Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiểu thương tại ngân hàng sacombank chi nhánh thủ đô,

w - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM f lj B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G H Ọ C V IỆ N NGÂN HÀN G KHOA SAO ĐẠI HOr NGUYỄN PHI ANH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU THƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐÔ C hu yên ngành: Tài chính-Ngân hàng M ã S ố: LUẬN VẢN THẠC s ĩ KINH TÉ N g i h n g d ẫn k h o a học: T S H O À N G T H Ị K IM T H A N H H Ọ C V IỆN N GÂ N H À N G TRUNG TẮM T HỊNG TIN ■THƯ VIỆN Sơ : / í HÀ NỘI - 2014 ằ — ■ i LỜ I CAM Đ O A N Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà nội, ngày 31 tháng 10 năm 2014 N guyễn Phi Anh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẢT N guyên nghĩa V iết tắt ACB NHTM Cổ phần Á Châu Eximbank NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Chi nhánh CP Chi phí cv Cho vay DPRR Dự phòng rủi ro ĐKDTC Điểm kinh doanh chợ HĐ Hoạt động HĐCN Huy động từ cá nhân HĐDN Huy động từ doanh nghiệp HĐDV Hoạt động dịch vụ KDNH Kinh doanh ngoại hối LNT Lợi nhuận LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại SL KHCN Số lượng khách hàng cá nhân SL KHDN Số lượng khách hàng doanh nghiệp TTC Tiểu thương chợ Vietinbank NHTM Cổ phẩn Công Thương Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại giới MỤC LỤC M Ỏ Đ Ầ U CH Ư Ơ NG 1:N H Ữ N G VẤN ĐÈ c BẢN VÈ M Ở R Ộ NG H O Ạ T Đ Ộ N G C H O VAY T IỂU T H Ư Ơ N G C Ủ A N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 TÔNG QUAN VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại phát triển kinh tế .4 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.4 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại .6 1.2 KHÁI QUÁT VÊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIỂU THƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.3.1 Nét hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.3.2 Khái niệm đặc điểm cho vay tiểu thương ngân hàng thương mại 12 1.3.3 Quy trình cho vay tiểu thương 16 1.3.4 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiểu thương ngân hàng thương mại 17 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiểu thương 20 1.4 KINH NGHIỆM CHO VAY TIỂU THƯƠNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO SACOMBANK THỦ ĐÔ 24 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay tiểu thương số ngân hàng 24 1.4.2 Bài học rút cho Sacombank Thủ Đ ô 27 K Ế T LUẬ N C H Ư Ơ N G C H Ư Ơ N G :T H ự C TRẠ NG M Ở R Ộ NG H O Ạ T Đ Ộ N G CHO V A Y TIỂU TH Ư Ơ N G TẠI SA C O M B A N K CH I N H Á N H TH Ủ Đ Ồ 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ S ự HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA SACOMBANK THỦ ĐÔ 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh SacombankThủ Đô .30 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU THƯƠNG TẠI SACOMBANK THỦ Đ Ô 41 2.2.1 Số lượng khách hàng vay 41 2.2.2 Dư nợ cho vay 44 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 48 2.2.4 Vịng quay vốn tín dụng hệ số thu nợ 49 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÉƯ THƯƠNGTẠI SACOMBANK THỦ ĐÔ 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Những hạn chế .55 2.3.3 Nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯ ƠNG 58 CH Ư Ơ NG 3:G IẢ I PHÁP M Ở R Ộ N G H O Ạ T Đ Ộ N G CH O VA Y TIỂU TH Ư Ơ N G T Ạ I SA C O M B A N K CH I N H Á N H TH Ủ Đ Ô 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIỂU THƯƠNG CỦA SACOMBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 59 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Sacombank Thủ Đô thời gian tới 59 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiểu thương Sacombank Thủ Đơ thịi gian tới 63 3.1.3 Một số thuận lợi, khó khăn thực cho vay tiểu thương .64 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIỂU THƯƠNG TẠI SACOMBANK THỦ Đ Ô .65 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiểu thưcmg 65 3.2.2 Thực sách khách hàng họp lý 66 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay 68 3.2.4 Kiểm tra, rà soát hoạt động cho vay để phòng tránh rủi ro 69 3.2.5 Nâng cao trình độ, lực cán ngân hàng 70 3.2.6 Xây dựng thực chiến lược Marketing hiệu 72 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 74 3.2.8 Nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ ngân hàng 75 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan chức 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 77 3.3.3 Kiến nghị với Sacombank 78 3.3.4 Kiến nghị vói tiểu thương 79 K ÉT LU Ậ N C H Ư Ơ N G 80 K ÉT L U Ậ N 81 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Sacombank Thủ Đ 30 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Sacombank Thủ Đ ô 34 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Sacombank Thủ Đô .38 Bảng 2.4 Khách hàng vay tiểu thương Sacombank Thủ Đ ô 42 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay TTC Sacombank Thủ Đô 45 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn cho vay TTC Sacombank Thủ Đ ô 48 Bảng 2.7 Vịng quay vốn tín dụng cho vay TTC Sacombank Thủ Đô 49 Bảng 2.8 Hệ số thu nợ cho vay tiểu thương Sacombank Thủ Đ ô 50 D A N H M ỤC BIỂ U Biểu đồ Tình hình huy động vốn Sacombank Thủ Đô 32 Biểu đồ Tình hình cho vay Sacombank Thủ Đơ 35 Biểu đồ 2.3 Khách hàng vay tiểu thương Sacombank Thủ Đ ô .42 DANH M ỤC • S ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiểu thương 16 Sơ đồ 2.1 Mối quan hệ bên liên quan cho vay TTC 53 M Ỏ ĐẦU T ính cấp th iết đề tài Sau thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO (7/11/2006), kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, tạo nên nhiều hội thách thức Cuộc khủng hoảng kinh tế giới vừa qua tác động mạnh tới kinh tế Việt Nam, gây khó khăn cho thành phần kinh tế nói chung đặc biệt ngành ngân hàng Để vượt qua thách thức đó, Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam chủ động bước nâng cao khả cạnh tranh thơng qua biện pháp tái cấu, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao lực quản trị điều hành, tiềm lực tài hiệu kinh doanh, đại hóa đối công nghệ “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” [14] Như vậy, tín dụng hoạt động điển hình lớn ngân hàng Hiện nay, để mở rộng tín dụng có hiệu quả, bên cạnh việc xây dựng thực sách tín dụng đắn, ngân hàng phải khơng ngừng đa dạng hóa hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Cho vay tiểu thương hình thức tài trợ vốn cho tiểu thương kinh doanh chợ trung tâm thương mại Cho vay tiếu thương giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, từ xây dựng quảng bá thương hiệu, tăng khả huy động vốn, tạo điều kiện mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro Mặt khác, hình thức cho vay đóng vai trị quan trọng giúp cải thiện tình hình cho vay nặng lãi chợ Sacombank NHTM bật Việt Nam Trong đó, cho vay tiểu thưcmg sản phẩm riêng biệt, truyền thống đánh giá ưu ngân hàng Với tình hình kinh tế nay, hoạt động cho vay tiểu thương ngân hàng nói chung chi nhánh Thủ Đơ nói riêng phát triển không kỳ vọng Một mặt, ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng địa bàn Mặt khác, tình hình kinh tế nước khó khăn ảnh hưởng mạnh mẽ tới người tiêu dùng tình hình kinh doanh tiểu thương.Vấn đề tìm giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiểu thương thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, em chọn đề tài: 'Kỉiải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiểu thương Ngàn hàng Sacombank - Chi nhảnh Thủ Đô Tàm nội dung nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp M ục đích ngh iên cứu Nghiên cứu sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiếu thương nói riêng Tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiểu thương Sacombank chi nhánh Thủ Đơ.Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiểu thương chi nhánh năm gần đây, từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiểu thương Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiếu thương chợ Sacombank chi nhánh Thủ Đô Đ ối tư ợ ng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu tình hình mở rộng hoạt động cho vay tiểu thương Sacombank CN Thủ Đô thời gian từ 2011-2013 P h o n g pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng kết họp số phương pháp sau: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng họp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh nhằm nêu bật mục đích 69 dụng cho vay chợ Sacombank nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội dành riêng cho hệ khách hàng tiểu thương, đồng thời kết hợp với công nghệ thông tin đê quản lý thông tin khách hàng kiểm soát rủi ro K iêm tr a , rà s o t h o t đ ộ n g c h o v a y đ ế p h ò n g trá n h rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiểu thương nói riêng ln ấn chứa nhiều rủi ro ngân hàng khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro, đảm bảo an tồn xác hoạt động cho vay tiểu thương: Một là, phân tích, đánh giá, thẩm định khách hàng phải tuân thủ quy trình đề ra, bám sát theo tiêu chuẩn xếp hạng tín nhiệm khách hàng Soạn thảo hồ sơ tín dụng đầy đủ, đảm bảo tính ràng buộc chặt chẽ mặt pháp lý Hai là,giám sát quản lý khoản vay Sau cho vay, cần theo dõi việc sử dụng nguồn vốn vay khách hàng, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo đầy đủ Phát kịp thời dấu hiệu lừa đảo có nguy rủi ro cao Ba là, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực khách hàng , đồng thời cập nhật tình hình biến động thị trường, ngành nghề kinh doanh đê có biện pháp ngăn chặn kịp thời Bon là, thẩm định rủi ro Trong trường hợp có phát sinh rủi ro, cần xác định mức độ thiệt hại vỡ nợ, hậu việc không trả nợ khách hàng để xác định mức độ tổn thất ước tính; làm sở cho việc trích dự phịng rủi ro ngân hàng Năm là, thường xuyên kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy chế, quy trình cho vay, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro xáy 70 N â n g ca o tr ìn h đ ộ , n ă n g lụ c c ủ a cán n g â n h n g Nhân tô người ln đóng vai trị quan trọng, định thành bại hoạt động Chất lượng hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào trình độ cán tín dụng, Sacombank Thủ Đơ cần phải trọng đến việc nâng cao lực, trình độ nguồn nhân lực Cán cho vay tiểu thương không đảm bảo yêu cầu giỏi nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ quỹ mà cịn phải hiêu biêt vê lĩnh vực kinh doanh, khả giao tiếp, nắm bắt thơng tin phải tồn diện *Thứ nhẩt, công tác tuyển dụng cản Xay dựng tiêu chuân cân thiêt cán cho vay tiểu thương bao gom cac yeu câu vê trình độ nghiệp vụ, tin học, đạo đức Thực hiẹn tuyên chọn công khai, công băng để đảm bảo tuyển cán có lực thực sự.Khơng tuyển chọn, bố trí cán không chuyên môn *Thứ hai, với cán qua tuyển chọn, làm việc ngân hàng Tiên hành đào tạo cho lóp cán trẻ, tuyển dụng đa phần họ có kiến thức trang bị trường đại học mà chưa có kinh nghiệm thực te.Thương xun tơ chức lóp bơi dưỡng nghiệp vụ, hội thảo chi nhánh tạo điều kiện cho cán trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ học tạp kinh nghiệm xử lý tình hng phát sinh q trình cho vay Thường xuyên kiểm tra, đánh giá trình độ cán để thực đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ chun mơn, lực cho cán cho vay tiểu thương Phổi hợp với trường trung tâm đào tạo, gửi cán học chuyên môn nghiệp vụ khác liên quan.Chú ý bồi dưỡng phẩm chất đạo đức để cán tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình nổ, có thái độ phong cách giao tiếp văn minh lịch Rà soát, xếp lại cán làm công tác cho vay tiểu thương để đảm bảo 71 từ cán quản lý đến cán chun mơn nghiệp vụ phải có đủ tiêu chuẩn cấp trình độ chun mơn Việc xếp cán tín dụng theo địa bàn quản lý ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động mở rộng chất lượng tín dụng ngân hàng Vì can lựa chọn va sap xep đội ngũ cán tín dụng đủ vê sô lượng, nâng cao chât lượng; tránh bơ trí cán tín dụng phụ trách chợ xa hay nơi có dư nợ cao gây q tải Những cán tín dụng có trình độ lực pham chat đạo đưc tot nen phụ trách chợ có đĩa bàn phức tạp dư nợ cao, kinh doanh nhiều lĩnh vực tổng họp Tuy nhiên, định kỳ hàng năm 18 tháng, nên có hoán đổi chợ phụ trách cán tín dụng để tạo cơng kiểm sốt tình hình cho vay chợ Ngoai ra, ngan hang can co chinh sách đãi ngộ thoả đáng đôi với cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, hồn thành tốt cơng việc giao thu hút nhiều khách hàng giao dịch Đồng thời có chế độ kỷ luật chuyển cơng tác khác với cán ý thức kỷ luật kém, có hành vi vi phạm đạo đức, chưa hoàn thành nhiệm vụ giao, gây sai sót làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Có chế tiền lương, tiền thưởng để động viên khuyến khích thu hút cán bộ, chuyên viên giỏi, tránh tình trạng "chảy máu chất xám" sang ngân hàng khác * T h ứ b a , đ ố i v i to n b ộ n h â n v iê n n g â n h n g , lu ô n p h ả i th ự c h iệ n tố t c c n g u y ê n tắ c c b ả n Tôn trọng khách hàng, thể việc cán ngân hàng biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng Ln biết lắng nghe ý kiến phan hoi cua khach hang, biêt khăc phục, ứng xử khơn khéo, có văn hóa' trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng Đội ngũ nhân viên góp phần tạo nên trì khác biệt vể sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sự khác biệt không chất lượng mà cịn biểu 72 nét văn hóa phục vụ khách hàng cán ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái, hài lòng nhận thấy khác biệt để lựa chọn sản phâm dịch vụ ngân hàng Biết lắng nghe chủ động biết cách nói, cán ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải biết cách hướng họ, biết mỉm cười lúc Cán ngân hàng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ thông tin, kinh nghiệm mong muốn họ loại sản phẩm mà họ sử dụng Biết kiềm chế cảm xúc, sử dụng ngôn ngữ sáng, dễ hiểu bình tĩnh giải qut tình hng gặp phản ứng khách hàng Trung thực giao tiếp với khách hàng Mỗi cán ngân hàng cần hướng dân tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành cần thiết, với quy định ngân hàng Thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có đòi hỏi hay yêu cầu với khách hàng để vụ lợi Kiên nhẫn, biết chờ đợi tìm điểm tương đồng, mối quan tâm chung để cung cấp sản phẩm dịch vụ phù họp cho khách hàng, hợp tác hai bên có lợi Gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trên thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, trì mối quan hệ với khách hàng cán ngân hàng cần thực tốt sách chăm sóc khách hàng X â y d ự n g v th ự c h iện ch iến lư ợ c M a r k e tin g h iệu q u ả Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam ngày phải đối phó nhiều với áp lực cạnh tranh từ ngân hàng định chế tài khác từ Hoa Kỳ, liên minh châu Âu hàng loạt quốc gia hàng đầu khác giới Những ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực tài - ngân hàng có mặt Việt Nam từ thập niên qua Citigroup HSBC, Deutschebank Hay nhìn gần hơn, đơn giản hơn, 73 địa bàn hoạt động chi nhánh Sacombank có mặt nhiều chi nhánh ngân hàng khác Do đó, ngân hàng nói chung, Sacombank nói riêng cần xây dựng thực chiến lược Marketing hợp lý để ngân hàng lại gần khách hàng hơn, để khách hàng biết đến Sacombank nhiều Để làm điều cần ý vấn đề sau: Một là, đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo qua phương tiện truyền thơng: truyền hình, báo chí, internet để khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin sản phẩm cho vay tiển thương, dịch vụ kèm sách ưu đãi mà ngân hàng cung cấp Hai là, tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý đông đảo quần chúng Tất kiện thu hút ý xã hội tận dụng đê làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có chọn lọc tài trợ, tránh chương trình khơng phù hợp, hiệu khơng cao Ba là, tố chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ ngân hàng với khách hàng truyền thống tạo gắn kết ban đầu với khách hàng Thơng qua đó, phổ biến thông tin hoạt động cho vay ngân hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng Bổn là, nghiên cứu thị trường nhằm xác định nhu cầu khách hàng.Đồng thời nghiên cứu đối thủ chi nhánh ngân hàng bạn địa bàn đế phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu Năm là, thường xuyên cập nhật trao đổi thơng tin chi nhánh với hội sở để kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng tránh tình trạng chồng chéo, trùng lặp hoạt động marketing hội sở chi nhánh, NHTM khác với Sáu là, quan tâm mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ chuyên sâu Marketing 74 H iệ n đ i h óa c n g n g h ệ n g â n h n g Cơng nghệ ngân hàng địn bẩy cho đột phá hoạt động kinh doanh Do vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng xác định yếu tố quan trọng việc phát triển tồn ngân hàng Việt Nam Đây công tác ban Quản trị ban Điều hành Sacombank coi trọng điểm để nâng cao lực quản trị ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập, việc chậm trễ đại hóa cơng nghệ ngân hàng dẫn đến hậu quả: tăng chi phí quản lý dẫn đến giảm sức cạnh tranh, tải giao dịch, kênh dịch vụ hạn chế, thông tin khách hàng không tập trung, đầy đủ ảnh hưởng tới chiến lược kinh doanh Ngược lại với tảng công nghệ tốt, ngân hàng tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, tăng cường bảo mật liệu thông tin khách hàng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đại đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhờ đó, ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng tài khoản, gửi tiền làm tăng nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay Mặt khác, công nghệ đại giúp công tác quản lý loại rủi ro hoạt động tín dụng tốt hơn, góp phân làm tăng hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay tiểu thương nói riêng Lựa chọn có giải pháp cơng nghệ đại nhằm tăng cường an ninh cho hệ thống toán ATM, Intemetbanking, Mobilebanking, SMS Banking vấn đề an ninh mạng vấn đề nóng bỏng, chứa nhiều rủi ro, gây nhiều thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Vì phải đả bảo sử dụng cơng cụ mã hóa liệu với độ tin cậy thiết bị chống thâm nhập kèm theo Hiện nay, Sacombank sử dụng phần mềm giải pháp ngân hàng cốt lõi Corebanking T24 Đây hệ thông nhât hoạt động không ngừng để 75 cung cấp intemetbanking, hoạt động giao dịch toàn cầu thông qua ATM, internet, điện thoại debit card Hệ thống hoạt động ổn định đảm bảo kết nối thơng suốt tồn hệ thống, hỗ trợ hoạt động thường xuyên ngân hàng; sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin tùng bước phát triển cung cấp cho khách hàng Cân quan tâm trọng công tác đào tạo cán kinh doanh chế mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phục vụ với sổ lượng ngày lớn đòi hỏi ngày cao khách hàng Một hệ thống ngân hàng mạnh trước tiên phải có cơng nghệ đại thiết lập hệ thơng tra, kiểm sốt, phịng ngừa hữu hiệu rủi ro, có nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút nhiều nguồn vốn cho đầu tư phát triển Hiện đại hóa cơng nghệ giúp cho Sacombank Thủ Đơ nâng cao chất lượng dịch vụ, tránh tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng nước nước N â n g c a o c h ấ t Iu-Ọ'ng c ủ a c c lo i h ìn h d ịch v ụ n gân h n g Bước vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh ngân hàng Việt Nam ngày phát triển, đối thủ Sacombank Thủ Đô ngày nhiều đa dạng, v ề phía khách hàng, họ đến ngân hàng khơng đơn cần chó đê cât giữ tài sán kiểm lời Họ mong muốn sử dụng dịch vụ có chất lượng cao Mặt khác, tỷ trọng khoản thu từ dịch vụ ngân hàng ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu ngân hàng Hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng tăng sổ lượng khách hàng vay Do đó, cần trọng nâng cao chất lượng dịch vụ; tổng hợp từ yếu tố: Sản phẩm trọn gói, quy trình nhanh gọn, công nghệ đại người chuyên nghiệp Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ,Sacombank 76 Thủ Đô không ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao phong cách kỹ đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngoài việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hồn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin Trong dich vụ tư vấn đầu tư ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi Trong việc tham gia thị trường tiền tệ ngân hàng, tư vấn cho khách hàng với số vốn định thời gian cần thiết để tham gia gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãi suất cao Trong kinh doanh ngân hàng, thông tin coi tiền, thơng tin có giá trị đem bán.Trong mơ hình ngân hàng đại, nghiệp vụ tư vấn mối quan hệ chặt chẽ với quan thơng tin chun mơn để cung câp dịch vụ thơng tin cho khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cần triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử như: intemetbanking, mobilebanking 3 K IÉ N N G H Ị 3 K iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ c c c q u a n c h ứ c n ă n g Cùng với phát triển kinh tế thị trường, điều tiết quản lý vĩ mô Nhà nước ngày khẳng định Sự phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng khơng thể tách rời chế, sách quản lý quan chức Do để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng ngày phát triển chất lượng hoạt động ngày nâng cao Chính phủ quan chức cần có hoạt động cụ thể: Một là, tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tiếp tục hồn thành sách, pháp luật nhằm tạo dựng mơi trường kinh tế thơng thống ổn 77 định thuận lợi cho thành phần kinh tế Hai là, củng cố hồn thiện mơi trường pháp lý.Mơi trường pháp lý nước ta cịn nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng với hoạt động ngân hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng xu hội nhập Do việc hoàn thiện Luật, luật ngân hàng tổ chức tín dụng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu qủa hoạt động cho vay Ba là, có sách khuyến khích mạnh mẽ thành phần kinh tế tham gia sản xuất, kinh doanh hàng hoá dịch vụ Cải cách mạnh mẽ triệt để thủ tục hành chính, tạo hành lang thơng thống cho hoạt động kinh tê diễn an toàn, lành mạnh hiệu 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g n h n c Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng.NHNN thực vai trị quản lý thơng qua NHTM, từ tác động vào kinh tế Với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN định hướng cho NHTM việc thực hoạt động ngân hàng nói chung tới cơng tác cho vay nói riêng Do đó, NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ, tín dụng hợp lý nhằm tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức vay vốn, đồng thời đảm bảo quyền lợi ngân hàng Một là, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, cổng thông tin liệu quan trọng giúp tín dụng đánh giá lực tài khách hàng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Tuy nhiên, số lượng khách hàng cá nhân nước lớn, vượt qua khả phục vụ CIC chất lượng thơng tin khách hàng 78 CIC cung cấp chưa đầy đủ Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng Vì ngân hàng nhà nước cần hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tài CIC Hai la, tưng bước đơi câu tơ chức hoạt động nhằm nâng cao vai trị hiệu điều hành kinh tế vĩ mô, việc thiết lập, điều hành chinh sach tien tệ quôc gia quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Ba là, tăng cường công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt chức quản lý nhà nước với hoạt động hệ thống ngân hàng cần phải tang cương công tác tra, kiêm tra để chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm thất thoát vốn Nhà nước nhân dân Đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khuôn phép song phải đảm bảo quyền tự chủ hoạt động kinh doanh ngân hàng 3 K iế n n gh ị v i S a c o m b a n k Trong tình hình hoạt động cho vay tiểu thương Sacombank Thủ Đơ gặp nhiêu khó khăn Ban lãnh đạo Sacombank cần xem xét, đưa quyet đinh quản trị hợp lý nhăm hỗ trợ, thúc đẩy tích cực hoạt động tín dụng chi nhánh Thủ Đơ nói riêng tồn hệ thống Sacombank nói chung Thư nhát, tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Thứ hai, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, đưa hình anh, tin tưc hen quan đên hoạt động cho vay ngân hàng, gói cho vay ưu đãi, chương trình tri ân khách hàng Thư ba, xay dựng sách khách hàng, có chê ưu đãi với 79 khách hàng vay tiểu thương truyền thống, gắn bó lâu dài với ngân hang.Thương xuyen mơ cac họi thao, hội nghi đê gặp gỡ, tiêp xúc với khách hàng, củng cố hình ảnh, uy tín ngân hàng với tiểu thương Thứ tư, ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn chế lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khố pháp lý, nâng cao quyền tự chủ,linh hoạt phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời cụ thể tránh chồng chéo Thứ năm, gia tăng tiêu tuyển dụng chi nhánh bị thiếu hụt nhân lực, phòng ban liên quan trực tiếp tới hoạt động tín dụng nhằm giảm tải lượng cơng việc lớn Triển khai lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ, chuyên môn cho đội ngũ nhân 3 K iế n n gh ị v ó i tiểu th n g Thứ là, tiểu thương cần tìm hiểu, nghiên cứu kỳ sản phẩm dịch vụ Sacombank qua nguồn thống Dựa tư vấn ngân hàng, khách hàng cân nhắc, lựa chọn sản phẩm phù hợp tuân thủ theo quy định ngân hàng Thứ hai là, tiếu thương cần phổi hợp chặt chẽ với ngân hàng cung cấp thông tin, hồ sơ, giấy tờ đảm bảo bảo tính minh bạch, xác; nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá khách hàng rút ngắn thời gian khách hàng cấp vốn vay Thứ ba là, trình vay, tiểu thương nên tạo uy tín với ngân hàng băng thái độ hợp tác, trả nợ hạn, tránh tình trạng sử dụng vốn khơng mục đích Thứ tư là, tiểu thương chủ động có phương án đối phó với biến động tiêu cực từ mơi trường kinh doanh, nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách 80 hang cung ngan hang Lien hẹ, cung câp thông tin liên quan cho ngân hàng tiểu thưong gặp bất lợi, làm ảnh hưởng tới việc kinh doanh kế hoạch trả nợ Đây để ngân hàng giúp đỡ tiểu thương tìm hướng giải khó khăn Thứ năm là, tiểu thương tham gia đầy đủ chương trình giao lưu hội nghị khách hàng để tăng thêm gắn kết với ngân hàng; tham gia khóa hường dân kỹ năng, giới thiệu sản phẩm Sacombank tổ chức để nâng cao hiểu biết, kinh nghiệm Bên cạnh đó, tiểu thương có ý kiến đóng góp với ngan hang nham hoan thiẹn cac san pham, dich vu ngày phù họp với nhu cầu khách hàng KÉT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương đưa số mục tiêu định hướng Sacombank nói chung chi nhánh Thủ Đơ nói riêng Từ nêu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiểu thương Sacombank Thủ Đơ Bên cạnh đó, Sacombank Thủ Đơ nằm quản lý chung mặt sách pháp luật Nhà nước, NHNN Việt Nam, Sacombank hội sở VI vạy luạn van cung đưa cac kiên nghi với Chính phủ quan chức nâng, Ngan hang Nha nươc, Sacombank, tiêu thương Viêc nghiên cứu áp dụng giải pháp cho vay tiểu thương vấn đề quan trọng cần thiết nhăm góp phân nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, tạo điều kiện cho Sacombank Thủ Đô phát triển bền vững môi trường kinh tế 81 K É T L U Ậ• N Trong tình hình kinh tế nhiều biến động, đa số ngân hàng thương mại định hướng phát triển theo mô hình Ngân hàng bán lẻ cho vay phân tán Đây định hướng Sacombank hoạt động cho vay tiểu thương ngân hàng bị cạnh tranh gay gắt Chính vậy, Ngân hàng cần có giải pháp thích họp để mở rộng hoạt động cho vay tiểu thương chợ Với mong muốn cung cấp cho tiểu thương địa bàn Hà Nội sản phẩm vay phù hợp kèm theo dịch vụ tiện lợi; đồng thời góp phần xây dựng Sacombank Thủ Đơ phát triển; luận văn trình bày giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiểu thương cho chi nhánh điều kiện phát triển kinh tế nói chung địa bàn Hà Nội nói riêng.Đây đề tài không vấn đề cần quan tâm ngân hàng thương mại nói chung Sacombank nói riêng Bản thân tác giả cơng tác ngành ngân hàng với hiểu biết thực tế, tác giả nhận thấy vấn đề cần thiết đặt giai đoạn nên chọn đề tài để nghiên cứu Do hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết thân, giải pháp kiến nghị luận văn chưa đầy đủ cụ thể, song tác giả hi vọng phần áp dụng vào thực tiễn hoạt động cho vay tiểu thương Ngân hàng; đóng góp phần nhỏ kiến thức vào nâng cao hiệu công tác cho vay tiểu thương Sacombank Thủ Đô thời gian tới Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dân —TS Hoàng Thị Kim Thanh cô chú, anh chị Sacombank Thủ Đô tạo điêu kiện đê tác giả hoàn thành luận văn D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Bộ Thương mại (2004), “Quy chế Siêu thị, trung tâm thương mại số 1371/2004/QĐ-BTM” Chính Phủ (2003), “Nghị định số 02/2003/NĐ-CP Chính phủ phát triển quản lý chợ” Quốc gia David Cox (2003), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Chính tr Dwighi s.Ritter (2002), Dịch vụ ngân hàng đại - Kỹ phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính”, NXB Thống kê Đàm Thị Giang (2014), “Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam thực trạng giải pháp” PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị Ngân hàng thương mại” NXB Lao động Xã hội, Hà Nội Trần Viết Hoàng, Nguyễn Văn Luân, Cung Trần Việt (2012), “ Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính”, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh PGS TS Tơ Ngọc Hưng (2000), “Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê PGS TS Tơ Ngọc Hưng (2012), “Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội 10 TS Nguyễn Thanh Hương (2005), “Giáo trình Kế tốn Ngân hàng” NXB Thống kê, Hà Nội 11 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại” NXB Thống kê, Hà Nội 12 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Ngô Minh Cách (2009), “Giáo trình Marketing Dịch vụ Tài chính”, NXB Tài 13 PGS.TS Nguyên Văn Tiến (2002), “ Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), “Luật Ngân hàng Nhà nước”, Tài liệu tham khảo phục vụ cho xây dựng hai dự thảo Luật NHNN Việt Nam Luật TCTD, Hà Nội 15 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín, Báo cáo tổng kết năm 2011,2012, 2013 2014 16 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín, Báo cáo Thường niênnăm 2011,2012, 2013 17 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín-CN Thủ Đơ Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2011,2012, 2013 2014 18 Rose p.s (2004), “Quản trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Tà chính, Hà Nội 19 Tạp chí Ngân hàng 2011, 2012, 2013, 2014 20 Tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ2011, 2012, 2013, 2014 21 Thời báo Ngân hàng 2011, 2012, 2013, 2014 22 Thời báo kinh tế Việt Nam 2011, 2012, 2013, 2014