Giải pháp tăng cường hoạt động marketing tại ngân hàng tmcp phương nam chi nhánh thanh xuân,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THỊ HẢI YẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HẢI YẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM MINH ĐIỂN HÀ NỘI – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ HẢI YẾN MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Một số vấn đề nguồn vốn tiền gửi cá nhân 10 1.2.2 Hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 13 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 25 1.3.1 Kinh nghiệm từ hệ thống Ngân hàng bán lẻ nƣớc phát triển 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CN TP HÀ NỘI 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI (VIETINBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI) 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinBank Chi nhánh TP.Hà Nội 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban chi nhánh 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 44 2.2.1 Tình hình huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh thành phố Hà Nội 44 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn cá nhân Vietinbank chi nhánh TP Hà Nội 49 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 53 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 53 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cần khắc phục 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN TP HÀ NỘI 59 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 59 3.1.1 Huy động vốn dân cƣ phải giảm đƣợc thấp chi phí đầu vào 59 3.1.2 Tăng trƣởng nguồn vốn khách hàng cá nhân ổn định, lãi suất hợp lý 59 3.1.3 Đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ, nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng 60 3.1.4 Củng cố mở rộng mạng lƣới hoạt động 60 3.1.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 60 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 61 3.2.1 Xây dựng sách cạnh tranh huy động vốn hợp lý hiệu 61 3.2.2 Xây dựng sách marketing động mở rộng phạm vi hoạt động 66 3.2.3 Chính sách khách hàng 67 3.2.4 Tiếp tục đầu tƣ hồn thiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng cách đồng 69 3.3 KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 73 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ EUR Đồng Eurro KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần USD Đơ la Mỹ VietinBank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Tên Sơ đồ 2.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Nội dung Sơ đồ máy tổ chức Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Kết huy động vốn của Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu sử dụng vốn Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu nguồn vốn huy động Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi cá nhân theo thời hạn Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân theo nội tệ ngoại tệ Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Quy mô nguồn vốn tiền gửi cá nhân tốc độ tăng trƣởng Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Chi phí huy động tiền gửi cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Lợi nhuận Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Tổng nguồn vốn huy động Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011 – 2013 Dƣ nợ cho vay Vietinbank – Chi nhánh Thành phố Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Tỷ trọng tiền gửi cá nhân tổng nguồn vốn huy động Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Tỷ trọng tiền gửi cá nhân theo nội tệ ngoại tệ Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 So sánh tốc độ tăng trƣởng quy mơ chi phí trả lãi tiền gửi cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Trang 34 36 39 43 45 47 48 49 50 37 39 42 43 45 48 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng nhƣ doanh nghiệp, muốn hoạt động đƣợc cần phải có vốn Đặc biệt, với đặc thù kinh doanh tiền tệ, vay vay, vai trò vốn đới với hoạt động NHTM quan trọng, chi phối định trực tiếp chức NHTM Là trung gian tài chính, NHTM tập trung vốn nhàn rỗi kinh tế, trung chuyển vốn từ nơi có tới nơi cần Nguồn vốn NHTM có nhiều loại: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay…, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Trong bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều dấu hiệu bất ổn, lạm phát cao, tăng trƣởng thấp khiến cho công tác huy động vốn NHTM gặp nhiều khó khăn Các Ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc thu hút nguồn tiền gửi sách lãi suất, chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà Mặc dù NH lớn, uy tín nhƣng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, Chi nhánh TP Hà Nội khơng nằm ngồi đua Xác định dân cƣ phận khách hàng tiềm năng, NH coi việc tiếp cận khu vực thu hút nguồn tiền nhàn rỗi cá nhân ƣu tiên hàng đầu Trong năm gần đây, công tác huy động tiền gửi cá nhân NH TMCP Công thƣơng Việt Nam, CN TP Hà Nội đạt đƣợc nhiều thành công nhƣng vấn số hạn chế cần khắc phục, chƣa tƣơng xứng với tiềm Ngân hàng kỳ vọng Ban lãnh đạo Bằng trải nhiệm thực tế q trình cơng tác NH TMCP Cơng thƣơng Việt Nam, CN TP Hà Nội, mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hà Nội” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn đƣợc thực nhằm đƣa nhìn tổng quan hoạt động huy động tiền gửi cá nhân, tìm hiểu nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động NHTM Phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động tiền gửi cá nhân NHTMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tiền gửi cá nhân NH TMCP Công thƣơng Việt Nam - CN TP Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn từ 2011 – 2013, định hƣớng phát triển tới năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn đƣợc nghiên cứu dựa sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử quan điểm Đảng Nhà nƣớc đổi kinh tế Luận văn sử dụng phƣơng pháp điều tra, tổng hợp, phân tích, diễn giải, quy nạp, so sánh sở số liệu thống kê tác giả Việt Nam Luận văn sử dụng bảng, biểu, mơ hình, sơ đồ để minh họa chứng minh cho kết luận quan trọng Tƣ độc lập trình tiếp cận vận dụng quan điểm, kết nghiên cứu tác giả Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, phụ lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng, biểu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc chia thành chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi cá nhân NHTM Chƣơng 2: Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân NH TMCP Công thƣơng Việt Nam - CN TP Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân NH TMCP Công thƣơng Việt Nam - CN TP Hà Nội 66 hạn chế số lƣợng, Ngân hàng cần đƣa kỳ hạn đa dạng, linh hoạt nhƣ kỳ hạn 21 tháng, 30 tháng, 42 tháng,… 3.2.2 Xây dựng sách marketing động mở rộng phạm vi hoạt động 3.2.2.1 Chính sách marketing Một cơng tác khơng phần quan trọng chiến lƣợc huy động vốn Ngân hàng sách marketing, bật hoạt động quảng cáo, khuếch trƣơng, tuyên truyền thông tin Nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng thu hút khối lƣợng khách hàng lớn, thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập, tâm lý, sở thích khác Vì vậy, việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đây việc làm Ngân hàng đƣơng nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài Theo đó, giải pháp cần phải triển khai cụ thể: - Thƣờng xuyên cung cấp thông tin hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn qua kênh thơng tin: truyền hình, báo chí, mạng Internet, để giúp khách hàng hiểu khả huy động vốn dịch vụ chi nhánh, lợi ích mà đem lại cho khách hàng - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến Ngân hàng - Cùng với việc tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo, công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động hiệu áp dụng hình thức, sách khuyến mại đa dạng, kịp thời để thu hút nguồn vốn Khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất mà đƣợc hƣởng ƣu đãi khuyến mại đem lại 3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Với đặc thù chi nhánh lớn đặt trung tâm TPHN, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội có nhiều thuận lợi việc mở rộng quy mô phòng giao dịch đồng thời đặt thêm nhiều phòng giao dịch điểm tập trung dân cƣ có điều kiện kinh tế giả doanh nghiệp lớn Với mật độ hoạt động dày đặc NH TMCP khác nay, việc cạnh tranh 67 cách khuyết khích ngƣời dân gửi tiền, chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng cách bố trí mạng lƣới cách phù hợp, mở thêm quỹ tiết kiệm lƣu động thu tiền tận nhà sở sản xuất, kinh doanh dân chúng yêu cầu, đặc biệt nơi có triển khai dự án địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cƣ họ có nhận tiền có nhu cầu gửi tiết kiệm khoản đền bù từ dự án Chi phí ban đầu nơi trung tâm cao nhƣng việc thâm nhập mạng lƣới chi nhánh làm cho khách hàng thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền… 3.2.3 Chính sách khách hàng Đối tƣợng khách hàng Ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế tầng lớp dân cƣ với đặc điểm khác tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác định gửi vốn Ngân hàng Không thế, khách hàng ngày khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp đòi hỏi ngày cao Do cần có phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu đối tƣợng để sở đó, đƣa sách biện pháp huy động thích hợp Ngân hàng cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến đóng góp khách hàng để có nhìn khách quan chất lƣợng phục vụ nhƣ chất lƣợng mức độ hiệu sản phẩm huy động Những kết tổng hợp đƣợc nguồn thông tin đáng tin cậy có ích cho Ban Lãnh đạo việc quản lý cơng tác huy động vốn tiền gửi Cần có phân khúc thị trƣờng để xác định khách hàng tiềm Mặc dù Ngân hàng hƣớng tới phục vụ tất đối tƣợng khách hàng nhƣng để đạt đƣợc hiệu cao công tác huy động vốn, cần xác định khách hàng tiềm Việc xác định đƣợc nhóm khách hàng tiềm giúp Ngân hàng thấy ƣu điểm để phát huy, đồng thời phát sinh 68 nhiều hạn chế Ngân hàng phải tìm cách khắc phục Việc xác định đƣợc nhóm khách hàng tiềm giúp Ngân hàng thấy đƣợc hƣớng cụ thể để huy động vốn đạt hiệu cao Bên cạnh đó, Ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc huy động vốn cụ thể cho thời kỳ Mỗi thời kỳ có đặc điểm khác tình hình kinh tế, trị nhƣ đặc điểm kinh doanh tổ chức kinh tế tâm lý ngƣời gửi tiền Do đó, việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt theo thời kỳ cần thiết Đồng thời cần có kiểm định tính hiệu chiến lƣợc Sau chiến lƣợc đƣợc thông qua, cần đƣợc xúc tiến thực cách hợp lý, hiệu thống phận liên quan Ngân hàng cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng trì mối quan hệ với đối tƣợng khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm mối quan hệ sở mối quan hệ có, chẳng hạn nhƣ đƣợc khách hàng cũ giới thiệu khách hàng ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác khách hàng Ngân hàng cần sớm thành lập phận chăm sóc khách hàng VIP chi nhánh phòng giao dịch để góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Bộ phận cần đƣợc bố trí cách riêng biệt, tách rời với không gian giao dịch chung để tránh gây cảm giác bị phân biệt khách hàng khác Nhân viên làm việc phận phải đƣợc tuyển chọn cách kỹ lƣỡng, đáp ứng nhu cầu khắt khe mà ban lãnh đạo đề Bù lại, nhân viên làm phận nhận đƣợc nhiều ƣu đãi từ phía Ngân hàng Nếu làm tốt điều này, Ngân hàng chắn nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng nguồn vốn huy động quy mô lẫn chất lƣợng 69 3.2.4 Tiếp tục đầu tư hoàn thiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng cách đồng Khi khách hàng có ý định đến gửi tiền giao dịch Ngân hàng yếu tố họ nhìn nhân để đánh giá Ngân hàng sở vật chất mức độ đại Vì vậy, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng nay, việc đại hoá cơng nghệ yếu tố sống cịn Ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tăng khả cạnh tranh thu hút thêm khách hàng Do chi nhánh cần đầu tƣ mạnh mẽ nhằm đại hoá sở hạ tầng, bắt kịp với mặt chung giới - Cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị theo hƣớng đại hoá, đơn giản hoá bƣớc giao dịch với Ngân hàng "giao dịch cửa" Xây dựng hệ thống thông tin tƣ liệu hoàn chỉnh, an toàn tiện lợi để cung cấp cho khách hàng: phone-banking, home-banking, internet-banking , giảm chi phí đầu tƣ ngƣời, máy móc tài sản cố định, mặt giao dịch mà thu hút thêm nguồn tiền gửi cho Ngân hàng, thu hút thêm khách hàng Hồn thiện cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt: triển khai hình thức tốn thẻ, mở rộng đầu tƣ mạng lƣới máy rút tiền tự động ATM, mạng lƣới chấp nhận toán thẻ trung tâm mua sắm, quầy hàng POS nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng.[9] Hiện nay, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội vận hành hệ thống Ngân hàng lõi tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn Ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng phát triển nhanh mạng lƣới hoạt động hệ thống ATM toàn quốc Tuy nhiên, phần hệ thống tiến trình hồn thiện, phần thiếu sót nghiệp vụ khối cơng nghệ thông tin dẫn đến trục trặc lỗi khơng đáng có q trình vận hành chƣơng trình xử lý liệu Hệ thống máy tính Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội dành cho phận nhân viên giao dịch hệ thống máy có cấu hình chƣa cao, chất 70 lƣợng hình kém, gây khó khăn cho q trình thao tác nhân viên Các phƣơng tiện công nghệ hỗ trợ công tác nhân viên nhƣ máy in, máy fax, máy photocopy,… thiếu số lƣợng chất lƣợng, làm giảm tính hiệu cơng việc Hệ thống máy ATM thƣờng xuyên xảy trục trặc khách hàng giao dịch qua máy ATM dẫn đến tâm lý bất an khách hàng tính hiệu xác hệ thống cơng nghệ Ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng khối cơng nghệ thơng tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng, khắc phục thiếu sót nghiệp vụ để hệ thống vận hành cách thông suốt Ngân hàng cần đầu tƣ máy móc trang thiết bị đại cho nhân viên phải đảm bảo đủ số lƣợng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thƣờng xun bảo trì nâng cấp, đại hóa hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch máy ln đƣợc xác 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Chính phủ cần hồn thiện chế sách quản lý, tạo điều kiện môi trƣờng kinh tế phát triển ổn định có tăng trƣởng, đẩy lùi lạm phát, phát triển tính ổn định sức mua đồng tiền Bất kỳ động thái nhà nƣớc ảnh hƣởng tới hoạt động Ngân hàng, mối lo giảm phát sức khỏe kinh tế tiếp tục xuống đƣợc nhiều chuyên gia kinh tế đặt bối cảnh sản xuất tiêu dùng tăng mức thấp Chính vậy, giải pháp đặt Chính phủ là: Tiếp tục thực sách tiền tệ - tài khóa chặt chẽ, kiểm sốt lạm phát, tiến hành đánh giá lại nhằm cắt giảm đầu tƣ công, thu – chi ngân sách cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách Một là, hồn thiện mơi trƣờng pháp lý tạo điều kiện nâng cao hiệu đầu tƣ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hoạt 71 động NHTM nằm môi trƣờng pháp lý Nhà Nƣớc quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng mơi trƣờng pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động Ngân hàng Hai là, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thƣơng mại ổn định tỷ giá, ngƣời gửi tiền yên tâm kênh đầu tƣ mình, tránh tƣợng ngƣời dân khơng nắm giữ đồng Việt Nam Ba là, ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mơ phủ Bốn là, có sách tăng cƣờng, tun truyền môi trƣờng xã hội Ở nƣớc ta, việc huy động vốn Ngân hàng bị ảnh hƣởng yếu tố tâm lý ngƣời dân, thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ… Chính vậy, Nhà Nƣớc cần có biện pháp tích cực nhằm động viên ngƣời dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản Ngân hàng… 3.3.1.2 Tái cấu Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Việc tái cấu Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài nội dung nhiệm vụ tái cấu kinh tế đƣợc kế hoạch đầu tƣ đƣa ra, nhằm hoàn thiện hoạt động Ngân hàng thƣơng mại theo hƣớng giảm số lƣợng, tăng quy mơ, nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động Ngân hàng Hiện nƣớc ta có q nhiều Ngân hàng với quy mơ nhỏ, vốn thấp, khả cạnh tranh Bên cạnh mở rộng q mức quy mơ tín dụng điều kiện quản lý khoản Ngân hàng nhiều bất cập, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Chính điều ảnh hƣởng trực tiếp đến thị trƣờng huy động vốn nói chung nhƣ huy động vốn dân cƣ nói riêng, TCTD yếu khoản thƣờng đánh đổi rủi ro, huy động vốn không tuân thủ theo 72 đạo lãi suất Nhà nƣớc, dẫn tới có cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD thị trƣờng Chính phủ cần phát huy nguồn lực xúc tiến việc thực việc cấu lại Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài phù hợp với phát triển tiến trình hội nhập WTO Tuy nhiên, việc tái cấu Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng q trình, cần phải xây dựng lộ trình cụ thể để thực Trƣớc tiến hành cấu lại, cần tiến hành phân loại đánh giá lại toàn hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, từ có sở để xác định nhu cầu số lƣợng quy mơ cần thiết tổ chức tín dụng để tiến hành tái cấu Từ kinh nghiệm quốc tế, Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tƣ vấn trình cấu lại Ngân hàng Cơ quan giúp Chính phủ đề giải pháp cụ thể để cải tiến nâng cao lực tài Ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, cần mở rộng vai trị giám sát nâng cao lực Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ thành lập quan chuyên quản lý, giám sát cung cấp thơng tin tài 3.3.1.3 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nƣớc đƣợc thành lập theo định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tƣớng Chính phủ, nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống Ngân hàng Hoạt động bảo hiểm tiền gửi đời với quy định, quy chế NHNN việc áp dụng loại hình bảo hiểm góp phần gia tăng niềm tin khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, mức bảo hiểm tiền gửi tối đa 50 triệu đồng Mức bảo hiểm cịn thấp khơng cơng khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm hạn chế khả huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại tiền gửi lớn Mức bảo hiểm tiền gửi cần đƣợc áp dụng theo hƣớng gia tăng theo tỷ lệ định số tiền 73 thực gửi khách hàng Nhƣ vậy, vừa đảm bảo tính cơng cho khách hàng gửi tiền, vừa góp phần gia tăng hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1.Về sách tiền tệ Với đời Thông tƣ số 15/2013/TT-NHNN, TCTD, CNNHNN ấn định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ TCTD, CNNHNN) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại dƣới hình thức nhƣ sau: (i) Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn dƣới tháng 1,2%/năm (ii) Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến dƣới tháng 7,0%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mô ấn định mức lãi suất tối đa tiền gửi kỳ hạn từ tháng đến dƣới tháng 7,5%/năm Công văn với quy định chế tài xử lý kèm theo nhƣ thái độ kiên Ngân hàng nhà nƣớc góp phần ngăn chặn tình hình cạnh tranh khơng lành mạnh Ngân hàng thƣơng mại, bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi, việc linh hoạt quản lý lãi suất Ngân hàng nhà nƣớc điều cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng thƣơng mại ảnh hƣởng đến nguồn vốn khả dụng Ngân hàng chủ trƣơng phân bổ nguồn vốn huy động Ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn khoản, vừa đảm bảo cho Ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ 74 3.3.2.2 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo điều kiện phối hợp với Ngân hàng thƣơng mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ toán thẻ, chi trả lƣơng qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM Ngân hàng thƣơng mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản Ngân hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng đƣợc tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, Ngân hàng thƣơng mại thu hút đƣợc nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần đƣợc bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với Ngân hàng thƣơng mại việc nâng cấp hệ thống tốn hành để tăng tính hiệu hoạt động tốn, đẩy nhanh việc kết nối liên thơng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị nhƣ máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện nay, dịch vụ tài Ngân hàng vào đời sống ngƣời dân Một phận lớn dân cƣ am hiểu có sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cƣ chƣa hiểu biết hoạt động Ngân hàng Chính vậy, NHNN cần tăng cƣờng hỗ trợ Ngân hàng thƣơng mại việc tuyên truyền, giúp cho ngƣời dân biết hiểu hoạt động Ngân hàng Việc tuyên truyền đƣợc thực thông qua việc tăng cƣờng phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài Ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào Ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng 75 Ngân hàng Nhà nƣớc cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội Ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ tốn ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam 3.3.2.3 Hỗ trợ Ngân hàng thương mại nâng cao lực quản trị rủi ro Về hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng thƣơng mại, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra Ngân hàng, tăng cƣờng khả dự báo rủi ro Ngân hàng thƣơng mại, xây dựng mơ hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với Ngân hàng thƣơng mại việc hoàn thiện phƣơng thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lƣợng hoạt động tổ chức tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng hoàn thiện tiêu chí giám sát an tồn hoạt động Ngân hàng thƣơng mại sở nghiên cứu hiệp ƣớc quốc tế nhƣ hiệp ƣớc Basel I Basel II tiếp sau tiến tới Basel III Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trƣờng, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời cho Ngân hàng thƣơng mại việc đo lƣờng kiểm soát rủi ro lãi suất Đồng thời, khuyến khích hỗ trợ Ngân hàng thƣơng mại phát triển nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hợp lý, vừa đảm bảo mức cần thiết tính an tồn hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại tận dụng tối đa nguồn lực để phát triền hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho Ngân hàng thƣơng mại thông qua hoạt động tái cấp vốn hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trƣờng 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Với vai trò quan quản lý trực tiếp Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội, để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh để từ nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam đƣợc đƣa nhƣ sau: 3.3.3.1 Về sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn NH nên xây dựng lãi suất sở thực đầy đủ quy định NHNN tỉ lệ dự trữ bắt buộc, ký quỹ bảo lãnh, đảm bảo khả toán… theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ thông qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh.Mặt khác, NH nên ban hành chế chung cụ thể việc tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh, xây dựng theo hƣớng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò chủ đạo vị chi nhánh Các văn hƣớng dẫn NH cần đƣợc ban hành kịp thời chống chồng chéo 3.3.3.2 Về vấn đề sách huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam cần tăng cƣờng công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt đƣợc xu phát triển thị trƣờng để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp, đặc biệt khách hàng cá nhân với nhu cầu sản phẩm tiền gửi đa dạng, linh hoạt Bên cạnh Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác tuyên truyền quảng bá nhƣ đƣa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá đến phận dân cƣ khách hàng tiềm năng, để họ có số thơng tin cần thiết sản phẩm Ngân hàng từ thu hút quan tâm gia tăng số lƣợng nhƣ quy mô ngƣời sử dụng dịch vụ 77 Một vấn đề Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam cần xây dựng hồn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tƣơng đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lƣợc phát triển có sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hƣớng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh thời kỳ Ngồi ra, hoạt động theo mơ hình hạch tốn phụ thuộc, nhiều chi nhánh nhƣ Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội tính tự chủ việc huy động vốn Vì vậy, Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam cần có sách phù hợp phân giao triển khai kinh doanh chi nhánh để đảm bảo tính chủ động, linh hoạt công tác huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG Kinh tế Việt Nam bƣớc vào giai đoạn khó khăn chƣa có nhiều tích cực phục hồi, giai đoạn khó khăn hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng kinh tế nói chung Do để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, mà hoạt động huy động vốn đối tƣợng khách hàng cá nhân khơng nằm ngồi quy luật Để thực tối ƣu hóa này, NH việc xác định rõ phƣơng hƣớng giải pháp thực thi để triển khai, đề xuất kiến nghị với đơn vị liên quan việc làm cần thiết, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Qua nội dung chƣơng 3, đƣa giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cá nhân, đồng thời có đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, với NHNN nội dung vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, đồng thời đề xuất NH TMCP Công thƣơng Việt Nam biện pháp cụ thể để tạo linh hoạt, tự chủ Vietinbank Hà Nội việc huy động tiền gửi cá nhân điều kiện canh tranh gay gắt nhƣ 78 KẾT LUẬN Nền kinh tế nƣớc ta giai đoạn phát triển mạnh mẽ bƣớc hội nhập với kinh tế giới, khẳng định vị trƣờng quốc tế Hệ phát triển đời sống ngƣời dân không ngừng nâng cao, nhu cầu tích luỹ từ tăng lên hội cho Ngân hàng thƣơng mại tiếp cận với nguồn vốn này, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội khơng nằm ngoại lệ Đối với tình hình huy động vốn dân cƣ Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 nhƣ phân tích trƣớc, Ngân hàng đạt đƣợc thành công định việc thu hút nguồn vốn từ dân cƣ cho hoạt động kinh doanh mình,với phƣơng thức mở rộng bao gồm: đa dạng hình thức huy động, kỳ hạn gửi tiền nhƣ lãi suất linh hoạt Thời gian vừa qua, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội bƣớc cải thiện tình hình huy động tiền gửi từ dân cƣ giai đoạn hội nhập gay gắt, đòi hỏi phải nắm bắt nhận thức rõ vai trò nguồn vốn Đƣợc quan tâm nhà nƣớc ngành Ngân hàng mà cụ thể dƣới đạo ban lãnh đạo NH TMCP Công thƣơng Việt Nam, sở sẵn có, với kỹ nghệ định hƣớng đắn hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ nói riêng Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội tiếp tục tăng trƣởng phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh nhƣ góp phần khẳng định chỗ đứng cho Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội hệ thống NHTM Do thời gian hiểu biết hạn chế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót, em rât mong nhận đƣợc đánh giá góp ý kiến thầy cơ, nhà nghiên cứu, bạn bè quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn TS Phạm Minh Điển giúp em hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này! 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Phạm Thanh Bình (2006), Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Kỷ yếu hội thảo khoa học vai trò hệ thống ngân hàng 20 năm đổi Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội Vũ Thị Ngọc Dung (2009), Phát triển hoạt động bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Tiến sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb lao động xã hội, Hà Nội Hợp tác toàn diện Vietinbank Bank of Tokyo (nguồn Vietinbank) PGS.TS Phan Thúc Huân (2006), Kinh tế phát triển, NXB Thống kê Kỷ yếu Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội (2010), tài liệu lƣu hành nội Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung từ ngày 01/10/2004 t10 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Quy (chủ biên) (2008), Dịch vụ Ngân hàng đại, NXB Khoa học Xã hội 10 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 80 Tiếng Anh: 11 David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính Trị Quốc Gia 12 Frederic S Miskhin (2005), The Economics of Money, Banking and Financial Market, Pearson Co Lmt Fifth Edition 13 Jonathan Rosenthal (2012), The Revolution of Retail Banking, The Economist Special Edition 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại ( dịch), Nxb Tài Chính, Hà Nội