Nâng cao hiệu quả hoạt động thu thập và xử lý dữ liệu tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam ngân hàng nhà nước việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN HOÀNG QUÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM –NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN HOÀNG QUÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM –NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học tác giả Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực đảm bảo theo quy định Hà Nội, ngày tháng 08 năm 2018 Tác giả Nguyễn Hoàng Quân ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức chun mơn suốt q trình học tập trường Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Đình Trung, người tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Học viên iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỮ LIỆU TÍN DỤNG VÀ TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại liệu tín dụng 1.1.2 Vai trị liệu tín dụng 10 1.1.3 Tổng quan trung tâm thơng tin tín dụng 11 1.2 HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG 22 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm thu thập xử lý liệu tín dụng 22 1.2.2 Mục đích ý nghĩa hoạt động thu thập xử lý liệu tín dụng 25 1.2.3 Nội dung hoạt động thu thập xử lý liệu tín dụng 25 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG 29 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động thu thập xử lý liệu tín dụng 29 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động thu thập xử lý liệu tín dụng 30 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động thu nhập xử lý liệu tín dụng 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 36 iv 2.1.1 Giới thiệu Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc Gia Việt Nam 36 2.1.2 Lịch sử đời phát triển Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam 37 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 40 2.1.4 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 41 2.1.5 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 44 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 45 2.2.1 Quy trình thu thập xử lý liệu Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc Gia Việt Nam 45 2.2.2 Phương pháp, nguồn, phạm vi thu thập xử lý liệu 59 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động thu thập xử lý liệu tín dụng 61 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 78 3.1.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng v Quốc Gia Việt Nam giai đoạn 2018 – 2020 78 3.1.2 Định hướng cho hoạt động thu thập xử lý liệu giai đoạn 2018 – 2020 83 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU TÍN DỤNG 85 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 85 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Kiến nghị tổ chức tín dụng 99 KẾT LUẬN 100 vi DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt BCTC Báo cáo tài CB Credit Bureau – Trung tâm tín dụng tiêu dùng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam CQTTGSNH Cơ quan tra giám sát ngân hàng DN Doanh nghiệp DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa HSKH Hồ sơ khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PCR Tổ chức đăng ký tín dụng cơng TCTD Tổ chức tín dụng TT Thơng tin TTTD Thơng tin tín dụng TTTTTD Trung tâm thơng tin tín dụng XLTD Xử lý tín dụng XLTDDN Xử lý tín dụng doanh nghiệp TSDB Tài sản đảm bảo PL.TTXL.CIC Phân loại thông tin xử lý CIC WB World Bank – Ngân hàng giới vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Chức năng, nhiệm vụ phòng, ban CIC 43 Bảng 2.2 Diễn giải quy trình thu thập liệu 56 Bảng 2.3: Số tổ chức tín dụng tham gia báo cáo thơng tin 61 Bảng 2.4 Thu thập hồ sơ khách hàng có dư nợ 62 Bảng 2.5: Số Quỹ tín dụng tham gia báo cáo 64 Bảng 2.6: Thu thập báo cáo tài 66 Bảng 2.7: Bảng số liệu cập nhật chủ thẻ tín dụng 67 Bảng 2.8: Thu thập xử lý liệu tài sản đảm bảo 68 Bảng 2.9: Tình hình số liệu lưu trữ kho liệu CIC 70 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH Hình 1.1: Thị trường phục vụ TTTTTD 13 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức CIC 42 Sơ đồ 2.2: Quy trình thu thập liệu 46 Sơ đồ 2.3: Quy trình xử lý tệp liệu chi tiết 57 Biểu đồ 2.1: Số lượng hồ sơ khách hàng cập nhật 63 Biểu đồ 2.2: Báo cáo liệu quý tín dụng 64 Biểu đồ 2.3: Tình hình cập nhật báo cáo tài 67 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ cập nhật tài sản đảm bảo 69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Lưạ chọn khách hàng cho vay định quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi đưa định lựa chọn không phù hợp dẫn đến rủi ro lớn khách hàng không trả nợ Trong thông tin phục vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thơng tin tín dụng (dữ liệu tín dụng) có vai trị quan trọng liên quan trực tiếp đến khách hàng, gồm thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá, xếp loại, đánh giá khả trả nợ khách hàng Vì vậy, thơng tin tín dụng thực trở thành nhân tố sống ngân hàng kinh tế thị trường đại Từ cần thiết đó, cộng đồng tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động thơng tin tín dụng toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng quốc tế, NHNN Việt Nam có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng với mục tiêu phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng để góp phần phát triển kinh tế đất nước Trong xu đó, hoạt động thu thập xử lý liệu tín dụng khách hàng vay hai khâu quan trọng hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng Việc thu thập xử lý liệu tín dụng khách hàng vay trung tâm thơng tin tín dụng tổng hợp chúng lại thành sản quý giá, giúp TCTD nhận thơng tin cần thiết, có giá trị khách hàng, đánh giá tốt rủi ro tín dụng, giảm chi phí thời gian xét duyệt cho vay Ngày nay, hoạt động hệ thống ngân hàng ngày phát triển 88 3.2.1.5 Yêu cầu tổ chức tín dụng báo cáo loại mục đích khoản vay khách hàng Các TCTD chưa yêu cầu báo cáo loại mục đích khoản vay mẫu biểu báo cáo Theo quan điểm quản lý rủi ro, việc kiểm tra vốn vay sử dụng cần thiết Cần thiết phải thêm cột loại khoản vay (chẳng hạn vốn lưu động, tài trợ thương mại cho vay đầu tư) ý kiến mục đích khoản vay báo cáo tình trạng cho vay từ TCTD Mục đích việc thu thập thơng tin yếu tố định thẩm định tín dụng, vốn vay sử dụng khách vay quan trọng Cán tín dụng nên kiểm tra cẩn thận mục đích đánh giá khả khách vay việc trả nợ khoản vay từ lợi nhuận từ đầu tư Cột loại khoản vay phân loại sau Đối với tín dụng cá nhân: Vay thẻ, Vay tiêu dùng (Mua ô tô, Xe máy, Thiết bị điện), Vay mua nhà mục đích khác; Đối với tín dụng doanh nghiệp: Vốn lưu động, Vay thương mại, Vay đầu tư (Xây dựng bản, Mua máy móc thiết bị, Mua nhà xưởng mục đích khác) Những thơng tin phân tích theo loại mục đích khoản vay thơng tin hữu ích cho chi nhánh NHNN TCTD địa phương, thơng tin cho phép so sánh khu vực thơng qua đó, chi nhánh NHNN TCTD hiểu rõ đặc điểm hoạt động tín dụng vùng nhu cầu tín dụng khu vực 3.2.1.6 Hồn thiện khâu thu thập thông tin đầu vào Hiện nay, nguồn thu thập thông tin chủ yếu từ TCTD bắt buộc phải báo cáo TTTD CIC theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN Thống đốc NHNN, việc thu thập thông qua kênh khác nhiều hạn chế CIC thu thập từ TCTD tổ chức khác có hoạt động ngân hàng chịu 89 quản lý NHNN, cịn tổ chức khác khơng thuộc quản lý NHNN CIC chưa thu thập thông tin như: quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm,v.v… Trong thời gian tới, CIC cần tăng cường công tác phối hợp với cá tổ chức này, có sách khuyến khích tổ chức tài vi mơ tham gia vào hoạt động TTTD quốc gia khác giới CIC cần phải xây dựng chương trình phần mềm, tự động tạo file khách hàng thiếu tiêu để gửi lại TCTD, buộc TCTD bổ sung; đồng thời, xây dựng quy chế xử phạt hợp lý không thực thông qua mức độ nặng nhẹ, công việc phải làm thủ công Nhiều TCTD chưa báo cáo thông tin theo quy định, vậy, cần phải xây dựng báo cáo thống kê thể Web-CIC, để chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nhanh chóng phối hợp với CIC đơn đốc TCTD địa bàn Một số TCTD đăng ký để thực truy cập khai thác thông tin mà chưa phát sinh hoạt động tín dụng cần phải theo dõi riêng, không theo dõi chung TCTD khác để tránh nhầm lẫn Đối với thơng tin tài doanh nghiệp, TCTD phải báo cáo CIC theo định kỳ Tuy nhiên, báo cáo tài nhiều cơng ty chưa kiểm tốn, đó, doanh nghiệp có nhiều báo cáo tài khác Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng thông tin, CIC cần yêu cầu TCTD phải gửi báo cáo tài doanh nghiệp qua kiểm tốn đảm bảo tính pháp lý thông tin Nghiên cứu để tạo vùng riêng để cập nhật thông tin nhận diện khác khách hàng cá nhân như: Số hộ chiếu, Chứng minh thư quân đội, Thẻ ngành công an, Về thơng tin dư nợ tiêu dùng tín dụng thẻ: mặc dù, theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN yêu cầu TCTD báo cáo thông tin này, thực tế có TCTD báo cáo Trong thời gian tới, CIC 90 cần tổng hợp có đánh giá TCTD, có chế tài nghiêm khắc để buộc TCTD phải tham gia cách nghiêm túc triệt để 3.2.1.7 Hoàn thiện khâu xử lý liệu Trong dây chuyền: thu thập - xử lý - cung cấp liệu TTTD, xử lý liệu có vai trị đặc biệt quan trọng, phản ánh chất lượng hoạt động hệ thống TTTD Mục tiêu công việc phải đảm bảo liệu đầu vào xác, trung thực đáng tin cầy, đồng thời phải đối chiếu kiểm tra nguồn thực việc kiểm tra chéo thông tin đầu vào TCTD Để hoạt động xử lý thông tin đáp ứng mục tiêu trên, CIC cần: - Hoàn thiện chương trình phần mềm Kiểm sốt thơng tin đảm bảo linh hoạt tiện lợi, xác, kịp thời q trình xử lý thơng tin Hạn chế lớn hoạt động xử lý thông tin TCTD báo cáo file số liệu theo Thơng tư 03/2013/TT-NHNN , chương trình CIC chưa hồn thiện Do vậy, có K1, K3, K4 tiến hành xử lý liệu sở chỉnh sửa lại chương trình cũ, cịn thơng tin báo cáo khác chưa có chương trình để kiểm tra, cập nhật - Quy trình xử lý liệu bao gồm giai đoạn: Nhận file báo cáo chuyển liệu vào kho tạm- thực xử lý liệu- cập nhật vào kho chuẩn Trong giai đoạn cần xây dựng chuẩn bước tiến hành để cán xử lý thực tuần tự, tránh bỏ bước dẫn đến xử lý sai, nhầm lẫn Tại giai đoạn chuyển liệu từ file báo cáo vào kho tạm, phải xây dựng chương trình bắt lỗi file sai, có thơng báo chi tiết gửi trả TCTD, để TCTD biết chỉnh sửa Vì có file dung lượng lớn, nhìn mắt thường khơng thể phát lỗi Việc xử lý liệu phải thực tuân thủ nghiêm ngặt theo bước, đặc biệt cán Phân chia quyền tình xử lý phức tạp Cải tiến quy trình xử lý cho linh hoạt tiện lợi ví dụ cho phép tác 91 động lúc lên nhiều ghi, xây dựng chương trình duyệt cho công ty liên quan, xây dựng chương trình duyệt để làm hồ sơ khách hàng; xây dựng chương trình duyệt Tổng cơng ty - Xây dựng chương trình báo cáo đáp ứng yêu cầu khác phục vụ cho quản lý NHNN, Vụ Cục Ngân hàng Trung ương, Đối với hồ sơ khách hàng cập nhật vào kho chuẩn, có tác động điều chỉnh phải lưu vào kho riêng, có phân cấp quyền điều chỉnh duyệt điều chỉnh Việc quy trách nhiệm đến cán xử lý, nâng cao ý thức cán xử lý thông tin - Xây dựng chương trình xử lý thơng tin bán tự động Hiện nay, theo quy định, TCTD phải gửi file báo cáo ngày, lần Với 130 TCTD gửi file, vậy, khối lượng file số lượng hồ sơ lớn cần xử lý ngày; đó, việc xử lý thủ cơng phần mềm nhiều thời gian lao động Cho nên, thời gian tới, cần xây dựng chương trình xử lý thơng tin bán tự động, có nghĩa số khâu quy trình xử lý tự động thực máy chuyển text tab, cập nhật K1, cập nhật K liên quan đến K1 K3, K4 3.2.1.8 Phát triển hệ thống thu thập liệu toàn diện Để nâng cao chất lượng độ bao phủ liệu, CIC cần thiết phải thực yêu cầu để thiết lập hợp tác chặt chẽ với tổ chức có liên quan - Mở rộng mức độ bao phủ tổ chức tín dụng báo cáo Trách nhiệm CIC thu thập lưu trữ thơng tin tồn diện tín dụng Để phát triển hoạt động mình, CIC cần phải mở rộng mức độ bao phủ TCTD báo cáo Điều có nghĩa là: tất TCTD tham gia vào hệ thống phải có trách nhiệm nghĩa vụ báo cáo số liệu CIC - Phát triển hệ thống trao đổi thông tin với tổ chức liên quan 92 Để làm phong phú thêm nội dung báo cáo quan trọng hoạt động cung cấp thông tin, CIC cần thêm thông tin khoản vay nước ngồi, thơng tin nộp thuế, thơng tin phá sản,v.v… Để có thơng tin này, CIC cần phải xây dựng phát triển hệ thống trao đổi thơng tin với quan phủ liên quan - Thiết lập chế thông tin phản hồi từ Cơ quan tra giám sát ngân hàng đến CIC Hiện tại, Ngân hàng nhà nước Việt Nam khơng phản hồi thơng tin cho CIC Trong số thông tin mà NHNN/Cơ quan tra giám sát ngân hàng (CQTTGSNH) thu thập từ TCTD, có thơng tin hữu ích cho CIC liệu vay nợ phân loại theo thời kỳ khoản vay (ngắn, trung, dài) đồng tiền khoản vay (nội tệ, ngoại tệ) Việc tham khảo thông tin hai chiều CQTTGSNH CIC cần thiết lập, thơng tin trao đổi mức độ tổng hợp 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin CIC phát triển sở hạ tầng công nghệ thơng tin bao gồm kho liệu công cụ xử lý Để thực nâng cao chất lượng kho liệu phát triển sản phẩm mới, sở hạ tầng CIC cần phải nâng cấp từ thiết bị, công nghệ nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng thông tin nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ tương lai tới Hệ thống thông tin CIC cần cung cấp loạt phần mềm ứng dụng sử dụng cho việc phân tích TCTD, nâng cao chất lượng tính linh hoạt dịch vụ cung cấp CIC CIC cần xem xét việc thiết lập liên kết liệu hiệu CIC tổ chức phủ khác để nâng cao độ tin cậy liệu Thiết lập hệ thống liên kết hiệu đóng góp nhiều việc giảm nhẹ gánh 93 nặng cho TCTD CIC để giảm bớt chồng chéo báo cáo bên Thông tư số 21 Ngân hàng Nhà nước có tiêu đề "Quy định Báo cáo thống kê áp dụng cho đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, Tổ chức tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi" có hiệu lực từ tháng năm 2011 đem lại chế độ báo cáo/mẫu báo cáo thơng tin tín dụng hợp lý Mạng lưới công nghệ thông tin không cho phép tất TCTD gửi báo cáo tới Ngân hàng Nhà nước tới CIC qua mạng, mà cịn cho phép TCTD sử dụng thơng tin lưu trữ kho liệu CIC để điều tra phân tích Theo đó, để bảo đảm độ tin cậy mạng lưới thông tin này, CIC cần thiết lập quy tắc rõ ràng theo nguyên tắc trao đổi lẫn việc sử dụng liệu chế bảo mật sử dụng hệ thống bảo mật tiên tiến Cùng với NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, CIC có sở liệu lớn liệu khách vay Việt Nam với cơng cụ phân tích hiệu quả, góp phần chuẩn bị kế hoạch tái cấu doanh nghiệp một khủng hoảng tài xảy Sáu vấn đề sau xem vấn đề cốt lõi việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin CIC: (i) Tăng cường mức độ bảo mật sẵn sàng hệ thống cơng nghệ thơng tin để đảm bảo tính bảo mật liệu hoạt động hàng ngày CIC (ii) Tăng cường khả lưu trữ xử lý liệu, thích ứng với khối lượng ngày tăng liệu dài hạn (khoảng 5-7 năm) (iii) Ứng dụng công nghệ tiên tiến phù hợp với xu hướng phát triển hệ thống công nghệ thông tin (iv) Phát triển hệ thống để trao đổi thông tin với tổ chức khác để thực trao đổi thông tin hiệu sở trao đổi lẫn (v) Phát triển nhân công nghệ thơng tin để giám sát vận hành hệ thống công nghệ thông tin nâng cấp 94 (vi) Phân bổ ngân sách cần thiết liên tục để trì hệ thống cơng nghệ thơng tin cập nhật Liên quan tới độ bảo mật hệ thống công nghệ thông tin đề cập trên, việc CIC thiết lập kế hoạch dự phòng để đối phó với việc hệ thống xuống cấp giả mạo liệu/truy cập từ bên tổ chức quan trọng cần thực 3.2.2.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngoài việc hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin, việc thực thành công kế hoạch hành động phụ thuộc vào khả nhân viên CIC Việc phát triển nguồn nhân lực với chương trình đào tạo có hệ thống nên ưu tiên hàng đầu cần giải Chiến lược phát triển nguồn nhân lực gồm ba thành phần: Đào tạo nhân viên CIC vấn đề chuyên môn; Phát triển lực liên quan tới công nghệ thông tin, Đào tạo nhân viên TCTD báo cáo Thực luân chuyển cán trung hạn, trao đổi nhân viên tạm thời, sở ngắn hạn Trong tương lai, CIC cần tăng cường khâu trả lời thông tin tự động Để làm tốt việc này, kho liệu CIC phải đảm bảo chuẩn tính đắn thông tin, thời gian cập nhật thông tin tốt, Do đó, luân chuyển cán trả lời tin sang phận xử lý thông tin đầu vào Việc luân chuyển cán có hệ thống giúp cho CIC lấp đầy phận thiếu nhân (Phòng nghiên cứu phát triển, Phịng cấp tin ngồi nước), đồng thời cung cấp hội tốt cho nhân viên CIC để tích lũy kiến thức hiểu sâu tình hình thực tế bên liên quan CIC Nâng cao nhận thức tầm quan trọng bí mật thông tin coi yêu cầu cốt lõi nhân viên CIC, nhận biết tầm quan trọng uy tín trả nợ rủi ro danh tiếng xảy Có chế tài xử phạt trường hợp tiết lộ thơng tin, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín CIC 95 Giới thiệu yêu cầu công việc rõ ràng với chế tiền lương minh bạch cho nhân viên CIC nhằm nâng cao động lực nhân viên tăng cường lực CIC tương lai tới Xây dựng mức khốn suất cơng việc cho phù hợp phòng, tránh chênh lệch tiền lương lớn phận, gây tinh thần đoàn kết, không hăng say phấn đấu cống hiến cho phát triển chung CIC 3.2.2.3 Tăng cường hợp tác, hội nhập thơng tin quốc tế Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế NHNN nước để thơng qua thường xun trao đổi thơng tin, tri thức, kinh nghiệm TTTD; tham gia hội nghị, hội thảo hàng năm TTTD WB tổ chức tài quốc tế tổ chức; tham gia vào diễn đàn, hiệp hội TTTD khu vực quốc tế; tham gia vào cổng liên kết thông tin khu vực, toàn cầu (như cổng Asean); tổ chức đoàn khảo sát, tham quan học tập kinh nghiệm cho cán làm TTTD, tranh thủ nguồn vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế việc đầu tư nâng cấp hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam Duy trì quan hệ với Trung tâm TTTD quốc tế quan giám sát quốc tế, mở rộng quan hệ đa phương với cơng ty TTTD có uy tín D&B, Moody, Transunion,v.v…để học tập kinh nghiệm mua thông tin DN nước ngồi, trao đổi thơng tin phục vụ cho nhu cầu thông tin nước nhằm ngăn ngừa rủi ro, lừa đảo tín dụng quốc tế Tiếp cận dần với chuẩn thông tin, tiêu thu thập, mẫu báo cáo, phương pháp xử lý thông tin, phương pháp xếp loại tín dụng, kinh nghiệm ngầm khác công ty TTTD đa quốc gia để bước trao đổi thơng tin, bước gia nhập vào siêu xa lộ thông tin CIC cần phải nâng khả nội lực để việc hợp tác đạt hiệu quả, không bị yếu thế, phải đạt đến trình độ định TTTD lý luận thực tiễn, chưa triển khai số nghiệp vụ thực 96 tiễn phải hiểu lý thuyết, phải nâng trình độ ngoại ngữ, tin học nhiều kỹ chun mơn có liên quan chuẩn bị cho hội nhập 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần có sách khuyến khích thơng tin minh bạch có chế tài u cầu khách hàng thực kiểm toán báo cáo tài hàng năm, thơng qua việc đẩy mạnh hoạt động tổ chức kiểm toán độc lập Việt Nam Quy định hệ thống kế toán thống đồng bộ, thực kiểm toán bắt buộc tất khách hàng Hiện nay, cơng tác quản lí Nhà nước Luật Kế tốn khách hàng chưa ý mức, khách hàng phi nhà nước Trong đó, cơng ty kiểm tốn nhà nước non trẻ, đội ngũ cán cò kinh nghiệm Vì vậy, Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để khách hàng phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán thống kê thơng tin báo cáo, chế độ kế tốn phải trung thực đầy đủ Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải ban hành qui chế bắt buộc kiểm toán cơng khai tốn khách hàng Việc thực kiểm toán phải tiến hành thường xuyên, tài liệu cân đối kế toán kết kinh doanh khách hàng phải kiểm toán trước, sau q trình phân tích, đánh giá báo cáo tài khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước cần qui định rõ biện pháp chế tài, biện pháp xử lí nghiêm minh trường hợp khách hàng cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đối để nhằm mục đích đưa khách hàng vào khn khổ hoạt động cạnh tranh lành mạnh Có vậy, có thơng tin trung thực, cần thiết cho việc đánh giá, phòng ngừa rủi ro Qua nâng cao hiệu cơng tác phân tích, xếp hạng khách hàng Để tạo điều kịên cho khách hàng thực kiểm toán, Nhà nước cần 97 củng cố mở rộng mạng lưới quan kiểm toán Hiện nay, số lượng khách hàng lớn nhỏ nước ta nhiều song số lượng cơng ti kiểm tốn cịn chưa đáp ứng nhu cầu thực kiểm toán khách hàng Vì việc mở rộng kiểm tốn việc cần thiết cho phát triển lành mạnh an toàn lâu dài thành phần kinh tế Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đặc biệt quy chế pháp luật liên quan đến đầu tư, sản xuất kinh doanh, tài kế tốn, xử lý tranh chấp Điều tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm đầu tư kinh doanh, ngân hàng có sở pháp lí vững xử lí vấn đề liên quan tới việc đánh giá khách hàng nói chung cơng tác phân tích báo cáo tài khách hàng vay vốn nói riêng Đối với khách hàng Nhà nước, Chính phủ cần giảm bớt hỗ trợ để khách hàng dần bước tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh Khơng nên có sách phân biệt đối xử khách hàng Nhà nước khách hàng phi Nhà nước mà phải ngân hàng quyền công xét hai thành phần dựa theo tiêu chuẩn đánh giá thực tế Chẳng hạn có qui định cơng tiêu chuẩn xếp hạng khách hàng, việc sử dụng tài sản chấp vay vốn Chính phủ cần tạo điều kiện mơi trường pháp lý cho tổ chức hoạt động dịch vụ thông tin phát triển mạnh mẽ để cung cấp thông tin khách hàng cho NHTM, cung cấp thông tin ngành, đặc biệt thông tin số trung bình ngành, tiêu chuẩn phục vụ cho trình đánh giá, xếp hạng khách hàng mà khan thị trường thơng tin Việt Nam Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty xếp hạng khách hàng Việt Nam đời phát triển để cung cấp thơng tin cho thị trường tín dụng, thị trường chứng khốn, qua thúc đẩy thị trường tài phát triển bền vững Khi có cơng ty đời CIC có thêm nguồn thông tin để so 98 sánh, kiểm chứng kết xếp hạng nội điều chỉnh dần phương pháp để kết ngày sát thực tế Nhà nước cần sớm ban hành luật thông tin Chính phủ có văn pháp quy qui định quan hệ phối hợp cung cấp, sử dụng thông tin bộ, ngành 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Kiểm tra, theo dõi việc thực phân loại nợ cung cấp thông tin TCTD theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 (sau có văn bổ sung, sửa đổi số mục) theo thông tư 03/2013/TT-NHNN Đồng thời, NHNN cần có chế tài xử phạt nghiêm minh với TCTD không thực tốt việc báo cáo khai thác sử dụng thơng tin tín dụng việc phịng ngừa rủi ro ngân hàng ảnh hưởng tới hệ thống - NHNN cần tích cực đơn đốc, khuyến khích tổ chức có hoạt động ngân hàng hỗ trợ tín dụng Bộ, Ngành khác tham gia vào việc cung cấp thông tin tín dụng cho NHNN đồng thời chia sẻ rủi ro tín dụng cho hai bên - Tập trung đầu tư người, máy móc, thiết bị cho hoạt động đăng ký tín dụng nói riêng nghiệp vụ thơng tin tín dụng nói chung Việc đầu tư thực theo hướng đại hoá để sớm đưa hoạt động XHTD hoạt động thơng tin tín dụng tiếp cận hội nhập với mơi trường quốc tế nhằm tiếp thu nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nước phát triển, phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam tạo nguồn cung cấp thông tin tín dụng quan trọng tin cậy cho NHTM - Là quan cao hệ thống ngân hàng, NHNN cần phải đầu mối phối hợp trao đổi thông tin NHNN Bộ, ngành để thực việc thu thập thông tin, đặc biệt thơng tin tài doanh nghiệp, thơng tin giải thể, phá sản thông tin thay đổi khác doanh nghiệp Những thơng tin có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hay bảo lãnh cho doanh nghiệp đồng thời 99 nguồn thông tin có giá trị hoạt động XHTD - NHNN cần hỗ trợ đưa sách tiền tệ để tạo cởi mở, cạnh tranh lành mạnh thị trường tín dụng 3.3.3 Kiến nghị tổ chức tín dụng Các NHTM tổ chức có hoạt động ngân hàng tổ chức tự nguyện cung cấp thông tin cho CIC cần cố gắng thực đầy đủ quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành theo Thông tư 03/2013/TT- NHNN ngày 28/01/2013 Thống đốc NHNN (gọi tắt Thông tư 03); NHTM đồng thời có văn đạo hướng dẫn triển khai thực nghiệp vụ Thông tin tín dụng tới chi nhánh đơn vị trực thuộc hệ thống thực tốt thông tư 03, góp phần đảm bảo cập nhật thơng tin tín dụng chia sẻ, hạn chế rủi ro toàn ngành - NHTM cần thường xuyên kiểm tra đôn đốc chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời liệu TTTD cho CIC theo Thông tư 03 Thống đốc chế độ thông tin báo cáo áp dụng đơn vị trực thuộc ngân hàng TCTD thông tin đầu CIC tới TCTD đảm bảo chất lượng độ xác 100 KẾT LUẬN Nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD hay thu thập xử lý liệu tín dụng vấn đề nước ta Nhưng lý luận thực tiễn đòi hỏi phải nhanh chóng làm rõ vai trị, vị trí, chức hoạt động hiệu Những thành tựu cơng đổi đóng góp quan trọng ngành Ngân hàng, ngân hàng "huyết mạch" kinh tế, trung gian tài kinh tế Trong đó, TTTD bước khẳng định công cụ quản lý nhà nước thiếu NHNN phương tiện hỗ trợ kinh doanh chất lượng TCTD Đồng thời TTTD ngày đóng góp quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với đường lối phát triển kinh tế Luận văn nêu thực trạng hoạt động TTTD CIC-SBV hoạt động thu thập xử lý liệu tín dụng nói riêng thơng qua việc xem xét lịch sử hình thành, xem xét cấu tổ chức hệ thống, xem xét hoạt động nghiệp vụ TTTD từ có đánh giá khách quan hiệu hoạt động thu thập xử lý liệu dựa tiêu đánh giá chuẩn, dựa kết thực tế, đưa tồn hoạt động thu thập xử lý liệu CIC-SBV Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, môi trường hoạt động TTTD CIC-SBV kết hợp với lý luận, luận văn xác định định hướng nâng cao hiệu hoạt động thu thập xử lý liệu tín dụng đến năm 2020 Qua đó, luận văn đưa loại giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thu thập xử lý liệu giai đoạn tới Từ giải pháp mơi trường pháp lý, hồn thiện máy tổ chức CIC,… đến giải pháp nâng cao hiệu kiến nghị với Chính phủ, NHNN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 2) PGS.TS Trần Huy Hoàng ( chủ biên) ( 2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Tp Hồ Chí Minh 3) Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội; 4) Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thơng tin tín dụng, Hà Nội; 5) Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), Quyết định 1253/2006/QĐ-NHNN, ngày 21/06/2006 Thống đốc NHNN, ban hàng kèm theo Quy định phân loại dư nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội; 6) Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc thực phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội; 7) Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 23/2007/QĐ-NHNN, ngày 05/06/2007 Thống đốc NHNN, ban hành quy định hệ thống mã ngân hàng dùng hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng, Hà Nội; 8) Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 47/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/12/2007 Thống đốc NHNN mức thu phí dịch vụ, Hà Nội; 9) Ngân hàng nhà nước Việt nam (2008), Quyết định 3289/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2008 Thống đốc NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà Nội; 10) Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2004), Quyết định số 473/NHNN ngày 28/4/2004 V/v phê duyệt Đề án phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội; 11) Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), báo cáo kết khảo sát TTTD tiêu dùng Hong Kong, Singapore, Hà nội; 12) Quốc Hội nước CHXHCNVN (1998), Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 102 13) Quốc Hội nước CHXHCNVN (2003), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 14) Quốc Hội nước CHXHCNVN (2004), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 15) Trung tâm thơng tin tín dụng (2008), Quyết định 47/2008/QĐ-TTTD5 ngày 29/01/2008 mức thu cung cấp dịch vụ TTTD, Hà nội; 16) Trung tâm thông tin tín dụng (2009), Quyết định 07/2009/QĐ-TTTD ngày 04/02/2009 Giám đốc Trung tâm Thơng tin tín dụng quy định nhiệm vụ phịng trụ sở Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà nội; 17) Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 03/2013/TT-NHNN, Tháng 01/2013 Thống đốc NHNN quy định hoạt động thông tin tín dụng NHNN Việt Nam, Hà Nội 18) Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Tháng 01/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 19) Luận án tiến sĩ “Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam” Nguyễn Hữu Đương (2008) 20) Luận văn thạc sỹ "Phát triển hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng- Ngân hàng nhà nước Việt Nam” Hà Lan Phương (2014) 21) Moody's (2005), "Structured Finance Rating Transitions", (www.moody.com) 22) World Bank (2009), Doing business 2010 (http://www.doingbusiness.org) Các website tham khảo https://cic.org.vn/ - Website Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam http://www.sbv.gov.vn/ - Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam http://baodientu.chinhphu.vn/ - Website Chính phủ Việt Nam