Hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ***** NGUYỄN THỊ VIỆT ANH HOẠT ĐỘNG CHẨM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ***** NGUYỄN THỊ VIỆT ANH HOẠT ĐỘNG CHẨM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Việt Anh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ .vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm thơng tin tín dụng 1.1.3 Khái niệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng 1.1.4 Mục đích, ý nghĩa việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 10 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA TỔ CHỨC THƠNG TIN TÍN DỤNG 11 1.2.1 Vai trò hoạt động tổ chức thơng tin tín dụng .11 1.2.2 Các phương pháp chấm điểm, xếp hạng khách hàng thể nhân tổ chức thông tin tín dụng 12 1.2.3 Quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 14 1.2.4 Nội dung chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 16 1.3.1 Các nhân tố khách quan 16 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 17 1.4 MỘT SỐ MƠ HÌNH CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA 21 1.4.1 Mơ hình điểm số tín dụng thể nhân áp dụng cho ngân hàng bán lẻ Việt iii Nam 21 1.4.2 Mô hình điểm số tín dụng thể nhân cơng ty xếp hạng tín dụng Fico (Mỹ) .23 1.4.3 Mơ hình điểm số tín dụng VantageScore 24 1.4.4 Hệ thống xếp hạng tín dụng thể nhân cuả NH Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Ngân hàng BIDV .26 1.4.5 Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam 27 1.4.6 Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng thể nhân E&Y 29 1.4.7 Bài học kinh nghiệm cho Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia .32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 35 2.1.1 Lịch sử phát triển Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc gia Việt Nam 36 2.1.3 Kết hoạt động sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 44 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 44 2.2.2 Tổ chức chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia 49 2.2.3 Phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 50 iv 2.2.4 Thực trạng liệu sử dụng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Error! Bookmark not defined 2.2.5 Thực trạng tiêu sử dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC 51 2.2.6 Tính tổng hợp điểm đưa kết xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 53 2.2.7 Hiện trạng triển khai sản phẩm .60 2.2.8 Các tiêu đánh giá hoạt động chấm điểm, xếp hạng khách hàng thể nhân 61 2.2.9 Kết thực chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC 62 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 62 2.3.1 Những điểm đạt 63 2.3.2 Những hạn chế, tồn cần khắc phục nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CỦA CIC .67 3.1.1 Định hướng phát triển Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam từ năm 2019-2023 .67 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC .75 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM .77 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân 77 v 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 87 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ .93 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại .93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN .96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BC Báo cáo BCTC Báo cáo Tài BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia CN TCTD Chi nhánh tổ chức tín dụng CNTT Công nghệ thông tin CQTTGSNH Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng DN Doanh nghiệp E&Y Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Ernst & Young Việt Nam FICO Fair Isaac Corp KQKD Kết kinh doanh KV Khu vực Moody‟s Moody‟s Investors Service NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần QH Quan hệ QHTD Quan hệ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTTD Thơng tin tín dụng Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công Thương Việt Nam XHTD Xếp hạng tín dụng vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Ký hiệu XHTD thể nhân theo Stefanic Kleimeier 22 Bảng 1.2: Chỉ tiêu chấm điểm XHTD thể nhân theo mơ hình Stefanie Kleimeier .22 Bảng 1.3: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng FICO .24 Bảng 1.4: Mơ hình điểm số tín dụng Vantage Score 25 Bảng 1.5: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng VantageScore 25 Bảng 1.6: Các tiêu chấm điểm thể nhân BIDV 26 Bảng 1.7: Thang điểm xếp hạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân BIDV .27 Bảng 1.8: Chỉ tiêu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam 28 Bảng 1.9: Hệ thống ký hiệu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam .29 Bảng 1.10: Các tiêu chấm điểm thể nhân E&Y 30 Bảng 1.11: Hệ thống ký hiệu XHTD thể nhân E&Y 32 Bảng 2.1: Xử lý lỗi chấm điểm thể nhân CIC 47 Bảng 2.2: Tiêu chí chấm điểm khách hàng thể nhân 55 Bảng 2.3: Xếp hạng khách hàng .59 Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng quan hệ thẻ 79 Bảng 3.2: Các tiêu thẻ bổ sung 82 Bảng 3.3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng bổ sung thẻ 82 Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua năm .43 Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ khách hàng qua năm .43 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức CIC 36 Sơ đồ 3.1: Quy trình xử lý tin thêm thẻ 81 MỞ ĐẦU Tính cần thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng đóng vai trị hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn toàn kinh tế quốc dân Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro Lưạ chọn khách hàng cho vay định quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi đưa định lựa chọn khơng phù hợp dẫn đến rủi ro lớn khách hàng không trả nợ Các ngân hàng ln cố gắng tìm cách giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay như: sàng lọc giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, quy định hạn mức tín dụng, tài sản chấp…Mặc dù không ngân hàng, tổ chức dự đốn hết rủi ro xảy Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày khó khăn, rủi ro ngày lớn, địi hỏi phải có biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro để bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại Trong xu đó, việc chấm điểm tín dụng khách hàng việc cần thực hoạt động tín dụng ngân hàng Vì kết chấm điểm hay xếp hạng khách hàng vay cho thấy phần mức độ rủi ro khách hàng vay, kết chấm điểm hay xếp hạng thấp rủi ro cho vay lớn để hạn chế rủi ro, ngân hàng thương mại thường lựa chọn khách hàng có kết chấm điểm hay xếp hạng mức độ Tùy thuộc vào điểm tín dụng hay thứ hạng xếp hạng khách hàng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tín dụng khác Những khách hàng có điểm tín dụng hay thứ hạng tín nhiệm cao ngân hàng cung cấp không giới hạn sản phẩm tín dụng cho vay ngắn hạn theo hạn mức, cho vay trung hạn dài hạn,… Căn vào kết xếp hạng tín dụng, ngân hàng đưa sách đảm bảo tiền vay khác đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo tài sản khách hàng vay bên thứ ba ưu đãi khác Vì vậy, năm vừa qua ngân hàng có hệ thống chấm điểm, xếp 87 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đa dạng hóa thu thập xử lý nguồn thơng tin đầu vào Thu thập thông tin đầu vào hệ thống Thơng tin tín dụng nói chung hoạt động xếp hạng chấm điểm nói riêng quan trọng cần thiết, định tồn tại, phát triển hệ thống TTTD Vì thu thập thông tin qua kênh nào, phương pháp cụ thể nào, quy trình thu thập thơng tin cho vừa khoa học vừa tiết kiệm chi phí phù hợp với hoàn cảnh cụ thể điều đáng quan tâm công tác thơng tin tín dụng Trước định hướng chủ yếu CIC thu thập thông tin thông qua TCTD, nối mạng máy tính với TCTD để thu thập thông tin sở hồ sơ khách hàng mà TCTD thu thập quan hệ tín dụng TCTD với khách hàng đó, CIC khơng phải trực tiếp điều tra Nhưng đứng trước thực tế cần điều tra thông tin khách hàng chưa có quan hệ với TCTD thân TCTD gặp khó khăn việc thu thập thơng tin CIC phải trực tiếp điều tra Đây hướng đắn phù hợp với thực thơng lệ quốc tế, từ giúp mở rộng thêm phương pháp thu thập thông tin, làm phong phú thêm nội dung thông tin khách hàng, vươn lên hoà nhập với nội dung thông tin quan thông tin quốc tế CIC cần phải xem xét vấn đề cải thiện chất lượng liệu độ xác cập nhật kịp thời, bao gồm thông tin chi tiết loại hình mục đích vay tài sản chấp, tăng cường thu thập thông tin tiêu cực cung cấp thông tin khả vỡ nợ Các TCTD Việt Nam đặt nhiều kỳ vọng thu thập được: thông tin chi tiết tình trạng cho vay với ngân hàng, thơng tin chi tiết, xác cập nhật khách hàng cụ thể thơng tin tín dụng thể nhân giám đốc điều hành khách hàng Các ngân hàng thương mại cố gắng việc sử dụng dịch vụ cung cấp CIC, ngân hàng khơng hài lịng với dịch vụ Điều đặc biệt với ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ Các ngân hàng cảm thấy hệ thống có hai nhược điểm chính: thơng tin hữu ích cho hoạt động thẩm định tín dụng bị hạn chế, độ thường xuyên cập nhật liệu thấp 88 Nếu CIC cung cấp nhiều thơng tin phân tích cho vay theo ngành, phân bố địa lý, thơng tin phân tích tài khách vay TCTD giúp TCTD nhiều việc cải thiện tiếp cận tín dụng khách vay tiềm Vì CIC thực thể độc lập phải giữ chế tự chủ tài chính, chức trực thuộc NHNN, chìa khóa quan trọng để thành cơng trì tính bền vững tài thơng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tính phí cho TCTD cơng ty khác Để đáp ứng yêu cầu việc đổi phương pháp thu thập thông tin, tham khảo số phương pháp thu thập thơng tin nước ngồi, đồng thời đúc rút từ kinh nghiệm thực tiễn CIC thời gian qua để bước hoàn chỉnh phương pháp thu thập thông tin Sau đề xuất số phương pháp thu thập thông tin hệ thống TTTD: - Phương pháp thu thập thơng tin qua mạng máy tính nối với TCTD: nay, phương pháp quan trọng chủ yếu CIC Tuy nhiên, việc truyền tin tự động chủ yếu tập trung thông tin dư nợ tài sản đảm bảo nợ, cịn thơng tin khác thơng tin tài thơng tin phi tài khác chưa thu thập tự động thường xuyên từ nguồn cung cấp tin Do vậy, thời gian tới CIC cần phải có quy định cụ thể để TCTD cung cấp thường xuyên thông tin báo cáo tài thơng tin phi tài khác thể nhân khách hàng TCTD Thông tư 03/2013/TT-NHNN - quy định hoạt động thơng tin tín dụng NHNN có hiệu lực yêu cầu TCTD truyền thông tin CIC đầy đủ chi tiết điều kiện tốt để CIC có thêm nhiều tiêu chấm điểm - Phương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng: phương pháp bổ sung thu thập thông tin để bổ sung cho kho giữ liệu Theo điều 16 Thơng tư 03/2013/TTNHNN đời có hiệu lực từ ngày 01/07/2013 “Khách hàng vay khai thác thơng tin tín dụng thân miễn phí lần năm” Do trước khách hàng khai thác thơng tin thân phải khai báo thông tin thân để CIC nhận diện khách hàng Phương pháp áp dụng khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với TCTD có đăng ký hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ hồ sơ cũ 89 Theo kinh nghiệm quan thông tin khu vực quốc tế phương pháp quan TTTD độc lập Đây phương pháp cần áp dụng rộng rãi để bổ sung thông tin phong phú vào hồ sơ khách hàng - Phương pháp thu thập thông tin từ quan Tổng cục thuế (GDT), Bộ kế hoạch đầu tư (MPI), Tổng cục thống kê (GSO), Bộ Tư pháp (MoJ), Bộ Công an, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): phương pháp đơn giản hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú CIC cần thiết lập mối quan hệ mật thiết với quan Điều đặc biệt quan trọng để bổ sung nguồn thông tin kiểm tra chéo liệu với thông tin thu thập từ TCTD Mối quan hệ hai bên phải có lợi, khơng khơng bền vững: Bộ Công an: Thu thập thông tin liên quan đến thông tin pháp lý (K1) việc thay đổi thông tin khách hàng, bao gồm : Tên (thay đổi tên họ), số chứng minh thư mới-cũ, giấy tờ khác, địa (thau đổi), … Tổng cục thuế (GDT): CIC thu thập thơng tin số thuế thực nộp hữu ích việc đánh giá hiệu kinh doanh khách hàng vay; Thơng tin hỗn nộp thuế quan trọng, thơng tin tốn thuế hải quan; Việc chuẩn hóa mã số thuế, mã đăng ký mã CIC mong đợi lâu dài phép quan hợp liệu hiệu Bộ kế hoạch đầu tư (MPI): Qua thu thập thông tin tên khách hàng; Tên chủ sở hữu; Số CMTND; Lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh; Vốn; Mã số thuế Tổng cục thống kê (GSO): Thông tin thu thập Tổng cục Thống kê hữu ích cho CIC để kiểm tra chéo liệu; Trong số điều tra tiến hành Tổng cục Thống kê, tranh tổng thể việc huy động vốn kết phân tích điều tra ngành nguồn tham khảo tốt cho CIC Bộ Tư pháp (MoJ): Có thơng tin phá sản thơng báo thức báo chí, phương tiện truyền thơng nhiên có trường hợp tranh chấp tòa án giao dịch thương mại khơng cơng khai Vì CIC cần kết hợp để có thêm liệu liệu tài sản đảm bảo có sẵn quan đăng ký Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): DIV chịu trách nhiệm trì tính 90 đắn hệ thống tài thành viên khơng thể thiếu hệ thống mạng lưới an toàn Việt Nam việc trợ giúp NNHNVN DIV giám sát hoạt động tín dụng TCTD, đặc biệt PCF, trường hợp Ngân hàng thất bại, DIV có trách nhiệm nhiều việc định thu thập tài sản TCTD Trong mối quan hệ này, DIV thu thập thông tin liên quan đến nhà cung cấp khách hàng TCTD, bao gồm việc tiếp cận BCTC khách hàng, thông tin liên quan đến thẻ tín dụng DIV theo hướng thu phí bảo hiểm, bao gồm việc xem xét phí bảo hiểm rủi ro TCTD Khi thu thập tài sản TCTD, DIV xem xét tài sản chấp đánh giá giá trị thị trường tài sản khách vay - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử: mạng internet, Vinanet mạng trí tuệ Việt Nam FPT, mạng Netnam, mạng 3C, tin Router, Hiện mạng thông tin điện tử tương đối phong phú, có nhiều thơng tin, đặc biệt thông tin kinh tế, thương mại, dễ dàng truy cập tra cứu thơng tin, thơng tin có nguồn gốc xác thực Ngoài ra, CIC cần phải cải thiện việc thu thập thông tin mục sau ngồi thơng tin thu thập: Tăng độ bao phủ thông tin tiêu cực thông tin phá sản, thông tin nợ không trả: Các thông tin tiêu cực thông tin phá sản tranh chấp tịa án khơng trình bày báo cáo CIC Do trường hợp phá sản dường hạn chế Việt Nam, thông tin quan trọng mà người cho vay muốn có thơng tin tranh chấp tịa án mà mong đợi công khai tương lai không xa Loại thông tin tiêu cực khác việc nghĩa vụ trả nợ bị từ chối giao dịch thương mại chậm tốn thuế (Ví dụ: Ở Nhật Bản, thông tin cung cấp Hiệp hội ngân hàng séc và/hoặc kỳ phiếu bị từ chối tốn thơng tin thực tế có giá trị ngân hàng kiểm tra hàng ngày thông tin tiêu cực.) Thông tin tài phi tài chủ sở hữu/ nhà quản lý khách hàng vay 91 Tăng cường thu thập thơng tin tín dụng tiêu dùng xu hướng quốc tế Ủy ban Châu Âu đề xuất thị tín dụng tiêu dùng năm 2002 đề xuất cập nhật vào năm 2005 để làm hài hòa quy tắc khắp Châu Âu bán hàng, quảng cáo, điều tiết tín dụng quyền người tiêu dùng quy định đánh giá không đủ để bảo vệ người tiêu dùng Phạm vi thị mở rộng đến tất tín dụng thoả thuận bao gồm bảo lãnh CIC cần ý tới điều để thu thập thơng tin 3.2.2.2 Hồn chỉnh mơ hình tổ chức nâng cao lực nhân viên Hiện nay, nghiệp vụ chấm điểm tín dụng CIC cán CIC thực với nghiệp vụ khác mà chưa có tính chun mơn hóa riêng biệt Mơ hình tổ chức cịn bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng việc ngày mở rộng chấm điểm tín dụng thể nhân Để thực tốt công việc này, luận văn đưa giải pháp cần hình thành phận chấm điểm chuyên nghiệp cán chấm điểm chuyên gia chấm điểm, không đưa số điểm mà nhà phân tích tư vấn chuyên nghiệp Cần có tham gia hợp tác đối tác nước nước ngoài, dịch vụ cung cấp thông tin xếp hạng chấm điểm đa dạng mang tính chuyên nghiệp Cần đào tạo đội ngũ chuyên gia có nghiệp vụ xếp hạng chấm điểm cách đầy đủ, vững 3.2.2.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học CIC phát triển sở hạ tầng Công nghệ thông tin bao gồm hệ thống mạng CIC, hệ thống phần mềm xử lý thông tin đầu vào, hệ thống phần mềm cung cấp thông tin cho TCTD, hệ thống quản lý khách hàng Ngoài ra, CIC nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng dự án FSMIMS Việc nâng cấp dung lượng máy chủ để cung cấp số sản phẩm đồng thời hỗ trợ cập nhật thông tin tốt với tiêu đa dạng Xây dựng chương trình phần mềm có khả tạo dựng trì sở liệu tin cậy, phải đảm bảo tính ngun vẹn thơng tin, đặc biệt phần mềm phải chương trình mở khơng ép cứng thơng số phân tích để cần thiết chun 92 gia phân tích thay đổi linh hoạt thông số mà không phụ thuộc vào người lập trình, đảm bảo tính xác kết phân tích Phần mềm phải có khả nhận dạng đối tượng việc sử dụng thuật tốn phức tạp cơng cụ tìm kiếm hiệu Đặc biệt phải lưu ý đến phần tìm kiếm, lựa chọn cắt dán, lưu trữ phần văn tiếng Việt để xử lý phần thông tin phi tài Ngồi ra, CIC cần xây dựng phần mềm thu thập, xử lý, lưu trữ thơng tin tự động sốt trang thông tin điện tử công khai để có thêm nguồn thơng tin, Xây dựng trang Web Site riêng cho nghiệp vụ xếp hạng khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu sủ dụng thông tin đối tác 3.2.2.4 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá sản phẩm CIC phải thường xuyên tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm nhiều hình thức để đối tượng kinh tế, để khách hàng thấy rõ lợi ích việc sử dụng thơng tin chấm điểm tín dụng Thơng tin chấm điểm tín dụng giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản chấp đánh giá thân sang kiểu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin chủ yếu Đồng thời giúp cho người vay biết rõ để có tiếp cận tín dụng tốt 3.2.2.5 Đa dạng hố sản phẩm thơng tin kênh cung cấp thông tin Các sản phẩm thông tin cung cấp thể kết hoạt động q trình thu thập, phân tích xử lý thông tin quan xếp hạng chấm điểm Các sản phẩm đòi hỏi phải phong phú đa dạng thiết thực, hữu ích với người sử dụng Hiện chấm điểm tín dụng thể nhân có loại báo cáo (1 loại sản phẩm) ít, cần phải xây dựng thêm nhiều loại báo cáo phục vụ nhu cầu người sử dụng Về đa dạng hóa sản phẩm cần tạo nhiều loại báo cáo (nhiều loại sản phẩm): Chấm điểm hành động: Sử dụng với chu kỳ hàng tháng sử dụng cách tổng hợp thông tin dư nợ, nợ hạn, thơng tin giao dịch nội thơng tin tín dụng ngoại để tính tốn độ tín nhiêm hạng dựa vào mức độ rủi ro theo hạng mà quản lý ngày trả nợ, nợ hạn, tăng giảm hạn mức… Chấm điểm nhu cầu vay: sử dụng với chu kỳ hàng tháng sử dụng thông tin 93 giao dịch nội thơng tin tín dụng ngoại (Thông tin vay nợ, tra cứu, sử dụng thẻ ) khách hàng để tính tốn nhu cầu vay thẻ liệt kê nhằm mục đích marketing… Mạng lưới cung cấp tin Việc thu thập thông tin, xử lý, lưu trữ tổ chức phân tích thơng tin khó khăn phức tạp, việc tổ chức đưa thông tin để đảm bảo thông tin đến tận tay người sử dụng cánh đầy đủ, xác, nhanh chóng, thuận tiện chi phí thấp vấn đề khó khăn khơng Hiện nay, CIC tổ chức nhiều kênh để đưa thông tin ra, chủ yếu qua Website CIC, điều cho thấy hạn chế việc mở rộng sản phẩm thị trường Luận văn đề xuất giải pháp CIC xây dựng trang Web riêng cho nghiệp vụ xếp hạng chấm điểm Ngoài ra, CIC cần xây dựng hoàn thiện phần xếp hạng tự động sản phẩm trả lời tự động thực Web, CIC quan thiết lập hệ thống, phương pháp xếp hạng chấm điểm, tạo sản phẩm, đơn vị cần sử dụng thông tin tự nhập yêu cầu hỏi tin Trong trường hợp thông tin yêu cầu chưa lưu trữ kho liệu CIC, chưa đủ, đơn vị hỏi tin nhập nguồn số liệu đầu vào Như vậy, vừa tạo nguồn số liệu, vừa tiết kiệm chi phí thu thập số liệu CIC, đồng thời giảm giá thành sản phẩm đơn vị sử dụng thông tin 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại - Các NHTM tổ chức có hoạt động ngân hàng tổ chức tự nguyện cung cấp thông tin cho CIC cần cố gắng thực đầy đủ quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành theo Thông tư 03/2013/TT- NHNN ngày 28/01/2013 Thống đốc NHNN (gọi tắt Thông tư 03); NHTM đồng thời có văn đạo hướng dẫn triển khai thực nghiệp vụ Thông tin tín dụng tới chi nhánh đơn vị trực thuộc hệ thống thực tốt thông tư 03, góp phần đảm bảo cập nhật thơng tin tín dụng chia sẻ, hạn chế rủi ro toàn ngành - NHTM cần thường xuyên kiểm tra đôn đốc chi nhánh, đơn vị trực 94 thuộc báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời TTTD cho NHNN theo Thông tư 03 Thống đốc chế độ thông tin báo cáo áp dụng đơn vị trực thuộc ngân hàng TCTD Chỉ đơn vị thực tốt việc cung cấp thơng tin cho CIC thơng tin đầu CIC tới TCTD đảm bảo chất lượng độ xác - Quán triệt thực việc phân loại nhóm nợ theo thơng tư 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 NHNN việc quản lý truyền số liệu đồng nội TCTD toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Kiểm tra, theo dõi việc thực phân loại nợ cung cấp thông tin TCTD theo thông tư 02/2013/TT-NHNN theo thông tư 03/2013/TT-NHNN Đồng thời, NHNN cần có chế tài xử phạt nghiêm minh với TCTD không thực tốt việc báo cáo khai thác sử dụng thơng tin tín dụng việc phịng ngừa rủi ro ngân hàng ảnh hưởng tới hệ thống - NHNN cần tích cực đơn đốc, khuyến khích tổ chức có hoạt động ngân hàng hỗ trợ tín dụng Bộ, Ngành khác tham gia vào việc cung cấp thơng tin tín dụng cho NHNN đồng thời chia sẻ rủi ro tín dụng cho hai bên - Tập trung đầu tư người, máy móc, thiết bị cho việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân nói riêng nghiệp vụ thơng tin tín dụng nói chung Việc đầu tư thực theo hướng đại hoá để sớm đưa hoạt động XHTD hoạt động thơng tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trường quốc tế nhằm tiếp thu nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nước phát triển, phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam tạo nguồn cung cấp thơng tin tín dụng quan trọng tin cậy cho NHTM - Là quan cao hệ thống ngân hàng, NHNN cần phải đầu mối phối hợptrao đổi thông tin NHNN Bộ, ngành để thực việc thu thập thơng tin, đặc biệt thơng tin tài doanh nghiệp, thông tin giải thể, phá sản thông tin thay đổi khác doanh nghiệp Những thông tin có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hay bảo lãnh cho doanh nghiệp đồng thời nguồn thơng tin có giá trị hoạt động XHTD 95 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần tạo điều kiện mơi trường pháp lý cho tổ chức hoạt động dịch vụ thông tin phát triển mạnh mẽ để cung cấp thông tin khách hàng cho NHTM, cung cấp thông tin ngành, đặc biệt thông tin số trung bình ngành, tiêu chuẩn phục vụ cho trình đánh giá, xếp hạng khách hàng mà khan thị trường thơng tin Việt Nam Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty xếp hạng khách hàng Việt Nam đời phát triển để cung cấp thơng tin cho thị trường tín dụng, thị trường chứng khốn, qua thúc đẩy thị trường tài phát triển bền vững Khi có cơng ty đời CIC có thêm nguồn thông tin để so sánh, kiểm chứng kết xếp hạng nội điều chỉnh dần phương pháp để kết ngày sát thực tế Nhà nước cần sớm ban hành luật thông tin Chính phủ có văn pháp quy định quan hệ phối hợp cung cấp, sử dụng thông tin bộ, ngành KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương đề cập định hướng số mục tiêu cần đạt tới nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân thời gian tới, đồng thời đề giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC thông qua việc tập trung giải tồn nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân nêu chương Ngoài chương luận văn nêu kiến nghị với quan có thẩm quyền NHTM tạo điều kiện để CIC thực tốt việc thu thập thơng tin; Từ hồn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân, quay trở lại phục vụ tốt cho hoạt động tổ chức tín dụng, khách hàng thể nhân toàn kinh tế 96 KẾT LUẬN Để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng đa dạng hóa nâng cao chất lượng danh mục sản phẩm Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam, việc hoàn thiện nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân yêu cầu cần thiết điều kiện Trên sở nghiên cứu chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân; nghiên cứu quy trình thu thập thơng tin, bước tiến hành phân tích, xếp hạng, làm rõ tiêu phân tích, phương pháp dùng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân; nghiên cứu kinh nghiệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân số tổ chức ngồi nước; phân tích thực trạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC, luận văn đề xuất số nhóm giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm với tư cách tổ chức XHTD lớn Việt Nam Mặc dù cố gắng, song tính chất phức tạp đề tài nghiên cứu hạn chế lực thân nên số vấn đề chưa xem xét kỹ lưỡng Vì em mong nhận góp ý dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn quan tâm đến vấn đề để bổ sung hoàn thiện Đề tài Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, đặc biệt PGS.TS Lê Văn Luyện tận tình giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Tp Hồ Chí Minh [2] GS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [3] TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại, Nhà xuất Thống kê [5] TS Nguyễn Minh Kiều, (2006), Tín dụng Thẩm định Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính, Tp Hồ Chí Minh [6] Ngân hàng nhà nước (2013), “Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013 [7] Ngân hàng nhà nước (2013), “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi”, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 [8] Báo cáo thường niên 2014, 2015, 2016, 2017, 2018 CIC [9] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 [10] Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia, 2018, Chấm điểm khách hàng thể nhân, Tài liệu nội [11] Tài liệu nội hoạt động kiểm tốn tổ chức tín dụng E & Y [12] BIDV, 2017, Tài liệu nội xếp hạng tín dụng, Tài liệu nội [13] Vietinbank, 2017, Tài liệu nội xếp hạng tín dụng, Tài liệu nội [14] Đinh Thi Huyen Thanh and Kleimeier S., 2006, Credit scoring for Vietnam’’s retail banking market, Maastricht University, Nethelands [15] Federal Reserve System, 2007, Report to the Congress on credit scoring and its effects on the availability and affordability of credit, Board of Governors of the Federal Reserve System 98 [16] Abdou, H & Pointon, J., 2011, “Credit scoring, statistical techniques and evaluation criteria: a review of the literature”, Intelligent Systems in Accounting, Finance & Management, 18 (2-3), pp 59-88 [17] Langohr H & Langohr P, 2008, Rating agencies and their credit ratings: what they are, how they work, and why they are relevant, Wiley and Sons [18] www.moodys.com [19] www.vantagescore.com [20] www.fico.com DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 1.01: Mẫu sản phẩm chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NHNN VIỆT NAM Ðịa chỉ: Số 10 Quang Trung, Hà Ðông, Thành phố Hà Nội Website: http://www.cic.org.vn P.Cung cấp tin thể nhân Miền Bắc P.Cung cấp tin thể nhân Miền Nam Ðiện thoại: Ðiện thoại: (04)33513625/33553915 (04)33519886/33119854/33827434 Fax: (04)33511705 Email: ctmb@creditinfo.org.vn Fax: (04)33553995 Email: ctmn@creditinfo.org.vn BÁO CÁO CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THỂ NHÂN Số:46 1150.2018/S61 Đơn vị tra cứu: Địa chỉ: Ngƣời tra cứu: Mã số phiếu: Thời gian tra cứu: Thời gian gửi báo cáo: 1.THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: Địa chỉ: Số chứng minh thƣ: Điện thoại: THÔNG TIN VỀ QUAN HỆ TÍN DỤNG 2.1 Tình hình quan hệ tín dụng tại: Số liệu đến ngày 18/09/2018 STT Tên TCTD/ CN TCTD Mã TCTD Ngày BC gần Mã CIC: Ngày cấp: Nơi cấp: Fax: Hình thức vay vốn Khơng có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo Tổng dƣ nợ 3.202 triệu đồng 2.2 Biểu đồ diễn biến phát sinh dƣ nợ năm gần nhất: 8000 7000 6000 Từ 12/2017 11/2018 5000 4000 Từ 12/2016 11/2017 3000 2000 Từ 12/2015 11/2016 1000 2.3 Diễn biến nợ xấu năm gần nhất: Số liệu đến ngày 18 tháng 09 năm 2018 Tháng Năm Năm 10 11 12 01 02 03 04 05 06 07 08 09 Năm 2.4 Thông tin khác: Chỉ tiêu Năm Năm Số lượt hỏi tin khách hàng năm 0 gần Các loại hình vay vốn khách hàng Ngắn hạn; Trung hạn; năm gần Dài hạn Dài hạn; CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG I.Tình trạng nợ tại: 1.Tổng dư nợ (triệu đồng) Số lượng TCTD dư nợ (TCTD) Nhóm nợ cao (nhóm) Kỳ hạn trả nợ (tháng/quý/năm) II.Lịch sử quan hệ tín dụng: Số tháng xuất nợ không đủ tiêu chuẩn năm gần (tháng) Năm Trung hạn 3202 Tháng Số năm có nợ xấu quan hệ tín dụng năm gần (năm) Số TCTD có nợ xấu năm gần (TCTD) 0 Số năm có QHTD với TCTD (năm) Số lần vay nợ năm gần (lần/năm) ĐIỂM TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG: 715 4 800 715 600 400 200 Lần (18/09/2018) BẢNG CHUẨN CHẤM ĐIỂM QUAN HỆ TÍN DỤNG THỂ NHÂN Điểm 680-750 570-679 431-569 322-430 150-321 Xếp loại Đánh giá Khả trả nợ khách hàng tốt A Khách hàng chƣa bị hạn nợ Khả trả nợ khách hàng tốt B Khách hàng chưa có nợ xấu quan hệ với Ngân hàng tốt Có khả trả đầy đủ khoản nợ Tuy C nhiên thay đổi bất lợi yếu tố bên ngồi tác động giảm khả trả nợ D Khả trả nợ khách hàng Khả trả nợ khách hàng tồi E Nguy không thu hồi vốn cao Mức độ rủi ro Rủi ro thấp Rủi ro thấp Rủi ro trung bình Rủi ro cao Rủi ro cao Người lập kiểm soát báo cáo Lưu ý: Báo cáo tính tốn, phân tích lập theo quy trình cơng nghệ, chuẩn mực, số liệu CIC Đề nghị sử dụng thông tin quy định, không cung cấp cho bên thứ 3, khơng sử dụng vào mục đích cạnh tranh không lành mạnh Mọi thắc mắc báo cáo thơng tin, đề nghị liên hệ trực tiếp: Phịng Cung cấp thông tin thể nhân Miền Bắc - Tel: (04)33513625/33553915 Phịng Cung cấp thơng tin thể nhân Miền Nam - Tel: (04)33519886/33119854 Website: http://www.cic.org.vn