NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Những vấn đề cơ bản về NHT
Sự phát triển kinh tế ngày càng mạnh mẽ tất yếu sẽ dẫn đến sự ra đời của thị trường tài chính – tài chính trực tiếp và các trung gian tài chính – tài chính gián tiếp. Các trung gian tài chính tiêu biểu là các Ngân hàng Thương mại với chức năng chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm từ người thừa vốn sang những đối tượng cần vốn, cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển. Ở Việt Nam, hiện đang trong bước phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, các Tổ chức tín dụng trong đó có Ngân hàng Thương mại đã được thành lập để kinh doanh tiền tệ - tín dụng Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có đưa các khái niệm sau:
“ Tổ chức tín dụng là một doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.”
“ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khacs có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm có: Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.”
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả.
- Mua bán ngoại tệ: Ngân hàng đứng ra mua bán một loại ngoại tệ này lấy một loại ngoại tệ khác và hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện bởi vì các giao dịch như vậy thường có độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao.
- Nhận gửi tiền: Ngân hàng mở dịch vụ nhận gửi tiền để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sãn sàng hi sinh nhu cầu trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh.
- Cho vay: cho vay ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án.
- Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng thực hiện việc lưu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên nó được sử dụng như tiền dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành
- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khi các doanh nghiẹp gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ngươì gửi không phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách hàng, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ được nhận tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt ( an toàn, chính xác, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nghiệp Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được phát triển như uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ
- Quản lý qũy: Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.
- Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ cuả Chính phủ các nước điều muốn tiếp cận với các khoản vay của ngân hàng Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện vơí mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng số lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được, hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ.
- Bảo lãnh: Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng Trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh, ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác
- Cho thuê trang thiết bị trung và dài hạn: Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê các thiết bị Cuối hợp đồng khách hàng có thể mua ( do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua).
- Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn: Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư
- Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đâù bán các dịch vụ môi giơí chứng khoán, cung cấp cho khách hàng mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không cần phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán.
- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết hoặc bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán.
Hoạt động huy động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về huy động vốn
Huy động vốn là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động còn được gọi là tài sản nợ của ngân hàng Bộ phận nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ một NHTM nào.
Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có của NHTM Đây cũng chính là điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
Các nguồn vốn của NHTM:
Về mặt kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp và nó được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại. Vốn chủ sở hữu còn gọi là “vốn riêng”.
Theo quy định của luật tổ chức tín dụng 1998, vốn chủ sở hữu bao gồm phần giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của tổ chức tín dụng theo quy định của NHNN.
Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, và quyết định 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/1/2007 thì vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm:
+ Vốn chủ sở hữu (vốn cấp 1): Vốn điều lệ thực có (vốn đã được cấp, vốn đã có), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia Đây là nguồn vốn tương đối ổn định.
+ Vốn chủ sở hữu bổ sung (vốn cấp 2): Đây là nguồn vốn có tính ổn định thấp và phụ thuộc vào quy mô của nguồn vốn chủ sở hữu cơ bản, bao gồm phần giá trị tăng thêm của tài sản cố định và của các loại chứng khoán đầu tư được định giá lại, trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành có thời hạn dài.
NHTM huy động thông qua các hoạt động: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và vay vốn ngắn hạn của NHNN.
- Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng và từ NHTW.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, luôn tình trạng tạm thời thừa thiếu vốn Nếu trong tình trạng thừa vốn các NHTM có thể gửi vào hoặc cho các TCTD khác vay để hưởng lãi Ngược lại, nếu sau khi đã sử dụng hết nguồn vốn chủ sở hữu và vốn đi vay mà vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc nhu cầu thanh toán, chi, rút tiền của khách hàng, các NHTM có thể đi vay ở NHTW,các NHTM và các TCTD khác.
Vốn đi vay chỉ nên chiếm một tỷ trọng có thể chấp nhận được trong kết cấu nguồn vốn, nhưng nó rất cần thiết và có vị trí rất quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động một cách bình thường.
Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên, trong quá trình hoạt động của các NHTM còn có thể tạo lập vốn cho mình từ nhiều nguồn khác.
+ Vốn chiếm dụng: ngân hàng sử dụng các loại tiền gửi nghĩa vụ của khách hàng trong quá trình tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt ( như những khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng )
+ Tiền đang chuyển: số vốn đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng do phải xử lý chứng từ thanh toán.
+ Vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ của các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức đoàn thể - xã hội trong và ngoài nước tài trợ cho các chương trình dự án về phát triển kinh tế, xã hội, cải tạo môi trường và đươc chuyển qua NHTM làm đại lý uỷ thác thực hiện.
+ Các khoản phải trả mà chưa đến hạn trả, các khoản tiền tạm gửi theo quyết định của toà án những nghiệp vụ này cũng tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng.
Các nguồn vốn khác này của ngân hàng tuy không nhiều, thời gian sử dụng lại ngắn, nhưng điều đặc biệt là đối với nguồn vốn này, ngân hàng không những không phải tốn kém chi phí sử dụng vốn mà đôi khi còn nhận được phí từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng, đồng thời có điều kiện mở rộng nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng, làm cho dịch vụ của ngân hàng càng đa dạng hơn.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn
Các NHTM với tư cách là bộ phận chủ yếu của hệ thống tài chính trung gian, nhân tiền của khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng hoặc phát hành công cụ tài chính như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để thu hút vốn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo &
Tổng quan về chi nhánh NHNo & PTNH Thanh Xuân
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
- Tên gọi: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông thôn Thanh Xuân.
- Tên giao dịch: Agribank Thanh Xuân
- Địa chỉ: Số nhà 90 đường Láng, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, thành phố
- Website: http://www.agribank.com.vn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Agribank là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế của Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn Agribank là ngân hàng lớn mạnh cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Xuân là hiện nay là chi nhánh loại 1 phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đóng góp một phần trong nhiệm vụ chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn Việt Nam, ngoài ra còn có thêm các hoạt động đầu tư khác nhằm thu lợi cho Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn Việt Nam nói chung.
Giai đoạn 1: Trước 01/12/2007 Chi nhánh là chi nhánh loại 2 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Giai đoạn 2: Từ ngày 01/12/2007 theo Quyết định số 1292/QĐ/HĐQT-TCCB về việc điều chỉnh chi nhánh về phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, Chi nhánh trở thành chi nhánh loại 1 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh có con dấu, bảng cân đối kế toán, được tổ chức và hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tại thời điểm này kinh tế Việt Nam nói riêng và kinh tế thế giới nói chung đã bắt đầu có sự suy thoái nên ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của Chi nhánh Những khó khăn trong việc huy động vốn, lãi suất lên cao vượt trần quy định trước đây củaNhà nước là 12% khiến cho kết quả hoạt động ban đầu của Chi nhánh chưa được khả quan, tuy nhiên trong 3 năm về sau kết quả đã có sự cải thiện rất nhiều nhờ sự cố gắng của toàn bộ cán bộ nhân viên trong Chi nhánh.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Xuân
(Nguồn: Phòng Hành chính và Nhân sự)
Phòng Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ
Phòng giao dịch Cát Linh
Phòng Kinh doanh – Kế hoạch
Phòng Hành chính – Nhân sự
Phòng Dịch vụ - Market ing
2.1.2 Các hoạt động huy động vốn cơ bản của ngân hàng
Hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh Thanh Xuân có nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp không ít khó khăn, nhờ có định hướng và sự chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam cùng với sự giúp đỡ của các ngành, các cấp trên địa bàn, đồng thời dưới sự lãnh đạo trực tiếp của ban giám đốc, NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh Thanh Xuân đã tin tưởng vào khả năng của mình để vượt qua mọi khó khăn, duy trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đứng vững trên thị trường, củng cố lòng tin với khách hàng Kết quả hoạt động qua các năm như sau:
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng hoạt động không phải bằng nuồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu Chi nhánh Thanh Xuân với vị trí địa lý thuận lợi, trong khu dân cư, nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động, nền kinh tế đang phát triển mạnh cùng với việc ngân hàng chủ động nâng cao chính sách huy động và dịch vụ, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, nhiệt tình Ngân hàng đã có những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn của mình.
Bảng 2.2 Tỷ lệ vốn huy động trong tổng nguồn vốn qua các năm ĐVT: triệu đồng.
Tổng nguồn vốn 2.356.719 2.935.390 + 587.671 4.258.632 +1.323.242 Vốn huy động 1.956.586 2.555.625 + 599.039 3.525.000 + 969.375
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Qua bảng trên ta thấy so với tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh thì lượng vốn huy động của chi nhánh ngày càng tăng Tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn năm 2009 là 87,06% tăng 30,62% so với năm 2008 Sang năm 2010 tăng969.375 triệu đồng, tương đương với 37,93% và chiếm tỷ trọng trong tổng nguồn vốn là 82,77% Nếu so sánh với năm 2008 thì vốn huy động năm 2010 tăng 1.568.414 triệu đồng, tương đương với 80,16%.
Nhìn vào mặt bằng chung thì lượng vốn huy động của ngân hàng đều tăng qua các năm, tuy nhiên qua số liệu trên bảng 2.2 ta thấy vốn huy động trong năm 2009 tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Qua năm 2010, tình hình kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động phức tạp như: chỉ số giá tiêu dùng tăng cao trong các tháng đầu năm, lãi suất huy động và cho vay thay đổi liên tục , những khó khăn đó đã ảnh hưởng đến lượng vốn huy động của chi nhánh, tỷ trọng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn so với năm 2009 giảm 4,29.
Tuy nhiên mức huy động của chi nhánh không giảm mà ngược lại vẫn giữ vững và tiếp tục tăng Điều đó cho thấy chi nhánh đã thực hiện rất thành công công tác và chính sách huy động vốn, thu hút được nhiều nguồn khác nhau, giúp chi nhánh có vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình và khẳng định huy động vốn là nguồn quan trọng bậc nhất cho hoạt động của chi nhánh.
Bảng 2.3 Tỷ lệ hoạt động tín dụng qua các năm 2009, 2010 ĐVT: Tỷ đồng, %
STT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010
1 Dư nợ phân theo loại tiền -
Trong đó: + Dư nợ ngắn hạn 251.0 238.7
+ Dư nợ trung hạn 168.1 107.6 (61) -36 + Dư nợ dài hạn 28.3 159.6 131 464
Dư nợ ngoại tệ (Qui VND) 55.9 60.8 5 9
Trong đó: + Dư nợ trung hạn - 15.6 16
2 Dư nợ phân theo thời gian -
Tỷ lệ (%) dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ 96.4 282.8
3 Dư nợ theo thành phần kinh tế -
+ HSX, tư nhân cá thể 72.9 96.9 24 33
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Song song với nghiệp vụ huy động vốn thì nghiệp vụ cho vay đóng vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hang Chi nhánh NHNo &
PTNT chi nhánh Thanh Xuân luôn nỗ lực trong việc kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng, đầu tư tín dụng được chủ động và tăng trưởng một cách hợp lý đi đôi với việc cải thiện, nâng cao chất lượng, thực hiện rà soát, sang lọc, lựa chọn khách hang làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh,đảm bảo điều kiện tín dụng, cho vay tiêu dung nhằm phân tán rủi ro…Tiến hành phân loại nợ , xác định các món có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi trong năm, chi nhánh đã xây dựng cụ thể kế hoạch triển khai xử lý nợ đối với những đối tượng có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi nợ bằng nhiều biện pháp.
Nhờ đó dư nọ tín dụng của chi nhánh tăng trưởng với khả năng có thể kiểm soát, cơ cấu dư nợ đã từng bước chuyển đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân, cho vay tiêu dung.
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng có nhiều thay đổi Dư nợ nội tệ: 505,9 tỷ đồng tỷ trọng là 89,3% tăng lên 58,5 tỷ đồng so với năm
2009 và tốc độ tăng trưởng là 13,0% Dư nợ ngoại tệ đã quy đổi ra VNĐ: 60,8 tỷ đồng, tăng 4,9 tỷ đồng so với năm 2009 và tốc độ tăng trưởng là 8,7% Dư nợ ngắn hạn: 283,9 tỷ đồng, giảm 23 tỷ đồng (tương ứng là 7,4%) so với năm 2009 và chiếm 50,1% tổng dư nợ Dư nợ trung hạn: 123,2 tỷ đồng, giảm 44,9 tỷ đồng (tương đương 26,7%) so với năm 2009 và chiếm 21,7% tổng dư nợ Dư nợ dài hạn: 159,6 tỷ đồng, tăng 131,3 tỷ đồng (tương đương 463%) so với năm 2009 và chiếm 28,2% tổng dư nợ.Dư nợ của DN nhà nước năm 2010 là 38,7 tỷ đồng và chiếm tỷ lệ 6,8% Dư nợ của DN ngoài quốc doanh năm 2010 là 431,1 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 76,1% tổng dư nợ, tăng 31,1 tỷ đồng so với năm 2009 Dư nợ khu vực hộ SX, tư nhân: 96,9 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 17,1% tổng dư nợ, tăng 24 tỷ đồng so với năm 2009.
2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ và sản phẩm dịch vụ.
- Thanh toán quốc tế: Tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu trong năm là 14.793 triệu, tăng 454 triệu đồng so với năm 2009.
- Thu phí từ dịch vụ thanh toán quốc tế: 915 triệu đồng tăng 107 triệu đồng so với năm 2009 (tương đương 13,2%).
- Kinh doanh ngoại tệ: Doanh số mua (bán) ngoại tệ trong năm đạt hơn 11 triệu USD.
- Sản phẩm thẻ: Năm 2010 toàn Chi nhánh phát hành được 2.199 thẻ, tăng 290 thẻ so với năm 2009.
Chi nhánh Thanh Xuân là một chi nhánh mới thành lập nên số lượng khách hàng còn rất hạn chế Khách hàng chủ yếu là khách hàng nhập khẩu do đó nhu cầu mua ngoại tệ (đặc biệt là USD) để thanh toán chiếm tỷ trọng lớn trong khi đó khách hàng xuất khẩu rất ít nên lượng ngoại tệ để cung cấp phục vụ khách hàng hầu như chỉ phụ thuộc vào Sở giao dịch Bên cạnh đó, dù chi nhánh đã rất cố gắng nhưng do lượng USD mua được từ sở giao dịch để phục vụ khách hàng rất hạn do đó không thể đáp ứng được phần lớn nhu cầu mua USD của khách hàng trong thời gian qua, dẫn đến việc một số khách hàng lâu năm đã chuyển sang giao dịch tại các Ngân hàng thương mại khác làm giảm nguồn thu từ hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh.
Thực trạng công tác hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Nguyên liệu chính là tiền tệ và sản phẩm cũng là tiền tệ Trong các hoạt động thì công tác tín dụng là một mảng lớn của ngân hàng Muốn thực thi công tác tín dụng thì ngân hàng phải huy động được vốn và chiến lược huy động vốn được coi là hàng đầu.
Trong những năm qua cùng hệ thống ngân hàng nói chung, NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân luôn đưa ra các biện pháp nhằm mở rộng khả năng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Cho nên công tác huy động nguồn vốn đã đạt được nhiều kết quả tốt, nguồn vốn luôn tăng trưởng, trong đó chi nhánh luôn chú trọng tăng trưởng đối với nguồn vốn có kỳ hạn dài, lãi suất tương đối ổn định và phù hơp.
2.2.1 Phân tích kết quả huy động vốn tại chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1.1 Phân theo các khách hàng trong nền kinh tế. Đối với nghiệp vụ huy động vốn, việc xác định một cách chính xác, đầy đủ và trọng tâm các nguồn hình thành nên nguồn vốn là vô cùng quan trọng, bởi vì nó liên quan đến hàng loạt các yếu tố, nội dung của việc hoạch định chính sách huy động vốn, kế hoạch hoạt động kinh doanh của ngân hàng Xác định được nguồn vào từ đó sẽ điều tiết được luông tiền sao cho hợp lý, đảm bảo được tính thanh khoản ở mức cao nhất Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 2.4 Nguồn huy động theo khách hàng trong nền kinh tế ĐVT: triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Tăng /
Tiền gửi dân cư 764.805 1.082.813 + 318.008 1.805.000 + 722.187 Tiền gửi các tổ chức kinh tế 1.004.122 1.244.139 + 240.017 1.357.500 + 113.361 Tiền gửi của các
Tổng nguồn vốn huy động 1.956.586 2.555.625 + 599.039 3.525.000 +969.375
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Biểu 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm
Tiền gửi các TCTD khác
Tiền gửi các TCTD khác
Tiền gửi các TCTD khác
Nhìn một cách tổng thể, trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được thì nguồn tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn nhất, từ 70% đến 80% trong tổng nguồn vốn huy động Phần còn lại của các TCTD và phát hành giấy tờ có giá.
Tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế luôn được duy trì ổn định và tăng qua các năm Đặc biệt là nguồn tiền gửi của dân cư, năm 2009 tăng 318.008 triệu đồng so với năm 2008, tương đương với 41,58%, năm 2010 tăng 66,69% so với năm
2009 và chiếm 51,2% trong tổng nguồn vốn huy động Bên cạnh đó nguồn tiền mà các tổ chức kinh tế gửi vào chi nhánh chiếm một tỷ trọng đáng kể Tỷ trọng tiền gửi của các TCKT so với nguồn vốn huy động luôn được chi nhánh chú trọng và duy trì ổn định qua các năm: Năm 2008 là 51,32%, năm 2009 là 47,90%, năm 2010 là
39.02% Có thể nói nếu không có hai nguồn vốn huy động này thì không có hoạt động của ngân hang.
Bên cạnh hai nguồn tiền trên thì chi nhánh cũng rất quan tâm tới nguồn tiền gửi của các TCTD khác, mặc dù đây là nguồn tiền có tính ổn định không cao và không thường xuyên trong suốt các thời kỳ hoạt động trong năm của chi nhánh vì đây là nguồn tiền gửi chủ yếu nhằm mục đích thanh toán và chi trả dưới hình thức ngân hàng đại lý và dịch vụ tương ứng Tuy nhiên qua bảng số liệu trên ta thấy được nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cũng gần 8% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 là 118.961 triệu đồng chiếm 6,08% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2009 tăng 4.377 triệu đồng so với năm 2008 và chiếm 4,83% trong tổng nguồn vốn huy động.
Và năm 2010 chiếm 6,85% tăng 118.162 triệu đồng so với năm 2009, tương đương với 95,8% Mức tăng trưởng bình quân của nguồn vốn huy động từ các TCTD là 161.266,33 triệu đồng/năm.
Ngoài các nguồn vốn huy động trên thì chi nhánh còn huy động vốn qua các hình thức phát hành giấy tờ có giá, tốc độ tăng trưởng không thực sự bền vững qua các năm nhưng cũng là một hình thức huy động có hiệu quả Năm 2008 lượng vốn huy động được thông qua hình thức huy động vốn này là68.698 triệu đồng, chiếm 3,51% trong tổng nguồn vốn huy động Sang năm 2009, nguồn vốn huy động này được 105.335 triệu đồng, tăng 36.637 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 3,90% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2010, nguồn vốn này tăng nhưng rất nhỏ, được 121.000 triệu đồng tăng 15.665 triệu đồng so với năm 2009 và chiếm tỷ trọng 2,92% trong tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên hiện nay chi nhánh đã ngừng phát hành giấy tờ có giá đại diện là kỳ phiếu và tập trung vào các hoạt động huy động khác.
Như vậy có thể thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh Thanh Xuân được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, có cơ cấu đa dạng, tăng trưởng không ngừng.Điều này cho thấy chi nhánh đã có những chính sách và biện pháp hiệu quả trong việc huy động vốn của mình Việc xác định cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng là rất quan trọng, nó vừa giúp chi nhánh duy trì ổn định hoạt động của mình, xây dựng được chính xác chiến lược phát triển lâu dài, đặc biệt là xác định được đúng đối tượng khách hàng, từ đó có những chính sách hợp lý , tạo điều kiện để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, cũng như việc hoạch định chính sách huy động vốn sao cho có hiệu quả cao.
2.2.1.2 Phân theo thời gian huy động.
Ngoài việc xác định một cách chính xác cơ cấu nguồn hình thành, thì không thể bỏ qua tính chất kỳ hạn của các huy động vốn Từ việc xác định chính xác lượng tiền huy động trong các kỳ hạn, ngân hàng sẽ có những chính sách hoạt động hợp lý. Nhất là xây dựng được các nguồn vốn tài trợ cho các dự án có quy mô lớn, thời gian hoàn vốn lâu Cơ cấu theo thời hạn huy động được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 2.6: Nguồn huy động phân theo thời hạn huy động ĐVT: triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Tăng /
Tiền gửi không kỳ hạn 371.751 664.463 + 292.711 634.500 - 29.963
Tổng nguồn vốn huy động 1.956.586 2.555.625 + 599.039 3.525.000 +969.375
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Qua bảng trên cho thấy, nguồn vốn ngắn hạn tại chi nhánh Thanh Xuân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2008, nguồn ngắn hạn tại chi nhánh là 1.310.912 triệu đồng chiếm 67% so với tổng nguồn vốn huy động Năm 2009 tăng 784.700 triệu đồng so với năm 2008 và chiếm 82,06% trong tổng nguồn vốn huy động Và đạt 2.714.250 triệu đồng trong năm 2010.
Lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm một tỷ trọng tương đối, từ 15% đến 35% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2008 là 371.751 triệu đồng, năm 2009 là664.463 triệu đồng , tăng 292.711 triệu đồng so với năm 2008 Qua năm 2010 lượng tiền huy động được tuy có giảm nhưng không đáng kể, giảm 29.963 triệu đồng so với năm 2009, do ảnh hưởng chung của tình hình trong nước như lạm phát, giá tiêu dung tăng, người dân có xu hướng tích trữ vàng…Điều này chứng tỏ nguồn tiền gửi vào chủ yếu nhằm mục đích thanh toán qua hệ thống ngân hàng Trên cơ sở số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, ngân hàng cung cấp một số phương tiện thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, dịch vụ rút tiền tự động qua máy tính, ATM Kết hợp với thái độ nhiệt tình, chu đáo, tinh thông nghiệp vụ của cán bộ phòng kế toán ngân quỹ (phòng có mật độ tiếp xúc với khách hàng nhiều nhất của ngân hàng) đã tạo được nhiều cảm tình và niềm tin cho khách hàng tới quan hệ và giao dịch Từ đó nâng cao được một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng.
Tính chất của lượng tiền này là không ổn định, nên việc sử dụng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rất khó, nhưng lãi suất chi trả cho nguồn tiền này tương đối thấp so với các khoản huy động khác, góp phần làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, chi phí huy động vốn thấp, nguồn vốn tăng nhanh và dồi dào, có điều kiện để đa dạng hoá danh mục tài sản có như: cho vay TCTD khác, đầu tư trên thị trường tiền gửi, đầu tư khác Vì vậy, chi nhánh có những chính sách nhằm duy trì ổn định nguồn tiền này như cung cấp các dịch vụ kèm theo, tính toán lãi suất chi trả hợp lý, đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Trong nguồn tiền gửi ngắn hạn, nguồn có thời hạn từ 1 đến 12 tháng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Nguồn này có mức biến động cao nhưng ổn định hơn nguồn tiền không kỳ hạn và luôn tăng qua các năm Năm
2008 là 939.161 triệu đồng, chiếm 47,96% trong tổng nguồn vốn huy động Năm
2009 tăng 491.989 triệu đồng so với năm 2008 chiếm 56% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Qua năm 2010, nguồn tiền không kỳ hạn của chi nhánh có giảm nhẹ nhưng nguồn tiền kỳ hạn từ tháng 1 đến 12 tháng lại tăng 648.600 triệu đồng so với năm 2009, đạt 2.079.750 triệu đồng, tương ứng với 59% tổng vốn huy động Đối tượng chủ yếu của nguồn tiền này là là các khách hàng có thu nhập ổn định và thường xuyên, gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lời.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo &PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH XUÂN
Mục tiêu và phương hướng mở rộng hoạt động tại chi nhánh NHNo & PTNH
- Thay đổi quy mô hoạt động: Tăng 1,5 lần so với năm 2010 về dư nợ, nguồn vốn trên cơ sở nguồn vốn ổn định, hoạt động tín dụng đảm bảo chất lượng và là nghiệp vụ hỗ trợ các dịch vụ ngân hàng.
- Đảm bảo thu nhập cho toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh.
Bảng 3.1: Mục tiêu cơ cấu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: Tỷ đồng, ngàn USD,
- Số lượng lao động định biên 86 90 95
- Số lao động HĐ thời vụ, HĐ miệng
- Số lượng các phòng nghiệp vụ 5 5 5
- Số lượng chi nhánh loại III
- Số lượng phòng giao dịch 5 5 5
- Vốn huy động bình quân/người 9.3 11 12.6
- Tỷ trọng tiền gửi dân cư (%) 68 65 60
- Tỷ trọng vốn huy động < 12T 50 45 40
- Tỷ trọng vốn huy động ≥ 12T 50 55 60
- Dư nợ bình quân/người 7.6 8.3 8.9
- Dư nợ cho vay hộ SX, cá nhân 120 170 220
- Dư nợ cho vay doanh nghiệp 530 580 630
Trong đó: Dư nợ cho vay DNNVV 440 500 570
- Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn 50 45 40
- Tỷ trọng dư nợ cho vay NoNT
- Tỷ trọng dư nợ cho vay phi sản xuất 15 10 8
- Doanh số nhập (quy ngàn USD) 9666 11116 12783
- Doanh số xuất (quy ngàn USD) 2629 3155 3789
- Doanh số mua (quy ngàn USD) 12787 15344 18412
- Doanh số bán (quy ngàn USD) 12250 14087 16200
- Số dư tài khoản thẻ 29 32.9 37.6
- Doanh số ( quy ngàn USD) 1240 1612 2096
- Chênh lệch thu - chi (chưa lương) 35 44 50
- Chênh lệch thu - chi (chưa lương)/người 0.4 0.49 0.53
- Tỷ lệ thu dịch vụ (%) 25 26 25
- Hệ số tiền lương đạt được 1 1.2 1.3
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, phát triển các hình thức huy động truyền thống kết hợp với các hình thức huy động mới để làm tăng tỷ trọng nguồn vốn trong dân cư lên khoảng từ 50-55% và tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tổ chức kinh tế chiếm khoảng 20-25% tạo ra được nguồn vốn ổn định.
- Tiếp tục tìm cách tăng trưởng nguồn vốn để tăng trưởng dư nợ tuy đây là sản phẩm truyền thống nhưng hiện tại ở Việt Nam sảm phẩm này vẫn là sản phẩm mang lại lợi nhuận nhiều nhất và khách hàng tín dụng sẽ đồng thời sử dụng các sản phẩm khác của Ngân hàng như Bảo lãnh, các dịch vụ liên quan đến thẻ, Internet Banking, SMS
- Điều hành lãi suất huy động nhanh nhạy, linh hoạt phù hợp với cung cầu vốn trên thị trường và theo chỉ đạo của NHNo Việt Nam.
- Sử dụng các công cụ khoán đến từng phòng từng cán bộ doanh số cho vay, nguồn vốn, dịch vụ, thu nợ XLRR nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh; Hưởng lương theo kết quả xếp loại lao động.
- Nâng cao hoạt động tiếp thị, đổi mới phong cách làm việc nhằm thu hút được nhiều khách hàng đến chi nhánh Tất cả các CBNV đều có trách nhiệm tiếp thị, tuyên truyền giới thiệu về các sản phẩm và dịch vụ của chi nhánh đến với các khách hàng.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định, chất lượng kiểm tra trước, trong, sau khi cho vay; kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng các khoản nợ xấu, nợ đã XLRR Thực hiện đánh giá phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng theo quyết định 636/QĐ – HĐQT – XLRR của NHNo Việt Nam, tích cực đôn đốc các khoản nợ đã xử lý rủi ro.
- Tổ chức tập huấn các nghiệp vụ, thi nghiệp vụ tay nghề hàng năm để nâng cao trình độ cán bộ
- Thường xuyên giáo dục chính trị tư tưởng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực trình độ chuyên môn, kiên quyết xử lý cán bộ sai phạm.
- Tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ & thanh toán quốc tế.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần của CBCNV, tổ chức giao lưu các phong trào văn nghệ, thể thao.
- Phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành một công cụ quan trọng trong việc thực hiện nhiệm vụ của Chi nhánh.
3.1.2 Phương hướng mở rộng hoạt động huy động vốn
- Về nguồn vốn: Tập trung huy động vốn từ dân cư, các TCKT, XH, tận dụng phát huy các mối quan hệ của từng cán bộ nhân viên trong Chi nhánh để tăng trưởng nguồn vốn từ các tổ chức này, đặc biệt chú trọng vào các trường học, bệnh viện, HTX, quỹ nghề nghiệp, dự án nước ngoài Hạn chế tối đa huy động từ thị trường 2.
- Về tín dụng: Nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện xử lý rủi ro tín dụng một số khách hàng đủ điều kiện theo quy định.
- Tập trung cho vay các khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, công ty tư nhân, công ty 1 thành viên, công ty cổ phần Hạn chế cho vay các doanh nghiệp mới. Lựa chọn một số khách hàng lớn có nguồn vốn và sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
- Về phát triển dịch vụ: Đa dạng tối đa các dịch vụ được phép Phát triển các dịch vụ đi kèm như: Bảo hiểm ABIC, thẩm định
- Thay đổi tác phong giao dịch, Phòng dịch vụ Marketing phát triển tiếp cận khách hàng thông qua công nghệ.
- Về cơ sở vật chất: Tìm địa điểm mới cho trụ sở chính nằm ở trung tâm quận Thanh Xuân để khẳng định vị thế của Chi nhánh Chỉnh sửa các Phòng giao dịch khang trang, lịch sự.
- Về đạo tạo: Tổ chức tự đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhân viên Chi nhánh, tăng cường đào đạo về kiến thức pháp luật.
- Công tác điều hành: Thực hiện phân cấp, phân quyền; thực hiện cơ chế khoán; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHNo & PTNT Thanh Xuân
Huy động vốn để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước tù nay đến năm 2013 Hiện nay nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn nước ngoài là quan trọng Huy động vốn trong nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, ngân hàng, dân cư Trong đó nguồn vốn trong dân cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất, vốn đầu tư trong nước cơ bản phải dựa vào tiết kiệm và tích luỹ, phải coi tiết kiệm như một quốc sách.
Trong công tác huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân là một chi nhánh đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và mở rộng sản xuất của khu vực Để giải quyết vốn cho nền kinh tế nói chung, NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân cần phải thực hiện một số biện pháp sau đây:
3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing
Hiện nay hoạt động của các ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt Do đó,để tồn tại và phát triển kinh doanh có hiệu quả, các ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng và thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của họ Một trong những bịên pháp đó là phải xây dựng cho được một chính sách marketing ngân hàng năng động với chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách khách hàng phù hợp. Để thu hút được các loại khách hàng, đòi hỏi NHNo & PTNT Thanh Xuân phải có chính sách khuyến khích các chi nhánh khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với mình như: lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống thực hiện tốt các đợt huy động và chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu nhằm cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng một chính sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo luôn có lợi hơn so với các NHTM khác Đó là sự hấp dẫn về lợi ích vật chất đối với khách hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo về chức năng nhiệm vụ, quy mô hoạt động của ngân hàng, các hình thức huy động tiền gửi và cho vay cùng mức lãi suất thích ứng trong từng thời kỳ để khách hàng biết và thấy được sự chuyển biến của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ mọi khách hàng, nhằm đem lại cho họ những thuận tiện trong giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, thanh toán từ đó khách hàng sẽ tìm hiểu ngân hàng và có quan hệ gửi tiền hay vay vốn từ ngân hàng.
3.2.2 Đa dạng hoá việc huy động vốn
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm các loại: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng thì ngân hàng cần phải triển khai và phát triển các hình thức huy động vốn mới như:
+ Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm làm quà cho con cháu trong tương lai. + Tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường.
+ Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm.
+ Tiền gửi tiết kiệm để giành cho tuổi già khi về hưu.
Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riệng: Lãi suất có thể cao hơn bình thường một chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn do nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi Đặc biệt chú trọng mở rộng các hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực hiện chuyển nhượng các giấy tờ có giá, đồng thời có thể đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này theo các dự án đầu tư.
- Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn.
Do chu trình kinh doanh các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn diễn ra khác nhau trong sự vận động của toàn bộ nền kinh tế Cho nên thời gian nhàn rỗi về vốn của các đơn vị đó cũng khác nhau Nhiều NHTM đã nắm bắt được sự thay đổi trên và đang áp dụng các hình thức huy động vốn thời hạn rất đa dạng để huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi Nhưng hiện nay NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân mới đang huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, 3 tháng,
6 tháng, 12 tháng Vì thế lượng vốn trung và dài hạn còn thiếu nhiều Để giải quyết được tình trạng này, đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài hơn và đưa ra một mức lãi suất phù hợp với từng hình thức khác nhau.
3.2.3 Nâng cao trình độ của đội ngũ CBCNV
Hoạt động quản lý kinh doanh và chiến lược khách hàng sẽ không thể thành công nếu ngân hàng không thường xuyên đào tạo có chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên của mình Công tác đào tạo phải thực hiện ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ chức năng hiện tại và quy hoạch tương lai Nhưng dù ở lĩnh vực nghiệp vụ nào cũng cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tuỵ, chu đáo với sự nghiệp của đơn vị Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng luôn là người bạn đồng hành của ngân hàng, cần hiểu nhu cầu và mong muốn của họ để từ đó mới thực hiện thành công chiến lược khách hàng vì đây là chiến lược phải được duy trì thường xuyên và lâu dài.
Với thực trạng trình độ cán bộ công nhân viên so sánh với yêu cầu nâng cao chất lượng đào tạo NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân nên tổ chức đào tạo theo nội dung sau:
- Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trường, các lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài chính các dự án, hoạt động kinh doanh của một số nghành kinh tế liên quan, từ đó nâng tầm nhận thức để có thể hoạch định các chiến lược kinh doanh trong từng thời kỳ.
- Đào tạo chuyên sâu về công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để mỗi cán bộ theo những nghiệp vụ khác nhau giỏi về chuyên môn, kỹ năng tác nghiệp Những cán bộ này phải được đào tạo về quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ và mối quan hệ của nó với các nghiệp vụ khác.Hình thức đào tạo có thể thực hiện tại chỗ hoặc cử đi học các lớp ngắn hạn.
- Trang bị kiến thức, lý luận marketing cho các thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành những mắt xích trong thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao lỹ năng giao tiếp, tuyên truyền các sản phẩm của ngân hàng Ứng dụng các kiến thức này vào thị trường là việc hết sức quan trọng đặc biệt là thị trường đối với các cá nhân riêng lẻ, các tiểu chủ vì động cơ của khách hàng này rất đa dạng Vì vậy chúng ta cần phải phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm ra quyết định mua sản phẩm dịch vụ của ngân hàng từ đó có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu quả.
Con người là yếu tố trung tâm, quyết định sự thành bại của mọi tổ chức, mọi doanh nghiệp vì vậy công tác đào tạo, đào tạo lại sẽ có hiệu quả, sẽ cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán bộ quản lý tác nghiệp có chất lượng cao để thực hiện thành công chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Tóm lại, các giải pháp nêu trên có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng một số giải pháp này có thể tạo nên ảnh hưởng đến các giải pháp khác, chẳng hạn hiện đại hoá công nghệ ngân hàng chắc chắn sẽ nâng được chất lượng và sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tạo cơ hội thu hút khách hàng ngày càng nhiều hơn Nguồn vốn huy động lớn là điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng và đầu tư phát triển kinh tế Vì vậy,nên căn cứ vào điều kiện cụ thể của từng thời kỳ để lựa chọn các giải pháp cho thích hợp và đạt hiệu quả được mong muốn.
Một số kiến nghị với ban, ngành có liên quan
Để công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân đạt hiệu quả hơn, em xin được đưa ra kiến nghị sau:
3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
- Cần tạo điều kiện để các chi nhánh được chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô và đặc điểm chi nhánh, có cơ chế tổ chức, cơ chế điều hành vốn hoặc hỗ trợ vốn cho các dự án đầu tư lớn nhằm phát huy vai trò của cơ sở.
- Sớm trang bị công nghệ hiện đại, các phần mềm ứng dụng tiên tiến như trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN - nền tảng cho sự đổi mới công nghệ tin học ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking phục vụ công tác thanh toán quốc tế nhanh chóng, thuận lợi và tăng sức cạnh tranh trên thương trường.
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý – lãi suất luôn là một nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt Trên cơ sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn,cho chi nhánh được quyền quy định lãi suất trên địa bàn Chi nhánh sẽ áp dụng một mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn, để sao cho có thể hấp dẫn được người gửi không chỉ ở tính sinh lời mà còn ở tính đa dạng trong phương thức trả lãi.
Ngoài việc căn cứ vào mối quan hệ cung - cầu về vốn, còn phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi. Hơn nữa, còn phải duy trì được mức lãi suất hợp lý giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích là bảo đảm lợi ích của người gửi tiền và khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng không đơn giản là tăng lãi sất vì như vậy các doanh nghiệp sẽ không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ sẽ không đầu tư vào các phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý giữa lãi suất ngắn hạn và lãi suất trung – dài hạn.
- Xây dựng được quy trình giám sát từ xa và hệ thống thông tin khách hàng phục vụ cho hoạt động giám sát Đến nay, BHTGVN đã triển khai việc truyền chỉ tiêu báo cáo điện tử và qui trình thu nhận thông tin báo cáo nội bộ theo qui định về thông tin báo cáo giữa các tổ chức tham gia BHTG và BHTGVN, qua đó đã xây dựng hệ thống thông tin khách hàng một cách chủ động, đảm bảo nguyên tắc bảo mật thông tin, thuận lợi cho khách hang.
- Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn luôn đổi mới và đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tạo ra nhiều sản phẩm thích hợp với mọi đối tượng khách hàng Sớm thực hiện hình thức gửi tiền tiết kiệm ở một nơi lấy ra ở nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng hoặc thêm các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng và 7 – 8 tháng nghĩa là xen thêm vào giữa các kỳ hạn tiết kiệm truyền thống hiện nay, để thu hút khách hàng với những sản phẩm mới đa dạng và tiện ích.
Mở các đợt vận động để các tổ chức kinh tế và dân cư mở tài khoản cá nhân ở ngân hàng, phát hành séc thanh toán và thẻ thanh toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt.
- Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ nhân viên, nhất là cán bộ lãnh đạo, phòng giao dịch ở các cụm dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao, để sớm hội nhập với các ngân hàng khu vực và thế giới Bởi thực tiễn đã chứng minh hiệu quả sức cạnh tranh của một ngận hàn luôn là bản chất tiềm tàng trong mỗi cán bộ nhân viên của ngân hàng đó, nên đi đôi với việc sắp xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán bộ trẻ, có năng lực và trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện và thử thách Trên cơ sở đó đề bạt vào các cương vị nặng nề hơn Vì vậy, các ngân hàng cần phải hết sức quan tâm đến vấn đề cán bộ trong chiến lược kinh doanh của mình.
- Hoàn thiện cơ chế tài chính cho các chi nhánh thành viên, đay là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nhánh phát triển.Hoàn thiện các cơ chế pháp lý về thế chấp đối với tài sản của các doanh nghiệp nhà nước trên nguyên tắc đảm bảo thuận lợi, đủ căn cứ pháp lý và đặc biệt cần lưu ý đến điều kiện kế thừa và chuyển đổi loại hình doanh nghiệp hiện nay Cần quy định sao cho khi xử lý tài sản đảm bảo, các Ngân hàng có đầy đủ cơ sở và điều kiện thuận lợi để thu hồi vốn.
