Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh bắc giang,

NGÂN HÀ NG NHÀ N Ư Ớ C V IỆ T NAM B ộ G IÁ O DỤC VÀ Đ À O TẠ O HỢC VIỆN NGÂN HÀNG - - H O C VIỆN NGÂN HÀNG khoa SA\J ĐẠl HỌC NGUYỄN VĂN MIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã sổ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người huóng dẫn khoa học: TS TỒ THỊ HẬU HỌC VIỆN NGÂN HẰNG TRUNG TÂM THÔNG TIN ĨHU VIỆN HÀ NỘI - 2016 & Số : JUV*o2£5.1 m LỜI C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan: Đây công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng luận văn trung thực Ket nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà nội, n g ày iL th án g ^n ăm 2016 M ỤC LỤC M Ở Đ Ầ U .1 C H Ư Ơ N G í: L Ý L U Ậ N C H U N G V È Q U Ả N T R Ị R Ủ I R O T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 TỎNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA N H TM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàn g 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Rủi ro tín dụng 1.2 NHỮNG VÁN ĐỀ C BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 13 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Sự cân thiêt quản trị rủi ro hoạt động tín d ụ n g : 14 1.2.3 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng .14 1.2.4 Đo lường rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng NHTM 22 1.3 KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VÈ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 34 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro số NHTM khác .34 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP kỳ thương Việt N am 37 KÉT LUẬN CHƯƠNG 38 CHUÔNG 2: THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK BẮC GIANG 39 2.1 KHÁT QUÁT VÊ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG 39 2.1.1 Một số nét khái quát tỉnh Bắc G iang 39 2 S ự h ìn h th n h v p h t triể n N g â n h n g T M C P K ỹ th n g V iệ t N am ( Techcombank ) 40 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Techcombank Bắc Giang 2.2 THỤC TRẠNG VÈ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 45 TẠI TECHCOMBANK BẮC G IA N G 49 2.2.1 Hoạt động tín dụng Techcombank Bắc Giang 49 2.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank Bắc Giang 54 2.3 THỤC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK BẮC G IA N G 59 2.3.1 Đánh giá thực trạng chất lượng QT RRTD thông qua tiêu 59 2.3.2 Những kết qua đạt 70 2.3.3 Một số tồn tạ i 75 2.3.4 Nguyên nhân tồn chất lượng QTRRTD Techcombank Bắc Giang CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ K IÉN NGHỊ NHẰM NÂNG 80 CAO C H Ắ T L Ư Ợ N G Q U Ả N TR Ị RỦI RO TÍN D Ụ N G TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI C Ó PH ẦN KỸ T H Ư Ơ N G V IỆ T N AM - CHI N H Á N H B Ấ C G I A N G 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ QUAN ĐIẾM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC G IA N G 89 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Techcombank Bắc Giang 89 3.1.2 Quan điếm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng 90 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank Bắc Giang 93 3.2 ĐỀ XƯẨT MỌT SỐ GỈẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK BẮC GIANG 96 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu thực quy trình ỌTRRTD .96 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện công cụ hỗ trợ ỌTRR: 98 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 102 3.3.1 Kiến nghị với nhà n c 102 3.3.2 Kiến nghị với tỉnh Bắc Giang 104 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 105 3.3.4 Kiến nghị vói Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank ) 107 K É T L U Ậ N 111 D A N H M Ụ C TÀI LIỆU T H A M K H Ả O DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT CBNV C n b ộ n h â n v iên CSTD C h ín h sá ch tín d ụ n g DNNN D o a n h n g h iệ p N h n c DNVVN D o an h n g h iệ p v a v n h ỏ GHTD G iớ i hạn tín d ụ n g HĐTD 1lợ p HM TD H n m ứ c tín d ụ n g NHNN N gân hàng nhà nước NHTM N g â n h n g th n g m ại 10 NH TM CP N g ân h n g th n g m ại c ổ p h ần 11 TECHCOM BANK N g â n h n g th n g m ại c ổ p h ầ n kỹ th n g V iệ t N am 12 T E C I1 C O M B N K N g â n h n g th n g m ại cổ p h ầ n k ỹ th n g V iệ t N a m - C h i n h án h B Ắ C G IA N G B ắc G ia n g 13 NH TM NN N g â n h n g th n g m ại N h n c 14 NQH N ợ q u hạn 15 QTRRTD Q u ả n trị rủi ro tín d ụ n g 16 RRTD R ủi ro tín d ụ n g 17 TCTD T ổ ch ứ c tín d ụ n g 18 TNHH T rá ch n h iệ m h ữ u hạn 19 TSBĐ T ài sản b ảo đảm 20 XDCB X ây d ự n g c b ản đ n g tín d ụ n g DANH MỤC CÁC s o ĐỒ, BẢNG BIẺU Sơ 1.2 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng Sơ 1.3 Các loại rủi ro tín dụng ngân hàng Sơ đô 2.1: Cơ câu tô chức hệ thong Techcombank 44 Bảng 1.1 Mơ hình xếp hạng Moody’s Standar & Poor 18 Bảng 1.2 Mơ hình chấm điểm tín dụng tiêu dùng 21 Bảng 2.1: Nguồn vốn hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 45 Bảng 2.2: Dư nợ, sổ lượng khách hàng tín dựng Chi nhánh Bắc Giang 46 Bảng 2.3 Sổ lượng sản phẩm, dịch vụ hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 47 Bảng 2.4: Tông hợp doanh thu, chi phí lợi nhuận hàng năm Chi nhánh Bẳc G ian g 48 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 49 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ phân theo phương thức tín dụng hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 50 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ phân theo loại hình khách hàng Chi nhánh Bắc Giang.52 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ phân theo ngành nghề cho vay hàng năm Chi nhánh Bắc G iang 53 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ phân theo nhóm nợ hàng năm chi nhánh Bắc Giang 54 Bảng 2.10: Bảng tổng hợp quỹ dự phòng rủi ro tín dụng 57 Bảng 2.11: Ket cấu số nợ hạn nợ xấu hàng năm Chi nhánh Bẳc G iang 59 Bảng 2.12: Các nhóm nợ thực hàng năm Chi nhánh Bắc G iang .60 Bảng 2.13: Các khách hàng có dư nợ hạn lớn hàng năm chi nhánh Bẳc G ian g 61 Bảng 2.14: số tiền lãi Techcombank miễn giảm cho KH phát sinh NỌH sa u 62 Bảng 2.15: Tổng họp tổn thất hữu hình hàng năm Techcombank Bắc Giang 62 Bảng 2.16: Tổng hợp dư nợ lợi nhuận hàng năm đon v ị 63 Báng 2.17: Trình độ cán hàng năm chi nhánh Bắc Giang 63 Bảng 2.18: Năng suất chất lượng tín dụng hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 64 MỎ ĐẦU u Tính cấp thiết đề tài luận văn Với phát triển kinh tế, ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng việc dẫn lưu nguồn vốn, cung cấp sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu chủ thể việc thực giao dịch dân sự, thương mại, kinh tế xã hội Là đất nước phát triển nên hệ thống chủ trương, sách pháp luật Việt Nam mang tính ổn định chưa cao, thường xun thay đơi phù hợp với nên kinh tế Điều tác động lớn đến hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Nên kinh tế phát triển, nên Việt Nam ln có nhu cầu lượng vốn hêt sức lớn, đặc biệt ngn vốn từ hoạt động tín dụng ngân hàng Do Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thành lập ngày nhiều cạnh tranh khôc liệt Đê tôn tại, phát triển ngân hàng buộc phải tự đôi mới, vừa mở rộng kinh doanh để đáp úng nhu cầu xã hội, nhung vân phải đảm bảo an toàn ngân hàng 1rong năm qua, kinh tế phát triển nóng, lĩnh vực: Đóng tàu, bất động sản, sản xuất nguyên vật liệu, chúng khốn, vàng dẫn đến nhu câu vơn xã hội không ngừng tăng Các ngân hàng nở rộ, đua cấp tín dụng cho lĩnh vực Khi nên kinh tế suy thoái, cá nhân tổ chức kinh tê gặp khó khăn ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ cho ngân hàng, xuât nhiêu vụ việc lừa đảo, gian lận lớn liên quan đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Băc Giang (lechcom bank Bắc Giang) nằm bối cảnh khó khăn chung kinh tế, phải đối mặt với rủi ro lớn Rủi ro tín dụng vân đê mn thuở, hoạt động câp tín dụng, nhiều chuyên gia 99 án giải kịp thời, bố sung hồ sơ khách hàng công tác, hay thu hôi nợ trước hạn tiền vay có thê thu hồi Techcombank Hội sở bố trí nhóm kiếm sốt tn thủ địa bàn đê kiêm tra giám sát hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tuy nhiên, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tự bố trí thêm phận cán đê kiêm tra đánh giá hô sơ cho vay cách kịp thời trước đòan kiêm tra khác kiêm tra, nhằm phản ứng nhanh, kịp thời rủi ro xảy 3.2.2.2 Đ ôi với công tác đánh giá rủi ro a K iêm tra cơng tác xêp hạng tín dụng nội bộ: Thường xun rà sốt cơng tác chấm điếm, xếp hạng cán tín dụng đảm bảo tính trung thực, khách quan Hạn chế việc khách hàng chấm điểm khơng đạt, xểp hạng thấp nhiều lý muốn cho vay, cán nâng điểm, xếp hạng đủ điều kiện Khi cán không thực việc chấm điểm, xếp hạng cách nghiêm túc việc chấm điểm, xếp hạng trở thành khơng có ý nghĩa việc phòng ngừa rủi ro b S dụng p hư ng p h p đo lường rủi ro khác: Phối hợp với Khối ỌTRR vận hành tổt hệ thống xếp hạng khách hàng (CRIB) theo tiêu chuân Basel II phù hợp với môi trường kinh tế Việt Nam điều kiện thực tế vùng miền, đảm bảo việc tăng trưởng tín dụng, quản trị rủi ro tốt 3.2.2.3 Đ ối với công tác kiểm sốt rủi ro a H ồn thiện quy trình cấp tín dụng: Ọuy trình Techcombank xây dựng theo thông lệ chuân mực quốc tế, việc trien khai địa bàn chi nhánh cần linh hoạt nhằm giảm tối đa thòi gian thâm định tạo hài lòng với khách hàng b Vê sách quản lý rủi ro: - Tiêp tục mở rộng mạng lưới, thực mơ hình ngân hàng bán lẻ phù hợp với địa bàn chi nhánh đồng thời phân tán rủi ro; 100 - I làng năm xây dựng quản lý tốt danh mục đầu tư, không đầu tư tập trung lớn vào khách hàng, ngành hay lĩnh vực - rập trung đào tạo, cán quản trị rủi ro chuyên nghiệp, Thực việc truyền thông tốt, thường xuyên nâng cao ý thức cho cán công tác quản trị rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng - Cụ thể hóa quy trinh, quy chế Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam đảm bảo phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa phương Đồng thời chủ động rà sốt sách khơng phù hợp với Chi nhánh dê có đề xuất chỉnh sửa kịp thời - Thường xuyên to chức tập huấn văn liên quan để hoạt động cho vay, quản lý rủi ro cho cán đảm bảo việc thực thống Chi nhánh; - Trên sở thực tế địa bàn, cần nghiên cứu đề xuất sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với đặc điểm ngành nghề địa bàn trình Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam c Thực tốt công tác phân tán rủi ro - Phân tán rủi ro theo loại hình khách hàng: tiếp tục đẩy mạnh cho vay đôi với doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ kinh doanh Ngồi tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp FDI - Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư khu vực địa lý: Chi nhánh nên đề xuất với Hội sở mở rộng thêm phòng giao dịch huyện Việt Yên, Lục Nam, Lục Ngạn, Hiệp H òa Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay khu vực tập trung đơng dân cư có kinh tế phát triển - l ăng cường sử dụng phương pháp cho vay khác cho vay hợp vốn, cho vay đồng tài trợ Đây phương pháp nhiều NH tham gia vào dự án đầu tư, tài trợ cho dự án chia sẻ có 101 rủi ro xảy ra, hạn chế tốn thất cho NH - Hàng năm tô chức xây dựng danh mục đâu tư, ngành nghê khu vực, hạn chế đầu tư cho khách hàng theo phong trào, khơng tính đến yểu tố rủi ro thị trường biến động theo chiều hướng xấu; d N âng cao hiệu công tác đảm bảo tiên vay - Khuyến khích khách hàng mua bảo cho TSĐB TSBĐ không bắt buộc phải mua bảo hiểm, khách hàng vay mua bảo hưởng sách ưu đãi so với khách hàng không mua bảo hiêm cho TSĐB - Sự dảm bảo tốt cho khoản vay hiệu tài từ dự án vay, cán khơng nên q lạm dụng TSĐB, tránh trường hợp khách hàng vay có TSĐB lớn nhiều so với nhu cầu vay vốn nên CBTD chủ quan, q trình cho vay khơng chặt chẽ, đến xảy vỡ việc xử lý TSĐB nhiều thời gian NH, làm giảm uy tín NH - CBTD nên nâng cao lực thâm định đánh giá TSĐB, Chi nhánh nên cử CBTD tham dự lớp định giá TSĐB, tố chức chia sẻ kinh nghiệm cán đê nâng cao lực chun mơn; bên cạnh thường xuyên cập nhật văn bản, quy định pháp luật Nhà nước có liên quan đến TSĐB - Định kì tiến hành kiếm tra đánh giá cách nghiêm túc TSĐB với trình kiếm tra việc sử dụng vốn vay, thời gian kiêm tra nên linh hoạt, phù hợp vói biến động giá loại tài sản; TSĐB bị giảm giá trị, CBTD cần nhanh chóng yêu cầu người vay bố sung TSĐB 3.2.2.4 Đ ôi với công tác tài trợ rủi ro a Thực nghiêm túc p h ả n loại nợ trích lập d ự phịng: Phân loại nợ với chất rủi ro khoản vay cần phải minh bạch rõ ràng nợ xấu đế có giải pháp xử lý rủi ro thích hợp Tránh tình trạng 102 người quản lý nắm bắt cách tổng thể thực trạng tín dụng thực trạng khoản vay, dẫn đến khơng có sách điều hành quản lý cách thích hợp b Tăng cường hiệu x lý n ợ xấu: Đê quản lý hiệu xử lý nợ xâu đòi hỏi thường xuyên nắm bắt thông tin khách hàng tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, tài sản khách hàng để có phương án xử lý tốt có rủi ro xảy Việc xử lý nợ khó khăn thông tin khách hàng, hồ sơ khách hàng khơng nắm bắt cách xác c Thực bán nợ Việc bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ thực Chi nhánh hạn chế hồ sơ pháp lý khỏan nợ cịn thiêu, khơng đủ Do trước bán nợ chi nhánh cần hồn thiện đầy đủ hồ sơ đê có thê thực việc bán nợ cách thuận lợi, sớm thu hồi vốn 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói nhà nc * Kiến nghị với Chính Phủ Cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản thuận tiện đảm bảo tính pháp lý đầy đủ - Cân có quy định cụ thê liên quan đên cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm tốn sơ sài, thiếu trung thực.Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều cơng ty kiểm tốn chưa đảm bảo, báo cáo kiếm tốn chưa thực khách quan 103 - Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vai nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng “Đánh giá tình hình quản trị kinh doanh” cua Ngân hàng giới năm 2006 nhận dịnh quyền pháp địnhcủa chu nợ Việt Nam yếu so với trung bình nước khu vực nước OECD dựa loạt thước đo chuần mực Ngân hàng giới xây dựng cho 130 quốc gia, có Viẹt Nam Do đó, cân xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngan hang xứ lý tài sản bảo đảm, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu Có thể nên giao quyền xử lý tài sản bảo đảm cho NH phụ trách khoản vay có giám sát UBND, NHNN nơi NH đóng trụ sở - Hồn chinh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo dam, dăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản quy định vê ngành kinh doanh, vốn vấn đề liên quan đến nhiều bọ, nganh khac nhau, có ảnh hưởng đên cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chinh phu can đieu phôi kêt hợp ngành có liên quan, với NHNN đê thơng nhât, chia sẻ quan điếm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vương mắc trình cấp tín dụng ngân hàng Do qua trinh thực câp tín dụng u cầu địi hịi phải có công chứng số trường họp cụ thể Theo kinh nghiệm phát triển so nước có nên kinh tê phát triên việc tham gia cơng chứng vào trình xử lý tài sản báo đảm điều tất yếu Cong chưng hiẹn ve chât công chứng thực việc xác 104 nhận văn việc dó hay khơng Tuy nhiên, kinh tế đại cơng chứng không bao gồm nhiều chức nhiệm vụ Do đó, yêu cầu cấp thiết đòi gỏi phát triển cần phải thành lập quan Bảo hiêm công chứng đế gắn trách nhiên rủi ro NH rủi ro công chứng - Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu phải thực cách đông với tât tài sản có giá trị lớn Trong việc cho vay, việc cầm cố giây tờ chứng minh quyền sở hữu đổi với máy móc thiết bị có hóa đơn đỏ, chửng từ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản chưa có Dơ vậy, đê minh bạch hóa quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản cân thiết phải có quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đổi với tài sản máy móc thiết bị 3.3.2 Kiến nghị vói tinh Bắc Giang Theo quy định Luật nhà số 56/2005/QH11 ngày 29/11/2005 ngọai trừ việc câp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bìa đỏ) tài sản gắn liên đất nhà có giấy chứng nhận quyền sở hữu (bìa hồng) cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Tuy nhiên, khách hàng đến Techcombank Bắc Giang đề nghị cấp tín dụng có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lại khơng có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất (trên thực tế có nhà đất chắp) Do đó, ảnh hưởng đến tinh minh bạch chuẩn xác tài sản bảo đảm Điều gây nhiều khó khăn cho cán thấm định tài sản NH phải xác dịnh tài sản đất Khi làm Giấy chứng nhận quyền sử hữu nhà quyền sử dụng đất lại khoảng thời gian tháng đê cán địa xác minh Do đó, khách hàng khơng có khả hội sử dụng vốn vay NH dự kiến Vậy, đề nghị Sở tài nguyên môi trường tỉnh Bắc Giang nhanh chóng thực quy 105 định vê chứng nhận quyên sở hữu nhà theo đủng quy định nhà nước Ngoài ra, tỉnh Bắc Giang doanh nghiệp làm dự án thuê đất đế xây dựng hạ tâng, sở vật chất nhà xưởng đê sản xuất kinh doanh Sở Xây dựng tỉnh Bắc Giang chưa tiến hành việc cấp Giây chứng nhận quyên sở hữu nhà xưởng vật kiến trúc đất thuê cho doanh nghiệp tỉnh lân cận thực Điều gây khó khăn nhiều cho doanh nghiệp ngân hàng việc xác định giá trị tài sản đât thuê rủi ro pháp lý bao đảm tiền vay - Đe nghị UBND tỉnh Bắc Giang đạo Sở ban ngành tỉnh như: Sở tài nguyên, Sở khoa học công nghệ, Sở Tư pháp, Sở Ke hoạch đầu tư, Sở Tài chính, Cục thuế thuế, Sở công an xây dựng trung tâm thông tin khách hàng tỉnh Bắc Giang, thơng tin quy hoạch, đất đai, tình hình cấp số đỏ cho người dân địa bàn vv Đây kho thông tin tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bắc Giang Với kho dừ kiện cung cấp thơng tin cho TCTD để có nhìn khách quan việc cấp tín dụng NH Đây cách làm giảm thiếu rủi ro tín dụng đôi với hoạt động kinh doanh NH - Đặc biệt UBND tỉnh Bắc Giang cần có quan tâm hỗ trợ tốt cho ngân hàng hoạt động địa bàn việc giải quyêt, xử lý khoản nợ xấu thông qua việc đạo cấp quyền địa phương, quan quản lý Nhà nước Cơng an, Tịa án, Thi hành án, Trung tâm bán đấu giá hỗ trợ cách hiệu việc thu hồi nợ xấu cho ngân hàng, không coi việc nội ngành ngân hàng Thực tê cho thây đê xử lý tài sản đế thu hồi nợ phải qua nhiều thủ tục hành nhiêu khê nhiều thời gian, chi phí 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nưóc - Chong canh tranh lành mạnh: Với mở rộng tính tự chủ 106 tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại, NHNN giải phóng tính sáng tạo va chủ động ngân hàng hoạt kinh doanh Tuy nhiên, xuât tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay đê hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt dộng kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triên bền vững an toàn - U ng dụng nguyên tăc vê giảm sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tăc giám sá t ngân hàng ủ y ban Basel) thực thi chức quan quản lý Nhà nước giám sát thị trường, hoàn thiện phương pháp kiếm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng hướng tới chuấn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thựch iện cảnh báo sớm cho ngânhàng thương mại, dảm bảo thị trường phát triển bền vững - Nghiên cứu triển khai cơng cụ bảo hiểm tín dụng hốn đổi tín dụng (Credit swap) Đây cơng cụ thị trường tài phát triên cao nhăm giúp ngân hàng thương mại phịng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sử rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay mồi ngân hàng - H ồn thiện hệ thong thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng N hà nước: Trong thời đại ngày nay, muốn thành công kinh doanh cân có nhũng thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinhdoanh Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù 107 năm gầy Trung tâm CIC NHNN có nhiều nỗ lực tiong tạo lạp khọ liệu vê doanh nghiệp vay vốn xây dựng dánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đưa giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phương Dơ đó, khả sử dụng thông tin cho công tác thẩm định tin dụng chưa cao chưa đáp ứng yêu cầu phòng ngừa rủi ro Để nâng cao tinh hiẹu qúa thúc động lực làm việc, nghiên cứu chuyển doi 1rung tam sang hình thức cơng ty phân có góp vốn ngân hàng thương mại Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín dụng dộc lập Việt nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinhdoanh, có thê thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới - Đề nghị với NHNN phối hợp với Bộ Tư Pháp, Bộ Công an nghiên cưu sứa dôi quy định pháp luật theo hướng giảm bớt thủ tục hành liên quan đến việc phát mại tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng với nhung quy dinh phap luật hành, đê có thê xử lý xong việc phát mại 1SBĐ cua mọt khoan vay ngân hàng mât rât nhiêu thời gian chi phí từ khâu khới kiện tịa, thi hành án, thực đấu giá bán tài sản vv Thông thường để giải xong bước phải hàng tháng, chí hàng năm 1hời gian xử lý kéo dài vừa làm cho số nợ gốc lãi khách hàng tăng len, vưa lam cho giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sút, gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khách hàng 3.3.4 Kiên nghị vói Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nani (Tcchcombank ) - Đê tách biệt vê chức quản trị rủi ro tín dụng với lợi ích Chi nhánh nhăm nâng cao tính phản biện tín dụng cách khách quan trung thực 108 nhât cân thiêt thực việc phải xây dựng hoàn thiện hon quy định nội liên quan đến việc quản lý, kiểm sốt rủi ro tồn hệ thống cách hiệu quả, kịp thời 1uy lechcombank thành lập Khối Quản trị rủi ro hoạt động khôi chưa thực hiệu quả, chưa tham mưu đề xuất cho ban điêu hành dược nhiêu giải pháp quản trị rủi ro chưa giúp cho lãnh đạo chi nhánh kiêm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh - Việc chuyên chức đòi nợ khoản nợ xấu từ chi nhánh sang phận thu hồi nợ 1lội Sở góp phần giải phóng thời gian để chi nhánh có nhiêu thời gian dành cho việc kinh doanh, phát triển thị trường I uy nhiên có thê thây mơ hình địi nợ hiệu cịn thấp khơng mong muốn hình thức địi nợ chủ yếu gọi điện thoại thúc giục khách hàng 1hực tiên cho thây việc xử lý khoản nợ nợ xấu việc ngân hàng chung tay chia sẻ tìm giải pháp tháo gỡ khó khăn giúp đỡ khách hàng thi muốn thu nợ cơng tác địi nợ phải liệt bám sát địa bàn Các khoản nợ xấu để lâu khó xử lý - Các sách vê tín dụng Techcombank thời gian vừa qua ban hanh thay dôi nhiêu làm cho đội ngũ cán tín dụng gặp nhiều khó khăn, lúng túng áp dụng cho khoản vay dẫn đến vi phạm quy trình, quy chê cho vay I rong thời gian tới Techcombank cần phải xây dựng hoàn thiện ơn định quy định cơt lõi sách tín dụng 1echcombank triên khai hình thức phê duyệt cấp tín dụng tập trung, nhiên có số chun gia phê duyệt cịn thiếu tính thực tế, khơng hiểu hết tính thời địa phương đưa ý kiên phê duyệt máy móc, cứng nhăc Vì chuyên gia phê duyệt cần phải am hiếu thực tế, am hiểu ngành nghề, am hiểu tình hình kinh tế cac cha phương dê đưa ý kiên phê duyệt phù hợp Có cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng toàn hệ thống 109 1hường xuyên đưa thông tin, cảnh báo lĩnh vực ngành hàng đang, tiềm ẩn rủi ro để đơn vị kinh doanh chủ động phòng ngừa, hạn chế rủi ro 1cchcombank cân hoàn thiện quy định hướng dẫn việc bao đảm tiền vay tài sản chấp kho hàng, quyền đòi nợ, hàng hóa luân chuyển, máy móc thiết bị đặc chủng chặt chẽ dễ áp dụng đê vừa bảo đảm hạn chế rủi ro, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh - Cơng tác kiêm tốn nội không kiểm tra giám sát việc tuân thu quy trình quy chê ngân hàng mà cần phải thông qua hoạt động giam sat tư xa, động cảnh báo sai sót hoạt động tín dụng chi nhánh kịp thời để xử lý rủi ro từ phát sinh - Cập nhật bố sung thường xuyên cẩm nang tín dụng: cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù họat động tín dụng dựa vào quy định Pháp luật phát triển sản phẩm tín dụng, ln biển động cần cập nhật cách kịp thời Từ 2010 Techcombank ban hành sổ tay tín dụng để nang cao hicu biêt nghiệp vụ cán tín dụng Từ đến nay, có nhiều thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển sản phẩm tín dụng chưa có cập nhật thay đổi bổ sung kịp thời Điều làm hạn chế khả hệ thống nắm bắt vấn đề nghiệp vụ tín dụng cán Do cần thực việc rà sóat tai ban có điêu chỉnh sơ tay tín dụng, 06 tháng lần đề cập văn pháp lý quy định, quy trình, mẫu biểu đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chuyên mơn - Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cần phải thêm nhiều ycu tơ vê tính địa phương vùng Có phản ánh hết mức độ rủi ro tổng quát khách hàng - Bô sung nhàn lực, vặt lục cho Khối Quản trị rủi ro ngân hàng để xãy dụng khối thành đon vị chủ lực việc phòng ngừa, giải quyẽt xử lý rủi ro nói chung, rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động cũa hệ thông Techcombank KÉT LUẬN c h n g l việc nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng họat động tin dụng Techcombank Bắc Giang thòi gian vừa qua, người viết mạnh dạn đề xuất giái pháp nâng cao chất lượng quản trị rũi ro tín dụng với mong muốn góp phần xử lý tồn ánh hưởng không tốt đến chat lượng tin dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng cho chi nhánh Bắc Giang; đề xuất sửa đổi co cấu tổ chúc, quy định tín dụng, hơ trợ thơng tin, góp phần hịan thiện cơng tác quan trị rủi ro tín dụng toạn hẹ thông Đông thời kiến nghị Chinh phù; NHNN Techcombank SỐ vấn đề để tạo lập mơi trường kinh doanh quản trị rui ro có hiệu quá, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nô lực Techcombank chi nhánh Bắc Giang vói hơ trọ có hiệu q cùa co quan có thâm quyền, cơng tác quản trị rủi ro tin dụng đáp ứng u cầu tăng trương tín dụng an tịan hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh te - xa họi tinh Băc Giang KÉT LUẬN Cùng với khó khăn kinh tế khủng hỏang tài - Ngân hàng phạm vi tồn cầu, suy thối kinh tế nước năm vừa qua ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình họat động kinh doanh NH I M Việt Nam nói chung Techcombank nói riêng Cuộc khủng hoảng băt nguôn từ công tác quản trị rủi ro Do vậy, việc nghiên cứu thực trạng quản trị chất lượng quản trị Techcombank Bắc Giang điêu cân thiêt đê đưa giải pháp không chi nhằm hạn chế ảnh hưởng rủi ro tín dụng tới họat động kinh doanh NH mà cịn giúp cho NH thực dược tiên trình nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, Luận văn di sâu nghiên cứu thực trạng ngun nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Techcombank Bắc Giang, nhũng mặt hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đọan phát triển tới Một số giải pháp nhằm nằm ngòai tầm định Techcombank Bắc Giang, tác giả đề xuất kiến nghị với cấp quyền Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hỗ trợ cho tăng trưởng tín dụng bền vững Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn công tác quản lý tín dụng tác giả Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiến mơi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi thiêu sót —hạn chế, mong đóng góp ý kiến Thầy, Cô anh, chị, em đồng nghiệp Xin trân trọng cảm ơn!./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng Việt: Fredire s Mishkin: “ Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài ” Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội - 1995 c hu Văn 1hái (2007) “Bàn vê quyền chủ nợ Ngăn hàng thương m ại”, Tạp chí Ngânhàng số năm 2007 PCS I s Dinh Xuân Hạng ThS Nguyễn Văn Lôc “Quản tri tín dụng Ngân hàng thương mại” - NXB Tài năm 2 PGS.TS 1rân Huy Hoàng (Chú biên) (2007), Quản trị ngănhàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2005), Quán trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyên Đình Fự (2008), “Ngành Ngăn hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO”, Tạp chí Ngân hàng số năm 2008 trang 32, 33, 34,35 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xẩu tiên trình tái cấu NỈITM Việt Nam, Nhà xuất thống kê Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngựa hạn chế, Nhà xuất thống kê Vụ ngân hàng - Ngân hàng nhà nước (2007), “Quản lý nợ xấu Nguyên tắc Basel quản lý nợ x ấ u ”, Bản tin thơng tin tín dụng NHNN, số đến số 14 năm 2007 10 Nguyễn Văn Tiến, Ọuản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, trang 334, năm 2005 1 Văn pháp luật: - Ọuyêt định 493/2005/ỌĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng; - Quyết định số 18/2007/ỌĐ-NHNN ngày 25/04/2007, luật sửa đổi bổ sung phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định tỷ lệ đảm bảo an tòan hoạt động TCTD (ban hành kèm theo thông tư 13/2010/TTNI1NN ngày 20/05/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam thông tư 19/2010/TT-N11NN ngày 27/09/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam) - Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12, ngày 29/06/2010 B Các trang web: - Trang web cùa Ngân hàng nhà nưóc: http://www.sbv.2QV.vn - Trang web ngành: http://www.Techcombank.com.vn - Trang web tliông tin kinh tế xã hội: http;//www.vnexpress.net; http://www.vneconomy.vn; http://www.Vietbao.com,