Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM
NHTM và các hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, phát triển song hành với sự tiến bộ của sản xuất hàng hóa Chúng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác.
Ngân hàng được phân loại đa dạng dựa trên sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm ưu thế về quy mô tài sản, thị phần và số lượng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng đầu tiên và phổ biến nhất hiện nay, hoạt động như một trung gian tài chính nhận tiền gửi và huy động vốn nhàn rỗi NHTM chủ yếu huy động vốn thông qua các hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Vốn huy động được sử dụng để cho vay thương mại, tiêu dùng, bất động sản, và đầu tư vào chứng khoán chính phủ cũng như trái phiếu địa phương.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự tiến bộ của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển kinh tế hàng hóa Ngược lại, khi kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong giai đoạn cao nhất của nền kinh tế thị trường, NHTM cũng ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu.
Theo Luật Các Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã Trong đó, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là đạt được lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ, với hoạt động chính là nhận tiền gửi từ khách hàng NHTM có nhiệm vụ hoàn trả số tiền này và sử dụng nó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, cũng như làm phương tiện thanh toán.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Sơ đồ 1.1 Các hoạt động của NHTM
Thứ nhất, hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ thông qua các hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính khác Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu, góp phần tạo nguồn lực cho ngân hàng và có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại.
- Nguồn vốn huy động tiền gửi:
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng huy động vốn từ tổ chức và dân cư Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, việc mở tài khoản tiền gửi là nghiệp vụ đầu tiên để quản lý và thanh toán cho khách hàng Tiền gửi không chỉ là tài sản tạm thời mà ngân hàng có nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Để tăng cường nguồn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi của các ngân hàng khác Đối với tiền gửi thanh toán, nhu cầu giao dịch nhanh chóng và an toàn là yếu tố thu hút chính, trong khi lãi suất là yếu tố quyết định đối với tiền gửi tiết kiệm, vì người gửi mong muốn kiếm lời.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng vay vốn từ ngân hàng trung ương, các NHTM khác hoặc các trung gian tài chính khác Họ cũng có thể huy động vốn trên thị trường vốn thông qua việc phát hành các giấy nợ như trái phiếu, kỳ phiếu và tín phiếu.
Huy động vốn là hoạt động quan trọng giúp ngân hàng có nguồn tài chính để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Nếu không có hoạt động này, ngân hàng thương mại sẽ thiếu vốn cần thiết để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
Thứ hai, hoạt động sử dụng vốn
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động trong việc huy động vốn để tạo ra lợi nhuận Quá trình sử dụng vốn là yếu tố then chốt để hình thành các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó tín dụng và đầu tư đóng vai trò quan trọng nhất, quyết định sự tồn tại và hoạt động hiệu quả của NHTM.
Tín dụng là tài sản chủ yếu tại hầu hết các ngân hàng thương mại, thể hiện bản chất hoạt động của ngân hàng Tài sản tín dụng được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, trong đó hình thức tài trợ tín dụng bao gồm cho vay, bảo lãnh và cho thuê.
Cho vay là hoạt động mà ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng, với yêu cầu khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định Đây là một trong những tài sản quan trọng nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng.
Chiết khấu thương phiếu là hình thức cho vay ngắn hạn, trong đó ngân hàng mua thương phiếu chưa đến hạn thanh toán của khách hàng Giá trị mua thương phiếu bằng giá trị danh nghĩa trừ đi lợi tức chiết khấu và hoa hồng Khi đến hạn, ngân hàng sẽ thu hồi giá trị thương phiếu từ người mắc nợ.
Cho vay thuê mua là hình thức mà ngân hàng đầu tư vào tài sản để cho khách hàng thuê theo các thỏa thuận cụ thể Trong thời gian thuê, khách hàng sẽ phải thanh toán tiền thuê cho ngân hàng thương mại Khi hợp đồng thuê kết thúc, khách hàng có quyền sở hữu tài sản, mua lại hoặc tiếp tục thuê theo các điều khoản đã được thống nhất trong hợp đồng.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn
Theo kinh tế học hiện đại, nguồn lực kinh tế được chia thành hai nhóm chính: nguồn lực tài sản, bao gồm đất đai và vốn, và nguồn lực con người, tức là lao động Vốn, hay hàng hóa vốn, là các phương tiện do con người sản xuất ra để phục vụ cho việc sản xuất, tích trữ, vận chuyển và phân phối hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thông qua việc huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
Các NHTM đóng vai trò trung gian tài chính bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi và cung cấp cho những người cần vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu, không chỉ tạo nguồn lực cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của NHTM.
1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn
Thứ nhất, nguồn vốn huy động từ tiền gửi
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, chiếm tỷ lệ lớn Để tăng cường nguồn lực tài chính, các ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền gửi vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ như thanh toán hộ và thu hộ Cá nhân và tổ chức kinh tế có thể mở tài khoản giao dịch, và ngân hàng sẽ thực hiện việc giữ và thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản trong giới hạn số dư Lãi suất cho tiền gửi thanh toán thường rất thấp hoặc bằng không, nhưng chủ tài khoản được hưởng dịch vụ ngân hàng với phí thấp Để thu hút tiền gửi thanh toán, ngân hàng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản và nâng cấp tiện ích, dịch vụ nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.
- Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp và tổ chức xã hội thường có vốn tạm thời nhàn rỗi Để tăng thu cho người gửi tiền, ngân hàng đã triển khai hình thức tiền gửi có kỳ hạn Mặc dù phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, nhưng nguồn vốn này mang lại sự ổn định cao cho các ngân hàng thương mại Để thu hút nhiều tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng thường cung cấp nhiều lựa chọn về kỳ hạn và lãi suất phù hợp với thời gian nhàn rỗi của người gửi.
- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Gửi tiết kiệm là phương thức mà người dân dành một phần thu nhập để gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy và hưởng lãi Khi kinh tế phát triển, thu nhập của người dân cải thiện, không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hiện tại mà còn tích lũy cho các kế hoạch tương lai Do đó, lượng tiền tiết kiệm trong dân cư ngày càng gia tăng, dẫn đến nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cũng tăng theo.
- Tiền gửi của các TCTD khác
Để cung cấp tiện ích ngân hàng hiệu quả và phát triển hệ thống liên kết giữa các ngân hàng, NHTM có thể gửi tiền tại NHTM khác để nhờ thanh toán hộ Trong thực tế, một số NHTM không cân đối được nguồn vốn và có thể huy động từ các TCTD khác qua hợp đồng tiền gửi trên thị trường liên ngân hàng Tiền gửi của các TCTD được chia thành hai loại: có kỳ hạn và không kỳ hạn, trong đó tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và chủ yếu phục vụ thanh toán hộ Tiền gửi giữa các NHTM chủ yếu là có kỳ hạn ngắn dưới 6 tháng, với lãi suất huy động cao hơn so với tiền gửi khách hàng Huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng phục vụ nhiều mục đích, nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn với lãi suất cao, thường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt tạm thời và hỗ trợ thanh khoản.
Thứ hai, Nguồn vốn vay
Vay từ các TCTD khác là nguồn tài chính quan trọng cho các ngân hàng, cho phép họ vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng Những ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu thường sẵn lòng cho vay để kiếm lãi suất cao hơn, trong khi những ngân hàng thiếu hụt dự trữ cần vay mượn để đảm bảo thanh khoản Do đó, lãi suất cho vay giữa các ngân hàng thường cao hơn so với lãi suất huy động từ các nguồn khác Khoản vay này có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán có tính thanh khoản cao, dẫn đến việc dự trữ của ngân hàng cho vay giảm và của ngân hàng đi vay tăng lên.
- Vay trên thị trường vốn
Ngoài việc huy động vốn từ tiền gửi, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn sử dụng phát hành giấy tờ có giá như một kênh huy động vốn phổ biến Giấy tờ có giá là tài liệu chứng nhận một khoản tiền trong một thời gian nhất định, bao gồm điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết giữa ngân hàng và khách hàng Dựa theo thời hạn, giấy tờ có giá được phân loại thành hai loại.
Giấy tờ có giá ngắn hạn là loại giấy tờ có thời hạn tối đa 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và tín phiếu Đây thực chất là khoản tiền gửi có kỳ hạn, thường có mệnh giá lớn khi phát hành, với lãi suất được thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc lãi suất cố định.
Giấy tờ có giá trung dài hạn: là loại giấy tờ có giá có thời hạn lớn hơn
Giấy tờ có giá dài hạn, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các công cụ tài chính khác, là khoản nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường tài chính Chúng được xem là công cụ của thị trường vốn với lãi suất cao, và một số loại còn có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu.
Hình thức huy động vốn từ trái phiếu ngân hàng thường có chi phí cao hơn so với huy động từ tiền gửi khách hàng do lãi suất hấp dẫn và các chi phí liên quan như in ấn, quảng cáo và tiếp thị Tuy nhiên, ưu điểm của hình thức này là ngân hàng có thể thu hút một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và sử dụng nguồn vốn ổn định Ở các quốc gia có ngành ngân hàng phát triển, trái phiếu ngân hàng thường được giao dịch chính thức trên thị trường chứng khoán, mang lại tính thanh khoản cao cho người nắm giữ, cho phép họ thu hồi vốn bất cứ lúc nào Điều này không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc thu hút vốn mà còn tạo sự đa dạng cho thị trường và tính thanh khoản thuận lợi cho khách hàng.
1.1.2.3 Vai trò của vốn đối với hoạt động của NHTM
Vốn là yếu tố quyết định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, bao gồm cả NHTM, công nghệ, lao động và tiền vốn đều là những yếu tố cần thiết để hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, vốn đóng vai trò quan trọng nhất, phản ánh năng lực kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng có vốn lớn thường có nhiều lợi thế trong kinh doanh, trong khi ngân hàng có ít vốn sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh.
Vốn là yếu tố then chốt trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, với vốn tự có đóng vai trò quyết định trong việc thành lập ngân hàng Sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động trở nên quan trọng hơn, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và lợi nhuận Do đó, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến việc tăng trưởng vốn bền vững và ổn định trong suốt quá trình hoạt động.
Thứ hai, vốn quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Vốn là yếu tố quyết định đến sự mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng có vốn lớn thường có danh mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn, cũng như phạm vi cho vay rộng hơn so với ngân hàng nhỏ Hơn nữa, những ngân hàng này có khả năng tiếp cận thị trường quốc tế, trong khi ngân hàng nhỏ thường chỉ hoạt động trong thị trường địa phương Đặc biệt, ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể phản ứng nhanh chóng với sự biến động lãi suất, thu hút vốn đầu tư từ dân cư và tổ chức kinh tế Vốn cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng mạng lưới và đầu tư công nghệ, từ đó giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn, mở rộng thị trường tín dụng và nâng cao khả năng thanh toán, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
Thứ ba, vốn đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng thương mại trên thị trường
Hiệu quả huy động vốn
Khái niệm
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là nền tảng cho các hoạt động đầu tư và cho vay Để đánh giá nguồn vốn huy động, cần xem xét cả số lượng và chất lượng Số lượng được thể hiện qua quy mô và tốc độ tăng trưởng, trong khi chất lượng được phản ánh qua tính ổn định, cơ cấu, chi phí của nguồn vốn, và sự cân đối giữa vốn huy động với hoạt động đầu tư, cho vay.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thể hiện khả năng thu hút nguồn vốn ổn định và an toàn với chi phí hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Một ngân hàng có hiệu quả huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn ổn định, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, cơ cấu vốn hợp lý và chi phí huy động thấp, từ đó nâng cao lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.
Ý nghĩa nâng cao hiệu quả huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng, mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn có ý nghĩa lớn, giúp ngân hàng tăng cường khả năng tài chính và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Tìm kiếm nguồn vốn rẻ
Chi phí trả lãi là khoản chi lớn nhất của ngân hàng, chủ yếu đến từ lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu và kỳ phiếu Ngân hàng thường xuyên lập biểu đồ về số dư và lãi suất để xác định chi phí vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi Quản trị chi phí trả lãi là một hoạt động quan trọng, vì sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận Việc tính toán chi phí một cách chính xác giúp ngân hàng lựa chọn nguồn vốn hiệu quả, đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đạt được tỷ lệ thu nhập mong muốn.
- Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp
Cơ cấu vốn ngân hàng cần đa dạng, duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ sở hữu nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, giúp tránh tình trạng căng thẳng tài chính trong môi trường kinh doanh biến động.
Ngân hàng cần dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động (NVHĐ) để xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả Mỗi loại nguồn vốn đều có ưu nhược điểm riêng trong việc huy động và khai thác, do đó, sự biến động trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và bảo lãnh, đồng thời tác động đến lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động ngân hàng Biến đổi cơ cấu vốn huy động cũng phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và các yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
- Xây dựng quy mô và tăng trưởng nguồn vốn ổn định
Ngân hàng cần có quy mô vốn lớn để mở rộng hoạt động, trong đó vốn huy động đóng vai trò quan trọng Chất lượng huy động vốn chỉ được đánh giá cao khi đáp ứng đủ nhu cầu về khối lượng vốn cho hoạt động kinh doanh Để đạt được quy mô vốn theo kế hoạch, ngân hàng cần kết hợp hài hòa các yếu tố như lãi suất, chính sách marketing và các hình thức huy động vốn Tuy nhiên, việc có nguồn vốn lớn không đảm bảo hiệu quả nếu không phù hợp với quy mô hoạt động, vốn tự có và khả năng cho vay, đầu tư Ngoài ra, nguồn vốn huy động cần có tốc độ tăng trưởng ổn định; nếu ngân hàng không kiểm soát và dự đoán xu hướng dòng tiền gửi và rút ra, sẽ gặp khó khăn trong cho vay, đầu tư và mất đi sự chủ động.
- Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh
Trong hoạt động ngân hàng, thường xảy ra tình trạng mất cân đối về vốn giữa các chi nhánh và ngân hàng khác Để quản lý huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần linh hoạt trong việc giải quyết tình trạng thừa thiếu tạm thời Một số biện pháp phổ biến bao gồm điều chuyển vốn nội bộ, vay từ các ngân hàng thương mại khác, và vay từ Ngân hàng Nhà nước Chất lượng huy động vốn được thể hiện qua khả năng đưa ra quyết định đúng đắn và có lợi nhất, giúp ngân hàng duy trì sự chủ động trong kinh doanh.
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn
Vốn huy động của ngân hàng cần tăng trưởng ổn định để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh ngày càng tăng Nếu ngân hàng có lượng vốn huy động lớn nhưng không ổn định, thường xuyên gặp phải tình trạng rút tiền lớn, thì khả năng đầu tư và cho vay sẽ bị hạn chế Điều này dẫn đến hiệu quả huy động vốn thấp và ngân hàng sẽ phải đối mặt với các vấn đề về thanh khoản.
Tốc độ tăng trưởng NVHĐ = Đ ỳ à Đ ỳ ướ Đ ỳ ướ × 100%
Chỉ tiêu này được đánh giá dựa trên mức độ tăng giảm của nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn đã tăng đều qua các năm với tỷ lệ gia tăng ổn định, đạt được mục tiêu về nguồn vốn với sự tăng trưởng bền vững.
1.2.3.2 Cơ cấu vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh cấu trúc nguồn vốn huy động và đặc tính thị trường của ngân hàng Qua cơ cấu vốn huy động, có thể phân đoạn thị trường theo quy mô và tốc độ gia tăng của từng nguồn, từ đó xác định điểm mạnh và yếu của ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn Sự biến đổi trong cơ cấu vốn huy động sẽ tác động đến cơ cấu cho vay và đầu tư, kéo theo thay đổi về lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động kinh doanh Xu hướng biến đổi cơ cấu vốn huy động cần phải đáp ứng nhu cầu sử dụng cho vay và đầu tư trong tương lai.
Một Ngân hàng có hiệu quả huy động vốn cao có cơ cấu vốn có chi phí thấp nhất và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Cơ cấu vốn huy động được xác định bằng cách so sánh từng loại vốn huy động với tổng nguồn huy động:
Tỷ trọng vốn huy động loại i=Vốn huy động loại i/Tổng vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được đánh giá qua nhiều tiêu chí, bao gồm loại tiền (nội tệ và ngoại tệ), kỳ hạn huy động (không kỳ hạn, ngắn hạn, trung hạn và dài hạn), cũng như đối tượng huy động (tổ chức kinh tế và dân cư) Nguồn huy động thường đi kèm với kỳ hạn danh nghĩa, được ngân hàng công bố, với lãi suất thường tỷ lệ thuận với độ dài của kỳ hạn Kỳ hạn không chỉ ảnh hưởng đến tính ổn định mà còn liên quan đến chi phí duy trì, với các nguồn ổn định cao thường có chi phí lớn Hơn nữa, cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ chịu tác động mạnh mẽ từ biến động tỷ giá và lãi suất huy động của NHTM cho từng loại tiền tệ.
1.2.3.3 Chi phí huy động vốn và giá vốn
Chi phí huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm hai loại chính: chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Trong đó, chi phí trả lãi chiếm phần lớn trong tổng chi phí huy động vốn Bên cạnh đó, còn có các chi phí khác như chi phí quảng cáo, chi phí quản lý, chi phí lương cho cán bộ công nhân viên, chi phí cho máy móc thiết bị và các chi phí liên quan khác, được gọi là chi phí phi lãi.
Giá vốn là chi phí lãi mà ngân hàng chi trả cho khách hàng theo lãi suất danh nghĩa được công bố Chi phí này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn Tuy nhiên, lãi suất thực tế của các nguồn vốn huy động thường cao hơn, vì ngoài chi phí lãi, ngân hàng còn phải chịu thêm chi phí phi trả lãi.
Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá là có hiệu quả về phương diện chi phí khi đạt được những lợi ích cơ bản sau:
Tìm kiếm nguồn tài chính có chi phí thấp nhất là cần thiết để đáp ứng nhu cầu sử dụng, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng nguồn lực về quy mô, thời hạn và tính ổn định.
Ngân hàng có thể tăng lợi nhuận mà không cần chấp nhận rủi ro cao do áp lực tăng chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng được xác định bằng tổng thu nhập trừ chi phí và thuế Do đó, việc nâng cao lợi nhuận thông qua việc tăng thu nhập từ các tài sản sinh lời cao sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với việc quản lý hiệu quả chi phí vốn.
Các nguồn vốn ngắn hạn thường có chi phí thấp nhưng tính ổn định cũng thấp, trong khi nguồn vốn dài hạn có chi phí cao hơn nhưng ổn định hơn Để xác định chi phí huy động vốn danh nghĩa của ngân hàng, người ta thường sử dụng chỉ tiêu Chi phí trả lãi bình quân, phản ánh lãi suất trung bình mà ngân hàng phải trả cho mỗi đồng vốn huy động.
Chi phí trả lãi bình quân =Tổng chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này bị ảnh hưởng bởi tỷ trọng và lãi suất bình quân của các nguồn vốn huy động, cho phép đánh giá sự hợp lý trong cơ cấu huy động cũng như chất lượng nguồn vốn của ngân hàng Ngoài ra, chỉ tiêu này còn phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng thông qua việc so sánh chi phí trả lãi bình quân với mặt bằng lãi suất chung hoặc lãi suất của các ngân hàng đối thủ.
Việc tính toán lợi tức ngân hàng cần phải xem xét đầy đủ các chi phí phi lãi liên quan đến nguồn vốn huy động, không chỉ dừng lại ở giá vốn Ngân hàng không thể sử dụng toàn bộ nguồn vốn để cho vay hay đầu tư, mà phải giữ lại một phần dưới dạng tài sản không sinh lãi nhằm đảm bảo thanh khoản Do đó, để xác định chính xác mức lợi tức cần đạt được nhằm bù đắp chi phí, các yếu tố này phải được tính toán kỹ lưỡng.
1.2.3.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Khi đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, cần xem xét cả khả năng huy động và khả năng sử dụng vốn Nếu ngân hàng huy động nhiều nhưng sử dụng ít, sẽ dẫn đến ứ đọng vốn và giảm hiệu quả huy động Ngược lại, nếu huy động ít trong khi nhu cầu cao, ngân hàng không chỉ giảm thu nhập mà còn có nguy cơ mất khách hàng, khi họ tìm đến ngân hàng khác đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mình, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn và uy tín của ngân hàng.
Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, có tác động qua lại lẫn nhau Tính ổn định của nguồn vốn huy động phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn Nếu huy động và sử dụng vốn không tương xứng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động, buộc phải điều chỉnh lãi suất, dẫn đến bất ổn cho cả hai hoạt động Sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động trên nhiều khía cạnh.
Quy mô ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động, cần đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng và thanh toán Việc gia tăng quy mô nguồn vốn huy động sẽ hỗ trợ cho sự phát triển bền vững của ngân hàng, từ đó mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và ổn định nguồn vốn.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thường đi kèm với các kỳ hạn nhất định và lãi suất cố định; theo xu hướng, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Kỳ hạn không chỉ liên quan đến tính ổn định mà còn ảnh hưởng đến chi phí, vì các nguồn vốn ổn định thường có chi phí lớn Do đó, kỳ hạn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tính an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
Nhân tố khách quan
Hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ yếu tố chính trị và chính sách quản lý vĩ mô Sự ổn định chính trị tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng, đồng thời nâng cao niềm tin của người gửi tiền Ở những quốc gia có chính trị ổn định, người dân dễ dàng gửi tiền vào ngân hàng, giúp ngân hàng trở thành cầu nối hiệu quả giữa tiết kiệm và đầu tư, từ đó việc huy động vốn trở nên thuận lợi hơn Ngược lại, ở những nơi có chiến tranh và tiền tệ không ổn định, người dân thường chọn giữ tiền mặt, dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn cho ngân hàng.
Sự thay đổi trong chính sách tài chính và tiền tệ của chính phủ và ngân hàng trung ương ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động và chất lượng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại Trong bối cảnh lạm phát cao, chính sách thắt chặt tiền tệ với việc tăng lãi suất tiền gửi giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn từ xã hội Ngược lại, khi chính phủ khuyến khích đầu tư và mở rộng sản xuất, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn vì người có tiền nhàn rỗi thường chọn đầu tư vào sản xuất thay vì gửi tiền vào ngân hàng.
- Môi trường kinh tế, xã hội
Nền kinh tế có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, chịu tác động từ kinh tế khu vực, quốc gia và địa phương Các yếu tố như tỷ giá, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát và chu kỳ kinh doanh ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến việc huy động vốn Khi thu nhập giảm, tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng cũng giảm, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn Sự mất giá đồng tiền hoặc lạm phát tăng khiến người dân có xu hướng rút tiền nội tệ, gửi tiền ngoại tệ hoặc mua vàng, làm thay đổi cơ cấu và quy mô vốn huy động của ngân hàng.
Tập quán tiêu dùng và tích lũy của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Tùy thuộc vào đặc trưng văn hóa của từng quốc gia, người dân có tiền nhàn rỗi sẽ lựa chọn giữa việc giữ tiền tại nhà, gửi vào ngân hàng hoặc đầu tư vào các lĩnh vực khác Ở các nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng dịch vụ ngân hàng đã trở nên phổ biến, dẫn đến lượng tiền huy động được từ ngân hàng cao hơn so với các nước đang phát triển, nơi người dân thường có thói quen giữ tiền hoặc tích lũy dưới dạng vàng và ngoại tệ mạnh.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Tổng quan về sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) được thành lập vào ngày 01 tháng 04 năm 1963 theo Quyết định số 115/CP của Hội đồng Chính phủ, tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam vào thời điểm đó, VCB hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại, cung cấp dịch vụ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối và quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, đồng thời thực hiện các quan hệ thanh toán và viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa.
Kể từ năm 1996, Ngân hàng Ngoại thương đã chuyển đổi thành ngân hàng thương mại quốc doanh, mở rộng hoạt động ra ngoài lĩnh vực tài trợ thương mại và ngoại hối truyền thống Ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ mảng ngân hàng bán lẻ và doanh nghiệp, đa dạng hóa dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Năm 2007, Ngân hàng Ngoại thương đã thực hiện thành công cổ phần hoá, theo đó chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) và bắt đầu hoạt động theo mô hình công ty cổ phần từ tháng 6/2008, nhằm thực hiện chủ trương đổi mới và sắp xếp lại hệ thống doanh nghiệp nhà nước.
Ngân hàng VCB luôn giữ vững vị thế hàng đầu trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính cho thương mại quốc tế, bao gồm các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng và tài trợ dự án Đồng thời, VCB cũng phát triển mạnh mẽ trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử Ngân hàng này chiếm lĩnh thị phần đáng kể tại Việt Nam với khoảng 10% cho vay, 12% tiền gửi và là người tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại để tự động hóa các dịch vụ ngân hàng VCB không ngừng giới thiệu các sản phẩm dịch vụ điện tử như Internet banking, VCB-Money, SMS Banking và Phone banking nhằm đưa ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.
Sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam được thành lập năm
Năm 1991, SGD được thành lập như một đơn vị trực thuộc HSC, thực hiện chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ của VCB, đồng thời kết nối VCB với khách hàng Đến ngày 1/1/2006, SGD chính thức tách ra khỏi HSC, hoạt động như một chi nhánh độc lập với tư cách pháp nhân, có con dấu và tài khoản riêng, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng của VCB Sau quá trình phát triển liên tục, vào ngày 30/10/2008, SGD đã khai trương trụ sở mới tại 31-33 Ngô Quyền, phường Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Tính đến ngày 31/12/2012, Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam có 19 phòng ban tại trụ sở chính và 17 phòng Giao dịch tại Hà Nội, với tổng số cán bộ lên tới 675 người.
TỔ CHỨC BỘ MÁY TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức
Nhóm hỗ trợ Nhóm tín dụng
Nhóm kinh doanh dịch vụ
Phòng Quản lý nhân sự Phòng Khách hàng
Phòng Thanh toán quốc tế
Phòng Kế toán tài chính
Phòng Kinh doanh dịch vụ
Phòng Hành chính quản trị
Phòng Khách hàng thể nhân
Phòng Đầu tư dự án
Phòng TD DN nhỏ và vừa
Phòng Khách hàng đặc biệt
Phòng Kế toán giao dịch Phòng Quản lý quỹ ATM
2.1.3 Các hoạt động cơ bản
Để duy trì sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn, SGD đã triển khai chính sách tập trung vào việc huy động vốn từ nền kinh tế và thị trường liên ngân hàng Họ áp dụng các công cụ lãi suất linh hoạt, điều chỉnh phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế.
Ngân hàng SGD hướng tới việc trở thành một ngân hàng đa năng bằng cách mở rộng chính sách huy động vốn, không chỉ tập trung vào các khách hàng bán buôn truyền thống như Tổng công ty và doanh nghiệp lớn, mà còn nhắm đến các khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hiện nay, SGD cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm bằng nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn đa dạng, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp Các sản phẩm huy động vốn của SGD đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Tiết kiệm rút gốc từng phần là sản phẩm tài chính cho phép khách hàng cá nhân rút một phần tiền gốc trong thời gian gửi, đồng thời vẫn được hưởng lãi suất cố định ngay từ đầu kỳ cho phần gốc còn lại.
Tiền gửi trực tuyến là sản phẩm giúp Khách hàng gửi và rút tiền tiết kiệm qua internet Khách hàng có thể truy cập website của VCB để chuyển tiền từ tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán với lãi suất thấp sang tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến để hưởng lãi suất cao hơn.
Tích lũy kiều hối là sản phẩm dành cho khách hàng nhận tiền kiều hối tại NHNT, cho phép gửi lại nguồn tiền này để hưởng lãi suất cao và nhiều ưu đãi hấp dẫn.
Tiết kiệm tự động là sản phẩm giúp khách hàng có thu nhập định kỳ và ổn định, cho phép chuyển tiền tự động từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động với lãi suất cao hơn.
- Tiết kiệm lãi trả định kỳ
- Tiết kiệm lãi trả trước
- Tiết kiệm thường Đối với khách hàng doanh nghiệp
- Tiền gửi có kỳ hạn
- Tiền gửi đặc biệt ( tiền gửi kỳ hạn lẻ, tiền gửi lãi suất bậc thang, tiền gửi được quyền chọn rút trước hạn với mức lãi suất cạnh tranh)
Từ những sản phẩm dịch vụ trên, hoạt động huy động vốn của Sở giao dịch đạt được những kết quả đáng khích lệ
Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn từ nền kinh tế của SGD 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng
Vốn huy động từ nền kinh tế 40,706.01 42,728.64 44,865.07
1 Tiền gửi của TCKT 27,266.80 26,137.23 25,417.33 Tiền gửi không kỳ hạn 6,014.00 5,490.52 6,612.88 Tiền gửi có kỳ hạn 21,252.80 20,646.71 18,804.45
3 kỳ phiếu, trái phiếu và
Bảng số liệu 2.1 cho thấy sự biến động của nguồn vốn huy động của SGD trong ba năm qua, phản ánh những thay đổi đáng kể trong tình hình tài chính của tổ chức này.
Tính đến năm 2010, nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch đạt 40,706.01 tỷ đồng Đến ngày 31/12/2011, tổng nguồn vốn đã tăng lên 42,728.64 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 2,022.63 tỷ đồng, đạt 104.9% so với năm 2010 Mặc dù thị trường vốn không ổn định trong năm 2012, Sở giao dịch đã chủ động đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng nguồn vốn, với tổng nguồn vốn cuối năm đạt 44,865.07 tỷ đồng, tăng 2,136.43 tỷ đồng, tương đương 105% so với năm 2011.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Trong bối cảnh thị trường vốn phức tạp và cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại gia tăng, ban lãnh đạo SGD đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, với tỷ trọng vốn huy động chiếm khoảng 88-90% tổng nguồn vốn Nhờ vào các chính sách hợp lý và tập trung nguồn lực, SGD đã thành công trong việc huy động một lượng vốn lớn, tăng trưởng qua từng năm, tạo tiền đề cho sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của SGD.
Bảng 2.5 : Biến động huy động nguồn vốn qua các năm của SGD VCB
Tăng - giảm 2012/2011 số tiền % số tiền %
( nguồn: báo cáo tài chính SGD)
Bảng 2.5 cho thấy nguồn vốn huy động của SGD tăng trưởng ổn định qua các năm 2010 – 2012 Cụ thể là :
Vốn huy động của SGD trong năm 2010 đạt 40,706.01 tỷ đồng, và mặc dù gặp khó khăn trong năm 2011 với lãi suất thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần khác, nhưng vẫn tăng lên 42,728.64 tỷ đồng, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng 26.64% trong tiền tiết kiệm của dân cư Đến năm 2012, nhờ chính sách điều hòa thanh khoản của NHNN, SGD tiếp tục huy động được 44,865.07 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2011, nhờ vào sự gia tăng mạnh mẽ của tiền tiết kiệm có kỳ hạn từ dân cư, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, gửi tiền vào ngân hàng trở thành lựa chọn an toàn và có lợi nhuận hơn cho người dân.
2.2.2 Cơ cấu huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của Sở Giao dịch chủ yếu dựa vào việc huy động từ dân cư, bao gồm việc thu hút tiền gửi từ khách hàng và phát hành các loại giấy tờ có giá.
- Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi khách hàng, bao gồm tiền gửi từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, là nguồn vốn thiết yếu cho mọi ngân hàng thương mại.
Bảng 2.6 : Cơ cấu nguồn vốn huy động của SGD VCB 2010 – 2012
Tỷ trọng (%) Tiền gửi của khách hàng 40,165.51 98.67% 42,471.94 99.40% 44,625.51 99.47% Phát hành giấy tờ có giá 540.5 1.33% 256.7 0.60% 239.56 0.53%
( nguồn: báo cáo tài chính SGD)
Bảng 2.6 cho thấy : trong cơ cấu nguồn vốn huy động của SGD giai đoạn
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ trọng tiền gửi của khách hàng tăng cao, chiếm khoảng 98-99%, cho thấy sự gia tăng trong việc huy động vốn qua hình thức này so với việc phát hành giấy tờ có giá.
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ trọng huy động vốn của SGD tăng từ 98.67% lên 99.47%, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong nguồn vốn Tuy nhiên, VCB và SGD chưa chú trọng đến việc phát hành giấy tờ có giá để tăng cường huy động vốn.
Khi phân tích tiền gửi của khách hàng tại SGD, có thể phân chia theo ba tiêu chí: kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng
Thứ nhất, phân chia theo kỳ hạn
Kỳ hạn của nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chất lượng vốn của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng rủi ro thanh khoản Cơ cấu vốn theo kỳ hạn không chỉ quyết định lãi suất đầu ra mà còn tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Vì vậy, SGD NHNT luôn chú trọng đến sự an toàn trong kinh doanh.
Bảng 2.7 : Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của SGD VCB 2010 – 2012
Tỷ trọng (tỷ đồng) (tỷ đồng) (tỷ đồng)
Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng
Tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng
Tiền gửi trung dài hạn 11,361.45 28% 11,973.33 28% 13,805.67 31%
Tiền gửi của khách hàng 40,165.51 100% 42,471.94 100% 44,625.51 100%
( nguồn: báo cáo tài chính SGD)
Cơ cấu tiền gửi của SGD chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, chiếm khoảng 80% tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng Trong số đó, tiền gửi ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế, nhưng tỷ trọng của nguồn vốn này đang có xu hướng giảm qua các năm.
2010 – 2012 Thay vào đó, lượng tiền gửi trung và dài hạn có xu hướng tăng cả về mặt số tuyệt đối và số tương đối Cụ thể là:
Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của VCB đã giảm từ 19% xuống 17% trong giai đoạn 2010-2011, do sự chuyển dịch vốn từ tiền gửi thanh toán sang tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao, có thời điểm lên đến hơn 18%/năm trong năm 2011 Tuy nhiên, đến năm 2012, lượng tiền gửi không kỳ hạn đã có xu hướng tăng nhẹ, với mức tăng 1,510.38 tỷ đồng, đạt 7,256.25 tỷ đồng.
Năm 2012, tổng số tiền gửi không kỳ hạn đạt 8,766.63 tỷ đồng, chiếm 20% tổng tiền gửi, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ AMEX SGD đã giới thiệu ba sản phẩm thẻ mới là JCB, AMEX Platinum và VISA Platinum dành cho khách hàng cao cấp, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong lượng thẻ tín dụng Điều này đã thúc đẩy lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng lên để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng.
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên tổng huy động từ tiền gửi của khách hàng năm
Năm 2011, lượng tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng tăng lên 35,215.69 tỷ đồng so với 32,461.28 tỷ đồng năm 2010, mặc dù giảm xuống 80% vào năm 2012 với 35,858.88 tỷ đồng Tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, trên 49% trong cả ba năm 2010, 2011 và 2012, đặc biệt năm 2011 đạt 55% do lãi suất huy động tăng cao, có lúc lên đến 18%/năm vào tháng 7 Từ cuối năm 2011 đến năm 2012, NHNN giảm mức trần lãi suất huy động VNĐ, dẫn đến xu hướng chuyển từ tiền gửi ngắn hạn sang trung và dài hạn, với tiền gửi ngắn hạn giảm từ 23,242.36 tỷ đồng xuống 22,053.21 tỷ đồng (giảm 5.11%), trong khi tiền gửi trung và dài hạn tăng từ 11,973.33 tỷ đồng.
13,805.67 tỷ đồng vào năm 2012, tương đương với tăng 15.3%
Thứ hai, phân chia theo loại tiền
Bảng 2.8 : Cơ cấu loại tiền tiền gửi của khách hàng tại SGD VCB 2010-2012
(tỷ đồng) (tỷ đồng) (tỷ đồng)
Tiền gửi VND 24,500.96 61% 26,757.32 63% 29,899.09 67% Tiền gửi ngoại tệ 15,664.55 39% 15,714.62 37% 14,726.42 33%
Tiền gửi của khách hàng 40,165.51 100% 42,471.94 100% 44,625.51 100%
(nguồn: báo cáo tài chính SGD)
Bảng 2.8 chỉ ra rằng trong tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng của SGD, tỷ trọng của nguồn nội tệ vẫn chiếm ưu thế và có xu hướng gia tăng.
Từ năm 2010 đến 2012, nguồn tiền gửi VND đã tăng trưởng đáng kể, bắt đầu từ 61% với 24,500.96 tỷ đồng vào năm 2010, lên 63% tương đương 26,757.32 tỷ đồng vào năm 2011, và đạt 67% với 29,899.09 tỷ đồng vào năm 2012.
Nguồn vốn nội tệ đã chiếm ưu thế trong những năm qua, chủ yếu do giai đoạn 2010 - 2012, nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn Trong khi lãi suất đồng USD chỉ dao động ở mức 2%/năm, lãi suất nội tệ cao đã thúc đẩy khách hàng chuyển đổi tiền từ ngoại tệ sang nội tệ để gửi tại ngân hàng nhằm hưởng lãi suất cao hơn.
Tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ của SGD VCB đã giảm từ 39% vào năm 2010 xuống còn 37% vào năm 2011 và 33% vào năm 2012 Mặc dù tỷ trọng giảm, lượng tiền gửi ngoại tệ vẫn duy trì ở mức cao, với sự gia tăng 50.07 tỷ đồng trong năm 2011 so với năm trước đó.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Trong bối cảnh kinh doanh đầy biến động do khủng hoảng tài chính toàn cầu và những tác động trái chiều của nền kinh tế, SGD đã khéo léo tận dụng cơ hội và dự báo xu hướng đúng đắn Bằng cách bám sát diễn biến thị trường và tình hình kinh tế, SGD đã thể hiện sự linh hoạt trong hành động và quyết tâm hoàn thành các mục tiêu đề ra Những nỗ lực này đã giúp SGD đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong những năm qua.
Quy mô huy động vốn của SGD đã tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 40,706.01 tỷ đồng năm 2010 lên 42,728.64 tỷ đồng năm 2011 và đạt 44,856.07 tỷ đồng vào năm 2012 Sự tăng trưởng này góp phần quan trọng giúp VCB duy trì thị phần đáng kể trong ngành ngân hàng, theo báo cáo thường niên của VCB.
2010, thị phần huy động vốn SGD chiếm 20.86% tổng huy động vốn của VCB, năm
Năm 2011, thị phần huy động vốn của SGD giảm nhẹ xuống còn 19,9%, và đến năm 2012, con số này là 18,97% Mặc dù có sự giảm sút trong thị phần, SGD vẫn duy trì vị trí thứ hai trong tổng thể huy động vốn của VCB, chỉ sau chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh.
Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ hơn, huy động vốn từ dân cư đang có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, với tỷ trọng nguồn vốn này đã tăng từ 32% trong năm qua.
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ lệ tiết kiệm của người dân đã tăng từ 43%, cho thấy sự thành công ban đầu của VCB và SGD trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tiết kiệm đa dạng, cả nội tệ và ngoại tệ Các sản phẩm như tiết kiệm bậc thang, tiền gửi rút gốc từng phần, và tiền gửi kiều hối đã thu hút mạnh mẽ nguồn vốn nhàn rỗi từ cư dân, đi kèm với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Chi phí trả lãi bình quân của SGD đang có xu hướng giảm và hiện ở mức thấp Tương tự như các ngân hàng thương mại khác, nguồn huy động chủ yếu của SGD chủ yếu là ngắn hạn, không biến động nhiều, với số dư bình quân ổn định và liên tục tăng trưởng Hơn nữa, trần lãi suất huy động VND cũng đã giảm mạnh đối với các kỳ hạn ngắn.
Trong vòng 12 tháng, chi phí trả lãi bình quân thấp đã tạo điều kiện giảm lãi suất đầu ra, góp phần tăng cường năng lực cạnh tranh của SGD so với các chi nhánh VCB và các ngân hàng thương mại khác.
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của SGD trong những năm gần đây chỉ đạt khoảng 5%, thấp hơn so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác tại Hà Nội như Sacombank (9.5%) và MB (10.55%) Nguyên nhân một phần là do SGD thực hiện chính sách tiền tệ theo yêu cầu của NHNN và Chính phủ, đảm bảo ổn định lãi suất và tỷ giá Tuy nhiên, sự giám sát chặt chẽ từ các cơ quan quản lý nhà nước đã khiến cho chiến lược cạnh tranh bằng giá của SGD trở nên không linh hoạt và kịp thời so với đối thủ.
Công tác lập kế hoạch huy động vốn hiện chưa hiệu quả và chưa gắn liền với việc sử dụng vốn, thể hiện qua việc có một lượng lớn vốn huy động bị dư thừa tại hội sở chính Tình trạng này dẫn đến chi phí tốn kém trong khi vốn không được sử dụng triệt để, làm giảm hiệu quả kinh doanh của SGD Hơn nữa, hoạt động thu thập thông tin về thị trường, nhu cầu khách hàng và đối thủ cạnh tranh còn hạn chế, gây thiếu hụt thông tin phản hồi cần thiết để thực hiện các điều chỉnh phù hợp.
Trong giai đoạn từ 2010 đến 2012, sự không phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn đã thể hiện rõ qua tỷ trọng dư nợ so với tổng nguồn vốn huy động, lần lượt đạt 26.57%, 31.15% và 32.99% Mặc dù cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, tại SGD, tỷ trọng cho vay lại khá nhỏ, trong khi phần lớn nguồn vốn được gửi tại hội sở chính, Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác Điều này dẫn đến việc ngân hàng phải chịu nhiều chi phí huy động, trong khi doanh thu thu được lại thấp, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng sinh lợi.
Từ năm 2010 đến 2012, lượng ngoại tệ huy động giảm 798,31 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 5%, khiến tỷ trọng huy động bằng ngoại tệ giảm từ 39% xuống còn 33% Sự sụt giảm này đã gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Cơ cấu nguồn vốn huy động hiện tại chưa hợp lý, với tỷ trọng vốn từ cá nhân thấp, cho thấy SGD chưa khai thác hiệu quả tiềm năng khách hàng cá nhân Nguyên nhân là do ngân hàng thiếu bộ phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm và hoạt động quảng cáo marketing chưa rõ ràng, không phục vụ cho mục tiêu cụ thể Các sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện có vẫn còn nhiều hạn chế và tốc độ xử lý giao dịch chậm Nhiều khách hàng chưa biết đến khả năng thanh toán chuyển tiền ra nước ngoài do hoạt động quảng bá sản phẩm chưa hiệu quả Đội ngũ nhân viên chủ yếu là cán bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm trong tư vấn khách hàng, thường tỏ ra thờ ơ và gắt gỏng Hơn nữa, mô hình giao dịch một cửa yêu cầu nhân viên phải hiểu biết nhiều nghiệp vụ, nhưng một số vẫn còn lúng túng khi đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của sự hạn chế
- Môi trường kinh tế có nhiều biến động
Vào năm 2010 và 2011, khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế trong nước, ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng và đời sống người dân Tình hình kinh tế không ổn định và khó dự đoán khiến khách hàng giảm đầu tư để tránh rủi ro, dẫn đến khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới đủ điều kiện vay Hệ quả là hiệu quả huy động vốn chưa cao, do sự chênh lệch lớn giữa huy động và sử dụng vốn.
Cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng ngày càng gay gắt, buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải không chỉ chú trọng vào lãi suất huy động mà còn đa dạng hóa sản phẩm và áp dụng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như quà tặng và dự thưởng Sở giao dịch VCB chủ yếu hoạt động tại Hà Nội, nơi có nhiều ngân hàng trong nước cạnh tranh, tạo ra một thị trường tiềm năng nhưng cũng đầy thách thức Sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài với công nghệ hiện đại và thương hiệu toàn cầu đã ảnh hưởng lớn đến thị phần của NHTM trong nước Nếu không có chính sách hợp lý, việc thu hút nguồn vốn huy động sẽ gặp khó khăn, dẫn đến quy mô vốn và chi phí huy động tăng cao.
Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam vẫn chưa phát triển, với 30% giao dịch bán buôn và 95% giao dịch bán lẻ vẫn sử dụng tiền mặt Nhiều người dân chưa quen với các dịch vụ ngân hàng, khiến ngân hàng chưa khai thác được tiềm năng kinh tế Thiếu quy định từ nhà nước về thanh toán không dùng tiền mặt và hạ tầng cơ sở không đáp ứng nhu cầu cũng là nguyên nhân chính Điều này dẫn đến khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn không kỳ hạn, vốn giá rẻ cho hoạt động ngân hàng.
Thứ nhất, VCB với tiền thân là một NHTM nhà nước, có lợi thế về bán buôn
Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của sở giao dịch Ngân hàng
3.2.1 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn huy động của ngân hàng, đặc biệt là từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Cá nhân và tổ chức gửi tiền chủ yếu nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận, và những khách hàng tham gia các hình thức gửi tiền khác cũng mong muốn gia tăng thu nhập Do đó, lãi suất trở thành yếu tố hàng đầu mà khách hàng quan tâm khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng hoặc đầu tư vào các kênh sinh lời khác.
Chính sách lãi suất của SGD VCB gần đây thiếu linh hoạt và không theo kịp các đối thủ, đặc biệt là đối với lãi suất tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng Kể từ đầu năm 2012, trần lãi suất huy động đã giảm mạnh từ 14% xuống 7.5% mỗi năm Để thu hút khách hàng, hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng lãi suất tối đa 7.5% cho kỳ hạn dưới 12 tháng Đối với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, các NHTM có quyền thỏa thuận lãi suất với khách hàng Trong khi các ngân hàng như Sacombank và ACB đưa ra lãi suất từ 9.5% trở lên cho kỳ hạn 12 tháng, VCB chỉ áp dụng mức lãi suất 9% mỗi năm, điều này gây bất lợi cho ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn dài hạn.
Vì vậy, ngân hàng cũng cần phải xem xét chính sách lãi suất hợp lý để có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn Cụ thể là:
Hạ thấp lãi suất ngắn hạn và tăng lãi suất huy động trung và dài hạn là chiến lược quan trọng để tạo ra nguồn vốn ổn định, phục vụ cho đầu tư và cho vay trung dài hạn.
Ngân hàng cần liên tục theo dõi biến động thị trường và hoạt động của các đối thủ cạnh tranh để xác định mức lãi suất hợp lý, từ đó đảm bảo khả năng cạnh tranh và tối ưu hóa lợi nhuận.
Ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng các hình thức trả lãi linh hoạt nhằm tạo sự tiện lợi tối đa cho khách hàng Một trong những giải pháp hiệu quả là trả lãi qua tài khoản, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng khi không cần phải đến ngân hàng nhận lãi Điều này không chỉ mang lại sự thuận tiện mà còn thu hút một lượng vốn ổn định, đặc biệt từ khách hàng cá nhân.
3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Hiện nay, sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật đã thúc đẩy ngành ngân hàng phát triển nhanh chóng về cả số lượng và chất lượng sản phẩm Cấu trúc nhu cầu và người tiêu dùng đang có những thay đổi đáng kể, buộc các ngân hàng phải nghiên cứu và phát triển các sản phẩm độc đáo nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận Do đó, chiến lược sản phẩm dịch vụ trở thành một vũ khí cạnh tranh quan trọng trên thị trường.
Hiện nay, sản phẩm huy động vốn của SGD VCB còn hạn chế và thiếu tính đa dạng, chủ yếu chỉ bao gồm tiền gửi rút gốc từng phần, tiền gửi trực tuyến và tiền gửi tự động So với các ngân hàng khác như CTG, STB, và ACB, VCB chưa có những sản phẩm mới hấp dẫn như tiền gửi góp ngày hay tiết kiệm Trung Hạn Đắc Lợi Sự thiếu hụt này ảnh hưởng đáng kể đến lượng khách hàng giao dịch tại VCB và khả năng huy động vốn Nguyên nhân một phần là do SGD VCB chưa có bộ phận chuyên trách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Để thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu của họ, VCB cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, bên cạnh việc duy trì chất lượng sản phẩm truyền thống Việc này đòi hỏi VCB phải thực hiện đồng bộ và đầy đủ các chiến lược huy động vốn với chi phí hợp lý.
VCB thực hiện phân chia thị trường thành các phân đoạn khác nhau dựa trên tiêu chí lựa chọn, nhằm hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm của từng loại khách hàng Hiện tại, ngân hàng phân loại khách hàng thành hai nhóm chính: nhóm doanh nghiệp và nhóm cá nhân Trong nhóm doanh nghiệp, có thể chia thành các phân khúc như doanh nghiệp xuất khẩu, nhập khẩu, và sản xuất Đối với nhóm khách hàng cá nhân, phân loại có thể dựa trên ngành nghề, mức thu nhập, và độ tuổi Thông tin khách hàng được thu thập từ cơ sở dữ liệu hiện có hoặc thông qua khảo sát, nghiên cứu và điều tra chọn mẫu.
Thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm nhằm nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu và xu hướng của từng nhóm khách hàng Bộ phận này sẽ giúp đa dạng hóa sản phẩm truyền thống và giới thiệu các dòng sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng và phù hợp với nguồn lực hiện có của ngân hàng.
Nghiên cứu phản ứng của khách hàng đối với sản phẩm ngân hàng là cần thiết để xác định liệu sản phẩm được cung ứng có đáp ứng nhu cầu của họ một cách tự nhiên hay chỉ là sự gượng ép Việc hiểu rõ sự hài lòng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh và cải thiện sản phẩm, từ đó nâng cao trải nghiệm người dùng và tăng cường sự trung thành của khách hàng.
Nghiên cứu và cải thiện chất lượng sản phẩm ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cần thường xuyên thu thập và phân tích thông tin từ khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó phát triển các sản phẩm phù hợp nhất, nhằm tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng.
Quá trình phát triển sản phẩm mới cần phải phù hợp với mục tiêu của ngân hàng, đảm bảo rằng sản phẩm dịch vụ đáp ứng đúng các đặc điểm đã đề ra Trong giai đoạn thử nghiệm, việc tạo sự đồng cảm về chất lượng và niềm tin vào sự cần thiết của sản phẩm là rất quan trọng, thay vì đánh giá quá cao sản phẩm mới Việc ra mắt sản phẩm mới thường tốn kém, do đó cần thực hiện một cách từ từ để tránh làm bão hòa thị trường với quá nhiều sản phẩm mới.
3.2.3 Phát triển các sản phẩm và dịch vụ hỗ trợ hoạt động huy động vốn
Các sản phẩm hỗ trợ dịch vụ thanh toán hiện tại vẫn còn nhiều hạn chế, với tốc độ xử lý giao dịch chậm Thủ tục của VCB so với các ngân hàng nước ngoài chậm thay đổi và yêu cầu nhiều giấy tờ hành chính, phản ánh tình trạng chung của các ngân hàng Việt Nam Sự mâu thuẫn giữa việc tạo thủ tục thông thoáng để giữ chân khách hàng và hạn chế rủi ro đã gây khó khăn trong việc cải tiến quy trình Các ngân hàng nước ngoài với công nghệ tiên tiến, thủ tục đơn giản và chuyên nghiệp đang trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ của VCB và các ngân hàng nội địa khác, ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín ngân hàng trong mắt người dân và làm tăng khó khăn trong huy động vốn Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng cải tiến quy trình và dịch vụ.
Dịch vụ thanh toán : Mở rộng các kênh thanh toán trong và ngoài nước, thu phí dịch vụ hợp lý để gia tăng số lượng khách hàng sử dụng
Dịch vụ thẻ đang được cải thiện với mục tiêu rút ngắn thời gian phát hành thẻ và mở rộng hệ thống máy ATM tại các khu vực ngoại thành Hà Nội cùng các khu công nghiệp vệ tinh Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng thay thế và nâng cấp những máy ATM cũ, thường xuyên gặp lỗi trong giao dịch Đặc biệt, nghiên cứu phát triển các tính năng mới cho hệ thống máy ATM, như khả năng nộp tiền trực tiếp, đã được ngân hàng Đông Á triển khai.