Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bách khoa,

NGẠN HÀNG ỴỉC VĨỆT NAM B ộ GĨÁO ĐỤC VẢ ĐAO TẠO HỌC V IỆ N N G Â N H À N G LV.001624 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HOC • V IÊN • N G Â N HÀNG HỌC VỆN NGẰN hàng KHOASMJtíA' H0C PHẠM THỊ HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HỒNG HẢI HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN - THƯ VIỆN Sí HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2013 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Hương LỜI CẢM ƠN Đề hoàn thành đề tài Luận văn này, trước tiên tác giả xin cảm ơn Học viện Ngân hàng tổ chức lớp Cao học khóa 13 chuyên ngành Tài ngân hàng để tác giả thi đỗ theo học chuyên ngành mà tác giả mong muốn Cảm ơn Trường đào tạo cán NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức tạo điều kiện cho tác giả theo học khoá đào tạo Xin cảm ơn thầy giáo nhiệt tình giảng dạy, cảm ơn người thân gia đình, Ban lãnh đạo, đồng nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa - nơi tác giả công tác tạo điều kiện thời gian động viên tinh thần để tác giả hồn thành khóa học suốt năm qua Đặc biệt, Tác giả xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn giảng viên hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Hồng Hải để tác giả hoàn thành đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa” Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC KÝ T ự VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, s ĐỒ M ỞDẰU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÊ LÝ LUẬN c o BẢN VÈ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 TỒNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Sự cần thiết vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương m ại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 15 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương m ại 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn N H TM .16 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn N H TM 18 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M ẠI 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 1.4 KINH NGHIỆM TRONG VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.4.1 Kinh nghiệm nước việc nâng cao hiệu huy động vốn 30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm NHNo&PTNT Việt nam —Chi nhánh Bách Khoa 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH K HO A 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KH OA 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bách Khoa 37 2.1.3 Tổ chức máy Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 38 2.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh 39 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa năm gần 40 2.2 THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA 42 2.2.1 Các văn điều chỉnh hoạt động huy động vốn hành 42 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bách Khoa 44 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH K H O A 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Tồn 67 2.3.3 Nguyên nhân tồn 69 TÓM TẮT CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH K H O A 73 3.1.1 Định hưóng hoạt động kinh doanh củaNHNo&PTNT Việt Nam 73 3.1.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 74 3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 74 3.1.4 Định hướng hoạt động huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bách K hoa 76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH K H O A 77 3.2.1 Giải pháp phưong thức hoạt động nguồn vốn huy động 77 3.2.2 Giải pháp chung tổ chức huy động vốn .85 3.3 KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Kiến nghị với phủ 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt N am 98 3.3.4 Kiến nghị khách hàng 101 TÓM TẮT CHƯƠNG 101 KỂT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT STT Nguyên văn Ký tự viết tắt AGR1BANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) CMS Cash Management System ( hệ thống kết nối toán) EUR Euro - Đon vị tiền tệ Liên minh Tiền tệ Châu âu 'h đ k d Hoạt động kinh doanh KKH Không kỳ hạn LSCB Lãi suất NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mai NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NSNN Ngân sách Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng 10 USD United States Dollar (Đô la Mỹ) 11 VND Việt nam đồng DANH MỤC BẢNG BIẺU Số trang STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 2010-2012 47 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tiền gửi bậc thang 48 Bảng 2.5 Cơ cấu vổn huy động theo đối tượng khách hàng 49 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Chi phí trả lãi đồng huy động vốn 56 Bảng 2.9 Chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu 57 10 Bảng 2.10 Cơ cấu chi phí 59 11 Bảng 2.11 Bình quân nguồn vốn huy động cán 60 12 Bảng 2.12 13 Bảng 2.13 14 Bảng 3.1 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bách Khoa Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh NHNo & PTNT Bách Khoa theo loại tiền qua năm Chi phí lãi suất nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Sự phù hợp nguồn vốn huy động sử dụng vốn quy mô Sự phù họp nguồn vốn huy động sử dụng vốn loại tiền tệ Kế hoạch tiêu từ năm 2013 -2015 40 45 52 55 62 63 75 DANH MỤC BIEU ĐO STT Bảng Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Nội dung Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh NHNo Bách Khoa theo loại tiền qua năm Chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu Mối quan hệ nguồn vốn huy động & sử dụng vốn nội tệ mặt thời gian Sự phù hợp nguồn vốn huy động sử dụng vốn ngoại tệ, vàng mặt thời gian Số trang 49 53 58 64 64 DANH MỤC SO ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Bách Khoa 39 91 nhiều yếu tố: đa dạng dịch vụ cung cấp, thời gian giao dịch, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ nhân viên, tiện ích mà sản phấm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Để có uy tín cao thị trường, chi nhánh cần phải quan tâm đến việc sau: - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời thoả đáng cho khách hàng - Tăng thời gian giao dịch phù hợp với quỹ thời gian khách hàng cán công chức Chi nhánh cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách phân ca trực ngồi hành vào ngày thứ bảy để thu hút lượng khách hàng họ khơng có thời gian - Tĩch cực tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo để tạo hình ảnh niềm tin cho khách hàng, để khách hàng biết đến chi nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, tập trung đánh giá phân tích hiệu họat động mảng nghiệp vụ để kịp thời có hướng điều chỉnh khắc phục Chi nhánh cần xây dựng chi tiết đề cưcmg kiểm tra theo chuyên đề, thường xuyên kiểm tra kiểm tra chéo mảng nghiệp vụ Giám sát việc thực công tác sửa sai sau kiếm tra khắc phục tồn Hệ thống kiểm soát phải hoạt động độc lập có chế tài cụ thể để phát huy vai trị kiểm sốt Hệ thống kiểm soát phải thường xuyên cảnh báo quyền dừng hoạt động có sai phạm tiềm ẩn nhiều rủi ro - Xây dựng quy trình huy động vốn dựa tảng quy trình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam quy định NHNN bản, quy trình huy động vốn chi nhánh thực theo quy trình NHNo Việt Nam phải có quy định cụ thể riêng cho loại nguồn vốn huy động chi nhánh đế đảm bảo an tồn có hiệu Tuy nhiên để xây dựng lại quy trình huy động vốn, chi nhánh Bách Khoa phải có đủ tiềm lực trình độ 92 ngưịi sở vật chất từ chi nhánh đến phòng giao dịch, quy trình huy động vốn phải cụ thể, chi tiết đảm bảo an toàn, tăng trưởng hiệu 3.2.2.6 Giải pháp mở rộng quy mô hoạt động vị trí trụ sở giao dịch Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động dịch vụ phục vụ người dân tổ chức kinh tế vị trí trụ sở ngân hàng cần nơi đơng dân cư tổ chức Trụ sở Chi nhánh Bách Khoa nằm đường Võ Thị Sáu, Quận Hai Bà Trưng, nơi không tập trung nhiều dân cư văn phòng làm việc đồng thời quy mơ hoạt động mạng lưới phịng giao dịch nhiều hạn chế Để khắc phục tồn này, chi nhánh cần có giải pháp sau: - Đến hạn hợp đồng thuê văn phòng, thay đổi vị trí đến nơi có vị trí thuận lợi, đơng dân cư có thu nhập cao nhiều văn phòng làm việc, nhiều tố chức kinh tế nhằm thu hút lượng vốn từ đối tượng - Tiếp cận với bệnh viện đóng địa bàn quận bệnh viện Thanh Nhàn, bệnh viện Bạch Mai để thu viện p h í - Tiếp cận với trường đại học trường Kinh tế Quốc dân, trường Xây dựng để phát hành thẻ sinh viên thu học phí cho nhà trường - Tiếp cận với văn phịng cơng sở, tổ chức kinh tế địa bàn quận mở tài khoản sử dụng dịch vụ chi nhánh để tăng nguồn vốn rẻ - Mở rộng màng lưới phạm vi cho phép tài chính, giao quyền cho phịng giao dịch để tăng quy mơ hoạt động công tác huy động vốn đầu tư tín dụng 3.3 CÁC KIÉN NGHỊ Đê thực giải pháp trên, chi nhánh cần có quan tâm đạo điêu hành vĩ mô quan quản lý nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 On định kinh tế vĩ mơ 93 Đây giải pháp khắc phục nguyên nhân tồn mơi trường kinh tế có nhiều biến động ổn định trị điều kiện quan trọng để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Ồn định kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng ngân hàng thuộc thành phần kinh tế On định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tiền tệ, sách tài khóa, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Tiếp tục triển khai nghị 01 /NQ- CP ngày 03/01/2012, nghị 13/NQ - CP ngày 10/05/2012 thị 01/CT - NHNN ngày 13/02/2012 Chính phủ nhằm ổn định vĩ mơ kinh tế: ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, trì tăng trưởng kinh tế mức họp lý gắn vói đổi mói co cấu lại kinh tế, nâng cao chất lượng, an toàn hiệu quả; bảo đảm phúc lợi, an sinh xã hội cải thiện đời sống nhân dân; giữ vững ổn định trị, củng cố quốc phịng, bảo đảm an ninh quốc gia, trật tự, an toàn xã hội; nâng cao hiệu hoạt động đối ngoại hội nhập quốc tế - Khi có biến động môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng có hoạt động huy động vốn Mơi trường trị ổn định mơi trường kinh tế ổn định, lúc nảy người dân tin tưởng vào phủ họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi cơng tác huy động vốn ngân hàng có nhiều thuận lợi, có nhiều khả cung ứng vốn cho kinh tế nhờ cơng tác huy động vốn phát huy hiệu Ngược lại, môi trường kinh tế không ổn định, lạm phát gia tăng, đồng tiền bị giá người có tiền tìm hướng đâu tư khác giữ vàng ngoại tệ Như việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, giảm khả cung ứng vốn cho kinh tế hiệu huy động vốn giảm - Đế nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ Tài kết họp hài hồ sách tiền tệ với 94 sách tài khố cho họp lý để đảm bảo lạm phát mức phù họp, vừa thúc đẩy sản xuất phát triển, vừa đảm bảo giá trị đồng nội tệ để người dân an tâm đầu tư đồng vốn vào ngân hàng 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý đồng tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại Đê giải nguyên nhân tồn khách quan cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thương mại Chính phủ ban hành hệ thống pháp lý đông minh bạch không tạo niềm tin cho dân chúng mà tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm người dân Khi tin tưởng vào phủ, người dân chuyển phần tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đâu tư trực tiêp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Chính phủ cân sớm hồn thiện quy định tốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử đảm bảo an toàn phù họp với thơng lệ quốc tế Có chế tài đủ mạnh để triển khai cơng tác tốn khơng dùng tiên mặt, đảm bảo tính pháp lý việc xử lý tranh chấp phòng ngừa rủi ro Hiện nay, gian lận tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ tín dụng ngày gia tăng gây nhiều thiệt hại cho chủ thể tham gia toán Do phủ phải có chế tài xử lý nghiêm hành vi gian lận nhằm đảm bảo an toàn quyền lợi cho người sử dụng Chính phủ cân cải tiên nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luật việc như: - Nâng cao tính hiệu sách tài khố sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Đây hai thành phần ban chiến lược điều hành vĩ mô kinh tế, thực thi sách phái phân định rõ mục tiêu hành động công cụ sử dụng sách này, kêt họp hài hoà đê giảm thiêu xung đột xảy việc thực 95 mục tiêu hai sách gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Phát triển thị trường tài trước hết hồn thiện thị trường tiền tệ bao gồm thị trường chiết khấu thương phiếu ngân hàng thị trường tái chiết khấu NHNN, mở rộng phát triển thị trường vốn Phát triển số lượng chất lượng loại hàng hoá tiền tệ đáp ứng nhu cầu thị trường Phát triển thị trường tài theo hướng đại, hồn chỉnh cấu trúc, quản lý giám sát Nhà nước có khả liên kết với thị trường khu vực quốc tế - Hệ thống văn pháp luật sửa đổi nhằm đảm bảo tính đầy đủ thống nhất, khơng chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Thực tế, hệ thống văn quy phạm nhiều hạn chế, văn pháp luật chồng chéo, cịn thiếu thay đổi ữong q trình hoạt động làm nảy sinh tranh chấp mà trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật thống đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM cạnh tranh hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Chính sách tiền tệ Áp dụng sách tiền tệ linh hoạt để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đông tiên nhằm thu hút tiền gửi người dân vào ngân hàng, tránh thói quen tích trữ vàng ngoại tệ Mặt khác, ổn định giá trị đồng tiền làm giảm áp lực tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc giảm áp lực tăng lãi suất cho vay Lúc ngân hàng có nhiều điều kiện việc huy động cho vay công tác huy động vốn có hiệu 3.3.2.2 Chỉnh sách lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất tái triết khấu, lãi suất thị trường m 96 cách họp lý nguyên tắc tôn trọng thị trường có tính ổn định Quy định lãi suất mức trần cho ngân hàng thương mại bám theo việc định mức lãi suất đầu vào đầu NHNN cần trì lãi suất trần mức phù họp cho lãi suất thực dương nhằm đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, nguời vay quyền lợi ngân hàng Mặt khác, tuỳ thời kỳ kinh tế, NHNN nên hạn chế việc can thiệp vào quyền định lãi suất ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, cung cầu tự định lãi suất Trong ngắn hạn, việc áp dụng lãi suât trân tránh đua lãi suất ngân hàng thương mại Nhưng lâu dài, việc áp dụng lãi suất trần thời gian dài làm tổn thất nguồn lực xã hội việc xây dựng lãi suất trần mang tính áp đặt khơng phản ánh cung cầu thị trường Đồng thời, áp dụng lãi suất đồng thuận ngn tiền gửi chảy vào ngân hàng lớn, lâu năm Khi ngân hàng nhỏ, thành lập khó khăn việc giữ thị phần khách hàng Lúc để tồn tại, ngân hàng nhỏ phải tìm cách lách luật để tăng lãi suât đông nghĩa với việc gia tăng khoản chi phí khơng minh bạch tạo lên đua lãi suất Tuy nhiên việc tạo hành lang cho tổ chức tín dụng hoạt động, NHNN phải có chế tài nghiêm minh việc thực quy định lãi suât, tránh trường họp NHTMCP thường xuyên phá rào, lách trần lãi suất huy động làm nảy sinh đua lãi suất cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Như vậy, để giúp cho ngân hàng có sách lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại canh tranh lành mạnh, thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế 97 3.3.2.3 Chính sách tỷ giá Tỷ giá biến động làm cho tâm lý người dân muốn chuyển đổi đồng nội tệ sang ngoại tệ lo ngại đồng nội tệ bị giá lãi suất ngoại tệ giảm lãi suất nội tệ tăng Lúc này, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sử dụng đồng nội tệ, điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho đồng nội tệ thêm khan hiêm Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hố trạng thái ngoại Và vậy, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân thận trọng việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ơn tỷ giá Nêu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất 3.3.2.4 Hoàn thiện phát triển thị trường vổn Trong nên kinh tê mở, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM Sự hình thành phát triên thị trường vôn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường tiền tệ Hoạt động sản xuât kinh doanh phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn ngày lớn T hi trưòng vơn diêm giao lưu người có khả cung cấp vốn người có nhu câu sử dụng vốn Qua thị trưòng vốn tập trung nguồn vôn phân tán với khôi lượng nhỏ thành nguồn vốn tập trung với khối lượng lớn nhăm đâu tư có hiệu mang lại lợi ích cho xã hội, góp phần xây dựng đất nước ngày phát triển Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 3.3.2.5 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tơt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát Kịp thời chấn chỉnh xử lý sai phạm làm thất thoát tài sản Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD 98 hoạt động theo lề lối, kỷ cương an tồn hiệu Khơng ngừng khẳng định vị nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Xây dựng đề án tra giám sát theo chuẩn quốc tế (Basel 1) máy tổ chức, nghiệp vụ, chế điều hành nhằm nâng cao lực giám sát tra NHNN hoạt động TCTD 3.3.2.6 Hoàn thiện văn pháp lý Thực thi luật NHNN, luật tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành, NHNN cần xây dựng đồng hoàn chỉnh hệ thống văn luật, định, quy định tạo hành lang sở pháp lý cho NHTM hoạt động đồng bộ, thống có hiệu Đó là: Thứ nhât: Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập trang Website để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới Thứ hai: Ban hành văn hướng dẫn NHTM Việt Nam thực chế độ kế tốn theo thơng lệ quốc tế (IAS) Thứ ba: Có định hướng phát triển cơng nghệ chung cho ngành ngân hàng, dựa sở đó, các ngân hàng thương mại xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ, tiện ích cho hệ thống Đồng thời phối họp VỚI hệ thông khác dựa định hướng chung NHNN nhằm đảm bảo an ninh hệ thông ngân hàng tiêt giảm chi phí NHNN phổi hợp với tổ chức tài quốc tế trợ giúp đào tạo kỳ quản lý nghệ thuật kinh doanh cho NHTM Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bách Khoa đơn vị hoạt động phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, chịu quản lý giám sát NHNo&PTNT Việt Nam Để hoàn thành tot nhiệm vụ kinh doanh giao, có cơng tác nâng cao hiệu huy 99 động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải hỗ trợ, tác động giúp chi nhánh thông qua biện pháp sau: Một là: Hỗ trợ công tác đào tạo, đào tạo lại nước đội ngũ cán bộ, cán chủ chôt, lãnh đạo chi nhánh mặt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại khả tổ chức lãnh đạo Hai là: Có văn hướng dẫn làm sở pháp lý triển khai sản phấm dịch vụ đồng thời văn hướng dẫn phải đưa kịp thời, cụ thể, rõ ràng tránh chồng chéo Ba là: Tăng cường sở vật chất, đầu tư trang thiết bị đại phục vụ cho kinh doanh như: trụ sở làm việc, biên quảng cáo, máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM Bốn là: Bổ sung nhân số lưọng chất lượng đủ đảm bảo hoàn thành cong viẹc, hạn chê lam việc tải, tạo điêu kiện cho cán học tập, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ nghiên cứu sáng tạo công việc Năm là: NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp đạo cụ thể thị phần khách hàng, tránh cạnh tranh nội hệ thống dẫn tới làm tăng chí phí, giảm uy tín ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài tồn ngành nên Sau la: Đe nang cao lực cạnh tranh, NHNo&PTNT Việt Nam cần có chinh sach khách hàng phù hợp tồn hệ thơng khách hàng người định tồn ngân hàng Đặc biệt công tác huy động vốn, muốn nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh phải có sách khách hàng cụ thê đối tượng khách hàng Bảy là: NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi nghiệp vụ, thông tin kinh nghiệm hoạt động kinh doanh hệ thống Từ ban hành văn phù hợp với thực tế phong phú đa dạng nhiều biến động cua thị trương Thực tê cho thây nhiêu văn không phù hợp với 100 biến động hoạt động chi nhánh quy chế đào tạo, quy chế chi tiêu nội Tám là: Xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tê địa phưong Tùy thuộc vào địa bàn kinh doanh vùng miên khác mà có chiên lược kinh doanh khác địa bàn lại tùy thuộc vào lợi thê kinh doanh chi nhánh mà có định hướng cụ thể giao khốn Chín là: Hồn thiện chế tài đơn vị thành viên, có chê thưởng phạt rõ ràng đơi với hoạt động kinh doanh chi nhánh Đơn vị làm nhiêu lợi nhuận phải có chê độ tiền lương phù hợp ngang với hệ thông khác đê khun khích người lao động, đơn vị khơng làm quỹ thu nhập làm đên đâu hưởng đên cho vay phải hồn trả đầy đủ, Đặc biệt có sách lương thưởng khác biệt lãnh đạo chi nhánh để tạo động lực thúc đẩy chi nhánh phát triển đồng thời có chế tài nghiêm minh Giám đốc làm ăn khơng có hiệu Để chi nhánh chủ động mở rộng cải tiến dịch vụ ngân hàng, cân phải có hơ trợ NHNo&PTNT Việt Nam tài cơng nghệ thơng tin Là chi nhánh hoạt động phụ thuộc, tài tập chung tồn ngành, để đại hóa ngân hàng, chi nhánh phải NHNo Việt Nam đầu tư trang thiết bị, chuyển giao công nghệ, đào tạo cán để chi nhánh đủ nguôn lực, đủ sức cạnh tranh thi trưòng, mục tiêu nâng cao hiệu huy động vôn, thúc hoạt động kinh doanh phát triển an toàn hiệu Mười là: Tăng cường công tác kiểm tra từ trung ương đến chi nhánh đê kịp thời phát hiện, xử lý chân chỉnh sai sót, tồn Đồng thời đưa biện pháp để hạn chế tồn mà chi nhánh mắc phải 3.3.4 Kiến nghị khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa hoạt động địa bàn Thủ đô Hà Nội, trung tâm văn hố, trị nước Chi nhánh có đầy đủ điều kiện ứng dụng khoa học kỹ thuật vào công nghệ ngân hàng Mặt khác nguồn vốn 101 huy động ngân hàng phụ thuộc vào tâm lý, thói quen tích luỹ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng Để khắc phục tồn ngun nhân khách quan tâm lý, thói quen tích luỹ tiêu dùng người dân, chi nhánh Bách Khoa có số kiến nghị khách hàng: Thứ nhất, Khách hàng an tâm tin tưởng vào sách điều hành kinh tế vĩ mơ Chính phủ sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Thứ hai, Sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt bàng cách mỏ' tài khoản toán ngân hàng để nhận lương, thưởng chi trả khoản tiên điện, nước, điện thoại Sử dụng tiện ích loại thẻ thẻ tốn, thẻ tín dụng Sử dụng dịch vụ mua hàng toán qua tài khoản thiết bị quẹt thẻ Thứ ba, Tạo thói quen tích luỹ khoản thu nhập cách gửi tiền vào ngân hàng, tạo nên nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế TÓM TẮT CHƯƠNG rên sở tồn tại, nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển hoạt động huy động vôn chi nhánh, luận văn đưa giải pháp kèm với phương thức thực kiến nghị để mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 1rong luận văn đưa số giải pháp như: Giải pháp phương thức hoạt động nguồn vốn huy động, giải pháp chung tổ chức huy động vốn Ngồi luận văn cịn đưa kiến nghị quản lý vĩ mơ Chính phủ NHNN kiên nghị NHNo&PTNT Việt Nam khách hàng để chi nhánh Bách Khoa thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 102 KÉT LUẬN • Vốn có vai trị quan trọng việc tăng trưởng kinh tế, tạo cải vật chât cho xã hội Huy động vốn có hiệu quả, an toàn, đáp ứng đầy đủ kịp thời von cho nen kinh tê tiên đê quan trọng qut định cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đóng vai trị quan ừọng quyet định quy mô chât lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn định quy mô, câu tài sản sinh lời ngân hàng, ảnh hưỏng tới chất lượng tài sản phát triên an toàn ngân hàng Đúng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam cạnh tranh với NHTMCP với sách linh hoạt động, NHTMNN mà phải cạnh tranh với cac chi nhanh ngan hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh Trong người dân có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ Như vạy, lam the nao đe nâng cao hiệu huy động vôn vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa để từ đưa giải nâng cao hiệu huy động vôn thời diêm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu, luận văn hồn thành công việc sau ' Luạn van hệ thơng hố sở lý luận huy động vốn hiệu qua huy đọng vôn NHTM (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trị với hoạt động NHTM)Phan tích thực trạng hiệu huy động vơn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa, qua đánh giá kết đạt mạt hạn che cân khăc phục nguyên nhân hạn chế Irên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa nhũng định hướng ban va đe xuât sô giải pháp nhăm nâng cao hiệu huy động vốn chi 103 nhánh số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN với NHNo&PTNT Việt Nam điêu kiện đê chi nhánh thực thành cơng giải pháp Với mong muốn luận văn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vôn Chi nhánh NHNo& PTNT Bách Khoa Tuy nhiên, vân đê rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân có hạn, nên vấn đề nêu giới hạn số vấn đề không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý thầy giáo để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh doanh nghành xã hội Để hoàn thành luận văn này, tác giả nhận hướng dẫn tận tinh cua Tien SI Nguyen Thị Hông Hải —Giảng viên Học viện Ngân hàng giúp đỡ thây cô giáo, đông nghiệp, bạn gia đình Cho phép tác giả bày tỏ lời cảm ơn tới Trường đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho tác giả tham gia lóp cao học khoá 13 Em xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thị Hồng Hải, thầy cô giáo Học viện Ngân hàng Khoa sau Đại học, anh chị Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa giúp đỡ để em hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia, Hà Nội Frederic s.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Cải cách điều tiết hoạt động ngân hàng úc hàm ý sách - Janice How Nguyễn Thị Kim Oanh - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam http://div.zov vn/Default, aspx? tabid=121 &News= 1932&Cate£orvID=2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại số nước giới- Thạc sĩ Phan Thị Linh -Báo Pháp lý đăng ngày20/12/2012 —http://phaply.net.vn/bai-noi-bat/kinh-nghiem-quan-ly-rui-ro-tin-dungngan-hang-thuong-mai-cua-mot-so-nuoc-tren-the-gioi.html PGS rs Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội TS Tơ Ngọc Hưng (2007), Giảo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyên Minh Kiêu - Đại học mở TP Hồ CHÍ Minh chương trình giảng dạy kinh tế FULBRIGHT, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động - Xã hội 10 TS Tô Kim Ngọc, TS Lê Thị Tuân Nghĩa (2008), Điều hành sách tiền tệ Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mùi, "Quản trị Ngân hàng thương m ĩ\ NXB Tài 12 Học viên Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Học viện Ngân hàng (2002), Quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB thống kê Hà Nội 15 NHNo&PTNl Bách Khoa, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm (2 - 2012) 16 NHNo&PTNT Bách Khoa, Báo cáo kết tài năm (2010 -2012) 17 NHNo&PTNT Bách Khoa, Đề án kinh doanh năm (2013 -2015) 18 Luật Ngân hàng Nhà nước (2010), Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà nước 19 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 20 NHNo&PTNT Việt Nam, định văn liên quan quy định nghiệp vụ huy động vốn Các Website: Website Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam www.agribank.com.vn Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam - VNBA: www.vnba.org Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - www.sbv.gov.com.vn