MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tài trợ thương mại quốc tế
1.1.1 Khái niệm tài trợ thương mại quốc tế
Tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) có thể được hiểu từ nhiều góc độ khác nhau, nhưng chủ yếu được phân loại thành cho vay xuất nhập khẩu và tín dụng trong ngoại thương Tuy nhiên, khái niệm tài trợ TMQT rộng hơn nhiều so với chỉ tín dụng và hỗ trợ tài chính Để hiểu rõ về tài trợ TMQT, cần nhận thức được vai trò thiết yếu của nó trong quy trình tái sản xuất hàng hóa cho xuất khẩu, cũng như sự tương tác giữa hoạt động TMQT và quy trình tái sản xuất xã hội của một quốc gia Quy trình tái sản xuất này được chia thành ba giai đoạn.
- T – H công đoạn tiền sản xuất Nhà sản xuất bỏ vốn để mua sắm thiết bị, nguyên vật liệu và thuê nhân công
SX là công đoạn sản xuất sản phẩm, tạo ra giá trị mới lớn hơn giá trị ở công đoạn tiền sản xuất đầu vào Để cạnh tranh với sản phẩm cùng loại, doanh nghiệp cần đạt được tính trội về công nghệ, quản lý sản xuất và mẫu mã sản phẩm Nhờ đó, giá thành giảm, hàng hóa dễ tiêu thụ trên thị trường.
- H’ – T’ công đoạn đưa sản phẩm vào thị trường để bán hay tiêu thụ hàng hóa
Cả ba công đoạn trong quy trình đều cần sự hỗ trợ tài chính Tuy nhiên, mức độ cần thiết của tài trợ có thể khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể hoặc loại hình kinh doanh thương mại, có thể chỉ yêu cầu tài trợ cho một công đoạn hoặc cho tất cả các công đoạn.
Tài trợ thương mại quốc tế là một hiện tượng kinh tế khách quan, bao gồm các chính sách và biện pháp hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại quốc tế Hình thức tài trợ này có thể diễn ra ở một hoặc nhiều công đoạn của quy trình tái sản xuất, từ đầu tư, sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường toàn cầu, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Các hình thức tài trợ thương mại quốc tế của NHTM
Tài trợ TMQT của Ngân hàng thương mại cho các doanh nghiệp bao gồm các hình thức tài trợ sau:
Cho vay trực tiếp là nghiệp vụ tài chính truyền thống của ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp trong hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) NHTM cấp tín dụng bằng đồng nội tệ hoặc ngoại tệ, giúp doanh nghiệp có nguồn lực tài chính cần thiết để thực hiện sản xuất và kinh doanh hàng hóa XNK.
Căn cứ vào thời hạn tài trợ:
Tín dụng ngắn hạn là loại hình tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, chủ yếu được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Loại tín dụng này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tại các ngân hàng thương mại.
Tín dụng trung và dài hạn ở Việt Nam được quy định rõ ràng, trong đó tín dụng trung hạn có thời gian từ 1 đến 5 năm, còn tín dụng dài hạn là từ 5 năm trở lên Hình thức tín dụng này chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, xây dựng mới, cũng như cải tạo và mở rộng công nghệ hiện đại.
Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ
Tín dụng chứng từ là một thỏa thuận thể hiện cam kết chắc chắn và không thể hủy bỏ từ ngân hàng phát hành, đảm bảo thanh toán khi có sự xuất trình phù hợp.
Các hình thức tài trợ bao gồm: phát hành thư tín dụng (L/C), cho vay ký quỹ, tài trợ theo hạn mức tín dụng chứng từ, tài trợ thanh toán bộ chứng từ giao hàng, xác nhận L/C, bảo lãnh nhận hàng, và cho vay chiết khấu hoặc ứng trước bộ chứng từ hàng xuất.
1 Khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng - Tài liệu môn học Tài trợ thương mại quốc tế - 8/2013 – trang10
2 International Chamber of Commer, The Uniform Customs & Practise for documentary credit – UCP
Trong lĩnh vực tài chính, có nhiều loại thư tín dụng đặc biệt như: Revolving L/C (Thư tín dụng tuần hoàn), Back to back L/C (Thư tín dụng giáp lưng), Stand by L/C (Thư tín dụng dự phòng), Transferable L/C (Thư tín dụng chuyển nhượng), và Red clause L/C (Thư tín dụng điều khoản đỏ) Những loại L/C này cung cấp sự linh hoạt và bảo đảm trong các giao dịch thương mại quốc tế.
UPAS L/C, hay còn gọi là thư tín dụng trả chậm có điều khoản trả ngay, là một hình thức tín dụng phổ biến tại các ngân hàng thương mại hiện nay Theo đó, người thụ hưởng có thể xuất trình chứng từ để nhận tiền ngay từ ngân hàng chiết khấu, trong khi người mở thư tín dụng sẽ thực hiện thanh toán vào thời điểm đáo hạn.
L/C Refinancing là một hình thức tín dụng tuần hoàn do ngân hàng nước ngoài cấp cho ngân hàng phát hành, nhằm tài trợ thanh toán cho các Thư tín dụng từ ngân hàng bên nhà nhập khẩu Trong quá trình này, ngân hàng nước ngoài cho ngân hàng phát hành vay tiền để thanh toán cho nhà xuất khẩu Sau đó, vào một thời điểm đã định trong tương lai, tối đa là 180 ngày kể từ ngày giải ngân, ngân hàng phát hành sẽ hoàn trả số tiền vay cộng với lãi suất cho ngân hàng nước ngoài.
Nhờ thu là một phương thức thanh toán trong đó nhà xuất khẩu ủy thác ngân hàng của mình xuất trình chứng từ qua ngân hàng đại lý cho nhà nhập khẩu sau khi giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ, nhằm mục đích nhận thanh toán và chấp nhận hối phiếu cùng các điều kiện khác.
Các hình thức tài trợ ngoại thương chủ yếu bao gồm phương thức nhờ thu, với các hoạt động như chấp nhận thanh toán, ủy quyền nhận hàng và ký hậu B/L, D/P kỳ hạn, cùng với việc ứng trước vốn.
Hối phiếu, hay còn gọi là hối phiếu đòi nợ, là một loại giấy tờ có giá trị được lập bởi người ký phát Nó yêu cầu người bị ký phát thanh toán một số tiền xác định mà không có điều kiện, vào thời điểm được chỉ định trong tương lai hoặc khi có yêu cầu từ người thụ hưởng.
Tài trợ trên cơ sở hối phiếu có các hình thức: chiết khấu hối phiếu; chấp nhận hối phiếu; bảo lãnh thanh toán hối phiếu
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cam kết văn bản của TCTD, được thông qua
3 Techcombank - Usance L/C Payable at sight - UPAS L/C(6/2012)
Một số vấn đề cơ bản về chất lượng tài trợ thương mại quốc tế của
Tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) là một nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Một khoản tài trợ được coi là chất lượng khi ngân hàng thu được lợi nhuận, đồng thời khách hàng được đáp ứng nhu cầu và sử dụng nguồn tài trợ một cách hiệu quả, đúng mục đích, từ đó tạo ra lãi Điều này không chỉ giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh tế mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước Chất lượng tài trợ TMQT là một khái niệm rộng, không có định nghĩa cụ thể, nhưng có thể hiểu là sự kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng trong quá trình tài trợ.
Chất lượng tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu (XNK), giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế của xã hội.
Xem xét quan điểm về chất lượng tài trợ TMQT từ 3 góc độ như sau:
Hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nhiệm vụ kinh tế vĩ mô mà Đảng và Chính phủ đề ra, từ việc khai thác tiềm năng kinh tế đến thúc đẩy công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước Nó góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động, và nâng cao đời sống nhân dân Đồng thời, hoạt động này còn giúp các doanh nghiệp xuất nhập khẩu mở rộng sản xuất, áp dụng công nghệ tiên tiến, và nâng cao vị thế trong nền kinh tế cả trong nước lẫn quốc tế.
Khách hàng của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK), và khi sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế (TMQT), họ kỳ vọng nhận được nhiều lợi ích thiết thực với chi phí hợp lý Điều này giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho hợp đồng XNK, tăng tốc độ quay vòng vốn và giảm thiểu rủi ro trong TMQT Ngoài ra, quy trình nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, cùng với sự tận tâm và thái độ chuyên nghiệp của nhân viên, sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ Do đó, nếu ngân hàng có thể đáp ứng tối đa những mong muốn này, hoạt động tài trợ sẽ trở nên chất lượng và thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), an toàn tín dụng là yếu tố quan trọng hàng đầu Phạm vi và quy mô tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) cần phải phù hợp với ngân hàng để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính Chất lượng tài trợ TMQT được cải thiện sẽ thể hiện qua lợi nhuận gia tăng, nợ xấu giảm và sự phù hợp về cơ cấu thời hạn tài trợ Một chất lượng tài trợ TMQT tốt không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn tạo dựng uy tín lớn cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tài trợ thương mại quốc tế
Việc thiết lập tiêu chí đánh giá là yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động tài trợ Để đánh giá chất lượng tài trợ thương mại quốc tế, các ngân hàng thương mại thường áp dụng hai nhóm chỉ tiêu cơ bản.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng TTTMQT
Chỉ tiêu định tính trong tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) không thể lượng hóa mà chỉ phản ánh các đặc điểm và xu hướng chất lượng Một trong những chỉ tiêu định tính quan trọng là sự tuân thủ các quy định, quy trình và văn bản áp dụng liên quan đến hoạt động tài trợ.
Các quy định và quy trình trong hoạt động tài trợ TMQT phản ánh yêu cầu, hồ sơ và trình tự thực hiện, cùng với sự phân công trách nhiệm của từng cá nhân và bộ phận liên quan Ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách và quy định pháp lý về quản lý ngoại hối, cũng như các văn bản quốc tế như UCP, ISBP do ICC ban hành Việc tuân thủ các nguyên tắc này giúp ngân hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, chính xác và an toàn, đồng thời kiểm soát rủi ro hiệu quả Sự chấp hành các tiêu chuẩn quốc tế và quy định của nhà nước không chỉ đồng bộ hóa hoạt động của hệ thống ngân hàng mà còn giảm thiểu sai sót và xung đột, tạo ra môi trường lành mạnh cho tài trợ TMQT Điều này cũng góp phần nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng và tăng cường uy tín trên thị trường quốc tế, từ đó nâng cao mức độ đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tài trợ TMQT.
Sự hài lòng của khách hàng, theo Cronin & Taylor (1992), là kết quả của chất lượng dịch vụ và có vai trò quan trọng trong việc gia tăng lợi nhuận, thị phần và lợi tức đầu tư Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó cải thiện thị phần và lợi nhuận Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, mức độ đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng trở thành chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế của ngân hàng.
Có 5 tiêu chí để đánh giá chất lượng tài trợ thông qua mức độ cảm nhận của khách hàng:
Mức độ tin tưởng của ngân hàng được đánh giá qua khả năng cung cấp dịch vụ đúng thời gian cam kết và sự chú trọng vào việc giảm thiểu lỗi trong quá trình thực hiện Tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) đòi hỏi tính chính xác cao trong khâu luân chuyển và tỷ lệ điện chuẩn, nhằm đảm bảo an toàn và tránh tranh chấp, kiện tụng cho các bên liên quan.
Mức độ đảm bảo của dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào kiến thức và tác phong của nhân viên Để khảo sát điều này, cần đặt ra một số câu hỏi như: Nhân viên có đủ chuyên môn để giải đáp thắc mắc của khách hàng không? Thái độ của họ có tạo được sự tin tưởng hay không? Khách hàng có cảm thấy hài lòng và an toàn khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng hay không?
Yếu tố hữu hình trong dịch vụ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị hỗ trợ tối ưu và hình thức bên ngoài của nhân viên Những yếu tố này không chỉ tạo ấn tượng ban đầu mà còn phản ánh chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Nghiên cứu của Đặng Thị Thanh Thủy và PGS TS Lê Nguyễn Hậu tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng tại Lâm Đồng Các yếu tố này bao gồm sự hiện đại của thiết bị ngân hàng, trang phục của nhân viên, và chất lượng của tài liệu quảng cáo như tờ rơi và bài giới thiệu sản phẩm tài trợ TMQT Những tài liệu này cần được thiết kế đẹp mắt, dễ hiểu và hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Sự thấu hiểu của ngân hàng đối với khách hàng, đặc biệt là trong hoạt động tài trợ thương mại quốc tế cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thể hiện qua việc xem xét thời gian và địa điểm hoạt động có thuận tiện hay không Ngân hàng cũng cần xác định có dành sự ưu tiên đặc biệt cho khách hàng VIP về giá cả và phí dịch vụ hay không Quan trọng hơn, ngân hàng phải thực sự quan tâm đến lợi ích của khách hàng và tìm hiểu nhu cầu cụ thể của họ.
Khả năng đáp ứng của ngân hàng trong dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) phản ánh sự sẵn lòng tài trợ và cung cấp dịch vụ nhanh chóng cho khách hàng Khách hàng cần biết rõ thời gian thực hiện dịch vụ và tốc độ xử lý giao dịch TTQT Vì dịch vụ này đóng vai trò trung gian cho các bên xuất khẩu và nhập khẩu, nên tính gấp rút về thời gian là rất quan trọng trong quá trình luân chuyển hàng hóa quốc tế.
Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tài trợ thương mại quốc tế của một số NHTM – bài học đối với ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
NHTM – bài học đối với ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tài trợ TMQT của một số NHTM 1.3.1.1 Ngân hàng HSBC – HongKong và Thượng Hải
HSBC Holdings plc, có trụ sở tại London, là công ty mẹ của Tập đoàn HSBC, với mạng lưới hoạt động tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu, bao gồm châu Âu, Hong Kong, châu Á-Thái Bình Dương, Bắc Mỹ, Mỹ Latinh, Trung Đông và Bắc Phi Là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới, HSBC hiện đang là ngân hàng nước ngoài lớn mạnh nhất tại Việt Nam về mạng lưới, đa dạng sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng Để thích ứng với môi trường thương mại Việt Nam, HSBC đã phát triển các giải pháp tài chính chuyên biệt cho từng loại hình doanh nghiệp với quy mô khác nhau.
HSBC, một trong những ngân hàng nước ngoài tiên phong tại Việt Nam, đã có 140 năm kinh nghiệm, giúp ngân hàng trở thành đơn vị hàng đầu cung cấp dịch vụ thương mại quốc tế và tài trợ thương mại quốc tế uy tín Để duy trì vị thế này, HSBC không ngừng nỗ lực cải thiện chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế của mình.
HSBC, với lợi thế mạng lưới toàn cầu và sự hiện diện tại nhiều quốc gia, đã nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường tiềm năng, đặc biệt là tại Việt Nam Các văn phòng chính và chi nhánh lớn của ngân hàng tập trung ở các thành phố đô thị loại I như TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng và Cần Thơ Đây là những khu vực năng động, nơi hoạt động xuất nhập khẩu đa dạng và phát triển mạnh mẽ nhất tại Việt Nam.
Tại Việt Nam, HSBC đã thành lập Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại riêng biệt, chuyên xử lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ nhanh chóng, hiệu quả và an toàn Đội ngũ Giám đốc quan hệ khách hàng dày dạn kinh nghiệm của HSBC có khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp trong và ngoài nước Nhân viên được đào tạo bài bản, có trình độ ngoại ngữ cao, luôn cập nhật kịp thời thông tin về thị trường thương mại trong nước và quốc tế cùng các quy định điều chỉnh hoạt động quốc tế Bên cạnh đó, trung tâm dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp của HSBC sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc qua điện thoại, giúp tối ưu hóa quy trình và tư vấn tốt nhất cho khách hàng.
Sản phẩm tài trợ của HSBC được thiết kế đa dạng cho các nhóm khách hàng tại Việt Nam, bao gồm gói tài trợ thương mại truyền thống và các giải pháp phức hợp cho nhà cung cấp trong chuỗi cung ứng Đặc biệt, HSBC hiện cung cấp dịch vụ chiết khấu hóa đơn xuất khẩu theo phương thức Ghi sổ, giúp doanh nghiệp xuất khẩu dễ dàng nhận tài trợ mà không cần đảm bảo bằng hàng hóa, chỉ cần xuất trình hóa đơn thương mại và bản sao chứng từ gửi hàng, với chi phí xử lý thấp và lãi suất cạnh tranh.
Công nghệ điện tử đang cách mạng hóa hoạt động thương mại, cho phép khách hàng quản lý giao dịch thương mại quốc tế (TMQT) mọi lúc, mọi nơi thông qua các dịch vụ thanh toán điện tử như HSBCnet-ITS Nền tảng này hỗ trợ thực hiện các giao dịch xuất nhập khẩu, mở và điều chỉnh Tín Dụng Thư, thanh toán chứng từ nhập khẩu, và cung cấp thông tin tức thời về tài khoản XNK HSBC là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam cung cấp tiện ích Instant@dvice, thông báo qua email ngay khi giao dịch TMQT được thực hiện Ngoài ra, HSBC còn cung cấp dịch vụ dò tìm bộ chứng từ chuyển phát toàn cầu miễn phí và HSBC e-PO Trader giúp quản lý chứng từ điện tử, tự động hóa quyết định thanh toán cho bên mua, và hỗ trợ nhà cung cấp trong việc tạo ra và xuất trình chứng từ điện tử Để nâng cao chất lượng tài trợ TMQT, HSBC cùng các ngân hàng khác đang áp dụng các công cụ thanh toán mới như BPO và SCF, nhằm mang lại tiện ích thông minh hơn cho doanh nghiệp HSBC hy vọng sớm đưa sản phẩm này vào thị trường Việt Nam để phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Ngân hàng HSBC Việt Nam đã xác định mục tiêu rõ ràng và hướng đi phù hợp để đầu tư hiệu quả vào phát triển hoạt động tài trợ thương mại quốc tế, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam.
8 Nguồn web: http://www.hsbc.com.vn/1/2/home
9 Vũ Thị Ngọc Anh – HVNH - Xu hướng tài trợ thương mại của các ngân hàng trên thế giới
1.3.1.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Vietcombank
Vietcombank, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/04/1963, là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại Ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối và quản lý vốn ngoại tệ, đồng thời làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán và vay nợ với nước ngoài Qua nhiều năm, Vietcombank đã khẳng định thương hiệu của mình như một biểu tượng tiên phong trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, nổi bật với chất lượng và uy tín trong hoạt động tài trợ thương mại quốc tế.
Vietcombank, với đội ngũ chuyên gia dày dạn kinh nghiệm trong lĩnh vực tài trợ thương mại và thương mại quốc tế, nhận thấy rằng các doanh nghiệp có nhu cầu tài trợ đa dạng tùy thuộc vào ngành nghề và đặc điểm riêng Ngân hàng đã đầu tư nghiên cứu để phát triển hệ sản phẩm tài trợ thương mại phong phú, tương ứng với nhiều phương thức thanh toán phổ biến Đội ngũ nhân viên tận tâm sẵn sàng tư vấn để bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp, đồng thời Vietcombank chú trọng đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm Việc đào tạo kỹ năng chăm sóc và giao tiếp chuyên nghiệp đã giúp nâng cao hình ảnh Vietcombank là một đối tác thân thiện, đáng tin cậy, luôn đồng hành cùng doanh nghiệp với khẩu hiệu “Chung niềm tin vững tương lai”.
Với bề dày kinh nghiệm và lượng khách hàng truyền thống lớn, cùng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, chúng tôi dễ dàng tiếp cận các doanh nghiệp và hiểu rõ nhu cầu tài trợ của họ.
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Vietcombank luôn chiếm từ 15% đến 20% thị phần toàn quốc Ngân hàng này đã được vinh danh là Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam trong lĩnh vực tài trợ thương mại năm 2011 bởi The Asian Banker và giữ vị trí Ngân hàng tốt nhất Việt Nam trong lĩnh vực này suốt 6 năm liên tiếp từ 2008.
- 2013 do tạp chí Trade Finance trao tặng
1.3.2 Bài học đối với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Từ kinh nghiệm nâng cao chất lượng tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) của một số ngân hàng thương mại, Techcombank Việt Nam có thể rút ra những bài học quý giá.
Để nâng cao hiệu quả tài trợ thương mại quốc tế (TMQT), các ngân hàng thương mại (NHTM) trên toàn cầu đang chuyển hướng từ việc phụ thuộc vào tín dụng chứng từ sang việc đa dạng hóa các hình thức tài trợ Xu hướng này không chỉ giúp tăng cường tính linh hoạt mà còn mở ra nhiều lựa chọn phong phú cho khách hàng.
BPO (Bank Payment Obligation) and SCF (Supply Chain Finance) products are considered the most advanced in the world today, being implemented by major banks such as JP Morgan, Deutsche Bank, HSBC, and Standard Chartered Bank.
- Cung cấp các dịch vụ bảo lãnh các khoản vay vốn lưu động cho các nhà XNK
- Cấp tín dụng cho nhà XK và nhà NK nước ngoài khi mua hàng hoá và dịch vụ của nước chủ nhà bằng các khoản cho vay trực tiếp
- Chương trình tái tài trợ cho các NHTM nước ngoài cung cấp tín dụng cho người NK nước ngoài mua hàng hóa, dịch vụ của nước chủ nhà
Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu là giải pháp bảo vệ trước các rủi ro chính trị và thương mại liên quan đến các đơn hàng xuất khẩu Dịch vụ này không chỉ bao gồm bảo hiểm cho các giao dịch xuất khẩu mà còn cung cấp các dịch vụ bảo lãnh, bao gồm cả bảo lãnh ngoại hối, nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho doanh nghiệp.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 24 2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Vốn là yếu tố quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, quyết định đến mọi hoạt động kinh doanh và khả năng tạo ra lợi nhuận Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, Techcombank xác định huy động vốn là ưu tiên hàng đầu để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng, với nhiều hình thức huy động đa dạng và lãi suất hấp dẫn.
Bảng 1.1: Huy động phân theo đối tượng khách hàng của Techcombank giai đoạn
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Techcombank 2011,2012,2013)
11 Nguồn: Truyền thông hiểu hệ thống Techcombank 4/2014
Dựa vào bảng số liệu, nguồn vốn huy động chỉ tăng trưởng cao ở năm 2012 với tổng nguồn vốn huy động tăng thêm 13.851 tỷ đồng (tương đương 10,13% so với năm
Năm 2012 là một năm phát triển vượt bậc của Techcombank với nguồn vốn huy động đạt 150.632 tỷ đồng, cao hơn nhiều so với năm 2011 và 2013 Tuy nhiên, đến năm 2013, con số huy động đã giảm xuống còn 15.429 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 10,24% so với năm 2012.
Với mạng lưới chi nhánh mạnh mẽ, tổng huy động từ dân cư và TCKT của Techcombank đã đạt 111.462 tỷ đồng, trong đó huy động từ dân cư chiếm 33,7% và doanh nghiệp chiếm 10,94% Dù gặp khó khăn trong năm 2013, ngân hàng vẫn ghi nhận mức tăng trưởng nhẹ 2,53%, với 79.005 tỷ đồng huy động từ cá nhân và gần 19,1% từ doanh nghiệp Tiền gửi VNĐ tăng 10,3% so với năm trước, trong khi tiền gửi ngoại tệ giảm 11,9%, chủ yếu từ khách hàng cá nhân Số dư huy động từ phân khúc khách hàng ưu tiên đóng góp cao vào lợi nhuận Để đạt được nguồn vốn tăng trưởng này, Techcombank đã đầu tư mạnh vào công nghệ, quản trị rủi ro và mở rộng sự hiện diện tại trung tâm thành phố.
Hồ Chí Minh Với nền tảng công nghệ vững mạnh và đội ngũ nhân viên chuyên môn cao, Techcombank tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để mang lại sự tiện lợi và hài lòng cho khách hàng Nhờ đó, số lượng khách hàng cá nhân đã đạt 3,3 triệu người, góp phần tăng cường huy động dân cư lên 7,64% so với năm 2012.
Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng cá nhân của Techcombank giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank năm 2013)
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Trong hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại, tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn Tại Techcombank, hoạt động tín dụng được thực hiện theo các mục tiêu trong chính sách tín dụng nhằm đảm bảo an toàn, kiểm soát chất lượng và phát triển dịch vụ, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các giới hạn tín dụng.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo ngành của Techcombank giai đoạn 2011-2013
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank năm 2013)
Tính đến cuối năm 2011, cho vay tại Techcombank đã tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là trong các lĩnh vực thương mại sản xuất và nông lâm nghiệp Cho vay khách hàng cá nhân đạt 22.234 tỷ đồng, chiếm 35% tổng dư nợ, với mức tăng 3.837 tỷ đồng Đồng thời, cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn cũng ghi nhận mức tăng 20%, tương đương 41.217 tỷ đồng, chiếm 65% danh mục cho vay Đáng chú ý, cho vay ngắn hạn chiếm 56% dư nợ, tương đương 35.587 tỷ đồng, cho thấy sự tập trung vào các đối tác có xếp hạng tốt trong các giao dịch có tài sản đảm bảo.
Năm 2012 dư nợ cho vay khách hàng đạt 68.261 tỷ đồng, tăng 7,6% so với năm
Năm 2011, tổng mức tăng trưởng danh mục cho vay đạt 20%, thấp hơn so với năm trước do nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng và áp dụng chính sách cho vay thận trọng hơn Đến năm 2012, ngân hàng tiếp tục tập trung vào phân khúc bán lẻ, với dư nợ chủ yếu hướng đến ngành tiêu dùng và khách hàng cá nhân, ghi nhận mức tăng trưởng 23,8% Ngân hàng đã cung cấp các dịch vụ cho vay phù hợp với nhu cầu cá nhân của khách hàng, đồng thời tuân thủ các yêu cầu quản trị rủi ro Thống kê cho thấy dư nợ cho vay tăng 23,8% so với cùng kỳ năm ngoái nhờ vào cấu trúc cho vay theo sản phẩm Đặc biệt, tỷ lệ cho vay mua nhà trên tổng cho vay bán lẻ đã giảm xuống 57% từ mức 77,7% của năm trước, cho thấy sự chuyển biến trong nhu cầu vay từ bất động sản sang hoạt động sản xuất và dịch vụ.
Tiếp tục với chính sách cho vay thận trọng, dư nợ cho vay khách hàng của năm
Năm 2013, tổng dư nợ cho vay đạt 70.275 tỷ đồng, tăng 2,9% so với năm 2012 Năm này ghi nhận sự thay đổi trong cơ cấu cho vay theo ngành, với cho vay ngành Nông nghiệp và Lâm nghiệp giảm 16,69%, trong khi ngành Xây dựng tăng mạnh 66% nhờ vào sự hồi phục của thị trường bất động sản Đồng thời, cho vay ngành Thương mại Sản xuất Chế biến cũng tăng 10,3%.
Biều đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm của Techcombank năm 2013
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank năm 2013)
Ngân hàng Techcombank tiếp tục theo đuổi chiến lược quản trị rủi ro thận trọng, tập trung vào nhóm khách hàng chất lượng và cải tiến sản phẩm dịch vụ Trong năm 2013, ngân hàng duy trì tăng trưởng ổn định cho các sản phẩm chính như vay mua nhà, vay tiêu dùng và vay kinh doanh, với mức tăng từ 3 đến 9% Đồng thời, Techcombank cũng chú trọng mở rộng hợp tác với các đối tác, cung cấp gói cho vay ưu đãi đặc biệt tại các dự án của VinGroup.
2.1.2.3 Hoạt động TTQT và kinh doanh ngoại tệ
Hiện nay, giao dịch thanh toán quốc tế (TTQT) là một trong những thế mạnh nổi bật của Techcombank Với tỷ lệ điện đạt chuẩn cao, khách hàng được phục vụ nhanh chóng và chính xác, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời giảm thiểu rủi ro Chất lượng TTQT của Techcombank đã được nhiều ngân hàng đại lý uy tín như Bank of New York, Wells Fargo, Standard Chartered Bank, Citibank và JP Morgan Chase ghi nhận và trao giải thưởng.
Trong 20 năm qua, Techcombank không ngừng đầu tư, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, và tập trung phát triển các kênh giao dịch thay thế nhằm nâng cao chất lượng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Techcombank đã liên tục cải tiến các sản phẩm, dịch vụ giao dịch qua mạng cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp như F@st i-Bank, F@st e-Bank hay trên điện thoại như F@st MobiPay, SMS tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Cùng với đó, việc mở rộng hệ thống đại lý ngân hàng quốc tế rộng khắp thế giới với gần 12.000 ngân hàng đại lý và chi nhánh tại 140 quốc gia và vùng lãnh thổ giúp Techcombank hỗ trợ xử lý nhanh các giao dịch liên ngân hàng Ngoài ra, Techcombank còn triển khai các dịch vụ chuyên biệt, đặc biệt phù hợp với đặc điểm riêng của từng doanh nghiệp, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và nâng cao lợi thế cạnh tranh tối đa trong kinh doanh, như: chương trình GSM 102 – tài trợ nhập khẩu nông sản từ Mỹ, bao thanh toán xuất khẩu sang Mỹ, Canada, Để hoàn thiện nghiệp vụ ngoại hối, Techcombank cũng liên tục đầu tư vào công nghệ với các hệ thống giao dịch và cung cấp thông tin tiên tiến nhất (Reuters, Bloomberg, Electronic trading platform, ) cũng như hoàn thiện quy trình liên kết chặt chẽ giữa các bộ phận với nhau, chuẩn hóa mức độ các hoạt động kiểm soát rủi ro
Trên nền tảng công nghệ mạnh mẽ, sản phẩm của Techcombank mang đến tiện ích vượt trội cho khách hàng, cho phép thực hiện nhiều giao dịch như chuyển khoản, thanh toán tiền điện, vay online và gửi tiết kiệm trực tuyến Với mạng lưới ngân hàng rộng khắp cả nước, Techcombank đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi.
301 chi nhánh, phòng giao dịch, trên 12.000 máy ATM trong hệ thống BankNet, Smartlink, VNBC, và hơn 2000 điểm chấp nhận thẻ trong cả nước
Theo các điều tra, nhiều quốc gia phát triển như Bỉ, Pháp và Canada có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt vượt quá 90% tổng số giao dịch hàng ngày Tại Việt Nam, tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán đang giảm dần, theo thống kê của NHNN Để thúc đẩy xu hướng này, Techcombank đã triển khai nhiều chương trình ưu đãi như Techcombank Smile và khuyến khích mở thẻ Năm 2013, Techcombank xếp thứ hai về tổng chi tiêu qua thẻ tín dụng Visa, với dư nợ thẻ tín dụng tăng 71% so với năm 2012, và đứng thứ ba về tổng chi tiêu qua thẻ ghi nợ Visa Debit, với số lượng thẻ Visa Debit mở mới tăng 69% so với năm trước.
Ngân hàng vừa ra mắt thẻ đồng thương hiệu Vincom Loyalty, mang đến cho khách hàng nhiều ưu đãi khi mua sắm tại hệ thống siêu thị của tập đoàn VinGroup Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng mạng lưới ưu đãi cho chủ thẻ Techcombank với nhiều điểm và ngành hàng đa dạng Tính đến tháng 12/2013, tổng số lượng thẻ tín dụng đã tăng 45%, đạt 17.191 thẻ Ngoài ra, tỷ lệ khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán cũng cao hơn, với số dư tài khoản thanh toán tăng 118% so với năm 2012.
Techcombank đã triển khai dự án chuẩn hóa hệ thống công nghệ và quy trình vận hành nhằm tăng cường an toàn bảo mật dữ liệu thẻ trong quá trình xử lý, lưu trữ và truyền dữ liệu thanh toán Mục tiêu là hạn chế lỗ hổng bảo mật và rủi ro bị đánh cắp thông tin Ngân hàng cũng áp dụng các tiêu chuẩn EMV cho thẻ, ATM và POS, đồng thời sử dụng công nghệ bảo mật 3D Secure cho thanh toán thẻ trực tuyến.
2.1.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trái ngược lại với giai đoạn trước (2008-2010), giai đoạn 3 năm tiếp (2011-
Căn cứ pháp lý điều chỉnh hoạt động tài trợ TMQT tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Hoạt động tài trợ thương mại quốc tế tại ngân hàng Techcombank là một phần quan trọng trong kinh doanh đối ngoại, chịu sự điều chỉnh không chỉ bởi các văn bản pháp lý trong nước mà còn bởi các thông lệ và tập quán quốc tế.
Các thông lệ và tập quán quốc tế:
- Quy tắc thống nhất và thực hành về Tín dụng chứng từ – UCP (Uniform Customs and Practise for Documentary Credit) của Phòng Thương mại quốc tế
- Tập quán Ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế về kiểm tra chứng từ theo phương thức thanh toán tín dụng chứng từ - ISBP (International Standard Banking)
- Quy tắc thống nhất về hoàn trả giữa các ngân hàng theo TDCT – URR (ICC Uniform Rules for Bank-to-Bank Reimbursements under Documentary Credits)
- Quy tắc thống nhất về Nhờ thu – URC (The ICC Uniform Rules for Collections)
- Quy tắc về thư tín dụng dự phòng – International Standby Practises 1998
Văn bản pháp lý do nhà nước Việt Nam ban hành:
- Quyết định số 63/2006/QĐ-NHNN ngày 29/12/2006 ban hành Quy chế chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng của TCTD đối với khách hàng
- Quyết định số 1325/2004/QĐ-NHNN ngày 15/10/2004 ban hành Quy chế chiết khấu, tái chiết khấu GTCG của TCTD đối với khách hàng
Quyết định số 17/2006/QĐ-NHNN ngày 20/04/2006 đã điều chỉnh và bổ sung Điều 10 và 12 trong Quy chế chiết khẩu GTCG của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, theo Quyết định số 1325/2004/QĐ-NHNN Những sửa đổi này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và đáp ứng nhu cầu thực tiễn trong hoạt động chiết khẩu của các tổ chức tín dụng.
- Một số yêu cầu mở L/C trả ngay, quy định tại công văn 405/NHNN-QLNH ngày 23/01/2006 của vụ quản lý ngoại hối – NHNN
- Quyết định 711/2001/QĐ-NHNN về Quy chế mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm do Thống đốc NHNN ban hành
- Quyết định 1233/2011/QĐ-NHNN sửa đổi Điều 15 Quy chế mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm kèm theo Quyết định 711/2001/QĐ-NHNN
Các quy chế nghiệp vụ tài trợ TMQT của Techcombank (tham khảo website nội bộ của ngân hàng)
2.2.2 Chất lượng tài trợ thương mại quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần
Chất lượng tài trợ TMQT tại ngân hàng được đánh giá chính xác thông qua hệ thống các chỉ tiêu định lượng và định tính như sau:
Sự gia tăng doanh số các dịch vụ tài trợ TMQT của NHTM
Bảng2.3: Doanh số tài trợ TMQT của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Techcombank năm 2011, 2012, 2013)
Năm 2011 ghi nhận sự bứt phá với doanh số tài trợ đạt 5.768 triệu USD, trong đó phát hành L/C đạt 5.411 tỷ VND và bảo lãnh đạt 5.594 tỷ VND Tuy nhiên, do điều kiện kinh tế khó khăn, năm 2012, giá trị giao dịch tài trợ thương mại quốc tế của Techcombank giảm 13,37% xuống còn 4.995 triệu USD, mặc dù tổng số giao dịch chỉ giảm nhẹ Đến năm 2013, tổng giá trị giao dịch tài trợ thương mại quốc tế đạt 4.881 triệu USD.
USD đã giảm gần 2,3% so với năm 2012, nhưng sự biến động này vẫn đóng góp vai trò quan trọng trong thành công của hàng nghìn doanh nghiệp trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
XK chính của Việt Nam như nông sản và hải sản
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tài trợ TMQT Techcombank 2011-2013 (Đơn vị: triệu USD)
(Nguồn: Báo cáo phân bổ chi phí tài trợ TMQT của Techcombank 2011-3/2014)
Doanh số tài trợ trong lĩnh vực nhập khẩu tại Việt Nam chiếm hơn 57%, phản ánh tình trạng nhập siêu của đất nước Tuy nhiên, cả doanh số tài trợ xuất khẩu và nhập khẩu đều giảm trong những năm qua do khó khăn trong điều kiện kinh tế và kinh doanh vào năm 2012 Đến năm 2013, doanh số tài trợ tiếp tục giảm, nhưng chỉ khoảng hơn 2%.
Bảng 2.4 : Cơ cấu doanh số tài trợ TMQT theo các phương thức của ngân hàng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên Techcombank năm 2011,2012,2013)
Doanh số NK Doanh số XK
Trong giai đoạn 2011-2013, doanh số tài trợ bằng LC chiếm ưu thế và là lựa chọn hàng đầu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Ngược lại, doanh số nhờ thu tại Techcombank vẫn chưa ổn định và còn thấp so với tiềm năng của khách hàng.
Phương thức chuyển tiền đã mang lại nhiều lợi ích cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, giúp ngân hàng ghi nhận doanh số chuyển tiền lớn, đạt 1.409,06 triệu USD vào năm 2011 Tuy nhiên, doanh số này đã giảm xuống còn 1.233 triệu USD vào năm 2012, tương ứng với mức giảm 12,4% so với năm trước Năm 2013, mặc dù doanh số tăng nhẹ lên 1.251,56 triệu USD, nhưng vẫn giảm 11,2% so với năm 2011 Sự thận trọng của các doanh nghiệp trong giao dịch với đối tác nước ngoài trong hai năm 2012 và 2013 đã dẫn đến xu hướng giảm dần trong phương thức chuyển tiền, điều này cũng đã được dự báo trước bởi ngân hàng.
Phương thức nhờ thu đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ từ 758,25 triệu USD năm 2011 lên 871,58 triệu USD năm 2012, tương ứng với mức tăng 14,8%, cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng Tuy nhiên, năm 2013, doanh số nhờ thu chỉ đạt 795,52 triệu USD, giảm 8,6% so với năm trước, do những khó khăn của nền kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp trong nước.
Vào năm 2011, phương thức thương mại điện tử (TDCT) đã ghi nhận doanh số phát hành LC ấn tượng, với doanh thu từ LC nhập khẩu đạt 2.191 triệu USD.
LC cả năm đạt 3.601 triệu USD và tổng giá trị TTQT đạt 5.8 tỷ đô la Mỹ trong năm
Năm 2011, doanh số LC tăng 75% so với năm 2009 khi khối Ngân hàng giao dịch được thành lập Tuy nhiên, vào năm 2012, doanh số LC giảm mạnh xuống chỉ còn 2.890 triệu USD, giảm 711 triệu USD so với năm 2011, tương ứng với mức giảm 19,7% Tiếp tục xu hướng tăng trưởng kinh tế chậm của Việt Nam, doanh số LC năm 2013 chỉ đạt 2.794 triệu USD, giảm 3,32% so với năm 2012 và giảm 22,4% so với năm 2011 Mặc dù phương thức thanh toán tín dụng chứng từ được khách hàng ưa chuộng, nhưng doanh số mà ngân hàng thu được lại có xu hướng giảm.
Sự gia tăng về số món tài trợ TMQT của NHTM
Bảng 2.5: Cơ cấu só món tài trợ TMQT của Techcombank giai đoạn 2011-2013
(Nguồn: Báo cáo phân bổ chi tiết tài trợ TMQT của Techcombank 2011-3/2014)
Trong giai đoạn 2011-2013, khối lượng giao dịch quốc tế có sự biến động rõ rệt Năm 2012, tổng số giao dịch đạt 152.699 món, tăng 3% so với năm 2011, nhưng đến năm 2013, con số này giảm xuống còn 147.841 món, giảm 3,18% so với năm trước Năm 2011, ngân hàng đã vượt chỉ tiêu KPIs với mức tăng 4,3% so với kế hoạch và cao hơn 6% so với năm 2010, mang lại doanh số chuyển tiền 1.409,06 triệu USD cho ngân hàng Năm 2012 được xem là bước ngoặt với sự gia tăng trong số giao dịch, đặc biệt là trong tài trợ hàng hóa xuất khẩu, tăng 23,5% so với năm 2011 Tuy nhiên, năm 2013 chứng kiến sự giảm sút trong số giao dịch tài trợ, với giảm 3,62% cho xuất khẩu, 9,59% cho nhập khẩu và 13,66% cho tài trợ chung Trong giai đoạn này, số chi nhánh tham gia tài trợ đã tăng từ 6 lên 16, với mức tăng trung bình 15% tại 6 chi nhánh đầu tiên Techcombank, với đội ngũ quản lý chuyên nghiệp và hệ thống công nghệ mạnh, cung cấp giải pháp ngân hàng giao dịch phù hợp với nhu cầu khách hàng, đồng thời duy trì mối quan hệ ngân hàng đại lý sâu rộng để đảm bảo chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro.
Mức độ tiết kiệm chi phí tài trợ TMQT
Bảng 2.6: Tổng chi phí hoạt động giai đoạn 2011-2013
(Nguồn: Báo cáo quản trị nội bộ Techcombank 2011,2012,2013)
Năm 2011, tổng chi phí hoạt động đạt 23,32 tỷ đồng, tiết kiệm gần 30% so với kế hoạch Thành công này chủ yếu nhờ vào việc tập trung hóa toàn bộ giao dịch tại Trung tâm thanh toán và tài trợ thương mại miền Bắc, giúp tiết kiệm 10 nhân sự và 1,646 tỷ đồng trong 3 tháng cuối năm.
Từ năm 2012, mặc dù chi phí hoạt động chỉ tăng 1,24%, ngân hàng vẫn tiết kiệm được hơn 4 tỷ đồng mỗi năm Đến năm 2013, chi phí hoạt động tăng 0,76% để đáp ứng các yêu cầu cần thiết, trong đó lương nhân viên chiếm 55%, chi phí cơ sở vật chất và trang thiết bị 32%, cùng với các chi phí khác như trợ cấp, chi phí quản lý và khấu hao Nhận thấy tình hình, giám đốc và các phòng ban chức năng đã lên kế hoạch cắt giảm chi phí hoạt động từ đầu năm 2014 nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Biểu đồ 2.5: Phân bổ chi phí
(Nguồn: Báo cáo quản trị nội bộ Techcombank 1/2014)
Sự gia tăng khách hàng sử dụng sản phẩm tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) của ngân hàng thương mại (NHTM) đang trở thành xu hướng nổi bật Để giảm thiểu rủi ro trong giao thương quốc tế, nhiều doanh nghiệp Việt Nam đã tìm đến ngân hàng như một "điểm tựa" vững chắc Techcombank đã tích cực triển khai các gói tài trợ vốn dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK), giúp giảm chi phí và nâng cao hiệu quả quay vòng vốn Các sản phẩm tài trợ này hướng đến mọi doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh và chế biến hàng xuất khẩu, cho phép họ vay vốn ngắn hạn bằng VND và USD để phục vụ sản xuất, chế biến và bán ngoại tệ cho ngân hàng.
Bảng 2.7: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tài trợ TMQT
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Techcombank năm 2011,2012,2013)
Năm 2011 đánh dấu một bước tiến quan trọng trong giai đoạn ba năm, khi số lượng khách hàng tăng mạnh và đạt kỷ lục, chủ yếu từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đến năm 2012, sự phát triển này tiếp tục được ghi nhận.
Đánh giá thực trạng chất lượng tài trợ TMQT tạo ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Techcombank, với quy mô lớn và lợi thế trong hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT), đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong những năm qua Tuy nhiên, ngân hàng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, khi tài trợ TMQT trở thành một lĩnh vực hấp dẫn mà nhiều ngân hàng thương mại khác đang theo đuổi.
13 Giải thưởng STP của HSBC: Tiếp tục khẳng định chất lượng TTQT củaTechcombank
STP Rate of Outward Transactions
Citad OutwardBIDV OutwardTechcombankOutward
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, với nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài trợ thương mại quốc tế, đã đạt được nhiều thành công đáng kể, đặc biệt trong năm gần đây.
2013 đón nhận danh hiệu ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam
Hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) của Techcombank đã đạt được kết quả tích cực, với tổng doanh thu và thu phí dịch vụ tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2011 và 2012 Ngân hàng đã áp dụng biểu phí kinh doanh linh hoạt, phù hợp với từng hình thức tài trợ và đối tượng khách hàng, nhằm bù đắp chi phí hoạt động và mang lại thu nhập cao cho ngân hàng.
Chất lượng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) của Techcombank đã được nâng cao và cải thiện đáng kể Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức tài trợ TMQT đa dạng và linh hoạt, đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng.
Ba là nguồn nhân lực chất lượng cao với chuyên môn vững chắc trong lĩnh vực TTQT và tài trợ TMQT Tính đến hết tháng 1 năm 2014, tổ chức này bao gồm 1 Giám đốc và 5 phòng ban, với gần 80 nhân viên.
Cơ sở hạ tầng của Hội sở Techcombank được trang bị hiện đại và tiên tiến, góp phần nâng cao năng suất làm việc và hiệu quả công việc, đồng thời tạo dựng phong cách chuyên nghiệp cho cán bộ công nhân viên chức.
Năm 2023, với mạng lưới ngân hàng đại lý toàn cầu rộng khắp, Techcombank tiếp tục khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại quốc tế tại Việt Nam Theo nhận định của IFC, Techcombank đã thiết lập quan hệ đối tác từ năm 2007 và hiện là ngân hàng Việt Nam sử dụng hiệu quả nhất hạn mức tài trợ thương mại của Chương trình Tài trợ Thương mại Toàn cầu (GTFP).
Techcombank luôn sẵn sàng hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu vươn ra thị trường toàn cầu, với các sản phẩm và dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế ngày càng được khách hàng và chuyên gia tín nhiệm Gần đây, ngân hàng đã vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng Quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam” từ tạp chí Asian Banker và Asian Banking and Finance Đây là lần thứ 15 liên tiếp trong ba năm từ 2011-2013, Techcombank được các tổ chức quốc tế uy tín công nhận về Tài trợ thương mại và Quản lý tiền tệ, minh chứng cho những nỗ lực và thành tựu nổi bật của ngân hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, Techcombank đã tập trung vào phát triển bền vững và nâng cao chất lượng dịch vụ từ năm 2011 đến 2014 Ngân hàng chú trọng vào các dịch vụ ngân hàng trực tuyến và phát triển sản phẩm công nghệ cao như E-banking, nhằm ổn định hệ thống và mở rộng kênh dịch vụ, bao gồm nâng cấp internet banking và đầu tư vào mobile banking Techcombank đã trở thành một trong những đơn vị tiên phong trong việc cung cấp dịch vụ chuyển tiền Western Union và thanh toán vé máy bay trên F@st i-Bank cho 25 hãng hàng không quốc tế Đồng thời, ngân hàng cũng giới thiệu nhiều sản phẩm tài trợ thương mại như tài trợ nhà phân phối, tài trợ nhà cung cấp, và bảo lãnh tài chính.
Nguồn thông tin thu thập ngày càng phong phú, không chỉ từ khách hàng mà còn từ các tài liệu phân tích thị trường và hồ sơ khách hàng đã sử dụng dịch vụ của Techcombank qua hệ thống ECM Hiện nay, ECM đã tin học hóa các quy trình như tín dụng bán lẻ, chuyển tiền quốc tế, tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), cũng như mở, tu chỉnh và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, áp dụng cho toàn hệ thống.
Ngân hàng Techcombank luôn đồng hành cùng các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK), cung cấp hỗ trợ tài chính cho các dự án lớn và khả thi Để giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn và nắm bắt cơ hội kinh doanh, ngân hàng đã dành nguồn tín dụng lớn cho tất cả khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp XNK và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) Mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn chỉ từ 8.2%/năm cho VNĐ và 3.8%/năm cho USD, nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp.
Techcombank cam kết "Khách hàng là trên hết", cung cấp sản phẩm chất lượng cao và trọn gói Với tiềm lực tài chính mạnh mẽ và hệ thống sản phẩm đa dạng, ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp mà còn cung cấp giải pháp tài chính toàn diện, hỗ trợ doanh nghiệp duy trì hoạt động ổn định, phát triển bền vững và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Vào thứ năm, các chuyên viên thẩm định đã thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay một cách cẩn thận, với sự hỗ trợ từ CCA và AMC, giúp đảm bảo an toàn cho hoạt động tài trợ Quản lý nợ và thu nợ được tổ chức chặt chẽ, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn thấp Dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đã được kiểm soát tốt trong giới hạn kế hoạch đề ra Techcombank tiếp tục duy trì bảng cân đối tài sản vững mạnh, với tỷ lệ an toàn vốn (CAR) đạt 14,03% vào ngày 31/12/2013, vượt xa mức 9% theo quy định của NHNN.
Vào thứ sáu, Ngân hàng tập trung vào việc đào tạo cán bộ và nâng cao trình độ nhân viên, điều này là nền tảng quan trọng để phát triển và hoàn thiện các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, từ đó nâng cao năng suất hoạt động của ngân hàng.
Thứ bảy, ngay từ năm 2001, Techcombank đã đầu tư 20 tỉ đồng mua hệ thống
Core Banking của Thụy Sĩ đã giúp Techcombank đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống công nghệ, biến ngân hàng này thành một trong những ngân hàng TMCP có nền tảng công nghệ vững chắc nhất tại Việt Nam.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Xu hướng nâng cao chất lượng tài trợ TMQT của hệ thống NHTM
Nhà nước đang quan tâm chỉ đạo ngành ngân hàng phát triển các công cụ tài trợ thương mại hiện đại, nhằm nâng cao sức cạnh tranh cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) trên thị trường quốc tế.
Năm 2013 đánh dấu một bước tiến lớn cho ngành xuất nhập khẩu Việt Nam với tổng kim ngạch xuất khẩu ước đạt khoảng 132 tỷ USD, tăng 15,3% so với năm 2012 và vượt chỉ tiêu Quốc hội đề ra Hàng hóa Việt Nam đã mở rộng ra gần 200 quốc gia và vùng lãnh thổ, không chỉ dừng lại ở các thị trường truyền thống như Mỹ, châu Âu, Nhật Bản và ASEAN, mà còn thâm nhập vào các thị trường mới như châu Phi, Trung Đông và Mỹ La tinh.
Năm 2014, mục tiêu tăng trưởng xuất nhập khẩu (XNK) đạt 10% trong bối cảnh thị trường toàn cầu vẫn bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế, tạo ra nhiều thách thức cho doanh nghiệp XNK Để phát triển hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT), các ngân hàng thương mại (NHTM) đã xác định rõ định hướng cho dịch vụ này, đồng thời chú trọng nâng cao chất lượng tài trợ TMQT theo các xu hướng cụ thể.
Để xây dựng mô hình tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) hoàn thiện, cần đảm bảo nguồn vốn, đặc biệt là ngoại tệ, luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng sẽ cung cấp lượng ngoại tệ cần thiết qua kênh kinh doanh ngoại tệ để thực hiện nghĩa vụ thanh toán và tài trợ Hoạt động tín dụng trong tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) cũng cần hỗ trợ quá trình thẩm định doanh nghiệp, xác định nhu cầu của khách hàng, tính khả thi của dự án kinh doanh, uy tín và sự ổn định của đối tác, cũng như đánh giá tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Mở rộng mối quan hệ ngân hàng đại lý toàn cầu và hợp tác với các đối tác chiến lược giúp ngân hàng trao đổi thông tin về khách hàng và thị trường Điều này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu giải quyết thắc mắc với Ngân hàng Nhà nước mà còn nâng cao chất lượng hoạt động tài trợ, giảm thiểu rủi ro trong thương mại quốc tế cho cả khách hàng và ngân hàng.
Hiện đại hóa công nghệ trong hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) giúp rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, giảm thiểu thời gian chờ đợi cho khách hàng Ngân hàng có thể liên kết phần mềm với Tổng cục Hải quan và thuế, đồng thời nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử để tiết kiệm chi phí và công sức, tránh thất lạc và giả mạo, từ đó đảm bảo an toàn cho tất cả các bên liên quan.
Tăng cường trao đổi thông tin với khách hàng qua nhiều hình thức là rất quan trọng Các chuyên viên tài trợ TMQT có thể giao tiếp trực tiếp với khách hàng thông qua các kênh internet bảo mật, đảm bảo rằng mọi dữ liệu đều được sao lưu an toàn Ngoài ra, tổ chức hội nghị đối thoại với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thực hiện các cuộc thăm dò, điều tra và thiết lập đường dây tư vấn miễn phí cũng là những biện pháp hữu hiệu để cải thiện mối quan hệ với khách hàng.
Vào ngày thứ năm, chúng tôi sẽ tập trung vào việc quản lý nguồn nhân lực và đào tạo đội ngũ chuyên gia cùng các chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp Đội ngũ này cần có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ nhiệt tình, cẩn thận và khả năng chăm sóc khách hàng chu đáo.
Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt
3.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Techcombank trong giai đoạn tới
Mặc dù năm 2014 dự báo sẽ gặp nhiều thách thức cho nền kinh tế và ngành tài chính ngân hàng toàn cầu, Techcombank vẫn tỏ ra lạc quan về tương lai Ngân hàng cam kết triển khai chiến lược tăng trưởng tại các thị trường nhất định, đảm bảo rằng các chiến lược này phù hợp với khẩu vị rủi ro của mình.
Năm 2013, Techcombank đã đánh giá lại chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009-2014 và xây dựng chiến lược dài hạn 2014-2020, nhằm phát triển mạnh mẽ trong nước và mở rộng ra khu vực Ngân hàng sẽ tập trung vào phát triển các lĩnh vực kinh doanh cốt lõi, củng cố các nền tảng và tiêu chuẩn quản trị theo chuẩn mực quốc tế, bao gồm quản trị rủi ro, vận hành, công nghệ và phát triển nguồn nhân lực Đặc biệt, Techcombank sẽ chú trọng xây dựng văn hóa doanh nghiệp để đảm bảo sự phát triển bền vững và lâu dài.
Trong năm 2014, thị trường tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức khó khăn, do đó Đại hội đã thông qua mục tiêu kinh doanh với các chỉ tiêu tài chính cụ thể.
Tổng tài sản tăng 7,6% lên gần 171.000 tỉ đồng;
Huy động vốn tăng 16% (142,68 ngàn tỉ đồng);
Dư nợ tín dụng tăng 13% (106,83 ngàn tỉ đồng);
Lợi nhuận trước thuế tăng 35% (1.181 tỉ đồng)
3.2.2 Định hướng nâng cao chất lượng tài trợ TMQT của Techcombank
Chủ tịch hội đồng quản trị Techcombank, ông Hồ Hùng Anh, khẳng định rằng ngân hàng không đặt tham vọng trở thành ngân hàng lớn nhất Việt Nam, mà chỉ hướng tới việc trở thành ngân hàng tốt nhất Ông nhấn mạnh rằng mặc dù Techcombank đã trải qua giai đoạn phát triển nhanh chóng trong quá khứ, mục tiêu hiện tại là phát triển bền vững và nâng cao chất lượng tăng trưởng Do đó, việc cải thiện chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) đóng vai trò quan trọng trong định hướng phát triển toàn diện và bền vững của ngân hàng.
Ngày nay, các ngân hàng hiện đại đang giảm tỷ trọng nghiệp vụ truyền thống và tăng cường hoạt động dịch vụ Sự phát triển dịch vụ tại Techcombank là yếu tố quan trọng thúc đẩy tiềm năng của ngân hàng trong tương lai Để nâng cao chất lượng tài trợ thương mại quốc tế và đáp ứng tốt hơn nhu cầu doanh nghiệp, ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã đề ra những phương hướng phát triển cụ thể.
Để phát triển bền vững, doanh nghiệp cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng thu hút thêm khách hàng mới, đặc biệt là nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Chủ tịch Techcombank, Phương Linh, đã chia sẻ về vấn đề chảy máu chất xám trong bối cảnh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Bà nhấn mạnh tầm quan trọng của việc khuyến khích xuất khẩu thông qua việc tài trợ cho các nhà nhập khẩu nước ngoài, nhằm khắc phục tình trạng mất cân đối trong hoạt động xuất nhập khẩu hiện nay.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng, cần đa dạng hóa các hình thức và phương thức cấp tín dụng, đồng thời hoàn thiện chính sách và quy trình liên quan Việc triển khai các hình thức cấp tín dụng mới phải đảm bảo an toàn, chú trọng vào nghiệp vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu bộ chứng từ và bao thanh toán Đặc biệt, cần đảm bảo tính cạnh tranh về lãi suất chiết khấu và mức phí để thu hút khách hàng.
Vào thứ ba, cần thiết phải tăng cường phát triển các chương trình cho vay tài trợ nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này bao gồm việc bố trí một tỷ lệ phần trăm nhất định của nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính cho các doanh nghiệp, đặc biệt là trong các khu công nghiệp, khu chế xuất và những khu vực có vốn đầu tư nước ngoài.
Để nâng cao chuyên môn cho các kiểm soát viên, chuyên viên TTQT và TTTM, cần thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo với sự tham gia của các giảng viên có kinh nghiệm thực tế, nhằm truyền cảm hứng và kiến thức cho người học.
Vào thứ năm, chúng tôi sẽ triển khai các chương trình tài trợ thương mại quốc tế cho các lĩnh vực mới như thương mại điện tử, xuất khẩu thủ công mỹ nghệ và bánh kẹo Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ phát triển các chương trình tài trợ chuỗi cung ứng và tài trợ phân phối nhằm cung cấp nguồn vốn ổn định, tối đa hóa lợi ích cho cả người bán và người mua.
Vào thứ Sáu, việc phát triển dư nợ cho vay cần tối ưu hóa việc khai thác các dịch vụ bổ trợ như bảo lãnh, tài trợ thương mại và thẻ Đồng thời, ưu tiên giải ngân cho những khách hàng đã và đang sử dụng ít nhất hai giao dịch từ các sản phẩm khác tại Techcombank.
Vào thứ Bảy, việc bám sát, phân tích và theo dõi thường xuyên các biến động của nền kinh tế trong nước và quốc tế là rất quan trọng để đưa ra những chủ trương và hướng đi chính xác cho hoạt động tài trợ thương mại quốc tế trong tương lai.
Thứ tám , phấn đấu đạt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra để nâng cao uy tín của ngân hàng và mức độ hài lòng khách hàng.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tài trợ thương mại quốc tế tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Trong giai đoạn 2011-2013, ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã gặp nhiều khó khăn trong việc đảm bảo chất lượng tài trợ thương mại quốc tế Những bất cập này đã ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, yêu cầu cần có các biện pháp khắc phục hiệu quả để giải quyết vấn đề.
Em xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tài trợ TMQT như sau:
3.3.1 Cần tập trung tăng trưởng nguồn vốn ngoại tệ
Việc tạo nguồn vốn hoạt động là yếu tố then chốt cho sự hình thành và phát triển của ngân hàng, vì nó cung cấp tài chính cho mọi hoạt động cho vay và các nghiệp vụ khác Ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ thương mại quốc tế của Techcombank Nếu nguồn cung ngoại tệ không đủ đáp ứng nhu cầu, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng khách hàng và doanh số Do đó, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp tăng cường nguồn vốn ngoại tệ để phát triển các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế.
Để thu hút nguồn vốn ngoại tệ trong nền kinh tế, ngân hàng cần chú trọng đến các nguồn tiền gửi từ doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK), kiều hối và vốn đầu tư ODA Nguồn ngoại tệ từ dân cư và kiều hối chiếm tỷ trọng lớn, giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn Để duy trì và thu hút thêm nguồn ngoại tệ này, ngân hàng cần có chính sách ưu đãi và tiện ích hấp dẫn Nguồn ngoại tệ từ doanh nghiệp XNK cũng ổn định và có khối lượng lớn, do đó ngân hàng nên tích cực huy động Doanh nghiệp thường vay ngoại tệ để nhập khẩu nguyên vật liệu và trả nợ khi nhận thanh toán hàng xuất khẩu, tuy nhiên, tỷ trọng hàng nhập khẩu thường cao hơn hàng xuất khẩu Để giảm thiểu sự mất cân đối này, ngân hàng cần hỗ trợ doanh nghiệp XNK trong sản xuất kinh doanh Đồng thời, Techcombank có thể tham gia giải ngân các dự án ODA, từ đó gia tăng số dư tài khoản tiền gửi ngoại tệ, cung cấp nguồn vốn ngoại tệ lớn hơn.
Để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngoại tệ và đảm bảo nguồn cung ổn định cho tài trợ thương mại quốc tế, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng nước ngoài và mở rộng hợp tác với các định chế tài chính trong và ngoài nước cũng như các doanh nghiệp xuất khẩu Ngân hàng nên triển khai các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất và tỷ giá nhằm tối đa hóa cơ hội đầu tư và giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, việc tư vấn hiệu quả cho khách hàng về các sản phẩm hối đoái kết hợp với tiền gửi và cho vay, cùng với việc mở rộng và quản lý tốt hoạt động thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ và séc du lịch sẽ giúp thu hút nguồn ngoại tệ chuyển về.
Để nâng cao chất lượng tín dụng ngoại tệ, cần tập trung vào việc quản trị rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cho nguồn ngoại tệ cho vay Hoạt động cho vay ngoại tệ không chỉ giúp tạo ra lợi nhuận từ tiền lãi mà còn góp phần vào sự ổn định tài chính.
Để chủ động trong việc huy động vốn, cần tăng cường công tác dự báo về lãi suất và tỷ giá, từ đó xây dựng kế hoạch huy động vốn với cơ cấu cụ thể cho cả nội tệ và ngoại tệ.
3.3.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tài trợ TMQT
Hiện nay, hình thức tài trợ chủ yếu vẫn là chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ, trong khi các hình thức như bảo lãnh và factoring vẫn chưa phổ biến Do đó, cần đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh để nâng cao hiệu quả tài chính.
Techcombank cần mở rộng đa dạng các loại hình bảo lãnh và đối tượng khách hàng, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của ngân hàng và NHNN Mỗi đơn vị kinh doanh nên khai thác sâu mối quan hệ với khách hàng hiện tại và tìm kiếm khách hàng mới phù hợp với từng khu vực Trong các giao dịch bảo lãnh, cần thực hiện đánh giá toàn diện các rủi ro và quản lý chặt chẽ các phương án bảo lãnh, tương tự như quy trình cho vay, nhằm tránh khiếu kiện và đảm bảo thực hiện nghĩa vụ Đối với bảo lãnh hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng và bảo lãnh thanh toán, chỉ phát hành khi đã xác định rõ khả năng tài chính của khách hàng và nguồn vốn tự có để thực hiện dự án.
Các đối tượng được ưu tiên phát triển
Các đơn vị nên ưu tiên khai thác dịch vụ bảo lãnh từ các chương trình và dự án sử dụng ngân sách Nhà nước, ngân sách quốc phòng, và nguồn vốn ODA Điều này nhằm mục đích hỗ trợ cho chương trình kích thích tăng trưởng của Chính phủ và các ngân hàng hợp tác toàn diện.
Techcombank ưu tiên phát triển các loại bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo hành và xác nhận cung ứng tín dụng không ghi rõ số tiền Đối với các loại bảo lãnh thực hiện hợp đồng, tạm ứng và thanh toán, ngân hàng chỉ phát hành khi có xác định cho vay cho phương án kinh doanh của khách hàng hoặc khi đánh giá chắc chắn về khả năng thu xếp nguồn vốn và thực hiện phương án của khách hàng Ngoài ra, đối với cam kết bảo lãnh và xác nhận cung cấp tín dụng có số tiền cụ thể, cần tuân thủ nghiêm ngặt các biểu mẫu quy định của ngân hàng.
Các ngành nghề ưu tiên phát triển bảo lãnh
Trong ngành xây dựng, Techcombank sẽ phát hành bảo lãnh cho các chủ đầu tư cấp 1 và nhà thầu chính của dự án Điều này được thực hiện dựa trên phương án đã có quan hệ tín dụng, nhằm hợp tác chặt chẽ với chuỗi khách hàng.
Trong ngành thương mại và phân phối, các phương án kinh doanh cần xem xét mối quan hệ giao dịch thường xuyên giữa khách hàng với các đối tác đầu vào và đầu ra Đặc biệt, cần xác định 5 đối tác có giao dịch lớn nhất trong 2 năm gần đây, đồng thời đánh giá khả năng thanh toán của các đối tác đầu ra để đảm bảo tính ổn định và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Tài trợ chuỗi sản phẩm
Trong bối cảnh thị trường ngày càng bão hòa và cạnh tranh gia tăng, các nhà quản trị ngân hàng đang đối mặt với nhiều thách thức Tài trợ chuỗi sản phẩm hay tài trợ trọn gói nổi lên như một giải pháp hiệu quả, giúp ngân hàng thích ứng với tình hình hiện tại Đây là xu hướng tài trợ mới của các ngân hàng thương mại hiện đại, tập trung vào việc xây dựng và triển khai các sản phẩm tín dụng trọng điểm.
Chuỗi quan hệ giữa Chủ đầu tư, Nhà thầu, Nhà cung ứng và Người mua nhà (CIB, SME, KHCN) đóng vai trò quan trọng trong các dự án bất động sản, từ việc tiêu thụ vật liệu xây dựng đến việc đáp ứng nhu cầu nhà ở Sự hợp tác chặt chẽ giữa các bên liên quan không chỉ tối ưu hóa quy trình xây dựng mà còn nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, góp phần phát triển bền vững cho thị trường bất động sản.
- Chuỗi tài trợ mặt hàng gạo – Nhà xuất khẩu – Nhà cung ứng – Hộ thu mua – Đơn vị cung cấp vật tư nông nghiệp (CIB-SME-KHCN)
Chuỗi phân phối sản phẩm sữa bao gồm nhà sản xuất, nhà phân phối cấp 1 và điểm bán hàng, với sự hỗ trợ dịch vụ cho vay, bảo lãnh và thanh toán từ các công ty như Vinamilk và Công ty sữa Quốc tế.
- Chuỗi dịch vụ Sim thẻ (Nhà mạng – Đại lý cấp 1): CIB-SME: dịch vụ bảo lãnh và cho vay khi cung ứng sim, thẻ điện thoại
- Chuỗi phân phối ô tô Huyndai (Nhà phân phối chính thức – HTC và Đại lý, Người tiêu dùng): dịch vụ cho vay, dịch vụ bảo lãnh, thanh toán
Một số kiến nghị
Hoạt động ngân hàng và tài trợ thương mại quốc tế chỉ hiệu quả trong môi trường kinh tế xã hội ổn định, pháp lý nhất quán và kinh doanh lành mạnh Để nâng cao chất lượng và phát triển hoạt động tài trợ thương mại quốc tế tại các ngân hàng thương mại, Chính phủ cần đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mô, xã hội và hệ thống pháp luật phù hợp với từng giai đoạn phát triển của đất nước Sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan như ngân hàng thương mại, Bộ Thương mại, Cục Hải quan và Phòng Công nghiệp và Thương mại Việt Nam là rất cần thiết.
3.4.1.1 Đảm bảo sự ổn định kinh tế - chính trị - xã hội
Sự ổn định kinh tế, chính trị và xã hội là điều kiện thiết yếu cho sự phát triển của nền kinh tế quốc dân Trong bối cảnh khó khăn do khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu, Việt Nam đã nỗ lực thực hiện mục tiêu kế hoạch 5 năm 2011-2015 Kinh tế vĩ mô đã được ổn định, lạm phát được kiểm soát, tốc độ tăng trưởng duy trì hợp lý, an sinh xã hội được bảo đảm, và đời sống nhân dân không ngừng cải thiện Chính trị - xã hội ổn định, an ninh quốc phòng được giữ vững, góp phần nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế.
Chính phủ cần chú trọng hoàn thiện thể chế thị trường và xây dựng các cơ chế, chính sách hiệu quả Việc cải cách hành chính, đặc biệt là thủ tục hành chính, là rất quan trọng Các cơ quan chức năng cần rà soát lại các quy trình thanh tra, kiểm tra nhằm giảm thiểu phiền hà, từ đó tạo điều kiện thuận lợi nhất cho doanh nghiệp phát triển sản xuất và kinh doanh.
Việc hoạch định chính sách dài hạn và định hướng phát triển là rất quan trọng, bao gồm xây dựng các đề án và kế hoạch phát triển cho các ngành nghề và các thành phần kinh tế đặc biệt.
3.4.1.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho nghiệp vụ TTQT và tài trợ TMQT
Tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) là một hoạt động phức tạp và rủi ro cao, chịu sự điều chỉnh bởi luật quốc gia cũng như các thông lệ và thỏa thuận quốc tế Các ngân hàng thương mại thường áp dụng UCP 600, ISBP 745 và URC 522 trong các giao dịch TMQT, nhưng do tính chất tùy ý của các văn bản pháp lý này, rủi ro càng gia tăng Tại Việt Nam, hệ thống pháp luật chưa cung cấp một môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ TMQT Khi xảy ra tranh chấp, doanh nghiệp Việt Nam dễ gặp khó khăn do sự mâu thuẫn giữa pháp luật quốc gia và thông lệ quốc tế Để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu và đảm bảo hoạt động tài trợ TMQT tại các ngân hàng thương mại, Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản pháp luật thống nhất với các thông lệ quốc tế, tạo cơ sở pháp lý cho Tòa Án và Trọng Tài quốc tế trong việc giải quyết tranh chấp.
Cần thiết phải ban hành các văn bản dưới luật như pháp lệnh và nghị định để quy định rõ trách nhiệm, nghĩa vụ và quyền lợi của các bên tham gia trong tài trợ thương mại quốc tế Đồng thời, các giải pháp xử lý tranh chấp và xung đột pháp luật giữa quy tắc quốc tế và luật pháp quốc gia cũng cần được xác định Để đảm bảo tính nhất quán trong việc ban hành và áp dụng các điều luật này, sự phối hợp giữa các bộ ngành liên quan như Bộ Thương mại, Tổng cục Hải quan và Cục Thuế là rất quan trọng.
3.4.1.3 Xây dựng các chính sách khuyến khích hỗ trợ XNK
- Nhà nước cũng cần triển khai các biện pháp hỗ trợ các DN XNK Trong năm
Theo khảo sát PCI năm 2013, 91% doanh nghiệp cho biết họ không thể vay vốn nếu không có tài sản thế chấp, và 54% cho rằng lãi suất cùng điều kiện vay đối với doanh nghiệp dân doanh khó khăn hơn so với doanh nghiệp nhà nước Nhiều doanh nghiệp mặc dù có nhu cầu nhưng không thể tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi, vay thương mại lãi suất thấp hoặc vay trung và dài hạn Để cải thiện tình hình, Chính phủ cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn bằng cách thúc đẩy ngân hàng đơn giản hóa thủ tục vay, triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi và cho vay thí điểm trong chuỗi sản xuất Đặc biệt, các ngân hàng thương mại cần phát triển hình thức thuê tài chính để giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng cường năng lực sản xuất mà không bị đọng vốn, đồng thời phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ DNNVV trong việc đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng.
Bên cạnh việc tiếp cận vốn, doanh nghiệp đang gặp nhiều vướng mắc về thuế và hải quan Nhiều doanh nghiệp đề xuất giảm thuế thu nhập doanh nghiệp xuống còn 20% và tiếp tục giảm thuế giá trị gia tăng để kích thích thị trường Chính phủ cần đảm bảo chính sách thuế ổn định và lâu dài Đồng thời, nên thí điểm cơ chế ưu đãi thuế cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua tờ khai đặc biệt, khuyến khích áp dụng kế toán chuyên nghiệp và hạn chế thu thuế khoán Để thực hiện điều này, cần tăng cường hệ thống dịch vụ hỗ trợ kê khai thuế.
Ngành hải quan cần cải tiến thủ tục hải quan điện tử nhằm giảm thiểu số lượng giấy tờ cần ký và đóng dấu Việc triển khai thông quan điện tử một cách nhanh chóng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hàng hóa xuất nhập khẩu, đảm bảo tiến độ giao hàng và nâng cao uy tín cho doanh nghiệp.
Sự thiếu đồng bộ trong thông tin về lệ phí tờ khai đã khiến nhiều doanh nghiệp dù đã đóng lệ phí đầy đủ nhưng vẫn bị coi là nợ thuế do thông tin không hiển thị trên hệ thống Hệ quả là các doanh nghiệp này không được hoàn thuế, gây ra nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh.
Ngành hải quan và thuế cần hợp tác với các lĩnh vực liên quan để nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, chuyển đổi từ phương thức trao đổi thông tin thủ công sang điện tử một cách đồng bộ Việc này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu mà còn giúp xây dựng một cơ sở dữ liệu tập trung và thống nhất cho các ngành.
Nhà nước cần tích cực đàm phán với các thị trường xuất nhập khẩu tiềm năng như ASEAN, Nhật Bản, Mỹ và Ấn Độ để tận dụng ưu đãi về thuế và phí, đồng thời giảm rào cản thương mại cho hàng hóa xuất khẩu Việt Nam Việc tận dụng mọi cơ hội, đặc biệt là khi gia nhập Tổ chức WTO, sẽ giúp thúc đẩy xuất khẩu hàng hóa hiệu quả hơn.
3.4.1.4 Mở rộng và nâng cao hiệu quả quan hệ kinh tế đối ngoại, chủ động hội nhập quốc tế
Chính phủ cần tiếp tục mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại theo hướng đa phương hoá và đa dạng hoá, nhằm duy trì thị phần trên các thị trường truyền thống và tận dụng mọi cơ hội phát triển Đồng thời, cần xâm nhập vào các thị trường ASEAN, Nhật Bản và Mỹ Latinh Việc chủ động hội nhập kinh tế quốc tế phải được thực hiện theo lộ trình phù hợp với điều kiện của đất nước, đồng thời đảm bảo thực hiện các cam kết trong quan hệ song phương và đa phương, từ đó đẩy mạnh xúc tiến thương mại.
Ngành Ngoại giao sẽ tiếp tục gắn kết ba trụ cột chính trị, kinh tế và văn hóa đối ngoại để thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Đây là nhiệm vụ quan trọng nhất của ngành, nhằm tạo dựng và tận dụng các mối quan hệ chính trị tốt đẹp với các đối tác hàng đầu Mục tiêu là tạo ra những “cú hích” trong hợp tác đầu tư, kinh tế - thương mại, khoa học kỹ thuật và giáo dục, đặc biệt là các dự án lớn về cơ sở hạ tầng, năng lượng và chế tạo, góp phần tích cực vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Ngành Ngoại giao sẽ tiếp tục phát huy tính chủ động và sáng tạo trong việc phối hợp hoạt động ngoại giao nhà nước với doanh nghiệp, nhằm duy trì và phát triển quan hệ tốt với các tập đoàn kinh tế lớn nước ngoài Đặc biệt, ngành sẽ tìm hiểu nhu cầu, vận động và hỗ trợ đầu tư tại Việt Nam, đồng thời tăng cường quảng bá, xúc tiến đầu tư và thương mại để nâng cao hình ảnh quốc gia Ngoài ra, việc tìm kiếm các thị trường mới cho hàng hóa, dịch vụ và lao động Việt Nam sẽ được đẩy mạnh, chú trọng các thị trường truyền thống và các khu vực tiềm năng như châu Phi, Trung Đông, và các khu vực Tam-tứ giác phát triển ở Đông Nam Á Cùng với đó, ngành cũng coi trọng việc tạo điều kiện cho cộng đồng người Việt Nam ở nước ngoài đóng góp vào sự nghiệp phát triển đất nước.