BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI o0o TRẦN THỊ HUYỀN TRANG CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC S[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - o0o - TRẦN THỊ HUYỀN TRANG CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - o0o - TRẦN THỊ HUYỀN TRANG CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS NGUYỄN VĂN MINH HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân tơi Các tài liệu trích dẫn số liệu nêu luận văn đảm bảo tính trung thực có nguồn trích dẫn rõ ràng Tác giả Trần Thị Huyền Trang ii LỜI CẢM ƠN Xin chân thành cảm ơn Q thầy thuộc khoa Tài chính- Ngân hàng thầy cô tham gia giảng dạy môn học Trường Đại học Thương mại hướng dẫn giúp đỡ học viên trình thực luận văn Với lịng kính trọng biết ơn, học viên xin bày tỏ lời cảm ơn tới PGS TS Nguyễn Văn Minh khuyến khích, dẫn tận tình cho tơi suốt thời gian thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc nhân viên Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quôc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác trình thực luận văn Tác giả Trần Thị Huyền Trang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Thông tin tín dụng vai trị ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thông tin tín dụng hoạt động thơng tin tín dụng .5 1.1.2 Khái quát phát triển hệ thống thơng tin tín dụng giới 1.1.3 Sản phẩm dịch vụ TTTD 10 1.2 Chất lượng thơng tin tín dụng 22 1.2.1 Quan điểm chất lượng thơng tin tín dụng 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thơng tin tín dụng 24 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 33 2.1 Khái quát trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam 33 iv 2.1.1 Giới thiệu Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 33 2.1.2 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 40 2.2 Thực trạng chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 41 2.2.1 Chất lượng thu thập xử lý thông tin 41 2.2.2 Chất lượng lưu trữ thông tin 48 2.2.3 Chất lượng thông tin cung cấp phục vụ TCTD 51 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 62 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam đến năm 2020 62 3.1.1 Định hướng tổng quát 62 3.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn , 62 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam 63 3.2.1 Tăng cường chất lượng kho liệu 63 3.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ .69 3.2.3 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin .78 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực .80 3.2.5 Tăng cường công tác marketing 81 3.2.6 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 81 3.3 Kiến nghị 82 v 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng .5 Sơ đồ 1.2: Quy trình xếp loại tín dụng doanh nghiệp 16 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức CIC 37 HÌNH Hình 1.1: Các thành viên chủ chốt hệ thống thơng tin tín dụng BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1 Số lượng văn phịng thơng tin tín dụng (credit bureaus) khu vực giới Biểu đồ 1.2 Số lượng quan đăng ký tín dụng (credit registries) khu vực giới Biểu đồ 2.1: Số lượng TCTD số lượng TCTD tham gia báo cáo qua năm 44 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ thu thập theo khối TCTD 46 BẢNG Bảng 1.1 - Bảng xếp loại tín dụng doanh nghiệp 20 Bảng 2.1 Hoạt động thu thập thông tin tổng hợp qua năm: .43 Bảng 2.2: Bảng xử lý liệu K1 theo khối TCTD 46 Bảng 2.3: Kết thu thập TTTD qua năm .50 Bảng 2.4: Bảng tổng hợp cung cấp thông tin cho TCTD năm 2017 53 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BCTC CIC Báo cáo tài Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (Credit Information Center) DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TTTD Thơng tin tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng XLTD Xếp loại tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo Perter s Rose (2004, trang 609, 610) tác giả sách Ngân hàng thương mại viết: “ Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng” “Rõ ràng, cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng” Như biết, hoạt động ngân hàng lĩnh vực đối mặt với nhiều rủi ro như: Rủi ro tín dụng (RRTD), tỷ giá hối đối, lãi suất, khoản, rủi ro tác nghiệp… Các loại rủi ro có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với gây tổn thất cho ngân hàng Đối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, theo số liệu Tổng cục Thống kê, năm qua, nước ta có khoảng 200 nghìn Doanh nghiệp phá sản, giải thể Với số lượng doanh nghiệp giải thể ngày tăng, ngân hàng gặp nhiều khó khăn hoạt động cho vay thu hồi nợ Chính vậy, u cầu cấp bách đặt chất lượng thơng tin tín dụng cần phải cải thiện để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng lợi nhuận ngân hàng Góp phần nâng cao uy tín tạo lợi ngân hàng cạnh tranh Trước đây, CIC phép độc quyền cung cấp TTTD Việt Nam CIC quản lý khoảng 18 triệu hồ sơ khách hàng; 400.000 hồ sơ doanh nghiệp Gần 20 năm vào hoạt động (kể từ năm 1999), CIC góp phần tích cực bảo đảm an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng; ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng; đảm bảo tính khách quan, minh bạch, cơng việc tiếp cận tín dụng khách hàng vay; góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên từ năm 2010, có hai tập đoàn hàng đầu giới đến Việt Nam, đặt vấn đề cạnh tranh cho CIC Đó công ty Experian TransUnion tham gia vào thị trường 2 Xuất phát từ tình hình trên, tơi lựa chọn đề tài: “Chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài tốt nghiệp cho luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong luận văn mình, tác giả có nghiên cứu tham khảo số viết luận văn số đồng nghiệp liên quan đến chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp : - Sách “Công nghệ chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp”, Dương Thu Thảo (2015), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cuốn sách đề cập đến tầm quan trọng yếu tố công nghệ ảnh hưởng đến chất lượng thông tin tín dụng, đề xuất doanh nghiệp để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp - Nguyễn Ngọc Linh (2014) “Phát triển thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dung Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn đưa sở lý thuyết chung thơng tin tín dụng, nội dung nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng Tuy nhiên, tác giả chưa phân tích kĩ tiêu sử dụng để đánh giá chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp - Trịnh Thị Cẩm Tú (2015) “ Phát triển hoạt động thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Đầu Tư Phát triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Cầu Giấy”, luận văn thạc sĩ, Học viện Tài Trong luận văn, tác giả Trịnh Thị Cẩm Tú khái quát tầm quan trọng hoạt động thông tin tín dụng doanh nghiệp xã hội Tuy nhiên, tác giả luận văn chủ yếu tập trung phân tích mảng thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân, phạm vi hẹp chi tiết Ngoài cơng trình cịn có cơng trình lớn khác liên quan đến đề tài nghiên cứu Đa số đề tài nghiên cứu có hướng xem xét vấn đề chất lượng thơng tin tín dụng tầm vi mơ Tuy nhiên chưa có đề tài nghiên cứu chun sâu chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3 Vì vậy, đề tài “ Chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” nghiên cứu không trùng lặp với nghiên cứu trước Tác giả hi vọng luận văn mang lại giá trị ứng dụng công tác quản trị Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu chất lượng TTTD nhân tố tác động đến chất lượng TTTD - Khảo sát thực trạng chất lượng hoạt động TTTD Trung tâm thơng tin tín dung Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng nhà nước Việt Nam, từ rút hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng TTTD - Đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TTTD Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn Chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: - Giới hạn nội dung nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng thông tin tín dụng cung cấp cho TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Giới hạn khơng gian nghiên cứu: Luận văn khảo sát Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Giới hạn thời gian nghiên cứu: Thông tin, số liệu khảo sát thu thập giai đoạn 2011- 2017, giải pháp đề xuất cho giai đoạn đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng luận văn bao gồm: - Phương pháp nghiên cứu định lượng: Sử dụng số liệu từ báo cáo tháng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam nhằm nhận diện nhân tố tác động thông qua tiêu để xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Phương pháp nghiên cứu định tính: Luận văn sử dụng phương pháp chun gia thơng qua việc vấn, trao đổi với cán tín dụng cá Ngân hàng thương mại, chuyên viên Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam để có nhìn đánh giá khách quan, toàn diện yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thơng tin tín dụng Ngồi ra, luận văn sử dụng số liệu thống kê qua việc thu thập liệu, tổng hợp số liệu có sẵn, xử lý số liệu thu thập để tiến hành lập bảng biểu, biểu đồ để dễ dàng so sánh đánh giá nội dung luận văn Luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh suy luận để đánh giá chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn bao gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận chất lượng thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- Ngân hàng Nhà nước Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- Ngân hàng Nhà nước CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Thơng tin tín dụng vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thơng tin tín dụng hoạt động thơng tin tín dụng * Khái niệm: Đến giới chưa có tài liệu thức đưa định nghĩa đầy đủ TTTD hoạt động TTTD Theo Điều 3, Thông tư 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có đưa khái niệm: “Thơng tin tín dụng thơng tin khách hàng vay thông tin liên quan đến khách hàng vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.” “Hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động cung cấp, xử lý, lưu giữ, bảo mật liệu thông tin tín dụng khai thác, sử dụng sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng ” * Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng Nguồn đầu vào Thu thập thông tin Người sử dụng tin Xử lý, phân tích thơng tin Cung cấp thơng tin Kho liệu Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng 1.1.2 Khái quát phát triển hệ thống thơng tin tín dụng giới Hệ thống thơng tin tín dụng (Credit Reporting System) yếu tố quan trọng sở hạ tầng tài quốc gia, yếu tố cần thiết để tạo điều kiện tiếp cận dịch vụ tài Chúng hỗ trợ có hiệu việc mở rộng tín dụng cách lành mạnh hợp lý kinh tế, tạo tảng phát triển thị trường tín dụng an toàn, hiệu gcạnh tranh Để đạt mục đích này, hệ thống thơng tin tín dụng phải an toàn, hiệu hỗ trợ chủ thể liệu quyền lợi người tiêu dùng cách đầy đủ 6 Hệ thống thơng tin tín dụng góp phần đảm bảo ổn định tài thơng qua việc cho phép tiếp cận tài cách tin cậy đóng vai trị quan trọng việc mở rộng tiếp cận tín dụng dịch vụ khác tín dụng đối tượng có khả tiếp cận dịch vụ tài Chúng hỗ trợ q trình cho vay cách cung cấp thông tin khách quan cho người cho vay, giúp họ giảm rủi ro danh mục đầu tư, giảm chi phí giao dịch, mở rộng danh mục cho vay họ Bằng cách đó, hệ thống thơng tin tín dụng cho phép người cho vay mở rộng tín dụng người vay có lực tín dụng, bao gồm cá nhân, hồ sơ tín dụng mỏng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống thơng tin tín dụng bao gồm tổ chức, cá nhân, quy tắc, thủ tục, tiêu chuẩn công nghệ, cho phép thu thập, xử lý sử dụng luồng thông tin liên quan đến việc định thỏa thuận cho vay tín dụng Về chất, hệ thống thơng tin tín dụng bao gồm sở liệu thông tin nợ, với khuôn khổ tổ chức, công nghệ, pháp lý hỗ trợ hoạt động hiệu hệ thống (hình 1.1) Các thành viên chủ chốt hệ thống thơng tin tín dụng minh họa hình 1.1, đó, tổ chức cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng (Credit Reporting Service Providers) có vai trị định Trong số quan thu thập thông tin nợ theo nhiều mục đích khác nhau, đề tài tập trung vào tổ chức thu thập liệu với mục đích: (1) nâng cao chất lượng tính sẵn có liệu cung cấp cho tổ chức tài phi tài để đưa định tốt hơn; (2) hỗ trợ giám sát ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng tính sẵn có liệu phục vụ quan giám sát trung gian tài Những quan gọi tổ chức cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng, thơng thường phân loại thành: văn phịng thơng tin tín dụng (Credit Bureaus), quan đăng ký tín dụng (Credit Registries), quan cung cấp thơng tin tín dụng thương mại (Commercial Credit Reporting Service Providers) 7 Hình 1.1: Các thành viên chủ chốt hệ thống thơng tin tín dụng Nguồn: World Bank 2011a General Principles for Credit Reporting Mặc dù văn phịng thơng tin tín dụng phát từ đầu năm 1800 London, phải đến đầu năm 1950, nhà cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng đại phát triển nhanh chóng, nhờ cải tiến cơng nghệ mở rộng tín dụng Cuộc cách mạng tạo điều kiện tiếp cận tín dụng gần khắp nơi thị trường phát triển cách cho phép ngân hàng chuyển đổi phương pháp cấp tín dụng truyền thống, chủ quan sang quy trình cho vay tự động, hỗ trợ yếu tố đầu vào từ mơ hình định lượng Kết là, người cho vay cung cấp dịch vụ tài với chi phí giảm đáng kể mở rộng tín dụng cho phân đoạn thị trường rộng kinh tế, đó, tiếp tục q trình dân chủ hóa dịch vụ tín dụng Đặc biệt, đời hệ thống chấm điểm tín dụng năm 1950 Hoa Kỳ, với tự động hóa quy trình làm việc thẩm định tín dụng, đóng vai trị quan trọng việc tăng nhanh chóng cho vay tiêu dùng Châu Mỹ La tinh có số văn phịng thơng tin tín dụng lâu đời giới, thực phát triển từ năm 1990 văn phịng thơng tin tín dụng tư nhân bắt đầu phát triển rầm rộ hầu hết thị trường Từ năm 1990 đến năm 2011, số lượng văn phịng thơng tin tín dụng giới gần tăng gấp ba lần Ở châu Á, nhiều thị trường hướng hệ thống tin tín dụng tư nhân sau khủng hoảng tài vào cuối năm 1990 Những diễn biến hệ thống thống tin tín dụng chứng kiến Trung Á, cụ thể Azerbaijan, Cộng hòa Kyrgyzstan, Tajikistan, Uzbekistan, Nepal Mông Cổ Từ đầu năm 1990 đến cuối năm 2000, số lượng lớn văn phịng thơng tin tín dụng xuất Đơng Âu Trong vài năm qua, khu vực Trung Đông Bắc Phi chứng kiến quan tâm ngày tăng hệ thống thơng tin tín dụng, với việc thành lập văn phịng thơng tin tín dụng Ma-rốc Ai Cập, diễn biến diễn nước Bắc Phi khác Ngoài ra, cịn có nhiều bước phát triển tiểu vùng Sahara châu Phi, với thành lập văn phịng thơng tin tín dụng Ghana, Uganda, Kenya, Rwanda, Botswana, nước khác (biểu đồ 1.1) Biểu đồ 1.1 Số lượng văn phịng thơng tin tín dụng (credit bureaus) khu vực giới Kỷ lục quan đăng ký tín dụng ghi nhận vào năm 1934, Cơ quan đăng ký tín dụng Đức thành lập Năm 2011, 85 quốc gia báo cáo thành lập quan đăng ký tín dụng Các quan đăng ký tín dụng nói, chung, tập trung vào hỗ trợ bảo đảm an toàn giám sát rủi ro định chế tài Hiện nay, IFC phối hợp cộng tác với số phủ nhằm phát triển quan thơng tin tín dụng, củng cố quan đăng ký tín dụng có, thành lập cơng ty thơng tin tín dụng cơng-tư việc phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, hỗ trợ phát triển, hồn thiện khn khổ pháp lý điều tiết Ví dụ dự án hỗ trợ thành lập quan đăng ký tín dụng Ethiopia, Algeria, Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, Bangladesh, Trung Quốc, Maldives (cơ quan đăng ký tín dụng cơng), Indonesia Uzbekistan (công ty hợp tác công tư) Nhiều phủ có định hướng cải cách hỗ trợ phát triển dịch vụ thơng tin tín dụng kết hợp với cải cách rộng lớn để tăng cường khả tiếp cận tài thúc đẩy hoạt động cho vay có trách nhiệm (biểu đồ 1.2) Biểu đồ 1.2 Số lượng quan đăng ký tín dụng (credit registries) khu vực giới 10 1.1.3 Sản phẩm dịch vụ TTTD * Các sản phẩm thông tin cung cấp cho người sử dụng: Các sản phẩm đầu TTTD kết q trình thu thập, phân tích, tổng hợp thơng tin, có vai trị cự kỳ quan trọng định đến chất lượng hiệu hoạt động tồn phát triển hoạt động TTTD Yêu cầu với sản phẩm đầu phải phong phú, đảm bảo chất lượng nội dung kịp thời Về nội dung, sản phẩm đầu phải có nội dung sau: ♦ Thông tin DN: Hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, khả tốn, quan hệ tín dụng, tài sản đảm bảo… ♦ Thơng tin thể nhân: Hồ sơ pháp lý, quan hệ tín dụng, tài sản chấp… ♦ Thơng tin kinh tế thị trường, kinh tế vĩ mơ ngồi nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng ♦ Thơng tin DN nước ngồi ♦ Danh sách xếp loại DN có quan hệ tín dụng ♦ Xếp loại chất lượng tín dụng khoản vay lớn, danh sách khoản vay có vấn đề cần phải cảnh báo sớm ♦ Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM toàn hệ thống ngân hàng ♦ Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế, lãnh thổ … * Hình thức cung cấp thông tin cho người sử dụng: phải đa dạng, văn bản, ấn phẩm thơng tin, nối mạng máy tính… * Về thời hạn cung cấp thông tin: Do đặc thù TTTD, ngồi thơng tin định kỳ, phải đáp ứng kịp thời yêu cầu đột xuất người sử dụng tin Đối với dịch vụ báo cáo thơng tin hầu thực trả lời tin ngày tức thời, với dịch vụ xếp loại tín dụng trả lời tin vài ngày * Tổ chức mạng lưới cung cấp thông tin: Việc xây dựng mạng lưới cung cấp thông tin cho người sử dụng quan trọng Đây việc tiêu thụ hay bán thông tin đến tay người sử dụng, cần phải triển khai tốt để tổ chức cung cấp thông tin phù hợp, cụ thể: 11 Đối với khách hàng thường xuyên: Phải nối mạng máy tính để truyền tin nhanh chóng, kịp thời, xác Đối với khách hàng khơng thường xun: Có thể cung cấp văn bản, fax… Bố trí nhiều điểm cung cấp tin khu vực nước để tạo thuận lợi việc phân phối tin đến người sử dụng, thông qua trung gian cung cấp thông tin để vừa bán buôn vừa bán lẻ thông tin Chú trọng tận dụng khả giao tiếp nhanh chóng, thuận tiện, giá thành thấp độ an toàn cao internet * Giá trị pháp lý thông tin cung cấp ra: Cơ quan TTTD phải chịu trách nhiệm nội dung thơng tin cung cấp, tức thông tin phải trung thực, đắn, khách quan, khơng thiên vị hay vụ lợi Địi hỏi giá trị pháp lý thông tin tất nhiên, quan TTTD khơng chịu trách nhiệm nội dung thơng tin khơng thể bán cho Cơ sở đảm bảo người cung cấp thông tin đầu vào phải chịu trách nhiệm thơng tin mà cung cấp cho quan TTTD Cơ quan TTTD phải kiểm tra trước, xử lý thơng tin phải đảm bảo xác Tuy nhiên, quan TTTD không chịu trách nhiệm hậu kinh doanh sử dụng tin, thơng tin khách quan, quyền định kinh doanh thuộc người sử dụng tin Người sử dụng tin biết kết hợp thông tin với hành động đắn tạo sức mạnh to lớn, cịn có thơng tin mà hành động sai lầm hì dẫn đến thất bại * Các sản phẩm hoạt động TTTD Từ hoạt động TTTD, quan TTTD cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thơng tin, đó, có bốn dịch vụ (1) báo cáo TTTD DN, (2) báo cáo TTTD cá nhân tiêu dùng, (3) XLTD DN, (4) cho điểm tín dụng khách hàng cá nhân Ngồi quan TTTD cịn thực dịch vụ khác lập báo cáo điều tra độc lập, phân tích kinh tế ngành, đánh giá dự án, đòi nợ thuê…Tuy nhiên, ranh giới dịch vụ TTTD khơng hồn tồn rõ ràng, dù dịch vụ có đặc trưng riêng, phương pháp thực riêng chúng lại đan xen quy trình thu thập, xử lý, phân tích thơng tin Để nghiên cứu sâu hoạt động TTTD, xem xét nội dung cụ thể theo bốn loại hình dịch vụ sau: ... vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 40 2.2 Thực trạng chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. .. TRANG CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI... tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- Ngân hàng Nhà nước Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- Ngân hàng Nhà nước CHƯƠNG