Giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh bắc ninh,

LV 002277 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN ĐIÈN kho^ 0^ h GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH v ụ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỎ THỊ THU TRANG HỌC VIỆN NGÂN hÙNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIÊN S ố L HÀ N Ộ I-2 iim LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giảipháp nâng cao hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cỗ phần Đầu tư Phát triên Việt Nam- Chi nhảnh tỉnh Bắc Ninh ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bổ cơng trình khác Bắc Ninh, ngày.AC tháng ùp năm ẲCÁÍ' Tác giả luận văn MỤC LỤC LỜI MO ĐÀU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tà i Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÊ HIỆU QUẢ DỊCH v ụ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tông quan dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điếm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị dịch vụ tín dụng bán lẻ 1.1.4 Các loại hình dịch vụ tín dụng bán lẻ 10 1.2 Hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan niệm hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu dịch vụ tín dụng bánlẻ 18 1.3 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ sô ngân hàng thương mại 23 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước 23 1.3.2 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước hoạt động Việt Nam 26 1.3.3 Bài học rút Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 27 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUA DỊCH v ụ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cô phân Đâu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 31 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh cúa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010-2014 2.2 33 Thực trạng hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010-2014 43 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ cua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 44 2.2.2 Tổ chức máy cấp tín dụng bán lẻ quy trình cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triên Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bẳc Ninh 45 2.2.3 Quy mơ tăng trưởng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010-2014 48 2.2.4 Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010-2014 54 2.2.5 Mức sinh lời tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cô phần Đần tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 60 2.3 Đánh giá chung hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010-2014 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những hạn ch ế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÀNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH v ụ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 71 3.1 Định hướng hiệu dịch vụ tín dụng bán le Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triên Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 71 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh năm tới 71 3.1.2 Định hướng hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 73 3.2.1 Xây dựng thực sách tín dụng bán lẻ thích hợp 73 3.2.2 Kiện tồn cấu tồ chức máy cấp tín dụng bán lẻ 76 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động tín dụngbán lẻ 76 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động thơng tin tín dụng 79 3.2.5 Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị thu hút khách hàng 3.2.6 Cải tiến, đa dạng hố sản phẩm tín dụng bán lẻ oI 82 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng 83 3.2.8 Nâng cao hiệu công tác kiểm soát nội 85 3.2.9 Tăng cường biện pháp huy động vốn 86 3.3 Kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 90 KÉT LUẬN 92 DANH MỰC BẢNG BIÊU, s ĐÒ, BIÉU ĐÒ Các bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ Bảng 1.1 Sơ đô 2.1 Bảng 2.1 Biêu đô 2.1 Bảng 2.2 Biểu đồ 2.2 Mục lục 1.3.1 2.1.2 2.1.3 2.1.3 2.1.3 2.1.3 Bảng 2.3 2.1.3 Sơ đồ 2.2 Bảng 2.4 2.2.2 2.2.3 Biểu đồ 2.3 2.2.3 Bảng 2.5 2.2.3 Bảng 2.6 223 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Biểu đồ 2.4 Bảng 2.9 Biêu đô 2.5 Bảng 2.10 Biểu đồ 2.6 Bảng 2.11 Bảng 2.12 2.2.3 2.2.3 2.2.3 2.2.4 2.2.4 024 2.2.4 2.2.4 2.2.4 Biểu đồ 2.7 2.2.4 Bảng 2.13 Biểu đồ 2.8 Bảng 2.14 2.2.5 2.2.5 2.2.5 Bảng 2.15 2.2.5 Bảng 2.16 2.2.5 Nội dung Mức cho vay tối đa mức diêm số Mô hình tổ chức BIDV- Bắc ninh Huy động vốn giai đoạn 2010-2014 Tốc độ tăng trương huy động von Tình hình cho vay giai đoạn 2010-2014 Tổc độ tăng trưởng tín dụng Một số chi tiêu kết kinh doanh BIDV-Bắc Ninh Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Quy mơ tín dụng bán lẻ 2010-2014 Tổc độ tăng trưởng tín dụng bán le 2010-2014 Quy mơ tín dụng bán lẻ theo mục đích tín dung Quy mơ tín dụng bán lẻ theo hình thức cấp tín dụng Quy mơ tín dụng bán le theo thời hạn cho vay Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ 2010-2014 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ Tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ Diễn biến nợ xấu tín dụng bán lẻ 2010-2014 Diễn biến nợ xấu tín dụng bán lẻ 2010-2014 Chi tiết nợ xẩu tín dụng bán lẻ 2010-2014 Dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản bảo đảm Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản bảo đảm Thu lãi tín dụng bán lẻ Tỷ trọng lãi tín dụng bán lẻ Tỷ lệ sinh lời tín dụng bán lẻ Tình hình trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng bán lẻ Chi tiết số dư dự phịng rủi ro tín dụng bán lẻ Trang 24 32 35 37 38 39 41 47 48 49 50 51 52 53 53 54 55 56 57 58 59 59 60 60 61 62 62 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hướng chiến lược mà ngân hàng thương mại quan tâm điêu kiện cạnh tranh ngày gay gắt Với việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ngân hàng có hội mở rộng thị trường, tiềm phát triển tăng lên tăng khả phân tán rủi ro kinh doanh Nhiều ngân hàng thương mại lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (B1DV), Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam bên cạnh việc phát triên dịch vụ ngân hàng bán buôn mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu họ hướng tới Đẻ xâm nhập chiếm lĩnh thị trường ngân hàng có chiến lược bước riêng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ lĩnh vực rộng, bao trùm hâu hêt hoạt động kinh doanh ngân hàng thưong mại, dịch vụ tín dụng bán lẻ chiếm vị trí quan trọng tiêu chí đánh giá rõ nét thành cơng mơ hình bán lé hoạt động ngân hàng Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu dịch vụ tín dụng bán lẻ đề cập góc độ khác nhau, nhiên chưa có nhiều nghiên cứu đánh giá hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ sở tiêu chí đánh giá có sở khoa học Xt phát từ thực tiễn mạnh dạn lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu dịch vụ tín dụng bán ỉẻ Ngân hàng Thương mại cồ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn Thạc sĩ kinh tế, chuyên ngành Tài - Ngân hàng với mong muốn góp phần nhỏ việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (BIDV- Bắc Ninh) thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá làm rõ thêm sổ vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng bán lẻ hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ B1DV- Bắc Ninh - Đe xuất sổ giải pháp góp phần nâng cao hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV- Bắc Ninh Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn vê hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu phạm trù phức tạp liên quan đên nhiều lĩnh vực, xét nhiều góc độ khác Trong phạm vi đề tài tập trung nghiên cứu đánh giá hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ góc độ ngân hàng, B1DV- Bắc Ninh giai đoạn 2010-2014 Phương pháp nghiên cứu đê tài Đe đạt mục tiêu nghiên cứu đề ra, đề tài sử dụng tông hợp phương pháp nghiên cứu, bao gồm phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, so sánh, phân tích logic Kct cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài chia làm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thưong mại 80 - Những sách nhà nước, địa phương cân xem xét, phân tích mức độ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, đánh giá thuận lợi, khó khăn hoạt động tín dụng bán lẻ từ thay đơi/áp dụng sách đê chủ động ứng phó kịp thời - Thơng tin phải thu thập đầy đủ, từ nhiều nguồn, thường xuyên cập nhật thay đơi khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình lực tài khách hàng Những thay đối thu nhập, việc làm, diễn biến bất thường gia đình, sống khách hàng phải quan tâm Chi nhánh cần có liên hệ tơt với quan quản lý Uỷ ban nhân dân phường xã, quan thuê, sở, ban, ngành chức địa bàn, quan, đơn vị quản lý khách hàng vay vốn để thu thập, bổ sung, xác minh thông tin cần thiết - Việc thu thập thơng tin nên khuyến khích đến nhân viên chi nhánh Trên thực tế B1DV- Bắc Ninh nói riêng ngân hàng địa bàn nói chung, việc thu thập thơng tin hình thức chưa trọng Đe phát huy tốt kênh thông tin ngân hàng cần đưa sách khen thưởng rõ ràng cán tích cực có đóng góp thơng tin hữu ích - Trên sở thông tin khách hàng, ngành nghề, khoản tín dụng cấp để tổng hợp, phân tích, đưa đánh giá cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống BIDV - Cùng với việc khai thác tốt thông tin từ sở dừ liệu tập trung BIDV, từ Trung tâm thơng tin tín dụng -(CIC) chi nhánh cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin tín dụng cá nhân nước, tăng cường họp tác chia sẻ thông tin với ngân hàng địa bàn - Trên sở mơ hình tổ chức hướng đến khách hàng triến khai, hệ thống thông tin khách hàng cần tố chức cách hợp lý, tránh trùng 81 lặp, đảm bảo tính tồn diện đủ thơng tin theo tính chât đặc thù khách hàng Cùng với việc thu thập thông tin đu, cân sử dụng phưong tiện phân tích thơng tin đại, tăng độ xác, kịp thòi kết đánh giá nhàm đưa định đắn 3.2.5 Tăng cuông tuyên truyền, quang cáo, tiếp thị thu hút khách hàng Tuyên truyền, quảng cáo có tác dụng quan trọng việc xây dựng, củng cố, khuếch trương uy tín, hình anh ngân hàng, giới thiệu sản phâm nhằm mở rộng thị phần gia tăng khách hàng Tác dụng việc tuyên truyền, quảng cáo có ảnh hưởng đên mặt hoạt động kinh doanh cua ngân hàng Đe hoạt động tuyên truyền, quảng cáo thực phát huy tốt tác dụng, ngân hàng cần quan tâm xem xét vân đê sau: - Tăng cường tuyên truyền hoạt động cua ngân hàng xã hội nhăm tạo dựng trì hiếu biết rộng rãi xã hội hoạt động ngân hàng Đây hình thức quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với công chúng cách hiệu có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đoi với việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Vì chi nhánh cân tơ chức hoạt động thường xuyên, đặn, kết hợp tốt hình thức thực như: đăng tải thơng tin tình hình hoạt động chi nhánh, tơ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, phát hành ấn phẩm riêng chi nhánh, tham gia hoạt động từ thiện - Đầu tư thích đáng cho hoạt động quàng cáo, xây dựng kế hoạch quảng cáo cụ xác định nguồn chi phí dành cho công tác - Chú trọng đến nội dung hình ảnh quảng cáo đối tượng nhận quảng cáo Quảng cáo phải coi biện pháp đê gợi mở nhu cầu cho đối tượng khách hàng Vì nội dung quảng cáo phải thật đầy đủ, hấp dẫn nhằm giới thiệu thuyết minh lợi ích khách hàng họ sử dụng dịch vụ, sản phẩm cua ngân hàng Cách thức 82 quảng cáo phải có sức thuyêt phục, gây ấn tượng, đơng thời phải đảm bảo tính trung thực với giá trị cua ngân hàng, với đặc chêm tính sản phâm - Khi quảng cáo ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề hình thúc, địa điêm quảng cáo, thịi gian, tần suất thực theo hình thức quảng cáo khác đám bảo truyền tải trì thơng tin cần thiết đên đôi tượng khách hàng theo mục tiêu quảng cáo - Công tác tiếp thị khách hàng phai coi công việc thường xuyên nhân viên ngân hàng nhiệm vụ phận quan hệ khách hàng, tiếp thị tới khách hàng tất sản phàm, dịch vụ ngân hàng BIDV, chủ động tư vấn cho khách hàng sản phâm, dịch vụ ngân hàng phù hợp, tăng cường khả bán chéo sản phàm, bán gia tăng sản phâm - Ngoài việc tiếp thị trực tiếp, chi nhánh cân trọng tiếp thị qua hình thức tố chức kiện, tờ rơi, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng; tiếp thị thông qua bên thứ ba hình thức hợp tác với đơn vị cung cấp hàng hoá với chế thoả thuận trách nhiệm, phí, hoa hồng mơi giới đảm bảo lợi ích bên hợp tác 3.2.6, Cải tiến, đa dạng hố sản phầm tín dụng bán lế Đa dạng hoá sản phẩm nguyên tắc quan trọng phát triến dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, tín dụng bán lẻ nói riêng Đa dạng hố nâng cao tính tiện ích sản phẩm nhằm phục vụ tốt trước nhu câu ngày cao khách hàng Một ngân hàng có danh mục sản phâm tín dụng bán lẻ đa dạng, tiện ích có hội thu hút nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng thị trường, gia tăng thu nhập Như đề cập, hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh hệ thổng BIDV thực thổng toàn hệ thống theo quản lý, 83 chi đạo Hội sở sản phẩm, quy trình Vì vậy, với vị trí chi nhánh, đa dạng hoá thể việc cải tiến, hoàn thiện sản phâm, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Những biện pháp chi nhánh có thê thực là: - Nghiên cứu triển khai số sản phẩm chưa áp dụng cho vay người lao động nước ngoài, cho vay góp vơn mua phân, cho vay theo hợp đồng mua lại chứng khốn - Nghiên cứu áp dụng hình thức cho vay theo chuồi cung ứng, tạo gắn kết khả kiểm soát tot khoản vay - Tăng cường ứng dụng công nghệ hoạt động tín dụng bán lẻ, nghiên cứu bước chuyển giao dịch thực kênh điện tử, khai thác tốt sở hạ tầng cơng nghệ, tiết kiệm thời gian, chi phí tăng tiện ích cho khách hàng - Kết hợp sản phẩm tín dụng bán lẻ với sản phấm dịch vụ khác tăng cường hoạt động bán chéo sản phấm, bán gia tăng sản phấm, nghiên cứu xây dựng gói sản phẩm dịch vụ phù họp với đối tượng khách hàng - Hoàn thiện phong cách giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, ý công tác tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù họp, tạo niềm tin khách hàng - Nghiên cứu, đề xuất với BIDV cải tiến hoàn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ, tích cực nghiên cứu thị trường đề xuất B1DV xây dựng sản phấm phù họp 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Có thê nói chât lượng quản lý rủi ro tín dụng có ý nghĩa định đến chất lượng, hiệu hoạt 84 động tín dụng Vì nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng mối quan tâm ngân hàng - Nâng cao chất lượng phân tích thấm định tín dụng: phân tích thâm định tín dụng bước quan trọng quy trình tín dụng, quyêt định tín dụng Việc phân tích, thâm định tín dụng khơng thận trọng, thiếu xác dần đến định cho vay sai lầm + Đe đảm bảo chất lượng phân tích thấm định tín dụng, trước hết phải kiêm tra hô sơ vay vôn cách cân trọng, tính đủ hồ sơ, tính xác thực thơng tin + Thực việc phân tích thấm định sở thực tế: gia cảnh, sở sản xuất kinh doanh khách hàng, tài sản bảo đảm đế đánh giá khả sản xuât kinh doanh, khả tài khách hàng + Việc đánh giá khả trả nợ cua khách hàng phải sở nắm rõ nguồn thu nhập khách hàng, nguồn thu nhập nguôn thu nhập khác, tránh cho vay quan diêm dựa vào tài sản bảo đảm - Quản lý, giám sát chặt chè trình giải ngân sau cho vay: + Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, kiểm sốt chặt chẽ mục đích vay yêu cầu giải ngân Tăng cường hợp tác với đơn vị cung câp đê hạn chê giải ngân băng tiên mặt nhăm kiêm sốt tơt việc sư dụng vôn vay khách hàng + Việc kiêm tra sau cho vay phải thực nghiêm túc, thực kiểm tra thực tế, trọng sổ nội dung sau: Nắm vững theo dõi sát tinh hình sử dụng vơn vay cúa khách hàng, trường họp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích phải tìm hiêu xác định rõ nguyên nhân, kha rủi ro có thê xảy Những thay đổi sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình tài khách hàng, thay đơi tình trạng gia đình ngn thu nhập 85 khách hàng, thay đôi tài sản bao đảm Đánh giá ảnh hưởng cua thay đổi đến khả trả nợ khách hàng Kiểm tra thường xuyên khoản cho vay lớn, tăng cường kiểm tra khoản nợ có vấn đề, khoản nợ có dấu hiệu rủi ro; phân tích, đánh giá nhàm kịp thời có biện pháp phòng ngừa hạn chê rủi ro Căn vào kết chấm điếm khách hàng làm CO' sở cho việc xác định tần suất kiểm tra, nội dung kiếm tra cụ thê đoi với khách hàng Ngoài ra, ngân hàng nên xây dựng áp dụng chê kiêm tra chéo để đảm bảo tính khách quan kiểm tra hạn chế vấn đề rủi ro đạo đức Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng đế thu nợ kịp thời - Thực phân loại nợ quy định, trích lập dự phịng đầy đủ: việc phân loại nợ phải phản ánh chất lượng tín dụng tránh tình trạng mục đích lợi nhuận mà phân loại nợ không tuân thủ quy định Kiên quyêt hạ bậc, chuyển nhóm nợ trường hợp vi phạm họp đồng tín dụng, khoản nọ' có dấu hiệu rủi ro Dự phịng phai trích lập đầy đu nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xày 3.2.8 Nâng cao hiệu qua cơng tác kiếm sốt nội Kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ quan trọng góp phần nâng cao chất lượng, hiệu qua tín dụng Thơng qua hoạt động kiêm sốt ngăn ngừa, phát chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng, ngăn chặn phát rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Đe nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiêm sốt nội cần thực biện pháp sau: - Lựa chọn, bổ trí cán có trình độ, có kinh nghiệm hoạt động tín dụng làm cơng tác kiêm soát 86 - Tăng cường cán làm tín dụng phối hợp hợp kiếm tra - Thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trinh độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán kiêm soát - Nâng cao tính độc lập, trách nhiệm cán kiếm sốt, đồng thời có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiêm sốt - Hồn thiện đơi phương pháp kiêm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiêm tra tuỳ theo đổi tượng, mục đích, thời điểm kiểm tra 3.2.9 Tăng cuông biện pháp huy động vốn Nguồn von hoạt động ngân hàng chủ yếu nguồn vốn huy động, cơng tác huy động vốn có vị quan trọng ngân hàng Đe hoạt động huy động vôn đạt kết tốt, ngân hàng phải xây dựng hệ thông sản phâm huy động vôn đa dạng phù hợp với nhu đa dạng khách hàng, đồng thời phải xác định cấu huy động vốn hợp lý theo kỳ hạn Theo kinh nghiệm chuyên gia ngân hàng, công tác huy động vốn nay, khách hàng tiềm chia làm nhóm chính: nhóm khách hàng có thu nhập cao, có nhu cầu tích luỹ nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao chưa có khả tích luỹ - Nhóm khách hàng có thu nhập cao có nhu cầu tích luỹ: tập trung vào đối tượng cán quản lý cấp cao làm việc cho cơng ty nước ngồi doanh nghiệp Việt Nam làm ăn hiệu quả, doanh nhân thành đạt, cán công chức nghỉ hưu, nghệ sĩ thành danh hoạt động lĩnh vực nghệ thuật Đặc diêm nhóm khách hàng họ có nhu câu gửi tiền đầu tư lâu dài, thường xuyên, ổn định, chấp nhận rủi ro để hưởng mức lãi suất cao hon Do sản phấm huy động vốn phù hợp cho nhóm đối tượng khách hàng tiền gửi tiết kiệm/chửng tiền gửi dài 87 hạn, trái phiêu ngân hàng phát hành Thông thường, nhóm khách hàng đơi tượng cạnh tranh ngân hàng thương mại, công ty bảo - Nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao chưa có khả tích luỹ dài hạn: tập trung chủ yếu vào đối tượng công nhân, viên chức, người làm cơng có mức lương khơng cao ổn định Đặc điếm nhóm khách hàng có thu nhập khơng cao có nhu cầu gửi tiền mục đích giao dịch, an tồn sử dụng dịch vụ tiện ích khác ngân hàng Các sản phàm huy động vơn thích hợp với khách hàng tài khoản tiền gửi cá nhân dùng đê toán tiền lương sử dụng tiện ích khác ATM, tốn tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua ngân hàng Ngoài sản phâm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm ngắn hạn thích hợp với đơi tượng khách hàng Đê thu hút đôi tượng khách hàng này, ngân hàng nên chủ động tiêp cận với nhà sử dựng lao động lớn đê tiến hành cung cấp dịch vụ trả lương qua ngân hàng Khác với khách hàng có nhu câu tích luỹ gửi tiên dài hạn, đơi thủ cạnh tranh chủ u nhóm khách hàng ngân hàng thương mại với - Bắc ninh tinh có nhiều khu vực làng nghề, nhóm khách hàng thuộc hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân thuộc khu vực nông thôn đối tượng mà BIDV- Bắc ninh có thê hướng tới Với đối tượng khách hàng cung cấp sản phâm dịch vụ trọn gói: tín dụng, huy động vốn, dịch vụ bán lẻ khác chuyến tiền, thu hộ, bảo Nhóm đối tượng khách hàng có trình độ dân trí khơng cao thường có tâm lý đám đông, cung cấp tốt một/một số sản phàm cho số khách hàng, ngân hàng có hội mở rộng khách hàng sản phâm cung câp 88 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ Bộ, ngành liên quan - Duy trì mơi trường kinh tể, trị- xã hội ổn định điều kiện quan trọng để phát triển tín dụng, mở rộng đầu tư kinh tế, đặc biệt điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ nay, hoạt động ngân hàng doanh nghiệp không chịu ảnh hưởng cua mơi trường kinh tế, trị nước mà mơi trường kinh tế, trị khu vực quốc tê - Nhà nước cần sớm hồn thiện ban hành hệ thơng văn pháp luật tạo lập môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, tín dụng bán lẻ nói riêng vận động phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trường, phát triên hệ thơng tài - Rà sốt, nghiên cứu sửa đổi, ban hành quy định đồng giao dịch bảo đảm nhiều bất cập, chồng chéo chưa quán Đồng thời cần có hướng dẫn để quan chức có liên quan áp dụng cách thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đăng ký giao dịch việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản, thuận tiện đảm bảo tính pháp lý đủ - Tiếp tục đầu tư đại hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia- tảng cho việc phát triển sản phâm dịch vụ tài đại - Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước đổi với hộ kinh doanh cá thể, đặc biệt việc áp dụng quy định chế độ kế toán thống kê, thuế Triền khai, giám sát thực có hiệu sách hồ trợ thành phân kinh tế phát triên - Tạo điều kiện thành lập trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân: theo thống kê, Việt Nam 1.000 khách hàng có 10 khách hàng có thơng tin tín dụng lưu trữ, trona số Thái Lan 89 khoảng 200, Châu Âu người có thơng tin lưu giữ Thiếu thông tin khách hàng rào cản triến khai dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay tín chấp đơi với khách hàng - Nâng cao vai trò Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: tăng thêm tính độc lập cho Bảo hiểm tiền gửi Việt nam, thiết lập chế phổi hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam với Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài CIC đế ứng phó nhanh với tình hình Mức thu phí bảo hiểm tiên gửi cân vào mức độ rủi ro tạo động lực cho tơ chức tín dụng hoạt động an tồn hơn, bên cạnh cân nâng cao hạn mức chi trả cho người gửi tiền, củng cố lòng tin người gửi tiên - Các quan chức Nhà nước cấp cần phối hợp với tô chức tín dụng thực tổt cơng tác tun truyền đế nâng cao nhận thức công chúng hoạt động ngân hàng, ý thức pháp luật, quyền lợi nghĩa vụ tham gia giao dịch tài nói chung, quan hệ tín dụng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước ln ln giũ- vững vai trị định hướng chiến lược hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng bán lẻ nói riêng, đảm bảo cấu tổng thể, hài hịa tồn ngành Sự định hướng quan trọng ngân hàng thương mại việc hoạch định chiên lược kinh doanh tín dụng cách hiệu Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động tra, giám sát sát q trình triến khai hoạt động tín dụng, tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại, kịp thời phát sai sót nhằm giảm thiểu rủi ro - Với vai trò quan quản lý nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cân nghiên cứu sớm ban hành văn hướng dẫn hoạt động tín dụng tiêu dùng áp dụng thống tất tố chức tín dụng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo tốt quyền lợi khách hàng 90 - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, phối hợp với ngân hàng thương mại tăng cường hợp tác xử lý kết liên thông hệ thống ATM/POS, tạo tiện ích giá trị lớn cho người sử dụng thẻ, tiết kiệm chi phí đầu tư mở rộng mạng lưới ATM/POS góp phần giảm tải hệ thổng ATM ngân hàng - Tăng cường lực Trung tâm thơng tin tín dụng nhàm đáp ứng ngày tốt nhu cầu thông tin khách hàng, tư vấn giúp định hướng ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng thuong mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Nghiên cứu ban hành áp dụng sớm hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân làm sở cho việc thâm định định tín dụng nhanh chóng khách quan, kiêm sốt rủi ro hiệu Hệ thống xếp hạng tín dụng cần xây dựng cho nhóm đổi tượng khách hàng, theo lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng, phản ánh đặc diêm rủi ro lĩnh vực, ngành nghề, loại đối tượng khách hàng Đồng thời hệ thống xếp hạng tín dụng phai thường xun rà sốt, cập nhật thay đơi phù hợp thời kỳ - Tăng cường công tác nghiên cứu, dự báo, làm tốt vai trò định hướng đê giúp chi nhánh phát triến hoạt động nói chung, tín dụng bán lẻ nói riêng hướng, đảm bảo an toàn hiệu - Cải tiến quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo hưóng đơn giản, thuận tiện nhât thủ tục giây tờ nội rườm rà, số mẫu biêu cịn có nội dung chưa thực phù hợp 91 - Nghiên cứu cải tiến, đa dạng hóa sản phấm bán lẻ, tín dụng bán lẻ hướng theo nhóm khách hàng, theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh, địa bàn dân cư phù hợp nhu cầu đa dạng cua thị trường - Hoàn thiện mơ hình tơ chức hoạt động cúa chi nhánh, cho phép chi nhánh thành lập phận marketing độc lập, đồng thịi xây dựng chương trình marketing áp dụng thống hệ thống - Hô trợ vê vôn cho BIDV- Bấc Ninh cải tạo trụ sở, mở rộng mạng lưới hoạt động kênh phân phối sán pham dịch vụ bán lẻ - phát triển nguồn nhân lực, BIDV cần trọng chương trình đào tạo đội ngũ chuvên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp toàn hệ thống chi nhánh B1DV thiếu nguồn nhân lực TÓM TẨT CHƯƠNG Từ thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ phân tích, định hướng hoạt động hiệu tín dụng bán lé BIDV- Bắc Ninh đề tài mạnh dạn đê xuât sô giải pháp kiến nghị góp phần khắc phục tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng, hiệu qua tín dụng bán lẻ B1DV- Bắc Ninh Với nồ lực BIDV- Bắc Ninh, hồ trợ quan có thẩm quyền, hoạt động tín dụng bán lẻ cua B1DV- Bắc Ninh đáp ứng yêu câu chất lượng, an toàn hiệu 92 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày chiêm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh nói chung B1DV- Bẳc Ninh Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ nhân tố quan trọng góp phần tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả, nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng thị trường Tuy nhiên, vấn đề phức tạp liên quan đến nhiều chủ thể chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố bên bên ngồi ngân hàng Đe có the đưa biện pháp đồng đòi hỏi phai có nghiên cứu tồn diện, sâu sắc với phối họp nồ lực bên liên quan Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, đề tài đặt nghiên cứu nội dụng sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng bán lẻ hiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại - Vận dụng lý luận để nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ B1DV- Bẳc Ninh: kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân - Nghiên cứu đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ B1DV- Bắc Ninh thời gian tới Mặc dù tác giả nồ lực, song hạn chê kiên thức lý thuyết thực tiễn nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ đồng nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Bắc Ninh (2013), Niên giám Thống kê Bắc Ninh 2013 Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê Đồ Thái Hà (2010), Nâng cao hiệu qua cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ kinh tế PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (Chủ biên) (2011), Marketing ngân hàng, Học viện Ngân hàng TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê TS Lê Ngọc Lân (Chủ biên) (2012), Quản lý nhà nước đổi với hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Dân trí Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (2010-2011), Báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (2012-2014), Báo cảo tông kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Văn hố- Thơng tin 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại, NXB Văn hố- Thơng tin 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Xây dựng văn hoá kinh doanh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập, NXB Văn hố- Thơng tin 12 Frederic s.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật 13 Đào Minh Thảo (2010), Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Bắc Ninh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế 14 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giảo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê 15.GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB thống kê Các tạp chí: Tạp chí Khoa học & Đào tạo ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Các website: http://www.sbv.uov.vn/ http://www.vnba.oru.vn/ http://thoibaonuanhanu.vn/ http://www.bidv.com.vn/ https://www.vietinbank.vn/ http://www.bacninh.uov.vn/ http://tapchitaichinh.vn/