỏi tin nhập nguồn số liệu đầu vào Như vậy, vừa tạo nguồn số liệu, vừa tiết kiệm chi phí thu thập số liệu CIC, đồng thời giảm giá thành sản phấm đơn vị sử dụng thơng tin 3.3 MỘT SĨ ĐÈ XUẤT, KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Thương mại - Các NHTM to chức có hoạt động ngân hàng tổ chức tự nguyện cung cấp thông tin cho CIC cần cố gắng thực đầy đủ quy đinh hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành theo Thông tư 03/2013/TT- NHNN ngày 28/01/2013 Thống đốc NHNN (gọi tắt Thơng tư 03); NHTM đồng thờicó văn đạo hướng dẫn triển khai thực nghiệp vụ Thơng tin tín dụng tới chi nhánh đơn vị trực thuộc hệ thống thực tốt thơng tư 03, góp phần đảm bảo cập nhật thơng tin tín dụng chia sẻ, hạn chê rủi ro toàn ngành - NHTM cân thường xuyên kiểm tra đôn đốc chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời TTTD cho NHNN theo Thông tư 03 Thống đốc chế độ thông tin báo cáo áp dụng đơn vị trực thuộc ngân hàng TCTD Chỉ đơn vị thực tốt việc cung cấp thơng tin cho CIC thơng tin đầu CIC tới TCTD đảm bảo chất lượng độ xác - Quán triệt chuấn bị sở vật chất kỹ thuật để chuẩn bị áp dụng phân loại nhóm nợ theo thơng tư 02/2013/TT-NHNNngày 21/01/2013 NHNN việc quản lý truyền số liệu đồng nội TCTD tồn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nưóc - Kiêm tra, theo dõi việc thực phân loại nợ cung cấp thông tin TCTD theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 (sau 108 có văn bơ sung, sửa đối số mục) theo thông tư 03/2013/TT-NHNN Đồng thời, NHNN cần có chế tài xử phạt nghiêm minh với TCTD không thực tốt việc báo cáo khai thác sử dụng thơng tin tín dụng việc phịng ngừa rủi ro ngân hàng ảnh hưởng tới hệ thống - Hướng dẫn khuyến khích TCTD tổ chức khác có hoạt động ngân hàng chuẩn bị sở vật chất để chuẩn bị thực nghiệp vụ tính tốn phân loại nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro theo thông tư 02 áp dụng vào năm sau - NHNN cần tích cực đơn đốc, khuyến khích tổ chức có hoạt động ngân hàng hỗ trợ tín dụng Bộ, Ngành khác tham gia vào việc cung cấp thơng tin tín dụng cho NHNN đồng thời chia sẻ rủi ro tín dụng cho hai bên - Tập trung đầu tư người, máy móc, thiết bị cho việc châm diêm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng nghiệp vụ thơng tin tín dụng nói chung Việc đầu tư thực theo hướng đại hoá đe sớm đưa hoạt động XHTD hoạt động thơng tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trường quốc tế nhằm tiếp thu nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nước phát triển, phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam tạo nguồn cung cấp thông tin tín dụng quan trọng tin cậy cho NHTM - Là quan cao hệ thống ngân hàng, NHNN cần phải đầu mối phối hợptrao đổi thông tin NHNN Bộ, ngành để thực việc thu thập thông tin, đặc biệt thơng tin tài doanh nghiệp, thơng tin giải thê, phá sản thông tin thay đối khác doanh nghiệp Những thơng tin có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hay bảo lãnh cho doanh nghiệp đồng thời nguồn thông 109 tin có giá trị hoạt động XHTD 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần sớm trình Quốc hội đế ban hành dự Luật thông tin đê điêu chỉnh môi trường thông tin Việt Nam ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi, đặc biệt thơng tin tài phi tài khách hàng phục vụ cho việc xếp hạng khách hàng Chính phủ cần có sách khuyến khích thơng tin minh bạch có chế tài yêu cầu khách hàng thực kiểm toán báo cáo tài hàng năm, thơng qua việc đẩy mạnh hoạt động tổ chức kiểm toán độc lập Việt Nam Qui định hệ thống kế toán thống đồng bộ, thực kiểm toán bắt buộc tất khách hàng Hiện nay, cơng tác quản lí Nhà nước Luật Ke toán khách hàng chưa ý mức, khách hàng phi nhà nước Trong cơng ty kiểm tốn nhà nước non trẻ, đội ngũ cán cị kinh nghiệm Vì vậy, Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để khách hàng phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán thống kê thơng tin báo cáo, chế độ kế tốn phải trung thực đầy đủ Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải ban hành qui chế bắt buộc kiểm toán cơng khai tốn khách hàng Việc thực kiêm toán phải tiến hành thường xuyên, tài liệu cân đơi kê tốn kết kinh doanh khách hàng phải kiếm toán trước, sau q trình phân tích, đánh giá báo cáo tài khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước cần qui định rõ biện pháp chế tài, biện pháp xử lí nghiêm minh trường hợp khách hàng cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đối để 110 nhăm mục đích đưa khách hàng vào khuôn khổ hoạt động cạnh tranh lành mạnh Có vậy, có thơng tin trung thực, cần thiết cho việc đánh giá, phòng ngừa rủi ro Qua nâng cao hiệu cơng tác phân tích, xếp hạng khách hàng Đê tạo điều kịên cho khách hàng thực kiểm toán, Nhà nước cần củng cố mở rộng mạng lưới quan kiểm toán Hiện nay, số lượng khách hàng lớn nhỏ nước ta nhiều song số lượng cơng ti kiêm tốn cịn chưa đáp ứng nhu cầu thực kiểm toán khách hàng Vì việc mở rộng kiểm tốn việc cần thiết cho phát triển lành mạnh an toàn lâu dài thành phần kinh tế Bên cạnh Nhà nước cần tạo lập mơi trường pháp lí ổn định, đặc biệt qui chế pháp luật liên quan đến đầu tư, sản xuất kinh doanh, tài kế tốn, xử lí tranh chấp Điều tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm đầu tư kinh doanh, ngân hàng có sở pháp lí vững xử lí vấn đề liên quan tới việc đánh giá khách hàng nói chung cơng tác phân tích báo cáo tài khách hàng vay vốn nói riêng Đối với khách hàng Nhà nước, Chính phủ cần giảm bót hỗ trợ đê khách hàng dần bước tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh Khơng nên có sách phân biệt đối xử khách hàng Nhà nước khách hàng phi Nhà nước mà phải ngân hàng quyền công xét hai thành phần dựa theo tiêu chuẩn đánh giá thực tế Chẳng hạn có qui định công bàng tiêu chuẩn xếp hạng khách hàng, việc sử dụng tài sản chấp vay vốn Chính phủ cần tạo điều kiện mơi trường pháp lý cho tổ chức hoạt động dịch vụ thông tin phát triển mạnh mẽ để cung cấp thông tin khách hàng cho NHTM, cung cấp thông tin ngành, đặc biệt thông tin số trung bình ngành, tiêu chuẩn phục vụ cho Ill trình đánh giá, xếp hạng khách hàng mà khan thị trường thông tin Việt Nam Chính phủ cần tạo điều kiện cho cơng ty xếp hạng khách hàng Việt Nam đời phát triển để cung cấp thông tin cho thị trường tín dụng, thị trường chứng khốn, qua thúc đẩy thị trường tài phát triển bền vững Khi có cơng ty đời CIC có thêm nguồn thông tin để so sánh, kiểm chứng kết xếp hạng nội điều chỉnh dần phương pháp để kết ngày sát thực tế Nhà nước cần sớm ban hành luật thông tin Chính phủ có văn pháp quy qui định quan hệ phối hợp cung cấp, sử dụng thông tin bộ, ngành KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề cập định hướng số mục tiêu cần đạt tới nghiệp vụ châm diêm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân thời gian tới đồng thời đề giải pháp nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân CIC thông qua việc tập trung giải tồn nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nêu chương Ngoài chương luận văn nêu kiến nghị với quan có thẩm quyền NHTM tạo điều kiện để CIC thực tốt việc thu thập thông tin; Từ nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, quay trở lại phục vụ tốt cho hoạt động tổ chức tín dụng, khách hàng cá nhân toàn kinh tế 112 KÉT LUẬN Đê đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng đa dạng hóa nâng cao chất lượng danh mục sản phấm CIC, việc nâng cao chất lượng xêp hạng tín dụng doanh nghiệp có chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân yêu cầu cần thiết điều kiện Trên sở nghiên cứu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Việt Nam; số vấn đề chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân; nghiên cứu quy trình thu thập thơng tin, bước tiến hành phân tích, xếp hạng, làm rõ tiêu phân tích, phương pháp dùng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân; Kinh nghiệm chấm điếm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân số tổ chức ngồi nước; Thực trạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân CIC, luận văn đề xuất số nhóm giải pháp trực tiếp, giải pháp hỗ trợ kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tố chức với tư cách tổ chức XHTD lớn Việt Nam Mặc dù cố gắng, song tính chất phức tạp đề tài nghiên cứu hạn chê lực thân nên số vấn đề chưa xem xét kỹ lưỡng; Vì em mong nhận góp ý dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn quan tâm đến vấn đề để bổ sung hoàn thiện Đe tài Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, đặc biệt TS Nguyễn Văn Hưng tận tình giúp đỡ tạo điều kiện đế em hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 2) PGS.TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Tp Hồ Chí Minh 3) PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế Quổc dân, Hà Nội 4) TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại, Nhà xuất Thống kê 5) TS Nguyễn Minh Kiều, (2006), Tín dụng Thẩm định Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính, Tp Hồ Chí Minh 6) Báo cáo thường niên 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 CIC 7) Ngân hàng nhà nước (2013), “ Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013 8) Ngân hàng nhà nước (2013), “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi”, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 9) Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 10) Tài liệu nội chấm điểm khách hàng cá nhân CIC 11) Tài liệu nội hoạt động kiểm tốn tổ chức tín dụng E & Y 12) Tài liệu nội xếp hạng tín dụng BIDV 13) Tài liệu nội xếp hạng tín dụng Vietinbank 14) Thanh Đình, Thị Huyền & Kleimeier, Stefanie, (2006) " chấm điểm tín dụng cho thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam: Thực tác động đôi với giao dịch so với mối quan hệ cho vay”