Phát triển hoạt động cung cấp thông tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng ILV.003895 m ỉ— < b o co — 00 CO O I: ĩ ỉ i ' :v r NAM B õ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ;ỌC 'VIỆN NGÂN HÀNG Ị ĐỎ N G Ọ C HÀ PHÁT TUI ẺN HOẠT ĐỘNG CUNG CÁP THƠNG TIN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG VAY THẺ NHÂN TẠI TRUNG TÀM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỎC GIA VIỆT NAM NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN N G ÂN H À N G TRUNG TÀM THỊNG TIN • THƯ VIÊN 55 L-V ằ.K.â.5 Đ ỗ NGỌC HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CUNG CẨP THỔNG TIN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG VAY THẺ NHÂN TẠI TRƯNG TÂM THỒNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưịi hưóng dẫn khoa học: PGS.TS Đặng Thị Huyền Anh HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐỎ NGỌC HÀ 11 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn .7 CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CUNG CÁP THƠNG TIN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG VAY THẺ NHÂN 1.1 Những vấn đề CO’ hoạt động cung cấp THƠNG TIN TÍN DỤNG cho khách hàng vay thể nhân 1.1.1 Khái niệm hoạt động cung cấp TTTD 1.1.2 Hoạt động cung cấp TTTD cho khách hàng vay Thể nhân 1.1.3 Mục tiêu yêu cầu hoạt động cung cấp TTTD cho khách hàng vay Thể nhân 12 1.2 Phát triển hoạt động cung cấp THÔNG TIN TÍN DỤNG cho khách hàng vay thể nhân 13 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cung cấp TTTD cho khách hàng vay Thể nhân 13 1.2.2 Nội dung phát triển hoạt động cung cấp TTTD cho khách hàng vay thể nhân 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cung cấp TTTD cho khách hàng vay thể nhân 19 1.2.4 Các nguyên tắc chung phát triển hoạt động cung cấp TTTD cho khách hàng vay thể nhân 22 1.3 Các nhân tố tác động đến phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân .23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 Ill 1.3.2 Nhân tố khách quan 25 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cung cấp TTTD cho khách hàng vay thể nhân số nưóc giới 28 1.4.1 Thực tiễn hoạt động cung cấp TTTD cho khách hàng vay thể nhân số nước giới .28 1.4.2 Một số học rút .31 KÉT LUẬN CHƯƠNG .33 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG CUNG CÁP THÔNG TIN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG VAY THẺ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 34 2.1 Giói thiệu sơ luợc CIC 34 2.1.1 Khái quát CIC 34 2.1.2 Lịch sử phát triển CIC 34 2.1.3 Mơ hình tổ chức CIC 37 2.1.4 Các hoạt động CIC 39 2.1.5 Khái quát kết hoạt động CIC 45 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC .48 2.2.1 Thu thập thơng tin tín dụng khách hàng vay thể nhân 50 2.2.2 Xử lý thông tin 53 2.3.3 Lưu trữ thông tin 55 2.2.4 Cung cấp thông tin .56 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những tồn hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cung cấp thông tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC 70 KÉT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THƠNG TIN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG VAY THẺ IV NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 73 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC đến năm 2025 73 3.1.1 Định hướng tổng quát 73 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 74 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC 75 3.2.1 Tăng cường chất lượng kho liệu thơng tin tín dụng khách hàng thể nhân 75 3.2.2 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin 76 3.2.3 Cải tiến sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ .76 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực trọng nguồn vốn 77 3.2.5 Tăng cường công tác marketing 79 3.2.6 Cải tiến quy trình nghiệp vụ 80 3.3 Kiến nghị .82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .84 KÉT LUẬN CHƯƠNG 85 KÉT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 V DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIÉT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CIC CNTT Credit Information Cente - Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam Cơng nghệ thông tin KHCN Khách hàng cá nhân KH Mã OTP Khách hàng Dãy số ngẫu nhiên hệ thống tự động sinh để xác thực khách hàng website CIC NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thưong mại TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTTD Thơng tin tín dụng VAMC Cơng ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam VI DANH MỤC S ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1: Ket hoạt động thu thập thông tin qua năm 51 Bảng 2: Kết xử lý thơng tin tín dụng thể nhân qua năm 55 Bảng 3: Ket lưu trữ thông tin qua năm 56 Bảng 4: Kết cung cấp thông tin qua năm 57 Bảng 5: Kết phát triển quy mô hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC 58 Bảng 2.6: Thang đo khoảng 64 Bảng 7: Cơ cấu mẫu khảo sát khách hàng thể nhân 64 Bảng 8: Đánh giá hài lòng khách hàng vay thể nhân sử dụng dịch vụ cung cấp TTTD cho khách hàng vay thể nhân CIC 66 Bảng 9: Đánh giá yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC 67 Hình 1.1: Mơ hình đánh giá chất lượng hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân 21 Hình 1: : Cơ cấu tổ chức Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam 38 Hình 2: Tình hình hoạt động thơng tin tín dụng C IC 48 Hình 3: Quy trình hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC .50 Hình 4: số khách hàng thể nhân vay vốn đăng ký thông tin C IC 53 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tât hoạt động kinh doanh, hoạt động kinh doanh cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng muốn tồn phát triển tạo lợi nhuận cần phải có hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin Trong đó, thơng tin tín dụng (TTTD) có vị trí đặc biệt quan trọng, liên quan trực tiếp đến ngân hàng khách hàng Tại Việt Nam quan uy tín hàng đầu TTTD Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) Đây nơi cung cấp sản phâm thông tin tin cậy, góp phần tích cực vào cơng tác quản lý Ngân hàng Nhà nước Đảm bảo thông tin minh bạch giúp hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, an toàn hiệu Với xu hướng ngân hàng phát triển mảng khách hàng bán lẻ nhu cầu thơng tin khách hàng cá nhân quan tâm nhiều nên hoạt động CIC yêu cầu trọng mảng TTTD thể nhân Trong tín dụng bán lẻ, thơng tin khách hàng thường tập trung thiêu minh bạch, khó kiêm chứng Vì vậy, việc thu thập thơng tin áp dụng mơ hình chấm điểm phù họp có vai trị định ưu tổ chức tín dụng thị trường tín dụng bán lẻ Nó có vai trị đặc biệt quan trọng nhằm đảm bảo cho việc câp tín dụng cách xác, an toàn hạn chế rủi ro Hàng năm báo cáo đánh giá số tiếp cận tín dụng Ngân hàng Thế giới, Việt nam trì thứ hạng từ 30-40/178 nước xếp hạng, để tiếp tục phát triển nước ta cần phải củng cố kho liệu TTTD quốc gia, cần tăng cao số độ phủ TTTD độ sâu thơng tin Đây lí mà ngày 11/08/2014 Quyết định số 1572/QĐ-NHNN NHNN ban hành, nhiệm vụ CIC nêu rõ xây dựng “Đe án đăng ký cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng vay, tập trung vào khách hàng vay tiêu dùng chủ thẻ tín dụng” Đe án tập trung vào dịch vụ đăng ký tín dụng cung cấp TTTD cho khách hàng vay cá nhân, đồng thời hỗ trợ TCTD tìm kiếm khách hàng vay tiềm Mục tiêu giúp cho khách hàng vay có kênh thơng tin để tự đánh giá tình trạng tín dụng thân; giảm thời gian, thủ tục trình làm hồ sơ vay vốn; giúp công khai, minh bạch thông tin khách hàng TCTD Đối với TCTD, giúp tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn dễ dàng Với kinh tế, hỗ trợ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tín dụng thẻ khách hàng cá nhân, giúp khả tiếp cận tín dụng người dân tăng cao, hạn chế tín dụng đen phát triển Tại Việt Nam, có nhiều nghiên cứu hoạt động TTTD nói chung hoạt động cung cấp TTTD khách hàng vay thể nhân nói riêng Gần nhất, “Hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam”, Phương Thị Quỳnh Trang(2017), lý luận chung hoạt động cung cấp TTTD thể nhân CIC Trên sở lý thuyết, tình hình thực tại, tác giả đề giải pháp nhằm phát triển hoạt động cung cấp TTTD thể nhân CIC Mục đích cung cấp TTTD khách hàng thể nhân cho NHNN TCTD để đảm bảo cơng tác quản lý nhà nước NHNN, góp phần giảm thiểu rủi ro cho hoạt động ngân hàng bán lẻ TCTD Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu chuyên sâu phát triển hoạt động cung cấp TTTD cho thân khách hàng vay thể nhân Xuất phát từ tầm quan trọng thực trạng nêu trên, chọn đề tài: “ P h t triển h o t đ ộ n g cu n g cấp th n g tin tín d ụ n g cho khách h n g vay th ể nhân tạ i tru n g tâm th n g tin tín d ụ n g qu ốc g ia Việt N a m ” làm đề tài luận văn thạc 78 thông tin cho khách hàng vay thể nhân Đồng thời, tăng cường tổ chức buôi đào tạo nghiệp vụ TTTD, giới thiệu cho cán tín dụng TCTD sử dụng khai thác dịch vụ CIC hỗ trợ CIC việc quảng bá sản phấm dịch vụ đến khách hàng vay thể nhân nguồn vốn Nguồn vốn đế thực Đe án trích từ Quỹ phát triển CIC Trong đó, tận dụng tối đa hạ tầng công nghệ thông tin dự án FSMIMS đảm bảo tiết kiệm, hiệu Tuy nhiên, để đảm bảo việc phát triển lâu dài, CIC cần tiến hành thu phí sau thời gian thí điểm (i) Thu phí phương thức tốn trước Phương thức toán trước thực cách khách hàng nộp tiền vào tài khoản CIC ngân hàng trước sử dụng sản phẩm dịch vụ Số tiền nộp vào tài khoản phải tối thiểu số tiền báo cáo - Ưu điểm: dễ thực CIC chủ động thực - Nhược điểm: không thuận tiện cho người sử dụng khai thác thơng tin từCIC (ii) Thu phí qua cổng tốn Theo thống kê Hiệp hội thẻ, tổ chức phát hành thẻ nước phát hành nhiều thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng quốc tế Bên cạnh đó, số đơn vị cung cấp dịch vụ toán triển khai dịch vụ toán thẻ trực tuyến chấp nhận thẻ ghi nợ nhiều ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán tổ chức cung cấp sản phẩm dịch vụ mạng internet Việc sử dụng hình thức tốn phí khai thác sản phẩm dịch vụ thơng qua cổng tốn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay việc khai thác thông tin tín dụng, đồng thời góp phần thúc đẩy việc thực đề án "Thanh tốn khơng dùng tiền mặt" mà NHNN triển khai 79 - u điểm: tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng vay việc tốn phí sử dụng sản phẩm dịch vụ CIC mà vần đảm bảo an toàn hệ thống toán trực tuyến nhà cung cấp dịch vụ thực xác thực trước chuyển tiền; cuối ngày đơn vị cung cấp dịch vụ chuyến tiền vào tài khoản CIC ngân hàng gửi bảng kê phát sinh đê CIC thực đối chiếu - Nhược điểm: CIC phải phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ toán phải trả phí sử dụng dịch vụ tốn 3.2.5 Tăng cường công tác marketing Đây giải pháp để nâng cao nhận thức khách hàng vay vê vai trị thơng tin tín dụng Đặc biệt việc giám sát thông tin thân kho liệu TTTD quốc gia Mọi hành vi ứng xử quan hệ tín dụng với TCTD có tác động tới tăng, giảm điểm tín dụng thân, cần làm cho khách hàng vay hiểu rõ chất báo cáo tín dụng, điểm tín dụng, chế phản hồi, khiếu nại thơng tin có sai sót CIC phải thường xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm nhiều hình thức để đối tượng kinh tế, đặc biệt đối tượng thị trường tài dó có khách hàng vay thể nhân thấy rõ lợi ích việc sử dụng TTTD Ngồi việc tổ chức chương trình giới thiệu sản phẩm dịch vụ thông qua nhiều kênh quảng bá đến khách hàng vay TCTD, thời gian đầu CIC cần kết hợp với việc áp dụng sách ưu đãi phù hợp khách hàng nhằm khuyến khích sử dụng khai thác sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc ủng hộ hỗ trợ NHNN giúp cho việc thúc tiến trình tuyên truyền quảng bá sớm đạt kết mong muốn Nhiệm vụ Phòng Nghiên cứu Phát triển Marketing -T ổ chức xây dựng, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ chi tiết Trình 80 Thơng đơc đế đề xuất văn quy phạm pháp luật cần thiết cho việc triển khai công việc đầu mối xây dựng văn quy phạm pháp luật - Tô chức hội nghị tuyên truyền, quảng bá dịch vụ đăng ký tín dụng sản phẩm TTTD cung cấp trực tiếp cho khách hàng vay thể nhân Đồng thời góp phần giáo dục kiến thức tài cho người dân - Thiết kế, in tờ rơi chuyên biệt cổng thông tin để phát hội nghị CIC tổ chức hội nghị có thuyết trình viên CIC tham gia - Làm clip giới thiệu ngắn gọn để đăng tải website CIC tô chức khác, người có thê chia sẻ youtube, facebook - Tăng cường kênh hỗ trợ trực tuyến (chat box ) để hướng dẫn người dùng gặp rào cản sử dụng thiết bị công nghệ 3.2.6 Cải tiến quy trình nghiệp vụ (i) Hồn thiện sở liệu khách hàng vay thể nhân - Triến khai thật tốt giải pháp Đe án phát triển CIC xây dựng Cơ sở liệu TTTD quốc gia đầy đủ, thống theo hướng mở để tích hợp phản ánh xác, đầy đủ, kịp thời liệu từ đơn vị ngành - Tiếp nhận, cập nhật cung cấp nguồn thông tin khách hàng vay tự đăng ký (ii) Đổi phương pháp chấm điểm tín dụng thể nhân theo chuẩn quốc tế: Đe đảm bảo điểm số tín dụng CIC cung cấp đón nhận số đơng khách hàng vay TCTD, cần thiết phải áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng theo thơng lệ quốc tế, tận dụng tối đa kho dừ liệu sẵn có CIC; tránh trường hợp phải thu thập thông tin đơn lẻ, không thực số lớn khách hàng vay (iii) Hồn thiện cải tiến cổng thơng tin khách hàng vay 81 Toàn chức hệ thống cung cấp thông tin cho khách hàng vay thể nhân xây dựng tập trung website CIC, đồng thời liệu thông tin đăng ký khách hàng vay thể nhân lưu trữ tập trung sở liệu thơng tin tín dụng Quốc gia Các chức cổng thơng tin khách hàng vay bao gồm: - Chức xác thực khách hàng vay; - Chức đăng ký tài khoản truy cập; - Chức giới thiệu CIC, sản phẩm dịch vụ - Chức đăng ký nhu cầu vay vốn, mở thẻ tín dụng; - Chức khai thác báo cáo thông tin khách hàng vay; - Chức yêu cầu CIC chấm điểm tín dụng khách hàng vay; - Chức khiếu nại, phản hồi thông tin; - Chức khai thác thơng tin đăng ký tín dụng; - Chức tra cứu phí sử dụng - Chức hướng dẫn sử dụng online câu hỏi thường gặp người vay Theo quy trình, khách hàng vay thể nhân TCTD muốn truy cập vào hệ thống phải đăng ký để CIC tạo tài khoản cấp quyền quy cập vào chức tương ứng website CIC a) Đối với khách hàng vay - Đăng ký trực tuỵến: Khách hàng vay thể nhân đăng ký tài khoản truy cập trực tuyến theo mẫu đăng ký tạo lập tài khoản cung cấp thông tin định danh, chứng minh nhân dân, điện thoại liên lạc, địa thư điện tử Đồng thời khách hàng phải đính kèm file ảnh chứng minh thư hộ chiếu để CIC xác thực khách hàng Hồ sơ đăng ký quyền truy cập lưu trữ vào sở liệu CIC để quản lý 82 Khi CIC tạo lập xong tài khoản, thông tin đăng nhập gửi vào địa email khách hàng đăng ký Khách hàng vay thể nhân phải thực kích hoạt tài khoản lần đầu thay đổi mật trước bắt đâu sử dụng Để đảm bảo người khai thác thông tin chủ sở hữu thông tin CIC cung cấp, khai thác sản phẩm web site CIC, người sử dụng hệ thống phần mềm xác thực trước gửi báo cáo thông tin chấp nhận thông tin cung cấp Xác thực giải pháp OTP việc hệ thống gửi vào điện thoại di động mà khách hàng vay thể nhân cung cấp đăng ký tạo lập tài khoản truy cập chuỗi ký tự ngẫu nhiên không lặp lại để khách hàng nhập vào cho hệ thống kiểm tra Nếu hệ thống kiểm tra kết xuất báo cáo thơng tin chấp nhận thông tin cung cấp b) Đối với TCTD Các TCTD cấp tài khoản truy cập vào hệ thống đăng ký với CIC để cấp quyền khai thác thông tin nhu cầu vay vốn KH vay thể nhân CIC cần tập trung nguồn lực để hoàn thiện, cải tiến giao diện, tính Cổng thơng tin để thực thân thiện, tăng tiện ích sử dụng cho Khách hàng vay thể nhân đối tượng tham gia khác 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ Các văn quy phạm pháp luật hành nêu quyền khách hàng vay thể nhân việc tiếp cận thơng tin CIC, chưa có văn ràng buộc hoạt động đăng ký tín dụng, khai thác TTTD phải thông qua CIC; hệ thống văn quy định hoạt động cho vay không đề cập vai trị CIC việc tiếp nhận thơng tin đăng ký nhu cầu vay cung 83 cấp điểm số tín dụng phục vụ nhu cầu tiếp cận tín dụng khách hàng vay thể nhân Tuy nhiên, hoạt động đăng ký tín dụng cần thiết để thúc đẩy tính minh bạch, khách quan hoạt động tín dụng, đơng thời tạo điêu kiện đê khách hàng vay thể nhân dễ dàng trong tiếp cận tín dụng Vì vậy, cần thiết phải xây dựng văn quy phạm pháp luật với tham gia đơn vị NHNN để thống nhất, hướng dẫn TCTD triển khai thực việc đánh giá, tiếp nhận đơn xin vay khách hàng dựa diêm sơ tín dụng Báo cáo TTTD khách hàng vay thể nhân hồ sơ đăng ký tín dụng khách hàng vay thể nhân lưu trữ CIC Thực tế nay, nạn tín dụng đen hoành hành khắp nơi Người dân khát vốn sẵn sàng tiếp cận dịch vụ sau nhận lại hậu nặng nề chịu mức lãi suất cao, phương thức trả nợ vô khắt khe, chí sống sinh hoạt bị đảo lộn bị đe dọa chậm trả nợ Nếu với chi phí lãi vay, thời gian vay phù hợp, TCTD đánh giá, tiếp nhận đơn xin vay khách hàng dựa điểm số tín dụng Báo cáo TTTD khách hàng vay thể nhân hồ sơ đăng ký tín dụng khách hàng vay thể nhân lưu trữ CIC chắn người dân tiếp cận tín dụng cách cơng bằng, nhanh chóng, thuận tiện Khi TCTD săn sàng đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, tín dụng đen chắn bị lùi Trong kinh tế thị trường, hoạt động tồn phát triển có hành lang pháp lý hữu hiệu Vì đê phát triên hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam vấn đề quan trọng phải tạo môi trường pháp lý thuận lợi Đây vừa yêu cầu vừa điêu kiện cân phải có Việc tạo khn khổ pháp lý yêu cầu việc xây dựng môi trường chia sẻ thông tin công hiệu Có nội dung mà khn khổ pháp lý cần phải đề cập là: người có thê chia sẻ thơng tin; nội dung thơng tin chia sẻ; quy định vê 84 tiếp cận công bố thông tin; quyền người vay cập nhật phản đối liệu lưu giữ họ Thông thường phủ nước giao việc xây dựng khn khơ pháp lý cho NHTW, với nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành lập trung tâm TTTD bao gồm công tư nhân; (2) xây dựng quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới TCTD quan phủ Vì Việt Nam nên sớm ban hành quy định 3.3.2 Kiến nghị vói NHNN Thứ nhất, NHNN tăng cường hỗ trợ, tạo hành lang pháp lý phù hợp đê CIC sớm hoàn thiện việc mua trụ sở chi nhánh CIC thành phố Hồ Chí Minh Cơ cấu máy tồ chức CIC thời gian qua tương đối phù hợp, đáp ứng yêu cầu hoạt động TTTD Hiện nay, CIC bố trí thành 12 phịng ban, phịng ban có quy định chức năng, nhiệm vụ cụ thê Đê đáp ứng phát triển lớn mạnh, CIC thành lập chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, để hoạt động chi nhánh CIC thành phố Hồ Chí Minh thực cánh tay nối dài CIC, đáp ứng nhu cầu TTTD số lượng lớn khách hàng vay thể nhân địa bàn NHNN cần hồ trợ, tạo hành lang pháp lý phù hợp, thơng thống để CIC nhanh chóng hồn thiện việc mua trụ sở chi nhánh nhằm ổn định tổ chức, mở rộng mạng lưới hoạt động Thứ hai, NHNN cần tạo điều kiện đế CIC tăng cường việc trao đối kinh nghiệm, hợp tác với nước giới phát triển hoạt động dịch vụ TTTD nhằm hồn thiện mơ hình chấm diêm tín dụng thể nhân mới, nâng cao chất lượng thông tin báo cáo TTTD cho khách hàng vay thể nhân, đáp ứng yêu cầu TCTD việc đánh giá, tiếp nhận đơn xin vay khách hàng dựa 85 điểm số tín dụng KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương đề cập định hướng số mục tiêu cần đạt tới phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân thời gian tới, đồng thời đề giải pháp phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thê nhân CIC thơng qua việc tập trung giải tồn phát triên hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân nêu chương Ngoài chương luận văn nêu kiến nghị với quan có thấm quyền NHTM tạo điều kiện để CIC thực tốt việc thu thập thơng tin; Từ phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng vay CIC, quay trở lại phục vụ tốt cho hoạt động tổ chức tín dụng, khách hàng vay toàn kinh tế 86 KÉT LUẬN Nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển hoạt động cung câp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC vấn đề nước ta Nhưng lý luận thực tiễn đòi hỏi phải nhanh chóng làm rõ vai trị, vị trị, chức hoạt động hiệu Những thành tựu cơng đổi đóng góp quan trọng ngành Ngân hàng, ngân hàng "huyết mạch" kinh tế, trung gian tài kinh tế Trong đó, đồng thời để tăng tính minh bạch thị tường tài chính, nâng cao khả tiếp cận tín dụng người dân phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC cần thiết Luận văn nghiên cứu lý luận chung TTTD, bao gồm lý luận phát triển hoạt động cung câp thông tin tín dụng cho khách hàng vay thê nhân CIC nhân tố tác động đến phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC Trong đó, luận văn khái quát Cơ quan đăng ký tín dụng cơng; xây dựng khái niệm phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC, đưa quy trình hoạt động TTTD; đưa tiêu đánh giá phát triển hoạt động cung cấp thông tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC nhân tố ảnh hưởng Các số liệu, dẫn chứng đưa có nguồn gốc rõ ràng đảm bảo kết nghiên cứu lý luận đáng tin cậy Luận văn nêu thực trạng phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC thông qua việc xem xét lịch sử hình thành, xem xét cấu tổ chức hệ thống, xem xét hoạt động nghiệp vụ từ có đánh giá khách quan phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân C1C dựa tiêu 87 đánh giá chuẩn, dựa kết thực tế Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn đưa loại giải pháp phát triển hoạt động cung cấp thông tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân CIC giai đoạn tới 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Nguyễn Hữu Đương, 2007 Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thong ngân hàng Việt Nam Luận án tiến sỹ Ngân hàng Nhà nước Việt nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đế xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (983), Báo cáo kết triển khai cổng thông tin Kết khách hàng vay năm 2019, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Thong doc NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đế xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tơ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt nam, 2014 Quyết định số 1033/2014/QĐ-NHNN ngày 25/05/2014 Thong đốc NHNN han hành việc ban hành Đe án phát triến Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam đến 2015, hướng tới 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt nam, 2014 Quyết định số 259/2014/QĐ-TTTD ngày 14/11/2014 Đe án đăng ký’ tín dụng cung cấp thơng tin cho khách hàng vay thê nhân Ngân hàng Nhà nước Việt nam, 2003 Chỉ thị sổ 08/2003/CT-NHNN ngày 24/12/2003 V/v nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam, 2003 Chỉ thị số 08/2003/CT-NHNN ngày 24/12/2003 V/v nâng cao chat lượng tín dụng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, Tháng 05/2013 Thong đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thông tin tín dụng Hà Nội 89 Tài liệu tiếng anh: 10 Cronin, J J., & Taylor, s A (1992), Measuring service quality — a reexamination and extension Journal of Marketing, 56 (3), 55-68 Website 11 cicb.vn 12 cic.org.vn 13 sbv.gov.vn 90 PHỤ LỤC Mau phiếu khảo sát PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP TTTD VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CƯNG CÁP TTTD CHO KHÁCH HÀNG VAY THẾ NHÂN Xin chào anh/chị! Nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đén phát triển hoạt động cung cấp TTTD thể nhân CIC từ đưa giải pháp để phát triển hoạt động cung cấp TTTD thể nhân, mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát anh/chị Tôi xin cam kết thông tin anh/chị sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Các thơng tin giữ bí mật cung cấp cho thầy để kiểm chứng có nhu cầu (Xin lưu ý khơng có câu hỏi vào hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu tơi) Câu 1: Anh /chị, vui lịng cho biết số thơng tin Tiêu chí Tần suất phát sinh quan hệ tín dung Thường xuyên phát sinh quan hệ tín dụng phát sinh quan hệ tín dụng Mục đích vay vốn Tiêu dùng Kinh doanh Tần suất sử dụng Mới dùng lần Thỉnh thoảng Thường xuyên Lựa chọn 91 Câu 2: Anh/ chị có hài lịng dịch vụ cung cấp thơng tin khách hàng thể nhân không? Thang đo tác giả sử dụng thang đo Lirket mức độ 1: Hoàn toàn không đồng ý 2: Không đồng ý 3: Lưỡng lự/ trung gian 4: Đồng ý 5: Hoàn toàn đồng ý Tiếu chí I Anh (chị) cảm thấy có hài lịng dịch vụ cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng thể nhân CIC khơng? Tiếu chí II Các yếu tố ảnh hưởng tới hài lòng dịch vụ cung cấp thơng tin tín dụng cho khách hàng thể nhân CIC Sản phẩm cung cấp cho khách hàng thể nhân vay vốn đa dạng Thời gian trả lời tin cho khách hàng thể nhân nhanh chóng Quy trinh đăng ký tìm kiếm thơng tin tín dụng đơn giản, dễ hiểu Sản phấm triển khai rộng khắp Cán CIC hướng dẫn tận tình có thắc mắc TB 92 Nội dung thơng tin tín dụng đa dạng đầy đủ cập nhật kịp thời Công tác tuyên truyền chưa nhiều nên nhiều khách hàng thể nhân chưa biết tới dịch vụ Xin chân thành cảm ơn anh chị!