Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh đông hà nội,

'X * cú Ấ N H - iG i fM [7 ah V ® ỵ Mmf Wmm ỉ \ • S«ỈL C M NC l "1N õ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHO A S A I1 ĐẠI H NGUYỄN THANH HẰNG * GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUà HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ % £■ Ngi hng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN H Ọ C V IỆ N N G  N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN Sô' HÀ NỘI-2013 41 L Ờ I C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N N guyễn T h an h H ằng MỤC LỤC LỜI M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G C SỞ LÝ LU Ậ N VỀ H IỆ U QUẢ H U Y ĐỘ N G V Ố N VÀ s DỤ N G V Ố N T Ạ I CÁC N G  N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 KH ÁI Q U Á T C H U N G VỀ N G  N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 Khái niệm N gân hàng thương m i 1.1.2 Chức N gân hàng thương m i 1.1.3 Vai trò N gân hàng thương m i 1.2 CÁC H O Ạ T Đ Ộ N G C H Ủ Y ẾU CỦ A N G  N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.2.1 H oạt động huy động vốn N gân hàng thương m ại 1.2.2 H oạt động sử dụng vốn N gân hàng thương m i 14 1.3 H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N VÀ s D Ụ N G V Ố N 18 1.3.1 H iệu huy động vổn sử dụng v ố n 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng v ố n 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn 26 1.4 S ự C Ầ N T H IẾ T PH Ả I N  N G CA O H IỆU Q U Ả H U Y Đ Ộ N G VÀ s D Ụ N G V Ố N 32 1.5 K IN H N G H IỆ M C Ủ A M Ộ T SỐ N G  N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I NƯ Ớ C N G O À I 33 1.5.1 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Thái L a n 33 1.5.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại H àn Q uốc 34 1.5.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại H oa K ỳ .35 1.5.4 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại V iệt N a m 36 CH Ư Ơ N G TH Ự C T R Ạ N G H U Y Đ Ộ N G VỐN VÀ s D Ụ N G V Ố N TẠI N G  N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I CỔ PH Ầ N CÔ N G T H Ư Ơ N G 38 CHI N H Á N H Đ Ô N G HÀ N Ộ I 38 2.1 K H Á I Q U Á T S ự H ÌN H TH À N H VÀ PH Á T TR IỂN C Ủ A N G  N H À N G T M C P CÔ N G TH Ư Ơ N G - CHI N H Á N H Đ Ô N G HÀ N Ộ I 38 2.1.1 Q uá trình hình thành phát triển N gân hàng Thương mại c ổ phần C ông Thương - Chi nhánh Đ ông H N ội 38 2.1.2 C cấu tổ c h ứ c 39 2.1.3 Đặc điểm địa bàn kinh doanh hoạt động chủ yếu N gân hàng TM C P C ông T hương - Chi nhánh Đ ông H N ội 41 2.2 PH  N T ÍC H H IỆU Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N VÀ s D Ụ N G V Ố N TẠI N G  N H À N G TH Ư Ơ N G M ẠI CỔ PH Ầ N C Ô N G TH Ư Ơ N G - CHI N H Á N H Đ Ô N G HÀ N Ộ I 42 2.2.1 Thực trạng hiệu huy động v ố n 42 2.2.2 Thực trạng hiệu sử dụng v ố n 58 2.2.3 Tính cân đối huy động vốn sử dụng v ố n 69 2.3 Đ Á N H G IÁ H IỆU Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N VÀ s D Ụ N G V Ố N TẠI N G  N H À N G C Ô N G TH Ư Ơ N G - C H I N H Á N H Đ Ô N G HÀ N Ộ I .75 2.3.1 N hững kết đạt đ ợ c 75 2.3.2 N hững vấn đề tồn cần khắc p h ụ c 78 2.3.3 N gun nhân vấn đề cịn tồn t i 80 CH Ư Ơ N G GIẢ I PH ÁP, K IẾN N G H Ị GÓP PH Ầ N N  N G C A O H IỆU Q U Ả H U Y Đ Ộ N G VÀ s D Ụ N G V Ố N TẠI N G  N H À N G THƯ ƠN G M Ạ I CỔ PH Ầ N CÔ N G TH Ư Ơ N G - CHI N H Á N H ĐÔ N G H À N Ộ I 85 3.1 M Ụ C TIÊU , Đ ỊN H H Ư Ớ N G PH Á T T R IỂN CỦA N G  N HÀ NG TH Ư Ơ N G M Ạ I CỒ PH Ầ N C Ô N G TH Ư Ơ N G CHI N H Á N H Đ Ô N G HÀ N Ộ I TR O N G TH Ờ I G IA N T Ớ I 85 3.1.1 Đ ịnh hướng phát triển ngân hàng thương mại c ổ phần Công Thương V iệt N a m 85 3.1.2 M ục tiêu định hướng phát triển Chi nhánh Đ ông H N ộ i 87 3.2 GIẢ I PH Á P, K IẾN N G H Ị G Ó P PH Ầ N N  N G CA O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V À SỬ D Ụ N G V Ố N TẠI N G  N H À N G TM C P CÔ N G TH Ư Ơ N G CHI N H Á N H Đ Ô N G HÀ N Ộ I 90 3.2.1 Giải pháp ch u n g 90 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động v ố n .94 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng v ố n 98 3.3 K IẾN N G H Ị 101 3.3.1 K iến nghị với N gân hàng N hà nước V iệt N a m 101 3.3.2 K iến nghị N gân hàng Thương mại cổ phần C ông Thương V iệt N am 102 K É T L U Ậ N 105 D A N H M Ụ C TÀI L IỆ U TH A M K H Ả O 107 DANH MỤC TƯ VIẾT TẮT Diên giải Từ viết tắt V ietin b an k ■"V • A • • N g ân h àn g th n g m ại cổ p h ần C ô n g th n g V iệt N am HĐV H u y đ ộ n g v ốn KHTH K ế h o ạc h tổ n g hợp KKH K h ô n g k ỳ hạn NHCT N g ân h àn g C ô n g th n g NHNN N g ân h àn g n h nư c NHTM N g ân h àn g th n g m ại QHKH Q uan hệ k h ách hàn g QLRR Q uản lý rủi ro ROA ROE R etu rn o n A sset ( Sức sinh lời củ a tài sản) R etu rn o n E q u ity ( Sức sinh lời v ố n chủ sở hữ u) TCKT T ổ ch ứ c k in h tế TCTD T ổ chức tín d ụ n g TDH T ru n g d ài hạn N H TM CP N g ân h àn g th n g m ại cổ p h ần CBNV C án n h ân v iên DANH MỤC BẢNG B ảng Bảng 2.1 M u• c l u• c 2.2.1 Nội d u n g T ran g C cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh từ năm 2011 đến 30/09/2013 43 C cấu vốn huy động theo loại tiền chi Bảng 2.2 2.2.1 Bảng 2.3 2.2.1 Chi phí huy động vốn Chi nhánh qua ba năm 51 Bảng 2.4 2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 54 Bảng 2.5 2.2.2 Bảng 2.6 2.2.2 Bảng 2.7 2.2.2 Bảng 2.8 2.2.2 Bảng 2.9 2.2.2 Bảng 2.10 Bảng 2.11 2.2.3 2.2.3 nhánh qua ba năm 47 C cấu tín dụng Chi nhánh từ năm 2011 tới 30/09/2013 58 C cấu cho vay theo đối tượng khách hàng doanh nghiệp Phân loại nhóm nợ chi nhánh qua ba năm 63 65 Tình hình thu hồi nợ chi nhánh tới 30/09/2013 Tỷ suất sinh lời ROA, ROE 67 68 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn 70 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn 71 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Tính cân đổi huy động vốn sử dụng 2.2.3 2.2.3 vốn trung - dài hạn Tính cân đối huy động vốn sử dụng r von nội tệ A /V • J /K Tính cân đối huy động vốn sử dụng Bảng 2.14 2.2.3 vốn ngoại tệ Kế hoạch phát triển dư nợ thời điểm 72 73 74 Bảng 3.1 3.1.2 Bảng 3.2 3.1.2 Ke hoạch tiền gửi dân cư năm 2014 88 Bảng 3.3 3.1.2 Kẻ hoạch tiền gửi doanh nghiệp năm 2014 89 Bảng 3.4 3.2.2.3 31/12/2014 Bảng xác định danh m ục khách hàng mục tiêu sản phấm cần bán 88 97 DANH MỤC BIỂU ĐÒ B iểu đ M u• c l u• c Biểu đồ 2.1 2.1.2 Biểu đồ 2.2 2.2.1 Nội d ung T ran g M hình tổ chức N gân hàng TM CP C ông Thương - Chi nhánh Đ ông H Nội 40 Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2011 44 đến 30/09/2013 C cấu nguồn vốn huy động theo đối Biểu đồ 2.3 2.2.1 tượng khách hàng giai đoạn 2011- 45 30/09/2013 Biểu đồ 2.4 2.2.1 C cấu tiền gửi nội tệ theo đối tượng 48 Biểu đồ 2.5 2.2.1 C cấu vốn huy động theo kỳ hạn qua ba năm 49 Biểu đồ 2.6 2.2.1 Chi phí huy động vốn 52 B iểu đồ 2.7 2.2.1 Chi phí huy động vốn / N V huy động 55 Biểu đồ 2.8 2.2.1 Chi phí tiền lương / nguồn vốn huy động 56 Biểu đồ 2.9 2.2.1 ( Thu lãi - Chi lãi)/Q uy m ô vốn huy động 57 Biểu đồ 2.10 Biểu đồ 2.11 2.2.2 2.2.2 T dư nợ Chi nhánh từ năm 2011 đến 30/09/2013 59 C cấu tín dụng theo kỳ hạn từ năm 2011 đến 30/09/2013 60 94 + Cán thực tài liệu yêu cầu người sử dụng bao gồm cán nghiệp vụ, cán công nghệ thông tin, cán làm công tác tổng họp, báo cáo + Tổ chức nghiêm túc việc kiểm tra tính đắn báo cáo, cân khóp báo cáo, phân hệ - ứ n g dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến hệ thống ngân hàng để toàn nhanh chóng an tồn, xác, tiện lợi nên cần nhanh chóng thiết lập hệ thống tự động, liên kết toán qua m ạng quốc gia ngân hàng với với khách hàng nước, tham gia m ạng tốn tồn cầu phục vụ tán quốc tế, áp dụng thẻ toán điện tử, tốn khơng chứng từ qua m ạng vi tính ngân hàng khác địa phương H a i : k h a i t h c đ i ề u h ò a v ề c h u y ể n g i a o c ô n g n g h ệ v h ọ p t c k ỹ t h u ậ t k h i lự a c h ọ n đ ố i tá c c h iế n I ọ c k h i c ổ p h ầ n h ó a Khi thực cổ phần hóa, lựa chọn đối tác chiến lược cơng việc quan trọng hàng đầu thơng qua lựa chọn đối tác chiến lược, V ietinbank khai thác lợi công nghệ ngân hàng đại, kỹ quản trị điều hành tiên tiến, nâng cao uy tín hình ả n h Các điều kiện công nghệ thông tin cần chiếm trọng số cao tổng số điểm đánh giá đối tác chiến lược, đồng thời có quy định đầy đủ, chi tiết chuyển giao cơng nghệ lộ trình chuyển giao, lĩnh vực chuyển giao, hình thức chuyển giao cơng nghệ Bên cạnh đó, để khai thác tốt yếu tố cơng nghệ đối tác chiến lược càn ưu tiên lựa chọn đối tác có kinh nghiệm uy tín lĩnh vực ngân hàng 2 G iả i p h p n â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n Trong thời gian tới, mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn xem mục tiêu quan trọng nhất, Chi nhánh xác định phải tăng trưởng nguồn vốn nguồn tiền gửi dân cư tiền gửi doanh nghiệp Chỉ tiêu nguồn vốn huy động tiếp tục tiêu pháp lệnh có ảnh hưởng đến sách lương thưởng 95 đánh giá thi đua Chi nhánh, vậy, tồn thể Chi nhánh phải tập trung vào công tác tăng trưởng nguồn vốn từ đầu năm 3.2.2.L Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Tiếp tục tập trung phát triển huy động nguồn tiền gửi dân cư, xác định nguồn ổn định, quan trọng tạo tiền đề để tăng trưởng cho năm sau Thực điều hành lãi suất tiền gửi linh hoạt m ang tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng dân cư Với việc thành lập nâng cấp phòng giao dịch tiền đề tốt cho năm 2014 để tăng nguồn tiền gửi dân cư N ăm tới, tiếp tục tìm kiếm vị trí tiềm để m phịng/điểm giao dịch nhằm tăng cường thị phần tiền gửi Ngoài ra, thực chủ trương bám sát địa bàn có đền bù giải phóng mặt bằng, tiếp cận với quan ban ngành địa phương để có thông tin dự án đền bù địa phương Triển khai đầy đủ sản phẩm huy động vốn ban hành, tập huấn cho giao dịch viên nắm kiến thức sản phẩm kỹ tư vấn khách hàng, đặc biệt sản phẩm có tính linh hoạt cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Mỗi cán Chi nhánh phải tăng cưịng cơng tác tiếp thị, thay đổi phong cách giao dịch để đảm bảo tăng nguồn tiền gửi dân cư phù hợp với m ạng lưới hoạt động Mỗi cán phải có tính chủ động trình tiếp thị khách hàng , lựa chọn đối tượng khách hàng để đưa phương thức chăm sóc đối tượng khách hàng, chủ động xem xét, tham khảo lãi suất ngân hàng địa bàn, báo cáo với lãnh đạo Chi nhánh để có điều chỉnh kịp thời cơng tác đạo lãi suất huy động dân cư Đẩy m ạnh tăng trưởng nguồn vổn theo hướng tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, ổn định, lãi suất thả nhằm hạn chế rủi ro khoản Thực chiến lược chăm sóc khách hàng, giữ gìn phát triển quan hệ gắn bó với khách hàng doanh nghiệp, tơ chức có quan hệ tiên gửi với chi nhánh Tích cực giữ vững thắt chặt quan hệ với khách hàng 96 Đ ồng thời, phải xây dựng sách chăm sóc khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhằm giữ ổn định nguồn tiền gửi từ tổ chức Chi nhánh xác định việc tìm kiếm nguồn tiền gửi giá rẻ mục tiêu phấn đấu công tác nguồn vốn, tận dung triệt để nguồn tiền gửi không kỳ hạn, nguồn tiền gửi ký quỹ khách hàng đồng thời với tiếp cận giải ngân dự án ODA nhằm tận dụng nguồn vốn 3.2.2.2 Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn N hằm tăng thêm chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư - Đ ố i v i c c n g u n vố n tr u n g h n - d i h n từ p h ía cá c tổ c h ứ c k in h tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào ngân hàng cịn Do đó, Chi nhánh phải tăng cường, m rộng với tổ chức kinh tế đóng địa bàn quận thủ đô N gân hàng cần có đội ngũ cán thấm định có lực để tạo tin cậy doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Đ ổ i v i c c n g u n vố n tr u n g h n v d i h n từ p h ía d â n c : Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn : năm , năm, 10 năm Với lãi suất huy động phù hợp Thơng thưịng người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu hộ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn , lo sợ lạm phát, phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ ràng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, ngân hàng Việc huy động hình thức chắn tạo nguồn vốn ổn định đảm bảo cho ngân hàng hoạt động 97 3.2.2.3 X ây dựng th ị trư ờng m ục tiêu Phân tích thị trường, phân đoạn thị trường xây dựng thị trường mục tiêu, đánh giá phân loại khách hàng để có chiến lược phù hợp Đ ánh giá nhóm khách hàng có m ục tiêu sử dụng dịch vụ ngân hàng giống T thực tiễn xu phát triển tương lai, quan tâm đến nhóm khách hàng sau: B ả n g : B Ả N G X Á C Đ Ị N H D A N H M Ụ C K H Á C H H À N G M Ụ C T I Ê U V À S Ả N PHẨM CẦN BÁN TT Nhóm khách hàng mục tiêu Sản phẩm cần bán Tập đồn cơng ty lớn thuộc ngành điện, giao thông, xây dựng, du lịch, muối cơng nghiệp, dự án tài trợ .Nhóm mang lại 20% sản phẩm tiền gửi, 60% dư nợ 60% lợi nhuận cho chi nhánh Tiền gửi; Cho vay dài hạn; Mua bán ngoại tệ; Tài trợ thương mại; Trả lương qua thẻ; Thẻ tín dụng quốc tể Các doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ có tỉnh thuộc ngành xây dựng, nơng sản xuất khẩu,thủy hải sản xuất khẩu,du lịch, vận tải, công thương nghiệp Nhóm mang lại 25% dư nợ 15% lợi nhuận cho chi nhánh Cho vay ngắn hạn VND, ngoại tệ,; Mua bán ngoại tệ; Tài trợ thương mại; Trả lương qua thẻ; Thẻ tín dụng quốc tế; Các Doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn Viễn thông, Cty xổ số, Ban qủn lý dự án,các dơn vị hành nghiệp có thu, định chế tài Kho bạc, Ngân hàng sách xã hội, Bảo hiểm xã hội Nhóm có 60 % sản phẩm tiền gửi Bán sản phẩm Tiền g i, thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ liên quan đến ngân quỹ Hộ dịch vụ kinh doanh cá thể, cán công chức nhành, cá nhân có tiền gửi tiết kiệm Nhóm mang lại 200% tiền gửi, 10% dư nợ, 10% lợi nhuận Tiền gửi tiết kiệm; Dịch vụ thẻ, dịch vụ kiều hối,Cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng 98 - N hóm khách hàng tiền gửi mục đích lãi suất, hầu hết khách hàng cá nhân đòi hỏi dịch vụ gửi tiền tiết kiệm phải đa dạng kỳ hạn, loại hình tiền gửi, sách lãi suất họp lý - Đối với nhóm khách hàng gửi tiền m ục đích để phục vụ tốn địi hỏi phải cung cấp dịch vụ đại: thẻ tốn, thẻ tín dụng đa năng, chuyển tiền điện tử, thiết lập nối m ạng trực tu y ế n Xây dựng sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Có sách khuyến mại phù họp sách chăm sóc khách hàng chu đáo đặc biệt khách hàng lớn có uy tín với ngân hàng Tiếp tục tiếp cận dự án lớn nhằm thu hút nguồn vốn làm đầu m ối dịch vụ toán 3 G iả i p h p n â n g c a o h iệ u q u ả s d ụ n g v ố n C ùng với việc tăng trưởng nguồn vốn, Chi nhánh phấn đấu tăng trưởng tín dụng đầu tư đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững 3.2.3.1 Đ a dạng hóa khách hàng, loại hình cho vay đầu tư - T riển khai thành công chuyển đổi mơ hình kinh doanh phần tín dụng, đảm bảo nguyên tắc giảm thiểu rủi ro giải kịp thời nhu cầu khách hàng - Tiếp tục định hướng phát triển tín dụng năm 2013, tập trung chủ yếu vào đổi tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo dựng khách hàng truyền thống chi nhánh đồng thời tìm kiếm dự án Tập đồn, Tổng công ty lớn tiếp tục giải ngân - Phát triển dư n ợ phát triển khách hàng sở đảm bảo an toàn hiệu Tiếp tục tìm kiếm khách hàng tốt quan hệ tín dụng với Chi nhánh, ưu tiên quan hệ với khách hàng địa bàn Tập trung đẩy m ạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn, đặc biệt cho 99 vay trung dài hạn ngoại tệ Đ ánh giá mức độ rủi ro khách hàng/khoản vay để định tín dụng an toàn, hiệu quả, rút giảm nhanh dư nợ tiến tới chấm dứt quan hệ với khách hàng yếu - T iếp tục đẩy m ạnh cho vay chương trình tín dụng mục tiêu N H C T bao gồm: chương trình cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay nông nghiệp nông thôn, coi m ạnh để thu hút khách hàng có tiềm để quan hệ với Chi nhánh - Phát triển tín dụng ln phải đảm bảo an tồn hiệu quả, tuyệt đối khơng cho vay khách hàng không đủ tiêu chuẩn cho vay theo quy định N H C T V iệt Nam Đe thực tố t cơng tác tín dụng, phịng K hách hàng, Phòng giao dịch cán tín dụng phải nắm vững khách hàng m ình, quản lý tốt nguồn thu khách hàng, chủ động nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng thay đổi sách điều hành tín dụng để có điều chỉnh kịp thời trình quản lý khách hàng có tư vấn hợp lý kịp thời cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng 3.2.3.2 Đ ẩy m ạnh công tác thu h ồi n ợ x lỷ rủi ro C ông tác thu hồi nợ X L R R Chi nhánh đặc biệt quan tâm trọng thời gian qua Song song với việc đẩy m ạnh nguồn vốn huy động, tăng dư nợ, phát triển dịch vụ thu hồi nợ X LR R m ột nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu N ăm 2013 với kế hoạch thu hồi nợ XLRR TW giao 75,675 tỷ đồng, xem m ột nhiệm vụ tương đối nặng nề đòi hỏi cố gắng nhiều ban x lý nợ tập the toàn chi nhánh Q ua thực tế công tác thu hồi nợ X L R R chi nhánh m năm qua cho thấy việc thu X L R R việc khó khăn khách hàng có nợ X L R R dừng hoạt động phá sản chây ì việc trả nợ V ì thế, năm tới cần tiếp tục bám sát nguồn thu khách hàng, tích cực đơn đốc 100 tìm thông tin khả trả nợ khách hàng để đề phương án tiếp cận, xử lý cụ thể Có phân cơng, phổi họp nhịp nhàng đến thành viên ban xử lý nợ, phòng ban có liên quan T h ứ n h ấ t: Đối với m ột số khách hàng có dư nợ lớn, trình xử lý thu hồi phức tạp công ty TN H H M Đ ộng; Cty 89 - Bộ quốc phịng; C ơng ty Đ ồng tháp Chi nhánh cần thường xuyên bám sát tình hình hoạt động đơn vị, tích cực trao đổi phối họp với N H C T VN để có biện pháp xử lý hiệu T h ứ h a i: Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ công ty TN H H T rường Đức, hộ vay N guyễn Đình Thành phân công, phân nhiệm tới cán việc đôn đốc gắt gao, liệt tới hộ vay cá nhân thuộc địa bàn N inh Hiệp, Đ ông anh, cố gắng thu 30 - 40% tổng dư nợ thành phần T h ứ b a : N âng cao chất lượng thẩm định, tiếp tục cơng tác đào tạo cán tín dụng, sàng lọc cán có chất lượng bổ sung vào đội ngũ cán tín dụng phịng khách hàng, phịng giao dịch loại 1, phịng Q LRR nợ có vấn đề.T ăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay, cần lưu ú nhận dạng phát rủi ro tiềm ẩn doanh nghiệp “m a”, hợp đồng “khống”, hồ sơ “dởm ” nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay 3 H n c h ế r ủ i ro, n â n g c a o h iệ u q u ả k in h d o a n h Rủi ro xảy ngân hàng cho khách hàng vay vốn m không thu hồi dẫn đển vốn bị ứ đọng khơng quay vịng N ếu ngân hàng thực tốt sách cho vay, kinh doanh có hiệu dẫn tới có nhiều khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng, uy tín ngân hàng nâng cao, tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng đạt hiệu cao 101 Đe thực m ục tiêu kinh doanh có hiệu quả, giảm tỷ lệ rủi ro, đảm bảo an toàn vốn tín dụng ngân hàng nên thực biện pháp sau: - T h ứ n h ấ t: Trước cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có tài sản chấp, đủ tư cách pháp nhân, dự án đầu tư có tín nhiệm , làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng T rong trình thực dự án cho vay cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn m ột cách nghiêm túc, trung thực, có nhận xét, kiến nghị lên giám dóc tránh tổn thất cho ngân hàng - T h ứ h a i: N gân hàng nên giúp đỡ tìm đầu vào nơi tiêu thụ sản phấm khách hàng nhằm đạt hiệu cao, tạo uy tín quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng - T h ứ ba: N gân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền Quận, H uyện, Thành phố để quản lý tài sản chấp thường xuyên trao đổi cung cấp thông tin rủi ro tín dụng với trung tâm ngân hàng nhà nước - T h ứ tư : Phát mại tài sản chấp chậm 10 ngày sau bên vay không trả nợ đến hạn N gân hàng lập hội đồng lý tài sản bao gồm đại diện ngân hàng, quan chức có m ặt người sở hữu tài sản 3 K I Ế N N G H Ị 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n ó c V iệ t N a m - N gân hàng N hà nước Việt Nam cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà họp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho NH TM nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt, ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống 102 ngân hàng - Triên khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng nhà nước hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn, tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo chất lượng cao N gân hàng N hà nước V iệt N am vừa ban hành thị số 01 năm 2013 quy định công tác phát triển m ạng lưới nhiên lại hướng dẫn cụ thể đó, N gân hàng N hà nước cần sớm ban hành hướng dẫn cụ thể để N gân hàng xây dựng kế hoạch phát triển m ạng lưới thời gian tới kịp thời phù hợp với quy định - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng H oạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro sai phạm liên quan tới việc vượt trần lãi suất huy động dẫn tới môi trường cạnh tranh không lành mạnh 3 K iế n n g h ị đ ố i v ó i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g T h o n g V iê t N a m - N ghiên cứu đưa hình thức huy động vốn - nâng cao, phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn như: Thực triển khai sản phẩm tiết kiệm dưỡng lão, hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập muốn để dành khoản thu nhập để chi dùng tương lai (lúc già) cách hàng tháng trích từ thu nhập khoản tiền để gửi vào ngân hàng Thực chất, tiết kiệm dưỡng lão hình thức bảo hiểm nhân thọ, dạng hình thức gửi tiền nhiều lần, rút tiền lần - N gân hàng TM C P C ông Thương V iệt N am cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống ngân hàng bán lẻ điện tử đặc biệt sản phẩm internet banking, 103 m obile banking V iệc triển khai thành công hệ thống ngân hàng bán lẻ làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng khu vực thành thị khu dân cư có thu nhập cao, giúp N gân hàng có thêm nguồn vốn phát triển giảm chi phí nhân viên, chi phí in ấn chứng c h ỉ - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đ ồng thời, thực hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế thông số tham khảo dự án tương tự cung cấp hướng dẫn sử dụng phần m ềm hỗ trợ công tác thẩm định chi nhánh - N âng cao hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường biến đổi liên tục khơng ngừng thơng tin kinh tế có vai trị quan trọng, thơng tin xác khách hàng đặc biệt thông tin dự án m ngân hàng tham gia tài trợ - Thường xuyên m lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán chủ chốt cán công nhân viên: V ietinbank cần thường xuyên tổ chức lóp đào tạo nâng cao kiến thức lĩnh vực pháp luật, thương m ại điện tử, ngân hàng điện tử cho trưởng phòng ban nghiệp vụ, cán công nhân viên ngân hàng nhằm chuẩn bị cho họ m ặt tư tưởng kiến thức cần thiết để làm việc môi trường cạnh tranh ngày m ột gay gắt Vì vậy, cần phải xây dựng quy trình đào tạo cụ thể vị trí cơng việc để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức quản lý, nghiệp vụ ngân hàng nước nhằm bắt kịp phát triển nhanh đến chóng m ặt hoạt động tài chính- ngân hàng - Tổ chức thi nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: V ietinbank tiếp tục tổ chức thi nghiệp vụ giỏi đồng thời, nên tô chức thi đóng góp ý tưởng vê sản phàm mới, qua nâng cao trình độ nghiệp vụ chun m ơn cán nhân viên ngân hàng, 104 nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tìm sản phẩm dịch vụ - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng H oạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác đế phát xử lý kịp thời rủi ro K É T L U Ậ• N C H Ư Ơ N G Chương nêu rõ m ục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng TM C P C ông T hương - Chi nhánh Đ ông HN giai đoạn tới Đúc kết kết đạt chi nhánh từ thành lập năm 2012 tồn tại, hạn chế nguyên nhân phân tích cụ thể chương 2, tác giả m ạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị chi nhánh, N gân hàng TM C P C ông Thương V iệt Nam N gân hàng N hà nước V iệt Nam với m ục đích nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay chi nhánh nói chung hệ thống N gân hàng nói chung Để giải pháp đưa thực hiệu thực tế cịn phụ thuộc nhiều vào mơi trường kinh tế xã hội, chủ trương sách Đ ảng, N hà nước cố gắng tập thể cán nhân viên chi nhánh nên giải pháp cần áp dụng m ột cách linh hoạt có đánh giá kết áp dụng thay đổi chỉnh sửa thường xuyên 105 KÉT LUẬN • H oạt động huy động vốn cho vay hai hoạt động chủ yếu m ột N gân hàng có đóng góp lớn vào kết hoạt động kinh doanh N gân hàng Tuy nhiên theo quy luật rủi ro lợi nhuận hai m ảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro vậy, địi hỏi hệ thống ngân hàng V iệt N am nói chung N H TM nói riêng phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích họp với vùng kinh tế, khu vực, khách hàng nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước phát huy nội lực kinh tế, tìm khách hàng vay vốn có tình hình tài lành m ạnh, kiểm sốt tốt nợ xấu, nợ hạn N gân hàng TM CP Công T hương đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn huy động đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn khách hàng đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu T rong thời gian vừa qua hoạt động huy động vốn, cho vay Chi nhánh có bước phát triển đáng kể số lượng quy m ô hiệu thu, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương đánh dấu bước trưởng thành đáng kể chi nhánh công tác m rộng thị phần hoạt động Đe tàì “G iải ph p nâng c a o hiệu nguồn vốn s dụng vốn N gân hàng TM CP Công Thương — Chi nhảnh Đ ông H N ộ i” tập trung hồn thành nội dung sau: M ột là, giới hạn luận văn đề tài tập trung hệ thống hóa vấn đề phân tích hiệu huy động vốn, cho vay N gân hàng thương mại Đe tài trình bày khái quát vấn đề lý luận N H TM , hoạt động N H TM từ nêu cần thiết phải phân tích hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay tiêu chí phản ánh, đánh giá hiệu hai m ảng hoạt động Hai là, đề tài trình bày khái quát trình hình thành phát 106 triển N gân hàng TM CP C ông Thương - Chi N hánh Đ ơng HN đồng thới, phân tích v đánh giá rõ thực trạng hoạt động V ietinbank giai đoạn 2010 -2012 Tác giả tập trung nghiên cứu, phân tích đánh giá hiệu huy động vốn, cho vay V ietinbank - CN Đ ông HN thông qua việc sâu phân tích cấu nguồn vốn, cấu cho vay, tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động, cho vay C ăn vào kết phân tích thực trạng huy động vốn, cho vay tác giả rút m ột số vấn đề tồn tại, hạn chế nguyên nhân V ietinbank - CN Đ ông HN để làm sở đưa giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh chi nhánh Ba là, đề tài đưa m ột số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, cho vay chi nhánh V ietinbank Đ ông HN góp phần hồn thiện chiến lược kinh doanh chi nhánh, đảm bảo tiêu đạt chuẩn m ực an toàn đạt hiệu cao Bên cạnh đó, đề tài đưa m ột sổ kiến nghị N gân hàng TM CP C ông Thương V iệt N am N gân hàng N hà nước Việt N am để góp phần thúc đẩy, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Đe tài đề cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn giải pháp việc nâng cao hiệu huy động vốn, cho vay V ietinbank - Chi nhánh Đông H N nhiên, đề tài tập trung vào vấn đề chủ yếu, xúc dạng đặt với V ietinbank - Chi nhánh Đ ông HN N hững vấn đề khác cần có cơng trình nghiên cứu khoa học khác tiếp tục nghiên cứu giải 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TP* Ẩ • Ạ i T iê n g v iệ t Đ ỗ V iệt Hải (2008), G iả i p h p n â n g ca o h iệ u q u ả n g u n v ố n v s d ụ n g v ố n tạ i n g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n c ầ u G iấy, L uận văn Thạc sĩ, trường Học Viện N gân H àng, H Nội Học viện N gân hàng (2002), Q u ả n tr ị v k in h d o a n h N g â n h n g , NXB Thống kê Học viện N gân H àng (2003), G iả o trìn h M a r k e tin g N g â n h n g , NXB T hống kê H ọc viện Tài (2004), P h t triể n th ị tr n g d ịc h v ụ tà i c h ín h Việt N a m tr o n g tiế n trìn h h ộ i n h ậ p , NXB Tài Lê Văn Tư (1997), C c n g h iệ p v ụ N g â n h n g T h n g m i, NXB Thống kê Luật Tổ chức tín dụng (2010), s ố /2 10/Q H 12, ngày 16/06/2010 Ngân hàng nhà nước (2005), Q u y ế t đ ịn h s ố /2 0 /Q Đ -N H N N n g y 22/04/2005 Ngân hàng N hà nước V iệt N am (1998), L u ậ t N H N N L u ậ t cá c T C T D , NXB Chính trị Quốc G ia - H Nội Ngân hàng N hà nước V iệt Nam (2005), C h iến lư ợ c p h t triể n d ịc h vụ N g â n h n g đ ế n tầ m n h ìn đ ế n n ă m 2 , N X B Phương Đông 10 N gân hàng TM CP C ông Thương chi nhánh Đ ông H Nội nhánh Đ ông H Nội nhánh H Nội (2011.2012.2013) , B ả n g c â n đ ố i k ế to n 11 Ngân hàng TM CP C ông Thương chi (2011.2012.2013) , B o cá o h u y đ ộ n g vốn 12 N gân hàng TM CP Công Thương chi Đ ông (2011.2012.2013) , B o o k ế t q u ả h o t đ ộ n g k ỉn h d o a n h 13 N gân hàng TM CP Công Thương chi nhánh Đ ông H Nội 108 (2011.2012.2013) , B o c o p h ả n lo i nợ 14 N gân hàng TM CP C ông T hương chi nhánh Đ ông Hà Nội (2011.2012.2013) , B ả o c o th n g niên 15 N guyễn Đ ăng Dờn (2004), T iền tệ N g â n h n g , NXB Thống kê 16 N guyễn Thị M Lan (2009), G iả i p h p n â n g c a o h iệ u q u ả s d ụ n g v ố n tạ i N g â n h n g Đ ầ u tư v p h t triể n V iệt N a m , Luận văn Thạc sĩ, trường Học viện N gân hàng, H Nội 17 N guyễn Văn Tiến (2009), G iá o trìn h N g â n h n g T h n g m i,N X B T hống kê 18 Phan Thị T hu H (2007), N g â n h n g th n g m i, N hà xuất Đại học K inh tế quốc dân 19 Tô Kim N gọc (2005), G iả o trìn h lỷ th u y ế t tiề n tệ N g â n h n g , NXB T hống kê T iế n g a n h 20 David Begg (2008), K ỉn h t ế h ọ c , NX B Thống kê dịch 21 Davi Cook (1997), N g h iệ p v ụ N g â n h n g h iệ n đ i, NXB Chính trị quốc gia, H Nội 22 G eorges H énault, Laura Bacali, N guyễn Đình T i (2006), Đ ổ i m i q u ả n lý kin h tế, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Paul A.Sam uelson - W iliam D N ordhalls (2007), K in h tế h ọ c , nhà xuất tài chính, Hà Nội 24 Peter s Rose (2001), Q u ả n trị N g â n h n g T h n g m i, NX B Tài chính, Hà Nội 25 Robert c Guell (2010), N h ữ n g c h ủ đ ề k in h tế h ọ c h iệ n đ i, NXB Tổng hợp Đồng Nai