Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước việt nam,

LV.000743 mũ HỌC V IỆ N N G Â N t r u n s t a m t h ô n g t i; 4*3 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG _ _ _ * * * NGUYỄN THU HẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế, tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VÃN THAU-Sỹ KINH TÊ trung tâm thong tin- thư viẹn I n r VIỆN \/ĩÊM THƯ r-T * số- Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Hồng Hạnh HÀ NỘI, NĂM 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn đắn, trung thực chưa có cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên cao học Nguyễn Thu Hằng D A N H M Ụ C K Ý H IỆ U C Á C C H Ữ V IẾ T T Ắ T TT Cụm từ Tiếng Việt Viết tắt Tiếng Việt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Ngân hàng Trung Ương NHTW Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng Thương mại NHTM Ngân hàng Thương mại nhà nước NHTMNN Ngân hàng Thương mại c ổ phần NHTMCP Tổ chức tín dụng TCTD Thơng tin tín dụng TTTD Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV 10 Khối lượng thông tin KLTT 11 Khối lượng cung cấp thông tin KLCCTT Viết tắt Tiếng Anh 12 Trung tâm thơng tin tín dụng CIC 13 Ngân hàng Thế giới WB 14 Quỹ tiền tệ Quổc tế IMF 15 Cơng ty tài Quốc tế IFC D A N H M ỤC CÁC s Đ ổ , B Ả N G BIỂU Các biểu, sơ đồ Mục lục Nội dung Trang Sơ đồ 1.3a 1.3.1 Sự đảm bảo chất lượng DUNSRIGHT 37 Sơ đồ 1.3b 1.3.1 Tổ chức bô máy CIC - Nhât Bản 40 Bảng 2.1 2.2.1.4 Tình hình thu thập thơng tin CIC giai đoạn 2000-2006 57 Bảng 2.2 2.22.1 Tinh hình cung cấp thơng tin từ 2004 đến Q2/2006 63 Sơ đổ 2.1 2.2.5 Tổ chức máy CIC - Việt Nam 68 Bảng 2.3 2.3.1 Kết thu thập thơng tin theo loại hình doanh nghiệp 71 Bảng 2.4 2.3.1 Tác động TTTD việc giảm tỷ lệ nợ xấu số NHTM Việt nam 73 Sơ đồ 3.3a 3.3.1 Đa dạng hoá nguồn thu thập thông tin đầu vào 81 Sơ đổ 3.3b 3.3.3 Quy trình chuẩn thu thập - xử lý cung cấp giải khiếu nại khách hàng 88 Sơ đồ 3.3c 3.3.4 Mơ hình tổ chức CIC theo khối quản lý 90 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Cơ QUAN THƠNG TIN TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA C QUAN THƠNG TIN TÍN DỤNG TRONG NỂN k in h t ế t h ị t r n g 1.1 Cơ quan thông tin tín dụng 1.1.1 Khái niệm đặc trưng quan TTTD 1.1.2 Nội dung hoạt động quan TTTD 1.1.3 Vai trò quan TTTD kinh tế thị trường 17 1.2 Chất lượng hoạt động quan thơng tin tín dụng 22 1.2.1 Khái niệm 22 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động quan TTTD 24 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động quan TTTD .30 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động quan TTTD 32 1.3 Kinh nghiệm quản lý chất lượng hoạt động quan TTTD Mỹ Nhật - Bài học rút Việt nam 35 1.3.1 Kinh nghiệm Mỹ Nhật Bản 35 1.3.2 Một số học rút với Việt Nam 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM TTTD NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 2.1 Hoạt động Trung tâm TTTD qua giai đoạn phát triển 44 2.1.1 Thời kỳ triển khai thí điểm (1992-1993) 44 2.1.2 Thời kỳ triển khai nhân rộng (1993-1995) 46 2.1.3 Thời kỳ mở rộng nghiệp vụ(1995-1999) 48 2.1.4 Thời kỳ hình thành Trung tâm độc lập 50 2.2 Thực trạng hoạt động CIC 54 2.2.1 Hoạt động thu thập xử lý thông tin 54 2.2.2 Hoạt động cung cấp thông tin 58 2.2.3 Hoạt động phân tích xếp loại doanh nghiệp : 63 2.2.4 Hoạt động lưu trữ, bảo mật công nghệ thông tin 66 2.2.5 Hoạt động Tổ chức hành kế toán 67 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động, nguyên nhân hạn chế CIC 70 2.3.1 Những kết đạt 70 2.3.2 Những tồn chất lượng hoạt động CIC 74 2.3.3 Nguyên nhân tồn chất lượng hoạtđộng CIC 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM TTTD NGÂN HÀNG NHÀ NƯÓC VIỆT NAM 3.1 Tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động CIC yêu cầu cấp thiết .78 3.2 Mục tiêu chiến lược định hướng hoạt động CIC 78 3.2.1 Mục tiêu chiến lược 78 3.2.2 Định hướng cho hoạt động TTTD đến năm 2010 79 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN VN 80 3.3.1 Đa dạng hố nguồn thu thập thơng tin đầu vào 80 3.3.2 Xây dựng chiến lược sản phẩm thơng tin tín dụng 82 3.3.3 Chuẩn hố quy trình thu thập - xử lý - cung cấp giảiquyết khiếu nại khách h àn g 85 3.3.4 Xây dựng cấu tổ chức hợp lý kết hợp với chiến lược người hoạt động TTTD 88 3.3.5 Cập nhật công nghệ tiên tiến đại đáp ứng nhu cầu thông tin tín dụng 91 3.3.6 Nâng cao lực tài nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển CIC 93 3.3.7 Tăng cường hợp tác nước lĩnh vực TTTD 95 3.4 Một số kiến nghị 96 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 96 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương 96 KẾT LUẬN 98 MỞ DAU l.Tính cấp thiết đê tài Trong năm qua, ngành Ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi mới, gặt hái nhiều thành tích bước hội nhập với khu vực giới Góp phần vào thành tích chung có hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Thực tế cho thấy kinh tế phát triển với trình độ ngày cao, độ mở ngày rộng nhu cầu thơng tin ngày trở nên cấp thiết, quan trọng yếu tố định thành công chủ thể quản lý, kinh doanh kinh tế xã hội nói chung, ngành ngân hàng nói riêng Qua 15 năm hoạt động, Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (NHNN), CIC, ngày lớn mạnh trưởng thành, đáp ứng ngày tốt nhu cầu thông tin phục vụ hoạch định điều hành sách tiền tệ, tín dụng nhu cầu thơng tin tổ chức tín dụng (TCTD) hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Thơng qua việc thu thập chia sẻ thông tin CIC với TCTD, CIC với quan, tổ chức trong, ngồi ngành, CIC góp phần tích cực vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng TCTD, góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo cho TCTD nói riêng, hệ thống TCTD nói chung hoạt động an tồn, hiệu quả, phát triển bền vững, góp phần xứng đáng việc hoạch định điều hành linh hoạt, có hiệu sách tiền tệ, tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội theo chủ trương, đường lối Đảng, Nhà nước Bên cạnh kết đạt được, hoạt động CIC nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn phát triển hoạt động ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt phát triển nhanh chóng đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng trưởng dư nợ tín dụng Những tồn tại, bất cập tổ chức, nhân sự, quy trình thu thập, xử lý, cung cấp, trao đổi thông tin, lĩnh vực hoạt động thông tin phục vụ hoạt động ngân hàng CIC mối quan tâm hàng đầu cấp lãnh đạo ngành ngân hàng Xuất phát từ vấn đề trên, “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thông tin Tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam” tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu luận văn Đưa vấn đề sở lý luận nội dung tập trung vào việc nâng cao chất lượng hoạt động, trọng tâm hoạt động TTTD CIC Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cụ thể là: * Hệ thống hoá bổ sung làm rõ vấn đề sở lý luận hoạt động quan TTTD kinh tế thị trường * Phân tích thực trạng hoạt động TTTD CIC thời gian qua, rõ kết đạt khó khăn tổn vấn đề cần bổ sung, chỉnh sửa * Giới thiệu kinh nghiệm số nước việc tổ chức, quản lý hoạt động thơng tin tín dụng * Trên sở lý luận đúc rút kinh nghiệm từ thực tiễn, tiếp thu kinh nghiệm nước tiên tiến để đưa giải pháp cụ thể, đồng có tính khả thi để khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động CIC nhằm góp phần ngăn ngừa, hạn chế rủi ro kinh doanh NHTM Việt Nam Đối tuợng, phạm vi nghiên cứu luận vãn Luận văn tập trung chủ yếu vào nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động quan TTTD phạm vi TTTD phục vụ cho hoạt động kinh doanh NHTM cung cấp thơng tin phục vụ NHNN, sâu vào quy trình hoạt động TTTD CIC, khơng vào nghiên cứu hoạt động thông tin chủ thể khác, luận văn không sâu nghiên cứu kỹ kỹ thuật tin học ứng dụng hoạt động thông tin Phuơng pháp nghiên cứu Xuất phát từ nhận thức sở lý luận TTTD đối vái hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường, tham khảo kinh nghiệm quan TTTD số nước tiên tiến, kết hợp đánh giá thực trạng hoạt động Trung tâm TTTD để đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động hoạt động Trung tâm TTTD NHNN Việt Nam Luận văn kết hợp số phương pháp nghiên cứu khoa học : • Phương pháp vật biện chứng • Phương pháp vật lịch sử • Phương pháp tiếp cận hệ thống • Phương pháp thống kê điều tra, phân tích tổng họp phối họp dùng bảng biểu, mơ hình, sơ đồ để minh hoạ Kết cấu luận văn - Tên luận văn: " Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam " Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: - Chương 1: Cơ quan TTTD chất lượng hoạt động quan thông tin tín dụng kinh tế thị trường - Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Việt nam - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 12- Tổng số lao động có: 13- Vốn điều lệ : triệu VND USD 14-Là người cư trú hay không cư trú: Quốc tịch: ngày tháng năm Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc) Ghi chú: - Đối tượng áp dụng: Các TCTD, Sở giao dịch, chi nhánh TCTD, đơn VỊ có hoạt động tín dụng thuộc TCTD - Thời gian gửi báo cáo: Chậm 03 ngày làm việc kể từ khách hàng có quan hệ tín dụng lần đẩu có thơng tin thay đổi PHỤ LỤC SỐ 02 TỔ CHỨC TÍN DỤNG (CN TCTD) BIỂU: K B Số hiệu: HỒ Sơ KHÁCH HÀNG (Đối với khách hàng tư nhân) 1- Tên khách hàng: Mã khách hàng: Ngày, tháng, năm sinh: Quốc tịch: 2- Số chứng minh thư: Ngày cấp: Nơi cấp: 3- Địa chỉ: 4- Số điện thoại: Số Fax: 5- Số giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Ngày cấp: 6- Ngành nghề kinh doanh: 7- Họ tên vợ chồng: 8- Là người cư trú hay không cư trú: ngày tháng năm Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc) Ghi chú: - Đối tượng áp dụng: Các TCTD, Sở giao dịch, chi nhánh TCTD, đơn Vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD - Thời gian gửi báo cáo: Chậm 03 ngày làm việc kể từ khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu có thơng tin thay đổi PHỤ LỤC SỐ 03 TỔ CHỨC TÍN DỤNG (CN TCTD) B I Ể U : K3 Số hiệu: BÁO CÁO Dư NỢ CỦA KHÁCH HÀNG (SỐ liệu đến ngày tháng năm ) Đơn VỊ tính: triệu VNĐ, USD Số tiền Tên khách hàng STT Mã khách Ký hiệu phân loại hàng dư nợ Ngoại tệ VNĐ vàng qui đổi (USD) (2) (1) (3) (4) (5) (6) Cộng .ngày tháng năm Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc) Ghi chú: - Biểu áp dụng chung cho khách hàng doanh nghiệp tư nhân - Định kỳ gửi báo cáo: ngày lẩn Cột (4) ghi ký hiệu phân loại dư nợ qui đinh cột (2) phụ lục phân loại dư nợ đính kèm Cột (5) cột (6) số tiền ứng với số dư tài khoản cột (4) cột (5) tài khoản hạch toán qui đinh phụ lục phân loại dư nợ đính kèm PHU LUC SỐ 04 BIỂU: K4 TỔ CHỨC TÍN DỤNG (CN TCTD) Số hiệu: BÁO CÁO TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIEN v a y Tên khách hàng: Địa chỉ: STT Loại tài san (1 ) (2 ) Mã khách hàng: Mã tài sản (3) Phát sinh Giá trị Ngày tài sản tháng (5) (6 ) Mô tả tài sản (4) Ngày giải chấp (7) Ghi (8 ) .n g y tháng năm L ậ p b iểu K iể m s o t T ổ n g G iá m đ ố c (G iá m đ ốc) - Đối tượng áp dụng: TCTD, Sở Giao dịch, chi nhánh TC TD , đơn vị có hoạt động tín dụng thuộc TC TD - Thời gian gửi báo cáo: chậm ngày làm việc kể từ khách hàng có phát sinh quan hệ tài sản bảo đảm tiền vay có thông tin thay đổi chấp, cầm cố giải chấp - (2) Loại tài sản ghi theo số hiệu sau: 1: Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất 2: Phương tiện giao thơng 3: Giấy tờ có giá (trái phiếu, c ổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chíừig ch ỉ tiền gửi, thương phiếu, G h i ch ú : giấy tờ khác trị giá dược tiền) 4: M áy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, nguyên nhiên vật liệu, hàng tiêu dùng, hàng hố khác, kim khí đá q 5: Tài sản đăng ký sở hữu quyền sử dụng khác (Quyền tài sản ph át sinh từ quyền lác giả, quyên s ỏ hữu công nghiệp, quyền địi nợ, quyền nhận bảo hiểm, quyền góp vốn doanh nghiệp, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên, quyền tài sản khác, lợi tức quyên ph át sinh từ tài sản cầm cố) 6: Tài sản khác - (3) M ã tài sản bảo đảm tiền vay TLTD cấp phải đảm bảo nhât, không trùng lắp TCTD - (4) M ô tả tài sản: Lấy theo mô tả tài sản bảo đảm ghi tài khoản ngoại bảng TC TD T ổ CHỨC TÍN DỤNG (CN TCTD) BIỂU: K6 Thời gian gửi báo cáo: •9nhiên- Báo cáo số liệu Bảo lãnh đến cuối thána , BÁO CÁO BẢO LÃNH VAY VON CỦA CÁC DOANH NGHIẸP (SỐ liệu đến ngày STT _ ÍD _ Tên doanh nghiệp _ (2) _ Tronq nước Mã khách hàng (3) tháng năm ) Địa trụ sở Số đăng ký kinh doanh Ngày phát sinh bảo lãnh Ngày đến hạn bảo lãnh (4) (5) (6) (7) Số tiền VNĐ (8) Ngoại tệ quy đổi USD (9) i L II Nqoài nước Cộng ngày tháng Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc) năm PHỤ LỤC SỐ 06 TỔ CHỨC TÍN DỤNG (CN TCTD) B I Ể U : K7 Số hiệu: CÁC KHOẢN PHẢI TRẢ THAY KHÁCH HÀNG KHI VI PHẠM BẢO LÃNH (Số liệu đến ngày tháng năm ) Đơn VỊ tính: triệu VND, USD STT Tên khách hàng Mã khách hàng (1) (2) (3) Dư nợ VND USD (4) (5) Ngày phát sinh nơ (6) Lý ÍZ1 _ ngày tháng năm Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc) Ghi chú: - Đối tượng áp dụng: TCTD, Sở giao dịch, chi nhánh TCTD, đơn Vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD - Ngoại tệ khác quy đổi USD theo tỷ giá tính chéo thời điểm báo cáo - Thời gian gửi báo cáo: CIC có yêu cẩu PH Ụ L Ụ C SỐ 07 TỔ CHỨC TÍN DỤNG (CN TCTD) BIẾU: K8 Số hiệu: Thời gian báo cáo: f)in h kv Fi nn àv làm viAr m nt lẩn BÁO CÁO KHÁCH HÀNG CÓ TổNG Dư NỢ LỚN (Tổng dư nợ > 5% vốn tự có TCTD) (Số liệu đến ngày STT Tên khách hàng Địa trụ sở _ í l l _ (2) _ (3) tháng năm ) VỊ UIII1 Ư i ẹ u V Tổng dư nợ (quy Ngoại tê vàng VNĐ) Ngày biến động dư nợ gần (4) (5) Ghi (6) y i l Cộng ngày tháng năm L •p biêu Ghịchú: Những khoản cho vay đồng Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc) tàitrợ khác Cột ghi ghi rõ khoản vay Chính phủ định, uỷ thác đầu tư TCTDchìbáocáo phán mà TC PHỤ LỤC SỐ 08 TỔ CHỨC TÍN DỤNG (CN TCTD) B I Ể U : K9 Số hiệu: KHÁCH HÀNG CÓ NỢ QUÁ HẠN (Số liệu đến ngày .tháng năm ) Đơn VỊ tính: triệu VND, USD STT Tên khách hàng _ÍH_ _ (2) Số tiền nợ hạn VND USD Mã khách hàng (3) (4) (5) Ngày phát sinh nơ hạn Ghi (6) (7) ngày tháng năm Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc) Ghi chú: - Đối tượng áp dụng: TCTD, Sở giao dịch, chi nhánh TCTD, đơn VỊ có hoạt động tín dụng thuộc TCTD - Ngoại tệ khác quy đổi USD theo tỷ giá tính chéo thời điểm báo cáo - Thời gian gửi báo cáo: CIC có yêu cẩu Phụ lục số 09 Mức thu dịch vụ TTTD CIC STT Loại thơng tin Đơn vị tính Thơng tin thu theo năm: Quỹ tín dụng nhân dân sở; Sở giao dịch, ch] Đơn vị/năm nhánh Ngân hàng cổ phần nơng thơn Trụ sở chính, Sở giao dịch, chi nhánh, đơn v: trực thuộc Tổ chức tín dụng tổ chức Đơn vị/năm khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam n Thơng tin khai thác lần Mức thu I 1.000.000 đ 2.000.000 đ Bản thông tin tổng hợp khách hàng a) Khách hàng cá nhân Bản 40.000 đ b) Khách hàng doanh nghiệp Bản c) Khơng có thơng tin khách hàng Bản 60.000 đ 50% mức thu loại Bản thông tin Bảo đảm tiền vay a) Khách hàng cá nhân Bản 40.000 đ b) Khách hàng doanh nghiệp Bản c) Khơng có thơng tin khách hàng Bản 60.000 đ 50% mức thu loại Bản thơng tin tài doanh nghiệp Bản 90.000 đ Bản thơng tin phân tích xếp loại doanh nghiệp Bản 120.000 đ Bản thông tin tổng hợp theo ngành Bản 60.000 đ Bản thông tin tổng hợp theo thành phần kinh tế Bản 60.000 đ Bản thông tin kinh tế thị trường Bản 60.000 đ Tao lâp báo cáo, khai thác thông tin tư đông - AACR Bản IV Bản thông tin vê doanh nghiệp nước theo yêu cầu TCTD Bản V Bản tin thơng tin tín dụng (Bản tin CIC) Bản m 85% mức thu sản phẩm loại Giá mua báo cáo + 15% tiền dịch vụ 25.000 đ Phu luc sô 10 BẢNG CHỈ TIÊU, TRỌNG s ố , THANG ĐIỂM XÊP l o i Các tiêu Trọng sô Thang điểm xếp loại A B c D S au D Các tiêu khoản K h ả n ă n g th a n h to n n g ắ n h ạn 2 K n â n g th a n h to n n h a n h 3 L u â n c h u y ể n h n g tồ n k h o 4 K ỳ th u tiề n b ìn h q u ân 5 H ệ s ố sử d ụ n g tà i sản N ợ p h ả i trả / T ổ n g tài sản N ợ p h ả i trả / N g u n vốn ch ủ sở hữu N ợ q u h n / r ổ n g dư n ợ n g án h àn g T ổ n g th u n h ậ p trư c th u ế /D o a n h thu 10.T ổ n g th u n h ậ p trư c th u ế /T ổ n g tài sản có 2 Các tiêu hoạt động Các tiêu cân nợ Các tiêu thu nhập 11 T ổ n g thu n h ậ p trư c th u ế / N g u n vốn CSH - — Phụ lục sơ 11 BẢNG XẾP LOẠI TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP KÝ HIỆU XẾP LOẠI NỘI DUNG AA Doanh nghiệp doanh nghiệp hoạt động tốt, đạt hiệu cao có triển vọng tốt đẹp Rủi ro thấp A Doanh nghiệp doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có tiềm phát triển Rủi ro thấp BB Doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có tiềm phát triển Tuy nhiên, có hạn ch ế định vê nguồn lực tài có nguy tiềm ẩn Rủi ro thấp B Doanh nghiệp hạng hoạt động chưa đạt hiệu quả, khả tự chủ tài thấp, có nguy tiềm ẩn Rủi ro trung bình cc c — - Doanh nghiệp có hiệu hoạt động thấp, tài yểu kém, thiếu khả tự chủ tài Rủi ro cao Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, tình hình tài yếu, khơng có khả tự chủ tài chính, có nguy phá sản Rủi ro cao Ghi - Loại AA có số điểm từ 117 đến 135 - Loại A có số điểm từ 98 đến 116 - Loại BB có số điểm từ 79 đến 97 - Loại B có số điểm từ 60 đến 78 - Loại c c có số điểm từ 41 đến 59 - Loại c có số điểm 41 điểm _ > r Phu luc 1.1 Tâm quan trọng thơng tin tín dụng đơi với ngân hàng Phu lục 1.2: Hiêu auả đat đươc nhờ việc sử dụng thơng tin đăng ký tín dụng Dựa vào kết khảo sát ngân hàng năm 2001-2002 34 Quốc gia (World Bank) Phu lục 1.3: Sử dụng thơng tin Hãng thơng tin tín dụng giúp giảm tỷ lệ vỡ nợ ARGENTINA Ngân hàng lớn Ngân hàng nhỏ Thông tin từ Công ty đăng ký tín dụng Mơ hình dụng thông tin ngân hàng riêng lẻ Đánh giá vào sô liệu số ngân hàng lớn nhỏ lựa chọn thông tin khoản vay lớn từ Cơng ty đăng ký tín dụng cơng Argentina Biểu đồ phản ánh dự đoán tỷ lệ vỡ nợ mưc chấp nhận 40% (World Bank)