KHÁI QUÁT DỊCH v ụ TÍN DỤNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Các khái niệm
Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam, 2005, NXB Từ điển Bách Khoa,
Dịch vụ (DV) được định nghĩa là những hoạt động phục vụ nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và sinh hoạt của xã hội Sự phát triển của phân công lao động xã hội dẫn đến sự đa dạng hóa nhu cầu, từ đó hình thành nhiều loại hình dịch vụ khác nhau Các loại dịch vụ này bao gồm dịch vụ phục vụ hoạt động sản xuất và kinh doanh, dịch vụ công cộng như giáo dục, y tế, giải trí, cũng như dịch vụ cá nhân như giúp việc và sửa chữa Tóm lại, dịch vụ có thể được hiểu là những hoạt động phục vụ thiết yếu cho đời sống và công việc của con người.
Trong lý luận Marketing, dịch vụ được định nghĩa là hoạt động mà một chủ thể cung cấp cho chủ thể khác, mang tính vô hình và không làm thay đổi quyền sở hữu Dịch vụ có thể được thực hiện độc lập mà không cần phải gắn liền với sản phẩm vật chất.
Theo quan điểm truyền thống, dịch vụ được định nghĩa là những hoạt động không liên quan đến việc nuôi trồng hay sản xuất Điều này bao gồm các lĩnh vực như khách sạn, giải trí, bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, giáo dục, tài chính, ngân hàng và giao thông.
Dịch vụ (DV) được hiểu là một sản phẩm có tính chất vô hình, không thể nắm bắt hay sở hữu như hàng hóa vật chất Hoạt động này tập trung vào việc thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng (KH) hoặc tài sản mà khách hàng sở hữu, mà không cần chuyển nhượng quyền sở hữu.
Dịch vụ (DV) có thể được xem như một hoạt động xã hội diễn ra trong mối quan hệ trực tiếp giữa khách hàng (KH) và đại diện của công ty cung cấp dịch vụ.
Theo ISO 8402 (Quản lý chất lượng và đảm bảo chất lượng - Thuật ngữ và định nghĩa do Bộ Khoa học Công nghệ và Môi trường ban hành, 1999):
DV được hình thành từ sự tương tác giữa nhà cung cấp và khách hàng, cùng với các hoạt động nội bộ của nhà cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trong kinh tế, dịch vụ (DV) được xem là sản phẩm của lao động xã hội và có thể được mua bán trên thị trường Nền sản xuất xã hội được chia thành hai lĩnh vực chính: sản xuất hàng hóa và sản xuất dịch vụ Quá trình tạo ra dịch vụ là sự tương tác giữa ba yếu tố cơ bản: khách hàng (KH), cơ sở vật chất và nhân viên phục vụ Ba yếu tố này có mối quan hệ chặt chẽ, tạo thành một hệ thống trong đó dịch vụ là kết quả của sự tương tác trực tiếp giữa khách hàng, nhân viên cung ứng dịch vụ và cơ sở vật chất.
Ngành ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất và tinh thần cho xã hội, do đó được phân loại là ngành dịch vụ.
Trong lĩnh vực Marketing, dịch vụ ngân hàng (DV NH) bao gồm những hoạt động, đặc điểm, tính năng và công dụng mà ngân hàng (NH) cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng (KH) và các tổ chức tài chính.
Dịch vụ ngân hàng (DVNH) là các dịch vụ tài chính do ngân hàng cung cấp cho khách hàng DVNH chủ yếu sử dụng các phương tiện và công cụ vô hình để chuyển tải các hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua các thiết bị và công nghệ hữu hình.
Dịch vụ ngân hàng (DVNH) đã trải qua sự phát triển mạnh mẽ và không ngừng mở rộng theo thời gian, phản ánh sự thay đổi cách mạng trong khoa học công nghệ Hiện nay, DVNH được phân chia thành hai loại chính: DVNH truyền thống và DVNH hiện đại.
Dịch vụ ngân hàng truyền thống (DVNH truyền thống) có lịch sử lâu đời và phát triển song hành với sự hình thành của ngành ngân hàng Đây là những dịch vụ cơ bản, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của các tổ chức tài chính Các dịch vụ này bao gồm nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và dịch vụ tín dụng, góp phần không nhỏ vào hoạt động chính của ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại là những dịch vụ tài chính và tín dụng do ngân hàng cung cấp, dựa trên sự phát triển của công nghệ thông tin Những dịch vụ này mang đến sự đa dạng và nhiều tiện ích cho khách hàng, nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của họ Ví dụ điển hình bao gồm dịch vụ chuyển tiền và các dịch vụ ngân hàng điện tử như ATM, internet banking, và home banking.
Thế hiếu TD là hình thức chuyển nhượng tạm thời giá trị, có thể dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được thu hồi với số lượng lớn hơn so với giá trị ban đầu.
TDNH là giao dịch tài sản giữa ngân hàng (NH) và bên đi vay, trong đó NH chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong thời gian thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho NH khi đến hạn.
Dịch vụ tín dụng cá nhân
Vai trò của dịch vụ tín dụng cá nhân
1.1.2.1 Đối với KH cá nhân
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính cho chi tiêu cá nhân và hộ gia đình Nó mang lại sự linh hoạt cho khách hàng trong việc giải quyết nhu cầu hiện tại mà không cần phải tích lũy đủ vốn trước Người tiêu dùng có thể lựa chọn vay vốn từ ngân hàng, cho phép họ tiêu dùng ngay và sau đó tích lũy để hoàn trả khoản vay trong tương lai.
Vai trò của việc vay vốn từ ngân hàng rất quan trọng trong các tình huống mua sắm hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa và xe hơi, cũng như trong các chi tiêu khẩn cấp như ốm đau, bệnh tật, ma chay và cưới hỏi Thay vì rơi vào bế tắc hoặc phải tìm đến các khoản vay nóng với lãi suất cao, khách hàng có thể yên tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý.
Thứ hai, Góp phần đáp úng nhu cầu vốn cho kinh doanh cá thể hay hộ gia đình trong nền kinh tế
Tín dụng cá nhân là một kênh quan trọng mà các ngân hàng thương mại sử dụng để tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình, giúp họ mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân rất phù hợp cho các hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, đáp ứng nhu cầu và tập quán kinh doanh của đối tượng này.
Góp phần gia tăng thu nhập, uy tín và thương hiệu cho ngân hàng thương mại (NHTM) là việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân Qua đó, NHTM có thể thu được các khoản thu nhập đáng kể, trong khi tín dụng vẫn là nguồn thu nhập chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của các ngân hàng hiện nay.
Việc phát triển thương hiệu cá nhân là rất quan trọng, đặc biệt khi ngân hàng có đối tượng khách hàng đa dạng Điều này không chỉ giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu mà còn góp phần làm cho ngân hàng trở nên phổ biến hơn trong tâm trí khách hàng.
TD cá nhân không chỉ cấp tín dụng cho khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành và thanh toán thẻ, cũng như dịch vụ ngân hàng điện tử Việc cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
KH sẽ tạo nét khác biệt cho NH trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho NH.
Thứ hai, Góp phần phân tản rủi ro cho NH
Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp lớn, rủi ro từ những khó khăn trong hoạt động kinh doanh của họ có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng trả nợ và hoạt động của ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân như một chiến lược phân tán, vì lượng khách hàng cá nhân đông đảo và số tiền vay nhỏ Khi một hoặc một vài khách hàng gặp khó khăn, tác động đến ngân hàng sẽ ít hơn, giúp bảo vệ tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2.3 Đối vói nền kinh tế
Thứ nhất, Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế
TD cá nhân là kênh hỗ trợ tài chính cho người dân, giúp họ trang trải chi phí từ nhu cầu thiết yếu đến nhu cầu xa xỉ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, các thành phần kinh tế cần tăng cường sản xuất, tạo ra nhiều công ăn việc làm và mang lại những khác biệt tích cực, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Thứ hai, Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội
TD cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, giúp lưu thông các nguồn vốn này một cách hiệu quả Nó kết nối nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn, đồng thời chuyển giao từ khu vực có hiệu quả thấp sang khu vực có hiệu quả cao, góp phần phát triển kinh tế bền vững.
TD cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và thúc đẩy sản xuất trong nước Sự phát triển này thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia vào các hoạt động xây dựng và sản xuất, tạo ra công ăn việc làm Đồng thời, TD cá nhân góp phần thực hiện các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập và giảm tệ nạn xã hội, từ đó góp phần ổn định trật tự xã hội.
Các hình thức dịch vụ tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Trong lĩnh vực TD hiện nay các NHTMCP tỏ ra năng động trong việc tiếp cận cung cấp các sản phấm cho vay.
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng là sản phẩm tài chính được thiết kế để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của gia đình, bao gồm mua sắm đồ dùng, xe cộ, tổ chức cưới hỏi, du lịch, và chữa bệnh Ngân hàng cam kết hỗ trợ khách hàng nhanh chóng trong vòng 3 ngày, với thời hạn cho vay tối đa lên đến 5 năm.
- Cho vay hỗ trợ tiêu dùng - sản phẩm được thiết kế và cung cấp cho
KH có thu nhập ổn định hàng tháng, số tiền này nhằm hỗ trợ thêm cho tiêu dùng trong khi chờ đợi thu nhập đến kỳ.
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà là sản phẩm được thiết kế để hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng, sửa chữa và trang trí nội thất cho ngôi nhà của họ.
Cho vay mua nhà, nền nhà, và hoán đổi nhà là sản phẩm tài chính được thiết kế để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu về nhà và đất Khách hàng sẽ được cung cấp sự hỗ trợ tài chính cần thiết, trong đó tài sản thế chấp là căn nhà hoặc nền nhà mà họ mua.
Cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) là sản phẩm tài chính được thiết kế để hỗ trợ khách hàng trong việc bổ sung vốn lưu động và mở rộng quy mô sản xuất Mục đích của hình thức vay này có thể bao gồm việc bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất, thanh toán cho vật tư, nguyên liệu, hàng hóa, cũng như các chi phí thiết yếu Ngoài ra, khoản vay còn có thể được sử dụng để mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, hoặc để nâng cấp và mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh.
- Cho vay mua xe cơ giới - sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho
KH có nhu cầu sở hữu một xe hơi hay xe tải nhưng tích lũy chưa đủ.
- Cho vay hỗ trợ du học - sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho
KH cần hỗ trợ tài chính để cho con em du học Số tiền vay sẽ dựa trên nhu cầu của KH và giá trị tài sản thế chấp được định giá bởi ngân hàng.
Nghiệp vụ ngân hàng này cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng theo yêu cầu của bên thứ ba trong các lĩnh vực như giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh và thương mại Các loại hình bảo lãnh bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh đổi ứng.
1.1.3.3 Phát hành, thanh toán thẻ TD
Thẻ tín dụng (TD) là sản phẩm kết hợp giữa tín dụng và thanh toán, khác biệt với hình thức cho vay truyền thống Khi ngân hàng phát hành thẻ TD, không có tiền thực tế được cho vay mà chỉ đảm bảo quyền sử dụng một hạn mức nhất định Khách hàng có quyền chi tiêu trước và trả tiền sau thông qua thẻ, với hạn mức do ngân hàng quy định Phương thức thanh toán có thể thực hiện qua máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc trên các trang web thương mại điện tử, cho phép khách hàng thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ như vé máy bay, thẻ cào và trò chơi điện tử.
Sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả và tận hưởng thời gian không lãi suất, thường kéo dài từ 30 ngày.
45 ngày), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch lại không phải ứng tiền cá nhân đế trả trước cho các chi phí này.
NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG DỊCH v ụ TÍN DỤNG CÁ NHÂN Ở NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI
Quan niệm về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh trong dịch vụ tín dụng cá nhân ở Ngân hàng thương mại
Theo từ điển kinh doanh của Anh, cạnh tranh được định nghĩa là sự ganh đua giữa các nhà kinh doanh trên thị trường nhằm tranh giành tài nguyên sản xuất hoặc khách hàng P Samuelson nhấn mạnh rằng cạnh tranh là sự kình địch giữa các doanh nghiệp trong việc thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường Điều này cho thấy tính chất cạnh tranh và các phương pháp cạnh tranh rất quan trọng trong môi trường kinh doanh hiện nay.
Cạnh tranh là quy luật tất yếu mà các ngân hàng phải tuân thủ để tồn tại và phát triển Tùy thuộc vào quan điểm nghiên cứu, khái niệm về cạnh tranh có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau.
Theo Michael Porter, để cạnh tranh thành công, doanh nghiệp cần có lợi thế cạnh tranh thông qua việc giảm chi phí sản xuất hoặc khác biệt hóa sản phẩm nhằm đạt được giá bán cao hơn trung bình Để duy trì lợi thế này, doanh nghiệp cần phát triển những lợi thế cạnh tranh tinh vi hơn, cho phép cung cấp hàng hóa và dịch vụ chất lượng cao hơn hoặc đạt hiệu suất sản xuất tốt hơn.
Theo từ điển thuật ngữ kinh tế học, năng lực cạnh tranh được định nghĩa là khả năng chiếm lĩnh thị phần lớn hơn so với các đối thủ trên thị trường, bao gồm cả khả năng phục hồi và giành lại thị phần hoặc toàn bộ thị phần từ các đối thủ cạnh tranh.
Năng lực cạnh tranh là khả năng giữ vững thị phần và thu hút khách hàng trên thị trường so với các đối thủ khác Khi thị phần tăng lên hoặc lượng khách hàng nhiều lên, điều đó chứng tỏ năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được nâng cao, thể hiện sự hiệu quả và hấp dẫn của sản phẩm hoặc dịch vụ so với đối thủ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ Cạnh tranh trong ngành ngân hàng chủ yếu diễn ra nội bộ, giữa các ngân hàng với nhau.
Từ những quan điểm trên, áp dụng đối với các NHTM thì có thể hiểu:
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng (NH) được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển các lợi thế nhằm mở rộng thị phần Điều này không chỉ giúp ngân hàng đạt được lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành mà còn đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh Hơn nữa, ngân hàng cần có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh trong dịch vụ tín dụng cá nhân là khả năng nâng cao số lượng, chất lượng và thị phần tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại so với các ngân hàng thương mại khác trên thị trường.
Các hình thức, phương pháp và công cụ cạnh tranh trong dịch vụ tín dụng cá nhân
1.2.2.1 Cạnh tranh hằng chất lượng
Giá cả có thể là yếu tố cạnh tranh chính khi nhu cầu tiêu dùng chỉ ở mức đủ, nhưng chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính (DVTD) trở thành yếu tố quyết định khi người tiêu dùng tìm kiếm sản phẩm tốt hơn Cạnh tranh chỉ dựa vào giá cả đã trở thành một chiến lược kém hiệu quả, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Để cạnh tranh hiệu quả bằng chất lượng, các ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược công nghệ và nguồn nhân lực vững mạnh, kết hợp với chiến lược thị trường và chiến lược kinh doanh.
1.2.2.2 Cạnh tranh bằng giá cả
Giá cả là yếu tố phản ánh giá trị sản phẩm và đóng vai trò quan trọng trong quyết định của khách hàng Đối với ngân hàng thương mại, giá cả tương ứng với lãi suất cho dịch vụ tín dụng Khi xác định lãi suất và phí, ngân hàng thường gặp mâu thuẫn giữa việc mở rộng thị phần và duy trì thu nhập Nếu ngân hàng đưa ra lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng, có thể dẫn đến giảm thu nhập hoặc thua lỗ Ngược lại, nếu chỉ chú trọng vào thu nhập, ngân hàng có thể mất khách hàng và giảm thị phần Do đó, việc định lãi suất phù hợp với giá trị thị trường là cần thiết để giữ chân khách hàng và phát triển thị trường.
Để cạnh tranh, các ngân hàng thương mại thường áp dụng mức lãi suất thấp hơn đối thủ nhằm thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường Lãi suất không chỉ phản ánh tình hình biến động của thị trường mà còn giúp ngân hàng nắm bắt khả năng thanh toán của khách hàng và khả năng cạnh tranh của các đối thủ Việc xác định lãi suất trên thị trường là rất quan trọng, nhưng theo dõi phản hồi từ khách hàng cũng cần thiết để đưa ra mức lãi suất cạnh tranh Đôi khi, lãi suất mà ngân hàng áp dụng chỉ mang lại lợi nhuận nhỏ, thậm chí có thể gây thua lỗ tạm thời Tuy nhiên, khi đã chiếm lĩnh thị trường, ngân hàng sẽ có cơ hội thu hồi chi phí đã bỏ ra trong quá trình cạnh tranh.
1.2.2.3 Cạnh tranh bằng hệ thống phân phối
Tổ chức hoạt động tiêu thụ sản phẩm là giai đoạn cuối cùng trong quá trình kinh doanh, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Việc tổ chức tiêu thụ sản phẩm không chỉ là hình thức cạnh tranh phi giá cả mà còn tạo ra sự chú ý, giúp sản phẩm dịch vụ tiêu dùng cá nhân nổi bật hơn trên thị trường.
Ngân hàng (NH) có đặc tính nhanh chóng tàn lụi và không thể lưu trữ, vì vậy việc xây dựng kênh phân phối trở thành yếu tố quan trọng trong kinh doanh Kênh phân phối là cầu nối trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ tài chính đến tay khách hàng cá nhân, đồng thời giúp NH nắm bắt kịp thời nhu cầu của thị trường Qua đó, NH có thể chủ động cải tiến và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ đến khách hàng Để mở rộng thị phần dịch vụ tài chính cá nhân, các NH đang phát triển nhiều hình thức phân phối và tiện ích đa dạng.
• Kênh phân phối truyền thống Bao gồm:
Chi nhánh ngân hàng là các trụ sở và cơ sở vật chất được thiết lập tại những vị trí cụ thể Việc cung cấp dịch vụ ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào lao động thủ công của đội ngũ nhân viên tại các chi nhánh này.
NHTM đại lý thường được sử dụng cho các ngân hàng thương mại chưa có chi nhánh Một ngân hàng thương mại sẽ hợp tác với ngân hàng khác có trụ sở tại địa điểm kinh doanh để thực hiện các nghiệp vụ như thanh toán, chuyển tiền và thanh toán séc du lịch.
• Kênh phân phối hiện đại
Trước những năm 1950, các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu tập trung vào việc mở rộng mạng lưới chi nhánh để gia tăng thị phần và cạnh tranh Tuy nhiên, từ những năm 1980 đến nay, xu hướng chuyển dịch sang các kênh phân phối hiện đại với nhiều ưu điểm nổi bật đã trở thành một thực tế chung trong ngành ngân hàng.
Các chi nhánh tự động hoá hoàn toàn hoạt động hoàn toàn nhờ vào máy móc và thiết bị điện tử Kênh phân phối này mang lại ưu điểm vượt trội về chi phí giao dịch và tốc độ thực hiện nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân.
Chi nhánh ít nhân viên đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các chi nhánh lưu động Lợi thế của loại hình chi nhánh này là chi phí hoạt động thấp và khả năng linh hoạt trong cung cấp dịch vụ.
Ngân hàng điện tử (E Banking) là phương thức phân phối dịch vụ ngân hàng thông qua điện thoại hoặc máy tính, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cá nhân, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian, và cho phép giao dịch mọi lúc, mọi nơi Các giao dịch được thực hiện qua các phương tiện điện tử như: (1) Máy thanh toán tại điểm bán hàng (EFTPOS) cho phép thanh toán nhanh chóng bằng thẻ tín dụng ngay tại nơi mua sắm; (2) Máy rút tiền tự động (ATM) hoạt động 24/7, cung cấp dịch vụ như rút tiền mặt, chuyển khoản, và kiểm tra số dư; (3) Ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking) cho phép khách hàng thực hiện giao dịch dễ dàng thông qua nhân viên trực máy hoặc hộp thư thoại.
NH qua mạng Được chia làm 2 loại: (1) NH qua mạng nội bộ (mạng
Hệ thống ngân hàng trực tuyến (Internet Banking) cho phép khách hàng (KH) có tài khoản tại ngân hàng (NH) thực hiện giao dịch thông qua máy tính cá nhân kết nối internet mà không cần đến NH KH chỉ cần đăng ký thuê bao để nhận mã số truy cập và mật khẩu, từ đó có thể truy cập vào máy chủ của NH để kiểm tra tài khoản và thực hiện nhiều dịch vụ trực tuyến khác như vay tiền, mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư chứng khoán, chuyển tiền, mở thư tín dụng (L/C) và thư bảo lãnh.
Ngoài việc cạnh tranh bằng chất lượng và giá cả, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn áp dụng các công cụ phi giá để nâng cao năng lực cạnh tranh, bao gồm việc tăng cường hoạt động hỗ trợ bán hàng như quảng cáo và khuyến mãi Những hoạt động này nhằm thu hút sự chú ý và khách hàng, từ đó cải thiện vị thế trên thị trường Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các NHTM thường chú trọng đến các biện pháp này.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để nâng cao năng lực cạnh tranh Việc này không chỉ giúp triển khai các dịch vụ mới mà còn mở rộng đối tượng và phạm vi khách hàng Công nghệ thông tin cho phép NHTM cập nhật thông tin đầy đủ từ khách hàng, giảm thiểu rủi ro từ lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Hơn nữa, công nghệ hiện đại giúp NHTM giảm chi phí, tiết kiệm thời gian giao dịch và tăng cường độ an toàn cho khách hàng, đáp ứng các yêu cầu thiết yếu trong kinh doanh.
Các website của ngân hàng đóng vai trò như trung tâm thông tin, cho phép khách hàng cá nhân truy cập mọi lúc, mọi nơi để tìm hiểu và nhận thông tin về các dịch vụ tài chính Đồng thời, ngân hàng cũng có khả năng tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Các tiêu chí đo lường năng lực cạnh tranh trong dịch vụ tín dụng cá nhân ở Ngân hàng thương m ại
Có nhiều tiêu chí để đánh giá năng lực cạnh tranh trong dịch vụ tài chính cá nhân tại ngân hàng thương mại, trong đó một số tiêu chí chính bao gồm: chất lượng dịch vụ, sự hài lòng của khách hàng, khả năng đổi mới và ứng dụng công nghệ, cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh.
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Uy tín và thương hiệu của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong khả năng cạnh tranh của họ Một NHTM có uy tín và thương hiệu cao sẽ cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ.
TD cá nhân, càng cao; và ngược lại.
Chất lượng đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng là yếu tố then chốt trong sự cạnh tranh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp và có thái độ phục vụ tốt sẽ góp phần nâng cao trải nghiệm của khách hàng, từ đó giúp ngân hàng mở rộng thị phần và thu hút nhiều khách hàng cá nhân hơn.
Tốc độ xử lý giao dịch và chi phí giao dịch tối thiểu là hai yếu tố quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân Khách hàng thường ưu tiên những ngân hàng có khả năng xử lý giao dịch nhanh chóng và tiện lợi, vì vậy, ngân hàng nào có tốc độ xử lý giao dịch nhanh hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn hơn trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân so với các ngân hàng khác.
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính cá nhân Ngân hàng nào có mạng lưới phân phối rộng rãi và gần gũi với khách hàng mục tiêu sẽ có lợi thế cạnh tranh cao hơn trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân Ngược lại, hệ thống kênh phân phối hạn chế sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ TD cá nhân
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong dịch vụ tín dụng tiêu dùng cá nhân được thể hiện rõ ràng qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cá nhân cao cho thấy mức độ cạnh tranh của ngân hàng đang được cải thiện dần.
Tỷ lệ tăng trưởng dư Dư nợ TD cá nhản kỳ này
= _ _ X 100 nợ TD cá nhân Dư nợ TD cá nhãn kỳ trước
- Số lượng sản phẩm DVTD cá nhân cung cấp cho KH.
Một ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính sẽ tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
- Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng TD cá nhân, đặc biệt là khách hàng có uy tín, làm ăn hiệu quả.
- Tốc độ tăng trưởng hay suy giảm thị phần DVTD cá nhân.
Thị phần TD cá Dư nợ TD cá nhân của NH
= _ _ _ ” X 100 nhân Dư nợ TD cả nhân toàn hệ thông r p ? 1 A A r
Nợ xấu là chỉ số quan trọng để đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ tín dụng cá nhân Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy ngân hàng đã mở rộng cho vay mà không có sự sàng lọc hiệu quả, dẫn đến rủi ro tài chính Ngân hàng uy tín luôn chú trọng đến chất lượng cho vay, coi đây là phương thức nâng cao thương hiệu và cải thiện khả năng cạnh tranh trong cung cấp dịch vụ tín dụng cá nhân.
, Dư nợ xẩu TD cá nhân
Dư nợ TD cá nhân
- Thu nhập từ hoạt động TD cá nhân
Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động TD với thu lãi đầu ra.
Thu nhập TD cá nhân = Thu từ TD cá nhân — Chi phí cho TD cá nhân
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân trong bối cảnh kinh doanh tổng thể Qua đó, ngân hàng có thể xác định định hướng phát triển tín dụng cá nhân, đặt ra các mục tiêu ngắn hạn và xây dựng kế hoạch dài hạn để phát triển bền vững trong tương lai.
Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong dịch vụ tín dụng cá nhân ở ngân hàng thương mại
Năng lực tài chính là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo
Ngân hàng (NH) cần xem xét kỹ lưỡng khi quyết định đường lối phát triển của mình Năng lực tài chính của NH được xác định bởi nhiều yếu tố, bao gồm mức vốn chủ sở hữu và tổng tài sản Khi NH sở hữu sức mạnh tài chính, họ có khả năng đầu tư vào các danh mục quan trọng, từ đó tạo cơ hội phát triển cho tín dụng cá nhân.
Chất lượng nguồn nhân lực trong lĩnh vực cho vay cá nhân đòi hỏi thông tin rõ ràng và minh bạch, điều này khác biệt so với khách hàng doanh nghiệp Để thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn, cán bộ tín dụng (CBTD) cần có trình độ chuyên môn cao, kiến thức rộng và sự nhạy bén Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp của CBTD cũng rất quan trọng để tránh lợi dụng sự thiếu chặt chẽ trong quy trình thẩm định, bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
Khi ngân hàng sở hữu đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, với kỹ năng giao tiếp xuất sắc, trình độ ngoại ngữ và vi tính thành thạo, cùng với sự nhiệt huyết trong công việc và đạo đức nghề nghiệp vững vàng, sẽ tạo ra ấn tượng tích cực mạnh mẽ về ngân hàng trong mắt khách hàng.
Khách hàng đánh giá cao hình ảnh của cán bộ tín dụng (CBTD) tại ngân hàng Khi họ cảm thấy yên tâm về trình độ chuyên môn và hài lòng với phong cách giao tiếp cũng như sự chuyên nghiệp trong công việc của CBTD, chắc chắn họ sẽ tiếp tục lựa chọn ngân hàng này cho các giao dịch trong tương lai.
Năng lực quản lý của ban lãnh đạo ngân hàng (NH) quyết định khả năng điều hành và giám sát, từ đó duy trì và nâng cao tính cạnh tranh Cơ cấu tổ chức là yếu tố quan trọng, phản ánh cách phân bổ nguồn lực phù hợp với quy mô và đặc trưng của thị trường Một ngân hàng có bộ máy quản lý hiệu quả và cơ cấu tổ chức hợp lý sẽ hoạt động tối ưu, thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ tín dụng cá nhân.
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng cần đổi mới quản trị theo tư duy chiến lược để chủ động thích ứng với biến động của môi trường cạnh tranh Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực mà còn tạo điều kiện cho quản lý hiệu quả hơn Hệ thống kiểm soát là yếu tố thiết yếu, cho phép nhà quản trị đánh giá những điểm mạnh và điểm yếu của các chiến lược kinh doanh, từ đó điều chỉnh và cải thiện hoạt động của tổ chức.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tạo sự khác biệt và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc áp dụng công nghệ và tri thức trong quá trình đa dạng hóa không chỉ giúp ngân hàng phát triển ổn định mà còn mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của họ Sự đa dạng hóa này giúp ngân hàng tạo dựng được vị thế cạnh tranh vững mạnh trên thị trường.
Ngân hàng cần không chỉ đa dạng hóa các dịch vụ tín dụng cá nhân mà còn mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng.
Nếu ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại và quản lý chặt chẽ, họ có thể nâng cao tiện ích cho khách hàng thông qua việc bán chéo sản phẩm và dịch vụ Chẳng hạn, một ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống máy ATM, internet banking và dịch vụ chi trả lương qua tài khoản có thể kết hợp tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng bằng hình thức cho vay trực tuyến.
Áp dụng công nghệ tiên tiến, ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng hiệu quả hơn, với thông tin được cập nhật bài bản qua hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân Điều này không chỉ giúp tiết kiệm nhân công và chi phí quản lý mà còn giảm giá thành dịch vụ, đồng thời hỗ trợ trong việc ra quyết định cho vay Đây là nền tảng quan trọng cho sự phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Danh tiếng và uy tín là tài sản vô hình có giá trị lớn trong việc tạo sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng Khách hàng quyết định giao dịch với ngân hàng dựa vào uy tín và danh tiếng của họ Những yếu tố này được hình thành từ mức độ hài lòng của khách hàng trong các giao dịch trước, từ những người đã sử dụng dịch vụ truyền đạt đến người chưa sử dụng, cùng với các hoạt động tiếp thị và quảng cáo Để xây dựng và duy trì uy tín, các ngân hàng thương mại cần một quá trình dài lâu và công phu Tuy nhiên, danh tiếng và uy tín rất dễ bị mất đi trong thời gian ngắn do tính chất lan truyền, vì vậy chúng đóng vai trò quyết định trong việc thu hút khách hàng.
KINH NGHIỆM NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH TRONG DỊCH v ụ TÍN DỤNG CÁ NHẢN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại nước ngoài trong nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ tín dụng cá nhân
c a o n ă n g lự c c ạ n h tr a n h d ịc h v ụ tín d ụ n g cá n h â n
Citibank, được thành lập vào năm 1812 với vốn khởi đầu 2 triệu USD, đã phát triển thành một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất tại Mỹ và trên toàn cầu sau gần 200 năm hoạt động Hiện nay, Citibank sở hữu khoảng 113 tỷ USD và cung cấp một hệ thống dịch vụ đa dạng và phong phú.
KH của mình, bao gồm cả KH là cá nhân và doanh nghiệp.
Các DVTD dành cho KH là cá nhân là khá đa dạng, bao gồm
Citibank đã phát triển một mạng lưới ATM rộng lớn với hơn 16.000 máy, trong đó có 5.700 máy được trang bị chức năng hiện đại và giọng nói, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là những người khiếm thị Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ xác định vị trí ATM qua internet, giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm máy ATM gần nhất bất kể ở đâu Điều này mang lại sự tiện lợi và tạo niềm tin cho khách hàng, ngay cả khi họ đang du lịch trong nước hay quốc tế, với tổng cộng 120 triệu tài khoản thẻ tại Mỹ và 21 triệu tài khoản ở nước ngoài.
- Cho vay và thế chấp: Bao gồm các DV cho vay cá nhân, cho sinh viên vay, thế chấp, cho vay kinh doanh bất động sản
Quản lý tài sản và đầu tư là lĩnh vực quan trọng, bao gồm dịch vụ đầu tư cá nhân, quản lý đầu tư chuyên nghiệp, mua bán trực tuyến, góp vốn, chương trình hưu trí, và tiết kiệm cho sinh viên Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ ngân hàng cá nhân, dịch vụ tư vấn tài chính, cùng các phương án đầu tư, đặc biệt là những lựa chọn dành riêng cho phụ nữ, cũng đóng vai trò thiết yếu trong việc tối ưu hóa tài chính cá nhân.
Với sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ, cùng chất lượng phục vụ tốt, CitiBank ngày càng khẳng định được uy tín và tạo ấn tượng tích cực với khách hàng.
KH, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trên lĩnh vực cho vay nói chung và DV TD cá nhân nói riêng
ANZ Việt Nam nổi bật với các sản phẩm và dịch vụ khác biệt, thu hút nhiều khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ của ngân hàng Khách hàng tin tưởng rằng không phải tất cả ngân hàng đều giống nhau ANZ cung cấp cho khách hàng cá nhân những sản phẩm dịch vụ tín dụng đa dạng, tiện ích với lãi suất hấp dẫn Chất lượng dịch vụ được nâng cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng và tư vấn chi tiết đã giúp ANZ được đánh giá là ngân hàng có khả năng xử lý công việc ưu việt hơn.
NH quốc tế và nội địa.
Vào tháng 03/2011, NH ANZ Việt Nam vinh dự nhận Giải thưởng “Sản phẩm cho vay mua nhà tốt nhất khu vực châu Á” từ The Asian Banker, nhờ vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của sản phẩm này và sự tập trung vào nhu cầu của khách hàng cùng các gói dịch vụ đa dạng Sản phẩm cho vay này được thiết kế dưới hình thức “tái vay vốn”, cho phép khách hàng vay lại khoản tiền đã thanh toán cho ngân hàng trước đó trong gói vay mua nhà, thông qua quy trình đơn giản và nhanh chóng chỉ trong vòng 4 giờ.
ANZ đã xây dựng thành công hệ thống kiểm soát rủi ro, coi đây là một chỉ số quan trọng để đánh giá năng lực làm việc của nhân viên Tại ANZ Việt Nam, ngân hàng đã phát triển đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân nhằm củng cố vị thế dẫn đầu trên thị trường, đặc biệt trong các lĩnh vực cho vay mua nhà và thẻ tín dụng.
AZN đã khẳng định năng lực và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường nhờ vào những thành tựu nổi bật, sự đa dạng hóa và khác biệt hóa sản phẩm Hơn nữa, quy trình thủ tục hồ sơ nhanh gọn cùng với lãi suất ưu đãi đã góp phần tạo nên sự hấp dẫn cho khách hàng.
HSBC Việt Nam đã thành công trong việc chuyển đổi từ phục vụ khách hàng nước ngoài sang tập trung vào khách hàng Việt Nam với thông điệp “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương” Nhờ chiến lược thay đổi đối tượng khách hàng và xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính chuyên nghiệp, HSBC được đánh giá cao về khả năng bán hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân, nổi bật với cho vay cá nhân và thẻ tín dụng.
HSBC Premier là sản phẩm đặc biệt dành cho khách hàng cao cấp, cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư chuyên sâu và quản lý tài chính toàn cầu Khách hàng sẽ được hưởng nhiều tiện ích từ các dịch vụ ngân hàng ưu việt và thẻ thanh toán linh hoạt.
Thẻ TD Premier Master của HSBC được chấp nhận tại các trung tâm Premier độc quyền trên toàn cầu, giúp thu hút khách hàng trong thị trường cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt, vào tháng 3/2011, ngân hàng HSBC đã ra mắt chương trình RedWeekend dành cho chủ thẻ TD, cho phép khách hàng nhận ưu đãi lên đến 30-50% trên hóa đơn thanh toán tại các cửa hàng và thương hiệu hàng đầu ở Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.
HSBC cung cấp chính sách cho vay linh hoạt cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cho phép lựa chọn phương thức hoàn trả dựa trên lãi suất tính trên dư nợ gốc ban đầu hoặc dư nợ giảm dần.
HSBC hoạt động dựa trên các nguyên tắc kinh doanh cốt lõi nhằm tối ưu hóa chính sách tín dụng, bao gồm năng lực và hiệu quả trong hoạt động, nguồn vốn mạnh mẽ và linh hoạt, chính sách cho vay thông minh cùng với kỷ luật nghiêm ngặt.
HSBC đang nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua việc cung cấp những ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng khi sử dụng thẻ ngân hàng Với chiến lược phát triển khách hàng mục tiêu rõ ràng và các nguyên tắc hoạt động tín dụng minh bạch, ngân hàng này ngày càng tiến gần hơn đến người tiêu dùng.
Hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước ngoài đã trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống của người dân ở các nước phát triển, đáp ứng nhu cầu thiết yếu về nhà ở, phương tiện đi lại và giáo dục Tuy nhiên, tại Việt Nam, hoạt động này vẫn còn hạn chế Với dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng, Việt Nam đang trở thành một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân.
Quá trình hình thành và phát triển
Techcombank được thành lập vào ngày 27/09/1993 với vốn ban đầu là 20 tỷ đồng Sau 18 năm phát triển, ngân hàng đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Techcombank, với cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC nắm giữ 20% cổ phần, sở hữu mạng lưới rộng lớn gồm hơn 360 chi nhánh và phòng giao dịch trên 44 tỉnh thành cả nước Ngân hàng này đã vinh dự nhận danh hiệu ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ từ Financial Insights Đội ngũ nhân viên của Techcombank lên tới hơn 7.800 người, luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu dịch vụ cho khách hàng Hiện tại, Techcombank phục vụ hơn 2,3 triệu khách hàng cá nhân và trên 66.000 khách hàng doanh nghiệp.
Một số cột mốc đánh dấu quá trình phát triển của Techcombank như sau:
- Tăng vốn điều lệ lên 51.495 tỷ đồng.
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đàu cho quá trình phát triên nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn.
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng Giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội.
- Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh.
- Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng.
- Trụ sở chính được chuyên sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nang tại Đà Nang.
- Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng.
- Khai trương Phòng giao dịch sổ 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.
- Thành lập Phòng Giao dịch Thái Hà tại Hà Nội.
- Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng.
Techcombank đã ký kết hợp đồng với Temenos Holding NV, nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu thế giới, để triển khai hệ thống phần mềm NHGLOBUS trên toàn hệ thống Thỏa thuận này nhằm mục tiêu nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của khách hàng.
- Thành lập Chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại
- Thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng.
- Thành lập Chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nang.
- Thành lập Chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP) này sở hữu mạng lưới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội, bao gồm Hội sở chính cùng 8 chi nhánh và 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trên toàn quốc.
- Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng.
- Chuấn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên
- Chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003.
- Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003 Tiến hành xây dụng một biểu tượng mới cho ngân hàng.
- Đưa chi nhánh Techcombank Chợ lớn vào hoạt động.
- Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004.
- Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng.
- Ngày 30/06/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng.
- Ngày 02/08/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng.
- Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng.
- Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus.
- Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, TP Nha Trang (tỉnh Khánh Hòa), Vũng Tàu.
Techcombank đã chính thức đưa vào hoạt động các phòng giao dịch mới, bao gồm: Techcombank Phan Chu Trinh tại Đà Nẵng, Techcombank Cầu Kiều tại Lào Cai, và các chi nhánh tại Hồ Chí Minh như Techcombank Nguyễn Tất Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh, cùng với Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu và Techcombank Kim Liên tại Hà Nội.
- 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng,
498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng.
- 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyến mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus.
- 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5.
- Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia.
- Tháng 2/2006: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân.
- Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do Tông liên đoàn lao động Việt Nam trao.
- Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vào hoạt động 24/7.
Vào tháng 8 năm 2006, Moody’s, một trong những hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới, đã công bố xếp hạng tín nhiệm cho Techcombank, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam được Moody’s đánh giá.
- Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 - 2010; Liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ.
- Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản vói các sản phẩm mới Tài khoản Tiết kiệm đa năng, Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ.
- Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng.
- Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa.
- Nhận giải thưởng “Ngôi sao quốc tế dẫn đầu về quản lý chất lượng 2010
- Nhận danh vị “Thương hiệu quốc gia 2010” do Bộ Công Thương trao tặng cho top 43 doanh nghiệp có mức tăng trưởng và khả năng cạnh tranh cao.
- Nhận giải thưởng “ NHtại trợ năng động nhất khu vực Đông Á” do IFC - thành viên của NHthế giới trao tặng
- Nhận giải thưởng “Tỷ lệ điện tín chuẩn” từ ngân hàng Bank of New York
Doanh nghiệp đã vinh dự được xếp hạng trong "top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam" do tổ chức VNR 500 bình chọn và nhận giải thưởng "Sản phẩm tín dụng của năm" từ Thời Báo Kinh Tế Việt Nam.
- Nhận giải “ Doanh nghiệp đi đầu” của tổ chức World confederation of businesses
In 2011, the bank was honored with multiple prestigious awards, including "The Best Bank in Vietnam," "The Best Cash Management Bank in Vietnam," and "The Best Trade Bank in Vietnam," all presented by Finance Asia.
In 2011, the bank was honored with multiple prestigious awards, including "The Best Bank in Vietnam," "The Best Cash Management Bank in Vietnam," and "The Best Trade Bank in Vietnam," all presented by Alpha South East Asia magazine.
- Nhận giải thưởng “The Best FX provider in Vietnam” - Ngân hàng cung cấp ngoại hổi tốt nhất năm 2011 do Tạp chí Asia Money trao tặng.
- Nhận giải thưởng “Vietnam Retail bank of the year” do Tạp chi Asian Banking and finance trao tặng
- Nhận Giải “Best domestic bank in Vietnam” - Ngân hàng nội địa tot nhất Việt Nam do Tạp chí The Asset trao tặng
+ Năm 2012: Nhận 12 giải thưởng danh giá
- NH tốt nhất trong các nền kinh tế mới nổi tại Châu Á do Global Finance trao tặng.
- NH Quản lý Tiền tệ tốt nhất năm 2012 tại Việt Nam do Asian Banking
- NHTM tốt nhất Việt Nam do Asian Banking & Finance trao tặng.
- NH tốt nhất Việt Nam do Alpha South East Asia trao tặng.
- NH cung cấp ngoại hối tốt nhất Việt Nam do Alpha South East Asia trao tặng.
- NH tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam do Global Trade Review trao tặng.
- NH tốt nhất Việt Nam - do Finance Asia trao tặng.
- NH quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam do Corporate Treasurer trao tặng.
- NH tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam do Corporate Treasurer trao tặng.
- NH nội địa bán lẻ của năm tại Việt Nam do Asian Banking & Finance trao tặng.
- NH nội địa tốt nhất Việt Nam do The Asset trao tặng.
- NH mạnh nhất Việt Nam do The Asian Banker trao tặng.
Mô hình tổ chức
Bộ máy tổ chức của Techcombank được thiết kế chặt chẽ, với Hội sở là trung tâm điều hành Hội sở chịu sự chỉ đạo trực tiếp từ Tổng giám đốc và Phó Tổng giám đốc, đồng thời duy trì mối liên hệ khăng khít với các chi nhánh và phòng giao dịch trong toàn hệ thống Các phòng ban tại Hội sở được tổ chức linh hoạt và hiệu quả, mỗi phòng ban có chức năng và nhiệm vụ riêng nhưng luôn hợp tác chặt chẽ với nhau để đảm bảo sự thống nhất trong quản lý.
S ơ đô 2.1 Mô hình tô chức của Techcombank
(Nguồn: Phòng Nhân sự Techcombank)
Năm 2010, Tổng hợp từ các nguồn thu nhập và chi phí NHđã đạt mức lợi nhuận trước thuế 2.744 tỷ đồng cho năm tài chính kết thúc ngày 31 tháng
Năm 2010, ngân hàng Techcombank ghi nhận sự tăng trưởng 21,8% so với năm trước, với tỷ lệ chi phí/thu nhập duy trì ở mức 35% Các chỉ số lợi nhuận ROE và ROA của ngân hàng cũng giữ vững vị thế cạnh tranh trong nhóm ngân hàng dẫn đầu, lần lượt đạt 24,9% và 1,9%.
Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận của Techcombank qua giai đoạn 2010 - 2013 Đvt: Tỷ đồng
(Nguồn: Bảo cảo thường niên Techcombank)
Năm 2011, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt kỷ lục 4.211 tỷ đồng, đứng đầu trong số các ngân hàng thương mại cổ phần, với thu nhập trên mỗi cổ phiếu tăng 22%, đạt 2.920 đồng/cổ phần.
Năm 2012, lợi nhuận trước thuế đạt 1.018 tỷ đồng, giảm 76% so với năm
Năm 2011, thu nhập trên mỗi cổ phiếu của Techcombank giảm 76%, từ 2.902 đồng xuống còn 700 đồng Năm 2012 tiếp tục là một năm khó khăn, ảnh hưởng mạnh mẽ đến lợi nhuận của ngân hàng, với lợi nhuận trước thuế chỉ đạt hơn 1.000 tỷ đồng, giảm 76% so với cùng kỳ và chỉ đạt 22% kế hoạch đã điều chỉnh.
I I I I I chỉnh vào tháng 8/2012 Trước đó, trong cuộc họp cổ đông thường niên vào tháng 4/2012, các cổ đông đã thông qua kế hoạch tổng lợi nhuận đạt 5.300 tỷ đồng.
Trong nửa đầu năm 2013, Techcombank ghi nhận lợi nhuận trước thuế đạt 653 tỷ đồng, sau khi đã trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro tín dụng và dự phòng giảm giá chứng khoán Gần 70% lợi nhuận này đến từ các nghiệp vụ ngân hàng cốt lõi như quản lý và kinh doanh tiền tệ, tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế, tài trợ thương mại và tín dụng, trong khi khoảng 30% còn lại đến từ các hoạt động kinh doanh khác như trái phiếu và kinh doanh vàng.
Trong số 30% lợi nhuận, chỉ có 39,9 tỷ đồng từ việc bán cổ phiếu của Techcombank vào tháng 6/2009, chiếm gần 4% tổng lợi nhuận 6 tháng Năm 2013, ngân hàng đặt mục tiêu tăng 52% lợi nhuận lên 1.543 tỷ đồng, nhưng nếu đạt được, con số này vẫn thấp hơn nhiều so với mục tiêu 5.300 tỷ đồng của năm trước.
Lũy kế 9 tháng đầu năm 2013, lợi nhuận trước thuế của NHgiảm 66% so với cùng kỳ và đạt 750 tỷ đồng, tương đương 50% kế hoạch năm (1,500 tỷ đồng).
Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ ROE và ROA giai đoạn 2010 - 2012
(Nguồn: Bảo cảo thường niên Techcomhank)
ROE và ROA của NH có xu hướng đi xuống, giảm mạnh, năm
Năm 2012, ROE giảm xuống còn 5.58% và ROA còn 0.42% do tỷ lệ chênh lệch lãi ròng giảm từ 3,8% xuống 3,4% cùng với sự sụt giảm của thu nhập phí thuần, dẫn đến tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh giảm 901 tỷ đồng, tương đương 14%, xuống còn 5.761 tỷ đồng Chi phí hoạt động tăng 57% lên 3.294 tỷ đồng do ngân hàng tiếp tục đầu tư cho cơ sở hạ tầng, tuyển dụng nhân sự chất lượng cao và phát triển kinh doanh tại miền Nam Để đối phó với biến động kinh tế, Ban điều hành ngân hàng đã áp dụng các chính sách quản lý rủi ro thận trọng hơn trong việc thẩm định các khoản nợ xấu, khiến chi phí dự phòng tăng lên 1.450 tỷ đồng Techcombank cũng duy trì cơ chế quản lý thận trọng đối với bảng cân đối kế toán, chú trọng vào tính thanh khoản và quản lý vốn.
Năm 2012, tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh đạt 5.761 tỷ đồng, giảm 13,5% so với năm trước, phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc giảm thiểu thua lỗ giữa bối cảnh kinh tế suy thoái Tỷ lệ chênh lệch lãi ròng (NIM) giảm từ 3,8% xuống 3,4%, dẫn đến thu nhập lãi thuần giảm nhẹ 3,5%, còn 5.116 tỷ đồng Bên cạnh đó, thu nhập phí thuần cũng giảm 51%, tương đương 565 tỷ đồng.
Thị trường bất động sản hiện đang đóng băng, cùng với sự suy thoái của các hoạt động kinh tế, đã dẫn đến việc thu nhập từ thương mại giảm 289 tỷ đồng Bên cạnh đó, tình hình thị trường vốn bị động trong năm 2012 cũng đã làm giảm các khoản phí bảo lãnh phát hành trái phiếu xuống 207 tỷ đồng.
Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ và mở rộng mạng lưới văn phòng chi nhánh Năm 2012, ngân hàng đã chuyển trụ sở chính đến một địa điểm mới.
Techcombank Tower tại Hà Nội đang tập trung vào việc đầu tư có chọn lọc để củng cố nền tảng cơ sở Ngân hàng cũng đã triển khai nhiều sáng kiến nhằm nâng cao hiệu quả chi phí, trong đó nổi bật là việc tối ưu hóa mạng lưới nhân viên và chi nhánh.
Năm 2012, Techcombank đã duy trì một bảng cân đối kế toán vững mạnh với cơ chế đa dạng và cấu trúc thận trọng Ngân hàng đạt mức tăng trưởng huy động 26%, lên 111.462 tỷ đồng, mặc dù tăng trưởng tín dụng chỉ đạt 7,6% Tỷ lệ cho vay trên huy động cải thiện lên 57,5%, trong khi tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng 1,2% lên 12,6%, vượt xa mức tối thiểu 9% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, nguồn thu từ TD chỉ chiếm hơn 50% trong cơ cấu doanh thu của Techcombank, gần 50% còn lại là nguồn thu từ
Chi phí hoạt động của Techcombank trong năm nay đã tăng so với năm trước, dẫn đến lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh giảm hơn 21%, chỉ còn 608 tỷ đồng trong quý 2 và 1.323 tỷ đồng trong 6 tháng đầu năm.
Khoản dự phòng rủi ro tăng mạnh đã khiến lợi nhuận trước thuế của ngân hàng giảm hơn một nửa, với lợi nhuận quý 2 đạt 255 tỷ đồng và tổng lợi nhuận trong 6 tháng gần đạt mức này.
Tính đến 30/6/2009, tổng tài sản của Techcombank đạt 74.805 tỷ đồng, tăng 25,58% so với tháng 12/2008 và đạt 108,16% kế hoạch Đến quý II năm 2013, tổng tài sản của ngân hàng giảm xuống còn 171.444 tỷ đồng, giảm 4,7% so với cuối năm 2012, chủ yếu do khoản cho vay các tổ chức tín dụng giảm mạnh Đến quý III năm 2013, chi phí hoạt động của ngân hàng tăng 42% so với cùng kỳ, đạt 873 tỷ đồng, trong khi dự phòng rủi ro tín dụng cao gấp đôi so với quý 3/2012, lên mức 313 tỷ đồng.
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) trong năm 2010 là 13,1 %, sang năm
THỰC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG DỊCH vụ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK
Các văn bản pháp luật về cạnh tranh trong dịch vụ tín dụng cá nhân đang được Techcombank áp dụng
- Luật Tổ chức Chính phủ số 32/2001/ỌH10 ngày 25 tháng 12 năm 2001
- Luật NHNN số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010
- Luật Các TCTD sô 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010
- Luật Cạnh tranh số 27/2004/QH11 ngày 14 tháng 12 năm 2004
- Luật Thanh tra số 56/2010/QH12 ngày 15 tháng 11 năm 2010
- Nghị định 120/2005/NĐ-CP ngày 30/9/2005 về xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực cạnh tranh.
- Pháp lệnh sô 44/2002/PL-ƯBTVQH10 ngày 2/7/2002 về xử phạt vi phạm hành chính.
Thực trạng năng lực cạnh tranh trong dịch vụ tín dụng cá nhân tại Techcombank
2.2.2.1 Các hình thức DVTD đang được Techcombank triển khai cho các khách hàng cá nhăn Đối tượng sử dụng DVTD cá nhân tại Techcombank: Người Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú tại Việt Nam (đối với người nước ngoài cư trú tại Việt Nam, thời gian thị thực hoặc hợp đồng làm việc tại Việt Nam phải đáp ứng được điều kiện của từng gói sản phẩm) tuối từ 18 đến 60, có đủ hành vi dân sự và đáp ứng được điều kiện vay vốn đối với từng gói sản phẩm của Techcombank Tại thời điểm tất toán khoản vay người vay không được quá 65 tuổi, người đồng trả nợ không quá 70 tuổi.
Các hình thức DV TD cá nhân chủ yếu tại Techcombank bao gồm:
Cho vay mua bất động sản là sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm của Techcombank, được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân Với dịch vụ này, Techcombank cung cấp nguồn vốn hỗ trợ khách hàng trong việc sở hữu bất động sản mơ ước.
Khi mua nhà, người mua sẽ nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất hoặc thực hiện góp vốn để sở hữu tài sản bất động sản theo Hợp đồng góp vốn Việc này liên quan trực tiếp đến quyền sử dụng đất và các quy định pháp lý liên quan.
Techcombank chỉ xem xét và quyết định cho vay đối với khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định của pháp luật, chính sách tín dụng và quy chế cho vay của ngân hàng Đặc biệt, khách hàng cần có tối thiểu 30% trên tổng nhu cầu vốn để đủ điều kiện vay vốn.
Thời hạn vay tại Techcombank linh hoạt từ 1 đến 25 năm, tùy thuộc vào yêu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng Hạn mức vay tối đa lên đến 70% nhu cầu vốn, với số tiền vay tối thiểu là 100 triệu và tối đa 10 tỷ đồng, cần sự phê duyệt của Tổng Giám đốc trong trường hợp đặc biệt Sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản cho phép khách hàng cá nhân sử dụng tài sản bảo đảm là bất động sản để vay vốn cho các mục đích tiêu dùng Mức cho vay cụ thể sẽ được Techcombank quyết định dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ thực tế của khách hàng, với hạn mức tối thiểu 50 triệu VNĐ và tối đa 3 tỷ đồng, không vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm.
Thời hạn vay tối thiểu là 3 tháng và tối đa là 180 tháng Mọi trường hợp cho vay vượt quá hạn mức hoặc quá thời hạn này cần được phê duyệt bởi Tông Giám đốc hoặc các CGPD được ủy quyền theo quy định hiện hành.
Chơ vay cầm cố giấy tờ có giá là hình thức cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tiết kiệm do Techcombank phát hành, có thể là của chính khách hàng hoặc của bên thứ ba bảo lãnh.
Nếu khách hàng sử dụng giấy tờ có giá làm tài sản để vay các sản phẩm như vay mua nhà hoặc vay mua ô tô, họ cần phải đáp ứng các điều kiện cho vay theo hướng dẫn cụ thể của từng sản phẩm.
■C Cho vay du học: là sản phâin cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm của
Techcombank cung cấp dịch vụ tài chính nhằm hỗ trợ người vay hoặc thân nhân của họ trong việc chứng minh khả năng tài chính và chi trả các chi phí phát sinh liên quan đến việc học tập tại các cơ sở đào tạo quốc tế tại Việt Nam hoặc ở nước ngoài.
Hiện tại Techcombank có cung cấp hai hình thức cho vay du học:
Chứng minh khả năng tài chính tại Techcombank là dịch vụ hỗ trợ khách hàng mở sổ tiết kiệm hoặc tài khoản, nhằm xác nhận khả năng tài chính của họ với các cơ quan cấp visa Dịch vụ này đáp ứng yêu cầu của các cơ quan xét duyệt visa và các đơn vị đào tạo, giúp khách hàng thuận lợi trong việc xin visa hoặc tham gia các khóa học.
- Cho vay đế chi trả chi phí phát sinh trong quá trình học tập:
Techcombank cung cấp hình thức tài trợ vốn giúp khách hàng trang trải học phí và sinh hoạt phí trong suốt thời gian học tập Để đủ điều kiện vay vốn, khách hàng cần có vốn tự có tối thiểu 15% cho chi phí học tập hoặc 5% để chứng minh tài chính, kèm theo thư giới thiệu hoặc xác nhận trúng tuyển từ đơn vị đào tạo.
Hạn mức cho vay được phê duyệt bởi Techcombank dựa trên nhu cầu vay, khả năng tài chính của khách hàng và giá trị tài sản bảo đảm, nhưng không vượt quá 70% tổng chi phí khóa học Thời gian vay tối thiểu là 03 tháng và tối đa 60 tháng, căn cứ vào khả năng trả nợ và thời gian khóa học Ngoài ra, cho vay tiêu dùng trả góp là sản phẩm tín chấp dành cho cá nhân nhận lương qua tài khoản Techcombank, với hạn mức được cấp dựa trên xếp hạng năng lực tài chính của khách hàng để phục vụ các mục đích tiêu dùng.
Báng 2.1: Hạn mức cho vay tiêu dùng trả góp xếp hạng năng lực tín chấp Hạn mức cho vay
Hạn mức tối đa (triệu đồng).
Hạn mức tối thiểu (triệu đồng).
A 3 tháng thu nhập thực tế 80
AA 5 tháng thu nhập thực tế 120
AAA 7 tháng thu nhập thực tế 200
(Nguôn: Báo cáo thường niên Techcombank)
Techcombank không chỉ cung cấp các sản phẩm tài chính cá nhân mà còn giới thiệu sản phẩm cho vay siêu linh hoạt và cho vay hạn mức tín dụng quay vòng, đặc biệt dành cho hộ kinh doanh.
•S ủ n g trước tài khoản cá nhăn có tài sản đảm hảo - F ỉ
Bảng 2.2: Hạn mức cho vay F1
Sản phẩm "Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo" (gọi tắt là Fl) của Techcombank cho phép khách hàng cá nhân chi tiêu vượt quá số dư tài khoản tiền gửi thanh toán Hạn mức cho vay được cấp dựa trên giá trị tài sản bảo đảm, phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân Khách hàng sẽ phải trả lãi trên số tiền sử dụng vượt mức và hoàn trả số tiền ứng trước trong thời hạn quy định.
Hạn mức cho vay của Techcombank không vượt quá 300 triệu đồng, với thời gian cấp hạn mức từ 3 đến 12 tháng Sản phẩm cho vay không cần tài sản bảo đảm, gọi tắt là F2, dành cho khách hàng cá nhân nhận lương qua tài khoản tại Techcombank Khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán của mình.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ NĂNG L ự c CẠNH TRANH TRONG DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK
Kết quả đạt được
Trong những năm qua, Techcombank đã chú trọng phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng cá nhân, dẫn đến sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm này Doanh số giao dịch ngày càng tăng, giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế hiện nay.
Mặc dù còn gặp khó khăn về năng lực tài chính và uy tín thương hiệu, Techcombank đã nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính Ngân hàng đặc biệt chú trọng vào các sản phẩm cho vay mua bất động sản và cho vay mua ô tô, đáp ứng nhu cầu lớn từ thị trường Bên cạnh đó, Techcombank cũng triển khai nhiều sản phẩm khác để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ tài chính cá nhân, bao gồm sản phẩm thẻ tín dụng và thẻ thanh toán, không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn mở rộng nguồn thu và giảm thiểu rủi ro Điều này góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng trên thị trường, từ đó tạo điều kiện để tiếp tục mở rộng dịch vụ tài chính cá nhân trong những năm tới.
Tính đến năm 2013, số lượng khách hàng cá nhân của ngân hàng đã vượt qua 2,8 triệu, cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng và đúng hướng trong việc mở rộng dịch vụ tài chính cá nhân Khách hàng cá nhân tại Techcombank có sự đa dạng đáng kể, giúp ngân hàng duy trì hoạt động ổn định và giảm thiểu tác động từ những bất ổn trong nền kinh tế.
Thị phần sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân của Techcombank, mặc dù còn nhỏ, nhưng đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, đạt hơn 6,5% vào năm 2013 Thành công này đến từ việc ngân hàng chú trọng vào việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tín dụng, đặc biệt là những sản phẩm có nhu cầu cao và phù hợp với thế mạnh của ngân hàng.
Do công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng được thực hiện hiệu quả, chất lượng tín dụng chung và tín dụng cá nhân đã có những cải thiện tích cực Mặc dù nợ xấu có xu hướng tăng trong vài năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu vẫn thấp hơn mức trung bình của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) cả nước Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu năm 2012 chỉ trên 2%, trong khi tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NHTM theo Thống đốc Nguyễn Văn Bình đạt khoảng 8,86%, và Fitch Rating ước tính nợ xấu của toàn hệ thống NHTM Việt Nam lên đến hơn 13%.
Thu nhập từ dịch vụ tài chính cá nhân của ngân hàng đã có xu hướng tăng trưởng qua các năm, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và bất lợi Sự tăng trưởng này đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Những mặt còn tồn tạ i
Mặc dù đã đạt được một số kết quả quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ tín dụng cá nhân, nhưng thực tế vẫn chỉ ra rằng ngành ngân hàng còn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục.
Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Techcombank vẫn còn thiếu sự đa dạng so với các ngân hàng thương mại lớn khác như Agribank và Vietinbank Mặc dù có nhiều nỗ lực, nhưng danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân của Techcombank chưa đáp ứng được nhu cầu lớn của thị trường, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh cá nhân, mà ngân hàng này vẫn chưa triển khai.
DV bảo lãnh cho khối KH doanh nghiệp
T h ứ h a i, Mặc dù có sự tăng trưởng về dư nợ TD tuy nhiên chất lượng
Tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực dịch vụ tín dụng cá nhân của Techcombank đã có xu hướng gia tăng, đạt 5,93% trong 9 tháng đầu năm 2013 Sự gia tăng đột biến này phản ánh những rủi ro tiềm ẩn lớn trong lĩnh vực tín dụng cá nhân, cho thấy cần có biện pháp quản lý và kiểm soát nợ xấu hiệu quả hơn.
Thị phần dịch vụ tài chính cá nhân của Techcombank đã tăng trưởng trong những năm qua, nhưng vẫn ở mức thấp khi so sánh với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại nhà nước.
Nguyên nhân của những tồn tại
T h ứ n h ấ t, Nguyên nhân từ phía KH
- KH không đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết mà NH quy định Đó là do
Khách hàng chưa có hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực tham gia, dẫn đến việc không thể cung cấp đủ bằng chứng chứng minh thu nhập hàng tháng Mặc dù thu nhập của họ đủ để đáp ứng nhu cầu trả nợ, nhưng điều này vẫn cản trở việc được cấp vốn.
Rủi ro đạo đức trong lĩnh vực cho vay ô-tô đang gia tăng khi người lao động cố tình bỏ trốn khỏi nơi làm việc ở nước ngoài, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý và thu hồi nợ Đặc biệt, trong các khoản vay có bảo đảm bằng xe, khách hàng thường sử dụng xe không đúng mục đích hoặc gây hỏng hóc, dẫn đến việc giá trị xe giảm sút khi ngân hàng tiến hành phát mại, có thể thấp hơn nghĩa vụ tài chính của khách hàng.
Sự thay đổi về công việc và thu nhập của người vay, cùng với những người đồng trách nhiệm, trong thời gian sử dụng vốn đã tạo ra khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Điều này dẫn đến việc nợ xấu của ngân hàng đối với các khoản vay tín dụng cá nhân gia tăng.
T h ứ h a i, Nguyên nhân từ sự biến động bất lợi của nền kinh tế trong những năm gần đây.
Do tác động liên tiếp của các cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu trong những năm gần đây, đặc biệt là cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2009 và khủng hoảng nợ công Châu Âu từ tháng 5/2009, nền kinh tế Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều thách thức nghiêm trọng Môi trường kinh tế vĩ mô khó khăn đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng, dẫn đến chất lượng tín dụng chung của các ngân hàng thương mại bị suy giảm, đặc biệt là tín dụng cá nhân.
Hoạt động tín dụng cá nhân trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt Trong những năm qua, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã chú trọng phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân, tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt Điều này đặt Techcombank dưới áp lực lớn trong việc mở rộng và phát triển các sản phẩm mới, cũng như duy trì doanh số cho các sản phẩm hiện có, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và thị phần của ngân hàng.
Môi trường pháp luật cho hoạt động thể dục thể thao tại Việt Nam hiện vẫn còn nhiều bất cập Trong những năm qua, hệ thống luật pháp liên quan đến hoạt động kinh doanh thể thao chưa hoàn thiện, gây khó khăn cho sự phát triển bền vững của ngành này.
Hệ thống pháp luật liên quan đến NHTM đang trong quá trình hoàn thiện, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều văn bản chồng chéo và không đồng nhất Một số quy định đã trở nên lạc hậu so với yêu cầu thực tiễn, đặc biệt là trong việc xử lý tài sản đảm bảo.
Cơ chế và chính sách của Ngân hàng hiện đang thiếu sự đồng bộ trong các chỉ đạo phát triển tín dụng cá nhân, dẫn đến tình trạng lẻ tẻ và thiếu nhất quán trong toàn hệ thống Các sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống, trong khi ban lãnh đạo chưa chú trọng phát triển các sản phẩm mới một cách toàn diện.
Vào thứ hai, chúng ta cần tập trung vào việc xây dựng quy trình tín dụng cá nhân Hiện tại, chưa có quy trình và phòng ban rõ ràng để phân tách các khâu và quy trình nghiệp vụ trong hoạt động cho vay cá nhân Việc này rất quan trọng để tạo sự đồng bộ và nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác phục vụ khách hàng.
Trong những năm qua, ngân hàng đã nhận thức được vai trò quan trọng của dịch vụ tài chính cá nhân (DVTD cá nhân) trong sự phát triển của mình và đã nỗ lực tăng cường hoạt động tiếp thị Tuy nhiên, các hoạt động marketing của ngân hàng vẫn chưa đạt hiệu quả cao, chủ yếu mang tính hình thức, thiếu sự bài bản và chuyên nghiệp.
Hạ tầng kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc triển khai và mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân Tuy nhiên, trình độ công nghệ của ngân hàng vẫn còn lạc hậu, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân trong những năm qua.
Chất lượng nguồn nhân lực tại Techcombank hiện đang gặp nhiều hạn chế do trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên chưa cao Chính sách đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chưa được chú trọng, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân trong những năm qua.
Mặc dù Techcombank đã nỗ lực mở rộng mạng lưới các Chi nhánh và Phòng Giao dịch, nhưng hiện tại, mạng lưới giao dịch của ngân hàng vẫn còn hạn chế và chưa đáp ứng đủ nhu cầu thực tế về dịch vụ tài chính cá nhân Ngoài ra, hệ thống đại lý của ngân hàng cũng chưa được phát triển hiệu quả để triển khai dịch vụ tài chính cá nhân một cách tốt nhất.
Dựa trên lý luận đã được hệ thống hóa ở chương 1, chương 2 của bài viết tập trung phân tích và đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh dịch vụ tài chính cá nhân của Techcombank trong giai đoạn 2010 đến tháng 9 năm 2013 Là một ngân hàng có truyền thống, Techcombank đã có những bước tiến đáng kể trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân.
Ngân hàng (NH) đang có những cải thiện đáng kể, thể hiện qua sự tăng trưởng về số lượng khách hàng cá nhân, dư nợ tín dụng cá nhân, thu nhập và thị phần trong lĩnh vực tín dụng cá nhân Tuy nhiên, thị phần tín dụng cá nhân của NH vẫn còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại hàng đầu, trong khi chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân có xu hướng giảm Sản phẩm tín dụng cá nhân của NH chưa thực sự đa dạng và hấp dẫn Năng lực cạnh tranh của NH trong dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân bị ảnh hưởng bởi cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Những kết luận từ chương 2 sẽ là cơ sở để đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong sản phẩm tín dụng cá nhân của NH trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH TRONG DỊCH
VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK NHỮNG NĂM TỚI
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH TRONG DỊCH vụ TÍN DỰNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK GIAI ĐOẠN ĐẾN NẢM 2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2020 70 1 Cơ hội phát triên dịch vụ tín dụng cá nhân 70
Giải pháp phát triển kênh phân phối
Một trong những biện pháp phát triển DV NHbán lẻ mà cụ thể là DV
Phát triển mạng lưới kênh phân phối là yếu tố quan trọng trong chiến lược TD cá nhân của các ngân hàng Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh đáng kể, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Một hệ thống mạng lưới rộng và cơ sở hạ tầng ổn định sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần và nâng cao vị thế trên thị trường.
Ngân hàng cần mở rộng các kênh đối tác độc lập như công ty bán lẻ, công ty địa ốc, sàn giao dịch bất động sản, công ty bảo hiểm nhân thọ, và trung tâm đào tạo du học để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng Việc phát triển các kênh này không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mà còn giảm chi phí nghiệp vụ và chia sẻ rủi ro hiệu quả Hiện tại, ngân hàng chủ yếu hợp tác với một số đại lý bán xe như Ford Thăng Long và Toyota Giải Phóng trong lĩnh vực cho vay ô tô, cho thấy tiềm năng mở rộng hợp tác trong tương lai.
Hoàn Kiếm, Vidamco sắp tới, ngân hàng (NH) nên xem xét việc mở rộng ký hợp đồng hợp tác với nhiều đại lý bán xe tại các địa phương Hiện tại, khách hàng thường chọn xe trước khi tiến hành thủ tục vay ngân hàng Các nhân viên bán xe tại đại lý rất chuyên nghiệp, họ lo toàn bộ các thủ tục cho khách hàng, từ giao xe, đăng ký xe đến hỗ trợ vay vốn Họ cũng thường là người đề xuất ngân hàng cho khách vay vốn Do đó, việc ký hợp đồng hợp tác với các đại lý bán xe là rất cần thiết.
Ngân hàng có thể hợp tác với các trung tâm tư vấn du học uy tín để tổ chức hội thảo du học, từ đó quảng bá sản phẩm cho vay du học một cách trực tiếp đến đối tượng khách hàng tiềm năng.
KH có nhu cầu vay vốn.
3.2.2 Giải pháp phát triên đa dạng hóa sản phâm dich vu tín dung cá nhân Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường của NH thì công cụ quan trọng nhất là sản phẩm TD cá nhân Đẻ đạt được điều đó, NH cần phải đa dạng hóa các sản phẩm trên thị trường Cụ thể như:
- Bán sản phẩm hiện tại trên thị trường hiện tại: sáng tạo DV mới cho các đoạn KH cũ (du lịch, trị chữa bệnh ở nước ngoài )
Gói sản phẩm cho vay tiêu dùng tích hợp nhiều hình thức tiện lợi như qua điện thoại (SMS), Internet (dịch vụ homebanking), thẻ tín dụng, và các dịch vụ ưu đãi khác.
Để tăng thị phần cho vay tiêu dùng, doanh nghiệp cần bán sản phẩm hiện tại trên thị trường mới thông qua việc phát triển địa lý liên minh Điều này bao gồm việc mở rộng các phòng giao dịch trên địa bàn và liên kết với các đại lý bán lẻ cũng như các tổ chức tài chính khác.
Đầu tư vào nghiên cứu và phát triển dịch vụ tài chính cá nhân với công nghệ cao là rất cần thiết Các sản phẩm như thẻ thanh toán, thẻ thông minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cùng với các dịch vụ internet banking, home banking và ebanking sẽ mang lại nhiều tiện ích cho người dùng Việc áp dụng công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành tài chính.
Cải tiến và hoàn thiện hệ thống dịch vụ tài chính cá nhân truyền thống thông qua nâng cao chất lượng dịch vụ, tối ưu hóa thủ tục giao dịch, cải thiện phong cách phục vụ và triển khai chính sách nghiên cứu thị trường Đặc biệt, tập trung vào các khu vực thị trường mục tiêu như khu đô thị, khu công nghiệp và các trung tâm kinh tế - thương mại, nhắm đến khách hàng cá nhân và gia đình có thu nhập trên mức trung bình.
- Phát triển những sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực
DV NHbán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thưong mại, DV thanh toán và chuyển tiền.
Để phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, ngân hàng cần dựa vào nhu cầu của khách hàng, vì họ là người quyết định lựa chọn dịch vụ phù hợp Việc không thường xuyên tiếp cận khách hàng sẽ khiến ngân hàng không hiểu và nắm bắt được nhu cầu kịp thời Techcombank cần tăng cường giao tiếp với khách hàng cá nhân, đồng thời đánh giá mức độ hài lòng của họ đối với sản phẩm tín dụng Ngân hàng có thể thực hiện các cuộc khảo sát định kỳ và thiết lập hòm thư góp ý cũng như đường dây nóng để thu thập ý kiến từ khách hàng.
3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân
Cần cải cách quy trình tín dụng để vừa bảo đảm an toàn cho ngân hàng, vừa đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc xét duyệt và giải ngân nhanh chóng, giúp khách hàng cá nhân chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng của họ.
Để đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu quả, cần tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách cho vay, luật pháp và quy chế liên quan Đồng thời, việc cung cấp thông tin chính xác và kịp thời về tình hình cho vay đến Ban Giám Đốc là rất quan trọng.
- NHcần có chính sách lãi suất cho vay sao cho có thể cạnh tranh được với các NHkhác nhưng vẫn tạo ra được lợi nhuận cho mình.
Ngân hàng thường xuyên tiến hành các cuộc điều tra và thăm dò ý kiến khách hàng về sản phẩm dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ của nhân viên Đồng thời, ngân hàng cũng cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng có thể dễ dàng góp ý và phản ánh khi không hài lòng.
Cần thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ thể dục thể thao, đồng thời kiên quyết loại bỏ hoặc thuyên chuyển những cán bộ có tư cách đạo đức yếu kém, thiếu trung thực và những người không đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
- Tăng cường đội ngũ nhân sự thông qua chính sách tuyển dụng, đào tạo và tái đào tạo cùng chính sách đãi ngộ thích hợp, có tính cạnh tranh.
3.2.4 Giải pháp nâng cấp hạ tầng công nghệ
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày nay, công nghệ đóng vai trò then chốt trong thành công của các ngân hàng Để nâng cao vốn chủ sở hữu, Techcombank cần liên tục cải tiến hệ thống công nghệ, áp dụng các công nghệ tiên tiến nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao Sự hợp tác và liên kết với các ngân hàng trong khu vực và toàn cầu sẽ giúp Techcombank tạo ra lợi thế cạnh tranh đáng kể.
Ngày nay các kênh truyền thống (trực tiếp đến ngân hàng, phòng (điểm) giao dịch ) đã chững lại mà phát triển mạnh mẽ các kênh công nghệ
Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân
Quy trình thẩm định cần được đổi mới để đảm bảo an toàn cho ngân hàng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục cho vay Việc này sẽ tạo thuận lợi cho cán bộ thẩm định trong việc xét duyệt và giải ngân nhanh chóng, giúp khách hàng cá nhân chủ động nguồn vốn kịp thời phục vụ nhu cầu sử dụng của họ.
Cần tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách cho vay, luật pháp và quy chế hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho Ban Giám Đốc về tình hình cho vay.
- NHcần có chính sách lãi suất cho vay sao cho có thể cạnh tranh được với các NHkhác nhưng vẫn tạo ra được lợi nhuận cho mình.
Ngân hàng thường xuyên tiến hành các cuộc điều tra và thăm dò ý kiến khách hàng về sản phẩm dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ của nhân viên Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, ngân hàng cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng có thể dễ dàng góp ý và phản ánh khi không hài lòng.
Cần thực hiện tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ thể dục thể thao (TD) và kiên quyết loại bỏ hoặc chuyển sang bộ phận khác những cán bộ có tư cách đạo đức yếu kém, thiếu trung thực, cũng như những cán bộ TD không đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
- Tăng cường đội ngũ nhân sự thông qua chính sách tuyển dụng, đào tạo và tái đào tạo cùng chính sách đãi ngộ thích hợp, có tính cạnh tranh.
Giải pháp nâng cấp hạ tầng công nghệ
Trong môi trường cạnh tranh hiện đại, công nghệ đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của ngân hàng Techcombank cần nâng cấp hệ thống công nghệ và áp dụng các công nghệ hiện đại để phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu mà còn tạo cơ hội hợp tác với các ngân hàng trong khu vực và toàn cầu, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.
Ngày nay các kênh truyền thống (trực tiếp đến ngân hàng, phòng (điểm) giao dịch ) đã chững lại mà phát triển mạnh mẽ các kênh công nghệ
Ngân hàng cần đầu tư vào máy móc và trang thiết bị hiện đại, đồng thời phải phù hợp với nguồn vốn và trình độ của nhân lực Việc áp dụng công nghệ qua mạng nội bộ (LAN), Internet, viễn thông, và các máy thanh toán tại siêu thị, trung tâm mua sắm lớn, cũng như ATM là rất cần thiết.
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng Techcombank tiếp tục thực hiện chính sách tuyển dụng chú trọng vào năng lực thực sự của ứng viên, đồng thời xem xét tiêu chuẩn về ngoại hình, vì nhân viên là bộ mặt đại diện cho ngân hàng Mục tiêu của chúng tôi là tìm kiếm những nhân viên chất lượng, tận tâm cống hiến cho sự phát triển bền vững của Techcombank.
Khuyến khích cán bộ, nhân viên tại Techcombank tự học để nâng cao chuyên môn và nghiệp vụ Phát hiện những cá nhân có năng lực xuất sắc để cử đi đào tạo ở các nước phát triển, nhằm học hỏi các phương thức làm việc hiện đại và cách tổ chức, quản lý Mục tiêu là đưa Techcombank phát triển ngang tầm với các ngân hàng hiện đại.
Ngân hàng nên tập trung vào việc đào tạo các kỹ năng mềm, đặc biệt là kỹ năng giao tiếp, bao gồm kỹ năng nghe và khai thác thông tin từ khách hàng Việc sử dụng các câu hỏi đóng và mở một cách phù hợp là rất quan trọng Bởi vì khách hàng là đối tượng phục vụ chính của ngân hàng, việc hiểu được thái độ của họ và nắm bắt nhu cầu trong quá trình giao tiếp là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, ngân hàng cần thiết lập chế độ đãi ngộ hợp lý và phù hợp, tạo động lực cho cán bộ, nhân viên đóng góp hiệu quả cho Techcombank Ban lãnh đạo cần chú trọng đến việc thưởng phạt công bằng, chính xác và hỗ trợ kịp thời Ngoài ra, duy trì môi trường làm việc lành mạnh, cung cấp cơ hội thăng tiến và tạo điều kiện phát triển cá nhân sẽ góp phần vào sự thành công chung của ngân hàng.
Giải pháp tăng cường hoạt động marketing
Để nâng cao hiệu quả quảng cáo, ngân hàng cần chuẩn bị tài liệu giới thiệu về lịch sử hình thành và các dịch vụ tín dụng cá nhân đang cung cấp Đồng thời, tổ chức đào tạo cho cán bộ tín dụng để họ nắm rõ ưu thế và điểm mạnh của ngân hàng so với các đối thủ Ngân hàng cũng nên phát tờ rơi quảng bá sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân, có thể thuê công ty tư vấn thực hiện dựa trên ý tưởng của Ban lãnh đạo Trong hoạt động quan hệ công chúng, phòng khách hàng cần phối hợp với các phòng ban khác để giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng về dịch vụ tín dụng cá nhân.
Tăng cường hợp tác với các ngân hàng nước ngoài
3.2.7 Tăng cường họp tác vói các ngân hàng nước ngoài
Hợp tác đôi bên cùng có lợi sẽ mang lại nhiều lợi ích cho Techcombank trong thời điểm hiện tại Việc hợp tác với ngân hàng nước ngoài giúp Techcombank tiếp cận công nghệ hiện đại và phương thức quản lý tiên tiến Mặc dù quá trình hợp tác đòi hỏi nỗ lực lớn từ Techcombank, nhưng đây là cơ hội để ngân hàng phát triển và bắt kịp các ngân hàng hiện đại trong khu vực và trên thế giới Từ đó, Techcombank có thể nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân.
KIẾN NGHỊ
Đối với Ngân hàng Nhà nước
lý nhằm tránh rơi vào tình trạng mất thanh khoản một khi thị trường tài chính hay thị trường bất động sản bị biến động.