Thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động đăng ký tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

I' _ NGÂN HẢNG NHÀ iT m ro H l ,\ ưởc MỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀĐÀo TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ BÍCH PHƯƠNG THÚC ĐẢY VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐẢNG KÝ TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TỂ HÀ NỘI - 2017 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G PHẠM THỊ BÍCH PHƯƠNG THÚC ĐẲY VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐĂNG KÝ TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM C huyên ngành: M ã sổ : T i c h ín h - N g â n h n g LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS N G U Y Ễ N Đ Ứ C H Ư Ở N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIÊN S o , H À N Ộ I-2 LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N P H Ạ M T H Ị B ÍC H P H Ư Ơ N G M ỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: T Ổ N G Q U A N V È H O Ạ T Đ Ộ N G Đ Ă N G K Ý T Í N D Ụ N G V À M Ụ C Đ Í C H , Ý N G H Ĩ A C Ủ A H O Ạ T Đ Ộ N G Đ Ă N G K Ý T Í N D Ụ N G 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG ĐÃNG KÝ TÍN DỤNG 1.1.1 Một số khái n iệm 1.1.2 Đối tượng tham g ia 13 1.2 MỤC ĐÍCH VÀ Ý NGHĨA CỦA HOẠT ĐỘNG ĐĂNG KÝ TÍN DỤNG 14 1.2.1 Đổi với khách hàng 14 1.2.2 Đối với tổ chức tín dụng 15 1.2.3 Đối với quốc g ia 15 1.3 MỘT SỐ NỘI DƯNG C BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐĂNG KÝ TÍN DỤNG 15 1.3.1 Đăng ký thơng tin tín dụng khách hàng 15 1.3.2 Chấm điểm tín dụng 17 1.3.3 Khiếu nại phản h ồi 20 CHƯƠ NG 2: T H ự C TRẠNG H O Ạ T ĐỘNG ĐKTD TẠ I TRUNG TÂ M T H Ô N G T I N T Í N D Ụ N G Q U Ố C G I A V I Ệ T N A M 2.1 KHÁI QT VỀ TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỰNG QUỐC GIA V IE T N A M 24 2.1.1 Giới thiệu Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam 26 2.1.3 Cơ sở pháp lý hoạt động Đăng ký tín dụng 27 2.1.4 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thông tin TÚI dụng Quốc gia Việt Nam 29 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG ĐĂNG KÝ TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT N A M 32 2.2.1 Quy trình hoạt động đăng ký tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt N a m 32 2.2.2 Các tiêu ý nghĩa tiêu hoạt động đăng ký tín dụng 44 2.2.3 Con n gư i 50 2.2.4 Công nghệ thông tin 50 2.2.5 Mức độ phổ biến sản phẩm .51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẢNG KÝ TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA V Ệ T N A M 51 2.3.1 Thành tựu đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G Đ Ă N G K Ỷ T Í N D Ụ N G 5 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG ĐĂNG KÝ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG VA Y GIAI ĐOẠN - 2 55 3.1.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam giai đoạn 2017 - 2 55 3.1.2 Định hướng cho hoạt động đăng ký tín dụng giai đoạn 2017 - 2 73 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY VÀ NÂNG CAO H ỆƯ QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐẢNG KÝ TÍN D Ụ N G 75 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp cho hoạt động đăng ký tín dụng .75 3.2.2 Các nhóm giải pháp hỗ trợ 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương m ại 83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị với p h ủ 85 K Ế T L U Ậ N 8 T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C Á C K Ý H IỆ U , C H Ữ V IẾ T T Ắ T Nguyên nghĩa Viết tắt CIC Credit Information Cente - Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng ĐKTD Đăng ký tín dụng HTKH Hỗ trợ khách hàng TTTD Thơng tin tín dụng NHTW Ngân hàng trung ương CMT Chứng minh thư MST Mã số thuế CSDL Cơ sở liệu CQTTGSNH BCTC BCĐKT BCKQKD Cơ quan tra giám sát ngân hàng Báo cáo tài Bảng cân đối kể toán Báo cáo kết kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại Mã OTP Dãy số ngẫu nhiên hệ thống tự động sinh để xác thực khách hàng website CIC Mã CIC Dãy số gồm 10 chữ số CIC quy định để gán cho khách hàng D A N H M Ụ C S O Đ Ò , B Ả N G B IỂ U Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức C IC 26 Sơ đồ 2.2: Lưu đồ tổng quát nghiệp vụ đăng ký khách hàng v a y 33 Sơ đồ 2.3:Quy trình đăng ký tài khoản 43 Sơ đồ 2.4: Quy trình khai thác báo cáo tín dụng .43 Sơ đồ 2.5: Quy trình cập nhật thơng tin thay đổi .44 Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua năm 30 Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ khách hàng qua năm 31 M Ở ĐẦU / T ín h c ấ p t h iế t c ủ a đ ề tà i Hoạt động đăng ký tín dụng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế đất nước, thơng qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp hon Nhưng thiếu kinh nghiệm quản lý tài cá nhân, khơng khách hàng lâm vào cảnh không trả nợ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến khả vay vốn họ tương lai Hiện nay, nhiều khách hàng ngân hàng chia sẻ thơng tin tín dụng họ qua Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) Cơng ty cổ phần thơng tin tín dụng Việt Nam (PCB) Song song với việc cung cấp báo cáo tín dụng cho tổ chức tín dụng, CIC đưa sản phẩm Đăng ký tín dụng cho khách hàng vay Nó đem đến bình đẳng mặt chia sẻ thông tin người vay tổ chức tín dụng, đồng thời cho phép khách hàng vay tự phát yêu cầu điều chỉnh sai sót báo cáo Hoạt động đăng ký tín dụng cịn giúp TCTD dễ dàng tìm kiểm khách hàng có nhu cầu tín dụng, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí q trình tìm kiếm khách hàng Hơn nữa, Quốc gia, hoạt động đăng ký tín dụng giúp kết nối cung cầu, đồng thời cải thiện số tiếp cận tín dụng quốc gia, số xếp hạng môi trường kinh doanh Được cho phép Chính phủ, ngày 18/10/2013 diễn lễ ký hợp đồng triển khai “Hệ thống quản lý liệu Trung tâm thơng tin tín dụng” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với liên danh Công ty Hệ thống Thông tin FPT (FPT IS) DP Information Network (DP) Đây hợp phần dự án Hệ thống thơng tin quản lý Hiện đại hóa Ngân hàng (FSMIMS) Ngân hàng Nhà nước nhàm nâng cao lực quản lý, phù họp với đòi hỏi ngành Tài - Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chính thức vào tháng năm 2015, Trung tâm Thơng tin tín dụng Việt Nam thức triển khai thí điếm Hoạt động đăng ký tín dụng, cung cấp dịch vụ chấm điểm tín dụng khách hàng vay Hà Nội TP Hồ Chí Minh Đây hoạt động mẻ nhung có ý nghĩa vơ to lớn, đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Giai đoạn đầu cịn gặp nhiều khó khăn việc quảng bá sản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động Hiện nhiều người chưa biết đến Hoạt động đăng ký tín dụng, cần phải có giải pháp để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Từ giúp xã hội hóa thơng tin tín dụng, nâng cao số tiếp cận tín dụng, lành mạnh mơi trường tín dụng Vì tơi chọn đề tài k ỷ tín d ụ n g tạ i T r u n g tâ m “ T h ú c đ ẩ y v n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g đ ă n g T h ô n g tin T ín d ụ n g Q u ố c g i a V iệ t N a m ” làm nội dung cho đề tài tốt nghiệp II M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng đánh giá hoạt động đăng ký tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam từ xây dựng giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy nâng cao chất lượng Hoạt động đăng ký tín dụng, qua thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, góp phần nâng cao khả tiếp cận tín dung người dân I I I Đ ố i tư ợ n g , p h m v i n g h iê n c ứ u Đối tượng nghiên cứu đề tài: Hoạt động đăng ký tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam IV P h n g p h p n g h iê n c ứ u Luận văn chủ yếu dựa vào phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp khảo sát thực tế Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam V Ỷ n g h ĩa k h o a h ọ c v th ự c tiễ n c ủ a đ ề tà i Tổng hợp lý luận hoạt động tín dụng Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động đăng ký tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động đăng kí tín dụng CIC V I K ế t c ẩ u c ủ a lu ậ n v ă n Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chưong: C h n g 1: Tổng quan hoạt động đăng ký tín dụng mục đích, ý nghĩa hoạt động Đăng ký tín dụng C hư ơng 2: Thực trạng hoạt động Đăng ký tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam C hư ơng 3: tín dụng Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Đăng ký 75 thiệu nâng cao uy tín CIC với nhiều đối tượng khách hàng khác G IẢ I P H Á P THỨ C ĐẨY VÀ NÂNG CAO H IỆ U QUẢ HOẠT Đ Ộ N G Đ Ă N G K Ý T ÍN D Ụ N G N h ó m g iả i p h p t r ự c t i ế p c h o h o t đ ộ n g đ ă n g k ý t ín d ụ n g 1 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g , đ ộ tin c ậ y n g u n th ô n g tin đ ầ u v o Hiện nguồn thông tin đầu vào phục vụ cho hoạt động đăng ký tín dụng từ nhiều nguồn, chủ yếu dựa số liệu từ NHTM, tổ chức tài có hoạt động ngân hàng cung cấp cho CIC Các thông tin chủ yếu thông tin dư nợ tài sản đảm bảo, thông tin định danh khách hàng Tuy nhiên, cần phải có biện pháp để nâng cao chất lượng nguồn thông tin thu thập nhằm nâng cao chất lượng thông tin sử dụng cung cấp tới khách hàng thơng tin xác Thu thập thông tin qua hệ thống file truyền liệu hệ thong ngân hàng: thông tin mà TCTD cung cấp cho CIC qua mạng máy tính chủ yểu thông tin dư nợ Thông tin tài sản đảm bảo có truyền file liệu chất lượng chưa cao thông tin tài sản việc giải ngân lần chưa cập nhật thông tin dư nợ khác Bên cạnh đó, qua năm thực theo Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN ngày 21/12/2007 việc cung cấp thông tin khách hàng vay số liệu tương đối tốt vào quy trình Bên cạnh có nhiều TCTD gửi thơng tin khách hàng chậm dư nợ vay thông tin tài sản nên số liệu cung cấp chưa phản ánh hết thực trạng tình hình vay nợ khách hàng khơng có số liệu để thực phân tích Do thời gian tới CIC cần phải theo dõi đôn đốc TCTD cung cấp thường xuyên thông tin dư nợ, báo cáo tài tài sản thơng tin phi tài khác cá nhân khách hàng TCTD theo mẫu biểu quy định chung Hiện CIC xây dựng quy trình hướng dẫn thực thông tư 03/2013/TT-NHNN quy định hoạt động thông tin tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng các đơn vị cung cấp thông tin cho CIC Trong thơng tin pháp lý TCTD cung cấp nhiều đặc biệt 76 thông tin thu nhập (lương hàng tháng) Trên sở đời thông tư mới, CIC cần phải đôn đốc TCTD cung cấp đầy đủ nhanh chóng thơng tin theo thơng tư 03 Việc có nguồn liệu hữu ích cho CIC có thêm thơng tin tham khảo, so sánh khách hàng cá nhân Thu thập thông tin từ Bộ, Ban, Ngành: Hiện có thơng tư liên tịch số 01 /2006/TTLT-BTC-NHNN, quy định việc trao đổi thông tin bộ, ngành, nhiên mức độ thực khiêm tốn dù thông tin vơ quan trọng Thêm vào việc trao đổi thơng tin nói khơng thực thường xuyên mà chủ yếu dựa sở thu thập thông tin lần trường họp phát sinh đặc biệt, khơng có tính bắt buộc họp tác nên hiệu không cao Ngày 29/02/2012 Bộ trưởng Bộ Tài Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thống ký Quy chế phối họp công tác trao đổi thông tin Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Tuy nhiên thông tin trao đối bên theo quy đinh chưa đáp ứng hết nhu cầu khai thác bên Hiện kho liệu CIC có nhiều khách hàng cá nhân khơng có quan hệ dụng với TCTD khó khăn việc thu thập trực tiếp thơng tin từ khách hàng Vì vậy, việc thu thập thông tin cá nhân từ quan quản lý Nhà nước góp phần tăng thêm nguồn liệu CIC, nâng tỷ trọng trả lời thơng tin chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho TCTD tổ chức khác Do để tăng cường ữao đổi thơng tin CIC cần chủ động đề xuất Thống đổc NHNN liên hệ với Bộ, Ngành để tham mưu ban hành công văn liên tịch việc phối hợp trao đổi thông tin với NHNN 2 Đ a d n g h ó a s ả n p h ẩ m v đ iề u c h ỉn h lạ i m ẫ u b o c o tín d ụ n g Hiện báo cáo tín dụng KHV bao gồm báo cáo chấm điểm tín dụng, báo cáo dư nợ tín dụng, thơng tin báo cáo cịn hạn chế Sau này, cần phải cải tiến phát triển thêm thông tin phục vụ đầy đủ mục tiêu tra cứu khách hàng Ví dụ: tra cứu lịch sử, thơng tin chi tiết hơn, mẫu mã đẹp hơn.v.v 2 C c n h ó m g iả i p h p h ỗ t r ọ ’ 77 2 Đ a d n g h ó a th u th ậ p v x lý n g u n th ô n g tin đ ầ u v o Thu thập thông tin đầu vào hệ thống Thơng tin tín dụng nói chung hoạt động đăng ký tín dụng nói riêng quan trọng cần thiết, định tồn tại, phát triển hệ thống TTTD Vì thu thập thông tin qua kênh nào, phuơng pháp cụ thể nào, quy trình thu thập thơng tin cho vừa khoa học vừa tiết kiệm chi phí phù họp với hoàn cảnh cụ thể điều đáng quan tâm đổi với cơng tác thơng tin tín dụng Trước định hướng chủ yếu CIC thu thập thông tin thông qua TCTD, nối mạng máy tính với TCTD để thu thập thông tin sở hồ sơ khách hàng mà TCTD thu thập quan hệ tín dụng TCTD với khách hàng đó, CIC trực tiếp điều tra Nhưng đứng trước thực tế cần điều tra thông tin khách hàng chưa có quan hệ với TCTD thân TCTD gặp khó khăn việc thu thập thơng tin CIC phải trực tiếp điều tra Đây hướng đắn phù họp với thực thơng lệ quốc tế, từ giúp m rộng thêm phương pháp thu thập thông tin, làm phong phú thêm nội dung thơng tin khách hàng, vươn lên hồ nhập với nội dung thông tin quan thông tin quốc tế CIC cần phải xem xét vấn đề cải thiện chất lượng liệu độ xác cập nhật kịp thời, bao gồm thông tin chi tiết loại hình mục đích vay tài sản chấp, tăng cường thu thập thông tin tiêu cực cung cấp thông tin khả vỡ nợ Các TCTD Việt N am đặt nhiều kỳ vọng thu thập được: thông tin chi tiết tình trạng cho vay với ngân hàng, thơng tin chi tiết, xác cập nhật khách hàng cụ thể thơng tin tín dụng cá nhân giám đốc điều hành khách hàng Các ngân hàng thương mại cổ gắng việc sử dụng dịch vụ cung cấp CIC, ngân hàng không hài lịng với dịch vụ Điều đặc biệt với ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ Các ngân hàng cảm thấy hệ thống có hai nhược điểm chính: thơng tin hữu ích cho 78 hoạt động thẩm định tín dụng bị hạn chế, độ thường xuyên cập nhật liệu thấp Nếu CIC cung cấp nhiều thơng tin phân tích cho vay theo ngành, phân bố địa lý, thông tin phân tích tài khách vay TCTD giúp TCTD nhiều việc cải thiện tiếp cận tín dụng khách vay tiềm Vì CIC thực thể độc lập phải giữ chế tự chủ tài chính, chức hăng trực thuộc NHNN, chìa khóa quan trọng để thành cơng trì tính bền vững tài thơng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tính phí cho TCTD công ty khác Để đáp ứng yêu cầu việc đổi phương pháp thu thập thông tin, tham khảo m ột số phương pháp thu thập thông tin nước ngoài, đồng thời đúc rút từ kinh nghiệm thực tiễn CIC thời gian qua để bước hồn chỉnh phương pháp thu thập thơng tin Sau đề xuất số phương pháp thu thập thông tin hệ thống TTTD: - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng máy tỉnh với TCTD: nay, phương pháp quan trọng chủ yếu CIC Tuy nhiên, việc truyền tin tự động chủ yểu tập trung thông tin dư nợ tài sản đảm bảo nợ, cịn thơng tin khác thơng tin tài thơng tin phi tài khác chưa thu thập tự động thường xuyên từ nguồn cung cấp tin Do vậy, thời gian tới CIC cần phải có quy định cụ thể để TCTD cung cấp thường xun thơng tin báo cáo tài thơng tin phi tài khác cá nhân khách hàng TCTD Thông tư 03/2013/TT-NHNN có hiệu lực u cầu TCTD truyền thơng tin CIC đầy đủ chi tiết điều kiện tốt để CIC có thêm nhiều tiêu chấm điểm - P hương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng: phương pháp bổ sung thu thập thông tin để bổ sung cho kho giữ liệu Theo điều 16 Thơng tư 03/2013/TT-NHNN đời có hiệu lực từ ngày 01/07/2013 “Khách hàng vay khai thác thơng tin tín dụng thân miễn phí lần 79 m ột năm” Do trước khách hàng khai thác thông tin thân phải khai báo thơng tin thân để CIC nhận diện khách hàng Phương pháp áp dụng khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với TCTD có đăng ký hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ hồ sơ cũ Theo kinh nghiệm quan thơng tin khu vực quốc tế phương pháp quan TTTD độc lập Đây phương pháp cần áp dụng rộng rãi để bổ sung thông tin phong phú vào hồ sơ khách hàng - Phương pháp thu thập thông tin từ quan Tổng cục thuế (GDT), Bộ kế hoạch đầu tư (MPI), Tổng cục thống kê (GSO), Bộ Tư pháp (MoJ), Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gổc xác thực, đa dạng, phong phú CIC cần thiết lập mối quan hệ mật thiết với quan Điều đặc biệt quan trọng để bổ sung nguồn thông tin kiểm tra chéo liệu với thông tin thu thập từ TCTD Mối quan hệ hai bên phải có lợi, khơng khơng bền vững: Tổng cục thuế (GDT): CIC thu thập thơng tin số thuế thực nộp hữu ích việc đánh giá hiệu kinh doanh khách hàng vay; Thơng tin hỗn nộp thuế quan trọng, thơng tin tốn thuế hải quan; Việc chuẩn hóa mã số thuế, mã đăng ký mã CIC mong đợi lâu dài phép quan hợp liệu hiệu Bộ kế hoạch đầu tư (MPI): Qua thu thập thông tin tên khách hàng; Tên chủ sở hữu; số CMTND; Lính vực, ngành nghề kinh doanh; vốn; Mã số thuế Tổng cục thống kê (GSO): Thông tin thu thập Tổng cục Thống kê hữu ích cho CIC để kiểm tra chéo liệu; Trong sổ điều tra tiến hành Tổng cục Thống kê, tranh tổng thể việc huy động vốn kết phân tích điều tra ngành nguồn tham khảo tốt cho CIC Bộ Tư pháp (MoJ): Có thơng tin phá sản thơng báo 80 thức báo chí, phương tiện truyền thơng nhiên có trường hợp tranh chấp tòa án ữong giao dịch thương mại khơng cơng khai Vì CIC cần kết hợp để có thêm liệu liệu tài sản đảm bảo có sẵn quan đăng ký Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): DIV chịu trách nhiệm trì tính đắn hệ thống tài thành viên khơng thể thiếu hệ thống mạng lưới an toàn Việt Nam việc trợ giúp NNHNVN DIV giám sát hoạt động tín dụng TCTD, đặc biệt PCF, trường họp Ngân hàng thất bại, DIV có trách nhiệm nhiều việc định thu thập tài sản TCTD Trong mối quan hệ này, DIV thu thập thông tin liên quan đến nhà cung cấp khách hàng TCTD, bao gồm việc tiếp cận BCTC khách hàng, thông tin liên quan đến thẻ tín dụng DIV theo hướng thu phí bảo hiểm, bao gồm việc xem xét phí bảo hiểm rủi ro TCTD Khi thu thập tài sản TCTD, DIV xem xét tài sản chấp đánh giá giá trị thị trường tài sản khách vay - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử: m ạng internet, Vinanet mạng trí tuệ Việt Nam FPT, mạng Netnam, mạng 3C, tin Router, Hiện m ạng thơng tin điện tử tương đối phong phú, có nhiều thông tin, đặc biệt thông tin kinh tế, thương mại, dễ dàng truy cập tra cứu thông tin, thơng tin có nguồn gốc xác thực Ngồi ra, CIC cần phải cải thiện việc thu thập thông tin mục sau ngồi thơng tin thu thập: Tăng độ bao phủ thông tin tiêu cực thông tin phá sản, thông tin nợ không trả: Các thông tin tiêu cực thông tin phá sản tranh chấp tịa án khơng trình bày báo cáo CIC Do trường họp phá sản dường hạn chế Việt Nam, thông tin quan trọng mà người cho vay muốn có thơng tin tranh chấp tịa án mà mong đợi cơng 81 khai tưcmg lai không xa Loại thông tin tiêu cực khác việc nghĩa vụ trả nợ bị từ chối giao dịch thương mại chậm tốn thuế ( Ví dụ: Nhật Bản, thơng tin cung cấp Hiệp hội ngân hàng séc và/hoặc kỳ phiếu bị từ chối toán thơng tin thực tế có giá trị ngân hàng kiểm tra hàng ngày thông tin tiêu cực.) Thơng tin tài phi tài chủ sở hữu/ nhà quản lý khách hàng vay Tăng cường thu thập thơng tin tín dụng tiêu dùng xu hướng quốc tế ủ y ban Châu Ẩu đề xuất thị tín dụng tiêu dùng năm 2002 đề xuất cập nhật vào năm 2005 để làm hài hòa quy tắc khắp Châu Ẩu bán hàng, quảng cáo, điều tiết tín dụng quyền người tiêu dùng quy định đánh giá không đủ để bảo vệ người tiêu dùng Phạm vi thị m rộng đến tất tín dụng thoả thuận bao gồm bảo lãnh CIC cần ý tới điều để thu thập thông tin 2 H o n c h ỉn h m h ìn h tổ c h ứ c v c o n n g i Hiện nay, nghiệp vụ đăng ký tín dụng khách hàng vay CIC cán CIC thực với nghiệp vụ khác mà chưa có tính chun mơn hóa riêng biệt Mơ hình tổ chức bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng việc ngày m rộng chấm điểm tín dụng cá nhân Đe thực tốt công việc này, luận văn đưa giải pháp cần hình thành phận hoạt động chuyên nghiệp cán chuyên gia, không đưa số điểm mà nhà phân tích tư vấn chuyên nghiệp, c ầ n có tham gia họp tác đối tác nước nước ngoài, dịch vụ cung cấp thông tin khách hàng vay đa dạng mang tính chuyên nghiệp c ầ n đào tạo đội ngũ chuyên gia có nghiệp vụ cách đầy đủ, vững 2 Đ ẩ y m n h ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ tin h ọ c CIC phát triển sở hạ tầng Công nghệ thông tin bao gồm hệ thống mạng CIC, hệ thống phần mềm xử lý thông tin đầu vào, hệ thống phần 82 mềm cung cấp thông tin cho TCTD, hệ thống quản lý khách hàng Ngoài ra, CIC nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng dự án FSMIMS Việc nâng cấp dung lượng máy chủ để cung cấp số sản phẩm đồng thời hỗ trợ cập nhật thông tin tốt với tiêu đa dạng Xây dựng chương trình phần mềm có khả tạo dựng trì sở liệu tin cậy, phải đảm bảo tính nguyên vẹn thơng tin, đặc biệt phần mềm phải chương trình mở khơng ép cứng thơng số phân tích để cần thiết chun gia phân tích thay đổi linh hoạt thông số mà không phụ thuộc vào người lập trình, đảm bảo tính xác kết phân tích Phần mềm phải có khả nhận dạng đối tượng việc sử dụng thuật tốn phức tạp cơng cụ tìm kiếm hiệu Đặc biệt phải lưu ý đến phần tìm kiếm, lựa chọn cắt dán, lưu trữ phần văn tiếng Việt để xử lý phần thơng tin phi tài Ngồi ra, CIC cần xây dựng phần mềm thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin tự động sốt trang thơng tin điện tử cơng khai để có thêm nguồn thơng tin, Xây dựng trang Web Site riêng cho nghiệp vụ xếp hạng khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu sủ dụng thông tin đối tác 2 T ă n g c n g tu y ê n tr u y ề n , q u ả n g b s ả n p h ẩ m CIC phải thường xuyên tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm nhiều hình thức để đối tượng kinh tể, để khách hàng thấy rõ lợi ích việc đăng ký thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản chấp đánh giá thân sang kiểu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin chủ yếu Đồng thời giúp cho người vay biết rõ để có tiếp cận tín dụng tốt 2 Đ a d n g h o k ê n h c u n g c ấ p th ô n g tin Việc thu thập thông tin, xử lý, lưu trữ tổ chức phân tích thơng tin khó khăn phức tạp, việc tổ chức đưa thông tin để đảm 83 bảo thông tin đến tận tay người sử dụng cánh đầy đủ, xác, nhanh chóng, thuận tiện chi phí thấp vấn đề khó khăn không Hiện nay, CIC tổ chức nhiều kênh để đưa thông tin ra, chủ yếu qua Website CIC, điều cho thấy hạn chế việc mở rộng sản phẩm thị trường Luận văn đề xuất giải pháp CIC xây dựng trang Web riêng cho hoạt động đăng ký tín dụng khách hàng vay 3 M Ộ T S Ố K I É N N G H Ị 3 K i ế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g T h n g m i - Các NHTM tổ chức có hoạt động ngân hàng tổ chức tự nguyện cung cấp thông tin cho CIC cần cố gắng thực đầy đủ quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành theo Thông tư 03/2013A T- NHNN ngày 28/01/2013 Thống đốc NHNN (gọi tắt Thơng tư 03); NHTM đồng thờicó văn đạo hướng dẫn triển khai thực nghiệp vụ Thông tin tín dụng tới chi nhánh đơn vị trực thuộc ừong hệ thống thực tốt thông tư 03, góp phần đảm bảo cập nhật thơng tin tín dụng chia sẻ, hạn chế rủi ro toàn ngành - NHTM cần thường xuyên kiểm tra đôn đốc chi nhánh, đon vị trực thuộc báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời TTTD cho NHNN theo Thông tư 03 Thống đốc chế độ thông tin báo cáo áp dụng đon vị trực thuộc ngân hàng TCTD thông tin đầu CIC tới TCTD đảm bảo chất lượng độ xác - Quán triệt chuẩn bị sở vật chất kỹ thuật để chuẩn bị áp dụng phân loại nhóm nợ theo thơng tư 02/2013/TT-NHNNngày 21/01/2013 NHNN việc quản lý truyền số liệu đồng nội TCTD toàn hệ thống 3 K i ế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g N h n c - Kiểm tra, theo dõi việc thực phân loại nợ cung cấp thông tin TCTD theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 (sau 84 có văn bổ sung, sửa đổi số mục) theo thông tư 03/2013/TT-NHNN Đồng thời, NH NN cần có chế tài xử phạt nghiêm minh với TCTD không thực tốt việc báo cáo khai thác sử dụng thông tin tín dụng việc phịng ngừa rủi ro ngân hàng ảnh hưởng tới hệ thơng - Hướng dẫn khuyến khích TCTD tổ chức khác có hoạt động ngân hàng chuẩn bị sở vật chất để chuân bị thực nghiệp vụ tính tốn phân loại nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro theo thơng tư 02 áp dụng vào năm sau - NH N N cần tích cực đơn đốc, khuyến khích tổ chức có hoạt động ngân hàng hỗ trợ tín dụng Bộ, Ngành khác tham gia vào việc cung cấp thơng tin tín dụng cho NHNN đồng thời chia sẻ rủi ro tín dụng cho hai bên - Tập trung đầu tư người, máy móc, thiết bị cho hoạt động đăng ký tín dụng nói riêng nghiệp vụ thơng tin tín dụng nói chung Việc đầu tư thực theo hướng đại hoá để sớm đưa hoạt động XHTD hoạt động thơng tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trường quốc tế nhằm tiếp thu nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nước phát triên, phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam tạo nguồn cung cấp thơng tin tín dụng quan trọng tin cậy cho NHTM - Là quan cao hệ thống ngân hàng, NHNN cần phải đầu mối phối hợp trao đổi thông tin NHNN Bộ, ngành để thực việc thu thập thông tin, đặc biệt thơng tin tài doanh nghiệp, thông tin giải thể, phá sản thông tin thay đổi khác doanh nghiệp Những thông tin có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hay bảo lãnh cho doanh nghiệp đồng thời nguồn thơng tin có giá trị hoạt động XHTD - NH NN cần hỗ trợ đưa sách tiền tệ để tạo cởi mở, cạnh tranh lành m ạnh thị trường tín dụng 85 3 K i ế n n g h ị v ó i c h ín h p h ủ Chính phủ cần sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin Việt Nam ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi, đặc biệt thơng tin tài phi tài khách hàng phục vụ cho việc xếp hạng khách hàng Chính phủ cần có sách khuyến khích thơng tin minh bạch có chế tài yêu cầu khách hàng thực kiểm toán báo cáo tài hàng năm, thơng qua việc đẩy mạnh hoạt động tổ chức kiểm toán độc lập Việt Nam Quy định hệ thống kế toán thống đồng bộ, thực kiểm toán bắt buộc tất khách hàng Hiện nay, cơng tác quản lí Nhà nước Luật Kế toán khách hàng chưa ý mức, khách hàng phi nhà nước Trong cơng ty kiêm tốn nhà nước non trẻ, đội ngũ cán cị kinh nghiệm Vì vậy, Nhà nước cân ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để khách hàng phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán thống kê thơng tin báo cáo, chế độ kế tốn phải trung thực đầy đủ Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải ban hành qui chế bắt buộc kiểm toán cơng khai tốn khách hàng Việc thực kiểm toán phải tiến hành thường xuyên, tài liệu cân đối kế toán kểt kinh doanh khách hàng phải kiểm toán trước, sau q trình phân tích, đánh giá báo cáo tài khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước cần qui định rõ biện pháp chế tài, biện pháp xử lí nghiêm minh trường hợp khách hàng cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đôi đê nhăm mục đích đưa khách hàng vào khn khổ hoạt động cạnh tranh lành mạnh Có vậy, có thơng tin trung thực, cần thiết cho việc đánh giá, phòng ngừa rủi ro Qua nâng cao hiệu cơng tác phân tích, xếp hạng khách hàng 86 Để tạo điều kịên cho khách hàng thực kiểm toán, N hà nước cần củng cố mở rộng mạng lưới quan kiêm tốn Hiện nay, sơ lượng khách hàng lớn nhỏ nước ta nhiều song sổ lượng cơng ti kiểm tốn cịn chưa đáp ứng nhu cầu thực kiêm toán khách hàng Vì việc m rộng kiểm toán m ột việc cân thiêt cho phát triên lành m ạnh an toàn lâu dài thành phần kinh tế Bên cạnh Nhà nước cần tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đặc biệt quy chế pháp luật liên quan đến đầu tư, sản xuât kinh doanh, tài chinh kê toán, xử lý tranh chấp Điều tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm đầu tư kinh doanh, ngân hàng có sở pháp lí vừng xử lí vấn đề liên quan tới việc đánh giá khách hàng nói chung cơng tác phân tích báo cáo tài khách hàng vay vốn nói riêng Đối với khách hàng N hà nước, Chính phủ cần giảm bớt hồ trợ để khách hàng dần bước tự chủ hoạt động sản xt kinh doanh Khơng nên có sách phân biệt đối xử khách hàng N hà nước khách hàng phi N hà nước m phải đê cho ngân hàng quyền công xét hai thành phần dựa theo tiêu chuẩn đánh giá thực tế Chẳng hạn có qui định cơng tiêu chuẩn xếp hạng khách hàng, việc sử dụng tài sản chấp vay vốn Chính phủ cần tạo điều kiện mơi trường pháp lý cho tổ chức hoạt động dịch vụ thông tin phát triển mạnh mẽ để cung cấp thông tin khách hàng cho NHTM, cung cấp thông tin ngành, đặc biệt thông tin số trung bình ngành, tiêu chuân phục vụ cho trinh đánh giá, xếp hạng khách hàng mà khan thị trường thơng tin Việt Nam Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty xếp hạng khách hàng Việt Nam đời phát triển để cung cấp thơng tin cho thị trường tín dụng, thị trường chứng khốn, qua thúc đẩy thị trường tài phát triển bền vững Khi có 87 cơng ty đời CIC có thêm nguồn thông tin để so sánh, kiểm chứng kết xếp hạng nội điều chỉnh dần phương pháp để kết ngày sát thực tế hon Nhà nước cần sớm ban hành luật thông tin Chính phủ có văn pháp quy qui định quan hệ phối hợp cung cấp, sử dụng thông tin bộ, ngành K ÉT LUẬN CHƯƠNG Chương đề cập định hướng số mục tiêu cần đạt tới nghiệp vụ đăng ký khách hàng vay thời gian tới, đồng thời đề giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động đăng ký tín dụng CIC thơng qua việc tập trung giải tồn nghiệp vụ đăng ký tín dụng nêu chương Ngoài chương luận văn nêu kiến nghị với quan có thẩm quyền NH TM tạo điều kiện để CIC thực tốt việc thu thập thơng tin; Từ nâng cao chất lượng hoạt động đăng ký khách hàng vay CIC, quay trở lại phục vụ tốt cho hoạt động tổ chức tín dụng, khách hàng vay toàn kinh tế 88 KÉT LUẬN Để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng đa dạng hóa nâng cao chất lượng danh mục sản phẩm CIC, việc thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động đăng ký tín dụng yêu cầu cần thiết điều kiện Trên sở nghiên cứu Hoạt động đăng ký tín dụng; số vấn đề hoạt động đăng ký tín dụng; nghiên cứu quy trình hoạt động đăng ký tín dụng; thực trạng hoạt động đăng ký tín dụng CIC, luận văn đề xuất số nhóm giải pháp trực tiếp, giải pháp hồ trợ kiến nghị nhăm hoàn thiện nâng cao hoạt động đăng ký tín dụng khách hàng vay với tư cách tổ chức lớn Việt Nam Mặc dù cố gắng, song tính chất phức tạp đề tài nghiên cứu hạn chế lực thân nên số vấn đề chưa xem xét kỹ lưỡng; Vì em mong nhận góp ý dẫn thầy giáo, nhà nghiên cứu bạn quan tâm đến vấn đề để bổ sung hoàn thiện Đe tài M ột lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, đặc biệt TS Nguyễn Đức Hưởng kiện để em hoàn thành luận văn tận tĩnh giúp đỡ tạo điều 89 T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 1) TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 2) PGS.TS Trần Huy Hoàng ( chủ biên) ( 2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Tp Hồ Chí Minh 3) PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 4) TS Nguyễn Minh Kiều ( 2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại, Nhà xuất Thống kê 5) TS Nguyễn Minh Kiều, ( 2006), TÚI dụng Thẩm định Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính, Tp Hồ Chí Minh 6) Báo cáo thường niên 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 CIC 7) Ngân hàng nhà nước (2013), “ Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013 8) Ngân hàng nhà nước (2013), “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi”, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 9) Quốc hội (2010), Luật tổ chức tm dụng, Luật số 47/2010/QH12 10) Tài liệu nội hoạt động đăng ký tín dụng CIC