Thực trạng và giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương,

/ rj LV.001709 -V i m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỌ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C VIỆN NG ÂN HÀNG - - HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOÁ sau đ i HỌ( TRƯƠNG THỊ HÀ LINH T H Ụ C TR Ạ N G VÀ GIẢÍ PHÁP PHÁT TRIÊN TH ANH TO ÁN K H Ô N G DÙNG TIỀN M ẶT TẠI NGÂN HÀNG THU ONG lyiẠI CÔ PHẦN 1?A t p l ONG ‘HỌC VIỆN NGAN HANG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Si': L.y., J.M.S Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ng-i hu ón g dẫn khoa học: PG S.TS M AI VĂN BẠN HÀ N Ộ I - & ẽÍ LỜI CAM ĐOAN T i x in c a m đ o a n lu ậ n v ă n “Thực trạng giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cồ phần Đại Dương (OceanBank),, k ế t q u ả c ủ a q u tr ìn h tự n g h iê n c ứ u c ủ a r iê n g tô i C c s ố liệ u tr o n g đ ề tà i n y đ ợ c th u th ậ p v x lý m ộ t c c h tr u n g th ự c N h ũ n g k ế t q u ả n g h iê n c ứ u đ ợ c tr ìn h b y tr o n g lu ậ n v ă n n y th n h q u ả la o đ ộ n g c ủ a c n h â n tô i d i s ự c h ỉ b ả o c ủ a g iá o v iê n h n g d ẫ n P G S T S M a i V ă n B n T ô i x in c a m đ o a n lu ậ n v ă n n y h o n to n k h ô n g s a o c h é p lạ i b ấ t k ỳ m ộ t c ô n g trìn h n g h iê n c ứ u n o đ ã c ó từ trư c Hà Nội, ngày tháng năm T c g iả lu ậ n v ă n /Ị Trưoìig Thị Hà Linh 2014 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: N H Ũ N G VẤN ĐỀ c B Ả N V Ề P H Á T T R IỀ N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ừ N G T I Ề N M Ặ T T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 T Ố N G Q U A N V Ề T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T I Ề N M Ặ T 1.1.1 K h i n iệ m th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t q u a N g â n h n g th n g m i.4 1 V a i trò c ủ a th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tr o n g n ề n k in h t ế 1 C c th e th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t 1.2 Q U A N N IỆ M , T IÊ U C H Í P H Ả N Á N H V À N H Â N T Ố T Á C Đ Ộ N G Đ Ế N S ự P H Á T T R I Ể N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T I Ề N M Ặ T 19 Q u a n n iệ m v ề p h t tr i ể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t 19 2 C c tiê u c h í p h ả n n h s ự p h t tr iể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t 19 C c n h â n tổ c h ủ tá c đ ộ n g đ ế n s ự p h t tr iể n c ủ a th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t 21 1.3 K IN H N G H I Ệ M C Ủ A M Ộ T S Ố N Ư Ớ C V Ề P H Á T T R I Ể N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ừ N G T I Ề N M Ặ T V À B À I H Ọ C R Ú T R A K in h n g h iệ m c ủ a N g â n h n g m ộ t s ố n c v ề p h t triể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t .2 B i h ọ c r ú t r a c h o V iệ t N a m CHƯƠNG KHÔNG 2: THựC DÙNG T IỀ N TRẠNG VỀ PH Á T T R IỂ N M ẶT TẠI NGÂN HÀNG THANH THƯƠNG TOÁN M ẠI CÓ P H Ầ N Đ Ạ I D Ư Ơ N G 31 TỒNG QUAN VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CÔ PH Ầ N Đ Ạ I D Ư Ơ N G 31 1 S lư ợ c v ề q u tr ìn h h ìn h th n h v p h t t r i ể n 31 2 S đ c c ấ u tổ c h ứ c T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g T M C P Đ i D n g tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y 35 2 T H Ụ C T R Ạ N G V Ề P H Á T T R IỂ N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T IỀ N M Ặ T T Ạ I N G Ầ N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ồ P H Ầ N Đ Ạ I D Ư Ơ N G 2 T ìn h h ìn h p h t tr iể n d o a n h s ố th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ i D n g tr o n g c c n ă m g ầ n đ â y 2 T ìn h h ìn h p h t tr iể n v ề s ố lư ợ n g g ia o d ịc h T h a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g T h n g m i c ố p h ầ n Đ i D n g : 43 2 T ìn h h ìn h p h t tr iể n c c th ể th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ i D n g 4 2 T ìn h h ìn h th u p h í d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g th n g m i c ố p h ầ n Đ i D n g 53 ĐÁNH G IÁ KHÔNG DỪNG THỰ C TRẠNG PH Á T T R IỂ N THANH TOÁN T IỀ N M Ặ T T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ô P H Ầ N Đ Ạ I D Ư Ơ N G N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c T n tạ i v n g u y ê n n h â n 58 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P V À K IẾ N N G H Ị N H Ằ M P H Á T T R IỂ N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T IỀ N M Ặ T T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Đ Ạ I D Ư Ơ N G 65 3.1 M Ự C T IÊ Ư V À Đ Ị N H H Ư Ớ N G P H Á T T R IỂ N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T I Ề N M Ặ T T Ạ I V I Ệ T N A M Đ É N N Ă M 2 65 1 M ụ c tiê u tổ n g t h ể 65 Đ ịn h h n g p h t tr iể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i V iệ t N a m đ ế n n ă m 2 65 Đ Ị N H H Ư Ơ N G P H Á T T R I Ể N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ố P H Ầ N Đ Ạ I D Ư Ơ N G 6 Đ ịn h h n g c h u n g h o t đ ộ n g N g â n h n g 6 2 Đ ịn h h n g h o t đ ộ n g th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t 3 G IẢ I P H Á P P H Á T T R I Ể N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T IỀ N M Ặ T T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Đ Ạ I D Ư Ơ N G .6 3 K h u y ế n k h íc h c c c n h â n m tài k h o ả n v th a n h to n q u a n g â n h n g 3 X â y d ự n g c s v ậ t c h ấ t, tr a n g th iế t b ị k ỹ th u ậ t - c ô n g n g h ệ : 3 P h t triế n n g u n n h â n l ự c 3 C h ín h s c h c h iế n lư ợ c k h c h h n g 3 T ă n g c n g c ô n g tá c k iể m tra , k iể m to n n ộ i b ộ 4 K IẾ N N G H Ị 4 Đ ố i v i C h ín h p h ủ v c c B ộ , N g n h 4 Đ ố i v i n g â n h n g N h n c 78 K Ế T L U Ậ N DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNH C án ngân hàng CBNV C n b ộ n h â n v iê n NH N gân hàng NHNN N gân hàng nhà nước NHTM N g â n h n g th n g m i TTKDTM T h a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t TTDTM T h a n h to n d ù n g tiề n m ặ t TM CP T h n g m ại cổ phần ƯNC ủ y n h iệ m c h i UNT ủ y n h iệ m th u TTD T h ẻ tín d ụ n g DANH MỤC BẢNG B ả n g : C h ỉ tiê u tà i c h ín h v k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h O c e a n B a n k từ 1 - B ả n g 2 : D o a n h s ố th a n h to n tạ i O c e a n B a n k tr o n g c c n ă m - 41 B ả n g 2.3: s ố lư ợ n g g iao dịch th an h to án O c ea n B an k tro n g c c n ăm 1 -2 43 B ả n g : T ìn h h ìn h T T K D T M q u a c c k ê n h th a n h to n tạ i O c e a n B a n k B ả n g : T ìn h h ìn h T T K D T M q u a c c k ê n h th a n h to n tạ i O c e a n B a n k 55 DANH MỤC BIỂU ĐỒ B iể u đ : C c ấ u d o a n h s ố T T K D T M v T T D T M tạ i N g â n h n g T M C P Đ i D n g g ia i đ o n 1 - B iể u đ 2 : C c ấ u s ố lư ợ n g g ia o d ịc h T T K D T M v T T D T M tạ i N g â n h n g T M C P Đ i D n g g ia i đ o n 1 - 43 B iể u đ : C c ấ u th u n h ậ p T T K D T M v T T D T M tạ i N g â n h n g T M C P Đ i D n g g ia i đ o n 1 - 5 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài H o t đ ộ n g th a n h to n h o t đ ộ n g k h ô n g th ể th iế u c ủ a b ấ t c ứ m ộ t n g â n h n g th n g m i, m ộ t tổ c h ứ c k in h tế n o H o t đ ộ n g th a n h to n lo i s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m N g â n h n g th n g m i ( N H T M ) c u n g c ấ p c h o n ề n k in h tế đ ể đ p ứ n g y ê u c ầ u th a n h to n tiề n h n g h o , d ịc h v ụ c ủ a c c d o a n h n g h iệ p , tổ c h ứ c k in h tế , c n h â n tr o n g x ã h ộ i K h i n ề n k in h tế c n g p h t triể n , c ô n g tá c th a n h to n c ủ a n g â n h n g n g y c n g c h iế m m ộ t v ị trí v c ù n g q u a n trọ n g N h ậ n rõ đ ợ c tầ m q u a n tr ọ n g c ủ a h o t đ ộ n g th a n h to n n h ấ t th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t ( T T K D T M ) , tr o n g n h ữ n g n ă m q u a n g n h n g â n h n g n ó i c h u n g v h ệ th ố n g n g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n ( T M C P ) Đ i D n g n ó i r iê n g đ ã tậ p tr u n g c h ỉ đ o , c ả i tiế n v ề c c h ế n g h iệ p v ụ v h iệ n đ ại h o c ô n g n g h ệ th a n h to n n h ằ m th u h ú t n g y c n g n h iề u k h c h h n g v n h a n h c h ó n g h ộ i n h ậ p v o k h u v ự c v th ế g iớ i D o đ ó c n g tá c T T K D T M q u a n g â n h n g đ ã th ự c s ự đ i v o đ i s ố n g x ã h ộ i v đ e m lạ i n h ữ n g th n h tự u đ n g k ể T u y n h iê n so v i y ê u c ầ u p h t tr iể n c ủ a n ề n k in h tế tr o n g th i k ỳ đ ổ i m i th ì d ịc h v ụ th a n h to n c ủ a c c N H T M V iệ t N a m c ò n b ấ t c ậ p v ề n h iề u m ặ t đ ặ c b iệ t h iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ th a n h to n v p h ố c ậ p T T K D T M tr o n g k h u v ự c d â n c Đ iề u n y đ ặ t r a c h o n g n h n g â n h n g V iệ t N a m n ó i c h u n g v N g â n h n g T M C P Đ i D n g n ó i r iê n g c ũ n g n h c c n h k h o a h ọ c k in h tế p h ả i tìm c c g iả i p h p h ữ u h iệ u đ ể h o n c h ỉn h d ịc h v ụ n y v tạ o tiề n đ ề đ ể n g n h n g â n h n g m a u c h ó n g h ộ i n h ậ p c h u n g v o m n g lư i th a n h to n q u ố c tế B ằ n g n h ữ n g k iế n th ứ c tiế p th u đ ợ c d o c c th ầ y c ô g iá o H ọ c v iệ n n g â n h n g tru y ê n đ t, đ ô n g th i q u a k iế n th ứ c th ự c tế tr o n g th i g ia n c ô n g tá c N g â n h n g T M C P Đ i D n g , tô i đ ã lự a c h ọ n đ ề tà i: “Thực trạng giải pháp phát triên tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại co phần Đại Dương” m đ ề tà i lu ậ n v ă n c a o h ọ c c ủ a m ìn h 2 Mục tiêu nghiên cứu N g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n c b ả n v ề th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g th n g m i n h ằ m m rõ n ộ i d u n g v c c n h â n tố ả n h h n g đ ế n s ự p h t tr iể n c ủ a h ìn h th ứ c th a n h to n n y Đ n h g iá th ự c tr n g , th u ậ n lợ i, th n h c ô n g c ũ n g n h n h ũ n g k h ó k h ă n h n c h ế tr o n g v iệ c p h t tr iể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g T M C P Đ i D n g tr o n g g ia i đ o n 1 - Đ ề x u ấ t c c g iả i p h p v đ a k iế n n g h ị đ ể p h t tr iể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t tạ i N g â n h n g T M C P Đ i D n g tr o n g th i g ia n tớ i Đối tuợng phạm vi nghiên cứu Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u c ủ a lu ậ n v ă n n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n v ề th ự c tr n g p h t tr iê n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g th n g m i N g h iê n c ứ u th ự c tiễ n v ề th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ i D n g từ n ă m 1 - B ê n c n h đ ó c ó s ự th a m k h ả o h o t đ ộ n g th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t m ộ t s ố n g â n h n g k h c đ ể h ọ c h ỏ i c c k in h n g h iệ p p h ù h ợ p p d ụ n g c h o N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ ại D ương Phương pháp nghiên cứu P h n g p h p lu ậ n n g h iê n c ứ u : V iệ c n g h iê n c ứ u đ ề tà i s d ụ n g p h n g p h p d u y v ậ t b iệ n c h ứ n g v d u y v ậ t lịc h sử , k ế t h ợ p g iữ a lý lu ậ n v th ự c tiễ n tr o n g v iệ c p h t tr iể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g T M C P Đ ại D n g P h n g p h p th ố n g k ê v p h â n tíc h tà i liệ u : T h u th ậ p số liệ u c ụ th ể c ủ a N g â n h n g T M C P Đ i D n g v ề h o t đ ộ n g th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, th ố n g k ê v p h â n tíc h c c số liệ u m ộ t c c h c ó h ệ th ố n g đ ể đ a c c n h ậ n x é t c h ín h x c v c ụ th ê Đ a c c th n h tíc h đ t đ ợ c v n h ữ n g h n c h ế th a n h to n k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t tạ i n g â n h n g , từ đ ó đ a c c g iả i p h p h o n th iệ n v p h t tr iể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g T M C P Đ ại D n g 74 khách hàng lớn chắn ngân hàng m rộng đư ợc doanh số tốn k h ơn g dùng tiền mặt T tăng cư n g thu nhập thơng qua dịch v ụ tốn dịch vụ ngân quỹ 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội T ăng cư n g c ô n g tác k iểm tra, k iểm toán nội bộ, x ây dựng đội ngũ trình độ k iểm tra, k iểm toán cao đáp ứng kịp nhu cầu m ột ngân hàng h iện đại, N gân hàng trọng c ô n g tác để thư ờng x u yên đánh g iá ngân hàng có kỷ cư n g, c ó uy tín V ì lĩnh vự c quan trọng cần thiết để đám báo ch o ngân hàng hoạt đ ộn g an toàn, hạn ch ế thấp rủi ro toán tăng cư n g sứ c cạnh tranh Đ ánh g iá v iệ c tuân thủ pháp luật n gh ĩa vụ ngân sách đặc biệt k iểm tra báo áo tài theo chuẩn m ực kê tốn Đ ó v iệ c làm c ó ý n gh ĩa quan trọng để khách hàng y ên tâm tin tư ởng m tài khoản sử dụng n g cụ tốn ngân hàng Đ ê v iệ c toán qua ngân hàng n gày càn g m rộng, ngân hàng T M C P Đ ại D n g cần tăng cư n g đầu tư c sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật, áp dụng c ô n g ngh ệ, tin h ọc để bư ớc đại hóa hệ thống toán Đ ảm bảo toán nhanh, an tồn, xác, tiện lợi N g â n hàng T M C P Đ ại D n g cần cải tiến quy trình, đưa quy định phù hợp vê c ô n g tác tốn k hơng dùng tiền mặt dựa nghị quyết, th ôn g tư , c ủ a C hính phù N H N N tạo điều kiện cho chi nhánh m rộng phạm vi kỹ thuật nghiệp vụ 3.4 KIÉN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành Đ ê thực h iện vai trò quản lý nhà nước v ề hoạt đ ộn g ngân hàng, có tơ c tốn, x â y dựng khung pháp lý v ề toán tiền mặt phí tiền m ặt cần đảm bảo lợi ích kinh tế, lợi ích N h nư ớc nhân dân, c sở để m ọi thành v iên x ã hội tuân thủ V ì vậy, khung pháp lý tốn k h ơn g tránh khỏi có quy định m ang tính hành 75 c h ín h , v ă n b ả n p h p lý đ ó k h n g th ể th ỏ a m ã n ý m u ố n c ủ a m ọ i đ ổ i tư ợ n g , n h ấ t n h ữ n g p h ầ n t x ấ u m u ố n “ đ ụ c n c b é o c ò ” tr o n g v iệ c th a n h to n q u a n g â n h n g ; c c đ o lu ậ t k h c c ũ n g v ậ y , k h ô n g th ể m v a lò n g tấ t c ả m ọ i n g i, k h i tìn h h ìn h c h ín h trị, k in h tế , x ã h ộ i, c ô n g n g h ệ th a y đ ổ i s ẽ c ó n h ữ n g k h e h n h ấ t đ ịn h , k h ô n g tr n h k h ỏ i b ị lợ i d ụ n g đ ể “ c h lu ậ t” , k h i đ ó , c q u a n q u ả n lý n h n c lạ i p h ả i s a đ ổ i, b ổ s u n g c h o p h ù h ợ p M rộ n g th a n h to n tr o n g n ề n k in h tế b ằ n g c ô n g n g h ệ n ê n c h ỉ c o i g iả i p h p h ỗ tr ợ đ ể th ú c đ ẩ y n h a n h tr o n g g ia o d ịc h th a n h to n c h ứ k h ô n g th ể c o i “ p h a o c ứ u s in h ” c h o tìn h tr n g th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t h iệ n n a y K in h n g h iệ m c ủ a n c n g o i c h o th ấ y , tr o n g lĩn h v ự c th a n h to n q u a n g â n h n g c ó n h iề u lu ậ t k h c n h a u n h L u ậ t T h a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t, L u ậ t S é c , L u ậ t H ố i p h iế u , L u ậ t P h ò n g c h ố n g r a t i ề n đ ề u đ ợ c x â y d ự n g đ n g b ộ C ă n c ứ k h o ả n đ iề u L u ậ t N H N N h iệ n h n h q u y đ ịn h : “ N IT N N th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g q u ả n lý n h n c v ề tiề n tệ v h o t đ ộ n g n g â n h n g ; n g â n h n g p h t h n h tiề n , n g â n h n g c ủ a c c tổ c h ứ c tín d ụ n g v n g â n h n g m d ịc h v ụ tiề n tệ c h o C h ín h p h ủ ” , v i v a i trò tr u n g tâ m : tr u n g tâ m tiề n tệ , tr u n g tâ m tín d ụ n g v tr u n g tâ m th a n h to n tr o n g n ề n k in h tế , N H N N c ầ n tiế p tụ c h o n c h ỉn h c c đ ề n th n h p h ầ n c ò n lại, tr c h ế t đ ề n h o n th iệ n k h u ô n k h ổ p h p lý c h o h o t đ ộ n g th a n h to n c ủ a n ề n k in h tế , đ ề n T T K D T M tr o n g k h u v ự c d o a n h n g h iệ p ; n h ó m đ ề n T T K D T M tr o n g k h u v ự c d â n c , c ó n h v ậ y Đ ề n T T K D T M đ ợ c C h ín h p h ủ g ia o đ t h iệ u q u ả n h m ự c tiê u đ ề Ở c ấ p đ ộ c a o h n , đ ề n g h ị N H N N tr ìn h C h ín h p h ủ c ó lộ tr ìn h x â y d ự n g L u ậ t G ia o d ịc h b ằ n g tiề n m ặ t tr o n g n ề n k in h tế m k h ô n g c ầ n n h iề u n g h ị đ ịn h n h c c đ ề n th n h p h ầ n , c ù n g v i x â y d ự n g L u ậ t S é c , L u ậ t H ố i p h iế u th a y c h o L u ậ t C c c ô n g c ụ c h u y ế n n h ợ n g h iệ n n a y c h a đ i v o c u ộ c s ố n g , L u ậ t P h ò n g c h ố n g r a tiề n v tà i tr ợ k h ủ n g b ố th a y c h o N g h ị đ ịn h /2 0 /N Đ - C P n g y /6 /2 0 v ề p h ò n g , c h ố n g r a tiề n N ế u th ự c h iệ n đ ợ c g iú p h n c h ế th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t tr o n g n ề n k in h tế v g iả m đ ợ c h o t đ ộ n g k in h té 76 “ n g â m ” đ a n g đ e d ọ a đ ế n a n n in h q u ố c g ia , m ố i b ậ n tâ m c ủ a c c n h q u ả n lý v s ự lo n g i c ô n g c h ú n g tr o n g lĩn h v ự c p h ò n g c h ố n g th a m n h ũ n g , r a tiề n tr ố n th u ế v c c h ọ a t đ ộ n g p h i p h p k h c ; tiế t k iệ m đ ợ c c h i p h í in ấ n v ậ n c h u y ể n , b ả o q u ả n tiề n , đ ả m b ả o a n to n tà i s ả n c ủ a N h n c v c ô n g d ân g iú p c h o h o t đ ộ n g n g â n h n g p h ù h ọ p v i th ô n g lệ q u ố c tế v c ó đ iề u k iệ n đ ể N H T M m c h i n h n h h o t đ ộ n g c c n c p h t triể n - H n m ứ c th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t: C c q u y đ ịn h v ề h n m ứ c th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t d ù c c k h o ả n c h i th u ộ c N S N N , d o a n h n g h iệ p n h n c , d o a n h n g h iệ p d â n d o a n h h o ặ c c c k h o ả n th a n h to n k h c n ê n th ố n g n h ấ t m ộ t m ứ c c h u n g , v í d ụ m ứ c b ằ n g th u ế th u n h ậ p c n h â n , k h ô n g n h ữ n g tạ o đ ợ c s ự c ô n g b ằ n g g iữ a c n h â n , tổ c h ứ c tr o n g v n g o i n h n c m c ó th ể th ú c đ ẩ y lĩn h v ự c d ịc h v ụ n g â n h n g b n lẻ g ó p p h â n m r ộ n g th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t - G ia m sat, k ie m tra v iệ c c h â p h n h p h p lu ậ t v ê th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t' Đ ô i v i k iê m tra , g iá m s t v iệ c c h ấ p h n h p h p lu ậ t v ề s d ụ n g tiề n m ặ t đ ố i v i c c tổ c h ứ c h n g lư n g N S N N đ ã c ó K h o b c N h n c q u ả n lý n h n g đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p n h n c , d o a n h n g h iệ p d â n d o a n h m ộ t c ô n g v iệ c h ế t sứ c k h ó k h ă n , p h ứ c tạ p , b i c c N H T M c ũ n g m ộ t d o a n h n g h iệ p k h ô n g p h ả i c q u a n q u ả n lý h n h c h ín h tro n g lĩn h v ự c n y , v ì v ậ y , c ô n g tá c th a n h tra , k iể m tra v iệ c c h â p h n h lu ậ t p h p v ề th a n h to n c ủ a c c tổ c h ứ c n y n ê n g ia o c h o c q u a n th a n h tra c c c ấ p t h u y ệ n tr lên h o ặ c c q u a n th a n h tra th u ế N h a n c c â n tạ o lậ p m ô i tr n g p h p lý c ó th ể đ ợ c x e m n h g iữ v a i tr ò n ề n tả n g tr o n g v iệ c p h t tr iể n c c h ế th a n h to n T ầ m q u a n tr ọ n g c ủ a c c h ê tô c h ứ c th a n h to n tr o n g n ề n k in h tế th ị tr n g đ ò i h ỏ i p h ả i c ó s ự q u a n tâ m th o ả đ n g t p h ía c c c q u a n q u ả n lý N h n c m c s p h p lý c h ín h la đ iê u k iệ n c â n th iê t đ ê p h t tr iê n c c h ế tổ c h ứ c th a n h to n p h ù h ợ p S ự k h ô n g đ ầ y đ ủ v n h ấ t q u n v ề c c h ế q u ả n lý c h ín h n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ế n c c r ủ i ro liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g th a n h to n q u a n g â n h n g D o v ậ y c ầ n p h ả i 77 tạ o lậ p m ộ t m ô i tr n g p h p lý ổ n đ ịn h , đ n g b ộ H o n th iệ n v n â n g c a o c c q u y đ ịn h v ề p h p lý n h c c v ă n b ả n p h p q u y c ó liê n q u a n đ ế n th a n h to n đ iệ n tử , x â y d ự n g n g h ị đ ịn h th a n h to n p h ù h ợ p v i lu ậ t N H N N v lu ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g H o t đ ộ n g c ủ a N H N N n ằ m tr o n g m ộ t m ô i tr n g p h p lý d o n h n c q u y đ ịn h , c h ịu s ự tá c đ ộ n g c ủ a h ệ th ố n g p h p lu ậ t v ề d o a n h n g h iệ p n g â n h n g D o v ậ y v iệ c tạ o lậ p m ô i tr n g p h p lý ổ n đ ịn h , đ n g b ộ đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c c n g â n h n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ó h iệ u q u ả c a o th e o q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t N h n c c ầ n c ó c h ín h s c h m c a k h u y ế n k h íc h v th ú c đ ẩ y c h o n g â n h n g tr o n g th i g ia n th ự c h iệ n h iệ n đ i h o , c ô n g n g h ệ h o th a n h to n K h u y ế n k h íc h c c d o a n h n g h iệ p v c c tổ c h ứ c c h i tr ả lư n g c h o c n b ộ c ô n g n h â n v iê n th ô n g q u a tổ tà i k h o ả n tạ i n g â n h n g N ê n c ó m ộ t s ố b iệ n p h p m a n g tín h p h p q u y đ ố i v i c c c n h â n c ó đ ă n g k ý k in h d o a n h n h ấ t th iế t p h ả i m tà i k h o ả n v n ộ p th u ế q u a tà i k h o ả n N h n c c ầ n q u y đ ịn h b ắ t b u ộ c m a n g tín h p h p lý đ ố i v i c c c q u a n , d o a n h n g h iệ p , tổ c h ứ c k in h tế , x ã h ộ i k h i th a n h to n h n g h o , d ịc h v ụ v i m ứ c tiê n tô i đ a b a o n h iê u , n ế u q u m ứ c đ ó p h ả i th a n h to n q u a n g â n h n g N h n c c ầ n k h ổ n g c h ế m ứ c tiề n m ặ t tồ n q u ỹ tố i đ a c ủ a c c đ n v ị b a o n h iê u , n ế u q u m ứ c đ ó p h ả i th a n h to n q u a n g â n h n g C ầ n x p h t h n h c h ín h đ ố i v i tr n g h ợ p c h ậ m tr ễ tr o n g th a n h to n đối vớ i cán ngân hàng H iệ n n a y h ệ th ố n g lu ậ t k in h tế c ủ a n c ta c ó đ iề u c h ỉn h s a đ ổ i p h ù h ọ p v i tìn h h ìn h k in h tế c h u n g c ủ a đ ấ t n c s o n g c h a đ ợ c th ự c s ự th ố n g n h â t v đ ô n g b ộ V iệ c b a n h n h h ệ th ô n g p h p lý rà n g đ n g b ộ tạ o n iề m tin c h o d â n c h ú n g , đ n g th i v i n h ữ n g q u y đ ịn h k h u y ế n k h íc h N h n c c ó tá c đ ộ n g tr ự c tiế p đ ế n v iệ c đ iề u c h ỉn h q u a n h ệ g iữ a tiê u d ù n g v tiế t k iệ m , tá c 78 đ ộ n g đ ế n th ó i q u e n c ấ t trữ , n ắ m g iữ tiề n m ặ t b ằ n g v iệ c m v s d ụ n g tài k h o ả n k h i th a n h to n h n g h o d ịc h v ụ v rú t tiề n m ặ t.[1 ] 3.4.2 Đồi với ngăn hàng Nhà nước 3.4.2 ỉ H o n th iệ n c c h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t * Kiến nghị Séc S é c h ìn h th ứ c th a n h to n th ô n g d ụ n g , th ịn h h n h đ ợ c s d ụ n g manơ tín h tr u y ê n th ô n g v r ộ n g k h ắ p trê n th ể g iớ i, v ề p h n g d iệ n k h o a h ọ c c ũ n g n h u th ự c tie n , S e e th o a m ã n n h u c â u th a n h to n đ a d n g c ủ a n h iê u đ ô i tư n g C h o n ê n ta c ó th ế th ấ y đ iề u n y đ ã làm g iả m tín h h iệ u q u ả c ủ a S é c th a n h to n d o c ó s ự b ó h ẹ p v ề p h m vi c ủ a S é c th a n h to n , n h ấ t tro n g đ iề u k iệ n h iệ n n a y k h i n ề n k in h tế tiề n tệ n g y c n g p h t triể n th ì c c h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t c n g c ầ n m r ộ n g v p h t triể n h n n ữ a D o đ ó m ộ t m ụ c tiê u q u a n tr ọ n g n g â n h n g c ầ n m r ộ n g p h m vi s d ụ n g S é c tro n g d â n c h ú n g , đ â y đ ố i tư ợ n g đ ợ c q u a n tâ m h n g đ ầ u k h ô n g n h ữ n g v ề sổ lư ợ n g m c ả v ề k h ố i lư ợ n g th a n h t o n S é c b ả o ch i h ìn h th ứ c th a n h to n đ ợ c n h iề u k h c h h n g lự a c h ọ n H iệ n n a y k h i th a n h to n S é c b ả o c h i, k h c h h n g m u ố n b ả o ch i S é c p h ả i tríc h tiê n m tà i k h o ả n đ ả m b ả o th a n h to n S é c b ả o c h i, d iề u n y g â y p h iề n h c h o th u tụ c b a o c h i S e e , so tie n c ú a k h c h h n g trê n tà i k h o ả n đ ả m b ả o th a n h to n S é c k h ô n g đ ợ c h n g lãi n ê n k h c h h n g p h ả i c h ịu th iệ t th ò i D o v ậ y c ầ n có h n g x lý đ ể đ ả m b ả o q u y ề n lợi c ủ a n g i s d ụ n g d ịc h v ụ th a n h to n n y I o S e c c a n n g h iê n c ứ u c h o k h c h h n g k h i s d ụ n g đ ợ c th u ậ n tiệ n n h n g a n to n , d ễ k iế m tra , k h ô n g th ể m g iả , m ứ c v iế t trê n tờ S é c k h ô n g th ể tâ y x o b ă n g c c c h â t liệu h o h ọ c N ộ i d u n g r ú t g ọ n c h o b t p h ứ c tạ p n g h iê n c u u c a c đ ie u k iẹ n c h u a n đ ê đ a v o s d ụ n g m ộ t m â u S é c d u y n h ấ t c h o tấ t c ả c c h ệ th ố n g n g â n h n g 79 N e u th ự c h iệ n tố t c c v ấ n đ ề tr ê n h ìn h th ứ c th a n h to n b n g S é c c ó đ iề u k iệ n đ ể p h t tr i ể n v m r ộ n g c ù n g v i c c h ìn h th ứ c th a n h to n k h c p h ụ c v ụ tố t c h o c ô n g tá c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, th ú c đ ẩ y q u trìn h s ả n x u ấ t v lư u th ô n g h n g h o C ầ n s ó m s d ụ n g S é c đ iệ n t đ ể th ự c h iệ n th a n h to n n h a n h v triể n k h a i th a n h to n S é c th e o k h u v ự c đ ể m r ộ n g p h m v i th a n h to n séc * Kiến nghị Uỷ nhiệm chi T r o n g h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t H ìn h th ứ c u ỷ n h iệ m c h i - c h u y ế n tiề n h ìn h th ứ c đ ợ c n h iề u k h c h h n g a c h u ộ n g n h ấ t Đ e đ ẩ y m n h h ìn h th ứ c th a n h to n b ằ n g U N C tr o n g th a n h to n th ì c ầ n p h ả i c ó m ộ t m ô i tr n g p h p lý ổ n đ in h , đ n g b ộ v to n d iệ n c h o th a n h to n U N C v ì n c ta h iệ n n a y th a n h to n U N C m i g iớ i h n c c q u y ế t đ ịn h , th ô n g tư , v ă n b ả n , c h ỉ th ị c h o n ê n c c b ê n c h ấ p h n h c h a n g h iê m , c ầ n p h ả i c ó lu ậ t h o ặ c p h p lệ n h v ề U N C đ ể c ó th ể p h â n đ ịn h đ ợ c rõ r n g v ề q u y ề n lợ i, tr c h n h iệ m v n g h ĩa v ụ c ủ a c c b ê n th a m g ia th a n h to n U N C , c ó c ă n c ứ p h p lu ậ t x lý c c tr n g h ợ p p h t s in h * Kiến nghị Thẻ toán C ù n g v i s ự p h t tr iế n n h a n h c h ó n g c ủ a n ề n v ă n m in h n h â n lo i v k ỹ th u ậ t m y v i tín h p h t tr iể n n h v ũ b ã o , th ẻ th a n h to n n g y c n g th u h ú t s ự c h ú ý c ủ a c c n c k ể c ả n h ữ n g n c đ a n g p h t triể n Ở V iệ t N a m , th ì h ìn h th ứ c th a n h to n th ẻ đ ã c h ín h th ứ c đ i v o s d ụ n g b ắ t đ ầ u từ n ă m 9 n h u n g v iệ c s d ụ n g n ó c ị n q u g iớ i h n N g â n h n g đ ầ u tiê n th ự c h iệ n d ịc h v ụ n y n g â n h n g N g o i th n g V iệ t N a m N h n g tr o n g x u th ế p h t tr iể n c ủ a n ề n k in h tế c ủ a n c ta h iệ n n a y n h u c ầ u d ù n g th ẻ th a n h to n n g y c n g tă n g Đ e đ p ứ n g đ ò i h ỏ i tr o n g tư n g la i, th ì p h ả i c ó s ự c h u ẩ n b ị tr c c ả v ề y ế u tổ c o n n g i v tr a n g th iế t b ị 80 T h a n h to n T h ẻ đ ò i h ỏ i c n b ộ m n g h iệ p v ụ th a n h to n p h ả i c ó tr ìn h đ ộ h iế u b iế t v ứ n g d ụ n g k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ tin h ọ c tố t đ n g th i tr ìn h đ ộ d â n trí đ ịa p h n g p h ả i c a o th ì m i a m h iể u đ ể p d ụ n g th ể th ứ c th a n h to n n y V ì v ậ t n g â n h n g c ầ n c ó k ể h o c h tr o n g v iệ c đ o tạ o , k h ô n g n g n g n â n g c a o n g h iệ p v ụ c n b ộ n g â n h n g đ ể n h ũ n g c n b ộ n y m th ế n o c h o tấ t c ả m ọ i n g i h iể u đ ợ c s ự tiệ n lợ i c ủ a v iệ c s d ụ n g T h ẻ th a n h to n th a y v ì lâ u n a y h ọ p h ả i s d ụ n g b ằ n g tiề n m ặ t h o ặ c c c d n g th a n h to n k h c Đ e tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i tr o n g v iệ c th a n h to n v s d ụ n g T h ẻ th ì c c n g â n h n g c ầ n p h ả i tr iể n k h a i m ộ t c c h r ộ n g rãi c c c s c h ấ p n h ậ n T h ẻ n h m y rú t tiề n t ự đ ộ n g ( A T M ) , m y đ ọ c t h ẻ n h ữ n g m y n y c ầ n đ ặ t n h ữ n g n i d â n c đ ô n g đ ú c n h th n h p h ố , th ị x ã, k h u c ô n g n g h iệ p , c c tr n g h ọ c s iê u th ị, n h g a v ì n h ữ n g n i đ ó c h ủ th ể đ ế n g ia o d ịc h th n g x u y ê n N g â n h n g n h n c c ầ n s m x â y d ự n g v đ a v o s d ụ n g m ộ t tr u n g tâ m th a n h to n b ù tr T h ẻ đ ể c c n g â n h n g c ó th ể k ế t n ố i K h c h h n g g i tiề n n g â n h n g th n g m i n y c ó th ể r ú t tiề n t tấ t c ả c c m y rú t tiề n tự đ ộ n g c ủ a c c n g â n h n g k h c L m đ ợ c đ iề u n y , trá n h đ ợ c tìn h tr n g n h ữ n g n i c ô n g c ộ n g c ó n h iề u m y c ủ a c c n g â n h n g th n g m i c ù n g h o t đ ộ n g d o đ ó tiế t k iệ m đ ợ c c h i p h í H iệ n n a y , k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t n g y c n g p h t tr iể n đ ể tạ o th u ậ n lợ i c h o k h c h h n g , n g â n h n g c ầ n n g h iê n c ứ u lắ p đ ặ t c c m y c h ấ p n h ậ n th ẻ th ế h ệ m i c ó th ể n h ậ n tiề n g i c ủ a k h c h h n g v o tà i k h o ả n c ủ a h ọ từ m y A T M đ ê k h c h h n g k h ô n g c â n đ ê n tr ụ s n g â n h n g m v ẫ n g i đ ợ c tiề n , đ ể tạ o th u ậ n lợ i c h o k h c h h n g M ặ t k h c , c h i p h í th a n h to n b ằ n g T h ẻ h iệ n n a y rấ t c a o n g â n h n g c ầ n h th ấ p tỉ lệ p h í th a n h to n đ ể k íc h th íc h k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ n y Đ ầ u tư c h o n h ữ n g c ô n g n g h ệ n y r ấ t tố n k é m tr o n g k h i đ ó k h ả n ă n g th u h i v ố n c h ậ m , v ì th ế N g â n h n g N h n c n ê n c ó n h ữ n g b iệ n p h p h ỗ tr ợ c c 81 n g â n h n g tr o n g đ ầ u tư tr a n g th iế t bị c ô n g n g h ệ th ô n g tin c ũ n g n h h ỗ tr ợ tr o n g n g h iê n c ứ u ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ m i Ớ n c n g o i th n g s d ụ n g b iệ n p h p h ỗ t r ợ c h o v a y v ố n v i lã i s u ấ t u đ ã i h o ặ c k h ô n g lã i 2 M r ộ n g p h m v i h o t đ ộ n g c ủ a h ệ th ố n g th a n h to n đ iệ n tử liên ngân hàng N g y /5 /2 0 h ệ th ố n g th a n h to n đ iệ n tử liê n n g â n h n g h ìn h th ứ c v o h o t đ ộ n g v c h o k ế t q u ả r ấ t k h ả q u a n N g y /1 /2 N g â n h n g n h n c c ũ n g b a n h n h th ô n g tư s ố / /T T -N H N N q u y đ ịn h v ề q u ả n lý , v ậ n h n h v s d ụ n g h ệ th ố n g th a n h to n đ iệ n tử liê n n g â n h n g d o N g â n h n g V iệ t N a m b a n h n h S ự v ậ n h n h c ủ a h ệ th ố n g n y đ ã đ n h d ấ u b c tr n g th n h c ủ a c h ín h c n b ộ n g â n h n g tr o n g v iệ c p d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin tiê n tiế n v o n g h iệ p v ụ th a n h to n liê n n g â n h n g m c s tạ o lậ p m ô i tr n g th a n h to n h iệ n đ i v ă n m in h Đ â y h ệ th ố n g th a n h to n v ố n g iữ a c c n g â n h n g h iệ n đ i n h ấ t h iệ n n a y d o W o rld B a n k tà i tr ợ v i tổ n g s ố v ố n đ ầ u tư 10 tr iệ u U S D , n ó đ ã g iú p n g â n h n g r ú t g ắ n th i g ia n g ấ p h n g tr ă m lầ n so v i th a n h to n th ủ c ô n g tr c k ia v ề p h ía k h c h h n g th ì đ ợ c h n g rấ t n h iề u lợ i íc h t d ịc h v ụ n y , tr o n g đ ó c ó p h í d ịc h v ụ th a n h to n T u y n h iê n h iệ n n a y h ệ th ố n g m i c h a đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầ u v ề tr a n g th iế t b ị k ỹ th u ậ t v đ iề u q u a n tr ọ n g h n v ề tố c h ứ c th ự c h iệ n V ì v ậ y , n g â n h n g N h n c c ầ n n h a n h c h ó n g h o n th iệ n c c d ự n đ ể tr iể n k h a i, n â n g c ấ p h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin tạ o đ iề u k iệ n c h o tấ t c ả c c n g â n h n g trê n to n q u ố c c ó th ể th a m g ia v o h ệ th ố n g th a n h to n n y m ộ t c c h h iệ u q u ả v a n to n N g â n h n g n h n c c ũ n g c ầ n b ổ s u n g , h o n c h ỉn h k h u ô n k h ổ p h p lý v c c h ế c h ín h s c h c h o s ự p h t tr iế n th a n h to n đ iệ n tử T r o n g đ ó k h u n g p h p lý rõ n g , m in h b c h v s ự g iá m s t h ợ p lý c ủ a N g â n h n g n h n c đ ổ i v i h ệ th ố n g n g â n h n g m ộ t y ế u tố q u a n tr ọ n g tr o n g v iệ c tă n g c n g lò n g tin c ủ a n g i s d ụ n g v g iớ i d o a n h n g h iệ p v o h ệ th ố n g th a n h to n đ iệ n 82 tử n ó i riê n g , h ệ th ố n g th a n h to n q u ố c g ia n ó i c h u n g T h ê m v o đ ó c ầ n m r ộ n g v p h t triể n c s h tầ n g k ỹ th u ậ t c h o th a n h to n đ iệ n tử n h : T ậ p tr u n g n g u n lự c đ ế đ ầ u tư p h t triể n CO' s h tầ n g c h o m n g lư i c h ấ p n h ậ n th ẻ , d ấ y m n h k ế t n ố i liê n th ô n g m n g lư i P O S tr ê n to n q u ố c ; h o n th n h x â y d ự n g T r u n g tâ m c h u y ể n m c h th ẻ th ố n g n h ấ t P h ô i h ợ p v i c c đ n v ị liê n q u a n tr iể n k h a i c c b iệ n p h p tă n g c n g đ â u tra n h , p h ò n g c h ố n g tộ i p h m liê n q u a n đ ế n th a n h to n đ iệ n tử Đ ô i v i n g i d â n c h a c ó th ó i q u e n s d ụ n g in te rn e t, m o b ile đ ể th a n h to n v c c g ia o d ịc h k h c q u a k ê n h n g â n h n g đ iệ n tử th ì N g â n h n g n h n c c ầ n tă n g c n g q u ả n g b trê n p h n g tiệ n th ô n g tin đ i c h ú n g v d n h n h iề u th i g ia n h n g d ẫ n k h c h h n g m ộ t c c h c h i tiế t, đ ẩ y m n h c c c h n g trìn h u đ ã i, k h u y ế n m ã i N g o i N H N N c ầ n c ó s ự c h ỉ đ o , h n g d ẫ n c ụ th ể c c N H T M tr o n g q u trìn h x â y d ự n g v p h t tr iể n c c d ịc h v ụ T T K D T M c ả v ề n g h iệ p v ụ , c ô n g n g h ệ v n g u n n h â n lự c C ụ th ể : - K h i m ộ t n g â n h n g b ắ t đ ầ u triể n k h a i d ịc h v ụ , N H N N c ó th ể c m ộ t đ ộ i c h u y ê n th e o d õ i, tư v ấ n , g iá m s t n g h iệ p v ụ tr o n g q u trìn h trê n , đ ả m b ả o c c n g h iệ p v ụ đ ợ c th ự c h iệ n trô i c h ả y v đ iề u c h ỉn h k ịp th i - v ề v ấ n đ ề c ô n g n g h ệ , N H N N c ầ n tư v ấ n , h ỗ tr ợ c c N H T M tr a n g bị c c c ô n g n g h ệ k ỹ th u ậ t h iệ n đ i n h n g p h ả i th ậ t p h ù h ọ p v i k h ả n ă n g tài c h ín h , n g u n n h â n lự c T đ ó , N H N N c ó th ể đ n g b ộ h o h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ tr o n g to n n g n h n h ằ m g iú p c c N H T M c u n g c ấ p c c d ịc h v ụ v i n h iề u tiệ n íc h , th ụ â n lợi h n c h o k h c h h n g tr o n g q u tr ìn h s d ụ n g - v ề n g u n n h â n lự c , N I 1NN c ó th ể h ỗ tr ợ c c N H T M đ o tạ o c h ỗ h o ặ c tô c h ứ c r iê n g n h ữ n g ló p đ o tạ o c h u y ê n s â u v ê n g h iệ p v ụ T T K D T M N H N N c ó th ê m lớ p v m i n h ữ n g c h u y ê n g ia tớ i n ó i v g iả i th íc h m ọ i v ấ n đ ê c h o c c c n b ộ n g n h n g â n h n g N g o i ra, N H N N c ũ n g c ó th ể m i c n b ộ 83 c ủ a n h ữ n g N H T M tr o n g n c đ ã tr iể n k h a i th n h c ô n g đ ể h n g d ẫ n c h o n h ũ n g n g ân h àn g khác - N H N N c ó th ể tạ o m ọ i đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c c N H T M k ể c ả N H T M N N h a y N H T M c ổ p h ầ n tr o n g v iệ c h u y đ ộ n g v ố n N H N N c ũ n g c ầ n tư vân, hư ng dẫn c c n g â n h n g tr o n g q u tr ìn h s d ụ n g v ố n h ợ p lý đ ả m b ả o đ ủ k h ả n ă n g tà i c h ín h h iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ p h ụ c v ụ c c d ịc h v ụ T T K D T M - T r o n g th i g ia n tớ i, N H N N c ầ n tổ c h ứ c th ố n g n h ấ t g iữ a c c n g â n h n g th n h v iê n v ề p h í d ịc h v ụ đ ể k h ắ c p h ụ c v iệ c c n h tra n h k h ô n g n h m n h , m th iệ t h i c h o c c n g â n h n g k h c Đ iề u n y x u ấ t p h t từ v iệ c m ộ t s ố n g â n h n g h iệ n n a y c ò n c n h tr a n h lẫ n n h a u b ằ n g c c h h p h í d ịc h v ụ , th ậ m c h í k h u y ế n m ã i k h n g th u p h í N H N H c ũ n g c ầ n p h t h u y v a i trò tổ c h ứ c liê n k ế t p h t tr iể n c ô n g n g h ệ h iệ n đ i, tr a n g b ị đ n g b ộ , liê n k ế t th n h v iê n , v í d ụ : đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g c ủ a H ộ i th ẻ N g â n h n g V iệ t N a m , x ú c tiế n th n h lậ p c c c ô n g ty c ổ p h ầ n p h t h n h th ẻ , tr u n g tâ m th ô n g tin k h c h h n g - N H N N c ầ n p h ố i h ợ p v i c c b ộ n g n h c ó liê n q u a n đ ể đ a r a c c c s p h p lý đ ầ y đ ủ đ p ứ n g y ê u c ầ u c ủ a q u trìn h x â y d ụ n g v p h t triể n T T K D T M C c n g h iệ p v ụ T T K D T M k h c c c n g h iệ p v ụ tr u y ề n th ố n g , n ó c h ủ y ể u d ự a tr ê n n ề n c ô n g n g h ệ h iệ n đ i, c c g ia o d ịc h , th ô n g tin đ ợ c tr u y ề n tr ê n m n g c h ứ k h ô n g p h ả i in trê n g iấ y tờ n ê n c ầ n p h ả i đ ợ c q u y đ ịn h c h ặ t c h ẽ N H N N c ầ n n h a n h c h ó n g b a n h n h c c lu ậ t, n g h ị đ ịn h , th ô n g tư h n g d ẫ n tạ o đ iê u k iệ n p h t triê n T T K D T M N h ữ n g v ă n b ả n p h p lý tr c đ â y n ế u k h ô n g c ò n p h ù h ọ p n ữ a th ì c ầ n đ iề u c h ỉn h c h o th íc h h ợ p v i đ iề u k iệ n m i - Đ ê n â n g c a o h n n ữ a tr c h n h iệ m c n b ộ n g â n h n g tr o n g th a n h to n n h ă m đ ả m b ả o q u y ề n lợ i c h o k h c h h n g N H N N c ầ n q u y đ ịn h rõ th i h n m t r u n g g ia n th a n h to n c ủ a N H N N v m ứ c b i th n g v ậ t c h ấ t c ụ th ể N g â n h n g N h n c c ầ n th n g x u y ê n tổ c h ứ c tổ n g k ế t, s k ể t đ n h g iá c ô n g tá c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, tổ c h ứ c h ộ i th ả o , c h u y ê n đ ể n h ằ m 84 g ó p p h ầ n n â n g c a o n h ậ n th ứ c c ủ a c c c ấ p c c n g n h , tầ n g lớ p d â n c v ề th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t - Đ ả m b ả o a n to n tiề n g i c h o k h c h h n g b ằ n g v iệ c th a m g ia b ả o h iế m tiề n g i, c u n g c ấ p c c d ịc h v ụ k h c m ộ t c c h u đ ã i c h o k h c h h n g th a m g ia th a n h to n th n g x u y ê n - Đ ịa d iê m tô c h ứ c th a n h to n c ủ a n g â n h n g p h ả i đ ó n g tr ê n đ ịa b n th u ậ n tiệ n g ia o th ô n g đ i lại v k h u v ự c tậ p tr u n g đ ô n g d â n c v n g â n h n g n g h iê n c ứ u th ự c h iệ n n ố i m n g g iũ a c c đ iế m th a n h to n đ ể k h c h h n g g i tiề n m ộ t d ie m c ó th ế r ú t b ấ t k ỳ đ iế m th a n h to n n o - N g â n h n g N h n c v c c N H T M , tr c h ế t c c N g â n h n g t h o n g m i q u ố c d o a n h p h ả i p h ố i h ợ p v i n h a u đ ể n g h iê n c ứ u x â y d ự n g q u y tr ìn h c h u y ể n tiề n đ iệ n tử , th ố n g n h ấ t d ự a tr ê n m ộ t số n g u y ê n tắ c c h u n g n h ấ t C ò n c c v ấ n đ ề liê n q u a n đ ế n b ả o m ậ t v a n to n tr o n g th a n h to n th ì từ n g N g â n h n g p h ả i tự x â y d ự n g v q u y đ ịn h tr o n g h ệ th ố n g c ủ a m ìn h , c ó n h v ậ y m i k h ắ c p h ụ c đ ợ c tìn h tr n g th a n h to n tr o n g h ệ th ố n g k h ô n g th ô n g s u ố t - N g n h N g â n h n g c ầ n h o n th iệ n h n q u y tr ìn h th a n h to n b ù tr đ iệ n tử , tr ê n c s đ ó m r ộ n g p h m v i th a n h to n b ù tr tớ i c c N g â n h n g c ấ p III, tr n h p h ả i q u a k h â u tr u n g g ia n N g â n h n g tỉn h v a m ấ t th i g ia n m tố c đ ộ th a n h to n lạ i c h ậ m , h iệ u q u ả c ủ a c ô n g tá c th a n h to n b ù tr k h ô n g c a o - T h ự c h iệ n n ổ i m n g v i tín h g iữ a c c N g â n h n g th n g m i v i n h a u đ ế g ia o d ịc h tr ự c tiế p , r ú t n g ắ n th i g ia n th a n h to n , từ n g b c th ự c h iệ n n ố i m n g g iữ a c c N g â n h n g v i k h c h h n g n h d ịc h v ụ C o - o p te b a n k in g d n h c h o k h c h h n g d o a n h n g h iệ p v M - P lu s B a n k in g d n h c h o k h c h h n g c n h â n , c ầ n p h ả i tu y ê n tr u y ề n đ ế c c d o a n h n g h iệ p v c n h â n n g y c n g b iế t đ ế n c c h ữ u íc h c ủ a c c d ịc h v ụ n y 85 KÉT LUẬN CHUÔNG C h n g c ủ a k h ó a lu ậ n đ ã đ a đ ợ c m ộ t s ố m ụ c tiê u c ũ n g n h đ ịn h h n g c ủ a N g â n h n g N H T M C P Đ ại D n g T đ ó n ê u m ộ t số g iả i p h p n h ằ m m r ộ n g T T K D T M tạ i N g â n h n g B ê n c n h đ ó N g â n h n g T M C P Đ i D n g n ằ m tro n g q u ả n lý c h u n g v ề m ặ t c h ín h s c h v p h p lý c ủ a N h n c v N g â n h n g n h n c V iệ t N a m , v ì v ậ y k h ó a lu ậ n c ũ n g đ a n h ữ n g k iế n n g h ị đ ố i v i B ộ , N g n h v c ủ a N g â n h n g N h n c đ ể m a n g tớ i s ự p h t triể n T T K D T M N g â n h n g T M C P Đ ại D n g , đ n g th i g ó p p h ầ n v o s ự p h t triể n c h u n g c ủ a h ệ th ố n g th a n h to n to n h n g V iệ t N a m 86 KẾT LUẬN H o t đ ộ n g th a n h to n m ộ t tr o n g n h ũ n g c h ứ c n ă n g q u a n tr ọ n g c ủ a h o t đ ộ n g k in h d o a n h k h ô n g n h ữ n g c ủ a n g n h n g â n h n g m n ó c ị n tá c đ ộ n g rấ t lớ n tớ i s ự tă n g tr n g , p h t tr iể n c ủ a n ề n k in h tế Đ e c ó th ể h o n h ậ p c ù n g c c n c t r o n g k h u v ự c v th ế g iớ i, m ộ t v ấ n đ ề d ặ t r a đ ố i v i h ệ th ố n g n g â n h n g n c ta p h ả i m tố t c ô n g tá c th a n h to n c h o n ề n k in h tế n h ấ t T T K D T M T r ê n c s th ự c tiễ n c ô n g v iệ c , e m đ ã c h ọ n đ ề tà i : “ Thực trạng giải pháp phát triến tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương” L u ậ n v ă n đ ã th ự c h iệ n n h ữ n g n ộ i d u n g sa u : 1) H ệ th ố n g , lu ậ n g iả i n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n v ề th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, n h ữ n g k in h n g h iệ m v ề p h t tr iể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t c ủ a m ộ t s ố N g â n h n g v b i h ọ c r ú t ) P h â n tíc h th ự c tr n g v ề th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ i D n g , c ũ n g n h đ a n h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c , n h ữ n g tô n tạ i v n g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ n g tồ n tạ i đ ó ) Đ x u ấ t m ộ t s ố g iả i p h p , k iế n n g h ị n h ằ m p h t triể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N g â n h n g th n g m ại c ổ p h ầ n Đ ại D n g , g ó p p h ầ n v o s ự p h t triể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m E m x in trâ n tr ọ n g c ả m n s ự g iú p đ ỡ n h iệ t tìn h c ủ a P G S T S M a i V ă n B n đ ã tậ n tìn h g iú p đ ỡ , h n g d ẫ n e m h o n th n h k h ó a lu ậ n E m c h â n th n h c ả m n n h ữ n g k iế n th ứ c c ủ a tậ p th ế g iá o v iê n k h o a S a u đ i h ọ c , H ọ c v iệ n n g â n h n g tr o n g s u ố t th i g ia n h ọ c tậ p v n g h iê n c ứ u D o th i g ia n v k iế n th ứ c c ò n h n c h ế n ê n k h ó a lu ậ n n y k h ô n g tr n h k h ỏ i n h ữ n g th iế u s ó t, r ấ t m o n g n h ậ n đ ợ c s ự g ó p ý c ủ a c c th ầ y c ô g iá o v c c c n b ộ n g â n h n g đ ê k h o lu ậ n n y đ ợ c h o n th iệ n E m x in c h â n th n h c ả m n! 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO N g h ị đ ịn h s ố 1 /2 /N Đ - C P v ề th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t n g y 22/ 11/2012 T p c h í N g â n h n g - N g â n h n g N h n c V iệ t N a m T p c h í K in h tế p h t triể n T p c h í k in h tế C h â u T h i b ìn h D n g T p c h í O c e a n T im e s B o c o th n g n iê n c ủ a c ủ a O c e a n B a n k n ă m -2 B o c o k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h N g â n h n g T M C P Đ i D n g Đ e n p h t tr iể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t g ia i đ o n 0 - v đ ịn h h n g p h t triể n đ ế n n ă m 2 tạ i V iệ t N a m B o c o tổ n g k ế t h o t đ ộ n g v đ ịn h h n g p h t tr iể n c ủ a N g â n h n g th n g m i c ố p h ầ n Đ i D n g T S N g u y ễ n M in h K iề u ,( 0 ) , N g h iệ p v ụ N H h iệ n đ i, N X B th ố n g k ê 11 Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ - N H N N v ề q u i tr ìn h c h u y ể n tiề n Q u y ế t đ ịn h số /2 0 /Q Đ - N H N N ngày 1 /0 /2 0 T hống đốc N H N N v ề b an h àn h qui ch ế c u n g ứ n g v sử d ụ n g Séc 13 T S T Ô K im N g ọ c , ( 0 ) , G iá o tr ìn h lý th u y ế t tiề n tệ v N g â n h n g , N X B th ố n g k ê H N ộ i 14 T S N g u y ễ n T h ị T h a n h H n g c h ủ b iê n ( 0 ) , G iá o tr ìn h k ế to n N g â n h n g - H ọ c v iệ n N g â n h n g , N X B th ố n g k ê H N ộ i N g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i - D a iv id C o x 16 Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ — N H N N n g y /1 /2 0 c ủ a T h ố n g đ ố c N H N N v ề q u y c h ế p h t h n h , th a n h to n , s d ụ n g v c u n g c ấ p d ịc h v ụ h ỗ tr ợ h o t đ ộ n g th ẻ n g â n h n g 88 17 Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ - N H N N n g y /0 /2 0 c ủ a T h ố n g đ ố c N H N N v ề q u y c h ế p h t h n h , th a n h to n s d ụ n g v c u n g c ấ p d ịc h v ụ h ỗ tr ợ h o t đ ộ n g th ẻ n g â n h n g Q u y ê t đ ịn h 2 /2 0 /Q Đ — T T g n g y /0 /2 0 c ủ a T h ủ tư n g C h ín h p h ủ v ề Đ ề n p h t tr iể n n g n h n g â n h n g đ ế n n ă m v đ ịn h h n g đ ế n năm 2020