C ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ s ử DỤNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Việc mở rộng hoạt động kinh tế của các doanh nghiệp trong nước được thúc đẩy mạnh mẽ nhờ vào các dịch vụ đa dạng của ngân hàng thương mại như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và nghiệp vụ ngoại hối Những hoạt động này không chỉ tạo điều kiện cho ngoại thương phát triển mà còn giúp ngân hàng điều tiết nền tài chính trong nước, phù hợp với xu hướng của tài chính quốc tế Sự gia tăng quan hệ quốc tế và khả năng cạnh tranh với các quốc gia khác trên thế giới là kết quả tích cực từ những nỗ lực này.
Ngân hàng thương mại hoạt động như một trung gian tài chính, thực hiện các chức năng huy động, cho vay và đầu tư để tạo ra lợi nhuận Vốn là yếu tố thiết yếu mà ngân hàng cần có, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động và ảnh hưởng đến tất cả các quyết định liên quan đến chức năng của ngân hàng.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu chung là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, nhằm mục đích cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
Mỗi loại vốn ngân hàng đều mang những đặc điểm và vai trò riêng biệt trong tổng thể nguồn vốn hoạt động, đồng thời ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Vốn tự có của ngân hàng là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo ra và thuộc sở hữu của chính ngân hàng đó Mặc dù vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng, nhưng nó là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng.
Vốn tự có được chia thành hai bộ phận:
Vốn điều lệ là số vốn ban đầu cần thiết để thành lập và vận hành một Ngân hàng thương mại Đây là tiêu chuẩn quan trọng, với yêu cầu vốn điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Tuy nhiên, nguồn hình thành vốn điều lệ có thể khác nhau tùy thuộc vào loại hình hoạt động của từng Ngân hàng.
Vốn tích ỉ uy được hình thành từ hoạt động của Ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ Mỗi năm, Ngân hàng dựa vào kết quả kinh doanh để trích một phần lợi nhuận, nhằm bổ sung vào nguồn vốn tự có của mình.
Vốn tự có của ngân hàng được hình thành chủ yếu thông qua việc phát hành các loại chứng khoán dài hạn, đặc biệt là trái phiếu ngân hàng có thời hạn 20 đến 30 năm Những trái phiếu này giúp ngân hàng chủ động trong việc quản lý vốn kinh doanh Theo quy định tại nhiều quốc gia, vốn huy động từ trái phiếu không được vượt quá 50% vốn tự có cơ bản của ngân hàng.
> Vốn huy động: vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất của
NHTM M ột Ngân hàng thương mại có thể huy động được vốn trong nước và nước ngoài hoặc huy động dưới các hình thức sau:
- Huy động tiền gửi qua hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức và dân cư.
- Huy động qua thị trường: Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng.
* Vay của Ngân hàng Trung ương:
Ngân hàng Trung ương đóng vai trò quan trọng trong mối quan hệ với các Ngân hàng Thương mại (NHTM) như một khách hàng thường xuyên Là "Ngân hàng của các Ngân hàng", Ngân hàng Trung ương không chỉ là "chủ nợ" mà còn là "người cho vay cuối cùng" cho các NHTM, đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hệ thống tài chính.
* Vay các tổ chức tín dung khác: (chủ yếu là các NHTM):
Là hoạt động mà NHTM thường phải thực hiện trong tình hình có sự khó khăn về nguồn vốn hoặc để đầu tư hưởng chênh lệch lãi suất.
Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ ủy thác nhằm tăng nguồn vốn, bao gồm ủy thác đầu tư, ủy thác cho vay, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ Những dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tài chính mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng thông qua việc quản lý và sử dụng nguồn vốn hiệu quả.
Nguồn trong thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm các hình thức như L/C, uỷ nhiệm thu và uỷ nhiệm chi, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng Các hình thức thanh toán này không chỉ giúp ngân hàng làm tăng nguồn tài chính mà còn hỗ trợ trong việc đồng tài trợ, tạo ra cơ hội phát triển bền vững cho các hoạt động kinh doanh.
* N suồn khác: gồm các khoản phải nộp, phải trả như: thuế chưa nộp, lương chưa trả
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng vay tiền từ người gửi và cho vay hoặc đầu tư để thu lợi từ lãi suất Chúng đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối người có vốn với người cần vốn Quá trình huy động vốn của NHTM diễn ra qua việc nhận các khoản tiền gửi từ khách hàng.
*1* Tiền gửi tiết kiệm của dân cư:
Tiền gửi tiết kiệm là một công cụ quan trọng trong việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi Các loại tiền gửi tiết kiệm thường được phân loại đa dạng, phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị ràng buộc về thời gian Tuy nhiên, do tính linh hoạt này, lãi suất của loại hình gửi tiền này thường thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi định kỳ, là loại hình gửi tiền mà khách hàng chỉ có thể rút tiền sau thời gian đã thỏa thuận với ngân hàng Thời hạn này thường tuân theo các quy định chung trong luật ngân hàng Ngoài ra, có những quy định cụ thể về việc rút tiền và tính lãi trong trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn Ngân hàng cũng cung cấp các hình thức huy động khác như tiền gửi bảo đảm bằng vàng, tiền gửi có tính trượt giá và tiết kiệm xây dựng nhà ở.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ s ử DỤNG V Ố N
Mục tiêu chính của ngân hàng là tạo ra lợi nhuận cao và ổn định trong khi giảm thiểu rủi ro Để đạt được điều này, các ngân hàng thương mại cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo thu nhập từ hoạt động đầu tư vượt chi phí huy động vốn Để thực hiện công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, xã hội cần một lượng vốn lớn để xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển sản xuất Đối với ngân hàng, việc huy động vốn từ các nguồn trong nước là thiết yếu để tiến hành kinh doanh hiệu quả và đa dạng hóa các hình thức kinh doanh, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận.
Vốn trong nước chủ yếu tập trung trong các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệm dự phòng, trong khi vốn của các tổ chức kinh tế xã hội thường không được sử dụng theo chu kỳ kinh doanh Điều này dẫn đến việc có một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong khu vực này Nhiệm vụ quan trọng của các ngân hàng là thu hút và tập trung nguồn vốn này để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và các công trình kinh tế xã hội, nhằm tạo ra hiệu quả kinh tế xã hội Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần thực hiện công tác huy động vốn một cách phù hợp và hiệu quả, với hiệu quả được đánh giá qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Vốn huy động của ngân hàng cần phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh thực tế và phải có sự tăng trưởng ổn định để đáp ứng các yêu cầu cho vay và thanh toán ngày càng tăng Để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng cần duy trì sự ổn định về mặt thời gian trong việc huy động vốn Nếu ngân hàng thu hút được lượng vốn lớn nhưng không ổn định, sẽ dẫn đến rủi ro cao về thanh khoản, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và đầu tư.
Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua việc đảm bảo đủ vốn với cấu trúc hợp lý giữa các nguồn vốn, đồng thời tối ưu hóa chi phí và rủi ro để duy trì hoạt động ngân hàng hiệu quả Sự hiệu quả trong sử dụng vốn thể hiện qua cách thức quản lý tài sản, sự phù hợp giữa cơ cấu nguồn vốn và việc sử dụng vốn, đảm bảo an toàn, kiểm soát rủi ro, và lợi nhuận mang lại cho ngân hàng.
Huy động và sử dụng vốn là hai yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng Việc sử dụng vốn mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, trong khi đó, nguồn vốn liên quan đến các chi phí như chi phí trả lãi Khi quy mô huy động vốn và sử dụng vốn gia tăng, khả năng sinh lời của ngân hàng cũng sẽ tăng theo, và ngược lại.
Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau, mỗi phương thức mang lại nguồn vốn với tính chất và chi phí riêng Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể, mỗi chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh của hoạt động này Dưới đây là một số chỉ tiêu quan trọng.
1.3.2.1 Chi ph i huy động vôn / Quy mô vốn huy động
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân chia thành hai loại chính: vốn chủ sở hữu và nợ Mặc dù vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng nó có thể được sử dụng lâu dài để hình thành tài sản cố định, bao gồm trang thiết bị và cơ sở hạ tầng cho ngân hàng.
20 hàng và đặc biệt là được dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Nợ là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của mỗi ngân hàng Do đó, hầu hết các khoản nợ của NHTM liên quan trực tiếp đến chi phí huy động vốn.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi, trong đó chi phí trả lãi chiếm phần lớn Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải chịu các chi phí khác như chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, chi phí marketing và quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí trả lương cho nhân viên, chi phí mở quỹ tiết kiệm, chi phí mua sắm máy móc thiết bị như công nghệ, máy ATM và các thiết bị tin học khác, cùng với các chi phí liên quan khác trong hoạt động huy động vốn.
Chi phí huy động vốn so với tổng vốn huy động là chỉ số quan trọng để đánh giá mức chi phí cần thiết để ngân hàng huy động mỗi đồng vốn.
Khi đánh giá hiệu quả huy động vốn, chi phí cho mỗi đồng vốn cần phải hợp lý, đảm bảo rằng các khoản thu nhập có thể bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng So với mục tiêu huy động vốn đã đề ra hoặc so với cùng kỳ năm trước, chỉ tiêu này càng thấp thì hiệu quả huy động vốn càng cao.
1.3.2.2 (Thu lãi - Chi lãi) /q u y mô vốn huy động
Mối liên hệ giữa nguồn vốn và tài sản trong ngân hàng thể hiện qua quá trình huy động và sử dụng vốn Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, ngân hàng thường sử dụng chỉ tiêu (Thu lãi - chi lãi) / Quy mô vốn huy động Chỉ tiêu này giúp xác định khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và khả năng sinh lời từ nguồn vốn huy động, từ đó phản ánh mối liên hệ giữa sinh lời của tài sản và nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Chỉ tiêu (Thu lãi — Chi lãi) / quy mô vốn huy động phản ánh hiệu quả sử dụng vốn ngân hàng Chỉ số này cho biết mỗi đồng vốn huy động sẽ mang lại bao nhiêu đồng từ chênh lệch giữa thu lãi và chi lãi Một chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng đã tối ưu hóa chi phí huy động và sử dụng vốn hiệu quả hơn.
1.3.2.3 Chi p h í tiền lư ơng/ Quy m ô vốn huy động Đê đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thông qua chỉ tiêu này, cần đánh giá chỉ tiêu Quy mô vốn huy động / số lượng cán bộ huy động vốn.
Chỉ tiêu này được xác định bằng cách lấy tổng số vốn mà ngân hàng huy động từ khách hàng cá nhân trong một khoảng thời gian, sau đó chia cho tổng số lao động tham gia vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong cùng thời gian đó.
S ự CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ s ử DỤNG V Ố N
KINH NGHIỆM CỦA M ỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC
Trong chiến lược vốn, việc kết hợp hài hòa các nguồn vốn và sử dụng chúng hiệu quả là rất quan trọng Hoạt động cân đối vốn là một biện pháp nghiệp vụ thiết yếu cho mọi ngân hàng, giúp các nhà lãnh đạo nắm bắt được đặc điểm riêng của ngân hàng so với các đối thủ, cũng như tình hình và xu hướng cung cầu về vốn trong từng thời kỳ Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng chiến lược và sách lược về vốn và khách hàng, khai thác tối đa thế mạnh hiện có, đồng thời khắc phục những khó khăn trong việc cân đối giữa nguồn huy động và sử dụng, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Mối quan hệ biện chứng giữa huy động vốn và sử dụng vốn là rất quan trọng, với sự tác động qua lại lẫn nhau Để đạt hiệu quả cao trong công tác này, việc thực hiện tốt huy động vốn đồng thời cũng cần phải đi đôi với việc sử dụng vốn hiệu quả Trong quản lý hoạt động ngân hàng, cần tối ưu hóa sự kết hợp giữa hai công tác này nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh tối đa.
Hệ thống ngân hàng Thái Lan đã hình thành và phát triển từ sớm, tích lũy nhiều kinh nghiệm quý báu trong hoạt động ngân hàng Họ cũng đã thành công trong việc áp dụng những bài học từ các quốc gia khác Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số sai lầm cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ vào những năm cuối thế kỷ XX đã để lại hậu quả nặng nề cho Thái Lan, do sự thiếu sót từ cả cơ quan nhà nước và các ngân hàng thương mại (NHTM) Để khắc phục, Chính phủ và các NHTM Thái Lan đã chủ động và thận trọng hơn trong việc triển khai các giải pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng và xử lý nợ xấu trong toàn hệ thống ngân hàng.
Nhà nước đã yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) nâng cao vốn và khả năng kiểm soát rủi ro, đồng thời đa dạng hóa các hoạt động đầu tư Đặc biệt, cần hạn chế đầu tư vào những lĩnh vực có hệ số rủi ro cao như bất động sản và chứng khoán.
Chính phủ cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) thành lập công ty cổ phần để mua bán tài sản thế chấp và cầm cố, với tỷ lệ cổ phần tối đa cho mỗi cổ đông không vượt quá 10% vốn điều lệ Trong những trường hợp cần thiết, Chính phủ có thể can thiệp bằng cách mua cổ phiếu của các ngân hàng gặp khó khăn, nhằm hỗ trợ quá trình sát nhập hoặc giải thể.
Để cơ cấu lại nợ, đã áp dụng nhiều biện pháp kiên quyết và hiệu quả nhằm giải quyết khó khăn, bao gồm điều chỉnh thời gian trả nợ, gia hạn nợ, thương thảo lại lãi suất, và tái cấu trúc hợp đồng vay vốn với việc thắt chặt tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Trước những năm 70, kinh tế Hàn Quốc gặp khó khăn với sự mất cân đối vĩ mô, tăng trưởng chậm và hệ thống ngân hàng hoạt động kém hiệu quả Tuy nhiên, vào đầu thập kỷ 80, Chính phủ Hàn Quốc đã quyết định thực hiện cải cách tài chính, chuyển hướng sang mở rộng và tự do hóa hệ thống này.
- Khuyến khích cạnh tranh trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng.
- Giảm bớt sự điều tiết đối với các tổ chức tài chính phi Ngân hàng.
- Cho phép các ngân hàng nước ngoài, các công ty Bảo hiểm nhân thọ được phép mở chi nhánh và hoạt động tại Hàn Quốc.
Việc thực hiện tư nhân hóa phần lớn các ngân hàng thương mại nhà nước, cùng với việc xóa bỏ lãi suất cho vay ưu đãi và hạn chế các chương trình tín dụng chỉ đạo, đã mang lại tác động tích cực đối với sự phát triển kinh tế Điều này không chỉ góp phần nâng cao sự ổn định mà còn cải thiện hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại.
- M ở rộng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực hiện đầu tư trọng điếm, ưu tiên phát triến công nghiệp.
Hàn Quốc đã đạt được sự ổn định trong kinh tế vĩ mô, với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và lạm phát được kiểm soát hiệu quả Bên cạnh đó, khu vực ngân hàng và tài chính cũng đang phát triển mạnh mẽ.
Hoa Kỳ là một trong những nền kinh tế phát triển toàn diện hàng đầu thế giới, có ảnh hưởng lớn đến kinh tế toàn cầu Nước này đã đạt được sự phát triển mạnh mẽ trong nhiều lĩnh vực, đặc biệt là tài chính, tiền tệ và ngân hàng Những bài học từ việc quản lý trong lĩnh vực này có thể cung cấp những hiểu biết quý giá cho các quốc gia khác trong việc xây dựng và cải thiện hệ thống tài chính của mình.
Để đảm bảo năng lực tài chính, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật về mức vốn tự có tối thiểu ngay từ khi thành lập Trong suốt quá trình hoạt động, việc chấp hành các quy định này là điều kiện tiên quyết để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững của NHTM.
Tạo ra một môi trường pháp lý minh bạch và rõ ràng là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và khách hàng, giúp họ thực hiện các hoạt động kinh doanh hợp pháp và được pháp luật bảo vệ.
Để tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển một hệ thống thông tin quản lý toàn diện và hiệu quả Hệ thống này không chỉ cung cấp cảnh báo kịp thời mà còn đưa ra các biện pháp ngăn chặn nguy cơ rủi ro có thể xảy ra.
Sau đây là những biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro ở những nội dung hoạt động chính của NHTM:
Để phòng ngừa rủi ro thanh khoản, các ngân hàng thương mại cần thường xuyên đánh giá chính xác nhu cầu thanh khoản tại từng thời kỳ và thời điểm, từ đó thực hiện việc dự trữ phù hợp.
KHÁI QUÁT S ự HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TM CP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ N Ộ I
2 1 1 Q u á t r ìn h h ìn h th à n h v à p h á t tr iể n N g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i C ổ p h ầ n C ô n g T h ư ơ n g - C h i n h á n h Đ ô n g H à N ộ i
Ngân hàng Công Thương Việt Nam chính thức chuyến sang mô hình Ngân hàng TM CP vào ngày 03/07/2009 Hiện nay, mạng lưới Ngân hàng
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam sở hữu 150 chi nhánh, 2 văn phòng đại diện, hơn 800 phòng giao dịch, 3 đơn vị sự nghiệp, 4 công ty trực thuộc và 1 ngân hàng liên doanh Trong số đó, Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội là một trong những đơn vị thành viên quan trọng tại thành phố Hà Nội.
Ngân hàng TM CP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội có nguồn gốc từ Ngân hàng Công Thương chi nhánh Yên Viên, được thành lập vào tháng 1 năm 2001 Chi nhánh Yên Viên được hình thành từ việc nâng cấp Phòng giao dịch Yên Viên thành chi nhánh cấp II thuộc Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương Đến tháng 4 năm 2003, chi nhánh này đã được nâng cấp lên chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội, thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, tọa lạc tại 284 đường Hà Huy Tập, là một trong những đơn vị thành viên quan trọng tại Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội, tọa lạc tại thị trấn Yên Viên - Gia Lâm - Hà Nội, đã không ngừng phát triển từ ngày thành lập Với sự mở rộng về quy mô và nâng cao năng lực phục vụ, ngân hàng này đã khẳng định vị thế là một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TM CP Công Thương Việt Nam, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và có tư cách pháp nhân Chi nhánh này có quyền tự chủ về tài chính và chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình Tính đến năm 2012, đội ngũ cán bộ công nhân viên tại chi nhánh Đông Hà Nội gồm 131 người, làm việc tại 11 phòng ban khác nhau.
- Ban giám đốc: trực tiếp điều hành và chỉ đạo các hoạt động của chi nhánh.
- Năm phòng giao dịch cấp I
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: thực hiện các nghiệp vụ cho vay, tư vấn các nghiệp vụ khác với khách hàng doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân chuyên cung cấp dịch vụ cho vay, tư vấn tiền gửi và các nghiệp vụ tài chính khác cho khách hàng cá nhân, đồng thời quản lý 7 phòng giao dịch cấp 2 thuộc Chi nhánh.
Phòng kế toán chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ kế toán và hoạch toán, đồng thời tổ chức lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán một cách khoa học Ngoài ra, phòng còn thực hiện phân tích và tổng hợp thông tin tài chính để hỗ trợ quản lý.
- Phòng tiền tệ kho quỹ: thực hiện các nghiệp vụ kho quỹ, vận chuyển tiền tệ và các nghiệp vụ tiền tệ khác.
- Phòng tổ chức hành chính: thực hiện các công việc hành chính tổng họp, kế toán nhân sự.
- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ các phòng ban trong ngân hàng.
- Phòng quản lý rủi ro: thực hiện kiếm tra độ an toàn của các khoản cho vay và thực hiện quản lý.
Biểu đồ 2.1: M ô hình tổ chức của Ngân H àng TMCP Công Thương
Chi nhánh Đông Hà N ội
2.1.3.1 Đ ặc điểm địa bàn kinh doanh
Ngân hàng TM CP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội tọa lạc tại thị trấn Yên Viên, huyện Gia Lâm, khu vực đông dân cư với nhiều hộ buôn bán nhỏ lẻ và nông dân Tại đây, chủ yếu có các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là các doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh.
Mặt hàng ô tô phục vụ giao thông vận tải và sản xuất nông nghiệp như máy xúc, máy ủi, ô tô tải, máy kéo rất phổ biến trong khu vực Địa bàn cũng có nhiều làng nghề với các hộ kinh doanh hàng hóa như thuốc bắc xuất khẩu và vải vóc, cùng với các dịch vụ đa dạng Những đặc điểm này mang lại thuận lợi cho Ngân hàng, giúp tiếp cận và phục vụ khách hàng nhanh chóng, đồng thời dễ dàng quảng bá thương hiệu và tạo uy tín Nguồn huy động của Ngân hàng chủ yếu đến từ các hộ nông dân nhận tiền đền bù đất đai, doanh nghiệp và người dân có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi Khu vực này cũng có nhu cầu cao về vay vốn và thanh toán qua Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng.
2.1.3.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhảnh Đông Hà N ội
- Huy động vốn và cho vay vốn.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu và tái chiết khấu bộ chứng từ, cùng với các dịch vụ khác liên quan đến ngoại hối Tất cả các dịch vụ này đều tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ s ử DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ N Ộ I
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ đa dạng, bao gồm các phương tiện thanh toán hiện đại, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng, cùng với các dịch vụ thu - chi và phát triển phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.
- Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác, tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng.
- Bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện họp đồng
- Các hoạt động khác theo quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP của Công Thương Việt Nam.
Trong những năm qua, kinh tế toàn cầu đã trải qua nhiều khó khăn, với nguy cơ suy thoái kinh tế tại Mỹ và khủng hoảng nợ công ở khu vực đồng EURO Kinh tế trong nước cũng đối mặt với thách thức lớn, bao gồm lạm phát gia tăng và rủi ro vĩ mô Để ứng phó, nhà nước đã triển khai các giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, qua đó đạt được một số chuyển biến tích cực Tuy nhiên, thị trường bất động sản và chứng khoán vẫn ảm đạm, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của nhiều ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng nhỏ Trong bối cảnh này, NHTM CP Công Thương - Chi nhánh Đông Hà Nội đã thực hiện hiệu quả các biện pháp huy động vốn.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhảnh từ năm 2011 đến 30/09/2013 Đon vị: tỷ đồng
Tiền gửi của tổ chức kinh tể 977 60% 1.069 50,8% 1.176
Tiền gửi định chế tài chính 80 4,6% 100 4,8% 1.031 31%
(Nguôn: Bảng cân đôi kê toán của Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Đông Hà Nội từ năm 2011 đến 2013)
Biểu đồ 2.2: Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2011 đến 30/09/2013
Q u a b ả n g s ố liệ u 2 1 v à b iể u đ ồ 2 2 ta th ấ y đ ế n 3 1 /1 2 /2 0 1 2 tổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g tạ i c h i n h á n h đ ạ t 2 1 0 4 tỷ đ ồ n g , tă n g 4 6 7 tỷ đ ồ n g , tố c đ ộ tă n g tr ư ở n g 2 8 ,5 % s o v ớ i 3 1 /1 2 /2 0 1 1 v à b ằ n g 1 0 3 % s o v ớ i k ế h o ạ c h
3 0 /0 9 /2 0 1 3 tổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g là 3 3 5 4 tỷ đ ồ n g , tă n g 1 2 5 0 tỷ , v ớ i tố c đ ộ tă n g là 5 9 % s o v ớ i c u ố i n ă m 2 0 1 2 , v ư ợ t 5% s o v ớ i k ế h o ạ c h N H
N h ư v ậ y , q u a 3 n ă m V ie tin b a n k - C N Đ ô n g H N v ẫ n tiế p tụ c d u y trì tố c đ ộ tă n g tr ư ở n g n g u ồ n v ố n ổ n đ ịn h th ô n g q u a c á c k ê n h h u y đ ộ n g , đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g tr o n g n ư ớ c v à q u ố c tế v ớ i c á c k ỳ h ạ n k h á c n h a u
> Nguồn vốn được hình thành theo đổi tượng huy động
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011-30/09/2013
N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g từ d â n c ư là m ộ t tr o n g n h ữ n g n g u ồ n h u y đ ộ n g c h ín h c ủ a n g â n h à n g V à k h á c h h à n g ở đ â y là n g ư ờ i d â n c ó n h ữ n g k h o ả n tiề n n h à n rỗ i tạ m th ờ i c h ư a c ó n h u c ầ u s ử d ụ n g th ì c ó th ể đ e m g ử i v à o n g â n h à n g n h ằ m tìm k iế m m ộ t k h o ả n lợ i n h u ậ n Đ â y là n g u ồ n v ố n c ó tín h ổ n đ ịn h c a o
T u y n h iê n , n ă m 2 0 1 3 v ớ i c h ín h s á c h trần lã i su ấ t h u y đ ộ n g g iả m từ 12% từ đ ầ u n ă m x u ố n g c ò n 7% th á n g 9 , c ộ n g v ớ i n h ữ n g k h ó k h ă n c h u n g c ủ a n ề n k in h tế v à n g à n h n g â n h à n g là n h ữ n g th á c h th ứ c m à V ie tin b a n k c h i n h á n h Đ ô n g H à N ộ i p h ả i v ư ợ t q u a
M ặ c d ù , d o c h ịu ả n h h ư ở n g c ủ a lã i su ấ t g iả m , lư ợ n g tiề n g ử i từ d â n c ư v ẫ n đ ư ợ c d u y trì ở m ứ c ổ n đ ịn h q u a c á c n ă m Q u a b ả n g s ố liệ u ta th ấ y , th á n g
9 /2 0 1 3 tiề n g ử i từ d â n c ư là 9 3 5 tỷ đ ồ n g , tỷ tr ọ n g 4 4 4 % , tă n g 3 5 5 tỷ v ớ i tố c đ ộ tă n g là 6 1 ,2 % s o v ớ i c u ố i n ă m 2 0 1 2
Tính đến ngày 30/09/2013, tiền gửi từ dân cư đạt 1.147 tỷ đồng, chiếm 34% tổng nguồn vốn, tăng 212 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 22,7% so với cuối năm 2012 Nguồn vốn từ dân cư có tính ổn định cao, mặc dù nhiều ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM CP) đang cạnh tranh bằng cách huy động vốn với lãi suất cao hơn, song hoạt động huy động vốn từ dân cư vẫn duy trì ổn định và phát triển Để giữ vững thị phần, các chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình khuyến mại và cải thiện phong cách phục vụ, đồng thời điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống Tuy nhiên, nguồn vốn này thường biến động theo mùa vụ, đặc biệt vào cuối năm khi nhu cầu chi tiêu tăng cao, do đó ngân hàng cần chuẩn bị đủ vốn để đáp ứng nhu cầu rút tiền và duy trì hoạt động cho vay.
❖ Tiền gửi của các tồ chức kinh tế
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế đa sổ là khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Mặc dù lượng tiền gửi vào cuối năm có tăng nhưng tốc độ tăng không cao, tỷ trọng giảm nhưng vẫn duy trì ở mức cao Cụ thể, vào cuối năm 2012, tiền gửi doanh nghiệp đạt 1.069 tỷ đồng, chiếm 50,8% tổng số, tăng 92 tỷ đồng với tốc độ 9,4% so với cuối năm 2011.
Tính đến ngày 30/09/2013, tổng số tiền gửi doanh nghiệp đạt 1.176 tỷ đồng, chiếm 35% tổng nguồn vốn, với mức tăng 107 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 10% so với 31/12/2011 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc chi nhánh chủ động tiếp cận các nguồn vốn lớn và ổn định, cùng với chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả Mặc dù có nhiều khách hàng tiềm năng quay lại sử dụng dịch vụ tín dụng tại chi nhánh, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
Trong thời gian tới Chi nhánh cần có những biện pháp thích họp nhằm thu hút lượng khách hàng là các tố chức kinh tế mới, khác địa bàn.
❖ Tiền gửi của các định chế tài chỉnh
Theo bảng 2.1 và biểu đồ 2.3, tiền gửi của các định chế tài chính đã trải qua sự biến động mạnh mẽ Vào ngày 31/12/2011, số tiền gửi đạt 80 tỷ đồng, và đến 31/12/2012, con số này tăng lên 100 tỷ đồng, chủ yếu từ các tổ chức tín dụng và bảo hiểm xã hội trong nước Đặc biệt, đến 30/09/2013, tiền gửi đột ngột tăng lên 1.031 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 931 tỷ đồng, tức tăng 931% so với năm 2012 Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do ngân hàng đã nhận được nguồn vốn từ Nhật Bản trong năm đó.
Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại chi nhảnh qua ba năm Đơn vị: tỷ đổng
Tiền gửi tổ chức kinh tế 937 57,2% 1.019 48,4% 1.106 33%
Tiền gửi định chế tài chính 80 4,9% 100 4,8% 80 2,4%
Tiền gửi tổ chức kinh tể 40 2,4% 50 2,4% 70 2,1%
Tiền gửi định chế tài chính 0 951 28,3%
(Theo báo cáo cơ câu nguôn vôn của Phòng kê hoạch tông hợp)
Biểu đồ 2.4: Cơ cẩu tiền gửi nội tệ theo đổi tượng
Q u a b ả n g s ố liệ u 2 2 ta th ấ y c h iế m tỷ tr ọ n g lớ n v ẫ n là n ộ i tệ C u ố i n ă m
2 0 1 1 , 2 0 1 2 tỷ tr ọ n g n ộ i tệ c h iế m hom 9 0 % , n h ư n g đ ế n 3 0 /0 9 /2 0 1 3 g iả m c ò n
6 6 ,9 % d o c ó s ự tă n g đ ộ t b iế n từ tiề n g ử i c ủ a đ ịn h c h ế tài c h ín h Đ iề u n à y đ ư ợ c g iả i th íc h d o tr o n g n ă m V ie tin b a n k c ó đ ư ợ c n g u ồ n v ố n từ N g â n h à n g
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn, trong khi tiền gửi dân cư có tỷ trọng thấp nhất, đặc biệt là tiền gửi định chế tài chính Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có đặc điểm mang tính thời vụ, ngắn hạn và không ổn định Do đó, Chính phủ cần chủ động tăng nguồn vốn huy động có tính ổn định cao, chủ yếu là tiền gửi dân cư.
H à N ộ i h u y đ ộ n g là đ ô la M ỹ Đ â y là m ộ t n g o ạ i tệ m ạ n h v à c ó m ặ t ở h ầ u h ế t c á c n ư ớ c trên th ế g iớ i
Q u a b ả n g 2 2 ta th ấ y tỷ tr ọ n g n g o ạ i tệ c ó tă n g n h ẹ từ 5 ,6 % lê n 6 ,3 % n h ư n g v ẫ n ở m ứ c th ấ p v à o th ờ i đ iể m c u ố i n ă m 2 0 1 1 v à 2 0 1 2 L ã i su ấ t tiề n g ử i b ằ n g U S D 0 ,5 % đ ố i v ớ i t ổ c h ứ c k in h tế , 1 ,2 5 % đ ố i v ớ i d â n c ư L ã i su ấ t tiề n g ử i b ằ n g V N D lớ n h ơ n n h ư n g k h ô n g ổ n đ ịn h b ằ n g lã i su ấ t tiề n g ử i b ằ n g
■ Tiên gửi tô chức kinh tế
■ Tiền gửi định chế tài chính
Người dân và tổ chức kinh tế tại Việt Nam thường gửi tiền bằng ngoại tệ, đặc biệt là USD, nhằm giữ giá trị tài sản và tránh mất giá tiền đồng Tính đến ngày 30/09/2013, số tiền gửi ngoại tệ đạt 1.111 tỷ đồng, chiếm 33,1% tổng số tiền gửi Trong bối cảnh các nhà đầu tư nước ngoài đang gia tăng sự hiện diện tại thị trường Việt Nam, vào cuối năm 2012, VietinBank đã ký kết hợp đồng đầu tư chiến lược với The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, ngân hàng lớn nhất Nhật Bản, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong lĩnh vực tài chính Thương vụ bán 20% vốn thu về khoảng 750 triệu USD được xem là thương vụ M&A lớn nhất và thành công nhất tại Việt Nam.
V iệ t N a m từ tr ư ớ c tớ i n a y S ự k iệ n n à y k h ô n g c h ỉ n â n g u y tín , v ị th ế v à sứ c m ạ n h c ủ a V ie tin b a n k lê n tầ m c a o m ớ i m à c ò n g ó p p h ầ n n â n g c a o v ị th ế c ủ a
Biêu đô 2.5: Cơ câu von huy động theo kỳ hạn qua 3 năm
Tiền gửi không kỳ hạn (KKH) có chi phí huy động vốn thấp, với lãi suất 1,2%/năm cho VND và 0,1% cho USD Tuy nhiên, tính ổn định của tiền gửi KKH không cao, dẫn đến việc Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội đã giảm tỷ trọng tiền gửi này Từ 929,3 tỷ đồng, chiếm 56,8% vào cuối năm 2011, đến 30/09/2013, số tiền gửi KKH giảm còn 928 tỷ đồng, chiếm 27,7% Phần lớn tiền gửi KKH đến từ các tổ chức kinh tế, nhằm hưởng các dịch vụ thanh toán.
Ngược với tiền gửi KKH, tiền gửi ngắn, trung và dài hạn chủ yếu đến từ dân cư với mục đích sinh lời Trong giai đoạn 2011-2012, Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội không phân biệt kỳ hạn, dẫn đến khách hàng ưu tiên gửi kỳ hạn ngắn Tính đến cuối năm 2011, số dư tiền gửi dưới 12 tháng đạt 599,7 tỷ đồng, chiếm 36,6%, và tăng lên 1.032,06 tỷ đồng, chiếm 49,1% vào 30/09/2013 Đến thời điểm này, Vietinbank đã điều chỉnh lãi suất theo kỳ hạn, với lãi suất trung và dài hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn, khiến số dư tiền gửi dưới 12 tháng giảm xuống 817,6 tỷ đồng, chiếm 24,4%, trong khi số dư tiền gửi trên 12 tháng tăng lên 1.608,4 tỷ đồng, chiếm 47,9%.
Chi nhánh Đông Hà Nội của Vietinbank đã nhanh chóng thích ứng với chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách tích cực Cụ thể, ngân hàng đã giảm tiền gửi không kỳ hạn và tăng cường huy động tiền gửi có kỳ hạn, tạo ra nguồn vốn bền vững hơn Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra áp lực trong việc sử dụng nguồn vốn, yêu cầu đầu tư vào các tài sản có lãi suất cao để bù đắp chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động vốn, mỗi hình thức mang lại nguồn vốn và chi phí khác nhau Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể, mỗi chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh của hoạt động này tại ngân hàng thương mại.
* Chi phí huy động vốn
Bảng 2.3: Chi phí huy động vốn tại Chi nhảnh qua ba năm Đơn vị: tỷ đồng
Chi phí bảo hiểm tiền gửi 2,37 3,43 4,78 1,06 44,6% 1,35 39,4%
Chi phí khác liên quan tới
C h i p h í h u y đ ộ n g v ố n c ủ a C h i n h á n h b a o g ồ m c h i p h í trả lã i v à c h i p h í p h i trả lã i Q u a b ả n g s ố liệ u ta th ấ y c h i p h í h u y đ ộ n g tă n g lê n q u a c á c n ă m
N ă m 2 0 1 2 c h i p h í h u y đ ộ n g là 1 7 1 ,5 tỷ đ ồ n g , tă n g 5 2 ,9 tỷ v ớ i tố c đ ộ tă n g là
4 1 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 N ă m 2 0 1 3 c h i p h í h u y đ ộ n g là 2 6 5 tỷ đ ồ n g , tă n g 9 3 ,5 9 tỷ đ ồ n g v ớ i m ứ c tă n g là 5 4 ,6 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 M ặ c d ù tr o n g th ờ i g ia n q u a , lã i su ấ t h u y đ ộ n g c ó g iả m
T rầ n lã i su ấ t h u y đ ộ n g n ă m 2 0 1 1 là 1 4 % /n ă m , n ă m 2 0 1 2 g iả m x u ố n g c ò n 1 2 % /n ă m v à đ ế n th ờ i đ iể m 3 0 /0 9 /2 0 1 3 là 8 % /n ă m L ã i su ấ t g iả m n h ư n g c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n v ẫ n tă n g N g u y ê n n h â n là d o q u y m ô v ố n h u y đ ộ n g q u a b a n ă m đ ề u tă n g B ê n c ạ n h đ ó là s ự c ạ n h tran h g iữ a c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g n ê n b u ộ c c á c N H T M p h ả i h u y đ ộ n g v ố n v ớ i m ứ c trần lã i su ất
Biểu đồ 2.6: Chi p h í huy động vốn
N h ìn v à o b iể u đ ồ 2 6 ta th ấ y tổ n g c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n th ì c h iế m tỷ tr ọ n g c h ủ y ế u là c h i p h í trả lã i v a y T r o n g b a n ă m c h i p h í trả lã i đ ề u c h iế m h ơ n 8 0 % / tổ n g c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n C ò n lạ i là c h i p h í p h i trả lã i D o c á c
Nhằm thu hút tiền gửi của khách hàng, Chính hành Đông Hà Nội cần có chính sách huy động hấp dẫn với mức trần lãi suất Việc này không chỉ dựa vào uy tín mà còn cần đầu tư vào hoạt động marketing, quảng cáo và khuyến mại, đặc biệt là đội ngũ cán bộ nhân viên Để khuyến khích người lao động, chính hành đã có chế độ thưởng cho cán bộ hoàn thành và vượt chỉ tiêu, đồng thời phạt những cán bộ không hoàn thành chỉ tiêu Trong chi phí huy động vốn, chi phí tiền lương luôn chiếm phần lớn và đều tăng cùng với tốc độ tăng của chi phí huy động vốn Năm 2011, chi phí tiền lương đạt 29,16 tỷ đồng, tăng 63,9% Đến năm 2013, chi phí tiền lương là 34,46 tỷ đồng, tăng 18,2% Tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần theo từng năm.
2 0 1 3 n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g p h ầ n lớ n d o th u h ú t đ ư ợ c n g u ồ n đ ầ u tư t ừ n g â n h à n g N h ậ t, k h ô n g liê n q u a n đ ế n n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g tr o n g n ư ớ c
N g o à i r a , c h i n h á n h c ũ n g đ ầ u t ư v à o b ả o h iể m tiề n g ử i, m u a m á y m ó c th i ế t b ị, c ô n g n g h ệ , m á y A T M v à c á c th i ế t b ị t i n h ọ c k h á c đ ể p h ụ c v ụ c h o h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n đ ư ợ c th u ậ n lợ i h ơ n
* Chi phí huy động vốn/nguồn vốn huy động
Q u a b ả n g s ổ liệ u t a th ấ y c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n /q u y m ô v ố n h u y đ ộ n g n ă m 2 0 1 2 là 8 ,1 5 % , tứ c c ứ c ó 1 0 0 đ ồ n g v ố n h u y đ ộ n g th ì C h i n h á n h p h ả i m ấ t c h i p h í là 8 ,1 5 đ ồ n g , tă n g 0 ,9 1 đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 N ă m 2 0 1 2 so v ớ i n ă m
5 2 ,9 tỷ n h ư n g tố c đ ộ tă n g c ủ a c h i p h í h u y đ ộ n g tă n g n h a n h h ơ n tố c đ ộ tă n g c ủ a n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c h o n ê n c h ỉ tiê u c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n / N V H Đ tă n g
Bang 2.4 : Chỉ tiêu đảnh giá hiệu quả huy động vốn Đ ơ n v ị: tỷ đ ồ n g
Biểu đồ 2.7: Chi p h í huy động vốn /nguồn vốn huy động
N ă m 2 0 1 3 c h ỉ ti ê u n à y là 7 ,9 % , tứ c đ ể c ó 1 0 0 đ ồ n g th ì n g â n h à n g p h ả i b ỏ r a 7 ,9 đ ồ n g N h ư v ậ y , n ă m 2 0 1 3 n g â n h à n g đ ã g iả m đ ư ợ c c h i p h í h u y đ ộ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 là 0 ,2 5 đ ồ n g M ặ c d ù n ă m 2 0 1 3 c h i p h í h u y đ ộ n g v à n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g đ ề u t ă n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 , n h ư n g d o tr o n g n ă m 2 0 1 3 tr ầ n lã i s u ấ t h u y đ ộ n g g iả m x u ố n g 8 % / n ă m v à c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n đ ạ t h iệ u q u ả h ơ n n ê n C h i n h á n h đ ã g iả m đ ư ợ c c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n D o đ ó tố c đ ộ tă n g c ủ a c h i p h í h u y đ ộ n g tă n g c h ậ m h ơ n tố c đ ộ tă n g c ủ a N V H Đ n ê n c h i p h í h u y đ ộ n g / q u y m ô V H Đ g iả m n h ẹ
Để đánh giá chi tiêu tiền lương và quy mô huy động vốn, cần xem xét số lượng cán bộ nhân viên Dữ liệu cho thấy, năm 2012, mỗi cán bộ nhân viên huy động 15,82 tỷ đồng, tăng 3,03 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 23,7% Năm 2013, con số này đạt 24,48 tỷ đồng, tăng 8,66 tỷ đồng, với mức tăng 54,66% so với năm 2012 Số lượng vốn huy động trên mỗi cán bộ nhân viên đều tăng qua các năm, trong khi hầu hết các ngân hàng thương mại đều huy động vốn với mức lãi suất ổn định, cho thấy năng suất huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao.
Biểu đồ 2.8 cho thấy chi phí tiền lương trên nguồn vốn huy động để tạo động lực cho người lao động Chính hành đã có chế độ thưởng, phạt linh hoạt Khi cán bộ nhân viên hoàn thành hay vượt chỉ tiêu huy động vốn, họ sẽ nhận được thưởng ngoài tiền lương Quy mô vốn huy động và số lượng cán bộ nhân viên tăng lên khiến chi phí tiền lương trả cho người lao động cũng tăng tương ứng Chi phí tiền lương trên quy mô vốn huy động năm nay tiếp tục gia tăng.
2 0 1 2 là 1 ,3 9 % , tứ c c ứ 1 0 0 đ ồ n g v ố n h u y đ ộ n g th ì c h i n h á n h p h ả i t r ả c h o n g ư ờ i la o đ ộ n g là 1 ,3 9 đ ồ n g , t ă n g 0 ,3 9 đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 Q u y m ô v ố n h u y đ ộ n g t ă n g n ê n c h i p h í ti ề n lư ơ n g c ũ n g tă n g n h ư n g tố c đ ộ tă n g c h i p h í tiề n lư ơ n g n h a n h h ơ n tố c đ ộ t ă n g c ủ a q u y m ô v ố n n ê n c h ỉ ti ê u n à y c ó s ự tă n g n h ẹ Đ ế n n ă m 2 0 1 3 c h i p h í tiề n lư ơ n g /q u y m ô v ố n h u y đ ộ n g là 1 ,0 3 % g iả m 0 ,3 6 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 N g u y ê n n h â n d o c h i p h í t i ề n lư ơ n g v ẫ n t ă n g n h ư n g v ớ i tố c đ ộ c h ậ m h ơ n tố c đ ộ tă n g c ủ a n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g B ở i n ă m 2 0 1 3 n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g t ă n g m ộ t p h ầ n d o N g â n h à n g C ô n g T h ư ơ n g đ ã th u h ú t đ ư ợ c n g u ồ n v ố n t ừ n g â n h à n g N h ậ t.
Chi phí tiền lương/NVHĐ
* ( Thu lãi - Chi lãi)/Quy mô vốn huy động
C h ỉ ti ê u ( T h u lã i — C h i lã i) /Q u y m ô v ố n h u y đ ộ n g th ể h iệ n m ố i liê n h ệ g iữ a h u y đ ộ n g v ố n v à s ử d ụ n g v ố n N g â n h à n g tạ o r a t h u n h ậ p t ừ c á c h o ạ t đ ộ n g c ơ b ả n n h ư tí n d ụ n g , đ ầ u t ư c h ứ n g k h o á n , k in h d o a n h n g o ạ i h ố i, c u n g c ấ p d ịc h v ụ h a y th u t ừ đ iề u c h u y ể n v ố n n ộ i b ộ tr o n g đ ó th u n h ậ p t ừ h o ạ t đ ộ n g tí n d ụ n g c h iế m c h ủ y ế u
Biều đồ 2.9: ( Thu lãi - Chi lãì)/Quy mô vốn huy động
N ă m 2 0 1 3 là n ă m m ô i t r ư ờ n g k in h d o a n h đ ầ y k h ó k h ă n v à c h ịu ả n h h ư ở n g c ủ a k h ủ n g h o ả n g tà i c h í n h n h ư n g C h i n h á n h v ẫ n c ố g ắ n g d u y tr ì c h ỉ ti ê u ( T h u lã i - C h i lã i) /Q u y m ô v ố n h u y đ ộ n g đ ề u tă n g q u a c á c n ă m N ă m
2 0 1 2 là 2 ,4 3 % t ă n g 0 ,6 6 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 v à tớ i n ă m 2 0 1 3 tă n g lê n 2 ,8 3 % , c h o th ấ y t h u n h ậ p c ủ a C h i n h á n h k h ô n g n h ữ n g đ ủ b ù đ ắ p c h o c h i p h í t r ả lã i m à c ò n tạ o r a lợ i n h u ậ n tă n g đ ề u q u a c á c n ă m N ă m 2 0 1 2 c ứ 1 0 0 đ ồ n g v ố n h u y đ ộ n g tạ o r a th u n h ậ p r ò n g là 2 ,4 3 đ ồ n g , tă n g 0 ,6 6 đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 1
N ă m 2 0 1 3 t ă n g 0 ,4 4 đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 2 C h o th ấ y m ứ c s in h lờ i t ừ đ ồ n g v ố n h u y đ ộ n g đ ạ t h iệ u q u ả n h ư n g c h ư a c a o Đ ể đ ạ t đ ư ợ c đ iề u n à y C h i n h á n h đ ã tố i th i ể u h ó a c h i p h í h u y đ ộ n g v ớ i c h ín h s á c h lã i s u ấ t lin h h o ạ t k ế t h ọ p c h ế đ ộ đ ã i n g ộ C B N V c ù n g v ớ i đ ó là s ử d ụ n g v ố n h iệ u q u ả
* Đánh giả quy m ô và cơ cấu tín dụng
Số tiền % tiền Số % tiền Số %
Dư nợ của KH cá nhân 320 42% 470 40% 500 24% 150 47% 30 6%
Cho vay trung, dài hạn 250 33% 502 43% 617 29% 252 101% 115 23%
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Chi nhánh năm 2011,2012,30/09/2013)
T h ờ i g ia n q u a , h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g à n h n g â n h à n g b ị ả n h h ư ở n g m ạ n h b ở i n h ữ n g k h ó k h ă n c h u n g c ủ a n ề n k in h tế S a n g q u ý I I I /2 0 1 3 , k in h tế v ĩ m ô đ ư ợ c c ả i th iệ n V ớ i v iệ c k ế t h ợ p n h iề u g iả i p h á p : th á o g ỡ k h ó k h ă n c h o d o a n h n g h iệ p , d à n h n g u ồ n v ố n lớ n v ớ i lã i su ấ t ư u đ ã i đ ể tr iể n k h a i c á c ch ư o m g tr ìn h / g ó i tín d ụ n g m ụ c tiê u n h ư c h o v a y n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n , th u m u a , x u â t k h â u , d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ , c ô n g n g h iệ p h ỗ tr ợ _
N g â n h à n g C ô n g T h ư om g n ó i c h u n g v à c h i n h á n h Đ ô n g H à N ộ i n ó i r iê n g q u á n triệ t m ụ c t iê u tă n g tr ư ở n g b ề n v ữ n g , a n to à n v à h iệ u q u ả C ô n g tá c s ử d ụ n g v ô n đ ư ợ c tiế n h à n h h ế t s ứ c lin h h o ạ t n h ư n g v ẫ n đ ả m b ả o a n to à n h iệ u q u ả
Biểu đồ 2.10: Tổng dư nợ tại Chi nhánh từ năm 2011 đến 30/09/2013
GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ s ử DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ N Ộ I
GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM CP CÔNG THƯƠNG -
Giám đốc chỉ đạo các bộ phận liên quan trong Chi nhánh, bao gồm Ban xử lý nợ xấu, phòng Quản lý rủi ro, phòng Khách hàng và phòng Giao dịch, nhằm tìm mọi biện pháp để thu hồi các khoản nợ đã xử lý rủi ro còn lại trong năm 2013, với tổng thu được Trung ương giao là 75,675 tỷ đồng.
Mục tiêu của Chi nhánh là phát triển bền vững và nâng cấp từ hạng 2 lên hạng 1 Để đạt được điều này, toàn bộ Chi nhánh cần tập trung mọi nguồn lực vào việc hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
3.2.1.1 Cải tiến hoạt động và m ở rộng các hình thức dịch vụ ngân hàng
Khách hàng mong muốn quy trình gửi, chuyển và rút tiền đơn giản và nhanh chóng, bên cạnh việc thu lãi và đảm bảo an toàn Nếu thủ tục quá phức tạp và kéo dài, họ sẽ cảm thấy ngại và mất thời gian.
Ngân hàng cần cải tiến quy trình để trở nên đơn giản, rõ ràng và nhanh chóng, đồng thời đảm bảo thanh toán hiệu quả và an toàn cho khách hàng.
* Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư:
Cung cấp thông tin và tư vấn đầu tư là nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng, giúp khách hàng hiểu rõ hoạt động của ngân hàng và các bước cần thực hiện Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro cho khách hàng mà còn tạo niềm tin vào ngân hàng trong xã hội Hệ thống thông tin chính xác và kịp thời sẽ là công cụ quảng bá hiệu quả, hỗ trợ ngân hàng trong việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng.
Dịch vụ chi lương của ngân hàng phù hợp với các doanh nghiệp lớn có thu nhập ổn định Ngân hàng sẽ sử dụng số dư thừa trong tài khoản doanh nghiệp để thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên Doanh nghiệp cần gửi bảng lương cho ngân hàng, từ đó ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp để chuyển vào tài khoản nhân viên Nếu nhân viên có tài khoản tại ngân hàng khác, ngân hàng sẽ chuyển tiền qua tài khoản của nhân viên tại ngân hàng đó.
Hình thức này giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí rút tiền từ ngân hàng để trả lương Nhân viên không chỉ nhận được một phần lãi suất từ số tiền chưa sử dụng mà còn bảo mật thông tin tài chính cá nhân Đồng thời, ngân hàng có thể duy trì một khoản tiền lớn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Để đạt được chỉ tiêu phí dịch vụ cao mà NHCT Việt Nam giao, Chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ bằng cách đa dạng hóa và tăng cường tiếp thị Các phòng cần tìm ra giải pháp để thực hiện kế hoạch thu phí, đặc biệt trong bối cảnh dịch vụ hiện tại chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống Mặc dù sản phẩm mới của NHCT chưa thuyết phục, nhưng trong những năm tới, việc đa dạng hóa loại dịch vụ và tăng thu nhập từ sản phẩm mới là rất quan trọng Trong năm nay, Chi nhánh sẽ tổ chức tập huấn và triển khai các nghiệp vụ mới cho cán bộ để nâng cao khả năng nắm bắt và thực hiện.
92 thị tới các khách hàng nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, hướng tới tiêu chí phát triển của ngân hàng hiện đại.
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Để xây dựng lòng tin vững chắc với khách hàng và khuyến khích họ giao dịch tại ngân hàng, tác phong và lề lối làm việc của cán bộ nhân viên là rất quan trọng Để đạt được các mục tiêu đề ra, chi nhánh cần có đội ngũ cán bộ có năng lực Việc điều chỉnh và sắp xếp lại bộ máy tổ chức, bố trí cán bộ hợp lý giữa các phòng ban, cũng như tổ chức thi tuyển lao động để bổ sung lực lượng chất lượng cho các phòng, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng, là cần thiết.
*Thái độ của nhân viên ngân hàng :
Để nâng cao hiệu quả làm việc, cần tăng cường đào tạo và đào tạo lại cho mọi cán bộ, chú trọng phát triển kỹ năng và nghiệp vụ Đồng thời, cần đổi mới phong cách giao dịch và thực hiện “văn minh giao tiếp” trong toàn bộ cán bộ chi nhánh Việc xây dựng sự đoàn kết và hợp tác giữa các phòng ban là rất quan trọng, nhằm tạo ra sự phối hợp nhịp nhàng và hiệu quả trong công việc.
Nhiều khách hàng lần đầu tiếp xúc với nhân viên ngân hàng thường cảm thấy bỡ ngỡ và ngại ngùng Nếu nhân viên không có thái độ niềm nở và thân thiện, khách hàng sẽ cảm thấy không yên tâm và có thể không muốn quay lại Vì vậy, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong việc tạo sự thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng Nhân viên cần thể hiện sự nhiệt tình, vui vẻ và lịch sự để tạo ấn tượng tích cực.
* Trình độ của nhân viên ngân hàng :
Nhân viên ngân hàng cần có kiến thức vững vàng để hướng dẫn thủ tục và giải đáp thắc mắc của khách hàng, từ đó tạo dựng niềm tin Họ cũng phải liên tục nâng cao trình độ chuyên môn để đáp ứng yêu cầu công việc Việc bố trí vị trí làm việc cho nhân viên nên dựa trên năng lực cá nhân, nhằm phát huy sở trường và củng cố đội ngũ cán bộ công nhân viên.
3.2.1.3 Hiện đại hoả công nghệ ngân hàng
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, công nghệ ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng Đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ ngân hàng là cần thiết để cải thiện hiệu quả kinh doanh tổng thể và tối ưu hóa việc sử dụng vốn.
Tập trung đầu tư nâng cấp hệ thống thông tin quản lý (MIS) là cần thiết để cải thiện công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý khách hàng, quản lý rủi ro, và quản lý tài sản nợ-có, cũng như công tác kế toán.
- Làm sạch dữ liệu đầu vào: ngân hàng thực hiện triệt để và đầu tư thỏa đáng cho việc làm sạch dữ liệu đầu vào bằng cách:
Đào tạo cho giao dịch viên, cán bộ tín dụng, kế toán và ngân quỹ là cần thiết để đảm bảo dữ liệu sạch Các đối tượng này phải nắm rõ quy trình thực hiện, trách nhiệm của mình và cách xử lý vi phạm thông tin đầu vào.
+ Đưa ra chế tài nghiêm ngặt.
+ Tổ chức đoàn kiểm tra trực tiếp và giám sát từ xa thông qua báo cáo, theo dõi chương trình.
+ Ra văn bản về yêu cầu đảm bảo dữ liệu đầu vào phản ánh trung thực.
- Đầu tư nghiên cứu xây dựng yêu cầu người sử dụng cho các báo cáo chiết xuất từ kho dữ liệu.
KIẾN N G H Ị
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ đồng bộ, sử dụng linh hoạt các công cụ để điều hòa lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế Cần thực hiện chính sách lãi suất tự do theo thị trường nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại Đặc biệt, ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm liên quan đến huy động vốn, đảm bảo các văn bản này thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tiễn và được áp dụng thống nhất.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần triển khai kịp thời và hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản, quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn và tín dụng, nhằm đảm bảo hoạt động của ngân hàng tuân thủ pháp luật và đạt chất lượng cao Mặc dù đã ban hành chỉ thị số 01 năm 2013 về phát triển mạng lưới, nhưng thiếu hướng dẫn chi tiết, vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần sớm cung cấp các hướng dẫn cụ thể để các ngân hàng có thể xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới phù hợp và kịp thời.
Cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh và Hội sở chính của ngân hàng Hoạt động này cần diễn ra thường xuyên, toàn diện và chính xác nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro, đặc biệt là những sai phạm liên quan đến việc vượt trần lãi suất huy động, gây ra môi trường cạnh tranh không lành mạnh.
Nghiên cứu và phát triển các hình thức huy động vốn mới là cần thiết để nâng cao và đa dạng hóa dịch vụ liên quan Một trong những sản phẩm đáng chú ý là tiết kiệm dưỡng lão, giúp những người có thu nhập hiện tại tích lũy khoản tiền cho tương lai khi về già Bằng cách trích một phần thu nhập hàng tháng để gửi vào ngân hàng, người tiết kiệm không chỉ đảm bảo tài chính cho tuổi hưu mà còn tham gia vào hình thức bảo hiểm nhân thọ, kết hợp giữa gửi tiền nhiều lần và rút tiền một lần.
Ngân hàng TM CP Công Thương Việt Nam cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống ngân hàng bán lẻ điện tử, đặc biệt là sản phẩm internet banking và mobile banking Việc triển khai thành công hệ thống này sẽ tăng khả năng huy động vốn tại các khu vực thành thị và khu dân cư có thu nhập cao, từ đó cung cấp thêm nguồn vốn phát triển cho ngân hàng và giảm chi phí nhân viên cũng như chi phí in ấn chứng chỉ.
Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức quyết định của chi nhánh giúp gia tăng cơ hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, cung cấp thông tin tổng hợp về ngành kinh tế và các chỉ số tham khảo từ các dự án tương tự, cũng như hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ thẩm định tại chi nhánh.
Để nâng cao hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, việc cung cấp thông tin kinh tế chính xác là rất quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế thị trường luôn biến động Đặc biệt, thông tin về khách hàng và các dự án mà ngân hàng tham gia tài trợ đóng vai trò then chốt trong việc quản lý rủi ro hiệu quả.
Vietinbank cần tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo nâng cao kiến thức cho cán bộ chủ chốt và nhân viên, tập trung vào các lĩnh vực pháp luật, thương mại điện tử và ngân hàng điện tử Điều này sẽ giúp họ chuẩn bị tốt hơn về tư tưởng và kiến thức cần thiết để đối mặt với môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt Cần xây dựng quy trình đào tạo cụ thể cho từng vị trí công việc nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức quản lý, đáp ứng sự phát triển nhanh chóng trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng cả trong và ngoài nước.
Vietinbank tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời khuyến khích các ý tưởng sáng tạo về sản phẩm mới Những hoạt động này không chỉ giúp nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên mà còn cải thiện dịch vụ ngân hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
104 nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và tìm ra những sản phẩm dịch vụ mới.
Để đảm bảo an toàn tài chính, ngân hàng cần tăng cường vai trò của kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh cũng như Hội sở chính Hoạt động này cần diễn ra thường xuyên, toàn diện và chính xác nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro.
Chương 3 đã nêu rõ mục tiêu và định hướng kinh doanh của Ngân hàng TM CP Công Thương - Chi nhánh Đông HN trong giai đoạn tới Đúc kết các kết quả đạt được của chi nhánh từ khi thành lập cho đến năm 2012 cũng như những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân được phân tích cụ thể ở chương 2, tác giả cũng mạnh dạn đưa ra các giải pháp, kiến nghị đối với chi nhánh, Ngân hàng TM CP Công Thương Việt Nam cũng như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, cho vay tại chi nhánh nói chung và hệ thống Ngân hàng nói chung Để các giải pháp đưa ra thực sự hiệu quả trong thực tế còn phụ thuộc rất nhiều vào môi trường kinh tế xã hội, chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước cũng như sự cố gắng của tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh nên các giải pháp trên cần áp dụng một cách linh hoạt và có sự đánh giá kết quả áp dụng cũng như thay đổi chỉnh sửa thường xuyên.
Hoạt động huy động vốn và cho vay là hai chức năng chính của ngân hàng, đóng góp lớn vào kết quả kinh doanh Tuy nhiên, do quy luật rủi ro và lợi nhuận, hai lĩnh vực này tiềm ẩn nhiều rủi ro, yêu cầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, cần đổi mới và áp dụng các giải pháp phù hợp với từng khu vực và khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương đã triển khai các biện pháp tích cực nhằm tối đa hóa nguồn vốn huy động và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả Gần đây, hoạt động huy động vốn và cho vay của Chi nhánh đã phát triển đáng kể về số lượng, quy mô và hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương và mở rộng thị phần hoạt động Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả nguồn vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương — Chi nhánh Đông Hà Nội” đã hoàn thành những nội dung chính quan trọng.
Trong luận văn, tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề cơ bản liên quan đến phân tích hiệu quả huy động vốn và cho vay của các Ngân hàng thương mại Bài viết trình bày khái quát những lý luận về Ngân hàng thương mại và các hoạt động cốt lõi của họ, từ đó nhấn mạnh sự cần thiết phải phân tích hiệu quả trong hoạt động huy động vốn và cho vay, cùng với các tiêu chí phản ánh và đánh giá hiệu quả của hai mảng hoạt động này.
Hai là, đề tài đã trình bày khái quát về quá trình hình thành và phát
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi Nhánh Đông HN giai đoạn 2010 - 2012, tập trung vào hiệu quả huy động vốn và cho vay Tác giả đã thực hiện phân tích sâu về cơ cấu nguồn vốn, cơ cấu cho vay và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động Dựa trên kết quả phân tích, tác giả chỉ ra những vấn đề tồn tại và hạn chế của Vietinbank - CN Đông HN, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bài viết đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay tại chi nhánh Vietinbank Đông HN, nhằm hoàn thiện chiến lược kinh doanh và đảm bảo các chỉ tiêu an toàn Đồng thời, bài viết cũng kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nội dung đề tài bao gồm các vấn đề lý luận, thực tiễn và giải pháp liên quan đến việc cải thiện hiệu quả huy động vốn và cho vay của Vietinbank - Chi nhánh Đông.