M Ở Đ Ầ U
QUAN NIỆM VỀ CHẤT LƯỢNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN CỦA TRƯNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG
Ngân hàng Trung ương (NHTW) đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát tài chính bằng cách sử dụng dữ liệu thông tin tín dụng để theo dõi an toàn vĩ mô và vi mô, cũng như quản lý các rủi ro hệ thống Sự hình thành bộ dữ liệu thống kê vĩ mô về hoạt động của hệ thống tài chính sẽ được cải thiện thông qua phân tích quản lý rủi ro tín dụng Các quy định về dự phòng và an toàn vốn cũng trở nên hiệu quả hơn nhờ vào dịch vụ thông tin tín dụng từ các tổ chức cung cấp dịch vụ này.
Thứ mười, nhằm phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội, Ngân hàng Thế giới (WB) đã giới thiệu chỉ số TTTD Phân tích cho thấy có mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa việc chia sẻ TTTD và năng suất lao động cũng như tăng trưởng kinh tế.
1.2 QUAN NIỆM VÈ CHẤT LƯỢNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG
1.2.1 Q uan n iệm về ch ấ t lư ợ n g và n â n g cao ch ấ t lư ợ n g th ô n g tin của tru n g tâm th ô n g tin tín dụn g
Chất lượng thông tin của TTTTTD được xác định bởi độ chính xác, tính kịp thời, sự đầy đủ và tính an toàn của thông tin mà TTTTTD cung cấp cho người sử dụng.
Nâng cao chất lượng thông tin của trung tâm thông tin tín dụng bao gồm việc gia tăng cả số lượng và chất lượng trong mọi hoạt động thông tin Điều này có nghĩa là phát triển thông tin một cách toàn diện, từ bề rộng đến chiều sâu.
Hoạt động thông tin của TTTTTD bao gồm ba lĩnh vực chính: thu thập và xử lý thông tin, kiểm soát và quản trị thông tin, cùng với cung cấp thông tin Để nâng cao chất lượng thông tin, TTTTTD cần thực hiện đồng đều trên tất cả các mặt hoạt động, tránh việc tập trung quá mức vào một lĩnh vực nào đó mà lơ là phát triển các lĩnh vực khác.
Nâng cao chất lượng thông tin của Trung tâm Thông tin và Tư vấn Đầu tư (TTTTTD) là yếu tố quan trọng để hướng tới sự phát triển bền vững Điều này không chỉ tập trung vào số lượng thông tin mà còn chú trọng đến việc cải thiện chất lượng, độ tin cậy và uy tín của trung tâm.
1.2.2 C h ỉ tiêu đánh g iá c h ấ t lư ợ n g th ô n g tin củ a tru n g tâm th ô n g tin tín dụng Để đánh giá chất lượng thông tin của TTTTTD phải thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng. về chỉ tiêu định tính được thể hiện như: Sự tín nhiệm của khách hàng sử dụng thông tin, độ chuẩn xác của thông tin hay thông qua sử dụng thông tin của TTTTTD góp phần làm cho hoạt động kinh doanh của khách hàng có hiệu quả, an toàn và hạn chế được rủi ro.
Nghiên cứu các chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng thông tin của TTTTTD là rất quan trọng Chất lượng thông tin của TTTTTD có thể được đánh giá thông qua các chỉ tiêu cụ thể.
Hệ số thu thập hồ sơ khách hàng vay trên dân số trưởng thành là một tiêu chí quan trọng do Ngân hàng Thế giới (WB) đưa ra, áp dụng cho các quốc gia có cơ quan thông tin tín dụng (TTTD) công Tiêu chí này phản ánh sự phát triển của cơ quan TTTD công và khả năng bao quát thông tin tại mỗi quốc gia, với giá trị từ 0 đến 1, trong đó giá trị cao hơn cho thấy sự phát triển tốt hơn Đây là chỉ tiêu đánh giá sự phát triển theo chiều rộng của TTTD và cần được kết hợp với tiêu chí thứ hai để có cái nhìn toàn diện Đối với những quốc gia chưa có cơ quan TTTD tư, đây là chỉ tiêu duy nhất để đánh giá mức độ bao phủ hoạt động TTTD.
Hệ số thu thập hồ sơ khách hàng vay trên dân số trưởng thành là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển của cơ quan TTTD tư và độ bao quát của hệ thống tín dụng tại mỗi quốc gia Được chỉ định bởi WB, chỉ tiêu này chỉ áp dụng cho các nước có cơ quan TTTD tư, với giá trị từ 0 đến 1, càng cao càng tốt Nó thể hiện sự phát triển theo chiều rộng của hệ thống tín dụng, và cần được kết hợp với các chỉ tiêu khác để có cái nhìn toàn diện về tình hình tín dụng, vì một số nước chỉ có cơ quan TTTD tư hoặc chỉ có cơ quan TTTD công.
Cộng 2 chỉ tiêu trên, đạt con số càng cao càng tốt, có những nước đạt giá trị chỉ tiêu lên đến 1, tức là ví dụ thu thập được 1.000 hồ sơ khách hàng vay trên 1.000 người trưởng thành, trung bình khu vực Châu Á đối với những nước đang phát triển là 0,3.
(3) Số TCTD tham gia chia sẻ thông tin trên tống số TCTD hiện có
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ bao phủ thông tin của trung tâm TTTD, được tính toán dựa trên số lượng TCTD mà trung tâm thu thập thông tin so với tổng số TCTD đang hoạt động trong nền kinh tế.
Chỉ tiêu này có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt, thông thường từ 90% đến 100%.
Sổ tổ chức tài chính là công cụ đánh giá mức độ chia sẻ thông tin giữa các tổ chức tài chính, với giá trị dao động từ 0 đến 100% Việc khuyến khích các tổ chức tài chính phi ngân hàng như công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, quỹ trợ cấp và quỹ hưu trí tham gia vào việc chia sẻ thông tin tín dụng sẽ nâng cao tính an toàn cho hoạt động cho vay cá nhân tiêu dùng.
(5) Sổ hồ sơ khách hàng vay mà các TCTD cung cấp cho TTTTTD trên tong so khách hàng vay thực tế tại các TCTD
Chỉ tiêu này đánh giá mức độ bao quát của Trung tâm Thông tin Tín dụng (TTTD) đối với các khoản vay, cho biết số lượng khách hàng mà TTTD thu thập thông tin so với tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng thực tế Một chỉ tiêu cao cho thấy việc chia sẻ thông tin tín dụng mang lại hiệu quả tích cực, góp phần ngăn ngừa rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng.
Chỉ tiêu này đánh giá chất lượng thông tin của TTTTTD theo chiều rộng, có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt.
(Ố) Dư nợ thu thập đuợc trên tong du■ nợ thực tế
Dư nợ thu thập được so với tổng dư nợ thực tế cho thấy mức độ bao quát của tín dụng Giá trị này càng cao thì việc chia sẻ thông tin tín dụng càng có ý nghĩa tích cực, đồng thời giúp ngăn ngừa rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Chỉ tiêu này đánh giá chất lượng thông tin của trung tâm TTTD theo chiều sâu, có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt.
(7) Quy mô khoản vay được thu thập
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHÁT LƯỢNG THÔNG TIN CỦA TRƯNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỰNG
Chỉ tiêu này được tính bằng số giờ hệ thống mạng bị trục trặc trong 1 năm, chỉ tiêu này có giá trị càng thấp càng tốt.
1.3 NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐÉN CHẮT LƯỢNG THÔNG TIN CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG
1.3.1.1 C h ất lư ợ n g kho d ữ liệu đ ầ u vào
Trung tâm Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và cung cấp thông tin tín dụng Kho dữ liệu của trung tâm được xem như một tài sản quý giá, mang lại lợi thế cạnh tranh lớn cho các trung tâm TTTD công so với các trung tâm TTTD tư.
Chất lượng thông tin là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hoạt động của trung tâm TTTD, đặc biệt trong việc cung cấp thông tin cho các TCTD và báo cáo cho NHNN Để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, cần phát triển kho dữ liệu cả về số lượng lẫn chất lượng Điều này đòi hỏi nguồn thông tin đầu vào phải được thu thập đầy đủ, khách quan và trung thực Qua quá trình xử lý, thông tin đầu vào sẽ được cập nhật vào cơ sở dữ liệu, giúp kho dữ liệu ngày càng mở rộng theo thời gian, tạo tiền đề cho sự phát triển của trung tâm TTTD.
Việc sử dụng thông tin tín dụng tích cực và tiêu cực ảnh hưởng đến chất lượng thông tin tín dụng, với loại hình dữ liệu báo cáo là yếu tố quan trọng trong hệ thống TTTD Báo cáo "danh sách đen" chứa thông tin tiêu cực về khách hàng vỡ nợ và vi phạm pháp luật, là công cụ hiệu quả trong việc ngăn chặn rủi ro tín dụng Dữ liệu trung gian như báo cáo dư nợ tín dụng giúp các tổ chức cho vay ước tính cầu tín dụng và giảm thiểu rủi ro đạo đức khi người vay vay tại nhiều TCTD Các báo cáo phức tạp hơn cung cấp thông tin tích cực về đặc điểm người vay, bao gồm thông tin nhân khẩu học và tài chính kế toán Việc kết hợp thông tin tiêu cực và tích cực đang trở thành xu hướng, giúp ngân hàng đánh giá khách hàng dễ dàng hơn.
1.3.1.2 T hời g ia n lư u tr ữ củ a h ệ th ố n g th ô n g tin tín dụn g ngân h àn g
Thời gian lưu trữ báo cáo TTTD đối với các khoản vỡ nợ và nợ có vấn đề là một yếu tố quan trọng Các khoản vỡ nợ nên được lưu trữ trong một khoảng thời gian hợp lý, và thời gian xóa sổ sau khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán cũng cần được xác định rõ ràng Nếu hệ thống TTTD không có giới hạn về thời gian lưu trữ, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc xóa tên khỏi “danh sách đen”, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các khoản tín dụng mới Ngược lại, nếu hệ thống lưu giữ dữ liệu trong thời gian nhất định và xóa các khoản nợ xấu ngay khi thanh toán, điều này có thể dẫn đến việc thiếu tính kỷ luật đối với người vay.
Hệ thống TTTD vừa phải mang tính kỷ luật với người vay vừa phải mang lại
“cơ hội thứ hai” cho họ Thời gian họp lý của hệ thống nằm giữa hai thái cực trên
Tại Trung tâm TTTD công của Bỉ, thông tin về khoản nợ được hoàn trả sẽ tự động bị xóa sau 1 năm, trong khi thông tin về những món vỡ nợ được hoàn trả sẽ được xóa trong vòng 2 năm Tương tự, tại Đan Mạch, TTTTD có quyền thu thập và cung cấp thông tin đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp và cá nhân trong tối đa 5 năm Ngoài ra, Bộ Luật năm 1996 của Mỹ đã sửa đổi các quy định về báo cáo TTTD, cấm việc phổ biến thông tin tiêu cực sau 7 năm.
Hiện nay, với sự gia tăng nhanh chóng của thông tin về dung lượng và đa dạng chủng loại, việc xử lý thông tin bằng phương pháp thủ công sẽ dẫn đến lãng phí lao động, tài nguyên và thời gian, đồng thời không đảm bảo được chất lượng, độ chính xác và an toàn của nội dung.
Việc áp dụng công nghệ thông tin trong hoạt động TTTD là điều tất yếu, bởi công nghệ này mang lại nhiều ưu điểm vượt trội Nó không chỉ giúp xử lý thông tin nhanh chóng, chính xác và kịp thời, mà còn cho phép kết nối và truyền tải thông tin một cách hiệu quả, vượt qua rào cản về khoảng cách và thời gian.
Khi nền kinh tế phát triển, quy mô khách hàng của các ngân hàng tăng lên, đòi hỏi TTTTTD phải áp dụng giải pháp công nghệ hiện đại với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin Việc lưu trữ, xử lý và bảo quản một hệ thống cơ sở dữ liệu lớn chỉ có thể thực hiện được nhờ vào các giải pháp công nghệ phù hợp Để nâng cao tốc độ và hiệu quả thu thập thông tin, TTTTTD cần sử dụng các phương pháp thu thập thông tin tự động và trực tuyến Trong quá trình xử lý thông tin, việc xếp hạng tín dụng và chấm điểm tín dụng dựa trên phân tích một khối lượng lớn dữ liệu càng khẳng định vai trò quan trọng của công nghệ thông tin Nhu cầu truy cập, khai thác kho thông tin của TTTTTD cũng yêu cầu tính kịp thời, chính xác và an toàn, nhấn mạnh sự cần thiết của các giải pháp công nghệ thông tin tiên tiến.
Nếu không có công nghệ tin học, việc thu thập, lưu trữ và xử lý hàng triệu hồ sơ khách hàng sẽ đòi hỏi hàng trăm lao động và không gian lưu trữ khổng lồ Việc cập nhật thông tin dư nợ hàng ngày cho hàng triệu khách hàng và tạo lập hàng nghìn bản trả lời tin một ngày sẽ là một thách thức lớn Tin học đã giúp các TTTTTD tăng năng suất lao động lên hàng nghìn lần, đảm bảo thông tin nhanh nhạy, chính xác và kịp thời, đồng thời giảm chi phí thông tin đầu vào cho hoạt động tín dụng Cả phần mềm và phần cứng đều cần được chú trọng; phần mềm phải tạo dựng và duy trì cơ sở dữ liệu đáng tin cậy, bảo đảm tính nguyên vẹn và bảo mật thông tin, cùng khả năng nhận dạng đối tượng qua các thuật toán Đối với phần cứng, cần có hệ thống máy chủ và máy dự phòng đạt tiêu chuẩn, cũng như kết nối internet với băng thông lớn để tránh tắc nghẽn thông tin.
1.3.1.4 C ác sản p h ẩ m dịch vụ đ ư ợ c cu n g cấp b ở i tru n g tâm th ô n g tin tin dụn g
Kho dữ liệu là nguồn đầu vào quan trọng, trong khi các sản phẩm và dịch vụ đầu ra đóng vai trò chủ yếu trong việc đánh giá sự phát triển thông tin của TTTTTD.
Để hoạt động thông tin của TTTTTD phát triển bền vững, các sản phẩm và dịch vụ cần thường xuyên đổi mới và nâng cao chất lượng, nhằm đáp ứng đầy đủ các yêu cầu và nguyện vọng của người sử dụng.
Ngoài nội dung và hình thức của sản phẩm, dịch vụ từ TTTTTD, thời gian và tốc độ phản hồi cũng là yếu tố quan trọng Trong thời đại thông tin hiện nay, bất kỳ sự chậm trễ nào có thể gây tổn thất cho các bên liên quan Ví dụ, nếu khách hàng A có nguy cơ phá sản và được xếp vào nợ xấu nhưng TTTTTD không kịp thời cập nhật thông tin, khi A vay tại TCTD c, TCTD c có thể không nhận biết tình trạng nợ xấu của A và cấp vốn, dẫn đến rủi ro Do đó, việc cung cấp thông tin chính xác và kịp thời là rất cần thiết để bảo vệ uy tín của TTTTTD.
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thông tin của TTTTTD, nhưng để khai thác hiệu quả các phần mềm, cần có đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp, có đạo đức và trình độ chuyên môn cao, với khả năng phân tích và xử lý thông tin độc lập Khối lượng hồ sơ xử lý hàng ngày rất lớn, và trong quá trình này, nhiều tình huống phát sinh cần được giải quyết dựa trên phán đoán của nhân viên, không thể lập trình hóa TTTD yêu cầu đảm bảo tính chính xác, kịp thời, đầy đủ, hợp pháp, kinh tế và an toàn bí mật Đội ngũ chuyên viên có kinh nghiệm và hiểu biết về pháp luật và quy trình nghiệp vụ sẽ nâng cao độ chính xác và chất lượng của việc xử lý và phân tích thông tin, giúp sản phẩm đầu ra nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của các TCTD trong thẩm định khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận nguồn vốn nhanh hơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Yếu tố nhân lực cũng cần được Ban lãnh đạo xem xét để cân đối giữa con người và công việc, đảm bảo không thừa, không thiếu nhân lực.
1.3.2.1 Thị trư ờ n g th ô n g tin tín dụn g
Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động đều phụ thuộc vào quy luật cung cầu, cạnh tranh và giá trị, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của các lĩnh vực Thị trường thông tin tín dụng (TTTD) cũng không ngoại lệ, mặc dù đây là một thị trường không hoàn hảo Các tổ chức như cơ quan TTTD công hoạt động vì mục đích bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng, không nhằm mục tiêu lợi nhuận Hiện nay, tất cả các cơ quan TTTD trên thế giới đều cung cấp thông tin, với ít tổ chức cho không thông tin Các tổ chức TTTD công hoạt động như doanh nghiệp công ích, tự lo một phần chi phí và nhận hỗ trợ từ ngân sách Thêm vào đó, pháp luật yêu cầu các ngân hàng phải báo cáo và khai thác thông tin tín dụng để phòng ngừa rủi ro, với khoảng 30% quốc gia trên thế giới có tổ chức TTTD công.
Tuy nhiên, yêu cầu bắt buộc này hiện nay không còn quan trọng, vì hầu hết các ngân hàng đều tự nguyện thu thập thông tin để phục vụ lợi ích của chính họ Thị trường thông tin tín dụng (TTTD) có một số đặc điểm đáng chú ý.
- Thị trường TTTD mang tính thương mại điện tử, chịu ảnh hưởng của mạng truyền thông, internet.
- Thị trường TTTD không giới hạn trong một quốc gia, mà có tính liên kết trao đổi TTTD với toàn cầu.
KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THÔNG
1.4.1 K ình n g h iệm về n ân g cao ch ấ t lư ợ n g th ô n g tin của tru n g tâm th ôn g tin tín dụn g m ộ t số n ư ớ c trên th ế g iớ i
Hoạt động TTTD (Thông tin tín dụng) bắt đầu từ Mỹ và phát triển mạnh mẽ, mặc dù không có cơ quan TTTD công như nhiều quốc gia khác Hầu hết các công ty TTTD xuyên quốc gia đều có nguồn gốc từ Mỹ Bài viết này sẽ giới thiệu kinh nghiệm của Công ty TransUnion, một trong những công ty TTTD tiêu biểu trong lĩnh vực này.
Công ty TransUnion, được thành lập vào năm 1968 tại Mỹ, là một trong những nhà cung cấp hàng đầu toàn cầu về dịch vụ thông tin tín dụng và quản lý dữ liệu Hiện tại, TransUnion là văn phòng thông tin tín dụng lớn thứ ba tại Mỹ, phục vụ khoảng 45.000 doanh nghiệp và 500 triệu người tiêu dùng trên toàn thế giới.
Công ty đã phát triển các sản phẩm thông minh dựa trên công nghệ, bao gồm quyết định tín dụng và công cụ phòng ngừa rủi ro, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Những sản phẩm này không chỉ hạn chế rủi ro mà còn tối ưu hóa lợi nhuận và quản lý đầu tư Đặc biệt, công ty đã lần đầu tiên cung cấp hệ thống lưu trữ thông tin trực tuyến và xử lý dữ liệu phục hồi, giúp các nhà cấp tín dụng trên toàn quốc có được thông tin tín dụng của người tiêu dùng một cách nhanh chóng và chính xác.
Trong những năm 1970, công ty đã mở rộng dịch vụ thông qua đầu tư vào công nghệ và chiến lược phát triển, đạt được thành tựu lớn vào năm 1988 với việc quản lý và cập nhật thông tin thị trường tiêu dùng Là một trong những công ty TTTD lớn của Mỹ và đa quốc gia, công ty cung cấp báo cáo TTTD cho cả doanh nghiệp và cá nhân, hiện có mặt tại 24 quốc gia và đang mở rộng sang các nước đang phát triển, bao gồm Việt Nam Công ty dẫn đầu thế giới về kinh nghiệm và sản phẩm thông tin tiêu dùng, đã được Hồng Kông lựa chọn làm đối tác để nâng cấp hệ thống TTTD, nhằm đáp ứng yêu cầu bảo đảm an toàn cho vay tín dụng tiêu dùng và thẻ tín dụng, tránh những rủi ro như giai đoạn 2002-2003.
Dun&Bradstreet là công ty TTTD của Mỹ, một trong những công ty có tên tuổi được tín nhiệm trong giới kinh doanh toàn cầu.
Công ty D&B chuyên cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng (TTTD) cho ngân hàng, doanh nghiệp và khách hàng khác Ngoài ra, D&B còn cung cấp dịch vụ đòi nợ hộ, môi giới thương mại, thông tin thương mại, đào tạo và hướng dẫn về thực hiện thông tin, cũng như phân tích tình hình doanh nghiệp Được thành lập vào năm 1841 tại Mỹ, D&B đã mở chi nhánh đầu tiên ở nước ngoài.
Từ năm 1857, Công ty đã mở rộng mạng lưới với 300 chi nhánh tại 150 quốc gia trên toàn thế giới Gần đây, các chi nhánh mới được thành lập tại Đức, Ba Lan, Cộng hòa Séc, Thụy Điển, Ấn Độ, Nga, Malaysia và Trung Quốc D&B sở hữu cơ sở dữ liệu với hơn 225 triệu công ty toàn cầu.
Quan điểm của D&B về mục tiêu và lợi ích của TTTD:
- Tránh được sai lầm trong việc quyết định tín dụng, từ đó sẽ hạn chế, ngăn neừa rủi ro tín dụng, tránh thiệt hại cho ngân hàng.
Chi phí hợp lý cho việc phòng ngừa rủi ro là rất quan trọng Cơ quan TTTD đã biên soạn báo cáo doanh nghiệp có thể cung cấp cho nhiều khách hàng cùng một lượng thông tin, giúp giảm đáng kể chi phí thông tin nhờ vào chuyên môn cao Nếu ngân hàng tự điều tra để xây dựng báo cáo, họ sẽ thiếu kinh nghiệm và đối mặt với chi phí cao hơn.
D&B cung cấp thông tin kịp thời nhờ vào việc lưu trữ hầu hết hồ sơ của các công ty lớn, giúp người dùng dễ dàng truy cập thông tin chỉ trong vài phút khi cần thiết.
TTTD đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tín dụng phát triển, từ đó hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế Nhờ vào TTTD, nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng và thương mại, được hạn chế, giúp làm lành mạnh hóa các mối quan hệ kinh tế Được biết đến là công ty quy mô lớn thứ tư toàn cầu và có trụ sở tại Mỹ, D&B hoạt động tại 150 quốc gia với kinh nghiệm hàng đầu trong lĩnh vực báo cáo TTTD doanh nghiệp Hiện tại, D&B đang hợp tác với CIC để thu thập thông tin về các công ty nước ngoài đầu tư vào Việt Nam.
Ngân hàng Trung ương Pháp có 22 chi nhánh vùng, đóng vai trò quản lý các chi nhánh khác trong khu vực và thực hiện giao dịch với các ngân hàng thương mại địa phương Mỗi chi nhánh khu vực bao gồm ba phòng chính: phòng theo dõi tài khoản ngân hàng thương mại, phòng kinh tế và phòng tiền tệ, trong đó phòng kinh tế chuyên theo dõi rủi ro của các doanh nghiệp Cấu trúc này cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng Trung ương Pháp trong việc quản lý rủi ro tín dụng từ cấp trung ương đến các chi nhánh.
Vụ doanh nghiệp thuộc Tổng Vụ Tín dụng, NHTW Pháp có nhiệm vụ chính là thu thập và lưu trữ thông tin từ phòng kinh tế của các chi nhánh Bên cạnh đó, Vụ còn chịu trách nhiệm chỉ đạo và điều hành công tác thông tin rủi ro trong toàn hệ thống NHTW Pháp, với đội ngũ hơn 200 chuyên gia phân tích doanh nghiệp làm việc tại 6 phòng.
Phân tích kinh tế doanh nghiệp tại Ngân hàng Trung ương Pháp được thực hiện bởi hai bộ phận độc lập trong Vụ doanh nghiệp: Trung tâm phân tích bảng tổng kết tài sản (Centrale de bilans) và Trung tâm lưu trữ hồ sơ doanh nghiệp (FIBEN) Theo quy định của NHTW Pháp, khi Ngân hàng Thương mại cho doanh nghiệp vay trên 700.000 Franc, họ phải ngay lập tức thông báo cho NHTW, bao gồm các thông tin tài chính, phi tài chính và tình hình dư nợ của doanh nghiệp.
1.4.1.3 K inh n g h iệm của N H T W B ra sil
Kinh nghiệm xây dựng hệ thống TTTD của NHTW Brasil là một mô hình đáng nghiên cứu cho Việt Nam, đặc biệt là trong bối cảnh CIC của NPINN hiện nay Hệ thống này có quy mô lớn với 1 tỷ hồ sơ khách hàng và dung lượng 300Gb Nó bao gồm 800 màn hình, 120.000 dòng lệnh mã phần mềm, cùng với 500 cán bộ nghiệp vụ và 400 cán bộ hỗ trợ thay thế, cũng như 200 người thuê ngoài Dữ liệu được truyền tải trực tuyến qua hệ thống điện tử, giúp tối ưu hóa việc quản lý thông tin.
Cơ sở dữ liệu của các ngân hàng bao gồm 13 hệ thống, phục vụ cho Ngân hàng Trung ương (NHTW), các tổ chức tài chính và công dân Dữ liệu được lưu trữ trong 5 năm, với các tệp báo cáo được tạo ra bởi các tổ chức tài chính và sản phẩm báo cáo do NHTW thực hiện Các mẫu báo cáo được quy định thống nhất bởi NHTW nhằm đảm bảo tính đồng nhất và chính xác.
1.4.1.4 K inh n gh iệm của T rung Q uốc
Ngành dịch vụ báo cáo tín dụng (TTTD) của Trung Quốc có lịch sử từ những năm 1930, bắt đầu với việc thành lập Trung tâm báo cáo tín dụng Trung Quốc vào tháng 6/1932 bởi các ngân hàng lớn Sau khi thực hiện chính sách mở cửa, sự phát triển của ngành TTTD được chia thành ba giai đoạn: (i) từ tháng 6/1993, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cho phép các công ty xếp hạng tín dụng hoạt động tại các tỉnh lớn và trung bình, chủ yếu do ngân hàng và một số tổ chức phi ngân hàng thành lập; (ii) giai đoạn 2 diễn ra sau khủng hoảng tài chính châu Á, khi nhu cầu thị trường về TTTD giảm do sự phát triển xếp hạng nội bộ của ngân hàng thương mại; (iii) giai đoạn 3 bắt đầu khi vượt qua khủng hoảng, với nhận thức cao hơn về các rủi ro tài chính và ảnh hưởng của nhà đầu tư Trong giai đoạn này, quy định tài chính được thắt chặt nhằm giảm nợ xấu và rủi ro tín dụng, trong khi Chính phủ Trung Quốc nỗ lực mở rộng ngành dịch vụ TTTD để hỗ trợ phát triển kinh tế và phòng ngừa rủi ro tín dụng.
KHÁI QUÁT VÈ TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT
Từ cuối những năm 1980, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã chuyển mình mạnh mẽ từ ngân hàng 1 cấp sang ngân hàng 2 cấp, hình thành các tổ chức tín dụng hoạt động theo cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Nhận thức rõ vai trò quan trọng của hoạt động thẩm định tín dụng (TTTD) đối với nền kinh tế và tín dụng ngân hàng, Thống đốc NHNN đã chỉ đạo các Vụ liên quan nghiên cứu và triển khai thí điểm hoạt động TTTD nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Năm 1997, khủng hoảng kinh tế châu Á đã ảnh hưởng đến nhiều quốc gia trong khu vực, đồng thời đánh dấu thời điểm hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt đầu hiện đại hóa Hệ thống ngân hàng chú trọng nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng và thực hiện cho vay thận trọng để đối phó với những rủi ro tiềm ẩn Để tạo ra một kênh thông tin tin cậy hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong quản lý rủi ro và cho vay, vào năm 1999, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chính thức thành lập Trung tâm Thông tin tín dụng, tách ra từ Vụ Tín dụng của NHNN.
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển quan trọng, với nhiều mốc chính đánh dấu sự trưởng thành và hoàn thiện của tổ chức này.
• Ngày 12/9/1992: Thống đốc NHNN Việt Nam quyết định thành lập Phòng Thông tin phòng ngừa rủi ro (TPR) thuộc Vụ Tín dụng.
Vào ngày 24/7/1993, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký Quyết định số 140/QĐ-NH14, ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro, đánh dấu văn bản đầu tiên tạo hành lang pháp lý cho hoạt động thông tin tín dụng trong ngành ngân hàng Đến cuối năm 1993, NHNN đã thiết lập mạng lưới thu thập và cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro từ Trung ương đến 53 chi nhánh NHNN tại các tỉnh, thành phố và hầu hết các tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.
Vào ngày 24/4/1995, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký Quyết định 120/QĐ-NH14, ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC), trực thuộc Vụ Tín dụng, đánh dấu sự chuyển đổi từ Phòng Thông tin phòng ngừa rủi ro Theo Quyết định này, quan hệ giữa CIC và các Tổ chức tín dụng (TCTD) được thiết lập trên cơ sở bình đẳng, với sự tham gia tự nguyện của các TCTD Hoạt động của CIC được tổ chức theo hệ thống dọc từ NHNN Trung ương đến các chi nhánh và TCTD, mở rộng thu thập thông tin kinh tế, thương mại và các thông tin liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng, đồng thời phát triển quan hệ thông tin với các cơ quan ngoài ngành và các tổ chức tín dụng quốc tế.
Luật ngân hàng có hiệu lực từ tháng 10/1998 đã dẫn đến việc Chính phủ ban hành Nghị định 88/1998/NĐ-CP vào ngày 02/11/1998, quy định về chức năng, quyền hạn và tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), trong đó có việc thành lập Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) Ngày 27/02/1999, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 68/1999/QĐ-NHNN9 để thành lập CIC trên cơ sở tổ chức lại Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc Vụ Tín dụng Tiếp theo, Quyết định số 162/1999/QĐ-NHNN9 được ban hành vào ngày 8/5/1999, quy định về tổ chức và hoạt động của CIC Theo quy chế này, CIC có chức năng thu nhận, phân tích và dự báo thông tin tín dụng trong ngành ngân hàng nhằm phục vụ công tác quản lý của Thống đốc NHNN, đồng thời cung cấp dịch vụ thông tin về tiền tệ và hoạt động ngân hàng cho các tổ chức tín dụng (TCTD) Hệ thống thông tin tín dụng của các TCTD đã chuyển từ hình thức tự nguyện sang bắt buộc, nhằm đảm bảo an toàn hệ thống và cập nhật thông tin đầy đủ.
Vào ngày 31/12/2008, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 3289/QĐ-NHNN, quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) Theo quyết định này, CIC được xác định là đơn vị dự toán độc lập, sở hữu con dấu và tài khoản riêng tại Ngân hàng hoặc Kho bạc Nhà nước CIC thực hiện chế độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính và tự đảm bảo toàn bộ chi phí hoạt động thường xuyên theo quy định của Nhà nước và pháp luật.
Từ năm 2009, CIC đã nỗ lực tự chủ tài chính và nhận được sự hỗ trợ từ NHNN Việt Nam, tiến gần hơn tới mục tiêu trở thành cơ quan thông tin tín dụng hàng đầu khu vực CIC cam kết phát triển chuyên môn và công nghệ hiện đại để cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng nhu cầu của NHNN và các TCTD, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro và đảm bảo khả năng tiếp cận tín dụng công bằng cho khách hàng vay.
Vào ngày 11/11/2013, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định số 156/2013/NĐ-CP, quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Theo đó, Trung tâm Thông tin tín dụng đã được đổi tên thành Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Nghị định này chính thức có hiệu lực từ ngày 26/12/2013.
2.1.2 C h ứ c năng, nh iệm vụ củ a Trung tâm Thông tin tín dụn g Q uốc g ia Việt
Theo Quyết định số 926/QĐ-NHNN ngày 12/5/2017, Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam là đơn vị sự nghiệp công lập trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trung tâm hoạt động độc lập, không vì mục tiêu lợi nhuận, có con dấu và tài khoản riêng mở tại Kho bạc Nhà nước hoặc tại Ngân hàng Trụ sở chính của Trung tâm đặt tại thành phố Hà Nội và thực hiện chế độ tự chủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật hiện hành.
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam có tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: National Credit Information Centre o f Vietnam (viết tắt là CIC).
Trung tâm thực hiện chức năng thu thập, xử lý và phân tích thông tin tín dụng, đồng thời đăng ký tín dụng và chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho cả pháp nhân và thể nhân tại Việt Nam Mục tiêu của trung tâm là cung cấp sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng và đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước theo quy định pháp luật.
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam có các nhiệm vụ và quyền hạn sau:
Xây dựng và trình Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê duyệt các đề án, dự án, kế hoạch và chương trình phát triển Trung tâm theo các khung thời gian dài hạn, năm năm và hàng năm; tổ chức triển khai thực hiện sau khi được Thống đốc phê duyệt.
Xây dựng và trình Thống đốc kế hoạch tài chính, kế hoạch lao động, cùng kế hoạch tiền lương hàng năm là nhiệm vụ quan trọng Sau khi được Thống đốc phê duyệt, tổ chức sẽ tiến hành thực hiện các kế hoạch này một cách hiệu quả.
Thống đốc sẽ phê duyệt danh mục và tiêu chuẩn thông tin tín dụng, đồng thời tổ chức thiết kế, xây dựng và quản lý Kho dữ liệu Quốc gia về thông tin tín dụng Kho dữ liệu này sẽ thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin từ các tổ chức tín dụng và tổ chức khác theo quy định của pháp luật.
(4) Phối họp với các đơn vị liên quan thuộc Ngân hàng Nhà nước xây dựng các văn bản về hoạt động thông tin tín dụng.
(5) Tổ chức thực hiện việc phân tích, chấm điểm, xếp hạng tín dụng các pháp nhân và thể nhân trên lãnh thổ Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước khác cần phân tích và tổng hợp thông tin tín dụng một cách kịp thời, đầy đủ và trung thực Việc cung cấp các báo cáo và cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng sẽ hỗ trợ hiệu quả cho công tác quản lý nhà nước.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN CỦA TRUNG TẦM THÔNG
Sau đây, luận văn xin phân tích các hoạt động thông tin của CIC:
2.2.1 H o ạ t đ ộ n g th u th ậ p và x ử lý th ô n g tin
Hiện tại, Phòng Thu thập và xử lý dữ liệu đảm nhận trách nhiệm chính trong hoạt động này, với quy trình nghiệp vụ bao gồm 5 bước: Đôn đốc báo cáo TTTD, đôn đốc phản hồi tra soát, nhận tệp báo cáo TTTD, kiểm tra và xử lý trạng thái tệp báo cáo, kiểm tra và xử lý dữ liệu, và cuối cùng là chuyển cập nhật dữ liệu.
Việc thu thập thông tin đóng vai trò quan trọng, cung cấp nguồn dữ liệu đầu vào cho mọi hoạt động của CIC Để nâng cao hiệu quả thu thập, CIC đã khai thác nhiều nguồn và áp dụng phương pháp thu thập phù hợp Đồng thời, CIC đã cải tiến mẫu tệp báo cáo của các TCTD, quy định chỉ nhận tệp số liệu dạng “text” thay vì “excel” như trước, giúp việc báo cáo trở nên thuận tiện, chính xác và chuẩn hóa hơn Nhờ đó, kết quả thu thập thông tin tại CIC đã có những chuyển biến tích cực.
* P h ạm vi thu thập tin
Tất cả khách hàng, bao gồm doanh nghiệp và cá nhân, không phân biệt loại hình và mức dư nợ, khi thiết lập quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng (TCTD) hoặc chi nhánh TCTD, đều phải báo cáo thông tin về Trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
CIC đã thu thập thông tin quan trọng về lãi suất, tỷ giá, và các văn bản pháp luật liên quan được ban hành trong kỳ Bên cạnh đó, CIC cũng cung cấp thông tin cảnh báo và dữ liệu về các doanh nghiệp mới thành lập, giải thể, cũng như sáp nhập, nhằm hỗ trợ việc nắm bắt tình hình kinh tế thị trường.
CIC cam kết tăng cường hợp tác và mở rộng mối quan hệ với các cơ quan thông tin quốc tế và khu vực nhằm thu thập thông tin về các đối tác nước ngoài đang có ý định đầu tư vào Việt Nam, bên cạnh việc tham khảo các nguồn tin trong nước.
H ệ th ố n g các c h ỉ tiêu báo cáo TTTD:
• Tên các tệp báo cáo thông tin tín dụng theo Thông tư 03 được quy định thống nhất bao gồm các yếu tố cấu thành sau:
- Loại tệp: K là tệp dữ liệu TCTD gửi CIC
- Loại dữ liệu: p là tệp dữ liệu CIC gửi lại TCTD
D là tệp dữ liệu điều chỉnh TCTD gửi CIC
10 là loại dữ liệu nhận dạng khách hàng vay
11 là loại dữ liệu nhận dạng chủ thẻ
20 là loại dữ liệu tài chính khách hàng vay
31 là loại dữ liệu hợp đồng tín dụng khách hàng vay
32 là loại dữ liệu quan hệ tín dụng của khách hàng vay
33 là loại dữ liệu về tình trạng tài khoản thẻ tín dụng
40 là loại dữ liệu bảo đảm tiền vay
50 là loại dữ liệu đầu tư trái phiếu vào doanh nghiệp
- Loại khách hàng : 1 là loại khách hàng vay doanh nghiệp, tổ chức
2 là loại khách hàng vay cá nhân, hộ kinh doanh cá thể
3 là loại chủ thẻ tín dụng
1 là loại báo cáo dữ liệu lần đầu
2 là loại báo cáo dữ liệu phát sinh
3 là loại báo cáo dữ liệu định kỳ (tháng/quý/năm)
Mã TCTD được quy định gồm 03 ký tự cho tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện báo cáo tập trung và 08 ký tự cho chi nhánh TCTD báo cáo trực tiếp về CIC Mã CID của chi nhánh TCTD phải tuân theo Quyết định số 23/2007/QĐ-NHNN, ban hành ngày 5/6/2007 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
- ZZZ là số thứ tự của tệp báo cáo theo ngày báo cáo, bao gồm 03 ký tự, bắt đầu từ 001 (ví dụ: 001, 002 )
• Tên các tệp báo cáo thông tin tín dụng theo Thông tư 02 được quy định thống nhất bao gồm các yếu tố cấu thành sau:
T 02D S< M ã T C T D x N g à y báo cátì> < zzz> (Tệp dữ liệu thống kê danh sách khách hàng vay tại TCTD)
T 0 2 G l< M ã T C T D x N g à y báo c á o > < zzz> (Tệp dữ liệu kết quả phân loại nợ theo phương pháp định lượng)
T 02G 2< M ã T C T D x N g à y báo c á o > < zzz> (Tệp dữ liệu kết quả phân loại nợ theo phương pháp định tính)
T 02C < zzz> (Tệp dữ liệu cung cấp kết quả phân loại nợ đã tổng họp từ CIC)
* N gu ồn thu th ậ p th ô n g tin
Các tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô và các tổ chức tự nguyện như ngân hàng phát triển, quỹ bảo vệ môi trường, quỹ đầu tư và công ty đầu tư tài chính đang thực hiện gửi báo cáo thông tin tín dụng (TTTD) về Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) theo quy định của Thông tư 03.
CIC tiếp tục phối hợp và cập nhật thông tin về các khoản nợ xấu đã mua từ VAMC, đồng thời cập nhật hồ sơ doanh nghiệp và báo cáo tài chính từ Bộ Kế hoạch & Đầu tư Để mở rộng nguồn thông tin, CIC đã ký hợp đồng mua tin với Công ty Business on Line (BOL) của Thái Lan và thu thập thêm thông tin bổ sung cho hồ sơ pháp lý của khách hàng qua website, điện thoại và phỏng vấn trực tiếp với doanh nghiệp.
Sau đây, xin gọi tắt các đổi tượng này là các đơn vị báo cáo (ĐVBC).
* P h ư ơ n g th ứ c thu th ậ p thôn g tin
Các ĐVBC gửi tệp báo cáo qua kênh FPT hoặc website CIC, nơi CIC đã tạo một vùng riêng trên máy chủ để tiếp nhận các tệp báo cáo TTTD Mỗi ĐVBC được cấp quyền truy cập vào website CIC để báo cáo số liệu Đối với thông tin tài chính doanh nghiệp, CIC nhận thông tin qua công văn, fax hoặc thư điện tử.
* Đ ư ờ n g luân ch u yên thôn g tin
Các đơn vị báo cáo tín dụng (ĐVBC) có trách nhiệm thu thập và kiểm tra số liệu từ các chi nhánh và đơn vị trực thuộc, sau đó gửi về Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngoài ra, các chi nhánh của tổ chức tín dụng (TCTD) cũng có khả năng báo cáo trực tiếp số liệu đến CIC.
Hoạt động thu thập thông tin của CIC được tổng họp qua các số liệu sau:
Bảng 2.1: số lượng TCTD tham gia báo cáo thông tin
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 8 tháng đầu năm 2018
Số lượng TCTD báo cáo thông tin 120 118 122 118
Tỷ lệ TCTD báo cáo thông tin (%) 100% 100% 100% 100%
Từ năm 2015 đến nay, tỷ lệ các TCTD tham gia báo cáo TTTD luôn đạt 100%, nhờ vào sự chú trọng của CIC trong việc đôn đốc các TCTD Ý thức chấp hành của các TCTD cũng được nâng cao, với thời hạn cung cấp thông tin tín dụng được đảm bảo đúng quy định Hiện tại, hầu hết các TCTD gửi file đúng trong vòng 5 ngày làm việc đầu tiên của tháng tiếp theo, và các file phát sinh được gửi đầy đủ 3 ngày/lần.
Bảng 2.2: số lượng TCTD tham gia báo cáo thông tin thẻ tín dụng và họp đồng đàu tư trái phiếu doanh nghiệp Chỉ tiêu 2015 2016 2017 8 tháng đầu năm 2018
Số lượng TCTD có nghiệp vụ thẻ tín dụng 36 39 43 42
Sổ lượng TCTD báo cáo thông tin 35 39 43 42
Tỷ lệ TCTD báo cáo thông tin (%) 97% 100% 100% 100%
Số lượng TCTD có nghiệp vụ đầu tư trái phiếu doanh nghiệp
Số lượng TCTD báo cáo thông tin 41 40 37 38
Tỷ lệ TCTD báo cáo thông tin (%) 100% 100% 100% 100%
Theo báo cáo của CIC trong các năm qua, tỷ lệ thu thập thông tin đối với nghiệp vụ thẻ tín dụng và đầu tư trái phiếu doanh nghiệp đạt 100%, mặc dù không phải tất cả các TCTD đều thực hiện cả hai nghiệp vụ này Bên cạnh đó, việc thu thập thông tin từ các Quỹ tín dụng nhân dân cũng cho thấy những chuyển biến tích cực.
Bảng 2.3: Tình hình thu thập thông tin từ các QTDND
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 8 tháng đầu năm
Số QTDND gửi báo cáo 962 1054 1108 1134
Tỷ lệ so với tổng số QTDND cả nước 87% 92% 93% 96%
Số tỉnh có 100% QTDND gửi báo cáo 29 35 37 45
Số QTDND gửi báo cáo chính thức 441 735 996 1090
Số QTDND gửi báo cáo để kiểm tra 521 319 112 44
Hoạt động thu thập thông tin từ các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã có sự phát triển mạnh mẽ, với việc các QTDND gửi báo cáo dưới dạng "excel" trong khi các TCTD gửi báo cáo theo dạng "text" Trình độ cán bộ ở QTDND còn hạn chế, dẫn đến khó khăn trong việc thực hiện chế độ báo cáo về CIC Để khắc phục tình hình này, CIC đã thường xuyên rà soát, đôn đốc và tổ chức hội thảo hướng dẫn sử dụng phần mềm báo cáo TTTD Công văn 671/TTTD-NCPT và Công văn 563/TTTD-XLDL đã được ban hành để hỗ trợ các QTDND trong việc báo cáo Kết quả là số QTDND tham gia hoạt động TTTD không ngừng tăng lên, với tỷ lệ gửi báo cáo chuẩn từ dưới 50% năm 2015 lên 96% vào tháng 8/2018 Sự phối hợp hiệu quả của NHNN chi nhánh các tỉnh, thành phố cũng góp phần quan trọng, với số tỉnh có 100% QTDND gửi báo cáo tăng từ 29 lên 45 tỉnh trong cùng thời gian.
Biểu 2.1: Tình hình thu thập thông tin từ các QTDND
Việc thu thập thông tin từ các tổ chức tự nguyện và tổ chức tài chính vi mô ngày càng được chú trọng, với CIC cập nhật báo cáo TTTD của 36 đơn vị tính đến tháng 8/2018, tăng từ 28 đơn vị năm 2017 Tuy nhiên, tỷ lệ các đơn vị chưa gửi báo cáo vẫn cao do không thuộc sự điều chỉnh của Thông tư 03/2013/NHNN, dẫn đến việc cung cấp thông tin tín dụng dựa trên thỏa thuận và đảm bảo an toàn, bảo mật Sự gia tăng các tổ chức tự nguyện báo cáo TTTD cho thấy nỗ lực của CIC và nhận thức ngày càng cao của các đơn vị về tầm quan trọng của hoạt động này Bên cạnh đó, từ năm 2015, số lượng báo cáo tài chính doanh nghiệp thu thập được tăng ổn định, CIC tập trung vào phân tích xếp hạng doanh nghiệp và đôn đốc các TCTD, đặc biệt là 4 NHTM lớn tại Việt Nam.
CIC đã thành lập Tổ Báo cáo tài chính thuộc Phòng Phân tích và xếp hạng tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng báo cáo tài chính của doanh nghiệp Tổ này chịu trách nhiệm thu thập, nhập sổ liệu và kiểm soát số liệu báo cáo tài chính Hiện tại, khoảng 80% báo cáo tài chính được thu thập dưới dạng điện tử, trong khi 20% còn lại là bản giấy.
Bảng 2.4: Tình hình thu thập Báo cáo tài chính Chí tiêu 2015 2016 2017 8 tháng đầu năm 2018
Số bản BCTC thu thập được 115.494 149.916 179.117 73.219
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN CỦA TRUNG TẦM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
có thiên tai, hỏa hoạn,
Trong những năm gần đây, hoạt động cung cấp thông tin tín dụng đã có những bước phát triển mạnh mẽ, với sự gia tăng liên tục về số lượng sản phẩm thông tin Các sản phẩm này không chỉ được đầu tư nhiều hơn về nội dung mà còn cải thiện đáng kể về hình thức Nhiều sản phẩm mới đã thu hút sự quan tâm và đón nhận tích cực từ các tổ chức tín dụng.
Chất lượng thông tin của CIC đã có sự phát triển vượt bậc, tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu hội nhập và phát triển kinh tế sâu rộng, CIC cần cải tiến và đầu tư thêm Việc này không chỉ nhằm đáp ứng yêu cầu của các đơn vị mà còn giúp ngăn ngừa rủi ro trong hệ thống ngân hàng Do đó, CIC cần phát triển và hoàn thiện mô hình tổ chức và hoạt động của mình, phù hợp với hệ thống pháp luật và trình độ phát triển của đất nước.
2.3 ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
2.3.1 Những kết quả đạt được
Kể từ khi thành lập, CIC đã đạt được những thành tựu nổi bật trong hoạt động thông tin, khẳng định sự phát triển đúng hướng và mang lại hiệu quả lớn cho ngành ngân hàng cũng như sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Những kết quả này tạo ra tiền đề thuận lợi cho cơ hội phát triển tiếp theo của CIC.
Hoạt động thông tin của CIC đóng vai trò quan trọng trong việc chia sẻ cả thông tin tích cực và tiêu cực, hỗ trợ NHNN trong quản lý vĩ mô, giám sát hoạt động của TCTD và thực thi chính sách tiền tệ Đối với TCTD, thông tin này không chỉ giúp ngăn ngừa rủi ro tín dụng mà còn mở rộng thị phần, lựa chọn khách hàng tiềm năng, giảm chi phí điều tra và nâng cao chất lượng tín dụng Nhờ đó, hiện tượng khách hàng có vấn đề vay tiền ở nhiều ngân hàng cùng lúc, như trường hợp Epco - Minh Phụng năm 1997, đã không còn xảy ra.
Đối tượng thu thập thông tin bao gồm khách hàng cá nhân đã đóng góp vào việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp phân bổ nguồn tín dụng một cách hợp lý Điều này không chỉ mở rộng thị trường tín dụng chính thức mà còn thu hẹp thị trường tín dụng không chính thức, như tín dụng chợ đen và cho vay nặng lãi, mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng.
Hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng (TTTD) đã góp phần thay đổi văn hóa tín dụng và nâng cao đạo đức kinh doanh giữa người vay và người cho vay Người vay có ý định lừa đảo nhận thức được rằng việc lừa đảo trở nên khó khăn hơn do sự hiện diện của TTTD Đồng thời, một số cán bộ tín dụng cũng đã bị phát hiện trong các hành vi vay ké hoặc lập chứng từ giả mạo Tuy nhiên, nhờ vào TTTD, nhiều vụ việc đã được phanh phui, từ đó nâng cao ý thức và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho các tổ chức tín dụng (TCTD).
CIC đã thiết lập một hệ thống cơ sở dữ liệu ngày càng mở, theo dõi hơn 98% số dư nợ cho vay của nền kinh tế Hiện tại, CIC quản lý trên 38,1 triệu hồ sơ khách hàng có quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng, trong đó có gần 1 triệu hồ sơ pháp nhân.
Chất lượng thông tin ngày càng được nâng cao với sự phong phú và chính xác hơn trong số liệu, cùng với thời gian cung cấp nhanh chóng Việc chủ động kiểm soát kho dữ liệu và kịp thời xử lý các sai sót đã nâng cao chất lượng thông tin đầu vào, dẫn đến tỷ lệ dữ liệu sai sót từ các phòng, chi nhánh CIC rất thấp Điều này đã góp phần đáng kể vào việc tăng trưởng tỷ lệ bản hỏi tin, tỷ lệ trả lời tin tự động và tỷ lệ bản hỏi tin có thông tin.
Xây dựng một kho thông tin tín dụng quốc gia quy mô lớn là cần thiết để đảm bảo kênh thông tin ổn định và đa dạng Kho dữ liệu chuyên ngành này sẽ cung cấp thông tin phong phú, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc phân tích, đánh giá xếp hạng và chấm điểm tín dụng, từ đó áp dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn.
Xây dựng hệ thống TTTD điện tử tiên tiến và hiệu quả, hiện nay đã mở rộng tới tất cả các chi nhánh TCTD trên toàn quốc, với hàng triệu thông tin được cập nhật hàng ngày Hơn 99% giao dịch thu thập và khai thác thông tin tự động, CIC đã cấp quyền sử dụng cho gần 10 nghìn người, bao gồm lãnh đạo, cán bộ tín dụng, quản trị rủi ro và cán bộ chuyên nghiệp về TTTD Từ hệ thống này, người sử dụng có thể khai thác trực tiếp các sản phẩm thông tin tin cậy Nhờ ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, các TCTD có khả năng truy cập thông tin tức thời để xem xét cấp tín dụng cho khách hàng vay.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động thông tin của CIC đã đạt nhiều thành tựu nổi bật sau hơn 20 năm thành lập, nhưng vẫn tồn tại một số bất cập và hạn chế cần được khắc phục.
Chất lượng thông tin đầu vào từ các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và tổ chức tài chính vi mô chưa đạt yêu cầu cao Mặc dù các tổ chức tín dụng (TCTD) đã có ý thức chấp hành báo cáo thông tin tín dụng tương đối tốt, nhưng vẫn tồn tại tình trạng báo cáo dư nợ không đầy đủ so với thực tế, như báo cáo thiếu dư nợ của khách hàng, thiếu thông tin về khách hàng vay, thông tin không chính xác về khách hàng đã tất toán, và sai sót trong phân loại nhóm nợ của khách hàng.
CIC đã xây dựng gần 20 chỉ tiêu nhận dạng cho từng loại khách hàng, bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp Tuy nhiên, do cơ sở dữ liệu tại các tổ chức tín dụng (TCTD) không đầy đủ, CIC chỉ tập trung vào các chỉ tiêu nhận dạng chính như đăng ký kinh doanh, mã số thuế, tên giám đốc (đối với pháp nhân), và số chứng minh thư hoặc hộ chiếu (đối với thể nhân) Các chỉ tiêu phụ như mã ngành kinh tế và mã thành phần kinh tế chưa được chú trọng, dẫn đến việc không thể thống kê dư nợ theo loại hình hay ngành kinh tế, từ đó hạn chế khả năng cung cấp thông tin cho sản phẩm tín dụng.
Mặc dù có nhiều báo cáo tài chính được thu thập, nhưng hầu hết chưa được kiểm toán, dẫn đến tính chính xác không cao Theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam, yêu cầu báo cáo K2 (báo cáo tài chính của khách hàng) về CIC vào tháng 4 của năm sau thường gặp khó khăn do thiếu báo cáo tài chính đã qua kiểm toán trong thời gian này.
Hoạt động thu thập và cung cấp thông tin về đảm bảo tiền vay hiện đang gặp nhiều khó khăn do số lượng khách hàng lớn Nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) chưa lưu trữ đầy đủ thông tin về tài sản đảm bảo trên hệ thống cơ sở dữ liệu Nhân viên tại CIC thường xuyên phải gọi điện hoặc gửi văn bản tra soát đến TCTD để thu thập thông tin Do đó, kho dữ liệu của CIC chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của các TCTD về thông tin tài sản đảm bảo.
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG THÔNG TIN CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020
3.1.1 Định hướng phát triển của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam đến năm 2020 Định hướng phát triển CIC là một Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia tiên tiến, hiện đại, có quy mô lớn, phù htyp với yêu cầu xây dựng Ngân hàng Trung ương theo hướng hiện đại; gắn quá trình phát triển của CIC với quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng Việt Nam; nâng cao vai trò và vị thế của CIC trong sự phát triển của ngành, đóng góp tích cực cho hoạt động quản lý của NHNN; hỗ trợ TCTD trong hoạt động quản lý rủi ro và đảm bảo tiếp cận tín dụng công bane của khách hàng vay, góp phần phát triển kinh tế - xã hội.
Phát triển CIC thành cơ quan đăng ký thông tin tín dụng hàng đầu khu vực thông qua nâng cao nghiệp vụ chuyên môn và công nghệ hiện đại, nhằm xây dựng kho dữ liệu tín dụng quốc gia thống nhất về khách hàng vay Điều này cho phép cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng nhu cầu người sử dụng, đặc biệt hỗ trợ công tác điều hành và quản lý của Ngân hàng Nhà nước.
Mục tiêu của CIC đến năm 2020 là phát triển toàn diện, khắc phục các hạn chế và hoàn thành những nội dung chưa đạt được trong giai đoạn trước CIC sẽ đưa dịch vụ TTTD vào sử dụng rộng rãi trong xã hội Để đạt được mục tiêu này, CIC sẽ tập trung vào các nội dung chính trong thời gian tới.
Tiếp tục thực hiện Chỉ thị và Kế hoạch hành động của NHNN theo Nghị quyết 19/NQ-CP của Chính phủ nhằm cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển và cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng.
Thứ hai, cần phối hợp với các đơn vị liên quan của NHNN để hoàn thiện cơ chế tổ chức, hoạt động và tài chính của CIC theo Nghị định 16 và Nghị định 141 Mục tiêu là đảm bảo hoạt động tự chủ của đơn vị sự nghiệp công lập, khuyến khích và nâng cao hiệu quả công việc, phù hợp với các quy định pháp luật hiện hành.
Tuyên truyền cho các tổ chức tín dụng (TCTD) và đơn vị ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của nghiệp vụ thông tin tín dụng (TTTD) là rất cần thiết TTTD cần được coi là một kênh quyết định trong quá trình ra quyết định tín dụng Cần ưu tiên đầu tư vào trang thiết bị, phần mềm và mạng máy tính phục vụ cho TTTD nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc cung cấp và khai thác thông tin tín dụng Đồng thời, các TCTD cần thực hiện báo cáo thông tin tín dụng một cách đầy đủ, nhanh chóng và chính xác theo quy định.
Để nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ làm nghiệp vụ TTTD tại CIC, cần tăng cường đào tạo thông qua nhiều hình thức như tổ chức tập huấn, trao đổi kinh nghiệm giữa các đơn vị, phối hợp với các tổ chức thông tin quốc tế, tham gia hội thảo nghiệp vụ, cử cán bộ đi khảo sát học tập ở nước ngoài, và đào tạo chuyên sâu cho cán bộ nghiệp vụ Đồng thời, cần xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển nguồn nhân lực và đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá các hoạt động kinh tế theo ngành và lĩnh vực khác nhau.
Vào thứ năm, cần tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ trong hoạt động thông tin tín dụng, bao gồm tất cả các giai đoạn như thu thập, xử lý, kiểm soát và cung cấp thông tin Đồng thời, xây dựng và kiểm soát quy trình nhằm thúc đẩy tự động hóa, rút ngắn thời gian cung cấp thông tin cho khách hàng mà vẫn đảm bảo chất lượng sản phẩm.
Vào thứ Sáu, cần mở rộng nguồn thu thập thông tin từ các cơ quan có khả năng khai thác thông tin hợp pháp Điều này phải dựa trên mối quan hệ hai chiều, với sự chú trọng vào nguồn thông tin từ truyền thông đại chúng Đồng thời, cần tập trung vào việc thu thập thông tin phi tài chính liên quan đến doanh nghiệp.
Vào thứ bảy, chúng tôi tập trung vào việc phát triển các sản phẩm thông tin phong phú, đa dạng và hữu ích nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác thông tin đa dạng của khách hàng.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng thông tin trong thời gian tới
CIC đang thực hiện Giai đoạn 2 của Đề án phát triển hướng tới năm 2020, với mục tiêu chính là cải thiện chất lượng cơ sở thông tin tín dụng quốc gia, cả về quy mô và độ chi tiết.
Xây dựng và quản lý kho thông tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ và chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế là mục tiêu quan trọng nhằm cung cấp nguồn dữ liệu TTTD chủ yếu và kênh TTTD tin cậy cho NHNN, các TCTD, tổ chức khác và cá nhân Điều này hỗ trợ trong việc điều hành chính sách tiền tệ, đánh giá người vay và tiếp cận tín dụng một cách khách quan, công bằng và minh bạch, đồng thời giải quyết vấn đề không cân xứng về thông tin Mục tiêu là thu thập 100% thông tin trong ngành và mở rộng nguồn thông tin từ các tổ chức ngoài ngành, với kế hoạch đến năm 2020 xây dựng và quản lý kho thông tin tín dụng quốc gia có quy mô gấp hơn hai lần so với đầu năm 2017.
Triển khai hoạt động đăng ký và cung cấp thông tin tín dụng cùng điểm tín dụng cho khách hàng vay cá nhân và doanh nghiệp trên toàn quốc Hoàn thành mô hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp mới, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Tăng cường hỗ trợ khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu của các đơn vị sử dụng, đặc biệt là thông tin phục vụ công tác chỉ đạo và điều hành của NHNN.
Chủ động nghiên cứu và đề xuất cơ chế quản lý quỹ phát triển hoạt động sự nghiệp là cần thiết, cùng với phương án quản lý và đầu tư hiệu quả Đặc biệt, cần chú trọng đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và tiếp cận công nghệ mới, nhằm đảm bảo hoạt động đầu tư thích đáng và hiệu quả Điều này sẽ giúp cải tiến quy trình nghiệp vụ từ thu thập, xử lý dữ liệu đến cung cấp sản phẩm, dịch vụ, khẳng định vai trò quan trọng của thông tin tín dụng trong cơ sở hạ tầng tài chính quốc gia.
Đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ là cần thiết để thích ứng với sự thay đổi công nghệ Cần đẩy mạnh nghiên cứu và ứng dụng công nghệ mới, đồng thời chú trọng công tác an ninh và an toàn trong việc bảo mật thông tin cũng như cung cấp sản phẩm dịch vụ.
Bảng 3.1: Các nhiệm vụ trọng tâm, chỉ tiêu chính cần đạt được trong năm 2018
TT Nội dung chính Chỉ tiêu
1 Đôn đốc, thu thập thông tin các TCTD theo Thông tư 02
2 Đôn đốc, thu thập dữ liệu cuối tháng từ TCTD theo
100% 05 ngày làm việc đầu tháng
3 Đôn đốc, thu thập báo cáo phát sinh theo Thông tư
4 Đôn đốc, thu thập thông tin từ QTDND và các tổ chức tài chính vi mô được cấp phép (trừ những trường họp đặc biệt)
5 Thu thập thông tin từ các tổ chức tự nguyện theo thỏa thuận với CIC
6 Kiểm soát và chốt dữ liệu Thông tư 02 Ngày 12 hàng tháng
7 Kiểm soát, xử lý số liệu về dư nợ, chốt số liệu tổng hợp
8 Tỷ lệ cập nhật dữ liệu theo Thông tư 03 (riêng dữ liệu tài sản bảo đảm của QTDND là 97%)
9 Tỷ lệ cập nhật dữ liệu phát sinh theo Thông tư 03
(trừ trường họp đặc biệt)
10 Tỷ lệ cập nhật dữ liệu theo Thông tư 02 (trừ trường họp đặc biệt)
11 Tỷ lệ cập nhật dữ liệu VAMC, Bộ KHĐT, các tổ chức khác (trừ trường hợp đặc biệt)
100% Hàng tháng và khi có phát sinh
12 Thu thập BCTC các DN lớn gồm tập đoàn, tổng công ty, DN có dư nợ trên 500 tỷ (trừ DN có nợ xấu, các trường hợp đặc biệt)
13 Thu thập BCTC của các DN còn lại có quan hệ tín dụng (trừ DN có nợ xấu, các trường họp đặc biệt)
14 Tăng trường số lượng cung cấp thông tin khách hàng doanh nghiệp
15 Hoàn thiện hồ sơ pháp lý tiếng Anh đối với doanh nghiệp
100% 1 tháng sau khi nhận dữ liệu
16 Tăng trường số lượng cung cấp thông tin khách hàng thể nhân
Nguôn: Báo cáo trỉên khai kê hoạch công tác năm 2018 - CIC
Một số chỉ tiêu về dài hạn được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu cần đạt được của CIC tói năm 2020 Đon vị báo cáo Độ đầy đủ hồ sơ khách hàng vay
(%) về dư nợ theo dõi
NHTM; Công ty tài chính, cho thuê tài chính; Chi nhánh ngân hàng nước ngoài 100 100
Ngân hàng Họp tác xã, Ngân hàng Chính sách xã hội,
Ngân hàng Phát triển Việt Nam 100 100
Tổ chức tài chính vi mô, Quỹ tín dụng nhân dân 99 99
Tổng số hồ sơ khách hàng thu thập 60.000.000
Tổng số khách hàng vay còn dư nợ được cập nhật 30.000.000
Tổng số báo cáo tín dụng cung cấp cho TCTD/năm 20.000.000 bản
Tỷ lệ báo cáo có thông tin 95%
Thời gian truy xuất báo cáo