Untitled LV 001942 B ộ GIÁO BỢC VÀ BÀO TẠO HÀÌKÍ€ yề en nga rafr BẢC NINH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HANG NGUYỄN THỌ BINIi SAU Đ Ạ l H Ọ C GIẢ[.]
B ộ GIÁO BỢC VÀ BÀO TẠO € yề:en nga HÀÌKÍ LV.001942 rafr BẢC NINH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HANG NGUYỄN THỌ BINIi SAU Đ Ạ l H Ọ C GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH C huyên ngành : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO MINH PHÚC HỌC VIỆN NGÂN HẢNG TRUNG tẩm thing tin •THƯ VIỆN SỐ: r M ì ẵ Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c am đ o a n đ â y c ô n g trìn h n g h iên u c ủ a riên g C ác số liệu n ê u tro n g lu ận v ă n có n g u n gốc rõ ràng, k ết q u ả c ủ a lu ận v ă n tru n g th ự c v c h a đ ợ c c ô n g b ố tro n g b ấ t k ỳ cơng trình n khác T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N NG U YỄN TH Ọ B ÌN H LỜI CẢM ƠN S au th i g ia n n g h iê n u v th am k h ảo tài liệ u c ũ n g n h dư i giúp đ ỡ c ủ a g iản g v iê n h n g dẫn, đ ã h o àn th àn h luận v ă n th c sĩ c ủ a m ình Tôi x in chân th àn h cảm cm T S Đ À O M IN H P H Ú C đ ã tậ n tìn h giúp đỡ, h n g d ẫ n tô i tro n g q u trìn h v iết luận v ă n th ạc sĩ T ô i x in ch ân th n h cảm n anh chị đ n g n g h iệp N g â n h àn g N ô n g n ghiệp v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m - C hi n h n h tỉn h B ắc N in h đ ã cung cấp tài liệu v k in h n g h iệ m ch o tô i tro n g q u trìn h n g h iê n u v triể n khai đề tài D o th i g ia n có h ạn , k in h n g h iệm h n chế, v iế t k h ô n g trán h khỏi n h ữ n g th iế u sót R ấ t m o n g n h ậ n đ ợ c đ ó n g gó p v g iú p đ ỡ c ủ a th ầy cô g iáo cũ n g n h bạn Tôi xin chân thành cảm ơn ! M ỤC LỤC L Ờ I CAM ĐOAN L Ờ I CẢM ƠN DANH M ỤC C H Ữ V IÉT TẮT PHẦN M Ở Đ Ầ U CHƯ ƠNG 1: CH Ấ T LƯỢNG QUẢN T R Ị RỦI R O TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯ ƠN G M Ạ I 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN T R Ị RỦI R O TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯ ƠN G M Ạ I 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương m ại 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương m i 1.1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương m i 12 1.2 CHẤ T LƯ ỢNG QUẢN TR Ị RỦI RO TÍN DỤNG TRO N G HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯ ƠNG M Ạ I 33 1.2.1 Khái niệm chất lượng quản trị rủi ro tín dụng 33 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng quản trị rủi ro tín d ụ n g 34 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương m ại 37 1.3 KINH N G H IỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN T R Ị RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯ ƠNG M ẠI Ở M Ộ T SÓ QUÓC GIA TRÊN THÉ G I Ớ I .43 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng số quốc gia giới 43 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 45 Kết luận chương 47 CHƯ ƠNG 2: T H ự C TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN T R Ị RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG N G H IỆP VÀ PH ÁT TR IẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - C H I NHÁNH TỈN H BẮC N IN H 48 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG T H Ô N V IỆT NAM - C H I NHÁNH TỈN H BẮC N IN H 48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 48 2.1.2 Sơ đồ tổ c 49 2.1.3 Kết sổ hoạt động kinh doanh 52 2.2 T H ự C TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN T R Ị RỦ I RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PHÁT TR IẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - C H I NHÁNH TỈN H BẮC NIN H 57 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc N in h 57 2.2.2 Thực trạng chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc N in h .76 2.3 ĐÁNH GIÁ T H ự C TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN T R Ị RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG N G H IỆP VÀ PH ÁT TR IỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - C H I NHÁNH TỈN H BẮC N IN H 80 2.3.1 Những mặt đ ợ c 80 2.3.2 Những hạn chế 81 2.3.3 Nguyên nhân 87 Kết luận chương 92 CHƯ ONG 3: G IẢ I PH Á P NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN T R Ị RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG N G H IỆP VÀ PH ÁT TRIẺN NÔNG THÔN V IỆ T NAM - C H I NHÁNH TỈNH BẤC N IN H .93 3.1 Đ ỊN H HƯ Ớ N G VÀ M ỤC TIÊU VÈ H O Ạ T ĐỘ NG TÍN DỤNG VÀ C Ô N G TÁC QUẢN T R Ị RỦI RO TÍN DỤNG TẠ I NGÂN HÀNG NƠNG N G H IỆ P VÀ PH Á T T R IẺ N NÔNG T H Ô N V IỆT NAM - C H I NHÁNH TỈN H BẮC N IN H 93 3.2 GIẢI PH Á P NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN T R Ị RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG N G H IỆP VÀ PH ÁT TR IẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - C H I NHÁNH TỈNH BẮC N IN H 94 3.2.1 Hồn thiện Tổ chức máy cấp tín dụng Quy trình tín dụng 94 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hiệu q u ả 96 3.2.3 Các giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng chi n h n h 100 3.2.4 Các giải pháp xử lý rủi ro tín dụng 105 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lự c 107 3.3 KIÉN N G H Ị .109 3.3.1 Đối với Chính p h ủ 109 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 110 3.3.3 Đối với Agribank 111 K ÉT L U Ậ N 113 DANH M ỤC TÀ I LIỆU TH A M K H Ả O 114 PHỤ LỤC D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CKH Có kỳ hạn KH Khách hàng KKH Khơng kỳ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tồ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản chấp D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U , s Đ Ồ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 53 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Bắc N inh 55 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Bắc N in h 56 Bảng 2.4: Dư nợ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Bắc N inh 57 Bảng 2.5: Bảng tổng hợp phân loại nợ Agribank chi nhánh tỉnh Bắc N in h .58 Bảng 2.6: Phân loại nợ theo Hệ thống định hạng tín dụng nội 2011 -2 Agribank chi nhánh tỉnh Bắc N inh .63 Bảng 2.7: Nhóm nợ Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh phân theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội b ộ 71 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh - phân theo thời hạn tín d ụ n g 72 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Bắc Ninh 73 Bảng 2.10: Tình hình sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2011 -2 75 Bảng 2.11: Một số tiêu đánh giá chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng 78 Bảng 3.1: Chính sách khách hàng dựa xếp hạng tín d ụ n g 98 Biểu 2.1 Tổng vốn huy động giai đoạn 2011-2013 54 Biểu 2.2 Tổng dư nợ giai đoạn 2011-2013 55 Biểu 2.3 Chênh lệch thu - chi chi nhánh 2011-2013 57 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc N in h .50 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng 65 PHẦN MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động bản, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Việt Nam (trên 90%) Tuy nhiên hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro tổn thất từ hoạt động tín dụng tổn thất lớn hoạt động ngân hàng Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà phải quản trị rủi ro tín dụng cách khoa học, tồn diện có hệ thống nhằm nhận diện, kiểm sốt, phịng ngừa giảm thiểu tổn thất từ hoạt động tín dụng Hoạt động điều kiện hội nhập với kinh tế giới, tiêu chuẩn đánh giá chất lượng hoạt động lĩnh vực ngân hàng Việt Nam phải tiệm cận với tiêu chuẩn ngân hàng quốc tế Trước bối cảnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành nhiều văn để đưa hoạt động hoạt động Ngân hàng Việt Nam dần đạt chuẩn mực, thông lệ quốc tế thông tư 13/2010/TT-NHNN, thơng tư 02/2013/TT-NHNN , văn có ảnh hưởng sâu, rộng tới hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Từ thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thời gian qua cho thấy tỷ lệ nợ xẩu nằm giới hạn an toàn, cịn nhiều hạn chế, nợ tiềm ẩn rủi ro cao, cơng tác quản trị, phân tích rủi ro tín dụng hiệu chưa cao Do đó, u cầu đặt phải nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, từ tăng hiệu hoạt động kinh doanh, tăng uy tín Ngân hàng cao thời gian tới Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài “G iải p h p nân g cao ch ất lượng quản trị rủ i ro tín d ụ n g tạ i N gân hàn g N ôn g nghiệp P h t triển N ôn g thôn Việt N am - C hi nhánh tỉnh B ắc N inh ” để làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Nghiên cửu vấn đề lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Thơng qua phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2011-2013 đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, phân tích, logic, tổng hợp, so sánh, diễn giải Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm chương sau: Chương 1: Chất lượng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh QUY ĐỊNH Phân cấp, ủy quyền định cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định s ổ ỵ / ĩ s v /QĐ-HĐTV-TDDN ngàys/4 ỉ Hội đồng thành viên ) /2012 CHƯƠNG I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Phạm vi điều chỉnh Quy định việc phân cấp, uỷ quyền định cấp tín dụng khách hàng, dự án đầu tư, tổng mức định cấp tín dụng khách hàng người có liên quan hệ thống Agribank Quy định không áp dụng với trường hợp sau: a) Các khoản cấp tín dụng Chi nhánh bảo đảm 100% (cả gốc lãi phát sinh) số dư tiền ký quỹ, tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, kỳ phiếu loại tiền gửi khác suốt thời gian dư nợ Agribank Giới hạn cấp tín dụng khách hàng, khách hàng người có liên quan điểm không vượt giới hạn theo quy định Ngân hàng Nhà nước; b) Các khoản cấp tín dụng theo chưorng trình, dự án, khách hàng cụ thể Hội đồng thành viên Agribank quy định thẩm quyền định cấp tín dụng; c) Phân cấp định cấp tín dụng Agribank Chi nhánh Campuchia; d) Cấp tín dụng đổi với tổ chức tín dụng khác Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy định này, từ ngữ cụm từ viết tắt hiểu sau: NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD: Tổ chức tín dụng Hội đồng thành viên: Hội đồng thành viên Agribank Tổng Giám đốc: Tổng Giám đốc Agribank Sở giao dịch: Sở giao dịch Agribank Chi nhánh: Chi nhánh loại I, loại II loại m Agribank Phòng giao dịch: Phòng giao dịch Agribank Khách hàng: Tổ chức, tổ hợp tác, hộ gia đình, cá nhân Việt Nam nước ngồi có quan hệ tín dụng với Agribank Người có liên quan tổ chức, cá nhân có quan hệ với tổ chức, cá nhân khác vay vốn Agribank theo quy định khoản 28 Điêu Luật Tơ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 10 Dự án đầu tư tập hợp đề xuất bỏ vốn trung dài hạn để tiến hành hoạt động đầu tư địa bàn cụ thể, khoảng thời gian xác định 11 Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ tập hợp đề xuất, có nhu cầu vốn lưu động, vốn vay, cách thức sử dụng vốn, cách thức trả nợ chu kỳ sản xuất kinh doanh, dịch vụ 12 Cấp tín dụng việc Agribank thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tăc có hồn trà nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bao toán, bảo lãnh ngân hàng, mở L/C nghiệp vụ cấp tín dụng khác 13 Giới han cấp tín dụng tổng hạn mức cao hình thức cấp tín dụng khách hàng; khách hàng người có liên quan, bao gồm sô dư thực tế phần cam kết khơng huỷ ngang Giới hạn cấp tín dụng bao gồm đồng Việt Nam (VND), ngoại tệ, vàng quy đổi thành đồng Việt Nam theo tỷ giá bán giao Agribank công bố Số dư nợ thực tế khách hàng bao gồm dư nợ nội bảng, số dư ngoại bảng, không bao gồm dư nợ ngoại bảng xử lý theo chi đạo Chính phủ 14 Quyết định cấp tín dụng là: a) Quyết định cấp tín dụng khách hàng, khách hàng người có liên quan; b) Quyết định cấp tín dụng hình thức phê duyệt cấp tín dụng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh cụ thể 15 Thẩm quyền định cấp tín dụng mức cấp tín dụng tối đa mà Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc, Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng Giao dịch phép cấp cho khách hàng, dự án đàu tư, tổng mức cấp tín dụng cho khách hàng người có liên quan theo Quy định 16 Phân cấp định cấp tín dụng việc Agribank quy định thâm quyên định cấp tín dụng theo khoản 15 Điều 17 ủ y quyền định cấp tín dụng việc Tơng giám đơc, Giám đơc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phịng giao dịch cấp có thẩm quyền qut định câp tín dụng ủy quyền cho cấp phó việc qut định câp tín dụng cho khách hàng, dự án đầu tư, khách hàng người có liên quan 18 Cấp định cấp tín dụng bao gồm: Hội đồng thành viên, Tông giám đốc, Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II, loại III, Giám đơc Phịng giao dịch Điều Nguyền tắc phân cấp thẩm quyền định cấp tín dụng Tuân thủ quy định pháp luật quy ừình nghiệp vụ, mạng lưới hoạt động Agribank nhằm bảo đảm chất lượng, an toàn, hiệu hoạt động cấp túi dụng Phù họp với quy mô, chất lượng hoạt động tín dụng Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch xếp loại chi nhánh Phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế vùng, địa phương mà Sở giao dịch, Chi nhánh, Phịng giao dịch đóng trụ sở Phù hợp với điều kiện, khả quản trị rủi ro hoạt động cấp tín dụng cấp phân cấp định cấp tín dụng Phù hợp với tính chất, đặc điểm loại khách hàng, kết xếp hạng khách hàng theo quy định Agribank Bảo đảm chủ động tự chịu trách nhiệm người có thẩm quyền việc cấp tín dụng Phương pháp xác định thẩm quyền định cấp tín dụng Sở giao dich, Chi nhánh loai I, loại II gắn với chất lượng tín dụng, xép loại chi nhánh theo Phụ lục số 04 kèm theo Quyết định Điều Trình tự, thủ tục định cấp tín dụng Các khoản cấp tín dụng trình vượt quyền định cấp phải Tổng giám đốc, Giám đốc Sơ giao dịch, Chi nhánh, Phịng giao dịch đê nghị, ký trình chịu trách nhiệm đề nghị Trĩnh tự, thủ tục, hồ sơ ừình phê duyệt cấp tín dụng thực theo quy định Agribank CHƯƠNG II NHỮNG QUY ĐỊNH c ụ THẺ Điều Thẩm quyền định cấp tín dụng đoi với khách hàng, mơt dư• án đầu tư • Thẩm quyền định cấp tín dụng Hội đồng thành viên: a) Hội đồng thành viên định cấp tín dụng trường hợp vượt thẩm quyền định cấp tín dụng Tổng Giám đốc quy định khoản Điều này; b) Trường hợp mức cấp tm dụng khách hàng vượt 15% vốn tự có Agribank thi phải Thống đốc NHNN cho phép Thẩm quyền định cấp tín dụng Tổng Giám đốc: a) Quyết định cấp tín dụng khách hàng tổ chức tối đa 500 tỷ đồng- định cấp tín dụng đoi với dự án đầu tư tối đa 400 tỷ đông; b) Quyết định cấp tín dụng khách hàng hộ gia đình, cá nhân tối đa 50 tỷ đồng; định cấp tín dụng dự án đâu tư đa 30 tỷ đồng Thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II: a) Căn vào mức dư nợ cho vay, phân chia Sở giao dich, Chi nhanh loại I, loại II thành 05 nhóm sau: - Nhóm 1: Dư nợ cho vay 5.000 tỷ đồng - Nhóm 2: Dư nợ cho vay từ 4.000 tỷ đồng đến 5.000 tỷ đồng _ Nhóm 3: Dư nợ cho vay từ 3.000 tỷ đồng đến 4.000 tỷ đồng Nhóm 4: Dư nợ cho vay từ 2.000 tỷ đồng đến 3.000 tỷ đồng - Nhóm 5: Dư nợ cho vay từ 2.000 tỷ đồng trở xuống ị ì !tỵ Dư nợ cho vay số dư tài khoản loại Bảng cân đôi tài khoản Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II cuối ngày 31 tháng 12 năm trước liên kê với năm thực cấp tín dụng; b) Thẩm quyền định cấp tín dụng theo mức dư nợ cho vay quy đinh cụ thể Phụ lục số 01 kèm theo Quyết định Thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đơc Chi nhánh loại IIP a) Căn vào mức dư nợ cho vay, phân thành 05 nhóm Chi nhánh loại III sau: - Nhóm 1: Dư nợ cho vay 500 tỷ đồng - Nhóm 2: Dư nợ cho vay từ 400 tỷ đồng đến 500 tỷ đồng - Nhóm 3: Dư nợ cho vay từ 300 tỷ đồng đến 400 tỷ đồng - Nhóm 4: Dư nợ cho vay từ 200 tỷ đồng đến 300 tỷ đồng - Nhóm 5: Dư nợ cho vay từ 200 tỷ đồng trở xuống Dư nợ cho vay số dư tài khoản loại Bảng cân đôi tài khoản cua Chi nhánh loại III cuối ngày 31 tháng 12 năm trước liền kề với năm thực cấp tín dụng; b) Giao cho Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II vào quy mô hoạt động, khả quản lý, chất lượng tín dụng để phân cấp mức định cấp tín dụng cho Giám đốc Chi nhánh loại III tối đa theo Phụ lục số 02 kèm theo Quyết định Việc phân nhóm Sở giao dịch, Chi nhánh xác định năm lần, vào mức dư nợ cho vay thực tê cuôi năm trước liên kê đê xác đinh tham quyền định cấp tín dụng Chi nhanh cho năm tiêp theo Thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Phịng giao dịch Giao cho Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II phân cấp mức định cấp tín dụng cho Giám đốc Phịng giao dịch đa không vượt 02 tỷ đông (Hai tỷ đồng) khách hàng Điều Thẩm quyền định cấp tín dụng đối vói khách hàng người có liên quan Tổng mức cấp tín dụng khách hàng người có liên quan Hội đồng thành viên: a) Tổng mức định cấp tín dụng đơi với khách hàng người co liên quan vượt thẩm quyền định tổng mức cấp tín dụng Tổng giám đốc quy định khoản Điều khơng vượt q 25% vốn tự có Agribank; b) Trường hợp tổng mức cấp tín dụng đổi với khách hàng người có liên quan vượt 25% vốn tự có Agribank phải Thống đốc NHNN cho phép Tổng mức định cấp tín dụng khách hàng người có liên quan Tổng Giám đốc không vượt 10% vơn tự có Agribank Tổng mức định cấp tín dụng khách hàng người có liên quan Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch: a) Tổng mức định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhanh, Phòng giao dịch khách hàng tổ chức người có liên quan theo Phụ lục số 03 kèm theo Quyết định này; b) Tổng mức định cấp tín dụng tối đa Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II khách hàng người có liên quan bao gồm dư nợ Chi nhánh loại III, Phòng giao dịch trực thuộc Điều Quyết định cấp tín dụng trường hợp Sở giao dịch nhiều Chi nhánh cấp tín dụng cho khách hàng Trường hợp Sở giao dịch nhiều Chi nhánh cấp tín dụng cho khách hàng, thẩm quyền cấp tín dụng, việc quản lý cấp tín dụng thực theo quy định quản lý cấp tín dụng nhóm khách hàng có liên quan, nhiêu chi nhánh cho vay khách hàng theo quy định Agribank qH Điều Hạn chế phân cấp định cấp tín dụng hình thức bảo lãnh Khơng phân cấp định cấp tín dụng cho Giám đốc Sở giao dịch hình thức bảo lãnh vay vốn Khơng phân cấp định cấp tín dụng cho Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II hình thức bảo lãnh vay vốn, xác nhận bảo lãnh bảo lãnh sở bảo lãnh đối ứng tổ chức khác Chỉ phân cấp định cấp tín dụng cho Giám đốc Chi nhánh loại III hình thức bảo lãnh: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hoàn tiền ứng trước bảo lãnh bảo hành công trình có liên quan đến bảo lãnh thực hợp đồng Khơng phân cấp định cấp tín dụng cho Giám đốc Phịng giao dịch hình thức bảo lãnh Điều Thầm quyền định cấp tín dụng gắn với chất lượng tín dụng Căn vào tỷ lệ nợ xấu đến cuối ngày cuối tháng cuối quý trước liền kề để xác định thẩm quyền định cấp tín dụng cho quý Thẩm quyền định cấp tín dụng khách hàng tổ chức a) Sở giao dịch, Chi nhánh, Phịng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ 3% thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch tối đa 100% mức định cấp tín dụng theo Quy định này; b) Sở giao dịch, Chi nhánh, Phịng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ từ 3% đến 5% thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch tối đa 80% mức định cấp tín dụng theo Quy định này; c) Sở giao dịch, Chi nhánh, Phịng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ 5% đến 10% thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch tối đa 50% mức định cấp tín dụng theo Quy định này; d) Sờ giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ 10% thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch tối đa bàng 30% mức định cấp tín dụng theo Quy định ^ Thẩm quyền định cấp tín dụng khách hàng Hộ gia đình, cá nhân a) Sờ giao dịch, Chi nhánh, Phịng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu 3% thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đôc Sở giao dịch, Chi nhanh, Phong giao dịch tối đa 100% mức định cấp tín dụng theo Quy định này; b) Sở giao dịch, Chi nhánh, Phịng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu từ 3% trở lên thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đơc Sờ giao dịch, Chi nhanh, Phịng giao dịch 80% mức định cấp tín dụng theo Quy định này; Tỷ lệ nợ xấu phần trăm số dư nợ xấu nội bảng chia cho tổng số dư cấp tín dụng hạch tốn nội bảng thời diêm, không bao gôm nợ xau xử lý theo đạo Thủ tướng Chính phủ, NHNN khoan nợ xau thien tai, dịch bệnh) Điều 10 Thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II gắn với kết xếp loại chi nhánh Căn kết xếp loại Sở giao dịch, Chi nhánh năm trước theo định Hôi đồng thành viên để áp dụng thẩm quyền định cấp tín dụng cho năm Trường hợp chưa có kết xếp loại năm trước vào kết xếp loại năm trước liền kề để áp dụng thâm quyên quyêt định câp tín dụng Sờ giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II xép loại AAA, AA, A thẩm quyền đinh cấp tín dụng Giám đơc Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II đa 100% mức định cấp tín dụng theo Phụ lục số 01 kèm theo Quyêt định Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II xếp loại BBB, BB, B thẩm quyền đinh cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhanh loại I, loại II đa 90% mức định cấp tín dụng theo Phụ lục sô 01 kèm theo Quyêt định Sờ giao dịch, Chi nhánh loại I, loại n xếp loại c c c , c c , c thẩm quyền đinh cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhanh loại I, loại n đa 80% mức đinh cấp tín dụng theo Phụ lục số 01 kèm theo Quyết định Điều 11 Uỷ quyền cấp tín dụng Tổng Giám đốc ủy quyền cho Phó Tổng giám đốc định cấp tín dụng tối đa 100% thẩm quyền định cấp tín dụng theo Quy địr 10 Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch uỷ quyền cấp tín dụng (trừ cấp tín dụng hình thức bảo lãnh) thường xun cho Phó Giám đốc Sờ giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch tối đa 50% thẩm quyền định cấp tín dụng theo Quy định Trường hợp Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch vắng mặt quan công tác, nghỉ việc riêng ủy quyền lần cho Phó giám đốc định cấp tín dụng (bao gồm cấp tín dụng hình thức bảo lãnh, ký trình phê duyệt vượt định cấp túi dụng) tối đa 100% thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc theo Quy định Việc uỷ quyền cấp tín dụng phải lập thành văn với nội dung cụ thể, quy định rõ ràng trách nhiệm người có liên quan Điều 12 Cấp tín dụng xếp hạng tín dụng nội Khơng cấp tín dụng cho khách hàng xếp loại B, c , c c , c c c , D Đối với khách hàng xếp loại B, c , c c , c c c c , D có sổ dư cấp tín dụng, không tăng dư nợ phải giảm dần dư nợ Mọi trường hợp tăng dư nợ phải có phương án sản xuất kinh doanh, dự án cụ thể, có khả trả nợ chấp thuận Tổng giám đốc Trường hợp vượt thẩm quyền định cấp tín dụng Tổng giám đốc, phải trình Hội đồng thành viên xem xét chấp thuận Khách hàng chưa đủ điều kiện xếp hạng tín dụng nội tạm thời áp dụng khách hàng xếp loại BBB CHƯƠNG i n TỔ CHỨC THỰC HIỆN Điều 13 Trách nhiệm Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch Thực thẩm quyền định, ủy quyền định cấp tín dụng theo Quy định Hàng quý, Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II phân cấp thông báo thẩm quyền định cấp tín dụng cho Giám đốc Chi nhánh loại III, Phòng giao dịch theo Quy định này./^t^^ 11 Tổ chức giám sát, kiểm tra, xử lý kịp thời việc thực thẩm quyền đinh cấp túi dụng phân cấp ủy quyền Thông báo thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Chi nhánh, Phòng giao dịch cho khách hàng Trường hợp Giám đốc Agribank nơi cho vay không thực nghĩa vụ thông báo với khách hàng thẩm quyền định cấp túi dụng phải chịu trách nhiệm hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật Hội đồng thành viên nghĩa vụ phát sinh Hàng quý, tháng đầu quý tiêp theo, Giám đôc Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II có trách nhiệm báo cáo Tổng giám đốc (qua Ban Kiểm tra, kiểm soát nội bộ) việc thực kiểm tra khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền cấp tín dụng Hội đồng thành viên, Tơng giám đơc Điều 14 Tại Trụ sở ủ y ban quản lý rủi ro: Tham mưu đề xuất với Hội đồng thành viên thẩm quyền định cấp tín dụng, khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền Hội đồng thành viên Trung tâm Công nghệ Thông tin: a) Xây dựng chương trĩnh, hướng dẫn quản lý việc thực phân cấp, ủy quyền cấp tín dụng theo Quy định hệ thống IPCAS đến Chi nhánh loại I, loại II, loại III Phòng giao dịch; b) Xừ lý vướng mắc việc quản lý thẩm quyền định cấp tín dụng ừên hệ thống IPCAS Ban Kiểm ừa, Kiểm soát nội bộ: a) Hàng năm xây dựng chương trình kiểm ừa hoạt động Chi nhánh kiểm tra việc chấp hành thẩm quyền định cấp tín dụng; b) Làm đầu mối phối hợp với Ban Khách hàng Doanh nghiệp, Ban Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân, Ban Thẩm định đơn vị có liên quan tô chức kiểm tra, xử lý việc chấp hành quy định phân cấp, ủy quyền cấp tín dụng; c) Hàng quý, tháng đầu quý báo cáo Tổng giám đốc việc kiểm tra khoản cấp tín ' * quyền cấp tín dụng Hội đồng thành viên, Tông giám đôc 12 Ban Khách hàng Doanh nghiệp: a) Hàng quý, chậm vào ngày 10 tháng đầu quý, vào quy mơ tín dụng, kết xếj3 loại chi nhánh chât lượng tín dụng trình Tơng giam đoc thơng bao thẩm quyen định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, loại II theo Quy định này; b) Thực quản lý, giám sát việc thực thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhanh loại I, loại II tren hẹ thong IPCAS theo khoản Điều này; c) Theo dõi, đề xuất, xử lý vướng mắc phân cấp, ủy quyền định cấp tín dụng Điều 15 Xử lý vi phạm Nghiêm cấm hành vi định cấp tín dụng vượt thẩm quyền phân cấp, uỷ quyền Trường hợp vi phạm thẩm quyền định, người định cấp tín dụng bị đình định cấp túi dụng kê từ phát đên có kêt luạn cấp có thẩm quyền Người định cấp tín dụng vượt thẩm quyên cá nhân có liên quan phải kiêm diêm trách nhiệm, tuỳ theo mức đọ VI phạm phai chiu hình thức kỷ luật từ khiển ừách đến cảnh cáo, miễn nhiệm, cách chức xử lý theo quy định Pháp luật Agribank Điều 16 Điều khoản thi hành Mọi sửa đổi, bổ sung Quy định Hội đồng thành viên Agribank định./ TM HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN 13 PHỤ LỤ C SỐ 01 PH ÂN C Ấ P THẲM Q U YÊN Q U Y Ế T Đ ỊN H CÁ P T ÍN DỤNG C Ủ A G IÁM ĐỐ C SỞ G IA O D ỊC H , C H I N HÁNH LO Ạ I I, LO Ạ I II (Theo Khoản 3, Điều Quyết định Sốỵ/£5V QĐ-HĐTV-TDDN ngàyỵ/Ỳ / q /2012 cùa Hội đồng thành viên Agribank) _ Đ n vị: Tỷ đồng Thẩm quyền định cấp tín dụng theo loại hình, hạng khách hang Sả giao dịch, TT Doanh nghiệp Chi nhánh loại I, loại II Hạng A, AA, AAA Hạng BBB, BB Họp tác xã v Tổ chức doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân Hạng A, AA, AAA Hạng BBB, BB A , AA, AAA Hạng BBB, BB Hạng I Nhóm Đ ối với m ộ t k h ác h h àn g 150 70 30 10 15 Đ ối vớ i m ộ t d ự n đ ầu tư 50 30 15 10 n Nhóm Đ ối vớ i m ột k h ách h àn g 120 60 20 10 10 Đ ối vớ i m ột d ự án đ ầu tư 40 25 10 10 (5.000 < d n ợ c h o vay) Nhóm (4.000 < d n ợ c h o vay < 5.000) (3.000< d n ợ ch o vay < 4.000) Đ ối vớ i m ột k h ách hàn g 100 50 20 10 10 Đ ối với m ộ t d ự án đ ầu tư 35 25 10 10 Đ ối với m ộ t k h ác h h àn g 80 45 20 10 10 Đ ối với m ột d ự án đ ầ u tư 30 25 10 10 5 IV Y Nhóm (2.000< Nhóm (d n ợ d n ợ c h o vay < 3.000) ch o vay