Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội,

Ẹmsm fflF®ằ m m "Me Thư vicn - Học viện Ngân Hàng LV 001721 RAM ự c VÀ CÂÒ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - CPS^kHO - HỌC VIỆN NGÂN HíK H O A S A I 1DA ĐỎ THỊ MAI ANH T H Ụ C T R Ạ N G V À G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N TẠ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI C Ỏ PH Ầ N SÀI G Ò N - H À NỘ I Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng M ã số: LUÂN • VẢN THAC • s ĩ KINH TẾ N g ò i h u ó n g d ẫn k h o a học: T S T rầ n M n h D ũ n g HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN S Ố : .L \L m HÀ NỘI - 2014 LỜI C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thực Các nội dung nghiên cứu, số liệu đề tài trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết đề tài chưa công bố công trình nghiên cứu Học viên cao học Đỗ Thị Mai Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1.1 NHỬNG VÁN ĐÈ c o BẢN VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vốn huy động hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN 15 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vổn 16 1.3 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐÉN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Nhân tố khách quan 23 1.3.2 Nhân tố chủ quan 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 29 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội 33 2.2 THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 40 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 44 2.2.3 Chi phí hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn -H Nội 49 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 51 2.2.5 Mức độ hoạt động vốn huy động 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Những hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 67 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 67 3.2.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo huy động vốn để nâng cao hệ số sử dụng vốn 69 3.2.3 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động, hiệu để huy động vốn sử dụng vốn hợp lý 69 3.2.4 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 71 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 72 3.2.6 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng để phát huy tối đa nguồn nhân lực 74 3.2.7 Tiếp tục đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cách đồng b ộ 76 3.2.8 Một số giải pháp đồng khác 77 3.2.9 Kiến nghị với ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 77 3.3 MỘT SỚ KI ÉN NGHỊ NHẢM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 78 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành liên quan 78 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 79 TÓM TẮT CHƯƠNG 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT CKH : Có kỳ hạn CVNH : Cho vay ngăn hạn CK : Chứng khốn HĐ : Huy động KKH : Khơng kỳ hạn NV : Nguồn vốn NVNH : Nguồn vốn ngắn hạn NVHĐNH : Nguồn vốn huy động ngan hạn NVHĐTDH : Nguồn vốn huy động trung dài hạn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương SHB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội TCKT : Tổ chức tín dụng TLHTKH : Tỷ lệ hồn thành kể hoạch TDH : Trung dài hạn TMCP : Thương mại cổ phần VNĐ : Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG BIẺU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội 35 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 36 Bảng 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 38 Bảng 2.4 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn SHB 41 Bảng2.5 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngân hàng Sacombank 41 Bảng 2.6 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngân hàng Á Châu 42 Bảng 2.7 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn SHB 43 Bảng 2.8 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 44 Bảng 2.9 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động 46 Bảng 2.10 Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động vốn 48 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn 50 Bảng 2.12 So sánh nguồn vốn huy động dư nợ 53 Bảng 2.13 Hệ số sử dụng vốn huy động 54 Bảng 2.14 Cơ cấu vốn cho vay trung dài hạn 54 Biểu 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng .45 Biểu 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động 46 Biểu 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động vốn 48 Sơ đồ 2.1 - Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 32 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Trong vốn đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, vốn sở để tiến hành hoạt động kinh doanh không ngân hàng mà tồn kinh tế, phản ánh lực kinh doanh, quy mô đầu tư, vốn ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược kinh doanh chủ yếu ngân hàng việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, hay hoạt động tốn Ngồi ra, vốn giúp ngân hàng chủ động kinh doanh, nắm bắt hội kinh doanh, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh góp phần phân tán rủi ro tăng thu nhập, tăng lực cạnh tranh khả sẵn sàng tốn Vì vậy, huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng đóng vai trị to lớn việc trung chuyển vốn cho kinh tế, giúp đồng vốn sử dụng hiệu quả, đối tượng, mục đích Trước xu hướng hội nhập kinh tế giới ảnh hưởng việc suy thoái kinh tế tồn cầu, có nhiều thách thức khó khăn kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng, ngân hàng thương mại ln tìm cách nâng cao lực cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đưa mục tiêu kinh doanh, định hướng phát triển để tăng cường uy tín thị trường với mục tiêu xây dựng trở thành tập đồn tài lớn khu vực giới, nỗ lực tạo lợi cạnh tranh cho riêng tất hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn giai đoạn Với ý nghĩa quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa sản phầm chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu “Thực trạng giải pháp cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại phần Sài Gịn Hà N ộ r làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu mặt lý luận: Tổng họp hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn NHTM, hiệu hoạt động huy động vốn mặt thực tiễn: Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn, đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Đưa giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu huy động vơn ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội, khơng bao gồm vốn chủ sở hữu Phạm vi nghiên cứu: - Khơng gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội - Hội sở - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2010 đến 2012 tháng đầu năm 2013 Phưong pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp định tính, định lượng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, dạng bảng biểu, sơ đò, phục lục luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Một số vấn đề lý luận hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng 70 cạnh tranh động lực khiến ngân hàng phải có kế hoạch cho phù hcrp huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao nhằm cải thiện nâng cao hiệu huy động vốn nói chung cải thiện cấu huy động vốn trung dài hạn cho vay trung dài hạn để chóp hội kinh doanh, hạn chế dùng vốn từ nguồn huy động khác để tránh rủi ro khoản Nội dung bao gồm: - Tăng thêm điểm giao dịch khu dân cư tập trung, phân khúc thị trường để đưa chiến lược huy động phù hợp, đồng thời nghiên cứu đối thủ cạnh tranh đe so sanh, đanh giá ưu diêm lợi thê ngân hàng đê phát huy nhằm thu hut khách hàng gửi tiên cho loại tiên, kỳ hạn gửi phù họp với sử dụng vốn Tạo an toàn, tiện lợi giao dịch với khách hàng nhằm nâng cao uy tin va long tin cua khach hàng Đa dạng phương thức huy động với chế lãi suât linh hoạt phù hợp với tập quán, tâm lý dân cư tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khu vực Phat tnen cac dịch vụ liên quan đên hoạt động huy động vốn điều kiẹn cạnh tranh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu dịch vụ toán qua intemetbanking, bảo lãnh, toán chi trả lương cho doanh nghiệp, đông thời ngân hàng phôi họp với tổ chức cung cấp dịch vụ hàng hóa, tốn điện nước, nạp tiền điện thoại, tốn thẻ tín dụng để làm dịch vụ thu hộ, tăng thu nhập nâng cao uy tín, tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Ngan hang phai tạo khác biệt vê hoạt động huy động vốn sản pham, cung chat lượng dịch vụ trì mơi quan hệ tốt với quan tổ chức kinh tê, cá nhân gửi tiền ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp nên tặng q khuyến cho người có vai trị định có sách chăm sóc khách hàng, ưu đãi khách hàng tiềm khách hàng sử dụng đong thơi cac dịch vụ khác ngân hàng Đôi với khách hàng cá nhân có số dư tien gui lơn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng khách hàng tiềm ngan hang nen co qua tặng vào dịp đặc biệt ngày sinh nhật, ngày lễ tết 71 3.2.4 Mỏ’ rộng nâng cao chất luọng dịch vụ ngân hàng Trước xu nay, ngân hàng cạnh tranh không dựa vào lãi suất mà cạnh tranh mặt chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên ngân hàng cần đưa sản phẩm tạo tính đa dạng, ưu việt, phù họp với nhu cầu khách hàng Thông qua việc cung cấp nâng cao dịch vụ ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Mở rộng dịch vụ ngân hàng trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp, trường học, tổ chức kinh tế Thực nghiệp vụ bảo lãnh bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh ứng trước, bảo lãnh dự thầu Muốn làm ngân hàng cần hồn thiện nâng cao quy trình nghiệp vụ, thủ tục đơn giản điều kiện sử dụng dịch vụ, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng, xác, an tồn q trình sử dụng sản phẩm Đồng thời, nâng cao thái độ phục vụ hướng dần khách hàng nhiệt tình, chu đáo nhân viên ngân hàng đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nên nghiên cứu đưa sản phẩm cho tăng tính giá trị sử dụng sản phấm, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng, ví dụ khách hàng có nhu cầu tốn tức khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn giá trị sử dụng tốn chi hộ cho khách hàng ngân hàng thu phí Ngân hàng bổ sung thêm giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán điện tử, toán vượt số dư khách hàng trường họp khách hàng làm thấu chi Ngoài ra, địa điểm giao dịch ngân hàng quan trọng, lựa chọn địa điểm giao dịch cho thuận tiện thu hút khách hàng nhất, chọn địa điểm đông dân cư, gần doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nơi giao dịch rộng rãi có bãi để xe phục vụ cho khách hàng dến giao dịch cách thuận lợi thoải mái Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ không thu hút khách hàng cũ mà mở rộng thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm 72 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Đê tăng cường, thu hút vơn ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm huy động hâp dẫn thỏa mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi Môi loại sản phẩm huy động vốn có hình thức tính chất phù hợp riêng với nhu câu nhỏm khách hàng lượng khách hàng nhóm khách hàng khác Vì thế, sản phẩm lạ, đcm giản, dể hiểu, đem lại lợi ích cao cho khách hàng có nhiều nhóm khách hàng lựa chọn, làm cho lượng vốn huy động tăng lên số lượng lẫn kỳ hạn Các sản phâm huy động vơn nói riêng sản phẩm ngân hàng nói chung dễ bị chép Đẻ thêm khách hàng, ngân hàng đưa sản phấm truyền thống với tiện ích đặc điểm Việc đa dạng hóa sản phâm huy động vốn dựa việc Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động cần xây dựng sau: - Xây dựng triển khai thêm sản phẩm như: + Sản phẩm tiết kiệm online: sản phẩm phù họp với nhóm khách hàng khơng có thời gian đến ngân hàng trực tiếp để giao dịch, có đặc điểm tiện lợi khách hàng không cần đến ngân hàng mà tra cứu số dư internet cách thuận tiện, nhanh chóng Đây sản phẩm gia tăng tiện ích cho khách hàng Ngân hàng áp dụng phần mềm corebanking đại, hình thức địi hỏi trình độ cán nhân viên phần mềm ứng dụng giỏi để đảm bảo an tồn cho tài sản thơng tin bảo mật cho khách hàng + Sản phẩm tiết kiệm tích lũy (thường áp dụng chủ yếu cho đối tượng khách hàng người già) sản phẩm có đặc điểm trích tiền từ tài khoản khách hàng hàng tháng đế gửi tiền tiết kiệm cho hết tuổi lao động, kèm sản phẩm hình thức tưong tự bảo hiểm góp phần nâng cao tính khả thi cho sản phẩm + Sản phẩm tình yêu cho sản phẩm gửi góp kỳ hạn gửi từ năm đến 20 năm, sản phẩm có đặc điểm trích tiền từ tài khoản chủ tài khoản hàng tháng để gửi, chủ tài khoản lựa chọn kỳ hạn thích hợp để đến đáo hạn dành cho tiền lớn phục vụ cho mục đích 73 học tập, khoản vốn trưởng thành, sản phẩm thường có lãi suất cao so với sản phẩm thông thường nên khả thi đưa sản phẩm vào áp dụng + Ngân hàng nên bô sung sản phẩm kỳ hạn gửi 12 tháng lĩnh lãi tháng lần, ngân hàng huy động nguồn tiền gửi trung hạn ổn định mà lại giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng nhà nước - Triển khai sản phẩm theo hai dịng sản phẩm dịch vụ dành riêng cho địa bàn sản phẩm áp dụng tồn hệ thống SHB đặc biệt trọng dịng sản phẩm dành riêng cho địa bàn vào đặc thù kinh tế, tập quán kinh doanh, sinh hoạt người dân vùng mà SHB đưa sản phẩm riêng cho phù họp - Tăng cường tiện ích cho sản phẩm tiền gửi toán thẻ ATM Đối với thẻ ATM, ngân hàng SHB chưa khai thác hết tiềm năng, chưa tương xứng với trình độ cơng nghệ đại, tiện ích ATM cịn đơn điệu chủ yếu rút tiền, chuyển khoản ATM Giải pháp nên gia tăng tiện ích khác mua thẻ điện thoại - Thực bán chéo sản phẩm tín dụng với tiền gửi tốn ngân hàng kết họp tài khoản toán với cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tài khoản tiền gửi Do đó, thu nguồn vốn có chi phí rẻ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do sản phẩm ngân hàng dễ bị chép, nên bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, ngân hàng SHB cần phải lựa chọn thời điểm họp lý đê trien khai sản phẩm nhằm giữ vững phát triển quy mô nguồn vốn huy động Ngồi ra, để khơng ngừng mở rộng quy mơ, nâng cao hiệu kinh doanh nguồn vốn cần sử dụng nên quay vòng tốt nguồn vốn ủy thác đầu tư có lãi suất thấp Muốn vậy, cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng gửi tiền đa dạng hóa hình thức tốn 74 - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng gửi tiền cách mở hội nghị khách hàng để thu hút khách hàng mới, trì phát triển khách hàng cũ Đồng thời, chăm sóc khách hàng thường xuyên dịp lễ tết, sinh nhật cần phân loại theo nhóm đối tượng khách hàng đế đưa chiến lược, cách thức huy động vốn phù hợp xuất phát từ thực tế nhu cầu thói quen sử dụng tiền khách hàng Thông qua đa dạng hóa đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn mặt nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết ngân hàng cung ứng - Đa dạng hóa hình thức toán hộ kinh doanh có tiền nhàn dài ngày việc kinh doanh địi hỏi nhu cầu thường xun tốn họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi rút tiền ngân hàng có nhanh chóng thuận tiện khơng quan tâm đến lãi suất Ngân hàng nên tổ chức thu tiền chi trả tiền chỗ cho khách hàng chi phí tăng ngân hàng thu hút nguồn vốn rẻ tiền gửi toán Cùng với thời gian, việc thu chi chỗ phổ biển, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần, điều hồn tồn dự đốn, ngân hàng cần có kế hoạch lâu dài Ngược lại, người có thu nhập cao họ thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn cao, tính bảo mật ngân hàng nên đưa hình thức huy động phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng mà đảm bảo lợi nhuận ngân hàng Ngoài ra, khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần ngân hàng nên hướng dần họ chuyển đối kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng, từ ngân hàng thu hút khách hàng, nâng cao khả huy động vốn 3.2,6 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng để phát huy tối đa nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, việc triển khai tốt nguồn lực có ý nghĩa to lớn Nguồn nhân lực trước hết phải đảm bảo số lượng chất lượng bao gồm 75 lực làm việc, khả tiếp cận cơng nghệ trình độ ngoại ngữ đạo đức nghề nghiệp Để đáp ứng ngân hàng nên thực giải pháp sau: - Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán thông qua khóa đào tạo ngẳn hạn đào tạo chuyên sâu để tăng thêm hiểu biết nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng dặc thù kinh doanh ngành nghề Qua đó, nâng cao kỹ kỹ xảo trình độ nghề nghiệp nhân viên - Ngân hàng nên khuyến khích vật chất tăng thêm lương, thưởng thêm cho cá nhân có cấp cao để khuyến khích q trình tự học tự đào tạo thêm cá nhân - Ngân hàng nên có quy định tiếp nhận sinh viên thực tập Khi có nhu cầu nhân ngân hàng ưu tiên tuyển dụng đế thu hút nguồn nhân lực có trình độ thuận lợi q trình đào tạo tân tuyển, nhân viên tiếp xúc làm quen công việc trình thực tập - Thường xuyên đánh giá phân loại nhân viên theo cấp độ chuyên viên, để áp dụng chế độ lương thưởng cho hợp lý, qua tạo động lực cho nhân viên tích lũy kinh nghiệm, nâng cao trình độ thân ý thức phấn đấu - Ngân hàng nên đưa tiêu huy động cho cán theo phòng ban kinh doanh huy động vốn trực tiếp bán chéo Bên cạnh đó, nên có sách động viên, khen thưởng cán thu hút khách hàng số dư huy động cao Chính sách vừa giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động, tăng thêm thu nhập cho cán nhân viên, tạo gắn bó lâu dài với ngân hàng - Ngoài ra, nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng xu hướng cạnh tranh phổ biến ngân hàng giai đoạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khơng đế sinh lời mà cịn đế nhận phục vụ làm cho họ hài lòng Đe chất lượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu, ngân hàng cần đưa giải pháp như: + Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng kỹ giao tiếp, kỳ bán hàng, kỹ đàm phán với khách hàng, từ nâng cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp đoàn kết nội cán ngân hàng 76 + Nâng cao chất lượng giao dịch phong cách phục vụ Đây yêu cầu cần thiêt quan trọng nhân viên SHB Các nhân viên giao dịch thường tiêp xúc trực tiếp với khách hàng cần giữ phong cách thân thiết tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lịng tin khách hàng đến gửi tiền Xử lý nghiêm minh trường họp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu SHB + Đối với khách hàng lớn, ngân hàng huy động địa khách hàng Tạo cảm giác tín nhiệm an tồn cho khách hàng, nâng cao uy tín cho khách hàng Đê thực tôt điều ngân hàng cần phải bố trí xe chuyên dụng cán giao dịch viên, thủ quỹ để phục vụ khách hàng có nhu cầu 3.2.7 Tiếp tục đầu tu hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cách đồng Đê nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ cho nhân viên ngân hàng Xây dựng thêm phần mềm ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động kinh doanh, dịch vụ, tăng cường quy mô hoạt động vốn vững chắc, định hiệu vôn đâu tư xây dựng thêm phần mềm chấm điểm chất lượng công việc nhân viên ngân hàng Cần đầu tư vào việc phát triển kênh phân phối đại, đặc biệt đưa hệ thông giao dịch ATM vào sử dụng rộng rãi chất lượng Để làm điều ngân hàng cần phải thực giải pháp như: - Đây mạnh liên doanh liên kết họp tác với tổ chức nước nước vê kinh doanh, nghiên cứu phát triển ứng dụng công nghệ nhăm phục vụ cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng - Tranh thủ họp tác vê tài kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng 77 - Đây mạnh việc ứng dụng kỳ thuật công nghệ tiên tiến phù họp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến phát triển hệ thống ngân hàng điện tử đa đê phục vụ nhu câu khách hàng 3.2.8 Một số giải pháp đồng khác Bên cạnh giải pháp nêu trên, Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội cần kết hợp áp dụng đồng thời với giải pháp sau: - Hoạt động ngân hàng môi trường cạnh tranh khốc liệt không với ngân hàng nước với ngân hàng nước ngồi Do đó, ngân hàng cân tìm hiêu rõ đơi thủ cạnh tranh để từ khắc phục yếu phát huy lợi ngân hàng - Hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn trung dài hạn nói riêng ngân hàng phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng nên thiết lập sách huy động sử dụng vốn cho phù họp - Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đánh giá tiêu quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, cấu huy động, chi phí huy động vốn, phù họp huy động vốn sử dụng vốn, mức độ hoạt động vốn huy động Vì vậy, nên phân tích đánh giá thường xun tiêu để đưa chiến lược huy động để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 3.2.9 Kiến nghị vói ngân hàng Thưong mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội - Ngân hàng nên nghiên cứu đưa sản phẩm huy động đa dạng, với nhiều hình thức với mức lãi suất, kỳ hạn phương thức trả lãi khác phù họp với nhu cầu khách hàng, nhằm thu hút nguồn vốn ổn định, hiệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Ngân hàng nên cải tiến thủ tục giao dịch, sử dụng máy lấy sổ tự động để thông báo dẫn cho khách hàng vào giao dịch Đồng thời nên tăng thời gian giao dịch với khách hàng Do thành phố lớn, đối tượng khách hàng nhân 78 viên văn phòng, làm việc trùng với giao dịch ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên bơ trí cán ln phiên giao dịch với khách hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa tăng thêm nguồn huy động cho ngân hàng - Ngân hàng nên trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển dịch vụ kèm với sản phẩm huy động vốn, để tạo tiện ích cho khách hàng q trình sử dụng sản phẩm ngân hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh, từ giúp ngân hàng giải kịp thời khó khăn, ngăn ngừa kịp thời sai sót quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, hướng dẫn tuân thủ quy định ngân hàng nhà nước Đông thời nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên để nâng cao chất lượng đội ngũ cán nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GỊN - HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị vói phủ ngành liên quan - On định môi trường kinh tế vĩ mơ: Chính phủ ngành liên quan cần đưa biện pháp giúp ổn định kinh tể, mà môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Do ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Nếu môi trường kinh tế vĩ mô điều tiết cách ổn định, lạm phát trì mức thâp, giá trị đơng tiên ơn định khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngược lại kinh tể có biến động gây bất lợi, làm giảm sút giá trị đồng tiền gây tâm lý hoang mang người gửi tiền, họ hướng tới giao dịch tiền tệ phi ngân hàng - Tạo điều kiện để thị trường vốn thị trường tiền tệ phát triển: Hiện thị trường vốn Việt Nam có thị trường chứng khốn thị trường vốn trung dài hạn, nhiên thị trường chứng khốn Việt Nam cịn non trẻ, chưa để lại niềm tin cho nhà đầu tư Thị trường tiền tệ, thị trường vốn ngắn hạn Việt Nam chưa thật phát triển thể chỗ cơng cụ giao dịch cịn nghèo 79 nàn, số lượng hạn chế, hoạt động thị trường sơ cấp chưa thu hút đông đảo thành viên tham gia, thị trường thứ cấp gần chưa có Điều ảnh hưởng tới q trình huy động vơn ngân hàng thương mại, thị trường tiền tệ đóng vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại Vì vậy, đê phát triển thị trường tiền tệ cần có phối hợp chặt chẽ phủ ban ngành để thực giải pháp như: chuẩn hóa công cụ giao dịch thị trường, đặc biệt để thị trường thứ cấp phát triển phải tạo nhiều “hàng hóa” phát hành giấy tờ có giá để cơng chúng nắm giữ, giấy tờ có giá phải đảm bảo lưu thông, chuyển nhượng, chiết khấu cách dễ dàng Mặt khác, kỳ hạn giấy tờ có giá phải đảm bảo đa dạng để đáp ứng yêu cầu thị trường (nhất tín phiếu, trái phiếu kho bạc) - Chính Phủ nên có sách hỗ trợ, khuyến khích hoạt động hệ thống ngân hàng nước để hệ thống ngân hàng có đủ lực cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thương mại nước Đồng thời, tăng cường vai trò điều hành ngân hàng nhà nước vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng nước kinh tế Đổi đại hóa tồn hệ thống ngân hàng thương mại làm cho hoạt động đồng Muốn vậy, đòi hỏi phủ phải tham gia hơ trợ giải pháp vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn đầu tư trang thiết bị sở vật chất 3.3.2 Kiến nghị vói ngân hàng nhà nước - Ngan hang nhà nước tăng cường đạo, tích cực hỗ trợ mạnh mẽ cho ngân hàng thương mại Đồng thời ngân hàng nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ đồng bộ, điều hành cơng cụ sách tiền tệ linh hoạt tối ưu nhăm điêu hịa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế Khi môi trường kinh tế vĩ mô môi trường pháp lý ổn định hiệu công tác huy động vốn phụ thuộc vào thân ngành ngân hàng NHNN với vai trò quan chun mơn việc hình thành khung pháp lý quản lý trực tiếp ngân hàng thương mại NHNN cần thực hoạch định, tổ chức kiểm sốt điều tiết sách tiền tệ quốc gia đảm bảo tạo điều kiện cho hoạt động 80 hệ thống ngân hàng diễn phù họp với yêu cầu kinh tế, thông qua biện pháp như: + NHNN cần đưa quy định sách lãi suất linh hoạt phù họp với diễn biến thực tế kinh tế nhằm tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, lành mạnh chủ động cho NHTM + Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ, mối liên kết ngân hàng Đây yếu tố vô quan trọng tính chất kinh doanh loại hình doanh nghiệp đặc biệt Một ngân hàng khủng hoảng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng khác, tạo tâm lý hoang mang cho khách hàng Các mối liên kết mang lại hiệu cao mặt hình thức mà cịn góp phần thúc đẩy cho họat động huy động vổn - Ngân hàng nhà nước nên với ngân hàng thương mại thiết lập hệ thống tóan tự động Muốn NHNN cần phải triển khai nâng cao hiệu việc tốn khơng dùng tiền mặt, sử dụng toán qua tài khoản, toán bù trừ tạo điều kiện ổn định kinh tế, giảm lượng tiền mặt lưu thông, quan tâm tới lợi ích ngân hàng thương mại - Tiếp tục đạo, kiểm tra kiểm sốt q trình tái cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng TĨM TÁT CHƯƠNG Ngồi mục tiêu, định hướng phát triển nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội đa dạng hóa sản phẩm, hình thức huy động, đưa sách lãi suất linh hoạt đặc biệt xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn để nâng cao hiệu huy động vốn, chương tập trung đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vôn, đê khăc phục hạn chê phân tích chương Các giải pháp xây dựng chiến lược cấu huy động lãi suất huy động phải họp lý cho dung hịa lợi ích người gửi tiền ngân hàng để thu hút nguồn 81 Vốn trung dài hạn, tăng cường huy động vốn không kỳ hạn để phục vụ cho hoạt động toán; tăng cường hoạt động quảng bá thực chiến lược huy động vôn động hiệu tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo tới khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, phát triển chiến lược tăng trưởng dư nợ tín dụng tương xứng với quy mô nguồn vốn để nguồn vốn sử dụng hiệu nhàm nâng cao hệ số sử dụng vốn; đồng thời mở rộng nâng cao chât lượng dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động triển khai sản phàm phù họp với nhu cầu khách hàng theo đối tượng khách hàng sản phẩm tiết kiệm online phù họp với đối tượng khách hàng có thời gian,thường xun tốn, muốn an tồn tính bảo mật cao, sản phẩm tình u cho sản phẩm tiết kiệm gửi góp phù họp với đối tượng khách hàng; đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên nhằm phát huy đa nguồn nhân lực, đầu tư hồn thiện cơng nghệ ngân hàng xây dựng ứng dụng phần mềm ứng dụng hoạt động kinh doanh hoạt động quản lý Qua đó, có kiến nghị với phủ, ngành liên quan, Ngân hàng nhà nước thân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội nhằm áp dụng giải pháp thực cách đồng phát huy hiệu việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 82 KÉT LUẬN Trong cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, vốn huy động phương tiện giúp Ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực cạnh tranh Đồng thời, vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tài sản sinh lời ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, hoạt động huy động vốn ngân hàng đặc biệt quan tâm, tiền đề, hoạt động sống cịn ngân hàng thương mại Việc đánh giá hiệu huy động vốn phải xem xét nhiều góc độ ln gắn với hiệu kinh doanh Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội cơng tác huy động vốn xem nhân tổ định đến hiệu quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Luận văn với đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cố phần Sài Gòn Hà Nội” dựa vào sở lý luận huy động vốn, hình thức huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vổn ngân hàng Luận văn nói nên tầm quan trọng vốn huy động với hoạt động ngân hàng kinh tế Xuất phát từ sổ liệu thực tiễn qua năm 2010-2012 tháng đầu năm 2013 luận văn phân tích, đánh giá thực tiễn hiệu hoạt động huy vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội, từ đánh giá kết đạt tồn cần giải quyết, nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vôn I rên sở lý luận va thực tiễn hiệu hoạt động huy vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, luận văn cịn đề xuất sổ kiến nghị với ban, ngành liên quan; kiến nghị với ngân hàng nhà nước nhàm tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội nói riêng phát triển, tăng trưởng ổn định, góp phần cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 83 Đề tài nghiên cứu thuộc lĩnh vực tương đối phức tạp, liên quan hầu hết lĩnh vực ngân hàng Trong q trình nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót tác giả mong có đóng góp ý kiến thấy cô giáo bạn TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội NGƯT PGS.TS.TƠ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NGU I PGS.TS.TÔ Ngọc Hưng (2012), Phản tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Bùi Thị Lan Hương (2012), “Hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội ”,Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Frederic s Miskin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Dân Trí, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng , NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Các văn pháp luật: Nghị định, Nghị quyết, Thông tư liên quan đến tổ chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng nhà nước ban hành 13 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, (2010-2012), Hà Nội 14 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, (2010-2012), Hà Nội 15 Báo cáo quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, (2010-2012), Hà Nội 16 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu, (2010-2012), Hồ Chí Minh 17 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sacombank, (2010-2012),Hồ Chí Minh